Tema:

Asigurarea de
bunuri, de persoane
i de rspundere
civil

1. Condiiile i obiectele asigurrii obligatorii i facultative, riscul de

asigurare. Condiiile i procedura ncheierii contractului de
asigurare. Calculul primei de asigurare i aprecierea volumului
responsabilitii. Volumul rspunderii de asigurare. Beneficiarii.
Termenele de asigurare. Tarifele de asigurare.
2. Asigurarea patrimoniului i ridicarea polielor de asigurare.
Contractul de asigurare. Calculul primei de asigurare i
aprecierea volumului responsabilitii.
3. Asigurarea de via: criterii de clasificare, caracteristica, riscuri.
Metode de stabilire a primelor de asigurare i a volumului de
despgubire.
4. Asigurarea de accidente: condiii, riscuri, mrimea primei de
asigurare. Categorii profesionale reieind din gradul de risc pe
care l suport. Asigurarea salariailor de accidente din contul
ntreprinderilor i organizaiilor.
5. Asigurarea de accidente prin efectul legii. Categorii de persoane
care sunt asigurate contra accidente prin efectul legii n RM.
6. Noiunea, esena i destinaia asigurrii de rspundere civil.
Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule. Condiiile asigurrii. Asigurarea de rspundere civil
pentru prejudicii provocate prin desfurare de activiti de ctre
uniti comerciale, industriale, de construcii etc.

Prin asigurarea de persoane se subneleg

tipurile
asigurrii personale, care prevd
rspunderea asiguratorului pe sumele de asigurare n
urmtoarele cazuri:
decesului asiguratului;
supravieuirea pn la o perioad anumit sau
atingerea anumitei vrste, determinate n contractul
de asigurare;
producerea accidentelor.
Contractele de asigurare a vieii de tip cumultativ
(cu excepia accidentelor) se ncheie pe un termen
nu mai puin de un an. Prima de asigurare (prima
brut) se formeaz din cota de baz (prima-net)
i adaosul la cota de baz, din care se acoper
cheltuielile
de
gestiune
ale
asiguratorului.
Metodologia prezent determin modul de calculare
a cotei de baz.

Categorii de Asigurri
Asigurrile acoper o gam foarte larg
de riscuri, oferind protecie pentru vieile
oamenilor, integritatea lor fizic, dar i
pentru cele mai diverse bunuri, activiti,
rspunderea fa de pagubele pe care le
putem produce altora, situaii pe care le
ntlnim n viaa de toate zilele.
Pentru o clarificare a categoriilor de
asigurri, am considerat necesar o
prezentare a claselor de asigurri, dup mai
multe criterii.

a.Cea mai simpl, dar i frecvent clasificare a

asigurrilor, pe care o ntlnim n literatur, n legislaiile
multor ri i n practica societilor de asigurare
difereniaz dou categorii de asigurri:
Asigurri de via, n care sunt incluse asigurrile
ce acoper riscul de deces (de obicei din orice cauz).
Ele se bazeaz pe contracte pe termen mai lung, de
obicei de minimum 5 ani i presupun o gestiune diferit
a portofoliului i o contabilitate aparte.
Asigurri non-via (generale) presupun cea mai
vast gam de asigurri, cum ar fi: asigurri de mrfuri,
mijloace de transport, cldiri i coninut, credite,
asigurri de rspundere i altele. Ele sunt asigurri care
se ncheie pe perioade scurte, de maximum 1 an.

b. Din punct de vedere al legislaiilor naionale,

asigurrile se mpart n dou categorii:
- Asigurri obligatorii (stabilite prin lege) pe care
trebuie s le dein toate persoanele fizice sau/i juridice
care ndeplinesc condiiile impuse n prevederile legale.
Ele nu necesit acordul prilor, asiguraii fiind obligai s
"cumpere" aceste asigurri; singura opiune se refer
(dac este cazul) la alegerea unei anumite societi din
cele autorizate s efectueze asigurrile obligatorii. n
Romnia sunt obligatorii asigurrile de rspundere civil
auto care protejeaz asiguraii n faa daunelor pe care
ei le provoac terilor.
- Asigurri facultative (contractuale) care se ncheie
la cererea expres a asiguratului i care au la baz un
contract de asigurare.

