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A
licia se mud a la Ciudad de Mxico para estudiar la carrera,
su familia es de Baja California. En la universidad conoci a
Pablo.
Durante los cuatro aos que estudi en la universidad, Alicia vivi
con su abuela. En el ltimo ao empez a trabajar, y en cuanto se
gradu para ese momento ya era novia de Pablo, decidi dejar la casa
de la abuela a cambio de independencia.
Busc un departamento chico en la colonia Condesa de la Ciudad de
Mxico. Pablo le ayud a conseguir cosas para el departamento en las
primeras semanas despus de la mudanza, incluso le regal un par de
ollas viejas de su mam para la cocina.
A los dos les gusta ver la televisin y la primera compra que hicie-
ron juntos fue esa, una pantalla para el departamento de Alicia. Cada
quin puso una parte porque a m no me alcanzaba para toda la tele
que queramos y como l pasaba mucho tiempo en mi depa, dice
Alicia.
Al mes de la nueva independencia de Alicia, ella y Pablo empezaron
a visitar la calle de Ayuntamiento los fines de semana para comprar
muebles y objetos usados con qu decorar y amueblar. Pablo pasaba
cada vez ms tiempo en el departamento con Alicia. Un da dej su
cepillo de dientes y una muda de ropa.
Lleg el da en que Pablo, quien viva con un amigo, solo iba a su
departamento a pagar la renta y a recoger ms ropa o libros. De pron-
to, sin hablarlo o pensarlo mucho, Alicia y Pablo empezaron a vivir
juntos. Se me meti como la humedad, dice Alicia, riendo ahora que
planean casarse.
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licia se mud a la Ciudad de Mxico para estudiar la carrera,
su familia es de Baja California. En la universidad conoci a
Pablo.
Durante los cuatro aos que estudi en la universidad, Alicia vivi
con su abuela. En el ltimo ao empez a trabajar, y en cuanto se
gradu para ese momento ya era novia de Pablo, decidi dejar la casa
de la abuela a cambio de independencia.
Busc un departamento chico en la colonia Condesa de la Ciudad de
Mxico. Pablo le ayud a conseguir cosas para el departamento en las
primeras semanas despus de la mudanza, incluso le regal un par de
ollas viejas de su mam para la cocina.
A los dos les gusta ver la televisin y la primera compra que hicie-
ron juntos fue esa, una pantalla para el departamento de Alicia. Cada
quin puso una parte porque a m no me alcanzaba para toda la tele
que queramos y como l pasaba mucho tiempo en mi depa, dice
Alicia.
Al mes de la nueva independencia de Alicia, ella y Pablo empezaron
a visitar la calle de Ayuntamiento los fines de semana para comprar
muebles y objetos usados con qu decorar y amueblar. Pablo pasaba
cada vez ms tiempo en el departamento con Alicia. Un da dej su
cepillo de dientes y una muda de ropa.
Lleg el da en que Pablo, quien viva con un amigo, solo iba a su
departamento a pagar la renta y a recoger ms ropa o libros. De pron-
to, sin hablarlo o pensarlo mucho, Alicia y Pablo empezaron a vivir
juntos. Se me meti como la humedad, dice Alicia, riendo ahora que
planean casarse.
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Nunca hablaron de finanzas, solo queran vivir juntos. No fue has-
ta un tiempo despus que se dieron cuenta de que durante meses
pagaron cada uno una renta. Ya que Pablo se instal, lleg a la cabeza
de Alicia una preocupacin: no le haba dicho a sus paps que vivira
con Pablo; de hecho, opt por no decirles porque ellos no aprobaran
su decisin. Estrs fue lo que sinti Alicia mientras se preguntaba
qu hara el da que vinieran sus paps a visitarla?
Mudarse y vivir con la pareja no es una decisin sencilla en trmi-
nos emocionales. Aun as, en 2010 el 13.3% de las mujeres mexicanas
dijeron vivir en unin libre, segn el Instituto Nacional de Estadstica
y Geografa (INEGI).
En este captulo les voy a contar cmo enfrentar las decisiones fi-
nancieras cuando ests en este momento de tu vida, o cuando tu ami-
ga o hija pasen por esta etapa. Pero les adelanto: hablen de dinero!
Vivimos juntos?
Al decidir vivir con la pareja se pueden tener, quiz, dos razonamien-
tos, dice la terapeuta Margarita Tarragona, fundadora de Positiva-
Mente, un espacio para la psicologa y el coaching: 1) voy a probar si
esto funciona y entonces me caso; o 2) no creo en el matrimonio y
solo quiero vivir con esta persona.
