MANUAL DE PROCEDIMIENTOS PARA EL OTORGAMIENTO Y COBRANZAS DE CREDITOS (PROSPECTO)

Asociacin de empleados Las Palmeras Del Internacional Bank

1. OBJETIVOS.1.1. GENERALES.El presente manual tiene por objeto establecer los lineamientos y procedimientos generales para el otorgamiento, liquidacin y cancelacin de los prstamos otorgados por la Asociacin de empleados Las Palmeras. Con el fin de que los asociados accedan a crditos comerciales de manera eficiente y minimizar el riesgo de incobrabilidad de los mismos. Debido al creciente comportamientos de los empleados de no cumplir con las obligaciones contradas con la asociacin, este manual servir para regularizar la situacin de los asociados y minimizar, en el mayor grado posible, el riesgo de incumplimiento de las obligaciones por parte de los empleados. 1.2. ESPECIFICOS.Especificar ciertos detalles de las actividades que normalmente se ejecutan en la asociacin para el otorgamiento y cobranza de crditos; con el fin de unificar criterios al interior de la asociacin, a recuperar la informacin de la forma ms adecuada asegurando su calidad y por ultimo, agilizar la circulacin de la informacin para que esta llegue oportunamente a las secciones que la requieren.

2. CREDITOS.-

2.1. CONCESIN DE CREDITOS.Para la concesin de crditos la Asociacin proceder a verificar la capacidad de pago, de acuerdo a los datos colectados en las solicitudes correspondientes. La asociacin deber solicitar Inforconf e informe del Banco Central. El informe del banco central mostrara que crditos tiene el asociado con distintas entidades financieras y servir para corroborar los datos aportados por el asociado en la solicitud. Todos los prstamos contaran con seguro por fallecimiento o invalidez total.

2.1.1. SOLICITUD DE PRSTAMOS.Establecer la capacidad de pago del solicitante por medio de los siguientes requisitos: i. ii. iii. iv. Estado de cuenta del funcionario asociado Limite para el prstamo ( doble de su aporte) Recibo de sueldo para determinar su volumen de ingresos Manifestacin de bienes en un formulario provedo por la asociacin; en donde se especificara: Estado de cuenta bancaria. (cta. Corriente, ahorros, etc.) Inmuebles. condominio) Ttulos y acciones. Participacin en sociedades. 3 (hipotecados, libres de gravamen, en

Muebles, tiles y enceres. Maquinarias e instalaciones. Vehculos. (detalles, marca, modelo, ao, valor, n de chapa) Crditos con bancos y financieras. (con hipoteca, a sola firma, fecha del ultimo vencimiento, numero y monto de las cuotas, saldo a la fecha)

Tarjetas de crdito. (banco, cantidad y monto de cuotas a pagar, fecha de ultimo vencimiento, saldo a la fecha)

Otras deudas a pagar. (cantidad y monto de las cuotas a pagar, fecha ultimo vencimiento, saldo a la fecha)

Detalle de ingresos y egresos de los ltimos 3 meses. (ventas, alquileres cobrados, sueldo titular, sueldo cnyuge, honorarios profesionales, intereses, rentas por acciones, otros ingresos; costo de ventas, gastos administrativos, gastos gastos) financieros, gastos familiares, colegios/clubes, impuesto inmobiliario, impuesto a la renta, alquileres, otros

Seguros

contratados.

(mercaderas,

edificios,

vehculos,

maquinarias, muebles, de vida; con su correspondiente: numero de pliza, Cia. Aseguradora, riesgos, vencimiento, monto)

v.

En caso de que exista una refinanciacin de deuda y solicite uno nuevo, el mismo debe estar cancelado en un 50% de las cuotas.

vi.

Aval de nmina, aval personal, derechos reales (prenda) o aval bancrio.

vii.

Se entregan los documentos a la comisin de crditos para su anlisis.

viii.

Una vez aprobado el crdito el asociado firma un pagare por el valor total del crdito.

ix.

Se hace entrega del prstamo en un cheque a nombre del asociado.

2.1.2. SOLICITUD DE ORDEN COMERCIAL.Establecer la capacidad de pago del solicitante por medio de los siguientes requisitos: i. ii. iii. iv. Estado de cuenta del funcionario asociado Limite para el prstamo ( doble de su aporte) Recibo de sueldo para determinar su volumen de ingresos Manifestacin de bienes en un formulario provedo por la asociacin; en donde se especificara: Estado de cuenta bancaria. (cta. Corriente, ahorros, etc.) Inmuebles. condominio) Ttulos y acciones. Participacin en sociedades. Muebles, tiles y enceres. Maquinarias e instalaciones. Vehculos. (detalles, marca, modelo, ao, valor, n de chapa) Crditos con bancos y financieras. (con hipoteca, a sola firma, fecha del ultimo vencimiento, numero y monto de las cuotas, saldo a la fecha) (hipotecados, libres de gravamen, en

Tarjetas de crdito. (banco, cantidad y monto de cuotas a pagar, fecha de ultimo vencimiento, saldo a la fecha)

Otras deudas a pagar. (cantidad y monto de las cuotas a pagar, fecha ultimo vencimiento, saldo a la fecha)

Detalle de ingresos y egresos de los ltimos 3 meses. (ventas, alquileres cobrados, sueldo titular, sueldo cnyuge, honorarios profesionales, intereses, rentas por acciones, otros ingresos; costo de ventas, gastos administrativos, gastos gastos) financieros, gastos familiares, colegios/clubes, impuesto inmobiliario, impuesto a la renta, alquileres, otros

Seguros

contratados.

(mercaderas,

edificios,

vehculos,

maquinarias, muebles, de vida; con su correspondiente: numero de pliza, Cia. Aseguradora, riesgos, vencimiento, monto)

v.

En caso de que exista una refinanciacin de deuda y solicite uno nuevo, el mismo debe estar cancelado en un 50% de las cuotas.

vi.

Aval de nmina, aval personal, derechos reales (prenda) o aval bancario.

vii.

Se entregan los documentos a la comisin de crditos para su anlisis.

viii.

Una vez aprobado la solicitud, se le entrega al asociado un original y un duplicado

ix.

El triplicado y el cuadruplicado queda para la asociacin.

Con la solicitud de orden comercial, la asociacin tambin puede entregar o conceder crditos comerciales a travs de financieras. En

este caso el lmite mximo se establecer de acuerdo a la capacidad de pago del asociado.

2.1.3. OTROS.Para poder tener ms de un crdito con la asociacin el primero debe estar por lo menos cancelado en un 70% y se proceder a analizar la capacidad de pago del asociado para decidir si se le otorga un segundo crdito o si debe primero cancelar el crdito que ya tiene.

2.2. COBRANZAS.Debido a que de las cobranzas depender, en gran parte, el nivel de ingresos que efectivamente la asociacin pueda tener, estas se llevaran a cabo de la siguiente manera: i. Descuento fondos: Esto significa que el departamento de recursos humanos del Internacional Bank, de acuerdo a los datos remitidos por la asociacin, ya descontara del salario el monto correspondiente a la cuota, dicho descuento ser acreditado a la cuenta de Asociacin y se enviara a la Asociacin un informe detallado de los descuentos realizados a cada funcionario para as mantener actualizado el sistema. automtico por planilla con bloqueo de

ii.

Caja de jubilados:

Se emitir por medio de planilla las liquidaciones correspondientes por los valores a ser descontados a cada jubilado, tambin con bloqueo de fondos para asegurar el cobro de las cuotas. La Caja de Jubilados remitir el pago por medio de un cheque a nombre de la asociacin, adjuntando un informe de los descuentos realizados. iii. Tambin se podr cancelar las cuotas en la caja de la

asociacin, este procedimiento servir para aquellos que se les concedi un crdito pero ya no son empleados del Internacional Bank, o bien prefieren hacerlo de esta forma ya que cuentan con otros ingresos.

2.2.1. PROCEDIMIENTOS EN CASO DE NO PAGO.La primera medida que tomara la Asociacin es ponerse en contacto, por escrito, con el titular del prstamo, al objeto de regularizar la situacin. El no pago de una sola cuota significa el envo automtico de dicho escrito. Si el titular hace caso omiso en los das siguientes a que se enva el escrito, la Asociacin contactara telefnicamente al asociado con el fin de enterarlo de la situacin y que la pueda resolver lo antes posible. Si a pesar de ello el asociado no resuelve el problema, la Asociacin proceder a informar al aval de la situacin para que se proceda al pronto pago de la deuda. Una vez vencido el plazo de pago, con sus correspondientes das de gracia (a determinar), la deuda devengara un inters compensatorio (gastos de cobranza, etc.) de 3% mensual y un inters punitorio del 2% mensual.

2.2.2. PROCEDIMIENTOS EN CASO DE MOROSIDAD.-

Se considerara moroso a aquel asociado que no haya efectuado el pago de por lo menos 2 cuotas y este deber someterse a la jurisdiccin de los tribunales ordinarios en lo civil y comercial de la Capital, y se proceder a la respectiva publicacin de no pago mediante el sistema de Inforconf.

2.2.3. INCENTIVOS. Se otorgara un descuento a los asociados que paguen hasta la fecha de vencimiento, entre un 1% y un 2% de la cuota, siempre y cuando el asociado planilla. Para los asociados que opten por el sistema de descuento por planillas se le conceder el crdito con una tasa de inters menor. El descuento en la tasa ser de entre un 0.5% y un 1% dependiendo del monto del crdito. no cuente con descuento automtico por

3. PROCEDIMIENTO DE SEGUIMIENTO Y EVALUACION.La asociacin establecer un sistema de seguimiento y evaluacin trimestral sobre los crditos otorgados, las operaciones de cobranza realizadas y la calidad y oportunidad de los servicios prestados. Este seguimiento servir para poder ver en que situacin esta la asociacin y si es necesario hacer correcciones en los procedimiento para lograr que esto sean mas eficientes.

4. DE LAS INCIDENCIAS DE LOS ASOCIADOS.-

4.1. Cuando el asociado beneficiado cese sus actividades laborales en el banco, sin haber amortizado la totalidad del crdito, este quedara obligado a liquidar el saldo insoluto del crdito de la forma que decida la Asociacin. 4.2. Si el asociado solicita licencia sin goce de sueldo, quedara obligado a continuar sus pagos correspondientes, presentndose a realizarlos en la asociacin, hasta liquidar su prstamo. 4.3. Los prestamos se cancelaran por fallecimiento o invalidez permanente total del asociado, en estos casos se deber entregar a la asociacin la documentacin que acrediten las causas antes mencionadas.

5. TRANSITORIOS.Lo no previsto en este manual, ser resuelto por la comisin directiva de Asociacin de Empleados Las Palmeras. Cualquier modificacin de este manual quedara a cargo de la comisin directiva de la asociacin de Empleados Las Palmeras.

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