FIANZA

Segn el DRAE, afianzadora significa "que afianza", y afianzar es "dar fianza por alguno para seguridad o resguardo de intereses o caudales, o del cumplimiento de alguna obligacin". FIANZA: Contrato de carcter accesorio por medio del cual una persona fsica o moral se compromete a cumplir una obligacin si el deudor principal no la cumpliere. AFIANZAMIENTO MERCANTIL: Es la garanta otorgada por una sociedad annima, autorizada (afianzadora) para otorgar todo tipo de fianzas y cobrar por este servicio, pudiendo comercializar sus ventas por agentes comisionistas, operando bajo normas tcnicas y apegadas a leyes y reglamentos, y teniendo una capacidad de asumir responsabilidades por su solvencia econmica y su tcnica operacional.

Normativa Administrativa de Afianzadoras:

Decreto Presidencial 470 Para que una compaa de fianzas pueda operar en el pas ser necesario que tenga un capital pagado no menor de dos millones de quetzales. Las compaas autorizadas para operar fianzas en el pas, debern presentar a la Superintendencia de Bancos para su aprobacin: a) Contrato de reafianzamiento con una entidad de reconocida solvencia, para los riesgos que por falta de contragaranta satisfactoria o por exceder de su margen de operacin en fianzas, no pueda asumirlos por s misma; b) El texto de la solicitud y de la pliza de fianza que usarn para cada clase de fianzas que emitan; c) Descripcin de las normas y bases tcnicas de su poltica de afianzamiento para cada tipo de pliza; d) Tarifas de primas que usarn pudiendo establecer mximos y mnimos. El Ministerio de Economa a propuesta de la Superintendencia de Bancos, podr fijar la responsabilidad mxima que pueden asumir las compaas mediante el otorgamiento de fianzas. Para los efectos de este artculo se deducir del volumen total de responsabilidad por fianzas en vigor, el importe de las cedidas en reafianzamiento a instituciones Nacionales o Extranjeras. Dentro de los cinco das siguientes de cada mes, las compaas debern rendir a la Superintendencia de Bancos, el estado de su responsabilidad por fianzas en vigor. La institucin que no rinda el presente estado queda automticamente inhabilitada para seguir expidiendo fianzas, durante el tiempo que permanezca el atraso en la rendicin del estado mencionado. El margen de operacin o retencin mxima por cada riesgo tomado, ser del 20% del capital pagado y reserva de capitales de la respectiva empresa que lo tome. Cuando las compaas otorguen fianzas que excedan de su margen de operacin, debern reafianzarlas con Compaas Nacionales o Extranjeras, hacindolo constar en las plizas. Las fianzas que expidan las compaas sin la garanta suficiente o que sean especialmente peligrosas, debern ser reafianzadas o reaseguradas cualquiera que sea su monto. Para aceptar los contratos de reaseguro o reafianzamiento de empresas extranjeras que no estn autorizadas para operar en el pas, los interesados debern presentar constancia de que la reafianzadora o reaseguradora, funciona de entero acuerdo con las leyes de su pas. Anualmente las compaas de seguros y/o fianzas debern presentar los balances generales de

sus reaseguradores o reafianzadores, con las formalidades de ley, para comprobar en cada caso la solvencia y capacidad financiera de tales instituciones. La responsabilidad que una Compaa Nacional asuma por reafianzamiento, no deber exceder en cada caso, de su margen de operacin y lmite de responsabilidad. El dinero en efectivo o valores que reciba en prenda o garanta una compaa, cualquiera que sea el monto de la fianza, debern depositarse dentro de los tres das siguientes en uno de los bancos del sistema. Las reservas de fianzas en vigor para los efectos de su inversin se valuarn al 31 de diciembre de cada ao y se formar con el 50% de las primas brutas correspondientes a la primera anualidad. Las primas por perodos que exceden de un ao, que la institucin cobre por anticipado, incrementarn las reservas de fianzas en vigor y sern aplicados al iniciarse cada uno de los perodos anuales de vigencia. Las compaas que operen fianzas en el pas, estarn obligadas a llenar todos los requisitos establecidos en los Decretos 854 y 935 del Congreso de la Repblica para los efectos de la inversin de sus reservas tcnicas de fianzas en vigor. Cuando alguna compaa de seguros y/o fianzas realice algn acto que signifique una resistencia indebida para cumplir con las obligaciones derivadas de sus operaciones, el Ministerio de Economa, oyendo previamente a la Institucin interesada, podr suspenderla de un mes a dos aos, en el goce de su autorizacin para operar en fianzas. La Superintendencia de Bancos tendr, respecto de las Compaas de Fianzas, las mismas atribuciones que le confiere el Decreto 215 del Congreso, en lo que concierne a las instituciones bancarias. En consecuencia, puede practicar las auditoras, arqueos y revisiones que estime convenientes. Las resoluciones ejecutivas, administrativas o interpretativas de la Superintendencia de Bancos en materia de fianzas, admiten recurso de reposicin ante el Ministerio de Economa