Por cierto, en este ltimo caso, despus de dos aos o el nacimien-
to de un hijo, a vivir juntos se le llama concubinato.

No ms concubinato
Cuando ya no quieres vivir con la persona con la que llevas ms de
dos aos, sin tener un contrato matrimonial, entonces cesa el concu-
binato, dice mi amigo el abogado Alonso Rivero Borrell. En este
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Nunca hablaron de finanzas, solo queran vivir juntos. No fue has-
ta un tiempo despus que se dieron cuenta de que durante meses
pagaron cada uno una renta. Ya que Pablo se instal, lleg a la cabeza
de Alicia una preocupacin: no le haba dicho a sus paps que vivira
con Pablo; de hecho, opt por no decirles porque ellos no aprobaran
su decisin. Estrs fue lo que sinti Alicia mientras se preguntaba
qu hara el da que vinieran sus paps a visitarla?
Mudarse y vivir con la pareja no es una decisin sencilla en trmi-
nos emocionales. Aun as, en 2010 el 13.3% de las mujeres mexicanas
dijeron vivir en unin libre, segn el Instituto Nacional de Estadstica
y Geografa (INEGI).
En este captulo les voy a contar cmo enfrentar las decisiones fi-
nancieras cuando ests en este momento de tu vida, o cuando tu ami-
ga o hija pasen por esta etapa. Pero les adelanto: hablen de dinero!
Vivimos juntos?
Al decidir vivir con la pareja se pueden tener, quiz, dos razonamien-
tos, dice la terapeuta Margarita Tarragona, fundadora de Positiva-
Mente, un espacio para la psicologa y el coaching: 1) voy a probar si
esto funciona y entonces me caso; o 2) no creo en el matrimonio y
solo quiero vivir con esta persona.
Por cierto, en este ltimo caso, despus de dos aos o el nacimien-
to de un hijo, a vivir juntos se le llama concubinato.

No ms concubinato
Cuando ya no quieres vivir con la persona con la que llevas ms de
dos aos, sin tener un contrato matrimonial, entonces cesa el concu-
binato, dice mi amigo el abogado Alonso Rivero Borrell. En este
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La decisin depender de ustedes, de sus ingresos y de cmo quie-
ran organizarse.
S feliz, pero no pierdas el piso
Vivir con tu pareja puede ser una gran aventura. Para que no la eches
a perder por cuestiones financieras cuida estos aspectos:
1. Mis deudas y sus deudas
Cada uno tiene una cultura financiera distinta. Aprendemos de finan-
zas en casa y con el ejemplo de nuestros padres. Pero no porque ellos
hayan sido despilfarradores, t lo vas a ser. Esta gentica s se puede
cambiar, siempre y cuando la entendamos.
Lo importante es que t vienes de una cierta cultura financiera y
tu pareja de otra, y mientras solo estn viviendo juntos y no hayan
decidido formar una unidad, ya sea por el medio legal del matrimonio
o por decisin propia, tus deudas son tuyas y las de tu pareja son de
tu pareja.
Los crditos que cada quien traiga en la maleta los deber afrontar
el que firm el contrato. Y aunque suene terrible, si el dinero a ti no te
sobra y tu pareja no tiene la capacidad de pagar sus deudas, no le des
dinero para saldarlas. Esto no solo por si despus terminan la relacin,
tambin porque como dice Margarita el dinero en una relacin de
pareja implica poder y siempre hay quien puede utilizar el dinero como
arma. Adems, solo hasta que hemos sobrevivido una deuda en serio y
la hemos saldado es que nos vamos conociendo como individuos fi-
nancieros y entendemos la relacin que tenemos con el dinero.
Por otro lado, si la endeudada eres t, no le pidas dinero a tu pare-
ja para pagar, en todo principio bsico no es justo. Si has llegado al
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lmite en el que es t nica opcin, hazlo con conocimiento de causa
y planea cmo le vas a pagar.
Te parecer terrible que te dejen endeudada o dejar a tu media
naranja en nmeros rojos, s, pero a menos de que tengas o tenga de
sobra por ahora es lo correcto. Cundo sus deudas son tus deudas? El
da que deciden que no solo viven juntos, sino que hay un compromi-
so ms all, el da que las metas que tienen sean mutuas: queremos
un departamento, queremos hijos, queremos estar juntos.
