www.huo.

hr
OSIGURANJE?
emu zapravo slui
Broura2.indd 1-2 5.3.2014. 17:30:57
Osiguranje je djelatnost pruanja ekonomske zatite od
odreenih opasnosti koje ugroavaju imovinu i osobe.
Zadatak osiguranja je da brojne opasnosti i rizike kojima su
izloeni osiguranici preuzme te da osiguran iku koji pretrpi tetu
isplati odgovarajuu naknadu.
Pokrie rizika u osiguranju ostvaruje se na osnovi ugovora o
osiguranju za koji se izdaje polica osiguranja. Cijena pokria
rizika u polici osiguranja naziva se premija osiguranja.
Osiguranje ostvaruje vane drutvene funkcije. to je vea
zastupljenost osiguranja to je manja eventualna obveza
drave u nadoknadi tete i ekonomske pomoi pojedincima i
poduzeima, primjerice kod poplava.
Drutva za osiguranje doprinose razvoju gospodarstva i
fnancijskog sustava. Omoguuju stanovnitvu, poduzeima i
dravi sigurno poslovanje i tednju u stabilnom okruenju.
Drutva za osiguranje vani su ulagai u dravu i gospodarstvo
putem fnancijskog trita. Njihova ukupna imovina iznosi
34,6 milijarde kuna, a u najveoj mjeri je uloena u dravne
obveznice i ostale vrijednosne papire.
OBVEZNO OSIGURANJE OD
AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI
PUTNO OSIGURANJE I
OSIGURANJE OD NEZGODE
IVOTNO OSIGURANJE
OSIGURANJE IMOVINE
ZDRAVSTVENO OSIGURANJE
ZATITA POTROAA
04
POJMOVNIK
JESTE LI ZNALI?
06
08
10
12
14
16
18
Broura2.indd 3-4 5.3.2014. 17:31:04
Automobil je sastavni dio naeg ivota i vaan dio nae imovine.
Svaka teta, bila ona manja ili vea, predstavlja neplaniran
fnancijski teret za vlasnika vozila.
Ugovaranjem police automobilske odgovornosti osiguravamo svoju
odgovornost za naknadu tete prema treim osobama.
Drutvo za osiguranje preuzima rizik, a osiguranik se titi od fnancijske
odgovornosti odnosno naknade tete prema treima, prouzroene
uporabom vozila u zemlji i inozemstvu.
Tree osobe su pjeaci i osobe u drugom vozilu, ali i suputnici u
automobilu osiguranika.
Zato je vonja neosiguranim vozilom najskuplja vonja?
U sluaju prometne nesree koju je skrivilo neosigurano vozilo Hrvatski
ured za osiguranje isplauje oteenoj osobi cjelokupnu nastalu tetu,
meutim, Hrvatski ured za osiguranje ima zakonsko pravo potraivati
naknadu cjelkupno isplaenog iznosa tete uveanog za trokove i
kamate od vlasnika i vozaa neosiguranog vozila koji odgovara
cijelom svojom imovinom.
Prekrajna kazna za upravljanje neosiguranim vozilom moe iznositi
do 50.000 kn!
Zato je korisno ugovoriti i policu kasko osiguranja?
Ukoliko u trenutku nepanje izazove prometnu nesreu ili ako
netko ukrade ili oteti tvoje vozilo titi te polica kasko osiguranja koja ti
omoguuje naknadu tete ak i u takvim sluajevima.
O
B
V
E
Z
N
O

