Menjek?

Vagy maradjak?

írta: Papszt Kriszta

www.penzugyitanoda.hu
Menjek vagy maradjak?

A fenti kérdés Téged is foglalkoztat?

Sokan kérdezték, hogy mit tegyetek most. Visszalépjenek az állami nyugdíjrendszerbe vagy
maradjanak a magánnyugdíjpénztárban? Döntést helyetted nem tudok hozni, és a döntésed
következményeit sem tudom tőled átvállalni. Azonban segíteni szeretnék,ezért közzé teszem
ezt a kis összefoglalót, véleményt, amellyel a döntésed igyekszem segíteni, azért, hogy az
megalapozott legyen.
DE döntened Neked KELL!

Sokan nem törődnek a visszalépés a kérdésével. Miért? Mert eddig se foglalkoztak vele, most
sem érdekli őket a kérdés, mert:
-azt gondolják a nyugdíjas kort nem érik meg,
-”Mikor megyek én még nyugdíjba? Hol van az még?”,
-azt gondolják, hogy az állam feladata, hogy nyugdíjat biztosítson majd......
Ezek a gondolatok hibásak. Még ha távoli is a nyugdíj, akkor is érdemes vele most foglalkozni,
hisz Rólad van szó! A Te pénzedről , a Te gyerekeid jövőjéről van most szó.

Néhány szóban arról, mi is volt érvényes 2010-ig:

Aki az állami rendszerben elérte a nyugdíjkorhatárt, kapott 100 egység nyugdíjat. Az

egyszerűség, összehasonlíthatóság miatt nevezzük így azt az összeget, amit a nyugdíjbavonuló
állampolgár kap/kapott. Ebbe a körbe azok tartoztak, akik nem léptek be a vegyes rendszerbe,
pl. a szüleink és akik nemrég mentek, vagy ezután mennek nyugdíjba.

Azoknak a nyugdíját, akik már a vegyes rendszer tagjai, a cca 40 körüliek és a tőlük fiatalabbak
- így számítják ki:
az állami nyugdíj 75 egység + 25 egység a magánnyugdíjpénztári számláról - attól függően,
hogy a számláján mekkora összeg van.

www.penzugyitanoda.hu
Ha Neked az átlagosnál magasabb kereseted van, akkor ez sokkal több is lehet mint 25 egység,
azonban ha minimálbéren foglalkoztattak sokáig akkor ez az összeg lehet kevesebb is.

A pénzt a végén nem kapod meg egy összegben, hanem havi járadék formájában. Hogy az
milyen forma lesz, azt az egyes járadék fajták/típusok közül Te választhatod majd meg, amikor
eléred a nyugdíjkorhatárt.
De tudd, hogy ehhez az összeghez is csak akkor jutsz hozzá, amikor majd eléred a
hivatalos nyugdíjkorhatárt ! Ez az új törvényben is így maradt.

Ha van önkéntes nyugdíjpénztári számlád is, akkor Te még onnan is kapsz majd járadékot
(azonban ezt az összeget 20 évi takarékoskodás után bármikor felveheted).

A bruttó fizetésedből 8,0%-ot fizettél a magánnyugdíjpénztárba, 1,5%-ot állami

nyugdíjrendszerbe, ez utóbbiba a munkáltatód pedig 24%-ot fizetett “neked”,utánad.

2011-től érvényes törvény szerint:

A mostani döntés lényege, hogy maradsz magánnyugdíjpénztári tag és lemondasz az állami

nyugdíjról, vagy visszatérsz a tisztán állami rendszerbe és lemondasz a magánnyugdíjpénztárból
jövő jövedelemről. Visszaadod az államnak az eddig félretett pénzedet, amit valószínűleg soha
többet nem fogsz visszakapni .

www.penzugyitanoda.hu
A kérdés, amelyről döntesz most, nagyon összetett , így nézzünk néhány tényt:

- ha Neked van már 20 év munkaviszonyod, akkor már jár a nyugdíj, de nyilván nem olyan sok,
- ha maradsz, akkor az eddigi éveidet nem veszíted el, de többet nem gyűjtesz hozzá,
- ha nem nyilatkozol 2011 Jan 31-ig, akkor automatikusan visszakerülsz a tisztán állami
rendszerbe,
- állami rendszerben, hiába hirdetik, hogy lesz egyéni számla, a rendszer alapjául szolgáló
felosztó-kirovó elv miatt értelmezhetetlen. Ennek az a lényege, hogy amit a jelen aktív dolgozói
és az állam befizetnek a TB kasszába, azt a jelenlegi nyugdíjasok kapják meg.
Ebben az esetben az, hogy Te mennyit fizetsz, az nem számít. Ezt a kormány sem tagadja.
Így, ebből az okból az örökölhetőség sem értelmezhető.
- az állami nyugdíj egy állami ígérvény, az éppen hatályos jogszabályoknak megfelelően.
Az állam mindig a társadalom lehetőségeihez mérten adja a nyugdíjat. Az állam igyekszik is ezt
a dolgot megoldani. Magyarországon demokrácia van, és a nyugdíjasok folyamatosan növekvő
tömegének a szavazata minden politikai párt számára fontos kérdés.:-)

Mit érdemes csinálnod ?

