UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FACULTATEA DE ISTORIE I FILOSOFIE

ACADEMIA ROMN-FILIALA CLUJ
INSTITUTUL DE ISTORIE GEORGE BARIIU
Domeniul: Relaii internaionale i Studii europene

TEZ DE DOCTORAT
REZUMAT

Coordonatori tiinifici:
Prof. Univ. Dr. Adrian Liviu Ivan
CS I Dr. Lucian Nastas Kovcs

Doctorand:
Marinela Adriana Butcovan

Cluj-Napoca
Noiembrie 2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FACULTATEA DE ISTORIE I FILOSOFIE
ACADEMIA ROMN-FILIALA CLUJ
INSTITUTUL DE ISTORIE GEORGE BARIIU
Domeniul: Relaii internaionale i Studii europene

PROBLEMATICA SECURITII BANCARE N

RELAIILE
INTERNAIONALE/TRANSNAIONALE.
Studiu de caz: Romnia
REZUMAT

Coordonatori tiinifici:
Prof. Univ. Dr. Adrian Liviu Ivan
CS I Dr. Lucian Nastas Kovcs
Doctorand:
Marinela Adriana Butcovan

Cluj-Napoca
Noiembrie 2013

CUPRINS

INTRODUCERE...6

CAPITOLUL 1.15
SECURITATEA BANCAR N RELAIILE INTERNAIONALE I STUDIILE
DE SECURITATE...15
1.1.
Securitatea bancar: nivelul individual (personal)...16
1.2.
Securitatea bancar: nivelul statal/naional20
Teorii i concepte contemporane privind securitatea bancar.....21
1.3.
Banca n economia de pia.......21
1.3.1. Apariia instituiilor bancare......23
1.3.2. Funciile i clasificarea instituiilor bancare..27
1.4.
Riscurile bancare31
1.4.1. Definirea riscului bancar32
1.4.2. Clasificarea riscurilor bancare...33
1.4.3. Riscul de credit..34
1.4.4. Riscul ratei dobnzii..36
1.4.5. Riscul valutar.37
1.4.6. Riscul insolvabilitii.37
1.4.7. Riscul de lichiditate38
1.4.8. Riscul de funcionare (operaional)39
1.4.9. Riscul de sistem (legal)..39
1.4.10. Riscul de ar.40
1.5.
Gestionarea riscurilor bancare......40
1.6.
Securitatea bancar42

CAPITOLUL 2.47
SECURITATEA BANCAR I CRIMA ORGANIZAT47
2.1.
Fenomenul de splare a banilor i de finanarea a actelor de terrorism..47
2.1.1. Fenomenul de splare a banilor......47
2.1.2. Scurt istoric. Definire...48
2.1.3. Fenomenul i etapele splrii banilor.50
2.1.4. Tranzacii suspecte i tipologii de splarea a banilor....54
2.1.5. Reguli i cerine internaionale n vederea combaterii fenomenului de
splare a banilor.58

2.1.6. Raportarea tranzaciilor suspecte aflate n direct legtur cu procesul de

splare a banilor.63
2.2. Finanarea actelor de terorism pe plan global ..68
2.2.1. Relaia dintre fenomenul de splare a banilor i finanarea actelor de
terrorism.73
2.2.2. Aspecte internaionale n ceea ce privete fenomenul de splare a banilor i
de finanare a terorismului.74
2.3. Frauda bancar..81
2.3.1. Definirea fraudei bancare.82
2.3.2. O taxonomie a fraudelor bancare.83
2.3.3.Politici de identificarea, prevenire i combatere a fraudelor bancare.84
2.4. Fraudele bazate pe utilizarea noile tehnologii, impact al globalizrii.............90
2.5. Corupia din sistemul bancar- o plag a sistemului internaional de securitate 94
2.5.1. Definirea fenomenului de corupie.....................................94
2.5.2. Forme de manifestare ale corupiei n sistemul bancar...95

CAPITOLUL 3.97
RISCURI I PROVOCRI LA ADRESA SECURITII BANCARE N CONTEXTUL
RELAIILOR INTERNAIONALE....97
3.1.
Globalizarea sistemului bancar97
3.1.1. Definirea globalizrii bancare..98
3.1.2. Globalizarea i activitatea bancar- ctre gsirea unui optimum....99
3.1.3. Globalizarea sistemului bancar necesitatea implementrii unor noi
reglementri i metode de management integrat.103
3.2.
Criza economic i instabilitatea pieelor financiare consecine ale
globalizrii...106
3.2.1. Panorama crizelor economice care au zguduit sistemul relaiilor
internaionale107
3.2.2. Criza economic din 2008 i vectorii de rspuns ai comunitii
internaionale110
3.2.3. Piaa Unic i Uniunea Economic i Monetar - soluii anticriz.........112
3.2.4. Ctre o nou arhitectur de stabilitate financiar-bancar n UE............114
3.2.5. Criza economic din Statele Unite ale Americii.....................................117
3.2.6. Criza economic din Romnia...............................................................119

CAPITOLUL 4...........................................................................................................................123
SISTEMELE BANCARE DIN STATELE UNITE ALE AMERICII I DIN UNIUNEA
EUROPEAN. FRAUDE CELEBRE DIN SECTORUL BANCAR123
4.1. Sistemul bancar din Statele Unite ale Americii....123
4.2. Infrastructura bancar a Uniunii Europeane...128
4.2.1. Sistemul bancar din Italia...131
4.2.2. Sistemul bancar din Marea Britanie...136
4.2.3. Sistemul bancar din Frana.139
4.2.4. Sistemul bancar din Germania..............143
4.2.5. Sistemul bancar din Spania148
4.2.6. Sistemul bancar din Grecia151
4.2.7. Sistemul bancar din Cipru....154
4.3. Fraude celebre din sistemul bancar din ntraga lume..156

CAPITOLUL 5...161
EVOLUIA I PROBLEMELE SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA161
5.1. Repere istorice..161
5.2. Cazuri de fraud bancar n Romnia..179

CAPITOLUL 6...184
SECURITATEA INSTITUIILOR BANCARE: POLITICI I STRATEGII.
SECURITATEA SISTEMELOR INFORMATICE...184
6.1. Politica i strategia de securitate bancar.185
6.2. Securitatea IT n instituiile bancare.189

CONCLUZII..198
BIBLIOGRAFIE213
ANEXE

Cuvinte cheie: securitate bancar, fraud, cyber-terorism, sistem bancar, tranzacii

internaionale, securitate IT.