O
S
I
G
U
R
A
N
J
E

O
D

A
U
T
O
M
O
B
I
L
S
K
E

O
D
G
O
V
O
R
N
O
S
T
I
Utedio si za svoj
prvi skuter ili
automobil?
Onda mora znati da
polica obveznog
osiguranja od
automobilske
odgovornosti nije
obvezna bez razloga.
Polica osiguranja ti uz
kacigu daje i drugu vrstu
sigurnosti.
Ako skrivi prometnu
nezgodu, ti i tvoji roditelji
neete morati nadoknaditi
tetu osobi kojoj je
oteena imovina, ili jo
gore, koja je ozlijeena.
Budi pametan, policu
obveznog auto osiguranja
MORA imati!
04 05
Broura2.indd 5-6 5.3.2014. 17:31:06
Tulum nije ispao
kako si zamislio?
Pozvao si frendove u
vikendicu svojih staraca
no sve je izmaklo kontroli i
dogodio se poar.
Vatrogasci su stigli
ali nastala je velika teta.
Nitko nije stradao, ali
kako e objasniti svojim
roditeljima tetu koju ste
izazvali?
Sreom, roditelji su mudro
uloili u policu osiguranja
imovine.
Kupnja vlastitog doma, opremanje stana ili gradnja kue dobar
je osjeaj da smo neto stvorili. Ali uz posjedovanje vrijednosti koje
smo postigli radom dolazi i briga da ih se ne izgubi zbog
nepredvienih dogaaja.
Puno smo postigli, ali sada bismo to eljeli sauvati i osigurati.
Svrha osiguranja imovine je naknada tete na imovini zbog
nastanka osiguranog sluaja, bilo da se radi o prirodnim nepogodama,
ljudskom propustu ili namjerno nanesenoj teti.
Osim isplate naknade u sluaju tete, bitna odlika imovinskih osiguranja
je takoer i poveanje ekonomske stabilnosti kako pojedinca, tako i
drutva u cjelini.
Imovinska osiguranja nude razliite mogunost ugovaranja osiguranja
za rizike kao to su:
poar i neki drugi rizici
potres
provalne krae i razbojstva
lom stakla
osiguranje kuanstva
osiguranje ivotinja
osiguranje strojeva od loma
osiguranje objekata u izgradnji
osiguranje objekata u montai
O
S
I
G
U
R
A
N
J
E

I
M
O
V
I
N
E
06 07
Broura2.indd 7-8 5.3.2014. 17:31:07
Putovanje iz snova lako se moe pretvoriti u nonu moru kad jedan
nezgodan sluaj ili bolest uvjetuju traenje pomoi ili bolniko lijeenje
u inozemstvu.
Upravo ugovaranjem putnog osiguranja prije putovanja osiguravamo
se od nepredvidljivih trokova i neugodnosti koje se mogu dogoditi za
vrijeme putovanja, kako bi putovanje uistinu bilo lijepo iskustvo, umjesto
nezaboravne frustracije.
Putno osiguranje tako pokriva trokove nunog lijeenja u inozemstvu
u sluaju pojave akutne bolesti ili tjelesne povrede koje su posljedica
nezgode, spaavanje i medicinski nuan prijevoz osiguranika do najblie
bolnice ili ambulante te trokove prijevoza do bolnice i natrag do mjesta
prebivalita.
Dodatno se moe osigurati i primjerice:
osiguranje od nezgode koje pokriva nezgode koje se dogode
na putovanju i koje za posljedicu imaju smrt ili invalidnost osiguranika,

osiguranje prtljage za vrijeme putovanja i boravka u inozemstvu koje
pokriva gubitak, oteenje ili unitenje prtljage zbog npr. krae ili
razbojstva, zakanjenja prijevoznika pri isporuci predane prtljage,
nezgode prijevoznog sredstva, poara i elementarnih nepogoda,
osiguranje otkaza putovanja koje se odnosi na naknadu trokova
otkaza/prekida putovanja koje morate platiti pruatelju turistike
usluge, ako je do otkaza dolo zbog: iznenadnog tekog oboljenja,
nesretnog sluaja ili smrti, tete na Vaoj imovini uslijed elementarnih
nepogoda ili provalne krae, nepodnoenja cjepiva koje ste bili
obvezni primiti, vojnih vjebi i slinog.
P
U
T
N
O

O
S
I
G
U
R
A
N
J
E

I

O
S
I
G
U
R
A
N
J
E

O
D

N
E
Z
G
O
D
E
Sprema se na
put ili skijanje
s frendovima?
Voli zabavu na snijegu,
oboava adrenalin vezan
uz skijanje i lude veernje
tulume na skijalitu?
Zato je pametno imati
policu putnog osiguranja?
Putno osiguranje titi te od
nepredvidljivih situacija na
tvojem putovanju.
08 09
Broura2.indd 9-10 5.3.2014. 17:31:12

I
V
O
T
N
O

O
S
I
G
U
R
A
N
J
E
Zato ivotno
osiguranje?
Ve sada razmilja o
vlastitom stanu ili o
daljnjem kolovanju?

