TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS

(TEF)
Desde los años setenta la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF), o en
inglés "Electronic Funds Transfer" (EFT), a través de redes privadas de las
instituciones financieras expandió el uso de las tecnologías para propósitos
comerciales, especialmente la de pagos con tarjeta.

El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero

desde una cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningún intercambio
de dinero en metálico, por ejemplo el pago con tarjeta, el pago a través de
teléfono móvil o la banca electrónica a través de Internet. Los beneficios de los
sistemas TEF son, como veremos más adelante, entre otros: reducción de los
costes administrativos, aumento de la eficiencia, simplificación de la
contabilidad y una mayor seguridad.

Los primeros sistemas TEF aparecieron en Estados Unidos a mediados de los

años setenta y su uso se difundió a mediados y finales de los ochenta. Su
aceptación fue mayor en algunos sectores y países que en otros, sobre todo en
gasolineras de Estados Unidos, Suiza, Australia y Francia, y en algunos
supermercados de Australia a finales de los ochenta y durante esa década
también en España. Esta lenta implantación de soluciones de TEF a nivel
mundial puede ser debida a que no sólo están implicados la entidad financiera
y el cliente, también están involucradas terceras partes como los proveedores
de los servicios de las redes TCP/IP y de la redes X.25, por lo que es una
solución compleja y cuya difusión se ha ido difundiendo poco a poco. También
entra en juego la aptitud positiva del cliente respecto al uso de las tarjetas y la
tecnología relacionada con la transferencia electrónica de fondos, la cual va en
aumento día tras día.

El pago con tarjeta.

Uno de los sistemas de TEF más utilizados es el de pago con tarjeta, en el cual
nos centraremos en este documento, en dicho sistema cuando el cliente de un
establecimiento realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza un Terminal
conectado a una entidad autorizadora de la transacción, la cual carga al cliente
dicha operación directamente en su cuenta bancaria (si es una tarjeta de
débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (si es una tarjeta de crédito). Este
sistema se conoce en inglés como Electronic Funds Transfer at Ponit Of Sale
(EFTPOS), aunque en España al ser el sistema de Transferencia Electrónica
de Fondos más utilizado se conoce simplemente como TEF.

La conexión con las entidades puede realizarse a través de datáfonos, los

cuales son terminales que utilizan la línea telefónica (RTB) para realizar una
llamada a la entidad para realizar el cargo, o bien a través de soluciones de
TEF más completas, las cuales permiten el pago con tarjeta desde cualquier
Terminal Punto de Venta (TPV), o en inglés "Point Of Sale" (POS), que este
conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexión directa con las
entidades autorizadoras a través de redes WAN, mediante el protocolo X.25
(capas física, enlace y red del modelo OSI).
Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los datáfonos
son sobre todo el ahorro económico y el ahorro de tiempo en las transacciones,
ya que el uso de datáfono es mucho más caro para el comercio (elevado coste
de los aparatos a parte de las comisiones de las entidades), y sobre todo el
tiempo utilizado para cada transacción es muy superior (pudiendo llegar incluso
a varias decenas de segundos).

TRANSACCIONES

Una transacción en un Sistema de Gestión de Bases de Datos (SGBD), es un

conjunto de órdenes que se ejecutan formando una unidad de trabajo, es decir,
en forma indivisible o atómica.

Un SGBD se dice transaccional, si es capaz de mantener la integridad de los

datos, haciendo que estas transacciones no puedan finalizar en un estado
intermedio. Cuando por alguna causa el sistema debe cancelar la transacción,
empieza a deshacer las órdenes ejecutadas hasta dejar la base de datos en su
estado inicial (llamado punto de integridad), como si la orden de la transacción
nunca se hubiese realizado.

Para esto, el lenguaje de consulta de datos SQL (Structured Query Language),

provee los mecanismos para especificar que un conjunto de acciones deben
constituir una transacción.

• BEGIN TRAN: Especifica que va a empezar una transacción.

