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關鍵摘要：創業資金來源, 政府創業貸款, 銀行借貸, 親友借貸, 創業競賽
資料建立日期： 2007 年 10 月 17 日
創業資金何處尋
創業資金何處尋？
【Yahoo!奇摩理財特約作家】王鈺棻 2007/01/23

當老板是許多人的夢想！不過缺少資金或資金不足卻困擾了不少想圓夢的人，在您為錢煩惱時，是否已估算清楚
究竟創業需要多少資金？中小企業處為創業者擬了一個資金需求公式：開辦費用+三個月的基本管銷費用＝為最
低運作的資本，最好還能有六個月基本管銷費用的準備金，以因應不時之需。
算好所需的資金後，接下來就是選擇籌資的方式，本文介紹５種籌資方法供您參考。

1. 政府創業貸款

政府為因為民眾創業資金的需求，目前包括青輔會、中小企業處、勞委會、原住會等單位都有創業貸款相關計劃

（見表），供民眾申請。以青輔會的青年創業貸款為例，如果你是設立未超過 3 年的公司行號負責人或股東，

年齡在 23～45 歲之間，可直接到青輔會委託辦理青年創業貸款的七銀行（台灣銀行、合作金庫銀行、台灣企

銀、台北富邦銀行、台北商銀、中華商銀與高雄銀行）提出申請。每人每次最高貸款額度為新台幣 400 萬元。其

中，無擔保貸款每人每次最高以新台幣 100 萬元為上限。目前貸款利率為 3％左右。

※ 政府創業貸款計劃

2.銀行貸款

向銀行申請貸款時，最好和有往來的銀行辦理，如果您已向銀行申請過房貸，就可以向該家銀行貸款，以爭取較

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低的利息。一般小額融資貸款為有擔保及無擔保，有擔保者的貸款金額約 50 至 80 萬，無擔保的金額則較低，約

為 30 萬。由於創業初期資本回收需要時間，因此銀行業者建議，最好衡量自身的狀況，選擇申請 3 年、5 年、7 年

或 10 年的長期貸款。而且要儘量爭取寛限期，如此可減輕還款壓力，使負擔較為減輕，但要有把握可負擔日後較

高的償還額度。 此外，也可和銀行約定，當存握沒有現金可領時，可運用金融卡預借現金，方便資金調度。

3.親友借貸

根據中小企業處所做的調查發現，小型企業主的創業資金約有３成是來自親友借貸。由於向親友借貸調度應急最

快成本也最低，所以常是創業者考量的資金籌措方式，不過，親友間因金錢借貸而翻臉的事情時有所聞，創業者

一開始運用人情關係惜抛開面子借貸資金，借貸者同樣因為人情壓力而答應借貸，但若礙於情面，沒有事先將借

貸的利息、期限、還款方式、條件……等問題溝通清楚，日後可能會導致彼此間產生心結，得不償失。因此建議創業

者，向親友借貸前還是將規則、條件說清楚，最好有白紙黑字寫明或簽發本票憑證，避免日後產生無端的爭議。

4.創業競賽

青年人要創業，有好的創意也可參加創業競賽，國內已陸續有企業舉辦這樣的活動如台灣工業銀行的「We Win 創

業大賽」及研華文教基金會的「TIC100」。台灣工業銀行提供前三名團隊新台幣 100 萬元創業基金，從並給予創業

團隊輔導，舉辦六年多來，已培育了十家新創公司；而研華文教基金會舉辦的創業競賽則分為科技、人文、生醫三

大領域，各領域第一名則可獲得 50 萬元獎金。由於創業大賽的評審都是產業界的資深專業經理人，對於參賽的創

業計劃書會提出嚴厲的評估，可以給予參賽者有益的思考方向，對年輕人來說是個不錯的創業管道。

5.其他

其他的方式如壽險保單貸款，利率約在 7%-8%左右比銀行信用貸款低，便可無借貸期限本金可至期滿或理賠時

才扣除。也可將手中的有價證券或房地產向銀行借貸。另外標會也是一個方法，但無法律保障，風險較大，所以要

甚選入會成員；若您是跟會的人，若在會期中發現有異樣的現象，也不妨提前將會標下，將損失降到最低。

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資料來源：　創業圓夢網>>創業資金>>創業及企業貸款>>創業鳳凰-婦女小額創業貸款
http://sme.moeasmea.gov.tw/SME/main/loan/ARM06.PHP?op=1
關鍵摘要：創業鳳凰, 婦女小額創業貸款, 流程, 規定, 聯絡窗口
資料建立日期： 2007 年 10 月 17 日
創業鳳凰-婦女小額創業貸款
 簡介

