REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIN SUPERIOR UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL SIMN RODRGUEZ

ADMINISTRACIN DE RECURSOS MATERIALES Y FINANCIEROS CTEDRA: BANCA COMERCIAL FACILITADOR (A): LIC. CARLOS CACERES

BANCA COMERCIAL. PRCTICAS Y PROBLEMAS FUNDAMENTALES DE LA ADMINISTRACIN DE LA BANCA COMERCIAL. FUNCION DE LA BANCA COMERCIAL EN LA ECONOMINA DEL PAIS.

Participantes Florez, Mercedes C.I. 13.851.029 Medina, Jorge C.I. 15.024.508 Prospertt, Miguel C.I. 10.986.316 Puentes, Jackeline C.I. 14.667.599 Santana, Yenny C.I. 13.251.042 Ramos, Daraiza C.I. 11.994.276 Caracas, abril de 2010

INDICE Contenido Pg.

Introduccin.3
Historia De La Banca Comercial.4 Definicin De Banco.5 Intermediacin Financiera5 La Banca Comercial.5 Caractersticas De Los Bancos Comerciales.6 Requisitos Para La Constitucin De Un Banco Comercial...6 Operaciones De Los Bancos Comerciales.7 Operaciones Pasivas8 Operaciones Activas12 Operaciones Accesorias..16 Organizacin de un Banco Comercial.....22 Fuentes de los Recursos Bancarios....23 Como Utilizan sus Fondos los Bancos Comerciales.....23 Prohibiciones A Los Bancos Comerciales..25 Limitaciones Comunes A Todas Las Instituciones Financieras25 Problemas Fundamentales En La Administracin De La Banca Comercial..27 Obligaciones Del Banca Comercial.28 Necesidades de Negocios y Nuevos Cambios...30 Impacto Del Bolvar Fuerte Y El Papel De La Banca...32 Funcin De La Banca En La Economa Del Pas..34 Conclusiones de las experiencias obtenidas..36 Bibliografa....................................................................................................38

INTRODUCCIN Los Bancos Comerciales son instituciones financieras que basan su actividad principal en la captacin de fondos del pblico, exigibles a la vista y a corto plazo, concentra el dinero y el ahorro disponible en el mercado, desarrollan sus funciones por medio de papeles de comercio. Realiza operaciones de intermediacin activas y pasivas. En otros trminos son intermediarios financieros entre los inversionistas o ahorristas y los industriales, comerciantes y personas naturales. La Banca Comercial abarca un gran sector del Sistema Bancario Venezolano, su importancia radica en los beneficios que ofrece a la comunidad en general: financiamiento de proyectos, generacin de empleos, intercambios comerciales y sobre todo brindar confianza a la colectividad. Los Bancos Comerciales son instituciones financieras regidas por la Superintendencia de Bancos y por la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras. Para comprender mejor el papel que cumplen los bancos en el sistema econmico y poder analizar sus operaciones y organizacin, es necesario definir una serie de conceptos bsicos en materia bancaria, los cuales se desarrollan en el transcurso de esta investigacin. Son los ms abundantes. Su actividad se centra en la captacin de depsitos de personas fsicas y jurdicas, la prestacin de servicios de pagos y cobros, la concesin de crditos y la financiacin del comercio nacional e internacional. Estas actividades bsicas se complementan con las de comercio de divisas por cuenta propia y de clientes, as como en el comercio de valores, tambin por cuenta propia y/o de clientes. en el crdito clasificadas en:

HISTORIA DE LA BANCA COMERCIAL Un breve trazo histrico expresa como, desde sus comienzos, aun en la forma ms rudimentaria, la actividad bancaria aparece determinada por dos tipos caractersticos de operaciones. Por una parte, los particulares daban en custodia a un tercero, ya sus bienes, ya su dinero, con el fin de obtener la proteccin y seguridad que tal custodia los brindaba. Cierto sector de comerciantes fue especializndose as en recibir depsitos de los particulares. Por otra parte, los poseedores de dinero y valores buscaban a aquellos comerciantes que estaban haciendo de la custodia del dinero ajeno su actividad habitual, para confiarles sus depsitos. De esta manera se fue delimitando la figura del depsito del dinero. Pero, adems, los comerciantes, que en un principio eran cambistas y comerciantes en metales preciosos, fueron mas all. Observaron una proporcin determinada de estabilidad entre el monto de las cantidades depositadas y las sumas cuya restitucin era solicitada por los depositantes. Esto hizo que para ellos fuese fcil calcular de qu suma de las depositadas en sus reas podran disponer sin caer en el riesgo de incumplir su compromiso de restitucin. Entonces empezaron a prestar a terceros este dinero que haban recibido en depsito. Disponan de l como si fuese dinero propio. Este hecho es el que seala el comienzo de la actividad bancaria como actividad crediticia. El hecho de recibir dinero ajeno en depsito para otorgarlo en prstamo a terceros, viene a configurar la operacin bancaria de crdito, base del desarrollo del moderno trafico bancario. Es indiscutible que los bancos debern operar un capital inicial propio, no slo con el fin de garantizar a los depositantes la estabilidad de la institucin, sino tambin para adelantar sus propias actividades, las cuales no podran comenzar sin esta intervencin.

DEFINICIN DE BANCO El trmino universal de banco se entender toda institucin que se dedique al negocio de recibir dinero en depsito y captacin corriente y darlo a su vez en prstamo. Se puede definir como banco al establecimiento pblico o privado autorizado para ejercer las actividades bancarias, con sus recursos propios o ajenos. El concepto de banco est ntimamente relacionado con la creacin de dinero, lo que convierte a los bancos en intermediarios financieros monetarios creadores de dinero por el uso de los depsitos a la vista del pblico, a diferencia de otros intermediarios que slo captan recursos a plazo y no pueden crear dinero. INTERMEDIACIN FINANCIERA Se entiende por intermediacin financiera el servicio que se hace para contactar a los poseedores de recursos financieros (dinero, bienes de capital, captacin de recursos) con aquellas personas fsicas o jurdicas que necesitan dichos recursos financieros (prstamos) para utilizarlos y generar utilidades. LA BANCA COMERCIAL Los bancos comerciales son instituciones financieras que basan su actividad principal en la captacin de fondos del pblico exigibles a la vista y a corto plazo, con el objeto de realizar operaciones de crdito cuyo ciclo de evolucin es de corta duracin. Estas operaciones de crdito las realiza en rgimen de libre competencia. Sus operaciones esenciales son el depsito, el prstamo y el descuento, es decir, concentra el dinero y el ahorro disponible en cuenta

en el mercado para distribuirlos entre las actividades econmicas de rpida evolucin. Desarrollan sus funciones por medio de papeles de comercio. Las operaciones bancarias relacionadas con la intermediacin en el crdito suelen clasificarse en operaciones activas y pasivas, denominando pasivas a las que tienen por objeto la obtencin de los fondos que despus han de prestar y activas a las que consisten en la colocacin de fondos obtenidos. CARACTERSTICAS DE LOS BANCOS COMERCIALES 1) Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo, es decir, no mayores de 3 aos. 2) Su objeto es realizar operaciones de intermediacin financiera, es decir, toman dinero de este excedentario y lo colocan a los deficitarios. 3) Sus operaciones principales son el depsito, el prstamo y el descuento. 4) Su constitucin es bajo la forma exclusiva de Compaa Annima, con acciones nominativas de una misma clase, que no podrn ser convertibles al portador. REQUISITOS PARA LA CONSTITUCIN DE UN BANCO COMERCIAL (Art. 6 Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras)

1.

