理財觀念

為什麼要理財？

什麼叫做 老鼠賽跑 ？
什麼叫做〝老鼠賽跑〞？

有個現金流的理財遊戲，玩過嗎？

有本暢銷書——富爸爸窮爸爸，看過嗎？
 不記帳,不節流,不投資,亂投資的人，幾乎
註定要 輩子演出 老鼠賽跑的戲碼！
註定要一輩子演出—

我們認真的工作，期待加薪、晉升。 加薪之後，才能增加消費！然後，繼
續認真的工作，再增加消費！ 我們不停的辛苦工作，似乎只為了買更多的
東西！像不像老鼠籠裡 不停踩著轉輪的寵物鼠？不停的跑，卻永遠跳不出
老鼠籠！

讓錢為你工作吧！當你的錢創造出來的『非工資收入』大於『支出』時，
我們就能離開老鼠賽跑，不用再為付帳單而工作，那時候，如果你持續工
作是因為你想工作，而不是必須工作。
作是因為你想工作，而不是必須工作

『非工資收入』—不工作也能有的收入，比方說：房租、利息收入等
非工資收入』 不工作也能有的收入 比方說：房租 利息收入等 當
我們不用工作，也能有足夠的錢支付『總支出』時，就自由了！ 作法是
—『減少支出』省下一些錢，增加『正確的投資』、『讓投資的固定收益
大於支出』
大於支出
 八二法則

80%的窮人；20%的富人

80% 的人: 收入 ‐ 支出 = 儲蓄

20% 的人: 收入 ‐ 儲蓄 =    支出

VS
 你希望未來在那裡？
100位25歲的年輕人經過40年65歲退休時他們的情況

１人
富裕

４人
經濟獨立

繼續工作 ５人

破產 12人

死亡 29人

49人
依靠退休金親威或社會福利

註：美國勞工部統計
 為什麼窮人很多？

「老鼠賽跑」的理財陷阱
假設阿明25歲開始工作賺錢，平均月薪3萬元，每月努力的存下1萬元。經過5年後，他會有60萬元…

五年 五年 十年
60萬 60萬 120萬

車子 生活品質 房子
提升
電視 冷氣 音響 行動
電話 電腦 衣服
化妝品

這樣的理財觀念讓80%的人為了這3件事情而工作 輩子
這樣的理財觀念讓80%的人為了這3件事情而工作一輩子
 理財的第一步 — 記帳！

想想看，你一天工作超過 8個小時，有沒有花 8分鐘來看看你的錢花到哪裡去了？

想想看，你一年工作超過 2000個小時，有沒有花 2個小時有系統的檢視你的財務

狀況？

想想看，記帳的人比較容易存到錢？ 還是不記帳人比較容易存到錢？

成功的人總是做重要的事，尤其是容易被忽略的基本功，就理財而言，記帳是最
基本、最重要的事！

沒有記帳，就反省不足；反省不足，就無法減少支出；無法減少支出，就沒有多
餘的錢參與投資！終其 生，都在為帳單工作，都在老鼠籠賽跑！
餘的錢參與投資！終其一生，都在為帳單工作，都在老鼠籠賽跑！

別以為記帳是女人的事！是小兒科！

只要有支出的人，都應該記帳！

只要想財務自由的人，都該記帳！
 減少支出，我真的需要它嗎？

當你正要花錢買一樣東西時，問問自己—『我真的需要它嗎？』

再問一次—『我真的有那麼需要它嗎？』 最後再問一次—『我真的需要
現在就買它嗎？』想想看，我們出國瞎拼回來的東西，有多少是有用的？
想想看，我們進量販店、百貨公司⋯⋯買了多少可有可無的東西？

『浪費』或『節儉』都是一種習慣！
浪費』或 節儉』都是 種習慣！

當拿鐵咖啡遇見880萬的退休金
當拿鐵咖啡遇見880萬的退休金!