• COMMIT TRAN: Le indica al motor que puede considerar la transacción
completada con éxito.
• ROLLBACK TRAN: Indica que se ha alcanzado un fallo y que debe
restablecer la base al punto de integridad.

En un sistema ideal, las transacciones deberían garantizar todas las

propiedades ACID; en la práctica, a veces alguna de estas propiedades se
simplifica o debilita con vistas a obtener un mejor rendimiento.

Las transacciones garantizan que se siguen las propiedades ACID (atomicidad,

coherencia, aislamiento y duración) de forma que los datos se confirmen
correctamente en la base de datos.

Tipos De Transacciones:
Transacciones No Complementarias:
• Llamadas también transacciones cruzadas, se producen cuando las
líneas del estimulo y respuesta no son paralelas.
• Entonces el supervisor trata al empleado mediante una transacción de
adulto con adulto.

Transacciones Complementarias:
 • Son cuando los estados del ego del emisor y receptor durante la
transacción inicial simplemente se invierten en la respuesta.
• También podemos decir que cuando el patrón entre los estados se
describe en forma gráfica las líneas son paralelas, en el cual el supervisor
habla el empleado.

TIPOS DE TRANSACCIONES PROPICIADAS POR LA TECNOLOGÍA DE LA

INFORMACIÓN.

¿Cuales son las transacciones propiciadas por la tecnología de la información?

 De compras. (Internet, tele-radio, folletos, televisión, radio, exposiciones)

 De abastecimiento. (Internet, vía tele-radio, tecnología de

almacenamiento (por lotes, por pieza o producto, etc.)

 De ventas. (Internet, vía tele-radio, folletos, televisión, exposiciones, radio,

etc.)

 De transporte. (Vía aérea, marítima, terrestre, ferroviaria)

 De almacenaje. (Montacargas automatizado, equipo mecanizado, equipo

manual.)

Principales ventajas del TEF:

-Rapidez de cobro frente a los datáfonos.

-Seguimiento de las operaciones on-line.

-Se puede escoger las entidades autorizadoras que más nos interesen para
cada comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones.
-Reducción de los costes de las comunicaciones.

-Mayor seguridad y confidencialidad de la información.

-Automatización de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema.

-Unificación de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros.

-Posibilidad de explotación de datos estadísticos.

-Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la

autorización del banco en un instante, no es necesario manipular varios
datáfonos ni esperar mucho tiempo para terminar la operación.

Posibilidad de ajustar el sistema rápida y fácilmente: El sistema se puede

configurar rápidamente para que se ajuste a las necesidades de cada comercio
(tipo de tarjetas, etc.)

Por otra parte, tanto para los bancos como para el comercio, el pago en
efectivo es relativamente caro debido al alto coste de la manipulación del
mismo, y las transacciones mediante cheque (en algunos países el uso de esta
modalidad de pago es mucho mas habitual que en España) requieren el cobro
en la entidad bancaria físicamente además de tener en algunos casos un coste
extra por cada cheque. El uso de transferencias electrónicas de fondos cuando
se producen con cierto volumen reducen los costes (tanto económicos como de
tiempo) considerablemente frente al pago en efectivo o mediante cheque.

INTERCAMBIO ELECTRÓNICO DE DATOS

El intercambio electrónico de datos (en inglés Electronic Data Interchange o

EDI), es un software Middleware que permite la conexión a distintos sistemas
empresariales como ERP o CRM. El Intercambio Electrónico de Datos puede
realizarse en distintos formatos: EDIFACT (Electronic Data Interchange for
Administration, Commerce and Transport), XML, ANSI ASC X12, TXT, etc.

EDIFACT es un estándar de la ONU para el intercambio de documentos

comerciales en el ámbito mundial. Existiendo subestándares para cada entorno
de negocio (distribución, automoción, transporte, aduanero, etc) o para cada
país. Así, por ejemplo, AECOC regula el estándar EDI del sector de
distribución. Para el intercambio de este tipo de información se suelen utilizar
las Redes de Valor Añadido (Valued Added Network o VAN). Además del
intercambio de la información, estas redes permiten su registro.