Nombre, apellido, nacionalidad y currculum vitae de los promotores y

posibles accionistas en el cual se evidencie su experiencia en materia econmica y financiera, en actividades relacionadas con el sector. 2. Balances y copias de las declaraciones de los impuestos sobre la

renta en los ltimos tres (3) aos, de los promotores.

3.

Si los promotores y posibles accionistas fueren personas jurdicas,

debern acompaarse los posibles documentos constitutivos y estatutos sociales, debidamente actualizados, los estados financieros auditados por contadores pblicos en el ejercicio independiente de la profesin, y copia de la declaracin de I.S.L.R. de los ltimos tres (3) aos. 4. La informacin y la documentacin necesaria que permita determinar

la honorabilidad y solvencia de los promotores y posibles accionistas principales. 5. Las relaciones que existen entre los promotores y posibles incluyendo vnculos de consanguinidad o afinidad,

accionistas,

participaciones reciprocas en la propiedad del capital, negocios, asociaciones o sociedades civiles y mercantiles, operaciones conjuntas y contratos. 6. La clase de banco o de institucin financiera que se proyecta

establecer, su denominacin comercial y el domicilio. 7. El monto del capital social, el porcentaje del mismo que ser pagado

al momento de comenzar las operaciones, y el origen de los recursos que se emplearan con este fin. 8. Los proyectos del documento constitutivo y de los estatutos, y un

estudio econmico que justifique su establecimiento e incluya los planes de negocios y los programas operacionales que demuestren la vialidad de dichos planes. La superintendencia podr exigir a los solicitantes, mediante disposiciones generales o particulares, cualesquiera otros documentos, informaciones o requisitos que estime necesario o conveniente. OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES

Operacin bancaria Se define como operacin bancaria a los negocios y contratos entre el banco y los clientes. Las operaciones bancarias son vinculadas a la intermediacin en la oferta y demanda de recursos del mercado. Con este fin han sido divididas en tres grupos: 1. OPERACIONES PASIVAS:

Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos adquieren dinero suficiente para sus necesidades en el mercado. Estan conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Las principales operaciones pasivas son las siguientes: a) Depsitos:

Los depsitos bancarios son en realidad la fuente de trabajo ms importante de los bancos, por cuanto, si careciesen de ellos, la actividad bancaria seria imposible. El depsito se puede definir como la operacin pasiva por medio de la cual el banco obtiene de sus clientes dinero liquido, con la obligacin de restituirlo a pedido del depositante, con previo aviso o sin l. Esta definicin est contemplada solamente desde un punto de vista econmico y, an as habra que ampliarla, en el sentido de que no slo es deposito lo que deposite el cliente en dinero efectivo o valores, sino tambin todo aquello que el banco adeude al cliente, independientemente de que provenga de las operaciones pasivas del mismo instituto. Desde el punto de vista jurdico, el depsito podr quedar comprendido dentro de la definicin contenida en el Art. 1.749 del Cdigo Civil: el deposito bancario no es mas que el negocio jurdico mediante el cual el depositante entrega a un banco una cierta suma

de dinero otorgndole a ste la facultad expresa o tcita, de utilizarla, pero favoreciendo la disponibilidad a favor del primero. Los depsitos bancarios se clasifican en: Depsitos en cuenta corriente: Los depsitos en cuenta corriente son

efectuados regularmente por personas naturales o jurdicas, que requieren la seguridad y disponibilidad de las sumas confiadas al banco. Dichos depsitos pueden ser reiterados, sin previo aviso, mediante la utilizacin de cheques cuyos formularios suministra el banco. En casos especiales, no es el banco quien elabora los formularios, sino los poseedores de las cuentas corrientes. Los depsitos en cuenta corriente son particularmente tiles para aquellas entidades o personas que, debido a la actividad que desempean, movilizan constantemente grandes cantidades de dinero. Ante la presentacin de los cheques girados contra las cuentas corrientes, los bancos estn en la obligacin de pagarlos sin previo aviso, siempre y cuando estn respaldados por depsitos y se cumpla, adems, con los otros requisitos exigidos. Depsitos en cuenta de ahorros: Estos depsitos estn constituidos

por las cantidades aportadas por personas naturales o jurdicas, las cuales se supone que no persiguen fines mercantiles, aunque aspiran a obtener un inters prudencial por sus ahorros. Los depsitos de ahorros deben ser nominativos, lo que se comprueba mediante libretas que expide el banco y que se hace necesario presentarlas tanto para las entregas en depsitos de ahorro como para los retiros. Estas libretas indican, en cualquier momento, el saldo disponible del depositante. Depsitos a plazo fijo: Estos estn constituidos por cantidades

exigibles a un trmino fijo, siempre a plazos mayores de 30 das. Los depsitos a plazo fijo estn documentados por certificados, negociables o no,

emitidos en ttulos de numeracin sucesiva, los cuales deben ser inscritos en los registros llevados al efecto (Art. 22 de la Ley General de Bancos). La condicin de plazo fijo permite a los bancos realizar operaciones lucrativas sin la preocupacin de que se presenten desembolsos imprevistos. Los certificados de depsitos podrn ser nominativos, a la orden o al portador. Cuando los certificados son nominativos, se transmiten por declaracin estampada que en un libro que se lleva al efecto, firmado por el cedente, el cesionario y un funcionario autorizado del instituto depositario. Si son a la orden, se transmiten por endoso, y si son al portador, por la entrega material del ttulo. Los depsitos tambin pueden clasificarse en primarios y derivados. Los primarios surgen cuando el banco recibe efectivo o valores (tales como cheques o giros) convertibles de inmediato en efectivo, es decir, el depsito propiamente dicho. Mientras que los depsitos derivados son aquellos que surgen de prstamos que concede el propio banco y que son abonados en las cuentas corrientes de los clientes y dejados por stos temporalmente en dichas cuentas. Los depsitos primarios aumentan la tasa de liquidez del banco con respecto a sus obligaciones. Estos aumentan el pasivo; pero, por otra parte, se aumenta tambin el efectivo. Los depsitos disminuyen la tasa de liquidez del banco e incrementan el pasivo sin aumentar el efectivo. b) Ventas de Giros: Un giro es una remesa de una plaza a otra.

