100 Tips de Finanzas Personales que no te ensearon en la Universidad (PARTE I)

Si tu eres de esas personas que, como yo, acudieron a una Universidad y de pronto tomaron una clase o dos de contabilidad, administracin, economa, finanzas (en mi caso yo estudi Ingeniera Econmica) y no aprendieron NADA! Se los digo con el corazn en la mano: la mayora de esas clases son tcnicas y carecen de valor, de sustancia. Es como tener una caja bien bonita de DHL, muy grande, pero llena por dentro del material que usan para cuidar los regalos; slo que en la caja no hay regalo Si la Universidad se trata de entrenarnos para nuestro prximo trabajo, No nos deberan ensenar como utilizar el dinero que VAMOS A GANAR en el trabajo? A quin le corresponde eso? A nuestros padres que nos vean en casa un par de horas, 3 cuando mximo porque pasbamos todo el da en la universidad? Estos simples pasos pueden ayudarte a enderezar tus finanzas. Como lo he mantenido con este blog, recuerda que ms del 80% de nosotros vive mas all de sus posibilidades, casi todos tienen deudas en sus tarjetas de crdito y muchos otras deudas adicionales; as que cualquiera de estas recomendaciones sern dolorosas al principio, pero te llenaran de satisfacciones al momento de retirarte, o en caso de emergencia. Los pasos dolorosamente ciertos pero casi nunca seguidos: 1. Pgate primero. Trata de colocar al menos 10% de tu sueldo en una cuenta de ahorros; hazlo de manera automtica: apenas te llegue el cheque, dile a tu banco que automticamente te lo deposite en una cuenta. 2. Gasta menos de lo que ganas. A pesar que esto parece obvio, muchos venezolanos simplemente no le paran y viven a un mes de sueldo de distancia a la bancarrota. Deja de gastar y comienza a ahorrar. 3. Paga tus facturas a tiempo. Evita pagos adicionales por atraso, y de paso aprende cunto dinero ests gastando en tus facturas. 4. Evita endeudarte en la medida de lo posible. Quedan fuera de esto las hipotecas o los prstamos estudiantiles. Sin embargo trata de pagarlos antes (hablaremos del pago de 13 meses despus) 5. Haz un presupuesto. la mejor manera de organizarte es teniendo un mapa financiero. Una buena hoja de clculo te ayudara a seguir esos gastos innecesarios y as los podrs cortar, ahorrndote un monto. 6. Establece metas concretas. Tienes que saber cundo vas a comprar una casa, cuando vas a cambiar el auto, y cuanto piensas gastar en cada uno de ellos. Establece la fecha de la adquisicin en lo posible. 7. Manten un fondo de emergencia. Unos 1000 dlares de emergencia mas otro fondo un poco mayor que cubra 3 meses de tus

necesidades bsicas sern suficientes. Trata de colocarlo en una cuenta de ahorros de altos intereses y de fcil acceso. Carrera y Educacin 8. Mantente Educado. Recuerda que la mejor inversin que puedes hacer es EN TI MISMO; cualquier habilidad o estudio que permita incrementar tu valor en el mercado es fcil de pagar. Por ejemplo: un curso de ventas de una semana cuesta 3000 $ pero incrementar las ventas en tu negocio te permite un retorno de 100% de ese gasto en menos de un ao. 9. Ahorra para la carrera de tus hijos. T deberas ahorrar suficiente para cubrir un tercio del costo total de la universidad de tus hijos. Para aquellos que tengan la suerte de estar en educacin gratuita, este ahorro permitir un mejor desempeo de tu hijo en la universidad (auto, libros, cursos, alojamiento, etc.). 10. Pregunta por un Aumento. Consideras que estas generando ms valor para tu empresa que los dems? Tu desempeo es Sobresaliente?. Deberas anotar todos los beneficios que le generas a tu empresa y mostrar con nmeros lo que han ganado, y tu jefe notara que el valor generado no se compara con un aumento de sueldo. 11. Trata de conseguir certificados profesionales. Algunas profesiones ofrecen certificados que, si los ganas, pueden generar un mayor salario. En mi caso estoy apuntando a terminar el PMP. 12. No te grades en literatura. No hay nada de malo en eso, te puedes graduar en lo que t quieras. Solo ten en cuenta que 6 de los 10 grados ms solicitados y con mayor salario- son grados de ingeniera, con los Ingenieros Qumicos en el tope de la lista. Crditos y Prestamos 13. Consigue Tarjetas de Premios: Las tarjetas de CADA suelen dar descuentos en productos, y a veces sper descuentos ciertos das de la semana. Yo tengo tarjetas de cada lugar donde voy, siempre busco las ofertas y con esto genero un ahorro constante, porque son consumos mensuales de artculos bsicos. 14. Paga TODA tu tarjeta de crdito. Utiliza el mtodo del efecto Bola de Nieve y lahoja de clculo para listar todas tus deudas; mantente en el plan y por favor no te endeudes ms. 15. No uses tu tarjeta de crdito para obtener avances de efectivo. Aparte de que los intereses son horriblemente altos, te desmoralizan financieramente. Destruye el pin que te llega para que no puedas hacerlo. 16. Protgete de los Fraudes. Revisa tus recibos, religiosamente, todos los meses. Guarda todas las facturas. Mantn una lnea directa con el banco y vistalos todos los das en caso de tener algn problema con el robo de identidad. 17. Paga todo el balance de tu tarjeta de crdito al final de cada mes. Si dejas de pagar todo el saldo, te expones a altos intereses. Como lo demostramos antes, pueden pasar aos antes de que pagues todo el saldo si dejas que se acumule.