2. Quiero una adicional de la tarjeta
Ofrecer o dar una adicional de tu tarjeta de crdito no es un acto
sencillo. En serio. Lo debes pensar igual que cuando le diste a tu pare-
ja la llave de tu departamento.
Pablo no le dio una adicional de su tarjeta a Alicia y no lo ha hecho
todava. Y Alicia dice que no se hubiera sentido cmoda usando una
tarjeta de crdito que no era la propia. Si apenas estoy aprendiendo
a usar la ma, no s qu hubiera hecho con la de l, dice.
Recuerdo perfecto una ancdota que me contaron en una cena entre
amigos, y s, les pondr como ejemplo un chisme. Llammosles Laura y
Oliver. Resulta que Oliver le iba a dar el anillo de matrimonio a Laura en
unos meses. Antes de darle el anillo, con el pretexto de que ella viajara
a Estados Unidos con su mam y l necesitaba un par de camisas para
el trabajo, le dio una tarjeta adicional a la suya. As, ella le podra com-
prar lo que necesitaba en el viaje, y ya que le diera el anillo esto pen-
saba l podran ir haciendo los pagos correspondientes.
Laura lleg al otro lado de la frontera y dio rienda suelta a firmar
sin parar. A Oliver le trajo las camisas y un par de extritas, pero tam-
bin decidi que l poda sorprenderse de alegra si ella se compraba
algo a lo que le traa muchas ganas: un par de zapatos de esos de
suela roja que cuestan varios de cientos de dlares. Mira, mi vida, lo
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que me regalaste, le dijo de regreso del viaje. Y l, en ese instante,
decidi echar marcha atrs con lo del anillo ella no creo que se haya
enterado de que l planeaba proponerle matrimonio. La relacin aca-
b. Segn dicen, lo que molest a Oliver fueron dos cosas, 1) que en la
primera seal de lo mo es tuyo ella hubiera abusado con el par de
zapatos que sola no se poda comprar; y 2) que ni siquiera preguntara
si l lo poda costear. Si eso lo haca de novios, qu hara de casados?
Esta historia te puede causar risa, enojo o pena. No importa. Es un
ejemplo de que tener o dar una tarjeta de crdito a tu pareja se hace
hasta que se habla de lo que se vale y no se vale hacer con ese plstico.
Juan Musi, director general del Somoza Musi y Asociados, es de
esos especialistas que te cuentan su vida personal financiera para
ayudarte a entender qu hacer con la tuya. Por eso s que l ha con-
tado siempre a su esposa qu cuentas hay y dnde estn. De hecho,
recuerdo que una vez me dijo que ella siempre firma, es decir, es coti-
tular. Pero, si todava son novios y apenas estn en el proceso de vivir
juntos, lo que recomienda es cada quien su vida financiera.
3. Hacemos un inventario?
Esto puede sonar exagerado, pero nunca est de ms tener una lista
de lo que tienen y quin ha comprado qu. Esto es lo que recomienda
el abogado Alonso Rivero Borrell a las parejas que se van a casar, por
ejemplo. Y creo que una pareja que quiere empezar a compartir su da
a da debe tener claridad en lo que tienen y con lo que llegan a la re-
lacin.
Si entre los dos han comprado todo, entonces el inventario es un poco
obsoleto, a menos de que cada uno haya trado objetos de valor a la casa,
como podra ser un cuadro que te hered tu ta o alguna antigedad.
Si crees que tener un inventario es ponerle un sello negativo a tu
relacin, no lo hagan, pero tengan claridad sobre qu es de quin.
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4. Con los ahorros s egosta
No dejes de ahorrar. No importa en qu circunstancia ests, me dijo
Mario di Costanzo, presidente de la Condusef, siempre debes ahorrar.
No importa si lo financiero fue factor para mudarte con tu pareja,
o como en el caso de Alicia y Pablo, ni cruz tu mente. El caso es que
si alguien te est ayudando con la renta podras incluso ahorrar ms.
Eso Alicia no lo hizo. Si bien se dio cuenta de que era poco eficiente
que cada uno pagara una renta, ya que se haban mudado juntos,
tampoco se dio a la tarea de ahorrar ese dinero extra. Eso es lo que
t s debes hacer. Aprovecha, ahorra y ponle una etiqueta a este es-
fuerzo, ya sea para una vacacin o para complementar tu ahorro para
el retiro (creme que vale la pena que lo hagas desde el principio, lee
el captulo 10).
