CREDITO y TARJETAS DE CREDITO

La mayora no nos podemos comprar en efectivo una cama, una computadora, un televisor ya no digamos adquirir una vivienda ni un auto o mucho menos iniciar o ampliar un negocio
Es prcticamente imposible pasar toda la vida sin endeudarnos. Personas, Gobierno y Empresas: se endeudan considerando que en el futuro tendrn dinero suficiente para pagar la deuda

ENDEUDARSE: ES UTILIZAR DINERO PRESTADO PARA COMPRAR AHORA Y PAGAR DESPUES

OPCIONES PARA UTILIZAR DINERO PRESTADO: Prstamo Bancario Tarjeta de Crdito Sobregiro Tarjetas de otros establecimientos Cada uno tiene CONDICIONES Y COSTOS distintos Los otorgan los bancos, las empresas, los almacenes, las casas comerciales, etc.

Un Crdito nos permite

Disponer de financiamiento Poseer una disponibilidad de dinero Aumentar nuestro poder de adquisicin inmediato Mejorar nuestro nivel de vida Solucionar emergencias financieras Mantener los costes del crdito a niveles razonables.

Utilizacin Inteligente del Crdito

Por desgracia, muchas personas tienen un concepto equivocado de lo que significa crdito y, en vez de emplearlo en su beneficio, acaban saliendo perjudicados.
Pero un exceso de endeudamiento hace estragos en cualquier presupuesto, ya que puede aumentar nuestros gastos fijos mensuales hasta niveles insostenibles.

Endeudamiento Inteligente
Para algunas adquisiciones resulta ms beneficioso endeudarse que desembolsar su precio en efectivo.
Tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios que puedan:

Aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrn ms de su precio inicial ms coste de financiacin (por ejemplo, una vivienda u otro inmueble).

Endeudamiento Inteligente: me endeudo

Para generar ingresos o reducir gastos: Comprar una maquinaria para producir o comprar una casa para no alquilar.

Resulte necesario, pero que no se podran pagar en efectivo sin liquidar los ahorros u otras inversiones (por ejemplo un coche). OJO: necesarios significa imprescindibles, no deseables.

Endeudamiento NO Inteligente
Endeudarse para adquirir bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos

Endeudarse por un plazo superior a la vida del producto o servicio.

Endeudamiento NO Inteligente
Para gastos que se consuman rpidamente siempre es preferible ahorrar hasta poder pagarlos en efectivo. Sobregiros, crditos de los cajeros automticos, crditos rpidos. Estas deudas son sumamente peligrosas porque si no se controlan puede provocar el efecto bola de nieve y crecer con gran rapidez.

SUJETO DE CREDITO
El banco valorar su CAPACIDAD DE PAGO antes de conceder un prstamo.

El banco analizar:
Sus ingresos, sus diferentes deudas. Sus gastos, mensuales a partir de su edad, situacin familiar, etc. (algo as como el presupuesto personal). Historial crediticio, Lista de Morosos.

Valorar su patrimonio, (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garanta. Si existe dudas solicitar FIADOR

QU ES CRDITO?
ES UNA FORMA DE FINANCIAMIENTO QUE COMUNMENTE ES UTILIZADO POR LAS PERSONAS, GOBIERNO Y EMPRESAS, YA QUE LES PERMITE OBTENER DINERO AJENO CON EL COMPROMISO DE DEVOLVERLO EN EL FUTURO JUNTO CON UN INTERES, POR MEDIO DE PAGOS DURANTE UN PLAZO ACORDADO

TIPOS DE CRDITO
Los ms utilizados son:

Para vivienda Hipotecario Personal o de consumo Crdito comercial Tarjeta de crdito

Los ltimos tres tipos son crditos de consumo

CRDITO PARA VIVIENDA

Usualmente el crdito para comprar vivienda tiene garanta hipotecaria; la casa que usted compra queda en garanta. Los plazos son ms largos. La casa llega a ser suya cuando termina de pagar el crdito. La cuota puede ser lo que usted pagara de alquiler. Tiene seguro por si usted fallece; el bien queda a su familia. Antes de adquirirlo, evale las opciones que le da el mercado: tasa de inters, plazo, etc. vea cul le resulta ms favorable.

CRDITO HIPOTECARIO
Puede adquirirlo para trabajar su negocio o para comprar una vivienda.

La garanta es un bien inmueble, ya sea el que va a adquirirse u otro, como su casa.

Queda en prenda hasta que usted cancele el dinero ms los intereses determinados en el contrato, en el plazo convenido.