Tema aleas pentru o disertaie doctoral nu este deloc ntmpltoare, venind ntr-un fel
n concordan cu realitile tot mai evidente din ultimele dou decenii, dar i n virtutea
desluirii importanei pe care o are cunoaterea factorilor i a fenomenelor ce influeneaz
securitatea bancar, dar mai ales a soluiilor existente sau care ar trebui s se contureze n aceast
direcie. Pe de alt parte, am decis s tratez acest subiect, uor sensibil, i datorit evenimentelor
petrecute n ultimii ani n sectorul bancar, evenimente ce au pus n discuie tot mai mult
conceptul de securitate, ntr-o mulime de valene, deloc uor de gestionat.
Acestea sunt i motivele pentru care am ncercat n lucrarea de fa s culeg cele mai
importante date cu ajutorul crora s pot demonstra vulnerabilitatea acestui sistem. Din pcate,
informaiile i documentele ce in de acest domeniu, i anume de securitatea bancar, sunt
secretizate i securizate, din cauze lesne de neles, motiv pentru care nu am reuit s ptrund ct
mai adnc aa cum mi-a fi dorit - n studierea propriu-zise a securitii. Chiar i aa ns,
colectarea materialului empiric nengrdit de legislaie, asociat cu discutarea conceptului de
securitate n contextul relaiilor internaionale, ne-a oferit ansa de a realiza o lucrare ce o
dorim de referin sub aspectul subiectului analizat, evident, cu amendamentul c acest aspect
este extrem de mobil, avnd capacitatea de a atrage de la o zi la alta noi provocri sub aspectul
securitii bancare, cu att mai mult cu ct informatizarea deplin a operaiunilor i
mecanismelor bancare poate genera probleme chiar i peste noapte.
Aceast lucrare trateaz problemele ce determin o instabilitate, insecuritate, att a
sistemului bancar, ct i a ntregii economii. Conceptul de securitatea se adreseaz tuturor
nivelurilor de organizare a unei societi, de la individ, stat i pn la sistemul internaional.
Securitatea se bazeaz, nainte de toate, pe o stabilitatea economic, dar i pe o stabilitate
politic. Astfel, putem afirma c un sistem viabil de securitate va putea fi cldit doar dac sunt
consolidate aceste dou componente. Certitudinea, ncrederea i linitea i au originea nu doar n
absena pericolelor, ci chiar n inerea acestora sub control.

Pentru a demonstra importana acestei teme, n primul rnd am ncercat s tratez

riscurilor bancare. Riscul poate avea un impact evident asupra valorii unei instituii financiare
sau a unei instituii bancare, fie sub forma un impact cauzat de efectele asupra personalului,
partenerilor, clientelei sau asupra autoritii bancare, fie sub forma pierderilor directe suportate.
n sectorul bancar, riscul trebuie privit ca un conglomerat de pericole, adeseori interdependente,
ce au cauze comune, sau ivirea unui tip de risc poate genera apariia unei succesiuni de alte
riscuri.1
Apoi, o alt problem cu care se confrunt sistemul bancar este fenomenul de splare a
banilor i finanare a terorismului. n acest context, fenomenul splrii banilor, de la apariia sa n
versiune modern, a dobndit un evident caracter internaional. Cei care practic acest
mecanism, al splrii banilor, ncearc s mpiedice descoperirea aciunilor ilegale prin
ascunderea ct mai adnc a valorilor provenite din astfel de aciuni, prin diverse mijloace, care s
le confere o aparen legal, cu scopul de a putea fi ct mai uor introduse n circuitul economic,
fr a fi descoperite. n ceea ce privete combaterea finanrii terorismului, direcia i nivelul de
dezvoltare a modului, mecanismului de susinere a entitilor teroriste se schimb n mod
constant i nregistreaz evoluii specifice. Dificultile de identificare sunt generate de accesarea
resurselor i a canalelor legale de ctre entitile teroriste, dar i de ntreptrunderea acestora cu
cele ilegale
Instituiile bancare se confrunt i cu o alt problem, care de asemenea are un impact
negativ asupra activitilor i, n special, asupra reputaiei i credibilitii unei bnci, i anume
frauda bancar. Minimizarea i prevenirea acestei ameninri presupune mai mult dect
introducerea unor mecanisme de control a fraudei sau a tehnologiei de depistare a fraudei,
indiferent de ct de sofisticate i de avansate sunt. Cei care au intenia de a produce fraude sunt
n permanen cu un pas nainte i gsesc ntotdeauna metodele, dar i momentul pentru a-i
implementa planurile.
i corupia bancar este un fenomen la fel de intens n ceea ce privete desecurizarea
sistemului bancar. Acest fenomen antisocial poate pune n pericol buna desfurare a oricrei
instituii bancare, i nu numai. De-a lungul timpului, numeroi angajai bancari sau chiar

1 Gheorghe Manolescu, Adriana Srbea Diaconescu, Management bancar, Bucureti, Edit. Fundaiei Romnia de
Mine, 2001, p. 123.

persoane din conducere au fost cercetai pentru corupie. Dorina unora de a se mbogi prin
orice mijloace i ct mai rapid posibil a vulnerabilizat astfel sistemul bancar.
Pe lng aceste fenomene descrise mai sus, frauda bancar, corupia, splarea banilor i
finanarea terorismului, exist i alte dou fenomene, la fel de importante, care contribuie la
destabilizarea sectorului bancar. A putea chiar s afirm faptul c acestea din urm sunt chiar
generatoarele celorlalte. Este vorba despre globalizarea bancar i crizele economice.
Odat cu globalizarea economic, problemele economice, i nu numai, au devenit globale
datorit extinderii legturilor tot mai largi i mai variate. Globalizarea bancar a ajutat la
deschiderea pieelor financiare, dar i la progresul tehnic din domeniul telecomunicaiilor i
informaionale. Astfel, orice constrngere de timp i de spaiu a fost nlturat. De asemenea,
competiia i-a fcut simit prezena n sectorul bancar, fapt observat prin ofertele instituiilor
bancare (serviciile i produsele oferite de cea mai nalt calitate), dar i prin cerinele i
ateptrile clienilor persoane fizice sau juridice.
Dar globalizarea sistemului bancar nu a avut doar un impact pozitiv ci i unul negativ, i
aici m refer la globalizarea infracionalitii. Acestea dou, din pcate, au venit la pachet. Odat
cu globalizarea bancar infracionalitatea n acest domeniu a crescut i ea. Deschiderea pe pia a
instituiilor bancare, implementarea de noi tehnologii, dar i dereglementarea bancar au condus
la creterea vulnerabilitii sectorului bancar.
La fel ca i alte fenomene economice, i crizele devin o problem n momentul n care
afecteaz ordinea economic, social, politic. Apariia unei crize economice influeneaz n
mod negativ i alte domenii ale vieii. Dac privim n trecut, toate crizele prin care a trecut
omenirea, indiferent de natura lor, a influenat, ntr-o msur mai mic sau mai mare, sistemul
bancar. Aceste crize s fie oare rezultatul globalizrii? Indiferent de rspuns, cert este c sectorul
bancar a fost desecurizat n urma acestora, iar populaia a fost cea care a avut cel mai mult de
suferit.
n ultima perioad, sectorul bancar opereaz ntr-un mediu caracterizat de instabilitate i
incertitudine, iar pierderile pot genera tulburri severe activitilor bancare. Reputaia i
stabilitatea instituiilor bancare depind de capacitatea acestora de a face fa tulburrilor i
provocrilor, fie c sunt de natur infracional (splare a banilor, finanare a terorismului,

