Los Micro Credit Os

Los microcrditos.
El negocio solidario
Agradecimientos
A la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economa en la Universitat Autnoma de Barcelona, por habernos introducido en el mundo de los microcrditos y habernos dado a conocer los dos proyectos que han sido objeto de nuestro estudio.
A la Sra. Paula Veciana, responsable de Investigacin y Sensibilizacin de la Fundacin Un Sol Mn, por haber accedido a ser entrevistada y por toda la informacin adicional y bibliografa que nos proporcion.
Al Sr. Xavier Pars, director de la sucursal 062 de la Caixa, por habernos recibido y haber accedido a contestar a nuestras preguntas sobre el nuevo proyecto de la Caixa: MicroBank.
A la Sra. Maite Guerra, por darnos a conocer la actividad solidaria en la iglesia de Montalegre y permitirnos distribuir las encuestas en el recinto.
Al Sr. Eduardo Bors, por haber mostrado tanto inters en nuestro trabajo y por haber hecho posible la distribucin de las encuestas en la India.
Al colegio Aula Escola Europea, por permitirnos realizar las encuestas a los alumnos de Bachillerato; as como a todos los profesores de la escuela por acceder a contestar dicha encuesta.
Al Sr. Bader, tutor de nuestro trabajo, por todo su apoyo y paciencia; por todas sus indicaciones y consejos; por su orientacin. Tambin debemos agradecerle su empeo por demostrarnos el valor del trabajo en equipo y de la tarea bien realizada. Gracias a l hemos aprendido a disfrutar del objeto de estudio, a no rendirnos y a intentar superarnos en cada momento.
Finalmente, a todas las personas encuestadas, ya que sin su colaboracin nuestro trabajo no habra sido posible.
Los microcrditos. El negocio solidario
NDICE
Prlogo
1. Resumen del trabajo e hiptesis a contrastar 2. Memoria del trabajo 3. Motivaciones y objetivos
p.7 p.8 p.11
Desarrollo del trabajo
1. Introduccin general al mundo de los microcrditos 1.1. 1.2. Qu son los microcrditos? Historia
p.15 p.15 p.18
2. Los microcrditos en Bangladesh 2.1. 2.2. 2.3. El proyecto de Muhammad Yunus Caractersticas principales del programa Programas microcrediticios alternativos
p.23 p.23 p.26 p.30
3. Los microcrditos en las Filipinas 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. El cambio de grupo a individuo El estudio de Dean Karlan y Xavier Gin Los resultados del experimento Resultados adicionales
p.33 p.33 p.35 p.37 p.39
4. Comparacin terica de los proyectos de M. Yunus y D. Karlan 4.1. 4.2. El xito de los dos programas La confianza: clave para el xito de un programa de Microcrditos
p.43 p.43 p.45
5. Parte experimental 5.1. 5.2. La encuesta Conclusiones de los resultados obtenidos
p.48 p.48 p.54
6. El microcrdito en Espaa 6.1. 6.2. 6.3. 6.4. Los microcrditos en Europa y la focalizacin en el caso espaol Situacin actual de los microcrditos en Espaa: distintas iniciativas Acercamiento al proyecto de Un Sol Mn Problemticas generales y posibilidades de cambio 6.4.1. 6.4.2. 6.4.3. El caso de los inmigrantes El futuro de los microcrditos El papel del estado dentro de las microfinanzas
p.69 p.69 p.74 p.77 p.85 p.85 p.88 p.90
7. Conclusiones 7.1. 7.2. Valoracin de los resultados obtenidos en contraste con la parte terica Vas alternativas de investigacin. Reflexin sobre: 7.2.1. 7.2.2. 7.2.3. Los indicadores de pobreza La flexibilidad de los microcrditos La problemtica ideolgica de los microcrditos
p.92 p.92 p.94 p.94 p.96 p.100
8. Fuentes de informacin
p.109
9. Anexos 9.1. 9.2. 9.3. 9.4. 9.5. Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Mn y a MicroBank Anexo 2: Modelos de la encuesta Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundacin Un Sol Mn Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos
p.112 p.113 p.122 p.131 p.136 p.152
Prlogo

1. Resumen del trabajo e hiptesis a contrastar
Los microcrditos son una variante del sistema prestamista tradicional que estn destinados a llegar a los colectivos ms necesitados y sin recursos que no pueden acceder a la financiacin. Esta nueva forma de concesin de crditos, que naci en la India en los aos setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas aplicaciones y variantes del modelo inicial. Si pudisemos clasificar los distintos programas de microcrditos en dos grupos, los dividiramos segn la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos.
Inicialmente, los microcrditos se destinaban de forma individual, pero se establecan una serie de vnculos de responsabilidad entre los componentes de un grupo para asegurar la devolucin. Actualmente la mayora de programas se destinan a individuos y poco a poco se ha ido abandonando el sistema grupal. En este trabajo queremos estudiar las diferencias entre estos dos modelos de microcrditos, centrndonos en los dos programas ms representativos: el de Muhamad Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz del 2006 por su proyecto de microfinanciacin con grupos; y el estudio que realiz Dean Karlan en las Filipinas para intentar demostrar la mejor viabilidad de los programas individuales.
A partir de este estudio queremos contrastar nuestra hiptesis inicial: los programas de desarrollo por medio de la concesin de microcrditos, son mucho ms eficaces cuando se destinan a individuos en vez de a colectivos. La desconfianza hacia el resto de participantes provoca que buena parte de la poblacin en situaciones precarias no quiera involucrarse en este tipo de programas. De todas formas, con el estudio de los dos proyectos que acabamos de mencionar, no podemos llegar a esta conclusin y, por lo tanto, es necesaria una cierta experimentacin para aproximarnos a esta hiptesis, como puede ser la realizacin de una encuesta.
A medida que uno se adentra en este sector de la economa social, se encuentra con que hay muchos puntos que an no estn estudiados; que se trata de una forma de financiacin que, aunque se haya extendido por todo el mundo, an est en fase de experimentacin y sus resultados se basan en una serie de estadsticas a menudo cuestionables. Es difcil extraer conclusiones sobre qu sistema funciona mejor cuando, por ejemplo, an no se ha definido qu es la pobreza y en qu manera ayudan los microcrditos a reducirla. Debido a esto, una parte del trabajo tendr una orientacin ms ensaystica sobre los distintos puntos conflictivos de los microcrditos y su realidad en los pases desarrollados.

