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jfunbabo en 1880
52 Tomo CCClll
www.dca.gob.gt
ORGANISMO LEGISLATIVO
CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA
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ORGANISMO EJECUTIVO
CONSIDERANDO:
MINISTERIO DE GOBERNACIN
de !o FUNDACICJ CONGUATE
CONSIDERANDO:
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Que es necesario establecer un marco jurdico para las actividades relacionadas con la
emisin y uso de tarjeta de crdito, dentro de un esq\Jema equitativo que garantice los
derechos y la transparencia en las relaciones entre los emisores, los tarjetahabientes y los
establecimiento;; afiliados.
PUBLICACIONES VARIAS
POR TANTO:
DECRETA:
La siguiente:
MUNICIPALIDAD DE QUETZALTENANGO
ACTA NMERO 1542015
PUNTO DCIMO SEGUNDO
CAPTULO 1
MUNICIPALIDAD DE CHIQUIMULA,
DEPARTAMENTO DE CHIQUIMULA
DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 1. Objeto. Establecer el marco legal para regular las operaciones por medio de
tarjetas de crdito, de crdito y de compra-venta realizadas por su medio, y de las
relaciones entre emisor, operador, tarjetahabiente y afiliado.
MUNICIPALIDAD DE OLOPA,
DEPARTAMENTO DE CHIQUIMULA
ACTA No 19.2015
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ANUNCIOS VARIOS
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- Matrimonios
- Lineas de Transporte
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Disolucin de Sociedad
Registro de Morcas
Titulas Supletorios
Edictos
Remates
Constituciones de Sociedad
Modificaciones de Sociedad
Convocatorias
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Emisor: Persona jurdica que otorga crdito, emite y administra tarjetas de crdito.
Operador: PersJna jurdica q~e proporciona los servicios relacionados con la autorizacin
; egstro ae las t~ansaccio~es adrr.1nistra ios s:stemas de autorizacion y cie afiliacin de
personas y/o esta8lec1m1en:os. asi corr.o otras actividades relac1o~adas con las
operaciones de ta~etas de crdito
Afiliado: Es la persona individual o jurdica que proporciona bienes. servicios o dinero en
efectivo, aceptando la tarjeta de crdito como instrumento de pago.
Estado de cuenta: Es el documento que, referido a un perodo determinado, contiene
detalle del monto y la descripcin de las operaciones en las que se ha utilizado la ta~eta
de crdito. as como los dbitos y crditos efectuados por el emisor, de conformid_ad con
ios contratos celebrados.
Fecha de corte: Fecha limite definida por el emisor, para establecer en el estado de
cuenta la acumulacin de transacciones y sus respectivos valores, durante un perodo
determinado.
Fecha lmite de pago: Fecha establecida por el emisor para que el tarjetahabiente
efecte los pagos correspondientes a su estado de cuenta sin que incurra en pago de
intereses y mora por el uso de la linea de crdito contratada.
Pago mnimo: Es la cuota que cubre parcialmente la amortizacin del capital de la lnea
de crdito utilizada segn el plazo de financiamiento, el monto de intereses a la tasa
pactada, comisiones y otros cargos convenidos.
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:'JUMERO 52
El. texto del contrato debe permitir su fcil lectura y comprensin, as como destacar las
clausul~s que establec.~n obligaciones tanto para el tarjetahabiente como para el emisor,
el tamano de letra a utilizar debe ser como mnimo 1O. El contrato deber ser firmado por
ambas partes; en el .caso del emisor, por el representante legal o mandatario, dicha firma
p_odr ser .a.utgrafa .o sustituirse por su impresin o reproduccin u otro mecanismo que
las d1spos1c1ones legales permitan. El contrato debe suscribirse en duplicado, obligndose
el emisor a entregar una copia del mismo al tarjetahabiente al momento de la firma.
En caso de no ser aceptados los cambios en las condiciones contractuales, se podr dar
por terminado el contrato en los tmiinos indicados en el artculo 6 de esta Ley
Tasa de inters por mora: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que el emisor
aplica sobre el saldo del capital en mora, cuando el tarjetahabiente incumple con el pago
minimo en la fecha lmite de pago
Pago de contado: Monto indicado en el estado de cuenta, a la ltima fecha de corte, que
el tarjetahabiente debe pagar en la fecha lmite de pago para liquidar su saldo a la fecha
indicada, sin que incurra en pago de intereses o cargo por mora.
Tasa de inters: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que se aplica al saldo del
capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta de crdito, como
retribucin para el emisor por el uso del capital.
Lmite de crdito: Monto mximo de la lnea de crdito que el emisor autoriza al
tarjetahabiente para utilizar, confonme las condiciones estipuladas en el contrato de tarjeta
de crdito.