：貸款對象： 凡年滿二十歲以上，六十五歲以下婦女，曾參與創業技能培訓、創業研
習課程及創業諮詢輔導，具有創業意願，經審核通過，並具有下列條件
之一：

1. 所創或所營事業符合商業登記法第四條規定得免辦理登記之小規模商
業(攤販、家庭農、林、漁、牧業者、家庭手工業者、及合於中央主管機關
所定之其他小規模營業標準者) ，並辦有稅籍登記未超過一年者。

2. 所創或所營事業依法設立登記未超過一年者。

：貸款用途： 以購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金等為限

：貸款額度： 每一申貸者依其創業計畫所需資金貸放，申請貸款總額度不得超過新臺幣 50
萬元，並以申貸一次為限。貸款資格為免辦理登記之小規模商業者，貸款額度
以 30 萬元為限。

：貸款期限： 最長為 7 年，含寬限期 1 年。

：貸款利率： 自本貸款發布實施日起 2 年內，貸款戶負擔利率固定按年息 2.83%計息，

第 3 年起按郵政儲金 2 年期定期儲金機動利率加年息 0.575%機動計息。

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 辦理創業鳳凰 婦女小額創業貸款計畫 申請流程

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 規定須知
1. 行政院勞工委員會(以下簡稱本會) 為提昇我國婦女勞動參與率，建構婦女創業友善環境，協
助女性發展小型企業，創造就業機會，提供婦女創業陪伴服務及融資信用保證專案，特訂定
本要點。
2. 創業鳳凰婦女小額貸款（以下簡稱本貸款）資金來源，由金融機構以自有資金辦理。
3. 貸款資格：
凡年滿二十歲以上，六十五歲以下婦女，曾參與創業技能培訓、創業研習課程及創業諮詢輔導
具有創業意願，經審核通過，並具有下列條件之一：
（一）所創或所營事業符合商業登記法第四條規定得免辦理登記之小規模商業，並辦有稅籍
登記未超過一年者。
（二）所創或所營事業依法設立登記未超過一年者。
4. 前點第一款之免辦理登記之小規模商業係指下列情形之一：
（一）攤販。
（二）家庭農、林、漁、牧業者。
（三）家庭手工業者。
（四）合於中央主管機關所定之其他小規模營業標準者。
5. 申請手續：
（一）申請人經參與創業研習課程、創業諮詢輔導，並完成創業計畫書後，向本會提出申請，
經審查通過後，轉介金融機構依本要點第
十五點第一款、第二款規定審查後辦理貸款。
（二）應備文件：
1. 本貸款創業計畫暨貸款申請書正本一份。
2. 稅籍登記證明或營利事業登記證或主管機關核准設立登記文件影本一份。
3. 三等親以外之親友推薦函正本二份。
4. 切結書正本一份。
5. 國民身分證正反面影本一份。
6. 本會或政府相關單位辦理之創業研習課程結業證明文件影本一份。
6. 貸款額度：每一申貸者依其創業計畫所需資金貸放，申請貸款總額度不得超過新臺幣（以下
同）五十萬元，並以申貸一次為限。惟貸款資格為第三點第一款者，貸款額度以三十萬元為限

7. 貸款用途：以購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金等為限。
8. 貸款期限：最長為七年，含寬限期一年。
9. 貸款利率：自本貸款發布實施日起二年內，貸款戶負擔利率固定按年息百分之二點八三計息，
第三年起按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息百分之零點五七五機動計息。
10. 還款方式：每月繳付利息一次，除寬限期外，本息按月平均攤還。
11. 辦理貸款期限：
經審查通過者，應持通知書並備妥辦理貸款之相關文件於三個月內向承貸銀行及所屬各地分
行辦妥貸款。如未能於期限內完成撥款，在期限屆滿日前，得敘明理由向本會申請展延一次。

