Crditos de nmina

Identifica el que ms te conviene

GABRIELA GUILLN

i te depositan tu sueldo en una cuenta de nmina, es muy probable que hayas recibido llamadas del banco que maneja dicha cuenta para hacerte ofertas parecidas a: te prestamos hasta seis meses de tu sueldo. Lo que te estn proponiendo es un crdito de nmina, es decir, un prstamo que no requiere garantas ni avales, pues toma como respaldo la paga que recibes por tu trabajo. Como ocurre con otros tipos de crdito, el de nmina puede ser una gran herramienta para hacer crecer tu patrimonio o puede convertirse en un problema. Que ocurra una u otra cosa depender del uso que le des y de que seas responsable al momento de pagar. Por ello te ofrecemos un recuento de las ventajas y desventajas de este producto, as como las preguntas que debes hacerte antes de contratar uno.

Investigacin y anlisis: Eduardo Miranda Arturo Mndez

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Cul es el que ms me conviene?

Hasta hace poco slo podas tramitar este tipo de crdito en el banco que tu patrn elega para pagar a sus empleados. Hoy puedes contratar el que ms te convenga gracias a un recurso conocido como Portabilidad de nmina, que es el derecho que tienes de solicitar al banco que, al recibir tu salario, pensin y otras prestaciones laborales, los transfiera sin costo al banco de tu preferencia. Pero cmo identificar el crdito de nmina que ms te conviene? Compara las siguientes caractersticas:

Es un indicador que resume cunto te cuesta el crdito en un ao. Se obtiene de considerar los costos y gastos que forman parte de un crdito (como la tasa de inters, la comisin por apertura y los seguros incluidos) y se expresa como porcentaje.

CAT

Costo Anual Total

Es la cantidad que pagars al trmino del crdito, incluye el capital prestado, los intereses, comisiones y otros costos. Solicita una tabla de amortizacin para que sepas cunto pagars cada mes, y cunto te costar el crdito en total.

Monto a pagar

Es una cantidad que cobra el banco por tramitar el prstamo, (de acuerdo a las pginas de internet de las instituciones, puede ir de 0% a 2.25% del monto prestado, hay quien te cobra una comisin fija de $240). Slo la debes pagar una vez, al momento de firmar el contrato.

Comisin por apertura

Es el tiempo en el que debers pagar el crdito (por lo general entre 6 y 48 meses). El plazo sirve en algunos casos para fijar la tasa de inters considerando el monto del prstamo. Generalmente, entre mayor sea el plazo, ms pagars.
ABR IL

Plazo

Es la cantidad que el banco te presta, y est en relacin directa con tu sueldo (por eso ofrecen prestarte un determinado nmero de meses de tu sueldo o bien un mximo que va de los $250,000 a $500,000). En este rengln, los bancos suelen fijar un lmite para evitar que te sobreendeudes. Por ejemplo, algunos establecen entre sus condiciones que el monto de tu pago mensual no exceda el 30% de tu ingreso mensual bruto.

Monto

En estos crditos, en lugar de que acudas al banco a pagar, ste descuenta una parte de tu sueldo cada vez que recibes el pago de tu nmina. La mayora de los bancos se adaptan a la periodicidad con que recibes tu sueldo. Es importante saber en qu fecha se harn dichos descuentos, pues si el banco intenta hacer el cobro y no tienes dinero en tu cuenta, te cobrarn una comisin extra por gastos de cobranza (desde $100 a $500).

Condiciones de pago

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Para qu lo quiero?
Aunque el destino de estos prstamos puede ser muy variado, te recordamos que al contratarlo ests comprometiendo tus ingresos futuros. Bajo esta lgica, te decimos para qu te puede convenir y para qu no:

Difcilmente te conviene para:

Pagar vacaciones o festejos:
Estos son gastos que puedes planear, por tanto es ms recomendable que vayas conformando un ahorro para alcanzar estas metas.

Comprar un auto:
Existen crditos para este fin, que adems de ofrecerte mejores condiciones de pago, en ocasiones te otorgan beneficios adicionales como placas y tenencia gratis.

tiles escolares e inscripciones:

Si tienes hijos que van a la escuela, este es un gasto que debes aprender a presupuestar. No es recomendable endeudarte en la compra de libros o tiles escolares y menos con un crdito de nmina, pues lo ms probable es que el ciclo escolar ya haya concluido y t sigas pagando el crdito de los cuadernos y lpices.