2. Memoria del trabajo
La eleccin del trabajo
Nuestro primer planteamiento de trabajo, a principios de curso del ao pasado, no estaba enfocado hacia el mundo de los microcrditos. El tema que queramos estudiar era el desarrollo del mundo africano a travs de la educacin. Queramos hacer un trabajo de investigacin centrado en un tema econmico pero desde un punto de vista social y de desarrollo. Desde un primer momento pensamos en hacer un trabajo que, a parte de incluir una parte terica y otra experimental, tambin se apoyase en el ensayo y el anlisis de la realidad africana; un estudio que nos permitiese, a partir de distintas iniciativas, encontrar un modelo de desarrollo viable para, al menos, un pas africano.
Si no seguimos con este proyecto, fue porque el tema era demasiado amplio, la parte experimental era muy limitada y, principalmente, porque lo que nosotras pretendamos era realizar el trabajo de un investigador econmico que ya lleva aos estudiando el tema. Intentando conseguir informacin, fuimos a hablar con la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economa de la Universitat Autnoma de Barcelona, quien nos plante una va alternativa de estudio, que en concreto no tena nada que ver con nuestra idea principal, pero que en esencia buscaba lo mismo: nos propuso estudiar programas ya elaborados y hacer un anlisis comparativo; programas relacionados con el desarrollo econmico de pases tercermundistas que se pudiesen estudiar desde un punto de vista social, aunque no tuviesen nada que ver con la educacin y la realidad africana. Nos puso el caso concreto de los microcrditos y de los proyectos de Dean Karlan y Muhamad Yunus, dos casos concretos que estaban relacionados y podan estudiarse desde distintos puntos de vista. Un estudio comparativo puede ayudar a elaborar nuevas formas de enfocar un problema, encontrar puntos donde fallan los dos, ofrecer vas alternativas se trata del procedimiento inverso al que nosotras habamos planteado inicialmente: se trata de partir de algo concreto para abstraerlo y hablar de una realidad mucho ms amplia, de toda una problemtica de la cual nosotras estudiaramos dos ejemplos.
Rpidamente nos convenci la idea de este nuevo planteamiento ya que era mucho ms especfico, ms concreto y abarcable; respetaba nuestro propsito inicial de trabajo (el estudio econmico de alguna nueva forma de desarrollo); ofreca la posibilidad de hacer un estudio social, de valorar la repercusin de estos proyectos; y nos abra las puertas de muchas vas alternativas de investigacin.
Finalmente, despus de buscar informacin al respecto, acabamos concretando el trabajo: el estudio comparativo de un proyecto con reputacin mundial frente a otro proyecto de investigacin,
basado en el primero, para demostrar uno de sus puntos flojos (o cuestionables) otorgar microcrditos a grupos de personas en vez de concederlos de forma individual-.
La parte experimental
Por una serie de razones que explicamos ms adelante en el trabajo, decidimos realizar una encuesta que deberamos distribuir a distintos colectivos de personas. La idea planteada inicialmente por la Sra. Calsamiglia era realizar un estudio de campo, pero tuvimos que descartarla por cuestiones prcticas que explicamos en el apartado cinco. Durante la eleccin de los distintos mbitos de distribucin, fue crucial encontrarnos con la oportunidad de enviar las encuestas a la India. La
posibilidad de comparar los resultados de dos pases completamente distintos nos poda ofrecer una visin mucho ms amplia de la realidad de los microcrditos dentro de la sociedad. Sin embargo, hasta el ltimo momento no pudimos estar seguras de realizar esta comparativa ya que las encuestas contestadas no llegaron a Barcelona hasta el ltimo momento.
Por otro lado, la distribucin de las encuestas en la iglesia de Montalegre fue algo problemtica. Inicialmente intentamos dejar las encuestas en el recinto para que las contestasen las distintas personas que iban a pedir trabajo, comida y ropa, pero nos fue imposible ya que muchas de ellas no saben leer ni escribir. Finalmente fuimos dos das para repartirlas, y nos encontramos con un colectivo bastante desconfiado, receloso, centrado en sus obligaciones y, por lo tanto, poco receptivo Para lograr que contestasen las preguntas de la encuesta, fuimos persona por persona explicando en qu consista el cuestionario y con qu finalidad lo realizbamos, mientras otros nos confundan con agentes de un banco. Por aadidura, la mayora de las personas que conseguimos encuestar eran inmigrantes y no dominaban bien nuestra lengua con lo que la comunicacin se complicaba bastante. An as, la muestra que conseguimos fue muy satisfactoria (ms de cuarenta encuestados), y habra sido mucho ms numerosa si no hubiese existido el problema de la lengua y la desconfianza hacia nosotras.
En general, la experiencia de distribucin de las encuestas ha sido la ms ilustrativa de la percepcin que tienen los distintos colectivos de los microcrditos. Ms de una vez nos hemos enfrentado a no poder distinguir unas tendencias claras y, por lo tanto, no poder extraer las conclusiones esperadas pero, sin embargo, el contacto directo con los dos grupos encuestados en Barcelona, nos ha permitido constatar ciertos postulados establecidos durante el estudio previo al desarrollo de la parte experimental. Finalmente, en relacin con esta parte del trabajo, el punto ms dificultoso ha sido la forma en la cual hemos tenido que tratar la informacin de las encuestas. La gran cantidad de preguntas y, por lo tanto, de posibles estadsticas, nos ha obligado a centrarnos en una parte de los aspectos tratables de la encuesta, sin poder tenerlos todos en cuenta.
Problemas encontrados
De la misma forma que nos ha ocurrido con las respuestas de la encuesta, en muchos momentos del trabajo nos hemos encontrado desbordadas por la cantidad de informacin que existe sobre los microcrditos. Debido a su estado de experimentacin, hay una gran cantidad de opiniones diversas sobre su efectividad, distintos programas, artculos, informes, etc. Continuamente se abren vas alternativas de investigacin, todas interesantes, en relacin con los microcrditos y, por lo tanto, nos ha costado seleccionar la informacin estrictamente relacionada con nuestro trabajo; aunque, de todas formas, ciertas desviaciones del esquema planteado inicialmente siempre resultan positivas y constructivas.
Por otro lado, el punto ms conflictivo del trabajo, a parte de la distribucin de las encuestas en la iglesia de Montalegre, ha sido la forma de valorar el factor confianza. Se trata de un concepto clave para entender la viabilidad de los programas de microcrditos con el cual, sin embargo, se puede caer en ambigedades y subjetivismos. En todo momento hemos intentado mantenernos en un punto de vista objetivo, pero resulta complicado tratndose de un valor humano estrechamente ligado a nuestra parte emocional. En relacin a este punto, en ciertas ocasiones el estudio de materiales en distintas lenguas nos ha permitido ver las mltiples interpretaciones a las que se somete el factor confianza, debido a las distintas connotaciones de la palabra segn la lengua. Por ello, recalcamos el carcter ambiguo de este trmino y la necesidad de mantener un punto de vista objetivo, en la medida de lo posible.
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3. Motivaciones y objetivos
Motivaciones compartidas por los dos trabajos
Nuestra primera motivacin surge de la continua duda sobre qu es lo que hacen los gobiernos de la Unin europea, EEUU y de los propios pases en vas de desarrollo para ayudar a mejorar la situacin de aquellos subdesarrollados. Es difcil entender la enorme desigualdad social y econmica que existe en el mundo, y cuesta comprender cmo pases sumamente ricos destinan un escaso porcentaje de su PIB a ayudas humanitarias y de desarrollo para el tercer mundo. Las dos ideas iniciales de trabajo parten de un intento por ver qu iniciativas existen o pueden llevarse a cabo para dar un giro a esta situacin. Parece que sea imposible sacar de la miseria a pases enteros debido a la inversin econmica que supondra, y es que normalmente tenemos una visin muy global de lo que sucede en el mundo y no confiamos en las pequeas iniciativas que pretenden mejorar la situacin a partir de ayudas concretas. En cambio, s que apostamos por las donaciones a ONG creyendo que la contribucin de stas ayudar a reducir la pobreza. Entonces, de la misma forma que las ONG ayudan empezando por personas concretas, llevando a cabo proyectos pequeos, por qu no puede haber un plan econmico que haga lo mismo? A partir de proyectos a menor escala, se puede ayudar enormemente a paliar las situaciones extremas de pobreza y precariedad, el problema es hacerlos llegar a la poblacin ms desfavorecida. Para conseguir que una sociedad funcione y siga adelante por s misma, no se puede, simplemente, intentar evitar que no muera de hambre o de enfermedades curables; tambin hay que conseguir que se desenvuelva por s misma y que aprenda a adquirir por cuenta propia lo que actualmente abastecen las ONG. Debera existir algn proyecto, similar al de la educacin primaria, que permitiese hacer llegar una serie de conocimientos a toda la poblacin desfavorecida de forma que aprendiese a suplir sus necesidades bsicas y a desenvolverse en una sociedad para poder vivir y no solamente sobrevivir.
Otro de los objetivos fundamentales que perseguimos, consiste en poder estudiar un tema econmico relacionado con aspectos sociales y de desarrollo. Muy a menudo se habla de la economa como de la ciencia del capitalismo, del dinero, de los bienes materiales, de la consumicin en masa pero pocas veces se la relaciona con causas humanitarias y de progreso social. Nos gustara poder estudiar un caso en que ambos factores se unan en una misma idea, en un mismo proyecto. La economa es una ciencia que abarca muchos campos, ofrece muchas vas de investigacin o aplicacin y, sobre todo, tambin es una gran herramienta para combatir la pobreza.
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Motivaciones especficas de este trabajo
Ya que no pudimos seguir adelante con el primer planteamiento de trabajo, decidimos enfocar el segundo de una forma similar. Con el estudio de dos programas de microcrditos tenemos la posibilidad de ver y estudiar resultados tangibles, posibles y con perspectivas de xito; podemos analizar unos proyectos que integran la voluntad de las personas desfavorecidas para mejorar, de una vez por todas, su situacin econmica y social. Se trata de una nueva forma de crdito bancario que ofrece una oportunidad a aquellos que realmente desean salir de la pobreza o, al menos, a una mayora de ellos; que promueve el esfuerzo, la dedicacin, la relacin entre distintas personas, el contacto con un mundo que, aparentemente, no est al alcance de muchos Tenemos la oportunidad de estudiar un programa que no solamente ofrece bienes materiales (el prstamo de dinero), sino que tambin ensea al participante a conseguirlos y a elaborar la capacidad para salir adelante por sus propios medios.
De todas formas, este discurso parece demasiado utpico para ser cierto, pero incluso este aspecto nos atrae a estudiarlo. Desenmascarar los puntos donde fallan estos programas, encontrar ciertas problemticas que han quedado silenciadas por la popularidad de los microcrditos, son otros retos que tambin nos planteamos, ya que nunca se puede encontrar una solucin mejor a una problemtica, si no es a partir de la revisin y la crtica de los modelos anteriores. Los microcrditos son una herramienta para luchar contra la pobreza, que ofrecen a los prestatarios la oportunidad de demostrar su vala, de realizarse y aprender, pero tambin debemos tener en cuenta que se trata de una herramienta ms y que no puede actuar sola; estudiar las distintas aplicaciones que se han llevado a cabo en diversos pases, tambin nos permitir llegar a un modelo factible, a un punto decisivo en el xito de estos programas.
Otra de nuestras motivaciones, es la repercusin que esta nueva forma de financiacin puede tener en el mbito de la igualdad y la integracin social. No se trata solamente de mejorar la situacin econmica de un individuo, sino de permitirle, tambin, integrarse en una comunidad sirvindose de lo que ha aprendido. Esta ltima valoracin la podemos llevar a cabo estudiando la realidad de los microcrditos en los pases desarrollados, o bien cindonos a la realidad espaola, y ms concretamente catalana, lo cual tambin es una gran oportunidad ya que pocas veces se puede estudiar un proyecto semejante tan de cerca. Ver las posibilidades de adaptacin que ofrecen los microcrditos en nuestro pas, nos ofrece tambin muchas perspectivas de futuro que pueden ser muy interesantes. Normalmente se estudian programas que se llevan a cabo solamente en pases en vas de desarrollo, pero no hay que olvidar que la pobreza tambin existe en el mundo occidental, y no por su localizacin geogrfica es menos dura e injusta, aunque los gobiernos intenten paliarla. Por lo tanto, poder estudiar un proyecto que pueda adaptarse al concepto general de pobreza y no solamente a la realidad de un pas o una regin, es una gran oportunidad para poder valorar su impacto a escala mundial. Adems,
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estudiando el caso cataln, podemos llegar a acercarnos mucho a este tipo de programas a partir de entrevistas con las entidades financieras que los ofrecen.
Objetivos del trabajo
El objetivo principal del trabajo consiste en estudiar dos programas de microcrditos que se diferencian, bsicamente, por la forma de ofrecer los prstamos: los dos los otorgan de manera individual pero uno de ellos genera pequeos grupos de prestatarios que son responsables de la devolucin de la suma total de los crditos ofrecidos, mientras que en el otro cada individuo es responsable nicamente de su crdito. El trabajo consiste, principalmente, en valorar los pros y los contras de cada uno; estudiar la confianza como clave en el xito de los programas de microcrditos; y, finalmente, intentar decidir cul es el modelo que ana mejor los intereses del prestatario con los del prestamista, si es que existe. Dentro de este sector, otra va de estudio que podramos seguir, consistira en intentar crear un modelo alternativo a partir de la valoracin de todos los programas que hayamos estudiado. El problema es que no podemos saber si funcionara, si sera adaptable a todos los pases, si realmente sera mejor que los otros proyectos, etc.
El otro objetivo fundamental del trabajo, es introducirnos en el mundo de la economa desde un punto de vista social, tendiendo en cuenta valores morales y ticos; intentando ver el mundo como algo global y unitario, a la vez que la suma de todas las personas que lo habitan, personas que tienen un valor y una importancia que nunca hay que obviar; buscando el modo de mejorar el mundo en el que vivimos sin querer solamente producir riqueza material. Queremos ahondar en la vertiente humana de la economa, dejando de lado su faceta ms fra, cruel y superficial.
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1. INTRODUCCIN GENERAL AL MUNDO DE LOS MICROCRDITOS
1.1. Qu son los microcrditos?
Un microcrdito es un pequeo prstamo ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de ningn aval o garanta de devolucin, por un banco u otra institucin financiera. Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen microcrditos estn normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa; se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crdito pedido para levantar su proyecto. El objetivo del microcrdito es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones ms favorables posibles, a pequeos emprendedores de los sectores sociales ms desfavorecidos, de tal forma que stos puedan financiar un proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria para obtener autonoma financiara. Esta doble dimensin de los microcrditos hace que podamos situarlos dentro de la denominada economa social.
Normalmente esta forma de financiacin se emplea en pases en vas de desarrollo para poder ofrecer una oportunidad a aquellas personas que no tienen ningn recurso para salir de su precaria situacin financiera y social. Normalmente se conceden con un tipo de inters bajo, que debe devolverse a plazos durante un perodo que va de un ao a cinco aos. Segn la entidad financiera que los ofrece o el pas en el que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad. Uno de los puntos clave en la concesin de estos crditos, es la seleccin del perfil del individuo apto para optar a un microcrdito, ya que la garanta de devolucin con la que cuenta el banco recae casi exclusivamente en este proceso. De esta forma, la concesin de microcrditos va ms all del simple prstamo de dinero, ahondando en la ayuda a la puesta en marcha y el sostenimiento de los negocios iniciados con el prstamo.
La mayora de los bancos implicados no presentan nimo de lucro alguno, ms bien al contrario: en Europa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su actividad a obras sociales mientras que, las entidades financieras situadas en pases en vas de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organizacin no gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a la concesin de microcrditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesin de microcrditos no pueden
funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los programas de microcrditos no escapan a las leyes del capitalismo.
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Otro aspecto importante de estos programas es las dos vertientes de concesin de crditos. Inicialmente, la mayora de programas otorgaban los crditos de forma individual pero estableciendo unos grupos que se basan en la colaboracin de los individuos en el entorno del prstamo, es decir, cada componente del grupo gestiona el crdito como mejor cree pero depende de la devolucin del crdito de todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el prstamo, el resto deber saldar su deuda o, en segn qu programas, no deber hacerse cargo de la deuda pero no podr optar a un segundo crdito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos vnculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se preocupar y responsabilizar de la gestin del crdito del resto del grupo. La otra vertiente es la concesin de microcrditos de forma individual, sin ningn tipo de vnculo entre los prestatarios, cada vez ms presente en esta forma de financiacin, y muy popular en los pases occidentales.
Finalmente, recurrimos, al libro Microcrditos. La revolucin silenciosa1, de Antonio Claret Garca y Jess Lens, que propone centrarse en analizar precisamente lo que no es, ni debe ser, un microcrdito. A veces, para definir un concepto y entender qu es y en qu consiste, resulta til realizar un anlisis a la inversa.
Los autores, proponen cinco mximas negativas que definen clara y escuetamente todos aquellos tpicos en los que no se debe caer a la hora de hablar de un microcrdito.
1.
El microcrdito no es caridad
El microcrdito es una herramienta para facilitar el acceso a la financiacin a aquellos que lo necesitan para levantar un negocio, microempresa o pequea industria. Se trata de un prstamo que, con sus intereses de mercado, debe ser devuelto mensualmente de forma que el dinero recuperado pueda ser entregado a otros emprendedores. Por consiguiente, es necesario concluir, que cuando hablamos de microcrditos no hablamos en ningn caso de caridad ni de dinero entregado a fondo perdido; el microcrdito es una modalidad de prstamo como otra cualquiera, un producto financiero con especificidades, por mucho que el sistema sea ms benevolente.
Garca, Antonio-Claret, y Jess Lens, Microcrditos. La revolucin silenciosa, Debate, Barcelona, junio de 2007
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2. El microcrdito no es dinero entregado a fondo perdido
Como bien expone el apartado anterior, el microcrdito no es una subvencin: el importe concedido ms los intereses debe ser devuelto por el prestatario.
3.
El microcrdito no es slo entregar un prstamo de pequeo importe
Para que el microcrdito cumpla con su vertiente social hacia los ms desfavorecidos, es necesario un seguimiento continuo y constante del beneficiario por la entidad, que debe apoyarlo en todo lo posible garantizando la perdurabilidad del negocio.
4.
El microcrdito no es un crdito para el consumo
El objetivo microcrediticio es el de emprender pequeos negocios o actividades productivas autosostenibles que permitan al prestatario ganarse la vida. Por tanto, dicho crdito ser destinado exclusivamente a la financiacin de herramientas de trabajo tiles para la microempresa o negocio.
5.
El microcrdito no es slo un prstamo para emprendedores
El microcrdito nicamente financiar a aquellas personas que lo necesiten, personas en riesgo de exclusin que, por una u otra circunstancia, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional.
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1.2. Historia de los microcrditos
Historia
Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovi la iniciativa microcrediticia. En 1973, en la ciudad Brasilea de Recife, un grupo de voluntarios de una asociacin llamada Accin, se empez a percatar del problema de desempleo que el xodo rural estaba provocando, dando lugar al empleo precario e informal. Los trabajadores sobrevivan gracias a la economa sumergida y tenan acceso a la materia prima con la que trabajar a travs de prestamistas usureros que cobraban tipos de inters de hasta el 10 por ciento diario. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a analizar la problemtica, Muhammad Yunus, en Bangladesh, tena en mente la siguiente pregunta: qu pasara si los empresarios arruinados pudiesen acceder a prstamos normales con tipos de inters razonables? Esta idea inicial fue el detonante de lo que ahora conocemos como microcrditos, y fue entonces cuando se empezaron a otorgar pequeos prstamos en condiciones financieras no abusivas. De esta forma, es a partir de este momento que podemos hablar de microcrditos, microempresas que originaran un tejido empresarial de paulatina y creciente consolidacin. El sistema micocrediticio se impuso fcilmente como sistema til capaz de rescatar a los ms desfavorecidos de la marginalidad y el empleo precario; sin embargo, cada proyecto deba adaptarse a las distintas circunstancias del contexto social.
En 1976, Yunus fund el banco Grameen para conceder prstamos a los ms necesitados en Bangladesh. Para asegurarse de la devolucin de los crditos, el banco empez a utilizar un sistema de grupos de solidaridad, es decir, pequeos grupos informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos miembros actan para garantizar la devolucin del prstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar econmicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un ejemplo de ello lo constituye la Fundacin Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige como pionera del modelo de banca rural, que se construye alrededor de la metodologa del Grameen (asociacin de Yunus) que concede crditos en reas rurales totalmente olvidadas por el sistema bancario tradicional.
Sin embargo, el sistema de microcrditos mostr, al poco tiempo, sntomas de agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital amplia con qu poder financiar los distintos prstamos. Por ello, en el caso latinoamericano, los prestamistas de Accin se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos de garanta, dando lugar a BancoSol que, bajo la proteccin de Accin, se constituy como el primer y mayor banco latinoamericano destinado a las microfinanzas. Bajo la supervisin de Accin, en 1992 tambin se fund Banco Solidario S.A. que, en tan slo 6 aos de continuo y sostenido crecimiento, multiplic el nmero de prestatarios por cuatro. Podemos imaginar que en esta regin se constituyeron muchas ms entidades financieras concesionarias de microcrditos, pero estas tres iniciativas que acabamos de mencionar, han sido las ms exitosas e importantes de Latinoamrica.
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Por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los aos ochenta, con el cambio de dcada empezaron a replantearse la necesidad de cambio en su gama de productos. En este sentido, tanto el Grameen Bank como Banco Sol aumentaron sus ofertas, promulgando nuevos proyectos: desde crditos individuales hasta la financiacin de la vivienda, pasando por crditos para la inversin a largo plazo, cuentas bancarias, tarjetas, transferencias, seguros, etc. La primera oferta supuso un paso enorme que numerosos proyectos estudiaran detalladamente insistiendo en la vertiente individual del microcrdito, que para muchos auguraba un nuevo y prometedor futuro para los microcrditos. Un ejemplo de dicho estudio es el realizado por Dean Karlan, catedrtico de la universidad de Yale, que experiment sobre la vertiente del microcrdito individual con considerable xito el ao pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades microcrediticias no se decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con ste desapareca toda posible garanta de devolucin; iniciarse en un programa individual implicara confiar plenamente en la buena voluntad de los prestatarios y no tener ningn tipo de garantas de devolucin, ms que su palabra.
Este fue el caso de Accin que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema Bulak (nombre que se le da a la metodologa seguida por el Grameen Bank), puso en marcha un sistema de prstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar as la devolucin del prstamo, de la que era responsable todo el grupo. Cada integrante del mismo reciba una cantidad de dinero adecuada a su proyecto, pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparacin. Para garantizar el reembolso se estableci un sistema de estmulo-penalizacin: si un grupo quera recibir ms prstamos tena que acreditar un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a su incumplimiento.
Por otro lado, se erigi tambin en este perodo de tiempo, un modelo distinto, a medio camino entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la asociacin FINCA, consista en pequeos grupos de gente que creaban un fondo comn de dinero, constituyendo su propio banco. As, principalmente llevado a cabo en reas rurales, los integrantes podan solicitar dinero del fondo comn para la compra de bienes. Dicho mtodo establece una fuerte presin de grupo, puesto que el dinero pertenece a los miembros desde el comienzo y stos harn lo posible por hacer crecer el fondo comn mediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no efecte la devolucin pertinente. Sin embargo, este sistema est completamente desvinculado de cualquier entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de personas que quiera poner una cantidad de dinero en comn que crecer con los intereses que pague cada miembro por el prstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentro de las iniciativas de microcrditos.
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A mediados de los aos setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar microcrditos fueron ONGs, sostenidos a travs de donaciones de filntropos de todo el mundo. A
principios de la dcada de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de concesin de microcrditos podra ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratgicas con bancos locales para que stos proporcionaran financiacin, mientras ellos proporcionaban garantas. Los bancos, reticentes, no se involucraron en el sistema hasta el principio de la dcada de los noventa, cuando se empezaron a recoger los frutos de las iniciativas fundadas en los aos setenta y el sistema empezaba a adoptar una forma de negocio rentable.
Como ya hemos sealado anteriormente, el Grameen experiment un enorme xito que promulg la creacin de programas similares en gran cantidad de pases, dentro de los cuales se incluyen los pases desarrollados. Algunos de ellos emulan el nfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren de forma ms pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es ms probable que devuelvan los prstamos por el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma, actualmente, segn el Banco Mundial, se estima que existen unas 7.000 instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de clientes en el mundo. La Cumbre del Microcrdito en Nueva York, marc el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de prestatarios de las familias ms pobres del mundo.
El Ao Internacional del Microcrdito
Pese al escepticismo de muchos hacia la vertiente ms comprometida con la pobreza del microcrdito, el 2005 fue proclamado Ao Internacional del Microcrdito por la Asamblea General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribucin de dicha herramienta financiera a la mitigacin de la pobreza. As, en diciembre de 2003, los Estados miembros aprobaron una serie de iniciativas que deberan llevarse a cabo durante este ao. Durante el 2005, las Naciones Unidas se volcaron activamente en el seguimiento de las actividades relacionadas con los microcrditos. As, el objetivo del Ao 2005, como Ao Internacional del Microcrdito, era el de fomentar el compromiso global hacia los microcrditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. El Ao como tal, no representa en absoluto un evento aislado, sino la cspide de un proceso continuo de seguimiento para asegurar una microfinanciacin sostenible y la expansin de la misma. As, finalmente, mediante un gran nmero de actividades y conferencias en el Marco Conceptual de la Estrategia Global para el Ao Internacional del Microcrdito, las Naciones Unidas solidificaron el sistema financiero microcrediticio a lo largo de un ao consagrado especficamente a dicho sistema, profesando una gran confianza hacia su poder mitigador de la pobreza.
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En este punto, hemos querido recoger algunos artculos que se escribieron en relacin a este evento y que describen muy acertadamente algunas impresiones sobre el Ao Internacional del Microcrdito:
El Ao Internacional del Microcrdito 2005 subraya la importancia de la microfinanciacin como parte integral de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los Objetivos de Desarrollo del Milenio. El acceso sostenible a la microfinanciacin ayuda a mitigar la pobreza por medio de la generacin de ingresos y la creacin de empleos, permitiendo que los nios asistan a la escuela, permitindoles a las familias obtener atencin de salud y respaldando a las personas para que tomen decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse del sector financiero. Juntos, podemos y debemos crear sectores financieros abiertos a las personas que requieran de su ayuda para mejorar sus vidas., Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de 20032.
Tambin resulta importante mencionar algunos de los artculos del texto de la Resolucin de la Asamblea General Para el Ao Internacional del Microcrdito 2005, que definen los propsitos prioritarios del Ao.
La Asamblea General,
()Destacando que las personas que viven en la pobreza necesitan tener acceso a una serie de instrumentos financieros, en particular el crdito, que les hagan ms capaces de aumentar sus ingresos, formar patrimonio y reducir su vulnerabilidad en tiempos difciles, () Reconociendo la necesidad de facilitar el acceso al microcrdito y la microfinanciacin de las personas que viven en la pobreza a fin de que puedan crear microempresas para generar autoempleo, y de contribuir al logro de la autonoma de estas personas, en particular de las mujeres, ()
Artculo 2: hace hincapi en que la celebracin en 2005 del Ao Internacional del Microcrdito ofrecer una gran oportunidad de aumentar la concienciacin pblica sobre la importancia del microcrdito para la erradicacin de la pobreza, de intercambiar experiencias sobre buenas prcticas y de seguir promoviendo programas que apoyen la sostenibilidad de sectores financieros favorables a los pobres en todos los pases.
www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp,
pgina
oficial
del
Ao
Internacional
del
Microcrdito.
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Artculo 4: reconoce la importancia de elevar los servicios de microcrdito y microfinanciacin y de usar el Ao como una plataforma para encontrar formas de intensificar el impacto y la sostenibilidad del desarrollo a travs de la divulgacin de las mejores prcticas y las lecciones aprendidas.
Artculo 7: reconoce que el acceso al microcrdito y la microfinanciacin puede contribuir a lograr las metas y objetivos establecidos en conferencias y cumbres importantes de las Naciones Unidas, incluyendo los que estn incluidos en la Declaracin del Milenio de las Naciones Unidas, particularmente los objetivos que se refieren a la erradicacin de la pobreza, la igualdad entre gneros y el empoderamiento de la mujer. Texto de la Resolucin A/58/488 de la Asamblea General para el Ao Internacional del Microcrdito 20053.
www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp, op. cit.
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2. LOS MICROCRDITOS EN BANGLADESH
2.1. El proyecto de Muhammad Yunus
Muhammad Yunus y el Proyecto microcrediticio Grameen
Muhammad Yunus, Premio Nobel de la Paz 2006, puso en marcha en los setenta un revolucionario sistema financiero de concesin de crditos a los ms pobres en su pas natal, Bangladesh, y es, sin duda alguna, el fundador de los microcrditos. Poco a poco, los microcrditos fueron ganando popularidad y, por lo tanto, fueron suscitando el inters de muchos, crendose un gran nmero de iniciativas paralelas a partir del programa Grameen. La historia de una idea4
Bangladesh es un estado del sudeste Asitico que, en 1947 pas a formar parte del Dominio del Pakistn, lugar dividido por cuestiones geogrficas y polticas en dos semidominios, el Oriental y el Occidental. Dicha separacin supuso el descontento de la ms desfavorecida de las dos partes econmicamente hablando (el Pakistn Oriental), desencadenando sucesivos enfrentamientos. Esto condujo, finalmente, a que en 1971 los orientales se declararan Repblica Independiente de Bangladesh, acto que no fue aceptado por los paquistanes y desat una feroz y cruenta guerra civil que dara paso a una brutal hambruna y una fuerte pobreza. Fue entonces cuando el catedrtico y decano de la Facultad de Econmicas de la Universidad Chittagong, Muhammad Yunus, top con el ejemplo de una mujer que luchaba por salir adelante. Sufiya Begum era una joven y habilidosa trenzadora de bamb que viva en la aldea de Jobra y que, por culpa de los intermediarios, tena que trabajar sin descanso alguno para ganar unos pocos cntimos. Ella, como muchas otras personas (sobretodo mujeres), sufra los abusivos tratos de sus intermediarios. El intermediario de Sufiya le proporcionaba el bamb con el que sta confeccionaba taburetes que estaba obligada a vender al mismo, al precio que l decida. Consecuentemente, el beneficio era mnimo.
Yunus constat entonces cul era la problemtica a la que se enfrentaba, comprendiendo la trgica realidad del Bangladesh de esos aos: la precaria situacin de estas trabajadoras era debida a la falta de un capital inicial que ni siquiera alcanzaba el euro. Tan slo con disponer de un dlar, en condiciones financieras no abusivas, Sufiya podra escapar del crculo vicioso impuesto por los usureros y los intermediarios.Yunus buscaba el empleo autnomo para la poblacin desfavorecida; soaba en un programa de crecimiento gradual que concentraba sus actividades en el pueblo en vez de las ciudades y
Microcrditos, la Revolucin silenciosa, op.cit.
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otorgaba mayor importancia a las mujeres en detrimento de los hombres. Ahora bien, qu banco comercial admitira como clientes a personas pobres, analfabetas y carentes de recursos o propiedades para avalar un prstamo? Y, qu entidad financiera formalizara un prstamo de dos dlares, cuando slo los trmites administrativos necesarios para obtener un crdito cuestan mucho ms de esa cantidad? Finalmente, un Yunus reconvertido a estudiante, decidi implicarse en esta realidad, prestando dinero que pondra de su propio bolsillo. Dicho dinero, es importante sealarlo de nuevo, era concedido bajo palabra de una devolucin y reintegro, no como caridad ni como regalo o dinero entregado a fondo perdido. Personas como Sufiya eran merecedoras del crdito; sin embargo, Yunus no poda realizar prstamos a tantos millones de mujeres como haba en el Bangladesh de 1714 que compartan situacin con Sufiya.
En aquellos aos, se consideraba una idea descabellada que un banco tuviera tratos con gente pobre; es por eso que Yunus se puso manos a la obra con el propsito de encontrar un banco que financiara su ambiciosa idea. Result algo difcil conseguir llegar a un acuerdo con un banco, puesto que los importes solicitados eran tan exiguos que no cubran el precio de los impresos en que haba que formalizarlos y no haba bienes con los que garantizar la devolucin del prstamo. Fue un amigo de Yunus quien acab por involucrar su banco en el proyecto del respetado profesor. Acababan de nacer los microcrditos y lo que empez siendo un favor se tradujo en cientos, en miles de solicitudes de crditos avaladas por Yunus en los siguientes aos.
Muhammad Yunus empez trabajando con el Janata Bank, con quien no tard mucho en tener problemas, puesto que ste le obligaba a firmar personalmente todos los prstamos. Finalmente, Yunus lleg a un acuerdo con el presidente del Banco Agrcola de Bangladesh quien abrira una sucursal en Jobra con el propsito atrevido de experimentar, y concedera un milln de takas5 para que el profesor pudiera trabajar a su aire durante un ao. La oficina experimental se llam Grameen, un trmino que deriva del vocablo gram aldea y que, por tanto, podra traducirse como Banco Rural o de la Aldea. Nuevamente y contra todo pronstico esta iniciativa tuvo un notabilsimo xito. As pues, el Proyecto Grameen naci de forma absolutamente impremeditada. Yunus, que empezaba a ser conocido como el banquero de los pobres, tuvo que pedir una excedencia en la universidad por cuestiones burocrticas y, llegada la hora del antiguo banquero, Yunus pas a formar parte oficial y comprometida del Banco. Muhammad Yunus tena ya su propio proyecto con el que empezara a trabajar de forma ms independiente. El personal del banco creca a la misma velocidad que sus clientes, reciba la formacin necesaria para trabajar en una entidad tan especfica, tan peculiar y alejada del modelo clsico de banca y, muy pronto, se hizo perceptible la necesidad de conseguir la independencia total del banco. As pues, en 1983 naci el Grameen Independiente cuya participacin gubernamental es, en la actualidad del orden del 10 por ciento frente a un 90 de los prestatarios.
Moneda nacional de Bangladesh. Un milln de takas equivale, aproximadamente, a 1400 euros.
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La consolidacin y el crecimiento del proyecto
El microcrdito experiment un buen comienzo. Muhammad Yunus haba hecho triunfar un sistema condenado por los conservadores bancos tradicionales y sus inamovibles formas de prstamo. Sin embargo, an faltaba ir ms all de la mera idea del microcrdito y su puesta en marcha con el proyecto Grameen. Yunus se propuso como desafo, el de repetir el xito a mayor escala y trasladar sus logros a lugares distintos del mundo. La expansin fue nicamente posible gracias al empeo e infatigable capacidad de su trabajo, siempre hecho bajo unas mismas premisas: la prudencia, el crecimiento lento y sostenido, la falta de precipitacin y la discrecin. Los Bancos nacionales pusieron a disposicin del Grameen tres de sus agencias y empezaron a implicarse de manera activa. Se lanz finalmente un plan de expansin del Grameen a cinco aos vista por las zonas ms pobres y deprimidas del pas que contara, adems, con un inesperado aval: un fondo garantizado de 800.000 dlares que la Fundacin Ford pona sobre la mesa y un prstamo de 3,4 millones de dlares concedido por el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrcola (FIDA); datos que mostraban la confianza que comenzaba a inspirar el proyecto y auguraban un buen crecimiento a ritmo sostenido y constante.
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2.2. Caractersticas principales del programa6
El programa Grameen Bank Como hemos sealado anteriormente, el Grameen Bank naci en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirti en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creacin. Dicha ley otorgaba un 94% de poder sobre el capital total al banco y a sus
propietarios, quedando el 6% restante para propiedad del estado. Los propietarios del banco son los propios clientes, receptores del prstamo, personas pobres en exclusin social y financiera con escasos recursos econmicos. El 100% de los prstamos del Grameen son financiados con depsitos propios, ms de la mitad de los cuales provienen de los propios prestatarios. Los depsitos, en general, cubren en un 134% el total de los prstamos en vigor. Las nuevas sucursales deben autofinanciarse enteramente con los depsitos que movilizan. No reciben fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina, esperndose que toda nueva oficina cubra gastos en su primer ao de funcionamiento. En 1995, el Grameen Bank decidi no recibir ms donaciones y no prev que en el futuro vaya a tener la necesidad de aceptar donaciones ni de pedir prstamos a fuentes locales o externas. La cantidad, cada vez mayor, de depsitos del propio banco ser ms que suficiente para mantener en funcionamiento y seguir desarrollando su programa de crditos y devolver los prstamos existentes.
Metodologa del Grameen
La metodologa del Grameen Bank, recibe el nombre de Bulak. sta se basa en una modalidad de crdito grupal, que como la gran mayora de los programas microcrediticios no requiere ningn tipo de garanta ni exige al microcrediticio que firme ningn documento legal. Todo ello, pretende contribuir a una mayor participacin de emprendedores, siendo menor la presin del prestamista sobre el microcrediticio. Cada prestatario pertenece a un grupo de cinco integrantes. En un principio, ningn miembro est obligado a ofrecer ninguna garanta para los prstamos de ninguno de sus compaeros, es decir, la responsabilidad de reintegro corresponde, en exclusiva, al prestatario individual, no se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones. Sin embargo, el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolucin del crdito. As, se establece una presin de grupo que, en algunos casos, obliga a los integrantes del grupo a pagar la deuda de
www.grameen-info.org, Grameen Bank
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de sus compaeros si stos fallan en la devolucin del pago, mientras que en otros casos, no permite acceder a un segundo crdito.
Una de las ms importantes y particulares caractersticas del proyecto Grameen, rompe con uno de los tpicos de una sociedad islmica y conservadora como la de Bangladesh, que no simpatiza con las entidades financieras concesionarias de crditos y que tampoco aprueba la participacin de mujeres en estos programas. El nmero total de prestatarios es de 5,89 millones y el 96% del total, son mujeres. Los datos de agosto de 2006 revelan que el 98.85% de los crditos son devueltos satisfactoriamente, presentando un sorprendente historial de pagos.
En cuanto a los intereses, existen cuatro tipos de inters que se aplican a los prstamos del Grameen Bank: 20% (con carcter decreciente) para los prstamos que generan ingresos, 8% para los prstamos de vivienda, 5% para los crditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. Todos los tipos de inters son simples, y se calculan conforme al mtodo de saldo decreciente. Por ltimo, debe destacarse, que todas las medidas anteriormente sealadas han permitido que el Grameen Bank genere beneficios cada ao, salvo en 1983, 1991 y 1992. En caso de que un prestatario fallezca, todos los prstamos que tenga pendientes se liquidan por medio del Programa de seguros para prstamos. En este programa, se crea un fondo de seguro con los intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los depsitos de los prestatarios. Cada vez, una cantidad equivalente al 3% del importe del prstamo se deposita en esta cuenta. Dicha cantidad se transfiere desde la cuenta de ahorro especial. Si el saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o superior al 3% del importe del prstamo, el prestatario no tiene obligacin de ingresar ms dinero en la cuenta. Si es inferior al 3% del importe del prstamo, tiene que ingresar fondos suficientes para igualar este porcentaje. La cobertura del programa de seguros para prstamos se ha ampliado tambin a los maridos, con depsitos adicionales en la cuenta de depsito para el seguro del prstamo. Si el marido de una prestataria fallece, el seguro puede liquidar el remanente del prstamo de dicha prestataria, la cual puede tomar otros prstamos de igual modo que si hubiera liquidado por s misma el prstamo inicial.
Por otro lado, a medida que los prestatarios envejecen, aumenta su preocupacin acerca de lo que va a ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar dinero. El Grameen Bank abord este problema introduciendo un programa para la creacin de un fondo de pensiones para la tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular. Cada prestatario tiene que ahorrar una pequea cantidad, por ejemplo 50 Tk (0,86 dlares), cada mes durante un periodo de 10 aos. Al trmino del periodo, el depositante obtiene casi el doble de la cantidad ahorrada, resultando especialmente atractivo para los prestatarios.
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El Grameen Bank tiene una poltica muy rigurosa en cuanto a reservas para deudas de dudoso cobro. Si un prstamo no se devuelve a tiempo, se convierte en un tipo de prstamo especial denominado "prstamo flexible", y se efecta una reserva equivalente al 50% al finalizar el primer ejercicio anual. Cuando un prstamo flexible alcanza su segundo ao de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al llegar al tercer ao, el capital pendiente se cancela por incobrable aunque continen registrndose devoluciones del prstamo.
La especificidad de las mujeres en el mtodo Grameen
El microcrdito otorga un papel protagonista a las mujeres. stas son las ms excluidas y, por consiguiente, afectadas por la pobreza (representan ms de un 70% del total de los pobres del planeta). A esto se le aade la responsabilidad que stas tienen de mantener a sus hijos. Dice Yunus que "cuando una mujer consigue rendimientos por su actividad, los que se benefician en primer lugar son sus propios hijos"7. As, las madres de familia estn ms abiertas a las mejoras sencillas, y Yunus confa en que las condiciones satisfactorias de una vivienda austera, pero digna, y la esperanza en un futuro mejor para sus hijos, contribuyen a aumentar la productividad y a asumir el coste de un crdito. Tambin comprob Yunus, que, al tomar decisiones econmicas a largo plazo, las mujeres controlan mejor la natalidad. Por otro lado, cabe pensar que Muhammad Yunus fue perspicaz a la hora de tomar una medida que converta el dominio de gnero. Segn varios estudios, si aumenta el estatus de las mujeres en una sociedad se valoran otras prioridades sociales y fiscales y, a medio plazo, se genera ms desarrollo8. Las mujeres presentan un mayor sentido de la responsabilidad, tienen una visin ms realista que los hombres, por ello comprenden mejor las ventajas del pequeo ahorro, y en definitiva, son mejores a la hora de administrar las finanzas9. La exclusividad de las mujeres, pone de manifiesto, la voluntad de Yunus de transgredir aspectos culturales islmicos y conseguir, definitivamente, la independencia econmica de las mujeres. El esfuerzo de Yunus con la poblacin femenina no result fcil. En Bangladesh, un 80% de la poblacin es mahometana.
7 8
Grandes Economistas, Muhammad Yunus, www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm Dilogo Vivir y convivir. Foro mundial de las mujeres, Ruth Davis, embajadora de los EEUU,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/temas
9
Microcrditos, la revolucin silenciosa, op. cit.
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Las mujeres mahometanas no pueden realizar ninguna decisin jurdica sin el consentimiento de su marido.10 Por otro lado, cabe tambin sealar, la dificultad que, tanto hombres como mujeres, tienen para acceder a un prstamo en una sociedad como la bengal, puesto que la religin presenta prejuicios contra el inters e y el prstamo. As, Muhammad Yunus, es completamente consciente de la necesidad de impulsar medidas como los microcrditos, pese a la dificultad que ello conlleve, para conseguir la emancipacin econmica de las mujeres, un recurso explotado cualitativa y cuantitativamente debido a que las normas sociales benefician a los hombres.11
10
Davis, Ruth, Por un derecho econmico. La independencia econmica. Clave para la emancipacin de las
mujeres, www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/temas
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2.3 Programas microcrediticios alternativos
Debemos tener en cuenta que el objetivo de Muhammad Yunus sigue manteniendo una importante distancia con entidades con nimo de lucro. Su principal objetivo es el de mejorar la situacin de las personas desfavorecidas, siendo su preocupacin de ndole social y humana (por ello se le otorg el premio Nobel de la Paz y no el de Economa). Los beneficios del banco permiten crear una red sostenible que asegura la continuidad del programa. En este sentido, Yunus, cre una serie de programas microcrediticios alternativos al microcrdito convencional que presentamos a continuacin:
Programas para Indigentes: la mendicidad es el ltimo recurso de supervivencia para las personas desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay discapacitados fsicos, psquicos e invidentes, as como ancianos en precario estado de salud. El Grameen Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha" (Struggling Members Programme), para llegar a los indigentes. Programas de vivienda: el Grameen Bank tambin incluye prstamos para viviendas. De forma parecida al microcrdito, el Grameen presta un capital inicial para la compra de una vivienda. El programa de viviendas recibi el premio internacional Aga Khan de arquitectura en 1989. Programas de prstamos de importe mayor: el importe de los prstamos se amolda a la situacin de los prestatarios; algunos avanzan en los negocios ms rpidamente que otros al beneficiarse de diversos factores positivos como proximidad al mercado, presencia de varones con experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece prstamos mayores, denominados crditos para microempresas, para estos miembros ms giles, en los que no existe restriccin ni en cuanto al volumen del prstamo ni en cuanto a la utilizacin del mismo. Tan slo ser necesario que los clientes, (a travs de prstamos microcrediticios previos, por ejemplo) demuestren su responsabilidad y aporten confianza (a diferencia del microcrdito convencional). El mayor prstamo concedido hasta el momento es de 13.299 euros12 y fue destinado a la compra de un camin. Programas educativos: cada ao se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen Bank (con prioridad para las hijas), para animarles a obtener mejores calificaciones acadmicas. Cada ao, cerca de 20.000 nios de distintos niveles de formacin educativa reciben estas becas. Los estudiantes que logran alcanzar la educacin de tercer grado obtienen mayores prstamos de estudios que cubren la matrcula, gastos de manutencin y otros gastos escolares.
12
Datos del 2006 extrados de la pgina oficial del Grameen Bank, www.GrameenFoundation.org
30
Programas Phone: uno de los programas ms innovadores es el Grameen Phone. El sistema consiste en conceder prstamos para que los clientes compren telfonos mviles y puedan ofrecer servicios de telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh, donde este servicio no ha existido nunca. sta es otra forma de desarrollar un negocio. Las operadoras (mayoritariamente mujeres), realizan una funcin importante en el sector de las telecomunicaciones del pas y contribuyen, adems, a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compaa telefnica del pas.
Algunos de los anteriores proyectos son llevados a cabo por empresas independientes, registradas conforme a la Ley de Sociedades de Bangladesh, con obligacin de pagar impuestos y tasas, como cualquier otra empresa del pas. El Grameen Bank no posee ninguna accin de las siguientes empresas: stas forman parte de la red Grameen a travs de la cual interactan con el Grameen Bank sin establecer vnculos econmicos. Dentro de esta misma red existen, tambin, empresas creadas por el propio Grameen Bank. stas fueron creadas como entidades jurdicas separadas, para segregar algunos proyectos del Grameen Bank financiados por donaciones, y tienen una serie de obligaciones en materia de prstamos para con el Grameen Bank.
31

Balance general
La experiencia del Grameen muestra como una buena idea, si cuenta con la frrea voluntad de sus impulsores puede convertirse en una realidad ms all de su esperanzador propsito. Segn un estudio interno realizado recientemente, el 58% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el umbral de la pobreza13. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo. Todo ello resulta an ms gratificante si tenemos en cuenta la dificultad que supone emprender una iniciativa como sta en un pas islmico, cuya religin es especialmente reticente a los prstamos y proteccionista con las mujeres. As, el mrito de Yunus va ms all de la simple creacin de un programa. El logro de Yunus reside, tambin, en la decisin arriesgada de instaurar una poltica de concesin de crditos con exclusividad para las mujeres en un pas como Bangladesh.
13
Datos del 2006.
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3. LOS MICROCRDITOS EN LAS FILIPINAS
3.1. El cambio de grupo a individuo
Introduccin al programa
El modelo grupal microcrediticio es comnmente conocido como una de las innovadoras claves que propici el boom del sistema. Su prometedora garanta de pago y sus bajos costes de transaccin proporcionan incentivos que mejoran los prstamos y el sistema en global. Sin embargo, algunos se posicionan en contra del modelo grupal argumentando que ste ejerce excesiva presin sobre los clientes, hecho que conlleva a una falta considerable de implicacin, de continuidad y crecimiento.
En ste contexto, Dean Karlan (catedrtico de la Universidad de Yale) y Xavier Gin (trabajador del Banco Mundial) crearon un experimento que introduca un nuevo mtodo que favoreca la individualidad14. Dicho mtodo, traspasa la presin de grupo a la presin del banco, siendo, cada individuo, responsable de su propio crdito. Se trata de un experimento que tuvo lugar en Filipinas donde se escogieron al azar 169 grupos de aproximadamente 20 mujeres en diferentes centros. La mitad de ellos fueron convertidos al mtodo individual (centros de trato), y la otra mitad se qued con el modelo grupal (centros de control). As pues, se trata de un experimento aleatorio y controlado.
Utilizar este mtodo dio la posibilidad de contrastar los aspectos de cada grupo, extrayndose datos significativos que permiten, en cierta forma, afirmar qu mtodo es mejor. En primera instancia, debe observarse qu mtodo supera mejor las asimetras de la informacin, cul presenta una mayor implicacin, cul establece una mejor utilizacin del prstamo y, por ltimo, cual presenta un menor ndice de impago. Debe tenerse en cuenta en la comparacin de ambos mtodos, que el mtodo individual conserva la poltica de reuniones de grupo, es decir, la conversin tan solo suprime la responsabilidad grupal. A rasgos generales, los resultados del experimento revelan una inexistente variacin en el impago y una mayor atraccin de clientes a favor del mtodo individual.
14
Karlan, Dean, y Xavier Gin, Group versus Individual Liability: a Field Experiment in the Philippines,
concluido y editado en mayo de 2007.
33