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12. 貸款保證：
（一）由本會就業安定基金捐助財團法人中小企業信用保證基金五千萬元，該基金提供相對
資金五千萬元，合計一億元，辦理本項貸款所需支付之履行保證責任支出(含攤付訴訟費用)。
本貸款設定信用保證融資總金額為十億元。
（二）申貸者依據財團法人中小企業信用保證基金之相關規定，申請信用保證，保證成數九
點五成，保證手續費年費率固定為百分之零點五。
(三）本貸款免徵提保證人。
13. 貸款人除需另支付信用保證費用及必要之徵信查詢規費外，承貸金融機構不得向貸款人收取
任何額外費用。
14. 本貸款應以事業登記負責人名義提出申貸。
15. 申請者、所創或所營企業如具有下列情形之一，不得申辦本貸款：
（一）經向票據交換所查詢其所使用之票據受拒絕往來處分中，或知悉其退票尚未清償註記
之張數已達應受拒絕往來處分之標準者。
（二）經向金融聯合徵信中心查詢或徵授信過程中知悉其有債務本金逾期尚未清償、尚未依約
定分期攤還已超過一個月、應繳利息尚未繳付而延滯期間達三個月以上或有信用卡消費款項未
繳納，遭發卡銀行強制停卡，且未繳清延滯款項者。
（三）曾辦有政府機關其他創業貸款者。
16. 承貸金融機構辦理本貸款，應確實依照本要點規定及前點授信相關規範辦理；有關本貸款受
理審核流程及作業規範，由本會另定之。
17. 為協助婦女創業，本會規劃提供下列創業婦女創業陪伴輔導、創業技能培訓及配套措施：
（一）創業陪伴輔導：指派創業顧問，辦理創業諮詢座談、經營管理系列課程、企業職場見習
等。
（二）創業技能培訓：對於創業技能不足者，實施相關技能培訓作業，包括開辦創業入門課
程、職訓進階專班及創業創意專班等。
（三）相關配套措施：成立創業同儕成長互助社群，協助建置商品行銷網路，提供托兒、托老
服務及社政資源轉介服務。
18. 查核：
（一）各承貸金融機構應妥為保存本貸款相關資料，以備本會及財團法人中小企業信用保證
基金派員實地前往查核。
（二）承貸金融機構及申貸者之訪查作業，由本會會同相關機構辦理。訪查計畫另訂之。
（三）承貸金融機構應配合訪查作業，並備齊相關資料供訪查單位查驗。
19. 呆帳責任：
辦理本項貸款之公營金融機構經辦人員，非出於故意、重大過失或舞弊情事所造成的呆帳，依
審計法第七十七條第一項第一款之規定得免除全部之損害賠償責任，並免除予以糾正之處置。
本國民營金融機構及保證基金之呆帳責任，比照辦理。

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 聯絡窗口

• 創業鳳凰窗口：居家及小型企業（SOHO ）協會 0800-885333

• 創薪計畫北區窗口：中小企業協會（02-23632256、02-23660812 分機 170-177），服務
區域包括基隆市、台北縣市、桃園縣市、新竹縣市、苗栗縣、花蓮縣、宜蘭縣、金門、馬祖、澎湖。
• 創薪計畫中南區窗口：管理科學學會（0800-003588），服務區域包括台中縣市、南投縣市、
彰化縣、雲林縣、嘉義縣市、台南縣市、高雄縣市、屏東縣、台東縣。

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 編號：
創業鳳凰婦女小額貸款創業計畫暨貸款申請書
申請人基本資料 申請日期:民國 年 月 日
申請人姓名 出生年月日 年 月 日
（負責人）
國民身分證 聯絡電話 手 機
統一編號
e-mail 傳 真
婚 姻 狀 況 1□未婚 2□同居 3□離婚 4□分居 5□喪偶

6□有配偶（姓名：______________ 國民身分證統一編號：________________
_）
（職業：___________聯絡電話：______________手機：______________）
戶 籍 地 址 □□□ 縣(市) 鄉(鎮市區) 村(里)
街(路) 段 巷 弄 號 樓
通 訊 地 址 □□□ 縣(市) 鄉(鎮市區) 村(里)
街(路) 段 巷 弄 號 樓
教 育 程 度 1□國小 2□國中 3□高中職 4□專科 5□大學 6□碩士及以上

最近一次失 1□一個月以下 2□一個月至六個月以下 3□六個月至一年以下 4□一年至三年以

業 週 期下
5□三年以上
身 分 別 1□特殊境遇婦女 2□家庭暴力被害人 3□外籍配偶 4□大陸配偶
5□負擔家計婦女 6□身心障礙者 7□原住民 8□生活扶助戶中有工作能力者
9□家庭主婦 10□被資遣勞工
目 前 狀 況 1□創業者 2□在職者 3□一般失業者
服 務 處 所 名 稱 職 稱 到 職 日 期 離 職 日 期
年 月 年 月
經
年 月 年 月
歷
年 月 年 月

