El seguro es una institucin regulada por el Derecho Comercial, es una actividad mercantil, segn surge del Art. 8 inc.

6 del cdigo de comercio. El seguro es un contrato oneroso en cuya virtud una persona determinada (asegurador) asume espontneamente un riesgo, y por ello cubre una necesidad eventual de otra persona (tomador del seguro) emergente del acontecer de un hecho determinado, o bien se obliga a una prestacin apreciable en dinero, ejecutable en un momento determinado y por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o realizabilidad. El seguro es tcnicamente realizable cuando se lo explota como negocio en masa, mediante la celebracin de numerosos contratos singulares ajustados a determinadas formulas tipos. De esta manera, por motivos econmicos y tcnicos no jurdicos- el asegurador se convierte en un intermediario. Su funcin consiste en agrupar los clientes, concentrar las sumas (primas) que stos pagan para prevenirse contra los riesgos y formar con ellas el fondo que luego habr de distribuirse en forma de indemnizaciones. El excedente de las primas sobre las indemnizaciones constituye la retribucin o lucro del asegurador por su actividad de intermediacin en el cambio de capitales. Dentro del Cdigo de Comercio como anexo, la Ley N 17418 es la ley que regula al mismo definindolo y estableciendo las pautas generales del mismo. El Seguro, jurdicamente hablando, es un instituto por el cual el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los lmites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda proteccin frente a un dao inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado en la medida de lo convenido de los efectos daosos que el siniestro provoca. El contrato de seguro es: Consensual: requiere del acuerdo de voluntades con prescindencia de la firma y entrega de la pliza del asegurado. Aleatorio: A pesar que el seguro moderno transforma el riesgo del contrato individual en una eventualidad matemticamente calculada, est, no quita su aleatoriedad. Bilateral y sinalagmtico: ya que la prestacin del asegurador se concreta cuando se produce el evento previsto. Oneroso: Porque el asegurado paga la prima o cotizacin en razn de que el asegurador le pagara la indemnizacin convenida si el evento previsto se produce, promesa que da razn de pago de la prima. De ejecucin diferida: Porque la prestacin del asegurador aparece insertada en una relacin duradera cuya funcin de satisfacer la necesidad de seguridad del asegurado no tiene lugar solamente al momento del siniestro, sino que ella se aplica por toda la vida del contrato Especies de seguros. Carcter indemnizatorio. Pueden ser: de daos, y de personas. La caracterstica indemnizatoria del contrato se manifiesta incluso en los seguros de personas (vida y accid. personales), en los que el dao se establece al inicio de la relacin contractual y es "connatural" al evento, pactndose el pago por el asegurador de una suma de dinero (determinada en la pliza), en caso de ocurrir el riesgo previsto, sin atender el dao realmente sufrido en el momento del siniestro, porque l ha sido valorado a travs de la "preventiva" fijacin de la suma asegurada. Aseguramiento por empresa. El contrato de seguro, es un contrato de empresa, ya que mediante su reunin con otros, (mutualidad organizada segn bases tcnicas) logra el asegurador la eliminacin o neutralizacin del riesgo del contrato individual. As se realiza una

funcin econmica unitaria: cobertura mutua ( reciproca) de daos eventuales (inciertos) entre numerosas unidades econmicas amenazadas por anlogos peligros. Para lograr la compensacin de riesgos, es importante que se trate de eventos homogneos y que exista un equilibrio entre la prima y el "riesgo", durante y al momento de la conclusin del contrato. La empresa de seguros y las bases tcnicas para operar. Las bases tcnicas que tiene la empresa de seguros para diluir el riesgo son: Mayor captacin de asegurados o reunin amplia de riesgos. Homogeneidad cualitativa del riesgo. (se obtiene repartiendo los riesgos segn la naturaleza del evento, o bienes) Homogeneidad de la suma asegurada. (se debe determinar previamente qu importe est obligado a afrontar el asegurador) Procedimiento de la dilucin de los riesgos. (puede llevarse por iniciativa del propio asegurador y el reaseguro que es el dispositivo ms perfecto para obtener la atomizacin de los seguros) Inters asegurable. Junto a los elementos esenciales del contrato de seguros (la prima, el riesgo, la prestacin del asegurado), se encuentra el inters asegurable, que constituye el objeto de la relacin contractual el que se manifiesta como la relacin econmica lcita entre un "sujeto" y un "bien", lo que en el caso particular del seguro, est amenazado por un riesgo (posibilidad que se produzca un evento capaz de provocar un dao. De ah que los intereses que cubre el contrato, son los intereses que existen sobre estos, los que pueden ser numerosos segn quin sea el titular del inters, an cuando ese inters recaiga sobre la misma cosa. As el art. 2 de la ley 17.418 dispone que el contrato puede tener como objeto toda clase de riesgo si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. El seguro no siempre se manifiesta como un contrato, algunas veces se presenta como un seguro no contractual porque su "regulacin" nace de una norma legal y porque su "concertacin" es obligatoria (lo que elimina la libertad del asegurado de contratar o no) y que las prestaciones de las partes no son interdependientes sino de cumplimiento automtico, es as, porque el legislador busca una finalidad previsional con prescindencia del cumplimiento por el asegurado de sus obligaciones y cargas (seguro social). El Riesgo Riesgo asegurado. Riesgo contractual y extracontractual. La existencia de un riesgo constituye el presupuesto necesario para que hayan contrato de seguro. El preexistente a la relacin contractual, caracterstica que sirve para distinguir el seguro del juego y de la apuesta. El riesgo es la posibilidad de que se produzca un suceso futuro e incierto que pueda afectar a personas o a bienes cuando esos mismos entes ocasionen daos o perjuicios a terceros. Es la incertidumbre de la perdida, la produccin de un evento generador de perjuicios economicos de probable y futura ocurrencia, que alterar el valor del interes asegurable. El riesgo para ser asegurable debe ser: incierto, posible, fortuito, futuro, lcito, ajeno a la voluntad de las partes, que pueda efectar econmicamente, determinable y homogneo. Riesgo asegurado