每天省下一杯『拿鐵咖啡』，一年可省下36,500元（每個月3,000元）如
果進入投資市場，年報酬率12%， 30年後你可以擁有880萬元。

記住！『減少支出
記住！『減少支出』—是你離開老鼠賽跑的第一步！
是你離開老鼠賽跑的第 步！
 輕輕鬆鬆 千萬富翁
若你從30歲到60歲隨手將不起眼的小錢花在這些地方，你將損失…

請你重新檢視你的生活：有多少小錢被你隨手花掉？
你隨手花掉的，可能就是你的『千萬人生』！

如果你每天喝一杯泡沫紅茶
如果你每天喝 杯泡沫紅茶 -->
> 你的退休金會減少106.9萬
你的退休金會減少106 9萬
如果你每天喝一杯拿鐵咖啡 --> 你的退休金會減少481.3萬
如果你每天都抽掉一包香菸 --> 你的退休金會減少267.4萬

你的人生將由你的生活習慣決定！
 什麼是理財？

因為一旦避開風險 這輩子就沒機會了
理財並不是避開風險 而是管理風險
每月存款2萬元 2萬 X 12個月

每年存款24萬元 24萬 X 30年

30年後會有720萬元

放家裡 1%(郵局) 5% 10%

720萬 835萬 1595萬 3948萬

 為何要投資理財?
1.薪水不能致富，什麼都漲，只有薪水不漲，收入普遍下降。

2.定存利率太低(目前為2%，錢存在銀行，越存越薄)。

3.物價不斷上漲(通貨膨脹，目前為2.3%，預估將上升至3%)。

4.平均壽命愈來愈長，退休金至少需1000萬。

5 養兒不能防老 少子化後步入老年社會 年輕人已自顧不暇。

5.養兒不能防老，少子化後步入老年社會，年輕人已自顧不暇。

6.子女教育費用越來越高，兩個小孩教育費也需1000萬。

7.中年失業越來越多。

勞退 健保岌岌可危 勞退無法滿足退休需求
8.勞退、健保岌岌可危，勞退無法滿足退休需求。

9.財富方程式＝本金 X 時間 X 複利。

10.人賺錢＝兩隻腳＝8小時 ‧ 錢賺錢＝四隻腳＝24小時。
 難道沒有比銀行更好的投資管道嗎？

20年 48 5萬
48.5萬 (100萬)

郵局 ︑銀行
• 2%給你
信用卡
3833萬
(20%) • 不用本地賺 3785萬

100
萬辛苦錢錢

20年 • 2%給你 48.5萬 (100萬)

基金 保守估計
(9%) 560萬 • 不用本地賺 411萬
錢

基 最保守
金 估計 全部自己賺
(9%) 560萬

猶太人：
錢存在銀行短期最安全，
但長期卻是最危險的理財方式
 理財入門基本觀念（複利）

如果你欠銀行（卡債）10萬元，20%利息，複利30次以後，欠
如果你欠銀行（卡債）10萬元 20%利息 複利30次以後 欠
銀行多少錢？
註：純粹談複利 不談延滯金及其他相關費用。
註：純粹談複利，不談延滯金及其他相關費用。

Ans：23,737,623元(2373萬)
...如果這些錢是存起來的好嗎？

愛因斯坦：
世界上威力最強大的兩樣東西，
一個是原子彈，一個是複利。
 複利加上時間，產生驚人收益!
假設有100元，分別存入單利5%跟複利5%的帳戶。隨著時間經過，產生的差異如下：

年 單利5% 複利5%
5 125 127.62

10 150 162.88

15 175 207 89
207.89 倍增
20 200 265.32
25 225 338.63

30 250 432.19 再倍增

35 275 551.6

40 300 703.99

45 325 898.5
50 350 1146.73
60 400 1867.91

70 450 3042.64 產生驚人

80 500 4956.14 的差異
90 550 8073.03

100 600 13150.12

 投資愈早開始愈好！

A同學，25歲進入社會後 B同學，25歲進入社會後，
每個月投資一萬元，連續 熱衷名牌、奢侈消費，
五年，共投資了60萬元 直到35歲才開始每個月
(1x12x5=60萬)。然後停 投資一萬元，連續20年，
止了每月投資，60萬則持 共投資了240萬，
續投資。 (1×12×20=240萬）

每年的投資報酬率為12%， 每年的投資報酬率也是
一直到55歲時，他累積了 12%，55歲時他累積了
1296萬！ 864萬。
投資愈早開始愈好！
 假設您希望退休時有1000萬，則從現
在到退休時 每月應存入多少錢？
在到退休時，每月應存入多少錢？

