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Capacitacin de Alto Nivel

Participante: .........................................................................

Patricio Sols Daz Ingeniero en Administracin Sitio Web: WWW.patriciosolis.cl

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Servicio de Asistencia: patriciosolis@mixmail.com

I Unidad Operaciones en Cuenta Corriente

1. Definicin Legal
Contrato en virtud del cual un banco se obliga a cumplir las rdenes de pago de otra persona hasta la concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en dicha cuenta o del crdito que se haya estipulado.

2. Definicin como Servicio

Servicio de custodia de fondos, constituyndose en el vnculo bsico del banco con sus clientes lo que facilita el acceso a nuevos servicios y negocios con nuestros clientes.

3. Descripcin del Perfil de la Cuentas Corrientes

Las Cuentas Corrientes trabajan con los siguientes parmetros. 1. Expresin Monetaria: pesos 2. Plazo: Indefinido 3. Intereses: no hay pago de intereses 4. Comisiones: Mantencin, uso de servicios y sobregiros 5. Exenciones: Clientes nuevos, Clientes mayores de 50 aos con ms de 20 aos con cuenta corriente, empleados del banco, funcionarios de las FFAA y CEPAL.

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4. Aspectos Operativos de las Cuenta Corrientes

Personas Naturales Solicitud Fotografa reciente e impresin digital Estado de situacin Fotocopia de la C. De I. Acreditacin de renta Poder especial en caso de cuentas bipersonales Firma del contrato Registros de firmas Verificacin de domicilio Personas Jurdicas Adems de lo exigido a las personas naturales: Fotocopia RUT de la empresa Copia de la constitucin de sociedad Iniciacin de actividades Estados financieros

5. Apertura de las cuentas corrientes

Este proceso es sencillo, si se cumplen con los requisitos mencionados anteriormente. Dependiendo del tipo de cuenta a la cual se postule, los trmites sern ms simples. Los trmites son los siguientes: a) Usted solicita la cuenta: el cliente tiene el nimo de tener una cuenta corriente en algn Banco de su agrado. Para ello el cliente se debe acercar al Banco de su agrado para llenar la solicitud que corresponda. b) Comit que aprueba. Verifica los datos requeridos y procede a dar el victo bueno. c) El Ejecutivo crea la cuenta: ingresando los datos del nuevo cliente al banco. d) Entrega de documento: se hace entrega de todos los productos que ofrece el banco como pueden ser: Chequera, Tarjeta de crdito y el contrato.

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6. Tipos de Cuentas Corrientes

Actualmente los Bancos ofrecen una variedad de Cuentas Corrientes, orientadas a clientes con distintas necesidades, por ejemplo: 6.1 Banco BCI C. C. Joven Universitario C.C: Joven profesional C.C. Ejecutivo C.C. Aos Dorados C.C. Empresario a) Cuenta Corriente Joven Universitario Esta cuenta esta diseada para jvenes que estn cursando una carrera universitaria. Requisitos Cursar una carrera universitaria No tener antecedentes comerciales Beneficios Tarjeta de Crdito Visa Prctica profesional en el Banco Si el Universidad se encuentra incluida en el programa de financiamiento Corfo, tendr la posibilidad de financiar los estudios con el Crdito Pregrado Corfo a travs del Banco. b) Cuenta Corriente Joven Profesional Esta cuenta esta diseada para jvenes profesionales titulados de alguna Universidad o que estn en el ltimo ao de esta. Requisitos: Menores de 30 aos Ingreso mnimo de 23 UF Antecedentes Comerciales Beneficios Sin costos de mantencin Lnea de Sobregiro del 20% del ingreso mensual acreditado

