Definicin de Siniestros en Seguros: El Siniestro lo podemos definir como la manifestacin del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daos

concretos que se ecuentran garantizados en la pliza hasta determinada cuanta, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro. Es la realizacin del riesgo previsto en el contrato. Aviso del Siniestro La Ley sobre el Contrato de Seguro determina en sus Artculos del 66 al 80 todas las circunstancias a considerar para el aviso y pago del siniestro. Cuando el Asegurado tiene conocimiento de la realizacin del siniestro y/o el beneficiario conoce que tiene derecho de reclamar la suma asegurada, deber dar aviso a la Aseguradora, por escrito, en un plazo mximo de 5 das. (Art. 66) Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin de dar aviso a la Aseguradora, sta podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. (Art. 67) Pago de los Siniestros La Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. Si el Asegurado tuvo la intencin de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. La Aseguradora quedar libre de sus obligaciones. Si la Aseguradora rescinde el contrato, su responsabilidad terminar 15 das despus de la fecha en que comunique su resolucin al Asegurado. El plazo de la indemnizacin vencer 30 das despus de la fecha en que la Compaia Aseguradora haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la Compaia Aseguradora o comprobado el juicio. (Art.71 LSCS) Obligaciones del Asegurado al momento de los Siniestros 1. Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el dao, los gastos que hace el Asegurado para evitar o disminuir el dao y que no son considerados improcedentes los pagar la Compaia de Seguros. 2. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la Compaia de Seguros debiendo atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la Aseguradora y si sta da instrucciones, anticipar gastos.(Art.113) 3. Sin el consentimiento de la Compaia de Seguros, el Asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la Aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.(Art.114) 4. Si el Asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao de conservar la invariabilidad de las cosas, la Compaia de Seguros tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascenderia si dicha obligacin se hubiere cumplido; ste quedar privado de sus derechos contra la Aseguradora. (Art.115 LSCS

Contrato de seguro
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El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos.

Contenido
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1 Elementos esenciales del contrato de seguro o 1.1 El inters asegurable o 1.2 La prima o 1.3 La obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada 2 Tipos de seguros 3 La pliza de seguro 4 Informacin bsica sobre los seguros 5 Principios bsicos del seguro 6 Vase tambin 7 Referencias

[editar] Elementos esenciales del contrato de seguro

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:

El inters asegurable El riesgo asegurable La prima La obligacin del asegurador a indemnizar La buena fe

[editar] El inters asegurable

Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc.) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc..), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos: - Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal. - La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos o daos - La cosa debe ser tasable en dinero - La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita - La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado A contrario sensu, no se pueden asegurar: - Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye ganancia"). - Los objetos del comercio ilcitos. - Las cosas en donde no existe un inters asegurable Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes :

Es incierto y aleatorio. Posible

Concreto Licito Fortuito De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.

[editar] La prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contraida en el contrato

[editar] La obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada

Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. Sujetos Dentro de la relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: A. El asegurador (empresa de seguros) B. El tomador C. El asegurado D. El beneficiario El ente asegurador puede ser definido como la persona jurdica que constituida con arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos,

cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima. Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los podemos apreciar los siguientes: Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurdica. No cabe ni siquiera ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyeccin en el tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador sea una persona jurdica; Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley considera nicamente validas para la prctica de la industria aseguradora; Ha de haber merecido previamente la aprobacin de la Administracin Publica, para actuar como aseguradora; Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica del seguro o del reaseguro, en su caso sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin; Han de ajustar su situacin a las normas de la legislacin de seguros, que regulan con detalle la prctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspeccin y control del Poder publico. Dentro del amplio aspectro de las posibles personas jurdicas son supuestos admitidos como validos: Sociedad Annima. Sociedad Mutua a prima fija. Mutuales de previsin social. Sociedad Cooperativa. Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que esta directamente conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crdito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de formalidades tanto como jurdicas como econmicas, obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros. El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro, por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se establecen busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar

del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador. El asegurado puede ser definido como el titular del rea de inters que la cobertura del seguro concierne, y del derecho a la indemnizacin que en su da se satisfaga que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurdico de la naturaleza mencionada sin que haya una persona o destinatario final de la garanta que se pacta, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato. El beneficiario es la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado. El artculo 84 de la L.C.S. establece textualmente que el tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada, sin necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de sealar y revocar beneficiarios est en la mano del tomador. El asegurado no posee ningn derecho o disposicin sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador ha elegido.

[editar] Tipos de seguros

Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms acertada es la siguiente: Seguro de intereses:

Por el objeto: el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.

Seguro de personas:

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o ms entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. A veces obligatorios para obtencin de visas dependiendo del territorio. Seguro de asistencia de viajes1 : Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente. Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.

Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora. Algunos ejemplo menos comunes son:

Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc. Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado. Seguro de vehculos de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que se conducen uno o pocos das al ao. Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano "El Seguro de Ttulo Inmobiliario", el seguro de ttulo es un convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un tercero.

En algunos casos es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:

Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms amplio del seguro del automvil Seguro de perros considerados peligrosos. Seguro de caza. Seguro de daos materiales o de caucin, En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.

[editar] La pliza de seguro

La pliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios

folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas.

Contrato De Seguro
Segn el artculo 1 de la ley 17.418/ 67: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto.

Elementos del contrato de seguro

Elementos Formales: La solicitud, el cuestionario y la pliza.

a. Solicitud y el Cuestionario: Estos podran definirse como documentos preparatorios del contrato. b. La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. El contrato no es la pliza y la pliza es, siempre, posterior al perfeccionamiento del acuerdo de voluntades que plasma, es un acto de ejecucin del contrato ya celebrado. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa.

Elementos Personales: La aseguradora, el asegurado, el contratante y el beneficiario.

a. La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produzca el evento asegurado. b. El Asegurado: Es el titular del inters asegurado, y que est expuesta al riesgo. c. El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la pliza y que paga por el servicio (pago de la prima). d. El Beneficiario: La persona que recibir el pago por parte de la compaa de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios. El Asegurador nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede asegurar el Estado. Las Aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y situacin...