UNIDAD 15

CONTRATOS ALEATORIOS

Los contrato onerosos son aquellos en que cada una de las partes asume un sacrificio, para conseguir una ventaja. Pues bien; cuando la entidad de la relacin entre el sacrificio y la ventaja que se deriva directamente del negocio, es susceptible de ser apreciada en forma inmediata y cierta en el momento de su celebracin, el contrato, siguiendo una terminologa tradicional, recibe la denominacin de conmutativo. Recordemos que los contrato conmutativos son aquellos en los cuales las obligaciones mutuas estn determinadas de una manera precisa; estas contraprestaciones se suponen equivalentes desde el punto de vista econmico.(las partes truecan o conmutan valores anlogos) Ej: compraventa, permuta, locacin de obra, contrato de trabajo, etc Por el contrario, cuando esa relacin entre sacrificio y ventaja, no es factible de tal apreciacin, porque depende de un "acontecimiento incierto", el contrato recibe entonces el nombre de aleatorio. (cabe aclarar que los contratos conmutativos y aleatorios son una subespecie de los onerosos) Son contratos aleatorios aquellos en los cuales el monto de una de las prestaciones o de ambas, no est determinado de manera fija, sino que depende de un acontecimiento incierto.(2051) Tal es el caso de una renta vitalicia: una de las partes entrega un capital a cambio de una renta que durar toda la vida del que la recibe. El alcance econmico de la promesa hecha por el deudor de la renta es impreciso; depende de la duracin de la vida de la otra parte; y el contrato ser ms o menos ventajoso, segn sta viva poco o mucho tiempo. Otro ej es la venta de la cosa futura, cuando el comprador toma sobre s el riesgo de que la cosa no llegare a existir; como tambin la venta de cosa existente pero sujeta a un riesgo, cuando el comprador toma el riesgo a su cargo. Ha habido resitencia en al doctrina respecto de la divisin de los contratos en conmutativos y aleatorios:
Doctrina: 1--Todo contrato aleatorio es conmutativo, la nica diferencia es que en el contrato aleatorio cada una de las partes recibe slo recibe su chance, mientras que en el conmutativo recibe algo real, efectivo. 2--Todo contrato conmutativo es aleatorio, en la medida en que presente en l un cierto alea, en los denominados aleatorios este alea sera anormal o extraordinario.

Importancia en ppio slo los contratos conmutativos estn sujetos a resolucin o reduccin de las prestaciones excesivas por causa de lesin. En los aleatorios, las partes asumen deliberadamente el riesgo de que el contrato pueda resultar desventajoso, especulando en la posibilidad contraria. Nadie puede quejarse de falta de equilibrio econmico entre las prestaciones resultantes. Por excepcin, puede admitirse la aplicacin de la lesin tambin a los contrato aleatorios, cuando la diferencia de las contraprestaciones sea tal que ni la misma alea pueda justificarla.(Ej: cuando se compra una cosa que puede o no llegar a existir, y se paga mucho ms de lo que valdra existiendo) Tampoco es aplicable en ppio a estos contrato la teora de la imprevisin, cuando el desequilibrio ha resultado del alea normal del contrato. Supongamos que se suscribe un contrato de renta vitalicia con una persona de 70 aos, calculando que va a vivir 10 o 15 aos ms; luego vive 30; y el deudor de la renta no podr hacer jugar la imprevisin. En cambio si se ha producido una gran inflacin, que convierte la renta en un valor despreciable, la t. de la imprevisin permite reajustarla.... ..por lo tanto, e l instituto de la imprevisin slo se torna aplicable en relacin estos

contratos "...cuando la excesiva onerosidad se produzca por causas extraas al riesgo propio del contrato..."(art.1198).
El acontecimiento incierto: El evento es incierto, cuando no se sabe si acaecer- o bien cuando se ignora el momento en el cual ha de verificarse-. ---Gravitacin del alea en el contrato a) A l puede subordinarse el cumplimiento de una de las prestaciones de una de las partes, estndo la otra perfectamente determinada(como ocurre en el seguro de vida o de responsabilidad civil). b) Puede hacerse depender de su verificacin, cul ser la parte que deber cumplir la prestacin y cul ser la beneficiaria de sta, tal cual ocurre en el contrato de juego y apuesta. c) Finalmente, puede constituir el acontecimiento incierto, el factor determinante del plazo en funcin del cual debe cumplirse determinada prestacin de ejecucin peridica o continuada. La entidad de sta depender, en definitiva, del mayor o del menor lapso en que sobrevenga el acontecimiento, que fatalmente debe producirse, aunque se ignora cundo, tal ocurre en el contrato oneroso de renta vitalicia. El aleaprobabilidad de una ventaja con la inherente probabilidad de una prdida. El lea normal y el lea en los contrato aleatorios : Siempre hay un riesgo econmico, inherente a todo contrato oneroso(circunstancias externas extraas al contenido del c.), al que no pueden sustraerse los contrato conmutativos. Pero, en sentido estricto, slo puede hablarse de contrato aleatorio, cuando se subordina a un acontecimiento incierto, ya sea la prestacin de alguno de los contratantes o la entidad de sta.(Lo que resulta incierto son los efectos patrimoniales definitivos del negocio). El sinalagma en los contrato aleatorios: En los contrato aleatorios, una de las prestaciones previstas, al menos, es incierta, en cuanto puede llegar a no verificarse o en cuanto no se sabe en la medida en que se ha de efectivizar; el correspondiente resultado final del contrato, en consecuencia, puede entraar una desproporcin objetiva de sacrificio y ventaja. Pero en el lea que asumen ambas partes, en los riesgos y chances que sta conlleva, radica al factor que sirve para contrabalancear ambos extremos y fijar el equilibrio. No hay dudas que en estos contrato se da el sinalagma gentico. Lo que difiere con los contrato conmutativos es el sinalagma funcional, en cuanto una de las prestaciones previstas puede no llegar a efectivizarse o variar en su entidad en consonancia con la verificacin del acontecimiento constitutivo del lea.

____Agregado de unidad 2: por Mosset Iturraspe

CONMUTATIVOS Y ALEATORIOS ---Nuestro CC no prev esta clasificacin en un artculo especfico, no obstante, la distincin, surge de otros arts. como el 1173 y 1405, y los contenidos en titulo denominado De los contratos aleatorios. Del juego, apuesta y suerte , y del titulo dedicado al contrato oneroso de renta vitalicia. En los conmutativos las partes pueden conocer al momento de celebrar el contrato, las ventajas y el sacrificio que el negocio importa. Pues bien; cuando la entidad de la relacin entre el sacrificio y la ventaja que se deriva directamente del negocio, es susceptible de ser apreciada en forma inmediata y cierta en el momento de su celebracin, el contrato, siguiendo una terminologa tradicional, recibe la denominacin de conmutativo. El contrato aleatorio es aquel en el cual la entidad del sacrificio, puesta en relacin con la entidad de la ventaja, no puede ser conocida y apreciada en el acto de la formacin del contrato, sino que se revelar a continuacin, segn el curso de los acontecimientos. Para cada una de las partes es objetivamente incierto si la atribucin patrimonial, ventaja o desventaja, ser proporcionada al sacrificio. En estos contratos la consecucin de la ventaja perseguida por las partes depende de un acontecimiento incierto en su realidad(resultado del juego, por ejemplo) o cuyo conocimiento se discute entre las partes(apuesta) y que precisamente por eso tiene funcin aleatoria. La moderna doctrina distingue entre riesgo y alea. El alea ha sido definida como una probabilidad de una ventaja con la inherente probabilidad de una prdida, de all que se siga que el alea es siempre bilateral. El riesgo, en cambio, es la probabilidad de un dao.