corupie sau fraud), fie c este vorba de impactul globalizrii sau a crizelor economice. De aici,
putem afirma importana studierii securitii bancare i a fenomenelor care o poate impacta, ntrun fel sau altul.
Nu putem ncheia aceast succint introducere fr a evidenia rolul major n coordonarea
disertaiei a prof. univ. Adrian Liviu Ivan, care mereu m-a ndrumat spre relaionarea temei
securitii bancare cu evoluia i gestionarea relaiilor internaionale n aceast epoc
complex a globalizrii. Totodat, recunotina noastr se ndreapt spre Lucian Nastas-Kovcs,
cu care am avut discuii profitabile n ceea ce privete conceptele, dar i sub raportul
metodologiei. i nu n ultimul rnd, datorm toat gratitudinea lui Andrea Carteni de la
Universitatea Sapienia din Roma (Italia), pentru ndrumrile referitoare la abordarea
interdependenei dintre bnci, securitate bancar i relaiile internaionale.
Aceast lucrare este structurat pe ase capitole, fiecare dintre acestea studiind i punnd
accent pe vulnerabilitile sistemului bancar.
Astfel, n primul capitol, intitulat Teorii, concepte contemporane privind sistemul
bancar i securitatea bancar, am ncercat s conturez semnificaia sistemului bancar n
economia de pia, accentul fiind pus pe definirea instituiilor bancare, pe prezentarea originilor
i a evoluiilor sistemului bancar, dar i pe tratarea funciilor i a tipologiilor instituiilor bancare.
O alt problem studiat n acest capitol este legat de riscurile bancare i impactul
acestora asupra securitii sectorului bancar. De asemenea, am considerat necesar i descrierea
modalitilor de gestionare a riscurilor bancare de ctre instituiile bancare, deoarece gestiunea
riscurilor este asociat controlului riscurilor bancare i implicit a minimizrii impactului
acestora.
O ultim problem prezentat n acest capitol este Securitatea bancar. Am ales ca n
acest prim capitol s definesc termenul de securitate, cu scopul de a nelege, de fapt, ideea
acestei teze de doctorat. De asemenea, am considerat necesar i definirea unor termeni ce au
legtur cu acest subiect.
Capitolul al doilea, Securitatea bancar i crima organizat, pune accent pe
expunerea sectorului bancar la riscuri de securitate, mai exact la fenomenul infracional. Odat
cu dezvoltarea sistemului economic, s-a intensificat i internaionalizat infracionalitatea,
sistemul bancar fiind vizat n mod direct. n acest capitol am analizat patru fenomene

infracionale, i anume: fenomenul de splare a banilor, de finanare a terorismului, frauda

bancar, i nu n ultimul rnd, corupia n sistemul bancar.
De asemenea, am abordat cele patru tipuri de fenomene frauduloase la nivel teoretic, iar
n capitolele patru i cinci, unde am analizat sistemele bancare din Statele Unite ale Americii i
Uniunea European, inclusiv Romnia, am exemplificat cteva cazuri celebre de fenomene
infracionale.
Cel de-al treilea capitol, intitulat Riscuri i provocri la adresa securitii bancare n
cadrul relaiilor internaionale, n condiiile globalizrii sistemului bancar i a crizelor
economice trateaz impactul pe care l-a avut globalizarea economic i bancar, dar i crizele
economice asupra sistemul bancar, dar i asupra securitii bancare.
n ceea ce privete criza economic, n acest capitol am analizat crizele economice din
perioada 1907-2009 din ntreaga lume, cu scopul de a sublinia impactul pe care le-au avut
acestea asupra sistemului economic i, inevitabil, asupra sistemului bancar. De asemenea,
punctul central al acestei pri este criza economic din anul 2008 care a cuprins ntreaga lume i
care, din pcate, nc nu s-a ncheiat. Tot n aceast parte a lucrrii am ales s fac o comparaie
ntre criza economic din Statele Unite ale Americii, punctul de pornire al acesteia, i criza
economic din Romnia.
n capitolul patru, Sistemele bancare din Statele Unite ale Americii i din Uniunea
European. Fraude celebre din sistemul bancar, am ncercat s realizez o comparaie ntre
sistemele bancare din mai multe ri. Fiecare stat a lumii are un sistem bancar bine conturat ce a
avut i are n continuare o evoluie i o organizare caracteristic i individual. Am considerat
necesar aceast comparaie pentru a putea sublinia importana modului de organizare i de
reacie a instituiilor bancare n momente de vulnerabilitate, dar i a punctelor forte i a
deficienelor identificate. Statele alese pentru a fi analizate sunt: Statele Unite ale Americii,
Italia, Marea Britanie, Frana, Germania, Spania, Grecia i Cipru. Pentru fiecare dintre acestea,
am prezentat o scurt evoluie a sistemului bancar i am analizat cele mai importante,
reprezentative patru instituii bancare din ar, care au reuit s se extind n toat lumea, datorit
fenomenului globalizrii. De asemenea, am realizat o scurt descriere a crizei economice din
2008, dar i a modului n care sectorul bancar a reuit s fac fa provocrilor i
vulnerabilitilor.

