Resolución #43 Del BCP

Expediente N 17571/15
Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

TARJETAS DE CRDITO Y DBITO.Pgina 1 de 17
VISTO: la Ley N 5476/15 QUE ESTABLECE NORMAS DE TRANSPARENCIA y

DEFENSA AL USUARIO EN LA UTILIZACIN DE TARJETAS DE CRDITO Y DBITO;
los Artculos 4, literal f) y 5 de la Ley N 489/95 ORGNICA DEL BANCO CENTRAL DEL
PARAGUAY; los Artculos 4, literal b), 40, numeral 28) y 107 de la Ley N 861/96
GENERAL DE BANCOS, FINANCIERAS Y OTRAS ENTIDADES DE CRDITO; las
Resoluciones Ns. 9, 5, 3 y 34, Acta Ns. 130, 13, 7 y 12 de fechas 24 de octubre de 2000, 3 de
mayo de 2007, 28 de enero y 21 de febrero de 2014, respectivamente; el memorando SB.SG. N
31/15 de la Superintendencia de Bancos de fecha 30 de diciembre de 2015; la providencia de la
Presidencia de fecha 30 de diciembre de 2015; y,
CONSIDERANDO: que, es de inters del Banco Central del Paraguay arbitrar los
mecanismos idneos para incentivar la utilizacin eficiente de las tarjetas de crdito y dbito, ya que
las mismas constituyen medios de pago que sustituyen al dinero en efectivo.
Que, se considera trascendental la tarea de velar por un adecuado marco de proteccin al
consumidor financiero, a travs de la adecuacin de las normativas relacionadas a la emisin,
operativa y administracin de tarjetas de crdito y dbito, de manera a adaptarlas a los trminos
establecidos en la legislacin que rigen la materia, as como a los principios de transparencia
informativa.
Que, corresponde a la Banca Matriz velar por la transparencia informativa de las entidades
supervisadas en su relacin con los clientes.
Por tanto, en uso de sus atribuciones,
EL DIRECTORIO DEL BANCO CENTRAL DEL PARAGUAY
R E S U E L V E:
1)
Aprobar el REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN

DE TARJETAS DE CRDITO Y DBITO, cuyo texto agregado a sus antecedentes, forma
parte del presente acto administrativo.--------------------------------------------------------------------
2)
Dejar sin efecto las Resoluciones Ns. 9, 5, 3 y 34, Acta Ns. 130, 13, 7 y 12 de fechas 24 de
octubre de 2000, 3 de mayo de 2007, 28 de enero y 21 de febrero de 2014, respectivamente.---
3)
Comunicar a quienes corresponda, publicar y archivar.------------------------------------------------
FDO.- CARLOS FERNNDEZ VALDOVINOS.-PRESIDENTE.RAFAEL LARA VALENZUELA.-ROLAND HOLST WENNINGER.ERNESTO VELZQUEZ ARGAA.-DIRECTORES TITULARES.WALTER J. POISSON.-SECRETARIO DEL DIRECTORIO AD HOC.-
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Este documento es de uso restringido; podr ser publicado/notificado nicamente conforme a las normas vigentes y por los
medios autorizados.

CAPTULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 1. Objeto
El presente reglamento tiene como objeto establecer pautas claras y uniformes para el uso de las
tarjetas de crdito y dbito, a cuyo efecto establece las reglas que las entidades emisoras y/u
operadoras debern cumplir con la finalidad de proteger los derechos del consumidor financiero
y la defensa de la competencia, precautelando la vigencia y profundizacin de estos instrumentos
que coadyuvan a una gil y diligente formalizacin de las transacciones financieras.
Artculo 2. Alcance
Las disposiciones de la presente resolucin sern aplicables a las entidades supervisadas por el
Banco Central del Paraguay.
Artculo 3. Definiciones
A los efectos de este Reglamento, se entender por:
3.1. Tarjeta de Crdito. Instrumento de pago que le permite a un usuario disponer de una lnea
de crdito otorgada por el emisor, utilizable para la adquisicin de bienes o para el pago de
servicios prestados por las entidades afiliadas al sistema operativo de tarjetas de crdito,
hacer adelantos en efectivo y otras operaciones.
3.2. Tarjeta de Dbito. Instrumento de pago otorgado por un emisor a favor de sus usuarios,
que permite hacer uso del saldo disponible en una cuenta cuenta corriente bancaria, cuenta
de ahorro a la vista, u otra cuenta combinadas especificada en el contrato , para hacer
pagos en los comercios y establecimientos adheridos, hacer extracciones en efectivo de sus
redes de cajeros y otras operaciones..
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3.3. Operador. Entidad supervisada por el Banco Central del Paraguay que procesa y
administra los instrumentos de pago anteriormente conceptualizados, que permiten la
interconexin simultnea e interoperabilidad entre los emisores.
3.4. Emisor. Entidad supervisada por el Banco Central del Paraguay que emite tarjetas de
crdito y de dbito a los efectos de realizar transacciones con dichos instrumentos.
3.5. Usuario / tarjetahabiente / titular. Persona autorizada a utilizar tarjetas de crdito y dbito
otorgadas por un emisor, siendo responsable de todos los cargos y consumos realizados por
s mismo o por terceros debidamente autorizados para dicho efecto.
3.6. Usuario adicional: Tercera persona que utiliza una tarjeta adicional a la del titular en virtud
de la autorizacin conferida por este ltimo.
3.7. Comercio o establecimiento adherido o afiliado. Entidad que, en virtud de un contrato
celebrado con el operador o emisor, provee bienes o servicios al usuario, aceptando el pago
mediante el sistema de tarjetas de crdito y de dbito.
3.8. Estado de cuenta. Resumen en el cual se exponen, en forma detallada, los movimientos
referentes a las transacciones realizadas por el titular y/o usuarios adicionales, en un periodo
de facturacin establecido, en base a un contrato previamente suscrito con la entidad
emisora.
3.9. Sistema operativo de tarjetas. Conjunto estructurado de elementos y de personas que
intervienen en la emisin de tarjetas y en los registros de cuentas de usuarios, afiliacin y
registro de cuentas, cobros o pagos de importes y funciones conexas.
3.10. Soporte duradero: todo instrumento que permita al usuario almacenar la informacin
dirigida personalmente a l, de modo que pueda recuperarla fcilmente durante un perodo
de tiempo adecuado a los fines para los que la informacin est destinada y que permita la
reproduccin sin cambios de la informacin almacenada
Artculo 4 Requisitos previos a la emisin de tarjetas.
Con anterioridad a la emisin de las tarjetas de crdito y/o dbito, las entidades emisoras
debern comunicar esta intencin a la Superintendencia de Bancos, acompaando una
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descripcin, como mnimo, del sistema bajo el cual desean operar, marca de la tarjeta, definicin
del alcance (nacional y/o internacional) y dems documentaciones que puedan ser requeridas.
Adems remitirn, a efectos de su registro, los modelos de contrato a suscribirse con los titulares,
as como las sucesivas modificaciones de los mismos.
Las entidades emisoras no podrn utilizar un contrato no registrado en la Superintendencia de
Bancos.
Artculo 5 Perfeccionamiento del contrato
El contrato solo se considerar perfeccionado una vez fenecido el plazo contemplado en el
Artculo 6, inciso 1, Literal b) de la Ley N 5476/2015.
Artculo 6 Operacin
Las entidades emisoras podrn operar por s mismas las tarjetas que emitan, o bien, contratar su
operacin con una o ms operadoras.
Artculo 7. Prohibiciones
Se prohbe a las entidades sujetas al presente reglamento:
7.1. Percibir cargo o comisin alguna por la prestacin de un servicio o utilizacin de algn
producto no solicitado o aceptado previamente por el tarjetahabiente, o cuando no se
hubiese llevado a cabo la entrega y aceptacin efectiva de la tarjeta al usuario. La carga de
la prueba de la entrega y la aceptacin corresponde, en todos los casos, al emisor.
7.2. Condicionar la adquisicin de un producto o servicio a la adquisicin de otros productos o
servicios, salvo cuando por la aplicacin de usos, costumbres o debido a la naturaleza del
servicio contratado, stos sean ofrecidos en conjunto.
7.3. Incluir en el contrato clusulas que impliquen la aceptacin, por parte del cliente, de las
clusulas de otro contrato vinculado al original, del cual no forma parte.
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7.4. Condicionar el uso de la tarjeta de crdito o dbito, mediante la implementacin de

