CONTRATOS DE SEGURO

A) PRINCIPIOS GENERALES

693. DEFINICIN. - El art. 1 de la ley de seguros 17.418 dice que hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. La finalidad perseguida consiste en el traslado de los riesgos hacia un tercero mediante la asuncin de las consecuencias provocadas por un hecho determinado y dentro de los lmites acordados. El seguro cumple, de ese modo, una funcin resarcitoria por medio de la indemnizacin pactada frente a los daos que ese acontecimiento futuro e incierto puede producir. 694. ELEMENTOS DEL CONTRATO. ~ Surge de esta definicin que los elementos del contrato son:^ a) INTERS ASEGURABLE. Es la finalidad que ha tenido en vista el asegurado en el momento de contratar (causa), esto es, la de obtener una reparacin pOT+monial ante el acontecimiento de determinado evento. Si falta ese inters, el contrato es nulo. b) RIESGO. La nocin de "riesgo" se encuentra indisolublemente ligada al concepto de "actividad". El riesgo es un hecho posible pero incierto.
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En todo supuesto de inters asegurativo, el asegurador no podr amparar la totalidad de las facetas que puede tener un riesgo; delimitndolo, scMo quedarn cubiertas aquellas que no revistan una importancia desmesurada. El riesgo debe ser delimitado, individualizado, precisado, ya sea en forma positiva por las limitaciones del riesgo asumido, como en forma negativa por las causales de exclusin de cobertura, las cuales deben estar perfectamente enumeradas. Se considera que en todo aquello que exceda el riesgo asumido no existe seguro, y por lo tanto, no existir obligacin alguna de la aseguradora. Los conceptos de "riesgo-prima-prestacin" se encuentran ntimamente relacionados. El riesgo est en relacin con la prima (precio del seguro); cuanto mayor sea el riesgo, mayor ser la prima. Dada la aleatoriedad de este contrato, si en el momento de su celebracin el riesgo no ha existido, o bien ha cesado, el contrato deviene nulo. La determinacin del riesgo est relacionada con el objeto

del contrato: la reticencia, el nacimiento de cargas legales informativas y de derechos en favor del asegurado, debern ser los mismos durante toda la vigencia del contrato. c) PRIMA (O PREMIO). ES la contraprestacin a cargo del asegurado, equivalente al precio del seguro y a la remuneracin que corresponde al asegurador por todos los riesgos que acepta a su cargo. Su pago es una de las obligaciones principales del asegurado para mantener vigente la garanta, y su incumplimiento provoca la prdida de todo derecho (art. 31, ley 17.418). 695. CARACTERIZACIN.-E\ contrato de seguro posee los siguientes caracteres: a) BILATERAL. Engendra obligaciones recprocas para ambas partes. El asegurado se obliga al pago de la prima acordada y al cumplimiento de otros deberes adicionales, y el asegurador se obliga, a su vez, al pago de una suma de dinero -indemnizaCONTRATOS
DE SEGURO !()')

cin- para el caso de ocurrencia del siniestro. La ejecucin de la prestacin por parte del asegurador est condicionada al acaecimiento del evento previsto por las partes. b) CoNSENSUAL. El coptrato de seguro requiere, para su conclusin, slo el consentimiento de las partes, momento a partir del cual comienza a producir sus efectos, conforme surge del art. 4" de la ley 17.418 que dispone que "los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza". Sin embargo, las partes pueden pactar la postergacin del comienzo de la vigencia del contrato, determinando en qu momento comenzar la aseguradora a asumir los riesgos (p.ej., a partir del pago de la prima). c) ONEROSO. LOS beneficios otorgados por el asegurador son a cambio de la prestacin, a cargo del asegurado. d) FORMAL PROBATORIO. La validez del contrato no est supeditada a la observancia de determinada forma, pero, por razones de seguridad del trfico jurdico, el art. 11 de la ley de seguros establece que slo puede probarse por escrito, siendo admisibles todos los dems medios de prueba cuando hay principio de ejecucin. Si bien la pliza es el instrumento probatorio por excelencia, ste no es el nico, pues existen otros medios como, por ejemplo, libros de comercio, constancia de denuncias de siniestros no desconocidos por el asegurador, etctera. e) ALEATORIO. Existe un alea -la produccin de un acontecimiento

