個人理財生涯規劃

&
職涯規劃

元富證券桃園分公司
賴銀山
個人簡曆
 現職：元富證券桃園分公司營業員
 曾任：
 永昌證券自營部主管
永昌投信昌隆基金經理人
 大順證券自營部經理
 大順、寶來、大眾、台企銀證券分公司經理
 中央國際投信協理
 非凡講師
為何要理財

我們是三明治的一代

奉養父母的最後一代
被子女拋棄的第一代
 薪水不能致富
你一天工作8小時，一年工作365天，一輩子工作30年！那你一輩子
的總工作時數？
８小時＊３６５天＊３０年＝８７,６００小時

如果你的時薪100元/月薪24000元，你一輩子賺876萬元！

如果你的時薪150元/月薪36000元，你一輩子賺1314萬元！

如果你的時薪200元/月薪48000元，你一輩子賺1752萬元！
看起來好像很多，看清楚！一年工作365天，要工作30年！而且不
吃不喝！
這樣的收入足夠三餐溫飽；買車子、房子勉強夠用；別忘了，還有
子女的教育費、自己的養老金、還有『夢想』等待實現！
卡奴現象
 根據債務協商統計，尋求債務協商的卡奴，總
負債約為月收入的六十二倍，負債總額約一百
九十萬元。
 債族的平均月薪收入約三萬元。也就是這些卡
奴即使每月拿半薪還債，得花十年才能掙脫負
債泥沼。
首先卡奴的類別，低收入戶失業失能族群大約
三萬人，占40萬卡奴不到８％，而以消費內容
來看，非民生的比例60%，遠高過民生生活需
求。
卡奴怎麼花錢
 非民生消費裡面，百貨公司消費占17%，
高居榜首
 ＫＴＶ和酒店消費，則排名第二
 購買珠寶手錶消費第三名
 民生消費以汽車購屋為大宗
人生的六大需求

投資

儲蓄 退休

醫療保險 家庭保障 重大疾病

 在累積及管理財富的過
程中需要繳納的稅捐：
1.個人綜合所得稅 6.房屋稅
2.營利事業所得稅 7.土地增值稅
3.贈與稅 8.地價稅
4.遺產稅 9.契稅
5.證交稅
全部需要以現金支付
您可知道

配偶及子女

第一順位繼承人

國稅局
第一順位繼承人
 上班族賺錢密碼

_____-_____=_____
◎一般人是 收入 支出 儲蓄

◎專家是 ____-____=_____
收入 儲蓄 支出
 正確的理財觀念

基本的財務觀念 分散的投資組合

確定理財的目的 確實的執行能力
理財的規劃
 了解自己的性格
 建構自己的夢想

• 建立適合的投資報酬率
 開源跟節流

• 每月的儲蓄加上投資
 設定理財八大方法

 明確 • 有所選擇

• 可達成 • 與實際生活結合

• 量化 • 長短資金交叉運用

• 具體的 • 切實的執行
告別薪水階級

 存錢只是起步，要與大財富預約，
就要進行投資
 不要把錢全放在銀行，一年定存不
到2%
 抓住機會 放手一搏
 工作的附加價值
富翁的誕生從存錢開始

 法蘭西斯培根:「沒有一種獲利能比
節省手中的金錢這般確實可靠」
 存錢是理財的起步，進入財富王國
的入場券
 台灣從貧窮小島到2400億美元的第
三大高外匯存底國，靠的是儲蓄
存錢與消費的不同
 王永慶說:「你賺的每一塊錢不是你的錢，
你存的每一塊錢才是你的錢」
 每存一塊錢，可以幫你賺更多的錢，與
富翁的距離縮短一步
 每消費一元，就與目標背道而馳
 存錢與否，不在於你賺多少，而是你的
決心有多少
 存錢妙方

 一、設定存錢目標:10%至30%
 二、選擇存錢方法;零存整付、買保險、
定期定額買基金
 三、遇上加薪、發年終獎金要多存錢
 四、記帳
 五、少用信用卡、謹慎消費
存錢妙方: 快樂=財富/欲望
 六、少用信用卡、謹慎消費
 七、計算流失的財富
 千里之行，始於足下
 存錢愈多，愈早獲得財務上的自由
 小錢也能成就大富翁，善用自動存
錢機制
從周圍找寶藏

