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INTRODUCCION

Para contribuir al crecimiento econmico, asignar eficientemente los recursos, administrar los riesgos, y movilizar ahorros de largo plazo, el sector asegurador debe operar sobre una base financiera sana. Un sector asegurador bien desarrollado tambin ayuda a fortalecer la eficiencia general del sistema financiero al reducir los costos de transaccin, generando liquidez y permitiendo economas de escala en las inversiones. La industria aseguradora, al igual que otros componentes del sistema financiero, est cambiando como respuesta a un amplio rango de fuerzas sociales y econmicas. En particular, los seguros y las actividades financieras vinculadas a los seguros estn cruzando, cada vez ms, las fronteras nacionales y sectoriales. Los avances tecnolgicos estn facilitando la innovacin. Los sistemas y prcticas de supervisin de seguros deben mejorarse continuamente para enfrentar estos desarrollos. An ms, los reguladores y supervisores de seguros y de otros sectores financieros, deben comprender y tratar los asuntos sobre la estabilidad financiera y sistmica provenientes del sector asegurador, en el momento que stos surjan.

EMPRESAS ASEGURADORAS
DEFINICION DE SEGURO: Sociedad annima que tiene por objeto exclusivo el giro de los seguros y las actividades que sean afines y complementarias de ste. Se dividen en seguros generales y de vida. El seguro propiamente dicho nace en el s. XIII con el seguro martimo. Surge al modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los intereses por una prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta cuando el dao ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohbe como usuario el pago de todo tipo de intereses. y Desde el siglo. XVIII hasta la primera mitad del XIX:

Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por siniestros naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados por actos del hombre. A la vez surgen los seguros de personas que requieren de una mayor base cientfica. Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y Fermat sobre el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre mortalidad y formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de Bernouilli. A travs de estos principios se asentaron las bases cientficas de la actividad aseguradora. Durante el s. XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el s. XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica, ya mucho ms compleja. y Desde mediados del siglo. XIX hasta nuestros das:

Urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y el desarrollo por consiguiente de la institucin aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran.

Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran nmero de aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las debidas garantas. Como resumen en esta poca la institucin aseguradora va adaptndose a las nuevas exigencias de la vida econmica favoreciendo el desarrollo industrial que cuenta con el seguro como garanta ante los crecientes riesgos en que se ve inmersa la creciente industria.

Empresas Aseguradoras En Venezuela: y y y y y Zurich Seguros SA Seguros Orinoco Multinacional de Seguros Sanitas Venezuela SA. Entre otras.

LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y REASEGUROS SOBRE LA ACTIVIDAD ECONMICA. La Ley expresa: Artculo 1: El presente Decreto Ley regula la actividad aseguradora, reaseguradora, de produccin de seguros, de reaseguros y dems actividades conexas: A los fines de este Decreto Ley, se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligacin de prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a cambio de una contraprestacin en dinero.

TIPOS DE SEGUROS
1. Patrimoniales 2. Personales 3. De responsabilidad

PATRIMONIALES

PERSONALES

DE RESPONSABILIDAD

REASEGURO
El negocio del reaseguro que hace seis siglos exista, y que por mucho tiempo solamente se practicaba en forma espordica y de manera facultativa, entre Compaas directas, hoy abarca todo el mundo, en todos los ramos y en mltiples formas. El mercado del reaseguro ha tenido enorme expansin en todas partes, desde hace mas de 100 aos, demostrando de esta forma que es un sistema persistente, importante e indispensable, que protege a todas las compaas de seguros y aun a las organizaciones profesionales que se han establecido con el fin de negociar exclusivamente en reaseguros y retrocesiones, sin contacto con el asegurado. Ahora, es un negocio completamente universal; y un mercado estable y fuerte de reaseguro es la base para mucho seguro directo actualmente. Algunos seguros pueden expedirse, solamente porque existe el reaseguro para cubrir los sobrantes de retenciones. TIPOS DE REASEGURO:

1. AUTOMTICOS: PROPORCIONALES NO PROPORCIONALES

2. FACULTATIVOS.

REQUISITOS PARA CONSTITUIR UNA EMPRESA DE SEGUROS


Para proteger el inters de los asegurados, una jurisdiccin debe poder determinar cules aseguradores pueden llevar a cabo actividades de seguros dentro de su rea. La autorizacin se refiere al permiso formal otorgado al asegurador para llevar a cabo operaciones de seguros de acuerdo a la legislacin domstica de seguros. No se refiere a alguna aprobacin otorgada en trminos de la legislacin general de empresas o de la legislacin comercial. Cuando el procedimiento de autorizacin cumple con estndares internacionales aceptados y es efectivo e imparcial, la confianza en el sistema de supervisin crecer y podra facilitar el reconocimiento mutuo de sistemas de supervisin y la consecuente liberalizacin del acceso al mercado para las aseguradoras extranjeras. Los procedimientos y condiciones de autorizacin estn establecidos para propsitos de supervisin; no pueden actuar por s mismos como una barrera de acceso al mercado.

CRITERIOS ESENCIALES: a) . La legislacin de seguros: y incluye una definicin de aseguradoras y requiere la autorizacin de las aseguradoras, y prohbe las actividades de seguros no autorizadas y define las figuras jurdicas permitidas de aseguradoras y asigna la responsabilidad para emitir autorizaciones b) Los criterios de autorizacin claros, objetivos y pblicos requieren: y que el consejo de administracin del solicitante, los altos directivos, el auditor y el actuario, tanto en lo individual como en lo colectivo, sean idneos. y y que los accionistas controladores del solicitante sean idneos. que el solicitante cuente con el capital requerido

que los sistemas de administracin de riesgos del solicitante incluyendo los contratos de reaseguro, los sistemas de control interno, los sistemas de tecnologa de la informacin, las polticas y los procedimientos sean apropiados para la naturaleza y escala del negocio en cuestin. que la informacin del plan de negocios del solicitante est proyectada para un mnimo de tres aos. El plan de negocios debe reflejar las lneas del negocio y el perfil de riesgo, y ofrecer detalles de los costos de instalacin proyectados, requerimientos de capital, el desarrollo proyectado del negocio, los mrgenes de solvencia y los contratos de reaseguro.

c) El plan de negocios debe presentar informacin relativa al seguro directo y del reaseguro tomado en forma separada: y y y y informacin acerca de los productos a ser ofertados por el asegurador informacin sobre contratos con asociados y contratos de externalizacin de servicios (outsourcing) informacin sobre los convenios de reporte del solicitante, tanto internos para su propia administracin como externos para la autoridad supervisora aportes de la autoridad supervisora de origen del solicitante cuando la aseguradora o sus dueos no son nacionales y existe una autoridad supervisora de origen.

d) La autoridad supervisora requiere que ninguna aseguradora nacional o extranjera escape a la supervisin. e) Todas las compaas de seguros de grupos aseguradores internacionales y aseguradores internacionales estn sujetos a una supervisin efectiva. La creacin de un negocio trasfronterizo debe ser sujeta a consulta entre las autoridades de supervisin de origen y anfitriona. f) La legislacin de seguros determina el mtodo por medio del cual una aseguradora extranjera puede operar en la jurisdiccin. Esto podra ser a travs de una sucursal local o de una subsidiaria autorizada, o sobre una base de servicios nicamente.