訓 練 機 構 名 稱 職類 開訓日期 結訓日期 證明文件

年 月 年 月
職
業 年 月 年 月
訓
練
年 月 年 月

創業研習班別名稱 辦理單位 時數 起迄時間 證明文件

創
業
研
習

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 類 別 諮詢單位或顧問姓名或企業名稱 時數 備註
創
業 □創業顧問諮詢
見諮
習 詢 □電話諮詢
/

企
業 □企業見習
其
他

創辦事業資料
一、創辦事業名稱(全銜)
1 □籌設中
2 □已設立( 年 月 日)
A□營利事業登記證或核准設立登記，統一編號：
或核准設立文號 ；稅籍編號：_______________
B□免營利事業登記，辦有稅籍編號：_______________
二、經 營 型 態 1□自營作業 2□加盟 3□公司 4□行號 5□其他_________
三、事 業 地 址若 公司（行號或 □□□ 電（）
為承租者，請附註 工作室等） 話
坪數及月租金 工廠 □□□ （）

其他（請說 □□□ （）
明）
四、主要產品 五、員工人數 人
(或業務) （ 不 包 括 本
人）
六、營業項目 （營業項目請依據主計處行業分類標準及本會行職業分類典代碼表填寫)

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七、創業經營計畫
（一）經營概況：
1.服務或產品之名稱：

2.主要用途、功能及特點：

3.現有(或潛在)客源：

（二）市場與行銷分析：
1.服務或產品之市場所在：

2. 銷售方式：

3.競爭優勢：

4.市場潛力：

5.如何擴大客源：

6.未來展望：

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（三）財務分析：初期第 1 個月、累計至 6 個月及累計至 12 個月之營業損益預估
項目 累計第 1 個月 累計前 6 個月 累計前 12 個月
營業收入(+)
銷貨成本(-)
營業毛利
營業費用(-)
營業利潤

八、創業資金情況：
（1） 創業資金來源：合計需資金新臺幣____________________________元。
1□自備金額 元 2□標會金額 元
3□親友借款金額 元 4□銀行貸款金額 元
5□其他 ，金額 元 6□尚需資金金額 元

（二）創業資金配置：
一、 資本支出 金額（新台幣）
固定資產（機器設備）
裝潢
保證金
其他（請說明）
二、 營運準備（以 3 個月估計） 金額*月份*單位數量 金額（新台幣）
員工薪資
水電費
營業場所租金
帳款
存貨
營運週轉金
其他（請說明）
三、 合 計

（三）申請貸款金額：新台幣______________元整。
（四）貸款期限：________年 □寬限期 1 年

（五）申請貸款用途： 1□購置機器設備 2□營運週轉金 3□租用營業場所

4□其他_________________________（請詳填）
九、還款來源： □盈 餘 □折 舊 □營 業 收 入 □ 其他__________
（請填寫年收 （請詳填）
入）

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元 元 元 元

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十、自評部分：

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1. 內容
（1）簡要自傳（成長、
求學、家庭及工
作情況）
（2）為什麼想創業？
（3）如何經營所創事
業？
（本 表格 如不敷使用 ，
請自行增頁附上）

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2. 社會支持情形 兩位推薦人函（如附件）。
3. 創業顧問評估情形 評估結果：
□推薦 □不推薦 顧問簽章： ， 年 月 日
□推薦 □不推薦 顧問簽章： ， 年 月 日
□推薦 □不推薦 顧問簽章： ， 年 月 日
綜合評語：

4. 個人在金融機構貸款情況：（未誠實填報借款情形者，銀行得拒絕受理放貸）
1□無貸款
2□有貸款
□不動產(房屋)貸款，金額 元
□動產(汽機車)貸款，金額 元
□現金卡貸款，金額 _____ 元，用途________________
□一般信用貸款，金額 ____元，用途________________
□勞工紓困貸款，金額_________元，用途________________
□其他 ，金額 _ 元，用途_________________

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5. 擬前往申辦本貸款之銀行：（務必填寫）
1□合作金庫銀行 分行 2□臺灣土地銀行 分行
3□台灣銀行 分行 4□台灣中小企業銀行 分行
5□第一商業銀行 分行 6□華南商業銀行 分行
7□彰化商業銀行 分行
本計畫資金總額 元申 請 貸 款 總 額 元