El alea, hay que tener en cuenta, ser normal en los contratos conmutativos, y anormal o extraordinario en los aleatorios. El CC define al contrato aleatorio en el art 2.051.- Los contratos sern aleatorios, cuando sus ventajas o prdidas para ambas partes contratantes, o solamente para una de ellas, dependan de un acontecimiento incierto. Se le critica, que admite que el alea pueda existir para una de las partes, lo cual, en algunos pases sera ilcito. Pero ac existen contratos que son aleatorios aun cuando el alea exista para una de las partes: el seguro. --Al contrato aleatorio hay que diferenciarlo del contrato condicional: LA CONDICIN COMPROMETE LA EFICACIA INTEGRAL DEL ACTO, DADO QUE PUEDE QUE EL ACTO SE RESUELVA O QUE SE CONSOLIDE. EN LOS ALEATORIOS, EL CONTRATO SIEMPRE PRODUCE EFECTOS, PERO LO INCIERTO ES QUE MEDIDA LO PRODUCIR. LOS EFECTOS SE PRODUCEN SIEMPRE, PERO NO SE PUEDE DETERMINAR AL CELEBRARSE ES CON QUE ALCANCE SE PRODUCIRAN Cuando la condicin se cumple; si la condicin es resolutoria el acto se extingue ex tunc, esto es, deviene ineficaz retroactivamente. Si la condicin es suspensiva y ella no se da, el negocio no ha de producir efecto alguno. En los contrato aleatorios, se subordinan a un acontecimiento incierto las ventajas y prdidas que el negocio representar, en definitiva, para las partes. Es decir, que la aleatoriedad tambin atiene a los efectos patrimoniales que el acto debe producir. Pero mientras la condicin compromete la eficacia integral del acto, en cuanto entraa la disyuntiva de que sta se produzca o consolide en su plenitud, o bien que el negocio quede desprovisto de toda consecuencia, en el negocio aleatorio, al acto ha de producir siempre efectos patrimoniales, aunque lo variable y lo incierto sea la medida. La condicin expone al negocio a quedar privado integralmente de efectos, de manera que se borren los rastros de su existencia. En el contrato aleatorio la repercusin que puede tener el acontecimiento incierto sobre los efectos, es meramente parcial. Ellos han de producirse siempre, pero con un alcance que no resulta posible determinar en su formacin; el contrato dejar inevitablemente huellas de su existencia, aunque depender del lea, la impronta de ellas. En definitiva, el acontecimiento incierto es, en los contratos bajo condicin suspensiva o resolutoria, un obstculo (arbitrario)puesto por las partes al nacimiento o resolucin de un negocio(extrnseco); mientras que en los aleatorios constituye un requisito, un elemento estructural, que afecta solo a su resultado(intrnseco al contrato mismo); la incertidumbre est nsita en al estipulacin aleatoria, mientras que en la condicionada el hecho puede o no realizarse. La incertidumbre es objetiva en la condicin, pudiendo ser subjetiva en el contrato aleatorio. contrato.aleatorio distinto contrato condicional -el acontecimiento incierto constituye -el acontecimiento incierto es un un elemento estructural que afecta slo obstculo arbitrario puesto por las a su resultado. partes al nacimiento o a la -la incertidumbre puede ser subjetiva. resolucin del negocio.
-la incertidumbre es objetiva. Garrido sostiene muy claramente la diferenciacin entre los aleatorios y los condicionales Aleatorio Incertidumbre recae en la probable ventajas que las partes esperan obtener del contrato, pero no existen dudas sobre la existencia del contrato, que teniendo los elementos esenciales, ha sido celebrado. Lo que resulta incierto son las posibles ventajas o perdidas que cada uno de los contratantes obtendr segn se produzca o no el acontecimiento incierto considerado al contratar: por ej: la duracin de la vida del llamado cabeza de renta, el mayor o menor rendimiento de la cosecha, el haber acertado con la verdad en la apuesta, etc Condicional Lo que puede producir el hecho es la posible existencia o no del contrato; es decir, solo una vez producida la condicin el contrato se establece(suspensiva); en cambio, el contrato no tendr existencia si la condicin es resulutoria.

Clasificacin
--------Aleatorio por su naturaleza: son aquellos contratos tpicos que revisten el carcter de esencialmente aleatorios en la disciplina legal que los reglamenta.

---------Aleatorio por voluntad de las partes(son contratos que pueden ajustarse como aleatorios)
Dentro de los primeros cabe mencionar como tales: Contrato de juego 2.052.- El contrato de juego tendr lugar cuando dos o ms personas entregndose al juego se obliguen a pagar a la que ganare un suma de dinero, u otro objeto determinado. Contrato de apuesta 2.053.- La apuesta suceder, cuando dos personas que son de una opinin contraria sobre cualquier materia, conviniesen que aquella cuya opinin resulte fundada, recibir de la otra una suma de dinero o cualquier otro objeto determinado. Contrato de lotera 2.069.- Las loteras y rifas, cuando se permitan, sern regidas por las Contrato de rifa respectivas ordenanzas municipales o reglamentos de polica. Contrato de renta vitalicia 2.070.- Habr contrato oneroso de renta vitalicia, cuando alguien por una suma de dinero, o por una cosa apreciable en dinero, mueble o inmueble que otro le da, se obliga hacia una o muchas personas a pagarles una renta anual durante la vida de uno o muchos individuos, designados en el contrato. Los segundos(por voluntad de las partes), son aquellos contrato tpicos que en su configuracin legal son conmutativos, pero pueden convertirse en aleatorios en virtud de clusulas agregadas por los contratantes, que modifiquen sus efectos naturales. Pueden mencionarse en este grupo: Compraventa de esperanza 1404.- Si la venta fuese aleatoria, por haberse vendido cosas futuras, tomando el comprador el riesgo de que no llegasen a existir, el vendedor tendr derecho a todo el precio aunque la cosa no llegue a existir, si de su parte no hubiese habido culpa. Compraventa de la cosa esperada: venta de la cosa, para el caso de 1405.- Si la venta fuese aleatoria por haberse vendido cosas futuras, tomando que llegue a existir(tratada por Borda como condicional, y por el comprador el riesgo de que no llegasen a existir, en cualquier cantidad, el Iturraspe como aleatoria) vendedor tendr tambin derecho a todo el precio, aunque la cosa llegue a

existir en una cantidad inferior a la esperada; 1406.- Si fuese aleatoria por haberse vendido cosas existentes, sujetas a algn riesgo, tomando el comprador ese riesgo, el vendedor tendr igualmente derecho a todo el precio, aunque la cosa hubiese dejado de existir en todo, o en parte en el da del contrato. Compraventa a todo riesgo con renuncia de las garantas de 2.098.- Las partes sin embargo pueden aumentar, disminuir, o suprimir la eviccin o por vicios redhibitorios obligacin que nace de la eviccin. Compraventa de la cosa sometida a riesgo Cesin de derechos con renuncia a la garanta de eviccin o por Igual que la compraventa vicios redhibitorios Contrato de cesin de herencia como dudosa o incierta 2.161.- Si los derechos hereditarios fueren legtimos, o estuvieren cedidos como dudosos, el cedente no responde por la eviccin. 2.162.- Si el cedente saba positivamente que la herencia no le perteneca, aunque la cesin de sus derechos fuere como inciertos o dudosos, la exclusin de su calidad de heredero le obliga a devolver al cesionario lo que de l hubiere recibido, y a indemnizarlo de todos los gastos y perjuicios que se le hayan ocasionado. 2.163.- Si el cedente hubiere cedido los derechos hereditarios, sin garantir al cesionario que sufre la eviccin, ste tiene derecho a repetir lo que dio por ellos; pero queda exonerado de satisfacer indemnizaciones y perjuicios.