Ejemplos de aplicaciones compatibles con EDI

• EDIWIN es un software de comunicaciones EDI multiformato (EDIFACT,

XML, ODETTE, etc.) y multiprotocolo (SMTP, VAN, AS2, etc.). Permite
 la integración con la mayoría de ERP's del mercado y sitios Web.
Desarrollado por la empresa EDICOM, está homologado para factura
telemática con firma electrónica por AECOC.

• BizLayer es una plataforma de facturación electrónica, con amplia

utilización en el sector turístico en España. Esta plataforma permite a
aquellas empresas que gestionan sus facturas en formatos de EDI
(EDIFACT), y a través de esta red, volcarlas en la plataforma de
facturación BizLayer para su gestión posterior, de una forma sencilla y
segura.

• MIC2000 ERP+, es un software de gestión empresarial, basado en

tecnología de Base de Datos Oracle, que entre sus múltiples
funcionalidades permite a las empresas la generación / recepción de
ficheros EDI (ORDERS, INVOICE, DESADV, RECADV,...) integrándolos
en el sistema ERP, evitando la duplicación en la gestión de la
información y facilitando la gestión de los procesos EDI de la empresa.

• SERESNET es un software propietario de comunicaciones EDI

multiformato (EDIFACT, XML, ODETTE, etc.) y multiprotocolo (SMTP,
VAN, AS2, etc.). Permite la integración con la mayoría de ERP's del
mercado y sitios Web. Desarrollado por la empresa SERES, está
perfectamente integrado para el uso de la factura telemática con firma
electrónica por AECOC.

• openXpertya es un ERP open source en español, especialmente

adaptado para la legislación y el mercado español e hispanoamericano.
Incluye solución de CRM y comercio electrónico a tres niveles con
soporte EDI multiformato y multiprotocolo. openXpertya es software libre.

• GENERIX Group, INFLUE, desde 1990, gracias a su fuerte experiencia

en el Supply Chain Management, GENERIX Group - INFLUE ha
desarrollado una gama de productos de Intercambios Electrónicos, de
Herramientas Logísticas (Aprovisionamiento), de Sincronización de
datos para Catálogos electrónicos, de Internet Seguro y por extensión de
los portales web y market places. GENERIX Group - INFLUE se
desarrolla dentro de un contexto internacional con una presencia en
Europa, América del Sur y Asia, contando también con software
disponibles en varios idiomas.

• comeDi es un software propietario de comunicaciones EDI multiformato

(EDIFACT, XML, ODETTE, etc.) y multiprotocolo (SMTP, VAN, AS2,
etc.). Desarrollado por la empresa eDiversa, está homologado para
factura telemática con firma electrónica por AECOC.

• CEN, Centro electrónico de negocios, es un producto de comercio

electrónico desarrollado por IBC Solutions, una empresa de Carvajal,
Colombia, que utiliza EDI y EDIFACT como estándares para el
intercambio de mensajes entre sus módulos empresariales.
• IBM WebSphere Datapower Appliances, es un dispositivo de alto
desempeño que permite realizar tareas de bus de integración,
transformación entre distintos formatos y protocolos en especial XML,
EDI, CVS y otros.

• PLANEXWARE, Es la compañía dedicada a EDI más grande de la

Argentina, brindando conexión a más de 2000 empresas del rubro retail
y automotriz desde 1996. Sus servicios utilizan mensajes Standard
homologados en GS1 y GALIA, y brinda servicios de traducción ASP
posibilitando conectar compañías que utilicen estándares diferentes
(EDIFACT. ANSI-X12, XML y protocolos de comunicación diferentes
(VAN-HTTPS, etc) Desde 2007 también fue certificada para brindar el
servicio de Factura electrónica en la Argentina.