MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

especial deudas
deudas malas deudas buenas?

Nmero 17 | Septiembre 2012

issn 2174-176X

nios & adultos

educacin financiera para niOS cmo ensear a los nios a aplazar las gratificaciones ecOnOma para gente madura el derecho fundamental a vivir...con deudas

ms
nOvedadeS patiO de recreO el cOnSultOriOenfinanzaS cOn amigOS

empresas
crditos: una cuestin de confianza

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EDITORIAL

Minidocs Tu Editorial www.minidocs.es - Alicante - Madrid - Buenos Aires Directora Editorial Vernica Deambrogio editorial@minidocs.es El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores. Derechos reservados Minidocs Queda rigurosamente prohibida sin autorizacin por escrita de los autores del copyright o de la editorial Minidocs, bajo las sanciones establecidas en las leyes, la copia, comercializacin, reproduccin total o parcial por cualquier medio o procedimiento, distribucin a ttulo gratuito u oneroso del presente documento. (Minidocs). Reservados todos los derechos. ISSN 2174-176X Copyright Minidocs 2011. Minidocs no es propietario de los derechos de las imgenes pero posee la licencia para su utilizacin otorgada por Clipart.com, y Shutterstock que al igual, prohibe su uso, copia, reproduccin, y utilizacin de las mismas, sin su correspondiente autorizacin por escrito. Hola de nuevo! Hoy quiero utilizar este espacio para una reflexin personal que deseo compartir contigo. El otro da tuve una pesadilla bastante desagradable pero, despus de un anlisis constructivo, logr aprender algo de la experiencia. Estbamos mi hija de tres aos y yo en nuestro coche, aparcado en una avenida muy transitada, y de repente ella se bajaba y echaba a correr a gran velocidad. Yo, desesperada, intentaba salir del coche pero la puerta no se abra, mientras la observaba a ella, inmvil en mitad de la avenida, rodeada de coches que pasaban a su lado, en ambas direcciones y a gran velocidad. Aunque mi cerebro cancel la pesadilla antes de que algo grave pasara, me despert nerviosa, sobresaltada y con el corazn latiendo a ritmo vertiginoso (por darle un tono potico a una taquicardia descontrolada). La sensacin en mi cuerpo era tan real como si mi sueo hubiese sucedido en verdad. Independientemente del significado psicolgico de la pesadilla, que ignoro (si alguien desea ilustrarme, bienvenido sea), este suceso me hizo darme cuenta de que mi cerebro inconsciente no distingua la realidad de la ficcin, ya que mi cuerpo haba reaccionado casi de igual manera que si hubiese sucedido en realidad. Entonces me pregunt: Ya que pude engaar a mi cuerpo con pesadillas, por qu no lo engao mejor con sueos? Muchas veces nosotros mismos nos creemos nuestras pesadillas, las mentiras que nos contamos a nosotros mismos, y reaccionamos en consecuencia. Nos decimos que siempre seremos pobres, que nunca tendremos dinero, que no podremos salir de este o tal agujero, y que el xito siempre toca la puerta del vecino porque nosotros simplemente no tenemos suerte. Esas pesadillas se las contamos a nuestro cerebro inconsciente y l, como las interpreta como reales, hace que nuestro cuerpo acte en consecuencia: nos sentimos cados, desanimados, deprimidos, faltos de entusiasmo, sin energa, y un largo etc., que a lo nico que nos lleva es a no hacer nada. Entonces me di cuenta de que, si queremos cambiar nuestra vida, al menos la financiera, debemos olvidarnos de las pesadillas y empezar a contarle a nuestro cerebro nuestros sueos. Esos sueos en los que somos exitosos, sin deudas, prsperos, trabajamos en lo que nos gusta, y un largo etctera Descubriremos que nuestro cuerpo tambin actuar en consecuencia, nos sentiremos ms vitales, con ms energa, entusiasmo, optimismo y confianza. Lograremos una nueva actitud que nos impulsar al movimiento, y te aseguro que, con la actitud adecuada y la actividad enfocada, no hay ningn sueo que no pueda convertirse en realidad. Adelante! Disfruta de este nmero!

Vernica Deambrogio

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Colaboradores

NDICE
VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educacin Financiera para Todos para Espaa y Europa.

Editorial Colaboradores ndice Deudas malas, Deudas buenas? El derecho fundamental a vivir con deudas

MARA INS SARMIENTO (Colombia) Psicloga, docente universitaria, formadora de ra para nios, reputada autora y conferencista internacional.

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MIGUEL MARTNEZ CLEMENTE (Espaa, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestin Empresarial. Consultor experto en adminisCreador del blog www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (Espaa,1966) Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamrica.

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Opinin

Deudas malas, Deudas buenas?

