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Temario
4. PÓLIZA
9. SEGURO DE GRUPO
Riesgo
Riscare (Latín) – Navegar alrededor de una roca
Riesgos puros
Incertidumbre sobre un evento en el que únicamente se
tiene la posibilidad de perder
Riesgo especulativo
Incertidumbre sobre un evento en el que se puede ganar
o perder
FUNDAMENTOS
POSICIÓN ANTE EL RIESGO
En el municipio de Purecuaro se sabe que durante el mes
de julio puede llover con una probabilidad del 50%, los
campesinos del lugar se enfrentan a la disyuntiva si
compran fertilizante o no lo compran, si no lo compran sus
utilidades serán de 50,000 ya sea que llueva o no, si
compran el fertilizante y llueve sus utilidades serán de
80,000 pero si no llueve serán de 20,000.
Llueve No Llueve
Prob=0.5 Prob=0.5
Sin fertilizante 50,000 50,000
Con fertilizante 80,000 20,000
FUNDAMENTOS
Mercado Potencial
AMANTES AVERSOS
FUNDAMENTOS
Interés Asegurable
Grandes Números
Evento fortuito
Interés Asegurable
La ocurrencia del evento asegurado debe generar una
pérdida económica directa o indirecta para quien paga la
prima.
Grandes Números
En la medida que crece el numero de asegurados, se
incrementa la posibilidad de que los resultados esten
cerca de los supuestos.
FUNDAMENTOS
Evento fortuito
El evento asegurado debe ser preferentemente
independiente a la volutad del hombre y necesariamente
fuera del control del beneficiario. La perdida que genera
debe ser pura y no considerar ninguna posibilidad de
ganancia.
Clasificación
Segmentar el universo de asegurados de acuerdo a alguna característica
relevante para la apreciación del riesgo, por ejemplo Fumador- No Fumador,
giro de la empresa. Con ello se busca darle homogeneidad al riesgo dentro del
subgrupo. Puede tener efectos en la determinación de los precios.
Selección
Es el proceso mediante el cual la compañía, establece las diferencias entre las
características del individuo y las del grupo que le dio origen a las estadísticas,
los resultados de esta comparación pueden ser aceptar el riesgo en condiciones
normales, rechazarlo o determinar un sobre precio.
Tarificación
Consiste en establecer un precio adecuado a las condiciones del riesgo.
Variable aleatoria
Son los posibles resultados que puede tener un evento
aleatorio, es la representación numérica de la realización
de un riesgo.
Por ejemplo
- El lanzamiento de un dado
- El lanzamiento de una moneda
- El numero de autos robados
- El numero de hospitalizaciones
- El monto pagado en una hospitalización
Mercado objetivo
Características del grupo que
le dio origen a las estadísticas
Guías de selección
Determinar el precio justo para un plan que combine individuos con una baja
exposición al riesgo y con una alta exposición al riesgo.
Existen dos clases de individuos “SANOS” y “ENFERMOS”, en el grupo de los
sanos se presenta la siguiente experiencia: No. de expuestos 1,000, numero
de siniestros 50, monto total de siniestros 2,500,000; mientras que los
enfermos tienen la siguiente experiencia, expuestos 1,000, numero de
siniestros 500, monto de siniestralidad 25,000,000.
Cual es la prima que la compañía le debe ofrecer a cada grupo de personas.
En caso de que la compañía no pueda identificar quien pertenece a cada
grupo cual es la prima que debe ofrecer.
En particular una variable aleatoria muy importante para el
desarrollo de los seguros de vida es la que asigna una valor
de “b” en caso de que un asegurado de edad x fallezca
antes de alcanzar la edad de x+1 y 0 en otro caso
1-q x=0
f(x) = Pr(X=x) = q x=b
0 En cualquier otro caso
0.07
0.06
0.05
0.04
0.03
0.02
0.01
De esta forma la prima neta de un seguro para una persona por un año
esta determinada por
Tipos de seguros
Tablas de mortalidad
MERCADO ASEGURADORAS
AGENTES AUTORIDADES
Contrato de Seguro
I.- Para las operaciones de vida, los que tengan como base del contrato
riesgos que puedan afectar la persona del asegurado en su existencia. Se
considerarán comprendidos dentro de estas operaciones los beneficios
adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales, se
incluyan en pólizas regulares de seguros de vida.
PLANES BASICOS
Temporales
Tradicionales Dótales
Ordinarios de Vida
Universales
Flexibles
Unit Link
BENEFICIOS ADICIONALES
Muerte Accidental
Indemnización
Invalidez Exención de pago de primas
Graves
Enfermedades
Abiertas. Todas los grupos, todas las causas.
Tablas de
Sexo
Mortalidad
Selectas Estatus de fumador
Examen médico
20 30 65 95
Prima neta - plazo de seguro
1 2 3 4 5
Tasa de Interés
SA
qx
1 2 3 4 5
Tasa de Interés
Utilidad
Adquisición
Administración
TARIFA
Prima Neta
TEMPORALES DOTALES
SA
n n
VITALICIOS
SA
99-x
El asegurado tiene varias opciones para recuperar la reserva:
Seguro Saldado: Sin mas pago de primas y con la reserva constituida al momento se
determina el monto por el que podría quedar asegurado hasta el termino del plazo de
seguro original.
Seguro Prorrogado: Sin más pago de primas y con la reserva constituida se determina
el tiempo por el que podría quedar asegurado sin modificar el monto de la suma
asegurada.
Saldado (monto)
Prorrogado (tiempo)