c. Ca domeniu, distingem trei categorii de

asigurri:
- Asigurri de bunuri - sunt asigurri care au
o sfer mai larg de cuprindere. n general, aici
sunt incluse urmtoarele categorii de bunuri:
cldiri, coninut, mijloace de transport, mrfuri,
culturi agricole, etc.
- Asigurri de persoane includ asigurri de
via, asigurri de accidente, asigurri de
cltorie;

- Asigurri de rspundere fa de teri prin care

sunt
despgubite
sumele
echivalente
pagubelor aduse de asigurat terilor; n aceast
categorie
sunt
incluse
asigurarea
de
rspundere civil auto pe teritoriul rii, cartea
verde pentru transportul auto n afara rii,
asigurarea
de
rspundere
profesional,
asigurarea de rspundere pentru pagubele
provocate mediului nconjurtor, asigurarea fa
de pasageri i bagajele acestora i altele.
- Asigurri de pierderi financiare: asigurri de
credite, asigurri de pierdere a profitului.

d. Un criteriu important de clasificare l

reprezint riscurile asigurate, conform cruia
distingem urmtoarele categorii de asigurri:
-Asigurri pentru calamiti naturale:
cutremur, inundaie, uragan, ciclon, alunecri de
teren;
-Asigurri
pentru
accidente:
deraieri,
derapri, euare, naufragiu, prbuiri de poduri i
tunele, coliziuni, prbuiri de aeronave, incendiu;
-Asigurri pentru evenimente ce pot s
apar n viaa persoanelor fizice: deces,
mbolnviri, accidente;
-Asigurri de rspundere civil privind
prejudiciile provocate terilor.

Clasificarea asigurrilor este util i

relevant din multe considerente: ne ajut s
ne cunoatem oferta pe piaa romneasc,
dar i s ne identificm mai uor nevoile.
n practica internaional, mai ales pe
pieele cu tradiie, se constat o ofert mult
mai bogat i mai variat.
Prin intermediul brokerilor, acest lucru s-a
dovedit posibil, astfel nct clienii societilor
de asigurare pot beneficia de o palet larg
de protecii, adecvate nevoilor lor i
specificului activitii.

Caracteristicile asigurrilor de via:

contractul de asigurare poart
denumirea de poli de asigurare;
suma ce va fi pltit de asigurtor la
producerea riscului asigurat poart
denumirea de sum asigurat;
pe baza sumei asigurate se va
calcula prima de asigurare care
reprezint "preul" proteciei oferite de
asigurtor.

Caracteristic asigurrilor de via sunt

i urmtoarele elemente definitorii:
acoper riscurile de deces;
confer
protecie
beneficiarului
poliei dvs. i/sau dvs. (n funcie de
polia pe care o alegei);
sunt asigurri pe termen, de obicei,
mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar
pn la 80 de ani);

 oblig la o deosebit seriozitate n plata

primelor sub aspectul regularitii i perioadei
de asigurare; plata primei se poate face o
singur dat (ntreaga prim) sau n rate
anuale, semianuale, trimestriale i, mai rar,
lunare);
la produsele "pure", aa cum sunt ele descrise
de ctre asigurtori, se pot aduga i alte
clauze adiionale n funcie de nevoia fiecrui
asigurat n parte, prin care se extinde gama
riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare,
conferind avantaje suplimentare clienilor n
schimbul plii unor sume modice de bani.

Societile de asigurare care ofer asigurri

de via acoper riscul standard, respectiv riscul
de deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai
mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare
de via. Acest lucru este necesar i firesc
datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie s o
aib fa de familie. Elementul de protecie
financiar este decisiv. Totui, pentru c nu
ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte
atrgtor, societile de asigurare combin n
produsele oferite elementul de protecie cu cel de
economisire sau de investiie. Astfel, dac
asiguratul triete la expirarea contractului suma
asigurat i va fi pltit lui.

Mrimea cotei de baz a primei de asigurare pe

asigurarea de persoane se calculeaz n dependen
de urmtorii factori:
1)vrsta i sexul asiguratului sau persoanei asigurate
n momentul intrrii contractului de asigurare n vigoare;
2) tipul, mrimea i termenul de plat a sumelor
asigurate;
3) termenul i perioada plii primelor de asigurare;
4) termenul de aciune a contractului de asigurare;
5) rata nominal a dobnzii anuale planificat n
calculul venitului de la investirea mijloacelor rezervelor
de asigurare pe termen lung;
6) datele statistice i tabelele de mortalitate;
7) alte materiale.