Educacin financiera para todos

i tienes experiencia como deudor, seguramente creers que todas las deudas son malas, malsimas y hasta terrorficas, si pagarlas te quit el sueo ms de una vez y caus problemas en tu familia. Sin embargo, probablemente ignorars que tambin existen las deudas buenas y hasta buensimas, en las que uno se endeuda con una sonrisa en la cara, y le da un abrazo al empleado del banco al terminar de firmar el crdito. S, es verdad, conozco hasta casos en los que se repartieron besos, abrazos y champagne en una sucursal bancaria (aunque en los tiempos que corren esto no sea lo habitual). Hoy voy hablarte de ambas, las deudas malas que nos quitan el sueo, y las deudas buenas que nos acercan a l, pero antes djame dar un pequeo rodeo para explicarte la diferencia entre ingresos activos e ingresos pasivos. Seguramente alguna vez habrs escuchado sobre los ingresos pasivos. Hoy, ser millonario est muy de moda, y aunque nosotros (an) no lo seamos, sabemos que el secreto o la diferencia entre ser rico y no serlo, adems de un Porsche, una segunda casa en Miami y unas vacaciones en Bali, est en los ingresos pasivos. S, s, muy bien, pero... qu son realmente los ingresos pasivos? Para que entiendas mejor el significado, djame explicarte qu son los ingresos activos. Te levantas todas las maanas a una misma hora para ir a un trabajo en el que ganas un sueldo? Es decir, eres empleado/a, asalariado, funcionario, etc.?

Si tu respuesta es s, tu sueldo es un ingreso activo. Necesitas actividad para ganar dinero. Tu jefe no te pagar dinero si faltas a tu trabajo porque simplemente no te apeteca; es ms, si no es por enfermedad o por una excusa razonable, seguramente tus ausencias sean motivo de despido.

vamente del tiempo que dediques a ganarlos. Si dedicas tiempo, ganas dinero, pero si por el contrario no puedes trabajar, dejas de obtenerlo. Aunque parece lgico, depender nicamente de ingresos activos es una decisin muy arriesgada porque, como explicaba, estn ligados exclusivamente a tu tiempo y dedicacin, y el da que, por alguna razn, no dispongas de tiempo para dedicarle al trabajo (llmese accidente, enfermedad o circunstancia extraordinaria) o alguien no necesite ms de tu tiempo (llmese despido o falta de clientes) tu situacin personal puede verse muy comprometida, al desaparecer tu fuente de ingresos. Por el contrario, los ingresos pasivos son aquellos que no dependen exclusivamente de tu tiempo y dedicacin para ganarlos. S, el sueo de ganar dinero sin trabajar. Imagina que tienes un piso o un departamento de tu propiedad y lo alquilas. Todos los meses recibirs dinero de forma pasiva, al cobrar el alquiler. Ests enfermo o sano, tengas ganas de trabajar o no, tus inquilinos te seguirn pagando mes a mes y t recibirs ingresos pasivos. Est bien, tal vez con el ingreso del alquiler no te alcance para vivir o para pagar todos tus gastos, y tienes que seguir trabajando activamente. Sin embargo, imagina que en vez de un departamento tienes diez. Diez inquilinos que te pagan todos los meses su alquiler. Seguramente, dependiendo del estilo de vida que quieras llevar, te alcanzar para tus gastos y no tendrs la www.revistamidinero.com

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Vernica Deambrogio

Eres autnomo, trabajas por cuenta propia, eres autoempleado o tienes tu propia empresa que depende de ti? Tienes ingresos variables y ganas dinero proporcionalmente al tiempo que le dediques a tu trabajo? Si tu respuesta es s, entonces recibes ingresos activos. Necesitas actividad para ganar dinero. Si eres mdico o fontanero, nadie pagar por tus servicios si no acudes a prestarlos. Los ingresos activos dependen exclusi-

Deudas malas, Deudas buenas?

Opinin

necesidad de trabajar. Otros ingresos pasivos pueden ser los que recibes de intereses de plazos fijos, bonos, patentes, royalties, etc. Ahora que hemos hablado de la diferencia de ingresos activos y pasivos, me gustara retomar el tema de las deudas. Cul crees t que podra ser una deuda mala? Como t puedes responderme pero yo no puedo or tu respuesta, voy a tener que escribirlo. Una deuda mala es una deuda que quita de tu bolsillo un dinero que no regresar jams a l, 4 para comprar algo que realmente no necesitas o est fuera de tus posibilidades. Qu, cmo dices?