por su naturaleza:

contrato de juego (sea azar o destreza.)(2052) contrato. de apuesta.(2053) contrato de lotera.(2069) contrato de rifa (2069) contrato de renta vitalicia (2070)

Contratos. Aleatorios

por voluntad de las partes

compraventa

de la esperanza de la cosa sometida a riesgo de la cosa esperada (1404, 1405;1332)

compraventa o cesin a todo riesgo: con renuncia a las garantas de eviccin o vicios redhibitorios.(2098)

contrato de cesin de herencia efectuado como dudosa o incierta.(2161-2163)

PTO 2

Concepto cuesta precisarlos en el derecho . Se trata de contratos distintos?; y si como tradicionalmente se admite, lo son cul es la base de la distincin? a)Para algunos que siguen idea insinuada en el derecho romano, el juego supone la participacin personal en los ejercicios de destreza fsica o mental; la apuesta, recae sobre hechos o circunstancias que son extraas a los contratantes.(es el criterio seguido por Vlez en 2052, 2053 CC) b)Otros: la distincin debe fundarse en el motivo que inspira a las partes: la apuesta tiende a robustecer una afirmacin; el juego tiene por objeto una distraccin o una ganancia. c)Furno: el juego en s mismo es un contrato ajeno al derecho, consiste en un pasatiempo, una competencia, una satisfaccin del apetito de cultura fsica, todo lo cual carece de inters para el derecho . Lo que a ste interesa es la apuesta que algunas veces acompaa al juego, pero no lo acompaa necesariamente; es la apuesta con su contenido econmico, lo que est regulado juridicamente . En verdad, dice Borda, es una disputa estril; en todo el mundo juego y apuesta tienen un rgimen jco comn y estn sujetos a las mismas normas. Por eso uniremos ambos contratos en una definicin comn: hay apuesta o juego cuando cada una de las partes promete a la otra una prestacin si las circunstancias aleatorias que intervienen no le son favorables. Lo que se apuesta puede consistir en una suma de dinero o en otro objeto determinado.(2052) Iturraspe: El cdigo distingue a los juegos (que consisten en una actividad a la cual se abocan las partes) en: juegos de azar(cuando priva la suerte en su definicin) juegos de destreza fsica(cuando predomina la habilidad corporal). En la apuesta, las partes o apostadores mantienen una actitud pasiva, limitndose a discrepar, haciendose acreedor aquel cuya opinin resulte fundada. El juego y su tratamiento legislativo: El problema legislativo que plantea el juego es uno de los ms complejos. En s mismo, jugar por dinero no es malo; es un medio de distraccin, de descanso, es entonces til. Claro que convertido en pasin es de lo ms nocivo. Es en definitiva una cuestin de medida; lo que precisamente lo hace difcil. La ley sigue respecto del juego una poltica compleja, cuando no contradictoria: a)Cierto tipo de apuestas ( juegos tutelados) originan obligaciones similares a las nacidas de cualquier otro contrato.; el vencedor puede demandar judicialmente el pago de la apuesta. b)Otras, no confieren accin al vencedor, pero pagada la apuesta, no se puede demandar su repeticin .(juegos no prohibidos) c)Finalmente la ley guarda una especial severidad para los llamados juegos de azar no autorizados por la ley; y declara punibles a los dueos, banqueros y empleados de casas de juegos, extendiendo la pena inclusive a los mismos jugadores que sean sorprendidos en ellas.(Dto-ley6618/57) Pero el Estado que fundado en razones de moral, prohbe estas actividades y castiga a quienes las explotan con la ley penal; no vacila en explotar l mismo el juego, abriendo casinos, loteras, quinielas y carreras de caballos. Es una incoherencia difcil de justificar. El juego y las apuestas en el Cgo civil; juegos que hacen nacer obligaciones civiles o naturales: Es frecuente la afirmacin en nuestra doctrina de que el Cgo permite ciertos juegos y prohbe otros. Es una afirmacin inexacta. El Cgo distingue entre las apuestas (o juegos) que brindan accin civil al vencedor; y apuestas que no brindan accin. stas ltimas no estn prohibidas por la ley; lo que el Cgo prohbe es acoger la demanda por cobro de la apuesta.(2055); pero si la deuda se ha pagado espontaneamente , el pago es vlido y el pagador no puede accionar por repeticin.(2063) En otras palabras, la ley no declara ilcito el contrato; slo se abstiene de intervenir en las relaciones entre los jugadores, guarda indiferencia. Es una poltica legislativa casi universal; influenciada por la postura de que las deudas de juego son deudas de honor. Al margen del cgo civil, debe admitirse tambin una categora de juegos prohibidos por la ley penal : el peligro social de la difusin de los juegos de azar, especialmente cuando son bancados, obliga a prohibirlos bajo sanciones penales.(esta figura delictiva se proyecta en el campo civil, ya veremos) Distincin entre los juegos que originan una obligacin civil (tutelados) y los que dan nacimiento a una obligacin puramente natural (no prohibidos) El 2055 distingue entre las apuestas hechas sobre el resultado de ejercicios de fuerza, destreza de armas, corridas u otros semejantes y las que se conciertan sobre el resultado de otros juegos. Slo las primeras dan lugar a accin civil; el propsito de la ley ha sido estimular competencias que contribuyan al perfeccionamiento del cuerpo y que alejen a los competidores de otras diversiones poco sanas. Por eso slo debe considerarse incluidos en esta categora los juegos deportivos en los que participan los propios apostadores; quedan fuera de ella, y no dan accin civil, las apuestas hechas sobre las competiciones de 3ros o los juegos de cartas o el ajedrez, que aunque dependen de la habilidad personal de los jugadores, no benefician fsicamente a los competidores. Se admite tambin que las apuestas sobre carreras de caballos, autos, motos, etc, tienen efectos civiles siempre que se hubieran concertado entre los propios competidores. Pero no basta con que se traten de juegos de destreza fsica para abrir la accin. El 2055 exige otra condicin: que ese juego no haya sido prohibido por alguna ley o reglamento de polica. (la reglamentacin compete en 1 orden al orden local, sea prov. o municipal; bastara la prohibicin de una ley local o edicto policial, para impedir la accin, por ms que se tratara de un juego de destreza fsica) Un juego sin destreza fsica, pero que ha sido autorizado y reglamentado por las leyes locales, da accin civil para el cobro? Adherimos a quienes niegan accin; el 2055 reconoce a las provincias el poder de prohibir juegos que segn el cgo civil brindan accin al ganador; pero nada dice de que los poderes locales puedan dictar leyes que supongan reconocer accin por deudas de juego, en los casos en que el cgo prohbe su ejercicio; no se concibe que las leyes locales puedan derogar en este punto una legislacin nacional. Merecen una consideracin especial las deudas nacidas en juegos de azar organizados por el Estado (ruleta, loteras) o por concesionarios de una autorizacin estatal (carreras de caballo). No cabe duda de que en este caso las partes tienen accin recproca para el cobro de sus crditos, pues sera escandaloso que el Estado o el concesionario que se benefician con este singular privilegio, pudieran negarse a pagar el premio; en cuanto a los apostadores, ellos pagan la apuesta por anticipado. Efectos Apuestas que confieren accin: (juegos tutelados) Los juegos o apuestas provenientes de ejercicios de fuerza, destreza de armas, corridas y otros semejantes, dan lugar al ejercicio de la consiguiente accin contra el que no paga su deuda, como cualquier otra obligacin civil.