cualquier prctica comercial o cobro por prestacin de servicios en forma discriminatoria o
que pudieran afectar la libre concurrencia. A este efecto, la libre concurrencia presupone,
que en igualdad de condiciones, sea garantizada la libertad de compra, venta y acceso al
mercado bajo principios de eficiencia y no discriminacin.
Artculo 8 De la forma de los Contratos con los titulares de tarjetas
Los contratos con los titulares de tarjetas debern ser redactados con caracteres legibles y en
tamao de letra no menor a 2,5 milmetros, en dos ejemplares de un mismo tenor, debiendo
entregarse una copia del mismo al tarjetahabiente, en soporte papel u otro soporte duradero
accesible al usuario, en un plazo no mayor a tres (3) das hbiles del momento de su rbrica.
Los contratos celebrados podrn almacenarse en un soporte duradero.
Artculo 9 Mecanismos de comunicacin
Las entidades emisoras de tarjetas debern contar, por s o por medio de terceros, con
mecanismos gratuitos que permitan al usuario comunicar el extravo, hurto, robo, destruccin o
eventual falsificacin de una tarjeta de crdito o dbito, as como realizar reclamos, consultas,
verificaciones. A fin de evitar que se produzcan eventuales transacciones no autorizadas, estos
mecanismos deben facilitar el bloqueo inmediato del instrumento de pago y deben estar
operativos durante las 24 horas del da, todos los das de la semana. Dichos mecanismos debern
ser informados a los usuarios en los estados de cuenta de manera resaltada, especificando un
nmero telefnico de contacto, as como tambin deber informarse sobre los mismos en la
pgina web de la entidad y en otros medios de fcil acceso.
Artculo 10 Atencin al usuario
Las entidades emisoras de tarjetas debern contar, con un sistema de atencin al usuario que le
permita acceso en tiempo real las 24 horas del da, todos los das de la semana, a la informacin
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sobre el servicio de tarjetas, sus transacciones y a los productos y servicios financieros

relacionados con esta.
Artculo 11 Disponibilidad del servicio
En caso de mantenimientos o necesidad de cortes, por cuestiones de actualizacin o mejoras en
el servicio, los mismos deben realizarse durante horas de la madrugada de los das lunes, con un
corte mximo de 3 horas, en el horario comprendido entre las 01:00 y las 04:00 horas. Dichos
mantenimientos o cortes no debern superar dos eventos por ao, salvo situaciones no previstas
o de fuerza mayor, debidamente comunicadas y justificadas al Banco Central del Paraguay
dentro del plazo de dos (2) das hbiles posteriores del evento imprevisto o de fuerza mayor.
Artculo 12. Cobro de Penalidades y Otros Cargos
El cobro de comisiones y penalidades se aplicar conforme los trminos establecidos en el
Reglamento de Principios Bsicos y Criterios para el Cobro de Comisiones, Gastos, y Penalidades
en el Sector Financiero, aprobado por Resolucin N 2, Acta N 60 del 31.08.2015
El Emisor deber contar con una Poltica de Cargos Aplicados por la Utilizacin de Tarjetas, la
cual deber encontrarse por escrito y deber ser aprobada por el Directorio de la entidad. En la
misma se debern definir los criterios considerados para determinar la estructura de los cargos por
penalidad, mora y sus sucesivas modificaciones.
Asimismo, dicha Poltica deber contener una exposicin sobre la razonabilidad y
proporcionalidad de dichos cargos respecto del costo que la mora o violacin de cualquier
condicin pactada en el contrato haya generado al emisor.
El Banco Central del Paraguay aprobar las tarifas a ser utilizadas por los emisores y las publicar
en su pgina web.
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Artculo 13 Servicios adicionales.

