Tipos de Cheques

Cheque cruzado: es un cheque al cual se le trazan dos lineas rectas paralelas y en

diagonal en el frente. Al hacer esto el cheque no se puede cobrar en efectivo y solo
se puede depositar en una cuenta.

Cheque al portador: se denomina "cheque al portador" al cheque que no tiene

especificado un beneficiario y puede ser cobrado por cualquiera que lo tenga en su
poder.

Cheque a la Orden: es un cheque que solo puede cobrar el beneficiario al cual

fue hecho el cheque. Se puede endosar.

Cheque certificado:el banco certifica que el cheque tiene fondos, reservando los
mismos hasta que sea cobrado.

Cheque de caja: es un cheque expedido por una institucion de credito para ser
pagado en sus propias sucursales.

Cheques de viajero: son los cheques expedidos por una institucion bancaria para
ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del pais o en el exterior.

Cheque para acreditar en cuenta: cuando un cheque tiene escrita la leyenda "para
acreditar en cuenta", el mismo no podra ser cobrado en efectivo y tendra que ser
depositado en la cuenta.

Cheque no a la orden: es un cheque que no se puede endosar y debe cobrarlo

para quien fue extendido.

Cheques de pago diferido: constituyen una orden de pago librada a una fecha
futura.

Cheque Cancelatorio: constituye un medio de pago asimilable a la entrega de

dinero en efectivo.

Diferentes Tipos de Cheques.

El cheque es un ttulo de crdito mediante el cual una persona
(librador) ordena al banco en el que tiene depositados sus
recursos (librado), que pague una cierta cantidad de dinero a
aquella persona especfica cuyo nombre aparece como
beneficiario en el mismo o dependiendo de la clase de cheque,
a quien presente el documento.

Trminos usados normalmente en los cheques

Esqueleto: es el formato de los cheques, por lo general se le llaman as cuando
estn vacos.
Librador o girador: la persona que ordena al banco el pago del cheque mediante
su firma.
Librado o girado: el bando obligado a realizar el pago del cheque.
Endosar: firmar el cheque al reverso para que otra persona o empresa pueda
cobrarlo (ceder los derechos), slo aplica cuando el cheque es negociable.

Los cheques se pueden clasificar en 2 tipos:

I. CHEQUES NEGOCIABLES: Son aquellos que pueden endosarse (firmando
el beneficiario en la parte posterior del documento) tantas veces como sea

necesario (endosos subsecuentes) . El beneficiario puede depositar los fondos

del cheque en una cuenta bancaria o bien cobrarlos en efectivo en el banco
contra el que se expidi el cheque.
II. CHEQUES NO NEGOCIABLES: Son todos aquellos que slo pueden ser
cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien depositados en la
cuenta bancaria de la persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No
pueden endosarse.
Asimismo existen diferentes formas especiales para la expedicin de los cheques
y cada una tiene caractersticas que pueden adecuarse a las necesidades del
suscriptor o del beneficiario

CHEQUE AL PORTADOR
Es aquel que no indica una persona especfica a favor de quien se expide. Este
tipo de cheque debe indicar la leyenda al portador en el espacio destinado para
sealar el nombre del beneficiario.
Caractersticas particulares:
El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa
sin necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea el portador del cheque
es quien podr cobrarlo.
No es necesario presentar una identificacin para realizar su cobro, ni escribir
los datos del tenedor del cheque al momento de presentarlo.
El cheque al portador podr ser expedido hasta por la cantidad que establece el
Banco de Mxico. Al mes de enero de 2002,esta cifra es hasta $ 26,941.55, por
lo que si usted quiere expedir un cheque por una cantidad mayor a sta le
solicitarn que dicho documento est a nombre de una persona o empresa
especfica.
Recomendaciones:
Al recibir un cheque al portador, depostelo o cbrelo inmediatamente, ya que en
caso de extravo o robo, podr ser cobrado por cualquier persona.
Recuerde que aunque el cheque le haya sido robado, la institucin bancaria tiene
la obligacin de pagarlo a quien lo presente para su cobro, por lo que usted debe
notificar inmediatamente el extravo o el robo al banco, adems de seguir el
procedimiento que ste le indique para llevar a cabo este tipo de cancelacin.