El cambio de grupo a individuo
La microfinanzas son actualmente vistas como una herramienta eficiente en la lucha contra la pobreza. Muchos programas microcrediticios han optado por mtodos grupales, convencidos del poder de stos para superar los peligros que supone delegar toda la responsabilidad en un solo individuo; es decir, el mtodo grupal compensa los componentes negativos de cada individuo, superando as la dificultad para seleccionar un perfil correctamente. El mtodo grupal permite que el prestamista pueda explotar informacin local para mejorar la investigacin, supervisin y aplicacin de su negocio, formando grupos que exigen una responsabilidad mancomunada, siendo, cada individuo, responsable del crdito de su compaero y consiguindose, as, una presin de grupo que (a parte de la presin legal) asegura parcialmente la devolucin del prstamo. Por otro lado, algunos bancos micro-prestamistas, como es el caso de ASA en Bangladesh, o BRI en Indonesia, han experimentado, puntualmente, con el mtodo individual. Otros, como BancoSol en Bolivia, han convertido casi todos sus centros al mtodo individual. Incluso el Grameen Bank, fundado en Bangladesh por Yunus y principal motor del microcrdito, empieza ahora a relajar su asentado mtodo grupal para dar paso a un tmido mtodo individual. Pese al cambio, la conversin en la mayora de los centros preserva el grupo intacto; es decir, mientras la responsabilidad se individualiza, el grupo se mantiene para reducir los costes de transaccin, preservar parte de la supervisin y de la vigilancia de los compaeros... Muchas polticas microcrediticias recomiendan efectuar la conversin al mtodo individual a aquellos prestamistas que buscan crecer ms rpidamente. Muchas de stas polticas son ahora conscientes de algunas de las trampas del mtodo grupal y, a su vez, de la aceleracin que proporciona el mtodo individual.
Exponemos a continuacin algunos de los inconvenientes generales del mtodo grupal que sustentan, en conjunto, las tesis de Dean Karlan y Xavier Gin y sostienen la conversin. En primera instancia, la tensin de grupo no gusta a los individuos. Esta tensin excesiva no es slo responsable de los abandonos individuales, sino que tambin daa el capital social de los miembros. Por otro lado, es muy importante el azar moral: un cliente deja de pagar su prstamo creyendo que su compaero de grupo lo har por l. El banco se presenta indiferente frente a esta situacin, puesto que el ndice de pago se mantiene al mismo nivel. Por ltimo, es tambin importante tener en cuenta la heterogeneidad de tamaos de crdito en un mismo grupo. Es lgico que los individuos con prstamos ms pequeos renuncien a servir de garanta de clientes con un prstamo ms alto. En resumen, el mtodo de grupo puede mejorar el ndice de pago, sin embargo, esta mejora ocurre en detrimento del cliente y de las relaciones entre stos.
34

