El Seguro de Decesos Carlos Sanz Barral

COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MADRID CURSO 2009/2010

-TESINA-

EL SEGURO DE DECESOS

Carlos Sanz Barral

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CURSO FORMATIVO GRUPO A SEMIPRESENCIAL

DATOS DEL ALUMNO CURSO: AO 2009-2010 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE MADRID NOMBRE Y APELLIDOS: CARLOS SANZ BARRAL CORREO ELECTRNICO: carlos.sanz@ya.com

DATOS DE LA TESINA TITULO DE LA TESINA: EL SEGURO DE DECESOS TEMATICA: SEGURO DE DECESOS Y LA PRESTACIN DE SERVICIOS FECHA ENTREGA DE LA TESINA: 30/07/2010

DATOS DEL TUTOR NOMBRE Y APELLIDOS: TITULO DE LA MATERIA: CORREO ELECTRNICO:

Firmado El Alumno

Firmado El Tutor/a

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INDICE

1. INTRODUCCIN...................... 4 2. EL FALLECIMIENTO........................................................... 5 3. HISTORIA...................... 8 4. LOS SEGUROS DE PRESTACIN......................... 10 5. NECESIDAD A LA QUE RESPONDE... 12 6. LA PRIMA 14 7. CARACTERISTICAS DE LOS SEGUROS DE DECESOS. 16 8. SITUACION ACTUAL ..................... 19 6. CONCLUSIONES...... 21 7. BIBLIOGRAFIA. 22

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INTRODUCCIN
Esta tesis que presento pretende hacer un recorrido por el mundo del seguro de decesos, explicando las consecuencias para las familias

espaolas del fallecimiento, as como las garantas y coberturas que tiene esta pliza, desconocida incluso por muchos mediadores profesionales.

Me gustara enfocar este producto como un seguro de prestacin de servicios y no como el tpico seguro de los muertos que tantas connotaciones negativas ha tenido en la segunda mitad del siglo XX.

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EL FALLECIMIENTO
El fallecimiento es uno de los hechos ms importantes en la vida de las personas, sobre todo desde el punto de vista de los afectos y sentimientos, no obstante el fallecimiento de una persona conlleva otros aspectos sociales muy importantes a tener en cuenta como:

El mbito Emocional El mbito Econmico El mbito Cultural El mbito Jurdico

Dentro del mbito emocional podemos destacar que el fallecimiento de un ser querido es la experiencia que ms tensin genera a lo largo de la vida de una persona, creando una reaccin psicolgica consecutiva llamada Duelo.

El duelo puede expresarse de forma diferente en funcin de los vnculos y lazos afectivos con el fallecido, el momento de la vida en el que se produce o las circunstancias que rodean al fallecimiento.

Sabiendo que la muerte es una condicin inherente a nuestra naturaleza biolgica y que es la nica certeza que alberga nuestra vida, reaccionamos con actitudes de negacin hacia la muerte debido a diferentes causas como su carcter desconocido o la falta de control sobre ello.

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Las circunstancias que rodean al fallecimiento tendrn una gran importancia ya que no generarn la misma tensin si el fallecimiento se produce sbitamente o tras una larga enfermedad, o si la causa no es natural sino violenta si se genera una conmocin social en casos como atentados o asesinatos.

En el mbito econmico debemos tener en cuenta que tras un fallecimiento tambin se generan una serie de efectos econmicos, ya que el fallecimiento supone un fuerte desembolso que si bien una familia media espaola puede hacer frente, tambin es cierto que no ser con pocos esfuerzos debido al escaso margen de tiempo.

El seguro de decesos aporta la solucin a este problema econmico ya que es una frmula sencilla y efectiva que evita tener que dedicar los ahorros a estas situaciones, permite disminuir el coste del servicio de enterramiento.

Las consecuencias econmicas que se generan a corto y medio plazo para las familias afectadas por un fallecimiento pueden llegar a ser importantes si no se ha tenido en cuenta la previsin en el caso de producirse la muerte del familiar. Hemos de tener en cuenta que las prestaciones por fallecimiento otorgadas por los sistemas de previsin pblica pueden llegar a ser insuficientes en la mayora de los casos, y si no se ha optado por una previsin privada alternativa, el panorama para la familia puede llegar a ser desolador en algunos supuestos.