al banco (generalmente con altos intereses) y te endeudas por ello. S, es verdad, tienes un estupendo bolso pero... no lo necesitabas, estaba fuera de tus posibilidades y encima no podrs mostrrselo a nadie ni alardear de l: te ser imposible salir a cenar fuera durante un ao, porque la cuota del crdito consumir todo el dinero que te sobraba al mes. Ojo, esto se aplica tambin al televisor de Led de 60 pulgadas, las vacaciones en el Caribe y la supermegafiesta de casamiento para 500 personas. Todas las deudas que contraigas por cosas o servicios que no sean imprescindibles, que estn fuera de tus posibilidades y que no puedas pagar en efectivo son deudas malas. Ese dinero no volver a tu bolsillo y encima gastars mucho ms del precio inicial, porque se le sumarn los intereses de la deuda. Conozco casos de personas que se han endeudado para pagar la fiesta de bodas, y se han divorciado antes de saldar la deuda! Deuda malsima si las hay :-) En cambio, una deuda buena es la que te ayudar a ingresar dinero a tu bolsillo, y en cantidades superiores a las debidas. Cmo? Por ejemplo, tienes una pequea empresa de distribucin de alimentos y sabes que si compras un camin refrigerado podrs ampliar tu cartera

de productos, aumentar tu clientela y llegar a nuevos mercados. Entonces pides un crdito y te endeudas, con la certeza de que esa deuda te dar beneficios. Podrs pagar el crdito y ganars ms dinero. Otro ejemplo es comprar un departamento a precio reducido, para alquilarlo mes a mes y as crear una fuente de ingresos pasivos para tu familia. Con el alquiler que te pagan todos los meses vas cubriendo la cuota del crdito y as compras una propiedad sin que te cueste dinero de tu bolsillo, o compras una vivienda u otro bien, con la certeza de que con el tiempo aumentar de valor. Eso es una deuda buena.

No te dejes engaar. El negocio de los bancos es que contraigamos deudas, as que t decides qu clase de deuda quieres contraer y qu clase de vida quieres tener. Quieres ser esclavo del dinero y trabajar toda tu vida para ganarlo? O, por el contrario, quieres que el dinero sea tu esclavo y que trabaje para ti? Deuda mala o deuda buena? Mi consejo: antes de endeudarte, reflexiona. Hasta la prxima!

Vernica Deambrogio

Ok, voy a esforzarme un poco ms. Imagnate que tienes muchas ganas de comprarte el ultimo bolso de Louis Vuitton, que cuesta la friolera suma de 2000. Como no tienes dinero ahorrado, pides un crdito personal www.revistamidinero.com

Recuerda: toda deuda que contraigas para comprar cosas que no necesitas y que adems te lleven a tener que generar ms ingresos activos para pagarla (o sea, a trabajar ms), es una deuda mala. En cambio, toda deuda que contraigas para ganar ms dinero del que tenas o para generar ingresos pasivos es una deuda buena o, mejor dicho, buensima.

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Cr dito: una cuestin de confianza

Suma y sigue

a palabra crdito viene del latn credititus, que significa confianza. Por tanto, cuando hablamos del crdito estamos haciendo referencia, por una parte, a la confianza del acreedor en que el deudor devolver la cantidad prestada, ms los intereses y gastos que conlleve y, por otra, tambin a la confianza del deudor en que generar en el futuro las rentas necesarias para devolver el prstamo. Partimos de la base de que somos personas serias y en nuestros negocios siempre cumplimos con la confianza que otros nos han concedido. Sin embargo, en ocasiones, aunque tengamos la ms firme intencin de cancelar nuestras deudas, finalmente no es posible porque los hechos no se han desarrollado tal como habamos confiado. La realidad es que, en este caso, no era una cuestin de confianza, sino de fe. La confianza, al contrario que la fe, debe estar soportada por hechos o elementos que garanticen la misma, tal como hacen los bancos: para que confen en ti y te concedan un crdito te piden garantas y avales. La fe est ms relacionada con el azar, con lo abstracto, lo que puede estar muy bien para los juegos y la religin, pero es muy malo para los negocios. Por tanto, es fundamental que aprendamos a confiar en aquellos que nos deben, y eso implica gestionar riesgos y medir el grado de confianza.

En el crdito, el grado de confianza se mide por la solvencia del deudor. Un emprendedor o una empresa solvente es aquella que tiene un patrimonio con el que respaldar sus deudas, que deben ser siempre inferiores a dicho patrimonio. Recientemente, un empresario me deca que los negocios se hacen sin dinero. Esta es una creencia bastante extendida, basada en la fe en los crditos, pero es una verdad a medias. Yo vendo a crdito a mis clientes, pero como no tengo o no expongo mi patrimonio, aprovecho el crdito de mis proveedores. En realidad, esto es jugar con el azar. Es probable que un da uno o varios clientes no cumplan con sus obligaciones y rompan la confianza (ms bien la fe) que han recibido, y ese da tendrs un grave problema.

Cuando el crdito se financia con crdito, se entra en una zona de peligro que hay que gestionar muy bien. Adems de con el crdito, se juega con el tiempo. Las deudas concedidas a corto plazo no se pueden financiar con deudas contradas a corto plazo, porque tarde o temprano puede ocurrir que nuestros deudores no cumplan, lo que ocasionara que nosotros tampoco podamos cumplir y nos arrastrara a una situacin de quiebra. Los negocios no son una cuestin de fe, sino de confianza. Esta no es segura: implica riesgos que se pueden medir y cuantificar, y para los que se pueden crear coberturas. Algunos consejos bsicos para gestionar los riesgos del crdito: - Concede crdito slo a quien sea solvente, es decir, que tenga deudas inferiores al valor de su patrimonio.