Tot n acest capitol am ales s exemplific diferite cazuri de infracionaliti ale sistemelor
bancare din ntreaga lume, ncepnd cu anul 1991 i pn n zilele noastre.
Evoluia i problemele sistemului bancar din Romnia este denumirea capitolului
cinci al acestei teze. n aceast seciune am analizat evoluia sistemului bancar din ara noastr,
cobornd simitor n istoria acestuia. Scopul acestei analize este de a interpreta etapele prin care
a trecut sistemul bancar romnesc, modificrile pe care le-a suferit de-a lungul anilor, inclusiv
restructurrile, falimentele i consolidrile, dar i impactul pe care l-a avut criza economic
asupra instituiilor bancare din ara noastr. De asemenea, n acest capitol am prezentat i cteva
cazuri intens mediatizate i discutate de fraud din sistemul bancar romnesc.
Capitolul ase, Securitatea instituiilor bancare politici i strategii. Securitatea
sistemelor informatice, trateaz problema securitii n instituiile bancare. Securitatea
reprezint o stare ataat de esena unei bnci, o stare n care cele mai mici pericole ar trebui s
poat fi anticipate. Odat cu dezvoltarea sistemului bancar, securitatea i, implicit, politica de
securitate s-a impus categoric n ntreg sistemul bancar. n acest capitol am tratat politica de
securitate a unei instituii bancare, incluznd i etapele necesare n vederea dezvoltrii unei
politici de securitate. De asemenea, am ncercat s subliniez importana nlturrii factorilor sau
a proceselor ce pot avea un impact negativ asupra serviciilor oferite, a imaginii instituiei, a
politicilor, a dezvoltrii pe piaa de capital sau administrative i organizaionale.
Securitatea bancar este un domeniu complex format din mai multe ramuri i activiti.
Dintre acestea, am ales s m opresc la unul singur, i anume la securitatea IT. Datorit
evoluiilor din domeniul tehnologiei, instituiile bancare au devenit mult mai vulnerabile. Fie c
este vorba de un angajat bancar, fie c este vorba de un client, securitatea informatic sau a
operaiunilor, precum i confidenialitatea datelor sunt prioritare.
Aceast lucrare de doctorat, pe lng coninutul capitolelor descrise mai sus, conine i o
serie de anexe, care vin n completarea celor analizate. Aceste anexe conin tabele, figuri i date
importante n susinerea acestei lucrri.
n acest demers academic mi-am propus s analizez factorii i fenomenele ce impacteaz
sistemul bancar ntr-o manier negativ. Dei constituie un subiect remarcabil, securitatea
bancar nc reprezint un domeniu de neptruns. Acest fapt se datoreaz tocmai ideii de

securizare a sistemului bancar, i nu numai. Din acest motiv, lucrarea trateaz doar o mic parte
din problemele cu care se confrunt sectorul bancar din ntreaga lume.
Mediul economic se afl ntr-o evoluie continu, fiind supus unei stri de nesiguran.
Evenimentele economice, bancare din ultima perioad a scos la suprafa faptul c, problemele
cu care confrunt ntreg sistemul bancar rezult tocmai din accentuarea unor riscuri. Orice
operaiune financiar-bancar este nsoit de un ansamblu de factori de risc.
Riscurile exist n activitatea bancar, iar principalul obiectiv al managementului
riscurilor este de a le administra. Doar bncile care sunt capabile s administreaze riscurile i le
accept, au posibilitatea de a anticipa evoluia unor evenimente viitoare.
n ceea ce privete splarea banilor, aceste fenomen care a cptat deja un caracter
internaional, las urme tot mai adnci n activitile instituiilor bancare, dar i n imaginea att
de important a acestora. Infractorii, n ncercarea de a-i ascunde valorile provenite din faptele
ilicite, se folosesc de instituiile bancare, prin efectuarea de tranzacii bancare. Astfel, profiturile
obinute n mod ilicit se spal mult mai uor. Din pcate ns, prejudiciile rezultate n urma
infraciunii de splare a banilor afecteaz ntreaga economie mondial.
Odat cu dezvoltarea crimei organizate, profiturile obinute au crescut i ele, iar circuitul
bancar a fost implicat n vederea transferrii fondurilor dobndite n mod ilegal; acest fapt a
devenit o necesitate de progres tehnologic financiar pentru cei implicai n splarea banilor.
Politica autoritilor i obligaia bncilor este dezvluirea i prevenirea traficului de fonduri
obinute n mod ilicit.
Toate instituiile bancare au n subordine un departament specializat n prevenirea i
combaterea splrii banilor i finanrii terorismului din cadrul Direciei de securitate bancar.
Acest departament are obligaia de a analiza datele, informaiile, documentele i rapoartele
primite de la acele persoane desemnate n legtur cu activitile suspecte. Totodat, acesta
trebuie s centralizeze, s verifice i s ntocmeasc rapoartele specifice AML (Anti-Money
Laundering), pe care s le prezinte zilnic la Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii
Banilor.
Ameninarea terorismului reprezint o problem pentru ntreaga omenire. Acest fenomen
este foarte greu de detectat deoarece sursele de finanare pot fi att ilegale, ct i legale. Cei care
au intenia s pregteasc diverse atacuri teroriste caut s gseasc noi surse, bazndu-se pe

vulnerabilitatea sistemului financiar i bancar, dar i pe cea a sistemului legal. n cele mai multe
cazuri, tranzaciile financiare sunt neutre; acestea intr n atenia instituiilor specializate doar
cnd sunt implicate persoane suspecte.
Sistemul bancar este, fr doar i poate, unul dintre sisteme economice cele mai afectate
de globalizarea financiar. n ncercarea de a face fa tuturor schimbrilor din mediul economic,
bncile au cutat s implementeze strategii i politici noi; scopul acestora a fost de a se proteja n
faa infractorilor i a riscurilor asociate activitilor desfurate, dar i pentru a supravieui
concurenei.
Crizele, la fel ca i alte fenomene sociale, devin problematice abia n momentul n care
afecteaz ordinea social, iar efectele acestora nu mai pot fi controlate. Aceste crize afecteaz n
mod negativ ntreg sistemul economic. Iar un alt sistem ce a avut de suferit o desecurizare, o
destabilizare, n urma acestor crize, este i sistemul bancar.
Majoritatea instituiilor bancare, i nu numai, opereaz, n ultima perioad, ntr-un mediu
caracterizat de incertitudine i instabilitate, iar distrugerile sau pierderile pot provoca tulburri
grave activitilor instituiilor n cauz. innd cont de situaia infracionalitii din ntreaga
lume, de evoluia ascendent a acesteia,