El aspecto cultural del fallecimiento nos revela el hecho de que el hombre es la nica especie conocida que entierra a sus semejantes. Toda civilizacin tiene sus propios ritos funerarios cumpliendo as una funcin social.

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Las primeras evidencias de inhumacin se remontan a la poca de los neardenthales hace 40 50 mil aos. En el periodo neoltico ya se construan mausoleos para los jefes tribales con una intencin simblica, y las pirmides egipcias son un excelente ejemplo de monumento funerario.

Los ritos funerarios tienen una funcin tendente a aliviar a los familiares de la angustia y ayudarles a adaptarse a una nueva situacin. Con el nuevo modo de vida de la poblacin ms urbano, las costumbres han cambiado mucho los ritos funerarios dirigindose hacia una simplificacin,

profesionalizacin y acortamiento del rito. La tendencia en la actualidad se dirige fundamentalmente hacia la atencin al familiar sobreviviente y su asistencia.

En el mbito jurdico son muchos los aspectos relacionados con el fallecimiento que estn regulados legalmente ya que los herederos sustituyen al fallecido en todos sus derechos y obligaciones respondiendo incluso con su patrimonio si las deudas son superiores a sus bienes.

Dentro de estas relaciones legales est el derecho de sucesin con una finalidad de proteccin en las relaciones familiares, mercantiles y de derechos de los parientes ms cercanos.

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HISTORIA
El fallecimiento de un ser querido es uno de los hechos que inciden en mayor medida en los sentimientos de las personas. Desde que se tiene constancia de la historia del hombre, todos los pueblos han rendido homenaje al difunto, mediante la celebracin de ritos de toda ndole.

El primer indicio que se tiene sobre este tipo de convenio, data en la poca del Imperio Romano. En aquel entonces se produca ya una necesidad econmica a parte de un gasto derivado de la inhumacin del fallecido. En respuesta a dicha necesidad, se crean las primeras asociaciones de sepultura, repartidas entre los diferentes gremios de artesanos o comerciantes. Una aproximacin ms cercana al concepto de seguro de decesos que tenemos hoy, nace en la sociedad espaola con las igualas. Cantidades que los artesanos carpinteros reciban de sus vecinos con la finalidad de, llegado el momento de expiacin, les proveyeran el atad. Posteriormente, fueron los funerarios quienes desarrollaron este sistema, suministrando el fretro y complementndolo con otros gastos derivados de todo el rito fnebre.

Con esta idea surgen las primeras entidades aseguradoras en el norte de Espaa dedicadas en exclusiva al ramo de decesos, las cuales van desvinculndose de los funerarios.

La nueva ley de seguros de 1908 supuso la liquidacin o disolucin de numerosas sociedades de seguros que no pudieron hacer frente a las nuevas obligaciones establecidas para ser autorizadas a operar en el sector asegurador.

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Al margen de esta ley qued entre otros el ramo de decesos donde siguieron operando sociedades establecidas como entidades mutuales asociaciones cuyo nico requisito para seguir operando era la obligacin de presentar los estatutos, un modelo de pliza y un balance anual.

Con la ley de Mutualidades publicada el 6 de diciembre de 1941 muchas de estas mutuas tuvieron que replantearse su futuro al tener que elevar sus depsitos y reaseguros, al margen de tener que pagar impuestos cosa que tenan exenta hasta esa fecha.

Todo esto hizo que muchas aseguradoras decidieran su continuidad en el mutualismo el paso a sociedades de capital.

El ramo de decesos provoca la excesiva atomizacin del sector asegurador en gran parte del siglo XIX y XX, llegando a existir hasta 668 entidades aseguradoras autorizadas en el ao 1957. Durante esta poca explota la burbuja del seguro de decesos. A partir de los aos sesenta y setenta se comienza a incorporar nuevas coberturas en respuesta a las necesidades de la sociedad. Durante los aos ochenta se agregan coberturas como las conocidas hoy en da: traslado internacional en caso de defuncin, gastos mdicos en el extranjero, repatriacin sanitaria, etc.

En la actualidad la aparicin de coberturas como el asesoramiento legal, la atencin mdica telefnica la teleasistencia domiciliaria, hacen de este multirriesgo un autntico seguro de prestacin de servicios con un uso habitual por partes de los asegurados en consonancia con los tiempos que vivimos.