Su instrumento principal es la letra de cambio; pero, adems, puede llevarse a cabo mediante transferencias para el interior y para el exterior del pas. Esencialmente, la venta de giros est constituida por la colocacin de letras o cheques sobre otras plazas.

c)

Ventas de Ttulos: Este nombre incluye una amplia serie de

actividades, que consisten en colocar en el mercado acciones u otros titulos, tales como cdulas o bonos hipotecarios, etc.; incluyendo emprstitos nacionales, estatales o municipales, y tambin, ttulos de pases extranjeros. d) Emisin de Bonos de Renta: Otra fuente de recaudacin bastante

usada por los bancos consiste en la emisin de bonos de renta. El banco emite bonos y los coloca en el mercado, generalmente entre sus propios ahorristas. Los plazos para la amortizacin de estos bonos tienen que ser superiores a un ao. e) Redescuentos Pasivos: Mediante el redescuento pasivo, los bancos

descuentan en otros bancos, y ms comnmente, en los bancos centrales o emisores, documentos provenientes de sus operaciones activas, con lo cual se proveen de fondos, bien sea para hacer frente a sus compromisos extraordinarios o imprevistos. El redescuento pasivo es un mecanismo que moviliza la cartera de los

bancos comunes y, a la vez, reconstituye su encaje legal. El redescuento pasivo debe ser realizado dentro de ciertos limites, tanto de tiempo como de cantidad. No deben mantenerse cifras elevadas durante todo el ao, sino nicamente en aquellos periodos estacionales en los que se experimente una fuerte demanda de fondos. f) Anticipos Pasivos: Cuando un banco comn requiere fondos para

hacer frente a compromisos imprevistos, recurre a esta operacin transitoria, que consiste en dar en caucin al Banco Central ttulos y valores, con el fin de obtener anticipos pasivos. Al igual que la anterior, esta operacin puede reconstituir el encaje legal. g) Reportes Pasivos: Es una compra-venta de ttulos (compras al

contado y ventas a crdito). El cliente lleva un titulo al banco y se lo vende al contado; simultneamente el banco facilita el mismo cliente en la venta a

crdito. Por ejemplo, un cliente que est interesado en adquirir un ttulo valor en la bolsa de valores (acciones, cdulas o bonos hipotecarios, etc.) recurre al banco y le ofrece el titulo; Si el banco acepta la operacin, lo compra al contado, y a su vez, se lo vende al cliente a crdito. h) Captaciones del Publico Restringidas: Son aquellos depsitos

aperturados en el banco, por ejemplo: i) Judiciales. De menores. En garanta de terceros: alquileres. Aceptaciones bancarias. Bonos de Ahorro. Depsitos en moneda extranjera: Los bancos comerciales pueden

recibir estos depsitos a la vista o a plazo no mayor de un ao, pero en ningn caso pueden los depositantes disponer de sus saldos acreedores en billetes o en moneda extranjera. Podrn s efectuar retiros en moneda de curso legal, al tipo de cambio del da, o mediante transferencia o cheque del banco depositario girado sobre sus corresponsales en el exterior. Ni esta disposicin ni el encaje sern aplicables a los depsitos recibidos por sucursales del banco en el exterior. 2. OPERACIONES ACTIVAS:

Son aquellas que le permiten a la entidad financiera colocar en el mercado los recursos obtenidos mediante operaciones pasivas. Las principales operaciones activas de la banca son las siguientes: a) El descuento: Un acreedor posee un documento de crdito donde

consta que cobrar su deuda al vencimiento de un plazo determinado, si ese

acreedor tiene una necesidad urgente de dinero efectivo y no puede esperar al vencimiento del plazo, acude con su documento al banco y le ofrece cederlo, recibiendo a cambio una cantidad de dinero en efectivo equivalente al valor nominal de documento, menos una comisin que el banco percibe por el hecho de adelantar su pago. Esta comisin es la que se denomina descuento, pues el banco descuenta el valor total expresado en el documento. El descuento es una operacin de extraordinaria importancia para los bancos, pues le permite colocar en forma temporal sus disponibilidades, siendo a la vez un empleo de fondos invertidos que pueden procurarle nuevos recursos antes de su vencimiento, debido a la facilidad de su negocio por medio del descuento. Los documentos mas utilizados para el descuento son las letras de cambio, que ofrecen mayor garanta. Le siguen en importancia los pagars a la orden, bonos del tesoro, valuaciones de obras publicas, certificados de depsitos a plazo, aceptaciones bancarias. b) Prestamos Bancarios: Es el contrato mediante el cual una persona del

banco, entrega a otra (el cliente) dinero o bienes de capital, para que se sirva de ellos mediante su consumo, obligndose sta (el cliente) a restituirlo en el plazo y al inters convenido. El prstamo bancario es la concesin de un crdito, que tiene como respaldo documentos generalmente garantizados que suscriben los clientes a favor de los bancos, recibiendo en cambio su valor en efectivo y con la obligacin por parte del cliente de pagar los intereses correspondientes al capital prestado. El banco, mediante la obtencin de los documentos que recibe, se asegura del pago al vencimiento de la obligacin contrada El prstamo bancario, especialmente en nuestra legislacin, que lo permite a largo plazo, es por lo general renovable a su vencimiento o tambin

amortizable en cuotas peridicas, y como en la mayora de los casos los documentos no se originan de operaciones comerciales propiamente dichas, las firmas que acompaan a las del beneficiario son casi siempre a ttulo de complacencia. El prstamo bancario, por el hecho de causar a los bancos una inmovilizacin permanente de sus fondos, esta impuesto a una tasa de intereses mayor que la de descuento. c) Los Adelantos: Mediante este tipo de operacin, los bancos conceden

a sus clientes un crdito hasta por una determinada cantidad y por un cierto limite de tiempo, de acuerdo con las condiciones estipuladas en el contrato. El cliente goza de privilegio de poder hacer retiros totales o parciales del crdito concedido y est en la obligacin de reintegrarlo tambin total o parcialmente durante la vigencia de la operacin. d) Anticipos: Son operaciones activas por medio de las cuales los bancos

otorgan un crdito a una empresa o a una persona natural con la entrega en garanta por parte del cliente, de ttulos-valores por un valor superior al crdito solicitado. En otros trminos, al cliente le es acreditada una determinada cantidad de dinero y este transfiere al banco en calidad de garanta prendaria, los ttulos o valores convenidos. El banco no puede disponer de esos ttulos a menos que el cliente no diera cumplimiento a la obligacin de restituir la cantidad que le fue anticipada dentro del plazo convenido. Las letras de cambio, pagars, bonos de prenda o cualquier otro ttulo mercantil que sean dados en garanta de un anticipo, no deben tener vencimiento superior a un ao y el crdito concedido por los bancos no podr ser superior al 90% del valor de dichos documentos.