Evita los prestamistas. La Lnea pequea que nunca leemos: Son intereses muy altos, son peligrosos. Si necesitas efectivo de emergencia, acude a un banco primero y buscar por una lnea de crdito o un sueldo por adelantado (overdraft account). 19. Ten cuidado con las hipotecas. Si t quieres hipotecar tu casa por segunda vez, ten cuidado: revisa bien con un agente inmobiliario el valor de tu casa; pero el riesgo de perder tu vivienda no vale el riesgo.
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Moderacion 20. Compra un carro usado. Las marcas japonesas hoy en da ofrecen garanta de 10 aos, as que un auto de 2-3 aos de antigedad todava tiene rueda y kilmetros para recorrer. Adems, el valor del auto ya se encuentra depreciado. Deja el auto nuevo para cuando adquieras Seguridad Financiera, ok? 21. Trata de deshacerte de las cosas que no utilizas vendindolas. Ventas de Garage, Ebay o Mercadolibre, a travs de avisos en tu condominio. Cualquier cosa que puedas vender vale, no importa si haces una ganancia o no, recuerda que nos referimos a cosas que no utilizas, que ya se pagaron. Recuerdo haber vendido en el 2003 un TV de 34 pulgadas en Mercadolibre, sin problemas. El sistema debe ser mucho ms seguro ahora, as que no te preocupes y comienza Ya! 22. Se paciente. No necesitas la nueva MacBook Pro de 17 pulgadas. Espera un mes o dos y veras como el precio baja considerablemente. No esperes ser el primero en todo. 23. Compra tickets de avin lo ms anticipadamente posible. Yo trato de comprar mis tickets para viajar a Venezuela en Marzo, cuando en realidad viajo en Diciembre. La diferencia: 35% menos. 24. Trata de usar tus millas gratis lo ms posible. Hoy en da todas las lneas ofrecen millas gratis; aprovchalas. Si no tienes suficientes millas para usarlas, compra las que te faltan, todava ser ms barato que un ticket completo. 25. Nunca, pero nunca, compres garantas extendidas. Muchos artefactos electrnicos ofrecen garantas extendidas. Hay una razn por la que las garantas extendidas son vidamente ofrecidas: Son muy rentables (para el negocio que las ofrece) porque nadie o casi nadie las usa. 26. Haz tus propias comidas. Si siempre has tenido curiosidad por la cocina, aprende unos cuantos platos suculentos y ponte manos a la obra. Adems, comer afuera es siempre muy costoso, y no siempre es placentero (pago de estacionamiento, pago de comidas, propinas, porcentaje de servicio, etc.). 27. Haz tu casa eficiente. Bombillos de alta eficiencia, sellado de las ventanas, colocacin de tablas debajo de las puertas, aumento de 2 grados en el aire acondicionado, uso de ventiladores, desconecta los artculos que no ests usando, entre otros. 28. Consigue un mejor plan para tu celular. Si tienes tu plan por ms de 2 aos, existe mucho chance de conseguir uno nuevo que te

