Quest Retraite FR

GUIDE
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DE LA PLANIFICATION FINANCIRE DE LA RETRAITE
planifiez aujourdhui pour demain

DITION 2012-2013
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GUIDE
Production Question Retraite Ralisation graphique Bleuoutremer Collaborateurs de la mise jour 2012-2013 Hlne Berger (Institut qubcois de planification financire) Anne-Marie Drolet (Question Retraite) Karine Desbiens (pargne Placements Qubec) Sophie Guay (Rgie des rentes du Qubec) Simon Houle (Regroupement des jeunes chambres de commerce du Qubec) Daniel Laverdire (Banque Nationale Groupe financier) Julien Michaud (Autorit des marchs financiers) Francis Picotte (Rgie des rentes du Qubec) Comment nous joindre Visitez notre site Web www.questionretraite.ca Pour obtenir dautres exemplaires du Guide de la planification financire de la retraite: tlchargez-le sur le site Web; tlphonez au numro suivant: 1 866 883-3258. Vous pouvez aussi communiquer avec Question Retraite par la poste: Question Retraite 2600, boulevard Laurier, bur. 640 Qubec (Qubec) G1V 4T3
Voici la toute dernire dition du Guide de la planification financire de la retraite . Les partenaires de Question Retraite y conjuguent le meilleur de leur expertise pour que la planification financire de votre retraite soit agrable, facile et simple. Vous trouverez dans ce guide de linformation et des conseils prpars spcialement pour vous aider planifier votre retraite sur des bases solides, selon vos propres objectifs.
Dpt lgal - Bibliothque nationale du Qubec, 2012 Dpt lgal - Bibliothque nationale du Canada, 2012 ISBN: 978-2-9811418-3-5 (9e dition 2012) Les informations contenues dans le Guide 2012-2013 taient valides en date du mois de juin 2012. Rgie des rentes du Qubec, 2003 Question Retraite, de 2005 2012
planifiez aujourdhui pour demain
Notre quotidien est bien rempli: activits familiales, responsabilits au travail, horaires chargs. Il faut planifier ceci, prvoir cela
Et la retraite dans tout cela ? Quand y avez-vous song la dernire fois ? Vous avez tendance remettre a demain ? Pourtant, agir ds maintenant pourrait vous donner le pouvoir de choisir pour plus tard! Vous pouvez, par exemple, vrifier auprs de votre employeur sil offre un rgime de retraite. Si cest le cas, pourquoi ne pas y adhrer sans tarder, mme pour de petites sommes ? Si ce type de rgime ne vous est pas accessible, communiquez avec votre tablissement financier et cotisez rgulirement un compte dpargne spcial pour la retraite. Ou encore, appelez votre planificateur financier et adhrez un programme qui permet le transfert automatique de sommes dans un REER. Cela peut amliorer votre niveau de vie la retraite et vous donner le pouvoir de choisir!
Pourquoi faut-il penser votre retraite ds aujourdhui?
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temps joue en votre faveur. Plus vous commencez Le tt pargner, plus votre capital de retraite a du temps pour fructifier. Dans un REER ou un CELI, leffet peut tre assez impressionnant. es rgimes publics noffrent quune protection finanL cire de base. Pour vivre une retraite confortable, vous devrez avoir dautres sources de revenu.
Les fluctuations de revenus peuvent avoir dimportantes rpercussions sur vos revenus la retraite. La rgle dor: pargnez tt et rgulirement pour vous mettre labri de ceci. Pensez-y! vous le pouvoir de choisir.
Sommaire
tape 1 tape 2 tape 3 tape 4
valuez quel ge vous prendrez votre retraite p. 5
Dterminez les revenus dont vous aurez besoin la retraite p. 8
Dterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter p. 10
Dterminez votre besoin dpargne p. 22
Quatre tables pratiques pour vos calculs Consulter un planificateur financier Un mot sur les placements La retraite sen vient! Des ressources Lexique Vos grilles de calcul
p. 24 p. 39 p. 40 p. 42 p. 43 p. 45 p. 46
La grande question:
Combien pargner par anne?
Il existe plusieurs mthodes pour tablir le montant annuel pargner pour vos projets de retraite. Dans ce guide, nous vous proposons celle de la Rgie des rentes du Qubec, une mthode simple en quatre tapes.
1
valuez quel ge vous prendrez votre retraite
2
Dterminez les revenus dont vous aurez besoin la retraite
3
Dterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter
4
Dterminez votre besoin dpargne
Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013
valuez quel ge vous prendrez votre retraite
Si vous choisissez de prendre votre retraite entre 55 et 65 ans, il y aura peut-tre des consquences sur votre plan financier.
55 ans, vous navez accs aucun programme public de rentes (Rgime de rentes du Qubec et Scurit de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur vos pargnes personnelles pour vivre. En aurez-vous assez? Noubliez pas que vous aurez attendre cinq ans avant davoir droit la rente du Rgime de rentes du Qubec (RRQ), et elle sera rduite. Vous devrez aussi attendre dix ans avant de toucher la Scurit de la vieillesse (SV). La situation sera plus facile si vous avez particip un r gime complmentaire de retraite (RCR) au travail, mais attention: lge normal de la retraite prvu dans le RCR est gnralement de 65 ans. 55 ans, votre revenu de retraite sera souvent moins lev qu lge normal de la retraite parce que vous aurez moins particip que prvu au rgime et que vous recevrez ce revenu de retraite pendant plus longtemps.
60 ans, vous devenez admissible la rente de retraite du Rgi me de rentes du Qubec (voir tableau 1). Si vous la demandez cet ge, la rente sera rduite par rapport au montant que vous auriez touch si vous laviez prise 65 ans, et ce, pour la vie (voir page 11).
Tableau 1 > Clibataire de 60 ans en 2012

Taux de remplacement du revenu Revenu annuel* RRQ** SV SRG*** Total annuel avant impt
15 000$ 20 000$ 25 000$ 30 000$ 35 000$ 40 000$ 45 000$ 50 000$ 55 000$ 60 000$
2 481$ 3 309$ 4 136$ 4 963$ 5 790$ 6 617$ 7 444$ 8 271$ 8 288$ 8 288$
0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$
0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$
2 481$ 3 309$ 4 136$ 4 963$ 5 790$ 6 617$ 7 444$ 8 271$ 8 288$ 8 288$
17% 17% 17% 17% 17% 17% 17% 17% 15% 14%
*O n suppose que votre revenu annuel a augment au mme rythme que le maximum des gains admissibles au Rgime de rentes du Qubec (50 100$ en 2012). ** Les montants prsents ne tiennent pas compte des modifications au Rgime de rentes du Qubec prsents dans le budget provincial 2011-2012, puisque les changements prvus entreront graduellement en vigueur au cours des prochaines annes. Pour plus dinformation, voir la page 11. *** SRG Supplment de revenu garanti. Pour recevoir le SRG, la personne doit avoir 65 ans.
Cest 65 ans que vous aurez accs toutes les sources de revenu de retraite disponibles (voir tableau 2). En effet, vous commencerez recevoir la Scurit de la vieillesse (SV) et le Supplment de revenu garanti (SRG), si vous y tes admissible.
Tableau 2 > Clibataire de 65 ans en 2012

Taux de remplacement du revenu Revenu annuel* RRQ SV SRG** Total annuel avant impt
10 000$ 15 000$ 20 000$ 25 000$ 30 000$ 35 000$ 40 000$ 45 000$ 50 000$ 55 000$ 60 000$
2 363$ 3 545$ 4 727$ 5 908$ 7 090$ 8 271$ 9 453$ 10 635$ 11 816$ 11 840$ 11 840$
6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$ 6 481$
7 516$ 6 630$ 5 820$ 5 229$ 4 639$ 4 048$ 3 457$ 2 866$ 2 275$ 2 264$ 2 264$
16 361$ 16 656$ 17 028$ 17 619$ 18 210$ 18 801$ 19 392$ 19 982$ 20 573$ 20 585$ 20 585$
164% 111% 85% 70% 61% 54% 48% 44% 41% 37% 34%
*O n suppose que votre revenu annuel a augment au mme rythme que le maximum des gains admissibles au Rgime de rentes du Qubec (50 100$ en 2012). ** Montants payables de avril juin 2012. Le Supplment de revenu garanti (SRG) est non imposable. Pour recevoir les montants indiqus de SRG, la personne ne doit pas avoir dautres revenus que la pension de la Scurit de la vieillesse (SV) et la rente de retraite du Rgime de rentes du Qubec.
Vous avez fix lge de votre retraite et cest un bon dpart. Toutefois, sachez que les imprvus de la vie peuvent le remettre en question. Voici deux exemples :
Votre tat de sant
Le stress de la vie professionnelle daujourdhui ainsi que la course lexcellence et la productivit risquent de vous fatiguer plus vite que prvu. Au travail, votre environnement peut vous rendre malade ou vous causer des maux de dos, des maux de tte, de lpuisement, etc. Bref, la retraite doit parfois tre prise plus tt que prvu.
Vos contraintes familiales
Si vous pensez avoir des enfants 35 ans, noubliez pas quils auront 20 ans seulement lorsque vous en aurez 55. Sils sont aux tudes ou encore la maison ce moment, cela entra nera peut-tre pour vous une charge financire de plus. Votre dpart la retraite pourrait tre retard. linverse, si vous devez vous occuper dun membre de votre famille, vous pourriez tre forc de quitter le march du travail plus tt que prvu. Si la situation se prsente, vous aurez le choix: vous pourrez prendre une retraite complte ou quitter votre emploi temps plein pour un travail temps partiel. Dans les deux cas, vous devrez prvoir une baisse de revenu.
Autres remarques
Lesprance de vie et votre planification financire
La personne avant le couple
Lesprance de vie correspond au nombre moyen dannes que vous pouvez esprer vivre. Certaines personnes dcdent trs jeunes alors que dautres vivent plus de 100 ans. Il faut donc planifier votre retraite prudemment!
Mise jour rgulire
Tout au long de ce guide, nous aborderons la planification financire de la retraite en fonction des personnes et non des couples. Les objectifs fixs dans votre plan pourront tre harmoniss, par la suite, avec ceux de votre conjoint. Pensons, par exemple, la cotisation au REER du conjoint.
Pour les femmes, cest diffrent
Bien sr, une planification financire de la retraite nest jamais dfinitive. Vous devrez la rvaluer diffrentes occasions, par exemple lors de la naissance dun enfant, dun cong sabbatique, dun travail temps partiel, dune perte demploi ou du dmarrage dune entre prise. Par ailleurs, il est important de vous assurer que tous vos documents officiels (testament, dsignation de bnficiaires, mandat en cas dinaptitude, etc.) sont en rgle et refltent bien vos volonts.
On constate que les revenus de retraite des femmes sont parfois moins levs que ceux des hommes. Pourquoi? > la naissance dun enfant, ce sont souvent les femmes qui prennent un cong de maternit et qui voient leur revenu diminuer pour une priode de temps prolonge. Pendant cette priode, elles npargnent pas ncessairement en vue de la retraite. >M ais surtout, si vous tes une femme, vous devrez probablement vivre plus longtemps avec vos pargnes que si vous tiez un homme. En effet, selon la Rgie des rentes du Qubec, lesprance de vie en 2011 tait de 88 ans pour une femme de 65 ans et de 85 ans pour un homme du mme ge.
blics ass traite. u p s e im g r e Les base la r e d n o ti c te pro s de retraite u n e v e r s e l t, Gnralemen es revenus de travail. dpendent d vez accs a n s u o v , s n . Avant 60 agramme public de rentes aucun pro rement vos i l u g r c n o Revoyez d pargne pour profiter stratgies d e confortable. dune retrait
retenirurent une
Dterminez les revenus dont vous aurez besoin la retraite
Les spcialistes disent quen gnral, une personne a besoin denviron 70 % de son revenu annuel brut moyen des trois dernires annes de travail pour maintenir son niveau de vie la retraite. Par exemple, si votre revenu annuel est de 30 000$, vous aurez besoin de 21 000$ la retraite. Attention! Cette rgle du 70% ne sapplique pas toujours; tout dpend de vos projets de retraite.
Pourquoi auriez-vous besoin de 70 % et non pas de 100 % de votre revenu ? Parce que, de faon gnrale :
>c ertaines dpenses vont diminuer ou tre limines (exemple: les dpenses lies au travail); > vous paierez moins dimpt; > vous ne cotiserez plus au Rgime de rentes du Qubec ou au rgime complmentaire de retraite (RCR) de votre employeur; > vos charges familiales devraient tre rduites. Par contre, vous aurez peut-tre des dpenses plus leves en soins de sant ou en activits sociales et rcratives (voir tableau 4).
Tableau 3
> Co mbien vous
faudra-t-il la retraite ?
Vous aurez besoin de
Avec un revenu annuel de
20 000$ 30 000$ 40 000$ 50 000$ 60 000$ 70 000$ 80 000$
14 000$ 21 000$ 28 000$ 35 000$ 42 000$ 49 000$ 56 000$
Tableau 4
Dpenses
> changement dANS LES dpenses la retraite

limines Diminues Stables Augmentes
Activits sociales et rcratives Alimentation Cotisations un RCR Cotisations un REER/CELI Cotisations au Rgime de rentes du Qubec Cotisations professionnelles Cotisations syndicales Cotisations dassurance-emploi Cotisations dassurance parentale Entretien du vhicule Frais de transport Frais de voyage Impt sur le revenu Logement Soins de sant Vtements
Inspirez-vous DU CONTENU des pages 47 et 48 pour vous aider valuer vos dpenses la retraite.
8
Ce quoffrent les rgimes publics

La rgle du 70 % est courante dans le domaine de la planification financire de la retraite. Les programmes publics, comme le Rgime de rentes du Qubec et la pension de la Scurit de la vieillesse du fdral ne fournissent gnralement pas tout largent ncessaire pour couvrir ce 70%. Les pargnes personnelles ou les revenus provenant dun rgime de retraite au travail doivent combler la diffrence.
Exemple (pour une personne clibataire)

Supposons que votre revenu annuel brut moyen des trois dernires annes est de 40 000 $ et que vous navez pas pargn en vue de votre retraite.
Si vous prenez votre retraite 60 ans (avant 2014)
>L es rgimes publics remplaceront 17% de votre revenu de travail (voir tableau 1 de la page 5). > Vous ne recevrez que la rente rduite du Rgime de rentes du Qubec. > Vous ne serez pas encore admissible la SV ni au SRG. Lorsque vous atteindrez 65 ans, vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont peu levs).
Si vous prenez votre retraite 65 ans
Les rgimes publics remplaceront environ 48% de votre revenu de travail. Ainsi, votre revenu de retraite serait de 19 072$ (voir tableau 2 de la page 6). Sachez aussi que: > vous toucherez la rente non rduite du Rgime de rentes du Qubec; > vous recevrez la SV (et le SRG si vos revenus sont peu levs).
Gnralement, un e de 70% de son personne a besoin re moyen des trois d venu annuel brut de travail afin d ernires annes e niveau de vie la maintenir son retraite. ce moment, les travail vont dimin dpenses lies au mais celles conc uer ou tre limines, er de sant et les a nant les soins ct et rcratives vo ivits sociales nt augmenter. Que vous preniez 60 ou 65 a votre retraite ns ne remplaceront qu , les rgimes publics revenus. Vous devune partie de vos la diffrence ave rez donc combler personnelles, un c vos pargnes r ou les deux la gime de retraite fois.
retenir
Graphique 1 > Taux de remplacement de revenu Prvu par les rgimes publics *
Clibataire ayant pris sa retraite 65 ans (avril juin 2012)
90%
Sources de revenus de remplacement (pour combler minimalement 70%)
80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Sans pargne / Avec pargne Sans pargne / Avec pargne Sans pargne / Avec pargne Sans pargne / Avec pargne Sans pargne / Avec pargne
20 000$
30 000$
40 000$
Revenu avant la retraite
50 000$
60 000$
n RRQ n PSV n SRG n pargne enregistre