Calculul tarifelor de asigurare

Metodologia de calculare a tarifelor de asigurare pe
tipurile asigurrilor de persoane include urmtoarele
etape:
pe fiecare risc se calculeaz prima net unic, iar
suma primelor nete pe toate riscurile, calculat n
conformitate cu caracterul riscurilor i corelaia dintre
ele, reprezint prima net unic pe contractul de
asigurare;
prima net pe contractul de asigurare, care
prevede ncasarea primelor de asigurare n rate
(lunare, trimestriale, anuale), se determin n baza
primei nete unice i coeficienilor
de
ealonare,
prevzui n condiiile de asigurare;
prima brut se determin n baza valorii primite a
primei nete i mrimii adaosului stabilit.

n dependen de termenul de asigurare - "n" ani i modul

de ncasare a primelor de asigurare, prevzut n contractul de
asigurare, prima net pentru asiguratul n vrsta de "x" ani se
determin n felul urmtor.
Prima unic la asigurrile de supravieuire:

lx V
Pns S
lx

Unde:
Pns - prima net la asigurrile de supravieuire;
lx - numrul supravieuitorilor de vrsta "x";
n termenul de asigurare (ani);
S - suma asigurat;
V - valoarea actual a unei uniti monetare obtenabile dup 1n ani,
n condiiile unei rate "i" determinate a dobnzii, n care V 1 (in
cazul cind
i
rata dobinzii nu se schimba)
i - rata nominala a dobinzii se apreciaza in marimea, care nu depaseste 85%
din rata de finantare curenta a Bancii Nationale aMoldovei.

Prima net unic la asigurrile de

deces:

d x V d x 1 V d x n 1 V
Pnd S
Lx
2

Unde:
Pnd - prima net unic la asigurrile de deces;
dx - numrul decedailor n anul "x".

Prima net unic la asigurrile de accidente:

Dm q
Pna S
Sm
Unde:
Pna - prima net la asigurrile de accident;
Dm - despgubirea medie pe un contract de asigurare la
parvenire a cazului de asigurare;
Sm - suma asigurat medie pe un contract de asigurare;
q - probabilitatea parvenirii cazului de asigurare pe un
contract de asigurare.

n cazul, cnd n contractul de asigurare

se stabilete plata sumelor asigurate pe
toate riscurile sus-numite, prima net unic va
fi egal cu:

Pn Pns Pnd Pna

Prima brut de asigurare se determin n modul

urmtor:

100
P ba Pn
100 f

unde:
f - adaosul la prima net de asigurare n % fa de prima
brut.

Pentru asigurarea individual calculul

mrimilor
tarifelor de asigurare
se
efectueaz pentru fiecare vrst concret a
asigurailor.
Pentru asigurarea colectiv calculul se
efectueaz reieind din vrsta medie a
asigurailor ntreprinderii.
Datele folosite la calcularea primelor
nete pentru asigurrile de persoane se
culeg din tabela mortalitii a populaiei
Moldovei pe ultimii 3-5 ani.

Determinarea nivelului cotei de prim

tarifar, pe baza creia se stabilete
volumul primelor de asigurare care vor fi
pltite de asigurai, are o importan
deosebit n cadrul activitii de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, cea mai
mare parte din primele ncasate de
asigurtor se utilizeaz pentru plata
despgubirilor cuvenite asigurailor.

Elementul principal n funcia de care se stabilete

nivelul cotei de prim tarifar este mrimea
probabil a despgubirilor pe care asigurtorul le
va plti asigurailor. Partea din cota de prim
tarifar destinat pentru plata despgubirilor se
numete prim net sau cot de baz. Prin
adugarea la aceasta a suplimentului (adaosului)
destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea
i administrarea fondului de asigurare, finanrii
unor msuri de prevenire a pagubelor, constituirii
fondurilor de rezerv i realizrii de ctre
asigurtor a unui anumit beneficiu, obinem cota
de prim tarifar sau prima brut.

n vederea calculrii primei nete se

pornete de la indicele de despgubire,
care arat ct reprezint, n medie,
despgubirile achitate de asigurtor la fiecare
100 de uniti monetare sum asigurat,
pentru o anumit categorie de bunuri.
Indicele mediu de despgubire poate fi luat
drept baz pentru calcularea primei nete,
deoarece totalul despgubirilor pltite de
asigurtor indic volumul efectiv al
rspunderii asumate de acesta ntr-o
perioad trecut.

