Las Organizaciones de la Economa Social como promotoras de microemprendimientos.

Claudio Fardelli Corropolese

Introduccin En Amrica Latina, se ha producido una importante expansin urbana, desde la dcada de los setenta, siendo una de sus causas principales la creciente migracin rural-urbana de la mano de obra; que encuentra ocupacin actividades informales operadas por microempresas. Dada la usual localizacin de las microempresas en reas urbanas tpicamente pobres, las microempresas han sido consideradas como unidades pobres o como generadoras de empleos para los pobres. Por su pequea escala e inexistentes garantas comerciales, las microempresas no tienen acceso a la banca comercial. Por esta razn se cree que polticas dirigidas a las microempresas, en especial polticas crediticias, permitiran ayudar a su actividad econmica a la vez que aliviaran los problemas de pobreza. Para los pases de Amrica Latina la dcada de los ochenta ha sido de crisis y recesin econmica. La inversin en capital productivo se redujo en un 30% entre 1980 y 1985. La dcada ha generado un retroceso del desarrollo y cientos de millones de personas han experimentado un deterioro de su nivel de vida. La pobreza ha 1 aumentado en todos los pases de la regin . En Amrica Latina y el Caribe las microempresas empleaban a ms de la mitad de la poblacin activa de la regin. Su participacin en la produccin nacional vara del 10 al 50 por ciento dependiendo del pas. Debido al importante rol que adquiere este sector en las economas de la regin, hay un inters creciente en el desarrollo de la microempresa como forma de reducir la pobreza, generar empleo, contribuir a los ingresos nacionales y al crecimiento econmico, mejorar la distribucin del ingreso, 2 fortalecer la sociedad civil, el sector privado y promover el espritu empresarial. . En nuestro pas las empresas con menos de 10 empleados, segn datos del Censo Econmico de 1994, generaban el 10 % del valor agregado y de segn el Mapa de la 3 4 Microempresa, elaborado por el Foncap , ocupan el 17% del total de la fuerza laboral . En este contexto aparecen organizaciones de la economa social cuya misin es la de prestar servicios y apoyo al sector informal y especficamente a la microempresa, mediante crditos, capacitacin y asistencia tcnica. 1. La Microempresa Habitualmente se define a las microempresas como pequeas unidades productivas cuyo personal ocupado no excede de diez personas, sus ventas anuales no superen 5 los $ 240,000 y su activo fijo no sea superior a $ 100,000 .

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Otero, M. La conexin clave...op.cit. pp 18-20 BID. Informe anual sobre el desarrollo de ... op. cit. Pp 5. 3 Fuente: Sociedad de estudios laborales, Bs.As. 1998. 4 Hay que tener en cuenta la relatividad de estas cifras, que en realidad deben ser mayores debido a que un gran porcentaje de microempresas funcionan en condiciones total informalidad econmica y legal. 5 Parmetros utilizados en el programa Provincial de Microempresas del Banco de la Provincia de Buenos Aires, Emprendedores Asociativos Sept.-Oct.1996

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1.1 Caractersticas de la microempresa

Tecnologa produccin y Mano de obra poco calificada es el principal factor de produccin Tecnologa tradicional con bajo nivel de innovacin Produccin en pequea escala y de baja calidad Imposibilidad de utilizar economas de escala Organizacin y Habitualmente pertenecen a un dueo gestin No hay separacin entre empresa y hogar No llevan registros contables Gestin sesgada hacia la calificacin del dueo Escasos conocimientos en gestin organizacional Formalizacin Trabajaban en la informalidad econmica Condicin de ilegalidad o paralegalidad No pagan impuestos ni hacen aportes previsionales Los trabajadores no poseen cobertura social Recursos Reducidos niveles de facturacin financieros No acceden al financiamiento bancario comercial. No poseen garantas aceptables por los bancos Deben resolver su necesidad de crdito con financiamiento alternativo Mercado Ubicadas en el sector del comercio minorista y servicios Atender a grupos de menores ingresos No recurren a empresa comercializadoras

1.2 Caractersticas del microempresario no eligen ser empresarios escasa experiencia en gestin edad promedio 40 aos generalmente son desempleados consideran a la actividad como una ocupacin transitoria poseen baja escolaridad importante presencia de la mujer como microempresaria escaso acceso a programas de capacitacin utilizan el mtodo de prueba y error como principal forma de aprendizaje Poseen una mnima educacin formal

2. Concepto de Economa Social La Economa Social engloba a las asociaciones de personas que deciden organizarse empresarialmente para alcanzar, mediante una gestin democrtica, un determinado 6 objetivo. Con agentes econmicos cuya funcin principal es la de producir servicios, no destinados a la venta, para determinados grupos de hogares, y cuya financiacin se realiza a travs de las contribuciones voluntarias de los hogares, como consumidores. De esta manera la pertenencia de una organizacin a la economa social depende de la relacin existente entre el capital y la distribucin del beneficio de la empresa. Cuando exista una relacin directa entre la propiedad del capital y el beneficio atribuido a ese capital, diremos que tal empresa no es de economa social. Al contrario, si esta relacin no existe, nos encontraremos delante de una empresa 7 englobada en la economa social.

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Vidal, I. "La economa social en Espaa", en: revista "CIRIEC Espaa", op.cit. pp 27-48. Barea, J. "Conceptos y agentes de la Economa Social",en: revista "CIRIEC Espaa", op.cit. pp 109117

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La racionalidad del sector supone la movilizacin de elementos valorativos vinculados con las identidades sociales, la solidaridad y la cooperacin, como seala Martnez 8 Nogueira la inclusin de sus miembros implica el despliegue de capacidades asociativas, vnculos horizontales y obligaciones de pertenencia y reciprocidad. Satisfacen mltiples funciones: de provisin de servicios sociales, de asociacin alrededor de un inters especfico, de promocin de alguna perspectiva o aspiracin, etc. Muchas hacen uso del voluntariado como fuerza laboral, otras lo combinan con personal profesional y rentado o recurren a ste con exclusividad. 2.1 Las Organizaciones de la Economa Social promotoras de la microempresa A partir de sus objetivos de mejoramiento econmico, desarrollo humano, promocin de derechos sociales y econmicos y de bsqueda de igualdad de oportunidades, estas organizaciones, constituyen un eslabn esencial para la creacin de una infraestructura de atencin especializada a las microempresas. Ellas expresan una amplia capacidad de promocin y movilizacin de la conciencia social, generan habilidades organizacionales a travs de experiencias previas, ayuda mutua, redes sociales e identidad cultural. Las organizaciones no lucrativas han extrado de los mercados financieros informales y de su propia experiencia el conocimiento para desarrollar una metodologa de financiamiento que permite que la funcin de otorgar crdito sea eficiente y que responda a las necesidades del mercado Ventajas y desventajas de las organizaciones no lucrativas para la intervencin en la promocin de la microempresa Ventajas

Metodologa slida con base en la experiencia Personal capacitado y comprometido Capacidad para llegar hasta las asociaciones de base Motivacin para realizar programas gradualmente crecientes. Capacidad para asociarse entre s y coordinar esfuerzos Orientacin slida en los aspectos social, econmico y cultural . Posibilidad de vincular profesionales y tcnicos de calidad. Capacidad para operar con pequeos programas Capacidad para combinar el suministro de crdito con la asistencia no financiera. Estructuras administrativas pequeas y flexibles

Desventajas Limitada capacidad institucional para programas gradualmente crecientes Bajo nivel de experiencia tcnica, particularmente en el rea financiera Con frecuencia carecen de recursos suficientes para expandir los programas Desconfianza hacia el sector pblico Visin limitada que mantiene programas pequeos Alto riesgo de ineficiencias, por altos costos administrativos Baja profesionalizacin Debilidad institucional

2.2 Tipologa de organizaciones que actan en el campo de la microempresa Estas instituciones desarrollan programas para consolidar y fortalecer microempresas existentes o que se estn iniciando, mediante crditos, actividades de capacitacin, asesoramiento o asistencia. Podemos identificar dos posiciones diferentes, en las que
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Martnez Nogueira, R. El tercer sector Por qu y para qu?. en: Revista Enoikos. op.cit. pag. 8

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las organizaciones de la economa social se destacan en el rol de promocin de microemprendimientos: - Asistencia: Brindan asistencia tcnica, financiera y de capacitacin para el desarrollo de proyectos emprendedores presentados por sujetos o grupos no asistidos por organizaciones gubernamentales o del sector privado lucrativo. - Promocin: Generan y ponen en marcha proyectos de microemprendimientos de la organizacin, usualmente para ofrecer alternativas de insercin social y laboral a personas marginadas. La iniciativa procede de las mismas organizaciones. Castellanos desarrolla una tipologa de estas organizaciones en base al origen de los recursos y del carcter de los beneficiarios de acuerdo a si son o no los propios miembros de la organizacin.
Origen de los recursos Propios de otras fuentes generados en la operacin Beneficiarios de sus acciones sus propios miembros otros distintos de sus miembros Asociaciones y cmaras Fundaciones empresarias microempresarias Redes de instituciones de apoyo Organizaciones de apoyo Uniones de venta Asociaciones gremiales

Castellanos, G. Perfil de las organizaciones de ... op.cit. pg. 65

1. Asociaciones y cmaras de microempresas En nuestro pas son instituciones de reciente aparicin y presentan dificultades para el logro de una participacin activa y permanente de sus asociados. Tienen mayor desarrollo en la Provincia de Buenos Aires, debido al impuls que les ha dado el gobierno provincial. 2. Fundaciones empresarias Son principalmente donantes de recursos para la puesta en marcha y la expansin de programas de apoyo a la microempresa 3. Redes de instituciones de apoyo Constitucin de redes o de consorcios de prestadores de servicios a la microempresa es incipiente y los intentos recin empiezan a formarse mediante la asociacin de un grupo de una docena de instituciones (Red de Instituciones de Apoyo a la Microempresa) 4. Uniones de venta Representan a instituciones que han montado mecanismos que favorecen la comercializacin de los productos o servicios de la microempresa. 5. Asociaciones gremiales empresariales Ejemplo de la actividad de estas organizaciones son los programas para micro y pequeos empresarios que han creado la Unin Industrial Argentina y la Confederacin General de la Industria. 6. Organizaciones de apoyo Ofrecen apoyo a la microempresa a travs de la formacin, asistencia tcnica, promocin del espritu emprendedor, formacin de formadores, fondos de garanta y crdito.

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2.3 Las Organizaciones de apoyo Las ONGs que se estudian aqu son las que habitualmente caen dentro de las organizaciones de apoyo, cuyas caractersticas varan de acuerdo al servicio ofrecido, el tipo de cobertura y la vinculacin que poseen con el estado.

Crdito

ponen nfasis en el apoyo crediticio a las microempresas con dificultades en el acceso al financiamiento comercial priorizan el perfeccionamiento de las capacidades del microempresario tanto en los aspectos tcnicos como en lo referente a la formacin en gestin empresaria tratan de favorecer los procesos organizativos su objetivo es brindar su servicio de apoyo a un nmero predeterminado de usuarios que pueden ser sus asociados, afiliados, o pobladores de una zona determinada se proponen poder dar cobertura con sus servicios de apoyo a todo microempresario que lo necesite son contratados casi exclusivamente para realizar los programas pblicos su continuidad o existencia no est directamente relacionada con su relacin con el estado

Servicio ofrecido

Formacin

Organizacin Grupo objetivo Cobertura Masivas

Dependientes Vinculacin con el estado Independientes

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2.4 Organizaciones de apoyo mediante crditos A su vez las organizaciones dedicadas al microcrdito pueden ser caracterizadas de acuerdo al grado de especializacin, las modalidades en cuanto al sujeto a quien se le otorga el prstamo y tambin presentan diferencias en cuanto al rea de cobertura, rural o urbana a la que se dedican. Sujeta los prstamos a la provisin de servicios tcnicos y de entrenamiento. Pueden incluir asesora tcnica, enseanza en contabilidad y Ampliadas tcnicas administrativas; organizacin de asociaciones, informacin, conexin a compradores y vendedores, etc. La organizacin presta nicamente el servicio de crdito sin sujetarlo a otras condiciones. Intenta recortar costos administrativos en base a la Especializadas especializacin. Se basa en aplicaciones y anlisis simplificados, rpido desembolso, corto plazo, y prstamos repetidos. Se basa en el anlisis del plan de negocios y/o el carcter de un individuo. Es apropiada para prstamos relativamente grandes y de largo plazo Individuales y para inversiones en infraestructura o en activos fijos . Es costoso para el prestamista, lo que incrementa el monto mnimo de prstamos. Es difcil entrenar a los oficiales de prstamos El prstamo es otorgado a grupos de entre 3 y 6 microempresarios que garantizan el pago de los prstamos que cada uno recibe. Apropiados para Grupos Solidarios prestamos pequeos continuos y de corto plazo, en poblaciones homogneas, clientela incapaz de proveer otro tipo de garantas, y actividades comerciales con rpido cambio de inventario. Aprovecha las estructuras de incentivos y autocontrol instituidas en los grupos. Usualmente adoptan la metodologa del Fondo Rotatorio de Crdito, que se adapta a la necesidad de trabajar con un grupo dimensionado de clientes. La poblacin objetivo en estos casos Rural se limita a un pblico especfico y no tiene como objetivo masificar el servicio de crdito. Debido a la concentracin de la demanda buscan masificar el servicio de crdito, generando respuesta para cualquier microempresa que se encuentre en su rea de trabajo.

Grado de especializacin

Sujeto del prstamo

Area de Cobertura Urbana

Fuente: elaboracin propia en base a Otero

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3 Evolucin de los programas para microempresas Desde mediados de la dcada del 70, las organizaciones no lucrativas en Amrica Latina vienen proporcionado ayuda, capacitacin, crdito y otros servicios al sector informal. Comenzaron su labor con programas especialmente diseados para comunidades rurales especficas, a las que dieron capacitacin, recursos y servicios. Hacia fines de la dcada el 70 y durante la dcada del 80, tuvo lugar una amplia migracin de la poblacin ms pobre hacia los centros urbanos, paralelamente algunas organizaciones tambin comenzaron a centrar su actividad en las ciudades, dedicndose a la creacin de servicios e infraestructura de las comunidades urbanas pobres. Entre los servicios ofrecidos surgieron los primeros programas de crdito y capacitacin para proveer recursos financieros (capital) a los productores ms pobres sin acceso al crdito del sector bancario. Otero identifica tres etapas en lo que respecta al desarrollo de los programas para microempresas de las organizaciones no lucrativas: Etapa 1 (1975-1982) demostracin Surgen los primeros programas para la microempresa que proveen servicios, especialmente crdito, a los miembros de la ms baja escala de la poblacin econmicamente activa en los pases en desarrollo. Se iniciaron, como experimentos con nuevas metodologas de financiamiento. La mayora de los proyectos de demostracin de las organizaciones no lucrativas vincularon un componente de microempresa a los proyectos de base popular como un vehculo adicional para lograr objetivos amplios de desarrollo social y comunitario. Los programas se mantuvieron pequeos y dirigidos a comunidades especficas. El nmero de beneficiarios es reducido. Las tcnicas de prstamo en grupo surgieron como metodologas eficaces y transferibles y se identificaron como enfoques exitosos e innovadores para llegar a los pobres. En este perodo las donaciones de donantes internacionales financiaron todos los componentes de los proyectos: el fondo de prestamos, la capacitacin y las operaciones; si bien ya se planteaba la discusin por la autosuficiencia, siempre se supuso la disponibilidad de fondos de donantes. Los costos se mantuvieron muy altos y haba poco incentivo para reducirlos. En trminos generales las entidades sin fines lucro administraron sus proyectos para la microempresa en forma similar a otros proyectos y no como la prestacin de servicios financieros. Etapa 2 (1982-1988) - segunda generacin En esta etapa se produce un cambio en el enfoque de los programas dejando de servir a comunidades especficas para tener como objetivo la llegada a miles de usuarios. El crecimiento del programa se transforma en un objetivo relevante El nmero de prestatarios pasa a ser un aspecto fundamental del diseo de los proyectos, comienzan a desarrollar mayor experiencia gerencial y financiera, mejoran la administracin y los sistemas de control y empiezan a replantearse las fuentes de recursos financieros utilizadas en los programas y el desarrollo de vnculos con los sistemas financieros. Los programas para la microempresa tuvieron acceso a fondos sin costo por un perodo de tiempo prolongado; en la medida en que el dinero barato estaba disponible, la prioridad era la negociacin y el cumplimiento de los requisitos exigidos por los donantes, la eficiencia estaba definida en relacin con el financiamiento basado en donaciones. Comienza entonces la discusin acerca de la cuestin de mantener una situacin financiera slida mediante el propsito de
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Drake, D.Cuando el dinero vale ms... op.cit. pp. 48-65

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cubrir costos de operacin con los ingresos obtenidos. Esto significa un importante cambio en la relacin con los donantes y la exploracin de otras fuentes de fondos para sus programas. Etapa 3 (1989-actual) - expansin En la medida en que las carteras de los programas crecieron, el acceso a nuevas fuentes de financiamiento fue un aspecto cada vez ms importante. Los compromisos de financiamiento de los donantes fueron insuficientes y no confiables, debido al cambio de prioridades y a la demora en los desembolsos. Se necesitaba mayor cantidad de dinero para satisfacer la demanda, pero adems deban encontrar nuevas fuentes para poder satisfacer las propias metas estratgicas de impacto econmico y expansin. La decisin de expandir las actividades de crdito se convierte en la visin que impulsa a estas organizaciones. Terminarn por convertirse en organizaciones especializadas en crditos. Reconocen que la financiacin de los donantes no puede suministrar las grandes sumas de dinero requeridas para la actividad de prstamos; deben mejorar su eficiencia, utilizar los principios de crdito para orientan sus operaciones financieras y reducir los costos, para ello debern estar en condiciones de obtener capital de las instituciones locales del sector financiero. La composicin del personal de la organizacin cambia gradualmente a fin de incluir disciplinas necesarias para la intermediacin financiera. La atencin a la eficiencia en la prestacin de los servicios financieros se constituye en otro inters prioritario. Se busca responder a las necesidades de los clientes con costos bajos de operacin. Estos cambios de enfoque exigen profundas transformaciones institucionales, de tal forma que comienzan a abandonar la tpica estructura de la organizacin no lucrativa para adaptarse a la interaccin con los sistemas financieros, se parecen cada vez menos a una organizacin no lucrativa tradicional y cada vez ms a un banco. Continuando con el anlisis de Otero, basado en las observaciones sobre los programas afiliados a ACCION/AITEC, esta autora identifica algunas tendencias 10 actuales en la evolucin del sector de organizaciones dedicadas al microcrdito. Han surgido nuevas organizaciones no lucrativas diseadas para promover el desarrollo de la microempresa. Estas buscan la viabilidad financiera y para ello no se atienen nicamente a las donaciones sino que incluyen el costo del dinero en sus clculos para consolidacin a largo plazo. Algunas han desarrollado programas a gran escala, estableciendo un alto nivel de autosuficiencia y demostrando capacidad para ir ms all del papel de demostracin originalmente atribuido a sta. Algunas han desarrollado estructuras, sistemas de informacin y un know how similar al de instituciones financieras. El paso de los beneficiarios de los proyectos de demostracin hacia las instituciones comerciales no ha ocurrido como se supona. Los programas han optado por retener sus clientes ms antiguos y ms confiables, y los mismos clientes han mantenido esta relacin. Los programas buscan los bancos como fuente alterna de financiamiento. Esta relacin evoluciona en la medida que las instituciones que solicitan el prstamo puedan cumplir con los requisitos colaterales.

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Otero, M. Abriendo caminos... op.cit. pp. 28-29.

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4. Desarrollo de los programas para microempresa en Argentina

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La intervencin de organizaciones de la sociedad civil en la promocin del desarrollo de la microempresa tiene poco ms de diez aos en la Argentina. Hacia fines de la dcada del 80 algunas organizaciones no lucrativas desarrollaban tareas para el desarrollo de los pequeos productores rurales, alentadas por el programa de Pequeos Proyectos del Banco Interamericano de Desarrollo, desarrollaron la figura del microcrdito acompaado de asistencia tcnica, capacitacin o asesoramiento. Estas organizaciones se guiaban bajo una racionalidad presupuestaria, para cubrir al menos una parte del costo de los servicios que ofrecan a la microempresa, los programas de apoyo combinaban recursos obtenidos de los no usuarios tales como organismos de Cooperacin Internacional y del estado con los generados por la propia operacin y deban asegurar el presupuesto por la va de las donaciones; por lo tanto el crecimiento de los servicios de apoyo era proporcional a los recursos que se obtenan y a la eficiencia con que se utilizaban. Hasta 1995 los programas eran fundamentalmente orientados a microempresas existentes con alguna mnima antigedad y conjuntamente con el crdito se ofrecan programas de formacin; la participacin en las actividades de capacitacin era condicin previa para el otorgamiento del crdito pero este concepto evolucion a la participacin voluntaria y de acuerdo a las necesidades reales del microempresario. A partir de 1995 se integra el Estado poniendo en marcha diferentes programas que desarrollan proyectos de formacin pero que incluyen la participacin de organizaciones privadas (Proyecto Micro, Programa de promocin del desarrollo local, Talleres ocupacionales) La necesidad de atender el problema de la microempresa urbana, el perfeccionamiento de los instrumentos de promocin, la posibilidad incluir la experiencia internacional trasladando las mejores prcticas a la realidad de nuestro pas, gener el nacimiento y la transformacin de una segunda generacin de instituciones y que se consolidaron en los ltimos cinco aos bajo el concepto de Empresa Social (Fundacin Emprender, Fundacin Banco Mundial, Asociacin Demos Capacitacin y Apoyo, IDEMI, Junior Achievement, Instituto por la Calidad y la participacin). Paralelamente se extendi el concepto que la microempresa puede pagar por los servicios que recibe al mismo tiempo que se desarrollaron metodologas que buscaron abaratar y acercar los costos de dichos servicios, y se logr demostrar la posibilidad de crear instituciones de apoyo econmicamente viables y financieramente autosostenibles. Ms recientemente aparecen las Cmaras de microempresarios, aunque generalmente originados ms en motivaciones externas que en una necesidad genuina de los microempresarios, se muestran como prestadoras de servicios al sector, organizadoras de reclamos y presin sectorial y apoyo a determinados sectores poltico-partidarios. Si bien no existen estadsticas oficiales referentes al tercer sector en la Argentina, el Centro Nacional de Organizaciones Comunitarias, dependiente de la Secretaria de Desarrollo Social (Presidencia de la Nacin), ha desarrollado una base de datos, que contiene 4746 organizaciones inscriptas, de las cuales 440 (9,27%) desarrollan actividades relacionadas con la microempresa, dentro de las mismas se incluyen diferentes tipos de organizaciones como asociaciones, cooperativas, fundaciones, 12 etc . El 25% (110 organizaciones), se encuentran ubicadas en Capital Federal y Gran

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Basado en el trabajo realizado por Castellanos, G. Perfil de las organizaciones de ... op.cit. Datos tomados de la base de datos del CENOC, enero 1999.

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Buenos Aires, lo que permitira suponer la existencia de una importante actividad alrededor de la microempresa urbana. CARACTERISTICAS ORGANIZACIONALES 5. Configuracin Estructural La configuracin estructural de las organizaciones que desarrollan programas para microempresas debe ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a los sucesivos cambios que se producen a medida que van aumentando su tamao y adoptando compromisos diferentes a los de su comienzo. Por lo general comienzan con una estructura simple, similar a la empresarial de Mintzberg, aunque con ciertos rasgos misioneros que se manifiestan fundamentalmente en la presencia de una fuerte ideologa basada en la solidaridad): Parte clave: pice estratgico, representado en la junta directiva , donde se encuentran los integrantes de la organizaciones con mayor capital social, ellos sern los encargados, a travs de sus relaciones, de asegurar el financiamiento de los programas, y de entablar la negociacin con los 13 sectores pblico y privado . Por otro lado es la que decide cual ser el pblico objetivo que abordar el programa, y quienes darn impulso al crecimiento, la bsqueda de autofinanciamiento y las nuevas formas organizacionales. Mecanismo de coordinacin: al comienzo la organizacin cuenta con poco personal, compuesto por promotores comunitarios, especialistas de ciencias sociales, donde ms importante que su capacitacin tcnica es su ideologa y experiencia en cuanto al trabajo con sectores de bajos recursos y marginales; la organizacin es an muy poco formalizada; resultando finalmente en un estrecho trabajo de grupo que se coordina mediante mecanismos de adaptacin mutua. El control es ejercido fundamentalmente por el pice estratgico. Toma de decisiones: existe algn grado de descentralizacin a nivel operativo, que permite a los agentes decidir en cuanto al otorgamiento de prstamos, sin embargo en las decisiones estratgicas, tienden a ser organizaciones muy centralizadas. El staff de apoyo as como la tecnoestructura comienzan a aparecer, principalmente en la forma de un departamento financiero y uno de legales; resultan estructuras pequeas con muy pocos gerentes y muy flexibles. En general es la configuracin tpica de las organizaciones no lucrativas. A medida que la organizacin se desarrolla, va diferencindose y cambiando su estructura: Cambios ideolgicos y mayor normalizacin. se dar un pasaje desde una cultura informal original, compatible con una tecnologa crediticia basada en la atencin personalizada del cliente, a una nueva y ms formal basada en la calidad del servicio al cliente, la expansin y la continuidad del programa. Aparece un Importante departamento financiero. Los servicios que prestan estas organizaciones son predominantemente financieros y cada vez ms especializados, con tendencia a ofrecer crdito a un mayor nmero de clientes, y
Generalmente, las primeras relaciones de estas organizaicones con los bancos se dan por relaciones de algn miembro de la junta directiva, a tal punto que en los primeros prstamos bancarios que reciba la institucin, muchas veces se otorgar bajo la garanta de ese miembro.
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abarcar menor variedad de otros servicios. Esta tendencia aumenta las funciones y la importancia del departamento financiero ha medida que la organizacin crece en edad y tamao. Se constituir como una importante tecnoestructura, estableciendo polticas de crdito y procedimientos de implementacin, polticas de personal, sistemas de informacin y lneas de autoridad . Evolucin a sistemas de informacin ms complejos. evolucionando de sistemas contables sencillos, con bajo nivel de anlisis financiero y sistemas de informacin manuales y sencillos; hacia sistemas de anlisis financiero efectivo, proyecciones financieras sofisticadas y anlisis integrado a la ejecucin de los programas Generacin de polticas institucionales. En cuanto a la consecucin de fondos, de otorgamiento de crditos, de tasas de inters, de costosos y de proteccin de riesgos. Diversificacin de la estructura. A medida que estas organizaciones crecen han ido creando oficinas regionales o sucursales a lo largo de un rea geogrfica ms amplia y que estn equipadas para manejar la actividad financiera y del programa en una zona determinada. Esta nueva estructura generada exige una importante descentralizacin de funciones y de decisiones. A medida que continua expandindose, el personal aumenta rpidamente, hay un mayor nfasis en la capacitacin (especialmente respecto a: relaciones con el cliente, manejo de cartera, administracin, planeacin, etc.) y una mayor experiencia tcnica en reas financieras. La tendencia es a constituirse en una organizacin profesional con personal tcnico capacitado, y altamente descentralizada. Segn Otero los programas de crecimiento ms efectivo son aquellos que van dejando un nmero mayor de decisiones en el personal de campo (aprobacin de crditos, nivel de actividad, reas a atender, etc.) Parte clave: Ncleo operativo, con especialistas en aspectos financieros como en el trato con gente de zonas marginales. Mecanismos de coordinacin: Normalizacin de habilidades Toma de decisiones: Descentralizacin vertical y horizontal, dndole importante libertad de accin a los profesionales. Estos cambios estructurales puede ir an ms lejos, dada la tremenda brecha entre la demanda por servicios financieros y su propia capacidad institucional y financiera por atenderla, las caractersticas particulares de los mercados financieros y las reglamentaciones propias de cada pas pueden obligar a las organizaciones no lucrativas a explorar configuraciones estructurales ms apropiadas para el logro de sus objetivos. Cuando comienzan a utilizar los principios financieros en su actividad, las organizaciones sin fines de lucro van transformndose en instituciones especializadas en financiamiento; as van asumiendo un nuevo y menos predecible papel de organizacin hbrida que combina los objetivos sociales con la viabilidad financiera. 6. Recursos financieros Con el crecimiento del programa se produce un desplazamiento con respecto a la obtencin de recursos, la organizacin transforma su lgica presupuestaria en una de 14 mercado . lgica presupuestaria: obtienen los recursos de los no usuarios por la va de las donaciones, contribuciones, cuotas societarias o cualquier otro sistema de desarrollo
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Castellanos, G. Perfil de las organizaciones de la sociedad civil.... op.cit. pg. 70

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de fondos (fund raising). Los medios obtenidos se utilizan para proveer servicios en beneficio de la poblacin objeto definida, logrando resultados que dependen de la eficiencia en el uso de dichos recursos lgica de mercado: obtienen sus recursos iniciales para poner en marcha el servicios de la misma manera que las anteriores, pero a diferencia de estas, cuando proveen el servicio, cobran el costo del mismo reponiendo estos fondos a los recursos iniciales, lo que les permite seguir ofreciendo el servicio a otras microempresas. Los programas comienza siendo financiados casi exclusivamente por donantes externos, generalmente organizaciones no gubernamentales internacionales, para en una segunda etapa incluir prestamos blandos de organismos multinacionales (BID, Banco Mundial, Banco Mundial de la Mujer, etc.) y pasar finalmente a la obtencin de crditos bancarios. El objetivo es prescindir gradualmente de subsidios para sus operaciones de crdito. Si una institucin toma en prstamo dinero para prestarlo a su vez, la continuidad de sus operaciones depender de su capacidad para pagar sus prstamos. Y debe 15 asumir la responsabilidad de la supervisin adecuada de sus operaciones de crdito . Los modelos actuales que se describen hacen especial nfasis en la autosuficiencia como objetivo necesario y por otra parte alcanzable de los programas para microempresas. El objetivo de proveer de servicios a la microempresa de forma continua requiere organizaciones capaces de mantener el valor real del patrimonio, de generar ingresos suficientes para cubrir los costos de todos los factores de produccin y los costos de los fondos que utiliza, se necesitan instituciones econmicamente autosuficientes. Autosuficiencia econmica u operativa : es la capacidad organizacional para satisfacer objetivos presentes sin comprometer la capacidad de alcanzar objetivos futuros. Autosuficiencia financiera : es la capacidad de los programas para cubrir tanto los costos directos de operacin como los costos financieros y mantener el valor real de la cartera. Cuando el retorno al capital, neto de cualquier subsidio recibido, es igual o mayor al costo de oportunidad de los fondos en el mercado. La mayora de los programas para la microempresa todava no son autosuficientes, sin embargo ya comienzan a cubrir una parte sustancial de sus costos de operacin y aseguran el ingreso de los fondos combinando donaciones, con ingresos propios y con prstamos blandos y comerciales. Uno de los mayores riesgos, que se corre en la persecucin de estos objetivos, es justamente la perdida del objetivo principal, de tal forma que la autosuficiencia se transforme en la meta por s misma, cuando debe ser en realidad un mtodo que sirva para aumentar la cobertura y asistencia a la microempresa en el largo plazo.
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Drake, D. Cuando el dinero vale ms... op.cit. pg.64. Len de Cermeo,J. Financiamiento para las micro y.... op.cit. pp. 5-6 17 Len de Cermeo,J. Financiamiento para las micro y.... op.cit. pp. 5-6

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7. El servicio El diseo del servicio financiero debe considerar tanto su uso por las microempresas como su contribucin a la autosuficiencia institucional de la organizacin. Por el lado de la oferta, los programas desean productos que puedan ser administrados a costos mnimos. Por el lado de la demanda, las microempresas desean productos que se adecuen a sus requerimientos de capital y a su flujo de caja. Por el lado de la oferta, el diseo de sistemas financieros debe permitir que los costos por produccin de tales servicios sean cubiertos con el ingreso que ellos generan. Los principales elementos en el diseo de crditos dirigidos a la microempresa son: Costo de los prstamos, los costos del crdito incluyen la tasa de inters real efectiva, el costo de oportunidad del tiempo utilizado en la solicitud y el repago, los sobornos, los costos de adecuacin por garantas o colaterales, y el costo de oportunidad de ahorros obligatorios o restricciones en el uso del prstamo. Para prstamos en grupos, hay que incluir costos por la formacin, mantenimiento y monitoreo de los grupos. Pueden tener tasas de inters altas, pero bajos costos de transaccin Diseo de contratos apropiados de prstamos. Prstamos pequeos y de corto plazo. Es ms probable que, para el cliente, tal estructura de trminos y condiciones coincida con su flujo de caja. Diseo de sistemas que garantizan el repago de los crdito: deben ser garantizados no por garantas fsicas, sino por presin social o por el valor de acceso continuo al crdito, estas garantas sociales implican una lnea continua de crdito, as como buen desempeo econmico y reputacin en la comunidad. Caractersticas de la demanda del servicio

Gran parte de la demanda de prstamos de las microempresas de comercio y servicios es para capital de trabajo, Buena parte de los prstamos no son para expansin, sino para sustituir otros prstamos de fuentes ms costosas, Las microempresas demandan prstamos no slo para necesidades de sus empresas, sino tambin para emergencias familiares de liquidez, Los prstamos requeridos son pequeos y de corto plazo,

Caractersticas principales de los crditos otorgados a microempresas. Plazos cortos; Montos pequeos; Garantas flexibles, (empeo de bienes o el carcter de los solicitantes); Puntualidad y rapidez del desembolso; Sistema de repago adecuado al flujo de caja de los clientes; Altas tasas de inters por depsitos y por prstamos; Bajos costos de transaccin; Convenientes instrumentos de depsitos lquidos. Principalmente utilizados para capital de trabajo Tasas de inters comerciales (e incluso ms elevadas) Mnima exigencia de documentacin y tiempo para el prestatario se otorgan a grupos autoseleccionados de 3 a 5 microempresarios.

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Cabe sealar que a medida que los programas crecen y van modificando sus estructuras y caractersticas organizacionales tambin van variando las especificaciones de los servicios que ofrecen, en el cuadro siguiente puede observarse el anlisis que efectan Drake y Otero al respecto: Diseo del servicio ofrecido de acuerdo a la evolucin de los programas. combina crdito y capacitacin nfasis en el diseo de proyectos, radio de accin y personal aparecen los esquemas de financiamiento en grupo

comienza a especializarse en crdito Importancia de la evaluaciones de impacto utilizacin de mtodos comprobados (grupos solidarios, etc.)

se especializa solamente en servicios financieros gran cantidad de transacciones mensuales comienza a pensarse en desarrollar instrumentos de ahorro
Fuente:Drake, D. Cuando el dinero vale ms... op.cit. pg.50-51

8. El contexto El anlisis parte de la consideracin de la organizacin como sistema, integrante de otros sistemas mayores. Como elemento de dichos sistemas debe interrelacionarse de manera ms o menos estrecha con los otros elementos que los conforman: individuos, microemprendedores, bancos, asociaciones de microemprendedores, organismos gubernamentales, otras organizaciones dedicadas al fomento de la microempresa, otras organizaciones sin fines de lucro, etc. Del sistema recibe los recursos y a l brinda sus servicios, todos los elementos integrantes de un sistema estn interrelacionadas entre s y son interdependientes. El ambiente es la totalidad de fuerzas e instituciones que son externas y tienen pertinencia potencial con la empresa. El anlisis que sigue se centra fundamentalmente en la relacin con aquellos elementos y fuerzas del entorno que tienen una influencia directa sobre el accionar de la organizacin, y se hace un apartado especial a la interaccin con el sector pblico por la importancia que tiene este en la determinacin de las polticas de desarrollo de la microempresa. Participacin de los clientes: los beneficiarios determinan en ltimo trmino el valor y la utilidad del trabajo. A medida que las organizaciones han ido evolucionando hacia la expansin tambin ha madurado el trato con los destinatarios de los servicios, de una visin de beneficiarios, con pocos destinatarios y muy bien delimitados en comunidades especficas, a usuarios de programas ms amplios, para finalizar con una visin de atencin al cliente donde se busca ampliar el servicio y poder satisfacer la alta demanda existente. Instituciones del sector bancario comercial: la interaccin con el sistema financiero formal se encuentra en desarrollo, basndose en resultados esperados respecto a, colaboracin en el trabajo con el sector informal, aumento del conocimiento del sector bancario sobre la microfinanciacin, aprender importantes herramientas de los bancos sobre aspectos financieros, obtener capacitacin y conocimiento, asegurar recursos para la expansin. En un principio las organizaciones no lucrativas suponan poder establecer el nexo

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entre bancos y microemprendedores, pero ante la falta de inters de los bancos, la tendencia es a quedarse con los clientes y actuar como intermediarios financieros. En las primeras fases la vinculacin tendr nfasis en depsitos de ahorro, pago de prestamos realizados en sucursales; luego buscara prestamos del banco con garanta y finalmente tratar de obtener una lnea de crdito utilizando sus propios activos y experiencia como garanta. Otras organizaciones no lucrativas de desarrollo principales competidores en trminos de recursos y clientes, sin embargo dado el tipo de tarea que realizan y las caractersticas propias de la economa social son propensas a establecer nexos basados en objetivos especficos y establecer redes, esto ha evolucionado ms an con la aparicin de organizaciones de segundo orden, que agrupan entidades afiliadas. Gobierno En Amrica Latina en los ltimos cinco aos se ha constatado un creciente inters y compromiso en el sector informal por parte del gobierno, manifestado en iniciativas de polticas, nuevos programas y asignacin de recursos.

Organizaciones donantes la relacin con los donantes ir transformndose, a medida que los programas van evolucionando hacia la expansin, su dependencia de donaciones va disminuyendo al acceder a otras fuentes de fondos, como prestamos blandos, comerciales y otros mecanismos. Sistema legal: garantiza que los agentes participen en contratos que puedan ser cumplidos. El marco legal puede dinamizar o frenar la actividad econmica de las Microempresas y de sus organizaciones de apoyo. En el caso de Argentina, la ley exige 16 comprobantes de cumplimiento con las leyes tributarias de todos que piden un prstamo o que tienen una cuenta de ahorro, ello inhibe la profundizacin de la movilizacin de depsitos por la banca 18 supervisada . Por otra parte el impedimento legal por el cual las organizaciones no lucrativas no pueden captar ahorros les ha obstruido el acceso a una de las ms importante fuente de fondos. 9. Interaccin de los programas con el sector pblico Los gobiernos comienzan su accin en el campo de la microempresa buscando nuevas herramientas para el asistencialismo orientado a situaciones de pobreza extrema. As surgen los primeros programas nacionales, provinciales y municipales, que se realizaron sin la intervencin de la sociedad civil y terminaron convirtindose en programas de subsidios que desde el mismo estado fueron evaluados como fracasos pues no cumplieron con el objetivo de promover la microempresa ni aliviar la situacin de pobreza de la poblacin. Paralelamente organizaciones donantes multilaterales y bilaterales aumentan el flujo de recursos destinados a ampliar los servicios a microempresas aumenta tambin el inters de los gobiernos hacia este sector, implementndose una segunda generacin de programas con intervencin de alguno de estos organismos (Banco Interamericano de Desarrollo, Banco Mundial, etc.), y ahora s con participacin de la sociedad civil y empresas comerciales, aunque solamente en la fase de ejecucin. Las organizaciones no lucrativas tienen que seguir los lineamientos establecidos por el programa del estado en cuanto a la seleccin de clientes, los montos y plazos de los prstamos, la tasa de inters, etc. Este sistema provoc fallas en el entendimiento entre sector pblico y las organizaciones no lucrativas que no tenan autonoma en su accionar.
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Len de Cermeo,J. Financiamiento para las micro y.... op.cit. pg. 14

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Estos problemas sumados a la ya mala imagen que tenan los programas gubernamentales complicaron el desarrollo de los programas. En este punto las posibilidades de intervencin directa del estado han quedado disminuidas enormemente en consecuencia surgen una tercera generacin de iniciativas que incluyen la participacin de la sociedad civil en el diseo, planificacin y ejecucin de los programas. Si se analiza la participacin ambos sectores en el desarrollo de programas para la microempresa, a la luz de un criterio de divisin de las funciones de produccin y de 19 financiacin del servicio , se puede observar una evolucin desde un modelo de hegemona de las organizaciones del tercer sector hacia un modelo dual y luego hacia modelos de tipo colaborativo. En el primero las organizaciones sin fines de lucro son las que se encargan de financiar, producir y distribuir mayoritariamente la oferta de proteccin social; Otero 20 denomina al rol del estado en estos casos como papel desentendido , que implica falta de inters hacia el sector informal y una tendencia a excluirlo de la planeacin o de la formulacin de polticas. Gobiernos generalmente limitados por la falta de informacin o por la creencia de que este sector implicaba pocas consecuencias econmicas o sociales. El modelo dual: Es que se forma durante los primeros intentos del sector pblico para abordar al sector informal. Implica la coexistencia de dos mecanismos de implementacin del bienestar social separados e independientes. Ambos sectores se hallan implicados en la financiacin, produccin y distribucin del bienestar social, pero sin relacin entre ellos. El gobierno crea una fuente paralela de servicios que opera independientemente o en competencia con los programas de organizaciones no gubernamentales. Modelos colaborativos: La colaboracin entre ambos sectores, para la implementacin del bienestar social, se instrumenta a travs de una concreta divisin o mutua implicacin en las funciones de financiacin y de produccin y distribucin de bienestar social. Estos modelos irn variando de acuerdo al grado de discrecin y del margen decisor de las organizaciones no lucrativas en su accionar: Las organizaciones del tercer sector funcionan como meros agentes del sector pblico, con nula o muy reducida discrecionalidad o poder negociador frente a ste, colaboran desde una posicin de subordinacin respecto del mismo, configurndose como meras ejecutoras de las acciones de bienestar social 21 diseadas por este. Denominada por Otero como colaboracin directriz , el gobierno define una poltica para el sector informal. Determina no slo las polticas sino tambin los programas, a los que trata de integrar el trabajo de las entidades sin fines de lucro, regulndolo y administrndolo. A esta forma respondan las primeros intentos de colaboracin. Las organizaciones no lucrativas tienen un amplio grado de discrecin en el diseo y desarrollo de los programas de proteccin social, donde el caso ms extremo implicara que realizan actividades en una relacin de igualdad respecto al sector pblico; no obstante esta relacin estar condicionada por el 22 grado de dependencia financiera. Colaboracin pasiva : el gobierno reconoce la existencia de productores muy pequeos que operan de manera
Este criterio, hace especial enfasis en el grado de dependencia o independencia financiera respecto del sector pblico. En: Sajardo Moreno, A. Las relaciones entre el sector pblico... op.cit. 20 Otero, M. La conexin clave... op.cit. pg. 25 21 Otero, M. La conexin clave... op.cit. pg. 27 22 Otero, M. La conexin clave... op.cit. pg. 26
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informal, y si bien mantienen una posicin ambivalente con respecto a su propio papel, proporcionan espacio para que las organizaciones donantes locales e internacionales aporten recursos y servicios a esta poblacin; existiendo interaccin espordica con las organizaciones que trabajan con el sector informal. Estas tratan de realizar pequeos programas y prefieren trabajar en forma independiente. En medio de estos extremos puede identificarse un modelo de Colaboracin 23 activa , donde un gobierno comienza un proceso para integrar el sector informal dentro de su plan de desarrollo. Asume el papel de la definicin de una poltica y estudia formas de respuesta al sector incluyendo definicin y asignacin de recursos. Convoca a las organizaciones sin fines de lucro del sector a participar en estas definiciones y las considera como un medio para canalizar el crdito y la capacitacin a los microproductores. Segn Otero, la tendencia de los gobiernos se dirige hacia el desempeo de una colaboracin ms activa y directriz de las actividades del sector informal. La formulacin de polticas, el diseo de programas y en algunos casos la implementacin de los mismos constituyen las principales reas de actividad de los gobiernos. De especial inters es el enfoque del papel del gobierno en la extensin de recursos, especialmente el crdito al sector informal, y la consideracin de sus 24 caractersticas. Esta tendencia tiene su base en los aprendizajes realizados por ambos sectores, a partir de sus experiencias y de sus fracasos, en la importancia que para el estado van adquiriendo estos programas como forma de atenuar los efectos de un mayor desempleo, en el mayor protagonismo del tercer sector a partir del impulso que le ha dado el apoyo de los organismos internacionales y de la aparicin de varios programas de tipo masivos. Cuando el Sector Pblico asume un papel de colaborador activo e integra a otras instituciones dentro de su propia estrategia, potencia las posibilidades de todos los sistemas de apoyo a la microempresa pues: asume el papel de formular polticas y reglamentaciones especficas, acta como intermediario para la obtencin de fondos internacionales, legtima la accin de los programas facilitando el apoyo de gobiernos locales, regionales e instituciones internacionales y apoya el diseo de productos financieros adecuados a los requerimientos y posibilidades de las microempresas. 10. El concepto de expansin de los programas El concepto de expansin de los programas para la microempresa se refiere al proceso de llegar a un nmero de empresarios cada vez ms grande para proporcionarles servicios especficos, como crdito, y tambin hacer posible un 25 desarrollo subsiguiente de los beneficios para esta poblacin. Se trata de llegar a un nmero significativo de clientes (provisin de crditos y servicios a 10.000 o ms clientes en un ao). Basado en el enfoque de Desarrollo Organizacional, que implica, un proceso de renovacin de la capacidad de la organizacin para iniciar, crear y afrontar los cambios necesarios con el fin de mantenerse viable, adaptarse a las condiciones, solucionar los problemas y aprender de la experiencia. Precisa de la elaboracin e implementacin de una estrategia de reeducacin dirigida a modificar los sistemas de creencias, valores y actitudes de la organizacin, de forma que sta pueda adaptarse mejor al ritmo acelerado del cambio tecnolgico en nuestro entorno industrial y en la
23 24

Otero, M. La conexin clave... op.cit. pp. 26-27 Otero, M. La conexin clave... op.cit. pg. 27 25 Otero, M. Abriendo caminos... op.cit. pg.17.

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sociedad en general. Tambin incluye la reestructuracin formal de la organizacin que se suele iniciar, facilitar y reforzar por medio de cambios normativos y 26 conductuales .

Caractersticas que deben tener los programas para entrar en la fase de expansin Experiencia: el programa ha desarrollado los sistemas y la capacidad institucional para llevar a cabo un desarrollo gradual y constante Capacidad efectiva: el programa funciona actualmente en forma satisfactoria en su nivel de actividad. Mercado: llega a miles de beneficiarios. Ha definido claramente la poblacin que busca ayudar, y ha realizado estudios y encuestas para verificar la demanda existente de los servicios que ofrece. Nivel regional o nacional: ha demostrado capacidad de ampliar su radio de accin y la capacidad para expandir su nivel de actividades Alto nivel de autosuficiencia: capacidad para reducir costos gradualmente e incrementar su propia capacidad por cubrir los costos de operacin con base en los ingresos obtenidos del programa Posee una base de recursos diversificada: ha establecido su propia base de utilidades como una combinacin de los ingresos obtenidos, prstamos de varias fuentes y donaciones.

Otero identifica dos modelos bsicos por los que las organizaciones pueden acceder a 27 una etapa de expansin a) modelo descentralizado de una sola institucin: se trata de una organizacin aislada cuya actividad principal es el suministro de crdito y capacitacin de los microempresarios, mediante el uso de los mecanismos de prstamos en grupos (grupos solidarios) y de prstamos individuales, la institucin se concentra en la expansin gradual de la actividad de sus programas mediante la creacin de pequeas sucursales subsidiarias u oficinas regionales. Desarrollan una estructura altamente descentralizada y horizontal. b) modelo multi-institucional descentralizado: implica la coordinacin de varias instituciones independientes y diferentes en su enfoque de formacin y desarrollo institucional; pero que sin embargo funcionan como una unidad amplia descentralizada que utilizan una misma metodologa de concesin de crditos en grupo y los mismos sistemas de informacin y control en sus programas para microempresas. Cada institucin participa de un sistema establecido de intercambio de informacin, desarrollo de personal, anlisis y evaluacin de programas. Requiere una organizacin paralela que sirve como instrumento de coordinacin, logro de consenso y asistencia tcnica. Gonzlez Vega, Schreiner y otros, en su trabajo sobre el BancoSol de Bolivia sealan aspectos positivos y peligros que tienen su origen en la expansin organizacional. Aspectos positivos de la expansin El crecimiento es el mecanismo central para incrementar el alcance de la institucin, el cual es uno de los principales indicadores de su xito. Un nmero creciente de clientes mejora la amplitud del alcance.

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De una conferencia de Alexander Winn, Oxford 1968. Citado en: Gibson, J. Las organizaciones. op.cit. pg 757. 27 Otero, M. Abriendo caminos... op.cit. pg.83-85.

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el crecimiento es un mecanismo fundamental para mejorar la sustentabilidad. Un crecimiento sostenido es un indicador de las fortalezas y propsitos de permanencia del programa y sirve para atraer fondos prestables de los bancos. El crecimiento de los activos puede ayudar a reducir los costos operativos promedio a travs del logro de economas de escala.

Aspectos negativos de la expansin

Una expansin muy rpida de la cartera puede incrementar los atrasos y las prdidas por morosidad. Puede conducir a una prevencin de incobrables menos efectiva Pueden aparecer inconsistencias entre la rpida expansin de sus operaciones y las estructuras organizacionales existentes. Puede conducir al deterioro de las comunicaciones. Implica un cambio de identidad y un cambio cultural de gran impacto dentro y fuera de la organizacin, con la consecuente generacin de resistencias y conflictos. La organizacin corre el riesgo de desviarse de su misin original.

Conclusiones Con el presente trabajo, se intent realizar una descripcin de la evolucin de los programas de desarrollo de la microempresa, llevados adelante por organizaciones no lucrativas. Surge a partir de las lecturas realizadas la impresin de que a partir del apoyo de organismos internacionales como el BID y el Banco Mundial se han fortalecido especialmente aquellas que se dedican al microcrdito. Del anlisis surgen algunos elementos relevantes : El alto crecimiento que demuestran un importante nmero de programas. La necesidad de profesionalizacin de las organizaciones. La importancia de planificar el desarrollo organizacional. El riesgo de perder de vista la misin organizacional cuando se avanza hacia nuevos estadios de evolucin organizacional El crecimiento acerca a estas organizaciones al sector financiero y las diferencia de las organizaciones no lucrativas. La necesidad de buscar mtodos para autofinanciarse, como forma de asegurar la supervivencia y el crecimiento organizacional. La demostracin por parte de algunas organizaciones de la posibilidad de crear programas autosustentables. El creciente inters de los gobiernos de los pases en desarrollo por intervenir en modelos de colaboracin activa con los programas para microempresas. El creciente inters de organismos internacionales por prestar colaboracin y financiamiento al sector microempresarial a travs de los programas.

La tendencia actual, basada en la necesidad de lograr eficiencia administrativa y autosuficiencia como forma de asegurar la supervivencia y aumentar el alcance de los programas y que es promovida adems por esos mismos organismos internacionales, es la de una superespecializacin en la actividad crediticia, que llevara a una regularizacin de las organizaciones de microcrdito, a travs de su transformacin en entidades financieras formales.

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