Para brindar servicios adicionales, la entidad emisora deber contar con una solicitud expresa, y
en un formulario y/o contrato aparte, del titular de la cuenta o, en su defecto, deber obtener el
consentimiento previo del mismo a los efectos de proceder al cargo de dicho concepto en las
tarjetas. Los servicios de dbito automtico debern ser solicitados por el titular.
En el caso que la entidad emisora brinde servicios adicionales no solicitados o autorizados por el
usuario, ste quedar eximido de toda obligacin, sin que la falta de respuesta pueda considerase
como consentimiento.
No obstante, si el usuario hiciera uso efectivo del servicio adicional no solicitado o autorizado,
deber reembolsar el importe de la parte realmente utilizada, sin que tal deber suponga la
prestacin del consentimiento para obligarse mediante un nuevo contrato no solicitado ni la
obligacin de abonar gastos o comisiones, ni, en general, monto de dinero no acordado
previamente con el emisor.
Artculo 14 Disponibilidad de los contratos
Los contratos suscritos entre emisores, operadores y establecimientos afiliados debern encontrarse
a disposicin del Banco Central del Paraguay.
Artculo 15. Acreditacin al Comercio o Establecimiento adherido o afiliado.
Los Emisores de Tarjetas de Crdito y Dbito deben acreditar el resultado de los importes de
ventas de los Comercios o Establecimiento adherido o afiliado en los siguientes plazos:
1. Ventas con Tarjeta de Crdito, en un plazo mximo de cuatro (4) das corridos de haberse
realizado la operacin de venta.
2. Ventas con Tarjeta de Dbito, en Lnea (Tiempo Real) al realizarse la operacin de venta.
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Se establece un plazo transitorio de un (1) mes para el cumplimiento del numeral 1 y de tres (3)
meses para el cumplimiento del numeral 2, a partir de la emisin de esta normativa para la
adecuacin a esta disposicin.
Artculo 16. Sanciones
En caso de infracciones, el Banco Central del Paraguay podr imponer las sanciones que
considere adecuadas, conforme a lo dispuesto en la Ley N 5476/15 Que establece normas de
transparencia y defensa al usuario en la utilizacin de tarjetas de crdito y dbito, en
concordancia con la Ley N 489/95 "Orgnica del Banco Central del Paraguay.
CAPTULO II
TARJETAS DE CRDITO
Artculo 17 Obligaciones del Emisor
Las entidades debern remitir a sus usuarios, en un plazo no menor a cinco (5) das hbiles previos
a la fecha del vencimiento acordado, un estado de cuenta del periodo a liquidar, en soporte papel
u otro soporte duradero accesible al usuario, el cual debe contener, con carcter legible y en
tamao de letra no menor a 2,5 milmetros, cuanto sigue:
17.1. Identificacin del emisor.
17.2. Identificacin del titular y/o adicionales
17.3. Nmero de la cuenta
17.4. Fecha de emisin
17.5. Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior
17.6. Fecha de vencimiento del pago anterior y posterior
17.7. Monto total asignado y monto disponible de lnea de crdito
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17.8. Tasa efectiva de inters compensatorio anual y tasa nominal de inters compensatorio anual
aplicable a los consumos realizados, intereses cobrados y perodo sobre el que se aplica
17.9. Comisiones y/o cargos cobrados (fecha y monto)
17.10. Pagos efectuados por el titular (fecha y monto)
17.11. Saldo adeudado a la fecha y monto disponible
17.12. Tipo de cambio utilizado para la conversin en operaciones realizadas en moneda
extranjera
17.13. Informacin resaltada sobre la fecha de renovacin de la tarjeta, informando el costo de
dicha renovacin y la modalidad y periodicidad de cobro. Dicha informacin deber ser
remitida con un mnimo de 60 das de anticipacin, indicando el plazo mximo establecido
por el emisor para la desestimacin, por parte del beneficiario, de dicha renovacin
17.14. Detalle de los consumos y pagos realizados durante el perodo de facturacin informado
17.15. Fecha de la operacin, proceso, nombre del comercio afiliado y nmero del comprobante
de los consumos efectuados en el perodo facturado
17.16. Montos que detallen la composicin de la deuda total, deudas en cuotas, intereses, gastos y
cualquier otro concepto aplicable
17.17. Fecha de vencimiento del pago, en forma resaltada y fcilmente identificable, con tipo de
letra sombreado o en relieve, conforme al siguiente modelo:
Fecha de vencimiento para pago