incierto- del cual van a depender las ventajas o prdidas de los contratantes. ^ f) DE TRACTO SUCESIVO O DE EJEQUCIN CONTINUADA. Durante todo el tiempo de vigencia de la^lacin contractual, las partes se encuentran recprocamente obligSd-as a la realizacin de una serie de prestaciones y a observar un comportamiento de colaboracin, en especial el asegurado, quien deber cumplir no slo con su obligacin principal (el pago de la prima), sino tambin
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debe observar otros deberes y cargas, ya sea de informacin, transmisin de piezas procesales en caso de ser notificado de un juicio, no agravamiento del estado de riesgo, etctera. Tambin las obligaciones del asegurador -aunque reconocen su gnesis en el contrato- se verifican a lo largo del tiempo, y comienzan a desenvolverse una vez producido el siniestro, que es el momento en que nace su obligacin de indemnizar. g) DE AnmisiN. Se elabora un contrato tipo en el cual se insertan las condiciones generales del contrato que resultan uniformes para cada tipo de seguro (automotor, robo, incendio, accidentes de trabajo, etc.), regulando lo concerniente al pago de la prima, cargas del asegurado, agravamiento del riesgo, denuncia de siniestro, etc.; y las condiciones particulares que conciernen a la especificidad de cada seguro con relacin al propio asegurado (monto asegurado, vigencia de la cobertura, riesgo que cubre, bienes asegurados, etctera). 696. CLASIFICACIN. - Podemos agrupar este contrato en dos grandes ramas: a) SEGURO DE INTERESES. Comnmente denominado de "daos patrimoniales", cubre riesgos especficos de un bien determinado (p.ej., seguro de incendio de un inmueble, de robo de automotores, de agricultura, etc.) o sobre un derecho derivado de un bien determinado (seguro del acreedor hipotecario sobre el bien que garantiza). Tambin el inters puede versar sobre todo el patrimonio del asegurado, como el seguro de responsabilidad civil. b) SEGURO DE VIDA. Puede depender ya sea de la duracin de la vida humana (seguro de muerte, de supervivencia y mixto), o de un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal (seguro de accidentes personales).
697. MECANISMO DE FORMACIN DEL CONTRATO. - La relacin

contractual se constituye atravesando los siguientes pasos:

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a) OFERTA. La operatoria habitual para la formacin del contrato se implementa a travs de una solicitud de cobertura que formula el asegurado, mediante la denominada "propuesta" o "solicitud", que posee el carcter de oferta. Si bien en apariencia es redactada con la colaboracin del asegurado, en la prctica es un formulario impreso que provee el asegurador; es considerada como un acto unilateral del asegurado que tiene como destinatario al asegurador, mediante el cual propone la celebracin del contrato. Dicha propuesta debe contener todos los elementos necesarios constitutivos del contrato que va a celebrarse, tales como inters asegurado, riesgos, comienzo de vigencia de la cobertura, plazos, suma asegurada, etctera. Debe ser lo ms preciso y exacto posible, ya que basndose en estos datos el asegurador emite posteriormente la pliza. b) VIGENCIA DE LA OFERTA. La propuesta o solicitud no obliga al asegurado ni al asegurador (art. 4, ley 17.418), mientras no sea aceptada, pudiendo ser retractada hasta ese momento, salvo que se hubiera fijado un plazo para mantenerla. El asegurador no est obligado a expedirse acerca de la aceptacin, y su silencio implica rechazo de la oferta. En cambio, la propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no es rechazada dentro de los quince das de su recepcin. Son aplicables, al efecto, las disposiciones del Cdigo Civil sobre formacin del consentimiento, debiendo tenerse presente, de acuerdo con las circunstancias del caso, el comportamiento asumido por el asegurador en esta etapa, que puede generar responsabilidad precontractual. c) ACEPTACIN. El contrato queda concluido cuando el asegurador acepta la propuesta formulada. Si bien la aceptacin no se encuentra sujeta a forma determinada, es frecuente que sea expresada mediante la emisin de la pliza por parte del asegurador.
d) CERTIFICADO O INSTRUMENTO PROVISIONAL DE COBERTURA.