provea de mejores beneficios. Recuerda que a medida que pasa el tiempo, la pelea por los clientes es ms feroz. Aprovecha esa oportunidad. 29. Costos bancarios son para holgazanes. Si revisas con tu banco cuanto te cargan por tener la cuenta con un balance mnimo te pudiera dar una embolia. Si te estn cobrando en exceso, mdate a un banco que no lo haga: as de simple. 30. Mantn un seguimiento a tus gastos. Al menos por un mes, mantn un lugar donde guardar todos tus gastos. Analzalos, consigue formas de ahorrar (ese caf que compro por 5 dlares diarios, lo puedo alternar con uno barato? Puedo tomar el metro en vez de llevarme el auto? Revisa tus prioridades y descarta lo dems. 31. Guarda tu auto. Utiliza bicicleta, pide el aventn, toma transporte pblico. Ahorraras en gasolina, estacionamiento, y multas por exceso de velocidad. 32. Usa tus millas frecuentes lo ms rpido posible. Recuerda que las aerolneas estn venciendo las millas ms rpido que en el pasado. 33. Compra en las tiendas patrocinadas por los sistemas de viajeros frecuentes.American Carlines tiene unos muchos vendedores asociados, en los cuales puedes ganar una milla por cada dlar que gastas. Aprovecha eso. Yo en mi caso alquilo con Avis o Thrifty por la misma razn. 34. Negocia los costos asociados. Por ejemplo, pregntale a tu banco que te exima de pagar penalidad por pagos atrasados. Muchas veces, ellos lo hacen, as que no pierdes nada con preguntar. Tambin es bueno preguntar por descuentos en las tiendas, de nuevo, que puedes perder!? 35. Usa los cupones. En mi ltimo viaje de vacaciones a Estados Unidos, mi esposa se encarg de buscar cupones que nos hicieran falta. Logramos ahorrar... cerca de 200$! En otro post les dir como. Coupons.com y Restaurant.com son los mejores que usamos. Seguros 36. Asegrate tu mismo contra la ruina financiera. Como lo hablamos anteriormente, no debera haber una prioridad mayor que un seguro mdico. Sin l, y tu salud virando hacia lo peor, las facturas de una clnica pueden arruinarte fcilmente a ti y a tu familia. 37. No utilices los seguros como vehculos para invertir. Olvdate de esos seguros de por vida que generar intereses. Ni la liquidez ni la certeza de que los intereses te harn ganar dinero, estn de tu lado. 38. Ten suficiente. Tu seguro de vida debe ser capaz de reemplazar al menos 5 aos de tu salario, o 10 aos si tienes nios y muchas deudas. 39. No tengas demasiado. Si eres soltero, joven y saludable, no necesitas seguro de vida. 40. Piensa en el seguro antes de comprar un auto. Los colores rojos, los autos deportivos, las camionetas de lujos; todos ellos tienen algo en comn: pagan ms seguro que los dems.

Escoge el seguro de vida adecuado. No porque te lo vendan como el ms barato, o el de mejor cobertura significa que sea el adecuado para ti. Revisa por internet, llama a diferentes compaas, escribe en una hoja las ventajas beneficios. En mi caso, establec unos parmetros para ver cual compaa ofreca el mejor seguro. A cada uno le di un valor del 1 al 5, al final sum los puntos. Simple. 42. Compra los seguros a una misma compaa. No quieres lidiar con diferentes agentes, costos, gastos, culturas. Adems, puedes conseguir un descuento si compras el seguro de auto, de vida y medico a una misma aseguradora. 43. Escribe un testamento. En Venezuela no estamos acostumbrados, pero un testamento resuelve muchas tensiones familiares que suceden despus que nos vamos de esta tierra. Adems te permitir descansar en paz. Escribe, sllalo y protege a las personas que tu amas.
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Ahorros 44. Comienza YA. No importa si tienes cuatro o 40. T deberas comenzar a ahorrar poquito al principio y a medida que ajustes tus gastos, pagues tus deudas y te organices, comienza a ahorrar ms. Ponte una meta de ahorrar algo este mes, ok? Si no tienes cuenta separada donde colocarla, utiliza una caja de zapatos. Llega con la caja de zapato a fin de mes al banco y deposita lo que hayas ahorrado. Llvate a tu hijo, ensea con el ejemplo. 45. Paga las deudas con alto inters antes de ahorrar. Como hablamos antes, el proceso es: fondo de emergencia +pago de deudas+ ahorro. No vale la pena ahorrar al 5% de inters cuando debes en las tarjetas de crdito al 18%. 46. Guarda al menos 10% de tu salario para tu fondo de retiro. Esto te ayudar a tener el retiro que siempre has soado. 47. Mantn al menos 3 sueldos en tu fondo de emergencia. 48. Abre una cuenta de ahorros. Recuerda el pazo 43. Llega a tu banco de preferencia y comienza ahora. 49. Establece un plan automtico de ahorros. Deberas ser capaz de lograr que el banco te deduzca automticamente tus ahorros al llegar tu salario. As, te estaras pagando primero a ti mismo antes que a tus acreedores. Es una buena estrategia para forzarte a ahorrar y a vivir por debajo de tus posibilidades. 50. Evita la tarjeta de debito. En tu cuenta de ahorros, y por eso se le llama ahorros, el nico acceso que necesitas es la libreta. Una tarjeta de debito solo atrae la tentacin de gastarte el dinero en algo que no necesitas o que te generar 10 minutos de satisfaccin instantnea y toda una vida de lamentaciones.