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Miguel Martnez Clemente

Es fundamental que aprendamos a confiar en aquellos que nos deben y eso implica gestionar riesgos y medir el grado de confianza.
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Crdito: una cuestin de confianza

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- No financies los crditos que concedas a corto plazo con deudas que debas devolver tambin a corto plazo. - Controla los das de cobro y pago: si tienes que pagar antes de cobrar lo tienes que tener previsto. - Haz siempre una previsin de cobros y pagos, como mnimo a 6 meses vista, en la que estn controlados hasta los ms pequeos importes. - Si trabajas con mercancas que compras a crdito, controla el tiempo que permanecen en tu almacn. -Un crdito siempre implica riesgos: evalalos y preprate para soportarlos.

En prximos artculos desarrollaremos con ms profundidad este tema. Saludos cordiales. Miguel Martnez Clemente

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Economa para gente madura

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El derecho fundamental a vivir con deudas

Economa para gente madura

on independencia de que en la prctica se respeten o no, los humanos del siglo XXI tenemos claro que, por el mero hecho de existir, somos titulares de una serie de derechos fundamentales: a la vida, a la educacin, a la vivienda, a un trabajo digno, incluso a Internet, segn un comercial de la televisin! Por circunstancias diversas, el ejercicio de estos derechos no siempre es fcil y, en ocasiones, roza lo imposible. Sin embargo, hay un derecho fundamental cuyo desarrollo es promovido con la mayor diligencia por parte de los gobiernos del mundo entero: el derecho a vivir con deudas. Cuantas ms deudas tengan los ciudadanos, mejor parece cuadrar el presupuesto de un pas. Qu significa esto para cada uno de nosotros? Pues que el pleno reconocimiento de nuestra importancia individual en el orden del Cosmos no viene dado por la posibilidad de votar en unas elecciones, o de realizar una actividad productiva beneficiosa para uno mismo y para la comunidad. Lo que de verdad nos convierte en hombres y mujeres de provecho es cumplir con los requisitos para acceder a un crdito. Para desarrollar la idea, os ofrecemos en primicia una nueva Ley Financiera Universal: la paradoja del perfecto deudor. Dice as: La posibilidad de que el banco te conceda un crdito es inversamente proporcional a la necesidad que tengas de conseguirlo.

De acuerdo, no creo que por esta obviedad me den el Premio Nobel de Economa: todos sabemos que si eres solvente, tienes un patrimonio respetable y/o fuentes regulares de ingresos, etctera, etctera, el banco estar encantado de contarte entre sus distinguidos clientes. Un prstamo para comprar o equipar la casa de la playa? Por supuesto! Para las vacaciones familiares en la Riviera Maya?

en tal caso puede que lo consigas, a cambio de intereses mucho ms elevados que compensen el gran riesgo que asume el banco Si no cuentas con garantas ni avales, lo siento! Eres oficialmente un DON NADIE! (En realidad, creo que el trmino polticamente correcto es persona financieramente excluida). En resumen, el mundo ya no est dividido en pobres y ricos, hombres y mujeres, buenos y malos, izquierdas o derechas Ahora, la verdadera distincin est entre deudores y don nadies. Qu lugar ocupan las personas de edad madura en todo este panorama? Desde el primer artculo de esta seccin hemos sostenido la idea de que no es posible generalizar: en cada grupo de edad hay tantas circunstancias como personas. Segn un reciente sondeo realizado en Gran Bretaa, las personas comienzan a sentir que estn entrando en la edad madura en torno a los 55 aos (por supuesto, de los 40 a los 55 estamos en la segunda juventud). Es fcil concluir que, entre los 55 y los 100, una persona puede ser tanto un deudor como un don nadie. Veamos las particularidades de la madurez en ambos grupos. Grupo 1. Personas maduras financieramente excluidas. Cabe imaginar que esta categora no debera existir si, como defenda al principio del artculo, los gobiernos hacen todo lo posible para que vivamos en un permanente estado de endeudamiento. Cmo encaja tal

La posibilidad de que el banco te conceda un crdito es inversamente proporcional a la necesidad que tengas de conseguirlos

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Cristina Carrillo Rivero

Faltara ms! Si te encuentras en alguno de estos supuestos, felicidades! Eres oficialmente un DEUDOR! Por el contrario, si de verdad necesitas el dinero para cuestiones algo menos superficiales, como emprender un negocio, pagar un tratamiento mdico particularmente costoso o hacer frente a un imprevisto Uy, uy, uy. Puedes aportar garantas? Alguien puede avalarte? Bien,

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El derecho fundamental a vivir con deudas