g) Si se permite a un aseguradora extranjera realizar operaciones en la jurisdiccin, la autoridad supervisora debe ser provista con la siguiente informacin: y confirmacin de la autoridad supervisora de origen de que la aseguradora est autorizada para ejercer las operaciones de seguros propuestos y informacin de la autoridad supervisora de origen de que la aseguradora es solvente y cumple con todos los requerimientos regulatorios en la jurisdiccin de origen y en el caso de sucursales: el nombre y la direccin de la sucursal y el nombre del agente autorizado en la jurisdiccin local en el caso de seguros ofrecidos sobre una base de servicio (por ejemplo, cuando una sucursal local o subsidiaria no est establecida) y la informacin y documentacin normalmente requerida para ser autorizado en la jurisdiccin local, cuando sea apropiado. Estos requerimientos de informacin pudieran ser descartados nicamente si el seguro es ofrecido sobre una base de servicios. h) Un asegurador autorizado para suscribir operaciones de vida no debera ser autorizado para suscribir operaciones de no-vida, y viceversa, a menos que la autoridad supervisora est satisfecha de que el asegurador posee procesos satisfactorios que requieren que los riesgos sean administrados en forma separada, tanto para una empresa en marcha como en caso de liquidacin. i) La autoridad supervisora impone requisitos, condiciones o restricciones adicionales a un solicitante cuando lo considera pertinente. Ello podra incluir restricciones en actividades diferentes a las de seguros. j) La autoridad supervisora evala la solicitud y toma la decisin en un tiempo razonable. Ninguna autorizacin es emitida sin su aprobacin. El solicitante debe ser informado acerca de la decisin sin demora y, si la autorizacin es negada o condicionada, se le deber dar una explicacin. k) La autoridad supervisara se niega a emitir una autorizacin cuando considera que el solicitante no cuenta con los recursos suficientes para mantener la solvencia de la aseguradora sobre la base de operacin en marcha, cuando la estructura organizacional (o del grupo) obstaculiza la supervisin efectiva, o cuando la solicitud no est de acuerdo con los criterios de autorizacin. l) . En la medida que sea necesario, una vez que una aseguradora ha sido autorizada, la autoridad supervisora evala y monitorea el grado con el cual el asegurador satisface los principios de autorizacin relevantes y los requerimientos de la jurisdiccin.

ESTRATEGIAS METODOLOGICAS
Para alcanzar sus objetivos, la autoridad supervisora vigila la solidez financiera de los aseguradores en lo individual y contribuye a la estabilidad financiera del mercado de seguros. Ambos requieren un anlisis de los aseguradores individuales y de los grupos de aseguradores, as como del mercado y del ambiente en el que operan. En los mercados financieros globalizados de hoy en da y los sistemas financieros que se integran rpidamente, los desarrollos econmicos y las decisiones de polticas de una jurisdiccin pueden afectar a muchas otras jurisdicciones. De forma similar, los desarrollos de la economa en su conjunto o en una parte del sector financiero, pueden impactar a las operaciones comerciales y la estabilidad financiera del mercado asegurador. Para permitir una evaluacin de la informacin financiera, ser necesario comprender las bases de los informes financieros en las jurisdicciones relevantes. Un anlisis profundo del mercado ayuda a identificar los riesgos y vulnerabilidades, apoya la intervencin oportuna de los supervisores y fortalece el marco de supervisin con miras a reducir la probabilidad o severidad de problemas futuros. Se reconoce que un anlisis profundo del mercado requiere recursos bien capacitados. Un anlisis cuantitativo del mercado puede incluir, por ejemplo, desarrollos de los mercados financieros en lo general; el nmero de aseguradoras y reaseguradoras subdividida por la estructura accionaria, ya sea una sucursal, nacional o extranjera; el nmero de las aseguradoras o reaseguradoras entrantes o salientes del mercado; indicadores de mercado tales como primas, totales en los balances financieros y resultados; estructura de inversin; desarrollos de nuevos productos y participacin en el mercado; canales de distribucin; y el uso del reaseguro. Un anlisis cualitativo puede incluir, por ejemplo, el informe general de desarrollos que pudieran tener impacto en los mercados de seguros, compaas y clientes; sectores financieros nuevos o prximos y otras legislaciones relevantes; desarrollos en prcticas de supervisin y metodologas; as como las razones de salidas del mercado

PRINCIPIOS BSICOS DEL SEGURO


Los Principios Bsicos de Seguros pueden ser usados para establecer o fortalecer el marco de supervisin de una jurisdiccin. Tambin pueden servir como base para evaluar el marco de supervisin existente y al hacerlo poder identificar debilidades, algunas de las Cuales podran afectar la proteccin de los asegurados y la estabilidad del mercado. Para asegurar que los principios bsicos son interpretados e implementados de manera consistente por las autoridades de supervisin de seguros, cada principio es seguido por una nota explicativa y por criterios..