e)

Compra de divisas y de letras: El objeto de esta operacin es obtener,

por parte del banco, letras de cambio sobre plazas del exterior pagaderas en monedas extranjeras. Por medio de ellas, el banco percibe dos objetivos fundamentales: Establecer fondos en el exterior. Traficar con las letras compradas, y as la ganancia representada por

el precio de venta y el de compra. Los bancos tambin suelen comprar letras, cheques y otros efectos sobre plazas del mismo pas, contra firmas del interior. f) Compra de Ttulos Pblicos y Privados: Las instituciones bancarias

adquieren ttulos pblicos y privados, bien sean nacionales o bien extranjeros, que tengan cotizacin en las bolsas o en los mercados nacionales o internacionales, con el objeto de tener en cartera valores de fcil y cmoda realizacin en cualquier momento. La utilidad de esta clase de operaciones est representada por los dividendos o intereses exigibles sobre dichos ttulos y valores; pero, podr ser tambin una compra-venta de los mismos, estn sometidos a los riesgos de ganancias o perdidas que involucra la fluctuacin de los precios para el momento que fueron comprados o revendidos. g) Crditos en Cuenta Corriente: Llamados tambin sobregiro, que

estn autorizados por la Ley y se caracterizan podr ofrecer al cliente que lo solicita una determinada cantidad de dinero que puede ser girada contra su cuenta corriente, aunque en esta no aparezca esta cantidad como depsito efectivo. Aquellos crditos en cuenta corriente que no dispongan una garanta por parte del beneficiario no podrn exceder del 5% del total del activo del banco.

h)

Concesin de Pagars: Son instrumentos negociables o ttulo-valor

por medio del cual una persona llamada "emitente" se compromete a pagar a otra, llamada "beneficiario" una cantidad de dinero en un plazo determinado. El pagar, como las operaciones de la banca comercial, se acepta en un corto plazo entre 90 a 180 das en las generalidades de los casos y se puede renovar mediante prrrogas, siempre que no pase de los dos aos establecidos por la Ley. A la solicitud del pagar, anexndole los Estados Financieros de la empresa o el balance personal si es persona natural ms las referencias comerciales y bancarias, se le podr someter a un anlisis e inspeccin de los bienes y valores que el cliente ha expresado poseer en los Estados Financieros. Si ello es comprobado satisfactoriamente se aprueba la operacin firmndose entonces el pagar-promesa de pagar a favor del banco. i) Lneas de Crdito: En la actividad bancaria se da el caso de

concederse a un cliente suficientemente conocido, un cupo o facilidad crediticia que vaya utilizando dichos fondos a medida que sus necesidades de efectivo los vaya requiriendo mediante la firma, en cada caso, de un pagar o una letra de cambio. Esta operacin permite al cliente utilizar hasta el monto concedido en la lnea de crdito sin tener que solicitar al banco una operacin de crdito cada vez que requiera de recursos financieros. La concesin de la lnea de crdito est sujeta a diversas condiciones segn el cliente, el monto solicitado y el plazo durante el cual estar vigente, exigindose las mismas formalidades y requisitos que para cualquier operacin de crdito. j) k) Crditos al Sector Agropecuario: Es determinado por el BCV. Otros Crditos: Para el equipamiento o dotacin de la planta fsica de

las instalaciones o servicios tursticos, hasta por un plazo de cinco aos.

3. OPERACIONES ACCESORIAS: Son operaciones complementarias a las operaciones propias de la intermediacin financiera. Los servicios bancarios accesorios son aquellas operaciones o servicios especiales desvinculados de la captacin y colocacin de fondos, los cuales la banca est en inmejorables condiciones de desarrollar por las caractersticas y capacidad ya desarrollada para atender su actividad fundamental, que es la intermediacin financiera. Corresponde a las actividades que desarrollan los bancos

comerciales con el fin de ofrecer a sus clientes numerosos servicios, vinculados a la dinmica actual de los negocios. Esta prestacin de servicio, refuerza en forma simultnea la imagen de la institucin en el pblico usuario, permitiendo crear una mayor confianza y utilizacin de las operaciones del banco. Por su importancia corresponde mencionar, en primer trmino a las Mesas de Dinero y al Fideicomiso. a) Mesas de Dinero: El rol de las mesas de dinero es cumplir las

tareas de intermediacin al ser un instrumento financiero, capta recursos de un sector para colocarlos en otros. Este instrumento acerca empresarios que tienen flujos de caja opuestos, lo que implica que aquellas empresas poseedoras de un exceso de liquidez podrn financiar a otras empresas con dificultades financieras. Su funcin en este caso es poner en contacto a estas instituciones y encargarse de todos los aspectos administrativos que conllevan estos tipos de operaciones.

Las mesas de dinero actan en el mercado a corto y muy corto plazo, para ello se hace uso de las tasas de inters, las cuales han de reflejar el equilibrio entre la oferta y la demanda. b) Fideicomiso: Es una relacin jurdica en donde una persona

llamada Fideicomitente (persona natural o jurdica, titular de un bien o derecho con la capacidad para transmitir esa titularidad a otras personas) transfiere la propiedad de ciertos bienes al fiduciario (persona a quien se la ha transferido la titularidad de bienes o derechos y esta encargada de relizar los fines para los cuales se ha constituido el fideicomiso) para que este lo administre o disponga de ellos a los fines establecidos en beneficio del mismo fideicomitente o de una tercera persona llamada beneficiario (persona natural o jurdica que recibe los bienes del fideicomiso, con la exseccin del mismo fiduciario) En segundo lugar basta mencionar las siguientes operaciones, las cuales no copan la amplia gama de servicios que se ofrecen en la actualidad, a los que se van agregando nuevas facilidades a los usuarios: Compra-venta de ttulos valores. Cajas de seguridad para guardar joyas, dinero en efectivo, papeles de negocios. Otorgamiento de fianzas. Administracin de bienes de terceros. Tarjetas de crdito. Compra-venta de monedas extranjeras. Transferencia de dinero en el pas y en el exterior. Cajeros automticos con mltiple uso. Autobanco, entre otros. El costo que representa estos servicios no permite su gratuidad por lo que las instituciones bancarias se ven en la necesidad de cobrar una comisin de acuerdo al tipo de actividad que se est ofreciendo.