El riesgo cuyo cumplimiento genera la obligacin de indemnizacin del asegurador es expresamente previsto en el contrato. El riesgo se individualiza en cada pliza por su unin a circunstancias de "tiempo" (periodo de vigencia), espacio (lmite territorial de la cobertura), y causas (riesgo incluido y exclusiones del riesgo). El riesgo asegurado constituye un riesgo calificado de manera detallada en la pliza, resulta ser una parte del riesgo genrico que se refiere a la pliza. Cuando un evento se verifica, ejemplo un incendio, el riesgo genrico al que se refiere la pliza de esa rama, ha tenido lugar para el interesado. El Riesgo y la prima. Principio de equivalencia. Principio tcnico. La prima juega al unsono con el riesgo, y ambos elementos se relacionan con la prestacin del asegurador. El asegurador debe emplear para la determinacin del riesgo, el mayor cuidado a fin de mensurar con su mxima aproximacin su "grado de probabilidad" y su "intensidad". Segn como incida el riesgo asumido por el asegurador respecto de los restantes sujetos que componen la "mutualidad de asegurados", as ser el aporte a efectuar por el asegurado al "fondo de primas" En todo contrato de seguro es fundamental que el estado del riesgo se encuentre correctamente delimitado a la conclusin del negocio jurdico. El asegurador y la comunidad de los seguros sometidos a los riesgos, deben ser protegidos de las reticencias y falsas declaraciones del tomador o del asegurado. Reticencia por agravacin del riesgo. Declaracin precontractual del riesgo. Reticencias y falsa declaracin. La forma de garantizar que el contrato de seguro cumpla la funcin de "eliminar" o "neutralizar" los riesgos individuales de cada contrato reside en el instituto que la ley denomina "reticencia" .Aqu se trata de las declaraciones hechas mientras se celebran las tratativas tendientes a concluir el contrato. El tomador o asegurado incurre en RETICENCIA cuando no dice todo lo que sabe sobre el riesgo. Pero para que estas circunstancias produzcan efectos negativos sobre el contrato, es necesario que la reticencia o la F. DECL. Se refiera a hechos "conocidos" por el proponente del seguro y tambin es indispensable que se trate de aspectos que sean "influyentes" en el riesgo dadas las pautas que el legislador se ocup de indicar. Debe existir una vinculacin causal en la circunstancia declarada con falsedad o con reticencia y la que dio origen al siniestro. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los 3 meses de haber conocido la reticencia o la falsa declaracin. El EFECTO de la violacin del deber de declarar es la ANULABILIDAD del contrato a peticin del asegurador. Si el asegurador incurre en reticencia "sin dolo" el asegurador puede optar entre rescindir el contrato restituyendo la prima con deduccin de los gatos o registrarla de acuerdo con el verdadero estado del riesgo Cuando la reticencia fuese DOLOSA o de MALA FE y la reticencia NO alegase despus de ocurrido el siniestro la prestacin se reducir en la misma medida. Agravacin del riesgo. La disciplina de la agravacin del riesgo, prevee el deber del asegurado de dar aviso al asegurador de las querellas que agraven el riesgo de un modo tal que si hubiesen existido al tiempo de la celebracin del contrato, el asegurador no lo habra consentido o lo habra hecho en otras condiciones, mediante una prima ms elevada. La consecuencia es la rescindencia del contrato.