D
Mes
M M
S
1
2
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Marcar en relieve
en el recuadro el
da de pago
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10
11
12
13
14
15
16
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21
22
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24
25
26
27
28
29
30
17.18. Una advertencia que contemple claramente cuanto sigue:

17.18.1.Retraso en el pago: si no se recibe, al menos, el pago mnimo en la fecha que aparece
arriba, se tendr que pagar intereses moratorios y punitorios.

17.18.2. Pago mnimo: si cada mes, se realiza solamente el pago mnimo, se deber pagar ms
intereses (compensatorios) y demorar ms tiempo pagar todo el saldo, de acuerdo al
siguiente cuadro:
Su saldo actual a la fecha es de
XXX GS. Si usted no realiza
ningn cargo adicional usando
esta tarjeta y cada mes realiza
slo:
El pago mnimo:
XXXX
Usted pagar el saldo

que se muestra en este Usted terminar pagando un total
estado de cuenta en
estimado de:
aproximadamente:
XX meses
XXXX
17.19. Importe del pago mnimo, desglosando el monto correspondiente a capital, intereses,
comisiones y cualquier otro concepto
17.20. En caso de consumo u otras transacciones con cuota fija, se deber indicar el nmero de
cuotas abonadas, en relacin con las pactadas, en el perodo correspondiente
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El estado de cuenta deber respetar el formato estndar a ser establecido por la Superintendencia
de Bancos en reglamentacin de carcter general.
Artculo 18 De las compras en cuotas

En el caso de compras efectuadas bajo modalidad de cuotas, deber computarse ntegramente, en
el clculo del pago mnimo, el monto de la cuota correspondiente al periodo de facturacin
Artculo 19 Del contrato de emisin y uso de tarjeta de crdito con titulares de las tarjetas.
Las entidades emisoras debern celebrar con las personas, fsicas o jurdicas, un contrato de
adhesin al sistema de tarjetas de crdito.
La tarjeta de crdito se emitir a nombre de un usuario principal y se podr extender a uno o
ms usuarios adicionales, con carcter de intransferible, a solicitud expresa del titular.
Dicho contrato deber contemplar, como mnimo, cuanto sigue:
a.
Identificacin del emisor

b. Tipo de tarjeta o afinidad
c. Identificacin de la/s persona/s autorizadas para el uso de la tarjeta. En el caso de que el titular
de la tarjeta sea una persona jurdica, deber llevar el nombre o razn social de sta y la
individualizacin de las personas fsicas autorizadas para su uso.
d. El lmite de crdito expresado en moneda nacional o extranjera, el cual podr ser modificado
a solicitud del titular, o por decisin del emisor, en cuyo caso ste deber dar aviso previo de
por lo menos cuarenta y cinco (45) das, plazo en el cual el usuario deber manifestar su
aceptacin o rechazo, bajo las condiciones que establezcan las partes. El aviso correspondiente
deber efectuarse a travs de medios fehacientes, ya sea de manera fsica o electrnica.
e. El plazo de vigencia y condiciones para su renovacin.
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f.
Las modalidades y condiciones aplicables al cobro de comisiones y penalidades de

