i usted se encuentra con problemas financieros que lo tienen lidiando con agencias de cobros o acreedores, es sumamente importante que

conozca sus derechos as como las responsabilidades de las agencias de cobro. A continuacin una lista de los puntos que pueden interesarle como consumidor: 1. Acoso: los acreedores tienen prohibido acosar al deudor o a terceros con los que la persona implicada tenga relacin alguna. Ejemplos de abuso son tratos violentos de cualquier clase, publicar su nombre en listas de malos deudores ( con excepcin de reportes a entidades crediticias), utilizacin de insultos y hacer uso del telfono para molestar a la persona. 2. Falsos testimonios: los acreedores tienen prohibido usar informacin falsa o tergiversarla para cobrar las deudas. Esto incluye amenazar a la persona diciendo que es abogado, representante gubernamental, representante de entidades financieras, decir que no pagar una deuda es un crimen, mentir sobre el balance actual de la deuda, decir que los papeles que recibi son legales cuando no lo son, o amenazar con tomar acciones legales cuando no lo van a hacer. 3. Amenazar con tomar medidas legales a menos que sea verdad que lo vallan a hacer y que sea legal: Un acreedor de deudas no podr amenazarlo con el arresto por no pagar sus deudas. Tambin tienen prohibido decir que embargaran salarios, carros o propiedades a no ser que lo vallan a hacer y sea legal. Decir que van a tomar un a accin legal, a no ser que lo vallan a hacer y que sea legal tambin esta prohibido. 4. Dar falsa informacin: los acreedores no deben dar falsa informacin a las entidades crediticias, ni enviar ningn documento que parezca de una corte oficial o gubernamental cuando no lo son y tampoco deben usar falsos nombres. 5. Practicas injustas: los acreedores pueden recurrir a practicas injustas para recolectar las deudas, esto incluye recolectar montos de dinero mayores que la deuda a no ser que este permitido por regulaciones estatales, depositar un cheque post fechado antes de la fecha., usar trucos deshonestos para que acepte llamadas por cobrar o pagar correspondencia., amenazar con embargar propiedades a no ser que lo valla a hacer y se legal, o contactarlo por correspondencia. 6. Abusar de tcnicas de contacto: un acreedor no puede contactar a un deudor en horas inapropiadas del da, y esta sobreentendido que solo puede contactar entre las 8:00am y 9:00pm. Tienen prohibido contactarlo en su lugar de trabajo si tienen alguna clase de conocimiento que no permite tener llamadas de esta clase en el trabajo. Tambin esta prohibido contactar terceras partes en un esfuerzo para ubicar al deudor, el acreedor no debe por ningn motivo revelar el monto de la deuda ni que la persona en cuestin se encuentra en mora. 7. Correcta identificacin: la persona debe constatar que es un acreedor y que esta llamando para cobrar una deuda. Tmese un momento para estudiar las regulaciones y se informe de sus derechos como deudor, As mismo si usted se encuentra en una difcil situacin financiera en la que requiera conocer de sus derechos como deudor puede ser un buen momento para que recurra a un profesional que le ayude a encontrar un plan ideal para su situacin que le ayude a alcanzar la independencia financiera.

Cules son los Derechos del Deudor?

Los derechos de los deudores son garantizados por ley para los que piden dinero prestado (el "deudor"), si es para comprar un hogar, un coche, o para el uso personal. Estos derechos protegen a deudores contra el mal trato de los acreedores. Diversos derechos son disponibles en diversas situaciones.

"Garnishments"
Exacciones La exaccin significa que un acreedor est tomando cierta cantidad de dinero del salario de un deudor, de las cuentas bancarias, o de otros dineros pagaderos. Un acreedor no puede utilizar un "garnishment," (tambin se le llama embargo), contra un deudor a menos que el acreedor haya ganado un juicio ante el tribunal contra el deudor. Algunos tipos de dinero no se pueden embargar, incluyendo:

Beneficios del Gobierno (Seguro Social, Compensacin del Trabajador, etc.) Subsidio Conyugal (Nio) La nica manera de terminar un embargo es pagar la deuda o archivar una "Garnishment Exemption Claim Form," forma de reclamacin de exencin de un embargo, con la corte que decidi el juicio contra usted. Esta forma es bastante complicada, y usted debe buscar probablemente el consejo de un abogado antes de archivarla.