de sistemul IT, de localizarea geografic, de

comunitatea de angajai i clieni, putem afirma faptul c sistemul bancar este mai expus i mai
vulnerabil n comparaie cu alte sisteme economice.
Instituia bancar, n calitate de actor pe piaa de capital, dar i de instituie de credit, este
expus vulnerabilitilor, iar o parte nsemnat din activitatea sa necesit msuri speciale de
securitate. Meninerea stabilitii i a securitii bancare reprezint o cerin fundamental n
vederea desfurrii cu succes a operaiunilor bancare, dar i o cerin ce trebuie tratat cu o
deosebit atenie.
Impactul pe care l creeaz dezastrele naturale sau cele provocate de factorul uman, a
demonstrat c nimeni nu are capacitatea de a anticipa totalitatea cauzelor posibile producerii unui
eveniment indezirabil. n schimb, trebuie menionat faptul c pagubele provocate de aceste
dezastre pot fi comparate valoric cu efectele distrugtoare ale atacurilor informatice.
Instituiile bancare ce nu dispun de o politic de securitate bine pus la punct, conform
standardelor n vigoare, se pot confrunta cu situaii care s influeneze n mod negativ existena
i reputaia acestora, iar efectele rezultate s impacteze i asupra situaiei financiare. Politica de

securitate trebuie s confere suport, credibilitate, dar i eficien n eforturile instituiilor bancare
de a-i proteja resursele.
Meninerea securitii unei instituii bancare reprezint sarcina zilnic a fiecrui salariat
bancar cu funcie de execuie sau manager al bncii, potrivit atribuiilor postului, poziiei i
competenelor aferente.
n asigurarea securitii sale, instituia bancar n cauz va proceda n conformitate cu
cadrul legislativ de reglementare n vigoare. Fiecare standard, recomandare, i bun practic,
experien i informaie care poate contribui la mbuntirea securitii va fi evaluat i
apreciat. Instituiile bancare trebuie s se concentreaz asupra prevenirii evenimentelor de
insecuritate, ca cel mai bun mijloc de a asigura securitatea. n vederea stabilirii securitii, o
banc trebuie s-i dezvolte un mediu de reglementare clar i consecvent, dar i s evite
procedurile excepionale.
ntrebnd orice client ce ateptri are de la instituia bancar cu care lucreaz, dou
cuvinte sunt rostite n mod evident: securitatea operaiunilor sau informatic i
confidenialitatea informaiilor.
Nevoia de securitate informatic a instituiilor bancare a crescut simultan cu
informatizarea total a activitii bancare. Implementarea unei politici de securitate informatic
confer managementului unei instituii bancare sigurana unui sistem cuantificabil i controlabil.
Vulnerabilitile sistemelor informatice sunt practic slbiciuni care ar putea fi oricnd
exploatate de o posibil ameninare. Astfel, putem afirma c securitatea informaiilor nu este
doar o problem tehnic, ci este i o problem managerial. Preocuprile pentru securitatea IT a
crescut odat direct proporional cu creterea numrului de utilizatori, dar i a valorii
tranzaciilor efectuate de instituiile bancare.
Odat cu dezvoltarea tehnologic s-a dezvoltat i securitatea sistemelor informatice, dar
n acelai timp, posibilii atacatori au reuit s-i dezvolte abilitile i oportunitile de
ptrundere, mai profund i mai rapid, n sistemele informatice, efectele fiind de cele mai multe
ori deosebit de grave. Securitatea informatic, putem spune, c este un proces fr sfrit,
deoarece, pentru a mri sigurana, ntotdeauna trebuie s ne ntoarcem la punctul de la care am
plecat. Noile tehnologii i idei solicit, n permanen, o actualizare a politicii de securitate
informatic. Odat conectate la internet, instituiile bancare devin mai accesibile publicului larg,

dar i vulnerabilitilor, n faa unor atacuri neprevzute prin ptrunderea neautorizat n

sistemul informatic.
Pentru a atinge obiectivele de protecie a sistemului IT, instituiile bancare trebuie s
angajeze personal de ncredere, care s aib abilitile i calificrile necesare, dar i s fie
pregtit pentru evenimente critice. De asemenea, o importan major o are i instruirea continu
a angajailor care utilizeaz sistemul informatic, n vederea actualizrii cunotinelor i a
abilitilor de reacie, dar i a informrii despre noile metode de ptrundere n sistem sau a noilor
fraude informatice. Fiecare utilizator al sistemului informatic este responsabil, ntr-un fel sau
altul, cu asigurarea securitii datelor pe care le manipuleaz.
O strategie de securitate informatic bine implementat i selectat poate evita
evenimentele nedorite ce pot afecta resursele informaionale ale unei instituii bancare. Fiecare
instituie bancar, n parte, trebuie s-i implementeze un sistem propriu de asigurare a securitii
informaiei. Managementul acesteia se poate realiza prin implementarea unor practici,
instrumente, proceduri, politici, structuri organizaionale sau funcii software.
n urma apariiei situaiilor legate de infracionalitatea din sistemul cibernetic bancar, dar
i a panicrii clienilor, instituiile bancare i-au sporit msurile i eforturile de protecie a
infrastructurii informatice. Meninerea securitii IT nu a fost nicicnd mai mare dect acum.
Exist mai multe tendine de infracionalitate informatic, mai sofisticate i mai letale, de care
sectorul bancar ar trebui s fie contient. Aceste evenimente pot provoac pagube financiare, a
infrastructurii informatice, dar cel mai important, distrugerea reputaiei. n astfel de cazuri,
instituiile bancare nu trebuie s atepte dup legislaie sau dup deciziile guvernelor pentru a
gsi soluii la aceste probleme, ci s reacioneze imediat.2
Investiiile n soluii software i hardware rmne totui o necesitate pentru a rspunde
ameninrilor informatice. i instruirea i testarea angajailor, dar i a clienilor este o soluie n
vederea scderii fraudelor informatice.
ntrebarea este dac infracionalitatea informatic din sistemul bancar poate fi oprit?
Rspunsul este NU. Aceast problem este una fr sfrit, deoarece, pe parcursul anilor
infracionalitatea i metodele de fraudare au evoluat, dar mereu au existat. Aceste atacuri
2 Cindy Collins-Taylor, New Cyber Security Rules of the Road for the Financial Services Industry, Tellervision,
April 2013, p. 2, www.aspenpublishers.com

cibernetice nu se manifest doar la nivelul sistemului bancar, ci sunt prezente n toate domeniile
vieii sociale.
Consider c securitatea sistemului informatic poate fi sporit, prin construirea i
mbuntirea colaborrilor dintre instituiile bancare, guverne i instituiile specializate n
combaterea criminalitii informatice. De asemenea, este important i adaptarea strategiei
naionale de securitate la aceste probleme cibernetice, precum i extinderea securitii IT, astfel
nct s susin att securitatea bancar, ct i cea naional sau global.