conformidad a lo establecido en el Reglamento de Principios Bsicos y Criterios para el cobro
de comisiones, gastos y penalidades en el Sector Financiero, aprobado por Resolucin N 2
Acta N60 de fecha 31 de agosto de 2015.
g. La tasa de inters aplicable al financiamiento del saldo de crdito de la tarjeta de crdito, la
cual deber calcularse de conformidad a lo establecido en las disposiciones legales vigentes.
h. El derecho que asiste al usuario de retractarse dentro de un plazo de siete (7) das, contados a
partir de la firma del contrato.
i. Forma y medios de pago permitidos.
j.
Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo de la tarjeta de crdito o

de la sustraccin, robo o hurto de sta o de la informacin contenida en la misma.
k. Plazo de vigencia
l.
Periodicidad y medios con los que se pondr a disposicin o entregar el estado de cuenta
m. Causales
n.
de rescisin.
Resolucin de controversias
o.
Toda modificacin deber ser comunicada a la Superintendencia de Bancos, por lo menos

con dos (2) meses de antelacin a su puesta en vigencia
p.
Los derechos conferidos al titular o usuario de la tarjeta de crdito, conforme lo establece el

Captulo V - Proteccin Contractual de la Ley N 1334/98 de Defensa al Consumidor o
Usuario
En el momento de la rbrica del contrato, el emisor deber entregar bajo acuse de recibo, el
tarifario actual que indique: la tasa de inters compensatorio, moratorio y punitorio, as como las
comisiones, penalidades y cualquier otro cargo adicional que aplique el emisor por el uso de la
tarjeta de crdito.
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Artculo 20. Cobro de Comisiones por Administracin y Operacin de Tarjetas

Las comisiones y tarifas mximas cobradas por las entidades emisoras y/u operadoras a los
comercios adheridos, debern registrarse previamente en el Banco Central del Paraguay, que
analizar la presentacin realizada y en caso de aprobarla , las publicar en su pgina web. Los
emisores no podrn cobrar tarifas o comisiones superiores a las publicadas en la pgina web del
BCP.
Las entidades emisoras y/u operadoras debern presentar al Banco Central del Paraguay,
anualmente, dentro de la primera quincena del mes de enero de cada ao, sus respectivas
polticas de cobro de comisiones a los comercios adheridos, las que debern incluir los eventos
que implicaran su variacin, adjuntando el estudio tcnico que lo justifique, y la descripcin de
los servicios que ofrecen a los comercios as como la estructura de costos fijos y variables de las
comisiones a ser cobradas entre entidades emisoras, operadoras y los comercios miembros de sus
redes, de conformidad al modelo a ser remitido por el Banco Central del Paraguay, en un plazo
de cinco (5) das hbiles a partir de la fecha de emisin de esta Resolucin.
Toda variacin que se pretenda aplicar deber ser puesta a conocimiento del Banco Central del
Paraguay y comunicada previamente al comercio adherido.
El Banco Central del Paraguay evaluar la informacin recibida y podr solicitar las aclaraciones
que estime conveniente en un plazo no superior a diez (10) das hbiles de recepcionada la
informacin; caso contrario, se considerar aceptada y se publicar en la Web del BCP. Si el
BCP solicitase alguna aclaracin, el plazo mencionado se considerar interrumpido y se reiniciar
recin una vez que ste reciba ntegramente la informacin y/o documentacin solicitada.
Si el Banco Central del Paraguay determinase que las tarifas, comisiones o cualquier otro pago,
que la Entidad Emisora o Procesadora de Tarjeta pretende exigir al comercio, no se ajusta a los
principios establecidos en la Ley N 5476/15, la Entidad Emisora o Procesadora de Tarjeta tendr
un plazo de cinco (5) das hbiles para justificar o modificar los mismos. El BCP resolver en
forma definitiva las tarifas, comisiones o pagos mximos a ser implementados.
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Artculo 21. Beneficios