Levas e Incautaciones
Una leva es el tomar y el vender de una caracterstica de un deudor para pagar su deuda a un acreedor. Un acreedor puede imponer una leva/incautacin solamente cuando la corte ha dado un juicio a favor del acreedor. El proceso de incautacin empieza cuando el sheriff o el diputado viene a su hogar y detalla toda la caracterstica que se pueda vender para satisfacer el juicio de los acreedores. Cierta caracterstica es exenta de las incautaciones, incluyendo:

Hasta $5000 en mercancas de casa y hasta $1000 de ropa Drogas de Receta y provisiones mdicas Hasta un valor de $10.000 de herramienta y equipo usados para los propsitos del trabajo o de la escuela. Alguna cantidad de equidad en el hogar y el coche del deudor como se determinen por el estado. El proceso de exaccin termina cuando se ha pagado toda la deuda.

Recaudaciones
El "Fair Debt Collection Practices Act," acto de prcticas justas de recaudacin," FDCPA, protege al deudor de las tcticas agresivas de recaudacin. Este acto protege los derechos legales de un deudor. Para ms sobre el FDCPA , vea Recaudaciones

Recuperaciones
La Recuperacin es el tomar de la caracterstica por un acreedor cuando el acreedor tiene un inters legal en esa caracterstica. Por ejemplo, si un individuo toma un prstamo de coche y no hace sus pagos a tiempo, el acreedor puede recuperar el coche. Los deudores tienen un nmero de derechos que evitan que los acreedores los traten injustamente al recuperar la caracterstica. Para ms informacin sobre estos derechos, vea Recuperaciones.

Necesito un Abogado para Defender mis Derechos del Deudor?

Tratar con deuda puede ser complejo y de frustrante. Si malentiende sus derechos podra encontrarse debiendo ms por una deuda que posiblemente no es obligado a pagar. Un abogado experimentado conoce los derechos del deudor en su estado, y puede ayudarle a evitar responsabilidad adicional. Un abogado puede tambin ayudarle detener alguna prctica de recaudacin usada en contra suya.

En mi caso tengo una deuda con BAC-Cemaco-Credomatic, y Novales y Asociados son los que me han estado cobrando, hasta que un buen dia no pude pagar la cuota completa, a lo qye me llamo una licenciaducha, dicendome que tenia que pagar toda la deuda, porque ella conocia a personas en mi profesion y que se gana bien ( a lo que le dije que la verdad estaba soando, que no tenia ese dinero) en fin que le dije que mejor llegaba a hablar con ella a lo que de manera abusiva y pedante me dijo que si no llegaba con el dinero que a ella no le servia de nada que llegara a hablar con ella y que no me recibiria, e insistio en que pagara el total de la deuda, y le dije que no podia pagar esa cantidad, para no aburrir, ella me amenazo con demandarme, y ya molesto por la actitud de ella le dije que podia hacer lo que le diera la gana y le tire el telefono!!, ahora lo interesante: Me asesore con una abogada experta en estos temas de demandas por deudas y me planteo dos posibilidades: 01-NO PAGAR! Que me amarre los pantalones y apunte la fecha y no pague!!! si no tengo carros o propiedades a mi nombre y trabajo por mi cuenta, pues no pagar, total mi credito ya quedo manchado con INFORNET, y aca lo malo aunque pagues es dificil que INFORNET te borre de sus bases de datos, en fin en Guatemala el derecho de cobro por deuda prescribe a los 2 aos, despues de eso no pueden cobrarte la deuda. 2-PAGAR: pero no a Novales, sino en cajas de BAC o Credomatic, asi de esta cuenta abonas directamente a la deuda y si en caso me tiran juicio, pues al momento de llevarse este a cabo, se podra demostrar que se esta pagando y no cursara la demanda, en esto pierde la agencia de cobranza. Yo elegi pagar y lo estoy haciendo directamente a las cajas de BAC-Credomatic, de Novales no he sabido nada, seguro que ya me tiraron la demanda pero eso en nada me quita el sueo, asi que se quedaran con las ganas de su comision!! JAJAJAJA!! Si bien es cierto se firma un documento, esto no quiere decir que en el camino las normas del juego las cambien, asi como hay que cumplir por una parte por la otra debiera de ser en similar forma. la ley establece un tope para el cobro de intereses la tasa anual ponderada del sitema bancario