Cajeros Automticos El cajero automtico es una caja fuerte adaptada con un equipo de cmputo. Se le tiene programado para que realice tareas financieras de utilidad para bancos e instituciones entre otros usuarios del servicio. Este equipo es adaptado con partes mecnicas seguras para el manejo preciso del dinero, recibo de documentos de valor y despliegue de informacin". El objetivo principal de un cajero automtico es poder ofrecer servicios a los clientes durante y fuera de las horas de oficina (24 horas al da) y en muchos lugares, sin tener que hacer necesariamente inversiones en locales o aumentar el recurso humano. Los cajeros automticos pueden ser instalados en supermercados, centros comerciales, grandes almacenes, fbricas, edificios de oficina o residenciales, para que en ellos, los clientes puedan efectuar, a su mayor comodidad, las operaciones que habitualmente hubieran realizado en las oficinas bancarias. Estas mquinas de servicio personalizado de funciones mltiples automatiza una amplia gama de servicios financieros y de actividades bancarias tales como: Retiro de efectivo Consulta de saldos de cuentas Transferencias de fondos entre cuentas Recibo de depsitos Pago de prstamos y servicios pblicos Otras funciones o aplicaciones que puedan ser implementadas

Tarjeta de dbito La tarjeta de dbito es un plstico con banda magntica que permite utilizar .los fondos disponibles en una cuenta de ahorros para realizar compras en puntos de ventas o retirar y depositar efectivo en cajeros humanos o cajeros automticos. Esta es la forma ms tpica del "dinero plstico", debido a que con esa tarjeta se pueden realizar transacciones comerciales o financieras, sirviendo como medio de pago. Tambin sirve para retirar y depositar dinero mediante cajeros automticos. Para la obtencin de una tarjeta de dbito es necesaria la apertura simultnea de una cuenta de ahorros o una cuenta corriente en un banco. Luego de abrir la cuenta de ahorros, el banco procede a la generacin de un plstico con grabado en relieve y una banda magntica en la que se especifican cdigos secretos como el PIN de la tarjeta y los datos personales del cliente. Por ejemplo, a continuacin se resumen los pasos del proceso de compras con la utilizacin de una tarjeta de dbito: El cliente se presenta con la tarjeta al comercio y paga con ella. El comercio solicita la autorizacin va datfono (dispositivo receptor y transmisor de datos) por va telefnica. Aprobada la compra, el comercio verifica la firma y confecciona la factura El banco debita la cuenta de ahorro o cuenta corriente del cliente (rebaja el saldo disponible) El comercio presenta las facturas al banco, para su liquidacin

 El banco liquida las facturas. El proceso de confeccin del plstico es muy similar al de las tarjetas de crdito y en la banda magntica se agrega una clave para accesar los cajeros automticos (PIN de la tarjeta). Banca telefnica La banca telefnica es un ejemplo de una integracin amplia y gil de los servicios bancarios. El propsito de la banca telefnica es que el cliente no vaya al banco a efectuar sus transacciones, sino que utilice el telfono para ello, disponiendo as de mayor seguridad y agilidad. El usuario realiza una llamada telefnica y participa de un sistema de respuesta automtica a travs de una computadora, la cual le va indicando, paso a paso, lo que debe hacer segn las transacciones que desee realizar. A travs de estos sistemas se puede: Pagar las tarjetas de crdito con fondos de las cuentas de ahorro o cuentas corrientes. Pagar las cuotas de fondos de pensiones, clubes sociales y otros

utilizando fondos de las cuentas de ahorro o cuentas corrientes, o bien cargando las transacciones a la tarjeta de crdito. Consultas de saldos, disponibles, tipo de cambio y otros. Realizar una solicitud de crdito, para su aprobacin rpida

 Informacin general (tasas de inters, tipos de cambio, etc.) Operaciones Bancarias en Lnea o Banca Electrnica. Se puede definir la banca por Internet como el conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrece una entidad financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias a travs de la computadora utilizando su conexin a Internet. El servicio de banca por Internet se basa en una interfaz o conexin web que integra las funcionalidades propias de una agencia bancaria. Las operaciones ms habituales que se ofrecen son: Consulta de saldo y movimientos de cuentas. Consulta de saldo y movimientos en tarjetas de crdito. Consulta de Fideicomiso. Transferencias bancarias Solicitudes de chequeras Reporte de robo / extravo de tarjetas Pagos por transferencia electrnica. Pagos de tarjetas de crdito,

Pago de Facturas a Empresas de Servicios (CANTV, Electricidad de Caracas, PDVSA Gas, Directv, Movilnet, Movistar, Digitel, entre otros). Asesores y simuladores virtuales (clculo de mensualidades de

prstamos, clculo de rendimiento de inversiones) Suspensin de pago de cheques. Pagos de Impuestos.

Referencias Bancarias. Apertura de cuentas nuevas. Informacin de los diferentes Productos y Servicios Financieros que

ofrece la Institucin. LA ORGANIZACIN DE UN BANCO COMERCIAL : La estructura orgnica de un banco est conformada principalmente por los siguientes departamentos: 1. Departamento de Servicios Administrativos Internos: Se encarga administracin y direccin del banco, tales como:

principalmente de la

Direccin, Gerencia Administrativa, Secretara, Coordinacin y Relaciones, Oficina de Personal, de Consultora Jurdica, de Contralora Interna, etc. 2. Departamento de Contabilidad: Con sus funciones especficas de

registro y control de todas las operaciones que realiza el banco. 3. Departamento de Crdito: Tiene bajo su cargo la atencin de todas las

solicitudes de crdito, la fijacin de los montos de crdito, el establecimiento de plazos, etc. 4. Otros Departamentos Operativos: Que ocupan cada uno el rea que

les corresponda (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, etc). FUENTES DE LOS RECURSOS BANCARIOS Los bancos perciben fondos necesarios para realizar las operaciones que le son propias, a travs de tres fuentes principales:

1.