Las polticas de las entidades emisoras debern establecer un esquema que contemple beneficios
especiales para aquellos tarjetahabientes que cumplan en tiempo y forma con las obligaciones
derivadas de la utilizacin de las tarjetas de crdito.
Artculo 22. Derechos de los usuarios
En ningn caso, las polticas de la entidad emisora permitirn el cobro de algn tipo de
comisin, cargo o penalidad por la cancelacin anticipada del saldo adeudado.
La cancelacin anticipada del saldo adeudado implicar la exoneracin de los intereses an no
devengados.
Asimismo, en caso de que el usuario resuelva la cancelacin unilateral del contrato, dicha
cancelacin no traer aparejada la obligacin de abonar inmediatamente la totalidad de lo
adeudado ni implicar pago alguno en condiciones menos favorables que las formalmente
acordadas.
La cancelacin unilateral del contrato por parte del usuario tampoco conllevar penalidad o
cargo alguno.
Todo reclamo por cobros relacionados a este artculo debern tramitarse ante la autoridad de
aplicacin de la Ley N 1.334/98 De Defensa del Consumidor y del Usuario.
Artculo 23. Lmites
Toda entidad emisora deber contar con un sistema operativo que le permita, en tiempo real y
condiciones especiales, aprobar el exceso al lmite de crdito contratado por el usuario, siempre
y cuando medie autorizacin expresa de ste en el momento de la realizacin del acto.
Artculo 24. Costos por la Contratacin de Seguros contra fraudes u operaciones no
reconocidas
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La entidad deber contar con un sistema de cobertura contra fraudes a ser utilizado en la
eventualidad del uso indebido de la tarjeta, previo cumplimiento de los procedimientos y
determinacin de las responsabilidades y casos en los que proceder el bloqueo o anulacin de
la tarjeta de crdito y la resolucin del contrato.
El usuario no asumir el pago de las transacciones no autorizadas que se hayan realizado con
posterioridad a la denuncia de robo, prdida y/o reclamo por fraude, salvo el caso de aqullas
que se encuentren en proceso de liquidacin y que haya tenido lugar con anterioridad al reporte.
Las entidades emisoras de tarjetas de crdito debern establecer mecanismos de proteccin o de
contingencia que permitan cubrir las transacciones no autorizadas que se realicen despus de la
denuncia del usuario, sobre la sustraccin o prdida, fraude y otros, mediante la contratacin de
plizas de seguro.
El costo de la pliza de cobertura de riesgos inherente a las entidades emisoras de tarjetas de
crdito no podr ser transferido al usuario.
Artculo 25. Codeudores
Las polticas de la entidad emisora debern contemplar especficamente la exoneracin de
responsabilidad para el codeudor solidario, en el caso de que el deudor se exceda en el lmite
originariamente pactado con el emisor, excepto que el codeudor autorice el exceso de forma
previa y expresa.
CAPITULO III
TARJETAS DE DBITO
Artculo 26 Del contrato de emisin y uso de tarjeta de dbito
Las entidades financieras podrn celebrar, con personas fsicas o jurdicas, un contrato de
adhesin al sistema y de uso de tarjeta de dbito.
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La tarjeta de dbito se emitir a nombre del usuario principal, pudiendo extenderse la misma a
uno o ms usuarios adicionales, con carcter de intransferible a solicitud expresa del titular.
Dicho contrato deber contener, como mnimo, las siguientes condiciones:
26.1.
26.2.
26.3.
26.4.
26.5.
Identificacin del emisor

Numeracin original de la tarjeta
Identificacin de las personas autorizadas para el uso de la tarjeta. En el caso de que el
titular de la tarjeta sea una persona jurdica, deber consignar el nombre o razn social de
sta y la individualizacin de las personas fsicas autorizadas para su uso.
El plazo de vigencia
La existencia de un costo de mantenimiento, si existiere, as como la periodicidad de su
cobro
Artculo 27. Del Sistema Operativo

27.1.
Los sistemas que permitan ejecutar transferencias automticas de fondos, de manera

electrnica, conjuntamente con el reconocimiento de la validez de la operacin que el
usuario realice, deben garantizar que los importes girados no superan el saldo disponible
o el lmite que se haya fijado al efecto.
Para todos los sistemas de transferencia automtica de fondos deber establecerse un
lmite en los montos de transferencia con respecto a cada cliente con acceso electrnico al
sistema.
27.2.
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El emisor pondr a disposicin del titular de la tarjeta su estado de cuenta, sealando el

monto de cada compra de bienes, pago de servicios, retiro de dinero en efectivo y dems
cargos establecidos en el contrato.
medios autorizados.