* noter que le SRG est affect par votre pargne personnelle.
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1
Qui financera votre retraite ? Tout dabord, vous pourrez compter sur le programme fdral de la Scurit de la vieillesse (SV) et le Rgime de rentes du Qubec (si vous y avez cotis). Si vous participez un rgime de retraite, vous recevrez un revenu viager de votre fonds de pension. Enfin, vous pourrez compter sur les pargnes personnelles que vous aurez accumules tout au long de votre vie active.
3
3.1 LE PROGRAMME FDRAL DE LA SCURIT DE LA VIEILLESSE (SV)
Le programme de la Scurit de la vieillesse procure trois types de prestations: la pension de la Scurit de la vieillesse, le Supplment de revenu garanti et lAllocation. Voici les caractristiques de chacune.
La pension de la Scurit de la vieillesse
LAllocation
Si vous avez un conjoint mari, en union civile ou de fait qui reoit la Scurit de la vieillesse et que votre revenu combin annuel familial ne dpasse pas une certaine limite, vous pouvez demander une Allocation. Elle peut tre verse chaque mois entre 60 et 65 ans, et est calcule en fonction du revenu. Cest une prestation non imposable qui est indexe sur le cot de la vie quatre fois par anne.
Vous pouvez demander la pension de la Scurit de la vieillesse partir de 65 ans. Vous devez toutefois avoir un statut lgal canadien et avoir rsid au Canada au moins 10 ans aprs lge de 18 ans. La pension est verse chaque mois et est indexe sur le cot de la vie quatre fois par anne. Cest un revenu imposable.
Le Supplment de revenu garanti
Vous devez recevoir la pension de la Scurit de la vieillesse pour pouvoir demander le Supplment de revenu garanti (SRG). Votre revenu personnel annuel ou, si vous tes en couple, votre revenu combin ne doit pas dpasser une certaine limite. Le SRG est calcul en fonction du revenu et de ltat civil, et il est vers chaque mois. Il est non impo sable et index sur le cot de la vie quatre fois par anne.
Le gouvernement du Canada a annonc, dans le budget de 2012, de nouvelles mesures concernant la pension de la Scurit de la vieillesse. Informezvous de leffet de ces mesures sur votre retraite en consultant le www.servicecanada.gc.ca.
Au moment de la mise jour de ce guide, les changements proposs nont pas encore t officialiss. Les cas de Caroline et Xavier, aux pages 28 35, de mme que les grilles de calcul aux pages 51 54, tiennent compte, par consquent, de la pension de la Scurit de la vieillesse 65 ans.
Tableau 5
> Programme de la Scurit de la vieillesse

Prestation mensuelle moyenne (janvier 2012) Revenu annuel Prestation Revenu limite pour mensuelle annuel les prestations maximum* limite** complmentaires**
Genre de prestation Bnficiaires
Pension de la Scurit de la vieillesse Supplment de revenu garanti
Tous les bnficiaires Personne clibataire poux dun pensionn poux dun non-pensionn poux dun bnficiaire de lAllocation
510,21$ 492,26$ 309,28$ 468,55$ 399,49$ 414,08$ 645,14$
540,12$ 732,36$ 485,61$ 732,36$ 485,61$ 1 025,73$ 1 148,35$
voir note 16 368$ 21648$ 39 264$ 39 264$ 30 336$ 22 080$
sans objet 4 448$ 7 456$ 8 896$ 7 456$ 7 456$ 4 448$
Allocation Allocation au survivant Tous les bnficiaires
* La prestation annuelle limite inclut les nouvelles prestations complmentaires au SRG et aux Allocations entres en vigueur le 1er juillet 2011. ** Les revenus annuels limites nincluent pas la pension de la SV et les premiers 3 500$ de revenus demploi.
Note: Les pensionns dont le revenu personnel net est suprieur 69562$ doivent rembourser une partie ou lintgralit du montant maximum prvu pour la pension de la SV. Les montants rembourser sont normalement dduits de leurs prestations mensuelles avant quelles ne soient mises. Lintgralit de la pension de la SV est rcupre lorsque le revenu net du pensionn est dau moins 112772$.
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Autres remarques
Si, aprs lge de 18 ans, vous avez rsid au Canada pendant plus de 10 ans, mais moins de 40 ans, vous recevrez une SV rduite. Cependant, la Loi sur la scurit de la vieillesse tablit dautres conditions donnant droit la pension complte. Informez-vous! De plus, le programme prvoit une Allocation au survivant. Pour plus de dtails, consultez le site de Service Canada au www.servicecanada.gc.ca.
3.2 LE RGIME DE RENTES DU QUBEC

Le Rgime de rentes du Qubec offre une protection financire de base aux travailleurs et leurs proches la retraite, au dcs ou en cas dinvalidit. La rente de retraite remplace environ 25 % des revenus sur lesquels vous avez cotis si vous la demandez 65 ans.
Les critres dadmissibilit
Tableau 6
2014 2015 2016 et aprs
> facteur dajustement

0,5% par mois 0,5% par mois 0,5% par mois 0,53% par mois 0,56% par mois 0,60% par mois
Anne Facteur dajustement Facteur dajustement de la retraite minimum maximum
Pour tre admissible la rente de retraite, vous devez: > tre g dau moins 60 ans; > avoir cotis au Rgime de rentes du Qubec; > avoir, si vous tes g entre 60 et 65 ans: - pris une entente avec votre employeur afin de rduire votre salaire dau moins 20% en vue de la retraite;
Le facteur dajustement variera en fonction du montant de votre rente. Il demeurera prs de 0,5 % pour une personne qui reoit une rente peu leve. Il augmentera graduellement par la suite jusqu 0,6% pour une personne qui reoit la rente maximale.
ou
- cess de travailler.
Important!
Ces modifications ne touchent pas les personnes nes avant le 1er janvier 1954. tant donn quil y aura des changements jusquen 2016, il vous est fortement conseill de consulter votre relev de participation.
Le montant de la rente de retraite
Le montant de la rente de retraite dpend de lge auquel vous prenez votre retraite, du nombre dannes de cotisation au Rgime et des revenus de travail sur lesquels vous avez cotis.
La retraite avant 65 ans
Actuellement, si vous prenez votre retraite avant 65 ans, votre rente est rduite de 0,5 % pour chaque mois compris entre la date de votre retraite et la date de votre 65e anniversaire. compter du 1er janvier 2014, le facteur dajustement maximum dpendra de lanne o vous prendrez votre retraite.
compter du 1er janvier 2014, les personnes de 60 ans ou plus qui auront cotis pour au moins une anne au Rgime de rentes du Qubec pourront demander leur rente de retraite mme si elles travaillent.
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La retraite 65 ans
Lge normal de la retraite est 65 ans. Ainsi, si vous commencez recevoir votre rente 65 ans, elle ne sera ni rduite ni augmente. De plus, cet ge, vous avez droit votre rente de retraite mme si vous travaillez toujours.
La retraite aprs 65 ans
Tableau 7

> Rente de retraite
du rgime de rentes
690,67$ 986,67$ 1 282,67$
Vous la Rente maximale demandez mensuelle en 2012

Actuellement, si vous demandez votre rente aprs 65 ans, elle est augmente de 0,5 % pour chaque mois compris entre la date de votre 65e anniversaire et la date de votre retraite, et ce, jusqu 70 ans maximum. compter du 1er janvier 2013, le facteur dajustement passera 0,7% par mois.
60 ans 65 ans 70 ans
Trs peu de gens ont droit la rente maximale.
Attention!
En 2011, seulement 5 % des nouveaux retraits lont reue, quil sagisse de la rente normale 65 ans, de la rente entre 60 et 64 ans ou de la rente demande aprs 65 ans. En 2011, par exemple, la rente moyenne tait de 453$ par mois. Notez que la rente de retraite du Rgime est imposable et quelle est indexe sur le cot de la vie chaque anne.
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Autres remarques
Faire sa demande
Pour ceux qui partent travailler ltranger
Pour recevoir la rente de retraite, il faut la demander. Vous pouvez faire votre demande par Internet au www.rrq.gouv.qc.ca/retraite. Il est aussi possible de tlcharger le formulaire de demande sur le site Web ou de tlphoner la Rgie des rentes du Qubec pour vous le procurer.
Retour au travail
Si vous recevez une rente de retraite, que vous retournez travailler et que vous gagnez plus de 3 500 $ par anne, vous devez recommencer cotiser au Rgime de rentes du Qubec. En contrepartie, votre rente sera augmente dun montant gal 0,5% du revenu sur lequel vous aurez cotis lanne prcdente.
Si vous avez travaill lextrieur du Canada
Si votre employeur vous envoie travailler temporairement ltranger, il peut obtenir un certificat dassujettissement en sadressant au Bureau des ententes de scurit sociale de la Rgie des rentes du Qubec. Ce certificat vous permettra de continuer payer certaines cotisations de scurit sociale au Qubec, dont le Rgime de rentes du Qubec. Si vous tes un travailleur autonome qui part travailler dans un pays avec lequel le Qubec a conclu une entente de scurit sociale, vous pouvez galement demander le certificat.
Lentente sur la cotisation au Rgime de rentes du Qubec dans le contexte dune retraite progressive
Si vous avez travaill dans un autre pays, mme durant quelques mois seulement, il est possible que vous ayez droit une pension de retraite de ce pays. Si le Qubec a conclu une entente de scurit sociale avec ce pays, la Rgie des rentes du Qubec peut vous aider dans vos dmarches.
Si vous tes un salari g de 55 ans ou plus et de moins de 70 ans, vous pouvez travailler moins tout en cotisant autant. Vous pourriez ainsi rduire vos heures de travail et continuer de cotiser au Rgime comme si vous gagniez le mme salaire. Le montant de votre future rente de retraite ne serait donc pas diminu. Vous devez toutefois prendre entente avec votre employeur.
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Le relev de participation, un bon outil de planification
Vous aimeriez connatre les montants qui pourraient vous tre verss 60 ou 65 ans? Consultez votre relev de participation, cest un bon outil dinformation tout ge. La Rgie des rentes du Qubec fait parvenir un relev de partici pation tous les quatre ans, jusqu la prise de la retraite. Si vous ne demandez pas votre rente, la Rgie vous fera parvenir un relev de participation quelques mois avant votre 70e anniversaire. Vous y trouverez les revenus de travail sur lesquels vous avez cotis et une estimation des prestations que vous pourriez recevoir.
Comment lire votre relev de participation

Vrifiez si votre date de naissance est exacte. Rente de retraite
Estimation des prestations
Date dmission : 13 avril 2012 Numro de client : Date de naissance : 12 fvrier 1964
Le calcul de votre rente de retraite ne tient pas compte: > des priodes o vous tiez admissible des prestations familiales pour des enfants de moins de sept ans et o vos revenus taient plus faibles; > de 15% des mois o les revenus sont les plus faibles. Ces deux mesures augmentent la moyenne de vos revenus et, par consquent, votre rente de retraite.
Montant actuel
Rente de retraite
60 ans Montant actuel (mensuel) : Montant projet (mensuel) : 343 $ 403 $ 65 ans 455 $ 575 $
Montant actuel Le montant actuel reprsente une estimation de la rente de retraite que vous recevrez lge indiqu, sil ny a pas dautres revenus de travail qui sajoutent ceux dj inscrits votre nom. Ce montant est estim selon le mode de calcul en vigueur. Montant projet Le montant projet reprsente une estimation de la rente de retraite que vous recevrez lge indiqu, si vous continuez participer au Rgime et que vous cotisez sur des revenus moyens semblables ceux dj inscrits votre nom pour les dernires annes.
Prestations dinvalidit
Rente dinvalidit : 976 $ (montant mensuel) Rente denfant de personne invalide : 71,32 $ (jusqu 18 ans, montant mensuel)
Rente mensuelle que vous toucheriez 60 ou 65 ans si vous cessiez de cotiser au Rgime de rentes du Qubec la date dmission du relev (ici, le 13 avril 2012).
Montant projet
Compte tenu des revenus actuellement inscrits votre nom, si vous tiez reconnu mdicalement invalide aujourdhui par la Rgie des rentes du Qubec, vous recevriez le montant indiqu ci dessus pour la rente dinvalidit. Votre admissibilit cette rente et ce montant seront cependant rvalus au moment de votre demande (si vous en faites une ventuellement) en fonction des revenus de travail qui seront alors inscrits votre dossier.
Prestations de survivants
Rente de conjoint survivant (montant mensuel)
Si votre conjoint avait droit cette rente aujourdhui, il recevrait, selon son ge, un des montants suivants. Moins de 45 ans non invalide sans enfant 379 $ non invalide avec enfant 679 $ invalide avec ou sans enfant 710 $ 710 $ 424 $ 45 64 ans 65 ans ou plus
Rente mensuelle en dollars daujourdhui que vous toucherez 60 ou 65 ans, si vous continuez cotiser au Rgime de rentes du Qubec au mme rythme.
Information sur les prestations dinvalidit. Information sur les prestations de survivants.
La rente de conjoint survivant diminue lorsque le bnficiaire atteint 65 ans, ge o il peut avoir droit la pension de la Scurit de la vieillesse du gouvernement fdral. Attention: Ladmissibilit cette rente et son montant seront cependant rvalus au moment de la demande. Ce montant pourrait alors tre moins lev : selon les revenus de travail inscrits ce moment votre nom; si votre conjoint reoit une rente de retraite ou dinvalidit.
Prestation de dcs : 2 500 $ (versement unique)
Rente dorphelin : 224,62 $ (jusqu 18 ans, montant mensuel)
Lestimation de ces rentes tient compte du partage des revenus de travail avec votre ex conjoint.
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our consulter votre relev, P utilisez le service en ligne Mon dossier sur le site de la Rgie des rentes du Qubec. Cest gratuit!
Vrifiez sil ny a pas derreurs dans ces colonnes. Comment? En comparant ces chiffres avec ceux de vos anciens relevs de revenus de travail ou de vos dclarations de revenus. En cas derreur, vous pouvez remplir le formulaire joint votre relev et le retourner par la poste la Rgie.
tat de votre participation

Revenus de travail admissibles Date dmission :
13 avril 2012
Rgime de Rgime de Anne rentes du pensions Qubec du Canada 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 14 288 $ 10 514 $ 0$ 1 761 $ 12 900 $ 15 625 $ 18 250 $ 20 350 $ 20 649 $ 15 250 $ 19 499 $ 17 112 $ 21 681 $ 0$ 14 526 $ 12 515 $ 22 377 $ 0$ 37 600 $ 38 300 $ 39 100 $ 39 900 $ 40 500 $ 0$ 0$ 0$ 20 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 40 000 $ 0$ 1 938 $ 13 200 $ 18 061 $ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 22 031 $ 13 327 $ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$ 0$
Total 14 288 $ 12 452 $ 13 200 $ 19 822 $ 12 900 $ 15 625 $ 18 250 $ 20 350 $ 20 649 $ 15 250 $ 19 499 $ 17 112 $ 21 681 $ 22 031 $ 27 853 $ 12 515 $ 22 377 $ 0$ 37 600 $ 38 300 $ 39 100 $ 39 900 $ 40 500 $ 0$ 0$ 0$ 20 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 40 000 $
Note(s)
Numro de client : Date de naissance :
12 fvrier 1964
Anne Les annes inscrites au Rgime de rentes du Qubec commencent votre 18e anniversaire de naissance ou en 1966, anne de lentre en vigueur du Rgime, si vous avez eu 18 ans avant cette date. Revenus de travail admissibles
Si vous avez travaill dans une autre province ou un territoire du Canada, vos revenus sont inscrits au Rgime de pensions du Canada. Ces revenus sont inclus dans le calcul de vos rentes du Qubec.
Ce sont les revenus de travail sur lesquels vous avez cotis comme travailleur salari ou comme travailleur autonome au Qubec et, sil y a lieu, ailleurs au Canada. Ces revenus servent au calcul des prestations.
Le minimum et le maximum des revenus de travail admissibles pour chaque anne sont indiqus la fin du dpliant ci joint.
* * * * *
* Vos revenus de travail rels dpassent le maximum admissible de cette anne; cest donc ce maximum qui est inscrit.
Partage des revenus de travail Les montants inscrits au tableau tiennent galement compte du partage des revenus de travail effectu entre vous et votre ex conjoint. Total de vos cotisations:
31 226 $
Cotisations que vous avez verses au Rgime de rentes du Qubec et, sil y a lieu, au Rgime de pensions du Canada. Ce montant correspond la part verse par le travailleur salari. Pour un travailleur autonome, ce montant inclut les parts verses titre de salari et demployeur.
Les chiffres des dernires annes ne figurent pas sur votre relev? Cest possible. Lorsquelle a prpar votre relev, la Rgie navait peut-tre pas reu les dernires donnes de Revenu Qubec.
conserver pour vos dossiers.