BIBLIOGRAFIE SELECTIV
A. Lucrri cu caracter general
1. Abrudan, Mirela,Criza i media. Criza economic i reflectarea ei n mass-media: 20082009, Bucureti, Editura Tritonic, 2010.
2. Barbu, Teodora Cristina,Sisteme bancare comparate, Note de curs, Facultatea de Finane,
Asigurri, Bnci i Burse de valori, Bucureti, 2008.
3. Bdulescu, Daniel Laureniu,Globalizarea i impactul acesteia asupra sistemului bancar,
Tez de doctorat, Oradea, Editura Universitatea din Oradea, 2007;

4. Bene, Corneliu, Gestiunea i contabilitatea instituiilor de credit, Oradea, Editura

Universitatea din Oradea, 2008;
5. Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, practice i operaiuni, Bucureti, Editura
C.H.Beck, 2010;
6. Cpraru, Bogdan,,Banca Central i mediul economic repere teoretice, evoluii i
analize, Iai, Editura Universitii Alexandru Ion Cuza, 2009;
7. Costea, Carmen, Popescu, Constantin, Tasnadi, Alexandru, Criza e n noi, Bucureti,
Editura ASE, 2010;
8. Croitoru, Lucian, Criza i lecia sa pentru poltica monetar, Bussiness Standard,
08.09.2009;
9. Croitoru, Lucian, Marea lecie a crizei financiare, Bussiness Standard, 20.04.2009;
10. Croitoru, Lucian, Statul, criza i capcana anticipaiilor, Ziarul Financiar, 12.08.2011;
11. Drosu aguna, Dan, Raiu, Monica Amalia, Drept bancar, Bucureti, Editura C.H.Beck,
2007;
12. Kenneth Fisher, 100 de personaliti care au definit piaa, Bucureti, Editura Injoy
Books, 2009;
13. Krugman, Paul, ntoarcerea economiei declinului i criza din 2008, Bucureti, Editura
Publica, 2009;
14. Otovescu, Adriana, Otovescu, Dumitru, Motoi, Gabriela, Frsie, Maria C., Criza
mondial, Bucureti, Editura Pro Universitaria, 2011;
15. Robinson, Paul, Dicionar de securitate internaional, Cluj-Napoca, Editura CA
Publishing, 2010;
16. Schoenmaker, Dirk, The European Banking Landscape after the Crisis, DSF Policy
Paper, No. 12, April 2012;
17. Trenca, Ioan I., Tehnica bancara : suport de curs, Cluj-Napoca, Editura Casa Crii de
tiin, 2011;
18. Voinea, Liviu, Corporatiile transnaionale i capitalismul global, Iai, Editura Polirom,
2007;
19. Voinea, Liviu, Sfritul economiei iluziei, Bucureti, EdituraPublica, 2009 ;

20. Zpodeanu, Daniela, Moned i credit. Instituii de credit, Oradea, Editura Universitatea
din Oradea, 2007;
B. Lucrri cu caracter special
1. Duna, Dacian, Tez de doctorat - Politica securitii Europene la nceputul secolului
XXI. Uniunea European i noua geostrategie a estului, Cluj, 2007;
2. Ghica, Luciana Alexandra, Zulea, Marian, Politica de securitate naional, Iai, Editura
Polirom, 2007;
3. Graham, Benjamin, Dodd, David L., Security analysis. Principles and Technique, Sixth
Edition, McGraw Hill, 2009;
4. Lic-Banu, Laura-Susana, Apariia i Proliferarea finanrii terorismului, Bucureti,
Editura Universul Juridic, 2010;
5. Mihai, Ioan-Cosmin,Securitatea sistemului informatic, Galai, Editura Dunrea de Jos,
2007;
6. Proiectul RITI dot-Gov, n cooperare cu Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei
Informaiei, Ghid introductiv pentru aplicarea dispoziiilor legale referitoare la
criminalitatea informatic, Bucureti, Mai 2004;
7. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, Manual privind abordarea
pe baz de risc i indicatori de tranzacii suspecte, Bucureti, Editura Prahova, 2010;
8. *** Manual de management al fraudelor n activitatea de creditare, 2012.

Studii i articole de specialitate

1. Akerlof, George Arthur, Shiller, Robert James,Animal Spirit,Princeton, Princeton

University Press, 2009;
2. Collins-Taylor, Cindy,New Cyber Security Rules of the Road for the Financial
Services Industry, Tellervision, April 2013, www.aspenpublishers.com;

3. Crotty, James, Epstein, Gerald,Proposals for Effectively Regulating the U.S. Financial
System to Avoid Yet Another Meldown, Political Economy Research Institute (PERI),
University of Masachusetts Amherst, 2008, Workingpaper Series no.181;
4. Dabu, Valerica, Guanu, A.M., Reflecii asupra legii pentru prevenirea i sancionarea
splrii banilor, RDP,nr.4/2001;
5. Drecin, Mihai D., Simpozionul International de Istorie financiar-bancara de la Oradea
intre istorie nationala si central-europeana. Bilant pragmatic si sentimental (1991-2009),
Oradea, Editura Universitii din Oradea, 2011;
6. Dumbrava, Dumitru, Agresiunile n spaiul cibernetic, Revista Romn de Studii
Intelligence, Nr. 06, 2011;
7. Faircloth, Kelly,Cyberattacks on Banks Worry the President of the Atlanta Fed,
BetaBeat.com, November 27, 2012, http://betabeat.com/ 2012/11/atlanta-federal-reservepresident-dennis-lockhart-berlin-cyberattacks-ddos-hactivists/;
8. Ghinea, Nicolae, Some Considerations regarding financial fraud affecting the interests of
the European Communities, Public Security Studies, No. 4/2012, www.ceeol.com;
9. Gill, Nasib S., Gupta, Rajan,Prevention and Detection of Financial Statment Fraud: a
Data Mining Aproach, The IUP journal of System Management , Vol.VII, No.3, 2009;
10. Ginovsky, John, Cyber attacks are soaring. How to thwart them, ABA Banking Journal,
June, 2012;
11. Hagendorff, Jens, Comparing Bank Mergers in Europe and the USA: Bidding Bank
Performance, The University of Leeds, Centre for Advanced Studies in Finance (CASIF),
March, 2008;
12. Hrle, Philipp, Heuser, Matthias, Pfetsch, Sonja, Poppensieker, Thomas, Basel III. What
the draft proposals might mean for European banking?, Banking & Securities, McKinsey
Company, April, 2010;
13. Institutul Bancar Romn, Sistemul bancar produsele i serviciile bancare, iulie 2010;
14. Kirchgaessner, Stephanie, Cyber security: Robers with laptops are serious threat to
world banking system, Financial Times, June 6, 2013;
15. Kulthon, M. L., Hunngam, Nantana, Internet Banking Security Guidline Model for
Banking in Thailand, Thailand,Faculty ofInformation Technology, Rangsit University,
Pathumtani, Vol. 2011, Article ID. 787725;