3.2. El estudio de Dean Karlan y Xavier Gin
El experimento se basa en la supresin del componente grupal del mtodo Grameen, llamado Bulak. El mtodo Bulak consiste en pequeos centros con grupos de 15 a 30 personas que viven en la misma comunidad15. Los centros crecen segn la demanda sin predeterminar ningn lmite. Dentro del mismo centro, se establecen grupos de 5 personas, siguiendo el tradicional mtodo grupal. Los cinco componentes del grupo son la primera garanta para cualquier impago. Solamente si estos cinco fallan en pagar la deuda de un individuo concreto, el centro en general es responsable del individuo. Con el cambio, ningn miembro es responsable del impago de otro miembro. Por consiguiente, ningn individuo del grupo deber contribuir en el pago de otro de sus compaeros. En general, los centros ms estrictos impiden acceder a un segundo crdito, a los individuos que fallan en el pago. Todos los crditos que siguen el sistema Bulak son concedidos a mujeres con el fin de que se desarrollen financieramente. El prstamo inicial oscila entre los 1000 y los 5.000 pesos (de 18 a 90 dlares). El crdito crece en funcin del pago, la asistencia a las reuniones, la evolucin del proyecto y la capacidad de ahorro personal. El inters es de un 25% mensual calculado sobre el prstamo original. El perodo de pago oscila entre las 8 y 25 semanas, la devolucin debe hacerse sobre una base semanal relacionada con las reuniones de grupo, siendo sta otra forma de imponer un cierto control. Tambin se requiere, en las reuniones, depsitos obligatorios de ahorros: cada miembro del grupo deposita una pequea cantidad para ahorros generales, personales y del centro. Los ahorros de cada miembro son utilizados para pagar deudas y actuar a la vez como colateral, aunque las reglas no son fijas ni extremadamente estrictas. Los ahorros del centro sirven para pagar la construccin y el mantenimiento del centro, sus actividades y, en ltima instancia, para pagar impagos de grupos que se han disuelto sin devolver los crditos. As, el experimento slo cambia el aspecto de responsabilidad y el programa de ahorros, pero las atenciones en los centros, las reuniones y el pago semanal, persisten. Cabe sealar que se elimina estrictamente la presin de grupo, pero no desaparece la presin social, es decir, las influencias que establecen los unos sobre los otros. Ya no es cuestin de presin, sino de reputacin, que resultar importante para el individuo si tiene que establecer relaciones financieras con los que han sido sus compaeros de grupo; se trata de un prestigio que va ms all del crculo del banco y que presiona enormemente al prestatario (entendemos la presin como positiva). Por lo tanto, las reuniones se siguen convocando pero con propsitos distintos; ya no toman forma de revisin de quin est en deuda con el banco y sus compaeros, sino que en estas reuniones se comparten experiencias de tal forma que los unos puedan aprender de la situacin de los otros. Finalmente, convirtiendo centros existentes con mtodos de control (que siguen con el mtodo grupal) a mtodos de tratamiento (mtodo individual), se puede analizar el impacto propiciado por la
15
Denominada barangay, Group versus Individual Liability, op.cit.
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presin de grupo. El experimento fue realizado en tres fases que permitiran estudiar con perspectiva la situacin. Peridicamente, controladores de crditos hacan chequeos y visitas sorpresa a reuniones para comprobar que la conversin realmente se haba realizado. Una de las mayores dificultades para el experimento es tener en cuenta el azar moral y, es por ello, que Dean Karlan y Xavier Gin utilizan el factor sorpresa. El experimento se basa en clientes que ya existen como tales bajo mtodo grupal, y que se vern repentinamente convertidos al mtodo individual.
Manejo de datos 1. Del Green Bank16: el ndice de pago, el tamao del prstamo y la retencin de clientes. Se divide en datos recopilados un ao antes de la primera conversin y 9 meses despus que permiten establecer tendencias. 2. Datos de una actividad que hacen los controladores en la que deben hacer un guin de las actividades que realizan semanalmente: establecer las reuniones, evaluar y escoger candidatos para un crdito, asegurar el pago, etc. 3. Encuesta base realizada en noviembre de 2004 cuyo objetivo es valorar las relaciones sociales en los grupos de trato (mtodo individual) y los grupos de control (mtodo de grupo). 4. Una segunda encuesta de seguimiento con el fin de valorar tambin aspectos sociales (enero 2006).
Para todas las encuestas se utilizaron muestras distintas que pueden dividirse en tres grupos. El primer grupo correspondera a clientes del sistema grupal base, el segundo a clientes que se unieron tres meses antes de la encuesta y, por ltimo, el tercero a clientes que abandonaron en los tres meses previos a la encuesta.
16
Green Bank, banco inicialmente concesionario de microcrditos a grupos con el que trabajan Dean Karlan y
Xavier Gin, que sufre la conversin al sistema individual.
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3.3. Los resultados del experimento
Variacin en los beneficios del banco
El primer objetivo es medir los aspectos que afectan a los beneficios del banco: el pago, las polticas de ahorros, la medida del crdito, la retencin de clientes y la capacidad para atraer clientes nuevos. Para valorar estos aspectos nos basaremos en las tablas que se encuentran en el Anexo y que corresponden a las estadsticas realizadas en el trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin.
ndice de devolucin
La Tabla 2 muestra los primeros resultados, teniendo en cuenta que no todos los centros fueron convertidos a la vez y el 15% de ellos permaneca como grupo de control. Los datos se dividen en antes y despus de la conversin. La primera especificacin utiliza datos individuales en la que se utiliza una muestra de individuos convertidos que se comparan con una muestra del grupo de control. Las tres fases en las que se realiz el estudio se presentan como tres experimentos distintos. Esto permite eludir los errores o las especificaciones que el factor tiempo puede provocar, siendo importante la diferencia entre las relaciones de los individuos (se casan, se pelean, se conocen, etc). Los resultados pueden resumirse en una de las ecuaciones que aparecen en el trabajo y que hemos incluido pese a su complejidad, puesto que refleja de manera abstracta los datos relativos a un individuo condicionado por unas variables determinadas: Y(igt) = + Tgt + t + g + igt17
Donde i se refiere al individuo, g al grupo i t al periodo de tiempo. T es el indicador variable si g se encuentra en un modelo individual en tiempo t; t son los efectos fijados por el tiempo y g son los efectos fijos del centro. es el coeficiente de inters. Las columnas 1, 2 y 3 de la Tabla 2 muestran que la conversin al mtodo individual no muestra efectos adversos en cuanto al pago de los clientes. El ndice de impago es muy bajo: es del 1.5% en el perodo de madurez y de la toma de confianza, y del 0.6% treinta das despus. Por consiguiente, podemos decir que la presin social defendida por el mtodo grupal no proporciona un mayor ndice de devolucin, ms bien al contrario, puesto que con la conversin, el ndice de impago disminuye. Sin embargo, debe remarcarse el hecho de que la conversin al mtodo individual no elimina toda la presin social, puesto que el pago sigue siendo pblico, y los individuos estn presionados por la reputacin. Evidentemente, lo que vara es la presin social en detrimento de una mayor presin del banco.
17
Group versus Individual Liability, p.15, op. cit.
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Abandonos y atraccin del banco
Tambin se pregunt a clientes convertidos, porqu los otros haban abandonado. El apndice de la Tabla 1, muestra cmo bajo un mtodo grupal los individuos son ms propicios a abandonar el centro por presin social (columna 1); sin embargo, la columna 2 muestra que los individuos bajo mtodo individual son, por un lado, menos propicios a abandonar el centro (no estn presionados por los compaeros) pero, por otro lado, tienden a abandonar cuando estn bajo la supervisin de los controladores del banco. Se observa tambin, con la conversin, una reduccin del 14.2% en la medida del crdito (columna 5). Esto es debido a que el banco es ms estricto, puesto que necesita asegurar la devolucin del prstamo y los individuos renuncian a ahorrar individualmente, argumentando que ya no deben formar unos ahorros comunes como aval, y prefiriendo tomar prestado el dinero en efectivo que necesitan. Sin embargo, la columna 4 de la Tabla 2 muestra que la poltica de ahorros no vara despus de la conversin. La Tabla 4 muestra un modelo al azar que estima el ndice de abandonos de los programas en cada periodo de tiempo. Los datos muestran que aquellos clientes con una anterior historia de impago y/o prstamos mayores, son los menos propensos a abandonar. Esto muestra, tambin, que el mtodo individual rebaja el ndice de abandonos, pero lo hace cambiando las componentes de los clientes. La Tabla 5 examina los resultados bsicos del centro; la columna 4 muestra cmo el mtodo individual atrae a muchos ms clientes proporcionando centros mayores y cmo disminuye un 10% la tendencia a disuadirse, es decir, a abandonar.
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3.4. Resultados adicionales de las encuestas y los diarios de los controladores.
Anlisis de los costes y sostenimiento del banco
En primera instancia, tendremos en cuenta la actividad completada por los controladores de crditos (oficiales del banco) destinada a medir las diferentes tareas asignadas durante el tiempo que estn en los centros. Dentro de sta, encontramos una actividad basada en el anlisis de los costes del banco que permiti realizar un estudio del impacto en el mismo, para ver si el proyecto era o no sostenible. La actividad se basa en el hecho de que los bancos gastan mucho dinero en los controladores de los centros, personas que se encargan de investigar los antecedentes, controlar y asegurar la devolucin del pago. Para evaluarlo, cada controlador hizo un detallado diario durante una semana con todas las actividades que llevaba a cabo. La Tabla 6 no muestra diferencia alguna respecto a cmo los controladores distribuyen su tiempo con las actividades en los dos distintos mtodos.
Estudio de las actividades del centro, la seleccin, la supervisin y el entorno social
En segundo lugar, utilizaron la encuesta realizada a los clientes despus de un ao de la primera conversin (noviembre de 2005), en grupos de trato y grupos de control. La encuesta incluye diferentes preguntas, para entender la influencia del entorno social, las actividades del centro, la seleccin y la supervisin. La encuesta fue realizada durante reuniones a muestras tanto de individuos que ya eran clientes antes de la conversin, como a individuos que lo fueron despus de sta.
Actividades del centro: penalidades y cohesin de grupo
La encuesta realiza preguntas teniendo en cuenta las penalidades del centro por faltar a las reuniones, irse pronto de las mismas, las faltas de pago, etc. La Tabla 7 muestra las diferencias en las penalidades de cada mtodo. Encontramos que los centros de trato (individual), imponen penalidades menores, probablemente porque las reuniones se suceden ms tranquilamente ya que no hay presin entre los individuos. Sin embargo, aunque no sea muy significativo, la conversin al individualismo crea una menor cohesin de individuos en los centros.
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Seleccin, supervisin y entorno social: incidencia en las relaciones entre individuos, la habilidad de pago, la eleccin de mtodo y el ndice de devolucin
Existen cuatro factores de anlisis que proporcionan informacin sobre los cambios en la seleccin de clientes y la supervisin propiciados por el cambio de mtodo. Preguntaron a cada individuo como conocan a los individuos que se integraban en el programa despus de la conversin. La Tabla 8 muestra que los antiguos clientes son paradjicamente ms propensos a conocer nuevos miembros de mtodo individual, que de mtodo grupal. Resulta curioso, teniendo en cuenta que se asume normalmente que el mtodo de grupo fomenta las relaciones. Sin embargo, debemos tener en cuenta que las relaciones entre los individuos en los mtodos grupales, se basan en el pago. En el mtodo individual los miembros no tienen que castigar a sus compaeros y son, por consiguiente, ms receptivos. Por otro lado, los clientes ms antiguos son ms abiertos comparado con los nuevos, que estn menos preocupados en aprender de otros miembros. Paralelamente, se pregunt, a cada individuo, sobre el estado de sus compaeros para valorar la interrelacin entre ellos. Las cuestiones fueron las siguientes: 1) cul es el negocio del individuo X?, cul es la requerida cantidad pagada semanalmente por individuo?, 3) Cuntos pagos semanales no cumpli el individuo X durante los tres meses pasados?, 4) Cuntos pagos mensuales no cumpli el individuo X durante los tres meses pasados?, 5) Crees que el individuo X va a incumplir algn pago durante los tres prximos meses? Una vez obtenidas las respuestas, no se encontr ningn cambio en la habilidad para identificar el negocio de los dems, pero s a la hora de decir quin haba incumplido un pago y quin podra hacerlo. Esto evidencia el hecho de que baja la supervisin y la informacin del estatus de los otros individuos, siendo sta, causa directa de no tener que participar en el pago de otra persona. Se observ, tambin, la habilidad de pago en los diferentes mtodos. Debe diferenciarse la habilidad para pagar, del ndice de pago, es decir, este mtodo diferencia la seleccin y el esfuerzo de cada uno (muy importante en el mtodo grupal, en el que muchos se relajan, creyendo que otros pagaran por ellos), en oposicin al dinero neto del pago, que muchas veces puede haber sido proporcionado por otros individuos, que ayudan en la devolucin del prstamo. Para ello, preguntaron a cada individuo cuantas veces en los ltimos meses tuvieron dificultades para pagar, indiferentemente a si finalmente llegaron o no a pagar el crdito. Este ltimo punto es ambiguo, sobretodo, por el hecho de que en el mtodo grupal las contribuciones de los miembros son obligatorias, mientras que en el mtodo de trato (individual) las contribuciones son voluntarias, existiendo, pues, un factor contribucin desnivelado. En cuanto a la eleccin del mtodo de cada individuo es importante destacar que los malos clientes son fcilmente echados y rechazados en centros de mtodo grupal, mientras que pueden ser aceptados en mtodos individuales. Por otro lado, los buenos clientes deciden no formar parte de centros de mtodo grupal por miedo a ser forzados a ayudar a pagar a los otros miembros ms a menudo de lo que ellos le proporcionan ayuda (azar moral: los otros se cuelgan). As pues, escogen el mtodo grupal, donde la
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devolucin del crdito slo depende de ellos. La Figura 2, columna de la derecha, muestra el nmero de veces en las que los nuevos clientes tuvieron problemas para devolver el prstamo, mientras que la de la izquierda, muestra el mismo anlisis, para clientes base (grupo). As, los resultados muestran que los nuevos clientes tienen un ndice de devolucin ms cercano a cero que los antiguos. El ltimo punto importante, es el de la interaccin entre la demanda y la competitividad. La Tabla 9 muestra como los individuos prefieren tomar los crditos de prestamistas bajo el mtodo individual.
Por ltimo, observaremos los datos sociales recolectados antes de la intervencin y otra vez despus de sta, para examinar el impacto en los aspectos sociales y la heterogeneidad del trato (mtodo individual) en grupos con diferentes estados sociales. El cambio a mtodo grupal puede ser mejor o peor segn las caractersticas sociales preexistentes del individuo. Si el mtodo grupal mantiene el ndice de pago alto la conversin debera ser contraproducente. Sin embargo, por otro lado, si el ndice de pago depende de la responsabilidad de cada uno, entonces la conversin debera ser favorable. La Tabla 10 muestra algunas de las hiptesis relativas a la interaccin del tratamiento con algunos aspectos sociales. Los datos sociales fueron recogidos durante reuniones en todos los centros en las dos primeras fases. El experimento consista en ir a los centros y hacer que un individuo se levantara; seguidamente, se peda, en pblico, a los otros individuos, que levantaran la mano si la respuesta a alguna pregunta concreta sobre su relacin con X era si. As se evitaba entrar en preguntas comprometedoras (por ejemplo: prestaras dinero al individuo X si ste te lo pidiera?). De esta forma, se pudieron diferenciar dos aspectos clave en el anlisis de las relaciones entre los individuos. En primer lugar, es de suma importancia el factor confianza, es decir, tener en cuenta si el individuo (el sujeto de la pregunta) ha prestado dinero fuera de la rbita del Green Bank; si ha ayudado alguna vez, de forma voluntaria, a efectuar la devolucin del prstamo al banco, al individuo que contesta; o si ha acudido a ste para obtener consejo o ayuda en general. En segundo lugar, cunto se conocen: si son familia, amigos de la infancia, se compran productos o utilizan sus servicios, se visitan por razones sociales, etc. Analizaron, pues, los pagos semanales fallidos y las deudas relativas a devoluciones de antiguos prstamos. Se ha de tener en cuenta, que los impagos semanales son, a veces, signo de que el banco deposita confianza en el individuo, puesto que solamente los buenos clientes tienen margen en el trmino de pago, cuando stos tienen algn problema puntual. Sin embargo, el impago, es completado al final del perodo, cuando se efecta la devolucin ntegra del prstamo. Los resultados muestran que aquellos con un entorno social fuerte son menos propensos a fallar en el pago bajo mtodo individual y ms bajo mtodo grupal, debido al factor azar moral (los otros se cuelgan sabiendo que sus compaeros de grupo respondern ante su impago). Adems, aquellos con un entorno social ms fuerte son, a la vez, menos propensos a ser expulsados. (Panel A y Panel B). El Panel B, Columna 9 muestras los resultados relativos al factor responsabilidad. Aquellos que tienen un entorno de confianza, son los ms responsables, por lo tanto el cambio a mtodo individual no supone ningn trastorno para ellos, a la hora de efectuar el pago. Ser responsable determina pues, un entorno social de confianza que mejora considerablemente el retorno del
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prstamo. En cuanto a la reputacin, aquellos con un entorno social ms dbil tienen menos a perder y menos vergenza de ser vistos en situacin de impago, contrariamente a aquellos que tienen un entorno social fuerte y se ven movidos a preservar su reputacin mediante un puntual retorno del pago. Ello demuestra tambin que el ndice de devolucin es menor en el mtodo individual, puesto que no hay presin social.
La Tabla 11 examina los resultados de la encuesta basada en el anlisis del entorno social. Teniendo informacin sobre el entorno social de antes y despus de la conversin podemos analizar las diferencias emprica y especficamente. El entorno social cambia en el mtodo individual por diversas razones: La primera es que hay menos aspectos que supervisar y menos seguimiento, por consiguiente la cantidad de relaciones desciende. La segunda muestra como la calidad de las relaciones es mayor puesto que no existe presin alguna entre compaeros para efectuar la devolucin (como veamos en la seleccin). Los grupos estn conectados y los individuos invitan a formar parte del centro a amigos y familiares.
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4. COMPARACIN TERICA DE LOS PROYECTOS DE M. YUNUS Y D. KARLAN
4.1. El xito de los dos programas
Cada programa presenta sus pros y sus contras, as como sus adaptaciones necesarias relativas al contexto en el que se desarrollan. En este apartado, trataremos de extraer los aspectos positivos de cada programa que propician su xito.
Muhammad Yunus cre un programa que se sustentaba sobre la base de un sistema de concesin de crditos a grupos de mujeres. La concesin grupal era, para Yunus, el punto clave que asegurara el xito del programa. Desposedo de avales, el sistema requera alguna poltica concreta que aportara una cierta garanta de devolucin de los prstamos. As, para asegurar la devolucin del crdito, se promocion la presin de grupo, estableciendo unas penalidades por el impago de los compaeros y/o la responsabilidad mancomunada. Dicho mtodo pretenda, a su vez, incentivar las relaciones entre los componentes de un mismo grupo, creando una red de apoyo e intercambio de informacin. As, la clave principal del xito del programa de Yunus, reside, en resumen, en la repercusin que tienen la presin y el control de grupo sobre los prestatarios, asegurando la devolucin del crdito. Por otro lado, el xito del programa de Yunus depende, en gran medida, del contexto en el que se encuentra. Este proyecto se inici en una zona donde las personas no disponan ni siquiera de los recursos mnimos de supervivencia; por lo tanto, los pequeos prstamos que ofreca Yunus representaban la salvacin para los solicitantes. La increble repercusin que poda tener este programa en los individuos, tambin provocaba una mayor implicacin de los solicitantes y un mayor sentimiento de gratitud hacia la entidad lo que, en cierta manera, asegura la devolucin del prstamo. Las personas que acceden a estos programas se encuentran en situaciones lmite (y la demostracin es que rompen con algunos de sus preceptos religiosos para acceder a la financiacin, como ya hemos explicado en el punto 2 en relacin con el islamismo) y, por otro lado, necesitan unas cantidades relativamente pequeas par salir adelante. Otro factor que favoreci enormemente a Yunus, fue la poca presin del sistema judicial sobre la creacin de los negocios. Muchos de los proyectos que financi (y financia) Yunus, estaban relacionados con la manufactura textil, la venta ambulante, la compra y reventa de ciertos productos Es decir, negocios en los cuales la presin fiscal puede ser prcticamente nula; se trata de un sector poco controlado en el cual las leyes no siempre llegan a aplicarse. Este punto es fundamental para valorar el xito del programa, ya que en Occidente cuesta ms implantar el sistema microcrediticio porque los solicitantes se enfrentan a todo un sistema legal relacionado con la empresa difcil de comprender y manejar.
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Finalmente deberamos incidir en la importancia del contexto dentro del xito del modelo grupal. Gracias a la proliferacin de las entidades financieras concesionarias de microcrditos, se ha podido valorar la poca efectividad y popularidad de este sistema en las grandes ciudades y, de forma ms general, en Occidente. Esto es debido a que son necesarios unos vnculos comunitarios entre los solicitantes para que el sistema grupal funcione. Yunus inici su proyecto en pequeas aldeas, en las zonas ms marginadas y desfavorecidas y, por lo tanto, en reas donde estos vnculos eran realmente slidos. Podramos decir que, a parte de la genialidad de la idea en s, a Yunus se le ocurre esta nueva forma de financiacin en el momento adecuado y en el lugar adecuado.
Posteriormente, Dean Karlan y Xavier Gin, idearon un nuevo mtodo microcrediticio que cuestionaba lo que, a su entender, representaban limitaciones para los programas de concesin de crditos grupales (cuyo mximo representante es el Grameen Bank de Yunus), en una pretensin de mejorarlo y conseguir llegar a mayores niveles de xito, argumentando que la presin de grupo disminua la implicacin de solicitantes potenciales y que sta poda ser sustituida por una mayor presin y seguimiento del Banco. De esta forma, iniciaron un programa que favoreca el individualismo. Cuantitativamente, el ndice de implicacin aumentaba, puesto que los individuos profesaban desconfianza y escepticismo hacia los mtodos grupales, no queriendo asumir las responsabilidades de otros. Cualitativamente, las relaciones dejaban de basarse en el crdito, para cumplir, realmente, con el propsito de apoyo e intercambio de experiencias. As, la clave del xito del programa de Dean Karlan y Xavier Gin, reside en el aumento de la implicacin debido a la reduccin de las tensiones y responsabilidades grupales; en la aceleracin de todo el proceso (las sociedades microcrediticias individuales crecen ms rpidamente y la reduccin del contacto entre individuos potencia su actividad, ); en el mantenimiento del ndice de devolucin (e incluso el aumento de ste, gracias a la sustitucin de la presin del grupo por la presin del banco, que siempre resulta menos angustiosa); y, finalmente, reside en la tarea que deben desempear los controladores, encargados de proporcionar informacin a los emprendedores y transmitirles seguridad. Si bien es cierto que en el estudio de Dean Karlan y Xavier Gin no se pudieron tener en cuenta una serie de factores sociales y culturales, qued demostrado que el sistema individual funciona mejor en sociedades ms desarrolladas y viceversa. Como ms complejo es el contexto social, poltico y cultural que acoge a un programa de microcrditos, ms necesario es un grupo de seguimiento y la individualizacin del programa (si es que es grupal).
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4.2. La confianza: clave para el xito de un programa de Microcrditos
Nuestra hiptesis se centra en considerar la confianza como factor clave en la microfinanciacin, basndonos en su incidencia en la implantacin de los programas, el cambio en el ndice de pago, la mejor interaccin banco cliente De esta forma, la confianza engloba algunas de las caractersticas sobre las que se sostiene el programa de Dean Karlan. Analizaremos el factor confianza para poder valorar cul es su impacto en los programas de microcrditos; qu repercusin tiene sobre los prestatarios y en qu medida.
Antes de todo, debemos diferenciar cuatro tipos de confianza: la que siente el individuo hacia los microcrditos en general; la confianza que transmite el individuo al banco; la del individuo respecto al grupo y al mtodo grupal en general; y, por ltimo, la confianza en uno mismo.
En cuanto a la primera, sta es crucial para la implicacin de un individuo en un programa de microcrditos. Si las entidades financieras no se encargan de construir un sistema atractivo para aquellas personas en exclusin social que quieren cambiar su situacin econmica, las tasas de implicacin no sern las esperadas. Las entidades deben mostrar que estn dirigidas exclusivamente a este colectivo, que realizan una obra social, que confan en el prestatario y le van a dar la oportunidad de salir adelante. En relacin con la segunda, resulta extremadamente importante que el posible emprendedor sienta confianza en su proyecto, y que la transmita a la entidad financiera. Una de las garantas de devolucin de las que dispone el banco, reside en la seleccin de los prestatarios, que determinar en gran medida el ndice de devolucin.
La tercera, representa el ncleo en torno al cual gira el trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin. La desconfianza que pueda sentir el individuo hacia la actitud del resto de sus compaeros de grupo condicionar su decisin y, por lo tanto, su participacin en un programa de microcrditos de concesin grupal. Una de las teoras barajadas en relacin a este punto es que, la persona realmente responsable y capaz de emprender un negocio, quizs no se implicar en este tipo de proyectos porque creer que el resto de sus compaeros se respaldarn en ella; mientras que aqul individuo poco trabajador, que se implicara en el programa simplemente para probar fortuna, sabe que podr apoyarse en el resto de sus compaeros y no tendr ningn reparo en hacerlo. Por lo tanto, podemos decir que la confianza hacia el sistema de concesin grupal determina en gran medida el ndice de implicacin y el tipo de prestatarios, aunque no podemos sostener tal afirmacin en relacin con los ndices de devolucin de los prstamos.
Finalmente, el cuarto tipo de confianza es el realmente fundamental para que un programa de concesin de microcrditos funcione. Si en algo ayuda la presin del grupo o de las entidades de soporte (de asesoramiento y de seguimiento), es a que el prestatario se sienta arropado, protegido,
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informado y guiado en todo momento. Si el emprendedor no confa lo suficiente en sus capacidades, sabe que puede contar con la ayuda de las entidades de soporte; sabe que si su sentimiento de compromiso flaquea en cualquier momento, tendr a todo un grupo detrs que le impulsar a reemprender la ilusin y la confianza en s mismo para poder llevar a cabo su proyecto de negocio.
Por otro lado, debemos mencionar algunos aspectos importantes que se destacan en la conclusin de Group versus individual liability18, que hacen clara referencia a nuestro planteamiento inicial del trabajo y que encontramos despus de haber elaborado nuestra hiptesis inicial: naturally these are the results over one year, from one lender in one region of the Philippines. As with all empirical research, many questions persist as to whether these findings will hold in other countries in other cultures and with other lenders. Although this decision by the bank to shift from group to individual is not unusual, we still must ask whether the culture or macroeconomic conditions, for instance at the time of study, led to similar outcomes for both individual and group borrowers, and whether under different external conditions differences in repayment would arise. Social science, just like physical sciences, need replication in order to solve these issues. De esta forma, existen ciertas limitaciones en el estudio, relativas a la cultura, la situacin econmica del pas y del individuo, el estatus social de los prestatarios, etc., que podran ser cruciales en la eleccin del mtodo individual o grupal de microcrditos. No tenemos suficientes garantas de que los resultados obtenidos por Dean Karlan y Xavier Gin funcionen expuestos a condiciones externas completamente diferentes. Por otro lado, debemos tener en cuenta que cada caso precisa de su necesaria adaptacin al contexto en el que se encuentre, y que la determinacin de tendencias siempre presenta puntos de ambigedad. Es decir, por mucho que consideremos que, en general, el microcrdito individual resulta ms atractivo y efectivo, siempre existirn casos externos a dicha tendencia.
De todas formas, la confianza en el resto del grupo es una de las distintas maneras de analizar este importante factor, como hemos mencionado al inicio de este apartado. Quizs la clave del xito de un programa de microcrditos no sea tanto la eliminacin de la presin del grupo, sino el poder proporcionar la confianza suficiente al posible emprendedor para que se vea capaz de desarrollar su proyecto de negocio. Si bien es cierto que existe una cierta reticencia a participar en programas de concesin de microcrditos de forma grupal ya que cabe la posibilidad de que uno de los prestatarios se vea forzado a cargar con las responsabilidades de los otros componentes del grupo, lo ms importante es que ste se sienta apoyado, ya sea por el propio grupo o por entidades de asesoramiento y seguimiento. De esta forma podemos decir que, si se puede sustituir el control que impone el grupo por este tipo de entidades, el xito de un programa de microcrditos est prcticamente asegurado.
18
Group versus individual liability, op. cit., p.26. Conclusin en Anexo 4, p. 148.
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Como podemos ver en la conclusin del estudio de Dean Karlan y Xavier Gin, puede que no est demostrada la relacin entre la desconfianza del prestatario hacia el sistema grupal y el xito del programa; y es que no ha forma alguna de analizar, de forma emprica, la repercusin de un sentimiento en el comportamiento humano. Sin embargo, el simple hecho de plantear el buen funcionamiento de un proyecto de concesin de microcrditos en relacin con este sentimiento bsico y fundamental en el ser humano, ya desvela uno de los importantes factores que condicionarn el xito de los microcrditos, determinando as una tendencia hacia el individualismo: our findings suggest that the innovators finding methods of lending individually (and more flexibly) to the poor may be moving in the right direction19. Es por ello que hemos querido elaborar la parte experimental en torno a la distribucin de una encuesta, ya que con los resultados obtenidos podemos alejarnos de la hiptesis de Dean Karlan y Xavier Gin, o bien, acercarnos un poco ms a ella, respaldando la crucialidad (si se nos permite el neologismo) del factor confianza en el xito de un programa de microcrditos.
19
Group versus individual liability, op. cit., p. 27.
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5. PARTE EXPERIMENTAL
5.1. La encuesta
Por qu una encuesta?
Como ya hemos mencionado anteriormente, una parte importante de nuestro trabajo consiste en la comparacin de dos programas de microcrditos. El punto crucial que queremos determinar es por qu no hay ms gente que se implique en este tipo de proyectos, y si la tasa de implicacin en los proyectos individuales es ms elevada que en los programas en grupo porque el factor confianza hace que muchos posibles integrantes no se atrevan a dar el paso. La forma que nos ha parecido ms acertada para intentar valorar una serie de comportamientos guiados por factores psicolgicos, ha sido encuestar a distintos colectivos. A partir de una serie de preguntas que no revelan la finalidad o la intencin de la encuesta, queremos intentar ver qu criterios sigue cada individuo al valorar la posibilidad de integrar un proyecto de microcrditos. Tambin nos interesa calibrar el porcentaje de gente que se implicara en un programa dedicado a individuos, o uno que forme grupos de personas que comparten una serie de responsabilidades, y qu criterios sigue el encuestado en el momento de escoger uno u otro. Por otro lado, el estudio que se realiz en las Filipinas para comprobar qu modelo microcrediticio era ms eficaz, no pudo tener en cuenta una serie de factores sociales y culturales determinantes en cada pas, regin, ciudad, clase social, etc. Por lo tanto, las conclusiones que se extrajeron quedan reducidas a un mbito muy concreto y es difcil trasladarlas a unos criterios generales, ya que es posible que la eleccin de un programa u otro por parte del individuo pueda depender de alguno de estos condicionantes. Este hecho significativo podra ser la clave para valorar en qu medida la confianza en los componentes de un grupo de prestatarios de microcrditos, influye en la eleccin y la participacin del individuo en un proyecto similar. Es muy difcil demostrar, a partir de la teora, que todo se basa en la desconfianza que sienten los prestatarios hacia los otros participantes en un mismo programa y componentes de un grupo. A partir de las preguntas de la encuesta, creemos que podemos entrever cules son las causas reales que determinan la participacin, qu grado de importancia tienen el factor confianza y las responsabilidades que hay que asumir cuando alguien se implica en un programa de microcrditos. Esta parte experimental nos puede permitir ver realmente cmo reaccionaran distintas personas ante las dos iniciativas y por cual se decantara la mayora. De todas formas, esta serie de valoraciones no justifica que nuestra parte experimental se centre en una encuesta, ya que hay distintas formas de intentar ver cules son los criterios que sigue una persona cuando se ve ante un proyecto de microcrditos.
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Otra manera de realizar la parte experimental habra podido ser la recreacin de una situacin similar a la de un prstamo de un banco, pudiendo as ver interactuar a distintos individuos y extraer conclusiones. Inicialmente barajamos esta ltima opcin, ya que resultaba mucho ms representativa de la problemtica; sin embargo, nos enfrentaramos a un problema bastante importante: para recrear una situacin semejante a la que se exponen los prestatarios cuando acuden a pedir un microcrdito y cuando deben responsabilizarse de los componentes de un grupo, hay que poner en juego algo que tenga un valor real para el participante. Es muy difcil intentar recrear una situacin basndonos en una ficcin y una serie de suposiciones que tiene que asumir la persona que se presta a participar; la nica forma de realizar este experimento habra sido trabajar con nios, ya que se conforman con mucho menos y su grado de imaginacin e implicacin es mucho ms elevado que el de un adolescente o un adulto. Habramos podido realizar esta experiencia ofreciendo caramelos a distintos equipos de nios si realizaban una tarea correctamente; esta actividad, adems, se habra dividido en dos pruebas distintas: una, ofreciendo la posibilidad de que los nios participasen solos y, la otra, creando nosotras grupos aleatorios. En los grupos de nios, cada uno debera realizar una tarea individual, pero slo obtendran el premio si todos los componentes del equipo consiguiesen su meta. Para reflejar el factor confianza, habramos ofrecido, inicialmente un nmero determinado de caramelos a cada nio, para luego ofrecerles la posibilidad de participar en esta actividad y doblar su cantidad inicial de caramelos, arriesgndose a perderlos todos si no ganaban. Esta experiencia habra sido, ms o menos, como una gymkhana, y nosotras habramos podido ver el comportamiento de los participantes.
Sin embargo, intentando organizar este proyecto, nos fuimos dando cuenta de la gran dificultad de llevarlo a cabo, ya que la situacin que hubisemos conseguido recrear no habra sido suficientemente fiel a la real, ni tampoco representativa. Se trata de una experiencia que no es comparable a los dos proyectos de la India o las Filipinas, que se realiza con un grupo de personas que, en la vida real seran incapaces de acceder a un microcrdito y que, obviamente, no se rigen por los mismos criterios que una persona adulta. Aunque s es cierto que, si realmente el factor confianza es el que determina la participacin en un programa de microcrditos, la experiencia nos habra podido mostrar algunas tendencias, ya que la confianza es un instinto bsico instalado en el subconsciente del hombre desde edad muy temprana. De todas formas, el riesgo a no extraer conclusiones era demasiado alto y, adems, los nios no son suficientemente conscientes de una serie de factores externos que determinaran su eleccin y, por lo tanto, su confianza tampoco est condicionada por stos.
Por lo tanto, finalmente decidimos elaborar una encuesta que representase lo ms fielmente posible los dos proyectos, y que se centrase en la eleccin del proyecto que tomara el encuestado, en su implicacin y su determinacin a dar el paso, a tener el valor para implicarse en un proyecto de microcrditos, valorando tambin los criterios seguidos por el encuestado para llegar a una decisin.
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Qu se espera de la encuesta?
Como ya hemos explicado en el punto anterior, la clave de la encuesta es ver la predisposicin del encuestado a participar en un proyecto de microcrditos, ya sea individual o colectivo, y ver cul de los dos modelos le atrae ms o le inspira ms confianza. A partir de todas las respuestas, es importante valorar cul de los dos programas es escogido por la mayora e intentar concluir por qu razones. Los criterios que siga el encuestado son fundamentales para nuestro trabajo, ya que podramos detectar si la mayora se gua por un sentimiento de desconfianza hacia el grupo que compone a los prestatarios en uno de los dos casos. Ver las prioridades que predominan en el encuestado y los requisitos que debera cumplir el grupo nos permitiran elaborar, de forma esquemtica, cul sera la mejor opcin de oferta de microcrditos, cul sera ms beneficiosa para los prestatarios y cul incitara a un mayor nmero de personas a participar en este tipo de proyectos.
Otro punto fundamental, es la confianza que inspiran los microcrditos en general, como va alternativa al prstamo tradicional, para mejorar la situacin econmica de cualquiera. Este cualquiera es otro aspecto que hay que analizar, ya que al distribuir las encuestas a colectivos de personas muy diversos en cuanto a formacin educativa y poder adquisitivo, podemos hacer un balance de en qu sectores los microcrditos son mejor acogidos y podemos ver si existe algn grupo en particular, que muestre un inters especial.
A partir de este estudio queremos valorar, tambin, si esta nueva forma de financiacin se puede aplicar en los pases europeos (que de hecho, ya se est haciendo), qu resultados daran, en qu sectores se podran promocionar mejor, si serviran tambin para otras personas que no fuesen exclusivamente los ms necesitados Tambin es muy interesante detectar qu colectivos, dentro del mbito espaol, muestran ms inters y por qu. Por otro lado, otra faceta de la confianza es el miedo al fracaso. Quizs muchas personas no se han decidido a participar en un programa de microcrditos por el miedo a no poder devolverlos, por el miedo a no ver crecer un proyecto personal de la forma que se esperaba. Este miedo, aparentemente saludable ya que, en cierto modo, asegura que las personas que participan pondrn todo su empeo en que su proyecto salga adelante, y que sirve de escudo para evitar que cualquiera se decida a pedir uno de stos crditos sin importarle demasiado si podr devolverlo o no, a la vez, impide que gente realmente responsable, solidaria y honesta, no se atreva a implicarse en un programa de microcrditos.
Esta encuesta tambin nos permitira valorar el grado de familiarizacin del pblico con el mundo de los microcrditos. Se trata de una forma revolucionaria de financiacin que naci en Bangaldesh y que en los ltimos aos tambin ha llegado a Europa. Se habla de un nuevo sistema de otorgar crditos a la gente ms necesitada pero, en realidad, en la India y en Sudamrica empezaron a
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funcionar a mediados de los setenta. Si, a travs de los resultados de la encuesta, vemos que el grado de conocimiento es mnimo o, al menos, que la mayora no estaba informada de su existencia, podramos determinar que, quizs, la promocin de los microcrditos no ha sido del todo acertada y que se deberan buscar nuevas formas para hacer llegar la informacin necesaria a toda la poblacin.