nacional, la cual es publicada por la superintendencia de bancosAdicionalmente prohibe cualquier cobro escondido o con otras figuras que simulen no ser intereses, como lo son manejos de cuenta y cargos adminsitrativos. Hay una abismal diferencia entre ser responsable de lo que se consume, y ser pendejo con dejarse encaramar cobros onerosos y usureros, por esto es que muchas o la mayoria de personas no puden pagar. Por que en el camino cambian als reglas del juego, una tasa de interes que debiera oscilar entre 28-35% termina siendo 80-90%, es ridiculo, asi que eso de ser sinverguenza como dijo pepeito depende de quien. quien da la accion pierde el derecho, y es por eso que estas empresas no pueden llevar a un juicio judicial a los usurarios porq ue saben perfectamente que lo que primero hara un juez es analizar que tasas de interes y que cobros estan realizando, y como estan fuera de lo permitido por la ley, saben que sus demandas no procederan. Por eso es que endosan a otras empresas como OCA S.A. el proceso de cobro, quienes lo primero que buscan es hacer los benditos convenios de pago que no son mas que una legalizacion de sus cobros usureros e ilegales, para legalizarlos y escriturarlos. Para luego venir y si el usuario sufre un atrazo entonces si ejecutarlo judicialmente por que ya tienen el documento que necesitaban para que un juez le de proceso a sus demandas. NO SE DEJEN ENGAAR, NI COBRAR CARGOS Y RECARGOS ILEGALES!!!!! Como complemento a lo anterior, y basandonos a que las empresas se basan en los contratos que firman los usuarios de las tarjetas de credito, es de hacer notar que en ninguno de estos contratos se establece la tasa o porcentaje a cobrar por intereses ni los cargos onerosos que unilateralmente hacen a los usuarios, y si la base legal para estas empresas es este contrato, la misma constitucion establece para estos casos en su articulo 44 lo siguiente: ARTICULO 44.- Derechos inherentes a la persona humana. Los derechos y garantas que otorga la Constitucin no excluyen otros que, aunque no figuren expresamente en ella, son inherentes a la persona humana. El inters social prevalece sobre el inters particular. Sern nulas ipso jure las leyes y las disposiciones gubernativas o de cualquier otro orden que disminuyan, restrinjan o tergiversen los derechos que la Constitucin garantiza. Esto quiere decir que si una persona firma un documento con el cual se esta contradiciendo lo establecido en las leyes, estas aunque esten firmadas son ilegales y seran nulas en el acto. Actualmente existen varias casas de cobro en Guatemala que se dedican a amedrentar a todos los usuarios servicios (TELEFONIA CELULAR, DOMICILIAR ETC) que no han logrado cancelar sus deudas, especialmente los que se relacionan con las TARJETAS DE CREDITO, estas CASAS DE COBRO influyen de tal manera que llega un momento que los usuarios que han caido en mora les den ganas hasta de quitarse la vida, ATENCION!!!!! ESTA NO ES LA SOLUCION, para informacin de TODO EL PUEBLO DE GUATEMALA,

la solucin es demandar a las casas de cobro ya que comenten los siguientes delitos: Codigo Penal CAPITULO IV DE LAS COACIONES Y AMENAZAS Articulo 214 COACCION Quien sin estar legitamente autorizado, mediante procedimiento violento intimidadorio o que en cualquier forma compela a otro obligue a ste para que haga o deje de hacer lo que la ley no le prohibe, efectu o consienta lo que no quiere o que tolere que otra persona lo haga, sea justo o no, ser sancionado con prisin de seis meses a dos aos. Articulo 215 AMENAZAS Quien amenazare a otro con causar el mismo o a sus parientes, dentro de los grados de ley, en su persona, honra o propiedad, un mal que constituya o no delito, ser sancionado con prisin de seis meses a tres aos.