0000002 2 3 01000000 00 0
Estimation des prestations au verso.
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3.3 Les rgimes privs de retraite

Les rgimes privs de retraite procurent au travailleur un revenu qui complte celui des rgimes publics. Il existe diffrents types de rgimes privs et chacun a ses propres modalits. Cest pourquoi il est important de bien vous informer sur votre rgime avant dentreprendre votre planification financire de la retraite.
Trois types de rgimes
Un RCR est aussi avantageux pour lemployeur. En effet, il peut contribuer:
Il existe principalement trois types de rgimes; sauriez-vous reconnatre le vtre?
Les rgimes complmentaires de retraite
> crer un bon climat de travail. Les employs peroivent favorablement que leur employeur participe leur scurit financire la retraite; > recruter du personnel attir par cet avantage financier et le garder au sein de lentreprise; > donner lentreprise et aux employs des moyens dadapter lorganisation du travail selon les besoins. Les employeurs qui noffrent pas de RCR leurs employs devraient sinformer sur le rgime de retraite simplifi (RRS). Il sagit dun rgime administr par un tablissement financier autoris, qui est charg de grer les placements choisis par les participants, denvoyer les relevs, de produire les documents ncessaires, etc. Les tches administratives de lemployeur sont donc rduites au minimum. De leur ct, les employs gagnent un avantage important; celui de participer un vritable RCR auquel cotise lemployeur.
Un rgime complmentaire de retraite (RCR), aussi appel fonds de pension, est un rgime dans lequel un employeur verse des cotisations en vue dassurer un revenu la retraite ses employs qui y participent. Les employs peuvent galement cotiser, selon les modalits du rgime. Les sommes sont verses dans une caisse de retraite distincte des avoirs de lemployeur. Il y a deux types de rgimes complmentaires de retraite.
> Le rgime cotisation dtermine Le rgime cotisation dtermine fixe lavance la cotisation de lemploy et celle de lemployeur. Le montant du revenu de retraite nest pas connu lavance, car il est tabli en fonction des sommes accumules avec les revenus de placement, du taux dintrt en vigueur au moment de lachat dune rente viagre ou des rendements du fonds de revenu viager. Il est noter que le rgime de retraite simplifi (RRS) est un rgime cotisation dtermine adminis tr par un tablissement financier et dans lequel, en tant que participant, vous choisissez vos placements selon votre profil dinvestisseur. > Le rgime prestations dtermines Dans le rgime prestations dtermines, le montant de la rente de retraite qui sera payable est fix lavance selon une formule prcise. Il sagit gnralement dun pourcentage du salaire admissible multipli par vos annes de service reconnues. Les cotisations sont rajustes priodiquement pour financer les prestations promises. Si votre rente est coordonne avec le Rgime de rentes du Qubec, elle sera diminue lge de 65 ans pour tenir compte de la rente que ce rgime public vous versera. La rente peut tre indexe pour compenser une partie ou la totalit de linflation. Elle peut galement ne pas ltre du tout.
2 3
Le REER collectif
Un REER collectif est un regroupement de REER individuels dont les prlvements sont gnralement effectus sur la paie. Son objectif est de faciliter le versement de cotisations des REER individuels. Lemployeur peut galement y contri buer en votre nom.
Le Rgime de participation diffre aux bnfices
Bien quil ne soit pas un rgime de retraite comme tel, le rgime de participation diffre aux bnfices (RPDB) est souvent utilis en complment au REER collectif pour recevoir les cotisations de lemployeur.
surveiller!
Le gouvernement du Qubec a dpos en juin dernier un projet de loi concernant la mise en place, compter du 1er janvier 2013, des rgimes volontaires dpargne-retraite (RVER).
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Tableau 8 > Caractristiques gnrales de trois types de rgimes de retraite privs

Rgime complmentaire de retraite Rgime prestations dtermines
Montant de la rente de retraite connue lavance Cotisation de base de lemployeur (cotisation patronale) Oui
REER collectif
RPDB
Rgime cotisation dtermine

Non Non Non
> V ersement, par > Minimum 1% de la masse salariale lemployeur, des sommes > Uniforme pour tous ncessaires pour payer (selon la catgorie demploi les prestations promises ou dautres critres reconnus) > Immobilise > Immobilise > Insaisissable > Insaisissable > Obligatoire ou non, selon la dcision de lemployeur > Immobilise > Insaisissable > Non immobilise > Insaisissable Non > Obligatoire ou non, selon la dcision de lemployeur > Immobilise (RRS: immobilise ou non, selon la dcision de lemployeur) > Insaisissable > Non immobilise > Insaisissable Non
> Non (cotisation discrtionnaire) > Non immobilise > Saisissable ou non, selon le contexte
> Varie selon le rgime > Non immobilise > Saisissable ou non, selon le contexte
Cotisation de base du participant (cotisation salariale)
> Gnralement non obligatoire > Non immobilise > Saisissable ou non, selon le contexte > Non immobilise > Saisissable ou non, selon le contexte Oui
s. o.
Cotisation volontaire lorsque permise Taxes salariales sur la cotisation de lemployeur Retrait/transfert par le participant en cours demploi
s. o.
Non
> Non permis, sauf cotisation volontaire si le rgime le permet
> Non permis, sauf cotisation volontaire si le rgime le permet RRS: > Portion immobilise: pas de remboursement; transfert permis compter de 55 ans > Portion non immobilise : > Cotisation salariale: au choix de lemployeur > Cotisation volontaire: oui > Comit de retraite (ou lemployeur sil y a moins de 26 participants et bnficiaires) RRS: > tablissement financier
> Oui, sauf sil y a une entente particulire avec lemployeur
> Oui, si le rgime le permet
Administration
> Comit de retraite (ou lemployeur sil y a moins de 26 participants et bnficiaires)
> Employeur, syndicat ou association professionnelle
> E mployeur (via une fiducie)
Choix lorsque la participation cesse
Portion non immobilise > REER, FERR > Rente > Remboursement imposable > Autre rgime de retraite
Portion non immobilise > REER, FERR > Rente > Remboursement imposable > Autre rgime de retraite
> REER, FERR > Rente > Remboursement imposable > Autre rgime enregistr
> REER, FERR > Remboursement imposable > Versement sur dix ans ou versement unique > Autre rgime enregistr s. o.
Portion immobilise Avant 55 ans: > CRI, FRV > Rente viagre > Autre rgime de retraite partir de 55 ans : > Rente viagre Remboursement possible dans certaines situations
Portion immobilise > CRI, FRV > Rente viagre > Autre rgime de retraite Remboursement possible dans certaines situations
s. o.
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Comment trouver de linformation sur votre rgime ?
Prestation de dcs
Comme le revenu que vous procurera votre rgime dpend de plusieurs facteurs (type de rgime, dure de votre participation, montants verss en cotisations, etc.), il est important de bien connatre les principales modalits propres votre rgime. Vous pouvez consulter votre employeur ce sujet. Pour vous aider dans votre planification financire de la retraite, vous pouvez galement consulter le relev que vous fournit priodiquement ladministrateur du rgime, ltablissement financier ou votre employeur. Il indique les sommes inscrites votre nom.
quel ge pourrez-vous recevoir un revenu de retraite?
Si vous dcdez avant de recevoir une rente de votre RCR, votre rgime doit verser une prestation de dcs votre conjoint, sil ny a pas renonc. Si vous navez pas de conjoint ou sil y a renonc, cette prestation sera verse au bnficiaire de votre choix ou vos hritiers. Celle-ci est gnralement payable en un seul versement. Lorsquelle est payable au conjoint, elle peut aussi tre verse sous forme de rente. Si vous dcdez pendant que vous receviez une rente de votre RCR, moins quil ny ait renonc, votre conjoint recevra une rente viagre le plus souvent gale 60 % de la somme qui vous tait verse. Attention! Vrifiez auprs de ladministrateur de votre RCR ce quon entend par conjoint, car la dfinition de conjoint varie dune loi lautre.
Droits au transfert
En rgle gnrale, la rente de retraite dun rgime complmen taire de retraite commence tre paye lge normal de la retraite qui est fix par le rgime (gnralement 65 ans). La rente pourrait cependant tre verse avant (souvent partir de 55 ans) ou aprs si le rgime le permet. Son montant sera alors rajust en consquence.
Vous pouvez gnralement transfrer vos droits accumuls dans: > un compte de retraite immobilis (CRI); > un fonds de revenu viager (FRV); > le RCR de votre nouvel employeur, si celui-ci les accepte; > un contrat de rente viagre chez un assureur vie.
La retraite progressive
Si vous participez un RCR, votre rgime prvoit peut-tre des mesures pour faciliter la retraite progressive. Ces mesures pourraient vous permettre, notamment, dobtenir un revenu de votre rgime tout en travaillant temps partiel. Informezvous auprs de votre employeur!
Autres remarques
Comme les revenus de retraite dpendent, pour plusieurs rgimes, des sommes amasses au cours des annes de parti cipation (y compris le revenu que le placement de ces sommes a pu rapporter), il est important de revoir rgulirement sa planification financire de la retraite. Les sommes que vous versez dans un rgime priv de retraite peuvent tre immobilises ou non. Vous pouvez utiliser celles
qui ne sont pas immobilises dautres fins que la retraite. Mais attention ! Si vous pensez encaisser ces sommes, ne les utilisez pas pour calculer vos revenus de retraite. Aussi, mme si vous bnficiez dune longueur davance parce que vous participez un rgime, assurez-vous que les revenus quil procurera seront suffisants pour combler vos besoins la retraite.
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Si vous commencez tt pargner, vous naurez pas mettre les bouches doubles lapproche de la retraite. Les pargnes personnelles sont importantes pour tous, mais particulirement pour la majorit des travailleuses et des travailleurs qui ne participent pas un rgime priv de retraite. Ce sont souvent ces pargnes qui font la diffrence entre latteinte ou non des objectifs que vous vous tes fixs. Mais, la fin du mois, combien dargent pouvez-vous mettre de ct une fois que vous avez pay tous vos frais fixes (loyer, lectricit, tlphone,) et rgl vos dpenses personnelles ? Russir conomiser, ce nest pas toujours facile Cest pourquoi nous vous suggrons dutiliser un moyen qui vous permet de prlever vos pargnes directement la source. Il est beaucoup plus facile dconomiser largent qui ne nous passe pas entre les mains.
3.4 vos pargnes personnelles

Les types dpargnes personnelles
Vous pouvez accumuler vos pargnes personnelles dans deux types de placements: les placements enregistrs et les placements non enregistrs.
Les placements enregistrs
2 LE Celi

1 le REER

Le rgime enregistr dpargne-retraite procure des avantages fiscaux favorisant les investissements en vue de la retraite. Il est possible dy dtenir diffrents types de placements: actions, obligations, certificats de placement garanti, etc. En plus de crotre labri de limpt, le montant investi dans votre REER est dduit de votre revenu net, ce qui vous permet de payer moins dimpt. Toutefois, les sommes que vous en retirez sajoutent votre revenu et sont assujetties limpt. En 2012, la cotisation maximale un REER slve 18% du revenu gagn ou 22 970$. Pour connatre le montant que vous pouvez cotiser votre REER, consultez lavis de cotisation que vous transmet annuellement lAgence du revenu du Canada. Les autres avantages du REER > La possibilit dutiliser largent du REER, sous certaines conditions, pour financer lachat dune premire proprit* (Rgime daccession la proprit RAP) ou un retour aux tudes (Rgime dencouragement lducation permanente REEP); > La possibilit de le transformer en rente ou en fonds enregistr de revenu de retraite (FERR); > La possibilit de prvoir le partage du revenu la retraite en cotisant au REER du conjoint.
Disponible depuis le 1er janvier 2009, le compte dpargne libre dimpt (CELI) devient un des produits privilgier pour se constituer une pargne en vue de la retraite. Toute personne ge de plus de 18 ans peut cotiser un CELI; la cotisation maximale est fixe 5 000$ depuis 2009. Ce montant sera index selon linflation au cours des prochaines annes, ce qui sera probablement le cas en 2013. Les droits non utiliss au cours dune anne sont reportables dans le futur. Pour un retrait, aucune somme (capital ou intrts) nest imposable et les montants retirs crent un nouveau droit disponible compter de lanne suivante. Finalement, la cotisation verse un CELI nest pas dductible dimpt. Les avantages du CELI sont indniables pour la retraite : comme aucun impt ne sapplique lors des retraits, ceux-ci nont pas deffet ngatif dans les divers calculs de rcu pration lis aux programmes sociaux (par exemple, le Supplment de revenu garanti, la pension de la Scurit de la vieillesse ou lassurance-emploi). Le tout sans compter que les sommes accumules dans le CELI avant la retraite peuvent aussi servir en cas durgence et que les montants ainsi retirs donnent droit une nouvelle cotisation au CELI compter de lanne suivante.
REER ou CELI?
lusieurs personnes croient que le REER est plus avantageux P que le CELI parce que lon obtient une rduction dimpt lorsquon y cotise. La vrit est que linvestissement dans un REER et linvestissement dans un CELI sont deux options quivalentes si votre taux dimposition demeure constant. Nhsitez pas consulter un spcialiste au besoin pour savoir ce qui est plus avantageux pour vous.
Un truc prouv pour maximiser lpargne: dposez votre menue monnaie dans une tirelire (oui, oui, un petit cochon!) la fin de chaque journe. Maintenant que la monnaie comprend des pices de 1 $ et de 2$, vous serez surpris du montant que lon peut accumuler en quelques semaines. Chaque mois, dposez cet argent dans un compte REER ou dans un CELI.
* certaines conditions, vous pourriez utiliser le RAP mme si vous avez dj possd une habitation il y a quelques annes.
tion, Selon votre situa une stratgie combinant les avantages du REER et du CELI se. u peut savrer judicie Informez-vous!
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Autres remarques
ge limite pour cotiser un reer
Vous pouvez cotiser votre REER jusquau 31 dcembre de lanne o vous atteignez 71 ans. Trois options soffriront alors vous: retirer tout largent de votre REER (trs rarement avantageux), acheter une rente ou transformer votre REER en un fonds enregistr de revenu de retraite (FERR). Vous pouvez galement combiner ces stratgies. Un FERR est semblable un REER: il fructifie labri de limpt. La principale diffrence, cest que vous devrez retirer tous les ans un montant minimal de votre FERR et que cette somme est considre comme un revenu imposable.
Sachez que mme si vous ne pouvez plus cotiser votre REER, vous pouvez continuer cotiser au REER de votre conjoint et en retirer tous les avantages fiscaux. Vous devez avoir des droits de cotisation au REER et cest vous qui profiterez de la dduction fiscale. Les droits REER de votre conjoint ne seront pas touchs. Du ct juridique, les sommes appartiennent toutefois au conjoint, ce qui peut avoir des consquences en cas de rupture si le couple nest pas soumis aux rgles du partage du patrimoine familial.
Retirer des sommes de son compte REER Vous pouvez tre tent de puiser dans le compte REER. Pour viter cette tentation, pensez aux points suivants: >T out retrait effectu de votre REER sajoute vos revenus pour fins dimpt. La facture peut tre leve. titre dexem ple, un taux dimpt de 40 %, un retrait de 5 000 $ vous cotera 2 000 $ en impt additionnel. ce cot, il vaut mieux contracter un emprunt que deffectuer un retrait de son REER. >T out retrait effectu aujourdhui vous privera dun montant beaucoup plus important quil ny parat la retraite. titre dexemple, un taux de rendement annuel moyen de 5%, un retrait de 5 000$ effectu aujourdhui vous privera de 21 610$ dans 30 ans. Cest un pensez-y bien!
Privilgiez les cotisations mensuelles aux cotisations annuelles Il est gnralement prfrable de cotiser un peu chaque mois son REER ou son CELI plutt que de verser une seule cotisation importante la fin de lanne. Pourquoi? Parce qu chaque mois, vous accumulez labri de limpt des revenus de placement sur chaque dollar plac dans le REER et aussi parce que vous profitez des variations des marchs financiers. Au fil des annes, la diffrence de lpargne peut tre importante, comme le montrent les tableaux 9 et 10. Dans les deux cas, on dpose le mme montant, soit 1 200$. Dans le tableau 9, on le fait par tranches de 100$ par mois; dans le tableau 10, les 1 200$ sont verss une fois par anne.
Tableau 9 > pargne mensuelle