Capital Propio: Corresponde al efectivo recibido por la colocacin de

sus acciones en el mercado de capitales. Es la fuente primaria de recursos con que cuenta el banco. 2. Depsitos que les son confiados: Es el rubro ms importante en

cuanto a la magnitud de fondos que proporciona. 3. Reinversin de las ganancias: Raramente las utilidades que producen

las operaciones anuales de un banco se pagan totalmente en dividendos. Ms comn es ver que partes de estas sumas se reinvierten en el negocio o se destinan a la constitucin de reservas especiales. COMO UTILIZAN SUS FONDOS LOS BANCOS COMERCIALES El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Con los fondos depositados, estos bancos conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingreso de los bancos. Existen otros medios a travs de los cuales los bancos adquieren ingresos y uno de ellos son los llamados Activos Productivos, los cuales consisten en inversiones en bancos y otros valores pblicos o privados de fcil realizacin. Estos activos se utilizan como reservas secundarias de los

bancos, porque si estos llegasen a desprenderse de ellos en un momento de apuro, es probable que las prdidas no sean cuantiosas y que puedan compensarse con los intereses que han devengado. Cuando los bancos comerciales conceden un crdito a travs de pagars, descuentos, anticipos, estn creando dinero, y es esta creacin de dinero ms la iniciativa y dinmica empresarial el motor impulsor del desarrollo econmico de un pas. Por otra parte, los bancos comerciales estn obligados a cumplir rigurosamente las disposiciones de la Ley General de Bancos y la Ley del Banco Central de Venezuela, sobresaliendo el mantenimiento del Encaje Legal que fije este ltimo organismo sobre los depsitos a la vista, de ahorro y a plazo y a depositar en el una cantidad no inferior a los 2/3 partes del encaje mnimo. Este encaje estar constituido por moneda de curso legal o por ttulos emitidos por el B.C.V. en los trminos y condiciones que al efecto se establezcan.

PROHIBICIONES A LOS BANCOS COMERCIALES Segn el Art. 40 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, los bancos comerciales no podrn: 1. Otorgar crditos por plazos mayores de tres (3) aos, salvo que se

trate de programas de financiamiento para sectores econmicos especficos. 2. Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto

excedan el veinte por ciento (20%) de su capital pagado y reservas. Se excluyen de este porcentaje las obligaciones emitidas por los bancos y dems instituciones financieras, cuando se trate de la colocacin de excedentes en operaciones de tesorera.

3.

Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo

plazo, en empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores. 4. Tener invertido o colocado en moneda o valores extranjeros una

cantidad que exceda el limite que fije el Banco Central de Venezuela. 5. Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no

garantizados, por montos que excedan en conjunto de cinco por ciento (5%) del total del activo del banco. LIMITACIONES FINANCIERAS El Art. 120 estipula que queda prohibido a los bancos y dems instituciones financieras regidas por la presente Ley: 1. Otorgar directa e indirectamente crditos de cualquier clase, a su y COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES

presidente, vicepresidente, consejeros, asesores, gerentes, secretarios otros funcionarios o empleados, y a su cnyuge separados o no de bienes. Se exceptan de esta prohibicin: a)

Los crditos hipotecarios para vivienda principal, concedidos de

acuerdo con los planes establecidos para su personal. b) c) Prestamos concedidos de acuerdo a los programas generales de Los prestamos personales garantizados con sus prestaciones

crdito al personal no ejecutivo para cubrir necesidades razonables. sociales. 2. Otorgar directa e indirectamente crditos de cualquier clase a los

accionistas que posean acciones del banco en una proporcin igual o superior al 10% de su capital social, o que posea poder de voto en la

asamblea de accionistas en una proporcin igual o superior indicada. 3.

a la antes

Otorgar crditos de cualquier clase a los funcionarios o empleados de

la Superintendencia, salvo excepcin expresa de la Ley. 4. Otorgar crditos de cualquier clase, sin garanta especial a personas

naturales o jurdicas que no presenten un balance o estado financiero suscrito por el interesado, formulado, cuando ms, con un ao de antelacin. 5. Otorgar crditos de cualquier clase, a una sola persona natural o

jurdica, por cantidad o cantidades que exceden en su totalidad al 10% del capital pagado y reservas del banco. 6. Otorgar crditos de cualquier clase a personas vinculadas directa o

indirectamente entre s, por cantidades que excedan en su totalidad al 20% del capital pagado y reservas del banco. 7. Hacer prestamos, descuentos, redescuentos y anticipos garantizados

con sus propias acciones. 8. Ser propietario de bienes inmuebles, salvo los que necesiten para

asiento de sus propias oficinas, agencias o sucursales. 9. Tener como presidente, administrador, funcionario o empleado, a

personas fallidas o no rehabilitadas legalmente o que hayan sido objeto de condena penal que implique privacin de libertad. PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIN DE LA BANCA COMERCIAL Se han intensificado las principales tendencias que se venan observando en la primera mitad del ao 2008 en el sector bancario venezolano:

Desaceleracin del crecimiento de las captaciones y crditos, aumento en el volumen de prstamos demorados y en litigio y reduccin de la rentabilidad. Esta reciente evolucin de la banca se explica por un contexto macroeconmico que ha empeorado por efecto del debilitamiento de la actividad econmica, las presiones alcistas en la inflacin, mayor incertidumbre en los agentes econmicos por el deterioro de los mercados internacionales y por el creciente signo restrictivo de la poltica monetaria. No obstante el retroceso en los valores de los fundamentales indicadores de desempeo bancario Los bancos comerciales son instituciones de crditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depsitos son dineros (depsitos a la vista) o cuasi-dinero (depsitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitacin de recursos a travs de los depsitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez ms agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crdito. La primera tarea de la direccin de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depsitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer monedas y billetes en sus bvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes estn depositando dinero mientras que otros lo estn retirando, de modo que la mayora de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo da. Pero los depsitos y las extracciones jams se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depsitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bveda. las peticiones de dinero de sus clientes sin discusin alguna y por lo tanto tener

OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL Banco Central de Venezuela anunci nuevas medidas de poltica monetaria Se trata de un conjunto de acciones adicionales a las tomadas el pasado mes de julio para incentivar el ahorro nacional y adecuar los niveles de liquidez de la economa en lnea con el objetivo de crecimiento y un entorno de mayor estabilidad. Aristimuo Herrera & Asociados/BCV Tales medidas Fecha: 3/12/2007 fueron anunciadas por

el

presidente del Banco Central de Venezuela (BCV), Gastn Parra Luzardo y adoptadas por el Directorio el pasado 30 de noviembre. Explic el presidente del instituto emisor que la decisin del Directorio se sustenta en la evaluacin y seguimiento permanente de un conjunto amplio de indicadores (monetarios, fiscales, cambiarios, de precios, de ingresos, de actividades econmicas y sociales) que le permiten ajustar oportunamente los instrumentos a su disposicin. La decisin del Directorio se refiere a las siguientes medidas de poltica monetaria: Aumentar de 8% a 10% anual la tasa de inters mnima que paga el sistema financiero por las cuentas de ahorro, con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. Aumentar de 10% a 11% anual la tasa de inters para las operaciones de absorcin que realiza el instituto a un plazo de 28 das, y aumentar de 11% a 12% anual la tasa de inters para las operaciones de absorcin que realiza el instituto a un plazo de 56 das, tambin con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. Las operaciones que se realicen con el sector oficial sern a 28 das y se mantendrn las tasas de inters y metodologas vigentes. Mantener los coeficientes de encaje legal y constituir en bolvares el encaje por operaciones en moneda extranjera, a partir del 21 de enero de 2008. En el caso de este ltimo punto, especificamos a continuacin los detalles de