Acest volum ne permite s stabilim, pe baza

unor calcule de probabilitate, nivelul primei
nete necesar constituirii unui fond de
asigurare la nivelul rspunderii
asigurtorului dintr-o perioada viitoare.
Cunoscnd, ct au prezentat despgubirile la
fiecare 100 de uniti monetare sum
adugat, pe o anumit perioad de timp
trecut, la o anumit categorie de bunuri,
se poate determina prima net la 100 de
uniti monetare sum asigurat pentru
perioada urmtoare.

Indicele de despgubire poate fi calculat

pe baza datelor oferite de statistica de
asigurare. Numrul anilor pentru care este
necesar s fie calculat indicele de
despgubire variaz n funcie de natura
bunurilor i de felul riscurilor cuprinse n
asigurare. Cu ct numrul anilor pentru care
se calculeaz indicele de despgubire este
mai mare, cu att exist mai mult
siguran c el va permite stabilirea, cu un
grad de precizie mai mare, a mrimii primei
nete.

Pe baza practicii de asigurare s-a

ajuns la concluzia c, n cazul asigurrii
animalelor, numrul de ani care ofer
suficient garanie n stabilirea indicelui
de despgubire este ntre 5 i 7, la
cldiri i la alte construcii pentru unele
riscuri ntre 10 i 15 ani, iar pentru
altele, cum este, de exemplu,
cutremurul, - ntre 30 i 40 de ani, la
culturile agricole ntre 15 i 20 etc.

Pentru
calcularea
indicelui
de
despgubire anual, se poate folosi formula:

S
I
N V
sau

n v
I

N V
Unde:
I indicele de despgubire anual;
S suma total a despgubirilor pltite de asigurtor;
N numrul bunurilor asigurate;
V valoarea medie a sumei asigurate;
n numrul bunurilor despgubite;
v valoarea medie a despgubirilor acordate pentru bunurile asigurate.

Pe baza acestei formule se procedeaz la

calcularea indicelui de despgubire pentru
fiecare an n parte din perioada stabilit.
Dup cunoaterea indicilor de despgubire
anuali, se calculeaz indicele mediu de
despgubire, ca o medie aritmetic simpl.
n continuare, se compar indicele mediu de
despgubire cu indicii de despgubire anuali
pentru a vedea dac ntre acetia exist abateri
n plus sau n minus.

Cota aferent formrii fondului pentru finanarea

unor aciuni de prevenire a pagubelor se
stabilete n funcie de amploarea aciunilor
de acest gen, pe care o societate de asigurare
vrea s le realizeze, sau avndu-se n vedere
posibile prevederi legale care impun luarea
unor astfel de msuri.
Cota necesar formrii resurselor bneti
privind
acoperirea
cheltuielilor
pentru
constituirea i administrarea fondului de
asigurare se poate determina n funcie de
nivelul mediu nregistrat de aceste cheltuieli la asigurarea bunului respectiv sau a unuia
asemntor - n ultimii 3-5 ani.

Nivelul acestei cote difer de asigurri de

bunuri obligatorii sau de asigurri facultative.
La asigurrile obligatorii aceast cot este mai
redus dect la cele facultative, deoarece ele
fiind fr termen nu presupun efectuarea
periodic a cheltuielilor privind contractarea
asigurrii, a celor de reclam n vederea
dezvoltrii lor.

Cota aferent realizrii unui anumit profit

se stabilete la un nivel care s permit
societii de asigurare s-i achite obligaiile
ctre bugetul statului i s fac prelevrile la
care are dreptul pentru alimentarea fondurilor
proprii.

Determinarea primelor de asigurare pe baza

metodelor statistico-matematice nu prezint
dificulti n cazul bunurilor care sunt deja cuprinse
n asigurare i deci pentru care exist o baz de
date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe o
perioad de mai muli ani.
La calcularea cotei de prim net se pornete de
la despgubirea de asigurare pltit de asigurtor
ntr-o perioad de timp determinat i de la suma
asigurat a bunurilor cuprinse n asigurare. Prin
raportarea despgubirii pltite la suma asigurat se
obine indicele de despgubire care exprim o rat
a daunei nregistrat la 100 uniti monetare sum
asigurat.