Si vous commencez Taux dintrt 3% Taux dintrt 5% Taux dintrt 7%
pargne de 100$ par mois dans un REER jusqu 60 ans
73 547$ 44 349$ 22 624$
110 846$ 58 573$ 26 482$
171 141$ 78 304$ 31 110$
Tableau 10 > pargne annuelle (en fin danne)

Si vous commencez Taux dintrt 3% Taux dintrt 5% Taux dintrt 7%
pargne de 1200$ par anne dans un REER jusqu 60 ans
72 554$ 43 751$ 22 319$
108 384$ 57 273$ 25 894$
165 884$ 75 899$ 30 155$
Comme vous le voyez, en pargnant chaque mois plutt quune seule fois par anne, vous accumulez plus dargent sans courir plus de risque, ni subir de pression supplmentaire sur votre budget. Si vous tes trs disciplin, vous pouvez mme pargner chaque paie et amasser encore plus dargent.
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Les placements non enregistrs
Si vous avez pleinement cotis votre REER et votre CELI, rien ne vous empche daugmenter vos pargnes en vue de la retraite avec des placements non enregistrs, quon appelle hors REER ou hors CELI dans le jargon. Voici une faon de faire souvent utilise: > mettre dans un REER ou dans un CELI tous les produits finan ciers qui gnrent des revenus dintrts; > dposer dans un compte hors REER ceux qui procurent des gains en capital. En effet, aux fins de limpt, les revenus dintrts ne sont pas traits de la mme faon que les dividendes et les gains en capital. Ainsi, limpt payer sur les revenus dintrts est plus important que sur les revenus de dividendes et les gains en capital.
Dans votre REER ou votre CELI, des produits comme des actions cotes la Bourse ou des parts de certains fonds communs de placement gnrent des revenus de dividendes ou des gains en capital. En consquence, vous perdez le traitement de faveur que limpt leur accorde. Un planificateur financier vous aidera laborer une stratgie dinvestissement en tenant compte de tous ces facteurs. Le graphique suivant montre la croissance de deux placements qui rapportent des intrts, lun fait dans un vhicule enregistr et lautre, dans un vhicule non enregistr. Nous avons tenu compte la fois de la rduction dimpt obtenu (40 %) en cotisant au REER et de limpt payer (40 %) en retirant des sommes du REER.
Graphique 2
120 000$ 100 000$ 80 000$ 60 000$ 40 000$ 20 000$ 0$
> LE GRAND AVANTAGE DE LPARGNE ENREGISTRE*
5 ans 10 ans 15 ans 20 ans n Placement hors REER/CELI n Placement REER/CELI
25 ans
30 ans
35 ans
*A ccroissement dun placement annuel de 1 000$ dans un REER ou un CELI et dans un vhicule non enregistr. Les hypothses sont les suivantes: rendement annuel de 5%; taux dimposition marginal de 40%; versements effectus en dbut danne.
la planification en ligne!
Dcouvrez SimulR et SimulRetraite, deux outils qui vous permettent de simuler vos revenus la retraite. Faites dune pierre deux coups et consultez Mon dossier. Vous y trouverez de linformation sur votre participation au Rgime de rentes du Qubec ainsi que les montants auxquels vous aurez droit la retraite. www.rrq.gouv.qc.ca
21
4
Tableau 11
1 5 15 25 35
Dterminez votre besoin dpargne
Linflation et ses consquences sur votre retraite Pourquoi le mme service cote-t-il plus cher aujourdhui quautrefois? La responsable: linflation, qui est laug mentation du prix des biens la consommation. Il sagit dun facteur important considrer dans la planification de votre retraite.
Le tableau suivant vous permet de voir combien il vous en cotera dans les prochaines annes pour maintenir votre train de vie actuel, en tenant compte de linflation.
> Hausse du prix des biens (indexation de 2,5%)

10 000 $ 10 250$ 11 314$ 14 483$ 18 539$ 23 732$ 20 000 $ 20 500$ 22 628$ 28 966$ 37 079$ 47 464$ 30 000 $ 30 750$ 33 942$ 43 449$ 55 618$ 71 196$ 40 000 $ 41 000$ 45 256$ 57 932$ 74 158$ 94 928$ 50 000 $ 51 250$ 56 570$ 72 415$ 92 697$ 118 660$
Initialement, vos dpenses annuelles moyennes sont de...

Nombre dannes
Que signifie ce tableau ?
Si vous dpensez actuellement 20 000$ par anne, il vous en cotera 28 966$ pour faire les mmes achats dans 15 ans, en supposant une inflation moyenne de 2,5% par anne. Dans les pages suivantes, vous apprendrez faire le calcul par vous-mme. Vous connaissez maintenant lincidence de linflation sur vos dpenses. Dici ce que vous preniez votre retraite, votre salaire devrait normalement augmenter. Mais quarrivera-t-il votre rente de retraite si elle nest pas indexe? Le tableau suivant vous en donne un bon indice.
Tableau 12

> Diminution du pouvoir dachat (indexation de 2,5%)

10 000 $ 9 756$ 8 839$ 6 905$ 5 394$ 4 214$ 20 000 $ 19 512$ 17 677$ 13 809$ 10 788$ 8 427$ 30 000 $ 29 268$ 26 516$ 20 714$ 16 182$ 12 641$ 40 000 $ 39 024$ 35 354$ 27 619$ 21 576$ 16 855$ 50 000 $ 48 780$ 44 193$ 34 523$ 26 970$ 21 069$
Initialement, votre rente tait de...

Nombre dannes 1 5 15 25 35
Que signifie ce tableau ?
Si votre rente est de 20 000$ lge de 55 ans et quelle nest pas indexe, votre pouvoir dachat ne sera plus que lquivalent de 10 788$ aprs 25 ans. Saviez-vous quun homme g de 55 ans a 59 % de chances de vivre jusqu 80 ans et que ce pourcentage slve 71 % pour une femme du mme ge?
22 22
Vous comprenez maintenant quune rente indexe, a cote cher
Maintenant que vous connaissez leffet de linflation sur le prix des biens et la diminution du pouvoir dachat correspondant de votre rente de retraite, vous voudrez probablement vous assurer que votre rente sera indexe. Mais au fait, quelle rente seriez-vous en mesure de vous procurer la retraite si vous disposiez actuellement de 50 000$? Pour en avoir une bonne ide, consultez le tableau 13. Notez que les montants varient selon que vous tes un homme ou une femme en raison de lesprance de vie plus longue des femmes. Supposons que vous tes un homme et que vous disposez de 50 000$. Vous avez prsentement 45 ans et vous dsirez prendre votre retraite 65 ans. Vous pourriez donc vous offrir une rente viagre annuelle indexe dont le montant de dpart serait de 5 536$ en dollars daujourdhui. Si vous optez pour une rente non indexe, la somme que vous recevrez sera plus leve (6 970$), mais elle demeurera ce niveau jusqu votre dcs. Aprs 20 ans de retraite, la rente indexe aura augment 9 071 $ tandis que la rente non indexe sera toujours 6 970 $. Aprs seulement 9 annes de retraite, la rente indexe sera suprieure la rente non indexe. Pour une femme, il faut 10 annes avant que la rente indexe devienne suprieure la rente non indexe.
Tableau 13

>R ente indexe et
rente non indexe
Rente indexe Rente non indexe 65 ans 65 ans
ge actuel Homme Femme Homme Femme
25 35 45 55
8 964$ 7 045$ 5 536$ 4 351$
7 975$ 6 267$ 4 925$ 3 870$
11 286$ 8 869$ 6 970$ 5 478$
10 278$ 8 077$ 6 347$ 4 988$
Les hypothses sont les suivantes: taux de rendement de 5%; taux dinflation de 2,5%; table de mortalit de 2012 de lanalyse actuarielle du Rgime de rentes du Qubec au 31 dcembre 2009.
Puisque le montant de dpart de la rente indexe est infrieur au montant de la rente non indexe, il en cotera plus pour obtenir le mme montant au dpart. Cest pourquoi il est prfrable den rpartir le cot sur une longue priode. Vous pourriez, par exemple, investir un pourcentage fixe de votre salaire en vue de la retraite. Voici la rente que vous pourriez vous procurer en versant 5% de votre salaire annuellement.
Tableau 14
ge actuel
> Rente indexe 65 ans en pargnant 5% de son revenu

30 000 $ 50 000 $ 30 000 $ 50 000 $
Revenu - Homme Revenu - Femme
25 35 45 55
6 987$ 4 568$ 2 668$ 1 174$
11 645$ 7 614$ 4 446$ 1 956$
6 216$ 4 064$ 2 373$ 1 044$
10 360$ 6 773$ 3 955$ 1 740$
Les hypothses sont les suivantes: taux de rendement de 5%; taux dinflation de 2,5%; table de mortalit de 2012 de lanalyse actuarielle du Rgime de rentes du Qubec au 31 dcembre 2009.
23
Quatre tables pratiques pour vos calculs
Dcouvrez Mon plan, je le fais maintenant ! un calculateur, simple et convivial, pour vous aider faire votre plan dpargneretraite. Il est disponible sur le site Web de Question Retraite.
Vous dsirez valuer plus prcisment ce que vous obtiendrez votre retraite ? La section suivante est pour vous !
Nous avons maintenant assez dlments pour examiner deux cas, celui de Caroline et celui de Xavier. Nous ne vous avons pas oubli! Dans la section Vos grilles de calcul la page 46, vous trouverez les outils qui vous permettront deffectuer vos propres prvisions. Avant de plonger dans le dossier de Caroline et celui de Xavier, et avant de vous lancer dans vos calculs, vous devez vous familiariser avec quatre tables. Elles sont indispensables pour comprendre la dmarche.
Table 1

> Facteurs dinflation (2,5% par anne)

Priode (ans) Facteur Priode (ans) Facteur Priode (ans) Facteur
Priode (ans) Facteur
1 1,025 2 1,051 3 1,077 4 1,104 5 1,131 6 1,160
7 1,189 8 1,218 9 1,249 10 1,280 11 1,312 12 1,345
13 1,379 14 1,413 15 1,448 16 1,485 17 1,522 18 1,560
19 1,599 20 1,639 25 1,854 30 2,098 35 2,373 40 2,685
Cette table permet davoir une ide du prix futur dun bien ou dun service, dun salaire, etc., selon le taux annuel dinflation. Pour simplifier nos calculs, nous supposons que le taux annuel dinflation des prochaines annes sera de 2,5 %.
Exemple: combien cotera dans cinq ans un article qui vaut 200$ aujourdhui? A. Reprez 5 dans la colonne Priode (ans). B. Reprez le facteur correspondant. Rponse: 1,131. C. M ultipliez 200$ par 1,131. Rponse: 226$. Donc, un article vendu 200$ aujourdhui cotera 226$ dans cinq ans, en suppo sant un taux annuel dinflation de 2,5%.
La table des facteurs dinflation est utilise pour calculer: > le revenu prvisible de retraite; > la valeur future de la rente de retraite du Rgime de rentes du Qubec; > la valeur future de la pension de la Scurit de la vieillesse; > la valeur future de la rente du RCR prestations dtermines; > la valeur future du RCR cotisation dtermine; > la valeur future de vos REER.
24
30
Table 2

> Facteurs de rente*

20 25 30 35 40 45 50 55 60 2,42 2,67 3,08 3,41 3,94 4,35 5,02 5,55 6,41 7,09 8,19 9,05 10,45 11,55 13,33 14,74 17,02 18,81 1,63 1,83 2,08 2,34 2,65 2,98 3,38 3,80 4,32 4,85 5,51 6,20 7,03 7,91 8,98 10,09 11,46 12,88
40
Retraite 60 ans Retraite 65 ans ge actuel Homme Femme Homme Femme
* Les hypothses sont les suivantes: la rente sera payable mensuellement compter du dbut de lge de retraite; la rente sera indexe; le taux de rendement est de 5%; le taux dinfla tion est de 2,5%; la table de mortalit de 2012 de lanalyse actuarielle du Rgime de rentes du Qubec au 31 dcembre 2009.
Cette table permet de calculer combien pourraient rappor ter vos pargnes actuelles dans lavenir, en supposant que vous cessiez dpargner aujourdhui mme. Notez que les facteurs varient selon que vous tes un homme ou une femme en raison de lesprance de vie plus longue des femmes.
xemple: vous tes un homme de 35 ans et vous dsirez E prendre votre retraite 60 ans. Vous avez 20 000 $ dans un REER. Quel revenu annuel index tirerez-vous de votre REER actuel si vous prenez votre retraite 60 ans? A. Reprez 35 dans la colonne ge actuel. B. R eprez le facteur correspondant dans la colonne Retraite 60 ans - Homme. Rponse: 5,02. C. Divisez 20 000$ par 5,02. Rponse: 3 984 $ par anne (index). Quand vous aurez 60 ans, votre REER qui vaut 20 000$ actuellement vous permettra de toucher un revenu annuel de 3 984$, index au taux dinflation de 2,5 %. Vous comprenez que ce revenu de 3 984$ est lquivalent de 2 149$ en dollars daujourdhui, puisque linflation entre aujourdhui et votre retraite dans 25 ans diminuera votre pouvoir dachat (3 984$ 1,854 = 2 149$).
La table des facteurs de rente est utilise pour calculer: > le revenu futur provenant du REER; > le revenu futur provenant de vos cotisations accumules dans un RCR cotisation dtermine.
Pour vous aider dans votre dmarche, des calculateurs sont aussi disponibles sur le site Web www.questionretraite.ca
25
Table 3