Uno de los problemas que se nos presenta a la hora de intentar determinar todos los parmetros que acabamos de mencionar, es que resulta bastante dificultoso establecer tendencias, ya que la muestra no podr ser demasiado grande y las diferencias entre los distintos colectivos que escojamos siempre pueden ser ambiguas o matizables. Habr que tener en cuenta que hemos intentado escoger grupos que se diferencien de forma evidente en cultura, poder adquisitivo, edad y formacin educativa. Intentaremos establecer tendencias teniendo en cuenta estos valores que, en ningn momento, determinan la capacidad emprendedora de cualquier encuestado o su posibilidad de xito si se decide a pedir uno de estos crditos. No vamos a valorar quin es ms apto para implicarse en un programa de microcrditos, ya que esto es variable en cada individuo, ni tampoco queremos establecer conclusiones que puedan suscitar una idea de machismo, racismo o clasismo. Las tendencias que podamos detectar estarn estrechamente ligadas a las preferencias generales de un sector, los criterios de eleccin, la predisposicin De todas formas, s intentaremos detectar las diferencias entre las respuestas de hombres y mujeres, ya que se trata de un aspecto fundamental en la concesin de microcrditos. Muchas entidades financieras, incluso ONG, conceden estos prstamos solamente a mujeres por una serie de razones que ya hemos explicado; un punto interesante de esta encuesta sera valorar si realmente existe una gran diferencia entre las respuestas de los dos sexos e intentar deducir si estn relacionadas con los criterios que siguen estas entidades.
Otro de los problemas que se nos presenta, es la comparacin que queremos establecer entre los resultados de colectivos espaoles y la realidad de los microcrditos en la India y las Filipinas. La cuestin de si son realmente comparables ambos casos, nos supone una barrera difcil de superar ya que en ningn momento se puede estar seguro de la respuesta a esta pregunta. El hecho de que podamos enviar las encuestas a la India, tampoco es determinante para responder a esta cuestin aunque, de todas formas, podra permitirnos realizar una valoracin aproximativa. Somos conscientes de que la eleccin de los distintos colectivos de personas podra haber sido muy distinta y quizs habramos encontrado otras tendencias u otras conclusiones; el hecho es que hemos intentado que los rasgos diferenciales entre ellos sean notables y que las encuestas sean distribuidas, por lo menos, en dos pases distintos en cuanto a cultura y desarrollo. Por otro lado, Dean Karlan apoya toda su tesis en el factor confianza (sentimiento inconsciente y universal); si conseguimos detectar diferencias fundamentales entre las respuestas de los distintos grupos de personas, podremos ver que la diferencia social, cultural, econmica, etc., tambin es fundamental para escoger el mejor sistema de microcrditos. De esta forma, aunque sepamos que las
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muestras no son muy significativas y las diferencias entre los colectivos son relativas, si encontramos respuestas muy diversas s podremos establecer una serie de conclusiones.
Finalmente, algunas de estas ltimas conclusiones nos permitiran decidir si puede llegar a existir un programa microcrediticio nico que se adapte a todos los pases y todas las culturas o, por el contrario, hay que hacerlos a medida y, por lo tanto, realizar un estudio previo de la poblacin en la que se van a introducir los microcrditos.
Procedimiento para elaborar la encuesta
Hemos pensado esta encuesta para que la pueda contestar cualquier persona de edad laboral (mayor de diecisis aos), de cualquier pas, cultura, religin, sexo Por lo tanto, despus de una primera parte informativa, hemos introducido una serie de preguntas simplemente de identificacin, para despus poder analizar todo tipo de tendencias. Estas preguntas las hemos extrado de una encuesta tipo, ya que no tienen, por s mismas, una estrecha relacin con el tema de los microcrditos, se trata de unas cuestiones estndar que solamente buscan situar al encuestado dentro de un determinado grupo. Respecto a la informacin inicial, pensamos que debamos explicar brevemente lo que son los microcrditos y cuales son los dos modelos principales; informacin completamente necesaria para que el encuestado pueda responder a todas las preguntas que proponemos. Ya que nos interesa ver qu cantidad de gente se implicara en un proyecto colectivo o en uno individual, hemos intentado pensar una serie de preguntas que reflejen el criterio de eleccin. Si todos los encuestados (o la mayora) siguen un mismo patrn, se guan por un sentimiento comn y universal como es la confianza, podremos comprobar que todas las preguntas de identificacin son innecesarias, ya que todos se guan por un sentimiento universal que no depende ni de la situacin geogrfica, ni del estatus social, etc. Si, por lo contrario, vemos que las diferencias en las respuestas son evidentes entre los distintos colectivos encuestados, podremos determinar que existen una serie de factores culturales y sociales que determinan las decisiones y los criterios que siguen las personas que responden la encuesta. Es importante que el encuestado no se sienta intimidado por las preguntas y que tampoco se de cuenta de qu es realmente lo que nosotras queremos analizar en las respuestas. Por lo tanto, hemos intentado generar una serie de cuestiones que no expliciten lo que nosotras buscamos; unas cuestiones neutrales que transmitan seguridad al encuestado. La primera elaboracin de la encuesta20 fue corregida y distribuida a un nmero reducido de personas para poder valorar la transparencia y claridad de las preguntas, la facilidad en el entendimiento de las mismas, las partes ambiguas A partir de las distintas dudas que surgan en cada caso, fuimos
20
Modelos en castellano e ingls de la encuesta definitiva en Anexo 2, p.122.
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retocando y perfeccionando la encuesta, sometindola a varias revisiones, para intentar conseguir un texto claro para todo el mundo. Este ltimo punto ha sido bastante difcil de conseguir, ya que es inevitable utilizar una serie de trminos tcnicos en la explicacin introductoria, y tampoco es fcil elaborar cuestiones que no generen ningn tipo de ambigedad o contradiccin. Tambin ha sido complicado escoger el vocabulario a utilizar y el tipo de formulacin de las preguntas, ya que tratamos un tema delicado que, segn como se plantee, puede herir o incomodar a ciertas personas o colectivos. Por otro lado, tambin hemos intentado que todas las respuestas posibles se comprendan dentro de las que nosotras ofrecemos, de forma que no quede ninguna respuesta posible omitida. Este ltimo punto ha resultado especialmente complicado y, como hemos podido comprobar a partir de la distribucin de las encuestas, no hemos acabado de lograrlo ya que en ms de un caso el encuestado ha optado por no seguir las pautas que propone la encuesta para contestar ciertas preguntas. Sin embargo, el tema ms delicado ha sido plantear el tema de la confianza dentro de la encuesta. Hemos intentado que las respuestas consigan reflejar este factor de forma indirecta, de manera que el encuestado no sea dirigido a una respuesta concreta ni vea explcitamente el tipo de resultados que nosotras esperamos, ni el tema central que nosotras queremos estudiar. Es realmente importante que la pregunta de la confianza no sea explcita ya que podra modificar la actitud que mostrara el encuestado si realmente decidiese participar en un programa de microcrditos.
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5.2. Conclusiones de los resultados obtenidos
Divisin de las muestras
GRUPOS ENCUESTADOS
Raval; 53; 21%
Alumnos; 81; 33%
India; 101; 41%
Profesores; 13; 5%
Alumnos
Profesores
India
Raval
El colectivo del Raval est compuesto por personas que acuden a la iglesia de Montalegre a buscar comida, ropa y trabajo. Se trata de individuos en una situacin de riesgo de exclusin social, muchos de ellos inmigrantes no regularizados, que viven en unas condiciones de vida al borde de la precariedad. En cuanto al colectivo de la India, se trata de trabajadores de todas las edades, mayoritariamente hombres, que viven en un entorno rural y en unas condiciones de vida que tambin estn al lmite de la precariedad. Profesores y alumnos pertenecen al colegio Aula Escola Europea y, estos ltimos, son estudiantes que cursan primero y segundo de Bachillerato.
Como podemos ver, tenemos encuestas de tres grupos bastante equilibrados en relacin a la muestra tomada. Sin embargo, el grupo de profesores encuestados es bastante reducido y, por lo tanto, no podremos valorar de la misma forma sus respuestas con las del resto de encuestados, ya que no resulta ser una muestra representativa. Por otro lado, debemos sealar que la extensin de la encuesta nos permitira realizar un sinfn de estadsticas. Por lo tanto, hemos credo conveniente centrarnos en las preguntas ms relevantes para el trabajo.
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Estadsticas de las encuestas y anlisis de los resultados
Implicacin y apreciacin de los distintos mtodos de financiacin (individual / grupal)
Las dos primeras estadsticas responden a una de las preguntas que aparece en la encuesta en relacin con los microcrditos: le parece un buen sistema que podra mejorar su situacin actual?. Hemos credo conveniente analizar las distintas respuestas desde dos puntos de vista, las diferencias entre los distintos colectivos y las diferencias segn el gnero, para valorar la diferencia de comportamiento entre hombres y mujeres ante los microcrditos. Sera muy interesante ver si los ndices de implicacin cambian mucho entre estos dos grupos; si divergen de forma evidente en los criterios de implicacin; la relevancia del factor confianza en uno y otro para poder llegar a entender la exclusividad de las mujeres en ciertos programas microcrediticios.
Apreciacin del sistema segn el gnero 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Hombres SI NO Mujeres
Apreciacin del sistema segn el grupo 120 100 80 60 40 20 0 Alumnos Profesores SI NO India Raval
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Recordemos que estas estadsticas responden a la pregunta le parece un buen sistema los microcrditos que puede mejorar su situacin econmica actual?. Como podemos apreciar, en la primera tabla no hemos obtenido unos resultados iguales en ambos sexos, pero estn bastante equilibrados en comparacin con la segunda tabla. De todas formas, podemos tener en cuenta que los hombres sienten ms afinidad hacia los microcrditos que las mujeres (quizs porque estas ltimas estn ms centradas en trabajar fuera y dentro del hogar y, por lo tanto, prcticamente no disponen de tiempo).
En relacin a la segunda estadstica, resulta realmente sorprendente el grado de afinidad del colectivo indio hacia los microcrditos: de los 101 encuestados, no ha habido ni uno solo que haya respondido negativamente a esta pregunta. Por otro lado, en el resto de colectivos el baremo est muy equilibrado. Es importante ver cmo el grupo encuestado en la India se muestra mucho ms abierto hacia el fenmeno de los microcrditos, mucho ms receptivo, y esto puede ser debido a una mayor propaganda en el pas, al mayor tiempo que llevan actuando los microcrditos en la India en comparacin con el mundo Occidental, o bien, a la mayor necesidad de mejorar su situacin econmica (aunque, entonces, el colectivo del Raval debera tener un porcentaje similar al de la India). Debemos tener en cuenta que estas dos primeras tablas no son realmente importantes por s solas, pero resultarn relevantes en comparacin al nivel de implicacin de los distintos grupos y gneros.
Las dos siguientes tablas, nos muestran el porcentaje de encuestados que se implicara en un proyecto de microcrditos.
Implicacin segn el grupo
120 100 80 60 40 20 0 Alumnos Profesores SI NO India Raval
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Implicacin segn el gnero 150 100 50 0 Hombres SI NO Mujeres
El primer dato que nos sorprende en la tabla de implicacin por gneros, es el mayor grado de implicacin en mujeres que en hombres, mientras que la apreciacin del sistema era mucho ms positiva en hombres que en mujeres. Estos datos, aparentemente contradictorios, hacen referencia, quizs, a un mayor conformismo de los hombres, a una mayor reticencia a implicarse en un programa que pueda modificar su rutina particular. Quizs tambin es debido al mayor sacrificio de las mujeres que, como dicen muchas entidades concesionarias de microcrditos, se arriesgan y sacrifican por la familia mucho ms que sus maridos. De todas formas, no podemos extraer conclusiones claras. En relacin a la tabla de implicacin segn grupos, nos volvemos a encontrar con una mayora absoluta del s en la implicacin en un programa de microcrditos en el caso de la India. Segn esta estadstica, el colectivo indio resulta el cliente por excelencia de los microcrditos, y esto puede ser debido a la situacin lmite en la que se encuentra la mayora de la poblacin India. Debemos tener en cuenta que hemos realizado la encuesta a un grupo de personas que trabajan en el campo, en granjas, en industrias o en pequeas empresas de manufacturacin, como obreros. Se trata de un colectivo realmente expuesto a la precariedad laboral que desea salir de su situacin como sea. La necesidad de cambio, unida a una mayor familiaridad con los microcrditos que los grupos occidentales, deben ser los factores fundamentales que determinan el enorme grado de implicacin en la India. Si nos fijamos ahora en profesores y alumnos, resultan ser los grupos ms coherentes en relacin con las primeras tablas. La apreciacin del sistema est muy equilibrada con la hipottica implicacin, lo que muestra seguridad y confianza hacia los programas de microcrditos. En el Raval, por el contrario, una gran parte de las personas que consideran los microcrditos como un buen sistema, no se implicara en un proyecto semejante. Hemos podido detectar, en este colectivo, una gran desconfianza hacia el sistema de financiacin, adems de escepticismo y miedo. Sin embargo, debemos analizar los factores por los cuales no se implicaran todos estos individuos para valorar de forma ms rigurosa las diferencias entre los colectivos.
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Razn de no implicarse en un programa de microcrditos segn el grupo 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Alumnos no necesidad Profesores desconfianza miedo edad papeles India no tiempo poca info Raval otras deudas
A partir de la tabla Razn de no implicarse en un programa de microcrditos, podemos ver realmente las diferencias entre el colectivo del Raval y los alumnos y profesores de Aula. Como podemos apreciar, la no necesidad de implicarse en un programa de microcrditos impera en los alumnos, y es mayora absoluta en el grupo de profesores, mientras que en el colectivo encuestado en la iglesia de Montalegre no es la razn mayoritaria. Como ya habamos mencionado en las dos estadsticas anteriores, el miedo y la desconfianza hacia los microcrditos, estn muy presentes en el grupo del Raval. Debemos tener en cuenta que este colectivo se encuentra en situacin de exclusin social mientras que alumnos y profesores forman parte de una clase bien estante. Esta diferencia econmica y social provoca un mayor recelo de los ms dbiles, un mayor escepticismo. Sin embargo, cabra imaginar que las malas condiciones de vida deberan impulsar a las personas a participar en un programa de microcrditos, como ocurre en la India, y resulta ser el efecto contrario.
Gracias a la oportunidad que tuvimos de hablar con todos los encuestados en la iglesia de Montalegre, hemos podido completar los resultados de las encuestas con sus testimonios para poder valorar de una forma ms detallada y real su situacin y su relacin con los microcrditos. La impresin general que tuvimos, y que est reflejada en las encuestas, fue el dominio del miedo que, en muchos casos, induce al conformismo (y, entonces, la respuesta del encuestado es: no tengo necesidad de acceder a un programa de microcrditos-). En ningn momento nos encontramos con personas realmente interesadas en estos programas o, simplemente, en cambiar su situacin; reinaban la desconfianza y la no credibilidad hacia nosotras y hacia los programas de microcrditos. Por otro lado, pudimos ver cmo el miedo que se refleja en las encuestas est ntimamente ligado a la confianza en las
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capacidades de uno mismo. El sistema financiero espaol es complicado, hay que tener unos conocimientos mnimos para adentrarse en el mundo del negocio y la pequea empresa, y estos factores son los que infunden un excesivo respeto a los encuestados en el Raval: prcticamente todos mencionaron la complejidad del sistema y su incapacidad por desenvolverse en l sin excesivas dificultades.
Una vez valorada la actitud inicial de cara a los programas de microcrditos, intentaremos valorar la afinidad de los encuestados hacia el modelo grupal o individual.
Eleccin del mtodo individual o grupal segn el grupo
120
100 80
60
40 20
0 Alumnos Profesores Individual India Grupal Raval
Como podemos ver, solamente en el colectivo de profesores prevalece el sistema grupal por encima del individual. A simple vista, estos resultados pueden parecernos algo paradjicos ya que, en la teora, todo apuntaba a una mayor afinidad hacia el sistema individual en los pases occidentales y una mayor facilidad de promover programas grupales en pases en vas de desarrollo. Sin embargo, debemos tener en cuenta que el consentimiento de los emprendedores no va siempre ligado a sus deseos; es decir, la situacin en India es tan difcil para las personas en riesgo de exclusin social, que acceden al programa de microcrditos que puedan, ya sea individual o grupal, independientemente de sus preferencias.
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Por otro lado, tambin debemos tener en cuenta que no es tan importante la preferencia de los colectivos en comparacin con la causa por la cual rechazan uno de los dos sistemas. As, si nos fijamos en la siguiente grfica, podemos ver que la mayora del colectivo indio no se implicara en un programa grupal ya que prefieren asumir solamente sus propias responsabilidades mientras que, en el colectivo del Raval, la prioridad al escoger el sistema individual es la desconfianza hacia el resto del grupo. Esta diferencia es la que condicionara la implicacin de uno y otro colectivo en un sistema grupal: el primero, seguramente, accedera, mientras que el segundo no.
Finalmente, para acabar de matizar esta paradoja, debemos tener en cuenta los cambios que ha sufrido la sociedad india en los ltimos treinta aos. La evolucin cultural que est sufriendo la humanidad tiende hacia el individualismo y, por lo tanto, no son comparables las actitudes modernas con las pasadas, por mucho que la diferencia de tiempo sea relativamente pequea. Tambin deberamos mencionar, que las personas que acceden a los mtodos grupales y que se encuentran en riesgo de exclusin social, suelen encontrarse en pequeos ncleos comunitarios en los cuales todo el mundo se conoce. En este caso, no sabemos con exactitud las condiciones del colectivo indio encuestado y, por lo tanto, deberamos tener en cuenta este factor como una variable desconocida que influye en las respuestas.
Razn de la eleccin del mtodo individual segn el grupo 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Alumnos Profesores desconfianza India no asumir resp. Raval
Llegados a este punto, debemos matizar los resultados del grupo de alumnos, ya que se trata de adolescentes y, por lo tanto, esta condicin se ve reflejada en las respuestas. Aunque ms del 50% de este grupo participara en el sistema individual, el porcentaje de implicacin en el mtodo grupal es mayor que el del colectivo indio. Si, adems, nos fijamos ahora en sus criterios para rechazar el sistema
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grupal, nos damos cuenta de que la desconfianza es prcticamente nula en este colectivo y que sus resultados difieren enormemente de los del grupo del Raval. Por lo tanto, debemos valorar el hecho de que se trate de personas menores de dieciocho aos, con un conocimiento del mundo laboral prcticamente nulo (reflejado en las respuestas de las encuestas); que disponen, en general, de una visin ms positiva del mundo y su funcionamiento; que an no han tenido los suficientes tropiezos en su experiencia individual como para caer en el desengao
Como acabamos de mencionar, en contraposicin a los resultados de este primer colectivo, se encuentran los del Raval, en los cuales podemos apreciar que la desconfianza es clave en la no participacin de los programas grupales de microcrditos. Adems, ya hemos visto que el porcentaje de personas que se implicaran en un sistema individual dentro de este colectivo supera el 75%. Por lo tanto, podemos deducir que aquellas personas que han sufrido a lo largo de su vida, que no se encuentran en una situacin econmicamente confortable, no se atreven a participar en programas microcrediticios de concesin grupal (o no se atreven a implicarse en el sistema financiero en general).
En general, la razn de implicarse en mtodos individuales resulta de una concepcin individualista de la administracin del crdito; es decir, el rechazo del sistema grupal est ms promovido por la voluntad de valerse por uno mismo que por la desconfianza hacia aquellos que pudiesen formar parte del grupo. Por lo tanto, quizs no se trate tanto de la desconfianza hacia las personas, sino del aumento de confianza en uno mismo, lo que nos forzar a replantearnos nuestra hiptesis al final de este apartado.
Razn de implicarse en el sistema grupal segn el grupo 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 Alumnos Profesores aprender exigencia India compartir trabajo cooperacion Raval
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Finalmente, en este apartado podemos apreciar las distintas motivaciones que decantaran a una parte de las personas encuestadas a participar en un sistema de microcrditos de concesin grupal. Como podemos comprobar, el hecho de aprender de los dems es fundamental en el momento de escoger esta opcin. Este hecho puede relacionarse con la sensacin de desorientacin que sienten los individuos en el momento de embarcarse en un programa de microcrditos, si no estn familiarizados con el mundo de los negocios. En este caso, el grupo actuara como una red de apoyo y asesoramiento, as como la fuerza necesaria para imprimir responsabilidad en el individuo.
Esta forma de ver el sistema grupal nos hace pensar en las tareas que desempean las entidades de seguimiento y asesoramiento relacionadas con los bancos concesionarios de microcrditos. De esta forma, podramos deducir que si hubisemos hablado a los encuestados de la tarea de estas entidades, seguramente se habran decantado por el sistema individual.
Por otro lado, nos parece necesario destacar la gran proporcin de encuestados en la India que participara en un mtodo grupal como forma de cooperacin. Esta respuesta (ms extensa en las encuestas), hace referencia a la conviccin de los encuestados de que es necesario ayudar a los dems (a los integrantes del grupo); si uno se ve capaz de levantar un negocio por s solo, quizs deba implicarse en un sistema grupal para ayudar a aquellos que no pueden o no se ven capaces. Resulta sorprendente que sea el colectivo de un pas en vas de desarrollo, el colectivo con menos capacidades econmicas, el que responda as a la encuesta (debemos tener en cuenta que la cooperacin no se encontraba dentro de las respuestas sugeridas en el texto). Quizs este dato no sea relevante en cuanto a la cuestin de la confianza, pero resulta increblemente constructivo, y es algo de lo que todos deberamos tomar nota.
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Valoracin de la implicacin en los distintos programas segn la formacin del encuestado
De la misma forma que la implicacin en sistemas microcrediticios grupales o individuales puede depender de factores sociales y culturales, hemos credo que tambin puede depender del grado de formacin del encuestado.
Formacin segn el grupo
120
100 0 60 60 8 6 10 26
80
40
81
1 16 0 12 1 22 India ninguna
20
0 Alumnos f.escolar
Profesores f.uni f.tcnica
Raval
Formacin segn el gnero 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Hombres f.escolar f.uni f.tcnica ninguna Mujeres
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En el momento en el que comparemos estas dos grficas con las dos siguientes que responden a la implicacin en programas de microcrditos segn la formacin, podremos ver que la relacin entre implicacin y formacin resulta extremadamente distinta en Occidente que en la India. Por otro lado, deberemos recordar estas dos primeras estadsticas en el siguiente apartado para valorar la relacin entre formacin y las aptitudes ms importantes de los componentes del grupo.
Implicacin de individuos con formacin escolar, universitaria y tcnica segn el grupo
90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Alumnos Profesores SI NO India Raval
Implicacin de los individuos sin formacin segn el grupo 70 60 50 40 30 20 10 0 Alumnos Profesores SI NO India Raval
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Para empezar, debemos mencionar que solamente analizaremos el factor de la formacin en relacin a los grupos porque en la comparacin segn los gneros podemos ver que las proporciones son iguales entre hombres y mujeres. A partir de estas grficas, podemos observar que la formacin no incide directamente en la implicacin, a excepcin del caso del Raval. En este colectivo, el ndice de implicacin crece a mayor formacin y, por lo tanto, podramos relacionar la afinidad hacia los microcrditos con un mayor conocimiento (general). Por otro lado, podemos ver que los casos de India y de alumnos y profesores no son equiparables y, por lo tanto, podramos atribuir prcticamente todo el peso de la decisin de implicacin a factores sociales (y a la confianza).
Apreciacin de los posibles componentes del grupo
Otro aspecto fundamental que muestra la importancia del factor confianza, es la necesidad de conocer a los integrantes del grupo en el caso hipottico de implicarse en un programa de microcrditos de concesin grupal. Por ello, esta pregunta la dirigimos a todos los encuestados, y no solamente a aquellos que participaran en el mtodo grupal.
Conocer a los integrantes del grupo (por grupos)
120 100 80 60 40 20 0 Alumnos Profesores NO SI India Raval
Como podemos apreciar en esta grfica, la necesidad de conocer a los integrantes del grupo, en general, es predominante en todos los colectivos. Por otro lado, cuanto ms nos alejamos del grupo bien estante occidental (alumnos y profesores), la necesidad es menor. Esto puede ser representativo de la mayor presencia del espritu colectivo en los otros dos grupos, en contraposicin del individualismo de alumnos y profesores. Sin embargo, estos resultados contrastan con la hipottica participacin en el mtodo grupal o individual: mientras que un importante porcentaje de los dos primeros colectivos participara en un programa de microcrditos grupal, el del Raval no. Adems, este ltimo colectivo resulta extremadamente paradjico, ya que prcticamente la mitad no necesitara conocer a los
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componentes del grupo, mientras que la mayora no se implicara en un sistema grupal por desconfianza. Estos resultados no los podemos acabar de comprender si no tenemos en cuenta los comentarios que hacan los encuestados en la iglesia de Montalegre mientras contestaban a las preguntas: la mayora crea que la persona que decide implicarse en un programa de microcrditos es responsable, es algo necesario. Por lo tanto, la desconfianza de la que hablbamos inicialmente quizs deba relacionarse con el miedo de los encuestados a interaccionar con otras personas; quizs su grado de exclusin social les provoca un miedo infundado hacia el grupo con el que deberan compartir responsabilidades.
Aptitud prioritria de los componentes del grupo, segn el grupo
120 100 80 60 40 20 0 Alumnos compromiso f.educativa f.fisica Profesores hab.manual honestidad India ingenio inteligencia lealtad Raval responsabilidad
Aptitud menos importante de los componentes del grupo, segn el grupo
120 100 80 60 40 20 0 India compromiso f.educativa f.fisica hab.manual honestidad ingenio inteligencia lealtad responsab
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En estas dos ltimas grficas podemos ver cmo un factor profundamente ligado a la confianza es la responsabilidad. Tanto sta aptitud como la honestidad, son mayoritarias en todos los colectivos cuando hay que seleccionar el perfil del grupo. Es completamente lgico que sean estas dos cualidades del ser humano las prioritarias, ya que estn ntimamente relacionadas con el mundo del negocio y el xito de los proyectos que se emprenden; desde el momento en el cual tus compaeros son responsables y honestos, tus esfuerzos pueden centrarse nica y exclusivamente en tu proyecto de negocio y no debes preocuparte de lo que hagan los dems. Por lo tanto, los elementos prioritarios de este apartado de la encuesta respaldan la importancia de la confianza y el individualismo en cada persona cuando hay que valorar la posible implicacin en un programa de microcrditos.
En cuanto a la aptitud menos importante para los encuestados, en este apartado existen muchas ms diferencias que en los elementos prioritarios. De esta forma, la fuerza fsica y las habilidades manuales son las menos relevantes en el mundo occidental mientras que en la India son valores intermedios (como podemos saber a partir de los resultados de la encuesta). Esta diferencia es debida, seguramente, a las distintas actividades que se llevan a cabo en ambos pases y a la diversidad de concepcin del negocio. Como pudimos comprobar gracias a los resultados de la encuesta, el colectivo indio consideraba que mejorar su situacin econmica significaba levantar un proyecto de negocio relacionado con la granja o la agricultura, en los cuales las aptitudes fsicas son importantes. Por lo tanto, la diferencia de desarrollo de los pases (que determina las actividades econmicas mayoritarias) y la formacin de los encuestados, influyen en gran medida en sus opiniones y decisiones.
Finalmente, con los resultados de estas dos ltimas tablas, podemos comprobar la importancia de una serie de sentimientos comunes en el hombre cuando se trata de arriesgar un capital y un esfuerzo, a la vez que existen una serie de factores sociales y culturales que dirigen, tambin, las decisiones de cada individuo.
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La proximidad de los microcrditos a los distintos colectivos
Conocimiento de los microcrditos (por grupos)
120 100 80 60 40 20 0 Alumnos Profesores SI NO India Raval
A parte del estudio del factor confianza en los distintos programas de microcrditos, hemos credo conveniente analizar la familiaridad de los encuestados con esta nueva forma de financiacin. Es importante valorar el conocimiento que tienen los distintos colectivos sobre los microcrditos ya que la implicacin en estos programas tambin puede estar condicionada por este factor. En la mayora de los casos, a excepcin del colectivo del Raval, ms del 50% de los encuestados ya conoca los microcrditos antes de ser encuestados. Resulta paradjico que uno de los grupos a los que va especialmente destinada esta forma de financiacin, resulte ser el menos informado sobre el asunto. Es posible que los medios por los cuales se promocionan los microcrditos, no sean los adecuados, o bien, que la forma en la cual se transmite la informacin no sea la correcta. Es importante que se transmita a la poblacin ms desfavorecida los distintos medios por los cuales pueden cambiar su situacin econmica y social; por ello, tanto las entidades financieras promotoras de programas de microcrditos, como los propios estados, deberan realizar un mayor esfuerzo por hacer llegar esta informacin a todos los sectores de la poblacin y, en especial, a los ms necesitados.
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6. EL MICROCRDITO EN ESPAA
6.1. Los microcrditos en Europa y la focalizacin en el caso espaol.
La pobreza en Occidente
El microcrdito, instrumento financiero nacido e implantado en distintos pases en vas de desarrollo, a medida que ha acreditado su xito, se ha implantado progresivamente en los pases occidentales. Hay que tener en cuenta que la insercin total en estos pases ha sido el fruto de todo un largo proceso de adaptacin del modelo microcrediticio, ya que la realidad de los pases en vas de desarrollo no es comparable a la de Occidente. As, la implantacin del microcrdito en los pases de Europa occidental y EEUU, se enmarca en un contexto de circunstancias econmicas y sociales completamente distintas a las de sus pases originarios. Aun compartiendo una misma filosofa, su gestin y sus caractersticas principales son bastante distintas. En Europa y EEUU, la pobreza es entendida y vivida de una forma muy distinta a los pases en vas de desarrollo; se trata de un hecho que excluye, asla a un determinado colectivo, no le deja participar del sistema econmico y social, le hace abandonar su condicin de ciudadano se trata de un hecho que no se mide de forma objetiva, sino que se valora de forma comparativa con la realidad econmica de la mayora. Es en este punto en el cual hay que empezar a distinguir entre distintas pobrezas para llegar a entender la adaptacin del microcrdito en el mundo occidental:
Pobreza absoluta: se denomina as a la situacin de una persona que no puede alcanzar ciertos estndares mnimos tales como la nutricin, la salud y la vivienda.
Pobreza relativa:
se utiliza este trmino cuando una persona no tiene el nivel de ingresos
necesario para satisfacer todas las necesidades bsicas, concepto que tambin vara segn el contexto en el cual se site la persona. En este caso, se efecta una comparacin entre la capacidad de esta persona a acceder a bienes y subsidios con la de la media de la poblacin.
Se trata de dos conceptos pertenecientes a conjuntos de pases con unas realidades econmicas muy distintas, pero an as se complementan. En todas las sociedades existen ambas pobrezas y es difcil establecer una frontera entre las dos. Adems, hay muchas formas de medir cada una y no se ha llegado a un modelo suficientemente satisfactorio; los aspectos que pueden tenerse en cuenta para valorar el nivel de pobreza de una sociedad son muchos, y es realmente difcil aunarlos en un mismo indicador de pobreza.
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En el caso occidental, deberemos hablar de calidad de vida, trmino socio-psicolgico referente a la pobreza relativa, cuyos efectos padecen las sociedades desarrolladas o en vas de desarrollo. La pobreza relativa es aquella que impide a las personas participar de las actividades habituales dentro de la comunidad de referencia, incluidas las distintas manifestaciones de ocio y vida social. J. Sachs21 concreta esta pobreza relativa en la incapacidad para acceder a bienes de tipo cultural, de entretenimiento, de formacin y de sanidad. Podramos decir que se combina un nivel mnimo de ingresos con la dificultad de los individuos para participar de ciertas modalidades de consumo. De esta forma, en referencia al caso occidental, hablaremos de riesgo de exclusin social: las personas bajo el umbral de pobreza relativa sern, sobretodo, personas solteras que viven solas, padres y madres solteros, personas residentes en zonas de escasa poblacin o en situacin de marginacin, inmigrantes y personas sin una formacin educativa superior a la primaria. Por lo tanto, estamos hablando de un colectivo desprotegido, muchas veces no regularizado, carente de estabilidad y perspectivas de futuro. Tenemos que tener en cuenta, tambin, que seguramente este colectivo que se encuentra bajo la pobreza relativa, dispone de unos ingresos muy superiores a los de las clases medias de pases mucho menos desarrollados. De esta forma, ya podemos dar por sentado que el sistema microcrediticio deber adaptarse a la situacin de cada pas sufriendo las reformas que sean necesarias.
El microcrdito en Occidente
Visto el xito de los microcrditos en sus pases de origen, los pases desarrollados han querido formar parte de la dinmica microcrediticia. A rasgos generales, la adaptacin del microcrdito al mundo occidental pretende preservar la naturaleza del sistema (siguiendo mtodos como el de Yunus), realizando las mnimas adaptaciones posibles, normalmente de carcter social, ya que estn relacionadas con la diferencia del entorno en el que se aplican los microcrditos. Sin embargo, el perfil del cliente potencial cambia radicalmente: en los pases en vas de desarrollo se trata de personas que no tienen ningn recurso y tienen graves dificultades par sobrevivir; por otro lado, en los pases occidentales, los posibles prestatarios son personas que no tienen la capacidad econmica suficiente para participar del sistema bancario tradicional pero que disponen de una cierta estabilidad. El microcrdito occidental ha progresado en los ltimos veinte aos, desarrollando una generacin de organizaciones que representan en su totalidad una red compleja que va ms all del microcrdito. Se trata de entidades que aplican un sinfn de instrumentos financieros que incluyen bonos solidarios, acciones solidarias, fondos de crdito comunitario y banca tica.22 De acuerdo con las
21 22
Sachs, Jeffrey, El fin de la pobreza, en Microcrditos. La revolucin silenciosa, op. cit. Entidad financiera que permite obtener beneficios sociales, adems de obtener los beneficios econmicos de las
entidades financieras convencionales. Este tipo de entidad concede prstamos o crditos a aquellas personas que tengan un proyecto empresarial viable y con contenido social, aunque no tengan garantas patrimoniales o avales,
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caractersticas de cada pas, los sistemas se diferencian entre ellos principalmente por los tipos de inters, la cantidad de concesiones, la presencia de entidades sociales de apoyo y el grado de burocracia. Una gran diferencia de los programas de microcrditos occidentales en comparacin con los de los pases en vas de desarrollo, es la existencia y la gran importancia que se da a las entidades destinadas al seguimiento de los proyectos de negocio: en pases en vas de desarrollo se financian proyectos de fcil realizacin que no requieren demasiados conocimientos de gestin por parte del prestatario; en cambio, en Occidente, levantar un negocio requiere el conocimiento del plano legal, de determinados factores econmicos y de gestin, etc., y, por lo tanto, son extremadamente necesarias las entidades de asesoramiento y seguimiento para asegurarse de que los negocios funcionan y servirn a los emprendedores para vivir mejor y devolver el prstamo. An pudiendo generalizar tanto, hay que tener en cuenta que la situacin de los microcrditos en Occidente y su repercusin en el nivel de pobreza depende del pas en el que nos centremos. Debido a la diversidad de las situaciones econmicas y sociales de cada nacin y, sobre todo, de las distintas realidades sociolgicas, es muy difcil hacer una valoracin general del caso europeo y de EEUU. Por lo tanto, para ilustrar un caso concreto de la adaptacin de los microcrditos a Occidente, hemos decidido centrarnos en el caso espaol. La primera razn por la que hemos escogido este pas es por la proximidad y el conocimiento de la situacin social y econmica; adems, resulta muy interesante poder estudiar de cerca algn programa de microcrditos, como ha resultado ser el de la fundacin Un Sol Mn. Por otro lado, el fenmeno de los microcrditos se encuentra en plena ebullicin en nuestro pas y resulta un momento interesante para estudiarlo. De todas formas, dentro del contexto occidental existen dos iniciativas realmente importantes y destacables:
ACCION: fundada en 1991, es la entidad introductora de los microcrditos en EEUU. A finales de 2002 ya se haban concedido 62 millones de dlares a ms de ocho mil microempresarios. Igualmente, el Graneen extendi su modelo de microcrditos por Estados Unidos con notable xito. Adie: fundada por Mara Nowak23, introductora del microcrdito en Europa. Funcion con xito en Pars, logrando consolidar treinta mil empresas que han generado cerca de cuarenta mil puestos de trabajo. El objetivo de Nowak es conseguir que los microcrditos funcionen en el corazn del primer mundo, en el centro de las sociedades ms desarrolladas, ante el
y permite que los ahorradores inviertan su dinero en actividades de acuerdo con sus convicciones ticas: respeto a los derechos humanos, educacin, proteccin del medio ambiente, ocupacin laboral de discapacitados, desarrollo de proyectos en pases en vas de desarrollo, etc.
23
Mara Nowak, funcionaria del mbito de la cooperacin internacional para el gobierno francs y directora de
Polticas de Investigacin y Desarrollo.
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escepticismo de una gran mayora de economistas que consideraba el microcrdito como una herramienta financiera que nicamente poda funcionar en los pases en vas de desarrollo.
El caso concreto del microcrdito en Espaa
Desde los aos setenta, los ndices de pobreza absoluta y relativa en Espaa se han reducido considerablemente. Experimentando en los aos noventa un incremento general de pobreza en Europa, el cambio de siglo ha vuelto a atenuar esta tendencia, aunque la pobreza relativa se ha mantenido constante debido a diversos factores como el importante volumen de inmigrantes que ha recibido Europa en los ltimos aos. En este sentido, Espaa se encuentra actualmente en una dinmica de obras sociales que intentan reducir esta pobreza relativa, intentando conseguir la inclusin social de los ms desfavorecidos y la mejor integracin de los inmigrantes. Segn la Encuesta de Condiciones de Vida24 (ECV) correspondiente a 2005, en Espaa un 19.8 % de la poblacin se sita bajo el umbral de pobreza; esto es, uno de cada cinco espaoles, porcentaje que es realmente bajo en comparacin con los pases subdesarrollados pero que, sin embargo, resulta inaceptable en un pas democrtico y desarrollado. En este sentido, es importante considerar la cantidad de dinero a partir de la cual se sita a un adulto bajo el umbral de pobreza: 530 euros al mes, en contraposicin al dlar/da (unos 30 euros mensuales); comparacin que, por otro lado, debe observarse teniendo en cuenta el coste de vida.
Prosiguiendo con la problemtica de los indicadores de pobreza y la concepcin de pobreza relativa, en el caso espaol existe una disparidad de opinin acerca del sentido de este trmino, relacionada con las distintas percepciones sobre la calidad de vida. En este sentido, los prstamos en nuestro pas ascienden hasta los 50 millones de euros, dato importante en comparacin con la cantidad que se destin a los microcrditos en 2001: 1.1 millones de euros25.
El organismo encargado de gestionar los microcrditos en Espaa es el Ministerio de Asuntos Exteriores, que coordina el Fondo de Concesin de los Microcrditos para Proyectos de Desarrollo Social Bsico en el Exterior (FCM). Como podemos ver, se entienden los microcrditos como un instrumento ms dentro de los productos de cooperacin dirigidos especialmente a las capas sociales
24 25
Microcrditos. La revolucin silenciosa, op. cit.