Kupnjom police ivotnog
osiguranja stvara siguran
ulog za svoje planove.
Novce koje uloi u
policu ivotnog vraaju ti
se po isteku osiguranja uz
dobit, ovisno o
odabranom modelu.
Ulaganjem kroz ivotno osiguranje titimo sebe, svoje najdrae, a
istovremeno tedimo i planiramo svoju budunost. Osiguranje ivota
prua nam zatitu od fnancijskih gubitaka koji mogu nastati kao
posljedica nepredvienih dogaaja vezanih uz ivot svake osobe.
ivotno osiguranje prije svega je osiguranje i prua zatitu u sluaju
takvih dogaaja, stoga ga ne treba izjednaavati s pojmom tednja,
jer je ono vie od toga. Kod tednje su osigurana vaa sredstva, ali ne
i va ivot! To je osnovna razlika izmeu ivotnog osiguranja i tednje.
Kome treba ivotno osiguranje?
Svakome kome je cilj osigurati sredstva za pristojan standard u
mirovini, tedjeti da bi mogao raspolagati znaajnim sredstvima za
kasniju potronju, akumulirati sredstva za kolovanje ili fnancijski
olakati djeci poetak samostalnog ivota, osigurati otplatu kredita u
sluaju najgoreg ili zatititi poslovanje svoje tvrtke.
U praksi najee susreemo sljedee vrste ugovora ivotnog
osiguranja:
Mjeovito
osiguranje
Kod police osiguranja za sluaj smrti
i doivljenja, tzv. mjeovito osiguranje,
osigurana se svota isplauje
korisniku ili korisnicima osiguranja ako
osiguranik umre za vrijeme trajanja
osiguranja ili na kraju ugovorenog
trajanja osiguranja ako je osiguranik
na ivotu.
Zakljuenjem mjetovitog osiguranja
osiguranik odnosno korisnik sudjeluje
u dobiti osiguratelja. Pravo na sud-
jelovanje u dobiti osiguranik ostvaruje
nakon isteka tree godine trajanja
osiguranja.
Osiguranje za sluaj
doivljenja
Kod police za sluaj doivljenja
osigurana se svota isplauje samo
u sluaju da osiguranik doivi istek
ugovorenog roka.
Ukoliko osiguranik umre za trajanja
ugovora o osiguranju korisnik odnos-
no korisnici police osiguranja nemaju
pravo na isplatu ugovorene svote.
U praksi se ova vrsta ivotnog
osiguranja najee ugovara u
kombinaciji s povratom uplaene
premije za sluaj smrti.
Osiguranje za sluaj
smrti (riziko)
Ako je sklopljena polica osiguranja
za sluaj smrti, osigurana se svota
korisniku ili korisnicima isplauje
samo u sluaju smrti osiguranika za
vrijeme trajanja ugovora o osiguranju.
Ukoliko osiguranik doivi rok na koji
je sklopljena takva polica ili umre
nakon datuma naznaenog na po-
lici kao datuma isteka osiguranja,
uplaenu premiju zadrava osiguratelj.
10 11
Broura2.indd 11-12 5.3.2014. 17:31:16
Suvremeni nain ivota ostavlja nam sve manje slobodnog vremena
za sebe i brigu za vlastito zdravlje. Redovitim pregledima nastojimo
sauvati dobro zdravlje te na vrijeme otkriti eventualnu bolest.
Usluge medicinske zatite koje nam pruaju lijenici, bolnice i
ambulante danas su sveobuhvatnije nego ikad prije, a napredak
medicinske tehnologije i uspjeni rezultati istraivanja danas osiguravaju
mogunosti ozdravljenja koje se prije nekoliko godina jo nisu mogle
zamisliti.
Meutim, trokovi tih usluga porasli su u tolikoj mjeri da njihov velik dio
moramo snositi sami.
Ugovaranjem police dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja odgovorno
pristupamo svom zdravlju, a prevencijom i pravovremenim
otkrivanjem smetnji dajemo veu ansu ivotu bez mnogo zdravstvenih
komplikacija:
dopunsko zdravstveno osiguranje osigurava pokrie dijela trokova
do pune cijene zdravstvene zatite iz obveznog zdravstvenog
osiguranja i oslobaa plaanja visokih trokova boravka u bolnici,
lijenikih pretraga, lijeenja, participacija...
dodatno zdravstveno osiguranje namijenjeno je osobama koje imaju
obvezno zdravstveno osiguranje ali ele vii standard zdravstvenih
usluga.
Z
D
R
A
V
S
T
V
E
N
O

