Programa de Educacin Financiera

Responsabilidad Crediticia

Programa de Educacin Financiera

1. EL CRDITO Y SUS REQUISITOS

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Acerca de esta publicacin

Serie de Cartillas Educativas del Programa de Educacin Financiera CARTILLA 1: El Crdito y sus Requisitos CARTILLA 2: Condiciones del Crdito CARTILLA 3: Consideraciones para Tramitar un Crdito Banco de Desarrollo Productivo SAM Bolivia, junio de 2012 Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 Lnea Gratuita: 800 10 3737 Todos los derechos reservados DISTRIBUCIN GRATUITA Depsito Legal:

Elaboracin Tcnica: Ana Vernica Ramos Morales Jenny Elizabeth vila Valencia - Cel.: 73511944 - correo Electrnico: jenny.avila@bdp.com.bo - jennyavilaval@hotmail.com Concepcin grfica y diseo: Marcelo Alvarez Ascarrunz - marcelo.alvarez.a@gmail.com Ilustracines: Jorge Paredes Bejarano Impresin: Las opiniones expresadas en la presente Cartilla no necesariamente reflejan el punto de vista de Banco de Desarrollo Productivo SAM

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Presentacin
Como parte de las acciones que realiza el Banco de Desarrollo Productivo - BDP S.A.M. se encuentra el apoyo al desempeo de unidades productivas a partir del fortalecimiento y desarrollo de conocimientos y habilidades de productores y productoras; es as que est implementndose el Programa de Educacin Financiera con el objetivo de: fortalecer la comprensin sobre los beneficios, costos, responsabilidades y riesgos de los servicios financieros, de manera que se tomen decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida. En esta primera etapa, se ha desarrollado una serie de cartillas educativas sobre Responsabilidad Crediticia las cuales permiten aprender sobre el crdito, contar con informacin suficiente antes de acceder al mismo y conocer sus beneficios y consecuencias. El contenido se encuentra distribuido en tres volmenes: El Crdito y sus Requisitos; Condiciones de un Crdito y Consideraciones para Tramitar un Crdito. Esperamos que este material cubra el vaco referente a la falta de informacin para acceder a un crdito, adems que permita fortalecer la cultura financiera en el sector productivo y mejore los resultados de los crditos en el desempeo de las unidades productivas.

Ana Vernica Ramos Morales Gerente General -

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ndice
Pg.

1. Qu es el crdito? ....................................................................................................................... 1.1 Dnde solicitamos un crdito?............................................................................................. 1.2 Qu hace una Entidad Financiera?....................................................................................... 1.3 Cundo y para qu solicitamos un crdito? ....................................................................... 1.4 Qu tipos de crdito se conocen? ...................................................................................... 2. Qu informacin necesita conocer una Entidad Financiera para darnos un crdito productivo?..................................................................................................................................... 2.1 A qu actividad productiva nos dedicamos y cunta experiencia tenemos en ella?......... 2.2 Cul ser el destino de nuestro crdito? Para qu necesitamos el dinero del crdito y en qu lo utilizaremos? .......................................................................................................... 2.3 Cul es nuestra capacidad de pago?, tenemos ingreso suficiente para pagar la deuda?.................................................................................................................................... 2.4 Cul es nuestro patrimonio, es decir, todo lo que tenemos realmente?............................. 2.5 Cul es nuestro historial crediticio?, pagamos nuestras deudas puntualmente? ........... 2.6 Qu requisitos debemos cumplir para solicitar un crdito productivo?..............................

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1. Qu es el crdito?

Es un medio por el cual podemos obtener dinero de una Entidad Financiera con el compromiso de devolverlo en un determinado tiempo y con un pago adicional (inters).

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1.1 Dnde solicitamos un crdito?

En una Entidad Financiera, que puede ser: Banco Cooperativa de Ahorro y Crdito Mutual Microfinanciera: Fondo Financiero Privado (FFP) Institucin Financiera de Desarrollo (IFD).

ACREEDOR El que presta DEUDOR El que se presta

1.2 Qu hace una Entidad Financiera?

Es una empresa que maneja dinero propio y de terceros para otorgar crditos, recibe ahorros y adems ofrece los siguientes servicios: giros, tarjetas de dbito y crdito, pago de facturas, cheques y otros.
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Quines pueden solicitar un crdito?

Todas las personas, empresas, cooperativas y otras organizaciones que necesiten dinero y que con su actividad estn seguros de poder pagar el crdito.

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1.3 Cundo y para qu solicitamos un crdito?

Cuando no tenemos dinero suficiente y lo necesitamos para:

Compra de vehculo.
Mejorar nuestra actividad productiva y/o negocio.

Construccin o mejora de nuestra vivienda.

Compra de maquinaria y equipo.