Al momento de hostigar al usuario llamndolo a horas inhbiles, enviar correos electrnicos o fsicos que lo intimidan y amenazan y todava peor colocando afiches en los postes cercanos ya sea de la vivienda o de su lugar de trabajo cuando firmas un convenio de pago con ellos, es que te cobran lo adeudado, mas, los gastos de cobranza, mas los gastos del licenciado que faccionar el documento, y otros recargos adicionales siempre a favor de ellos, por lo que tu deuda ser onerosa; por ello no es recomendable firmar ese documento; porque si bien es cierto ellos tienen el contrato de la tarjeta de crdito que tu suscribiste, ese documento por si mismo SI, puede ser ejecutable ante un juez de lo civil, que es la va adecuada y legal para recuperar el dinero, sin embargo al banco no le es rentable demandarte en la va civil porque son contratos USURARIOS.

Artculo 276 USURA y el artculo 277 NEGOCIACIONES USURARIAS Cdigo Penal. CAPITULO VIII DE LA USURA Artculo 276 USURA Comete el delito de usura quien exige de su deudor, en cualquier forma, un inters mayor que el tipo mximo que fije la ley o evidentemente desproporcionado con la prestacin, aun cuando los rditos se encubran o disimulen bajo otras denominaciones. El responsable de usura ser sancionado con prisin de seis meses a dos aos y multa de doscientos a dos mil quetzales. NEGOCIACIONES USURARIAS ARTICULO 277. La misma sancin sealada en el artculo que antecede, se aplicar: 1o. A quien a sabiendas, adquiere, transfiere o hiciere valer un crdito usurario. 2o. A quien exigiere de su deudor garanta de carcter extorsivo. Las tarjetas de crdito tienen tasas mas altas de intereses de lo permitido, y se lleva mas tiempo, por ello es que utilizan a terceras personas (oca, puntual, etc; etc) para cobrarte, ya que ellos, aseguran que cobraran en menor tiempo, utilizando procedimientos que llegan desde abusos, coacciones y amenazas.Sin embargo si mas adelante insisten Oca, Puntual o cualquier otra casa de cobro en cobrarte con las acciones antes mencionadas, indiquen que si continan con estas acciones presentaras una

denuncia penal por el delito extorsin ante el Ministerio Pblico, debido a que estas acciones ya estn tipificadas como delito; segn la nueva ley de fortalecimiento a la persecucin penal, aprobada recientemente.- Como pruebas puedes llevar las grabaciones, documentos que simulan demandas, o rtulos de morosidad, que lesionan tu honorabilidad.Lo que les recomiendo al no haber cancelado su deuda, el banco usa un sistema de endeudamiento progresivo, que significa que te aumentan tu limite de crdito sin tu autorizacin, por lo que si es el caso seria bueno que presentaras una carta en donde indicas que no das tu consentimiento y no aceptas si en algn momento quieren aumentar tu limite de crdito, por que esto solo te endeuda mas, y aumenta tu pago mnimo.(GUARDA LAS PRUEBAS NECESARIAS PARA DEMANDAR A LAS CASAS DE COBRO ESTAS CONSISTEN EN: CALCOMANIAS QUE PEGAN EN LOS POSTES, GRABACIONES DE LOS COBROS DE FORMA ABUSIVA O EN HORAS INHABILES MENSAJES DE TEXTO ENVIADO A FAMILIARES, AMIGOS, VECINOS FAX DE COBROS ENVIADOS AL LUGAR DE TRABAJO CORREOS ELECTRONICOS CORREOS FISICOS CONSTANCIA DE QUE APARECE CON MAL RECORD CREDITICIO EN TRANS UNION O INFORNET (ESTAS EMPRESAS OPERAN DE FORMA ILEGAL EN NUESTRO PAIS VENDIENDO INFORMACION PERSONAL A OTRAS ENTIDADES YA SEA DE CREDITO O PARTICULARES, LO CUAL ESTA PROHIBIDO, DEBIDO A QUE SI LA PERSONA NO HA DADO SU CONSENTIMIENTO ESA ES UNA VIOLACION A SU INTIMIDAD) Hay que demandarlos a ellos tambien. Ya que se tienen todas estas pruebas se demanda a las casas de cobro, a las empresas que venden informacion confidencial de las personas y a la financiera si es que infringio con los delitos mencionados en este artculo. Al obtener el pago de los daos y perjuicios, el usuario puede pagar la tarjeta de credito, o servicio que dejo de cancelar por X o Y circunstancia e incluso sacarle provecho a esto, poniendo su propia empresa, viajando estudiando o simplemente dedicandose a lo que desee.