Consiste en un seguro temporal que puede otorgar el asegurador,

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en los casos en que las tratativas insuman un tiempo prolongado, con la finalidad de que el asegurado no quede descubierto durante ese perodo, debiendo el asegurador indemnizar los siniestros que ocurran en ese lapso. Esta garanta transitoria no obliga a la conclusin del contrato, y en caso de que la oferta sea rechazada, cesa la cobertura, y el asegurador debe restituir la prima por el tiempo no cubierto.

 698. DEBER DE INFORMACIN. RETICENCIA DEL ASEGURADO. - El asegurado tiene el deber de hacer conocer a su asegurador, en el momento de la contratacin, todas las circunstancias que tienen relacin con el riesgo que va a amparar. Toda declaracin falsa o reticencia en manifestar circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato (art. 5, ley 17.418). El perito deber determinar -ante el verdadero estado del riesgo- cul habra sido la conducta del asegurador; la prueba de la reticencia est a cargo de l. 699. OBLIGACIONES DE LAS PARTES. - Analizaremos separadamente las prestaciones a cargo de cada una de las partes: asegurado y asegurador. a) RESPECTO DEL ASEGURADO. Varias son las obligaciones que tiene el asegurado para concretar la cobertura del riesgo. 1) PAGO DEL PREMIO. Configura la principal obligacin del asegurado, pudindose pactar la liberacin del asegurador en caso de que el siniestro ocurra estando impago el premio o prima.
2) MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO Y DECLARAR SU AGRAVACIN.

El asegurado debe mantener el estado del riesgo tal como ha sido declarado en el momento de celebrarse el contrato, y asimismo, debe hacer conocer al asegurador todas aquellas circunstancias que hubieran agravado el riesgo amparado (arts. 37 a 45, ley 17.418).
CONTRATOS DE SEGURO 47.

3) DENUNCIAR EL SINIESTRO. Conforme al art. 46, el asegurado tiene la carga de denunciar el acaecimiento del siniestro a su asegurador, dentro del plazo establecido y mediante un relato sucinto de los hechos. Su incumplimiento acarrea la prdida del derecho a ser indemnizado, salvo acreditacin de caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho. El plazo se computa desde que es conocido el siniestro. Ello permite al asegurador verificar si el hecho corresponde a un riesgo cubierto y controlar las condiciones en que ste se produjo. El asegurado cumple su obligacin con el relato mencionado.
4) DENUNCIAR EL CAMBIO DE TITULAR DEL INTERS ASEGURADO.

En este supuesto, el plazo con que cuenta el nuevo titular es de siete das, a partir de ocurrido el cambio.
5) ENTREGAR LA DOCUMENTACIN COMPLEMENTARIA QUE LE REQUIERA

LA ASEGURADORA EN CASO DE SINIESTRO. Esta facultad de la aseguradora no debe ser ejercida en forma abusiva, debiendo requerirse

slo aquellos documentos indispensables. b) RESPECTO DEL ASEGURADOR. Como resultado de la asuncin del riesgo por parte del asegurador, su obligacin principal ser la de pagar en trmino la indemnizacin pactada. Denunciado un siniestro, el asegurador debe pronunciarse dentro de los treinta das acerca del derecho del asegurado al cobro de la indemnizacin. En caso de que pretenda liberarse de su obligacin, ser a su cargo la prueba del hecho que invoque para eximirse de ella.
700. PLIZA. DIFERENCIA CON EL CONTRATO DE SEGURO.-