SUJETOS DE LA FIANZA:
SOLICITANTE:Persona fsica o moral que solicita una fianza a nombre de otro y funge como obligado solidario. DEUDOR (CLIENTE): Es la persona que solicita a la afianzadora que se le otorgue una fianza, y por ello se obliga a pagar una prima. AGENTE DE FIANZAS: Personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de fianzas y en el asesoramiento para contratarlas, conservarlas o modificarlas, segn la mejor conveniencia de las partes, cobrando una comisin por la intermediacin entre la afianzadora y el fiado. OBLIGADOSOLIDARIO: Persona fsica o moral que responde en la misma proporcin ante la afianzadora por el cumplimiento de la obligacin que se afianza. BENEFICIARIO: Es la persona fsica o moral ante quien el fiado se compromete al cumplimiento de la obligacin contratada o derivada de la ley, el cumplimiento de la obligacin se garantiza mediante la fianza. FIADOR: Compaa que otorga la pliza, es decir, la compaa afianzadora. Es una Institucin autorizada cuyo objetivo especfico es expedir fianzas. Por medio de la fianza, la afianzadora se compromete a garantizar el cumplimiento de obligaciones lcitas y posibles contradas por personas fsicas y morales (deudor o fiado) ante otras personas fsicas o morales (acreedor o beneficiario), mediante el cobro de una prima.

Diferencias entre Seguros y Fianzas Criterio de Anlisis El Seguro Contrato bipartita, es decir entre asegurado y aseguradora. La Fianza Contrato tripartita: intervienen el fiado (solicitante), el beneficiario y el fiador (Compaa Afianzadora). Se cancela cuando se extingue y comprueba, la obligacin garantizada (excepto en las fianzas de fidelidad) y las fianzas de vigencia cerrada. Cuando la fianzas es reclamada y pagada, se recupera lo pagado a travs del fiado y obligados solidarios. La Afianzadora puede convenir ante el beneficiario y cumplir la obligacin a pagar. Cubre obligaciones contradas o asumidas voluntariamente. Es un contrato accesorio.

Tipo de Contrato

Cancelacin

Se puede cancelar en cualquier momento o al concluir el perodo pagado.

Recuperacin

Generalmente no se recupera lo pagado por un siniestro.

Forma de pago de la reclamacin

El siniestro es pagado en dinero, generalmente. Ampara daos ajenos a la voluntad del asegurado. Es un contrato principal que indemniza daos.

Cobertura

Causas incumpliento

del

El incumplimiento o El siniestro ocurre por causa exigibilidad de la fianza accidental, no por accin obedece a una accin voluntaria. (riesgo) voluntaria. Si no se cubre, se cancela la proteccin. Aunque no se pague, surte sus efectos, por lo que es necesario cobrarla.

Prima

TIPOS DE FIANZAS:

Fianzasde Fidelidad
La fianza de fidelidad es la llave con la cual cerrar las posibles fugas de sus recursos materiales y financieros en los cuales se vean involucrados empleados deshonestos cometiendo delitos patrimoniales en contra de la empresa como: Robo, fraude, abuso de confianza y peculado. La Afianzadora ofrece esta herramienta que le garantiza el resarcimiento de los daos patrimoniales a los que est expuesto, y lo invita a conocer el porqu, cundo, dnde y cmo proteger su patrimonio, as como las ventajas que le brinda contratar la fianza.