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LOS SEGUROS DE PRESTACIN

Los seguros de prestacin de servicios comprometen a las entidades aseguradoras a realizar por cuenta del asegurado determinados servicios en caso de siniestro.

Podemos catalogar a los seguros de decesos como un seguro de prestacin de servicios ya que si bien ante un fallecimiento se puede optar por recibir el capital pactado, en la mayora de los casos los familiares optan por la prestacin del servicio fnebre por parte de la entidad aseguradora.

La finalidad de estos seguros es por un lado la de hacer frente a los gastos que se generan de forma inmediata tras el fallecimiento, gastos que pueden ser de una cuanta elevada y a los que hay que hacer frente en un plazo muy corto de tiempo, y por otra parte la realizacin por parte de las aseguradoras de una serie de gestiones y trmites ineludibles y de variable complejidad dependiendo de cada situacin.

Normalmente la prestacin no es realizada directamente por la entidad aseguradora ya que se requerira una infraestructura personal y material de enormes proporciones, sino que lo ms comn es realizar conciertos con empresas e instituciones especializadas.

No obstante, la prestacin de servicios supone para los aseguradores la creacin de una estructura de gestin, la organizacin de medios humanos y materiales especializados, adems del establecimiento de controles de calidad sobre los proveedores especializados.

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Algunos ejemplos de esta estructura son la implantacin de un servicio de atencin telefnica, la formacin y entrenamiento de personas

especializadas, el control de las empresas proveedoras y la comunicacin gil y eficaz entre todas las personas que intervienen.

Todo esto significa un aumento en los costes para las aseguradoras, pero a cambio la prestacin del servicio consigue una mayor satisfaccin para el cliente, razn por la que el asegurador opta por esta va de resolucin de siniestros.

Para que este aumento en la satisfaccin del cliente sea as, el servicio prestado debe ser excelente ya que el fallo de uno de los elementos o personas que intervienen en la prestacin determinar a los ojos del cliente el fallo de todo el mecanismo puesto en marcha generando una insatisfaccin que puede hacer perder al cliente, adems del dao que se le hace a la imagen y el prestigio de la aseguradora.

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NECESIDAD A LA QUE RESPONDEN

El seguro de decesos nace para dar respuesta a las necesidades econmicas que de manera inmediata precisa una familia ante el hecho del fallecimiento de uno de sus miembros, hecho que tiene que ver con las costumbres y evolucin de la propia sociedad espaola. No en vano, factores de tipo econmico y cultural han determinado en gran parte el desarrollo de estos productos que han ido adaptndose a las distintas demandas del mercado.

Entre los factores que avalan estas necesidades caben destacar:

La diversidad de costumbres de cada localidad de nuestra geografa, lo que hace que exista una variabilidad enorme en las demandas por parte de los asegurados de este tipo de productos, obligando a cada aseguradora a adaptarse a cada uno de los casos que se presentan.

El desarrollo de la infraestructura sanitaria espaola y su emplazamiento hace que se generen costes ms altos para la familia al tener que realizar desplazamientos.

Los movimientos migratorios de la poblacin hacia las grandes ciudades provocan la demanda de productos que contemplen los gastos de traslados.

La incorporacin a la cultura del ocio hace que la movilidad de los espaoles sea cada vez mayor tanto en el territorio nacional como en el extranjero.

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La evolucin del mercado funerario que ha propiciado la aparicin de nuevos servicios con el fin de ofrecer las mejores condiciones y posibilidades para los consumidores.

El

mercado

de

residentes en las

extranjeros ltimas

que

ha

aumentado unas

considerablemente

dcadas

demanda

necesidades de asistencia y repatriacin a las que las aseguradoras han de dar una respuesta.

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LA PRIMA
Para hallar el coste que supone el seguro decesos hay que tener en cuenta variables como el coste funerario, la edad, el sexo o el tipo de cobertura contratada. Obviamente uno de los factores que ms influye en la determinacin del precio a pagar por el tomador es la edad de las personas que van a ser objeto de cobertura, es decir a mayor edad el riesgo de fallecimiento aumenta. Para este clculo las aseguradoras aplican dos modelos de tasas en sus tarifas, la prima nivelada y la prima natural, siendo la primera la ms generalizada en este tipo de seguros.

