结婚就是聪明人人财两赚的高智商游戏

黄金首饰卖断货，有些地方的婚宴已经排到了 10 月份……有人预计，2006 年北京将有八九万对新人结婚。面对这件

人生当中的头等大事，理财专家说，结婚是聪明人玩的一场人财两赚的游戏———赚了美人和自己携手走人生，同时
还 赚 了 不 少 的 彩 钱 ， 有 了 婚 姻 生 活 的 “ 原 始 积 累 ” 。

　　从前赚钱一个人花，现在赚钱俩人用，理财计划需要重新制订。信用卡在采购新婚用品、度蜜月上怎么帮你的忙？
怎样买房、还贷更划算？婚后投资选炒股、还是买基金、还是认购信托产品？在狗年的结婚热刚刚到来的时候，让我们
从 理 财 的 角 度 ， 看 看 如 何 “ 经 营 ” 一 场 人 财 两 赚 的 婚 礼 。

　 　 房 贷 ： 优 选 等 额 本 息 还 款 法

　　就买房而言，对于积蓄一般还不够深厚的新婚家庭来说，个人住房按揭贷款已经成为他们实现安家置业的重要手
段 。 如 何 选 择 合 适 的 还 款 方 式 ， 则 需 要 根 据 自 身 情 况 进 行 规 划 。

　　目前，各银行个人住房贷款的还款方式，除了期限在 1 年以内(含 1 年)实行到期本息一次性清偿外，基本上有两

种 ： 等 额 本 息 还 款 法 和 等 额 本 金 还 款 法 。

　　多数新婚者目前收入中等但未来的收入预期会稳步上升，而且除了付按揭外，还要考虑日常的生活开销、教育投
资以及婚姻筹备费用等，因此最近几年还款压力不应该太大，可以采用等额本息还款法，并且贷款期限最好适当长些，
这样既可减轻早年还款压力，又可通过收入增长来降低未来的还款压力。但如果觉得收入上升空间并不是太大，那房
贷 年 限 还 是 短 一 点 来 得 安 全 。

　　对于目前收入较高、但未来的收入预期会下降的贷款人(如部分垄断行业从业人员、未来几年将离任的企业高管等)
前 几 年 还 款 压 力 可 以 相 对 大 些 ， 因 此 选 择 等 额 本 金 还 款 法 更 合 适 。 　

　　尽管这两种还款方法没有本质的区别，但由于计算方式的不同，贷款人每个时间段所需还款的数额还是有差异的。
不同的贷款人应当根据自身情况，选择适合自己的还款方式，使每月还款额与自己的预计收入相匹配。

　 　 聪 明 用 卡 喜 刷 刷

　　结婚族用信用卡理财是个非常聪明的办法，既可以缓解家庭的现金支出压力，又可以充分利用免息期或银行的分
期付款购买家庭大件。但在购买家庭大件的时候，如果信用额度不高，则没有办法充分享受信用卡这种“大件购物，
分 期 付 款 ” 的 便 利 ， 就 该 首 先 考 虑 提 高 信 用 卡 的 授 信 额 度 。

　 　 充 分 准 备 各 种 资 产 证 明

　　收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

　 　 认 真 填 写 表 格 细 节

　　填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如你是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自
己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。如果以上答案都是肯定的，
银 行 会 据 此 大 大 增 加 你 的 信 用 评 估 。

　 　 随 时 随 地 不 忘 刷 卡

　　多多刷卡，银行信息系统会统计你的刷卡频率和额度，半年左右就会自动调高你的信用额度。
　　对于有重大支出需求的结婚一族不要忘记，遇到这种有重大支出需求的时候，你可以向银行提出临时提高信用额
度，一般银行都会答应，而且二十四小时内就可调高使用了，下个月还是会恢复到过去的授信额度。