la aplicacin del encaje legal: Obligaciones Netas: Se refiere a todos los depsitos, captaciones, obligaciones u operaciones pasivas, incluyendo los pasivos derivados de operaciones de mesa de dinero y los provenientes de fondos administrados en fideicomiso, excluidas las operaciones a que se refiere la nota 1. Nota 1. No se computarn a los efectos de la constitucin del encaje: las obligaciones de las instituciones provenientes de crditos obtenidos del Banco Central de Venezuela; las derivadas de operaciones de asistencia financiera del Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria; las originadas de los fondos recibidos del Estado u organismos nacionales o extranjeros para financiamiento de programas especiales para el pas, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las originadas de los fondos recibidos de instituciones financieras destinadas por Ley al financiamiento y la promocin de exportaciones, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las contradas en moneda extranjera como producto de las actividades de sus oficinas en el exterior; y, las que se originen en operaciones con otros bancos y dems instituciones financieras, y por cuyos fondos estas ltimas instituciones, a su vez, hayan constituido encaje conforme a la presente Resolucin. Tampoco se computarn a los fines indicados, los pasivos provenientes de recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda previsto en la Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat, administrados en fideicomiso por las instituciones financieras. Se hace referencia el artculo anterior para explicar que las obligaciones de la banca, son todas aquellas responsabilidades adquiridas por los bancos y las cuales deben responder segn su capacidad y de acuerdo a lo que establece la ley. NECESIDADES DE CAMBIOS Y NUEVOS NEGOCIOS En este artculo se puede evidenciar que la administracin de la banca es compleja, se debe estar alerta y atento a cualquier seal, sobre todo a las oportunidades y riesgos que los nuevos cambios traen consigo.

En cuanto a los riesgos este artculo hace mencin a: Marco regulatorio mas exigente Controles de tasas Controles de comisiones Fijacin de crditos obligatorios Una competencia que crece

Con respecto a este ltimo punto se ha observado que el Estado ha realizado compras y fusiones importantes que hacen elevar significativamente la competencia en el sistema financiero venezolano. No se puede dejar de lado el reto que tiene la banca al momento de dirigirse y captar a la poblacin no bancarizada, adems de fraude electrnico, clonaciones y otros temas relacionados con la seguridad. Desde hace varios aos se vienen dando una serie de fusiones y adquisiciones con la idea de que coexistan bancos ms grandes (tendencia en la mayora de los sistemas financieros) la meta es ser eficientes y rentables. ES QUE CRECER ES UNA OPERACIN ESTRATEGICA NECESARIA, NO UNA OPCION Las fusiones ofrecen muchas ventajas que una entidad financiera sola no lograra ejecutar en un ao, entre ellas se puede mencionar: Ahorro de costos y de tiempo

Llegar a otras reas (cobertura geogrfica) Adquisicin de nuevo recurso humano Adquisicin de clientes

Para algunos bancos podra haber una reduccin de sus utilidades entre 20% y 30% en el ao 2010. El sistema deber concentrarse en servicios al cliente como factor diferenciador. IMPACTO DEL BOLIVAR FUERTE Y EL PAPEL DE LA BANCA: BCV responde ms de 6 mil llamadas diarias sobre la reconversin Articulo: Diario El Nacional, fecha 09 de Enero de 2.008 Con la llegada del bolvar fuerte el 1 de enero de 2008, el promedio de llamadas diarias subi de 1.300 a 6.404 contactos telefnicos, al registrarse en los primeros siete das 44.829 consultas, segn inform el Banco Central de Venezuela (BCV) a travs de una nota de prensa. Desde la activacin del centro de atencin telefnica 0-800 BOLVAR (0-800 265.48.27) hace tres meses, 1 de octubre de 2007, se han atendido 195.829 consultas al pblico sobre la reconversin monetaria. Las consultas son totalmente gratuitas. Las respuestas se ofrecen en forma didctica y sencilla para que la poblacin pueda asumir el cambio de escala con confianza y seguridad. Entre el 1 y el 7 de enero de 2008 se han recibido 44.829 llamadas. El mayor inters de los usuarios se ha centrado en el tema de los cheques y los depsitos bancarios. En ese sentido, el personal capacitado por el instituto emisor ha reiterado a la ciudadana que los cheques y chequeras no sufrirn ningn cambio de formato durante la reconversin monetaria. De igual modo, se le ha explicado a la comunidad que no es obligatorio colocar el adjetivo fuerte en los cheques. No obstante, el BCV reitera que no ser causal de devolucin del cheque la utilizacin de la expresin "bolvares fuertes" en la denominacin en letras o el smbolo "Bs.F" en la denominacin en nmeros. El BCV recuerda a la ciudadana que debe tener especial cuidado de reexpresar las cantidades conforme a la nueva escala monetaria, cuando se vaya a girar un cheque con fecha de enero de 2008, puesto que lo que eran millones en el anterior cono monetario ahora son miles.

Los montos de los cheques pendientes por cobrar a partir del 1 de enero de 2008, pero que fueron emitidos antes de esa fecha, se entendern automticamente reexpresados en bolvares fuertes; por ello, los montos deben ser divididos entre mil (1.000) y redondeados al cntimo ms cercano. Con respecto a las planillas de depsitos bancarios, el BCV recalc que al efectuar una operacin de este tipo, se deber utilizar una planilla para expresar cheques y efectivo en bolvares fuertes y otra planilla para cheques emitidos antes del 31 de diciembre de 2007 y efectivo del cono monetario anterior. En este ltimo caso, el cliente indicar la cifra tal como se presenta y el cajero realizar la reexpresin correspondiente a bolvares fuertes. El centro de atencin de llamadas de la reconversin monetaria forma parte de una de las estrategias aplicadas por el BCV, en el marco de la campaa divulgativa integral que se viene desarrollando desde comienzos del ao pasado, para orientar a la colectividad sobre el bolvar fuerte y facilitar que el cambio sea asumido con plena confianza y tranquilidad. Por otro lado, el BCV inform que coloc en el portal de la reconversin monetaria (www.reconversion.bcv.org.ve) un simulador de transacciones especialmente diseado para nias y nios, de manera de familiarizar a este importante segmento de la poblacin venezolana con las monedas y billetes que comenzaron a circular el pasado 1 de enero de 2008. Este recurso contiene, entre los novedosos elementos explicativos, una narracin didctica de los aspectos bsicos de la reconversin monetaria, diseada para ser escuchada y leda, e incorpora cuatro juegos para el aprendizaje sencillo y ameno de diversas transacciones con monedas y billetes. Anlisis: El banco Central de Venezuela BCV conjuntamente con otras organizaciones no ha escatimado esfuerzos en informar a la poblacin venezolana sobre la reconversin monetaria, que en pocas palabras es la reexpresin de la moneda suprimiendo tres ceros y aunque a partir del mes de Octubre 2007 a manera informativa todos los precios eran expresados en lo que se denomin Bolvares actuales (Bs.) y en Bolvares Fuertes (Bs.F) al entrar en vigencia el Bolvar Fuerte a partir del 1 de Enero del ao en curso, a la poblacin como era de esperarse se le generaron dudas y para ello cuentan no solo con la pgina www.reconversion.bcv.org.ve sino tambin con el numero 0-800-BOLVAR (0-800-2654827) que pueden aclarar las