Los Principios Bsicos de Seguros proporcionan un marco aceptado globalmente para la regulacin y supervisin del sector seguros. Los principios, estndares y documentos gua de la IAIS cubren diversos temas. Ellos proveen bases para evaluar la legislacin de seguros y los sistemas y procedimientos de supervisin. 1. Los principios son aplicables a la supervisin de aseguradoras y reaseguradoras, ya sean privadas o controladas por el gobierno que compiten con instituciones privadas, dondequiera que realicen operaciones, incluyendo el comercio electrnico. El trmino aseguradora se refiere tanto a aseguradoras como reaseguradoras. Cuando los principios no son aplicables a las reaseguradoras (como por ejemplo, proteccin al consumidor), se indica en el texto. Por el contrario, los principios bsicos no son aplicables para la supervisin de intermediarios normalmente, sin embargo, en los casos en que si lo son, se seala especficamente. La supervisin de seguros dentro de una jurisdiccin en lo individual puede ser responsabilidad de ms de una autoridad. Por ejemplo, el rgano que establece el marco legal para la supervisin de seguros puede ser distinto al rgano encargado de su implementacin. 2. La autoridad supervisora debe operar de una manera transparente y responsable. Requiere de autoridad legal para llevar a cabo sus funciones. Sin embargo, debe destacarse que el poseer la autoridad, no es suficiente para demostrar la observancia de un principio. La autoridad supervisora debe ejercer su autoridad en la prctica. De la misma manera, no es

suficiente que la autoridad supervisora fije requerimientos; debe asegurarse que dichos requerimientos sean implementados. Es esencial que la autoridad supervisora cuente con los recursos necesarios y la capacidad para implementar efectivamente los requerimientos. 3. El supervisor debe reconocer que la transparencia y la rendicin de cuentas en todas sus funciones contribuye a su legitimidad y credibilidad, y a la eficiencia y estabilidad del mercado. Para los supervisores, un elemento crtico de transparencia, es el dar la oportunidad de realizar consultas pblicas significativas durante el desarrollo de las polticas de supervisin, y en el establecimiento de nuevas normas y regulaciones, as como de sus modificaciones. Para promover la operacin correcta y eficiente del mercado, los supervisores deben establecer periodos claros para las consultas pblicas y sus respuestas, cuando sea apropiado.

ENTES REGULADORES DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Y LOS SEGUROS


La Asociacin Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) fue establecida en 1994 con el propsito de promover la cooperacin entre los reguladores de seguros, as como de otros sectores financieros. Actualmente, la Asociacin agrupa autoridades supervisoras de seguros de aproximadamente 180 jurisdicciones. Adicionalmente, 70 organizaciones e individuos son observadores de la Asociacin. Los observadores representan a la industria aseguradora, asociaciones de profesionistas, compaas aseguradoras y de reaseguro, consultoras e instituciones financieras internacionales. La IAIS est conducida por un Comit Ejecutivo integrado por miembros de diferentes regiones del mundo y cuenta con el apoyo administrativo de un Secretariado localizado en Basilea, Suiza. La IAIS desarrolla principios y estndares para la supervisin de las empresas de seguros con el propsito de apoyar al establecimiento y mantenimiento de mercados aseguradores eficientes y seguros para el beneficio y la proteccin de los usuarios del seguro. La IAIS dedica gran parte de sus esfuerzos a la promocin del establecimiento de sus estndares a travs de actividades de entrenamiento regional, principalmente en pases de economas emergentes. Para apoyar esta actividad la IAIS tambin desarrolla material didctico como libros de texto y estudios de caso. La IAIS contribuye a evaluar el grado de cumplimiento de sus miembros respecto de la aplicacin de los estndares de supervisin de seguros, mediante una estrecha colaboracin con el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial (BM). Para llevar a cabo esta tarea, a la Asociacin se encuentra integrada una lista de expertos en materia de seguros que conducirn estas evaluaciones a nivel regional. Adicionalmente, se ha invitado a todos los miembros de la Asociacin para que lleven a cabo auto-evaluaciones de sus marcos regulatorios, metodologas de supervisin y cumplimiento con principios claves.