www.consumer.es/web/es/solidaridad/economia_solidaria/2005/04/25/141464.php, artculos relacionados con
actividades solidarias.
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ms vulnerables. Y, con este apunte, podemos deducir el carcter novedoso, experimental y poco desarrollado de los programas de microcrditos en Espaa, en relacin con las entidades pblicas.
Las instituciones gestoras de microcrditos en Espaa son las siguientes:
Entidades sociales que intermedian con ahorros o entidades de financiacin alternativa. Conceden microcrditos a partir de los ahorros remunerados de otras personas fsicas o jurdicas, como la Asociacin para la Financiacin Solidaria.
Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los microcrditos proceden de fondos no reembolsables obtenidos en forma de donaciones y subvenciones. Es el caso de la Accin Solidaria contra el Paro, la Fundacin La General y la Fundacin Un Sol Mn.
Entidades privadas de crdito, cuyos fondos para microcrdito tienen un origen bancario (CAI). Entidades pblicas de crdito, con fondos para microcrditos procedentes del mercado con riesgo compartido con otras entidades privadas de crdito, como el Instituto de Crdito Oficial (ICO).
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6.2. Situacin actual de los microcrditos en Espaa: distintas iniciativas.
Como hemos mencionado en el punto anterior, existen diversos tipos de entidades que financian los proyectos de microcrditos. Dentro de la situacin espaola, hay una gran diversidad de iniciativas, de las cuales mencionaremos las ms importantes y nos extenderemos con la que hemos podido conocer ms de cerca (programa de microcrditos de la Fundacin Un Sol Mn) gracias a la entrevista con Paula Veciana26, responsable de Investigacin y Sensibilizacin de la Fundacin.
Proyecto CajaGranada
La Fundacin CajaGranada para el Desarrollo Solidario es una de las entidades de microcrditos precursoras en nuestro pas. El arranque del proyecto tuvo lugar en 2002 y, en 2005, CajaGranada destin un total de 600.000 euros a sus prstamos. El buen ndice inicial de devolucin de los crditos permiti financiar cada vez a un nmero mayor de personas y, desde su creacin, CajaGranada no ha hecho ms que crecer. Los clientes mayoritarios de esta fundacin son inmigrantes y jvenes desempleados; sin embargo, en un inicio, la integracin de estos colectivos al programa fue dificultosa debido a la desconfianza que profesaban hacia cualquier tipo de concesin de crdito o sistema bancario. Tambin cabe destacar que la Fundacin no ha llegado a conceder una gran cantidad de crditos en las zonas ms desfavorecidas y especialmente marginadas. Como mencionbamos anteriormente, las diferencias entre los programas microcrediticios occidentales y de los pases subdesarrollados son varias. CajaGranada ha observado que los puntos de mayor distanciamiento con el sistema inicial son la concepcin de la diferencia de gnero y el mtodo en el que se tramitan los microcrditos. En Europa, los hechos culturales y sociales no favorecen la adaptacin del emprendedor al mtodo grupal y, al mismo tiempo, favorecen la implicacin equilibrada de hombres y mujeres, ya que en Occidente est tericamente asumido que ambos tienen los mismos derechos, obligaciones y capacidades. Normalmente estas entidades, y entre ellas CajaGranada, no consiguen grandes beneficios y la rentabilidad econmica suele ser cuestionable; sin embargo, luchan por alcanzar una rentabilidad social, al posibilitar una mayor justicia, dignidad y respeto para aquellos que estn excluidos de la sociedad. Por ello, la mayora de programas de microcrditos occidentales se incluyen dentro de Obras Sociales. CajaGranada se autocalifica de innovadora, comprometida e imaginativa. Siendo su principal objetivo el de asegurar la integracin financiera de los ms desfavorecidos, introduce pequeas
iniciativas en su programa, de entre las cuales destacan los conciertos solidarios, las ferias y mercados, las tiendas de comercio en las cuales se venden productos manufacturados por clientes de la entidad.
26
Transcripcin de la entrevista en Anexo 1, p. 113.
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MicroBank
La Caixa, de la misma forma que Caixa Catalunya, consta de una importante seccin dedicada a la Obra Social. Este ao ha lanzado un nuevo proyecto en este sentido: MicroBank. Se trata de la creacin de un banco que usar las infraestructuras de la Caixa para conceder microcrditos destinados a proyectos que pueden generar autoempleo. Esta no es la nica actividad de MicroBank, ya que tambin realiza prstamos a personas desempleadas para obtener formacin, proporciona asistencia econmica a personas con grandes dificultades para acceder al mundo laboral y, finalmente, ha absorbido el papel que realizaba hasta ahora Obra Social de la Caixa. Debemos tener en cuenta que, aunque se presente esta iniciativa como una actividad novedosa dentro de la Caixa, esta entidad ya llevaba desde 2002 dedicada a las microfinanzas, aunque su accin no fuese demasiado conocida. Por lo tanto, la novedad de MicroBank reside en su actividad dedicada exclusivamente a los microcrditos.
Dentro del programa de microcrditos, existen dos formas de financiacin: los microcrditos sociales, que acreditan a personas que han sido recomendadas por entidades sociales, como por ejemplo organizaciones no gubernamentales; y, por otro lado, los microcrditos financieros, que acreditan a personas que dan directamente con MicroBank. Otra de las diferencias entre ambos, es el importe mximo del que pueden disponer los prestatarios: en el primer caso, ronda los 15.000 euros y en el segundo los 25.000. En cierto modo, los microcrditos sociales estn destinados a personas en exclusin social, mientras que los otros se ofrecen a personas con recursos econmicos limitados. De todas formas, las condiciones y los plazos de devolucin siguen los mismos patrones.
Los requisitos que deben cumplir los solicitantes son los siguientes: deben tener capacidad para desarrollar un proyecto de negocio; el proyecto presentado debe promover la economa social y potenciar la creacin de valor econmico; para que un proyecto reciba un microcrdito debe partir de una buena idea con posibilidades de prosperar; debe ser una actividad econmicamente viable, que genere ingresos y suponga una estabilidad laboral para el solicitante; el solicitante debe demostrar su compromiso personal con el proyecto27.
En el caso de MicroBank, hemos tenido la oportunidad de entrevistar a uno de los encargados en la concesin de los microcrditos y hemos podido aclarar algunas dudas28. Uno de los puntos importantes de los cuales hemos hablado es el tratamiento de los morosos, que en el caso de MicroBank, si no consiguen devolver el prstamo, pasan al listado de morosos que comparten las
27 28
www.microbanklacaixa.com/general/microbank_es.html, pgina oficial de MicroBank. Transcripcin de la entrevista en Anexo 1, p.118.
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entidades financieras de todo el mundo, con lo cual no podrn optar a ningn crdito a menos que devuelvan ste. Por lo tanto, aunque se trate de microcrditos, la entidad trata a los prestatarios como en la banca convencional, lo que suele variar segn la entidad que ofrece este tipo de crditos. En el caso de la Fundacin Un Sol Mn, por ejemplo, se intenta buscar un empleo a aqul que no puede devolver el prstamo y, en casos muy concretos, se han llegado a condonar los crditos. Por otro lado, el funcionamiento con entidades sociales es similar al del resto de otorgantes de microcrditos.
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6.3. Acercamiento al proyecto de Un Sol Mn
Introduccin al proyecto de microcrditos
La Fundacin Un Sol Mn forma parte de la Obra Social de la entidad financiera Caixa Catalunya. Esta iniciativa da soporte a distintos proyectos que favorezcan la inclusin social de colectivos en situacin de exclusin social y econmica; gestiona iniciativas vinculadas con la denominada Economa Social29 de la cual forman parte los microcrditos. El programa de Microcrdito Social es una de las principales lneas de actuacin de la Fundacin, dando soporte a actividades generadoras de ingresos que suponen una estabilidad laboral para el solicitante, persona o colectivo que no dispone de garantas ni de los avales necesarios para acceder al crdito del sistema financiero tradicional30. Cabe destacar que este programa se cre siguiendo la lnea iniciada en Bangladesh por M. Yunus y se impuls conociendo el xito que estaban teniendo los microcrditos en los distintos pases europeos. El objetivo del programa es dar sentido a las vidas de las personas desafortunadas dotndolas de respeto y dignidad; pretende ofrecer una oportunidad a aquellas personas que son capaces de desarrollar todo su potencial pero que no disponen de los recursos econmicos necesarios para emprender un proyecto de negocio.
Las caractersticas bsicas del programa de microcrditos al cual se dedica la Fundacin son las siguientes: el importe mximo de los microcrditos es de 25.000 euros; el tipo de inters se sita en el 6% sin comisiones; y, el plazo mximo de devolucin, es de 60 meses. Este programa financia la apertura de un negocio, la compra de mercancas o herramientas necesarias par empezar, el alquiler del local, las obras para adecuar el local, la compra de maquinaria para hacer crecer el negocio, etc. Un punto importante del programa, es la colaboracin con entidades sociales o bien organizaciones no gubernamentales, denominada red XESMIC31. Estas entidades colaboradoras se ocupan del proceso de presentacin y evaluacin de las solicitudes de microcrditos. Tambin son responsables de realizar el acompaamiento de los emprendedores en la definicin de su actividad, validar la viabilidad de los proyectos y, cuando el microcrdito se ha concedido, realizar el seguimiento i el asesoramiento tcnico de la actividad. Una vez la idea se ha validado, la entidad enva una solicitud a la Fundacin y sta, en un plazo aproximado de 15 das, acepta o refuta la propuesta.
29
Economa Social: combinacin de la integracin social con la eficiencia econmica y las iniciativas viables de
autoempleo. Dar soporte tcnico y financiero a programas de cooperacin al desarrollo social, informe
Immigraci i emprenedoria: de lexclusi financera a la creaci dactivitats generadores de riquesa, p.9, Caussa,
Aleix, coord., Fundaci Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2007, traduccin propia del texto en cataln.
30 31
Ibidem., p.9, traduccin propia del texto en cataln. Xarxa dEntitats de Suport del Microcrdit
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Un dato importante del programa es el crecimiento que ha sufrido en los ltimos aos, hecho que refleja su xito. Segn el Sr. ngel Font32, director de Un Sol Mn, la demanda debera triplicarse entre 2005 y 2010 y, como hemos podido comprobar gracias a la entrevista con la Fundacin, las expectativas de demanda se estn cumpliendo, aunque resultar complicado llegar a la cifra mencionada por el director, ya que desde 2005 se han creado muchas entidades concesionarias de microcrditos, lo cual significa mucha ms competencia33. Sin embargo, no debemos contemplar esta competencia como un hecho negativo, ya que favorece en gran medida la mejora de los programas que deben ser competitivos, deben ofrecer las mejores prestaciones y deben atraer a un mayor nmero de solicitantes para resultar rentables. Finalmente, como introduccin, resulta relevante destacar los mtodos alternativos a los que recurre el programa cuando un proyecto de negocio fracasa34. En estos casos, se intenta buscar un empleo al solicitante para que pueda pagar las deudas pendientes; se recurre a todas las vas alternativas para que la persona lo pueda devolver; en este sentido no se trata a los emprendedores como a un cliente de la banca convencional. En algn caso, excepcionalmente, se han llegado a condonar crditos por fallecimiento, enfermedad crnica, discapacidad
Mtodo de trabajo
En este apartado resumimos la forma de actuar de la Fundacin y, aunque se trate de una descripcin muy plana, hemos credo necesario introducirla en el trabajo ya que resulta indispensable para entender la importancia del proceso de seguimiento de los distintos negocios, as como de sus emprendedores.
La seleccin del emprendedor y las condiciones del microcrdito
El inicio del programa se concentra en la seleccin de los participantes; de aquellas personas consideradas aptas para desarrollar un proyecto de negocio; de aquellas personas que sean emprendedoras. El emprendedor est definido por la Fundacin, en el informe Immigraci i
emprenedoria, como aquella persona que parte de la confianza en sus propias capacidades, del deseo por mejorar su situacin y de una aspiracin personal, y que se atreve a participar aun y la
32
Entrevista realizada al Sr. ngel Font por Canal Solidario-OneWorl El microcrdito es un buen instrumento
contra la pobreza pero no puede actuar solo, www.canalsolidario.org/web/noticias. Documento en Anexo 3, p. 131.
33 34
Informacin extrada de la entrevista a Un Sol Mn Ibidem.
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incertidumbre y la indefinicin que supone iniciar un negocio35. Para determinar si una persona es apta para acceder a la financiacin, se exigen unos requisitos bsicos que hemos extrado de la Gua para la deteccin y el anlisis de casos de microcrdito para el empleo, editada por la Fundacin Un Sol Mn: el aspirante debe tener una idea de negocio que le permita el autoempleo, o bien un negocio en funcionamiento con necesidad de financiacin; no debe tener la posibilidad de acceder al sistema bancario tradicional; debe tener permiso de residencia y de trabajo en Espaa (tambin se aceptan los casos en los cuales la solicitud de estos permisos ya est en curso y no presente ninguna anomala); los negocios deben estar situados dentro del territorio espaol. Una vez el solicitante rene los requisitos bsicos, debe rellenar un formulario de solicitud, que contiene la mayora de las preguntas necesarias para adecuar el perfil del emprendedor. Dentro de esta adecuacin de perfil, se distinguen distintos puntos fundamentales36:
1. El primer requisito que se estudia, es la capacidad emprendedora: es necesario saber si ha tenido otros negocios y por qu fracasaron; tambin se valora el inters de la persona emprendedora, su honestidad y transparencia; la habilidad comercial, la capacidad de adaptacin y realismo en las previsiones, son otros de los valores que se suelen tener muy en cuenta. Como podemos apreciar, todos los aspectos que se valoran son muy difciles de calibrar y de apreciar de forma objetiva; por lo tanto, la aceptacin del emprendedor depender en gran medida de su apariencia inicial y de la percepcin del agente que le entreviste. 2. Se requieren los datos personales. 3. Es muy importante el origen del solicitante ya que, si no es espaol, se debe comprobar su adaptacin en el contexto espaol y los aos que lleva en el pas para apreciar el conocimiento que ste tiene del entorno, del mtodo de trabajo, de la situacin legal, de las costumbres Tambin se requiere demostrar la voluntad expresa de quedarse en Espaa. 4. No es imprescindible tener experiencia laboral en el mundo del negocio, pero ayuda mucho a la mirada objetiva y crtica que debe tener el solicitante de su proyecto; por lo tanto, se estudian tambin la formacin y la experiencia del solicitante. Adems, ste debe ser consciente de los peligros, los riesgos, las responsabilidades que supone levantar un negocio. Cuanto ms conozca el solicitante el funcionamiento del sistema y el sector al que quiere dedicarse, ms contactos puede tener, a parte de ms desenvoltura para realizar su trabajo. 5. La situacin laboral del solicitante es otro punto que se estudia en profundidad: es necesario saber si en el momento de la solicitud dispone de un empleo y se intenta conocer su historial laboral con los respectivos contratos, repercusiones de los empleos en el mbito familiar,
35 36
Immigraci i emprenedoria, op. cit., p. 25, traduccin propia del texto original escrito en cataln.
Puntos extrados de la Gua para la deteccin y el anlisis de casos de microcrditos para el empleo, Fundaci
Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2005.
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razones por las cuales dejaron los antiguos empleos todo ello para apreciar la capacidad laboral del emprendedor y poder prever posibles fallos. 6. Dentro del mbito familiar, se valoraran todos los aspectos. Vuelve a tratarse de una tarea difcil y de implicacin de valores subjetivos, ya que hay que calibrar las relaciones entre los distintos miembros de la familia puesto que la posible inestabilidad dentro de este ncleo perjudicara el desarrollo del negocio. Tambin se necesita conocer los ingresos de todos los componentes de la familia, as como sus empleos, contratos, gastos Finalmente, se pide el contrato de la vivienda y cunto y cmo se paga por ella. Debemos tener en cuenta que estas inspecciones se realizan de forma muy profesional, aunque en algunos programas de concesin de microcrditos hayan levantado polmicas alrededor de la intromisin del banco en el mbito familiar. 7. Otro aspecto que se tiene en cuenta, es la situacin crediticia del posible emprendedor: resulta de gran ayuda detallar todos los crditos, hipotecas, etc., a los cuales ha accedido ste antes de solicitar el microcrdito, a parte de los detalles de los mismos. De esta forma se pueden prever y prevenir ciertos retrasos de pagos o la posible negligencia del solicitante. 8. Dentro de la adecuacin de perfil, tambin se realiza un listado de todos los bienes de los que dispone el solicitante, y su valor econmico. 9. Se valora muy positivamente si el negocio puede disponer de una pequea parte que autofinancie el emprendedor, ya sea en forma de dinero o de especies. 10. Finalmente, a parte de la documentacin necesaria solicitada, se determina el importe que se quiere solicitar a la Fundacin. Es muy importante no informar al solicitante de la cantidad mxima para que su eleccin sea realista y se cia estrictamente a lo que necesita.
Posteriormente al estudio en profundidad del posible emprendedor, se accede a trabajar en la viabilidad del negocio. Lo primero que tiene que hacer el emprendedor es definir su idea de negocio: tiene que describir detalladamente en qu consistir, su previsin del volumen de trabajo, el nmero de trabajadores que necesitar, y si tendr capacidad econmica para contratarlos. Tambin deber plantearse el horario ms adecuado, si necesitar un establecimiento y, en tal caso, en qu zona lo situar. En caso de que necesite un local, deber valorar la competencia, sus posibilidades respecto a la competencia (elementos de diferenciacin) y el local en s. En este punto, la red de seguimiento tiene un papel muy importante ya que realizar un estudio de los locales ya establecidos, de la historia del propio local, etc., todo para valorar la viabilidad. Respecto a la experiencia de Un Sol Mn, la Fundacin considera que slo se financiarn locales cuando sean estrictamente necesarios; normalmente se aconseja que se inicie en casa y, en una segunda etapa, se alquile un local. Una caracterstica importante del programa es que se requiere que el local que se alquile tenga un contrato de, por lo menos, cinco aos.
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A continuacin, uno de los tcnicos de las entidades que colaboren con la Fundacin, estudiar, junto con el emprendedor, la previsin de los gastos fijos mensuales para que este ltimo aprenda a realizar esta tarea. Dentro de estas previsiones, el emprendedor tambin deber fijarse un sueldo para que calcule si le salen las cuentas y para que aprenda a diferenciar entre la economa familiar y la del negocio. A parte de la previsin de viabilidad, tambin se realiza la previsin de vendas unitarias, lo que exige un esfuerzo de proyeccin hacia el futuro al cual el emprendedor normalmente no est acostumbrado. Esta actividad consiste en el clculo del nmero de unidades que se vendern, su justificacin, la fijacin del precio de venda al pblico, el clculo del precio medio de venda al pblico, la previsin de incrementos de vendas, el factor de estacionalidad, etc. Sin embargo, el punto ms importante dentro de todos estos clculos, es la gestin del stock y la previsin de los gastos variables unitarios. Resulta realmente importante que el emprendedor se de cuenta d los gastos que supone abrir un negocio. La previsin de los gastos y los ingresos permite ajustar el importe del crdito, que debe limitarse a lo imprescindible para evitar futuros problemas de devolucin. Una buena planificacin de la inversin debera anticiparse a imprevistos. En cuanto a la inversin que debe realizar el emprendedor, ste deber presentar el presupuesto a la Fundacin con el nmero de cuenta del proveedor, y la Fundacin realizar las transferencias bancarias necesarias en nombre del emprendedor, de tal forma que la Fundacin pueda asegurarse de la buena inversin del crdito. En cuanto al microcrdito en s, como hemos dicho anteriormente, se valorar muy positivamente que haya una parte de autofinanciacin. Siempre que sea posible, se realizar un financiamiento por etapas ya que, en muchos casos, las inversiones que requiere el negocio son progresivas y no deben realizarse de golpe. El cliente slo pagar sobre la parte de la que dispone y no sobre la concedida por la Fundacin. Una vez se han realizado los presupuestos y las previsiones, el banco valorar cul es la cuota que ms se ajusta a las posibilidades del emprendedor y se calcular el plazo total de devolucin. Las cuotas sern mensuales y los intereses estarn entre el 5 y el 6 %. La red XESMIC: el seguimiento
Esta red se dedica al asesoramiento de los emprendedores antes y despus de la solicitud de un microcrdito. En este trabajo progresivo, se va definiendo el negocio y se van ligando los elementos necesarios para crearlo. De forma resumida, el tcnico orienta la materializacin de la idea de negocio. Normalmente, el emprendedor da primero con un grupo de asesoramiento y ste, cuando se trata de hablar de la financiacin de su proyecto de negocio, se pone en contacto con la Fundacin. Se trata de toda una red de grupos asesores que colaboran con Un Sol Mn y que se envan recprocamente a estos clientes para ofrecerles las mejores oportunidades en las mejores condiciones posibles. Suele ser inusual que un posible emprendedor se dirija inicialmente a la Fundacin, pero cuando esto ocurre, una vez aceptada su solicitud, se le pone en contacto con el grupo asesor que ms le convenga.
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Es interesante apreciar la doble ayuda que supone esta red, ya que libera de un enorme trabajo a la Fundacin y, a la vez, hace madurar a los emprendedores, les dota de los conocimientos necesarios para llevar una pequea empresa, los introduce de pleno en el mbito laboral. Los emprendedores necesitan esta red de apoyo para llegar a la realizacin del negocio, ya que muy pocos tienen experiencia en la gestin y administracin de un negocio as como de todos los clculos de previsin que acabamos de mencionar. Por otro lado, tambin se apoyan en los tcnicos que les han asignado de tal forma que ganan seguridad en s mismos. En este sentido, las entidades de asesoramiento y seguimiento ofrecen un apoyo emocional muy importante para la estabilidad del emprendedor y de su negocio. Tambin cabe mencionar que el tcnico tiene que ofrecer un punto de vista objetivo y real del negocio completamente necesario, ya que muchas veces la ilusin por desarrollar un proyecto propio confunde o engaa a los emprendedores. Por otro lado, resulta de gran ayuda el proceso de estructuracin del negocio que pautan los tcnicos, que obliga a un esfuerzo, a una iniciativa por parte del prestatario y al seguimiento de unas pautas; as como la resolucin de cualquier duda que pueda plantearse el emprendedor. Finalmente, hay que valorar los aspectos pedaggicos y formativos que hacen crecer al emprendedor, aunque el negocio fracase. El emprendedor habr ganado una gran cantidad de conocimientos y estar mucho mejor preparado para hacer frente a la vida real (laboral, familiar, econmica, personal, etc.); habr aprendido a valorarse, a tener confianza en s mismo, a realizar las tareas por s solo. Como acabamos de mencionar, las entidades financieras, y en este caso la Fundacin Un Sol Mn, se benefician enormemente de los servicios que prestan las entidades de asesoramiento. No solamente se benefician por la liberacin de un importante trabajo, sino tambin por la seguridad en la devolucin del prstamo que stas representan. El tcnico asociado a uno de los emprendedores puede valorar, desde un primer momento, si el solicitante est capacitado para acceder a la microfinanciacin, a parte de en qu mbito se desenvolvera mejor. Un buen seguimiento permite la previsin de viabilidad y, por lo tanto, de devolucin del prstamo; permite saber por adelantado si se va a cobrar o no, y tener la capacidad de actuar a tiempo en los casos ms problemticos. El vnculo que se establece entre tcnicos y emprendedores, tambin asegura la devolucin, ya que se establece una relacin de cooperacin, confianza, ayuda, soporte moral y tcnico que implica emocionalmente al emprendedor. Esta relacin hace que el emprendedor se sienta ligado al tcnico y, en consecuencia, a la fundacin, lo que provoca un cierto grado aadido de responsabilidad y de agradecimiento para con la entidad bancaria. Tambin hay que recordar que el tcnico es el que hace comprensible el plan de empresa del prestatario, es el que hace de interlocutor entre el plan de negocio y el emprendedor. De todas formas, aun y la estrecha relacin que se establece entre tcnico y prestatario, siempre es necesario que el tcnico sepa mantener una cierta distancia, ya que lo ms importante es que valore el proyecto de una forma objetiva. En un sentido ms amplio, la documentacin de estas redes actualmente resulta muy til para realizar diversos informes sobre el impacto de los microcrditos en los solicitantes y en la sociedad espaola en general. En algn momento podramos preguntarnos si estas entidades tienen ningn beneficio econmico debido a tanto esfuerzo, que pueda encarecer los microcrditos. Sin embargo,
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segn supimos en la entrevista a la Fundacin Un Sol Mn, se trata de entidades totalmente desvinculadas de ganancias econmicas; se trata de organizaciones no gubernamentales, entidades pblicas, etc., que contribuyen en Obras Sociales.
Experiencias y problemticas actuales37
Durante la entrevista a la Fundacin, preguntamos por la eleccin del sistema microcrediticio, es decir, en la utilizacin del sistema individual en vez del grupal, y supimos que en 2004 se realiz una experiencia en grupo que fracas. A partir de esta experiencia, se dedujo que, para que el sistema en grupo funcione, debe realizarse en comunidades pequeas en las cuales todo el mundo se conozca porque sino el sentimiento de desconfianza y responsabilidad vence. En esta experiencia, eran los propios solicitantes los que escogan el grupo del cual queran formar parte pero, an as, la posibilidad (en paralelo) de participar en un sistema individual provoc el fracaso de esta experiencia. El hecho de que se necesiten unos vnculos comunitarios para que el sistema grupal funcione, reafirma la idea de que el sistema individual parece ajustarse mejor a la demanda europea.
En relacin a las problemticas con las que se ha encontrado el programa de Microcrditos Sociales de la Fundacin, la primera ha sido el enfrentamiento directo con la realidad de los ms necesitados: los microcrditos pueden llegar a aquellas personas que disponen de una cierta estabilidad y que tienen unas mnimas capacidades para levantar un negocio; es decir, al menos en los pases occidentales, los microcrditos no pueden llegar a la capa ms desfavorecida de la poblacin. Se trata de un fuerte contraste entre el discurso y la realidad, entre las aplicaciones de los microcrditos en Occidente o en los pases en vas de desarrollo, donde con mucho menos se puede levantar mucho ms. En los pases orientales y del sur, las iniciativas a las que estn destinados los microcrditos consisten en proyectos mucho ms sencillos, negocios que pueden realizarse con una inversin mnima y que en muchos casos slo requieren una cierta habilidad manual. Siguiendo esta lnea, segn ngel Font el microcrdito no puede actuar solo, precisa de una serie de polticas sociales38, es decir, hay que mejorar los soportes para poner en marcha un negocio y esto atae a los gobiernos, para que todas las entidades financieras se puedan adentrar cuanto ms mejor en la exclusin social y la pobreza. Otra de las problemticas, consiste en encontrar el mejor mtodo para llegar a esta poblacin necesitada de recursos. En muchos casos, este colectivo no tiene acceso a las tecnologas que para nosotros son completamente habituales, como la televisin o Internet; por lo tanto, hay que distribuir toda la informacin posible por la red XESMIC para llegar a un mayor nmero de personas. An as, resulta extremadamente complicado que estos individuos en exclusin social confen en programas
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Informacin extrada de la entrevista realizada a Un Sol Mn. El microcrdito es un buen instrumento contra la pobreza, pero no puede actuar solo, op. cit.
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relacionados con entidades financieras y normalmente resulta complicado hacerles ver la diferencia que existe entre los microcrditos y los crditos convencionales. Finalmente, el gran problema de todas las entidades concesionarias de microcrditos es la imposibilidad de valorar de forma cualitativa y emprica el impacto de los microcrditos en una sociedad. No existen unos buenos indicadores de pobreza y, por lo tanto, resulta realmente complicado decidir a partir de qu parmetros podemos valorar este impacto.
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6.4. Problemticas generales y posibilidades de cambio
6.4.1 El caso de los inmigrantes A partir del informe Immigraci i emprenedoria39 realizado por la Fundacin Un Sol Mn en 2005, hemos podido obtener mucha informacin acerca de la implicacin de los inmigrantes en los programas de microcrditos. Este informe est compuesto por la valoracin realizada por parte de los profesionales que trabajan para la Fundacin, por entrevistas a emprendedores inmigrantes que han participado en el programa de microcrditos de la Fundacin y, tambin, por las opiniones de algunos encargados del seguimiento de los proyectos de negocio. No pretendemos trasladar el caso concreto que aparece en este informe a nivel cataln o espaol, pero s resulta representativo ya que estamos hablando de una de las iniciativas ms importantes de Catalua dedicada a los microcrditos. Segn este informe, ms del 70% de los microcrditos concedidos por la Fundacin se han otorgado a inmigrantes no pertenecientes a la comunidad europea. Debido a esta cifra y debido a las dificultades con las que se encuentra este colectivo en el momento de acceder a este tipo de crditos, hemos credo conveniente estudiar con mayor detalle el caso de los inmigrantes para entender la situacin de los microcrditos en Espaa.
Uno de los puntos que debe quedar claro desde el inicio, es el concepto de emprendedor, que ya hemos utilizado anteriormente pero que en este apartado no debe mostrar ninguna ambigedad. Es emprendedor aqul o aquella persona que parte de la confianza en sus propias capacidades, del deseo por mejorar su situacin i de una aspiracin personal, y que se atreve a participar aun y la incertidumbre y la indefinicin que supone iniciar un negocio40. Esta incertidumbre es el primer obstculo al cual se va a enfrentar cualquier prestatario que haya obtenido un microcrdito, pero resulta mucho ms grave en el caso de los inmigrantes ya que a nivel legal y judicial se les presentan muchos ms problemas que al resto de usuarios. Sin embargo, existen una serie de razones que trataremos a continuacin, por las cuales este colectivo se implica con ms decisin en los programas de microcrditos. Principalmente, el denominado racismo econmico41, que hace referencia a la diferencia de salarios entre nativos e inmigrantes que realizan las mismas tareas, es el que empuja a los inmigrantes a conseguir levantar un negocio de autoempleo. De todas formas, encontrar trabajo es uno de los aspectos ms conflictivos para el asentamiento en el pas de acogida, segn la opinin de los entrevistados en el informe. Los inmigrantes, al llegar a Espaa, lo que necesitan son elementos mnimos para sobrevivir como alojamiento, ingresos econmicos y papeles. Por lo tanto, los programas de microcrditos se
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Informe Immigraci i emprenedoria, op. cit. Ibidem., p. 25, traduccin propia del texto escrito en cataln. Ibidem, p. 21.
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presentan como una gran oportunidad para lograr una independencia laboral y econmica, a parte de representar una buena fuente de ingresos. Por otro lado, trabajar para uno mismo ofrece a la persona emprendedora un grado de libertad respecto a la realizacin personal y, adems, la obliga a asumir un compromiso que une la propia ocupacin con las perspectivas de futuro. La creacin de un negocio propio representa la posibilidad de adquirir un salario fijo y estable que permita cubrir las necesidades bsicas del da a da. Adems, disponer de un negocio propio da sentido al hecho de trabajar, ya que detrs del trabajo hay un proyecto personal, lo que implica que el prestatario tenga motivacin e ilusin al levantar el negocio. Especialmente para el colectivo de inmigrantes, los microcrditos ofrecen la posibilidad de conciliar la vida familiar y laboral, a parte de disponer de ms flexibilidad y autonoma que un asalariado. Este ltimo aspecto es realmente importante, ya que para la mayora de los inmigrantes que vienen a Espaa, el contexto familiar tiene una gran importancia. En relacin con la familia, ser el propietario de un negocio ofrece la oportunidad de tener un salario ms alto que permita la reagrupacin de todos los consanguneos. En todas las entrevistas en las que se basa este informe, la familia es un referente clave para la vida del inmigrante, incluso en la mayora de las decisiones del da a da. En los casos en los cuales los componentes del ncleo familiar se encuentran tambin en territorio espaol, existe una importante interrelacin entre stos y el negocio de uno de los componentes: los motivos que llevan al inmigrante a crear un negocio propio nunca contemplan la posibilidad de generar un proyecto de autoempleo que implique otros socios; sin embargo, siempre piensan de qu forma y en qu medida podrn implicar a la familia en su proyecto. Cabe tener en cuenta, tambin, que este inters por implicar a la familia se hace an ms evidente en los casos de emprendedores con poca experiencia, conocimientos y recursos en el pas de llegada. An as, el caso de las mujeres inmigrantes es completamente contrario a lo que acabamos de explicar, ya que ven el proyecto de negocio como una posible forma de emancipacin para alcanzar un mayor grado de autonoma y realizacin. En cuanto a las dificultades de acceso con las que se encuentran los inmigrantes, la ms evidente es la falta de experiencia dentro del mundo laboral espaol y el desconocimiento del sistema. Cuanto ms tiempo lleva esta persona trabajando en el pas, ms fcil es que se adapte a los programas de microcrditos y consiga levantar su propio negocio. Sin embargo, la bsqueda de trabajo est estrechamente ligada a la situacin legal: un inmigrante no puede trabajar si no est regularizado, y slo conseguir estarlo si dispone de una fuente de ingresos estable, es decir, de un empleo. No se pueden regularizar los permisos si no se tiene un trabajo y viceversa. Esta gran contradiccin de nuestro sistema judicial, provoca que los inmigrantes no slo no puedan acceder a un empleo, sino que, adems, no les permite implicarse en un programa de microcrditos, ya que stos exigen la situacin legal del individuo en el Estado. Este ltimo punto remite tambin a la gran cantidad de tiempo que debe pasar para que una persona que haya emigrado a Espaa, pueda acceder al mundo de las microfinanzas.
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Por otro lado, debemos tener en cuenta, tambin, los miedos y desconfianzas de la mayora de los inmigrantes que pueden tener la intencin de participar en un programa de microcrditos. La mayora estn marcados por una fuerte inseguridad, ya que no se ven capacitados para desarrollar su idea de negocio ni estabilizar todos los elementos que la componen. Iniciar un negocio significa la asuncin de responsabilidades, compromisos y riesgos, adems de requerir el dominio del idioma que se utiliza en la regin donde se va a desarrollar el negocio. Para ellos, la inversin significa jugarlo todo a una carta42, se trata de una iniciativa que supone la mejora o el hundimiento definitivo; se trata de un proyecto que seguramente no dispondr de una segunda oportunidad. El primer reto al cual debern enfrentarse los inmigrantes para desarrollar un negocio es la financiacin y, en este punto, entrarn en juego lo microcrditos, que se presentarn como la gran oportunidad para salir de una situacin muchas veces precaria. Adems, la necesidad de soporte en la realizacin del negocio propio ayudar a la decisin final de implicarse en este tipo de programas, ya que el asesoramiento que ofrecen resulta de gran ayuda para los emprendedores. Los miedos y desventajas iniciales son muchos, pero la gran variedad de prestaciones de las que disponen las entidades microfinancieras consiguen atraer, finalmente, a un gran nmero de inmigrantes. Una vez implicados en un programa de microcrditos, la mayora de los inmigrantes, desconocedores del sistema legal espaol, se ven obligados a contratar los servicios de una gestora que se encargue de los aspectos financieros y judiciales que requiere el buen funcionamiento de un negocio. A parte de las entidades de seguimiento, esta gestora proporciona a los emprendedores la seguridad necesaria para desarrollar su negocio, ya que la mayora tiene mucho miedo a cometer algn error en una actividad totalmente desconocida para ellos. Por otro lado, la mayora tambin asiste a una serie de cursos con los que adquieren los conocimientos necesarios para tener un empleo y llevar a cabo las tareas que requiere su negocio, como pueden ser el aprendizaje del idioma del pas, las nociones bsicas de gestin, etc. Finalmente, es importante valorar la repercusin que tiene la participacin en un programa de microcrditos para los inmigrantes. Aunque su proyecto de negocio fracase, el inmigrante habr aprendido ciertos conocimientos de gestin, estar familiarizado con el funcionamiento del mundo de la empresa, habr ganado confianza en s mismo Esta persona, que inicialmente se encontraba en un territorio desconocido, hostil, habr conseguido adaptarse al mundo laboral y se encontrar mucho ms cmodo en el empleo que encuentre. Podramos decir que el proceso de integracin de las personas en exclusin social, no depende del xito de su negocio, sino de todo el proceso por el que pasan. En este sentido, los microcrditos reflejan su enorme capacidad de inclusin social. Si existe alguna cuestin no resuelta en el caso de los inmigrantes, es la contradiccin del sistema legal. Con la construccin de su proyecto personal, los inmigrantes pueden conseguir su regularizacin, lo que es indispensable para acabar consiguiendo la autorizacin de residencia
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Immigraci i emprenedoria, op. cit., p. 26
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permanente y, por lo tanto, la tranquilidad legal, pero sin sta no pueden acceder al sistema microcrediticio. En este sentido, el gobierno espaol debera reconsiderar las leyes en relacin con los inmigrantes para solventar la paradoja a la que se enfrentan.
6.4.2. El futuro de los microcrditos
Considerando lo caro y costoso que resulta en general el microcrdito, es necesario propiciar, de cara al futuro, un entorno en el cual las entidades dedicadas a las microfinanzas encuentren estmulos y beneficios para seguir desarrollando su trabajo cuyo rendimiento econmico es, actualmente, prcticamente nulo. El reto europeo debe ser el de conseguir la creacin de sistemas de microcrditos sostenibles. Existen dos formas distintas de conseguirlo: por un lado, subir los tipos de inters o, por el otro, multiplicar el nmero de operaciones (generalizar su concesin para obtener mayor rentabilidad). El problema de estas dos posibles reformas es que no benefician en ningn momento a prestatarios y emprendedores. Subir el tipo de inters del 6% al 10% o superior, implica el riesgo de disminuir notablemente la implicacin de los clientes; sin embargo, la experiencia de los ltimos aos parece indicar que los solicitantes accederan a prstamos con un tipo de inters ms elevado simplemente por el hecho de no tener que aportar un aval.
La segunda opcin orienta el microcrdito hacia la empresa, proponindolo como cualquier otro tipo de negocio, como una va de captacin de clientes que sera interesante para cualquier entidad financiera. sta se presenta como una ambiciosa opcin que invita a los bancos ms importantes a considerar el microcrdito como una gran oportunidad de negocio ms all de su iniciativa filantrpica. El sistema financiero debera fijarse el objetivo de alcanzar niveles ms altos, conseguir ser ms fuerte, y, sobretodo, ms inclusivo. En este sentido, la contribucin del microcrdito puede crear un importante feedback entre confesores de microcrditos y beneficiarios. De esta forma, el sistema financiero microcrediticio conseguira ser ms atractivo para los pases desarrollados, no beneficiando nicamente a los ms necesitados. Sin embargo, pese a que la generalizacin y popularizacin del microcrdito es, por supuesto, muy deseable y necesaria, tenemos que seguir siendo exigentes en la calidad de servicio que se presta a los clientes. Convertir el microcrdito en un negocio ms, significara banalizarlo,
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eliminar toda su connotacin de Obra Social y anular su finalidad principal: llegar a los colectivos en situacin de exclusin social. Por otro lado, es cierto que la rentabilidad es necesaria, pero los fondos que se obtengan de estos programas se deben destinar a conseguir un mayor alcance en la poltica de microcrditos.
Otro punto que debera tratarse es la importancia que se otorga a las sesiones informativas previas a la concesin del crdito: es muy necesario que el cliente entienda perfectamente las caractersticas del microcrdito y no lo confunda con el sistema crediticio convencional; adems, tambin es importante clarificar las bases sobre las cuales hay que gestionar el prstamo de tal forma que no se generen confusiones ni malentendidos.
Finalmente, el aspecto crucial de los programas de concesin de microcrditos, es la red de entidades de asesoramiento y seguimiento. En este punto debemos recordar que no todas las fundaciones o entidades que conceden este tipo de prstamos, disponen de estos servicios, fundamentales para el buen funcionamiento de los negocios de los emprendedores. Como perspectiva de futuro, deberamos valorar el papel de los gobiernos en relacin a estas entidades: su posible aportacin de recursos, su promocin de entidades sociales, etc.
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6.4.3. El papel del estado dentro de las Microfinanzas
Prcticamente todas las entidades financieras que conceden microcrditos son iniciativas privadas, o bien, estn relacionadas con organizaciones no gubernamentales. En el caso de los pases occidentales, los gobiernos cuentan con una serie de entidades asesoras que colaboran con las fundaciones que se dedican a las microfinanzas; sin embargo, los estados podran prestar una ayuda mucho superior a la actual.
En cuanto a los puntos de contacto entre estos dos grupos, los gobiernos podran invertir ms en estas entidades pblicas de asesoramiento que se ofrecen, tambin, a realizar el seguimiento de los distintos negocios. Esta inversin implicara la capacidad de llegar a un mayor nmero de personas en exclusin social; significara una mayor implicacin en los proyectos de los emprendedores y, por lo tanto, aumentara la seguridad en la devolucin de los crditos. Por otro lado, tambin se podra promocionar con ms fuerza los cursos de formacin que ofrecen los gobiernos para facilitar el acceso a una serie de conocimientos necesarios para levantar un negocio, a parte de hacer llegar la lengua del pas o de la localidad a los inmigrantes que participan en este tipo de programas.