preguntas generadas e inclusive otras instituciones bancarias privadas poseen informacin en sus pginas web y enlace con el BCV. Lo importante es que la reconversin ha sido aceptada con tranquilidad y no hubo un impacto negativo con respecto a sta medida, se evit a toda costa el pnico colectivo que pudo haber generado por el choque psicolgico de las nuevas cifras. Por otra parte, la banca jug y juega un papel fundamental en este proceso, ella tuvo que adecuar sus sistemas con la finalidad de convertir en bolvares fuertes los depsitos, los saldos bloqueados, las deudas contradas o prestamos, adems de estar capacitada para diluir cualquier duda que se le pueda generar a algunos de sus clientes, de forma rpida y efectiva. El Decreto del BCV aclara de forma rotundamente, la expresin que debe ser usada en las transacciones bancarias y los detalles que deben ser cuidados. El impacto de ste proceso indiscutiblemente ser medido con un poco ms de precisin por economistas y conocedores del tema posteriormente cuando se realice las estadsticas y se verifique no solo la inflacin sino otras tpicos ligado con la banca.

FUNCIN DE LA BANCA EN LA ECONOMA DEL PAS.

El grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los pases en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no est excesivamente concentrada y si, adems, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quin los promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempea su papel en la economa.

Por

ejemplo,

en

tiempos

de

inestabilidad

financiera,

las

actuaciones de la banca suelen ser cruciales no slo para determinar qu empresas sobrevivirn y cules no, sino tambin para determinar qu inversiones seguirn siendo realizadas y cules no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y poltica que toma la banca tambin determinan qu actividades econmicas especficas sern financiadas (y cules no), qu sectores, qu zonas, qu ciudades y qu regiones del pas sern atendidos (y cules no). De hecho, la banca determina en qu condiciones sern ofrecidos y otorgados tales financiamientos La importancia de los mercados para la construccin de un sistema econmico que no slo fomente el crecimiento sino tambin el desarrollo est condicionada a la eficiencia en el desempeo conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular. Es decir, en economas en desarrollo como la Venezolana, la funcin de la banca no slo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversin y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema econmico, sino que influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinmica competitiva, as como en los patrones de crecimiento y comercio. Es por ello que para obtener un equilibrio entre la banca y el desarrollo econmico del pas, debido a que si no se controla dependencia econmica que tienen las distintas empresas y sectores econmicos del pas con el Sistema Financiero Venezolano, pudiramos llegar a provocar un estancamiento en el desarrollo del pas, ya que gran parte de lo que obtenga , por ejemplo, una empresa por concepto de produccin debe ser destinado al pago de las obligaciones contradas con las instituciones financieras.

CONCLUSION Los bancos comerciales son aquellos que reciben depsitos y realizan prstamos como sus principales actividades y estn plenamente constituidos bajo las leyes que rigen el pas. Y se puede asumir que son motor impulsor del desarrollo econmico de un pas debido a que no solo se limitan a realizar depsitos y crditos sino tambin otras transacciones que permiten agrandar econmicamente a una empresa sino tambin al avance del pas. Los bancos comerciales constituyen uno de los elementos ms importantes de la moderna organizacin econmica. Su capacidad de recibir depsitos y de convertirlos en dinero efectivo a solicitud de los depositantes, los convierte en administradores de una parte importante de la oferta monetaria del pas. Su capacidad de crear nuevos depsitos con base en las sumas depositadas por sus clientes, los convierte en creadores de dinero nuevo, que viene a incrementar las disponibilidades de medios de pago en la economa. Su funcin ms importante es la de prestamistas o proveedores de crdito, con lo cual no slo actan como intermediarios entre los ahorros que realiza una porcin de la comunidad y la demanda de fondos que ejercen las actividades econmicas del pas, sino que, a su vez, crean nuevos fondos que ponen a la disposicin de esas actividades. La Reconversin Monetaria es una medida de respaldo para mejorar y consolidar la economa Venezolana, esta medida a sido tomada en otros pases con gran xito. Cuando los Bancos Comerciales conceden un crdito a travs de pagars, descuentos, anticipos, estn creando dinero y esta creacin de

dinero ms la iniciativa dinmica empresarial el motor impulsor del desarrollo econmico de un pas. Los Bancos Comerciales estn obligados a cumplir rigurosamente las disposiciones de la Ley General de Bancos y de la Ley del Banco Central de Venezuela y las disposiciones de la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN), sobresaliendo el mantenimiento del encaje legal sobre los depsitos a la vista, de ahorro y a plazos y a depositar en l una cantidad inferior a las 2/3 partes del encaje mnimo. Este encaje estar constituido por moneda de curso legal o por ttulos emitidos por el BCV en los trminos y condiciones que al efecto se establezcan. En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientndola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reduccin de margen de intermediacin, reduccin ms acusada cuanto ms maduro es el sistema financiero de un pas y cuanto ms bajos son los tipos de inters. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importacin-exportacin, intermediacin en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones pblicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. La competencia ha llevado a los bancos, en la actualidad, a ofrecer diversos servicios conexos a las cuentas corrientes: pagos de intereses sobre saldos mnimos, servicio de conformacin telefnica, banca electrnica, entre otros grandes servicios financieros que ofrecen los diferentes bancos que conforman la gran plataforma financiera del pas.

BIBLIOGRAFIA LARROULET, Cristian y MOCHON, Francisco. Economa. Editorial McGraw Hill. 1era Edicin 1995.Pg. 394, Madrid-Espaa BLANCO Juan y AZNAR Juana. Introduccin a la Economa. Editorial McGraw Hill. 4ta Edicin 1999.Pg. 297, Madrid-Espaa Jorge Al Casanova. EL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO Fondo Editorial Latino 1990. Carlos Acedo Mendoza, Alfredo Acedo Machado. INSTITUCIONES FINANCIERAS. Mc Graw Hill Sptima Edicin Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras. Cdigo de Comercio. WWW.SUDEBAN.GOV.VE WWW.BCV.GOV.VE Diario El Nacional. BCV responde ms de 6 mil llamadas diarias sobre la reconversin. Fecha 09-01-08