Para qu s te puede convenir:

Para comenzar tu historial crediticio:
Si nunca antes has pedido un crdito, te conviene ir haciendo buena fama. Un crdito de nmina puede ser el primer eslabn, ya que algunas instituciones no te piden antecedentes crediticios.

Para enfrentar una emergencia:

Aunque lo ms recomendable es que cuentes con un fondo para emergencias, si tienes el problema encima, los crditos de nmina tienen la ventaja de que te entregan el dinero en un lapso muy corto (desde unos minutos hasta 72 horas). Para no endeudarte de ms, solicita slo la cantidad que necesitas.

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Qu me piden para contratarlo?

Los requisitos para contratar un crdito de nmina son:

Recibir tu sueldo en el banco en el que desees contratar (con la portabilidad, puedes cambiarte al que prefieras). Identificacin oficial con fotografa (credencial del IFE o pasaporte).

$
MAYO

Manejar un sueldo mnimo (puede ser desde $2,000 al mes).

Antigedad en tu empleo (pueden pedirte desde un par de meses en adelante). Recibo de ingresos (por lo general debes presentar los dos ms recientes). Comprobante de domicilio (la mayora de los bancos solicitan recibo telefnico)

Tener entre 18 y 79 aos de edad (el lmite vara segn el banco).

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Toma nota

Cmo lo contrato?
Si manejas una cuenta de nmina y tienes un buen historial crediticio, es probable que con frecuencia recibas notificaciones de tu banco informndote que tienes un crdito pre-autorizado. Hay muchas vas por las que puedes recibir estas notificaciones:

Ventajas del crdito de nmina

Conoce las caractersticas del crdito de nmina, as sabrs identificar cundo contratarlo: No tiene destino especfico, puedes disponer libremente de l. El trmite es gil pues la institucin tiene elementos para verificar tus datos y realizar un anlisis crediticio. Cuentas con liquidez inmediata, esto es, te entregan el dinero en un plazo muy corto. Creas historial crediticio. (Algunos bancos no te solicitan referencias crediticias.) Al ser pagos que se descuentan automticamente, existe menos posibilidad de que te retrases. Puedes volver a disponer del crdito conforme lo vas pagando, sin trmites adicionales.
Fuente: Condusef.

Por telfono:
Basta con que expreses tu consentimiento para que se formalice, pues las instituciones suelen grabar las conversaciones.

Por medio de un cajero automtico:

Si te aparece un anuncio en un cajero automtico, basta que presiones la opcin s me interesa para que el dinero sea abonado a tu cuenta. Revisa las condiciones.

Medita las ofertas que recibas. En caso de que decidas aceptar una, acude a una sucursal para formalizar el trmite, pues all te pedirn que firmes el contrato. La cartula de dicho contrato contiene el resumen de los principales trminos y condiciones del crdito: plazo, tasa de inters, comisiones a cobrar y CAT. (Si decides contratarlo por telfono, internet o en cajero automtico, el contrato, incluyendo la cartula, debe ser enviada a tu domicilio).

Para saber cunto vas a pagar solicita una tabla de amortizacin. Con ella conocers los montos y las fechas de los pagos que tendrs que hacer si contratas el crdito.

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Me ofrecen beneficios adicionales?

Tambin contemplan un seguro de desempleo que te apoya por determinado nmero de pagos en caso de que pierdas tu trabajo. Para que aplique debes estar al corriente antes de que ocurra tu desempleo, haber transcurrido un plazo determinado desde que contrataste el crdito y que la prdida de tu empleo haya sido de forma involuntaria. Su costo vara de institucin a institucin e incluso algunos bancos te los ofrecen sin costo adicional. Algunos crditos de nmina te permiten realizar pagos anticipados o adelantados que disminuirn ya sea el monto del adeudo o bien reducir el plazo para pagarlo, dependiendo del esquema que maneje tu banco.

Estos crditos generalmente incluyen un seguro de vida, de modo que si llegas a fallecer antes de cubrir tu adeudo, ste queda liquidado.

Toma nota
En la mayora de los casos, la aprobacin de un crdito de nmina est sujeta a que se te realice un anlisis de crdito. Si tu historial refleja que no has cumplido al momento de pagar otros crditos, o tu capacidad de endeudamiento no es la ptima, tendrs menos probabilidades de que te otorguen el prstamo. Al ser pagos que se descuentan directamente de tu nmina, en caso de que tengas pagos vencidos, el banco puede descontarlos de los depsitos que recibas por concepto de prestaciones laborales como el aguinaldo, devolucin de impuestos o reparto de utilidades. Te recomendamos cuidar que la cantidad que tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas, no sea mayor al 30% de tu ingreso mensual neto, es decir, del dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a esto se le conoce como capacidad de pago.