Extrafinanciamiento: Linea de crdito adicional en condiciones y plazos que pueden ser
distintos a la linea de crdito principal.
Marca: Son los signos exclusivos con los cuales el emisor y operador, en virtud de un
contrato de concesin o licencia de uso, identifica al emisor y operador en las tarjetas de
crdito emitidas.
Convenio de reestructuracin: Acuerdo contractual entre el emisor y el tarjetahabiente,
para cancelar la deuda morosa del tarjetahabiente.
CAPTULO lt
ASPECTOS CONTRACTUALES Y FINANCIAMIENTO
Artculo 3. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor y el tarjetahabiente
fomializarn, por medio de un contrato escrito, la lnea de crdito otorgada al
tarjetahabiente para la utilizacin de la tarjeta de crdito en la adquisicin de bienes,
servicios o retiro de dinero en efectivo en los afiliados, obligndose el tarjetahabiente a
cancelar las cantidades a su cargo, conforme a las condiciones pactadas. A los crditos
originados por el uso de las tarjetas de crdito, se aplicarn las reglas de los pagars.
El contrato deber contener. como mnimo, las clusulas siguientes:
A peticin de la persona que solicita la linea de crdito para la tarjeta de crdito, el emisor
podr conceder un lmite de crdito inferior a la capacidad de pago del solicitante.
Artculo 4. Evaluacin de la capacidad de pago. El emisor queda obligado a evaluar la
capacidad de pago de las obligaciones, dentro del plazo establecido en el contrato,
previamente a conceder una lnea de crdito, a modificar el lmite de fa misma o a otorgar
un extrafinanciamiento; asimismo, deber analizar las referencias crediticias del posible
tarjetahabiente, y dar seguimiento a la evolucin de la capacidad de pago del
tarjetahabiente mientras se mantenga el financiamiento.
El limite de crdito y de extrafinanciamiento otorgado al tarjetahabiente na debe exceder
del doble de sus ingreses mensuales.
La emisin de una tarjeta adicional debe tambin someterse a la evaluacin
correspondiente.
La contravencin a lo dispuesto en este artculo, ser sancionado de confomiidad con lo
establecido en la Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del
Congreso de la Repblica.
Artculo 5. Sistema de infonnacin de riesgos. Los emisores de tarjetas de crdito
estarn obligados a proporcionar la infomiacin que la Superintendencia de Bancos
determine, relacionada con el Sistema de Informacin de Riesgos a que se refiere la Ley
de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del Congreso de la Repblica.
Los emisores tendrn acceso al Sistema de Informacin de Riesgos, exclusivamente para
fines de anlisis crediticios; la infomiacin contenida en el sistema no podr divulgarla el
emisor, por ningn medio, fuera del uso que indica este artculo.
Artculo 6. Vigencfa y tenninacn del contrato. La vigencia de los contratos de tarjeta
de crdito deber ser pactada por un perodo determinado, el cual podr ser prorrogado
conforme lo convengan las partes.
El tarjetahabiente titular podr, en cualquier momento, dar por terminada la relacin
contractual, comunicando su voluntad al emisor, por escrito o por cualquier otro medio de
comunicacin que- permita comprobar la identificacin del tarjetahabiente y de la
comunicacin. En este caso, se tendr por terminado el contrato inmediatamente despus
de recibida la comunicacin de cancelacin. De existir saldo a cargo del tarjetahabiente,
ste deber cancelarlo segn lo convenido en el contrato o en cualquier otra lamia que se
pacte con el emisor; la obligacin de pago permanecer an despus de haberse
comunicado la temiinacin del contrato.
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CAPTULO 111
INTERESES Y OTROS CARGOS POR SERVICIOS
Artculo 11. Intereses por financiamiento. La tasa de inters anual que los emisores de
tarjeta de crdito apliquen a saldos en moneda nacional, en concepto de financiamiento
durante un mes calendario, no debe exceder el doble del ltimo valor correspondiente a la
tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario, en moneda
nacional publicada por el Banco de Guatemala. En el caso de los saldos en moneda
extranjera, la tasa de inters anual que apliquen los emisores de tarjetas de crdito en
concepto de financiamiento, no debe exceder el doble del ltimo valor correspondiente a
la tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario en moneda
extranjera, publicada por el Banco de Guatemala.
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Artculo 21. Fecha lmite de pago. La fecha lmite de pago de la tarjeta de crdito ser
inamovible, salvo que solicite modificarla el tarjetahabiente, de comn acuerdo con el
emisor. Si la fecha lmite coincide con un da de asueto o feriado o un da en el que el
emisor no puede poner a disposicin los servicios para que el tarjetahabiente realice el
pago correspondiente, la fecha lmite de pago se corre al siguiente da hbil. En este caso
no se aplicarn intereses, intereses por mora o cualquier otro cargo. El emisor no puede
obligar al tarjetahabiente a realizar los pagos por medios electrnicos sin su aceptacin.