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afirmacin con el hecho objetivo de que algunas personas no cumplen los requisitos impuestos por los bancos para formar parte del selecto grupo de los deudores? Sin entrar en las vas indirectas para favorecer el endeudamiento, de las que no siempre somos conscientes y que afectan a todos por igual (como los pagos en infinitas cuotas), algunos gobiernos iberoamericanos han optado por obligar a los bancos a conceder prstamos a las personas mayores, bajo ciertas condiciones. El argumento? Evitar las discriminaciones por razn de edad en el acceso al crdito y favorecer la inclusin. El motivo real? Promover el consumo, ni ms ni menos. No vamos a analizar aqu si merece la pena pagar los elevados intereses de un prstamo al consumo, ya que al margen de su racionalidad financiera se trata de una eleccin personal, y las motivaciones pueden ser infinitas. El problema est en que a veces esos prstamos se piden para atender necesidades bsicas, lo que suele indicar que los ingresos que se perciben tras la jubilacin son insuficientes. Ese endeudamiento cuasi obligado, es una oportunidad de inclusin o un parche social, con potenciales efectos secundarios poco gratos? Llegamos as a uno de los mensajes ms repetidos en esta revista: cuanto antes comencemos a planificar y diversificar nuestras futuras fuentes

de ingresos, para no tener que depender de las pensiones pblicas ni de los prstamos bancarios, mucho mejor! Grupo 2. Personas maduras deudoras. Para estar incluido en este grupo no es necesario haber pedido un prstamo: basta con tener suficientes medios patrimoniales para poder conseguirlo (recordemos la paradoja del perfecto deudor). Aunque en ocasiones el endeudamiento puede estar justificado desde el punto de vista financiero (adquisicin de bienes con un prolongado periodo de disfrute), a medida que nos hacemos mayores la necesidad y oportunidad de tales adquisiciones va disminuyendo. Si se ha realizado una

revista dedicado a la familia (nmero 14, mes de junio): la que se produce cuando la persona madura solvente se convierte en banco de otros miembros de la familia que, en un momento dado, precisan cierto apoyo financiero. Es relativamente habitual que los padres o abuelos acten como avalistas ante las entidades financieras, por lo que en el peor de los casos podran verse obligados a afrontar el pago de la deuda. Estas situaciones deben manejarse con extrema cautela: el apoyo entre generaciones es necesario y positivo, pero los avales frente a terceros deberan reservarse para casos de extrema necesidad o para deudas de cuanta limitada, que no comprometan la tranquilidad financiera de nuestros mayores. Est claro que el ttulo de este artculo es una irona Aunque el mundo que nos rodea es un enorme buffet de tentaciones que nos incitan al consumo a cualquier precio, vivir endeudados no es un derecho fundamental, sino un lastre para nuestros proyectos de vida. Ejercitemos nuestro derecho inalienable a una madurez sin deudas! Nos vemos el mes que viene! Cristina Carrillo

El apoyo entre generaciones es necesario y positivo, pero los avales frente a teceros deberan reservarse para casos de extrema necesidad
adecuada planificacin financiera y no se han producido imprevistos de importancia a lo largo de la vida, el endeudamiento en la edad madura debera ser muy escaso o, preferiblemente, inexistente. La presin psicolgica de las deudas no es una compaa muy apetecible para los aos dorados. Desde la perspectiva contraria, nos encontramos con una posibilidad que ya analizamos en el nmero de esta

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La importancia de ensear a los nios a aplazar las gratificaciones

plazar las gratificaciones significa que la persona es capaz de postergar un deseo, un gusto o algo grato para s. Aprender este comportamiento es bsico para formar financieramente a los nios. Walter Mischel, desde la Universidad de Stanford, llev a cabo una investigacin con preescolares de cuatro aos de edad, a los que planteaba un sencillo dilema: Ahora debo marcharme y regresar dentro de veinte minutos. Si quieres, puedes comerte esta golosina, pero si esperas a que yo vuelva, te dar dos.

Educacin financiera para nios

lanzaron sobre la golosina a los pocos segundos de quedarse solos en la habitacin. Adems de comprobar lo diferente que era entre unos y otros la capacidad de demorar la gratificacin y, por lo tanto, el autocontrol emocional, una de las cosas que ms llam la atencin al equipo de experimentadores fue el modo en que aquellos nios soportaron la espera: volverse para no ver la golosina, cantar o jugar para entretenerse, o incluso intentar dormirse. Pero lo ms sorprendente vino unos cuantos aos despus, cuando pudieron comprobar que la mayor parte de los que en su infancia haban logrado resistir aquella espera, luego en su adolescencia eran notablemente ms emprendedores, equilibrados y sociables. Aquel estudio comparativo revelaba que - en trminos de

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Mara Ins Sarmiento

Sabas qu?
Mara Ins Sarmiento Daz es tambin autora de la coleccin completa digital de educacin financiera para nios Cmo ensear a los nios sobre el dinero que encontrars en www.minidocs.es