La prima natural calcula la tasa a aplicar sobre el capital del servicio funerario ao a ao, en funcin del nivel de riesgo de fallecimiento de la persona. Esto es, cada ao que cumple el asegurado aumenta la probabilidad de fallecimiento, aumentando la tasa de prima a aplicar y por tanto el precio del seguro.

Las compaas aseguradoras que comercializan seguros de decesos basados en este tipo de primas naturales utilizan lo que ellos denominan la prima seminatural que consiste en la aplicacin de una tasa que permanece invariable durante un periodo que normalmente suele ser de 5 aos y transcurrido ese tiempo se le aplica la tasa actualizada a nueva edad durante un periodo de idntica duracin.

La prima nivelada calcula la tasa teniendo en cuenta la edad de contratacin y la esperanza media de vida, estableciendo una tasa media que no variar a lo largo de la duracin del contrato. Con esta opcin el seguro no incrementar el coste por la edad del asegurado y es lo que se denomina antigedad.

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Mediante la prima nivelada se paga ms que el verdadero riesgo al principio del contrato, compensando este pago adelantado lo que se paga de menos al final del contrato cuando la necesidad del contrato es mucho mayor.

En este grfico se puede observar la diferencia entre una y otra prima.

COMPARATIVA PRIMA NATURAL Y NIVELADA
120 100 80 60 40 20 0 0 10 20 30 40 EDAD 50 60 70 80

TASA

Prima nivelada Prima Natural

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CARACTERSTICAS
El seguro de decesos se construye como una pliza multirriesgo con la principal finalidad de la prestacin de servicios a los asegurados. Se trata de un seguro en que la prestacin asegurada es cierta (el riesgo de fallecimiento es cierto).

A diferencia de la mayora de plizas de seguro, los multirriesgos de decesos se conciben como plizas familiares, es decir con mas de un asegurado en la misma pliza.

Posee una clusula de indisputabilidad por la que solamente el tomador del seguro puede rescindir el contrato aunque se produzca una agravacin del estado de salud de cualquiera de los asegurados.

Las plizas se suelen estructurar en dos grandes bloques, uno de garantas bsicas (obligatorias) y otro de garantas opcionales (slo aceptadas mediante pacto expreso).

Dentro del bloque de las garantas bsicas tendremos cubiertos los gastos de sepelio en caso de fallecimiento de algn asegurado. Este capital se fija en la pliza en funcin de la localidad de residencia de la familia ya que los gastos de sepelio varan en cada localidad de la geografa espaola. Dichos gastos contemplan tanto la inhumacin del cuerpo como la incineracin del mismo y en los ltimos aos se ha extendido la cobertura a los gastos de tanatosalas, insercin de esquelas en los diarios, catering para los familiares del difunto durante el velatorio.

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El mbito de cobertura es el mundo entero sin limitacin de distancia alguna por lo que en caso de fallecimiento en el extranjero se garantiza la repatriacin del cuerpo al cementerio o planta incineradora designada por los familiares.

Las compaas aseguradoras estn incorporando en todo el territorio espaol la figura de un profesional que ayude a las familias cuando se produce un fallecimiento. Esta asistencia personalizada es un servicio que tiene como objetivo hacer ms fcil, rpido y eficaz todo el proceso administrativo y de gestin que es necesario realizar en los momentos posteriores al fallecimiento.

Tambin se encuentra dentro de las garantas bsicas la asistencia tanto en Espaa como en el extranjero. Esta asistencia cubre diversas situaciones que pueden acontecer a un asegurado tan variadas como los gastos de asistencia sanitaria por accidente, la repatriacin sanitaria desde el extranjero, el extravo de maletas, el regreso anticipado, prolongacin de estancias, depsitos de fianzas, asistencia a menores, etc...

Con el paso del tiempo se han ido incorporando nuevas garantas a la pliza multirriesgo como la asistencia legal que hace que los integrantes de la pliza puedan disfrutar de un servicio de asesoramiento legal para las consultas que puedan requerir en su vida privada.

La orientacin de las plizas hacia una prestacin continua de servicios hace que la garanta de teleasistencia domiciliaria sea cada vez ms demandada por los asegurados de este tipo de plizas.