FianzasJudiciales
Garantizan el cumplimiento de los deberes y obligaciones o actos de particulares o del sector pblico dentro de un procedimiento judicial o derivado de resoluciones judiciales. Penales 1.- Libertad provisional: Garantiza presentaciones del indiciado ante la autoridad judicial un procedimiento penal. 2.-Condena condicional: Garantiza las presentaciones del sentenciado por el juez o tribunal cuando la pena de prisin no exceda de 3 aos. 3.-Libertad preparatoria: Garantiza la presentacin del procesado despus de haber cumplido un porcentaje de la pena de prisin, impuesta en una sentencia, este porcentaje debe ser del 60%. 4.-Reparacin de dao por vehculos en general garantiza a un tercero o a causa de sus bienes por el dao ocasionado a un vehculo. 5.-Daos y perjuicios: Garantiza los posibles daos y perjuicios que se pudieran ocasionar dentro de un procedimiento judicial.

FianzasAdministrativas
Las Fianzas Administrativas engloban un gran nmero de obligaciones de dar, hacer o no hacer entre dos personas fsicas y / morales. Sostenimiento de Oferta (Concurso o Licitacin)- Respaldan la seriedad de las ofertas que la empresa realiza en las licitaciones. Anticipo.- Respaldan el anticipo que usted recibe para iniciar el proyecto. Cumplimiento.- Respaldan el cumplimiento de las obligaciones contradas en el contrato. Buena Calidad.- Respaldan la calidad de su construccin garantizando la buena calidad de los bienes construidos o instalados, as como la buena calidad de los trabajos ejecutados.

Fianzasde Crdito
Fianzas que Garanticen Operaciones de Crdito, que garantizan las obligaciones del deudor, como las siguientes: 1. El Pago derivado de Operaciones de Compra - Venta de Bienes y Servicios o de Distribucin Mercantil. 2. El Pago Total o Parcial, del Principal y Accesorios Financieros, derivados de Crditos Documentados en ttulos inscritos en la Seccin Especial en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios. 3. El Pago derivado de Contratos de Arrendamiento Financiero. 4. El Pago de Financiamientos obtenidos a travs de Contratos de Crdito garantizados con Certificados de Depsitos y Bonos de Prenda expedidos por un Almacn General de Depsito. 5. El Pago derivado de Descuentos de Ttulos de Crdito o de Contratos de Factoraje Financiero. 6. El Pago de Crditos Otorgados por Instituciones Financieras para la Exportacin e Importacin de Bienes y Servicios. 7. El Pago de Crditos Obtenidos para la adquisicin de inmuebles, financiados por entidades del Grupo Financiero al que pertenezca la Afianzadora de que se trate. 8. El Pago derivado de Crditos para la adquisicin de Activos Fijos o Bienes de Consumo Duradero

Bancos pueden otorgar fianzas avales bancarios: Tipo de garanta por el que una Institucin Bancaria se reconoce en fiador incondicional y solidario de las obligaciones de otra persona.

Cdigo de Comercio Del Contrato De Fianza ARTICULO 1024.- Aplicabilidad del contrato de fianza. Las disposiciones de este captulo se aplicarn a las fianzas que otorguen las afianzadoras autorizadas de conformidad con la ley. ARTICULO 1025.- Contenido. La fianza se har constar en pliza que contendr: 1o. El lugar y la fecha de su emisin. 2o. Los nombres y domicilios de la afianzadora y del fiado. 3o. La designacin del beneficiario. 4o. La mencin de las obligaciones garantizadas y el monto y circunstancias de la garanta. 5o. La firma de la afianzadora, la cual podr ser autgrafa o sustituirse por su impresin o reproduccin. ARTICULO 1026.- Prueba de la fianza. A falta de pliza, la fianza se probar por la confesin de la afianzadora, o por cualquier otro medio, si hubiere un principio de prueba por escrito. ARTICULO 1027.- Solidaridad. La afianzadora se obligar solidariamente y no gozar de los beneficios de orden y excusin. ARTICULO 1028.- Fianza de conducta. Si se otorga una fianza para responder de la conducta de una persona, el beneficiario podr exigir el pago, cuando pruebe, por cualquier medio y sin que necesite declaracin judicial, que el fiado ha incurrido en el acto o la omisin prevista en el contrato.