審查會核定貸款金 元
額
本人（機構、行號、公司）同意行政院勞工委員會、財團法人中小企業信用保證基金、
財團法人金融聯合徵信中心、財金資訊股份有限公司、台灣票據交換所、貴行及其他
經行政院金融監督管理委員會指定或與 貴行因業務需要訂有契約之機構（以下簡
稱前揭機構），於其營業登記項目或章程所定業務之需要等特定目的之範圍內，
得蒐集、電腦處理、國際傳遞及利用本人（機構、行號、公司）之個人資料，且前揭
機構亦得提供其所蒐集之本人（機構、行號、公司）資料予 貴行，特此聲明。
所營事業蓋章：

申請人（負責人）簽章：

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創業鳳凰-婦女小額貸款推薦函 附件
壹、申貸者資料：（本欄由申貸者自填）
姓名：__________
地址：___________________________________
電話：_______________ 手機：________________ E-mail：
______________________
貳、推薦理由：

參、推薦程度 ： □極力推薦 □推薦

肆、推薦人（團體）資料：
□推薦人姓名：_____________ 服務單位：_________________ 與申貸者關係：
___________
□推薦團體名稱：_______________________________________ 與申貸者關係：
___________
住址：_________________________________________ 聯絡電話：_________
___________
推薦人（團體）簽章：_____________________ 日期： 年 月 日
備註：本推薦函需二份，請由三等親以外之親友推薦（推薦函不是保證函）。

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創業鳳凰-婦女小額貸款推薦函 附件
壹、申貸者資料：（本欄由申貸者自填）
姓名：__________
地址：___________________________________
電話：_______________ 手機：________________ E-mail：
______________________
貳、推薦理由：

參、推薦程度 ： □極力推薦 □推薦

肆、推薦人（團體）資料：
□推薦人姓名：_____________ 服務單位：_________________ 與申貸者關係：
___________
□推薦團體名稱：_______________________________________ 與申貸者關係：
___________
住址：_________________________________________ 聯絡電話：___________
_________
推薦人（團體）簽章：_________________________ 日期： 年 月
日
備註：本推薦函需二份，請由三等親以外之親友推薦（推薦函不是保證函）。

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 切　結　書

具結人　　　 　　 為申請「創業鳳凰婦女小額貸款」，經詳閱
本貸款實施要點規定，切結同意完全遵守下列各款事項：
一、具結人完全符合本貸款實施要點規定。
二、本貸款計畫由負責人提出申請。
三、貸款期間實際經營所創立之事業。
四、同意配合行政院勞工委員會、財團法人中小企業信用保證基
金及銀行派員實地前往訪查。
五、具結人從未獲貸政府機關其他同性質創業貸款（包括青年創
業貸款、微型企業創業貸款等）。
六、本貸款不得作為清償其他債務或違反本要點規定之用途。
七、創業計畫書填報均屬事實，如經查證有不實情形，同意銀行
不予放貸。

具 結 人：　　　　　　　　 　　　（簽名蓋章）
身 分 證 號：
住 址：

中華民國 年 月 日

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資料來源： SOHO 創業網>>創業取經>>資金籌措
關鍵摘要： 貸款 風險 創業注意事項
資料建立日期： 2007 年 10 月 25 日

貸款黃牛～傷口上撒鹽
文／唐偉展、常子蘭

前言：景氣持續低靡，也許你正急需現金週轉，不過因為銀行信用破產，無法辦理信貸；或因工作不穩定，老
是被裁員，想借點錢自行創業，卻借貸無門；甚至颱風肆虐狠掃家園，畢生心血化為烏有，亟需經費重建家園
……錢、錢、錢，啥事都需要錢，偏偏手上沒閒錢。

「王先生，你最近有向銀行申請貸款，是吧？」
「是啊！」
「好像出了點問題，沒有通過，對嗎？」
「嗯，你怎麼知道？」
「我們在銀行有朋友，你的問題我們可以幫忙解決。」
「你們是……」
「我們也是從銀行退下來的，處理這些問題很有經驗，你放心啦！」
「是哪家銀行告訴你的？」
「這是業務機密……我們跟很多家銀行都有合作關係，你的案子透過我們，一定可以過的。」
「哪幾家？」
「XX 銀行、XX 商銀……很多家。」
「那，費用怎麼算？」
「事成之後，我們拿貸款金額的 1 成，不成不要錢，我的電話是……，有需要再跟我聯絡。」