> Facteurs de revenus futurs*

60 ans 65 ans
ge actuel Homme Femme Homme Femme
20 25 30 35 40 45 50 55 60
4,00 3,62 3,27 2,96 2,62 2,37 2,04 1,85 1,53 1,38 1,07 0,97 0,67 0,61 0,32 0,29
5,62 5,00 4,66 4,14 3,80 3,38 3,05 2,71 2,37 2,11 1,78 1,58 1,25 1,11 0,78 0,70 0,37 0,33
* Les hypothses sont les suivantes: le salaire crot la vitesse de linflation; les versements en accumulation commencent en dbut de priode; les versements en accumulation sont fixes et annuels; le taux de rendement est de 5%; le taux dinfla tion est de 2,5%; la table de mortalit de 2012 de lanalyse actuarielle du Rgime de rentes du Qubec au 31 dcembre 2009.
Cette table permet destimer le montant projet de votre rente viagre si vous cotisez un REER ou si vous parti ci pez un RCR cotisation dtermine. Elle tient compte de vos cotisations et de celles de votre employeur sil y a lieu. Notez que les facteurs varient selon que vous tes un homme ou une femme en raison de lesprance de vie plus longue des femmes.
xemple: vous tes un homme de 35 ans, vous gagnez 40 000$ E par anne et vous versez 4% de votre revenu annuel dans vos REER. Quel sera le montant de votre rente viagre indexe provenant de vos REER si vous prenez votre retraite 60 ans? A. P rojetez votre revenu actuel. Dans la table des facteurs dinflation (table 1), reprez le facteur correspondant au nombre dannes (ici, 25 ans) qui vous spare de la retraite. Rponse: 1,854. Multipliez votre revenu actuel par 1,854. Rponse: 40 000 $ x 1,854 = 74 160 $. Quand vous aurez 60 ans, votre salaire rajust linflation devrait tre de 74 160$. B. D ans la table des revenus futurs (table 3), reprez 35 dans la colonne ge actuel, puis trouvez le facteur de revenus futurs dans la colonne 60 ans - Homme. Rponse: 2,04. C. Multipliez le facteur de 2,04 par 4%. Rponse: 8,16%. D. Multipliez 74 160$ par 8,16%. Rponse: 6 051$. Si vous prenez votre retraite 60 ans, vous toucherez, de vos REER, une rente viagre de 6 051$, indexe chaque anne.
La table des facteurs de revenus futurs est utilise pour calculer: > le montant projet dune rente viagre provenant de vos cotisations REER actuelles; > le montant projet dune rente viagre provenant de vos cotisations et de celles de votre employeur un RCR cotisation dtermine.
Note important e
26
noter que leffort dpargne sera plus grand si votre rente de retraite nest pas indexe ou si vous prvoyez vivre plus longtemps que lesprance de vie indique la page 7. Les calculs supposent que les pargnes sont places dans un REER. Laccumulation de sommes dans un CELI ncessite un effort semblable. Toutefois, si les placements se font dans un vhicule o les sommes accumules sont imposables, leffort dpargne devra ncessairement tre plus grand.
Table 4

> Facteurs dactualisation*

Retraite 60 ans Retraite 65 ans
ge actuel Homme 60-64 Femme 60-64 Homme 65 + Femme 65 + Homme Femme
20
39,56 28,55 20,21 13,92 9,22 5,73 3,17 1,32
39,30 28,36 20,07 13,83 9,16 5,69 3,15 1,31
14,76 10,65 7,54 5,19 3,44 2,14 1,18 0,49
12,92 9,33 6,60 4,55 3,01 1,87 1,04 0,43
17,08
15,19
25 30 35 40 45 50 55 60
12,51 11,13 9,03 8,03 6,39 5,68 4,40 3,92 2,91 2,59 1,81 1,61 1,00 0,89 0,42 0,37
* Les hypothses sont les suivantes: les versements en accumulation commencent en dbut de priode; les versements seront fixes et annuels; le taux de rendement est de 5%; le taux dinflation est de 2,5%; la table de mortalit de 2012 de lanalyse actuarielle du Rgime de rentes du Qubec au 31 dcembre 2009.
Cette table permet de calculer ce que vous devrez pargner de plus pour vous assurer le revenu dsir au moment de la retraite. Notez quici aussi les facteurs varient selon que vous tes un homme ou une femme en raison de lesprance de vie plus longue des femmes.
Exemple: vous tes une femme de 35 ans et vous dsirez prendre votre retraite 60 ans. Compte tenu de tous vos revenus prvisibles 60 ans, vous estimez quentre 60 et 65 ans, vous aurez besoin de 30 000 $ de plus par anne et de 25 000 $ aprs 65 ans pour rpondre vos besoins. Combien devrezvous pargner partir daujourdhui pour combler ce manque gagner dans 25 ans? A. Reprez 35 dans la colonne ge actuel. B. Reprez le facteur correspondant dans la colonne Retraite 60 ans Femme 60-64 ans. Rponse: 13,83. Reprez le facteur correspondant dans la colonne Retraite 60 ans Femme 65 ans +. Rponse: 4,55. C. Divisez 30 000$ par 13,83. Rponse: 2 169$ par anne (index). Divisez 25 000$ par 4,55. Rponse: 5 495$ par anne (index). La somme des deux montants (2 169$ et 5 495$), soit 7 664$, est le montant que vous devez pargner chaque anne, dici votre retraite, afin de combler le manque gagner que vous aurez entre lge de 60 ans et votre dcs.
La table des facteurs dactualisation est utilise pour calculer: >l pargne annuelle indexe ncessaire pour combler le manque gagner futur.
e t o N ante t r o imp
Ce modle de projection donne une ide des revenus futurs avant impt. Il est exprim en dollars constants, cest--dire que nous considrons que le revenu imposable augmentera au mme rythme que linflation jusqu la retraite. De plus, nous supposons que le revenu de retraite provenant des pargnes sera un revenu index sur le cot de la vie et, quainsi, son pouvoir dachat sera conserv tout au long de la retraite. Ce modle a t labor en tenant compte dun rendement de 5 %, dun taux annuel dinflation de 2,5% avant et aprs la retraite et dune esprance de vie moyenne.
27
ge
35 ans
Enfant
Oui
Emploi
Technicienne dans une entreprise en informatique
Revenu brut
40 000$/an
Attention!
Voir la note la page 10
pension de la scurit de la vieillesse

> retraite 60 ans: 0$/an, mais 6 481$/an partir de 65 ans > retraite 65 ans: 6 481$/an partir de 65 ans
Rgime de rentes du Qubec*

> retraite 60 ans: 5 500$/an > retraite 65 ans: 8 500$/an
** Rgime complmentaire de retraite
Oui, prestations dtermines
de caroline
le cas
>r ente viagre projete si retraite 60 ans: 12 000$/an bas sur son revenu actuel > rente viagre projete si retraite 65 ans: 14 000$/an bas sur son revenu actuel > cotisation annuelle: 1 200$ (3% du salaire)
REER
Aucun REER et ne cotise pas
Caroline souhaite prendre sa retraite 60 ans. Elle croit que la rente viagre de son RCR et la rente de retraite du Rgime de rentes du Qubec, puis ventuellement la PSV, lui procureront les revenus ncessaires. Elle pourrait ainsi quitter tt le march du travail. Comment russira-t-elle? Pour le savoir, Caroline doit, laide des quatre tables de facteurs, calculer:
Retraite prvue
60 ans
* Selon son dernier relev de participation du Rgime de rentes du Qubec. ** S elon son dernier relev de droits de son rgime complmentaire de retraite.
1
ses revenus prvisibles 60 ans
2
ses besoins estims la retraite
3
ses sources de revenu 60 ans et 65 ans
4
son manque gagner futur
5
lpargne ncessaire partir daujourdhui pour combler ce manque gagner
Les rsultats figurent dans le tableau 15.
28
Tableau 15
TAPE 1
Caroline value son salaire la retraite
> Caroline: retraite 60 ans

Salaire actuel Inscrire facteur4Table 1 (Inflation) 2 p. 24 Rsultat
40 000$
1,854
74 160$
TAPE 2
Caroline dtermine le revenu dont elle aura besoin la retraite
Salaire projet lge de la retraite
Niveau de remplacement de revenu*
Rsultat
A
* Il est suggr dutiliser 70%.
74 160$
70%
51 912$
RRQ (voir relev de participation,
p. 14)
Montant projet (annuel)
Inscrire facteur4Table 1 (Inflation) 2 p. 24
Rsultat
TAPE 3
Caroline dtermine les sources de revenu sur lesquelles elle pourra compter
5 500$
Rente projete 60 ans
(selon dernier relev du RCR)
1,854
10 197$
Rsultat
Rgime complmentaire de retraite prestations dtermines non coordonn avec le RRQ**
12 000$
1,854
22 248$
** O n dit quun rgime complmentaire de retraite (RCR) est coordonn avec le Rgime de rentes du Qubec si le calcul de la rente du RCR tient compte du montant de la rente du Rgime de rentes du Qubec. Dans ce cas, 65 ans, la rente de votre RCR diminue. Par exemple, votre relev peut indiquer une rente de 15 000$ de 60 64 ans et une rente de 10 000$ par la suite.
Revenus de 60 64 ans
RRQ
Revenus partir de 65 ans
Montant
10 197$
Montant
C
Table 1 (Inflation)
10 197$
+
rsum de lTAPE 3
Caroline dtermine les sources de revenu sur lesquelles elle pourra compter SV***
+
6 481$
Montant
0$
1,854
12 016$
+
dter mines non coordonn
+
Montant
RCR prestations Montant
22 248$
22 248$
=
Revenu annuel prvisible
=
32 445$
44 461$
*** L a Pension de la Scurit de la vieillesse (SV) sera verse compter de 65 ans seulement. Pour obtenir une estimation du montant que Caroline recevra, multipliez 6 481$ par le facteur de la Table 1 (Inflation) utilis ltape 1. Note: tous les montants sont en dollars 60 ans (mme ceux concernant les revenus aprs 65 ans).
29
Tableau 15
> Caroline: retraite 60 ans (suite)

(Calcul ltape 2)
Besoin estim
Montant
51 912$
Montant
51 912$
TAPE 4
Caroline compare son revenu prvisible avec son besoin estim Revenu annuel Montant prvisible (tape 3)
K
32 445$
Montant
L
44 461$
=
Manque gagner
(Si ngatif, inscrire 0)
=
19 467$
7 451$
Table 4 (Actualisation) 2 p. 27
4,55
Facteurs4
13,83
TAPE 5
Caroline dtermine son besoin dpargne pargne annuelle additionnelle
= M
1 408$
= N
1 638$ 3 046$
pargne annuelle additionnelle pour quelle atteigne ses objectifs financiers 60 ans
M+N
Caroline devra donc pargner 7,6 % de son salaire brut de plus chaque anne au cours des 25 prochaines annes si elle veut prendre sa retraite 60 ans, ce qui correspond 3 046 $ pour lanne 2012. Ce montant variera annuellement en fonction du salaire. Cela reprsente 254$ bruts par mois, ou 117$ bruts toutes les deux semaines. Cest beaucoup dargent!
REER, conomie dimpt et pargne relle
Si Caroline place 3 046 $ dans un REER en 2012, elle obtiendra une diminution dimpt de 734 $ pour un cot net de 2 312 $, selon les taux dimposition de 2012. Cest donc un effort dpargne moins grand quil ny parat premire vue. Toutefois, il ne faut pas oublier que les sommes retires des REER deviennent des revenus imposables. Que faire? Caroline croit quelle devra patienter jusqu 65 ans avant de prendre sa retraite. Pourquoi? Parce quelle pourra alors compter sur la pension de la Scurit de la vieillesse (SV) et quelle recevra des rentes plus leves provenant du Rgime de rentes du Qubec et de son RCR. Elle estime, par contre, quelle naura pas droit au SRG. Elle recommence donc ses calculs, en prenant soin de choisir les bons facteurs dans les tables (voir tableau 16).
Tableau 16
TAPE 1
> Caroline: retraite 65 ans

Caroline value son salaire la retraite
40 000$
2,098
83 920$
TAPE 2
Caroline dtermine le revenu dont elle aura besoin la retraite
Rsultat
A
83 920$
70%
58 744$
30
Tableau 16
> Caroline: retraite 65 ans (suite)

p. 14)
Rsultat
8 500$
x
SV
2,098
17 833$
Rsultat
TAPE 3
Caroline dtermine les sources de revenu sur lesquelles elle pourra compter
Rente prvue
6 481$
2,098
13 597$
Rsultat
Rgime complmentaire de retraite prestations dtermines
14 000$
x C
2,098
+
=
+
29 372$
I J
Total des revenus prvisibles 65 ans
60 802$

Besoin estim
(Calcul ltape 2)
Montant
58 744$
TAPE 4
Caroline compare son revenu prvisible avec son besoin estim Revenu annuel prvisible
(Calcul ltape 3)
Montant
60 802$
=
Manque gagner
0$
TAPE 5
Caroline dtermine son besoin dpargne pargne annuelle additionnelle pour quelle atteigne ses objectifs financiers 65 ans
Facteurs4Table 4 (Actualisation) 2 p. 27
5,68
=
0$
La diffrence est norme ! Si Caroline reporte de cinq ans lge de sa retraite, la rente du RCR et les prestations de retraite du gouver nement seront suffisantes pour permettre Caroline de la prendre avec un taux de remplacement de revenu de 70%. Mais, si Caroline voulait prendre sa retraite 55 ans, elle devrait pargner 28% de son salaire en plus, ce qui correspond 11 200$ pour lanne 2012. Cest prs de 4 fois lpargne annuelle ncessaire pour une retraite 60 ans.
La plupart des rgimes de retraite envoient un relev de droits au moins une fois par anne. Ce document est important, conservez-le ! Il indique le montant des cotisations que vous avez verses ainsi que les rendements accumuls. Si votre RCR est cotisation dtermine, il indiquera galement le montant des cotisations verses votre compte par votre employeur et les rendements accumuls. Sil est prestations dtermines, il indiquera le montant de la rente que vous avez accumule. Comme le relev de participation du Rgime de rentes du Qubec, le relev de droits du RCR permettra un calcul plus prcis de vos revenus de retraite.
Le relev de droits, un autre bon outil pour votre planification
31
ge
35 ans
Enfant
Oui
Emploi
Adjoint au directeur des ventes
Revenu brut
40 000$/an
Attention!
Voir la note la page 10
pension de la scurit de la vieillesse

>r etraite 60 ans: 0$/an, mais 6 481$/an partir de 65 ans > retraite 65 ans: 6 481$
Rgime de rentes du Qubec*

> retraite 60 ans: 5 500$/an > retraite 65 ans: 8 500$/an
Rgime priv de retraite

Non
REER
20 000$ (montant accumul de 20 000$ et cotisation annuelle de 6% de son salaire)
Retraite prvue
60 ans
* Selon son dernier relev de participation.
le cas
de xavier
Xavier rve aussi de prendre sa retraite 60 ans pour sadonner son sport favori, la voile. Contrairement Caroline, il ne participe pas un rgime priv de retraite au travail. Sil prend sa retraite 60 ans, il sait quil ne pourra compter, pour vivre, que sur sa rente du Rgime de rentes du Qubec et sur son REER qui vaut 20 000$ aujourdhui. Plus tard, 65 ans, il aura droit sa PSV. Curieux, il dcide de calculer ses revenus prvisibles 60 ans, ses besoins estims la retraite, son manque gagner futur ainsi que lpargne ncessaire pour combler ce manque gagner. Pour ce faire, il utilise les tables de facteurs des pages 24 27.
32
Tableau 17
TAPE 1
Xavier value son salaire la retraite
> Xavier: retraite 60 ans

40 000$
1,854
74 160$
TAPE 2
Xavier dtermine le revenu dont il aura besoin la retraite
Rsultat
A
74 160$
70%
51 912$
p. 14)
Rsultat
5 500$
x
REER / autres pargnes
1,854
10 197$
Rsultat
TAPE 3
Xavier dtermine les sources de revenu sur lesquelles il pourra compter
Montant accumul
Inscrire facteur4Table 2 (Rente) 2 p. 25
20 000$
Cotisation annuelle en %
5,02
Salaire projet
3 984$
Rsultat
D E
4Table 3 (Revenus futurs) 2 p. 26
6%
2,04
74 160$
9 077$
RRQ
Montant
10 197$
Montant
C
Table 1 (Inflation)
10 197$
+
rsum de lTAPE 3
Xavier dtermine les sources de revenu sur lesquelles il pourra compter SV**
+
6 481$
Montant
0$
1,854
12 016$
+
autres pargnes
+
Montant
REER
Montant
D+E
13 061$
D+E
13 061$
=
=
23 258$
35 274$
** La SV sera verse compter de 65 ans seulement. Pour obtenir une estimation du montant que Xavier recevra, multipliez 6 481$ par le facteur de la Table 1 (Inflation) utilis ltape 1. Note: tous les montants sont en dollars 60 ans (mme ceux concernant les revenus aprs 65 ans).
33
Tableau 17
> Xavier: retraite 60 ans (suite)