JUEGO Y APUESTA:

Pero la ley confiere en este caso una facultad excepcional a los jueces: ellos pueden moderar tales deudas, cuando sean extraordinarias respecto de la fortuna de los deudores. Si es de una cuanta exagerada, resulta contrario a la moral poner el imperium del Estado en apoyo del ganador de la apuesta. Apuestas que no confieren accin: (juegos prohibidos) Salvo las excepciones del prrafo de arriba, las deudas de juego o apuestas no confieren accin para su cobro judicial; pero pagadas, el que lo hizo no tiene derecho a repeticin.(2063) Para que la accin de repeticin quede paralizada, es menester que se trate de un pago voluntario hecho por persona capaz (2063); pero el pago voluntario no obsta a la repeticin si hubo dolo o fraude del que gan en el juego (2064). Se entiende que hay dolo o fraude cuando el que gan tena certeza del resultado o emple algn artificio para conseguirlo (2065), ej: dados cargados, naipe marcado, doping en caballos, etc. Si ha habido dolo o fraude del que perdi, ninguna reclamacin por repeticin de lo pagado ser atendida.(2066) Y si hubo trampa de los 2: se aplica el 2066, segn el cual el perdidoso no tiene accin de repeticin.(podra decirse que aqu se favorece al que gan, que tambin hizo trampa; pero la solucin es razonable, los jueces no deben intervenir en los sucos enjuagues de los jugadores fulleros, que se las arreglen ellos. El torpe no puede accionar en derecho (795)). tambin es repetible el pago hecho por incapaces; y la ley acenta la proteccin de stos, concediendo accin de repeticin no slo contra el ganador, sino tambin contra el dueo de la casa en que se jug, siendo ambos deudores solidarios (2067). La capacidad se juzga en el momento de realizar el pago.(es vlido el pago hecho por persona capaz que era incapaz cuando jug, porque el acto de pagar implica confirmacin del contrato) Promesa de pago; novacin la situacin del ganador de una apuesta de juego no pagada, no mejora por el hecho de que el deudor se comprometa a hacer efectiva la deuda, aunque esa promesa sea formal y posterior al juego. De igual modo ser ineficaz una novacin que convierta la deuda de juego en una obligacin civilmente exigible (2057) Pago con documentos El 2058, dispone que aunque en esos documentos se indique una causa civilmente eficaz, si en realidad se otorg por causa de una deuda de juego, el firmante puede oponerse a su pago.(la prueba puede hacerse por cualquier medio) Ej: pagar en el que se indica falsamente como origen de la deuda, una ctidad recibida de dinero. Sin embargo la excepcin no puede oponerse en el juicio ejecutivo, y aque en ste no se admite la discusin de la legitimidad de la causa de la obligacin.(CPCNacin) Es decir, en el ejecutivo debe pagar, y luego repetir por va ordinaria. Qu pasa si el documento a la orden ha sido endosado a favor de un 3ro? El librador est obligado a pagarlo al endosatario, siempre que ste sea de buena fe, pero tendr accin para repetir su importe de quien recibi el documento.(2059)(como la entrega de estos documentos no equivale al pago, el librador conserva su accin para repetir lo pagado contra el ganador endosante) Pago con cheque; dacin en pago el cheque no es una promesa de pago (como el pagar, la letra de cambio), sino un instrumento de pago similar a la moneda. La entrega de un cheque equivale al pago, y si el librador no tuviera fondos o diera orden al banco para que no lo pague, puede ser demandado civilmente . La dacin en pago equivale al pago y hace imposible la repeticin ulterior. Compensacin la deuda de juego no se compensa con otros crditos (2057), pues le falta la condicin de ser exigible (819). Pero nada se opone a la compensacin convencional: una declaracin de voluntad emanada del deudor de la apuesta en la que da su consentimiento para que se le compense con un crdito civil que tiene respecto del ganador, produce los efectos del pago. Prstamos hechos a los jugadores es exigible el prstamo que una persona hace a otra para que juegue? El Cgo decide: la obligacin surgida del prstamo es exigible a menos que el prstamo hubiere sido hecho por uno de los jugadores.(2060) Con mayor razn ser plenamente vlido un prstamo hecho para pagar una apuesta ya perdida. (se niega si era jugador: para evitar explotacin de los dueos que prestan a los jugadores) Mandato; gestin de negocios el que ha recibido y ejecutado el mandato de pagar sumas perdidas en el juego, puede exigir el reembolso de dichas sumas (2061) Pero si el mandato hubiera sido de jugar por cuenta del mandante o en sociedad con el mandatario, no puede ste exigir del primero el reembolso de lo perdido.(2061) El 3 que sin mandato hubiere pagado una deuda de juego o apuesta, no goza de accin alguna contra la persona por la cual hizo el pago (2062), porque slo el pago voluntario obliga al perdedor. Juegos Prohibidos La ley 4097(rige en cap federal) Son punibles:,,pena de multa o arresto y secuestro de fondos y efectos <los que tengan casas de juegos; <administradores, banqueros y dems empleados de las mismas <las que jueguen en las mismas o las que sean sorprendidas en su interior por la policia <las que en cualquier sitio exploten carreras de caballos; juegos de pelota, billar y otros permitidos por la autoridad, ofreciendo al pco apostar <los que organicen loteras no autorizadas, los dueos de locales donde se vendan sus billetes <las loteras clandestinas, etc Efectos civiles nuestra ley no ha reglamentado especialmente los efectos legales de estos juegos, los nicos realmente prohibidos por la ley. Debemos, por tanto, atenernos a los ppios grales de nuestra legislacin; muy particularmente al art. 795, segn el cual no puede repetirse un pago hecho por una causa ilcita o contraria a las buenas costumbres, si hubo torpeza de ambas partes . En consecuencia, no podr cobrarse una deuda de juego prohibido; pero pagada, no puede repetirse.(2063) La solucin coincide con la de los juegos no prohibidos que no dan accin al ganador: pero hay importantes diferencias: a-El dolo, fraude o trampas en el ganador que recibi el pago, no autoriza al perdedor a repetir, pues para ello tendra que invocar la comisin de un delito (haber jugado), lo que no es admisible. b-En ningn caso podra admitirse la accin por restitucin de la apuesta depositada en manos del otro jugador o de un tercero. c-Es ineficaz la declaracin por la cual se acepta la compensacin de una deuda de juego con otra civilmente exigible, porque lo contrario sera reconocer efectos al fruto de un delito. d-El que ha otorgado un mandato para jugar no puede demandar por entrega de lo ganado. Juegos de Bolsa:

Operaciones diferenciales las bolsas de comercio tienen una funcin econmica muy importante; pero tambin las continuas alzas y bajas en dichos valores, brindan una inmejorable oportunidad para la especulacin y el juego. Mientras se compren valores especulando con su suba o vendan especulando con la baja la operacin es regular y lcita. No ocurre lo mismo con las llamadas operaciones diferenciales. Los que intervienen en ellas no se proponen comprar o vender mercaderas y valores, sino simplemente jugar a la suba o a la baja; llegando el momento, concluyen su negocio pagando las deferencias en ms o menos. Estas operaciones tienen un efecto distorsionador sobre las operaciones burstiles; pues las subas y bajas no obedecen ya a causas econmicas, sino de la especulacin; porque para apostar no se necesita de gran capital (que s hace falta para comprar acciones); si slo estn en juego las diferencias, el apostador no necesita ms capital que para responder por las diferencias en contra. El Cgo de Comercio las prohiba: las partes estn obligadas al cumplimiento efectivo de las prestaciones sin poder alegar que en la intencin de las partes, slo estaba el pago de las diferencias; as se vean en el peligro de que se los compela judicialmente a entregar la mercadera o pagar su precio; y si no tenan el capital se jodan. Pero la ley 17811 que regula el funcionamiento de la Comisin Nacional de Valores ha derogado estas normas del cgo Loteras y rifas: Loteras: la reglamentacin de las loteras y rifas ha sido delegada por el cgo civil a las leyes locales.(2069) El rgimen de las loteras nacionales o provinciales es un problema de derecho administrativo. Rifas: para la Capital, Dto 90.688 de 1936. Slo pueden hacer rifas las asociaciones de notoria responsabilidad moral y previa autorizacin por Dto del poder ejecutivo. La solicitud debe expresar todas las caractersticas de las rifas. Las rifas no son un contrato comn del derecho civil; estn en ppio prohibidas; slo se permiten con una autorizacin del Estado, condicionada a que los fondos que se recauden se destinen a un obra de inters social. Este objeto es el que legitima a la rifa. Suerte no empleada como juego o apuesta: Recurso para decidir una divisin de condominio o cuestiones litigiosas o dudosas: la suerte es un recurso usado con frecuencia en la divisin de las cosas comunes y particularmente en las particiones hereditarias. Las partes forman los lotes y la atribucin se deja librada a la suerte. Es un procedimiento prctico cuyos resultados obligan a las partes en la misma forma que si la atribucin de los lotes se hubiera hecho de comn acuerdo.(2068) tambin admite el cgo que la suerte pueda hacerse valer como medio de concluir una cuestin dudosa o litigiosa. Ej: 2 personasalegan tener derechos exclusivos sobre una misma cosa; en lugar de llevar el debate al pleito, deciden definir sus derechos a la suerte, aceptando por adelantado el resultado. Tal compromiso produce todos los efectos de una transaccin.(2068) Art.2068: cuando las personasse sirvieren del medio de la suerte, no como apuesta o juego, sino para dividir cosas comunes o terminar cuestiones, producir en el 1 caso los efectos de una particin legtima, y en el 2 los de una transaccin. Art.2069: Las loteras y rifas, cuando se permitan, sern regidas por las respectivas ordenanzas municipales o reglamentos de polica.

Renta Vitalicia
En su forma onerosa tpica, el contrato de renta vitalicia obliga a una de las partes a entregar a la otra un capital (dinero u otros bienes muebles o inmuebles) a cambio de lo cual sta asume el compromiso de pagarle una renta de por vida. Pero nada se opone a la constitucin de una renta vitalicia gratuita, en cuyo caso el contrato configura una donacin.(1810, inc5) La renta vitalicia puede fundarse en un testamento o en una donacin con cargo, en los que se imponga al beneficiario de la liberalidad (heredero, legatario, donatario) la obligacin de pagar una renta vitalicia a un tercero. El cgo slo se ha ocupado de regular el contrato oneroso de renta vitalicia, que es la forma tpica y ms frecuente. En su artculo 2070, nuestro Cdigo Civil se refiere al contrato de renta vitalicia pero en lo que atae a una de sus especies ya que establece que: Habr contrato oneroso de renta vitalicia, cuando alguien por una suma de dinero, o por una cosa apreciable en dinero, mueble o inmueble que otro le da, se obliga hacia una o muchas personas a pagarles una renta anual durante la vida de uno o muchos individuos, designados en el contrato. Sin embargo, sta no es la nica forma que puede revestir ese contrato ya que tambin existe el contrato gratuito de renta vitalicia, en cuyo caso no sera necesaria la entrega de la suma de dinero o cosa mueble o inmueble apreciable en dinero a que se refiere el citado artculo. Tal es as que, a decir de Ghersi, el contrato configura una donacin. Claro est que tal postura es sustentada en base a la nota al artculo 2070 del Cdigo Civil en el cual el propio Vlez Sarsfield deja asentado que cuando la renta se constituye gratuitamente es una donacin a plazo y si por testamento es tambin un legado a plazo. Dada la referencia a las donaciones, son las disposiciones relativas a ese instituto las que rigen sta especie del contrato de renta vitalicia, aunque no dejan de serle de aplicacin las normas de la especie onerosa del contrato en tratamiento, por supuesto, en tanto no contraren lo previsto especficamente para el caso de las anteriores.

PTO 3

Contrato oneroso de renta vitalicia

Elementos: Estos son sus requisitos esenciales: a)La entrega de un capital, sea en dinero o en otros bienes muebles o inmuebles, por el acreedor de la renta al deudor.(2070) Ese capital se entrega en propiedad, hay una transferencia de dominio definitiva. b)El pago de una renta vitalicia .(2070). Normalmente la renta se paga a la persona que entreg el capital, pero nada se opone a que el beneficiario sea un tercero.(2072) En su modalidad tpica la renta est referida a la vida del beneficiario; pero puede estarlo tambin a la vida del deudor y aun a la de un tercero. (2077) El art.2070, habla de renta anual; pero es lcito pactar una renta mensual, trimestral, etc. Caracteres: a)Es oneroso y bilateral: una parte se obliga a entregar el capital y la otra la renta.(Algunos opinan que es unilateral: una vez entregado el capital al celebrar el contrato, el nico obligado es el deudor de la renta) b)Es aleatorio: porque las ventajas o desventajas que para las partes tiene el contrato, dependen de la duracin de la vida del acreedor. c)Es de tracto sucesivo: las obligaciones del deudor de la renta se prolongan en el tiempo.