小王剛剛向銀行申請信用貸款碰壁，隔兩天就接到這種來歷不明的電話，心裡直發毛，他直覺認為是銀行洩的
密，於是氣沖沖地找銀行理論，不該洩露客戶機密資料，從經辦找到了襄理、經理，主管信誓旦旦，經辦一臉
無辜，再三保證他們絕不會做這種事，小王也不便在提不出有力證據的情況下，繼續懷疑「皇后的貞操」，只是
感嘆：沒想到正正當當跟銀行提出貸款申請都會出問題，難道非得走旁門左道才行得通嗎？這是什麼社會！

披了羊皮的狼

小王碰到的就是俗稱的「貸款黃牛」，通常以「銀行退休襄理」、
「代書」、
「財務顧問公司」等身份做掩護，專門處理
貸款受阻的疑難雜症，透過他們的特殊管道送件，十之八九都可以成功貸得款項。
比起地下錢莊，這類貸款黃牛看起來似乎不那麼可怕：一來，你的借款來源還是銀行，利率比照銀行規定，雖
然不可能太低，但至少不是嚇死人的高利貸；二來，事成才收佣金，不成功也沒有損失。
但是你有沒有算過？如果想借 50 萬，就得平白付出 5 萬元的佣金，加上貸款手續費等，整個攤提下來，額外
支出其實相當可觀。或許你會說：「那我不要借那麼多，10 萬就好，佣金 1 萬，就當花錢消災吧！」沒有人是省
油的燈，據曾經跟貸款黃牛打過交道的人透露，貸款黃牛絕不「容許」你只借這麼一點錢，容易處理的案件，借

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款金額 30 萬元起跳，麻煩的案子沒借個 50 萬，他們根本沒興趣，「到時候頭都洗了，你還脫得了身嗎？」
這年頭時機歹歹，也是手頭最緊、資金需求最迫切的時候，不過，這種專門以小企業、小商號貸款救星身份出現
的「財務顧問」，生意可是好得接不完。據業者初估，今年業務量比往年成長了 3 成，而且性質多屬急件，顯見
今年的景氣真是跌到了谷底。

財務報表做文章

某財顧公司表示，銀行對大企業往往予取予求，但對於小企業、小商號，則會依「規定」辦理，因此，他們的客
戶多以小企業為主，這些企業需求的金額都不算高，大部分申貸額度都在 60 萬～100 萬元之間，但是清一色
要求核貸速度要「快」。
某財顧公司指出，尤其到了年底，有軋頭寸需求的不只是大公司，有些大家想不到的行業也有調度困難；舉凡
小吃店、五金行、美容院、超商、藥房、機車行等商號或小公司、工廠等，年底都有小額資金壓力有待紓解。
雖然銀行短期信用貸款商品也不少，但是這些老闆還是習慣透過代書向銀行申貸。因為往來銀行相當了解這些
客戶的財務狀況，為確保還款風險，一般而言，核貸率相當低，只好求助於貸款黃牛，幫忙跑一跑、送一送。
銀行會拒貸，原因不外乎：財務報表不健全、公司營運虧損、已有他項借貸、信用記錄不良……等，即使貸款黃
牛可以打通關節，但也要有漂亮的報表做做樣子，才交代得過去，於是他們的拿手好戲，就是教你「偽造文書」
捏造一份好看的財務報表，提供給銀行參考。
而這裡面又有文章了，一般而言，銀行對財報數字的認定，是以報稅資料為準，也就是要經過國稅局蓋章才算
數，偽造的報表自然過不了稅捐機關那一關，所以在貸款黃牛與銀行經辦人員內神通外鬼的裡應外合下，承辦
人員便睜一隻眼、閉一隻眼，以企業自行編製的財務報表向上呈報，如果主管再「一時不察」，這筆款子也就這
麼貸下來了。

