Finance 20 Boris Janek

Banken und die collaborative Economy

Ein Wirtschaftssystem in dem Eigentum und Zugang zwischen Menschen, Startups und Unternehmen geteilt wird, das ist die Collaborative Economy. Einem solchen Wirtschaftsmodell nhern wir uns gerade an und diese Entwicklung wirft vor allem fr die klassischen, etablierten und nicht digitalen Unternehmen einige Fragen auf. Nach Social Media und der Demokratisierung von Information und Interaktion, werden nun auch Produkte und Dienstleistungen geteilt und Unternehmen, welche dieses Teilen organisieren, gewinnen an Bedeutung mit entsprechenden Konsequenzen fr Unternehmen, deren Geschftsmodelle darauf ausgerichtet sind.

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Nun ist das Teilen unter Menschen keine neue Entwicklung und keine Errungenschaft der Digitalisierung. Teilen ist - so schreibt GDI Forscherin Karin Frick in der aktuellen Ausgabe der GDI - Impuls - das Fundament menschlichen Zusammenlebens. Wir haben das Teilen mit der Zunahme unseres Wohlstandes ganz einfach verlernt (vielleicht ist uns auch systematisch entlernt wurden?) und durch den einsamen Konsum, der uns nicht nur vereinsamt sondern auch von unseren sozialen Verbindungen entfremdet, ersetzt. Das nun die kollaborative oder teilende konomie entsteht, hat verschiedene Grnde. Diese sind sozialer, konomischer und technologischer Natur. Was die kollaborative konomie treibt In vielen Volkswirtschaften verschlechtern sich die konomischen Verhltnisse. Die bisherige Unvereinbarkeit von wachsenden Volkswirtschaften und dem gleichzeitigen Schutz und Erhalt des kosystems in Verbindung mit einer weiter wachsenden Weltbevlkerung fhren bei vielen, vor allem den jngeren ber soziale Medien weltweit vernetzten, Menschen zu neuen Denk- und Verhaltensweisen, die durch neue Technologien erst ermglicht werden. Teilen, Nachhaltigkeit, eine andere Einstellung zu und andere Erwartungen an Unternehmen und Marken stehen auf der Tagesordnung. Jngere Generationen entwickeln auf der Suche nach Verortung, Zugehrigkeit und Identitt andere Ideen vom zusammen leben und der Organisation von Arbeit und Zusammenarbeit. Viele Unternehmen entstehen nicht nur, um dem Grnder und seinen Mitarbeitern ein Einkommen zu sichern sondern auch weil die Grnder eine andere Vorstellung von konomie haben und den etablierten Unternehmen zeigen mchten, dass wirtschaften nicht unbedingt aus Raubbau an Natur und Mensch, Egoismus und rcksichtslosem Profitstreben bestehen muss. Die konomie der Zukunft knnte wieder eine konomie des Teilens werden, die - so schreibt Karin Frick - den Zusammenhalt in der Gesellschaft strken und suffiziente Verhaltensweisen frdern werde. Die

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Geschftsmodelle der collaborative Economy stellen dabei eine Herausforderung fr die alte konomie dar. Natrlich auch fr Banken Die Altimeter Group spricht von einer nicht mehr aufzuhaltenden Bewegung und hat ca. 200 Unternehmen der Sharing Economy genauer betrachtet. Im Banken Markt sind dabei Trends wie crowdfinance, p2p lending und auch Social Banking zu erkennen, bei denen Banken als Mittelsmann ersetzt werden, bzw. dort wo es regulatorisch noch erforderlich ist, in den Hintergrund gedrngt werden. Als herausragendes Beispiel nennt die Altimeter Group lending Club, die inzwischen mehr als 2 Milliarden Dollar an Krediten vergeben - sagen wir besser- vermittelt haben. Auch wei die Altimeter Group von ersten Banken zu berichten, die zumindest in Kooperation mit Unternehmen der kollaborativen konomie getreten sind. Zum Beispiel citi:
http://citibikenyc.com/

Die Sulen der Sharing Economy Die Geschftsmodelle der Unternehmen der collaborative Economy beruhen auf drei Sulen, die teilweise einzeln und teilweise auch in Kombination vorkommen. Diese Sulen sind: Company as a service Motivate a Marketplace Provide a Platform Um die Bank als Servicedienstleister zu verstehen bzw. zu betreiben gilt es auf die Tatsache zu reagieren, dass Verbraucher verstrkt Zugang zu Produkten und Dienstleistungen wnschen, ohne diese zu besitzen. Unternehmen mssen also die Beziehung zum Verbraucher verndern und neue Leistungen wie die Mglichkeit zum Mieten, zum Abonnieren oder kurzfristigem Leihen anbieten. Beim zweiten Modell Motivate a Marketplace geht es darum einen Marktplatz zu managen oder zu organisieren, den man nicht mehr selber
Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

besitzen kann. Das Ziel besteht also darin den Menschen dabei zu helfen, die erwnschten Aktionen untereinander abzuwickeln. Man knnte also sagen sich selbst zu helfen und der aufmerksame Genossenschaftsbanker sollte an dieser Stelle aufhorchen. Fr die Bank geht es dann also darum in einen Marktplatz einzusteigen, der sich in der Sharing Economy bereits entwickelt hat bzw. sich gerade entwickelt. Hier gibt es eine Menge von Aktivitten, die auch die Bank als Bettigungsfeld prfen knnte. Es geht grundstzlich um die Weiterveruerung von Produkten, Mitinhaberschaft, der Tausch von Waren, die Kreditvergabe oder auch die Frderung gegenseitiger Schenkungen. Gerade in lndlichen Regionen wird der Bedarf nach dieser Art von Marktplatz wachsen. Und schlielich - in der dritten Phase - kann das Unternehmen oder die Bank eine Plattform anbieten, welche das Ziel verfolgt die eigenen Kunden bzw. die Verbraucher zu strken und diese dazu fhrt zuknftige Produkte und Services selbst zu erstellen. Stichworte wren: Kollaboration, Cofunding, Cobuilding, Codesign, Coselling, CoRevenue Sharing usw. Was Banken tun knnen Banking als eine Plattform zu verstehen oder als Bank zuknftig eine solche Plattform anzubieten, ist dabei gar nicht einmal so weit hergeholt und entspricht, wenn man es genauer betrachtet, eigentlich dem ursprnglichen Geschftsmodell der Genossenschaftsbanken. Wobei auch die Sparkassen in dieser Sichtweise sicherlich historische Ankerpunkte finden, die eine Bercksichtigung bei der Entwicklung zuknftiger Geschftsmodelle finden sollten. Banken knnten nicht nur eine Plattform anbieten. Sie knnten auch eine Plattform sein. Nein. Sie sind eine Plattform

Wie war das noch liebe Genossenschaftsbanker?

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

 Und wo nicht reicht die Einzelkraft, da schar dich zur Genossenschaft, schallte es, wenn vor 150 Jahren die Jnger der neuen solidarischen Startups die Schulze-Delitzsch Hymne anstimmten. Der von Lasalle und anderen Sozialisten als Sparapostel bezeichnete Genossenschaftsgrnder hatte Urmenschliches aufgegriffen - das Prinzip der Solidaritt. Das >> Gefhl der Bedrohung und Bedrckung durch fremde Krfte, denen der Einzelne machtlos gegenberstand << sei so der bedeutende genossenschaftliche Banker und Denker Georg Draheim, >> die Hauptwurzel der Genossenschaftsbildung (Quelle: 40 Jahre. Genossenschaftliche FinanzGruppe Volksbanken Raiffeisenbanken, Kapitel 1 Seite 9. Autor Peter Gleber) Die Genossen schufen damals eine Plattform nach dem Prinzip der Hilfe zur Selbsthilfe, die grundstzlich eher Organisator des Geldes als Geldversorger war. Anne Pascual Design Direktorin bei IDEO hat in einer bemerkenswerten Rede auf der wired money Konferenz in London eine Idee dargestellt, welche die genossenschaftliche Bankengruppe in helle Aufregung, Aufbruchsstimmung und Vorfreude versetzen sollte. Der Inhalt lsst sich in dem Satz zusammenfassen: Lets reinvent banks as platforms Banken als Plattform Um als Bank einen Wert fr den modernen vernetzten Verbraucher schaffen zu knnen, muss man alles darauf ausrichten soziale Verbindungen zu nutzen und zu frdern. Technologie muss diese informellen Verbindungen ermglichen und nicht verhindern. In Ihrem Vortrag, der sich um Service Design drehte, wies sie auf das Phnomen der Tandas in Mexiko hin. Es handelt sich hierbei um eine Art rotierende Kreditvereinigung. Eine Gruppe von Menschen bndelt ihr Geld und leiht es dann anderen Teilnehmern. Eine Rckzahlung erfolgt in der Regel, weil man sich untereinander persnlich kennt (soziale Kontrolle).

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Whle die 10 Menschen, denen Du in Deinem Leben am meisten vertraust. Nummeriere Sie von 1 bis 10 und fge einen bestimmten Geldbetrag hinzu. Damit ist der Anfang gemacht. Jedes Mitglied zahlt dann den gleichen Geldbetrag jeden Monat ein. Jedes Mitglied erwirbt die Mglichkeit oder das Recht den ganzen Pott zu erhalten. Jeder Tanda hat eine bestimmte Laufzeit, die von der Zahl der Teilnehmer abhngt. Organisator ist das Mitglied mit der Nummer1. Jede Zahl steht fr eine Woche oder einen Monat. Letztendlich kann niemand mehr entnehmen, als er selber im Laufe der Zeit eingezahlt hat. Einem hnlichen Prinzip folgt die schwedische Jak Bank. Sie luft unter der Rechtsform einer Genossenschaft und verpflichtet sich einem sozialen Ziel und der Solidaritt unter den Mitgliedern. Auch hier werden die Kredite von den Mitgliedern selber aufgebracht. Es werden keine Zinsen gezahlt. Zwei Verfahren, die banking als Plattform verstehen. Die Bank ist nur der Organisator. So entstand einmal die genossenschaftliche Idee und deshalb geht es wirklich um eine Wiederentdeckung oder Wieder Erfindung in einer Welt mit neuen technologischen und kulturellen Mglichkeiten. Anwendungen wie zum Beispiel lendstar, die auf den ersten Blick vielleicht noch wie eine Spielerei erscheinen, haben diese Entwicklung bereits erkannt. Kommen wir also nochmal zurck zu Anne Pascual. Die Mglichkeit der Skalierbarkeit unter Beibehaltung der Interaktion von Mensch zu Mensch, die Vertrauen generiert, bietet neue Chancen fr Finanzunternehmen. Wir sollten - so sagt sie - Finanzunternehmen wieder zu Plattformen machen Dabei ist der Einfluss der unmittelbaren Bezugsgruppe oder der Peer Group der Schlssel zum Erfolg. Die Bezugsgruppe erzeugt Motivation und nicht die Experten sagt Anne Pascual. Die Herausforderung besteht darin diesen Aspekt zu nutzen und das soziale Element in der Entscheidungsfindung bzw. bei der Lsung finanzieller Fragestellungen zu nutzen.

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Ihre Forderung: Denkt Euer Angebot aus der Perspektive der Kunden. Welchen Wert und welches Nutzen Versprechen knnt ihr liefern? Wem hilft die Leistung? Macht diese Leistung das Leben der Kunden(Menschen) besser? Und knnen wir mit unseren Angeboten einen wirklichen Unterschied machen? Dabei sollte klar sein, dass es nicht die alten Lsungen und Leistungen sind, welche einen Wert fr den modernen Menschen schaffen, denn die Welt ist nicht mehr so wie vor 10, 20 oder 30 Jahren. Vielleicht ist sie sogar wieder eher wie vor 150 Jahren als die Genossenschaftsidee entstand. Sie bietet in jedem Fall die Chance fr eine neue Genossenschaftsbewegung oder eine Modernisierung dieser Bewegung. Es geht um eine Genossenschaftsidee innerhalb einer digitalen Umwelt. Da sind Unternehmen wie zum Beispiel Fairnopoly oder die Fidorbank viel weiter und wohl auch mutiger als die Genossen selber Bank ist in jedem Fall anders als frher Wahrscheinlich kennt Anne Pascual die Fidorbank noch nicht, die ja zweifelsohne die Bedeutung des Sozialen bereits wieder entdeckt hat. Wenn die Bedeutung der Bezugsgruppe wirklich ein Treiber zuknftiger Entwicklung ist - und ich bin mir sicher, dass Anne Pascual recht hat - dann sollten jene Banken, die heute so viel Zeit darauf verwenden allen Skeptikern an den alten Filial zentrierten Geschftsmodellen zu erklren wie wichtig die persnliche Kundenbeziehung ist, damit anfangen sich Gedanken ber die moderne Ausprgung einer funktionierenden Kunde-Bank Beziehung zu machen. Bank ist heute und zuknftig Vieles. In jedem Fall aber etwas anderes als bisher Die neuen Wettbewerber entstehen in genau jenen Nischen oder kosystemen, die Banken heute nicht fr wichtig erachten in denen sie aber besonders angreifbar sind. Transparenz, klarere, einfachere Angebote ohne versteckte berraschungen, die Nutzung der sozialen Verbindungen, Hilfe zur Selbsthilfe, Unabhngigkeit, Tempo, Spa, Gleichheit,
Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Augenhhe, Strungsfreiheit, Vertrauen, berall vorhanden, tief ins Leben integriert, nicht strend etc. Mehr als Geld und Zinsen Banking als Plattform kann und muss dann wahrscheinlich auch viel mehr als die Organisation des Geldes sein. Es geht um die Organisation einer regionalen Community. Banken sind eine Plattform und sie bieten eine Plattform. Es geht dann fr Banken um nicht weniger als um Geschftsmodell Innovation und die Suche nach neuen Wegen und neuen Angeboten, fr die Menschen auch bereit sind zu zahlen. Die Altimeter Group nennt vor allem 4 Grnde oder Vorteile, die fr einen Einstieg in die kollaborative konomie sprechen:

Grere Effizienz, weil die Crowd mithilft Ein Langfrist Beziehung mit den Kunden Neue Werte, die zwischen Nutzern erzeugt werden, generieren neue Erlsstrme Wer jetzt handelt hat vielleicht noch einen First Mover Vorteil

Welche Chancen haben hier zum Beispiel die Genossenschaftsbanken? Mitgliedschaft ist meiner Meinung nach der einzige nicht kopierbare USP, an dem entlang eine Geschftsmodell Innovation vollzogen werden kann. Fr welche regional verorteten Bedrfnisse knnen Banken eine Plattform sein oder eine solche Plattform zur Verfgung stellen? Fr welche wird der Verbraucher oder sagen wir das Mitglied bezahlen? Nur ber die Auseinandersetzung mit Mitgliedschaft knnen Genossenschaftsbanken eine wirklich andere, unterscheidbare und vom Kunden nachgefragte Bank bleiben. Das ist eine Chance, die man in jedem Fall nutzen muss, denn so viele Chancen wird es nicht mehr geben

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen

Quellen: Allmende 2.0. Teilen wird Trend. Karen Frick in GDI IMPULS. Nummer 2 2013 A Market Definition Report. The Collaborative Economy: Products, services, and market relationships have changed as sharing startups impact business models. To avoid disruption, companies must adopt the Collaborative Economy Value Chain. Altimeter Research Theme: Digital Economies. June 4, 2013. www.altimetergroup.com Anne Pascual auf der wired money Konferenz: http://www.wired.co.uk/news/archive/2013-06/20/wired-money-anne-pascual Online Artikel ber Tandas http://www.boyleheightsbeat.com/tandas-provide-when-banks-wont-lend-645

Finance, Banking, Digitalisierung, Kollaboration, konomie, Vernderung, Herausforderungen, Marktplatz, Plattform, Genossenschaftbanken, Finance2.0, Social Banking, Sharing Economy, Social Media, Geschftsmodell, Unternehmen