16. Lewis, James A., Raising the Bar for Cybersecurity, Washington, Center for Strategic &
International Studies (CSIS), February, 2013;
17. Nagy, Agnes, Benyovszki, Annamaria, Provocrile crizei asupra sistemului bancar,
Economie teoretic i aplicat, Vol. 20, Nr. 4 (581), 2013;
18. Nucu, Anca Elena, Provocrile Basel III pentru sistemul bancar romnesc, Economie
teoretic i aplicat, Vol. 18, Nr. 12 (565), 2011;
19. Pun, Cristian, Banii, bncile centrale, politica monetar i reglementarea sistemului
bancar modern, Bucureti, Colocviul SOREC Deschideri Economice cu tema
Liberalism-Etatism, 2010;
20. Peter, Claudia Maria, Modern means to improve the economic and financial activities
related to terrorism prevention and combat, Bulletin of Carol I National Defense
University, No. 04/2011, www.ceeol.com;
21. Rbonu, Cecilia Irina, Serviciile bancare electronice n economia bazat pe cunotiine,
Analele Universitii Constantin Brncui, Trgu Jiu, Seria Economie, Nr. 1/2009;
22. Savu, Emanuela Mihaela, Tendine privind globalizarea sistemului bancar internaional,
Institutul Bancar Romn,
23. Sfetcu, Nicolae Ghidul criminalitii informatice, Multimedia, GNU free documentation
License;
24. Sornette, Didier, Woodard, Ryan, Financial Bubbles, Real Estate Bubbles, Derivative
Bubbles and the Financial and Economic Crisis, Swiss Finance Institute Research Paper
Series, no.15, 2009;
25. tefan, Ileana, Securitatea datelor, Universitatea Petru Maior, Trgu-Mure, Series
Oeconomica, Fasciculus 1, Anul VI, 2012;
26. Trpescu, Ovidiu Ionel,Criminalitatea electronic n spaiul cibernetic, Buletinul
Universitii Naionale de Aprare "Carol I", 01/2011;
27. Zerzan, Andrew, New Technologies, New Risks? Innovation and Countering the
Financing of Terrorism, USA, World Bank Working Paper No. 174, 2010;
28. *** Cyber Security Essentials for Banks and Financial Institutions, EdgeWave,
www.edgewave.com;
29. *** Cybersecurity in financial institutions: a necessary framework for action, Tapestry
Networks, January 28, 2013, www.tapestrynetworks.com

30. *** Cybersecurity: an emerging risk for global banks and the financial system, Tapestry
Networks, August 13, 2012, www.tapestrynetworks.com;
31. ***Revista de investigare a criminalitii, Anul IV, Nr. 1, 2011;
32. *** Securing Cyberspace, per Concordiam, Journal of European Security and Defense
Issues;
33. *** Sistemul European al Bncilor Centrale, Banca Central European, Eurosistem,
2009;
Convenii, decizii, directive, hotrri, legi, norme, ordonane, politici, proceduri,
regulamente, strategii i alte reglementri interne i internaionale
1. Decizia Plenului Oficiului Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor nr.
496/2006 pentru aprobarea Normelor privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si
a finantarii actelor de terorism, standardele de cunoastere a clientelei si control intern
pentru entitatile raportoare care nu sunt supuse supravegherii prudentiale a unor
autoritati, publicat n Monitorul Oficial nr. 623 din 19.07.2006;
2. Decizia Plenului Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor
nr.674/2008 privind forma i coninutul Raportului de tranzacii suspecte, ale Raportului
de tranzacii cu numerar i ale Raportului de transferuri externe, publicat n Monitorul
Oficial, Partea I nr. 451 din 17.06.2008 ;
3. Directiva din 12 octombrie 2012 privind acreditarea de securitate a sistemelor
informatice i de comunicatii (SIC) care stocheaz, proceseaz sau transmit informaii
clasificate - INFOSEC 13, emis de Oficiul Registrului Naional al Informaiilor Secrete
de Stat, publicat n Monitorul Oficial nr. 716 din 22 octombrie 2012;
4. Hotrre de Guvern pentru aprobarea plii contribuiei Oficiului Naional de Prevenire i
Combatere a Splrii Banilor la Proiectul Direciei A Securitate Intern din cadrul
Direciei Generale Afaceri Interne ( Comisia European), aciunea FIU.NET nelimitat
- Mai mult libertate, mai mult securitate. Aciunea 2011-2013, pentru perioada 2011
2013;

