ACTIVIDAD ASEGURADORA. RGIMEN CONSTITUCIN Concepto N 1997009656-6. Octubre 20 de 1998.

DE

AUTORIZACIN

SNTESIS: Las compaas de seguros son las nicas facultadas para desarrollar la actividad aseguradora. Contrato de seguro. Actividad aseguradora no autorizada. Validez del contrato de seguro. [ 0007] EXTRACTOS.-l. El contrato de seguro. De acuerdo con lo sealado en su consulta y la informacin obtenida a travs de la visita realizada a esa sociedad, la operacin realizada contiene todos los elementos propios del contrato de seguro como lo veremos ms adelante, de tal suerte que es necesario remitirnos a la normatividad existente para este contrato. El contrato de seguro1, por expresa disposicin se enmarca dentro de la categora de los negocios cuya existencia jurdica se encuentra sujeta al cumplimiento de determinadas caractersticas2. Ahora bien, el contrato de seguro se perfecciona con el acuerdo de voluntades, es decir con el simple consentimiento de las partes, de acuerdo con las modificaciones establecidas en la Ley 389 de 1997, pero su forma de probarlo vara. En efecto el artculo 1046 del Cdigo de Comercio, seala: El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original al tomador dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador. La superintendencia sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma extranjero. PAR.-El asegurador ser tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza. 1.1. Elementos esenciales del seguro. Por ley, son elementos esenciales del seguro, el riesgo asegurable, el inters asegurable, la prima o precio del seguro y la obligacin condicional del asegurador3.
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Se concibe el seguro como un contrato en el que "el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas". Fundacin Mapfre Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro. Manual de introduccin del seguro. Editorial Mapfre S.A. Madrid, 1990, pg. 2. 2 El artculo 1036 del Cdigo de Comercio: "el seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva" 3 Artculo 1045 del Cdigo de Comercio

El riesgo asegurable, es el hecho futuro e incierto que no depende de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario4. El inters asegurable, es la relacin econmica que vincula al asegurado con un bien determinado o con su patrimonio 5. La prima, es el valor que se cancela por el amparo al riesgo 6. La obligacin condicional del asegurador, es la exigencia a la aseguradora, para que, verificados los supuestos de amparo cancele toda la indemnizacin o la proporcin o la parte que se comprometi a pagar al ttulo de indemnizacin7 En concepto de la comisin de visita en el servicio de seguro ofrecido por la sociedad que usted representa, se configuran los elementos esenciales del contrato de seguro establecidos para Colombia, a saber: El riesgo asegurable consiste en este caso en la posibilidad de que el equipo radiotelefnico sea hurtado del vehculo en el cual se halla instalado. El inters asegurable est en que para los propietarios de los equipos radiotelefnicos, expuestos a la prdida de los mismos stos le pueden ser reintegrados mediante el sistema de reposicin, como lo estipula el artculo 4 del vehculo en el cual se halla instalado. La prima o precio del seguro se configura por el pago que cada persona realiza para que sus equipos le sean asegurados y que en los trminos del numeral 4.7 del mencionado contrato estipula El valor de este servicio es la suma de $ 216.000, que el usuario deber haber cancelado para iniciar su vigencia y su renovacin anual implica el pago de un nuevo ao de servicio. En lo referente a la obligacin condicional del asegurador, se observa que la misma se contempla claramente en el artculo 4 del contrato, servicio de reposicin por hurto, numerales 4.4, 4.5 y 4.6 del mencionado contrato. 2. Rgimen de autorizacin y constitucin de una compaa de seguros. El constituyente de 1991, en el artculo 335 de la Constitucin Poltica de Colombia consider que la actividad aseguradora es de inters pblico y dispuso, en consecuencia, que sta slo puede desarrollarse previa" autorizacin estatal. El Cdigo de Comercio establece las reglas generales que determinan las personas que pueden ejercer la actividad aseguradora, as el artculo 1037 se refiere al asegurador como la persona jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos. Con la expedicin del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero (D. 663/93), fueron recogidas las normas que rigen en materia financiera y aseguradora. En este sentido, el artculo 53 del ordenamiento en comento determina la forma de organizacin para que una persona jurdica realice operaciones propias de entidades sujetas a vigilancia y control de la Superintendencia Bancaria sealando que para tal efecto debern
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Artculo 1054 del Cdigo de Comercio. Artculos 1083 y 1137 del Cdigo de Comercio 6 Artculo 1066 del Cdigo de Comercio 7 Artculos 1079 y 1080 del Cdigo de Comercio