d)Es real: no queda concluido sino con la entrega del capital (2071); pero la promesa de r.v. tiene plena fuerza vinculatoria, pues de acuerdo con el ppio de la autonoma de la voluntad, basta para la validez de los contrato que tengan una causa lcita y que las partes capaces hayan prestado un consentimiento no viciado. e)Es formal: pues la ley exige la escritura pblica, bajo pena de nulidad. Comparacin con otros contrato a)Con la pensin de alimentos: la distincin es neta respecto de los alimentos nacidos ex lege, porque no hay contrato. Pero aunque excepcional, es jcamente admisible el contrato de alimentos, que puede ser gratuito u oneroso; pero en el de alimentos, la obligacin del deudor se prolonga mientras subsiste la necesidad del alimentado; y la r.v. no se vincula en absoluto con el estado de fortuna del acreedor de la renta. b)Con el seguro de vida: ambos tienen carcter aleatorio, las ventajas y desv. dependern de la prolongacin de la vida de una parte; pero en la r.v. el acreedor entrega un capital a cambio de una renta ad vitam, en el seguro, el asegurado entrega de por vida una cierta cuota o prima, a cambio de lo cual el asegurador se compromete a pagar cierto capital a las personasdesignadas, cuando el asegurado fallezca. c)Con la donacin con cargo: en su forma tpica, la donacin y la rv son inconfundibles, una es una liberalidad, otra un acto oneroso. En otros casos es ms sutil: ej: una persona entrega en propiedad un inmueble a otra con la condicin de que sta le pase cierta renta de por vida. Si esa renta es superior al producido normal de la explotacin del inmueble, no hay duda que es r.v.; pero si es menor hay donacin con cargo (la hayan calificado como sea) porque el que recibe el inmueble no asume ningn alea, ya que siempre el contrato le es beneficioso, cualquiera sea la duracin de la vida de la otra parte. Agregar que cuando la renta vitalicia se establece en beneficio de un 3ro, el contrato implica siempre, en las relaciones entre el dador del capital y el beneficiario, una liberalidad a la que se aplican las reglas de los actos a ttulo gratuito. Las partes: Capacidad si el capital entregado fuese una suma de dinero, el que lo entrega debe tener capacidad para prestar dinero y el que se obliga a pagar la renta, la capacidad para contratar prstamos; si el capital consistiera en una cosa mueble o inmueble, el que la entrega debe tener capacidad para vender y el que la recibe y promete la renta, capacidad para comprar.(2073) A favor de quien puede constituirse la renta ordinariamente se constituye a favor de la parte contratante que entrega el capital; pero nada se opone a que el beneficiario sea un 3 o que lo sean varias personas.(2072 y 2077) Renta constituido a favor de un 3ro si ha sido constituida a favor de un 3ro, las relaciones entre la parte que entreg el capital y el beneficiario, se rigen en cuanto a su validez intrnseca y sus efectos, por las disposiciones relativas a los actos gratuitos.(2072).En consecuencia: a-la capacidad para constituir la renta a favor del 3 y la del beneficiario para aceptarla, se regir por las leyes relativas a las donaciones. b-la liberalidad est sujeta a reduccin y colacin. Pero en las relaciones entre el constituyente y el deudor de la renta, el contrato es oneroso, por lo que el acto no est sujeto a formalidades extrnsecas de las donaciones.(2072) Incapacidad del 3 beneficiario es posible que el 3to beneficiario no pueda recibir liberalidades del constituyente de la renta (como entre cnyuges); no por ello el contrato es nulo, ni puede negarse el deudor a pagar la renta, slo que debe hacerlo a favor del que la constituy o a sus herederos hasta el momento de extincin del contrato.(2079) La misma solucin es aplicable al caso en que el beneficiario se niegue a aceptar la renta. Caso en que los beneficiarios sean varios si el contrato de renta designa varios beneficiarios, salvo estipulacin en contrario, debe entenderse que son simultneos y no sucesivos. Si se constituye sucesivamente , el 2 beneficiario la recibir al fallecimiento del 1, el 3 a la muerte del 2, etc. Si son simultneos, la renta se divide entre ellos por partes iguales, si el contrato no establece otra proporcin.(2084) Si alguno de ellos muere, la renta cesa en la parte del fallecido, a menos que el contrato establezca entre los beneficiarios el derecho de acrecer. Vida contemplada a los efectos de la duracin de la renta la vida contemplada en el contrato, es ordinariamente la del beneficiario de la renta y as debe interpretarse el contrato que no contenga una disposicin expresa sobre el punto. Pero nada se opone a que la vida contemplada sea la de un 3ro, o la de varios, o la del mismo deudor.(2077) El contrato ser de ningn efecto cuando la persona cuya vida sirvi de base para fijar la duracin de la renta, no exista al da de su formacin. (2078)(igual que si haba dejado de existir)(nulo) Nulidad por muerte de la persona contemplada 2078: El contrato de renta vitalicia ser de ningn efecto cuando la renta ha sido constituida en cabeza de una persona que no exista el da de su formacin, o en la de una persona que estaba atacada, en el momento del contrato, de una enfermedad de la que muriere en los treinta das siguientes, aunque las partes hayan tenido conocimiento de la enfermedad. (tiene que estar enferma en el momento de celebrarlo y que fallezca de esa enfermedad dentro de 30 das. Una enfermedad sobrevenida despus o un accidente, son ineficaces para provocar la nulidad. Contempla muerte por devenir natural de la enfermedad o por operacin) Objeto: La renta la renta debe convenirse en dinero; y si el contrato la fijase en frutos naturales o servicios, su importe ser siempre pagadero en dinero. (2074)(es decir que si se fija de otra manera, no hay nulidad del contrato; sino que se autoriza al deudor a convertir su deuda en dinero; sin perjuicio de su derecho de pagar en especie, tal como el contrato lo establece) La fijacin de la renta es libre; gralmente ser superior a la renta normal de una propiedad o al inters normal de un capital. Clusulas de intransmisibilidad e inembargabilidad de la renta la r.v. es un derecho creditorio incorporado al patrimonio del acreedor, que puede disponer libremente de l, cedindolo a ttulo oneroso o gratuito. Ser nula toda clusula que prohba al acreedor enajenar su derecho a la renta.(2075) Pero si la renta tiene carcter de pensin alimenticia, ser inembargable (2076) El capital entregado por el acreedor puede consistir en una suma de dinero, o en una cosa mueble o inmueble.(2070) Dentro de este amplio concepto cabe cualquier transferencia de bienes o derechos susceptibles de valoracin econmica, tales como la nuda propiedad, el usufructo, la transferencia de fondo de comercio o de las acciones de una sociedad, la cesin de un crdito, de una herencia, etc. Formacin del contrato Forma 2071, el contrato de r.v. debe ser hecho bajo pena de nulidad, por escritura pblica. Es exigido ad probationem o ad solemnitatem? -Salvat: tesis ms rigurosa; la omisin de la escrit. pca priva al acto de todo valor legal y no da accin por escrituracin. No lo compartimos.