Antes de expedir un cheque al portador verifique con su banco cual es la

cantidad mxima por la que este puede ser expedido, ya que al ser disposiciones
del Banco de Mxico, estas pueden variar.
Respecto a la cancelacin de este tipo de cheques, sta se har efectiva hasta que
hayan transcurrido los plazos de presentacin que establece la Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito; misma que seala que ser de 15 das
naturales que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su
expedicin. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos en diversos
lugares del territorio nacional; y dentro de 3 meses si son expedidos en el
extranjero y pagaderos en territorio nacional o viceversa. Mientras no
transcurran estos plazos, no puede ser cancelado el cheque, salvo en caso de
robo.
CHEQUE NOMINATIVO O A LA ORDEN
Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede cobrarlo es decir se
extiende a la orden de esa persona. En su caso, slo este beneficiario puede
hacer el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus
derechos.
Caractersticas particulares:
Es indispensable presentar una identificacin oficial en el banco para su cobro.
Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por
medio de la firma del beneficiario en la parte posterior del cheque).
En caso que se desee que slo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el
documento debe agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque
sea a nombre del propio banco en cuyo caso automticamente no ser
negociable.
Puede ser expedido por cualquier cantidad.
Recomendaciones:
Si Usted requiere cobrar un cheque nominativo o a la orden, recuerde que el
mismo deber de estar a su nombre adems de que el banco le solicitar que
muestre una identificacin oficial que lo acredite como beneficiario (credencial
de elector, pasaporte vigente y cartilla del servicio militar).
CHEQUES DE CAJA
Es aquel expedido por una institucin de crdito para que sea pagado en sus

propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por

la que expedir el cheque y ste ser pagado en esa misma institucin o en su
caso podr depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a
nombre de una persona determinada, no al portador y no son negociables (no
pueden cederse sus derechos mediante un endoso).
Caractersticas particulares:
Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de
una determinada persona fsica o moral.
Es posible acudir a cualquier banco para su adquisicin, sin importar que el
cliente tenga o no una cuenta bancaria con esa institucin.
Estos cheques no se encuentran en una chequera comn y corriente, son
expedidos por el banco a peticin del cliente.
nicamente el beneficiario sealado en el cheque podr cobrarlo o depositarlo
en una cuenta bancaria a su nombre.
No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra
persona.
En caso de robo o extravo, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se
puede cancelar.
Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez
que el banco se ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago del
mismo, asegurando as que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades.
El banco cobra comisin por la expedicin de estos cheques y esta cantidad no
le ser devuelta en caso de cancelacin.
Recomendaciones:
Este tipo de cheque le puede ser til cuando se desea garantizar los fondos que
un tercero va a recibir por medio de este documento, adems de tener la ventaja
de que para obtenerlo Usted no necesita tener una cuenta con la institucin
bancaria que lo emite.
Antes de solicitar un cheque de caja pregunte sobre la comisin que el banco le
cobrar por la expedicin del documento.
Para el caso de cancelacin Usted deber presentar el documento en el banco.
Si la cancelacin se debe a robo o extravo del documento, Usted deber

levantar el acta ante el ministerio pblico y presentarse con una copia de la

misma ante el banco para que ste lleve a cabo el procedimiento de cancelacin.
CHEQUE CERTIFICADO
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente
seguro de que este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado
por el banco, por lo cual solicita al banco certifique la existencia de estos
fondos. Esto significa que el banco retira el importe sealado en el cheque de la
cuenta de la persona que lo expide, sellndolo y firmndolo como prueba de
garanta de que el documento contar con los fondos suficientes cuando el
beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con este tipo de
cheques se asegura la existencia de recursos para el pago del documento an
cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de
la misma no podr disponer de ese dinero.
Caractersticas particulares:
El cuenta habiente es el nico que puede solicitar la certificacin.
Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa
determinada.
No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y
slo puede canjearse por el beneficiario, quien deber cobrarlo o depositarlo en
su cuenta.
Junto con la leyenda en que se indique que el cheque est certificado, debe
contener dos firmas de funcionarios facultados por el banco.
Se cobra comisin por su certificacin.
Este cheque podr ser cancelado por el cuenta habiente que solicit su
certificacin siempre y cuando no haya sido cobrado y se devuelva el
documento al banco para realizar la cancelacin.
A diferencia del cheque de caja, para ste tipo de cheques es necesario que quien
lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a certificar, por lo que puede
decirse que nicamente es para clientes de ese banco.
Este tipo de documento puede serle muy til cuando usted quiere asegurarse de
que el cheque que le van a entregar como pago tendr fondos cuando lo presente
para su cobro al banco.
Recomendaciones:

Pregunte en su banco sobre las comisiones que cobra por la certificacin de

cheques y si en caso de cancelacin le harn algn cargo.
Si la cancelacin se debe a robo o extravo del documento, usted deber levantar
un acta ante el ministerio pblico y presentarse con una copia de la misma ante
el banco para que procedan a realizar los trmites de cancelacin.
CHEQUE CRUZADO
Es un cheque nominativo pero tiene la caracterstica de que la persona que lo
expide o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en direccin diagonal. La
finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en efectivo, sino
que slo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depsito.
Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:
a)General: se trazan las lneas paralelas sin determinar el banco donde se har el
cobro del cheque.
b) Especial:Cuando dentro de las lneas se anota el nombre del banco elegido
para depositar el cheque.
NOTA: El general puede transformarse en especial; pero ste no puede
transformarse en general.
Caractersticas particulares:
No pueden ser pagados en efectivo.
Slo puede ser depositado en la cuenta del ltimo beneficiario que aparece en el
cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el ltimo endoso.
Si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada, en este
caso, el cheque solo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o
a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro.
Recomendaciones .
Debe ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si comete algn
error, este no podr corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya que al hacer
correcciones o enmendaduras el cheque sera invalidado y por tanto no ser
pagado en el banco.
Antes de anotar el banco en el que desea que sea cobrado el cheque, verifique
bien el nombre del mismo ya que tampoco podr realizar correcciones en este
caso.

Si desea que slo pueda ser abonado a la cuenta del beneficiario debe insertar la
leyenda "No negociable.
CHEQUE DE VIAJERO
Es aquel que expide una institucin bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa,
MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por
sus sucursales o corresponsales que tenga en la Repblica o en el extranjero.
Caractersticas particulares:
La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en
cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionar el banco
que los emiti, as como en los comercios alrededor del mundo.
Cuando se compran estos cheques, la institucin solicitar al beneficiario que
escriba su nombre en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el
primer espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la primera cuando
se adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con
ellos en algn establecimiento en su caso.
Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial que
acredite a la persona como el beneficiario sealado en los documentos.
La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su
cobro, le da a Usted el derecho a exigir a la institucin que los expidi la
devolucin del importe del cheque mas el pago de daos y perjuicios, que nunca
podrn ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado.
El banco o la agencia tiene la obligacin de reembolsarle el importe de los
cheques no utilizados que dese devolver.
Este tipo de cheques le permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en
efectivo.
Son 100% reembolsables en caso de robo o extravo y se emiten
internacionalmente por diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas:
1.- Dlar americano
2.- Dlar canadiense
3.- Libra esterlina
4.- Franco suizo

5.- Franco francs

6.- Marco alemn
7.- Yen japons
8.- Euro
Los cheques prescriben al ao a partir de la fecha en que son puestos en
circulacin.
Recomendaciones:
Una vez que adquiere estos cheques, recuerde firmarlos inmediatamente, as
como poner su nombre en los mismos ya que de lo contrario representan dinero
en efectivo que cualquier persona puede cobrar.
Si Usted presenta estos cheques para su cobro en territorio nacional deber
presentar identificacin oficial (la credencial de elector, pasaporte vigente o la
cartilla del servicio militar).
SI usted desea presentar estos cheques para su cobro en el extranjero, en la
mayora de los casos slo le aceptaran como identificacin oficial su pasaporte
vigente.
Si Usted no utiliz todos sus cheques de viajero y desea obtener nuevamente el
importe en efectivo, es conveniente que tome en cuenta que estos le sern
pagados al tipo de cambio de compra que en ese momento tenga la institucin,
por lo cual usted probablemente recibir una cantidad menor a la que pago por
ellos.
CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA
Es un cheque que tiene escrita la leyenda para abono en cuenta; los datos de la
persona o empresa y la cuenta a la que se abonar. Estos registros pueden ser
anotados en la parte posterior del cheque.
Caractersticas particulares
No es negociable, con lo cual tendr la seguridad de que este cheque no ser
pagado en efectivo por el banco, sino que slo se podr abonar su importe en la
cuenta del beneficiario.
En caso de robo o extravo no podr cobrarlo persona alguna que no sea el
beneficiario en la cuenta y nombre sealados.