Un calcul complet al indicelui despgubirii

trebuie s ia n considerare urmtoarele elemente:
numrul bunurilor acceptate n asigurare;
suma asigurat a tuturor bunurilor acceptate n
asigurare;
numrul sinistrelor nregistrate;
numrul bunurilor distruse sau avariate de
sinistrele care s-au produs;
suma asigurat a bunurilor distruse sau
avariate de sinistre;
despgubirea de asigurare achitat sau
rezervat de ctre asigurtor n favoarea
asigurailor.

Pe baza acestor elemente se determin

patru indicatori, i anume:
frecvena
producerii
riscurilor
asigurate (sinistrelor), ca raport ntre
numrul sinistrelor nregistrate i numrul
bunurilor asigurate mpotriva respectivelor
riscuri: fpr = c/a;
puterea de distrugere a sinistrelor, ca
raport ntre numrul bunurilor asigurate
distruse sau avariate de riscurile asigurate i
numrul sinistrelor nregistrate: pdr = d/c;

gradul de distrugere (intensitatea

distrugerii) a bunurilor asigurate, ca
raport ntre despgubirea de asigurare i
suma asigurat a bunurilor distruse sau
avariate de evenimentele produse: gd =
f/e;
raportul dintre asigurat medie a
bunurilor distruse sau avariate i
asigurat medie a tuturor bun.
asigurate: rsa = e/d : b/a = e/d * a/b.

ntruct fiecare din cei patru indicatori

reflect cte o singur parte a fenomenului
care ne intereseaz, este necesar agregarea
acestora.
Lucrul acesta se realizeaz prin nmulirea
celor patru indicatori, astfel: c/a * d/c * f/e * e/d
* a/b = f/b.
n urma simplificrilor de rigoare, formula
indicelui despgubirii se reduce la: id = f/b.
Acest rezultat demonstreaz c exist o
dependen direct a indicelui despgubirii de
asigurare (rata daunei) de suma asigurat,
care concretizeaz toate celelalte raporturi.

Asigurrile de
bunuri ce
aparin
persoanelor
fizice

Clasificarea bunurilor ce
aparin persoanelor fizice:

Fondul de
locuine

Construcii
Bunurile
personale
Bunurile
casnice

Animalele

Nu pot fi cuprinse n
asigurare bunurile aflate:

n locuri declarate
oficial zone de
calamitate natural

n stare avariat

n ncperi
auxiliare
i anexe de
uz colectiv

Cazurile de
asigurare pot fi:

Incediu

Deteriorare

Aciuni
ilegale
ale terilor

Elementele asigurrii de bunuri:

1. Obiectul asigurrii pentru bunuri
casnice sunt obiectele ce in de anturajul, uzul i
utilizarea casnic, destinate pentru satisfacerea
necesitilor de trai pentru proprietar i membrii
familiei. n categoria de bunuri casnice intr:
mobila, covoare, articole de pat, vesel, aparate
electrice, maini de cusut, telefon .a.
Pentru construcie ca obiect: casele de locuit,
vile, csuele de livad .a.
n categoria de fondul de locuine ca obiect
de asigurare sunt locuinele i odile cu toate
elementele constructive.

2. Cazurile de asigurare (riscul);

3. Locul de asigurare conform condiiei
generale, acesta reprezint teritoriul cuprins n
protecia de asigurare. Bunurile sunt asigurare
numai pe adresa indicat n polia de asigurare
sau n contract;
4. Metode de evaluare i stabilire a sumei
de asigurare stabilirea sumei de asigurare se
face prin acordul prilor n limitele valorii reale a
bunurilor. Valoarea real a bunurilor se
stabilete n baza valorilor n stare nou la data
ncheierii contractului minus uzura acumulat.

5. Modaliti de ncheiere a contractului de

asigurare
(obligaiunile
ambelor
pri).
Contractul de asigurare se ncheie pe baza
declaraiei asiguratului depus n scris n care
asiguratul este obligat s comunice toate
circumstanele cunoscute care au o nsemntate
esenial pentru stabilirea gradului de risc la
asigurarea de bunuri.
Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a
unor date i circumstane false despre bunurile
asigurate i acord asiguratului dreptul de a
desface contractul de asigurare. Contractul de
asigurare se consider ncheiat dup perfectarea,
semnarea i achitarea primelor de asigurare .