Si la agravacin se debe a un hecho del asegurado corresponde denunciarlo antes de que se produzca, y en tal caso la cobertura quedar suspendida y el asegurador debe notificar su decisin sobre la rescindencia dentro de los 7 das Si la agravacin es por un hecho ajeno, el asegurador deber notificarlas inmediatamente de conocerla, y el asegurador notificar su decisin de rescindir dentro del trmino de 1 mes y con preaviso de 7 das, salvo que por la agravacin del riesgo no se lo hubiera asumido segn las prcticas comerciales del asegurador Cuando la agravacin se notifica en tiempo oportuno, la rescisin del contrato da derecho al asegurador a percibir la prima proporcionalmente al tiempo transcurrido. La agravacin proveniente de un hecho notorio excusa la falta de denuncia. El conocimiento del asegurador respecto del hecho generador de la agravacin se hace extensivo a las restantes plizas que tuviera concertadas con el mismo tomador. La AGRAVACION debe subsistir al momento del siniestro para que produzca efectos, y debe mediar una relacin de causalidad entre la circunstancia agravante y el siniestro verificado. Riesgos excluidos, delimitaciones, causales del riesgo. Hay exclusin, cuando el asegurador manifiesta explcitamente, su voluntad de "no cubrirlo" desde el principio del contrato. Algunas delimitaciones, causales de riesgo surgen de la pliza y tienen el carcter de convencionales, en otra resultan de la ley. Ej.: Seguros de daos: el vicio propio de la cosa el lucro cesante (salvo expresamente convenido) Seguros de vida: el suicidio voluntario. La prima y funcin en la esfera del contrato. La prima del seguro - Nocin. La prima es la contrapartida del riesgo, y su determinacin estar dada por la tasacin del riesgo. Las entidades aseguradoras necesitan conocer la importancia exacta del riesgo para que el asegurado pague su "justo precio". El precio tiene fundamental importancia en el seguro, porque, a diferencia de lo que ocurre en otros sectores, el asegurador recin conocer a posteriori el costo exacto del servicio que presta. Los aseguradores se han visto en la necesidad de calcular anticipadamente la prima y la intensidad del siniestro de cada riesgo. LA PRIMA PURA tiene por elementos tcnicos: La estimacin matemtica de estos factores Las operaciones de clasificacin y seleccin. Segn el art.26 de la ley 20.091, las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador. La autoridad de control observar las primas que resultan insuficientes, abusivas o arbitrariamente discriminatorias. Formacin del contrato. La pliza. Consensualidad del contrato. Diferencia entre contrato y pliza. El contrato de seguro es consensual y se perfecciona por el consentimiento de las partes y lo derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin an antes de emitirse la pliza art. 4 primer prrafo. La pliza es el instrumento por excelencia del contrato y si segn el art.11 parr.1 el contrato solo puede probarse por escrito, se admiten todos los medios de prueba existiendo Principio de prueba por escrito. Para evitar que el asegurado quede privado de la instrumentacin pertinente, mientras el asegurador emite la pliza, se usa la NOTA DE COBERTURA PROVISORIA.

La pliza. Contenido. El asegurador tiene obligacin de entregar la pliza firmada, con redaccin clara y legible. Contendra: Nombre, domicilios de las partes, el inters o la cosa asegurada, la suma asegurada, las condiciones del contrato, etc. Tambin se incluirn condiciones particulares cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores (COSEGURO), podr emitirse una sola pliza. Tomador asegurado y beneficiario. Seguro a favor de 3. Seguro por cuenta ajena. Seguro por cuenta de quin responda. Tomador El que celebra el contrato y adquiere las obligaciones de una de las partes, pero en algn supuesto no asume los derechos que emergen de la relacin jurdica. Asegurado Titular del inters en que el siniestro no se produzca, ser titular de derechos que emanan del contrato respecto del asegurador. Beneficiario Con derecho a la prestacin del asegurador en el caso del siniestro, podr o no coincidir con la figura del asegurado. Seguro a favor de un 3. Arts. 143 a 147. Reglas. Ej. Seguro de vida, aparece un 3 ajeno al contrato, que tiene derecho a la prestacin del asegurador, en virtud de declaracin de ella como beneficiario proveniente del tomador del contrato. El capital (o renta) lo recibe el beneficiario IURE PROPIO. La designacin beneficiaria (gratuita) puede ser revocada hasta que se produzca el evento, a partir del cual un 3 adquiere un derecho propio contra el asegurador (art.143 prr. 1) Si se guarda silencio sobre el beneficiario, el art.145 prevee un rgimen integrativo de la voluntad del asegurado (hijos, esposas, herederos). Como la contratacin de ste tipo puede afectar la legtima de los herederos, o contratarse en FRAUDE de los acreedores el art.144 asigna un derecho a la reduccin por el monto de las primas pagadas, pero la quiebra del asegurado no afecta al contrato y el derecho de los acreedores se reduce a cobrar el valor del rescate que ejerza el asegurado, o del capital asegurado que ste deba percibir si ocurra el evento previsto art. 147. Seguro por cuenta ajena. Cuando en un seguro de DAOS PATRIMONIALES se diera la separacin de la figura del tenedor con la del asegurado. El asegurado (tambin beneficiario) aparece como un 3. Puede estar o no determinado /y puede suceder que el tomador no sepa quin resultar el titular del inters el momento del siniestro. Seguro por cuenta de quin corresponda. Es utilizado en el seguro de transporte y legislado por los art. 21 a 26. El contrato obliga al asegurador, mientras que el tomador tiene los siguientes derechos: Si se encuentra en posesin de la pliza tiene los derechos del art. 24. Si celebr el seguro por mandato puede exigir el pago de la prestacin y cobrarla art.23 Obligaciones y cargas del asegurado. Conceptualizacin. La obligacin tiene como cualidad la ejecucin coactiva por el titular del derecho al cumplimiento de la misma. Ej. Pago de la prima, o falta de sta, un resarcimiento del dao sufrido por el acreedor de la obligacin. La carga constituye un deber cuyo