內神通外鬼

遇到需要對保的情況，貸款黃牛會先跟借貸雙方套好招，將問答事先演練一遍，傳授應對秘訣，連衣著儀表也
一併要求講究，準備得相當周到。到了當天，他們會先跟你約在銀行附近的咖啡館，做最後一次的面授機宜，
然後告訴你到放款部，找哪一位經辦，而在你前往的途中，他馬上去電銀行關照，隨到隨辦，前後不需半小時，
而你之前自己闖半天、求半天，卻不得其門而入
至於銀行行員為什麼要跟貸款黃牛合作？說穿了，同業競爭激烈，銀行放款人員也有業績壓力，兩相合作，於
公，增加業績，於私，當然多少有點好處；加上貸款黃牛有時也會幫忙做第一線的徵信並催收（總不能老給銀
行捅摟子，那還怎麼玩下去？），資料準備得漂漂亮亮的，比起別的案子好辦多了，幹嘛不做！
銀行放款人員也坦承，經常接到「代書」上門介紹客戶的例子，把持得住的人，就依「規定」辦理；把持不住的，
就依「慣例」辦理。「基本上，銀行對業績要求愈嚴者，行員愈有可能產生行為偏差。」

偽冒代書，引君入甕

當然，並不是所有的代書都兼做「貸款黃牛」，同樣提供代辦貸款服務，正派經營的業者，他們只是負責跑跑腿
幫忙申請文件、填寫表格，並不負成敗責任，收取也只是基本的服務費；而貸款黃牛的「服務」宗旨，就是要幫
你辦到好，辦成了，他才有高額的佣金可抽。
看似無殺傷力的貸款黃牛（反正願打願挨嘛！），為什麼也被列為「恐怖份子」？當然這中間也有不少騙局存在

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首先，「貸款黃牛」認定被害人急需用錢的心態，於各大報紙以「XX 銀行」名義刊登「代書代辦貸款免保」等類似
小廣告，並附上行動電話號碼（通常是易付卡）。當被害人去電洽詢後，歹徒即以事前蒐集之銀行術語，要求
被害人傳真：1.代辦契約書、2.貸款申請書、3.身分證影本、4.戶口名簿影本（或戶籍謄本）、5.在職證明書、6.
扣繳憑單、7.不動產證明文件、8.勞保卡、9.完稅證明、10.存摺影本等資料，先行取得被害人信任。
經過數天後，歹徒假冒銀行行員去電被害人（制式說話流程）稱：「麻煩請找 XX 先生/小姐」……「請問是 XX
先生/小姐嗎？」……「您好！這裡是 XX 銀行，敝姓張」……「請問您先生（小姐）是不是有委託 XX 代書來我們
這邊代辦（XX 金額）X 年的貸款？」……「這邊先跟您核對一下個人資料。」……「您的身分證號是……（跟著複
頌）」……「出生年月日」……「戶籍地址」……「目前您在哪裡高就？哦，是 XX 公司哦（跟著複頌）」……「您的
貸款用途是……（跟著複頌）」……「您的案件審核有通過，每月月繳金額是 XXXX 元」……「您的保單費用是
XXXX 元」……「保單繳款帳號，請您拿筆記一下，是（預先備註的帳號，唸給對方聽）」……「您請代書幫您把
保單送來銀行」……「銀行收到保單就會通知對保撥款的時間」……【若您傻傻地問：「保單不是後扣的嗎？」他會
說：「哦！不是！因為你這個是代書代辦的件，銀行也會擔心代書找人頭銀行，一定要先收到保單，才可以做
對保、撥款的動作。」】……「謝謝您！再見！」
當偽冒銀行行員制式且有禮貌地徵信後，被害人通常會因貸款終於過關而欣喜若狂、失去理智，信以為真；歹
徒之代書公司則會向被害人催手續款、保單費用、利息、紅包等款項，匯入指定帳戶後達成騙局。
如果被害人再次質疑：「為何銀行還未撥款？」，歹徒會偽稱：「您信用不好，銀行已查出。」或「再會紅包 XXXX
元，保證成功。」等等騙語；許多被害人往往愈限愈深，甚至有預備貸款 50 萬，卻匯入歹徒指定帳戶 60 萬元
之離譜事件。

貸款黃牛騙術大觀

案例一：語音預約轉帳，轉得一乾二淨
邱仔從軍中退役後苦無工作，因急著籌措資金以創業，遂根據報紙上一則「代辦銀行貸款」分類廣告，打廣告上
所留的行動電話聯繫，對方要求他須到某家指定銀行開戶頭，並須辦理「語音預約轉帳」，然後傳真他的身分證
影本供對方徵信，邱仔涉世未深，一切照辦，對方又說，為便利把他欲借的錢匯給他，要求他匯 100 元到某
地區一家銀行，由另一陳姓女子開設的戶頭，以確認他是否有辦「語音預約轉帳」，他不疑，也照辦。
匯出 100 元到對方指定的戶頭後，隔日對方又以他沒有在職證明為藉口，要求他存入 2 萬元到他新開設的戶
頭內，以證明他有償還貸款的能力。不料，隔一天他卻發現已無法聯絡到對方，且他所存入的錢也已被人用「語
音預約轉帳」轉入另一女子的戶頭，並遭盜領。