Articulo 22. Premios y bonificaciones. El emisor debe establecer la forma como se
calculan o asignan, si procede, los premios o bonificaciones por el uso de la tarjeta. Los
premios o bonificaciones no pueden formar parte de los servicios de la tarjeta; por lo que
no se puede aplicar intereses o cargos adicionales.
Los premios o bonificaciones deben establecer claramente su temporalidad; si son de
plazo determinado deben indicar la fecha de inicio y final y debe ndicarse en el estado de
cuenta o por cualquier otro medio conveniente, informando respecto al uso, canje o
reclamo por parte del tarjetahabiente.
En la publicidad para promover la contratacin de tarjeta de crdito por medio de premios
o bonificaciones, debe indicar el plazo de vigencia. El tarjetahabiente podr reclamar los
premios o bonificaciones en cualquier momento, an cuando haya concluido el plazo, si la
contratacin de la tarjeta de crdito se realiz en el perodo indicado por la publicidad.
El tarjetahabiente podr solicitar la entrega, uso o goce de los premios y bonificaciones en
cualquier momento, previo a solicitarlos, segn proceda por el tipo de premio o
bonificacin y esto no generar cargo alguno.
El reglamento de esta Ley normar lo referente a los premios o bonificaciones.
Articulo 23. Obligacin del emisor de infonnar. El emisor est obligado a publicar y
mantener en su sitio electrnico comercial, informacin de forma fcilmente accesible y
visible al pblico, de las tasas de inters, los intereses por mora, las comsiones y otros
cargos aplicables de todas las tarjetas de crdito que emite. Adems, debe pastear de
forma visible y de fcil localizacin para el pblico, en sus establecimientos, esta misma
informacin. Las disposiciones de este articulo no limitan o eliminan cualquier otra
disposicin establecida en otras leyes aplicables; la Superintendencia de Bancos deber
velar por el cumplimiento de las disposiciones que proporcionen mayor informacin y
transparencia a las operaciones de tarjetas de crdito.
La Superintendencia de Bancos supervisar que los emisores cumplan con este artculo;
caso contrario, aplicar las sanciones que le facultan las leyes aplicables y el reglamento
de esta Ley.
Articulo 24. Fonnas de pago. Las obligaciones contradas por el tarjetahabiente pueden
cancelarse por cualquier medio de pago acordado en el contrato. La fecha de realizacin
del pago indicada en el medio o documento de pago utilizado para abonar o cancelar el
saldo o efectuar el pago mnimo de la tarjeta de crdito, se considerar como la fecha
efectiva del pago realizado. Si el medio o documento de pago no es ejecutable por el
emisor, se considerar que el tarjetahabiente no abon o cancel el saldo o no realiz el
pago mnimo en la fecha lmite de pago, quedando obligado a los intereses y cargos que
le correspondan previstos en esta Ley.
CAPTULO V
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Artculo 28. Prohibiciones al afiliado. Los afiliados no podrn aplicar recargos por la
adquisicin de bienes o servicios que el tarjetahabiente realice en su establecimiento por
efectuar el pago con tarjeta de crdito. o limitar, restringir o excluir de la compra bienes o
servicios que el establecimiento afiliado venda con descuentos, ofertas, promociones o
premios, si el tarjetahabiente efecta el pago con tarjeta de crdito, salvo si se indica con
ciaridad y visiblemente la restriccin de pago por este medio
Ei responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
c>ento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.
Articulo 27. Derechos de los afiliados. Son derechos del afiliado los siguientes:
Obtener del emisor u operador que corresponda, el reembolso de las ventas
efectuadas con tarjetas de crdito, previamente autorizadas conforme los
procedimientos o medios establecidos para el efecto, en los plazos establecidos
en el contrato;
Obtener del emisor u operador que corresponda, el pago de intereses por el
reembolso de las ventas efectuadas con ta~etas de crdito, fuera del plazo
establecido en el contrato;
Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas necesarios, para
la aceptacin, autorizacin y procesamiento de las operaciones realizadas con
tarjetas de crdito, segn se establezca en el contrato correspondiente;
Recibir del emisor u operador capacitacin sobre el manejo, uso, operatoria y
medidas de seguridad relacionadas con tarjetas de crdito;
Obtener del emisor u operador la instalacin de los sistemas adecuados para
prevenir ei uso indebido de tarjetas de crdito canceladas o bloqueadas:
No aceptar una tarjeta de crdito de un tarjetahabiente que no cumpla con lo
estipulado en esta Ley;
No asumir cualquier cargo o prdida de la venta por transacciones con tarjetas de
crdito que hayan sido clonadas, falsificadas o robadas y que se compruebe que
los dispositivos del emisor u operador no penmiten el bloqueo o identificacin
inmediata.