Aquel dilema result ser un autntico desafo para los nios de esa edad. Se planteaba en ellos un fuerte debate interior: la lucha entre el impulso por comer la golosina y el deseo de contenerse para lograr ms adelante un objetivo mejor. Era una lucha entre el deseo primario y el autocontrol, entre la gratificacin y su demora. Una lucha de indudable trascendencia en la vida de cualquier persona, pues no puede olvidarse que tal vez no exista habilidad emocional ms esencial que la capacidad de resistir el impulso. Este es el fundamento de cualquier tipo de autocontrol emocional, puesto que toda emocin supone un deseo de actuar y es evidente que no siempre ese deseo ser oportuno. En la primera prueba, comprob que aproximadamente dos tercios de esos pequeos de cuatro aos de edad fueron capaces de esperar los veinte minutos (que seguramente les parecieron una eternidad). Pero otros, ms impulsivos, se aba-

dando lugar a un amplio abanico de capacidades emocionales. La capacidad de controlar los impulsos y demorar la gratificacin, aprendida con naturalidad desde la primera infancia, constituye una facultad fundamental, tanto para cursar una carrera como para ser una persona honrada, o tener buenos amigos. La capacidad de resistir los impulsos, demorando o eludiendo una gratificacin para alcanzar otras metas - ya sea aprobar un examen, levantar una empresa o mantener unos principios ticos - constituye una parte esencial del gobierno de uno mismo. Y todo lo que en tarea de educacin, o auto-educacin, pueda hacerse por estimular esa capacidad ser de una gran trascendencia. Una manera de ensear a los nios a aplazar las gratificaciones se presenta cuando vamos de compras con ellos y piden algo que no est presupuestado comprar. Es importante decirles no; si ellos aceptan el no fcilmente, quiere decir que han aprendido a aplazar sus gratificaciones y estn comprendiendo que no todo lo que uno quiere es para comprar. Si ellos hacen un berrinche para que les compremos lo que quieren, la actitud ms adecuada es mantenernos firmes y no

Aplazar las gratificaciones significa que la persona es capaz de postergar un deseo, un gusto o algo grato para s
conjunto - los nios que en su momento superaron la prueba de la golosina fueron luego (diez o doce aos despus) personas mucho menos proclives a desmoralizarse, ms resistentes a la frustracin y ms decididas y constantes. Para los investigadores, lo que influye decisivamente en el comportamiento de aplazar la gratificacin es la educacin brindada al nio. Ellos plantean que las aptitudes que despuntan tempranamente en la infancia suelen florecer ms adelante, en la adolescencia, o en la vida adulta,

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La importancia de ensear a los nios a aplazar las gratificaciones

Opinin

comprarles el artculo motivo de su berrinche. Cuando lleguemos a casa podemos explicarles la razn de nuestra negativa. Si los padres compran el artculo para evitar el berrinche, para que los nios no se sientan frustrados o para no sentirse avergonzados por ese comportamiento, les estn enseando que un no de los padres se supera fcilmente con un berrinche y que esa es una manera fcil de conseguir lo que desean. Diferenciar entre necesidades y deseos: Explique a los nios que con el dinero pueden comprar lo que necesitan y desean. Asocie necesidad con algo importante para el nio (un juguete) y deseo con algo secundario (el color del juguete). Y recuerde que las necesidades de los nios son diferentes de las de los adultos. Para un nio un juguete es una necesidad, para el adulto, no. Una actividad importante es mirar con los nios pautas publicitarias de T.V, mostrando cmo muchos avisos resaltan el producto que promocionan, como una necesidad. Cuando los nios diferencian entre los dos, son capaces de buscar productos que satisfagan sus necesidades, y posponer la compra de productos que se orientan a los deseos. De la misma manera los padres pueden orientar a los nios. Por ej. Un nio quiere comprar una camiseta (T-Shirt) de marca. Los paps pueden decirle: Te damos X cantidad

de dinero para una camiseta comn y corriente. Si quieres de marca, t pones el resto del dinero. La camiseta puede ser una necesidad, el que sea de una determinada marca corresponde a un deseo. Es muy importante que los nios aprendan desde pequeos a aplazar las gratificaciones, dado que esta enseanza les servir para ser consumidores inteligentes en su edad madura, y menos proclives a endeudarse por caprichos o cosas innecesarias.