incumplimiento ocasiona la prdida total o parcial de la prestacin a la que tendra, derecho su titular (CADUCIDAD). Obligacin de pagar la prima. Es la principal obligacin del asegurado, es exigible judicialmente por el asegurador. El pago debe efectuarse a ste o a la institucin autorizada. Art. 53 slo admite la facultad de cobrar la prima al productor-asesor de seguros, si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La ley 17.418, establece que la prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. (art.29 parr.1) y el lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica desigual establecida sin MORA del tenedor. La prima es debida desde la celebracin del contrato (comienzo formal), pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se halla emitido un certificado art.30 prr. 1. Cargas legales y convencionales. Las cargas legales nacen de la ley. Se rigen segn el rgimen que para cada una de ellas se ha provisto expresamente. Los convencionales nacen del contrato. Se les aplica lo dispuesto en el art. 36, modificable solo a favor del asegurado. Algunas de las cargas legales son: La de denunciar correctamente el estado del riesgo (precontractual) La de mantener el siniestro al asegurador (art. 46 y 47), el plazo para denunciar es de 3 das de conocer el siniestro el asegurado. Otra, es la de informar los daos sufridos al asegurador. Cargas convencionales. Se establecen en el contrato y responden a razones de prevencin del crdito y a disminuir los efectos negativos del siniestro. Las partes pueden convenir la caducidad por el incumplimiento de stas, pero sujetndolas a las condiciones que establece el art.36. El siniestro. Concepto. Es la verificacin del riesgo previsto en el contrato, la que autoriza al asegurado para reclamar al asegurador la indemnizacin prometida, dentro de las extensiones y lmites previstas en la pliza. En lo que se refiere a la conducta del asegurado; una vez ocurrido el siniestro, el asegurador debe ser informado con diligencia sobre su acaecimiento y las circunstancias del hecho, con el fin de posibilitarle su control afectivo sobre l y sus consecuencias. Si tomamos en cuenta las obligaciones del asegurador; observamos que una vez recibida por el asegurador la informacin prevista en al art. 46 (para comprobar el siniestro, causas y existencia) y la complementaria, aquel debe pronunciarse en el derecho del asegurado en 30 das. La emisin importa la aceptacin art.56. Fijado el monto de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo del art. 46, el asegurador deber abonarla, en el seguro de daos patrimoniales en el plazo de 15 das. (art.249) Habr mora del asegurador por el MERO VENCIMIENTO de los plazos (art.51), ste se relaciona con el art. 50 que declara NULO el convenio que exonere al asegurador por la responsabilidad de su mora. En el caso de DAOS PATRIMONIALES el procedimiento de verificacin y liquidacin de los daos presente dificultades, por lo tanto el asegurado debe colaborar suministrando las informaciones sobre el siniestro y los dems daos. El asegurado debe actuar de buena fe.

Prestacin del asegurador. Terminadas las VERIFICACIONES y LIQUIDACIONES del siniestro, el asegurador debe pagar la indemnizacin prometida en el contrato, que se establecer segn la clase de seguro del cual se trate, la cobertura, el dao efectivamente sufrido, el valor del inters asegurable y el monto asegurado. La INDEMNIZACION se mide por el "dao patrimonial" (art.65) y hasta el monto asegurado. Las partes pueden acordar dar el bien un "valor determinado" para calcular la indemnizacin (valor tazado de antemano) sta no afecta al asegurador a acreditar que el tiempo del siniestro, aquel exceda notablemente del valor real art.63.