CRDITO PERSONAL O DE CONSUMO

Es un financiamiento a corto o mediano plazo (1 a 5 aos) otorgado por banco o empresa.
Usted se compromete a devolver en un determinado plazo, la cantidad de dinero recibida ms el inters establecido en el contrato, en cuotas iguales. Su garanta son todos los bienes de su propiedad, presentes y futuros.

La tasa de inters es ms alta, tiene menor plazo y conlleva mayor riesgo.

Antes de adquirirlo, pregntese si realmente lo necesita o puede esperarse a ahorrar para hacer la compra o pagar el servicio que desea.

CRDITO COMERCIAL
Los crditos a plazo otorgados en almacenes o empresas son crditos de consumo.
El plazo puede ser de 1 a 5 aos, se firma contrato.

Se paga un inters determinado. Las cuotas son peridicas (semanales, quincenales, mensuales), generalmente iguales.
Se utiliza para la adquisicin de automviles, electrodomsticos y otros equipos o bienes muebles.

TARJETAS DE CRDITO
Es una lnea de crdito aprobada por un banco o empresa, a una tasa de inters ms alta que cualquier prstamo bancario. Usualmente cobra otras comisiones. Tiene amplia aceptacin como medio de pago, pero debe hacerse buen uso de ella. Evaluar los trminos y condiciones: lmite de crdito; tasa de inters, corriente y por mora; fecha de corte y fecha de vencimiento; perodo de gracia; cargos y comisiones extra.
Es necesario que tenga usted una tarjeta de crdito? Porqu?

Puede usted pagar el saldo total gastado con la tarjeta de crdito al final de cada mes? Si no puede, piense antes de adquirirla.

TARJETAS DE CREDITO
Medio de pago, una lnea de crdito renovable, tiene costo de intereses y comisiones
Amplia aceptacin, evita uso de efectivo Permiten salir de un apuro comprando hoy para pagar en una fecha futura Mal uso hace gastar ms de lo previsto Las tasas de inters que usualmente cobran son mayores que las de un crdito de consumo

Puede haber costos adicionales a las tasas de inters

TARJETAS DE CRDITO: TRMINOS, CARGOS Y CONDICIONES

Lmite del crdito

Tasa de inters (Corriente y por mora)

Fecha de Corte y Fecha de Vencimiento Perodo de Gracia Cargos: por pago tardo, por sobregiro, pago
de membresa

Comisiones: retiro de efectivo en cajeros

automticos, otorgamiento de extrafinanciamiento, seguro de asistencia y seguro de fraude, etc.

TARJETA DE CRDITO: PERODO DE GRACIA

Aquel durante el cual se puede efectuar el pago total de la deuda sin tener que incurrir en cargos financieros

Ejemplo: si la ltima fecha de corte de su tarjeta fue el 23 de agosto y la fecha mxima de pago es el 17 de septiembre:
24 de julio 23 de agosto 17 de septiembre

Perodo de gracia Perodo de facturacin

TARJETA DE CRDITO: COMPARE

TARJETA DE CRDITO: TRAMPA DEL PAGO MNIMO

El pago mnimo suele ser entre el 2% y 4% de la deuda Para una deuda de $1,000 el pago mnimo inicial sera de $40 Para una deuda de $350 dicho pago sera de $14

TARJETA DE CRDITO: RETIRO DE US$500 EN CAJERO AUTOMTICO

TARJETA DE CREDITO: BUEN USO

Analice si el crdito de la tarjeta es la mejor opcin para sus compras. Es necesario que usted tenga una tarjeta de crdito Porqu?
Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos o si le conviene utilizar otros servicios que le ofrezca la tarjeta (retiros de efectivo, extra-financiamientos, seguros, etc.) Pague el saldo de contado. Puede pagar el saldo total gastado con la tarjeta de crdito al final de cada mes?

Si paga a plazos, pague un monto mayor al pago mnimo Conserve todos los comprobantes o vouchers, de compras realizadas para comparar con estado de cuenta.

TARJETA DE CRDITO: BUEN USO

Procure tener una sola tarjeta, para un mejor control sela slo para ciertos pagos

No utilice todo el lmite de crdito y si le ofrecen aumentarlo, analice si realmente lo necesita

Cuide de no endeudarse ms all de su presupuesto

Realice sus pagos a tiempo Lleve un control de los gastos que realiza Aproveche los programas de lealtad para ahorrarse comisiones y cargos Pregntese si puede darse el lujo de tener ms de una tarjeta de crdito.

CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN CRDITO

CREDITO = DEUDA> PAGO No contraer deudas que no podamos pagar, pues tiene consecuencias
Mayores cargos por moras: intereses, comisiones y otros cargos. Afecta nuestro rcord crediticio: morosos Embargos judiciales

CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN CRDITO

Recuerde que: La garanta en los prstamos personales o de consumo son: TODOS SUS BIENES, PRESENTES Y FUTUROS
Mayor riesgo = >Prstamo caro = >Altas tasas de inters y menor plazo = Menor monto de dinero recibido El plazo del prstamo personal <= la vida del bien financiado El banco evala: finalidad = importe = plazo de prstamo

Cuota = importe, plazo y tasa de inters A mayor plazo . Menor cuota. > ms intereses pagados

ANTES DE ENDEUDARSE PREGNTESE

Realmente, necesita endeudarse?
Necesita el crdito ahora o puede esperar a ahorrar para lo que necesita? Qu tendr que sacrificar? Cunto ms va a pagar si lo compra al crdito? Debes sumar intereses, comisiones, otros gastos ms el valor del bien que comprars al crdito.

Si se endeuda Puede pagar las cuotas mensuales sin dejar de cubrir los gastos que ya tiene?
Qu tasa de inters, comisiones y otros gastos le cobran? Si usted paga antes del tiempo pactado cunto le cobrarn? Ya ley bien el contrato y conoce las implicaciones de firmarlo?

ANTES DE ENDEUDARSE PREGNTESE

Sabe que el banco puede cobrarle comisin extra por cuotas no pagadas? Qu dar usted en garanta? Si es un prstamo personal o de consumo, la garanta es la totalidad de sus bienes presentes y futuros y pueden embargarle si no cumple con las cuotas.

Cunto subirn las cuotas mensuales si suben los tipos de inters? El pago de su deuda tiene prioridad sobre sus otros gastos?

Tiene toda la informacin, ha evaluado todas las opciones? No tiene dudas?

RECUERDE QUE
Si paga a tiempo evita recargos! Si cae en mora, el banco le cobrar intereses superiores a lo contratado Sabe que estos intereses se suman a la deuda y cada da que pasa debe ms? y que adems de usted, sus amigos que le sirvieron de fiador deben responder por la deuda que usted no pague?

Al contratar un prstamo personal (prstamo de consumo, comercial o tarjeta de crdito) usted pone de garanta la totalidad de sus bienes presentes y futuros
Si no paga lo incluirn en la lista de morosos, dificultndole de financiamiento en el futuro.

PIENSE BIEN
Si se endeuda slo porque le dan facilidades Si cambia su situacin econmica en el futuro deber ajustar sus gastos o endeudarme?

Si gasta lo que no ha ganado

Si puede administrar su dinero Si puede Ahorrar Si gasto puedo pagar lo que quiero

CUNTO CUESTA ADQUIRIR UN PRSTAMO

El inters es el importe que la entidad financiera cobra por el servicio de prestarnos su dinero. El tipo de inters puede ser fijo o variable. Un tipo de inters fijo es el que se mantiene igual durante la vida del prstamo o crdito. Un tipo de inters variable puede subir o bajar durante la vida del prstamo. Estn vinculados a un tipo de referencia. Cunto son las Comisiones, seguros y otros gastos.

CMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO

PAGOS MENSUALES DE DEUDAS <= 35% INGRESOS MENSUALES

Con independencia del porcentaje que nuestras deudas representan sobre nuestros ingresos, los siguientes sntomas pueden indicar un exceso de endeudamiento:

CMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO

No sabe exactamente cunto dinero debe. No puede ahorrar debido a los pagos de deudas.
Paga slo la cuota mnima mensual de la tarjeta de crdito. Pide prstamos para pagar otro.

CMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO

Requiere de un FIADOR para poder obtener crdito. No tiene un fondo de emergencia para imprevistos.
Recibe notificaciones del banco por atrasos en los pagos.

COMO RECLAMAR SI NO ESTOY DE ACUERDO:

DESCONTENTO: Comisiones o tasas de intereses excesivos, falta de informacin, trato personal inadecuado
PRESENTAR RECLAMO ANTE EL PROPIO BANCO, DEPARTAMENTO DE ATENCION AL CLIENTE. La institucin conoce y tiene todos los detalles del problema.

PRESENTAR POR ESCRITO EL PROBLEMA, ADJUNTAR COPIAS CLARAS DE DOCUMENTOS RELACIONADAS CON EL CASO.

DERECHOS DE LOS USUARIOS: LEY DE PROTECCION DEL CONSUMIDOR.

No aceptar tarjetas de crdito que no haya solicitado (Literal c, Art. 20 Ley de Proteccin al Consumidor)

Que se le explique que excluye y las restricciones del producto o servicio financiero a contratar. (Literal g, Art.19, Ley de Proteccin al Consumidor)

Defensora del Consumidor

Instituciones Participantes