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Tarjeta de Crdito Visa con 12 meses sin cobro de mantencin, luego la mantencin se cobra segn el contrato firmado. Tarjeta de Dbito con un costo de mantencin de 2 UF + IVA al ao. c) Cuenta Corriente Ejecutivo Se orienta a personas que posean un cargo de jefatura en la empresa para la que trabajan. Requisitos Ocupar un cargo de jefatura Ingresos mensuales superior a $1.000.000. Antecedentes Comerciales Beneficios Sin costo de mantencin durante el primer ao. Lnea de Sobregiro equivalente al 50% del ingreso mensual acreditado Tarjeta de Crdito Visa Internacional con 12 meses sin cobro de mantencin. Tarjeta de Dbito con un costo de mantencin de 2 UF + IVA al ao. d) Cuenta Corriente Tercera Edad Se orienta a pensionados del nuevo Sistema Previsional. Requisitos Encontrarse pensionado del Sistema de AFP Ingresos mensuales superiores a los $500.000. Antecedentes Comerciales Beneficios Costo de Mantencin anual de 30 UF Lnea de Sobregiro equivalente al 30% del ingreso mensual acreditado Tarjeta de Crdito Visa con 12 meses sin cobro de mantencin Tarjeta de Dbito con un costo de mantencin de 2 UF + IVA al ao. e) Cuenta Corriente Empresario Se orienta a propietarios de pequeas y medianas empresas Requisitos Ser propietario de una empresa individual Antecedentes comerciales Acreditar los ingresos mensuales de la empresa

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Beneficios Sin costo de mantencin durante el primer ao. Lnea de Sobregiro Tarjeta de Crdito Visa Internacional con 12 meses sin cobro de mantencin. Tarjeta de Dbito con un costo de mantencin de 2 UF + IVA al ao.

7. Clases de Cuentas Corrientes

1. Cta. Corriente Unipersonal Es aquella que reconoce un solo titular, quien realiza transacciones 2. Cta. Corriente Bipersonal Ea aquella que reconoce dos titulares, quienes registran sus firmas en el banco, para la firma de cheque podemos tener: a) el cheque debe contener ambas firmas b) el cheque debe contener una de las firmas nota: ambas clases de cuentas permiten la firma de cheque por poder, es decir, registrar en el banco la firma de una persona distinta al titular que se autoriza a firmar el cheque, para esto debe anteponer a la firma las letras pp, con el propsito de facilitar al cajero la bsqueda de la firma autorizada.

8. Beneficios Generales de los Titulares de Ctas. Corrientes

a) b) c) d) e) Tarjetas de Crdito Tarjetas de Dbito Crditos de Consumo Crditos Automotrices Crditos Hipotecarios

9. Condiciones Generales de la Cuentas Corrientes

a) El Contrato puede estipular el beneficio de un menor cobro de mantencin considerando la mantencin de Saldos Promedio Mensuales. b) El monto de las Lneas de Sobregiro sern asignadas por el Banco . c) El contrato finaliza por la muerte natural o civil, la interdiccin, la demencia, la quiebra o cualquier otro suceso legal que prive a alguno de los contratantes de la libre disposicin de sus bienes.

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II Unidad Crditos Hipotecarios

1. Concepto
El crdito hipotecario es un prstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliacin o construccin de viviendas, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para libre disponibilidad; dejando hipotecado a favor del Banco el inmueble adquirido en caso de compraventa u otro que sea de su propiedad en caso de ampliaciones o de libre disponibilidad.

2. Requisitos Bsicos para optar a un Crdito Hipotecario

1. Renta lquida mensual familiar igual o superior a UF28. En caso de sumarse la renta de los cnyuges, uno de ellos deber aportar al menos UF28. 2. Antiguedad en el trabajo de 2 aos para personas con contrato de trabajo, o antiguedad en el ejercicio de la profesin de 3 aos para independientes. 3. Edad actual igual o superior a 25 aos y no superior a 75 aos. *(Tope de edad puede variar dependiendo de la toma del seguro de desgravamen) 4. No presentar deuda morosa ni protestos vigentes.