De acuerdo al uso que se le dar al dinero, las Entidades Financieras tienen distintos tipos de crdito con caractersticas diferentes.
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Compra de muebles, ropa, alimentos, etc. Pago de viajes, Pago de hospital, Otros.

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1.4. Qu tipos de crdito se conocen? a

Crdito Empresarial: Para actividades de produccin, comercializacin o servicios de grandes empresas.

Crdito PYME: Para actividades de produccin, comercializacin o servicios de Pequeas y Medianas Empresas (PYME).

Microcrdito: Para actividades de produccin, comercializacin y servicios de Microempresas y Pequeos Productores.

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Crdito Hipotecario de Vivienda: Para la compra de terreno o vivienda, construccin, refaccin, remodelacin y/o mejoramiento de la vivienda.

Crdito de Consumo: Para la compra de bienes de consumo (alimento, ropa y otros), pago de servicios (viajes, salud y otros), y es necesario contar con un salario o ingreso fijo.

Crdito Productivo: Para el apoyo en el crecimiento y mejora de actividades productivas.

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2. Qu informacin necesita conocer una Entidad Financiera para darnos un crdito productivo?
Las entidades financieras analizan si nos pueden dar o no un crdito, por lo que piden la siguiente informacin:
A qu actividad productiva nos dedicamos y cunta

EXPERIENCIA tenemos en ella?

Cul ser el DESTINO DE NUESTRO CRDITO?, para qu

necesitamos el dinero del crdito y en qu lo utilizaremos?

Cul es nuestra CAPACIDAD DE PAGO?, tenemos ingreso

suficiente para pagar la deuda?

Cul es nuestro PATRIMONIO, es decir, todo lo que tenemos

realmente?

Cul es nuestro HISTORIAL CREDITICIO?, pagamos

nuestras deudas puntualmente?

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2.1 A qu actividad productiva nos dedicamos y cunta experiencia tenemos en ella?

Qu es una actividad productiva?
Es cualquier actividad que genera ingresos provenientes de la produccin tales como: agricultura, ganadera, pesca, carpintera, elaboracin de alimentos, metal mecnica, confeccin de prendas de vestir y otras.

Estas actividades productivas pueden ser grandes, medianas o pequeas y son realizadas por:
Personas individuales, y/o Asociaciones organizadas en: Cooperativas, Sociedades de

Responsabilidad Limitada,

Sociedades Annimas, Otros. -8-

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Qu necesita conocer la Entidad Financiera sobre nuestra actividad productiva?

A qu actividad nos dedicamos

y qu es lo que producimos? actividad produciendo? actualmente?

Cunto tiempo tiene nuestra Cunto producimos Dnde vendemos el producto? Cunto vendemos?

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2.2 Cul ser el destino de nuestro crdito? Para qu necesitamos el dinero y en qu lo utilizaremos?
La Entidad Financiera necesita saber para qu estoy solicitando el crdito, qu cosas comprar con el dinero: maquinaria y equipo, materia prima, materiales necesarios para producir, vehculo, terreno y otros.

El crdito puede ser destinado a:

Capital de operaciones (o

capital de trabajo) y/o

Capital de inversin.

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Qu es el capital de inversin?
Es el capital destinado al pago o compra de: terreno, construccin y adecuacin de taller, galpn, instalacin de riego, instalacin de centro de acopio, maquinaria y equipo, vehculo y otros, con el objetivo de aumentar y mejorar la actividad productiva.

Qu es el capital de operaciones o capital de trabajo?

Es el capital destinado al pago o compra de materia prima, mano de obra y otros que sirven para la elaboracin del producto, por ejemplo: semilla, abono, combustible, madera, clavos, lana, hilo, tela, cuero, etc.
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Cmo mejorar nuestra actividad productiva con el crdito?

La Entidad Financiera necesita saber si alcanzaremos a mejorar alguno de los siguientes puntos:
Aumentar nuestra

produccin? ingresos?

Tendremos mayores Mejorar la calidad de

nuestro producto?

Nos permitir entrar a

nuevos mercados?

Otros

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2.3 Cul es nuestra capacidad de pago?, tenemos ingreso suficiente para pagar la deuda?

Para obtener un crdito, la Entidad Financiera necesita saber cul es nuestra capacidad de pago para ello debemos demostrar que nuestra actividad productiva genera el INGRESO SUFICIENTE para cubrir los gastos de su funcionamiento, los gastos familiares y el pago de las cuotas del crdito que solicitamos.

Para qu sirve el clculo de nuestra capacidad de pago?

Sirve para saber cunto dinero queda de nuestros ingresos para pagar las cuotas del crdito, y en cunto tiempo podemos pagarlo.

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Cmo se determina la capacidad de pago?

Se parte por determinar el ingreso de la actividad productiva, a lo cual se restan los gastos para su funcionamiento, luego restamos los gastos fijos familiares, es decir, los alimentos, gastos en educacin, servicios bsicos (luz, agua, telfono, TV por cable), las deudas y otros.

