1 |

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURETI

FACULTATEA DE FINANE, ASIGURRI, BNCI
I BURSE DE VALORI





ASIGURAREA CULTURILOR AGRICOLE



Snziana Stoicescu
Seria C, Grupa 1548





Anul III
2013/2014

2 |

Introducere
Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de
persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri. Acordul de voin este primul
principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care
asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumatasigurtorul.
Asigurarea culturilor agricole poate fi ncheiat de persoane fizice sau juridice care au un
interes legitim sau rspundere pentru exploatarea, protejarea i conservarea terenului agricol,
indiferent de forma de deinere a terenului: proprietate, arend, nchiriere, concesiune, donaie,
dac aceasta poate fi atestat printr-un document.
Asiguratorul prin contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor
n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate. Un alt principiu care st la baza asigurrii este
principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de
asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de
asigurai.
Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane
fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentruculturi agricole,
precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor.
Obiectul asigurarii
Culturile agricole din cmp sau din sere/ solarii/ rsadnie, pepinierele, plantaiile de
portaltoi, rodul viilor, polilor/arbutilor fructiferi aflai pe plantaii, dup cum urmeaz: culturi de
cereale, culturi de legume n cmp, culturi semincere i loturi de hibridare, leguminoase pentru
boabe, plante aromatice i medicinale, plante furajere anuale i perene, plante industriale, plante
oleaginoase, plante textile, rodul viilor, pomilor / arbutilor fructiferi i hameiului, culturile de
cpun, plantaiile de arbuti fructiferi, plantaii tinere de pomi fructiferi, plantaii de portaltoi
pomicole i viticole, plantaii tinere de vii nfiinate cu vite altoite, scoli de vite altoite, culturi
protejate in sere, solarii si rsadnie.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului, n general cu cel puin o lun
naintea nceperii recoltrii culturilor/rodului plantaiilor, i este valabil pentru anul agricol n
3 |

curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce privete durata
asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani.

Riscurile acoperite
Riscuri generale
grindina
ngheul trziu de primvar
ngheul timpuriu de toamn
efectele directe ale ploilor toreniale
prbuirile sau alunecrile de
terenuricultivate
incendiul provocat de descrcri
electrice
efectul furtunii peterenurile nisipoase
la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus, precum
i furtuna

Riscuri speciale
la solicitarea clientului i cu acceptul reasiguratorului, prin
derogare de la condiiile de asigurare pe baz de clauze speciale i cotaii
(prime) de asigurare suplimentare, dintre riscurile excluse n condiiile de
asigurare pot fi acoperite i alte riscuri, n anumite limite stabilite de
asigurator
Riscuri excluse
diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice
revrsarea apelor Dunrii
operaii militare n timp de rzboi

Riscuri generale, Allianz iriac:
incendiu produs din orice cauza
ploi torentiale
furtuna cu viteza a vantului mai
mare de 40 km/ora si mai mica de
80 km/ora
grindina
alunecare/ prabusire/ surpare de
teren
inghet timpuriu de toamna
inghet tarziu de primavara.

4 |

Suma asigurat
n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe
ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile semincere,
tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul
asigurrii obinuite. La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat,
n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se
ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete
pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o
valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul
pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat,
despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate.
Prima de asigurare variaz n funcie de mai muli factori:
sensibilitatea culturii la factorii de risc asigurai
frecvena manifestrii factorilor de risc
localizarea culturilor asigurabile pe judee
mrimea sumei asigurate, care reprezint nivelul cheltuielilor tehnologice
directe de producie
nivelul cheltuielilor tehnologice directe de producie sau valoarea
produciei.

Paguba sau dauna
Paguba se definete, se determin, se calculeaz i se exprim difereniat dup stadiul de
dezvoltare si fazele de vegetaie a culturii sau rodului i de momentul efecturii expertizrii
daunei.
n situaii bine justificate, cnd starea terenului, fazele de vegetaie sau starea culturii n
ansamblu nu sunt de natur s asigure condiii pentru expertizarea obiectiv i real a daunei, se
ntocmete o not de verificare a anunului cu lsarea sub observaie, urmnd ca expertizarea
definitiv s se efectueze ntr-un alt moment, stabilit de comun acord cu asiguratul.
5 |