O
S
I
G
U
R
A
N
J
E
Zdravlje je bitno!
Razmiljajmo na vrijeme
o svome zdravlju i
uvajmo ga.
12 13
Broura2.indd 13-14 5.3.2014. 17:31:18
Ima li neko pitanje vezano uz svoj ugovor o osiguranju?
Osiguratelji posluju sukladno Kodeksu poslovne osiguravateljne i
reosiguravateljne etike i imaju razvijen sustav izvansudskog rjeavanja
sporova i sustav internog rjeavanja pritubi.
Obrati im se s povjerenjem i dobit e prave odgovore.
Uvijek se moe obratiti i Centru za mirenje pri Hrvatskom uredu za
osiguranje te Pravobraniteljstvu na podruju osiguranja instrumentima
ustanovljenim radi zatite potroaa.
Centar za mirenje pri Hrvatskom uredu za osiguranje omoguava
provoenje postupka mirenja u sporovima iz osigurateljnih i odtetnih
odnosa izmeu oteenih osoba ili osiguranika i drutava za osiguranje.
Postupci mirenja obuhvaaju sve segmente osigurateljne djelatnosti,
primjerice obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti,
ivotno osiguranje, osiguranje od nezgode, putno osiguranje,
izvanugovornu odgovornost za tetu. Ovaj postupak je za tebe
besplatan jer trokove snosi drutvo za osiguranje koje je predloilo
odnosno pristalo na provoenje postupka mirenja.
Pravobraniteljstvo na podruju osiguranja djeluje pri Hrvatskom uredu
za osiguranje kao neovisno i samostalno tijelo za rjeavanje pritubi
osiguranika i oteenih osoba. Pravobranitelj osiguranja odluuje je
li neko konkretno postupanje drutva za osiguranje u suprotnosti s
osnovnim naelima Kodeksa poslovne osiguravateljne i
reosiguravateljne etike i drugih poslovnih obiaja. Od drutava za
osiguranje oekuje se potivanje Kodeksa osiguranja, te korektno
postupanje prema strankama sukladno zakonskim odredbama.
Z
A

T
I
T
A

P
O
T
R
O

A
14 15
Broura2.indd 15-16 5.3.2014. 17:31:20
UGOVOR O OSIGURANJU je ugovor
obveznog prava kojima se osiguratelj
obvezuje ugovaratelju osiguranja isplatiti
osiguraniku ili korisniku osiguranja
osigurninu ako nastane osigurani sluaj,
a ugovaratelj osiguranja obvezuje se
osiguratelju platiti premiju osiguranja.
Sastavni dio ugovora o osiguranju su uvjeti
osiguranja i polica osiguranja.
UVJETI OSIGURANJA su skup klauzula
kojima se detaljno ureuju odnosi iz
ugovora o osiguranju i sastavni su dio
ugovora o osiguranju.
POLICA OSIGURANJA je pisana isprava o
sklopljenom ugovoru o osiguranju iji je
sadraj propisan Zakonom o obveznim
odnosima. U polici moraju biti navedeni:
ugovorne strane, osigurana osoba,
odnosno osigurana stvar ili drugi
predmet osiguranja, rizik obuhvaen
osiguranjem, trajanje osiguranja i vrijeme
pokria, iznos osiguranja ili da je osiguranje
neogranieno, premija ili doprinos (ulog),
nadnevak izdavanja police i potpisi
ugovornih strana