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Crdito para imprevistos E

l Infonacot ofrece el Crdito para imprevistos con el cual puedes disponer de efectivo para hacerle frente a situaciones inesperadas. Para tramitar el crdito es necesario que la empresa para la que trabajas est afiliada al Infonacot, y que seas trabajador permanente con antigedad mnima de un ao. Acude a una oficina de atencin de dicho instituto (hay 5 en el DF y ms de 80 en todo el pas). El monto del crdito al que puedes acceder es de hasta dos meses de tu sueldo. En funcin de cunto te presten se determinar el plazo que tienes para pagar (6 a 12 meses con pagos fijos). Los descuentos del pago comienzan dos meses despus de haber solicitado el crdito. Aqu te presentamos un ejemplo, en el supuesto de que destinaras el 20% de tu sueldo a pagar el crdito:

Qu documentos necesitas?
Identificacin oficial con fotografa

Comprobante de domicilio reciente.

ltimo recibo de nmina.

El ltimo estado de una cuenta bancaria a tu nombre, donde se encuentre la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE), o bien el ltimo estado de cuenta de tu nmina o tarjeta de dbito, en donde te depositarn el dinero, mximo en tres das.

Crdito para imprevistos

Crdito en efectivo (Infonacot) Te presta Plazo para pagar (meses) 6
un mes de sueldo

9
mes y medio de sueldo

12
Casi dos meses de sueldo

Si quieres saber ms, llama gratis al 01800 FONACOT (01800 366 22 68) www.fonacot.gob.mx/Paginas/default.aspx
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Llvate

tu sueldo a donde quieras

FORMATO

Toma en cuenta que antes de depositar tu sueldo en otro banco, la institucin que lleva tu cuenta de nmina original tiene el derecho de retener las cantidades que le debas por concepto de crditos o pago de servicios, siempre y cuando lo hayas autorizado.
Fuente: Condusef.

1 2 3 4

Si te depositan tu sueldo en algn banco, tienes derecho a transferirlo al banco de tu eleccin. Slo sigue estos pasos:

Acude a cualquier sucursal del banco en el que te depositan tu sueldo (cuenta ordenante) y pide un formato de solicitud de transferencia.

Al entregar el formato debes mostrar una identificacin oficial, as como uno de los siguientes documentos de la cuenta donde quieres recibir tu nmina: contrato, estado de cuenta, tarjeta de dbito (con tu nombre).

Entrega esta solicitud en cualquier sucursal bancaria. Te debern entregar una copia con el sello de la sucursal, la firma del ejecutivo y la fecha de recepcin, consrvala. Concluido el trmite, el servicio debe comenzar a funcionar a ms tardar en diez das hbiles a partir del siguiente en que presentaste la solicitud.

Una vez hecho el trmite, te transferirn tu sueldo en el nuevo banco, con los beneficios que ello implica. Sin embargo, para poder solicitar un crdito de nmina algunos bancos te piden cierta antigedad con la institucin (por lo general de dos a seis meses).

FORMATO

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Crditos de nmina: qu te ofrecen?