Es verdad que el 2071 exige la escrit. pca bajo pena de nulidad; pero el 1185, dispone de manera gral que los contrato, que debiendo ser hechos en escrit pca, lo fuesen en forma privada, quedarn concluidos como contratos en que las partes se han obligado a hacer escrit pca. Para nosotros hay que distinguir: si la renta es onerosa, la formalidad es ad probationem, por las razones de arriba; si es gratuita, se aplican las reglas de las donaciones, por lo que la escritura es una exigencia solemne y por tanto ineludible. Efectos: 1)Obligaciones del acreedor de la renta: Entrega del capital; obligacin de garanta: en el mismo momento de suscribir el contrato, el acreedor de la renta debe hacer tradicin del capital o cosa cuya entrega constituye su obligacin ppal; a tal punto es esencial su cumplimiento, que el contrato no se reputa cumplido mientras no hay tradicin.(2071) Adems el acreedor de la renta: debe tambin al deudor la garanta por eviccin y por vicios redhibitorios de la cosa entregada.(2089y2164) 2)Obligaciones del deudor de la renta: -Pago de la renta: es su obligacin ppal, en el momento convenido. Si el contrato no prev la periodicidad de la renta, que puede ser anual, mensual, etc, debe entenderse que es anual; porque es la forma tpica contemplada en el cgo.(2070) -En qu momento se adquiere el derecho a la renta : depende del sistema de pago adoptado. Si se ha estipulado pago por perodos vencidos (o si no se ha estipulado nada, en cuyo caso se presume as) la renta se adquiere en proporcin al n de das que la persona contemplada ha vivido.(2081) Ej: renta mensual de $10.000 y la persona vive 20 das, el deudor deber a los herederos $6.666. Si se ha convenido que la renta se pague anticipadamente ; cada perodo es adquirido por entero desde el da en que el pago debe ser hecho (2081); de modo que los herederos del acreedor pueden reclamarlo aunque hubiere fallecido en ese mismo da. Corre a cargo del acreedor de la renta la prueba de la existencia de la persona contemplada en el contrato.(2082) Inters cdo la vida contemplada no es la del propio acreedor, o cuando siendo la suya, la renta es cobrada por apoderado.(x cualquier medio de prueba) -Incidencia de la inflacin en la r.v.: la persona que ha entregado un bien o capital a cambio de una renta que en el momento era satisfactoria, con la inflacin queda en nada. Hay que distinguir 2 casos: -si se ha contratado durante un perodo de inflacin, y en los aos de cumplimiento mantiene un ritmo constante, el acreedor no puede reclamar la revalorizacin, porque el acreedor debi considerarlo al celebrar el contrato, es un aumento del alea normal.(puede pactarse un aumento paulatino de la renta) -si la inflacin no mantiene un ritmo normal y se acelera mucho, juega la teora de la imprevisin. -Falta de pago de la renta; recursos del acreedor: 2088, si el deudor no paga puntualmente la renta, el acreedor tiene derecho a demandar su pago, pero no puede pedir la resolucin del contrato, a menos que en ste se hubiera reservado el acreedor ese derecho . Era una regla lamentable; pues una renta que no se paga puntualmente no satisface las necesidades del acreedor, y la ejecucin judicial de las cuotas atrasadas ser un recurso tardo. El nuevo 1204 ha venido a resolver el problema al otorgar la accin de resolucin en todos los contratos civiles. -Obligacin de dar las seguridades prometidas: frecuentemente , el acreedor de la renta vitalicia que entrega un capital, exige seguridades del pago oportuno de la renta. De lo contrario se expone a perder su capital y su renta. Si el deudor no da las seguridades prometidas, o si disminuyen por hecho suyo; el acreedor puede demandar la resolucin del contrato y la restitucin del precio de la renta.(2087) (garantas: se refiere a reales y persona les) (hecho suyo: hecho culpable del deudor; no hay responsabilidad si disminuy por fuerza mayor o por el hecho de 3ro) -Efectos de la resolucin del contrato: resuelto el contrato, el deudor de la renta tiene que devolver el capital ms sus intereses y frutos; y el acreedor las rentas que hubiere percibido. Si la cosa en poder del deudor se ha deteriorado o perdido: si ha habido culpa del deudor, est obligado a restituir al acreedor una cosa igual o indemnizarle los daos y perjuicios; si no ha mediado culpa, estar exento de resp.. Si el deudor de la renta ha enajenado la cosa o constituido algn derecho real? Pensamos que lo que se resuelve es el contrato y no el dominio; el acreedor que entreg la cosa, no readquiere un derecho real sino uno creditorio, puede accionar contra el deudor para demandarle la entrega de la cosa. Significa que los derechos adquiridos por 3ros se mantienen en pie no obstante la sentencia que hace lugar a la resolucin. Fin del contrato. La renta se extingue en el momento de la muerte de la persona contemplada en el contrato.(2083) La prueba de que la persona vive, compete al acreedor.(2082) (si la vida contemplada es la de otra persona (deudor o tercero), la muerte del acreedor no extingue su derecho , que pasa a sus herederos; 2086) Si las vidas contempladas son varias, el derecho del acreedor subsiste ntegramente hasta la muerte de la ltima persona designada.(2085), salvo distinto pacto en el contrato. -Si el deudor ha dado muerte al acreedor: (crimen) loss herederos del acreedor pueden reclamar daos y perjuicios derivados del incumplimiento (calculando las rentas que pudo percibir segn su probable vida)(esto en el homicidio intencional) Si slo hay culpa del deudor (ej muerte en accidente de auto); el deudor queda liberado de seguir pagando la renta. Contrato gratuito de renta vitalicia Reglas aplicables:el cgo no ha reglamentado el gratuito de r.v.; le son aplicables por analoga las reglas relativas a la renta onerosa (en tanto no haya que modificarlas por el carcter gratuito) diferencias: -Capacidad: el deudor de la renta necesita capacidad para donar y el acreedor para recibir donaciones. -Forma: escritura pblica con carcter solemne.; el acto privado carece de todo valor; no se puede demandar ni escrituracin. -Formacin del contrato: es puramente consensual -Garantas ofrecidas: no juegan las disposiciones referidas a las garantas ofrecidas. -Nulidad: no juega la causal de nulidad del art.2078. -Reduccin y colacin: como liberalidad que es, queda sujeta a ambas acciones. -Accin revocatoria: la accin revocatoria de un contrato gratuito de r.v. no exige la prueba del conocimiento por el acreedor de la insolvencia del deudor.(967) - - - - - - - - -