REAFIRMANDO LA INFORMACION: Entonces ellos al estar violando la ley como lo mencione anteriormente segn el cdigo penal, no tienen un documento que los valide a entablar una demanda si lo hacen estaran evidenciando sus delitos, por eso mismo acuden a las casas de cobro para que hostiguen, amenacen o coaccionen al deudor moroso de una tarjeta de crdito con el afn de que este al sentirse humillado, avergonzado y desesperado firme dicho convenio de pago con el cual ellos ya no van a desglosar todos los cobros por los cuales la deuda inicial se disparo en un 150 por ciento ms; en muchas

ocasiones, el deudor reconoce un monto total de la deuda a travs de dicho documento que es un: TITULO EJECUTIVO el cual el banco puede ejecutar inmediatamente al momento de que el usuario incurra en mora, de ah que las demandas por tarjetas de crdito no siempre se den en la realidad nicamente cuando tienen dicho convenio de pago firmado y ratificado por el tarjeta habiente. INSISTO NO FIRMEN NINGUN CONVENIO DE PAGO porque este se revertir en su contra, (VOLVIENDO ESCLAVOS A TODOS LOS USUARIOS QUE NO TIENEN EL CONOCIMIENTO NECESARIO PARA PODER DEFENDERSE); ellos no tienen como obligar al usuario por el contrato usurario que tienen de la tarjeta de crdito, pero si lograren hacer la demanda y esta procede entonces pueden como salvacin HACER UN EMBARGO DE SALARIO previo a que la financiera o banco se los haga a ustedes y como: si la persona es soltera y sin hijos a travs de un EMBARGO DE SALARIO POR PENSION ALIMENTICIA DEL PADRE O MADRE del usuario y si es CASADO a travs del EMBARGO DE SALARIO POR PENSION ALIMENTICIA por parte de los hijos o su cnyuge. La prxima vez que decidan firmar un contrato de Tarjeta de crdito recuerden que es un CONTRATO USURARIO que si uno no puede manejar los gastos y hacer los pagos correspondientes es mejor no tener una tarjeta de crdito. PERO PRINCIPALMENTE A LAS PERSONAS QUE POR ALGUNA SITUACION SE VEN EN ESTA DESDICHADA CIRCUSTANCIA, ya tienen informacin como poder salir de este problema, y recuerden no hay que tener miedo ante esas casas de cobro que solo infringen nuestra ley penal. Con todo lo anteriormente expuesto no quiero decir que estoy en desacuerdo en que paguen la tarjeta de crdito, eso es y debe ser siempre lo mejor, en lo que no estoy de acuerdo es en el sufrimiento que hacen sentir las casas de cobro a los usuarios de la tarjeta de crdito cuando por X o Y motivo no logran llegar al pago mnimo y se dan cuenta que con el paso del tiempo nunca saldrn de esa deuda, los usuarios responsables buscan una solucin para poder pagarles pero ellos ( los emisores de las tarjetas de crdito) no aceptan desde el inicio el convenio de pago porque su objetivo es que la deuda se vuelva inmensa con todos esos cobros ilegales y entonces atacan a travs de las casas de cobro, nos urge una ley que legisle toda esta mala practica de cobros y que le de opciones al usuario a poder pagar lo justo, lo que se gasto y sus respectivos intereses los que se encuentran establecidos por la ley en la materia CONOCEREIS LA VERDAD Y LA VERDAD OS HARA LIBRES pues lo que te puedo decir es que lo mejor que puedes hacer es ir a una de las agencias, y preguntar donde hacer un convenio de pago, ya que muchas veces las personas que te llaman por telefono, son empresas sub-contratadas por el banco para que se encargan de cobrar a las personas que no lo han hecho, pero obviamente ellos reciben o cobrar una comisin aparte de lo adeudado, es mejor que vayas directamente al banco, ya que alli haces un convenio de pago y es como si te hicieran o solicitaras un crdito, te cobran un interes, pero es solo sobre el saldo que le debes a la tarjeta. An si las personas que te llaman por telefono para cobrarte te digan que es una cantidad pequea, que solo de X cantidad para arriba se pueden hacer convenios de pagos y que tienes que ir a Y direccin para hablar con algn lic. fulano o que se yo, no les hagas caso, ve directo a la agencia del banco. Muchas veces como a uno con esas penas de deber, y piensa en lo peor y tiene miedo de ir al