PREMIJA OSIGURANJA je novani iznos
koji ugovaratelj osiguranja plaa osiguratelju
temeljem sklopljenog ugovora o osiguranju.
OSIGURATELJ je pravna osoba koja na
tritu osiguranja prua uslugu osiguranja
odnosno obavlja poslove osiguranja
UGOVARATELJ OSIGURANJA je
fzika ili pravna osoba koja sklapa ugovor
s osigurateljem te koja je u obvezi plaati
premiju osiguranja. U najveem broju
sluajeva ugovaratelj osiguranja i osiguranik
su iste osobe, ali mogu biti i razliite.
P
O
J
M
O
V
N
I
K
OSIGURANIK je osoba ija je odgovornost,
odnosno iji je imovinski interes
osiguran i kojoj pripadaju prava iz ugovora o
osiguranju.
KORISNIK OSIGURANJA je osoba koja u
sluaju nastanka osiguranog sluaja ima
pravo na naknadu od osiguratelja sukladno
sklopljenom ugovoru o osiguranju.
OSIGURANI SLUAJ je dogaaj prouzroen
osiguranim rizikom.
OSIGURANI RIZIK mora biti budui,
neizvjestan i nezavisan od iskljuive
volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika.
TREA OSOBA je pojam koji u osiguranju
autoodgovornosti oznaava krug osoba
koje imaju pravo na naknadu tete po
obveznom osiguranju.
OSIGURNINA je novani iznos kojeg
osiguratelj obvezuje isplatiti osiguraniku
odnosno korisniku ili korisnicima osiguranja,
a temeljem sklopljenog ugovora o
osiguranju. Kod imovinskih osiguranja
osigurnina je naknada za tetu, a kod
osiguranja osoba ugovorena svota.
SVOTA OSIGURANJA je iznos na koji
je neka stvar, imovinski interes ili osoba
osigurana. Svota osiguranja je maksimalna
obveza osiguratelja.
GUBITAK PRAVA IZ OSIGURANJA sankcija
kojom se osiguranik kanjava za
neizvravanje svojih obveza iz ugovora o
osiguranju.
16 17
Broura2.indd 17-18 5.3.2014. 17:31:23
J
E
S
T
E

L
I

Z
N
A
L
I
?
..da se dubrovaki Zakon o
pomorskom osiguranju (Ordo
super assecuratoribus) iz 1568.
godine smatra prvim Zakonom
o pomorskom osiguranju u
svijetu?
..da industrija osiguranja
zapoljava vie od 11.600
zaposlenika raznih struka od
ekonomista, lijenika, strojara,
pravnika do matematiara?
..da svoju policu osiguranja
moe sklopiti i putem
interneta?
18 19
.. da osiguratelji godinje
isplate preko 800.000 teta
u vrijednosti od preko 4.500
milijuna kuna?
.. da ukupna premija osiguranja
po stanovniku u Hrvatskoj
iznosi 2.100 kuna, dok
premija po stanovniku u EU
iznosi 14.000 kuna?
..da putem stranice Hrvatskog
ureda za osiguranje
(www.huo.hr)
moe saznati kojem
osiguratelju se moe
obratiti za naknadu tete koja
ti je prouzroena u prometnoj
nesrei?
.. da Garancijski fond pri
Hrvatskom uredu
za osiguranje nadoknauje
tete nastale uporabom
neosiguranih i nepoznatih
vozila?
..da kazna za neosigurano
motorno vozilo moe iznositi
do 50.000 kuna te da
za nastalu tetu voza i
vlasnik neosiguranog vozila
neogranieno odgovaraju
cjelokupnom svojom
imovinom?
..ako si imao prometnu
nesreu sa stranim motornim
vozilom u Hrvatskoj ili u
inozemstvu, Hrvatski ured
za osiguranje uputit e te
nadlenom osiguratelju ili
ovlatenom predstavniku kod
kojeg e ostvariti naknadu
tete?
Broura2.indd 19-20 5.3.2014. 17:31:31