Besoin estim
(Calcul ltape 2)
Montant
51 912$
Montant
51 912$
TAPE 4
Xavier compare son revenu prvisible avec son besoin estim Revenu annuel prvisible (tape 3) Montant
K
23 258$
Montant
L
35 274$
=
Manque gagner
=
28 654$
16 638$
5,19
Facteurs4
13,92
TAPE 5
Xavier dtermine son besoin dpargne pargne annuelle additionnelle
= M
2 058$
= N
3 206$ 5 264$
pargne annuelle additionnelle pour quil atteigne ses objectifs financiers 60 ans
M+N
Xavier devra donc pargner 13,2% de son salaire chaque anne, ce qui correspond 5 264$ pour lanne 2012. Toute une commande! Cela veut dire quelque 439$ bruts par mois. moins daugmenter de faon importante ses revenus court terme, Xavier voit bien quil ne pourra pas prendre sa retraite 60 ans. Comme Caroline, il devra retarder son projet.
REER, conomie dimpt et pargne relle
Si Xavier place, lui aussi, son pargne annuelle de 5 264$ dans un REER, il obtiendra une diminution dimpt de 1 469$, pour un cot net de 3 795$ selon les taux dimposition de 2012. Cest donc un effort dpargne moins grand quil ny parat premire vue. Toutefois, il ne faut pas oublier que les sommes retires des REER deviennent des revenus imposables. Il remarque aussi quil doit pargner beaucoup plus que Caroline (5,6% de son salaire de plus par anne). Comment est-ce possible? En fait, lexplication est simple: lemployeur de Caroline cotise pour elle un RCR qui lui procurera une rente la retraite. La portion combler par ses pargnes personnelles est donc beaucoup moins leve que celle de Xavier. Si Xavier prend sa retraite 65 ans, il sera admissible la SV et la rente non rduite du Rgime de rentes du Qubec ds le dbut de sa retraite. Quels seront alors ses revenus?
Tableau 18
TAPE 1
Xavier value son salaire la retraite
> Xavier: retraite 65 ans

40 000$
2,098
83 920$
TAPE 2
Xavier dtermine le revenu dont il aura besoin la retraite
Rsultat
A
83 920$
70%
58 744$
34
Tableau 18
> Xavier: retraite 65 ans (suite)

p. 14)
Rsultat
8 500$
Rente prvue
x
SV
2,098
17 833$
Rsultat
TAPE 3
Xavier dtermine les sources de revenu sur lesquelles il pourra compter
6 481$
Montant accumul
x
2,098
13 597$
Rsultat
20 000$
3,38
Salaire projet
5 917$
Rsultat
E F J
6%
3,05
A C
+
83 920$
=
+
15 357$
52 705$

Besoin estim
(Calcul ltape 2)
Montant
58 744$
TAPE 4
Xavier compare son revenu prvisible avec son besoin estim Revenu annuel prvisible
(Calcul ltape 3)
Montant
52 705$
=
Manque gagner
6 039$
TAPE 5
Xavier dtermine son besoin dpargne pargne annuelle additionnelle pour quil atteigne ses objectifs financiers 65 ans
6,39
=
945$
Xavier calcule ce quil doit pargner de plus chaque anne: 6 038$ 6,39 = 945$ bruts pour lanne 2012, ce qui correspond 2,3% de son salaire chaque anne. Mais, si Xavier voulait prendre sa retraite 55 ans, il devrait pargner 30% de son salaire chaque anne (12 000$ pour 2012). Cest plus du double que pour une retraite 60 ans. Avec une pargne additionnelle annuelle de 2,3% de son salaire, Xavier commence respirer mieux, mais cest quand mme 79$ bruts par mois pour lanne 2012. De toute vidence, Xavier devra faire des choix sil dsire prendre une retraite qui respecte son niveau de vie actuel. Comment faire? Simple: il doit faire un budget dtaill et le respecter. Mais il nen a jamais fait!
35
Faire un budget, a sapprend
Xavier sait plus ou moins o va son argent. Il connat bien ses dpenses fixes : loyer, lectricit, chauffage, remboursement de dettes, etc. Pourquoi ? Parce quelles reprsentent des sommes importantes. Cependant, il est moins sr de lui quand il sagit des dpenses variables comme lalimentation, les vtements et les loisirs. Il devra tre trs attentif quand il fera son budget. Xavier doit commencer par mettre sur papier lensem ble de ses dpenses fixes et variables. Il peut utiliser la grille budgtaire quon trouve dans la section Vos grilles de calcul la page 46. Il saperoit quil ne peut pas viter les dpenses fixes. Par contre, il peut diminuer certaines dpenses variables: fournitures, sorties, magazines, livres, cadeaux, dons, etc. Cest l quil exercera son pouvoir de choisir. Xavier devra revoir ses priorits et accepter de diminuer son train de vie. Cela exige de la volont, mais il estime quil sagit du prix payer aujourdhui pour vivre pleinement sa passion la voile dans 30 ans.
Xavier pourrait trouver difficile de prvoir les sommes ncessaires pour financer ses projets court, moyen ou long terme. Pour y arriver, il peut utiliser une grille de calcul comme celle du tableau 19, un exercice de plus pour complter son budget. Une fois que le total est fix, il peut choisir dliminer certains projets dispendieux ou il peut reporter le montant mensuel total dans ses dpenses variables. Il naura plus besoin de se casser la tte pour savoir combien il doit prvoir pour tel ou tel projet: il naura qu tenir compte dun seul montant (450$ dans notre exemple) ncessaire pour financer tous ses projets. Il est noter quil devra ajuster son budget lorsquun projet sera concrtis ou en fonction de nouvelles situations. Par exemple, Xavier aura 200$ dpargne en moins prvoir pour ses projets dans 7 mois puisque son voyage de golf sera ralis.
Tableau 19
> Financement de projets

pargne dj accumule pargne totale prvoir pargne par mois
Somme Projets ncessaire
court terme (0-1 an) Voyage de golf moyen terme (2-6 ans) Achat dune voiture doccasion long terme (7 ans ou plus) Rnovation du chalet
1 400$ dans 7 mois 9 000$ dans 5 ans 20 000$ dans 15 ans
0$ 0$ 2 000$
1 400$ 9 000$ 18 000$
200$ 150$* 100$* 450$
Total
*D pendamment du vhicule dans lequel sont investies les sommes, celui-ci peut procurer un certain revenu dintrt. Ce revenu dintrt peut faire diminuer lchance ou faire diminuer lpargne ncessaire par mois.
36
Aprs quelques mois de nouvelles habitudes budgtaires, Xavier se pose des questions
Jai des mois dficitaires. Que faire?
Jai un excdent budgtaire la fin de lanne. Que faire?
Pour certains mois, Xavier aura des dpenses plus leves et elles dpasseront ses revenus. Il fera alors un dficit. Dautres mois seront excdentaires, cest--dire que ses revenus seront plus levs que ses dpenses. Il devra alors sassurer que ses surplus compensent ses dficits et que, la fin de lanne, son budget est quilibr.
Ce surplus appartient Xavier. Par exemple, il peut le transfrer dans un compte dpargne. Ensuite, il doit entamer sa nouvelle anne financire avec, dans son compte doprations quoti diennes, uniquement les revenus dj prvus au budget. Attention! Mme sil russit dgager un surplus, Xavier ne doit pas prendre un cong dpargne en vue de la retraite. Il faut quil continue pargner mois aprs mois.
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Djouez la fraude en 5 bonnes questions !1
L a personne qui vous offre le placement est-elle autorise vous le vendre ?
Seul un reprsentant dment inscrit lAutorit des marchs financiers peut offrir des produits financiers. Pour vrifier que le reprsentant est autoris, appelez au 1 877 525-0337 ou consultez le Registre des entreprises et individus autoriss exercer au www.lautorite.qc.ca.
V ous a-t-on remis de linformation crite et dtaille sur le placement ?
V ous a-t-on dit des choses susceptibles de vous mettre la puce loreille ?
Ces documents doivent indiquer : > le type de placement (action, obligation, etc.); > les risques du placement; > la possibilit ou non davoir accs votre argent, et si oui, quelles conditions; > les frais associs au placement. Vrifiez lauthenticit de vos documents : > Communiquez avec le Centre dinformation de lAutorit. > Vrifiez sur Sedar.com, un site contenant les renseignements exigs par les organismes de rglementation comme lAutorit des marchs financiers.
Mfiez-vous des affirmations douteuses employes par les fraudeurs pour vous pousser investir: > Jy ai moi-mme investi tout mon argent et celui de mes parents. > Trs peu de gens le savent, mais lentreprise est sur le point dtre achete et sa valeur va doubler. > Jai une source fiable: le gouvernement va leur accorder un brevet. La socit va tre cote en Bourse. > Il y a une brche dans la loi qui nous permet dviter de payer de limpt. Gardez le secret... La loi pourrait tre modifie. > Les quantits sont limites. Il sagit dune occasion pour quelques privilgis. > Vous devez absolument investir aujourdhui: demain, ce sera trop tard. > Si vous tes insatisfait, je vous rembourse.
A -t-on fait preuve de comportements qui vous paraissent suspects ?
V ous a-t-on fait miroiter un rendement trop beau pour tre vrai ?
Une rgle de base en matire de placement: plus le rendement espr est lev, plus lev est le risque qui y est associ. Par exemple, mfiez-vous : > dun rendement annuel de 20% sans risque; > dun rendement mensuel de 2% sans risque (lquivalent dun rendement annuel de plus de 26%)!
Mfiez-vous si le reprsentant qui vous offre le placement: >n e vous pose pas de questions pour connatre votre profil dinvestisseur; >v ous incite mentir sur votre situation financire pour pouvoir vous offrir certains placements; >v ante ses comptences et ses succs dmesurment; >r efuse de dire pour quelle firme il travaille ou reste vasif et change de sujet; > vous culpabilise si vous mettez en cause ses affirmations; >v ous contacte de faon rptitive ou fait pression pour que vous investissiez; >v ous demande le montant du placement en argent comptant ou sous forme de chque son nom.
Vous pensez tre victime de fraude?

Si vous avez donn des mots de passe au fraudeur, changez-les immdiatement. > Notez par crit ce qui sest pass et rassemblez vos documents. > Contactez lAutorit des marchs financiers au 1 877 525-0337. Pour plus dinformation, consultez le guide Soyez votre affaire pour ne pas perdre vos affaires !
1 Source: Soyez votre affaire pour ne pas perdre vos affaires!, Autorit des marchs financiers
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Consulter un planificateur financier
Comme Caroline et Xavier, avez-vous commenc faire des calculs en vue de votre retraite? Sur le plan financier, quel ge serez-vous capable de la prendre ? Quelle partie de votre pargne mensuelle devrait tre place dans un REER? Devriez-vous investir dans un CELI ? Combien vaudra votre REER quand vous aurez 60 ans? Si vous prenez une retraite anticipe, connaissez-vous le montant de la rente qui proviendra de votre RCR ?
Ce nest pas simple de faire des projections financires, surtout si vous devez tenir compte de plusieurs facteurs en mme temps. Voil pourquoi vous devriez consulter un planificateur financier. Comme son titre lindique, la planification financire, cest son mtier. Il peut valuer votre situation financire de faon objective. Il peut vous dire si vos rves sont ralisables, quand et quel prix. Il donne des conseils sur les placements faire dans votre REER et sur ceux raliser hors REER. De plus, il tient jour votre dossier financier avec tout ce quil contient: formulaires, contrats et autres documents pertinents. Avant de proposer un plan daction, un planificateur financier doit vous rencontrer deux fois. Au cours de la premire rencontre: > il fait le portrait de votre situation financire et familiale; > il dtermine votre profil dinvestisseur; >i l vous demande des renseignements personnels et diffrents documents (vos relevs de droits et de participation, votre dclaration de revenus, etc.). Ce travail est important, car il permet votre planificateur financier de vous proposer un plan daction qui vous convient. Par la suite, il vous prsente une entente crite qui prcise de quelle faon il sera rmunr. Aprs quoi, il fixe une deuxime rencontre au cours de laquelle il vous prsentera un rapport crit de votre situation. Il doit pouvoir vous dire, chiffres lappui, si vos rves de retraite sont ralisables lge que vous souhaitez. Il doit vous indiquer quels seront vos revenus de retraite et do ils proviendront (rentes, REER, FERR, FRV) et la somme que vous devez pargner pour obtenir ces revenus. Il vous propose galement un plan daction.
Ce quil faut savoir
Au Qubec, toute personne qui se dit planificateur financier ou Pl. Fin. doit satisfaire aux exigences suivantes: > possder un diplme de lInstitut qubcois de planification financire (IQPF); > avoir un certificat de reprsentant pour la catgorie planification financire dlivr par lAutorit des marchs financiers ou tre membre de lordre professionnel des CA, des CGA, des Adm. A. ou de la Chambre des notaires du Qubec.
Pour trouver un planificateur financier
>C onsultez le rpertoire lectronique de lIQPF au www.iqpf.org; > Questionnez les gens dans votre entourage, vos parents, vos amis; > Informez-vous auprs de votre tablissement financier.
Posez des questions votre planificateur financier
> Quelle est votre formation? > Avez-vous une spcialit et/ou une clientle-type? > Comment tes-vous rmunr? > Quels services me rendrez-vous? > quelle frquence rviserez-vous mon dossier? >P uis-je voir un exemple de ce que sera mon plan daction? >Q uel sera mon rle dans la ralisation de mon plan daction? >E st-ce que je devrai signer un contrat avec vous pour vos services professionnels?
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Un mot sur les placements
Qui dit pargne dit placement. Il est donc fort probable que vous ayez des dcisions de placement prendre.
Limportance du rendement
Le rendement que vous obtiendrez de vos placements est trs important. En fait, il devient avec le temps encore plus important que le montant que vous pargnez pour votre retraite. Lorsque vous tablissez vos prvisions de rendement, il ne faut pas oublier de soustraire, sil y a lieu, les frais de gestion lis au produit de placement.
LIMPORTANCE DES FRAIS

Plusieurs types de placements comportent des frais annuels de gestion. Est-ce que ces frais sont ngligeables? Influencent-ils de faon importante les sommes que vous accumulez ? Voici trois scnarios qui donnent un aperu de linfluence des frais de gestion sur les sommes accumules.
Graphique 3 > frais de gestion vs pargne
Prenons lexemple suivant:
Sommes accumules en investissant 1000$ par anne pendant 25 ans, qui rapportent 6% annuellement selon 3 scnarios de frais de gestion
60 000$ 50 000$ 40 000$
Pendant trente ans, Caroline investit 1 000 $ par anne pour sa retraite et Xavier, 2 000$. Voyons ensemble diff rents scnarios et leur effet sur les sommes quils auront accumules aprs 30 ans.
30 000$ 20 000$ 10 000$ 0$
Scnario
Caroline et Xavier investissent avec grande prudence. Ils obtiennent tous les deux un rendement annuel de 4%. Rsultat: Caroline aura accumul 58 328$ et Xavier, deux fois plus, soit 116 657$.
1 2
Pas de frais de gestion
Frais de gestion annuels de 1%
Frais de gestion annuels de 2%
Dans ce scnario, Caroline investit une plus grande partie de son actif dans un fonds dactions cotes la Bourse. Elle ralise ainsi un rendement annuel de 7 %. De son ct, Xavier investit avec prudence. Il ralise un rendement annuel de 4%. Rsultat: Mme si elle a cotis deux fois moins que Xavier, Caroline aura accumul presque le mme montant que lui, soit 101 073 $, alors que Xavier aura accumul 116 657$.
Scnario
Les frais des placements peuvent rduire considrablement les sommes que vous accumulez. Pour diminuer ces frais, magasinez ! Attention! Il existe dautres types de frais qui peuvent vous tre facturs, par exemple des frais dachat et des frais de rachat. Informez-vous avant dinvestir ! Vous dsirez tester dautres scnarios de frais? Utilisez le calculateur Limpact des frais dinvestissement disponible sur les sites Web de Question Retraite et de lAutorit des marchs financiers.
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Les diffrents types de placements