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Mara Ins Sarmiento

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El Patio de recreo

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Finanzas con amigos

Hoy: Ral Rico Aranibar

Educacin Financiera vs. Empleo Remunerado

omo bien sabes, la finalidad nica de formarnos en el mundo del dinero es acrecentar nuestra inteligencia financiera a tal grado, que esta nos permita tomar decisiones acertadas sobre cmo, dnde, por qu, cundo y con quin invertir nuestro dinero, para que el mismo, en un mediano a largo plazo nos genere utilidades, y mejor si estas llegan de forma constante e ininterrumpida. Oportunidades hay por doquier (buenas y malas), pero cuanto ms inteligentes somos con el dinero, mayores probabilidades tenemos de empezar a disfrutar la vida que realmente nos merecemos. Si actualmente trabajas en relacin de dependencia ms de 8 horas al da y no ests plenamente satisfecho por X o Z razones, esto puede generarte cierto grado de frustracin porque no puedes darte el lujo de disponer de tu tiempo como a ti te gustara y, finalmente, necesitas volverte un experto para acomodar las pocas horas que te quedan (fuera de las horas laborales) para dedicarlas a tus hijos, a tu familia, a ti mismo, a los quehaceres y obligaciones domsticas, etc. Algo que me estoy esforzando porque las personas comprendan es la diferencia entre un nivel de vida y un estilo de vida. Es posible que t tengas actualmente un nivel de vida bajo/promedio, por lo tanto, esto te priva de muchas de las cosas que seguramente deseas, y no solo me refiero a cosas materiales, sino a cosas mucho ms importantes. Por ejemplo, si deseas jubilarte a los 65

aos, eso significa que, por el hecho de ser empleado, ests pensando como empleado, no como inversor o como una persona financieramente libre. (Esto no quiere decir que dejes tu trabajo maana, sino que aprendas a pensar diferente, as mantengas un trabajo aburrido y tedioso, porque ms adelante lo nico que te librar de la esclavitud consentida es tu nueva mentalidad financiera).

Todos tenemos cierto nivel de vida porque todos tenemos un rango salarial. Quienes ms dinero ganan como empleados o auto-empleados tienen un nivel de vida ms elevado, simplemente porque el nico factor que afecta al nivel de vida es el DINERO. A mayor cantidad de dinero, mayor nivel de vida. A menor cantidad de dinero, menor nivel de vida. Una persona que gana 20.000 U$S al mes como empleado o auto-empleado (llmese abogado, contador, mdico, oficinista, administrador, arquitecto, etc., etc.) tiene mayor nivel de vida que una persona que gana 2.000 U$S al mes. Ambos pueden tener la misma profesin, las mismas obligaciones, pero uno tiene ms dinero que el otro. Punto!!! Ahora, el hecho de tener ms dinero no te hace ser ms inteligente desde el punto de vista financiero, porque una cosa es ganar dinero con tu oficio, trabajo o profesin, y otra es generar ingresos amparado por una educacin e inteligencia financiera de alto nivel. Existe gente que gana mucho dinero como mdico, por ejemplo, pero lo sacas de su consultorio y lo mandas a generar dinero sin que intervengan sus habilidades profesionales y no te hace un dlar en todo un mes. Esto no lo hace ni ms ni menos. Simplemente significa que el mencionado doctor tiene mucho conocimiento e inteligencia acadmica, pero cero inteligencia financiera.

Resea del autor

Hola, mi nombre es Ral Alejandro Rico Aranibar. Desde hace algunos aos atrs ando en la bsqueda incesante del verdadero xito financiero personal y de la superacin total, y ahora ha llegado el momento de plasmar un poco de mi experiencia personal y presentarte un sistema totalmente probado que te llevar de la mano (paso a paso), hacia la consecucin de una vida rica en bienes materiales, pero sobre todo, rica en valores, superacin personal, tiempo libre y la capacidad de poder decidir tu vida, minuto a minuto. Para ello te invito a que visites mi blog: http://www.exitofinancieropasoapaso.com, que he creado para ayudarte a entender que la promesa de aprender a construir tu xito financiero es totalmente factible, al menos si pagas el precio del aprendizaje. Tambin, si lo deseas, puedes contactarme a: info@exitofinancieropasoapaso.com Saludos y mucho xito.

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Para m es contradictorio desear jubilarse a los 65 aos de edad (que es la edad en la que se jubilan todos los asalariados/ empleados) y pretender tener un capital de 1 milln de dlares para esas fechas. Si piensas de esta manera, jams cambiars tu actual situacin laboral/profesional y tu nivel de vida se mantendr bajo/ promedio durante el resto de tu vida, as tengas incrementos salariales anuales.

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Opinin

Del otro lado de la moneda est el estilo de vida que no todos disfrutan, y mucho menos saben cmo alcanzarlo. Un estilo de vida ideal, como a m me gusta llamarlo, est amparado por cuatro pilares fundamentales que son: dinero, tiempo, movimiento y decisin. El nivel de vida solo est respaldado por el factor dinero, pero el estilo de vida, adems del dinero, est respaldado por tres factores ms. Sin embargo, no debemos olvidar que el factor dinero en el nivel de vida de las personas se llama INGRESO ACTIVO. y el factor dinero en el estilo de vida de algunas personas se llama INGRESO PASIVO.

