Modifica la ley N 18.

833, con el objeto de proteger los derechos de afiliados a las cajas de compensacin respecto de las condiciones del crdito social Boletn N 8950-13

Vistos. Lo dispuesto en los artculos 1, 5, 19 y 63 de la Constitucin Poltica de la Repblica, en el Cdigo del Trabajo y en la Ley 18.833.

Considerando. 1.Que las Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar s o n co r p or ac io ne s de de r e ch o p r i va do , s in f i ne s d e l uc r o , cu yo o bj et o es l a administracin de prestaciones de seguridad social. Se encuentran reguladas por la Ley N 18,833, sus reglamentos, sus respectivos estatutos y por las disposiciones del Ttulo XXXIII del Libro I del Cdigo Civil. Su fiscalizacin se encuentra a cargo de la Superintendencia de Seguridad Social. 2.Que una de las prestaciones que pueden otorgar es el crdito social, prstamos en dinero que pueden entregar a sus afiliados. Estn normados por los artculos 21 y siguientes de la Ley N 18.833 y por decreto N 91 de 1979 de l M in is t e r i o de l T r a ba jo y P r e vi si n S oc ia l, r eg la m e nt o de l r gi m e n d e prestaciones de crdito social 1.Que este tipo de crditos se han masificado en los ltimos a o s , alcanzando importantes porciones del mercado. Las siguientes estadsticas de la Superintendencia de Seguridad Social demuestran su magnitud actual
NUNERO DE CREDITOS DE CONSUMO OTORGADOS POR EL SISTEMA C.CAF. ANO 2011 Volver II ingc, Enero Febtor K m Ahri libio C.CAF. o 152 132.62 CE 0100 166137 107 854 LOSANCES 142490 LA 25 118 23 180 26 314 20 215 26 518 PRAUC, 1 16 LOS 16 620 15 825 15 825 13 614 15191 ERt'IE5 181E 9 7 1 560 8.560 12 830 7 501 6 502 GMSTRk 2 671 2662 2 957 2 442 2 535 196.051 112.84 208.872180.899 203.760 TOTAL 7 Apdo Sepber cimba Natimo Diciem TOTAL bre bre 165 nbio 152 1.187.84 589153.367 454 7 28 054 10 620 39 827 211.192 18 242 20.091 20.396 134.124 7 451 1 729 9 624 08.704 2 622 2 697 2.900 21.488 201.96214.610229.711 0 0 0 0 1.926.21 4 6 Juico 25110

MONTO DE LOS CREDITOS DE CM/1M) OTORGADOS PO41 EL SISTEMA C.CAF. ANO 2011 lEn miles 04. 51
C C AY DE LOS 414505 LA A RAUCAN LOs nEROES 16 DE SEPT 0 MISTRAL TOTAL

Enero' Morro Abri Mirlo 94 53 674 63 755 Si 1142 60 511 061756 342 509 686 158 71 414 20 563 24 318 19 116 22 211 14 114 14 819 15 681 14 519 16 444 7 441 6 681 9 366 6 101 5 260 1 988 1 103 1 101 / 1 898 7 015 116.72697.396.114.769 100.19116111

Juno Julio Agosto 66 161 61 063 64.208 463 125 703 22 257 21 338 23 317 19 385 19250 19 S 961 7 157 9.025.2 2 179 2 183 2111.54 111192699

Sepliembrei NoviemDiciemb

TOTAL 492 041342 183 789 134.502. 98023.74 16.344 0 4.205.1

4Que los crditos que las CCAF pueden otorgar a sus afiliados, sean trabajadores o pensionados, estn destinados a: . El f in an ci am ie nt o d e b ie ne s de co ns um o d ur ab le s, t r a ba jo , e du ca ci n , s a l u d , r e c r e a c i n , a h o r r o p r e v i o p a r a l a a d q u i s i c i n d e v i v i e n d a s , contingencias familiares, y otras necesidades de anloga naturaleza: . La adquisicin, construccin, ampliacin y reparacin de viviendas, y al refinanciamiento de mutuos hipotecarios. Para estos efectos, las Cajas estn facultadas para otorgar mutuos hipotecarios endosables. Los plazos mximos para dichos crditos son siete aos para los primeros (ampliable, slo para educacin hasta 15 aos), y de cuarenta aos para los crditos hipotecarios. 5.Que la recuperacin de estos crditos est regulada en el artculo 22 de la Ley 18.833 que seala que lo adeudado por prestaciones de crdito social a una Caja de Compensacin por un trabajador afiliado, deber ser deducido de la remuneracin por la entidad empleadora afiliada, retenido y remesado a la Caja acreedora, y se regir por las mismas normas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales. Asimism o, el Cdigo del Tr abajo se ocupa de establecer un mximo a las deducciones que pueden realizarse a las remuneraciones. Al respecto, el inciso cuarto del artculo 58, recientemente modificado por la ley 20.540, indica que: "Cualquiera sea el fundamento de las deducciones realizadas a las remuneraciones por parte del empleador, o el origen de los prstamos otorgados, en ningn caso aqullas podrn exceder, en conjunto, del 45% de la remuneracin total del trabajador." 5.Que como han revelado programas periodsticos dicha regulacin resulta insuficiente para cautelar los derechos de los afiliados a las Cajas, especialmente los pensionados, detectndose los siguientes problemas: a. Deficiente acceso e informacin. Con la incorporacin de los pensionados a las CCAF (Ley 19.539), stos pudieron acceder a los beneficios de las mismas. entre los que se cuenta el crdito social. S in e m b ar go , se h a c om pr o ba do l a ex is t e nc ia d e pr es io ne s y o m i si n d e informacin relevante en el otorgamiento de estos crditos, lo que es especialmente grave tratndose de adultos mayores que no siempre se encuentran en situacin de comprender ntegramente los alcances del contrato, especialmente si estos se suscriben en la va pblica o lugares inadecuados. a. Tasas y condiciones. Las Cajas de Compensacin cuentan con un mecanismo que abarata, facilita y asegura la recuperacin de los crditos, lo que debiera redundar en un mejoramiento significativo de sus condiciones, en comparacin a otras alternativas del mercado.