Otra iniciativa que deberan considerar los estados, y en concreto el gobierno espaol, es unificar los trmites necesarios para abrir un negocio. En Catalua, por ejemplo, como pudimos saber a partir de la entrevista a la Fundacin Un Sol Mn, se requiere de entre uno y dos aos para conseguir todos los permisos y papeles necesarios para abrir un pequeo comercio. Estamos hablando de un tiempo crucial para los emprendedores, ya que se trata de personas en una situacin realmente desfavorecida. Todos los gobiernos deberan facilitar al mximo las operaciones legales para que una mayor cantidad de gente se animase a participar en los programas de microcrditos. En relacin a este punto, los gobiernos podran aplicar una poltica fiscal incentivadora, si se nos permite el neologismo, que ofrece una serie de facilidades en cuanto al tema legal y fiscal; tendran que replantear el tratamiento impositivo en cuanto a las plusvalas (reducir los impuestos que deben pagar las empresas por los beneficios obtenidos); y, tambin, debera considerarse una reduccin de impuestos por reinversin del capital o ciertas exenciones por reinversin en obra social. Esta serie de facilidades a nivel de empresa, podran ser aplicables tanto a las entidades financieras que conceden microcrditos, como a los pequeos negocios que abren los emprendedores.
Otras ayudas a nivel oficial, deberan destinarse al avalamiento frente a las entidades de crdito de ciertas compaas. En muchas naciones los gobiernos realizan este tipo de ayudas, por ejemplo, en el campo de la investigacin, y sera interesante que hubiese una vertiente destinada a la obra social
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realizada por entidades privadas. Una vez ms, favorecer el desarrollo de este tipo de fundaciones y entidades permitira un mayor acceso al microcrdito y, seguramente, en mejores condiciones. Finalmente, como ayuda directa tanto a las entidades como a los emprendedores, los gobiernos podran facilitar el acceso al marketing. Una buena promocin de los microcrditos en los mbitos adecuados sera muy beneficiosa; adems, los emprendedores se aseguraran un mayor xito de sus negocios.
Como hemos podido ver en este punto, las iniciativas pblicas que podran llevarse a cabo en Occidente son varias e influiran muy positivamente dentro del mundo de las microfinanzas. Sin embargo, en los pases en vas de desarrollo, parece que los gobiernos utilicen una poltica inversa a la que acabamos de mencionar: en muchos casos el poder poltico se respalda en los programas de microcrditos, entiende que ya no es su deber preocuparse de la pobreza y la precariedad de su poblacin ya que existen organizaciones de todo tipo que se dedican a ello. Por lo tanto, las
obligaciones de los pases occidentales van ms all de su zona geogrfica; a partir de la diplomacia deben procurar que la lucha contra la pobreza y la exclusin social ataa tambin a los poderes polticos de los pases en vas de desarrollo.
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7. CONCLUSIONES
7.1. Valoracin de los resultados obtenidos en contraste con la parte terica.
Como hemos explicado a lo largo de todo el trabajo, la confianza es uno de los factores clave en el xito de los programas de microcrditos. Sin embargo, existen aspectos sociales y culturales que determinan, en gran medida, la implicacin de las personas en riesgo de exclusin social en este tipo de programas.
En un balance general, podemos afirmar que la confianza del individuo hacia la entidad financiera concesionaria de microcrditos es muy importante y, dentro de este aspecto, se encuentra, tambin, la forma en la cual estas entidades conceden los crditos (de forma individual o de forma grupal). Hemos podido constatar a partir de los resultados de la encuesta y de las entrevistas realizadas a la Fundacin Un Sol Mn y MicroBank, que en Occidente y, ms concretamente, en Espaa, los vnculos comunitarios entre los posibles emprendedores son muy dbiles y que, por ello, existe un mayor grado de desconfianza hacia los que podran ser los componentes del grupo prestatario. Por otro lado, tambin debemos mencionar el mayor escepticismo hacia el mtodo de financiacin en general, y el modelo grupal en particular, en los grupos que se encuentran en mayor riesgo de exclusin social.
A medida que nos adentramos en un mayor grado de desarrollo, el individualismo est ms presente en la sociedad y, por lo tanto, este factor repercute enormemente en el tipo de programa de microcrditos que se lleve a cabo. Quizs la confianza (o desconfianza), al ser un sentimiento bsico universal, afecta a absolutamente todos los proyectos de microcrditos; sin embargo, el apoyo que el grupo representa es fundamental para el xito de los emprendedores. Levantar un negocio significa adentrarse en un mundo completamente desconocido para la mayora de los prestatarios y, por lo tanto, el soporte moral, e incluso tcnico, es imprescindible para que stos se vean con fuerzas suficientes para emprender el negocio. En este punto, debemos recordar que los recursos para sustituir esta fuerza que imprime el grupo, en forma de entidades sociales de asesoramiento y seguimiento, son bastante limitados en algunas entidades concesionarias de microcrditos. Aquellas que estn destinadas a pases en vas de desarrollo, normalmente son sucursales de ONG o, simplemente, estn financiadas por fondos solidarios (mayoritariamente donaciones). Por lo tanto, por mucho que el factor confianza sea clave en el xito de los programas, muchas de ellas se ven obligadas a conceder los microcrditos de forma grupal ya que no disponen de suficientes recursos para establecer una red de soporte al emprendedor suficientemente fuerte.
Otro aspecto importante a destacar, es que en los pases en vas de desarrollo la miseria es mucho ms acusada que en los occidentales y, por lo tanto, las personas en exclusin social y en
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situaciones econmicas precarias, se ven dispuestas a hacer cualquier cosa por cambiar su status. Si, adems, tenemos en cuenta que las poblaciones ms desfavorecidas se encuentran en mbitos rurales, con vnculos comunitarios bastante fuertes, podemos entender que muchas de ellas se impliquen en programas de microcrditos de concesin grupal sin ningn reparo.
Probablemente, para crear un programa de concesin de microcrditos, la cuestin de la confianza hacia el grupo no sea la primordial, sino ms bien los recursos de los cuales se dispone y el contexto social y econmico en el cual se va a llevar a cabo. Como ya hemos explicado en el apartado seis del trabajo, las dificultades de emprender un negocio en un pas occidental son mucho mayores que las que se puedan encontrar en un pas en vas de desarrollo, ya sea por la presin fiscal, por las dificultades legales, por el coste de la creacin del negocio, etc. Por lo tanto, parece evidente la necesidad de disponer de las entidades sociales de soporte al emprendedor en los programas microcrediticios en Occidente. De esta forma resulta tambin evidente que engendrar un programa de concesin grupal ya no tiene demasiado sentido, porque el apoyo al emprendedor reside en las entidades, as como el control sobre el buen funcionamiento de su negocio para asegura la devolucin del prstamo.
En una reconsideracin final de la importancia del factor confianza, podemos afirmar que sta se encuentra presente en absolutamente todos los programas de microcrditos y que es crucial en el pulso entre la confianza en uno mismo y la desconfianza hacia aquellos con los que se pueda compartir responsabilidades. Es tarea de la entidad financiera concesionaria de microcrditos, determinar de qu recursos dispone para poder favorecer el individualismo mientras no sea en detrimento de la confianza en las aptitudes de uno mismo.
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7.2. Vas alternativas de investigacin. Reflexin sobre:
7.2.1. Los indicadores de pobreza
El impulso de los microcrditos como herramienta de ayuda al desarrollo ha puesto en relieve la inexistencia de indicadores capaces de medir cualitativamente el grado de pobreza43. Se est hablando continuamente del impacto que tiene esta nueva forma de financiacin en los colectivos ms desfavorecidos, se establecen relaciones entre los microcrditos y la reduccin de la pobreza en el mundo, se alaba el xito de estos programas en la disminucin de la exclusin social Pero la realidad nos demuestra que no existen unos buenos estudios que puedan respaldar estas afirmaciones. En ningn momento estamos cuestionando la eficacia de los microcrditos ni su positiva reputacin, pero hay que saber que las valoraciones de su impacto en la sociedad son relativas, y se basan en unos indicadores parciales e incompletos.
Para poder evaluar el verdadero impacto de las microfinanzas sobre la miseria, es necesario desarrollar unos buenos sistemas de medicin que puedan aportar cifras concretas y fiables. Actualmente, uno de los mayores retos que se presenta ante los microcrditos, es el de poder llegar a medir la pobreza, el de determinar quines son los ms desafortunados. Resulta extremadamente complicado valorar el impacto sobre un colectivo que an no est definido. Como se menciona en el artculo Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza, publicado a raz de los debates realizados en el Forum de Barcelona 2004, el microcrdito se ha convertido en el impulsor de la investigacin de sistemas de medicin de la pobreza que permitan tener una visin ms acertada y justa de las desigualdades econmicas y sociales entre y dentro de comunidades
Resulta interesante valorar, tambin, las dificultades para crear un indicador de pobreza universal, que sea adaptable a cualquier sociedad o colectivo. Segn Cecilia Denis, perteneciente a Women Together, encontrar hoy una medida nica y universal es imposible por la variedad de condiciones y factores de pobreza44. Afirmacin que se demuestra con las grandes diferencias que existen entre los medidores particulares de las distintas entidades concesionarias de microcrditos. Cada una elabora sus sistemas de medicin segn la realidad socio-econmica del colectivo al que llegan, del contexto en el que se encuentran El problema es que, para crear un indicador ms acertado y fiable, se
43
Microfinanzas:
impulsores de
la
investigacin
y el
desarrollo
de
indicadores de pobreza,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/documentos/
44
El desarrollo de nuevos indicadores de pobreza a partir de la experiencia de los microcrditos,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/documentos/
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requiere una gran inversin econmica y humana, sin contar con la complejidad de los factores de la pobreza.
Un ejemplo de estos sistemas de medicin propio, es el del Grameen Bank, que desarroll un sistema de medicin segn el grado de exclusin social y poder adquisitivo basado en lo material45, basando sus criterios de seleccin en la acumulacin de bienes materiales y en las condiciones de vida segn los estndares de la zona en la que operan. Los indicadores del Grameen van desde las condiciones del tejado de la vivienda hasta la calidad y el nmero de muebles en propiedad46. Como podemos imaginar, estas valoraciones son bastante subjetivas y no podran ser adaptables en pases occidentales, como tampoco podra serlo el lmite de pobreza que establece el FMI en un dlar diario.
En relacin a este ltimo, no se puede determinar un lmite de pobreza en una cantidad definida, ya que el valor real de sta cambia drsticamente segn el pas en el que nos encontremos. Por otro lado, tampoco se puede hacer referencia a una moneda concreta, y menos si sufre fluctuaciones constantes (y bastante drsticas). Para empezar, como sostiene John Hatch, fundador de FINCA Internacional47, lo efectivo es medir el nivel de pobreza segn la moneda local. A continuacin, hay que admitir la imposibilidad actual de crear un indicador de pobreza nico para todas las comunidades. En tercer lugar, hay que invertir mayores esfuerzos en la investigacin de buenos sistemas de medicin; hay que buscar la cooperacin entre el sector pblico y privado para que se puedan llegar a desarrollar indicadores que vayan ms all del IDH48, que sean realmente complejos y elaborados y puedan ofrecer unos datos fidedignos.
Otro punto realmente polmico dentro del debate sobre el desarrollo de indicadores de pobreza, es el de las distintas formas de pobreza: existen distintos niveles?, slo puede tener una definicin nica e invariable?, se debe valorar la pobreza en s o la pobreza relativa?, la cuestin es compleja. A lo largo de la historia de la Sociologa, han ido apareciendo mltiples trminos en relacin a la pobreza y los ms desafortunados, pero no se ha conseguido llegar a un acuerdo. Uno de los trminos que se baraja actualmente es el de pobreza de capacidad49, junto con el de pobreza relativa y pobreza absoluta
45 46 47 48 49
El desarrollo de nuevos indicadores de pobreza a partir de la experiencia de los microcrditos, op. cit. Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza, op. cit. Fundacin para la ayuda a la comunidad internacional. ndice de Desarrollo Humano. Segn Begoa Gutirrez Nieto en su estudio Microcrditos y la reduccin de la pobreza. La experiencia de la
AOD espaola: el Informe de Desarrollo Humano define la pobreza no slo como una falta de ingreso, sino que
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(conceptos que ya hemos mencionado anteriormente. Los tres son las aproximaciones ms acertadas que tenemos a este fenmeno que afecta al mundo entero pero que nadie acaba de definir o catalogar.
Debemos recordar, tambin, que esta problemtica polmica alimenta, en gran medida, los discursos en contra de los microcrditos. Aunque no se disponga de los estudios suficientes para valorar de forma concreta, emprica, el impacto de las microfinanzas en las sociedades, se dispone de una aproximacin, de unos indicadores parciales, de los testimonios de los propios emprendedores y tcnicos de seguimiento pertenecientes a las entidades sociales. Por lo tanto, resulta intil apoyarse en este debate para afirmar que el impacto positivo de los microcrditos es completamente infundado. Es necesaria una inversin en nuevos sistemas de medicin, lo que no significa que los actuales no nos puedan proporcionar una idea aproximada de la realidad.
7.2.2. La flexibilidad de los microcrditos
Una de las posibles reformas que podra aplicarse a los microcrditos para favorecer a los prestatarios y aumentar la popularidad de este tipo de financiacin, es la flexibilidad. Segn un estudio reciente50, conceder prstamos con unos perodos de retorno ms flexibles, adaptables a cada individuo y cada proyecto de negocio, hara posible la participacin de un mayor nmero de prestatarios y permitira la aceptacin de una mayor variedad de proyectos de negocio. Sin embargo, hay que tener en cuenta que la adaptacin personalizada a cada individuo implicara una importante reforma de todo el sistema prestamista, lo que representa un gran inconveniente. Por ello, en el estudio de Dean Karlan y Sendhil Mullainathan, se exponen los distintos puntos de vista sin establecer una posicin clara; se trata de una mencin a las ventajas y los inconvenientes que implicara esta reforma, que hemos intentado estudiar para valorar la viabilidad de este cambio en la concepcin del prstamo.
tambin introduce el trmino pobreza de capacidad, que se concretar en el ndice de pobreza Humana (IPH), siendo una relacin coherente con el ndice de Desarrollo Humano (IDH). En ste se especifican tres capacidades bsicas:
50
supervivencia,
conocimientos,
aprovisionamiento
econmico
general,
www.ucm.es/info/ec/jec7/pdf/com6-5.pdf. Karlan, Dean, y Sendhil Mullainathan, Is Microfinance Too Rigid?,
www.econ.yale.edu/karlan/downloads/RigidMicrofinance.pdf
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Argumentos a favor de la flexibilizacin
Ser pobre no significa solamente no disponer de suficiente dinero, sino tambin de la inseguridad y la inestabilidad de la obtencin de dinero51. Segn las distintas circunstancias y el tipo de proyecto de negocio, puede haber das en que el prestatario consiga ganar lo suficiente para saldar todas sus deudas y otros, en cambio, en que no consiga lo suficiente para cubrir las necesidades bsicas. Un ejemplo claro es el del cultivo: se puede prever en qu pocas del ao no se producir lo suficiente, cundo se necesitar reinvertir, etc., pero lo que no se puede prever es una inundacin o una sequa. Si las entidades financieras permitiesen a la persona que se dedica a la agricultura, pagar distintas cuotas segn la poca del ao, o le pudiesen refinanciar cuando, por causas climatolgicas, la recolecta no ha sido la esperada y el campo necesita otra inversin, esta persona podra seguir adelante con su proyecto, sera capaz de devolver el crdito y no debera pasar por una serie de dificultades que podran ser evitadas con la flexibilizacin. De esta forma, este sistema de financiacin permitira que un mayor nmero de personas se implicasen en un programa de microcrditos, proporcionara ms seguridad a los participantes y, por lo tanto, los dispondra con una actitud ms positiva. Por otro lado, la flexibilidad tambin permitira que los crditos pudiesen ser de mayores dimensiones, ya que a pago fijo se concede el crdito teniendo en cuenta los ingresos del prestatario en las malas temporadas, y no las buenas, para asegurar la devolucin. Otro punto importante a destacar es que el aplazamiento de ciertos pagos tambin evitara que los prestatarios pidiesen dinero a prestamistas que no pertenecen a ninguna entidad financiera, para poder devolver el dinero al banco. Estos prestamistas, denominados loan sharks, suelen establecer unos intereses muy elevados y unas condiciones muy poco beneficiosas para el que recurre a ellos; simplemente se benefician a toda costa de la vulnerabilidad de los prestatarios. Esta forma de financiacin tambin ayudara, si se ve de forma positiva, a que el prestatario se arriesgase ms en sus inversiones y apostase por proyectos que cree viables pero que en un primer momento no aseguran rentabilidad. Muchas veces el miedo a no poder devolver el crdito, hace que los prestatarios sigan su lnea de negocio, simplemente para asegurar la devolucin, sin poder adentrarse en otros sectores que, quizs, les resultaran mucho ms provechosos. Siguiendo este ltimo argumento, la flexibilidad tambin permitira que el prestatario aprovechase todo su potencial (inversor, intelectual, fsico, etc.) apostando por nuevas ideas y nuevos proyectos. El hecho de saber que se pueden moldear los plazos de entrega segn las circunstancias de cada emprendedor, hace que stos ganen seguridad en s mismos y se vean capaces de desarrollar proyectos de autoempleo con beneficios no necesariamente a corto plazo, proyectos duraderos que se consoliden poco a poco, al ritmo que les pertoca. Finalmente, el hecho de que se pudiesen aplazar ciertos pagos, implicara que los encargados de asegurar las devoluciones no tuviesen que perseguir a los morosos para recaudar las deudas. Este
51
Is Microfinance Too Rigid?, op. cit., p.1
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modelo de financiacin ahorrara tiempo y dedicacin a los empleados de las entidades financieras agilizando, a su vez, esta tarea.
Argumentos en contra de la flexibilizacin
Acabamos de mencionar un aspecto burocrtico que se vera beneficiado por la flexibilizacin de los microcrditos; sin embargo, en este sector, las desventajas son mucho mayores que los beneficios. Una mayor flexibilidad en el pago de los crditos dificultara enormemente el trabajo de los contables y los encargados de las distintas operaciones financieras: debera realizarse un seguimiento especfico para cada proyecto de negocio, lo que costara tiempo y dinero; se debera disear un modelo de cuotas y plazos para cada prestatario; se tendran que vigilar mucho ms de cerca las inversiones, ya que resulta extremadamente complicado distinguir entre una persona que realmente aprovecha la flexibilidad y est dispuesta a pagar cuando pueda, y aquella que la utiliza para encubrir la prdida total del crdito y la imposibilidad de devolverlo Adems, la flexibilidad es una medida que se rige por criterios subjetivos y costara que todo el personal siguiese unos parmetros comunes para decidir qu prestatario puede utilizar esta modalidad de devolucin. Por otro lado, tambin podra existir el caso en el que coincidiesen muchos retrasos de pagos, lo que provocara un desequilibrio en la entrada y salida de capital de las bancas. Otro argumento en contra es el riesgo al que se podran enfrentar las entidades financieras con un posible fraude de sus trabajadores: stos podran quedarse con el dinero devuelto argumentando que el prestatario ha ejercido su derecho a la flexibilidad, cuando en realidad ha pagado. En relacin a la cantidad de personas que podran participar de los microcrditos si se ejerciese esta medida de flexibilidad, seguramente la demanda aumentara pero no la oferta, ya que el seguimiento especfico de cada caso requiere mucho ms personal implicado en estos proyectos, una gran inversin econmica, etc. Por ltimo, el hecho de que normalmente los crditos deban devolverse a plazos fijos, genera una cierta disciplina y compromiso que no se cumpliran con tanto rigor si se diese la oportunidad de aplazarlos. La rigidez en la devolucin del prstamo ayuda a las personas que, en un principio, no saben organizarse, a adoptar una actitud de compromiso que tambin les servir para su negocio y su vida personal.
Cmo aplicar la flexibilidad en los microcrditos?
Para empezar, segn el proyecto que lleve a cabo el prestatario, se pueden predecir las malas pocas en que ganar mucho menos de lo habitual; por lo tanto, ya se puede disponer el crdito de tal forma que en estas pocas del ao el prestatario pueda retrasar las devoluciones o, simplemente, pueda pagar menores cantidades durante estos periodos. Un ejemplo de estos casos sera la agricultura en
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pases con importantes cambios climticos durante el ao. Tambin se podran establecer periodos de mayor y menor devolucin sin tener que pautarlos: el prestatario debera devolver tanto dinero al ao en un nmero de pagos, de mayor y menor cantidad, y l mismo escogera cundo le va mejor pagar una cantidad elevada o una cantidad ms pequea. Otra medida podra ser el establecer la opcin a un segundo crdito, aun no habiendo devuelto el anterior, de poco valor pero que ayudase al prestatario en los momentos ms difciles y que, despus, ste tuviese que devolver junto con el aplazamiento del primer crdito52.
Valoracin general de la posible reforma
Es difcil determinar hasta qu punto los beneficios de esta posible medida compensan las desventajas. En general, podemos determinar que, para los prestatarios, esta reforma sera mucho ms beneficiosa que para los prestamistas. Quizs sera demasiado arriesgado aplicar la flexibilidad a todos los programas de microcrditos y a todos los proyectos de negocio; sin embargo, poner a prueba esta medida con personas que recurren al microcrdito para financiar negocios estacionales, sera una buena forma de poder valorar el impacto de la flexibilidad tanto en los emprendedores como en las entidades financieras que conceden los crditos. Es posible que esta medida debilite el compromiso y la responsabilidad de aquellos que deben devolver el crdito; de todas formas, la nica manera de averiguarlo es poniendo a prueba esta variante de los microcrditos.
52
Is Microfinance Too Rigid?, op. Cit.
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7.2.3 La problemtica ideolgica de los microcrditos
A raz de la lectura del ensayo del Dr. C. G. Gil53, Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos54, hemos credo oportuno realizar una breve reflexin sobre los puntos ideolgicamente ms problemticos sobre los microcrditos. Se trata de cuestiones que se barajan actualmente en los debates sobre la eficacia y el carcter positivo de los microcrditos. Queremos valorar, una vez realizado el estudio sobre los distintos programas microcrediticios, qu afirmaciones pueden sostenerse como vlidas, cules son rebatibles y por qu, en qu puntos se intenta generar polmica donde no la hay, qu aspectos positivos de los microcrditos no se tiene en cuenta y podran rebatir algunos de los argumentos planteados... Para ello, seguiremos las diez afirmaciones que cuestiona Gmez Gil exponiendo su punto de vista, para luego analizar la problemtica desde una focalizacin lo ms objetiva posible.
Los microcrditos son uno de los mejores instrumentos para combatir la pobreza.
Segn Gmez Gil, la pobreza en el mundo est directamente relacionada con () un proceso de globalizacin tremendamente injusto; por lo tanto, la pobreza tiene que abordarse desde una solidaridad activa () El argumento de que contra la pobreza no hay nada mejor que crditos, trata de romper este compromiso poltico y moral, pretendiendo encubrir las verdaderas causas que estn en la base de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo convirtiendo a los pobres en responsables ltimos de su situacin; el sistema microcrediticio un arma eficaz para desmantelar el compromiso poltico y tico que tenemos los que vivimos acomodadamente, () sirve para anular las polticas de cooperacin internacional, transformndolas en polticas de bancarizacin, convirtiendo la pobreza inmensa en deuda eterna () con lo que aseguramos una clientela prcticamente ilimitada que permita engrasar un sistema capitalista que habr entrado as en los pases pobres.
Es cierto que este tipo de afirmaciones se llega a utilizar de forma indiscriminada en los proyectos de solidaridad internacional. Tambin es cierto que la pobreza es consecuencia de una mala gestin del sistema capitalista y que debe tratarse desde iniciativas solidarias. Lo que es cuestionable en la argumentacin de este Doctor en Sociologa, es la afirmacin en s que Gmez Gil rebate: contra la pobreza no hay nada mejor que crditos. Puede ser que en alguna ocasin puntual alguien,
53
Carlos Gmez Gil, Doctor en Sociologa, profesor en el Departamento de Anlisis Econmico Aplicado de la
Universidad de Alicante, Director de Seminario Permanente de Inmigracin de la Sede Universitaria Ciudad de Alicante de esta Universidad y coordinador del rea de cooperacin internacional BAKEAZ.
54
comunica-accion.org/IMG/pdf/microcreditos_editado.pdf. Artculo que forma parte de un trabajo ms amplio
publicado por el Ayuntamiento de Crdoba, con el ttulo Los microcrditos en la cooperacin para el desarrollo. Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos en Anexo 5, p.152.
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desafortunadamente, haya utilizado estas palabras en relacin con los microcrditos; sin embargo, en ninguna de las informaciones que hemos manejado para realizar este trabajo, nos hemos encontrado con una afirmacin similar. Los microcrditos no se utilizan para combatir la pobreza, son una herramienta que se proporciona a los colectivos en exclusin social como oportunidad para que intenten salir de la situacin en la que se encuentran. El microcrdito tampoco pretende acabar con la pobreza, sino ofrecer la posibilidad a aquellas personas emprendedoras de que salgan de su situacin por sus propios medios, demostrando que tanto pobres como ricos tienen las capacidades suficientes para desarrollar un proyecto propio del que puedan vivir, capacidades que slo pueden desarrollarse si se dispone de los medios necesarios. Por otro lado, hay que tener bien entendido el concepto de solidaridad al que hace referencia Carlos Gmez Gil. Los microcrditos no se enmarcan dentro de la solidaridad entendida como limosna; son el fruto de una obra social solidaria que hace crecer al que utiliza esta herramienta.
Los microcrditos son capaces de garantizar a las capas ms desfavorecidas invertir en su propio desarrollo.
En este punto, el ensayo cuestiona esta frase con la siguiente afirmacin: la transformacin de la pobreza en deuda, como pretenden los defensores de los microcrditos, se apoya en un darwinismo social bajo el cual aquellos que estn en situacin ms precaria y vulnerable lo estn porque no han querido o podido endeudarse. En ningn momento el discurso sobre los microcrditos afirma que stos puedan ayudar a absolutamente todo el mundo. Es indudable que, en cierta manera, existe un desajuste entre discurso y realidad, puesto que los microcrditos pueden aplicarse a personas con capacidad emprendedora. En los pases occidentales es donde ms se sufre esta distancia, ya que para poder acceder a este tipo de financiacin, es necesario disponer de una cierta estabilidad econmica. Sin embargo, aunque exista este problema de adaptacin del discurso a la realidad, en ningn momento se deben tergiversar las palabras que defienden el sistema microcrediticio. Las personas ms desfavorecidas tienen la oportunidad de invertir en su propio desarrollo, lo que no significa que el sistema sea suficientemente bueno como para poder adaptarse a todas las personas en sistema de exclusin social. Aquellos que estn en situaciones precarias, lo estn porque el sistema capitalista se aplica de forma desigual; es decir, no se puede afirmar que es pobre aqul que lo quiere as, y en ningn momento el discurso defensor de los microcrditos se decanta en este sentido.
Los microcrditos sacan de la extrema pobreza a sus solicitantes.
El endeudamiento hace mucho ms vulnerables a quienes menos tienen, acentuando su precaria situacin y su necesidad acuciante de comida, educacin, salud bsica o atencin social, ya que al asumir un crdito se encuentran ante una mayor inestabilidad vital; () un crdito significa
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exponerse an ms a las inclemencias sociales. Y es que, cualquier persona, en el momento en que se endeuda, pasa a ser mucho ms vulnerable. Es totalmente acertada esta afirmacin para demostrar que los microcrditos no son la solucin a la pobreza, ni lo han pretendido ser. Se trata de una herramienta que debe utilizarse con mucho cuidado, y por ello existen todos los equipos de tcnicos especializados para realizar la seleccin de aquellos que pueden acceder a un microcrdito. Sera errneo creer que toda persona est capacitada para levantar un negocio, por muy pequeo que sea; es indispensable asegurarse de que se financia a las personas que realmente son o pueden ser emprendedoras, porque de lo contrario se estara cometiendo una gran irresponsabilidad al endeudar a personas que se sabe de antemano que no podrn devolver el prstamo.
En relacin a este punto, C. G. Gil defiende en la introduccin a su ensayo que: el endeudamiento masivo de la poblacin ms pobre no puede presentarse como la solucin a los problemas de la pobreza y subdesarrollo en el mundo, y mucho menos como una muestra de extrema libertad y progreso. () Difundir la idea de que los pobres pueden gastar indefinidamente ms de lo que realmente tienen genera una falsa comprensin de las verdaderas causas de los desequilibrios econmicos en el mundo. Se trata, exactamente, de la mala comprensin de lo que pretenden realizar los microcrditos. Hasta ahora, hemos vivido en un mundo desigual, gobernado por el poder del dinero, y Yunus ha encontrado un mtodo que se aprovecha del propio sistema capitalista para intentar paliar las diferencias socio-econmicas. El endeudamiento masivo no es la solucin, pero s un punto de partida si se realiza con prudencia y buen juicio; permitir el acceso a la financiacin de aquellos que no pueden participar del sistema tradicional, significa ofrecer una oportunidad; las fundaciones y entidades pertenecientes a Obras Sociales, no pretenden obtener beneficios con la concesin de microcrditos, sino ayudar a aquellos que los necesitan y que tienen las capacidades suficientes para desarrollar un proyecto personal. El punto ms ambiguo del discurso defensor de los microcrditos, es su pretensin de llegar a los niveles ms desfavorecidos de las sociedades; seguramente este discurso debera ser ms transparente en este sentido: los microcrditos no pueden ayudar a todo el mundo, no son una solucin definitiva, no son un sistema ideal. Y es alrededor de esta ambigedad que se generan todas las polmicas, que se construyen todos los argumentos en contra de los microcrditos.
Los microcrditos son muy positivos porque sus solicitantes son fundamentalmente mujeres.
Los microcrditos no son positivos porque la mayora de clientes son mujeres. En teora los microcrditos se destinan, en pases en vas de desarrollo, esencialmente a mujeres porque se supone que son mejores pagadoras: ellas son mejores pagadoras, se preocupan ms por el futuro de sus
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familias y por la educacin de sus hijos55. Este es uno de los puntos ms conflictivos de los programas concesionarios de microcrditos, ya que se est cuestionando la igualdad de gnero, oportunidades, capacidades y responsabilidades. Segn Gmez Gil, convertir a las mujeres en clientes privilegiadas de los microcrditos es aumentar las responsabilidades que ya tienen sobre sus espaldas e intensificar las situaciones de abuso. El problema es que, favorecer la implicacin de estas mujeres en los programas de microcrditos, busca igualar tanto como se pueda la discriminacin de gnero; ofrecer la oportunidad no las obliga a participar; los microcrditos, simplemente, se presentan como una va alternativa a aquellas personas que se sientan capaces de embarcarse en un proyecto similar. En este sentido, los microcrditos destinados a mujeres no son cuestionables, aunque la polmica podra derivarse por otro camino: ofrecer este sistema de financiacin exclusivamente a mujeres ya es, de por s, una discriminacin, y este aspecto es incuestionable; pero entrar ahora en la discusin de la discriminacin positiva nos alejara demasiado de la discusin sobre la problemtica ideolgica de los microcrditos.
Los microcrditos son tan buenos que su morosidad es bajsima, demostrando con ello que los pobres siempre pagan.
sta es otra de las afirmaciones que no hemos visto aparecer en ninguna de nuestras fuentes de informacin mientras elaborbamos el Trabajo de Investigacin. Como muy bien dice Carlos Gmez Gil, la eficacia de un programa basado en microcrditos no debera sustentarse esencialmente en el ndice de devolucin, sino en su capacidad para mejorar la vida de sus destinatarios, pero resulta que en ningn momento, en los programas microcrediticios, se antepone la rentabilidad a la repercusin positiva en los solicitantes. Los microcrditos no son buenos porque su ndice de morosidad sea bajo; el aspecto ms positivo de los microcrditos es su capacidad de incidir positivamente en las vidas de aquellos que se encuentran en situacin de exclusin social. De todas formas, s es cierto que resulta complicado valorar la repercusin de esta nueva forma de financiacin en la pobreza y la exclusin, ya que no disponemos de buenos indicadores de pobreza, ni siquiera existe una definicin exacta de lo que significa este trmino. No se puede demostrar de forma emprica el xito de los microcrditos; sin embargo, disponemos de los testimonios de los emprendedores, del cambio de su calidad de vida, y estos testimonios son indiscutibles.
Por otro lado, los microcrditos no se habran expandido como lo han hecho si el ndice de morosidad hubiese sido alto. Se pueden realizar obras de caridad a un cierto nivel, pero no se puede sostener toda una red de financiacin si sta no es rentable. En cuento a la relacin de este ndice con el
55
Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos, op. cit. Declaraciones de Carmen Velasco, Directora de
Promujer al diario El Pas, el 10 de diciembre de 2004.
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xito de los programas, las devoluciones de los prstamos estn ntimamente ligadas con el proceso de seleccin, asesoramiento y seguimiento de los solicitantes. Por lo tanto, el bajo ndice de morosidad refleja el trabajo de fondo que se realiza en los programas de concesin de crditos, y de aqu su relacin con el xito de los programas.
Los microcrditos convierten a los pobres en responsables de su propio desarrollo.
Este punto, muy recurrente en el ensayo, ya ha sido comentado en profundidad. Resulta muy fcil tergiversar un aspecto tan delicado como es el de ofrecer la oportunidad de cambiar la situacin de los ms necesitados. Una cosa es disponer de un sistema que puede ser til para aquellos que tienen las capacidades de desarrollar un negocio y, la otra, muy distinta, es convertir a todo el mundo en capaz de levantar una pequea empresa. Dentro de las clases medias y altas tambin existe un colectivo no apto para el mundo del negocio; se trata de aptitudes que no estn relacionadas ni con gneros, ni con razas, ni con clases sociales. Nadie escoge dnde va a nacer ni en qu condiciones; nadie es responsable del contexto en el que crece y se desarrolla como persona; por lo tanto, en ningn momento puede afirmarse que los pobres son responsables ltimos de su situacin. Tener distintas opciones y oportunidades no siempre implica que podamos optar a ellas.
Por otro lado, es muy cierto lo que dice Gil en este punto: el desarrollo bsico de las personas, estn donde estn, vivan donde vivan, debe estar asegurado por los Estados y en caso de no ser posible, por la comunidad internacional. Aunque por desgracia, muchos Estados se despreocupan de las necesidades de sus ciudadanos, y la diplomacia an no ha avanzado lo suficiente como para incidir de forma drstica en estos gobiernos. Segn Gil, los microcrditos, en cierto modo, liberan a los Estados de su obligacin de garantizar unos mnimos vitales para toda su poblacin; desvan su responsabilidad de desarrollo social bsico; pero no debemos olvidar que se trata de Estados que ya de por s no procuran por las necesidades de su pueblo. Esta afirmacin sera perfectamente trasladable a las iniciativas de las organizaciones no gubernamentales y, sin embargo, no se establece nunca tal relacin. Respecto a la comunidad internacional, su solidaridad y responsabilidad estn planteadas, discutidas, debatidas pero cuesta mucho que se lleven a la prctica; existen demasiados intereses intergubernamentales que imperan sobre los intereses de los ms desfavorecidos. Por lo tanto, mientras esperamos la accin de esta comunidad, debemos buscar sistemas que alivien, por muy poco que sea, la pobreza en el mundo.
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Los microcrditos elevan automticamente la dignidad de quienes los solicitan.
Estamos completamente de acuerdo con que la dignidad humana no puede medirse en funcin de los crditos que se tienen contrados, sino desde la capacidad que las personas tienen en vivir de forma autosuficiente pero, como decamos anteriormente, la distribucin de riquezas y recursos es muy desigual en el mundo. Hay personas que, por muchas capacidades que tengan, no pueden desarrollarlas porque el contexto en el que se encuentran no es favorable, porque no disponen de recursos. La dignidad de cualquier ser humano va ligada a la coherencia entre lo que se piensa y lo que se hace, entre las capacidades para realizar y la realizacin; y, en este sentido, los microcrditos se presentan como los recursos de los que estas personas deberan disponer por derecho, los recursos necesarios para alcanzar esta coherencia. Por otro lado, es cierto que ver crecer un proyecto personal proporciona seguridad, confianza en uno mismo y, en cierto modo, tambin aumenta nuestra dignidad.
Los microcrditos y el acceso a los mismos deben ser un derecho humano bsico.
Anteponer los derechos humanos bsicos a la capacidad de endeudarse es frivolizar sobre los derechos humanos elementales. () Bajo ningn concepto el derecho al crdito puede considerarse a la misma altura de otras cuestiones esenciales para la simple supervivencia de las personas. En relacin a esta afirmacin de Carlos Gmez Gil, no tenemos nada que objetar. Las desgracias y desigualdades en el mundo son incontables y la comunidad internacional debe luchar para que los derechos humanos bsicos sean respetados en todas partes. En este sentido, hay demasiado que hacer como para aadir un derecho humano ms que no est al nivel de las necesidades elementales del ser humano.
Los microcrditos constituyen el mejor instrumento de la cooperacin internacional y son una herramienta que ha revolucionado la ayuda al desarrollo.
Es cierto que hasta la fecha no existe ni un solo estudio, anlisis o investigacin emprica que demuestre en un solo pas una mejora sustancial del desarrollo de amplios grupos de poblacin. Sin embargo, el impacto positivo s se ha podido medir en casos concretos. A partir de los grupos de control o las entidades de seguimiento, se elaboran informes sobre el impacto de los microcrditos en los emprendedores, y son estos estudios los que se utilizan para valorar la repercusin de los microcrditos en las personas sin recursos. De todas formas, el aumento demogrfico es ms rpido que la reduccin de la pobreza por parte de los microcrditos; no existen indicadores de pobreza suficientemente precisos; es discutible en qu punto empieza y acaba la pobreza y, por lo tanto, resulta complicado realizar las estadsticas necesarias para valorar el impacto real de los microcrditos. En este sentido, an
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queda mucho camino por recorrer, y ste es uno de los mbitos en los cuales se debera volcar la investigacin.
El acceso al microcrdito debe ser una de las prioridades para alcanzar el logro de los Objetivos del Milenio.
Sostener que los microcrditos van a ser la panacea para la consecucin de los Objetivos del Milenio significa desconocer el significado de este acuerdo y ofrecer excusas para su incumplimiento, en mayor medida cuando los microcrditos poco pueden hacer para incidir en el avance de la educacin bsica entre los nios, la erradicacin de las enfermedades parasitarias como la malaria o epidemias como el SIDA, proporcionar agua potable o atencin sanitaria elemental a aquellas poblaciones que carecen de ello. Este punto puede tratarse desde el mismo enfoque que la necesidad de convertir el acceso al microcrdito como derecho humano bsico. Existen demasiados objetivos fundamentales para la poblacin desfavorecida que no se cumplen, como para convertir a los microcrditos en uno de ellos. Como muy bien dice Gil, esta herramienta financiera no puede ayudar a llevar a cabo los Objetivos del Milenio ms que en el sentido de reducir el nivel de pobreza en el mundo, pero valorando la situacin general, es mejor intentar asegurar las necesidades bsicas de la poblacin mundial antes que promocionar el acceso a la financiacin. Sin embargo, segn Begoa Gutirrez Nieto, en las conclusiones de la Cumbre del Microcrditos se afirma que ste no es una panacea. Ser ms efectivo como un instrumento de erradicacin de la pobreza si se complementa con intervenciones de provisin de infraestructuras, agua, higiene, atencin primaria, alfabetizacin, derechos de la mujer y direccin de microempresas, en la lnea del enfoque de prstamos para aliviar la pobreza56; con lo que nos encontramos con una divergencia de opiniones sobre la informacin que se proporciona en las cumbres; problema que aqu no podemos resolver pero que hace referencia a la necesidad de un discurso transparente y sin ambigedades por parte de los altos cargos que participan en este tipo de encuentros.
56
Microcrditos y reduccin de la pobreza. La experiencia de la AOD espaola, op. cit.
106
107
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www.microcreditsummit.org, [ltima visita realizada el 3 de agosto de 2007] Piden Banco Espaa d respaldo legal a microcrditos y evite mal uso nombre, en www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias.html, [ltima visita realizada el 29 de septiembre de 2007] Nobel para el banco de las mujeres pobres, en www.gara.net/idatzia, [ltima visita realizada el 6 de enero de 2007] Pobresa, microcrdits i desenvolupament, en www.barcelona2004.org/esp, [ltima visita realizada el 18 de abril de 2007] Qu est ocurriendo? Principales actividades para el Ao Internacional del Microcrdito, 2005, en www.un.org/spanish, [ltima visita realizada el 7 de agosto de 2007]
Artculos
relacionados
con
actividades
solidarias,
www.consumer.es/web/es/solidaridad/economia_solidaria, [ltima visita realizada el 10 de noviembre de 2007] FINCA International, www.villagebanking.org/history.htm [ltima visita realizada el 20 de octubre de 2007] Grameen Bank, www.grameen-info.org/bank/GBGlanceSpanish.htm, [ltima visita realizada el 27 de junio de 2007] Innovative Solutions to Global Poverty, www.unitus.com, [ltima visita realizada el 20 de agosto de 2007] Pgina sobre el Ao Internacional del Microcrdito, www.un.org/events/microcredit, [ltima visita realizada el 23 de agosto de 2007] Pgina oficial de Innovations For Poverty Action, www.poverty-action.org/, [ltima visita realizada el 7 de agosto de 2007] Pgina oficial de la Fundacin Grameen, www.GrameenFoundation.com, [ltima visita realizada el 28 de diciembre de 2007] Pgina oficial de la Fundacin Un Sol Mn, www.unsolmon.org, [ltima visita realizada el 20 de noviembre de 2007] Pgina oficial del Ao Internacional del Microcrdito, www.yearofmicrocredit.org, [ltima visita realizada el 28 de diciembre de 2007] Pgina oficial del Banco Mundial, www.banquemondiale.org/, [ltima visita realizada el 24 de abril de 2007]
111
ANEXOS:
Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Mn i a MicroBank
Anexo 2: Modelos de la encuesta
Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundacin Un Sol Mn: entrevista realizada al director de la Fundacin, el Sr. ngel Font, El microcrdito es un buen instrumento contra la pobreza pero no puede actuar solo, www.canalsolidario.org/web/noticias.
Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin, Group versus individual liability: a field experiment in the Philippines, aida.econ.yale.edu/karlan/papers,
Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos, Gmez Gil, Carlos, comunicaaccion.org/IMG/pdf/microcreditos_editado.pdf,
112