Si bien la aceptacin puede ser expresada directamente mediante la emisin de la pliza, no se debe confundir el contrato de seguro con sta. La pliza es la exteriorizacin y la consecuencia de un contrato ya concluido por el consentimiento de las partes. El contrato es perfecto aun cuando ella no se hubiere emitido. La jurisprudencia ha sealado, en este sentido, que no es justo dejar librada su concrecin a la actividad burocrtica de la asegurado 474
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ra; el seguro puede estar vigente y la pliza puede ser confeccionada con posterioridad. El asegurador est obligado a la entrega de la pliza, y en caso de incumplimiento puede ser demandado judicialmente. sta debe contener los datos de las partes, el inters o la persona asegurada, los riesgos asumidos, el momento desde el cual se asumen y el plazo, la prima o cotizacin, la suma asegurada y las condiciones generales del contrato.
701. CLVSUI^S ABUSIVAS. CONTROL ADMINISTRATIVO. - E\

modo en que se llevan a cabo estos contratos de adhesin a clusulas predispuestas, donde la parte econmicamente ms fuerte diagrama unilateralmente el contenido del contrato, favorece la inclusin de una serie de clusulas abusivas que generan un inequitativo desequilibrio de las prestaciones, agravando la situacin contractual del ms dbil. Si bien las condiciones generales de los contratos de seguro estn sometidas a un control administrativo previo por parte de la Superintendencia de Seguros (ley 20.091), que aprueba los contratos tipo que son utilizados por las entidades aseguradoras, ello no empece a que las clusulas aprobadas sean objeto de revisin judicial, pudiendo llegar a anularse las que se consideren abusivas. La aprobacin por parte de la Superintendencia de Seguros es una actividad administrativa y no legislativa, y por lo tanto no es vinculante para el juez. Algunos pronunciamientos judiciales han declarado la invalidez

de clusulas que condicionan la percepcin de la indemnizacin a un formulario preimpreso que se constituye en la nica prueba sobre el dominio del automotor; las que limiten el riesgo asegurable a punto tal de importar una clusula de exclusin, desnaturalizando la esencia misma del contrato; las que coloquen en cabeza del asegurado la prueba de que el dao sufrido por la cosa asegurada se halla incluido, liberando al asegurador de acreditar un supuesto de exclusin o "no seguro", etctera. 702. SINIESTRO. - La nocin de siniestro se encuentra indisolublemente ligada a la de riesgo; el primero es la realizaCONTRATOS
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cin del segundo, tal como ha sido previsto contractualmente. Halperin lo define "como la eventualidad prevista en el contrato". Resulta esencial determinar cundo el acaecimiento de un hecho o un acontecimiento adquiere el carcter de siniestro, produciendo determinados efectos; posibilidad de incurrir en reticencia, nacimiento de cargas legales informativas y del derecho del asegurado a exigir el cumplimiento de la prestacin a su asegurador, cmputo de la prescripcin, etctera. No existe siniestro cuando resulta un riesgo agravado, entendindose por tal un cambio posterior a la celebracin del contrato que aumenta la probabilidad o la intensidad del riesgo asumido por el asegurador. Es considerada como agravante toda circunstancia que, de haber existido al tiempo del contrato, hubiera provocado que el asegurador no lo celebrara o que elevase el precio de la prima. Si el tomador omite denunciar la gravacin del riesgo, el asegurador no est obligado a cumplir la prestacin, a menos que se configure alguna de las excepciones que prev la ley. a) PROVOCACIN DEL SINIESTRO. El asegurador se liberar de su obligacin de indemnizar cuando el hecho se haya generado con dolo o con culpa grave. El dolo se configurar cuando el hecho sea provocado intencionalmente. Dado que el contrato de seguro es aleatorio, la causacin intencional del hecho altera este carcter. El art. 70 de la ley 17.418 prev, asimismo, la inasegurabilidad de la "culpa grave". sta se configura cuando se incurre en una "gravsima negligencia o imprudencia". Debe tratarse de una conducta anormal, valorable en cada caso concreto, por cuanto la negligencia habitual es amparada por el derecho de seguros. Jurisprudencialmente se distinguen dos criterios de interpretacin

acerca de las conductas que la configuran: una postura la considera asimilable al dolo ("se asemeja ms a la voluntad consciente que al mismo descuido"; produce la impresin de que el asegurado dese y ocasion voluntariamente el siniestro), y
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Otra considera que, no obstante la gravedad extrema de la conducta que la genera, debe encuadrrsela dentro del marco de la culpa (omisin de los cuidados y diligencias ms elementales; omisin en que no se hubiera incurrido de no existir seguro).
b) Ol'OSICIN A lA VICTIMA HN El. SEGURO DE RESPONSABILIDAD