banco, porque piensa uno que saber que le van a hacer o decir a uno all. Pero te aseguro que lo mejor es ir directo a la agencia, como dicen al toro por los cuernos. Si es cierto que te pueden embargar el sueldo, pero para eso debe de haber un juicio, y no creas que te quitan el sueldo completo, sino, que el juez o t, deben establecer cuanto puedes o podras pagar suponiendo que te cobren adems unos mil pesos como que por daos y perjuicios mas los cuatro mil que debes serian Q5,000 y queden que puedes pagar Q50 mensuales el banco tendra que esperar ms de 8 aos en recuperar ese dinero, y el banco no podra obligarte a pagar ms, porque el juez vera que tu estas dispuesta a pagar an as sea de quetzal en quetzal, que es lo importante tu interes en pagar. Obviamente, no le conviene a nadie esa medida, al banco por lo tardado, y a uno por lo engorroso y vergonzoso de estar en rollos de juicios. Mi consejo es que vayas directamente al Citibank, y pregunta quien te puede ayudar a hacer un convenio de pago, inclusive vers que te dirn alguna otra opcin para que no llegues al convenio de pago porque como dices que tienes 3 aos con la tarjeta te dirn que has sido una buena cliente, bla, bla, bla, y que porque no pagas, X cantidad antes de tal fecha, bla, bla, bla. Ya que en el covencio de pago, de una vez cierras la tarjeta, firmas el convenio y rompen la tarjeta. Y una ultima cosa, despues de que pagues la ultima cuota del convenio de pago, NO OLVIDES PEDIR UN FINIQUITO, muy posiblemente te cobren, ya ves que en los bancos por todo cobran, pero sern unos Q40, Q50, aun si fuera Q100, pagalos, porque he oido personas que depues quieren hacer algn trmite y les aparecen que tienen pendientes deudas en esa cosa de Infornet, y les bloquean el trmite que esten haciendo, pero si tienes el Finiquito, ellos ya tienen un documento en el cual consta que ya tienes ninguna obligacin, porque imaginate despues de dos aos que necesites algn trmite, que se yo por ejemplo comprar un casa, y te aparece en la base de datos, donde investigan ellos tu record crediticio que an tienes deuda con Citibank por deuda, y tienes el finiquito, donde encontraras despues de dos aos tus vouchers o recibos de pago?, vas a los bancos y ellos nunca pueden averiguar nada, solo cuenta que uno lleve los recibos, a m casi me pasa eso, y por dicha encontre los venditos recibos, sino quizas hasta me hubiera tocado pagar de nuevo, fue en otro banco, y era menos lo que debia como Q2,500 pero igual no era la gracias volver a pagarlo.