Anualmente la IAIS lleva a cabo una conferencia que ha alcanzado gran prestigio por ser un foro que promueve el intercambio de experiencias y la discusin en temas de supervisin de seguros. En Octubre 2006 la Conferencia Anual de la IAIS tendr lugar en Beijing, China. Participacin de la COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS ( CNSF) dentro de la IAIS: La CNSF, es miembro y participa activamente en la IAIS desde su fundacin. Durante este periodo el titular de la Comisin, Lic. Manuel Aguilera Verduzco ha ocupado los cargos de Vicepresidente del Comit Tcnico y ha coordinado los siguientes grupos: Grupo de Trabajo de Asuntos sobre Miembros y Observadores, Grupo de Trabajo de Dilogo, Fuerza de Trabajo de Principios Clave y Grupo de Trabajo para el Futuro y el Financiamiento de la IAIS. Asimismo, el Lic. Aguilera fungi como presidente del Comit Ejecutivo de la Asociacin desde enero de 2001 hasta octubre de 2004. Desde esta posicin, el Lic. Aguilera fue responsable de coordinar la administracin de la Asociacin , as como de su relacin y cooperacin con otros organismos interesados en promover la estabilidad financiera internacional, tales como el Comit de Basilea para la Supervisin Bancaria (BIS), la Organizacin Internacional para la Comisin de Valores (IOSCO) y el Foro para la Estabilidad Financiera (FSF). Adicionalmente, la CNSF es miembro y participa activamente en los siguientes grupos: Comit Ejecutivo, Comit Tcnico, Grupo de Trabajo de Asuntos sobre Miembros y Observadores, Grupo de Trabajo de Dilogo, Fuerza de Trabajo de Principios Clave, Subcomit de Reaseguro, Subcomit de Intercambio de Informacin, Comit de Mercados Emergentes, Subcomit de Educacin y Grupo de Trabajo para el Futuro y el Financiamiento de la IAIS, as como el Subcomit de Asuntos de Solvencia y Actuariales. En Venezuela particularmente la precaria prestacin de servicios de salud pblica y de seguridad social. Ha obligado a los venezolanos a sustituir forzosamente (en lo posible ante restricciones presupuestarias), la prestacin pblica por servicios privados de cobertura y prestacin de servicios de salud.

El control gubernamental ha tomado principalmente dos formas de intervencin en la actividad econmica privada, respondiendo respectivamente a dos filosofas econmicas. Estas dos filosofas han sido definidas como antitrust o antimonopolio, y regulacin. El enfoque antitrust se concentra sobre el mantenimiento de la competencia, mientras que el enfoque regulacin envuelve la

aplicacin o exigencia de estndares especficos de desempeo para las empresas o para la industria.

Los entes encargados de velar por la viabilidad y sostenibilidad de los sectores, responden a la filosofa de la regulacin, y por medio de normas y requisitos velan por la solvencia de los participantes en el mercado. Las normas que administran estos entes reguladores son generalmente denominadas como normas prudenciales que pueden ir desde barreras de entrada, hasta ndices de capitalizacin, pasando por exigencias de controles internos y transparencia y divulgacin de informacin como balances y estados de resultados.

RESERVAS TECNICAS
Reserva Matemtica y Reserva de Riesgos en Curso y Seguro de Vida y Seguros de Accidentes y Enfermedades y Seguros de Daos y Reserva de Obligaciones Pendientes de Cumplir y Reserva de Siniestros Pendientes de Pago y Reserva de Siniestros Ocurridos y No Reportados Reserva de Riesgos Catastrficos y Seguros Catastrficos y El Seguro de Terremoto y Reservas Tcnicas Especiales y y y y y Reserva para Fluctuaciones de Inversiones Reserva Especial de Contingencia Reserva Compensadora Reserva para Calce de la Reserva Matemtica Otras Reservas