6. Durata asigurrii este indicat precis

ca data de cnd ncepe i expir

asigurarea. Contractul intr n vigoare de la
ziua urmtoare, de la ora 00.00 de cnd a
fost achitat prima de asigurare i dureaz
n dependen de durat.
7. Calculul i plata primei de asigurare
se efectueaz n conformitate cu taxele
tarifare indicate n condiiile speciale prin
aplicarea coeficientului de risc, n funcie de
bunuri i riscurile de asigurare.

n cazul ncheierii contractului pe un termen

de 1 an, prima de asigurare se calculeaz
dup formula obinuit:

PA cot a suma de asigurare / 100

La stabilirea primei de asigurare pe grupele

de bunuri se ia n consideraie numrul de
riscuri asigurate, de tipul de asigurare i
coeficientul de risc:

PA cot a / 100 coeficientul de risc

Asigurarea
vieii

Asigurrile de persoane:

Asigurri
de via

Asigurri
de accidente

Asigurrile de via au ca obiect

garantarea plii unei sume de bani de
ctre asigurator n cazul producerii unui
eveniment: vtmri corporale,
mbolnviri, decese, .a. Asigurarea de
via spre deosebire de cea de bunuri are
un caracter acumulativ, deoarece prima
de asigurare poate fi achitat pe o
perioad mai ndelungat (lunar,
trimestrial, anual).

Deosebirile dintre asigurarea de bunuri i

asigurarea de via:
1. obiectul asigurrii la asigurarea de bunuri sunt
bunurile ce le are n proprietate asiguratul. La
producerea riscului asigurat, riscul asigurat
provoac o daun, ceea ce nu este caracteristic
asigurrilor de via;
2. suma de asigurare la asigurarea de bunuri
este limitat pn la valoarea real, la cea de via
suma nu este limitat;
3. durata asigurrii la asigurarea de bunuri
maxim este de un an, la cea de via pe o
perioad mai ndelungat;
4. prima de asigurare la asigurarea de bunuri se
achit integral sau n rate, la asigurarea de via
anual, lunar, semestrial, poate fi i integral.

Asigurrile de via n RM sunt

practicate de 16 companii de asigurare,
actualmente prima de asigurare la
asigurrile de via este n descretere i
se ncheie un numr mic de contracte.
Cele mai practicate tipuri de asigurri de
via n RM sunt:
1. asigurri cu pensie suplimentar;
2. asigurarea copiilor
3. asigurri de ritual.

n practica internaional se
cunosc trei riscuri de baz
la asigurarea de via:

Riscul de
supravieuire

Riscul
de deces
Vtmri
corporale

Asigurrile de via au un caracter facultativ, se

ncheie cu persoane cuprinse n diferite limite de
vrst. Caracteristic pentru toate tipurile de
asigurri este:
Persoanele ce au invaliditate de gradul I i II
nu pot fi asigurate;
Sumele de asigurare se stabilesc la dorina
asiguratului;
Mrimea primei de asigurare depinde de vrsta
asiguratului i de suma la care se asigur;
Toate asigurrile de via au un caracter
acumulativ i de economisire;

n caz c riscul asigurat s-a produs n primul

an, asiguratului i se restituie prima de
asigurare;
Asiguratul n timpul valabilitii contractului
de asigurare poate s mreasc mrimea
sumei de asigurare;
n cazul cnd decedeaz beneficiarul
asigurrii, asiguratul poate numi alt beneficiar;
n cazul cnd decedeaz i asiguratul i
beneficiarul asigurrii, suma de asigurare se
achit motenitorilor de gradul I i II conform
legislaiei.

Asigurarea mixt a vieii acest tip de

asigurare se ncheie pe o durat ndelungat de
timp, dar nu mai mic de trei ani.
Suma asigurat poate fi indicat n moneda
naional sau n dolari americani. Mrimea primei
de asigurare poate fi achitat lunar, trimestrial,
anual sau integral la dorina asiguratului.
Riscurile asigurate sunt decesul sau
vtmrile corporale.
La producerea riscului asigurat, asiguratul se
adreseaz ctre companie i compania achit
suma asigurat beneficiarului.

Asigurarea copiilor se asigur copii de

la natere pn la 16 ani, suma asigurat
se achit la atingerea vrstei de 18 ani.
Prima de asigurare se pltete de ctre
asigurat (bunicii, prinii), iar suma
asigurat o primete beneficiarul (copilul).
Mrimea primei de asigurare depinde de
vrsta copilului la momentul ncheierii
contractului i suma de asigurare indicat n
polia de asigurare. Riscul asigurat este
supravieuirea.