Sin embargo, ello no se demuestra claramente. Las siguientes tablas muestran las tasas de inters aplicadas por las CCAF y los bancos, segn lo informado por la Superintendencia de Seguridad Social y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, respectivamente. (Las primeras son mensuales, las segundas anuales)
PLAZO 3i MESES

Eileto C,C.A.1. DE Los 139D31

LA ARAUCANA 1.011153R1JES itifiE EPFIEMBRE O. MISTPAL 2,10 2,50 2.10 2,09 208

Febrero

Maz o 205
215 239 2,10 255 2,10 2.55

is hri

Juala

Juba

Apilo (1) labia*

Sephembre

Odulge

Noviembre

Ocien/e
p e nz n a d o

110
2,99 229 2,10 2,55

2,05 2,01 2,01

2,09 229 2,6 2,29 2,10 2.55 2,09 2,19 2,10 2,55

W 1,10 1,15
2311 2.31i 1.311 439 2,10 2.90
2,09

I 'rataalo pelsor peratina kir r

M b frabaj resitnad tratan/ a a i l l ltr c

2,39 2,10 2,60

2,10
20

Bancos (1 Banco de Chile Banco de Crdrto e Inversiones Banco del Estado de Chile Banco Falabella Banco Paris Banco Ripley Banco Santander Chile Banco Ita Chile BBVA Banco Corpbanca Scohabank Chile

Monto del prstamo $500 000 24 meses 36 meses M in Mx Min Mx n/o 10.50 12.12 16,83 22,24 31,20 10,20 n/ 13,22 16,32 17,95 rito 29.04 31.08 30,60 37.08 42,60 29.40 n/o 26,38 27,84 24,30 nio 10,50 12,12 16,96 22,96 31,20 10.20 n/o 14,03 16,56 18,51 n/o 29.16 31,08 30,84 38,28 42,60 29,40 28,02 28,32 24,83

Monto del prstamo $1.000.000 24 meses 36 meses Min Mx M in Mx 16,20 10,50

12,12

15,18 18,00 30,12 10,20 12,93 13,22 15,84 17,95

25.80 28.56 31,08 27 60 34,80 42,60 29,40 26,25 26,38 27.00 24,23

16,56 10,50 12,84 15,38 18,72 30,12 10,20 13,74 14,03 16,32
18,51

26,40 28,80 3108 27,96 36,00 42,60 29,40 27,30 28,02 27,60 24.78

A lo anterior, se agrega el abuso en la duracin de los crditos de consumo otorgados por las Cajas de Compensacin, los que pueden extenderse hasta por 84 meses (7 aos), resultando un perodo excesivo para prstamos de escaso monto, que eleva su valor 7.Que la Superintendencia de Seguridad Social mejor la regulacin sobre la materia a travs de las circulares 2757 y 2758, ambas de 2011, las que, sin embargo, no resultan suficientes. 7.Que creemos necesario modificar la normativa en dichas materias, con las siguientes finalidades: a - Establecer una causal de nulidad precisa y clara para el caso de crditos otorgados en condiciones inadecuadas (como calles o plazas) y sin entregarse toda
la informacin necesaria

b.-

Disponer de un plazo lmite de 48 meses a los crditos de consumo.

c.Establecer un monto mximo de descuento, por concepto de pago de obligaciones financieras, de un 15% para el caso de los pensionados. Si bien la mocin 7069-13 establece un lmite, ste nos parece excesivo.

8.- Que conforme lo expresado, resulta necesario complementar las disposiciones de esta propuesta con lo dispuesto en el Boletn 7580-03, que fija la tasa de inters corriente para el cobro de los crditos sociales otorgados por las Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar Por lo anterior, los diputados que suscriben vienen en presentar el siguiente:

PROYECTO DE LEY Artculo nico.- Modifquese la Ley 18.833, que Establece un Nuevo Estatuto General para las Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar de la siguiente forma: 1.Incorprese la siguiente parte final al inciso primero de su artculo 21

"ste establecer las condiciones mnimas indispensables tendientes a a s e g u r a r l a a d e c u a d a i n f o r m a c i n a l o s u s u a r i o s r e s p e c t o d e l a s condiciones de los crditos. Sern nulos los contratos suscritos en lugares distintos a las sucursales de las respectivas Cajas y los crditos sociales que excedan los 48 meses, a menos que se trate de aqullos a que se refiere el inciso siguiente."

2.-

Agrguese la siguiente parte final al inciso primero del artculo 22:

Tratndose de los pensionados no podr deducirse para efecto del pago de crdito social un monto que exceda al 15% de la perspectiva pensin mensual.