3.
4.
El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y mutta de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.
Artculo 34. Uso fraudulento de tarjeta de crdito. Comete delito de uso fraudulento de
tarjeta de crdito, quien utilice una tarjeta de crdito legltimamente emitida que ha sido
robada, hurtada o extraviada.
El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
cincuenta a quinientos mil Quetzales.
los delitos contenidos en el presente capitulo, cuyas penas para dicho efecto sern
a u mentadas en una tercera parte, cuando el responsable de los mismos sea:
2.
administrador.
funcionano,
Director.
administrador,
funcionario,
gerente,
ejecutivo,
representante
legal,
Articulo 36. Reforma al Cdigo Penal. Se adiciona el artculo 264 bis al Cdigo Penal,
Decreto Nmero 17-73 del Congreso de la Repblica, el cual queda as:
El emisor debe poner a disposicin los medios para recibir las denuncias de
por incumplimiento de las disposiciones de este artculo o de la relacin
con el afiliado.
"Articulo 264 bis. Estafa por medio de Tarjeta de Crdito o Dbito. Comete
delito de estafa por medio de tarjeta de crdito o dbito quien realizare la
produccin, reproduccin, introduccin, impresin, uso o comercializacin de
ta~etahabientes
CAPTULO VI
SUPERVISIN
Artculo 29. Supervisin. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito constrtuidas en
el pas, estarn sujetas a la vigilancia e inspeccin de la Superintendencia de Bancos.
Artculo 30. Informacin que deben proporcionar los operadores. Los operadores que
presten servicios a los emisores de tarjetas de crdito que operen en el pas, estarn
obligados a proporcionar a la Superintendencia de Bancos la infonmacin que sta les
requiera. Asimismo, estarn obligados a permitir a la Superintendencia de Bancos el libre
acceso a todas sus fuentes y sistemas de infonmacin para que sta pueda verificar la
informacin proporcionada por ellos mismos o por un emisor al cual le presten servicios.
Esta infonmacin es confidencial.
CAPTULO VII
CAPTULO VIII
DISPOSICIONES FINALES
Articulo 37. Aplicacin de disposiciones complementarias. Los emisores de tarjetas
de crdito que no fonmen parte de un grupo financiero, se regirn por lo establecido en
esta Ley y, en lo aplicable, por la Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero
19-2002 del Congreso de la Repblica, as como por las disposiciones emitidas por la
Junta Monetaria y por la Superintendencia de Bancos, que regulen a las empresas
especializadas en servicios financieros que emitan tarjetas de crdito y que integran un
grupo financiero.
DELITOS Y SANCIONES
financiera dirigidos a los tarjetahabientes, los cuales debern contener como mnimo,
objetivos, temario, personas a quienes estn dirigidos, resumen de los t.emas, cronograma
de actividades, informando oportunamente a la Superintendencia de Bancos sobre su
realizacin.
El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.
CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA
b)
e)
d)
NMERO 52
CONSIDERANDO:
Que es necesario fortalecer los procedimientos en las modalidades de compras y
contrataciones como fa cotizacin y 1icitacin, desde fa elaboracin de bases tcnicas
hasta la aprobacin de contratos, evitando el conflicto de inters; as como, restringir las
compras mediante las modalidades de excepcin y compra directa que en los ltimos
arios ha sido la regla.
CONSIDERANDO:
presente Ley
Artculo 42. Derogatoria. Se deroga el artculo 757 del Decreto Nmero 2-70 del
Congreso de la Repblica, Cdigo de Comercio de Guatemala.
Artculo 43. Vigencia. El presente Decreto fue declarado de urgencia nacional con el
voto favorable de ms de las dos terceras partes del nmero total de diputados que
Lntegran el Congreso de la Repblica, aprobado en un solo debate y entrar en vigencia
tres meses despues de Su 'publicacin en el Diario Oficial.
REMTASE
AL
ORGANISMO
PROMULGACIN Y PUBLICACIN.
EJECUTIVO
PARA
SU
SANCIN,
Que es necesario agilizar, dinamizar las compras y contrataciones del Estado, dentro del
marco de la fey, evrtando la discrecionalidad y promoviendo la transparencia y eficiencia
en la ejecucin del gasto pblico.
POR TANTO:
En ejercicio de las atribuciones que le confiere el artculo 171 literal a) de la Constitucin
Poltica de fa Repblca de Guatemala,
DECRETA:
Las siguientes:
descentralizadas
autnomas,
incluyendo
las
PUBLQUESE Y
CMPLAS~~
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