Institucin Requisitos
- Recibir tu pago de nmina en Tarjeta Pagomtico o Perfil Ejecutivo, Cuenta Maestra, Tradicional, Cuenta Maestra Opcin, Cuenta Perfiles Banamex. - Tener entre 18 y 79 aos 11 meses de edad. - Tener tres meses de antigedad en la empresa. - Ingresos mensuales (brutos) mnimos de $2,000, para pensionados el ingreso mnimo mensual es de $1,000. - Persona fsica de nacionalidad mexicana o extranjera con FM2 - Identificacin oficial vigente con foto y firma. - Comprobante de domicilio. - Comprobante de ingresos. - Tener una cuenta ligada a un grupo de afinidad de nmina electrnica activa para cargo automtico de los pagos de crdito y seguros. - Edad entre 21 y 63 aos al momento de operar el crdito. - Antigedad del empleo y domicilio debe ser de un ao mnimo. - Ingresos mnimos de $4,000. - El pago mensual de todos los crditos no deber exceder el 40% de su ingreso bruto familiar. - Contar con un buen historial en Bur de Crdito mnimo de seis meses en ausencia del historial se tomar como bueno. - Contar con telfono fijo en su domicilio en caso de no tener, deber proporcionar el de dos familiares. - Debe recibir su sueldo a travs de Nmina Banorte. - Tener de 18 a 65 aos. - Antigedad mnima de un ao en el empleo, para Sector Pblico la antigdad mnima en el empleo es de cuatro meses. - Contar con un sueldo mnimo de $2,000. - Contar con buenas referencias en el Bur de Crdito y en Banorte. - Identificacin oficial con fotografa. - ltimos dos recibos de ingresos. - Comprobante de domicilio a nombre del titular. - Solicitud contrato de crdito nmina. - El crdito no debe exceder del 30% del ingreso mensual bruto. - Recibir el sueldo en el libretn o cuenta de cheques Bancomer. - Tener entre los 18 y 69 aos 11 meses de edad. - Contar con un ao de antigedad en el empleo. - Ingreso bruto mnimo mensual de $2,000. - Ser persona fsica. - Llenar y firmar solicitud de contrato. - Identificacin oficial vigente. - Comprobante de domicilio a su nombre. - Comprobantes oficiales de ingresos del ltimo mes (recibos membretados por la empresa). - Recibir su nmina por medio de HSBC. - Edad entre 18 y 69 aos. - Antigedad de un ao en el empleo actual o dos aos incluyendo el anterior. - Un ao de antigedad en el domicilio actual. - Dos ltimos comprobantes de nmina. - Identificacin oficial. - Comprobante de domicilio. - Solicitud del Contrato. - Contar con una cuenta de cheques en HSBC.

Te mostramos las caractersticas de algunos crditos de nmina que se ofrecen en el mercado, as como el total a pagar en cada uno de ellos, para que puedas comparar. Recuerda que antes de contratar un crdito, debes informarte sobre las condiciones: tasa de inters, plazo, comisin por apertura y seguros includos.

Beneficios
- Pagos fijos hasta liquidar el monto dispuesto o hasta la siguiente redisposicin. - Tasa de inters variable que se fija en cada disposicin que se haga del crdito. - Trmite sencillo. - Crdito redisponible, lo usas lo pagas y lo vuelves a utilizar. - Seguro de liberacin de adeudo en caso de fallecimiento. - Seguro de desempleo involuntario e invalidez temporal.

Para un crdito de $10,000*

Total a pagar

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $248.30 CAT: 63.15% sin IVA

$17,877.60

- Pagos fijos durante todo el plazo. - Prepagos sin penalizacin. - Seguro de Vida e Invalidez. - Seguro de desempleo sin costo. - Primas de seguro sin intereses. - Comisin por apertura de 2.0%, financiable. - Pago del crdito mensual, quincenal, catorcenal o semanal segn la periodicidad de la nmina.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $231.50 CAT: 38.0% sin IVA

$16,668.00

- Depsito de inmediato en tu cuenta de Nmina. - Te prestan a partir de tu primer depsito de nmina en Banorte. - Seguro de desempleo involuntario gratis que cubre hasta 6 meses de pagos. - Seguro que cubre el saldo de tu crdito en caso de fallecimiento. - Pagos fijos con plazos desde seis hasta 60 meses. - Crdito revolvente (puedes disponer de lo que ya pagaste) - El depsito se realiza a tu cuenta de Nmina.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $270.60 CAT: 59.4% sin IVA

$19,483.22

- Comodidad porque los cobros se realizan en forma automtica a tu cuenta. - Monto del pago fijo. - Abono a la cuenta eje donde recibes tu nmina, o abono en la Tarjeta Disponibilidad (Prepago) que se puede utilizar en miles de comercios.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $228.61 CAT: 56.31% sin IVA

$16,668.73

- Respuesta en slo 20 minutos. - Tasa y pagos fijos. - Sin penalizacin por pagos anticipados. - Sin comisin por apertura o disposicin de efectivo.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $231.28 CAT: 34.7% sin IVA