27.3.
El emisor deber contar con los medios adecuados para informar a los establecimientos
afiliados, respecto de las tarjetas que han quedado sin efecto antes de su vencimiento y de
aqullas que, por cualquier causa, no puedan ser utilizadas.
27.4.
Los sistemas utilizados, conjuntamente con la autorizacin del registro y seguimiento

ntegro de las operaciones realizadas, debern generar registros que permitan respaldar
los antecedentes de cada operacin con los datos necesarios para efectuar cualquier
examen o certificacin posterior, tales como fecha y hora en la que se realizaron,
contenido de los mensajes, identificacin de los operadores, emisores y receptores,
cuentas y montos involucrados, terminales desde las cuales se oper as como cualquier
otro dato o informacin que permita conocer en detalle la operacin efectuada y los
sujetos involucrados.
Asimismo, los sistemas de transferencias electrnicas de fondos debern generar la
informacin necesaria para que el cliente pueda conciliar los movimientos de dinero
efectuados, incluyendo, cuando corresponda, la totalidad de las operaciones realizadas
durante un determinado perodo.
27.5.
Los sistemas debern contemplar el cumplimiento de cualquier restriccin normativa que

pueda afectar una transaccin.
27.6.
Las entidades financieras debern ponderar la exposicin al riesgo financiero y operativo

de los sistemas de transferencia y debern considerar, en consecuencia, las instancias
internas de revisiones y autorizaciones previas que sean necesarias.
Asimismo, debern realizar un adecuado control de los riesgos inherentes a la utilizacin
de estos sistemas, mediante procedimientos de auditora acordes con la tecnologa
utilizada, su funcionamiento, mantenimiento y necesidades de adecuacin de los diversos
controles requeridos que aseguren su confidencialidad.
RR
REGLAMENTO PARA LA
EMISIN, OPERACIN Y
ADMINISTRACIN DE
TARJETAS DE CRDITO
Y DBITO
AO 2015
medios autorizados.

Resolución #43 Del BCP

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Expediente N 17571/15

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

VISTO: la Ley N 5476/15 QUE ESTABLECE NORMAS DE TRANSPARENCIA y

Aprobar el REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN

Comunicar a quienes corresponda, publicar y archivar.------------------------------------------------

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7.4. Condicionar el uso de la tarjeta de crdito o dbito, mediante la implementacin de

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

sobre el servicio de tarjetas, sus transacciones y a los productos y servicios financieros

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Artculo 13 Servicios adicionales.

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Fecha de vencimiento para pago

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17.18. Una advertencia que contemple claramente cuanto sigue:

arriba, se tendr que pagar intereses moratorios y punitorios.

Usted pagar el saldo

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Artculo 18 De las compras en cuotas

Identificacin del emisor

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Las modalidades y condiciones aplicables al cobro de comisiones y penalidades de

Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo de la tarjeta de crdito o

Toda modificacin deber ser comunicada a la Superintendencia de Bancos, por lo menos

Los derechos conferidos al titular o usuario de la tarjeta de crdito, conforme lo establece el

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Artculo 20. Cobro de Comisiones por Administracin y Operacin de Tarjetas

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Artculo 21. Beneficios

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Acta N 95 de fecha 30 de diciembre de 2015.RESOLUCIN N 43.REGLAMENTO PARA LA EMISIN, OPERACIN Y ADMINISTRACIN DE

Identificacin del emisor

Artculo 27. Del Sistema Operativo

Los sistemas que permitan ejecutar transferencias automticas de fondos, de manera

El emisor pondr a disposicin del titular de la tarjeta su estado de cuenta, sealando el

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