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Los microcrditos.

Los microcrditos. El negocio solidario

Los microcrditos. El negocio solidario

p.7 p.8 p.11

Desarrollo del trabajo

p.15 p.15 p.18

p.23 p.23 p.26 p.30

p.33 p.33 p.35 p.37 p.39

p.43 p.43 p.45

5. Parte experimental 5.1. 5.2. La encuesta Conclusiones de los resultados obtenidos

p.48 p.48 p.54

Los microcrditos. El negocio solidario

p.69 p.69 p.74 p.77 p.85 p.85 p.88 p.90

p.92 p.92 p.94 p.94 p.96 p.100

p.112 p.113 p.122 p.131 p.136 p.152

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La eleccin del trabajo

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Motivaciones compartidas por los dos trabajos

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Objetivos del trabajo

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1.1. Qu son los microcrditos?

Los microcrditos. El negocio solidario

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El microcrdito no es slo entregar un prstamo de pequeo importe

El microcrdito no es un crdito para el consumo

El microcrdito no es slo un prstamo para emprendedores

Los microcrditos. El negocio solidario

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Los microcrditos. El negocio solidario

El Ao Internacional del Microcrdito

Los microcrditos. El negocio solidario

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www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp, op. cit.

Los microcrditos. El negocio solidario

2.1. El proyecto de Muhammad Yunus

Muhammad Yunus y el Proyecto microcrediticio Grameen

Microcrditos, la Revolucin silenciosa, op.cit.

Los microcrditos. El negocio solidario

Moneda nacional de Bangladesh. Un milln de takas equivale, aproximadamente, a 1400 euros.

Los microcrditos. El negocio solidario

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Metodologa del Grameen

www.grameen-info.org, Grameen Bank

Los microcrditos. El negocio solidario

Los microcrditos. El negocio solidario

La especificidad de las mujeres en el mtodo Grameen

Microcrditos, la revolucin silenciosa, op. cit.

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Los microcrditos. El negocio solidario

Los microcrditos. El negocio solidario

Datos del 2006.

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3.1. El cambio de grupo a individuo

concluido y editado en mayo de 2007.

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