ARTICULO 1029.- Exigibilidad de contragaranta. La afianzadora slo podr exigir que el fiado o el contrafiador le aseguren el pago: 1o. Cuando se haya proporcionado datos falsos sobre la solvencia del fiado o del contrafiador. 2o. Si se constituy contragaranta real y el valor de los bienes disminuye de tal manera que fueren insuficientes para cubrir el importe de la obligacin garantizada. 3o. Si la deuda se hace exigible o se demanda judicialmente su pago. 4o. Cuando transcurran cinco aos, si la obligacin no tiene sealado plazo de vencimiento o ste no deriva de su naturaleza misma. Para los efectos del presente artculo, la afianzadora podr embargar bienes de sus deudores. El embargo se mantendr hasta que la afianzadora quede relevada de su obligacin o se constituya contragaranta suficiente. ARTICULO 1030.- Mora. El beneficiario deber solicitar el pago de la fianza por escrito en forma fundamentada y la afianzadora incurrir en mora si no paga dentro de los trminos siguientes: 1o. De diez das en fianzas en donde no haya reafianzamiento. 2o. De treinta das, donde haya reafianzamiento. Ser nulo el pacto que fije un plazo distinto al que seale este artculo, o una tasa diversa de la legal a los intereses moratorios. ARTICULO 1031.- No extincin de obligaciones. Las obligaciones de la afianzadora no se extinguirn porque el acreedor no requiera judicialmente al deudor el cumplimiento de sus obligaciones, ni porque se deje de promover en el juicio entablado en contra del deudor. ARTICULO 1032.- Prrroga o esperas. Si el acreedor concede una prrroga o espera a su deudor, deber comunicarlo a la afianzadora dentro de los cinco das hbiles siguientes. En cualquier momento la afianzadora podr cubrir el adeudo, y exigir su reembolso al deudor, sin que ste pueda invocar frente a la afianzadora la espera concedida por el acreedor. La falta de aviso oportuno de la primera prrroga o el otorgamiento de una ulterior sin el consentimiento de la afianzadora, extinguen la fianza.

Reafianzamiento ARTICULO 1033.- Reafianzamiento. Por el contrato de reafianzamiento, una afianzadora se obliga a pagar a otra, en la proporcin que se estipule, las cantidades que sta debe cubrir al beneficiario de una fianza. ARTICULO 1034.- Provisin de fondos. La reafianzadora est obligada a proveer de fondos a la afianzadora, tan pronto como sta le comunique que ha sido requerida de pago por el beneficiario de la fianza, y que va a proceder a realizarlo. La falta de provisin oportuna har responsable a la reafianzadora de los daos y perjuicios que ocasione a la afianzadora. ARTICULO 1035.- Subrogacin. La reafianzadora que pague a la afianzadora se subrogar en los derechos de sta contra los fiados y contrafiadores.