案例二：先取信被害人，一騙再騙
為了創業，苦命的邱仔這次多學了一步，根據報上「代書事務所專辦銀行個人信貸，過件收費，免擔保」廣告，
打電話與對方一名自稱代書的男子接洽，心想，對方說：「過件收費且免擔保」，這樣似乎有保障多了。於是邱
仔與對方聯絡，表明欲信貸 60 萬元，並確認銀行撥款前不需繳費，等撥款後才需繳付 3％的手續、公關、誠信
保險等費用。邱仔不疑有他，即將身分證件影印本傳真給對方。
對方也回傳給他一份銀行貸款推薦書，與證明邱仔就職於某國際公司及年收入 120 萬元的扣繳憑單等假資料，

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並向他宣稱該資料可作為某銀行查證的相關文件，致邱仔認為自己這回遇到貴人了。
果然，當天便有自稱某銀行行員的男子，打電話與邱仔聯絡，聲稱他已審核通過，但須繳信保費 17000 元，
才可以貸款；而當邱仔依約匯款進入指定帳戶後，對方又開口要求邱仔須將其貸款額度 10％的金額存到銀行
開戶，做為財力證明，事情到此，邱仔才恍然大悟，這次他又被騙了。

案例三：「黃牛」橫行，銀行揹黑鍋
如果你以為打著銀行旗號的代辦貸款就萬無一失的話，那就錯囉！「黃牛集團」的猖狂，許多銀行也蒙受其害，
就連銀行中的大哥大—台灣銀行也曾遭不法集團冒名招攬客戶貸款。
「黃牛集團」藉著在媒體刊載「國營台灣銀行
超值低利貸款專案，免除仲介剝削困擾，本行保有審核權利」等文字，並登載聯絡電話及某地區的住址等內容
的廣告，行詐騙事實。
這類貸款黃牛會自稱是某銀行的放貸業務代表，假借是銀行的業務代表、主管、襄理，委由廣告公司印製海報，
以夾報的方式，招攬急迫需錢的對象上當。同夥黃牛在被害人與之聯絡時，再冒稱為律師「專線」、或銀行各放貸
業務的襄理、主管等不同角色，騙取被害人的誤信，再要求被害人陸續匯出律師費、公證費、保險費、代辦費等。
所以有意向銀行貸款，一定要親至銀行洽談，因為目前銀行放款、信用卡、支票存款等業務，都是銀行自行受理
客戶申請與辦理，不可能委託外人代辦；所以，民眾若有融資需求及欲洽詢貸款事宜，應該直接至銀行各營業
單位辦理，以免蒙受損失。

不要相信藏鏡人

我們根據金融機構近期歸納出貸款黃牛的主要類型，包括對外詐稱可代辦貸款，騙取代辦手續費；假稱可以代
為申請信用卡，收取手續費或騙取民眾資料；假稱可代為開立支票存款，收取手續費等種種名目；謊稱為銀行
人員，消除民眾戒心，騙取客戶資料及手續費。
經濟不景氣加上各種天災人禍不斷，民眾雖然求錢心切，但對於個人資料仍應克盡保護之責，避免外洩；從以
上類似手法我們可發現，被害人與歹徒根本從未見過面，即以一個行動電話聯絡，加上無法確認真假的電話徵
信，就可以騙得數萬元，甚至還有一騙再騙的情形，這些都是被害人太天真未再反覆徵信所致。
另外，由於目前銀行電子金融產品的功能完備，客戶款項一旦轉入黃牛所指定的帳戶後，黃牛立即利用金融卡
或電話銀行將款項領走，銀行也很難追回款項，民眾若被騙，金錢多半如石沉大海追不回來。
說了這麼多，你知道貸款黃牛長什麼樣子了吧，也知道他們如何運用五鬼搬運法，把你的錢變進他的戶頭，如
果你還執迷不悟，還要相信「簡便、快速、免手續費」的美麗謊言，把自己推向萬劫不復的火坑，那我們也沒辦法

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