5. Hotrrea Guvernului nr. 215/2012 privind aprobarea Strategiei naionale anticorupie pe

perioada 2012-2015, a Inventarului msurilor preventive anticorupie i a indicatorilor de
evaluare, precum i a Planului naional de aciune pentru implementarea Strategiei
naionale anticorupie 2012-2015;
6. Hotrrea Guvernului nr. 594/2008 privind aprobarea Regulamentulu de aplicare a
prevederilor Legii nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum
i pentru instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 444 din 13 iunie 2008;
7. Legea nr. 64/2004 pentru ratificarea Conveniei Consiliului Europei privind
criminalitatea informatic, adoptat la Budapesta la 23 noiembrie 2001, publicat n
Monitorul Oficial, Partea I, nr. 343 din 20.04.2004;
8. Legea nr. 420 din 22 noiembrie 2006 pentru ratificarea Conveniei Consiliului Europei
privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor infraciunii i
finanarea terorismului, adoptat la Varovia la 16 mai 2005, publicat n Monitorul
Oficial nr. 968 din 4 decembrie 2006;
9. Legea nr. 535/2004 privind prevenirea i combaterea terorismului, publicat n Monitorul
Oficial nr. 1161/08.12.2001, actualizat n 2012;
10. Legea nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru
instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism,
reactualizat n 2012;
11. Norma nr.17/18.12.2003 privind organizarea i controlul intern al activitii instituiilor
de credit i administrarea riscurilor semnificative, precum i organizarea i desfurarea
activitii de audit intern a instituiilor de credit, publicat n Monitorul Oficial, Partea I
din 20.01.2004;
12. Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 53/2008 privind modificarea i completarea Legii
nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru
instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terrorism,
publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 333 din 30/04/2008;

13. Regulamentul nr. 5/2008 privind instituirea msurilor de prevenire i combatere a splrii
banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei de capital, aprobat prin
Ordinul nr. 83/25.06.2008, publicat n Monitorul Oficial nr. 525/11.07.2008;
14. ISO/IEC 17799, Code of Practice for Information Security Management;
15. Metodologia de Evaluare a Conformitii fa de Cele 40 Recomandri FATF i Cele 9
Recomandri Speciale FATF, 2004 (actualizat n luna februarie 2009);
16. Recomandarea R(89)9 a Comitetului de Minitrii ctre statele membre asupra
criminalitii n relaia cu calculatorul;
17. Recomandarea R (95)13 a Comitetului de Minitrii ctre statele membre cu privire la
problemele de procedur penal legate de tehnologiile informaionale.

Surse electronice
*** Asociaia Romn a Bncilor, www.arb.ro;
*** Banca Naional a Romniei, www.bnro.ro;
*** Bank for International Settlements, www.bis.org;
*** Bank of America, www.bankofamerica.com;
*** Bank of England, www.bankofengland.co.uk;
*** Banque de France, www.banque-france.fr;
*** Committee of Experts on the Evaluation of Anti-Money Laundering Measures and the
Financing of Terrorism (MONEYVAL), www.coe.int/moneyval/;
*** Council of Europe, www.coe.int;
*** Departamentul pentru lupt antifraud DLAF, www.antifrauda.gov.ro;
*** Doctoral School of Finance and Banking European Centre of Excellence,
www.dofin.ase.ro;
*** Europe Union, www.europa.eu;
*** European Central Bank, www.ecb.int;
*** European Commission, www.ec.europa.eu;
*** FATF Financial Action Task Force, www.fatf-gafi.org;

*** Federal Reserve USA, www.federalreserve.gov;

*** Financial Services Authority FSA, www.fsa.gov.uk;
*** Fiu.Net, www.fiu.net;
*** Grupul Wolfsberg, www.wolfsberg-principles.com;
*** International Monetary Fund, www.imf.org;
*** Ministerul Afacerilor Interne Direcia General Anticorupie, Romnia, www.maidga.ro;
*** Ministerul Aprrii Naionale, Romnia, www.mapn.ro;
*** National Institute of Standards and Technology, www.csrc.nist.gov;
*** Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, www.onpcsb.ro;
*** RITI dot-Gov Romanian Information Technology Initiative, ww.riti-internews.ro;
*** Securitatea informaiilor, Canal media oficial al ARASEC Asociaia Romn pentru
Asigurarea Securitii Informaiei, www.securitatea-informatiilor.ro;
*** Serviciul de Combatere a criminalitii informatice, www.efrauda.ro;
*** The Building Societies Association (BSA) Factsheets 11.10.2010,www.bsa.uk;
*** The Egmont Group of Financial Intelligence Units, www.egmountgroup.org;
*** The National Bureau of Economic Research, www.nber.org;
*** United Nations, www.un.org;
*** United Nations Office on Drugs and Crime, www.unodc.or.

Rapoarte oficiale

*** 92nd Annual Report 2005, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 93th Annual Report 2006, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 94th Annual Report 2007, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 95th Annual Report 2008, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 96th Annual Report 2009, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 97th Annual Report 2010, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** 98th Annual Report 2011, Board of Governors of the Federal Rezerve System, USA;
*** Banca dItalia. Eurosistema, Annual Report, 2010;
*** Banca dItalia. Eurosistema, Annual Report, 2011;

*** Banca dItalia. Eurosistema, Financial Stability Report, 2013;

*** Bank of Greece, List of Credit Intitutions authorised in Greece, March 2012;
*** Bank of England, Annual Report, 2012;
***BNR, Evoluia riscurilor populaiei din perspective stabilitii financiare, 2007
*** BNR, Raport anual, 2005;
*** BNR, Raport anual, 2006;
*** BNR, Raport anual, 2007;
*** BNR, Raport anual, 2008;
*** BNR, Raport anual, 2010;
*** BNR, Raport anual, 2011;
*** European Central Bank, EU Banking Structures October 2005;
*** European Central Bank, EU Banking Structures October 2007;
*** European Central Bank, EU Banking Structures October 2008;
*** European Central Bank, EU Banking Structures September 2010;
*** European Central Bank,Working Paper Series, No. 1315, Pril 2011;
*** European Banking Federation EU Banking Sectors Facts and Figures 2010;
*** European Banking Federation EU Banking Sectors The worlds largest banking
systemin the worlds largest economic space, Facts and Figures 2011/2012;
*** European Banking Federation EU Banking Sectors Facts and Figures 2012;
*** Raport al Comisiei Europene ctre Parlamentul European i Consiliu privind progresele
nregistrate de Romnia n cadrul Mecanismului de cooperare i de verificare, Bruxelles,
30.01.2013;
*** Raportul anual Schimbul Internaional de Informaii, Oficiul Naional de Prevenire i
Combatere a Splrii Banilor;
*** Raportul de supraveghere BNR nr. 12/30.01.2012;
*** Report on Consolidation in the Financial Sector, Group of Ten, BRI, 2001;
*** World Investment Report 2001, UNCTAD;
*** Majority and Minority Staff Report, Wall Street and The Financial Crisis: Anantomy of
a Financial Collapse, Permanent Subcommittee on Investigations, United States Senate,
April 13, 2011.