constituirse bajo la forma de sociedades annimas mercantiles o de sociedades cooperativas. De la misma forma, la norma en mencin define los trmites que se deben adelantar ante la Superintendencia Bancaria para obtener la autorizacin a fin de constituir una compaa aseguradora y obtener el certificado de autorizacin. De tal suerte, cualquier persona que desee amparar riesgos de terceros deber constituir una sociedad annima o una sociedad cooperativa y obtener la autorizacin de la superintendencia para desarrollar labores propias de una compaa de seguros. Es decir, que adems de la forma societaria a constituir, la aseguradora debe cumplir en su totalidad con el procedimiento establecido en el artculo 53 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero para el efecto, que culmina con el acto administrativo por medio del cual y a travs de una resolucin que expide el Superintendente Bancario se le autoriza su funcionamiento. Finalmente el artculo 108 numeral 3 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero (D. 663/ 93), al referirse al tema seala: ...slo las personas previamente autorizadas por la Superintendencia Bancaria se encuentran debidamente facultadas para ocuparse de negocios de seguros en Colombia.... En cuanto que consideramos que la transcripcin de las normas sealadas brindan claridad respecto al tema, puesto que determinan el hecho de que slo las personas previamente autorizadas por esta superintendencia podrn realizar vlidamente operaciones de seguros en nuestro pas, concluimos que el ofrecimiento de seguros es una actividad exclusiva de las personas jurdicas legalmente constituidas como compaas de seguros. 3. Actividad aseguradora no autorizada. Continuando con el mencionado numeral 3, del artculo 108 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero ste prohbe a cualquier persona natural o jurdica distinta de las anteriormente consideradas el ejercicio de la actividad aseguradora. Porque de acuerdo al numeral 2 del artculo 38 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero la actividad aseguradora es la realizada por "las empresas que se organicen y funcionen como compaas o cooperativas de seguros. Cada vez que se aluda en este estatuto a la actividad aseguradora, a operaciones o a negocios de seguros, se entendern por tales las realizadas por este tipo de entidades...". En el numeral 3 del mismo artculo se seala: El objeto social de las compaas y cooperativas de seguros ser la realizacin de operaciones de seguros. Y es que por expresa disposicin legal, nicamente las entidades legalmente establecidas en Colombia se encuentran habilitadas para expedir seguros en el territorio nacional y, slo excepcionalmente, es factible su expedicin por entidades aseguradoras del exterior en aquellos casos en que en forma particular esta superintendencia evale y

califique con fundamento en razones de inters general que lo ameriten, conforme a lo dispuesto en el artculo 188 numeral 10 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero. 4. Validez del contrato de seguros celebrado sin cumplir con la normatividad expuesta. El artculo 108 numeral 3 inciso 2 del Decreto 663 de 1993 al referirse a negocios celebrados con aseguradoras no autorizadas, establece: Los contratos y operaciones celebradas en contravencin a lo dispuesto en este numeral no producirn efecto legal, sin perjuicio del derecho del contratante o asegurado de solicitar el reintegro de lo que haya pagado; de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que se trate frente al contratante, al beneficiario o sus causahabientes, y de las sanciones a que se haga acreedora por el ejercicio ilegal de una actividad propia de las personas vigiladas por la Superintendencia Bancaria. Con la expedicin del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero (D. 663/93), el legislador expresamente determin que aquellos contratos de seguros que no guarden concordancia con la norma imperativa consistente en que solo las personas autorizadas podrn celebrar negocios de seguros en nuestro territorio no producirn efecto alguno. Dentro del mismo ordenamiento, se plantea la posibilidad de dejar sin eficacia aquellas convenciones que no se ajusten a las normas que regulan el contrato de seguro. La norma transcrita, por un lado, deja a salvo la posibilidad que tiene el contratante de perseguir el valor total de lo cancelado en razn al amparo y, por otro lado, seala que corresponde a la Superintendencia Bancaria imponer una o varias de las medidas cautelares de carcter administrativo establecidas por el legislador a aquellas personas naturales o jurdicas que realicen actividades propias de entidades vigiladas y que no cuenten con previa autorizacin. Lo anterior sin perjuicio de la responsabilidad penal y civil en que incurran los mismos por desarrollar la actividad en comento. En virtud de lo anterior, esta entidad le previene sobre la necesidad de dar estricto cumplimiento a la normatividad indicada, tanto en relacin con las operaciones realizadas como respecto de su actividad hacia el futuro, sin perjuicio de las actuaciones administrativas que corresponda adelantar a esta superintendencia con ocasin de la realizacin de las conductas expuestas. VASE ADEMS: Sobre actividad aseguradora. Concepto 94053255-33 del 23 de enero de 1996. Publicado en Doctrina y Conceptos Financieros (1994-1998). Superbancaria-Legis 1999 0004. Consejo de Estado. Sala de lo Contencioso Administrativo. Seccin Cuarta. C.P. Delio Gmez Leyva. Sentencia del 24 de julio de 1998. Expediente 8805. Publicada en Jurisprudencia Financiera (1994-1998), Superbancaria-Legis 1999 0015. Corte Suprema de Justicia. Sala de Casacin Civil y Agraria. M.P. Carlos Esteban Jaramillo Schloss. Sentencia del29 de enero de 1998, Publicada en Jurisprudencia Financiera (1994-1998). Superbancaria-Legis 1999 0014.