Clculo de la capacidad de pago Ingresos Gastos

Bs. Venta de productos Otros trabajos
(profesor, albail, secretaria y otros)

10.000 2.000 1.000

Costos de produccin Materia prima Insumos Otros gastos de produccin Gastos familiares Alimentacin Educacin (escuela,
colegio, universidad, etc)

Bs. 3.000 1.500 1.000 2.000 1.000 200 400 100 9.200

Otros ingresos

Total INGRESOS
13.000

Total GASTOS
9.200

EXCEDENTE
Bs. 3.800

(luz, agua, etc.)

Salud Servicios bsicos

EXCEDENTE

Bs. 3.800

Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no vamos a poder pagar el crdito.

Otros gastos familiares Deudas Deuda capital Deuda intereses Total Ingresos 13.000 Total Gastos

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2.4 Cul es nuestro patrimonio, es decir, todo lo que tenemos realmente?

A la Entidad Financiera le interesa saber qu bienes muebles e inmuebles tenemos, y si existen deudas por cobrar y deudas por pagar, para verificar qu cosas realmente nos pertenecen.

TODO LO QUE TENEMOS: Dinero en efectivo, Dinero en Bancos, Cuentas por cobrar a los clientes, Materia prima en almacn, Maquinaria y equipo, Vehculos, Muebles y enseres, Construcciones y terrenos. MENOS:
Deudas por pagar, Adelantos de clientes, Otros. - 15 -

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Por qu es importante informar a la Entidad Financiera sobre todo el patrimonio que tenemos realmente?

Porque de esa manera la Entidad Financiera podr determinar hasta qu monto de dinero podemos solicitar el crdito, lo cual tambin depende de nuestra capacidad de pago.

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Cmo hacemos conocer nuestro patrimonio a la Entidad Financiera?

Mediante una Declaracin Jurada y con documentos que demuestren y/o respalden la informacin que damos.

Qu es una declaracin jurada?

Es un documento escrito donde se detalla todo lo que tenemos, asegurando que todo es verdadero a travs de nuestra firma.

Para qu sirve la declaracin jurada?

Para que la Entidad Financiera pueda analizar de mejor manera todo lo que tenemos, es necesario dar la informacin VERDADERA para respaldar nuestra solicitud de crdito, generar confianza ante la entidad y de esa manera nos puedan aprobar el monto que solicitamos.
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2.5 Cul es nuestro historial crediticio?, pagamos nuestras deudas puntualmente?

Qu es el historial crediticio?
Es el registro de cuntos crditos hemos obtenido a lo largo de nuestra vida, si hemos cumplido o no con el compromiso de pagar la deuda y si hemos sido puntuales con los pagos.

Quines tienen la informacin del historial crediticio?

La Central de Informacin de Riesgo Crediticio (CIRC) de la ASFI y el Bur de Informacin Crediticia (BIC) a quienes las entidades financieras envan informacin sobre todos sus crditos. A esta informacin puede acceder cualquier Entidad Financiera siempre que cuente con la autorizacin del deudor.
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Qu es la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI)?

Es la institucin encargada de regular y supervisar el funcionamiento de las Entidades Financieras: Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crdito, Mutuales, Fondos Financieros Privados, entidades que operan en el Sector de Valores y aquellas que prestan Servicios Auxiliares Financieros (Burs de Crdito), mismas que son parte del Sistema Financiero.

Qu funcin cumple la Central de Informacin de Riesgo Crediticio (CIRC)?

Es un registro de todos los deudores, codeudores, garantes y cnyuges de garantes de crditos de las entidades financieras. Este registro es administrado por la ASFI, cuya informacin se proporciona a todas las entidades financieras para reducir riesgos a travs de los antecedentes de deudores o prestatarios (que estn en mora o no).
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Qu es la mora?
Es el incumplimiento en el pago puntual de las cuotas segn el Plan de Pagos.

Qu quiere decir riesgo?

Quiere decir que existe la posibilidad de sufrir prdidas.

Para qu sirve tener un buen Historial Crediticio?

Si hemos cumplido ser mucho ms fcil que nos presten dinero en el futuro. Por el contrario, si el registro demuestra que no hemos cumplido con el pago de las cuotas, entonces no podremos acceder a nuevos crditos.

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Qu categoras de riesgo utiliza la Central de Informacin de Riesgo Crediticio de la ASFI?

Con una mora no mayor a 5 das Con una mora entre 6 y 30 das

En el caso de los microcrditos, son calificados segn las siguientes categoras y criterios de calificacin:

Con una mora entre 31 y 55 das Con una mora entre 56 y 75 das Con una mora entre 76 y 90 das

Qu informacin tiene la Central de Informacin de Riesgo Crediticio (CIRC)?