Les placements peuvent tre diviss en deux principales catgories:
La diversification
La diversification contribue diminuer le risque des placements. Qui investirait tout son argent dans une seule compagnie ? Dans un seul secteur ? Il en va de mme pour les pays ( titre dexemple, le Canada reprsente environ 3 % du march mondial) et les diffrents types de placements (titres revenu fixe ou revenu variable). Par ailleurs, selon la plupart des experts, la plus grande partie du rendement des placements provient du choix des types de placements et des pays. Il faut donc y accorder la plus grande importance.
L es titres ou placements revenu fixe procurent des revenus dintrts dont les taux sont connus lavance. Les plus populaires sont les titres court terme (chance de un an et moins) et les obligations. Les dpts garantis, tels que les certificats de placement garanti (CPG) de certains tablis sements financiers, peuvent faire partie de cette catgorie. En gnral, les titres revenu fixe ne varient pas de faon trs importante court terme: on dit quils ont un niveau de risque peu lev. es titres ou placements revenu variable peuvent L notamment procurer des revenus de dividendes et des gains en capital, ou entraner des pertes. Les plus populaires sont les actions ordinaires et privilgies, les organismes de place ment collectif (fonds communs de placement), les fonds ngocis en Bourse et les fonds distincts. titre dexemple, un placement revenu variable chang 10$ aujourdhui pourrait avoir une valeur de 12$ plus tard, ce qui procurerait un gain de 2$. Plutt que dtre la hausse, sa valeur pourrait galement diminuer jusqu 7$. Il y aurait alors une perte de 3$. Mais aprs avoir diminu 7 $, la valeur pourrait grimper de nouveau au-del de 10$. Il y aurait cette fois un gain pour les investisseurs patients qui nont pas vendu leur placement alors que sa valeur tait de 7$. La valeur des titres revenu variable peut donc fluctuer de faon importante court terme. Cest pourquoi on dit que ces titres ont un niveau de risque plus lev que les titres revenu fixe. Les titres revenu variable procurent habituellement des rendements suprieurs sur de longues priodes (au-del de 10 ans).
Votre profil dinvestisseur

Pour choisir les types de placements qui vous conviennent le mieux, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs importants: > votre horizon de placement; > votre niveau de tolrance au risque; > votre situation personnelle; > le type de rgime auquel vous participez chez votre em ployeur, sil y a lieu. Votre profil personnel se situe quelque part entre un extrme trs prudent et un extrme trs audacieux. Plus votre profil est prudent, plus vous choisirez des placements revenu fixe et vice versa. Il importe donc de bien tablir votre profil personnel et deffectuer vos choix de placement en consquence. Le profil dinvestisseur dicte la politique de placement. Un investisseur ne devrait jamais faire linverse, cest--dire se forger un profil pour pouvoir faire des placements plus risqus. Nhsitez pas vous faire conseiller par un professionnel afin de bien quilibrer lensemble de vos placements en vue de la retraite.
Graphique 4 > La relation risque-rendement

De faon gnrale, les types de placements qui procurent les rendements les plus levs sont galement les plus risque. Ils peuvent donc varier la hausse comme la baisse sur de courtes priodes. linverse, ceux qui varient le moins procurent un rendement infrieur long terme. Lidal est de trouver le juste quilibre entre le niveau de risque que vous tes en mesure de tolrer et le rendement dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.
lev
Le risque et le rendement
Actions trangres
Rendement
Actions canadiennes
Titres revenu fixe
Faible
Dpts garantis (CPG) Faible lev
Risque
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La retraite sen vient!
Vous tes quelques mois ou quelques annes de la retraite? Vous avez encore du travail accomplir pour complter votre plan daction. Voici des dmarches importantes inscrire votre agenda.
quelques annes de la retraite
quelques mois de la retraite
>A vez-vous vers la cotisation maximale votre REER et CELI ? Avez-vous fait toutes les cotisations auxquelles vous aviez droit? >A vez-vous des dettes? Il est prfrable darriver la retraite sans dettes importantes. Finissez de rembourser votre hypo thque, par exemple, avec votre remboursement dimpt. >A vez-vous quilibr de nouveau vos placements ? Plus on approche de la retraite, plus la proportion des placements risque lev pourrait diminuer pour tre remplace par des produits risque modr. Votre planificateur financier vous conseillera ce sujet. Avant de le rencontrer, envoyez-lui une copie de vos relevs de placements. Lors de la rencontre, il serait important de revoir votre profil dinvestisseur. > Votre testament est-il jour ? Avez-vous rdig un mandat en cas dinaptitude ? Avez-vous rgularis votre situation matrimoniale? Par exemple, si vous dsirez que votre conjoint de fait hrite de vos biens votre dcs, cela doit tre prcis noir sur blanc dans votre testament. >A vez-vous consult une version rcente de votre relev de participation au Rgime de rentes du Qubec? Vous pouvez le consulter dans le service en ligne Mon dossier sur le site de la Rgie des rentes du Qubec (www.rrq.gouv.qc.ca). Vrifiez si les donnes sont exactes, comme nous lexpliquons aux pages 12 et 13. Envoyez-en une copie votre planificateur financier. Faites la mme chose avec votre relev de droits si vous participez un rgime priv de retraite. > tes-vous inscrit un cours de prparation la retraite ? Vous y recevrez des conseils utiles. Vrifiez auprs de votre entreprise; elle paie peut-tre ce cours ses employs.
> Avez-vous consult votre relev de participation au Rgime de rentes du Qubec? Vous pouvez le consulter dans le service en ligne Mon dossier sur le site de la Rgie des rentes du Qubec (www.rrq.gouv.qc.ca). Vous tes-vous assur une dernire fois que tous les montants sont exacts? En avez-vous envoy une copie votre planificateur financier ? Noubliez pas de faire la mme chose avec votre relev de droits si vous participez un rgime priv de retraite. >A vez-vous demand votre rente de retraite du Rgime de rentes du Qubec? Il est conseill de le faire environ quatre mois avant de quitter son emploi. Vous pouvez la demander par Internet au www.rrq.gouv.qc.ca. Vous pouvez demander que largent soit dpos directement dans votre compte bancaire, comme le font plus de 90% des bnficiaires du Rgime de rentes du Qubec. Cest trs pratique. Vous pouvez aussi demander que votre rente soit divise avec votre conjoint pour rduire limpt, mais rappelez-vous quil y a certaines conditions respecter. > Avez-vous demand votre pension de la Scurit de la vieillesse? Il est conseill de le faire six mois avant son 65e anniver saire. Vous devez remplir le formulaire Demande de pension de la Scurit de la vieillesse en vertu de la Loi sur la scurit de la vieillesse. Vous pouvez demander que largent soit dpos directement dans votre compte bancaire. Vous avez un conjoint de moins de 65 ans? Vrifiez sil a droit lAllocation. >A vez-vous demand la prestation de votre rgime priv de retraite? Il est conseill de le faire quelques mois avant de quitter son emploi. La date limite pour commencer recevoir une rente ou encore pour transformer les sommes accumules dans votre rgime priv de retraite en FRV ou en rente viagre est le 31 dcembre de lanne de votre 71e anniversaire de naissance. >A vez-vous planifi quel moment vous transformerez votre REER ? Noubliez pas que le 31 dcembre de lanne de votre 71e anniversaire de naissance est aussi la date limite pour convertir: > votre REER en FERR ou en rente viagre; > votre CRI en FRV ou en rente viagre. Pour savoir quelle option est la plus profitable, consultez votre planificateur financier.
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Des ressources
Le Rgime de rentes du Qubec

Pour plus de renseignements sur le Rgime de rentes du Qubec et les services offerts par la Rgie des rentes du Qubec, consultez le site web. www.rrq.gouv.qc.ca Pour des questions concernant le Rgime de rentes du Qubec, vous pouvez galement tlphoner au: Rgion de Montral : 514 873-2433 Rgion de Qubec : 418 643-5185 Sans frais : 1 800 463-5185 Personnes sourdes ou malentendantes : 1 800 603-3540 Pour des questions concernant les rgimes complmentaires de retraite (RCR) dont les activits sont de comptence provinciale dans les secteurs privs et municipaux, le compte de retraite immobilis (CRI), le fonds de revenu viager (FRV) et le rgime de retraite simplifi (RRS), vous pouvez galement tlphoner au: Rgion de Qubec : 418 643-8282 Sans frais : 1 877 660-8282
les Programmes de formation en planification de la retraite

Le Cgep Marie-Victorin offre, en collaboration avec le rseau des cgeps du Qubec, des cours de planification de la retraite pour les 45 ans et plus, et de planification de la scurit financire pour les 25-45 ans dans les milieux de travail, en franais et en anglais, partout au Qubec. Cgep Marie-Victorin : 514 278-3535, poste 5223 Sans frais : 1 800 700-0623, poste 5223 www.collegemv.qc.ca (section Formation continue et services aux entreprises) Le Centre Louis-Jolliet offre, en collaboration avec la Com mis sion scolaire de la Capitale, des cours de prparation la retraite. Centre Louis-Jolliet : 418 525-8038 www.centrelouisjolliet.qc.ca La Commission administrative des rgimes de retraite et dassu rances (CARRA) offre des cours de prparation la retraite aux employs de la fonction publique et au personnel dencadre ment des trois rseaux (ducation, sant et services sociaux, fonction publique). Le formulaire dinscription est disponible auprs des directions des ressources humaines. CARRA : 418 643-4881 Sans frais : 1 800 463-5533 www.carra.gouv.qc.ca
Le programme fdral de la Scurit de la vieillesse

Pour plus de renseignements concernant les programmes de la pension de la Scurit de la vieillesse, du Supplment de revenu garanti et des allocations, consultez le site de Service Canada. www.servicecanada.gc.ca Sans frais : 1 800 277-9915
La protection des consommateurs

LAutorit des marchs financiers est lorganisme unique de rglementation du secteur financier qubcois. Elle protge les consommateurs, applique la rglementation en vigueur et surveille les marchs financiers. LAutorit a mis en place un centre dassistance aux consommateurs qui regroupe un centre dappels ainsi que les services de rception et de traitement des plaintes. Rgion de Montral : 514 395-0337 Rgion de Qubec : 418 525-0337 Sans frais : 1 877 525-0337 www.lautorite.qc.ca
Comment faire un budget ?

Depuis des annes, lUnion des consommateurs offre des cours sur le budget. Rgion de Montral : 514 521-6820 Sans frais : 1 888 521-6820 www.consommateur.qc.ca
La planification financire de la retraite

Pour vrifier si un planificateur financier dtient un diplme de lInstitut qubcois de planification financire (IQPF), communiquez avec lIQPF. Rgion de Montral : 514 767-4040 Sans frais : 1 800 640-4050 www.iqpf.org
Question Retraite
Pour plus de renseignements sur les activits et les outils de Question Retraite, consultez le site Web. www.questionretraite.ca
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TESTEZ VOS CONNAISSANCES!

Prenez quelques minutes pour rpondre nos questions, histoire de passer la matire en revue. Mesurez votre Quotient Retraite et augmentez vos connaissances en visitant le www.questionretraite.ca.
Vrai Faux
1. La rente de retraite du Rgime de rentes du Qubec est indexe chaque anne au cot de la vie.
2. Le Supplment de revenu garanti du fdral est imposable. 3. La pension de la Scurit de la vieillesse du fdral est imposable. 4. Pour 2012, la rente de retraite mensuelle maximale du Rgime de rentes du Qubec 65 ans est de 986,67 $. 5. Au Qubec, la majorit des travailleurs et des travailleuses participe un rgime priv de retraite dans leur entreprise. 6. Lindexation cest la hausse du prix des biens la consommation. 7. Seuls 5 % des retraits touchent la rente maximale du Rgime de rentes du Qubec. 8. Les personnes actuellement ges de 65 ans reoivent automatiquement la pension de la Scurit de la vieillesse du fdral. 9. Les RCR doivent prvoir une rente de conjoint survivant en cas de dcs du retrait. 10. Aucune prestation de retraite provenant des rgimes publics nest accessible avant lge de 60 ans.
44
Les rponses : 1 : vrai. 2 : faux. 3 : vrai. 4 : vrai. 5 : faux. 6 : faux. 7 : vrai. 8 : faux. 9 : vrai 10 : vrai.
Lexique
Celi Indexation
Le compte dpargne libre dimpt est un instrument dpargne enregistr qui permet de gagner un revenu de placement libre dimpt.
Certificat dassujettissement
Rajustement dun revenu en fonction de linflation.

Inflation
Augmentation du prix des biens et des services.

Immobilis
Document qui confirme quune personne travaillant ltranger peut continuer, par lentremise de son employeur, de cotiser au Rgime de rentes du Qubec plutt quau rgime du pays tranger.
Compte de retraite immobilis (CRI)
Qui ne peut tre utilis que pour procurer un revenu de retraite.

Insaisissable
Qui ne peut pas tre saisi en cas de faillite ou de non paiement de dette.
Pension de la scurit de la vieillesse (SV)
Compte ouvert dans un tablissement financier et dans lequel il est possible de transfrer, certaines conditions, largent accumul dans un rgime complmentaire de retraite au travail. Un CRI est comme un REER, mais il est immobilis, cest-dire que vous pouvez sortir largent quil contient seulement pour vous procurer un revenu viager de retraite. Pour ce faire, vous devez transfrer largent du CRI dans un fonds de revenu viager (FRV) ou utiliser cet argent pour acheter une rente viagre auprs dune compagnie dassurance vie.
Cotisation discrtionnaire
Prestation en argent que verse actuellement le gouvernement du Canada tout citoyen g de 65 ans ou plus, selon certaines conditions.
Rgime complmentaire de retraite (RCR)
Souvent appel fonds de pension , le RCR est un rgime de retraite tabli dans une organisation pour les employs. Le revenu de retraite quil procure doit tre viager, cest--dire quil doit tre vers la vie durant.
Rgime enregistr dpargne-retraite (REER)
Cotisation fixe selon la volont de lemployeur.

Dficitaire
Un budget est dficitaire quand les dpenses dpassent les revenus.

dollars daujourdhui
Compte ouvert dans un tablissement financier pour accumuler un actif en vue de la retraite. Les cotisations que vous versez un REER sont dductibles dimpt (dans les limites permises), et les revenus de placement quil gnre sont labri de limpt tant quils demeurent dans le REER.
Rgime de rentes du Qubec
Dollars tenant compte de laugmentation du cot de la vie. Vous pourrez vous procurer avec chacun de ces dollars les mmes biens quavec un dollar aujourdhui. Ces dollars conservent donc le mme pouvoir dachat.
Excdentaire
Rgime public et obligatoire au Qubec, destin aux personnes qui travaillent ou ont dj travaill dans cette province ainsi qu leurs proches. Il offre une protection financire de base la retraite, au dcs ou en cas dinvalidit.
Rente
Un budget est excdentaire quand les revenus sont plus levs que les dpenses.
Facteur dinflation
Revenu rgulier vers par un tablissement financier ou un rgime de retraite.

RENTE INDEXE
Taux ou pourcentage qui sert calculer linflation.

Fonds de revenu viager (FRV)
Un FRV est comme un FERR, sauf quil est conu pour recevoir les sommes immobilises provenant dun CRI ou dun rgime complmentaire de retraite. Le retrait minimal annuel est le mme que celui du FERR. Le FRV doit procurer un revenu la vie durant. Vous devrez donc respecter le montant maximal de retrait permis par anne.
Fonds enregistr de revenu de retraite (FERR)
Rente dont les versements sont augments afin de compenser leffet de linflation.
Rente viagre
Rente payable une personne sa vie durant.