Es necesario sealar que toda reserva debe tener como objeto compensar en el tiempo, los quebrantos financieros que pueda tener una compaa de seguros por circunstancias o eventos imprevistos, o para el cumplimiento de obligaciones futuras que se derivarn de la operacin directa del seguro. En todos los casos las reservas tienen tres aspectos que deben ser cuidadosamente definidos: a) El procedimiento y recursos para su constitucin. b) El saldo mximo que debe alcanzar, en el caso de reservas acumulativas en el tiempo. c) Las condiciones que habrn de cumplirse para su utilizacin

Definiendo de manera correcta estos tres elementos de las reservas tcnicas, se tiene la seguridad de que se cumplir de manera adecuada el objeto para el que fueron creadas y se facilitar en forma importante su administracin y supervisin estatutaria. Pueden constituirse otros tipos de reservas especiales siempre que resulte necesarios para hacer frente a algn riesgo extraordinario que se derive de la operacin de seguros, tal es el caso de reservas para insuficiencia de primas, reserva para extra longevidad en los seguros de pensiones, reserva para siniestros con efectos catastrficos, etc., sin embargo, se debe procurar que no exista una duplicidad en el objeto y aplicacin de reservas as como evitar la constitucin de muchas reservas por separado (estratificacin), siempre que pueda quedar incluida en reservas de aplicacin ms general, ya que la constitucin de muchos tipos de reservas conlleva a una difcil administracin por parte de la compaa y difcil supervisin por parte de organismos regulador, en tanto que la constitucin de reservas de aplicacin ms general ayudan a la optimizacin de recursos ya que se da el apalancamiento de recursos, por ejemplo la constitucin de una reserva compensadora global para toda la operacin de seguros de daos, excepto terremoto, permitira hacer uso de la misma por prdidas tcnicas en cualquiera de los ramos en que surgiera y en una magnitud superior, que no sera posible si se constituyera la reserva para cada ramo por separado y solo fuera posible afectar la reserva del ramo en donde se presenta la prdida.

RIESGO
Riesgo es la vulnerabilidad de "bienes jurdicos protegidos" ante un posible o potencial perjuicio o dao para las personas y cosas, particularmente, para el medio ambiente Aclaracin del significado: Cuanto mayor es la vulnerabilidad mayor es el riesgo (e inversamente), pero cuanto ms factible es el perjuicio o dao mayor es el peligro (e inversamente). Por tanto, el riesgo se refiere slo a la terica "posibilidad de dao" bajo determinadas circunstancias, mientras que el peligro se refiere slo a la terica "probabilidad de dao" bajo determinadas circunstancias. Por ejemplo, desde el punto de vista del riesgo de daos a la integridad fsica de las personas, cuanto mayor es la velocidad de circulacin de un vehculo en carretera mayor es el "riesgo de dao" para sus ocupantes, mientras que cuanto mayor es la imprudencia al conducir mayor es el "peligro de accidente" (y tambin es mayor el riesgo del dao consecuente).

Riesgo laboral o Riesgo de accidente o Riesgo de patologa

Riesgo geolgico o Terremotos o Sismos (en Amrica)/ Sesmos (en Espaa) o Erupciones volcnicas o Corrimiento de tierra

Riesgo financiero o Riesgo de Crdito o Riesgo de Liquidez o Riesgo de Mercado o Riesgo Operacional o Riesgo Reputacional

Riesgo biolgico o Infeccin viral o Epidemia o Material Biolgico Peligroso o Agentes microscpicos altamente patgenos

CONCLUSIN
El seguro es slo un instrumento financiero que ayuda al asegurado de manera econmica, el hecho que este asegurado no quiere decir que se encuentre inmune a un siniestro de cualquier tipo, si contar con los recursos para su curacin y rehabilitacin e, incluso, podra obtener una cantidad de dinero que compensar los das que no pudo trabajar. La suma asegurada (el dinero que se le entregar al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) slo le ayudar para que las consecuencias econmicas de esos eventos no le perjudiquen ni a ste, ni a su familia o a otras personas. Despus de todo, el seguro es un instrumento financiero. Si contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se convierte en inmortal; pero si queda invalido, tendr una fuente de ingresos que le permitir mantenerse y sacar adelante a su familia. Si muere, su familia podr continuar con el nivel de vida que tena mientras el Asegurado la mantena.

FALTA DE LA I A LA M