sos pasivos que te hagan financieramente libre, debes pensar como un inversor (estilo de vida ideal) y no como un empleado o auto-empleado (nivel de vida promedio). Puedes perfectamente alcanzar tu primer milln de dlares (que actualmente ya no es tan difcil alcanzar) en menos tiempo del que tienes fijado. No conozco tu edad, pero me imagino que an te quedan varios aos para llegar a la edad de jubilacin. Si alcanzas tu primer milln en los prximos 10 aos, te estars ahorrando muchsimos aos de dependencia laboral y tendrs todo el tiempo del mundo para ser, hacer y tener lo que t decidas, no lo que otros decidan. Toda esta reflexin sirve para comprender que el ENFOQUE es primordial en esta faceta de tu vida. Si quieres mantenerte como empleado, con salario, prestaciones, horarios y jefes, tu meta de jubilarte a los 65 est aceptable. Si quieres alcanzar un estilo de vida ideal, tu meta del milln de dlares est aceptable, pero necesitas acortar los plazos y pensar y actuar como una persona financieramente inteligente, no acadmicamente inteligente. Yo entiendo que tienes tus esquemas mentales formados y que te es difcil cambiar algunas cosas, pero todo lo que te diga de ahora en adelante, simplemente es con la intencin de encaminarte por la senda correcta y menos transitada del mundo del dinero y del xito financiero. Ral Rico

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Un mdico, por ms dinero que gane, jams podr disfrutar de un estilo de vida ideal porque sus ingresos son activos o ganados y, si l no est presente, no los gana, adems de que tiene que invertir muchsimas horas al mes para obtenerlos. Por el contrario, una persona que se preocupa por su educacin financiera puede llegar a disfrutar de un estilo de vida ideal en menos tiempo del que le tomara a cualquier persona sin educacin financiera, porque est enfocado en crear o adquirir activos que le generen ms ingreso pasivo del que pudiera gastar. Por lo tanto, al tener ingresos pasivos, sus negocios no demandan su presencia fsica y tiene tiempo libre a disposicin, adems de que puede trabajar y desplazarse a su antojo, y puede decidir su vida minuto a minuto, sin que intervengan terceras personas. Por todo esto es que si t deseas ingrewww.revistamidinero.com

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CONSULTA DEL MES

Hola, me llamo Elena y vivo en Asturias, os conoc por Facebook, he empezado a leer la revista y me he animado a preguntaros por algo que acaba de suceder. Mis
Bienvenido/a al consultorio de Educacin Financiera! En esta nueva seccin intentaremos resolver todas tus Para participar slo tienes que escribir tu duda en nuestro muro de Facebook www.facebook.com/educaciono enviarnos un email a elconsulto. La pregunta seleccionada ser respondida por nuestros expertos en el prximo nmero. TIS! -

padres son bastante mayores pero hasta hace poco se encargaban ellos solos de su dinero, son bastante cuidadosos y guardan todos los papeles del banco. Hace poco mi padre me ha pedido que le acompae a la sucursal porque dice que en el banco no le dejan sacar cierta cantidad de dinero, aunque tiene saldo saldo, tiene varias cuentas en el banco y todas tienen dinero. Antes de ir al banco con l, me gustara saber qu razones puede haber para que no le dejen sacarlo. Elena (Asturias)
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RESPUESTA

Elena, gracias por tu pregunta. En primer lugar, hay que felicitar a tus padres, porque no todos somos tan ordenados como para conque nos puede evitar muchos problemas y, sobre todo, nos permitir documentar una reclamacin frente al banco, si fuera necesario (esperemos que no sea el caso!).

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Como es lgico, sin tener ms detalles es difcil saber con certeza por qu pueden negarle la retirada de efectivo. El motivo ms frecuente para estos casos es que, en realidad, no se trate de cuentas (en general, productos de inversin) en los que el dinero slo puede vas. En algunos casos, el dinero est en algn producto que se negocia en los mercados de valores, y si por las circunstancias econmicas no hay otras personas (inversores) que deseen adquirirlo, puede ser realmente complicado recuperar el capital. En tu caso concreto, el primer paso sera saber en qu productos tienen realmente tus padres su dinero. A veces los nombres no son demasiado claros, y algo que se llame Depsito X puede que no sea de verdad lo que todos entendemos por depsito bancario tradicioda (otra buena costumbre que no tiene demasiados seguidores) ser ms fcil saber exactamente cul es la naturaleza de las cuantas que tienen abiertas o de los productos que han adquirido.

Si esta teora resultara cierta (es decir, que tus padres tengan productos de cuya naturaleza y caractersticas no eran plenamente conscientes), habra que plantearse si el banco pudo incumplir su obligacin de ofrecerles productos que fueran adecuados a su edad, gacin establecida por la ley!). De no ser as, podra ser motivo de reclamacin pero no adelantemos acontecimientos. Lo primero es lo primero: analiza bien los contratos y los extractos bancarios y acude con tu padre al banco para que te aclaren la situacin. Si tienes dudas sobre alguna de las clusulas o contenidos estaremos encantados de seguir orientndote en nuestro consultoRecibe un cordial saludo,

Cristina Carrillo

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