連
結
基
金
有
機
會

不靠時間的效力及複利的魔力，
1000萬這條路你將會走的粉辛苦！
 不投資等於浪費錢！
多數人對於複利作用都略知一、二，透過複利的效果，利上加利，時間久了就能創造出可
觀的財富！ 但是，你可能沒算過在不同的報酬率之下，最後的投資績效差異會 有多大！

如果你每年存10萬元到銀行去，享受2%的利率，連續30年後可以累積多少錢？如果你不
放在銀行，改放在共同基金上，平均報酬率12%，連續30年後又會是多少錢呢？

放在銀行=405萬元

放在共同基金=2413萬元

把錢存在銀行，雖然安全，但是複利效果發揮有限，無法創造投資效益，幾乎是在浪費自
己的經濟資源！ 所以，

要離開老鼠賽跑就『一定要投資』！

還要「正確的投資」！
學學柯林頓 理財反敗為勝
 資產與負債!
資產——沒有工作收入時，還可以把錢放入你的口袋！

負債——沒有工作收入時，還要把錢放入別人的口袋！

想想看⋯⋯

你的車子、保險、進修學習⋯⋯甚至房子！是『資產』？還是『負債』？

常常有一些看似合理的投資、置產，其實是無助於我們的財務自由。
常常有 些看似合理的投資 置產 其實是無助於我們的財務自由

比方說：貸款買房子——看似增加資產，其實你是用現金換成房子的自備款，而房貸只是『負債』。
平常付房貸利息就像在幫銀行工作！
萬一你收入中斷了，你還是得付利息，用你的現金繼續為銀行工作！當你賣掉房子時，它不見得會為
你賺錢！（除非它能幫你賺到錢，否則它只能算負債！）

然而有些費用支出短期內看來無用 但是長遠來看 它會是你 翻身的本錢』！

然而有些費用支出短期內看來無用，但是長遠來看，它會是你『翻身的本錢』！

比方說：你長期進修學習的花費，或是保險費的支出！

你未來的財富是必須仰賴你的知識 技能 所以進修學習是種置產行為 當你 幸遇上 些災難時

你未來的財富是必須仰賴你的知識、技能，所以進修學習是種置產行為；當你不幸遇上一些災難時，
無形的保險會立即轉換成現金，所以買保險可能也是一種置產！
 理財三部曲

把錢留下來

把錢變大

把錢分散
 理財金字塔(人生資產配置)

E.投機
E

D 投資(股票、基金)
D.投資(股票、基金)
D
C.儲蓄計劃( 儲蓄險、年金)
證 教育 學 進修
保證金(教育):小孩上學、自己進修、
C 退休生活費
B.急需 ((3d)) : death (死
(死亡))
disability (殘廢、危急)
B disease (保障型、意外、醫療)

A.6~12個月生活開支
A
 理財三分法

退休金 購屋金 子女教育金 投資理財、提升生活品質

不能用 活用

急用

緊急預備金 6 12月生活費
緊急預備金：6~12月生活費
 生命週期收支曲線圖(一)

收入曲線
儲蓄
C

支出曲線

A B D

教育期 家庭責任期 養老期

父母身故保障 足夠的保障(父母) 72.63(男性)
子女教育費用 醫療保險、收入中斷 78 30(女性)
78.30(女性)
養老退休金
 生命週期收支曲線圖(二)

食、衣、住、行、育、樂
理財觀念 55歲退休，平均餘命85歲
日本人= 收入-儲蓄(固定投資)=支出 30年後-->一個便當$100元
台灣人= 收入-支出 = 儲蓄 = 0 =負債 100元 X 3餐 X 365天 = 108,000元
30年共需 3,240,000元

夫妻2人共需約600萬元
 理財金字塔

期貨、
選擇權

成長型基金、
房地產

收入型股票、固定配息基金、
避險基金

債劵型基金、定存、儲蓄型保單

活儲 、活存、人壽保險、月收入
你(妳)想要的生活是什麼
( )
Thank you

Suite 2401, 24/F Tower ii, Lippo Centre, 89 Queensway, Admiralty Hong Kong
Suite 2401, 24/F Tower ii, Lippo Centre, 89 Queensway, Admiralty Hong Kong 
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