ARTICULO 1036.Coafianzamiento. En el coafianzamiento, las coafianzadoras no gozarn del beneficio de divisin , salvo pacto en contrario. ARTICULO 1037.- Prescripcin. Las acciones del beneficiario contra la afianzadora y las de sta contra los contrafiadores y reafianzadoras, prescribirn en dos aos. ARTICULO 1038.- Normas supletorias. En lo no previsto en este captulo, se aplicarn al reafianzamiento, en lo que no se oponga al mismo, las normas del contrato de reaseguro.
NORMATIVA DE LA LEY DE CONTRATACIONES DEL ESTADO SOBRE FIANZAS Y GARANTAS DTO. 57-92 ARTICULO 64. De sostenimiento de oferta. La firmeza de la oferta se caucionar con depsito en efectivo o mediante fianza, por un porcentaje no menor del uno por ciento (1%) ni mayor del cinco por ciento (5%) del valor del contrato. Cubrir el perodo comprendido desde la recepcin y apertura de plicas, hasta la aprobacin de la adjudicacin y, en todo caso, tendr una vigencia de ciento veinte (120) das. Sin embargo, con el adjudicatario puede convenirse su prrroga. ARTICULO 65. De cumplimiento. Para garantizar el cumplimiento de todas las obligaciones estipuladas en el contrato, el contratista deber prestar fianza, depsito en efectivo o constituir hipoteca en los porcentajes y condiciones que seale el reglamento. Para el caso de obras, adems esta garanta cubrir las fallas o desperfectos que aparecieren durante la ejecucin del contrato, antes de que se constituya la garanta de conservacin. ARTICULO 66. De anticipo. Previo a recibir cualquier suma por concepto de anticipo, el contratista constituir garanta mediante fianza o hipoteca por el monto de un cien por ciento (100%) del mismo. La garanta podr reducirse en la medida que se amortice el valor del anticipo cubriendo siempre el mximo del saldo deudor y estar vigente hasta su total amortizacin. El reglamento establecer el procedimiento de reduccin y lo concerniente en los casos de rescisin, resolucin y terminacin de contrato. ARTICULO 67. De conservacin de obra o de calidad o de funcionamiento. El contratista responder por la conservacin de la obra, mediante depsito en efectivo, fianza, hipoteca o prenda, a su eleccin, que cubra el valor de las reparaciones de las fallas o desperfectos que le sean imputables y que aparecieren durante el tiempo de responsabilidad de dieciocho (18) meses contados a partir de la fecha de recepcin de la obra. Tratndose de bienes y suministros, deber otorgarse garanta de calidad y/o funcionamiento, deber otorgarse por el equivalente al quince por ciento (15%) del valor original del contrato, como requisito previo para la recepcin de la obra, bien o suministro. El vencimiento del tiempo de responsabilidad previsto en el prrafo anterior, no exime al contratista de las responsabilidades por destruccin o deterioro de la obra debido a dolo o culpa de su parte, por el plazo de cinco (5) aos, a partir de la recepcin definitiva de la obra. ARTICULO 68. De saldos deudores. Para garantizar el pago de saldos deudores que pudieran resultar a favor del Estado, de la entidad correspondiente o de terceros en la liquidacin, el contratista deber prestar fianza, depsito en efectivo, constituir hipoteca o prenda, a su eleccin, por el cinco por ciento (5%) del valor original del contrato. Esta garanta deber otorgarse simultneamente con la de conservacin de obra como requisito previo para la recepcin de la obra, bien o suministro. Aprobada la liquidacin, si no hubiere saldos deudores, se cancelar esta garanta. ARTICULO 69. Formalidades. Las fianzas a que se refiere este captulo, debern formalizarse mediante pliza emitida por instituciones autorizadas para operar en Guatemala...

NORMATIVA DE LA LE DE VIVIENDA Y ASENAMIENTOS HUMANOS (DC 120-96) SOBRE FIANZAS: Artculo 33. De los crditos para vivienda. Los crditos hipotecarios de mediano y largo plazo para compra de solucin habitacional para familias de menores ingresos, las cdulas hipotecarias de cualquier otro titulo o documento que exprese una garanta hipotecaria y cualquier otro ttulo o documento que exprese una garanta hipotecaria para vivienda, pueden ser garantizados por el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas o por garanta de pago que emitan las compaas aseguradoras o afianzadoras legalmente autorizadas, siempre y cuando tales entidades estn sujetas a la fiscalizacin de la Superintendencia de Bancos . Los crditos, documentos o ttulos a que se refiere el presente artculo estn sujetos al monto mnimo del patrimonio requerido a las instituciones bancarias, conforme a la ley de la materia, y gozan de los mismos derechos y privilegios fiscales que la ley confiere a los crditos, prstamos o cdulas hipotecarias que cuentan con el seguro hipotecario del Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas, exceptuando la garanta ilimitada del Estado. 10.04.12 OK