$16,652.16

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Institucin

Requisitos
- Tener cuenta de nmina Ixe con antigedad mnima de tres meses. - Edad de 24 a 65 aos. - Antigedad laboral mnima de dos aos. - Ser persona fsica. - Identificacin oficial (IFE o Pasaporte vigente). En caso de ser extranjero, FM2. - Antigedad mnima de tres aos en los ltimos dos domicilios. - Recibir el pago de tu nmina en una cuenta Santander. - Edad entre 20 y 70 aos. - Antigedad en el empleo igual o mayor a 18 meses. - Ingresos mnimos netos de: $3,000.00 mensuales. - Experiencia crediticia no indispensable, si la hay, con un buen comportamiento. - Identificacin oficial vigente. - Comprobante de domicilio. - Recibir tu pago de Nmina en Cuenta de Cheques de Scotiabank - Edad entre 21 y 64 aos 11 meses - ltimos tres estados de cuenta en los que se registre tu depsito de nmina. - Ingresos mensuales mnimos de $2,000. - Buenas referencias de crdito - Identificacin oficial vigente con fotografa y firma. - Comprobante de ingresos. - Comprobante de domicilio (Luz, agua, telfono, predial).

Beneficios
- Sin garanta, ni aval. - La tasa de inters es fija durante todo el crdito. - Sin penalizacin por prepago o liquidacin anticipada. - La periodicidad de los pagos puede ser quincenal, catorcenal o semanal dependiendo del calendario de tu nmina. - Cargo automtico a la cuenta Nmina Ixe. - Seguro de saldo por fallecimiento sin costo durante la vida del crdito. - Pagos fijos durante todo el crdito. - Prepagos sin penalizacin. - Incluye dos seguros con pago nico, los cuales tienen como finalidad brindar proteccin mediante la ms amplia cobertura del mercado. - Seguro de vida e invalidez total y permanente. - Seguro de desempleo, nico en el mercado que cubre por el saldo insoluto.

Para un crdito de $10,000*

Total a pagar

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $197.69 CAT: 29.8% sin IVA

$14,234.00

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $238.72 CAT: 50.5% sin IVA

$17,188.00

- Pagos fijos durante toda la vida del crdito. - Tasa fija. - Sin comisin por apertura de crdito. - Sin penalizacin por pagos anticipados. - Seguro de vida y desempleo, sin costo. - Se recibe el prstamo y se realizan los pagos a travs de la cuenta de nmina.

Plazo: 24 meses Pago quincenal: $317.15 CAT: 46.0% sin IVA

$15,173.56

Fuente: Informacin obtenida directamente de las sucursales bancarias y de sus portales de internet. * Datos obtenidos de las propias instituciones, los pagos son fijos.

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Elsa Cecilia Frost Ciudad de Mxico Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero, Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 54 85 84 32 y 56 55 29 97 Alfonso Reyes Ciudad de Mxico Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82 Fax: (01 55) 52 27 46 82 Daniel Coso Villegas Ciudad de Mxico Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 55 24 89 33 y 55 24 12 61 En el I.P.N. Ciudad de Mxico Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 51 19 28 29 y 51 19 11 92 Rosario Castellanos Ciudad de Mxico Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill, Col. Hipdromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 52 76 71 10 y 52 76 71 39

Un paseo por los libros Ciudad de Mxico Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro local 4, Col. Centro Histrico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D. F. Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16 Juan Jos Arreola Ciudad de Mxico Eje Central Lzaro Crdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histrico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36 Fax: (01 55) 55 18 32 42 Octavio Paz Ciudad de Mxico Av. Miguel ngel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F. Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05 y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04 Vctor L. Urquidi Ciudad de Mxico Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal de Santa Teresa, C.P. 10740, Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F. Dentro de El Colegio de Mxico. Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001 Salvador Elizondo Ciudad de Mxico Aeropuerto Internacional de la Ciudad de Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D, Col. Pen de los Baos, Terminal1, C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza, Mxico, D. F. Telfono(s): (0155) 25 99 09 11 y 25 99 09 12

Trinidad Martnez Tarrag Ciudad de Mxico Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F. Dentro del Centro de Investigacin y Docencia Econmicas (CIDE). Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext. 2906 y 2910 Fax: (01 55) 57 27 29 10 Elena Poniatowska Amor Estado de Mxico Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero, Col. Benito Jurez, C.P. 57000, Nezahualcyotl, Estado de Mxico. Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724 Jos Luis Martnez Guadalajara, Jalisco Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco. Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 lneas Fray Servando Teresa de Mier Monterrey, Nuevo Len Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L. Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71 Fax: (01 81) 83 35 08 69 Luis Gonzlez y Gonzlez Morelia, Michoacn Francisco I. Madero Oriente 369, Col. Centro, C.P. 58000, Morelia, Michoacn. Telfono(s): (01 443) 3133-992

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