　 　 钻 戒 刷 卡 + 存 款 通 知

　　即使结婚族的活期存款足够支付购买钻戒的钱，也别忘了考虑要用信用卡积少成多的省钱。

　　将活期存款改为 7 天通知存款，因为这样不但可以自由支配活期存款，还可以享受比活期更高的利息。在购置家
电 和 婚 戒 时 ， 用 信 用 卡 透 支 。 充 分 享 受 免 息 期 后 ， 用 通 知 存 款 偿 还 信 用 卡 贷 款 ， 投 资 收 益 率 为 1.62% 。

　 　 同 样 ， 婚 宴 费 用 也 通 过 信 用 卡 刷 卡 支 付 ， 待 收 到 礼 金 后 再 还 款 。

　 　 蜜 月 之 旅

　　在新婚者享受蜜月之旅时，信用卡是必带之物，用双币信用卡还可以免去换算汇率的问题。

　 　 1 选 择 最 适 用 币 种

　　现在外币卡种类繁多，使人有些眼花缭乱。理财师认为，应对银行卡做好分类，原则是“最大方便、最少费用”。
一种是世界通型，如交行、中行的美元双币种信用卡。由于美元几乎可在所有国家和地区使用，若在非美地区消费，虽
需加 1%-2%的汇兑手续费，但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人
购汇所用的汇率合算。另一种就是特别适用型，如中行的欧元卡、日元卡，记账货币和结算货币都为欧元或日元，直接
折 算 成 人 民 币 ， 减 少 因 折 算 而 产 生 的 部 分 汇 率 损 失 。

　 　 2 合 理 还 款 减 少 损 失

　　在境外用信用卡先消费后还钱。但对有美元存款的持卡人来说，随着人民币升值，选择用美元还款,是减少因人民
币升值所带来汇兑损失的好办法。持卡人手中美元若用来结汇，则会因人民币升值而产生汇兑损失，而在境外使用信
用卡,则还款丝毫不受影响。因此持卡人可根据个人资金状况选择美元还款，这样做不失为一种减少损失、方便消费的
好 方 法 。

　 　 3 开 通 人 民 币 还 外 币 功 能

　　委托银行从绑定的借记卡中划款，不但能利用信用卡免息的好处，而且该部分资金在借记卡中还可享受活期存款
利息，充分利用贷记卡的免息还款期功能。不过使用双币卡美元消费，希望用人民币还款时，需要提前开通人民币还
美 元 的 功 能 ， 否 则 即 使 借 记 卡 里 有 人 民 币 ， 银 行 也 不 会 将 其 自 动 转 成 美 元 还 款 的 。

　 　 婚 后 账 户 巧 管 理

　　结婚前的单身贵族各自持有着不同的银行卡，在银行卡年费时代，如果不清除掉手中五六张的银行卡，对于刚刚
置业的家庭来说是一笔损失。专家建议，除了必要的工资卡、房贷卡外，新婚家庭可以采用以下方法：

　 　 1 家 庭 账 户

　 　 尽 量 统 一 在 一 家 银 行
　　这样做的最大好处是可享受银行的贵宾服务，如招商银行的财富账户 5 万元以上就免收管理费；工商银行 20 万
元以上就可以有理财金账户服务；建设银行的 VIP 客户可以免收借记卡年费……这些好处只有集中财力才可以享受。

　 　 2 采 用 “ 一 户 、 一 借 记 卡 、 一 贷 记 卡 ” 的 用 卡 模 式

　　所谓“一户”，就是一个存款账户。把家庭的定期存款，大额活期存款都转在这个账户上，由于账户不被经常动
用 ， 也 不 用 在 ATM 机 上 取 现 ， 因 此 只 持 软 卡 即 可 ， 相 应 的 借 记 卡 销 掉 ， 省 去 一 笔 年 费 支 出 。

　　“一借记卡”，也就是家庭最重要的“理财卡”。一般建议由家庭主要理财成员的工资卡担任，让这张卡尽可能
承 担 大 部 分 的 结 算 功 能 ， 比 如 水 、 电 、 煤 支 付 、 还 贷 、 保 费 支 出 等 。

　　“一贷记卡”，也就是信用卡。该卡专门拿来刷卡消费，不放存款，因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关
联，定期划账还款，避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，你可以额
外得到一笔存款利息。