3. Tipos de Crditos Hipotecarios

Los Crditos Hipotecarios pueden clasificarse segn diferentes criterios: Segn el instrumento financiero Segn el tipo de tasa 3.1 Segn el instrumento financiero a) Crdito Hipotecario con letras: Este tipo de crdito se financia con letras hipotecarias, las cuales se transan en la

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Bolsa de Comercio obteniendo un precio de acuerdo a las condiciones de mercado. Eventualmente, el solicitante del Crdito Hipotecario deber considerar y asumir con recursos propios la diferencia entre el valor de las letras y el precio al que estas se vendan en la Bolsa de Comercio.

Elija un Crdito Hipotecario con Letras cuando: Prefiera obtener una menor tasa en relacin a los otros productos hipotecarios. Disponga de fondos para poder hacer frente a una eventual diferencia en la venta de letras. Pueda adaptarse a las condiciones de prepago especiales que regulan estos crditos. b) Mutuo Hipotecario: El Mutuo hipotecario se diferencia del Crdito Hipotecario con Letras en que el banco financia con recursos propios, garantizndole al solicitante que va a obtener el 100% del monto aprobado, sin tener que realizar ningn desembolso adicional para cubrir una eventual diferencia en la venta de letras. A cambio, este tipo de crditos suele tener un precio ligeramente superior al Crdito Hipotecario con Letras.

Elija un Mutuo Hipotecario cuando: Para usted sea ms importante la flexibilidad del producto que una tasa ligeramente inferior. Requiera de flexibilidad respecto de las condiciones de prepago. No disponga de fondos para poder hacer frente

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3.2 Segn el tipo de tasas a) Prstamos con Tasa fija Son aquellos en los que la tasa aplicada al crdito y por lo tanto al dividendo (expresado en Unidades de Fomento), permanecen invariables a lo largo de todo el plazo del crdito.

Elija un Crdito Hipotecario con Tasa Fija cuando: Su nivel de ingresos no le permita hacer frente a incrementos sustanciales del dividendo en caso de un alza significativa en la tasa de inters de mercado. Prefiera pagar siempre el mismo dividendo (expresado en Unidades de Fomento) frente a pagar otros que pueden ser mayores o menores en diferentes periodos del crdito, segn si las tasas de inters del mercado suben o bajan.

b) Prstamo con Tasa variable Aquellos crditos en los que la tasa cambia cada ao de acuerdo a un ndice de referencia, lo que a su vez hace que vare el dividendo a cancelar en cada perodo de tiempo.

Elija un crdito Hipotecario con Tasa Variable cuando: Su nivel de ingresos le permita hacer frente a incrementos sustanciales del dividendo, en caso de un alza significativa en la tasa de inters del mercado. Est dispuesto a correr el riesgo de pagar mayores dividendos en los perodos de tasas altas, a cambio de pagar montos menores en los perodos en los que las tasas sean inferiores.

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4. Etapas de un Crdito Hipotecario (Banco BCI)

Dado lo importante que es la compra de una vivienda, tanto por su valor econmico como por el valor que ocupa en su vida, la tramitacin de los Crditos Hipotecarios est diseada para dar la mxima seguridad de que la transaccin se est realizando en forma adecuada. En ocasiones puede dar la impresin que el proceso no es tan rpido como se quisiera, pero no debe olvidarse que la mayora de las acciones que se desarrollan en este procedimiento tienen como objetivo garantizar su seguridad y la de su familia.
A continuacin se detalla un cuadro con las actividades a realizar en el proceso de su crdito, junto con la persona o entidad que las llevar a cabo.
a) Presenta al banco solicitud de crdito junto a sus antecedentes y datos bsicos de la propiedad. Aprueba o rechaza el crdito. En caso de aprobacin, solicita al cliente los antecedentes necesarios para estudio de ttulos (*) y tasacin de la propiedad.

b) Presenta los antecedentes de la propiedad para tasacin y estudio de ttulos de la propiedad. Solicita tasacin y estudio de ttulos de la propiedad.
Realiza estudio de ttulos de la propiedad. Realiza tasacin de la propiedad.

c) Recibe informe de ttulos y tasacin . Instruye confeccin de escritura a abogado.

Confecciona borrador de escritura y enva a notara. Confecciona escritura pblica

d) Avisa a los interesados que la escritura est disponible para la firma.

e) Se firma escritura por las partes.

Firma escritura.
f) Cierra copias y entera impuesto segn corresponda, terminando proceso de escrituracin. g) Ingreso de la escritura al Conservador de Bienes Races para sus inscripciones.

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h) El conservador de Bienes Races inscribe la propiedad a nombre del comprador acreditando su dominio sobre la misma. i) Al 7 da de ingresado al Conservador de Bienes Races, el banco inscribe las letras del crdito para su venta o en caso de mutuo entrega vale vista a nombre del vendedor o del cliente segn el caso.

(*) El Banco ofrece servicio de reconciliacin de antecedentes. NOTA: Este proceso no considera operaciones en que otro banco deba comparecer para alzar la hipoteca sobre la propiedad.

5. Gastos Operacionales de los Crditos Hipotecarios

La gestin de un Crdito Hipotecario ocasiona algunos gastos, los que tienen su origen en la realizacin de las actividades anteriormente mencionadas o en imposiciones de carcter normativo. A continuacin se detalla en qu consisten aquellas actividades que involucran costo para el solicitante del crdito y un cuadro estimado de cunto suponen estos gastos en funcin del monto del crdito. 5.1 Tasacin La tasacin es un estudio por el cual un profesional independiente al Banco evala la propiedad y le asigna un valor en funcin de las condiciones del mercado. Este valor constituye una excelente referencia, para que usted pueda compararlo con el precio de la propiedad y tomar su decisin de compra con ms informacin. 5.2 Estudio de Ttulos Es un anlisis legal hecho por un abogado, de los antecedentes de la propiedad sobre las transferencias que en el pasado pudieran haberse producido sobre la misma, para comprobar que todas ellas se ajusten a la legalidad y que no existan causales que pudieran, en el futuro, invalidar la compra de la propiedad, extremo que supondra un grave perjuicio para usted como comprador y para el Banco sobre las garantas.

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5.3 Borrador de Escritura Una vez estudiados los ttulos, se elabora el contrato en el cual se incluyen simultneamente la compraventa de la vivienda y el otorgamiento del crdito con sus condiciones. Este contrato es el documento mediante el cual se acredita que usted ha pagado el precio de compraventa y en consecuencia es su legtimo propietario, as como le garantiza a usted las condiciones de prepago, mandatos, seguros, etc. 5.4 Gastos Notariales El notario acta como ministro de f en todo lo contemplado en la Escritura pblica, certificando validez y legalidad. 5.5 Inscripcin en el Conservador de Bienes Races Mediante esta inscripcin se produce el traspaso del dominio dejndose constancia en el Registro Pblico de propiedad de que usted es el nuevo propietario del inmueble, as como del hecho que sobre dicho inmueble se constituye una garanta hipotecaria a favor del Banco. Observacin: Esta inscripcin le da carcter pblico a la situacin en que queda su propiedad, lo cul impedira, por ejemplo, que un tercero reclamara dominio de la vivienda. 5.6 Impuesto al Crdito Monto cobrado por el Servicio de Impuestos Internos determinado por el monto del crdito que usted ha solicitado. Forma de pago de Gastos operacionales. Con el fin de hacer ms rpido y transparente el proceso, el Bci opera de la siguiente manera: 1. El pago de impuesto al crdito y los gastos de notara deben ser cancelados por el comprador directamente en notara al momento de la firma de escritura. 2. Los gastos de tasacin de la propiedad, estudio de ttulos, borrador de escritura e inscripcin de la propiedad en el Conservador de Bienes Races se pagan por el comprador de la siguiente forma:

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Cuentacorrentistas Bci: Se pagan en la medida que se generen con cargo a la cuenta corriente o bien se paga al inicio la tasacin y estudio de ttulos y luego, cuando efectivamente se generan los otros dos gastos (borrador de la escritura e inscripcin en el Conservador de Bienes Races). No Cuentacorrentistas: Debe hacer una provisin de fondos por el total de los gastos operacionales al iniciar los trmites de la operacin. Al Final de la operacin se entrega al cliente una liquidacin de gastos operacionales que detalla el monto, fecha de cada cobro y devolucin del excedente si existiese o cobros de diferencias.

6. Seguros asociados a los Crditos Hipotecarios

Al contratar su Crdito Hipotecario usted acceder a dos seguros que cubren los riesgos principales a los que se ver afecto: a) Seguro de Desgravamen En caso de fallecimiento del titular del crdito o si se le ha dictaminado invalidez total y permanente 2/3 a causa de un accidente o enfermedad, el seguro cubrir toda la deuda que quede pendiente de cancelar, evitando as que los familiares deban hacer frente a la deuda vigente. b) Seguro de Incendio Cubre todos los daos que pudiera sufrir la vivienda a causa de un incendio. Dependiendo del tipo de seguro, tambin se cubren los daos causados por inundaciones, actos maliciosos u otros eventos fortuitos que pudieran restar valor a su propiedad, incluyendo en algunos casos los sismos. Este seguro no incluye cobertura para los bienes muebles que se encuentran dentro de la casa, el que puede contratarse en forma separada.

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7.Servicios Post Venta (BCI)

Durante la vigencia de su Crdito Hipotecario, usted puede necesitar apoyo en ciertos eventos. A continuacin usted encontrar una descripcin de cmo actuar en cada caso. 7.1 Daos al edificio por incendio y/o sismos En caso de siniestro siga los siguientes pasos: Efecte la denuncia a carabineros o Bomberos segn corresponda. Contctese con el Centro de Respuesta Inmediata (C.R.I.) de Bci Seguros al telfono 600 629 22 24, donde ser atendido por ejecutivos especialmente capacitados para asistir en procesos de denuncia y liquidacin de siniestros. 7.2 Fallecimieto o Invalidez permanente del cliente asegurado En caso de fallecimiento, cualquier familiar podr presentar a un ejecutivo de cualquier sucursal Bci la siguiente documentacin: Carta informando el fallecimiento del cliente. Certificado de defuncin original. Fotocopia de Cdula de Identidad del cliente. Certificado mdico tratante sealando causa del fallecimiento y atenciones prestadas. En caso de sufrir invalidez total y permanente, el cliente debe presentar en su AFP el formulario "Calificacin de Invalidez", el que se encontrar en la misma AFP, avisando de ello a cualquier ejecutivo Bci. 7.3 Alzamiento de garanta El Alzamiento de Garanta puede presentarse por 2 situaciones: Por extincin natural de la deuda, es decir, pagando el ltimo dividendo. Por el Pago anticipado de la deuda. En ambos casos, el cliente deber solicitar al ejecutivo de cuentas de la sucursal donde se le aprob el crdito el alzamiento de la hipoteca a favor del Banco. El Banco se encarga de todo el trmite entregandole al cliente copia de la escritura con las certificaciones correspondientes.

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7.4 Prepago de un Crdito Hipotecario Todos los crditos BciHome pueden ser prepagados en forma total (si decide pagar la totalidad de su deuda) o parcial (si desea pagar slo una parte de su deuda). En caso que desee prepagar su Crdito Hipotecario bajo cualquiera de las dos circunstancias mencionadas, puede hacerlo directamente con su ejecutivo de cuentas o en cualquier sucursal del banco. 7.5 Otros servicios Los servicios detallados a continuacin los puede realizar en cualquier sucursal Bci a travs de un ejecutivo de Cuentas: Cambio de direccin Copia de dividendo para pago Liquidacin de gastos operacionales. Liquidacin Venta de Letras. Bcipago Hipotecario (contratacin de cargo automtico del dividendo en su cuenta corriente Bci) Solicitud de Certificado de Prepago Solicitud de Certificado de Deuda y Dividendo Cancelados Solicitud de Certificado Seguro Incendio / Desgravamen. Solicitud de escrituras.

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8.Crditos Hipotecarios ofrecidos por el BCI

8.1 BciHome conveniencia Olvdese de los reajutes de la UF. Dividendo fijo en pesos por un ao. Adems al repactar, ahora no paga impuesto. Disponibilidad: 100% de Crdito solicitado.

Objetivos Vivienda: Compra, reparacin y construccin de una vivienda. Fines Generales: Compra de sitios, compra y construccin de oficinas y locales comerciales y libre disponibilidad. Plazos Desde 5 hasta 25 aos. Crdito mnimo UF 800. Crdito mximo Vivienda nueva o usada hasta 10 aos: 80% Vivienda usada de ms de 10 aos: 75% Fines Generales: 80% Valor mnimo de garanta Vivienda Nueva o Usada hasta 10 aos: UF 1.000. Vivienda Usada ms de 10 aos: UF 1.500 Fines Generales: UF 1.500 Perodo de gracia Entre 2 y 6 meses, a eleccin del cliente. Meses al ao sin dividendo Un mes por ao

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Prepagos Los prepagos disminuyen el dividendo mensual o acortan el plazo, esto queda a decisin del cliente. Monto mnimo de prepagos parciales aceptados: 10% del saldo insoluto del prstamo. Sin restricciones de fecha para realizar los prepagos. Seguros a contratar Seguro de desgravamen e invalidez permanente. Seguro de incendio Unico sin plazos prefijados. Usted define a cuntos aos lo pagar (entre 5 y 25 aos). Tambin disponible en UF a tasa variable fija por un ao.
8.2 BciHome extra (mutuo hipotecario) Disponibilidad 100% de Crdito solicitado.

Objetivo Casas, Departamentos, Sitios y Oficinas para profesionales. Plazo Hasta 30 aos. Crdito mnimo UF 2.400. Crdito mximo Vivienda nueva o menos de 10 aos: 80% Vivienda usada ms de 10 aos: 75% Monto mnimo de la propiedad UF 3.000 Crdito complementario Hasta el 90% y al plazo que a usted le acomode.

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Perodo de gracia Hasta 6 Meses. Mes sin pago Un mes por ao Prepagos Con o sin costo de prepago disminuye dividendo o plazo crdito Lnea especial automtica Crdito Ms Hogar para alhajamiento

8.3 BciHome clsico (letras de crdito) Objetivo Casas, Departamentos, Sitios y Oficinas, Locales Comerciales, Libre Disponibilidad.

Plazo Hasta 20 aos. Crdito Mnimo UF 550. Crdito Mximo 75% del valor Tasacin o Precio de Compra. Crdito Complementario Hasta el 90% y a un Plazo 8 Aos. Lnea Especial Automtica Crdito Ms Hogar para alhajamiento. Meses al Ao sin Dividendo Un mes por ao Valor mnimo Propiedad UF 1.000, vivienda nueva hasta 10 aos. UF 1.500, vivienda usada sobre 10 aos.
8.4 BciHome construccin

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Si est pensando construir su casa, solicite el Crdito BciHome Construccin, nico con servicio de asesora tcnica y legal para la construccin, que le permitir construir la casa segn sus gustos y necesidades, acotando los riesgos ante eventuales mayores costos en la construccin. Monto mnimo Crdito UF 1.000. Monto mximo Hasta 80% valor del proyecto incluido el terreno. Valor mnimo de proyecto El proyecto a financiar una vez terminado deber tener un valor de tasacin estimado mnimo de: R.M.: UF 3.000 del proyecto (incluido terreno) Regiones: UF 2.000 del proyecto (incluido terreno) Forma de operar 1. Crditos de enlace que se van otorgando en la medida que avance el proyecto de construccin. El cliente puede optar a solicitar estos crditos pagando intereses mensuales y el capital al final de la construccin o simplemente pagar ambos (capital e intereses) al final. 2. Crdito hipotecario otorgado al final de la construccin, para cancelar todos los crditos de enlace otorgados. Unico con servicio de Asesora Tcnica y legal para la construccin. Requisitos: Renta mnima UF 100 Tener Cuenta Corriente BCI