Recomendaciones:
Una vez que la leyenda para abono en cuenta haya sido escrita en el cheque,
sta no se puede borrar o alterar, de lo contrario el documento no ser valido
para su cobro en el banco, por lo que es recomendable estar completamente
seguro antes de realizar esta indicacin.
CHEQUE DE VENTANILLA
Para la expedicin de este tipo de cheque, es necesario que quien lo solicita
tenga una cuenta con recursos depositados en ese banco y que cuente con los
fondos suficientes en la misma, para cubrir el monto del documento. La
institucin bancaria emite este cheque (aunque el cliente carezca de una
chequera personal) que solamente podr ser cobrado por el interesado el mismo
da en que lo haya solicitado y dentro de la misma sucursal en donde fue
emitido. Generalmente este tipo de cheques son emitidos cuando el cliente
requiere con urgencia de disposicin de dinero en efectivo y ha olvidado la
chequera o la tarjeta de dbito.
Caractersticas particulares
Tiene que anotar en el cheque su nmero de cuenta.
Slo ser pagadero el mismo da y en la sucursal que lo expida, e implican una
comisin.
Si por alguna causa extrava u olvida su talonario de cheques y necesita retirar
una cantidad de dinero, puede solicitar un cheque de ventanilla, el cual es
utilizado por el banco para situaciones de emergencia de los cuenta habientes.
CAUSAS DE DEVOLUCIN DE UN CHEQUE
A.- Fondos insuficientes en el banco.
B.- Inexistencia de la cuenta bancaria de la que se emiti el cheque.
C.- Falta la firma del librador.
D.- La firma del librador es diferente a como est registrada en el banco, es
decir, sta se encuentra notoriamente alterada o falsificada.
E.- La numeracin del cheque no corresponde a los esqueletos proporcionados al
emisor, o bien, dicha numeracin corresponde a la de un talonario que se reporto
extraviado.

F.- Existe una orden judicial de no pagarlo.

G.- Ha sido revocado y ya venci el plazo legal para su presentacin.
H.- El librador se encuentra en estado de concurso o suspensin de pagos.
I.- No existe continuidad en los endosos.
J.- Ha sido indebidamente negociado.
K.- No es a cargo de la institucin bancaria en que se presenta (si no es
depositado).
L.- Es pagadero en otra moneda.
M.- Est alterado.
N.- Carece de fecha.
O.- Ya se ha pagado el original o el duplicado.
P.- Esta mutilado o deteriorado.
Q.- No rene los requisitos legales sealados con anterioridad, como el no
contener la orden incondicional de pago.
R.- Se cobra por cantidad distinta de lo que vale.
S.- No es compensable.
T.- Por causa imputable al banco librado.
V.- Otras que se hayan sealado expresamente por el banco en los contratos y
Usted acepte.
RECOMENDACIONES GENERALES
Cuando el banco le entregue su chequera, no le d pena verificar ante el
funcionario de la institucin bancaria, que se encuentran todos los nmeros de
cheques que esta debera contener y si no es as reprteselo de inmediato para
que se tomen las medidas correspondientes.
Recuerde que de acuerdo con la Ley los cheques son pagados al momento en
que se presentan para su cobro independientemente de la fecha que aparece en
ellos, por lo tanto el banco los pagar aunque el documento indique una fecha
posterior y aunque Usted le haya solicitado al beneficiario que lo cobrara