Gradul de dunare rezult din fiele tehnice care se completeaz pe teren. n cazul n care
gradul de dunare Gd (%) este mai mic sau egal cu franiza nscris n contract nu se acord
despagubiri. Datele rezultate din constatrile i interpretrile aspectelor din teren se consemneaz
n fie tehnice specifice, pe baza crora se elaboreaz un proces verbal de daun.
La plantaiile de vii i pomi afectate nainte de definitivarea rodului, n cazul culturilor
sau plantaiilor cu contracte de asigurare a valorii produciei. precum i n alte situaii impuse de
starea terenului sau a plantelor, daunele se constat i se evalueaz potrivit normelor specifice n
dou faze:
a) preliminar, la interval de 3-6 zile dup manifestarea fenomenului, pentru verificarea
strii culturii i determinarea unui grad informativ de daunare, util pentru calcularea rezervei de
daune;
b) definitiv: la maturarea produciei, nainte sau odat cu recoltarea, sau dup
manifestarea fenomenului, dac sunt prezente sau se prevede iminena altor cauze care ar putea
conduce la amplificarea pagubelor. La toate culturile, indiferent de stadiul de vegetaie al
plantelor sau de dezvoltarea elementelor de producie, care au suferit daune, unde amnarea
expertizrii, cu lsarea sub observatie ar conduce la mrirea pagubei, fiind iminent
compromiterea culturii sau produciei din alte cauze, neasigurate secet, boli, dunatori, stare
de mburuienare .a. se procedeaz direct la lichidarea daunei, odat cu constatarea
fenomenului de calamitare, prin folosirea metodelor tehnice i expeditive de expertizare la
dispoziia expertilor.
La stabilirea gradului de daunare al culturii nu se iau n calcul pierderile de producie
datorate factorilor de risc necuprini n asigurare, cu efect n lipsa de densitate i plante vtmate,
precum i pierderile datorate neaplicrii verigilor tehnologice sau aplicrii acestora n afara
perioadelor optime specifice culturii, maturarii excesive a produciei nerecoltate la timp, atac de
boli i dunatori. La culturile care se recolteaz n mai multe etape, producia pierdut se
determin pe fiecare faza, naintea nceperii recoltatului sau n timpul recoltrii i se determin
definitiv pe baza datelor de eviden la ncheierea ciclului de producie. n situaii deosebite, la
determinarea corect a gradului de daunare a culturii din riscuri asigurate, se poate apela ca
referin, la producia realizabil (realizat) pe parcele sau sole nvecinate cultivate cu aceeai
cultur, dar neafectate de riscurile asigurate i nici din alte cauze, fie c acestea sunt tot n
6 |

proprietatea (exploatarea) asiguratului sau a vecinilor acestuia. Att la daunele survenite la
poliele ncheiate la cheltuiala, ct i cele la valoarea produciei, asiguratul este obligat s
prezinte la dosarul de daun toate facturile care au contribuit la obinerea produciei.
Despgubirea
Calculul efectuat n vederea despgubirii asiguratului se efectueaz dup formula:



n care:
Vd = Valoarea despgubirii
Gd = gradul de daunare (%)
Sa = suma asigurat
Sd = suprafaa daunat (ha)
Fr = franiza (%)
Cuantumul despgubirii se stabilete potrivit condiiilor generale de asigurare, astfel: n
cazul distrugerii totale a unei culturi pe terenuri care pot fi rensamnate ori replantate cu
aceeai sau cu o alt cultur, stabilirea cuantumului despagubirii se face la nivelul cheltuielilor
tehnologice efectuate pna n momentul distrugerii, din care se scade artura, valoarea
ngrmintelor, amendamentelor, pesticidelor i lucrrilor cu efect remanent pentru noua cultur
(fpr a depi suma asigurat) i franiza. n cazul distrugerii totale a unei culturi pe terenuri
care, datorit timpului inaintat, nu mai pot fi rensmnate ori replantate cu aceeai sau cu o alt
cultur, valoarea despgubirii se stabilete la nivelul cheltuielilor tehnologice efectuate pn n
momentul distrugerii culturii, corespunztoare fazei tehnologice (fr a depi suma asigurat)
din care se scade franiza. n cazul culturilor de cmp, rodului viilor, pomilor i hameiului
afectate parial de efectul dunator al riscurilor asigurate, stabilirea cuantumului despgubirilor
se face proporional cu gradul de afectare a produciei, raportat la cheltuielile tehnologice efectiv
realizate pn la producerea evenimentului asigurat sau pn n momentul expertizrii daunei, n
situaia culturilor lsate sub observaie, din care se scade franiza.
Vd = Sa x Sd x Gd Fr (Sa x Sd)
7 |

n situaia contractelor la care suma asigurat reprezint valoarea produciei,
despgubirea se calculeaz prin raportarea gradului de daunare la suma asigurat pe ha, din care
se scade franiza. n cazul contractelor de asigurare ncheiate la valoarea redevenei/ arendei sau
acreditului furnizor (inputuri pentru producia agricol) stabilirea cuantumului despagubirilor se
face proportional cu gradul de daunare a produciei, raportat la suma asigurata (redeventa/ arenda
sau credit furnizor) din care se scade, franiza. Franiza se calculeaz ca procent din suma
asigurat realizat pn la apariia daunei pe suprafaa daunata. Pn la plata efectiv a
despgubirii, asiguratul are obligaia s-i achite ratele de prime, conform contractului. n cazuri
cu totul excepionale i numai atunci cnd gradul de daunare al culturii este total, disprnd astfel
obiectul asigurrii, la plata despgubirii se va ine seama de compensarea primelor neajunse la
scaden, care se vor scadea din valoarea despgubirii cuvenit asiguratului.

Bibliografie
1. Alexandru Felicia, Armeanu Daniel Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti 2003;
2. Vcrel I., Bercea F. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti 1998;
3. http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_10564/Legea-nr-136-1995-privind-asigurarile-si-
reasigurarile-actualizata-la-19112007.html#axzz2mM6y5200
4. http://www.allianztiriac.ro/asigurari-persoane-juridice/asigurare-culturi-agricole-si-animale