Asigurarea de ritual se asigur

persoanele vrstei naintate. Acest tip
de asigurare acoper cheltuielile legate
de nmormntarea asiguratului.
Mrimea primei de asigurare depinde
de varianta asigurrii i de vrsta
asiguratului. La producerea riscului
asigurat decesul, asigurtorul achit
beneficiarului asigurrii cheltuielile
legate de nmormntare.

Asigurarea cu pensie suplimentar

poate fi ncheiat n lei sau dolari
americani. Persoana primete o pensie
suplimentar dac el supravieuiete
pn la ieirea la pensie. Riscul asigurat
este supravieuirea. Mrimea primei de
asigurare depinde de vrsta asiguratului
la momentul ncheierii contractului i de
suma de asigurare (mrimea pensiei care
dorete s o primeasc).

Asigurarea de
accidente

n comparaie cu asigurrile de via,

asigurrile de accidente se ncheie pe o durat
mai scurt de timp, sunt mai ieftine i primele de
asigurare sunt achitate integral. Riscurile la
asigurrile de accidente sunt:
vtmri corporale;
decesul.
Fiecare persoan fizic poate ncheia o
asigurare de accidente, adresndu-se n scris cu
o declaraie ctre o companie de asigurare care
are licen de a practica asigurrile de accidente.

n declaraie se indic numele, prenumele,

adresa, suma asigurat, invaliditatea, profesia
i n ce instituie medical s-a tratat n ultimii
doi ani.
Dup ce a fost primit declaraia, agentul de
asigurare calcul mrimea primei de asigurare
care depinde de categoria profesional.
Dac asiguratul se refer la a II categorie, atunci
se alege categoria mai mare (student i joac
fotbal).
Asigurrile de accidente nu sunt cumulative i
prima de asigurare se achit integral.

Categoriile profesional:
I persoanele
activitatea crora
nu este legat de
riscuri (pensionarii,
studenii, elevii .a.)

II- profesiile legate

cu funcie de
birou: contabili,
bancheri, economiti.

III profesiile legate

cu riscuri tehnice:
oferii, constructorii .a.

IV profesiile legate cu
riscuri sporite: aviatorii,
poliia, paza etc.

Dup achitarea primei asiguratului i se

elibereaz polia de asigurare unde se indic:
numele, prenumele, beneficiarul asigurrii,
adresa, suma asigurat, prima de asigurare
ncasat,
data
ncheierii
contractului
i
semnturile prilor.
La producerea riscului asigurat, asiguratul
ntiineaz compania de asigurare i se
calculeaz 1% din suma de asigurare pentru
fiecare zi de tratament.

n cadrul asigurrilor de accidente exist

asigurarea de accidente din contul
ntreprinderii i organizaiei.
Acest tip de asigurare este o asigurare
facultativ i agentul economic i asigur
personalul (unele categorii de profesii care
sunt legate cu riscuri mari).
Rolul asiguratului l ndeplinete agentul
economic, iar salariaii sunt beneficiarii
asigurrii.

Contractul de asigurare a salariailor

din
contul
ntreprinderilor
i
organizaiilor este valabil numai n ore
de lucru, dac riscul asigurat se
produce n momentul cnd salariatul
nu este la serviciu compania de
asigurare nu poart nici o rspundere.

Asigurrile de accidente se mpart:

Asigurri facultative

Asigurri de accidente
prin efectul legii

n RM prin efectul legii se asigur:

Pasagerii
(transporturi
internaionale)

Pompierii
i baza

Colaboratorii
poliiei

Militarii

La asigurrile de pasageri prima de

asigurare este inclus n preul biletului,
deci primele de asigurare sunt ncasate de
ctre casa aeroportului i sunt transferate
pe contul companiei de asigurare.
La restul categoriilor sumele asigurate
sunt achitate de stat i suma la care se
asigur depinde de mai muli factori, de
exemplu n cazul militarilor depinde de
gradul militarilor, cu ct este mai mare cu
att i sumele de asigurare sunt mai mari.

Asigurrile de
rspundere
civil

Asigurrile de rspundere civil a aprut

i s-a dezvoltat dup al II-lea rzboi
mondial.
n RM aceste tipuri de asigurri au aprut
la
1
ianuarie
1995,
actualmente
practicndu-se numai asigurarea de
rspundere civil a deintorilor de
autovehicule.
Acest tip de asigurare este reglementat de
Hotrrea Guvernului cu privire la
asigurrile obligatorii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule i vehicule
electrice urbane.