Retraite progressive
La retraite progressive consiste se retirer graduellement du march du travail ou concilier travail et retraite.
Supplment de revenu garanti (SRG)
Un FERR est comme un REER lenvers: aprs avoir bti votre REER dollar par dollar, vous pouvez le transformer en FERR. Le capital demeure labri de limpt et seuls les retraits sont imposables. Vous pouvez faire des retraits rguliers ou vider votre FERR en un seul retrait. Mais vous devez faire un retrait minimal par anne.
Prestation mensuelle verse par le gouvernement du Canada aux personnes faible revenu qui reoivent dj la pension de la Scurit de la vieillesse.
Titre
Type de placement.
45
Vos grilles de calcul

Les grilles suivantes vous aideront organiser vos finances.
Cette premire grille vous aidera faire un budget estim laide de vos revenus et dpenses. Si vous rptez lexercice tous les mois, vous obtiendrez un portrait prcis de votre situation financire. Utilisez la grille pour grer vos dpenses courantes, votre pargne-retraite et la part rserve lpargne personnelle. Cet exercice est galement trs utile pour tablir un budget la retraite.
REVENUS NETS DE TRAVAIL

Mois Anne
Salaire brut Revenus nets dentreprise ou de travail autonome Moins ( ) Impt (provincial et fdral) Cotisations lassurance-emploi Cotisations au Rgime qubcois dassurance parentale Cotisations au Rgime de rentes du Qubec Cotisations syndicales ou professionnelles
= Revenus nets de travail
$0 $0
$0 $0
$0
$0 $0 $0 $0
REVENUS
Mois Anne
Revenus nets de travail (ligne prcdente) Plus ( + ) Placements (intrts, dividendes, gains en capital, redevances) Pension alimentaire reue Prestations/Allocations gouvernementales Rentes prives Autres
= Revenus totaux
$0
$0
$0 $0 $0 $0
$0
$0
$0
46
DPENSES FIXES
Mois Anne
Loyer ou hypothque lectricit/Chauffage Cble/Canaux spcialiss Tlphone/Internet Taxes municipales, scolaires, etc. Assurances: vie et invalidit (individuelle ou collective) habitation auto Permis de conduire et immatriculation (automobile, motocyclette, vhicules rcratifs) Transport en commun (carte mensuelle) Emprunts: automobile autres Frais de garde Frais de compte bancaire, de carte de crdit et de marge de crdit (intrts et frais financiers) Autres dpenses fixes (ex.: pension alimentaire verse, etc.)
= Total partiel (dpenses fixes)
$0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$0
47
DPENSES VARIABLES
Mois Anne
Alimentation: picerie dpanneur Tabac/Alcool Vtements: achat/entretien Transports occasionnels: en commun/taxi Auto: essence/entretien/stationnement Vhicules de plaisance et quipements lectroniques Sant/Beaut/Soins (soins dentaires, coiffure, esthtique et autres) Dpenses dducation (frais de scolarit, fournitures scolaires et autres) Animal domestique Rsidences principale et secondaire (entretien, articles divers, ameublement) Journaux/Magazines/Livres/Disques Sorties/Sports/Voyages Argent de poche/Loterie Cadeaux/Dons Financement de projets Autres dpenses variables (prvoir au moins 5% des dpenses fixes et variables)
= Total partiel (dpenses variables) = Dpenses totales (fixes et variables)
$0 $0 $0 $0
$0
restaurant/livraison repas cole/travail
$0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$0
$0 $0
$0
$0 $0
$0
48
SURPLUS BUDGTAIRE AVANT PARGNE

Mois Anne
Revenus totaux
Moins ( )
$0 $0
$0 $0
$0
Dpenses totales (fixes + variables)

= A) Surplus budgtaire
$0
PARGNE-retraite
Mois Anne
REER individuel REER collectif CELI Fonds dinvestissement de travailleurs si hors REER (Fonds de solidarit FTQ ou Fondaction) Rgime complmentaire de retraite (fonds de pension dans votre entreprise)
= B) Total de vos cotisations +C otisations de votre employeur vos rgimes de retraite (si fixes et connues, sinon 0$) = pargne-retraite
$0 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$0
$0 $0
AUTRE PARGNE
Mois Anne A (Surplus budgtaire) B (Total de vos cotisations) = Autre pargne
$0
$0
49
Financement de projets
Cette grille permet de planifier le financement de vos projets court, moyen et long terme.
Projets Somme ncessaire pargne dj accumule pargne totale prvoir pargne mensuelle
court terme (0-1 an) Nom du projet Nom du projet Nom du projet moyen terme (2-6 ans) Nom du projet Nom du projet Nom du projet Nom du projet Nom du projet Nom du projet $dans $dans
1 mois 1 mois
$dans 1 mois $dans $dans

1 mois
$ $ $ $ $ $ $ $ $
0 $
0 $ 0 $
0$ 0 $
0 $
1 mois
0 $
0 $
0 $ 0 $
0$
0$
0$
$dans 1 mois $dans $dans $dans

1 mois
1 mois 1 mois
long terme (7 ans ou plus)
0$ 0$
0$
0 $
0 $
Total $0 $0 $0
Pour chaque projet: >f aites une estimation de la somme ncessaire pour le raliser et valuez dans combien de mois ou dannes vous aurez besoin de cet argent; > inscrivez lpargne dj accumule, qui doit servir exclusivement ce projet; > soustrayez pargne dj accumule de Somme ncessaire. Inscrivez le rsultat dans la case pargne totale prvoir; > divisez pargne totale prvoir par le nombre de mois prvu pour raliser le projet. Inscrivez le rsultat dans la case pargne mensuelle; > additionnez toutes les cases pargne mensuelle. Reportez le total dans votre grille de calcul principale. Pour les projets moyen et long terme, votre effort dpargne pourrait tre moins grand si vous tenez compte du taux de rendement de vos placements. Par ailleurs, vous devez considrer le taux dinflation lorsque vous tablissez le cot de votre projet (voir table 1 la page 24).
Dans les pages qui suivent, vous trouverez des grilles de calcul pour tablir vos besoins dpargne
Ces grilles sont galement disponibles en format inscriptible dans la version lectronique du Guide de la planification financire de la retraite 2012-2013 au www.questionretraite.ca. noter que les calculs sont bass sur les besoins dpargne dune personne qui vit jusqu un ge moyen.
Attention! Pour la PSV, voir la note de la page 10.
50
Retraite 60 ans
Attention : utilisez toujours les facteurs pour une prise de retraite 60 ans.
TAPE 1
valuez votre salaire la retraite
Salaire actuel
Rsultat
0 $
0.000
TAPE 2
Dterminez le revenu dont vous aurez besoin la retraite
Rsultat
70%
0$
p. 14)
Rsultat
$
Montant accumul
0.000
=
Rsultat
0 $
$
0%
2.42
Salaire projet
=
Rsultat
0 $
D E
0.00
0 $
=
Rsultat
0 $
Rgime complmentaire de retraite cotisation dtermine
TAPE 3
(remplir les cases qui vous concernent)
Montant accumul (selon dernier relev du RCR)

2.42
$
0%
=
Rsultat
0 $
Salaire projet
0.00
0 $
=
Rsultat
0 $
Rgime complmentaire de retraite prestations dtermines coordonn avec le RRQ**

$
0.000
=
Rsultat
0 $
H I
$
0.000
=
Rsultat
0 $
Rgime complmentaire de retraite prestations dtermines non coordonn avec le RRQ**
0.000
0 $
** O n dit quun rgime complmentaire de retraite (RCR) est coordonn avec le Rgime de rentes du Qubec si le calcul de la rente du RCR tient compte du montant de la rente du Rgime de rentes du Qubec. Dans ce cas, 65 ans, la rente de votre RCR diminue. Par exemple, votre relev peut indiquer une rente de 15 000$ entre 60 et 64 ans et une rente de 10 000$ par la suite.
51
Retraite 60 ans (SUITE)

RRQ
Montant
0 $
Montant
C
Table 1 (Inflation)
+
SV***
+
6 481$
Montant
0$
0.000
0 $
+
rsum de lTAPE 3
(remplir les cases qui vous concernent) autres pargnes
+
0 $
REER
Montant
D+E
$ Montant D+E
+
RCR cotisation dtermine
+
Montant
Montant
F+G
0 $
F+G
0 $
+
RCR prestations
dtermines coordonn
+
Montant
Montant
0 $
0 $
+
dtermines non coordonn
+
Montant
RCR prestations Montant
0 $
0 $
=
=
0 $
0 $
*** L a SV vous sera verse compter de 65 ans seulement. Pour obtenir une estimation du montant que vous recevrez, multipliez 6 322$ par le facteur de la Table 1 (Inflation) que vous avez utilis ltape 1.
(Calcul ltape 2)
Besoin estim
Montant
$ Montant B
TAPE 4
Comparez votre revenu prvisible avec votre besoin estim Revenu annuel Montant prvisible (tape 3)
K
$ Montant
L
$
=
Manque gagner
=
0 $
0 $
0.43
Facteurs4
1.31
TAPE 5
Dterminez votre besoin dpargne pargne annuelle additionnelle
= M
0 $
= N
0 $
pargne annuelle additionnelle pour atteindre vos objectifs financiers 60 ans
M+N
0 $
52
Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013 2010-2011
Retraite 65 ans
TAPE 1
valuez votre salaire la retraite
Salaire actuel
Rsultat
0.000
0 $
TAPE 2
Dterminez le revenu dont vous aurez besoin la retraite
Rsultat
A
70%
0 $
p. 14)
Rsultat
$
Rente prvue
x
SV
0.000
=
Rsultat
0 $
$
Montant accumul
0.000
=
Rsultat
0 $
TAPE 3
(remplir les cases qui vous concernent)
$
1.63
=
Salaire projet Rsultat
0 $
E F
0%
0.000
0 $
=
Rsultat
0 $
Rgime complmentaire de retraite cotisation dtermine
Montant accumul
$
0%
1.63
=
Salaire projet Rsultat
0 $
0.000
0 $
=
Rsultat
0 $
Rgime complmentaire de retraite prestations dtermines

$
x C
+
0.000
=
+
0 $
I J
0 $
53
Retraite 65 ans (SUITE)


Besoin estim
(Calcul ltape 2)
Montant
TAPE 4
Comparez votre revenu prvisible avec votre besoin estim Revenu annuel prvisible
(Calcul ltape 3)
Montant
=
Manque gagner
0 $
TAPE 5
Dterminez votre besoin dpargne pargne annuelle additionnelle pour atteindre vos objectifs financiers 65 ans
0,37
=
0 $
Notes
54
Question Retraite est un groupement public-priv pour la promotion de la scurit financire la retraite. Il runit des partenaires qui encouragent et mettent en place des activits visant former et sensibiliser les Qubcoises et les Qubcois, particulirement ceux gs entre 25 et 45 ans, limportance de la scurit financire la retraite. De plus, il les oriente vers les moyens de latteindre. Au nombre des activits parraines par Question Retraite, citons la tenue, en octobre de chaque anne, du Mois de la planification financire de la retraite. Pour plus de renseignements sur Question Retraite et sur la scurit financire la retraite, consultez le site Web www.questionretraite.ca.
Les membres de Question Retraite sont :
GUIDE
Ayez tous les atouts en main
planification financire nest pas un jeu de hasard. Pour planifier La votre avenir aujourdhui pour demain, il vous faut avoir tous les atouts en main. Question Retraite vous invite poursuivre votre dmarche dapprentissage sur son site Web pour augmenter votre Quotient Retraite.
Organisez une sance dinformation gratuite

ous pouvez recevoir un repr V sentant de la Rgie des rentes du Qubec et un planificateur financier dans votre rgion pour une sance dinformation sans frais. Formez un groupe dau minimum vingt amis ou collgues, trouvez un local pour les accueillir et Question Retraite soccupe du reste. >P our en savoir davantage, visionnez notre vido de prsentation sur notre site Web. www.questionretraite.ca
faites suivre le guide

Linformation prsente dans ce guide vous a t utile et vous pensez que dautres pourraient en bnficier? Nhsitez pas remettre votre copie du Guide de la planification financire de la retraite 2012-2013 un proche. En plus dtre un geste gn reux, cest cologique !
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GUIDE

DE LA PLANIFICATION FINANCIRE DE LA RETRAITE

planifiez aujourdhui pour demain

DE LA PLANIFICATION FINANCIRE DE LA RETRAITE

planifiez aujourdhui pour demain

Pourquoi faut-il penser votre retraite ds aujourdhui?

valuez quel ge vous prendrez votre retraite p. 5

Dterminez les revenus dont vous aurez besoin la retraite p. 8

Dterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter p. 10

Dterminez votre besoin dpargne p. 22

Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013

valuez quel ge vous prendrez votre retraite

Tableau 1 > Clibataire de 60 ans en 2012

Tableau 2 > Clibataire de 65 ans en 2012

Votre tat de sant

Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013

Lesprance de vie et votre planification financire

La personne avant le couple

Dterminez les revenus dont vous aurez besoin la retraite

> Co  mbien vous

Avec un revenu annuel de

20 000$ 30 000$ 40 000$ 50 000$ 60 000$ 70 000$ 80 000$

14 000$ 21 000$ 28 000$ 35 000$ 42 000$ 49 000$ 56 000$

> changement dANS LES dpenses la retraite

Ce quoffrent les rgimes publics

Exemple (pour une personne clibataire)

80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

n RRQ n PSV n SRG n pargne enregistre

Dterminez les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter

Le Supplment de revenu garanti

> Programme de la Scurit de la vieillesse

Genre de prestation Bnficiaires

Pension de la Scurit de la vieillesse Supplment de revenu garanti

510,21$ 492,26$ 309,28$ 468,55$ 399,49$ 414,08$ 645,14$

540,12$ 732,36$ 485,61$ 732,36$ 485,61$ 1 025,73$ 1 148,35$

voir note 16 368$ 21648$ 39 264$ 39 264$ 30 336$ 22 080$

sans objet 4 448$ 7 456$ 8 896$ 7 456$ 7 456$ 4 448$

Allocation Allocation au survivant Tous les bnficiaires

Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013

3.2 LE RGIME DE RENTES DU QUBEC

> facteur dajustement

Anne Facteur dajustement Facteur dajustement de la retraite minimum maximum

Le montant de la rente de retraite

> Rente de retraite

Vous la Rente maximale demandez mensuelle en 2012

60 ans 65 ans 70 ans

Trs peu de gens ont droit la rente maximale.

Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013

Pour ceux qui partent travailler ltranger

Le relev de participation, un bon outil de planification

Comment lire votre relev de participation

Prestation de dcs : 2 500 $ (versement unique)

Rente dorphelin : 224,62 $ (jusqu 18 ans, montant mensuel)

Guide de la planification financire de la retraite dition 2012-2013

tat de votre participation

Numro de client : Date de naissance :

conserver pour vos dossiers.

Estimation des prestations au verso.

3.3 Les rgimes privs de retraite

Un RCR est aussi avantageux pour lemployeur. En effet, il peut contribuer:

Il existe principalement trois types de rgimes; sauriez-vous reconnatre le vtre?

Les rgimes complmentaires de retraite

Le REER collectif

> Co mbien vous

> facteur dajustement

> Rente de retraite

3.3 Les rgimes privs de retraite

Les rgimes complmentaires de retraite

Le REER collectif

Tableau 8 > Caractristiques gnrales de trois types de rgimes de retraite privs

> Non permis, sauf cotisation volontaire si le rgime le permet

> Oui, sauf sil y a une entente particulire avec lemployeur

> Oui, si le rgime le permet

> Comit de retraite (ou lemployeur sil y a moins de 26 participants et bnficiaires)

> Employeur, syndicat ou association professionnelle

> E mployeur (via une fiducie)

3.4 vos pargnes personnelles

>R ente indexe et