Y te digo que seas egosta con este ahorro porque le vas a decir a
tu pareja que lo vas a hacer y que de ese dinero no vas a echar mano
por ms que se les cruce una necesidad o un gusto.
5. Fondo de emergencia
Eventualidades puede haber siempre y para estar preparados cada uno
debe tener un fondo de emergencia propio que les ayude a enfrentar
una situacin como el desempleo, una enfermedad o accidente. Ade-
ms, siempre hay uno en la pareja a quien le pasan ms eventuali-
dades: un mes se le poncha la llanta, al siguiente perdi el celular y
el que sigue rompi la lmpara de la sala. Para que el otro no sea el
salvavidas del accidentado, cada uno debe tener su fondo de emer-
gencia. (Lee ms sobre esto en el captulo 1.)
El propsito de este fondo es que si se les echa a perder el refrige-
rador y no hay forma de componerlo puedan echar mano de este aho-
rro para reponerlo. Lo mismo con la renta, digamos que es el mes que
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3. Analiza tus patrones de consumo. Debes conocer cmo compras
para poder tener mejor control.
Piensa que, ahora que eres independiente, debes tener ms
cuidado sobre tus gastos, as que si eres de las que van al super-
mercado sin lista o de las que siempre que andan en el centro
comercial se les pega algo que les encanta pero no necesitan,
entonces debes empezar a tener un poco de control antes de
que pierdas el piso y gastes de ms.
Este es un ejercicio de conciencia para que cuando vayas a
comprar seas autocrtica y te des cuenta de que te dejas llevar por
antojos, por ejemplo, y tu carro en el supermercado termina
lleno de cosas que no podrs comerte en un mes.
4. chale un ojo a tu pareja y sus gastos. Cada uno debe hacer su
presupuesto, su registro de gastos para encontrar las fugas y un
anlisis de sus patrones de consumo (dile que lea esta parte del
captulo tambin). Pero es importante que entiendas cmo gasta
para remediar su relacin financiera y hasta evitar problemas.
Alicia ahora sabe que Pablo es muy ordenado y que le gusta
estar a cargo de los gastos de la casa. Ella, para no causar pro-
blemas, lo deja. Incluso l es el encargado de revisar qu falta
en el refrigerador y hacer la lista de las compras. Ella hace un
esfuerzo por ajustarse a la lista pues es de las que se dejan
llevar por los antojos y Pablo le da chance de un par de cosas
extra en cada ida al sper. El que cada uno se conozca y entienda
cmo funciona el otro les ha ayudado a mantener los pleitos de
dinero al mnimo.
Seccin masculina: Juntos, pero no revueltos
Vivir con tu pareja puede ayudar a que los dos logren una vida mejor
en conjunto. Dos ingresos siempre ayudan a que la pantalla plana sea
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ms grande y las vacaciones ms largas. Pero lo que no se vale es que
cada uno deje de ahorrar o de poder disfrutar su da a da por las me-
tas en conjunto.
Si t ganas ms que ella y quieren salir de vacaciones deben esta-
blecer cunto puede aportar cada uno sin desestabilizar sus finanzas
personales, es decir, sin dejar de:
ahorrar su monto mensual determinado en su presupuesto, pagar
sus tarjetas de crdito y dems compromisos financieros
y sin sacrificar todo lo que le gusta hacer, aunque esto sea tomar
caf con las amigas y hacerse una pedicura.
T no tienes que entender del todo cmo es que tu pareja recibe
tanta satisfaccin de sus gastos, solo que le causa placer y que es
importante para ella. Resptalo y no le pidas que lo deje.
El sacrificio de un bienestar hoy por un bien de maana es equiva-
lente a ahorrar, pero qu sacrificio van a hacer por el bien de maana
es una decisin personal. No puedes pedirle que deje su masaje men-
sual para comprar la televisin si el masaje es lo que la mantiene zen
durante los pleitos en su oficina, por ejemplo. Si van a comprar la tele,
cada uno aportar el monto que puede dar y ahorrar para lograrlo. T
no debes decirle qu sacrificar para lograr el ahorro, ella lo podr de-
cidir sola.
Busca que vivir con ella los ayude a vivir mejor, en un aspecto fi-
nanciero, pero que tambin sea una vida en conjunto que respete la
independencia de los gastos que para el otro son importantes y que no
estn dispuestos a dejar a un lado por una meta en comn.
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