posteriormente.
Si le han pagado con un cheque que no tiene fondos, solicite al banco que haga
el protesto en el documento. Esto quiere decir una indicacin que el banco
hace en el cheque sealando que no se hizo el pago por algunas de las razones
en las causas de devolucin de un cheque. Con esta indicacin usted mediante
un procedimiento judicial, podr cobrarle a la persona que expidi el cheque la
cantidad que ah se estableca mas una indemnizacin que de acuerdo a la Ley
no puede ser menor del 20% de esa cantidad.
Pregunte en su banco sobre las comisiones que se cobran por la expedicin de
cada uno de los tipos de cheques y cual es el trmite a seguir en caso de
cancelacin de los mismos.
Tenga consigo una identificacin de las que el banco considera como oficiales
(credencial de elector, pasaporte vigente, cartilla del servicio militar) ya que de
lo contrario no podrn prestarle el servicio.
Recuerde que los rasgos de nuestra firma cambian con el tiempo, por lo que es
conveniente que la actualice en los archivos del banco cada determinado tiempo,
para evitar que le nieguen el pago de algn cheque por que la firma del librador
del cheque es diferente a la que el banco tiene registrada en sus archivos.
En caso de prdida o robo de un cheque, reprtelo inmediatamente a su banco,
quien le indicar el procedimiento a seguir para la cancelacin del mismo.
Recuerde que el traer consigo frecuentemente su chequera, incrementa el riesgo
de extraviarla o de que alguien sustraiga uno de sus cheques sin que usted se de
cuenta, pudiendo realizar su cobro antes de que usted note su desaparicin, con
lo cual se hace imposible su cancelacin o el evitar su pago.
Si ha cometido algn error en la elaboracin de un cheque es preferible realizar
uno nuevo ya que este no ser pagado si presenta alteraciones, deterioros o
mutilaciones.
Si Usted desea realizar el cobro de un cheque, verifique los plazos que la Ley
seala como lmite mximo para este efecto, ya que si excede estos plazos, el
librador del cheque ya no esta obligado a mantener fondos suficientes en la
cuenta para que el documento sea cobrado, en cuyo caso ser necesario levantar
el protesto y seguir un procedimiento judicial para recuperar las cantidades
adeudadas.

FACTURA CAMBIARIA
1. Concepto.Es un ttulo de crdito que incorpora la obligacin de pagar
una suma cierta de dinero dentro de un plazo determinado; a la vez que
describe las mercaderas que se han vendido como objeto del contrato
que le da nacimiento al ttulo.
2. Sujetos.Librador-beneficiario. Es el vendedor de la mercadera o
sea quien crea la factura.Librado-aceptante. Es el comprador de la
mercadera, y quien por mandato legal est obligado a aceptar la factura
que le libre el vendedor.
3. Funcin.Si un comerciante vendedor se decide por usar la factura
cambiaria, la operatividad del ttulo sera la siguiente:El vendedor libra
la factura cambiaria como consecuencia de una compraventa en la que
las mercaderas han sido entregadas real o simblicamente.La factura es
enviada al comprador, directamente, por intermedio de un banco o
tercera persona. El intermediario, segn las instrucciones recibidas, la
presentar para que se le acepte y luego la devolver; y podr retenerla
si tiene facultades para cobrarla. De acuerdo con lo que ya estudiamos,
ello se har mediante un endoso en procuracin. La ley tambin
contempla el envo por correo certificado u otros medios no
especificados por la ley.El comprador devuelve la factura, debidamente
aceptada: dentro de cinco das de su recibo si es para la misma plaza; y
dentro de quince, si es diferente. La no devolucin se presume como
negativa de la aceptacin.
4. Protesto.
La factura cambiaria puede ser protestada por falta de aceptacin o por
falta de pago. En el caso de no aceptarse, el protesto debe levantarse
dentro de los dos das hbiles siguientes a los plazos fijados para la
devolucin de la factura.
Otra variante del protesto en este artculo que, contrariamente a lo que

sucede en otros, el acta la autorizar el Notario en los espacios del

mismo instrumento o en hoja adherida cuando fuere insuficiente,
adjuntando los documentos que prueben el envo del documento u otros
medios que se tengan (aviso de recepcin postal, por ejemplo). Si la
factura no se tiene a la mano, se le puede autorizar el protesto por
declaracin del vendedor, siempre que se tengan a la vista documentos
probatorios que demuestren el envo al comprador. Cuando el acta se
autoriza en el documento, no se puede protocolizar.
5. Conservacin de las facturas.
Las facturas cambiarias por ser constancias de los negocios celebrados,
deben ser conservadas en original o en copia por los comerciantes,
durante cinco aos.