RENTA VITALICIA
I- CONCEPTO: En su artculo 2070, nuestro Cdigo Civil se refiere al contrato de renta vitalicia pero en lo que atae a una de sus especies ya que establece que: Habr contrato oneroso de renta vitalicia, cuando alguien por una suma de dinero, o por una cosa apreciable en dinero, mueble o inmueble que otro le da, se obliga hacia una o muchas personas a pagarles una renta anual durante la vida de uno o muchos individuos, designados en el contrato . Sin embargo, sta no es la nica forma que puede revestir ese contrato ya que tambin existe el contrato gratuito de renta vitalicia, en cuyo caso no sera necesaria la entrega de la suma de dinero o cosa mueble o inmueble apreciable en dinero a que se refiere el citado artculo. Tal es as que, a decir de Ghersi, el contrato configura una donacin. Claro est que tal postura es sustentada en base a la nota al artculo 2070 del Cdigo Civil en el cual el propio Vlez Sarsfield deja asentado que cuando la renta se constituye gratuitamente es una donacin a plazo y si por testamento es tambin un legado a plazo. Dada la referencia a las donaciones, son las disposiciones relativas a ese instituto las que rigen sta especie del contrato de renta vitalicia, aunque no dejan de serle de aplicacin las normas de la especie onerosa del contrato en tratamiento, por supuesto, en tanto no contraren lo previsto especficamente para el caso de las anteriores. Luego de sta brevsima aclaracin, en ste trabajo centrar mi atencin en todo lo relativo al contrato oneroso de renta vitalicia. II- BREVE REFERENCIA HISTORICA: Si bien el objeto de ste trabajo no se centra en lo relativo a los antecedentes histricos de la figura en cuestin, creo que ser de utilidad para comenzar con el estudio de la misma realizar una breve referencia a su origen y a la institucin en la que muchos autores encuentran el antecedente del Contrato que analizaremos. En Roma podemos encontrar un punto de partida para lo que luego se conoci como Contrato de Renta Vitalicia, en razn de que en el Libro XLV, Ttulo I, Fragmento 56, Prrafo 4 del Digesto, se contemplaba la posibilidad de constituir donaciones de prestaciones vitalicias. A pesar de ello, numerosos autores, como, por ejemplo, el Dr. Centanaro sostienen que el nacimiento de sta institucin tuvo lugar en la Edad Media a travs de la prctica, en ese entonces, de un instituto conocido como Precario. El Precario consista en la entrega de una cosa o capital que una persona realizaba a favor de otra, generalmente una persona de Derecho Eclesistico, que en razn de tal entrega, se obligaba a retribuir al enajenante durante toda su vida. A pesar de ello, autores como Di Pietro y Lapieza Elli 1 coinciden el definir al Precarium como la entrega gratuita de una cosa a otro para su uso, pudiendo el primero reclamarla cuando le plazca. Y lo ubican entre los principales contratos innominados del Derecho Romano. III- CARACTERES DEL CONTRATO EN ANLISIS: En ste punto dar una breve nocin de cada uno de los caracteres que pueden revestir los contratos e indicar, en cada caso concreto, cuales de ellos corresponden al Contrato Oneroso de Renta Vitalicia. Los contratos en general son susceptibles de caracterizarse de las siguientes maneras: 1) Unilaterales o Bilaterales, segn si una sola de las partes intervinientes se obliga hacia la otra sin que sta le quede obligada o si ambas partes quedan obligadas recprocamente (Art. 1138 del Cdigo Civil). El contrato oneroso de Renta Vitalicia es unilateral ya que es el deudor el nico que tendr prestaciones a su cargo una vez celebrado el mismo. Por supuesto, stas prestaciones consisten en el pago de la renta. Como considero que el tema puede prestarse a confusin, creo que no est de ms aclarar que la entrega del capital de una de las partes hacia la otra es un elemento constitutivo del contrato, por lo que no hace que el mismo revista el carcter de bilateral. 2) A Ttulo Oneroso o a Ttulo Gratuito , segn que las ventajas obtenidas por una de las partes lo sean por una prestacin que sta misma ha hecho o se ha obligado a hacer o que las mismas le sean aseguradas independientemente de toda prestacin por su parte (Art. 1139 CC). Aqu estoy desarrollando concretamente el tema del Contrato Oneroso de Renta Vitalicia y es en razn de la entrega del capital que realiza el constituyente que ste recibir la ventaja (renta) cuyo pago est a cargo del deudor rentario. 3) Consensuales o Reales, segn queden en condiciones de producir sus efectos propios desde que las partes recprocamente manifestaron su consentimiento o recin cuando una de ellas entrega a la otra la cosa sobre la que versa el contrato (Arts. 1140 y 1141 CC). El contrato oneroso de Renta Vitalicia es real dado que el mismo queda perfeccionado, como lo refiero en el apartado (1) de ste mismo punto, con la entrega del capital por parte del constituyente. Hasta tanto la entrega no se realice, no queda concluido el mismo. 4) Nominados o Innominados, segn que la Ley los designe o no bajo una denominacin especial (Art. 1143 CC). El contrato en estudio es indudablemente nominado. 5) Tpicos o Atpicos, segn que la Ley establezca toda su regulacin o no. Tambin aqu la clasificacin como tpico del contrato que analizamos en indudable y lo encontramos especficamente regulado a partir del Art. 2070 del Cdigo Civil, en su Libro Segundo (De los Derechos Personales en las Relaciones Civiles), Tercera Seccin (De las Obligaciones que Nacen de los Contratos), Ttulo XII (Del Contrato Oneroso de Renta Vitalicia). 6) Conmutativos o Aleatorios, segn que las ventajas o prdidas que puedan proporcionar sean ciertas, determinadas o dependan de un acontecimiento incierto. En el caso del contrato en tratamiento, el alea est constituida por la duracin de la vida del cabeza de renta, es decir, un acontecimiento incierto, por lo que estamos ante un contrato aleatorio. 7) Formales o No Formales, segn que la Ley exija una forma determinada para los mismos o que sea aplicable el principio de libertad de formas, principio general de nuestro derecho positivo, dada la falta de determinacin legal. Aqu, la Ley exige, bajo pena de nulidad, la escritura pblica por lo que el contrato oneroso de Renta Vitalicia es un contrato formal. 8) De Ejecucin Instantnea o de Tracto Sucesivo, segn las prestaciones del contrato se realicen de una vez (sea al momento de su constitucin o en otro momento determinado) o que las prestaciones a cargo de una o ambas partes sean de carcter repetido y continuado y deban cumplirse en perodos convenidos. En el contrato que analizamos, la obligacin del deudor de pagar la renta se prolonga durante la vida del / de los cabeza de renta, por lo que es un contrato de tracto sucesivo. A modo de sntesis, y luego de haber analizado cada una de las posibles caracterizaciones del Contrato Oneroso de Renta Vitalicia, queda entonces en claro que los caracteres que reviste el mismo son los que enumero a continuacin: unilateral, oneroso, real, nominado, tpico, aleatorio, formal y de tracto sucesivo.
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Di Pietro Lapieza Elli. Manual de Derecho Romano. Captulo XI. Pgina 308. Editorial Depalma. Ao 1996.

IV- SUJETOS DEL CONTRATO: Comenzaremos por dejar en claro quines son las partes intervinientes en ste contrato, as como tambin la denominacin que recibe cada una de ellas. Ghersi2 distingue entre las partes que celebran el negocio jurdico y las personas que stas deben, necesariamente, designar a fin de que se forme el contrato, sin embargo, otros autores como Centanaro3, no hacen tal diferenciacin sealando a todos cuantos definir a continuacin como partes del contrato en cuestin. La persona que entrega el capital (sea ste una suma de dinero o una cosa, mueble o inmueble, apreciable en dinero) recibe el nombre de constituyente o dador y, como contrapartida, quien lo recibe y queda obligado al pago de la renta es el deudor rentista o, simplemente, deudor. Adems, en la formacin del presente contrato intervienen y, por consiguiente deben ser designados por los anteriores, la persona a la que el deudor rentario deber pagarle la renta, la cual recibe la denominacin de beneficiario o acreedor y puede ser una o ms personas ajenas al contrato o coincidir la figura del beneficiario y la del constituyente definido ms arriba en la misma persona. Cuando los beneficiarios sean dos o ms individuos se debe establecer que parte de la renta corresponder a cada uno, as como lo relativo al derecho de acrecer de uno de ellos en caso de muerte del otro, tal como la seala el Art. 2084 del Cdigo Civil, que agrega que a falta de declaracin se entiende que la renta les corresponde en partes iguales, y que cesa en relacin a cada uno de los pensionistas que falleciere. Finalmente tenemos al denominado cabeza de renta que, al igual que en el caso anterior, puede ser una o ms personas ajenas o no al contrato. Es la vida de sta/s persona/s la que ser tenida en cuenta para la duracin del mismo. El Cdigo Civil detalla, en su art. 20774 stas posibilidades. Si la renta se constituye en cabeza de una persona que no exista al momento de su formacin o en la de una persona que, al momento del contrato, estaba atacada de una enfermedad de la cual muriere dentro de los siguientes treinta das, el contrato ser de ningn efecto, por ms que las partes conocieran la enfermedad (Art. 2078 CC). Lo relativo al tema de la capacidad de las partes intervinientes en el contrato oneroso de renta vitalicia est regulado en el Art. 2073 del Cdigo de Vlez Sarsfield, donde se establece que: Tiene capacidad para contratar la constitucin de una renta vitalicia por dinero que diese, el que la tuviere para hacer emprstitos; y tiene capacidad para obligarse a pagarla el que la tuviere para contraer emprstitos. Tiene capacidad para constituir una renta vitalicia por venta que hiciere de cosas muebles o inmuebles, el que la tuviere para venderlas; y tiene capacidad para obligarse a pagarlas, el que la tuviere para comprar. Por lo tanto, son las reglas generales sobre capacidad de las personas las que resultan aplicables en el contrato en anlisis. Cabe agregar que, de acuerdo al Art. 2079 del mismo cuerpo normativo, si la renta fue constituida a favor de un tercero que fuere incapaz de recibirla de parte de quin dio el valor de ella, el deudor no podr rehusar satisfacerla y debe pagarla a quin ha entregado el capital o a sus herederos, hasta el momento de extincin del contrato. V- OBJETO DEL CONTRATO: Tal como lo seal ms arriba, nuestro Cdigo Civil se refiere a una suma de dinero o cosa, mueble o inmueble, apreciable en dinero (Art. 2070 CC). Es decir, que no puede consistir sino en l, sin embargo, el Art. 2074 regula el caso en que las partes convengan otra prestacin, sea ella frutos o servicios.5 Ghersi6 seala como admisible tambin la transmisin de cualquier derecho pasible de apreciacin econmica. Cuando la renta constituya una pensin alimenticia, la misma no podr ser embargada al acreedor (Art. 2076 CC). