LA SITUACIN DE LOS SISTEMAS DE GARANTAS EN OCEANA

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La importancia de la mipyme en los pases del continente ocenico es muy similar a la que supone este tipo de empresas en el resto del mundo. Sin embargo, algunas iniciativas de desarrollo nacionales e internacionales hacen especial hincapi en la micro y la pyme como elementos de crecimiento y desarrollo econmico y delatan, de alguna manera, cierta relajacin en la poltica para el segmento pyme en las ltimas dcadas. No obstante, la importancia de la aportacin de la mipyme en las economas nacionales es vital. S es necesario, para aclarar el panorama, que la mayora de estos pases contemplan mucho ms el segmento de la micro y la pequea empresa (de 0 a 20 empleados) como objeto social de gran cantidad de medidas polticas y programas, adems de las ayudas exteriores. En Nueva Zelanda, por ejemplo, el 85% de las empresas emplean a 5 o menos personas y el 96% de universo empresarial emplea a menos de 20 personas. Las pymes soportan el 42% del empleo y las microempresas soportan otros 24% del emplo total. Las pymes suponen un 33% de las ventas totales del pas y la microempresas un 17%. Pero, es quizs ms importante el dato que ofrece el Ministerio de Comercio sobre la capacidad de crecimiento y de generacin de empleo de estas empresas. Las mipymes son el segmento empresarial que ms ha crecido desde 1994 con casi un 31% (un 35% las micro) y, aunque la media de empleo haya descendido de 7 a 6 puestos de trabajo, siguen siendo la principal fuente de generacin de empleo. En Australia gran parte de la poltica de desarrollo de la empresa se lleva a cabo sobre un objeto social bien definido, la pequea empresa, y de forma ms actual, sobre la microempresa. En este pas es importante sealar que se considera pequea empresa aqullas con un mximo de 100 empleados en caso del sector de manufacturas. La microempresa se define como aquella que emplea a un mximo de 5 personas. La categora de la pequea empresa, englobando la microempresa, supone ms del 95% del universo empresarial australiano y sorporta ms de la mitad del empleo total. En las islas de la Micronesia conocemos la intencin generalizada en la zona de implantar y potenciar medidas ms bien dirigidas a fomentar las inicitivas del sector privado, pues en la mayora de estos minsculos estados el sector pblico es el gran promotor econmicos y soporta altos porcentajes de empleo. De hecho el sector privado no suele sostener ms del 20% del empleo. En todos los entornos del continente est generalizado el problema del acceso a la financiacin aunque es necesario hacer una distincin entre Australia, donde adems es la caresta de los crditos por lo elevado de los tipos de inters, y el resto de pases donde ms bien existe un problema de acceso en s. Tanto en Nueva Zelanda, las Islas Salomn o los Estados Federados de Micronesia hay una ingente cantidad de iniciativas empresariales que no han disfrutado nunca de un crdito convencional de las entidades financieras existentes. En el caso de los pequeos estados como Salomn, Samoa, Papa Nueva Guinea o las islas de la Micronesia, esta situacin se puso de manifiesto cuando, a mitad de la dcada de 1990, el programa de desarrollo de la ONU (UNDP) y la Organizacin de Naciones Unidas para el Desarrollo Industrial (UNIDO) decidieron poner en marcha un programa integral de desarrollo para estos pequeos estados, el Regional Small Enterprise Development Programme, conocidos como SED. Los programas SED se basan en la colaboracin de las entidades de Naciones Unidas mencionadas y los ministerios o departamentos de trabajo, comercio e industria de estos estados con objeto del desarrollo en lneas generales del sector privado. Para ello, la mayora de las acciones van encaminadas a ayudar al pequeo e incipiente empresariado mediante la asistencia tcnica. Los proyectos incluyen estudios de diagnstico sobre los principales obstculos para el desarrollo de las iniciativas de los emprendedores. El acceso a fuentes de financiacin se revel pronto como uno de los principales problemas y, entre las recomendaciones ms usuales encontramos la implementacin de mecanismos de financiacin alternativos, entre ellos mecanismos de garanta de crdito.

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LOS SISTEMAS DE GARANTAS EN OCEANA En Oceana la actividad de los sistemas de garantas, en general es muy reciente y poco desarrollada. Slo Australia cuenta con un programa de garantas pblico anterior al ao 1990 y actualmente se encuentra en suspenso y a la espera de reactivarse. Desde ese ao, sin embargo, se han desarrollado numerosas iniciativas en todos los pases con la implementacin de numerosos programas y corporaciones de garantas en los distintos estados. Tanto en Nueva Zelanda como en Australia conocemos directrices polticas que esperan potenciar y reactivar sus respectivos programas y nuevas iniciativas en el sector. En el resto de pases, las iniciativas auspiciadas por organismos bilaterales o multilaterales han sido determinantes para el establecimiento de sus propios programas. Existen tambin dos programas de garantas que actan en este entorno, el fondo de garantas taiwans para chinos en ultramar vigente en Australia y Nueva Zelanda y el mecanismo de garantas del Banco de Desarrollo Asitico, con un mbito mucho ms amplio que incluye el resto de estados. (Ver captulo especfico) En el caso de Australia, al antiguo Small Business Loan Guarantee Scheme, de mbito federal y actualmente en suspenso, se han sumado programas del sector pblico en el terreno de las garantas de crdito para las empresas. As, los casos de la corporacin pblica de crdito y seguros para la exportacin EFIC, el programa de garantas del gobierno federal para las empresas de formacin y empleo y un programa de garantas para la pequea empresa del gobierno territorial de la capital nacional Camberra. Adems se han registrado algunas iniciativas privadas muy locales bajo el modelo de un fondo de garantas de carcter casi mutualista (BEEF en Ballarat). (Vase captulo especfico). En las islas del Pacfico, especialmente en las Salomn, se ha desarrollado una poltica continuada de implementacin de programas de desarrollo de la pequea empresa (Small Enterprise Development SED) de la agencia de desarrollo de la ONU (UNDP), que han incluido entre sus medidas la implementacin de programas de garantas para la pequea empresa. En general, los mecanismos de garantas de estos pases, incluido Australia, se definen por operar con un objeto social definido por la micro y la pequea empresa emitiendo su garanta para microcrditos. La mayora de ellos conceden una garanta solidaria (50%) sobre pequeos montos aunque hay casos que llegan al 80% de cobertura, aunque los montos siguen siendo bajos. Encontramos tanto programas pblicos como pequeas iniciativas locales basadas en un fondo de garantas de carcter casi mutualista. Los programas ms longevos han sido bastante discontinuos y actualmente o estn en suspenso o estn reactivndose. En cuanto a los programas implementados desde UNDP, son todos muy recientes y registran un nivel de actividad muy pequeo, conforme a la dimensin de los estados que los promocionan.
1991 1993 1998 1999 1998 1990 1998 1994 1994 1995 1995 1996 1996 Is. Solomon Papua Nueva Guinea Samoa ADB Pohnpei Nueva Zelanda Small Business Loan Guarantee Scheme (inactivo) EFICs Export Finance Guarantee Ballarat Enterprise and Employment Fund The Commonwealth Loan Guarantee Programme (CLGP) Australia Capital Territory Small Business Loan Guarantee Scheme Fondo de Garantia de Crdito de Chinos en Ultramar (activo en Australia y Nueva Zelanda) Small Business Finance Scheme Credit Guarantee Scheme Small business Finance Scheme Enterprise Development) de la ONU Small Business Loan Guarantee Scheme / Programa de Desarrollo SED (Small Enterprise Developmente) de la ONU Asian Development Bank Guarantee Facility Small Business Loan Guarantee and Finance Corporation Export Credit Guarantee Wanganui Business Development Incorporated (Small

Australia

Taiwan OChCGF

Excepto el caso de Australia, con suficiente entidad para tener un captulo especfico, en el resto de pases y estados federados vamos a describir las iniciativas detectadas de forma breve y siguiendo cada caso nacional, excepto en el conjunto de pequeos estados federados de la Micronesia, caso que estudiaremos de forma conjunta.

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ISLAS SALOMN Este pequeo estado desarrolla desde 1990 una amplia actividad mediante programas de garantas de crdito variados pero todos desarrollados desde el Ministerio de Comercio e Industria. Los distintos mecanismos estn auspiciados tambin por fuentes de asistencia y recursos exteriores, ya las agencias de desarrollo bilaterales de Australia y Nueva Zelanda o por el programa de desarrollo de Naciones Unidas. El ministerio tiene un amplio paquete de programas de microcrdito en el que integra los distintos mecanismos de garanta. Actualmente existen cuatro mecanismos, tres de ellos integrados en el programa de garantas del ministerio que, con distintos objetos sociales, tiene una cartera total de garantas de 4.5 millones de IS$ (casi 1 milln de US$). El programa de microfinanzas Small Business Finance Scheme naci en 1990 como un mecanismo de garantas implementado por el Banco Central a travs de la Liga de Uniones de Crdito y del Instituto Nacional de Formacin Agrcola. Cont desde su inici con la supervisin del programa de desarrollo de la ONU y recibi la dotacin para su cartera de garantas de las agencias bilaterales de Australia (AusAid = 300,000 US$) y Nueva Zelanda (NZODA = 15,000 US$), sumando un total de 1,565,000 IS$ (315,000 US$). Este programa atiende a miembros de las uniones de crdito y a la poblacin rural. En la actualidad sigue operativo garantizando los lmites de su cartera mxima. Los 3 mecanismos de garantas del Ministerio de Comercio e Industria estn actualmente vigentes y con un destino social especfico en cada caso. Fueron implementados entre 1996 y 1998 como fruto de la actividad de asesora tcnica del programa de desarrollo de las Naciones Unidas y actualmente se gestionan desde las divisiones de industria y empresas del citado Ministerio: - Small and Medium Scale Enterprise Credit Guarantee Scheme fue implementado para asistir a los emprendedores de las islas a la hora de poner en marcha un nuevo negocio y para las pymes ya existentes en el sector industrial. Este programa puede garantizar crditos de hasta 20,000 IS$ (casi 4,000 US$) concedidos por cualquier entidad financiera, incluidos los bancos de desarrollo de las islas, incluyendo proyectos de inversin como costes de creacin de empresas, costes de expansin, capital circulante... La garanta se puede solicitar de forma individual o en grupos directamente a la secretara del programa, sita en el Ministerio de Comercio, mediante una solicitud formalizada. - Small Business Finance Scheme es un mecanismo para asistir a las pymes nacionales en fase de desarrollo de sus actividades, facilitando el acceso a crditos para financiar sus proyectos ms asequibles y de bajo costo. Estn habilitados para la garanta a particulares, empresas y cooperativas con propietarios de nacionalidad propia. Pocos son los sectores no incluidos en la garanta. El nivel de cobertura de la garanta es del 80% de la porcin de crdito no asegurada con colaterales del prestatario. El crdito garantizado debe oscilar entre 5,000 y 250,000 IS$ (hasta casi 50,000 US$) con un plazo mximo de 5 aos. Los crditos garantizados por este mecanismo gozarn de un subsidio sobre el tipo de inters aplicable que establecer el Banco Central y que ser soportado por el Banco Nacional de Desarrollo. La solicitud de la garanta la realiza la empresa directamente en las sucursales del banco comercial o de desarrollo al que solicite el crdito (no se admiten operaciones con las uniones de crdito), y ser la entidad financiera la que decida la idoneidad del proyecto para disfrutar de un crdito garantizado. Es destacable el nivel de cobertura que ofrece a este programa el Banco Central, ya que esta entidad recibe solicitudes de financiacin de las entidades financieras para los proyectos recibidos que sean susceptibles de disfrutar de la garanta del programa. - Small Mechanical Workshop Credit Guarantee Scheme es un programa tambin implementado bajo los programas de desarrollo y de desarrollo industrial de la ONU, destinado a asistir en su acceso al crdito a los talleres mecnicos y profesionales de esta actividad. Bsicamente se trata de facilitar acceso a la financiacin para la puesta en marcha de talleres de reparacin mecnica y para la compra de equipamientos de los ya existentes. El programa lo gestiona la divisin de desarrollo industrial del

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Ministerio y la Escuela de Desarrollo Industrial. Este programa est diseado para apoyar a los talleres en zonas provinciales y cuenta con el apoyo de algunos gobiernos locales. La colaboracin de los gobiernos locales se produce especialmente debido a los casos de proyectos de privatizacin de este tipo de empresas, normalmente dependientes de las administraciones pblicas. El mecanismo garantiza prstamos de hasta 10,000 IS$ (2,000 US$) y posibilita el acceso a subsidios de los gobiernos locales que pueden llegar a aportar el 10% del proyecto. FEDERACIN DE ESTADOS DE MICRONESIA (FSM) La Federacin de Estados de la Micronesia es un grupo de pequeos estados que agrupan a 607 islas muy dispersas en el Pacfico y muy vinculadas a los EE.UU. mediante acuerdos de cooperacin y desarrollo. Los gobiernos de estas islas, desde finales de la dcada de 1980, se decidieron a crear un sector privado debido a la alta dependencia de las polticas pblicas para la generacin de empleo. En estos estados, hasta hace muy poco, el 75% de los hogares dependan de un empleo pblico y slo un 16% de los empleos haban sido generados por el sector privado. De ah que, desde 1986, los gobiernos de Chuuk, Kosrae, Pohnpei y Yap decidieron convertir la creacin de pequeas y medianas empresas como un alta prioridad poltica. En este contexto y con intenciones muy parecidas los distintos gobiernos han mantenido acuerdos de asistencia y cooperacin con el Programa de Desarrollo de la ONU (UNDP) y con la Organizacin de Desarrollo Industrial de la ONU (UNIDO). Con ambos organismos han colaborado los respectivos ministerios de comercio, industria, trabajo y sector privado para potenciar la creacin y desarrollo de pequeas y medianas empresas. Una de las cuestiones fundamentales que se debatieron inicialmente fue la creacin de incentivos para facilitar el acceso a la financiacin de estas empresas, ya para proyectos de creacin o para empresas asentadas. En este punto clave todos los acuerdos incluan la implementacin de mecanismos pblicos de garantas de crdito para la pequea empresa. Inicialmente se diseo una estrategia que contemplaba la creacin de Centros de Desarrollo del Empresariado en cada estado, normalmente dependientes de los ministerios y departamentos de Comercio e Industria. Para todo ello, inicialmente los programas de la ONU desembolsaron ms de un milln de US$ desde 1996, con el objetivo de potenciar los centros ya existentes y crear nuevas agencias de desarrollo de la empresa. En el seno de estas agencias y centros estaba previsto que se desarrollaran programas de garantas de crdito para la pequea empresa. Este camino prediseado han seguido la mayora de estados de la Micronesia, especialmente el de Pohnpei. Este estado, que puede servir de paradigma para los dems, promulg en 1994 una Ley de Desarrollo Empresarial, con la asistencia de UNIDO/UNDP. Esta ley proyectaba la creacin de un consejo, un centro y un fondo de desarrollo de la pequera empresa. Tambin se proyect la creacin de una corporacin de financiacin y garanta para la pequea empresa. As, en junio de 1997 se cre la Small Business Guarantee and Finance Corporation con el objetivo de proveer a los empresarios de crditos garantizados desde los bancos comerciales y otras entidades financieras. El gobierno de Pohnpei aport 1.5 millones de US$ para establecer esta corporacin-fondo de garantas. Este monto fue depostiado en varios bancos encargados de canalizar la garanta para sus carteras de crdito destinadas a la mipyme. La garanta tiene una cobertura del 85% y los beneficiarios han de abonar una comisin nica en el momento de la concesin del crdito de un 2% sobre la porcin garantizada. Tras el camino de Pohnpei, y tambin de los programas existentes en Islas Salomn, Samoa o Papua Nueva Guinea, pequeos estados como Vanuatu o Fiji han formado equipos tcnicos que han estudiado los programas existentes para implementar definitivamente sus propios programas de garantas.

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NUEVA ZELANDA En Nueva Zelanda, a pesar de que los paquetes de medidas para el fomento de la industria nacional incluyen iniciativas relacionadas con mecanismos de garantas, no existe un sistema nacional bien asentado sino iniciativas sectoriales y/o locales. Los dos mecanismos detectados responden a modelos muy diferentes, pues se trata de un programa de garantas para empresas agrcolas exportadoras y un fondo de garantas mutualista de una corporacin privada integrada en el Centro de Desarrollo Empresarial de Wanganui. El programa de garantas de crdito para la exportacin ha seguido los modelos que funcionan en EE.UU., Canad y Australia (EFIC). Bsicamente se trata de una medida de apoyo pblico a las empresas agrcolas exportadoras para que sean competitivas en el mercado exterior. Actualmente se discute su viabilidad frente a otros mecanismos preexistentes basados en el subsidio directo del gobierno. Muy diferente es el mecanismo de garantas de crdito para la pequea empresa de la Sociedad Corporativa de Desarrollo Empresarial de Wanganui. Esta corporacin, integrada en el Centro de Desarrollo Empresarial de este mbito regional, estableci un fondo de garantas de prstamo de carcter mutualista en el que la aportacin de capital la han realizado las mismas empresas de la comunidad. Se trata de un fondo de muy pequeo alcance (menos de 20,000 US$ de capital social) que garantiza operaciones de microcrdito de las empresas de la comunidad regional con los bancos, concretamente para empresas de nueva creacin con un buen plan de negocios y pequeas empresas asentadas. Se aplican criterios normales de concesin por parte de la banca, aunque no deja de ser cierto que estas operaciones de pequeo monto no prosperaran sin la intermediacin de la garanta y el seguimiento posterior que realiza la corporacin sobre las operaciones aprobadas. El fondo garantiza el 50% de operaciones con un monto mximo de 5,000 NZ$ y mnimo de 1,000 NZ$ (entre 500 y 2,000 US$). En la actualidad el fondo cuenta con una buena receptividad por parte de los principales bancos. SAMOA En 1994 se estableci en Samoa un Centro de Desarrollo de la Pequea Empresa con el auspicio de la agencia bilateral de cooperacin de Nueva Zelanda. Este centro asiste a las pymes existentes y los proceso de creacin de empresas mediante procesos de formacin y asesora muy individualizados. Desde este centro tambin opera el Small Business Loan Guarantee Scheme en convenio con los bancos comerciales. TENDENCIAS DE LOS SISTEMAS DE GARANTAS EN EL CONTINENTE OCENICO Los programas pblicos de garantas auspiciados por los gobiernos nacionales y por iniciativas exteriores (agencias bilaterales como AusAid y multilaterales como la UNIDO) son los sistemas predominantes en el entorno continental ocenico. Es cierto que los principales pases del entorno, Australia y Nueva Zelanda, no tienen grandes sistemas asentados aunque, en el caso australiano se espera la reactivacin del programa pblico federal de garantas para la pequea empresa. Eso no quiere decir que haya un escaso inters por mecanismos de financiacin como los sistemas de garantas. De hecho hay que constatar un creciente inters por estos mecanismo y como buena muestra ah est la formacin espontnea de fondos de garanta de carcter casi mutualista y de mbito muy local en Australia y Nueva Zelanda, que se espera prendan una cadena de nuevas iniciativas. Es muy usual que se den procesos mimticos ante inicitivas de tipo mutualista o cooperativo si los modelos iniciales, muy recientes an para ser valorados, se llevan a buen fin.

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ACTIVIDAD DE LOS SISTEMAS DE GARANTAS DE OCEANIA

PAIS Australia Fed. Micronesia Islas Salomn Nueva Zelanda Samoa TOTAL N ENTES 4 4 2 2 1 13 N PYMES 129 63 106 nd nd 298 RECURSOS * 30,0 1,5 nd nd nd 31,5 GARANTAS * 20,0 4,0 1,5 nd nd 25,5

* Recursos y garantas en millones de US$ (*) Gran parte de los datos son estimaciones propias

PAS Garantas / PIB Tasa Paro %

Australia 0,005 8,1

Islas Salomn 0,13 nd

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AUSTRALIA En Australia gran parte de la poltica de desarrollo de la empresa se lleva a cabo sobre un objeto social bien definido, la pequea empresa, y de forma ms actual, sobre la microempresa. La small business se define como la empresa con 20 empleados en los sectores servicios y construccin y de hasta 100 empleados en caso de los sectores de manufacturas. La microempresa se define como aquella que emplea a un mximo de 5 personas. La categora de la pequea empresa, englobando la microempresa, supone ms del 95% del universo empresarial australiano y sorporta ms de la mitad del empleo total. La importancia de la pequea empresa se refleja en gran nmero de iniciativas de los gobiernos central, regionales y locales. Australia presenta un panorama de mecanismos e instituciones de desarrollo para la pequea empresa muy variado. Pero, en contraste con este panorama, no existe un programa ni un esquema de garantas de crdito fuertemente desarrollado. De hecho, el Small Business Loan Guarantee Scheme, programa pblico de garantas australiano, no es hoy plenamente operativo y slo existen iniciativas, tanto pblicas como privadas, de pequeo alcance. Para ser ms precisos, hemos de hablar de iniciativas para la reimplantacin del programa estatal de garantas para la pequea empresa, actualmente en suspenso, entre las que se incluira la puesta en marcha en 1999 del programa de garantas para la pequea empresas del gobierno territorial de la capital del pas, Camberra. Adems se han registrado algunas iniciativas muy locales bajo modelos muy cercanos a fondos, cooperativas o sociedades de carcter mutualista. Sin embargo, el hecho de que no existan todo tipo de mecanismos alternativos para lograr facilidades de financiacin para la pequea empresa no concuerda con las dificultades de acceso a la financiacin de la pequea empresa que se constatan en los paquetes de medidas del propio Ministerio de Empleo y Pequea Empresa del Gobierno australiano. Especialmente importante es el problema, constatado por la OCDE, de los altos tipos de inters a que se someten los crditos a las pequeas empresa. Australia es uno de los pases del mbito de la OCDE que tiene mayores tipos de inters lo cual deriva en un restriccin de las vas de financiacin que afecta, segn diversas estimaciones, a casi el 40% de los pequeos negocios existentes. De hecho, desde hace unos aos se constata un debate poltico sobre la conveniencia del programa de garantas para la pequea empresas del gobierno, que fue aplazado por los ltimos gobiernos liberales.
1991 1993 1998 1999 Small Business Loan Guarantee Scheme (inactivo) EFICs Export Finance Guarantee Ballarat Enterprise and Employment Fund The Commonwealth Loan Guarantee Programme (CLGP) Australia Capital Territory Small Business Loan Guarantee Scheme

Australia

En definitiva, la realidad de los sistemas de garantas de crdito de cualquier ndole en Australia es escasa y poco conocida. Adems su grado de penetracin y sus datos de actividad son poco significativos a pesar de la potencialidad del universo empresarial australiano. En el ao 2000 existan en Australia diversos mecanismos dedicados parcial o totalmente a proveer de garantas de crdito a aquellos proyectos empresariales que son rechazados por los parmetros tradicionales de concesin de crdito del sistema bancario. Adems se detecta una especial dedicacin a objetos sociales como la promocin de negocios innovadores y la creacin de empresas, razones especialmente castigadas por la caresta de los crditos del sistema bancario tradicional. En el recuento de mecanismos de garantas en Australia nos encontramos con el programa de garantas financieras a la exportacin de la Export Finance and Insurance Corpration (EFIC), corporacin tradicionalmente dedicada al crdito y al seguro de la actividad exportadora. En 1993 naci una iniciativa muy local, espontnea, basada en la voluntariedad y la respuesta solidaria, el Fondo de Empresa y Empleo de Ballarat (BEEF), que funciona con un diseo de actividad muy parecido al de la sociedad de garantas mutualista. Adems, el Departamento de

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Educacin, Formacin y Juventud del gobierno federal tiene un pequeo fondo de garantas, limitado hasta el 2001, para asistir a las empresas de formacin. Y por litmo, en febrero de 1999, el gobierno territorial de Camberra lanz un programa de garantas para pequeas y nuevas empresas que se opera a travs de una extensa cooperativa de crdito sindicado (CPS) del territorio de la capital nacional. EL SISTEMA DE GARANTA EN AUSTRALIA 1.- Australia Capital Territory Small Business Loan Guarantee Scheme De los contactos mantenidos en 1999 entre el gobierno territorial de Camberra y la extensa cooperativa de crditos sindicados (CPS) surgi una conclusin clara sobre el desarrollo del segmento de la pequea empresa como factor clave de prosperidad econmica en la regin. Desde el momento en que el gobierno territorial (Australia Capital Territory, ACT) lanz en febrero de 1999 un "programa de garantas de crdito para la pequea y nueva empresa", la CPS acudi en apoyo del mecanismo como soporte operativo. Con la garanta del gobierno territorial, la CPS concede crditos de creacin de empresas de hasta 10,000 $ (algo ms de 5,000 US$) bajo los trminos estipulados por el gobierno. En general el objeto social marcado por el programa es la creacin y primeras fases de desarrollo de las pequeas empresas. Toda la operativa del programa est delegada en la red de sucursales de CPS, que adems evala los planes de negocios y la viabilidad de la operacin bajo criterios decididos conjuntamente con el gobierno territorial. De forma ms concreta, se trata de un programa de garantas del gobierno territorial que est administrado de forma conjunta con la CPS que tiene como objeto social la provisin de garantas para los crditos de la CPS destinados a "personas que emprenden un nuevo pequeo negocio o con una pequea empresa con actividad no superior a 5 aos". Las ventajas de este crdito garantizado no son slo por la seguridad que ofrece la garanta sino tambin por sus efectos en el coste, especialmente los bajos tipos de inters aplicables. Se financian proyectos y operaciones como la compra de equipamientos y capital de inversin para la fase de desarrollo, con plazos de reembolso no superiores a 5 aos. A la hora de solicitar el crdito garantizado es un criterio esencial de evaluacin el plan de viabilidad del proyecto de inversin o de puesta en marcha de la empresa. La solicitud se realiza en las sucursales de la CPS Credit Union y, entre las condiciones estipuladas por el programa, es bsico el buen funcionamiento informativo del sistema, tanto en la fase de recepcin y solicitud como en la de seguimiento de la operacin. 2.- Ballarat Enterprise and Employment Fund (Fondo de Empresa y Empleo de Ballarat) El fondo BEEF es una iniciativa de desarrollo local en la comunidad australiana de Ballarat que consiste en facilitar el acceso a recursos financieros para las personas que emprendan o simplemente proyecten la creacin de una empresa. La actividad de este fondo tiene en la creacin de empleo estable su objetivo ltimo. Se trata de que los proyectos y empresas mencionadas obtengan recursos una vez que no los obtienen (o lo hacen en muy duras condiciones) de las vas tradicionales de financiacin. El fondo consiste en un depsito renovable de garanta de 500,000 dlares australianos como capital base y con 5 aos de duracin. Este fondo respalda a los prestatarios con su garanta haciendo posible el acceso al crdito y logrando tipos de inters preferenciales por parte de las entidades financieras. El fondo est abierto a donaciones e inversiones con rentabilidad y, adems, el propio fondo produce sus rditos correspondientes como un depsito bancario preferencial. BEEF est gestionado por un Comit de Direccin de 7 personas que trabajan de forma voluntaria. Una de sus principales misiones es la evaluacin de los planes de negocios, quizs el primer criterio de decisin para conceder la garanta. Los proyectos empresariales aceptados son muy variados y matizados, segn sean prstamos de capital circulante, de creacin de negocio, para frmulas de autoempleo, para estabilidad en el empleo... siempre con un

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trasfondo basado en el pricipio de autosuficiencia de la comunidad en la que trabaja a la hora de crear y sostener empresas y empleo. La garanta de este fondo es del 75% para los prstamos de hasta 5,000 $ y del 25% para los prstamos de hasta 10,000 $. El plazo medio general es de 2 aos. Una de las principales ventajas de la garanta es que se formaliza para prstamos de muy bajo coste. Adems se trata de una fondo que a la hora de garantizar lo hace de forma rotativa, liberando su compromiso como avalista en cada pago peridico de reembolso que haga el prestatario, con lo que va disponiendo de forma rotativa de sus fondos para otras operaciones. Este sera el esquema bsico de funcionamiento:

Nueva pequea empresa Solicita a BEEF El banco (3) Concede el prstamo BEEF aprueba la garanta Presenta un plan de negocio a BEEF (2)

No aprueba la garanta

3.- The Commonwealth Loan Guarantee Programme (CLGP) El Departamento de Educacin, Formacin y Juventud del gobierno federal australiano tiene desde 1998 un pequeo fondo de garantas para facilitar financiacin a las empresas de formacin y a las pymes que se acojan a los programa de aprendizaje en empresas. Se trata de una estrategia de apoyo a las empresas de promocin de empleo mediante prstamos garantizados que ayuden a desarrollar proyectos de formacin. Este fondo naci en febrero de 1998 y culmina en junio de 2001 y est dotado con unos recursos de 30 millones de $ australianos (ms de 15 millones de US$). El fondo garantiza crditos de capital circulante concedidos por las entidades financieras comerciales a estas empresas o grupos de formacin. El mximo garantizado de forma individual ser de 175,000 $ australianos y, como hemos dicho, el fondo tiene una capacidad lmite de 30 millones. No se conceden operaciones con plazos superiores a los 4 aos. En la actualidad este fondo est operando con los crditos de una sola entidad financiera. 4.- Programa Export Finance Guarantee de la Corporacin EFIC EFIC es una corporacin pblica con ms de 42 aos de existencia dedicada a la asistencia en el terrino financiero de las actividades de ultramar de las empresas australianas. Se trata de una corporacin que ha visto reforzado su papel como institucin de desarrollo desde la aprobacin de una ley especfica en 1991 que regulaba su actividad, bsicamente crditos, garantas financieras y seguros a las exportaciones de las empresas nacionales. EFIC engloba una serie de actividades que son consideradas legalmente "de inters nacional" y por las que goza del respaldo del gobierno federal australiano. Por nuestro campo de estudio nos interesa un aspecto muy concreto de la variada y amplia actividad de la esta corporacin: sus productos relacionados con las garantas de lneas financieras para proyectos y capital circulante relacionados con la actividad exportadora. Esta garanta pretende facilitar el acceso de las empresas exportadoras a paquetes financieros de los distintos intermediario en buenas condiciones. Bsicamente la garanta se emite para operaciones que rondan los 5 millones de $ (unos 2.5 millones de US$). El objeto social definido del programa de garantas financieras de EFIC es el de "proveer de las mejores soluciones financieras a las empresas exportadoras australianas en sus proyectos y actividades". La garanta ronda el 85% del monto financiado. El coste de la garanta se estipula en dos comisiones, una cuota nica administrativa desde el primer desembolso por parte de la entidad financiera y una comisin anual del 0.125%. Las

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empresas de menor tamao se benefician especialmente del "mecanismo de garantas para capital de trabajo" por el que se garantizan los crditos de los bancos a las pequeas empresas con los fondos necesarios para cerrar contratos de exportacin. Este mecanismo formaliz 18 operaciones en 1999 por un monto total de 7 millones de $ australianos (3.5 millones de US$).

ANEXO ESTADSTICO DEL SISTEMA DE GARANTAS DE AUSTRALIA

PAS N Entes N Pymes Australia 4 129 * Recursos y garantas vivas en millones de US$ PAS Australia Garantas / PIB 0,005

Recursos* 30

Garantas* 20

Tasa Paro % 8,1

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COLABORACIONES

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Teresa Arnold Especialistas en Formacin para creacin y desarrollo de nuevas empresas

Esquemas de Garanta de Crdito para la Pequea Empresa en Australia

Introduccin
Este artculo est enfocado a los Esquemas de Garanta de Crdito de la Pequea Empresa en Australia. Se muestra una breve visin general de su historia en Australia. La situacin actual est esbozada con referencia a la experiencia de primera mano de un esquema en la regin de Victoria. Finalmente, factores de xito para el panorama de tales esquemas son brevemente discutidos. La definicin de pequea empresa en Australia usada en este artculo es la definicin comnmente usada por el Departamento de Estadsticas de Australia (1). La pequea empresa emplea hasta 20 personas en sectores de servicios o de construccin o hasta 100 personas en el sector de manufacturas; mientras se considera microempresa a aqulla que emplea hasta 5 personas. La capacidad de empleo de la pequea empresa responde al 97% de todo el empleo. El tipo de empresa agrcola se mide por criterios de activos. Los esquemas de asistencia de la pequea empresa en Australia se encuentran a escalas de gobierno nacional, regionales y locales. Estos varan segn la influencia poltica y son muy numerosos. Actualmente lo que generalmente tienen estos esquemas en comn es que la asistencia se proporciona a la gente de negocio cuyas empresas estn establecidas y son completamente operativas. Una trayectoria de ms de dos aos de actividad comercial puede ser un criterio del que dependa la participacin en esquemas de asistencia; la suficiente equidad para los niveles de funcionamiento actuales no es necesariamente un punto de inters. Se adopta frecuentemente una orientacin del sector de industria ms que una orientacin individual de empresa. Los Esquemas de Garanta de Crdito para la Pequea Empresa (EGCPE) en Australia se encuentran en un escenario que contrasta con la asistencia anteriormente esbozada. La trayectoria de la empresa a la que estos esquemas se aplican est frecuentemente limitada a empresas aun en fase de proyecto y formacin u operaciones de empresas recin iniciadas. Un esquema de garanta a menudo responde a un dficit de equidad o "vaco de capital" por parte del operador de la pequea empresa. A menudo esta persona es incapaz de reunir las condiciones para un crdito de las instituciones financieras tradicionales. Las empresas establecidas que existen, sin embargo, no son necesariamente excluidas. Nuevas iniciativas en la empresa pueden tambin generar problemas similares a ser resueltos. Una breve historia La historia de los EGCPE en Australia es muy limitada. Los EGCPEs son una respuesta a las necesidades econmicas de la pequea empresa que las instituciones financieras tienen dificultades para satisfacer. De esto resulta en definitiva que nos encontramos operando en los lmites del sector financiero tradicional puesto que muchos de estos programas tambin atienden a responsabilidades sociales adicionales a factores econmicos. En Australia tales esquemas son relativamente recientes en el mercado de recursos financieros. Hace 10 aos los EGCPEs eran principalmente conocidos por la experiencia del extranjero (2). Los EGCPE se consideran slo una lnea de crditos para la pequea empresa operando en los mrgenes de la asistencia ofrecida por las instituciones financieras tradicionales. Otras lneas de crdito incluyen los crditos unidos a equipamiento y algunos esquemas tienen crditos sin intereseso subvenciones. Diferentes esquemas han dejado de operar por la viabilidad limitada en si mismos, no necesariamente por la falta de xito de cara a la gente a la que sirven (4). Ha habido otros esquemas a gran escala ofreciendo financiacin para la puesta en marcha de la pequea empresa. Estos tambin han experimentado problemas, por ejemplo

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bajo volumen de prstamo, costes de establecimiento y funcionamiento asociados con sus necesidades para convertirse en instituciones prestamistas y ser registradas como empresas pblicas (5). En consecuencia, las caractersticas de los EGCPEs han resultado atraer una atencin limitada. Los niveles de riesgo, ndices altos de fracaso empresarial asociados en los dos primeros aos de funcionamiento de la empresa, han contribuido igualmente poco a su nivel de reclamo. Sin embargo, los problemas de empleo en Australia continan reclamando medidas polticas de promocin y seguridad en el empleo, particularmente en las reas regionales. Esto, junto con los datos que muestran que la nueva pequea empresa ofrece una de las mejores opciones para crear empleo, significa que los EGCPEs posiblemente no han demostrado an su potencial. La Situacin Actual En 1997 el Director Ejecutivo (6) de la Asociacin de Incubadoras de Iniciativas Empresariales de Australia y Nueva Zelanda slo identificaba un esquema de garanta de pequea empresa funcionando en Australia (7). La organizacin que apoyaba la fundacin de este esquema est actualmente explorando opciones para establecer su propio esquema similar en un rea metropolitana (8). Tambin existe un esquema de crdito privado de un centro de empresa (9). Un grupo recientemente formado est investigando nuevas opciones para un fondo social de crdito empresarial (10). El Fondo de Empresa y Empleo Ballarat (BEEF) es probablemente el nico esquema de garantas que es completamente operativo en Australia y que experimenta un crecimiento. Aunque hay slo un ejemplo de tal mecanismo, ste est llegando a ser incluso conocido. De hecho existen intenciones de adaptacin del modelo BEEF en otras comunidades, en otras regiones como Victoria, el interior de New South Wales y Nueva Zelanda. Mientras los EGCPEs continan siendo pocos, sus caractersticas tpicamente incluyen:

Respuesta y responsabilidad de la comunidad local. Dirigido a gente con empresas pequeas o microempresas para quienes las vas de financiacin tradicional son demasiado limitadas o demasiado dependientes, y A pequea escala con un capital limitado, sirviendo a un nmero pequeo de crditos y sin nimo de beneficio.

El Fondo de Empresa y Empleo Ballarat (BEEF) BEEF fue concebido en 1993, se convirti en una asociacin incorporada en 1994 y empez a aprobar crditos garantizados a personas que iniciaban nuevas empresas al final de 1995. BEEF extrae su capital, contrariamente a las garantas que un banco normal obtiene, de una variedad de fuentes que incluyen: nFondos donados e invertidos por BEEF. nFondos depositados para los propsitos de BEEF y en nombre de BEEF recibiendo el inters de la inversin. nRecursos depositados para el propsito de BEEF en nombre de un donador, que presta su apoyo recibiendo el inters de la inversin, y nFondos promisorios unidos a operaciones especficas de garantas de crdito de BEEF. Adems de las donaciones y depsitos, las tres partes implicadas son BEEF, los promotores potenciales de una nueva pequea empresa y una institucin financiera nacional. Las ventajas de cada uno de los tres partidos son: 1. Los BEEF retienen su capital que continua rindiendo intereses. 2. Los emprendedores establecen una relacin de crdito y financiera con un banco desde el comienzo de su actividad, y 3. el banco tiene un nuevo cliente que, de otra forma no tendra.

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Los crditos facilitados por BEEF a la pequea empresa son pequeos crditos garantizados rotativos de bajo coste. Los crditos pequeos implican que se dispone de hasta 20.000 dlares. Los crditos son de bajo coste. Estando totalmente garantizados, el banco es capaz de ofrecer un ndice de inters por debajo del ndice normal. El hecho de que los crditos garantizados sean rotativos resulta del pago progresivo del prestatario (Ej. mensualmente o semanalmente), as que cada reembolso del capital de BEEF est inmediatamente disponible para nuevos crditos garantizados adicionales. Esto implica que el capital de BEEF rota y est reciclndose continuamente. El trmino garantizado responde a una garanta normal bancaria. Los crditos normalmente se hacen para periodos a medio plazo ( 2 o 3 aos). Las solicitudes para un prstamo garantizado deben reunir todas las condiciones bancarias normales y deben responder a un nmero de criterios esenciales de BEEF, incluyendo:

Proporcionar un plan de empresa razonablemente construido demostrando que la pequea empresa propuesta tendr xito y reembolsar el crdito. Adoptar un compromiso y acuerdo para facilitar el continuo seguimiento de la actividad de la nueva empresa y toda la informacin actualizada y fiable sobre los progresos realizados. Comprometerse con las condiciones de pago de capital e inters en los plazos especificados y mostrar cmo la financiacin con otra fuente es demasiado limitada y demasiado condicionada.

Los propios costes operativos de BEEF se obtienen de rendimientos de inversiones y la administracin "en especie" de la industria y la empresa local. Esto se consigue con una junta de gobierno voluntaria. La parte esencial del expediente de las operaciones de BEEF es el plan de negocios, para preparar la solicitud, y el seguimiento tras el inicio de la empresa. BEEF tambin est introduciendo seminarios de formacin acreditados a nivel nacional sobre en puesta en marcha de nuevas empresas. BEEF ha facilitado seis crditos garantizados, todos han resultado exitosos a nivel de reembolso o estn todava vigentes y pagando sus propios crditos. BEEF tambin cuenta con resultados exitosos respecto a varios solicitantes potenciales quienes, como resultado de una preparacin en direccin de empresa facilitada en BEEF, se han asegurado una financiacin tradicional en vez de un crdito garantizado de BEEF. Factores de xito para el futuro esquema de garantas en Australia Con o sin apoyo derivado de sus resultados de empleo, el desarrollo de un esquema de garantas en Australia es probable que sea lento. Las experiencias en el extranjero, particularmente en EE.UU., sugieren que el sector debe planificarse mediante la fragmentacin en variantes locales y/o territoriales. Los factores que apuntalan el xito futuro debern incluir:

Asegurarse de que los esquemas son desarrollados cuando otras alternativas han sido agotadas y las necesidades no se cubren con otras fuentes. Asegurarse de que se lleva a cabo el estudio de viabilidad en cada implantacin. Establecer una asociacin con las instituciones financieras existentes. Asegura esquemas que logren la influencia y credibilidad en el rea que buscan servir. Establecer estructuras de coste efectivo, gestin de riesgo y operativas asegurndose la sostenibilidad del esquema de garantas. Asegurarse de que las unidades del esquema sern generosas en materia de investigacin y de intercambio de informacin.

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