 有挖寶能力，要與理財行動連結
 彼德林區逛街找潛力股—老婆用美腿蛋
(L’eggs)，他買Hanes股票
 喜歡iPod，買蘋果電腦的股票
投資是社會現象觀察
 觀察人的行為、消費產品的趨勢
 尋找日常生活的「hint」(暗示)，致富的
通關密語
 光華商場的攤商產品敏感度勝過百貨公
司的櫥窗
 我不理財、財不理我
 投資不是件難差事
 風險是來自於你不知道你在做什麼
~~~華倫‧巴菲特

 一般人資產大部份在股票，換了一
種說法，把自己的資產暴露在極高
的風險中
 定期定額買基金---分批進場、平均
投資成本
 每年繳保費，20年後領回---強迫儲
蓄
 風險:不要讓你的資產暴露在風險中

 根據自己的財務性格作資產配置
 固定收益與資本利得的比重
 債券基金熱賣---保本的需求
 許多人不相信理財專員和保險規劃人員，主要
在於沒有根據客戶的需求
 交朋友勝於作買賣
 了解客戶的需求，消費者需求，
不是推銷自己想賣的金融商品
通往財務自由之路沒有捷徑
 美國國家經濟研究署曾做過實驗，得出
一個結論，就是發現財富累積多寡的差
異，在於家庭存錢的額度
 通往財務自由之路一定得通過存錢，沒
有捷徑，也無法繞路
股市沒有專家，只有贏家和輸家
 善用自己的專長:敏感
 人緣好、有許多朋友
 包打聽
 善於整理(外資的行為)
 天下沒有白吃的午餐，最快致富是
中樂透和繼承，如果都不是，就要
理財。
真正致富的重點
 不在於你的收入有多
少， 而是你如何處理
所得
 致富三招:
定期存錢
進行投資
妥善處理債務
 賺錢=專業?

 安德列托斯科蘭尼:「一旦踏入賭場
或股市大廳，連最有智慧的人都會
把才智擱在衣帽間」。
 MBA、社會名流、達官貴人的專利?
 看得懂財務報表?
 研讀技術線形?
 不要被嚇跑
睡覺理財: 理財的最高境界
 睡覺理財 : 簡單 、高枕無憂
 理財可以像睡覺一樣簡單、自然，理財
後的財務自由可以像睡醒後一樣通體舒
暢。
 理財要簡單 避免複雜
 拒絕作理財文盲(financial illiteracy) :
沒有不理財的藉口，因為每個人都要睡
覺
理財資訊管道
 綜合性報紙～中時、自由、聯合…….
 商業報紙～工商時報、經濟日報……
 專業股市報～財訊快報、電子時報…..
 商業雜誌～商週、今週、天下、財訊……
 理財專業雜誌～萬寶週刊、錢雜誌、Smart月
刊…..
 電視～年代新聞、非凡電視台、華爾街……
 廣播～族繁不及備載……
理財資訊管道
 網站：CNYES、
MONEYDJ、RICHMALL
 聯合理財網、
SMARTNET、鉅亨
 網、2300科技投
資網、DIGITIMES
 券商網站：元富、大華、
中信……………
 投顧投信網站
 海外基金網站
 證交所、證基會、金融
研訓院
信託業務人員
 信託法規選擇題50題
 信託實務選擇題80題
 單科不得低於70分
理財規劃人員專業能力測驗
 測驗科目
 理財工具&理財規劃實務各50題
 單科不得低於70分
證券從業人員資格測驗
 證券商業務員
 證券法規概論與證券交易實務選擇題100題
 證券投資概論與財務分析概要選擇題80題
 證券商高級業務員
 投資學選擇題80題
 證券法規與證券市場選擇題100題
 財務分析選擇題80題
 合格標準
 證券商業務員二科總分達140分，其中任何一科不得
低於50分
 證券商高級業務員三科總分達210分，其中任何一科
不得低於50分
期貨從業人員資格測驗
 期貨交易法規50 題
 期貨交易理論與實務100 題
 合格標準
 二科總分達140分，其中任何一科不得低
於60分
十個觀念增進理財效率
 看財經局勢，做趨勢計畫
 不要只為了賺錢而投資
 用情緒理財是最失敗的策略
 不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
 薪資高不代表將累積更多財富
 負債記錄不要變得太完美
 開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢
 不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢
 停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
 不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
最好的投資，就是自己

40歲──人脈廣佈，用錢賺錢。
投資＞固定收息，廣結善緣進入
人生收成期。

30歲──事業嶄露頭角，理財不犯錯。
薪水＞投機獲利，永遠曝露在資訊流頂尖。

25歲──進入有競爭力的企業。
知識＞學歷，永不間斷的學習！