CIVIL. En el seguro de responsabilidad civil, cuya finalidad es la de mantener la indemnidad patrimonial del asegurado por cuanto deba a un tercero a raz de un hecho daoso, se plantea la cuestin de la oponibilidad al tercero damnificado por dolo y por culpa grave. Una corriente jurisprudencial considera que, siendo el damnificado un tercero, no pueden oponrsele las condiciones del contrato. Otra corriente entiende que, como en todo aquello que excede el riesgo cubierto se considera que "no es aplicable el contrato de seguro", "el tercero est subordinado y no le son oponibles determinadas estipulaciones contractuales". c) PLENARIO "MUSTAF C/NEZ". Este fallo plenario dictado por la Cmara Nacional de Apelaciones Especial en lo Civil y Comercial de la Capital Federal, resolvi que "la defensa de culpa grave del asegurado es oponible por la aseguradora citada en garanta frente al tercero damnificado que demanda los daos causados en un accidente de trnsito".
703. ALGUNAS CAUSALES DE LIBERACIN DE RESPONSABILIDAD

DEL ASEGURADOR. - El ascgurador podr liberarse de la obligacin de indemnizar cuando se configuren algunos de los siguientes supuestos: a) CADUCIDAD DE LA COBERTURA. Habr caducidad siempre que el derecho que resulta de un riesgo cubierto se vea afectado por una accin o una omisin del asegurado, sea anterior, contempornea o posterior al siniestro, pero ajena a ste. La aseguradora no podr alegarla cuando -despus de haberse operado algn supuesto que la configure- ejecute actos destinados al cumplimiento de sus propias obligaciones, pues no puede contradecir sus propios actos.
CONTRATOS DE SEGURO 477

Debe distinguirse entre "limitaciones de la garanta asuini da por el asegurador" y "caducidad de los derechos del asegurado".

La limitacin de la garanta se refiere a la extensin de ella y a los recaudos que deben reunirse para que el asegurador deba la prestacin a la que se oblig; en definitiva, a si un hecho o acontecimiento encuadra dentro de la categora de siniestro. b) SUSPENSIN DE LA COBERTURA. La suspensin es un instituto particular del derecho de seguros para supuestos de incumplimiento por parte del asegurado, en especial la mora en el pago de las primas. La consecuencia es el retiro de la garanta hasta el da en que espontneamente el asegurado se coloca -nuevamenteen las condiciones del seguro. Si ocurre un siniestro mientras el asegurado est incurso en una causal de suspensin, el asegurador queda liberado de responsabilidad. 704. CITACIN EN GARANTA. - El art. 118 de la ley 17.418 prev el derecho del damnificado -en el seguro de responsabilidad civil- de citar a juicio al asegurador del causante del dao; tambin podr citarlo el propio asegurado. Es una "accin directa no autnoma", por cuanto resulta indispensable que tambin se demande al asegurado, constituyendo un litisconsorcio pasivo necesario, puesto que se asegura as al tercero el beneficio de la cosa juzgada con la sentencia que se dicte, ejecutable contra el asegurador "en la medida del seguro", con privilegio del crdito reclamado y sus accesorios. El asegurador citado en garanta slo podr oponer defensas nacidas antes del siniestro. 705. INTERMEDIACINASEGURATivA. -Esta intermedidicin reviste singular importancia en el desenvolvimiento de la actividad aseguradora. Ella est contemplada en escasas y dispersas normas: los arts. 53 a 55 de la ley 17.418, y las leyes 20.091 y 22.400. La ley de seguros distingue entre el simple productor, al que denomina "agente no institorio", de facultades limitadas, y
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el "agente institorio", con amplsimas facultades; a arabos se les aplican -supletoriamente- las reglas del mandato. Como existen distintas categoras -y por ende distintas facultadesson numerosos los conflictos que se presentan cuando el asegurador, frente a reclamos de su asegurado, opone lmites a las atribuciones de sus intermediarios, no especificados en el momento de contratar. Los conflictos suscitados por la intervencin de los intermediarios nos mueven a concentrar nuestra atencin en la situacin en la que es colocado el asegurado que desconoce en forma