Esena economic a acestor asigurri

const n aceea c la producerea riscului
asigurat despgubirea sau suma de asigurare
nu este achitat de asigurat (vinovatul
producerii riscului asigurat), ci este pltit de
compania de asigurare care a ncasat prima
de asigurare.
Caracteristic asigurrilor de rspundere
civil este persoana ter care la momentul
ncheierii contractului nu se cunoate, doar
numai la producerea riscului asigurat
ncaseaz suma despgubirii sau suma de
asigurare.

Aceste tipuri de asigurri au aprut

odat cu dezvoltarea unor ramuri a
industriei, ca de exemplu: construcia
de maini-vehicule ce circul pe
drumurile publice. Din cauza c
autovehiculele au preuri ridicate i
asiguratul uneori nu este n stare s
achite paguba terei persoane a fost
introdus asigurarea prin efectul legii a
deintorilor de autovehicule.

Pe plan internaional se practic

urmtoarele tipuri de asigurri civile:

Asigurarea
judectorilor

Asigurarea
medicilor
Asigurarea
deintorilor
de autovehicule

Asigurarea
riscurilor
politice
Asigurarea n
caz de poluare a
mediului nconjurtor

n conformitate cu Hotrrea nr. 26 cu

privire la asigurarea obligatorie a
deintorilor de autovehicule de
rspundere civil, fiecare persoan
fizic sau persoan juridic ce deine n
proprietate un autovehicul (cu o
capacitate cilindric mai mare de 50
cm3) este obligat s asigure
rspunderea civil fa de persoane
tere.

Ca
obiect
a
asigurrii
apar
autovehiculele urbane destinate:
a.
transportului
de
persoane
(autoturisme, autobuse, microbuse,
troleibuse);
b.
transportului
de
mrfuri
(autocamioane, tractoare rutiere);
c.
autocamioane
speciale
(ambulane, macarale etc.)

Nu sunt supuse asigurrilor obligatorii de

rspundere civil autovehiculele care potrivit
dispoziiilor legale cu privire la circulaia de
drumurile publice n RM, nu sunt posibil de
nmatriculat de ctre organele poliiei rutiere
(combaine, tractoare agricole etc.)
Contractele de asigurare cu deintorii de
autovehicule nmatriculate n RM se ncheie pe
un termen de 1 an, iar cu deintorii strini
aflai temporar pe teritoriul rii pe un termen
de la 15 zile la 11 luni.

Primele de asigurare obligatorii se stabilesc

n dependen de tipul automobilului, de
caracteristicile tehnice i locul nmatriculrii.
Primele de asigurare sunt stabilite de ctre
Guvern i nu includ cheltuielile de gestiune
care se stabilesc independent de fiecare
companie de asigurare n parte. Prima de
asigurare se achit reprezentantului
asiguratorului integral pentru tot termenul de
asigurare (numerar, virament). Mrimea primei
de asigurare este exprimat n salarii minime.

Contractele de asigurri obligatorii de

rspundere civil se ncheie n scris conform
prevederilor capitolului 2 din legea RM cu privire
la asigurri. Contractul de asigurare se ncheie
n baza cererii scrise de deintorii auto i
trebuie s conin date cu privire la deintor, la
auto etc.
La ntocmirea contractului de asigurare
asiguratului i se elibereaz polia de asigurare i
un certificat de asigurare acest document
confirm asigurarea de rspundere civil
obligatorie.

La asigurarea obligatorie de rspundere civil

,
asiguratorul
garanteaz
asiguratului
compensarea daunelor produse sntii, vieii
i bunurilor persoanelor tere. n urma
accidentelor rutiere care conform legislaiei
civile n vigoare urmeaz a fi percepute de ctre
persoana ce a cauzat prejudiciul.
n caz de leziuni corporale sau decesul
despgubirea de asigurare nu se limiteaz la un
plafon
maxim
(indiferent
de
numrul
persoanelor pgubite n urma accidentului
rutier).

Despgubirea de asigurare se
pltete n cuantumul real al pagubei
care este confirmat prin actele eliberate
de ctre organele respective.
Despgubirea de asigurare n caz
de deteriorarea sau de distrugere
complet n urma accidentului rutier se
acord n cuantumul real al pagubelor,
calculate la preurile existente la data
producerii accidentului rutier.