Vannak abszolút kategóriák:

- ha 10-20 éve dolgozol, de lényegében minimál béres alkalmazott vagy és a magán
számládon 4-600.000,- forint van és úgy tűnik , hogy a közeljövőben nem is fog hirtelen
megnőni a hivatalos béred, akkor Neked érdemes lehet visszamenni;
- eleve, ha a magánnyugdíjpénztári számládon az átlagosnál kevesebb pénz van ( az
átlagos 8-900.000,- ) és a béred is alacsony,ami belátható időn belül nem fog megemelkedni,
akkor is érdemes a visszalépésre gondolni
- ha Te 50-55 év körüli vagy, érdemes visszamenni.

www.penzugyitanoda.hu
Nem tudod, mennyi van a magánynyugdíjpénztári számládon?
Azt a minden évben küldött elszámolásodon jól látszik. Nézd meg a 2009-es igazolásodat,
amit kaptál a magánnyugdíjpénztártól 2010 feb-máj között. Ezt szorozd be kb. 1,1-el (
kb. 10% hoztak átlagosan a pénztárak idén ), add hozzá az idén befizetett összegeket,
és annyi van most rajta a számládon, amit eredményül most kaptál. Fel is hívhatod a
magánnyugdíjpénztáradat :-).

Ha van legalább 3.000.000,- forint a számládon, akkor már mindenképpen érdemes

elgondolkodnod.
Ha ennél több van, s főleg ha sokkal ( régóta elérted a maximum befizetést ), akkor főleg
érdemes átgondolni a dolgot.

Milyen érvek szólnak amellett, hogy maradj?

- Örökölhető ! Ha Te nem éled meg a nyugdíjkorhatárt, akkor a befizetéseidet, számlán lévő

pénzed örökli az általad kedvezményezettként megjelölt személy.
- ha van most 3-5 millió forint a számládon és minden évben befizetsz közel annyit, amennyit
eddig, akkor 120-200.000,- havi nyugdíj jön ki, amikor eléred a nyugdíjkorhatárt, 20 évre ( 65-
85 éves korod közt )
Ez egy nagyon durva közelítés, amely még inkább lefele kerekít. Bővebben itt olvashatsz, de ez
is persze csak becslés: http://index.hu/gazdasag/magyar/2010/12/21/graf/ ( itt a kamatot és
az inflációt úgy állítsd be, hogy az egymáshoz képest +1-3% legyen a hozam javára. Ez lesz a
reálkamat. )

www.penzugyitanoda.hu
 Forrás:www.fogalomtár.eski.hu
- Magyarország korfáján jól látható, hogy egyre kevesebb az aktív korú és egyre több a
nyugdíjas lakosság. Ezért nem nagyon kell megmagyarázni, hogy a fent említett felosztó kirovó
rendszer nem fenntartható.

Jól látszik, hogy változni fognak az állami feltételek.

Két dolog biztos:
1) a nyugdíjkorhatár emelés ,
2) a nyugdíj értékének csökkentése, ami azt jelenti, hogy arányaiban a mostani
nyugdíjakhoz képest kevesebbet fog érni amit kapsz, hiszen jóval kevesebben fogják azt
a közös kasszába befizetni.

Így, ha nem akarnál 70-72/75 eves koráig dolgozni, mert pl. összegyűjtöttél egy megfelelő
összeget, és azt mondod, hogy többet már nem dolgozol, nem gyűjtesz a magánnyugdíjpénztári
számládra sem, hanem elmész hamarabb nyugdíjba - “visszavonulsz”. Ebben az esetben Te
tudni fogod, hogy mennyi lesz a nyugdíjad, a nyugdíjkorhatárig a saját megtakarításodat éled
fel, utána pedig kapod a nyugdíjpénztárból. Ha mindezt állami rendszerben csinálod meg, akkor
drámaian csökkenni fog a nyugdíjad, mert az állami kiszámítás nagy súllyal veszi az utolsó
éveket. Ne felejtsd, hogy a magánnyugdíjpénztárbóll sem kapsz hamarabb juttatást, mint a
hivatalos nyugdíjkorhatár, de ott nincs a végén súlyozás!

www.penzugyitanoda.hu
Sokan bíznak benne, hogy az elkövetkező 5-20 évben változni fognak azok a szabályok is, amik
most kizárják a maradókat az állami rendszerből. Akkor viszont, aki visszaadta a pénzét, már
újra nem fogja megkapni. ( 2500-3000 milliárd forintról van szó !!! egyrészt ezt könnyű elvenni,
de lehetetlen újra előteremteni, ha vissza kell adni.)

Ellenérvek a maradás ellen:

- lemondasz arról a biztosnak mondott nyugdíjról, aminek a mértéke/kondíciói változni fognak,

de még így is biztosnak mondható. Az aki dolgozott aktív idejében, nyugdíjat fog kapni.

Miért van kevesebb érv a visszatérés mellett? Mert a biztonságán kívül túl sok más érv nincs.

Mi van akkor, ha nem maradna elég ember a magánnyugdíjrendszerben?

Ha megszűnik egy magánnyugdíjpénztár,akkor vagy átkerülsz egy másikhoz ( szabadon
válthatsz Te is ), vagy ha már nem lesz hova, akkor a végelszámoló intézkedik az állami
rendszerbe való visszakerülésről.

Nehéz dönteni, - mert nem lehet tudni, hogy 2-30 év alatt mi fog még változni,
- mert két rossz közül döntsd el, melyik a jó ( egy bizonytalan biztosnak
mondott, vagy egy biztosnak mondott bizonytalan )
Ami biztos, hogy nagyon sok minden fog még változni, mindkét rendszerben.
A döntés határideje 2011 Január 31.
Nyilatkozni a nyugdíjfolyosítónál tudsz - 32 helyen az országban, lakhelyedhez legközelebbit a
www.maradok.com - on megtalálod, irányítószám szerint. Sok jó információt találsz még ezen
az oldalon. Főleg a gyakran ismételt kérdéseket olvasd át. A magánnyugdíjpénztári rendszerről
is olvashatsz itt.

www.penzugyitanoda.hu