absoluta cules son las atribuciones reales de los agentes, en quienes deposita toda su confianza, a punto tal que habitualmente suele identificarse la persona del productor con la aseguradora. Son numerosos los casos en que los asegurados, contratantes de buena fe, ven cmo se pretende impedir el progreso de sus reclamos oponiendo las limitaciones impuestas a la intervencin de intermediarios, obviamente desconocidas en el momento de contratar; por ejemplo, pago de primas no ingresadas, denuncias de siniestros que por alguna circunstancia no llegan a conocimiento del asegurador, o que simplemente ste desconozca lo actuado por el productor en exceso de sus funciones. La realidad tambin nos muestra que la aseguradora consiente y convalida esta actuacin mediante su inaccin o silencio, actos realizados a la vista de aqulla, y que hacen inferir a! asegurado que el agente tiene las atribuciones de las que carece. Al respecto, cobra importancia el factor econmico por cuanto las empresas aseguradoras se sirven y lucran a travs de sus agentes, pues amplan as la posibilidad de aumentar la cartera de clientes, logrando con ello mayores beneficios. En la misma medida en que se ensancha esa esfera de actividad mediante la inclusin de terceros, crecen las posibilidades de generar un riesgo para el asegurado ante un obrar culposo o doloso de esos agentes. Como contrapartida, entendemos que esa ventaja o provecho que obtiene la empresa a travs de la actividad desplegada por quienes la benefician, impone el deber a la aseguradora de
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asumir los riesgos derivados de un defectuoso comportamienlo de sus auxiliares, resultando indiferente el vnculo obligacional que los una. Aun tratndose de un agente institorio o no inslitorio, la obligacin de responder subsiste igualmente, para garantizar la indemnidad patrimonial del asegurado. En cuanto a la naturaleza de esta responsabilidad del asegurador, sostenemos que es contractual, siendo su factor de atribucin objetivo, con fundamento en la obligacin tcita de seguridad contenida en el art. 1198 del Cd. Civil.
706. RESPONSABILIDAD DE LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS

DE LA NACIN. - Esta problemtica es motivada por el preocupante aumento de la disolucin o liquidacin forzosa de compaas aseguradoras registrado en los ltimos aos. Constituye un captulo dentro de la responsabilidad del Estado, la que surge de la omisin del control que la Superintendencia

de Seguros -ente autrquico perteneciente al Estado nacionaldebe ejercer sobre las compaas aseguradoras. Tanto la doctrina como la jurisprudencia han admitido en forma unnime la responsabilidad amplia del Estado, ya sea contractual o extracontractual, y dentro de esta ltima, por actos administrativos, judiciales o legislativos, pudiendo engendrar la obligacin de reparar con prescindencia de la licitud o ilicitud de su actividad. La ley 20.091 determina con claridad el sometimiento de la actividad aseguradora a su rgimen y el control de la autoridad de la Superintendencia de Seguros en forma exclusiva y excluyente; su intervencin no se limita a la autorizacin para operar en seguros, sino que se prolonga durante toda la vida de la aseguradora mediante una efectiva fiscalizacin, para lo cual sta debe adoptar todas las medidas adecuadas con el objeto de mantener la indemnidad de su patrimonio. La Superintendencia de Seguros est provista de todas las herramientas necesarias para ejercer una efectiva fiscalizacin que, si se ejerciera adecuadamente, le permitira detectar a tiene