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Dentro del bloque de garantas opcionales podemos encontrar la concertacin de servicios asistenciales a travs de la garanta de atencin mdica telefnica, seguros complementarios de accidentes personales con la salvedad de que no se extinguen al llegar a una determinada edad sino que permanecen vigentes durante toda la vigencia de la pliza.

Tambin en este bloque se tiene en cuenta garantas especficas para personas desplazadas al extranjero por cuestiones de estudios o trabajo, as para los inmigrantes que residen en nuestro pas.

Es seguro de decesos no es ajeno a los descubrimientos e innovaciones de la sociedad incluyendo dentro de las plizas coberturas novedosas como puede ser la crio-preservacin del cordn umbilical.

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SITUACION ACTUAL
El mercado actual del seguro de decesos cuenta con aproximadamente un 60% de asegurados del total del mercado potencial. Cuenta con la particularidad de tener una media de permanencia en la cartera muy superior al resto de plizas comercializadas por aseguradoras.

Dentro del mercado la mayora de cuota se reparte entre las dos grandes compaas aseguradoras de decesos con casi la mitad del mercado de decesos (46%). Tanto Santa Lucia como Ocaso son dos compaas que desde su fundacin han dirigido su estrategia empresarial hacia el seguro de decesos. Cabe destacar el aumento que ha tenido estos ltimos aos Mapfre, debido fundamentalmente al crecimiento por la adquisicin de compaas orientadas al ramo de decesos, como pueda ser la compra por parte de Mapfre de la aseguradora Finisterre.

Esta pliza de origen espaol se ha exportado a varios pases europeos y latinoamericanos comercializando el producto por parte de sus

aseguradoras. Podemos ver que en Francia la aseguradora GroupamaCardiff tiene dos productos llamados seguro exequias y ahorro exequias y en el Reino Unido la aseguradora Sun Life ha lanzado al mercado su Plan de cobertura funeraria o Royal Life el producto The Funeral Expenses Plan.

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DISTRIBUCIN POR CUOTA DE MERCADO

Almudena 3,21% Preventiva 4,13%

Resto 21,33%

Mapfre 15,44%

Santa Lucia 34,09%

Ocaso 21,80%

Fuente: ICEA

INDICE DE ASEGURAMIENTO (n personas) Mercado potencial 15.528.000

Asegurados 23.295.000

Fuente: UNESPA

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CONCLUSIONES
El seguro de decesos nace como mtodo para paliar las consecuencias econmicas graves que se producan en las familias espaolas en el principio del siglo XIX. Con la constitucin de las igualas se intenta paliar estos efectos econmicos inmediatos que sufren las familias para poder realizar las exequias de sus difuntos. Con el paso de los aos y el aumento del nivel adquisitivo y de vida de las familias, ya no preocupa tanto el coste econmico del servicio fnebre y se busca una ayuda efectiva en los trmites y gestiones que conlleva un fallecimiento (registro civil, certificados defuncin, pensiones de viudedad, etc...). Consciente de esas necesidades las entidades aseguradoras enfocan sus productos hacia la prestacin de servicios a las familias, ya no slo en el caso de fallecimiento sino en mbitos de la medicina, la abogaca o el ocio.

Tambin caber destacar la sensibilidad por parte de las aseguradoras con respecto a las familias que por diversos motivos se encuentran desplazados de sus pases de origen, estas personas necesitan unas garantas especificas que le contemplen gastos de repatriacin u otra

ndole como consecuencia del flujo migratorio.

Creo que con la incorporacin de nuevas garantas como la criopreservacin harn que la pliza de decesos deje de tener esa connotacin negativa y que su uso y comercializacin sea ms frecuente cada vez.

Por ltimo, creo que las connotaciones negativas de este producto y el desconocimiento en parte de las garantas de la pliza hacen que muchos mediadores profesionales no comercialicen este tipo de productos con ms ilusin.

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BIBLIOGRAFIA

MAPFRE S.A.

Fundacin

MAPFRE.

Instituto

de

Ciencias

del

Seguro.

Investigaciones histricas sobre el seguro espaol. Jeronia Pons Pons, M Angeles Pons Brias

Seguros Ocaso S.A.

Wikipedia

Instituto Nacional de Estadstica (INE)

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