Nombre del deudor o unidad

Con una mora mayor a 90 das

productiva Nmero de cdula de identidad. Nmero de Identificacin Tributaria NIT. Saldo de crditos adeudados a la fecha de la solicitud de informacin. Tipo de crdito Categora de riesgo. Informacin de deudas indirectas.
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-Simulacin-

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Qu informacin tiene el Bur de Informacin Crediticia?

Nombre del deudor o unidad productiva Nmero de cdula de identidad. Nmero de Identificacin Tributaria NIT. Direcciones de los ltimos 5 aos. Nombre del cnyuge y de los hijos. Saldo de crditos adeudados a la fecha de la solicitud de informacin. Informacin de los crditos a los que accedi en los ltimos 5 aos. Tipo de crdito actual Calificacin mensual de los ltimos 18 meses. Calificacin mensual de los ltimos 5 aos. Informacin de deudas indirectas. Lista de instituciones que solicitaron informacin de referencias crediticias.

Qu es el Bur de Informacin Crediticia (BIC)?

Es una empresa de Servicios Auxiliares Financieros que proporciona informacin de clientes que han accedido a crditos en cualquier Entidad Financiera. Est supervisada por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero ASFI, (por ej.: la empresa INFOCRED).
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2.6 Qu requisitos debemos cumplir para solicitar un crdito productivo?

1. 2. 3. 4.

Ser mayor de edad Tener una actividad productiva Contar con experiencia en la actividad para la que se solicita el crdito Garantas

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Con qu documentos debemos contar para solicitar un crdito?

Carnet de identidad vigente del solicitante y su cnyuge

(esposo/a o concubino/a)

Formulario de solicitud de crdito, donde se resume cul es

el monto solicitado, el destino del crdito, la experiencia, la capacidad de pago y el patrimonio. Este documento tiene la validez de una Declaracin Jurada. dados en garanta, si corresponde. garantes, si se requiere.

Documentos que respalden la propiedad de los bienes Documentos de identidad y Declaracin Jurada de los Documentos que respalden la experiencia, los gastos,

los ingresos de la actividad productiva, la propiedad de viviendas, vehculos y otros, en los casos que se requiera.

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Acerca del Banco de Desarrollo Productivo S.A.M.

Qu es el Banco de Desarrollo Productivo S.A.M.? El Banco de Desarrollo Productivo Sociedad Annima Mixta (BDP SAM), es una Entidad Financiera de segundo piso, regulada por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero de Bolivia. Cul es la misin del BDP SAM? Apoyar el desarrollo productivo del pais para generar ingresos, empleo y reduccin de desigualdades de los actores de la economa plural, buscando la creacin de valor, transformacin y diversificacin productiva, soberania alimentaria y preservacin del medioambiente Cul es la visin del BDP SAM? Banco de desarrollo que canaliza y otorga recursos financieros y servicios no financieros en condiciones de promocin y fomento, para atender a los diferentes actores de la economia plural y los planes de desarrollo del Estado. Qu es una Entidad Financiera de Segundo Piso? Es aquella que canaliza recursos financieros al mercado necesariamente a travs de otras Entidades de Intermediacin Financiera (EIF); y complementa la oferta de recursos a disposicin de diversos sectores. El BDP financia crditos directamente al pblico en general? No, porque no existe una relacin directa con el pblico en general. El BDP SAM, por mandato de Ley, acta exclusivamente como una entidad de segundo piso, canalizando los recursos que administra a travs de los intermediarios financieros calificados del Sistema Financiero Nacional. En qu se debe destinar el crdito del BDP SAM? La actividad del solicitante(s) y el destino del crdito se debe encontrar en el sector productivo, generador de ingreso y empleo, excluyendo a las actividades de los sectores de comercio, servicios, hidrocarburos, minera y generacin de energa. Qu programas de financiamiento ofrece el BDP SAM para el apoyo al Desarrollo Productivo dirigido principalmente a pequeos productores? Se tiene el Programa de Fideicomiso para el Desarrollo Productivo (FDP). Qu es el Programa de Fideicomiso para el Desarrollo Productivo (FDP)? Es el primer programa administrado por el BDP SAM que otorga crditos a pequeos productores y asociaciones productivas. Son crditos destinados bsicamente a la produccin y transformacin de materia prima. Qu modalidades de Crditos Productivos existen dentro el Programa FDP? Existen dos modalidades de Crdito Productivo: Crdito Productivo Individual -CPI. Crdito Productivo Asociativo -CPA.

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Lnea gratuita: 800 10 3737

Lnea gratuita: 800 10 www.bdp.com.bo 3737

Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 - -

Banco de Desarrollo Productivo BDP S.A.M. es un Banco de Segundo Piso regulado y supervisado por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI).

2012 Ao de la No Violencia contra la Niez y Adolescencia en el Estado Plurinacional de Bolivia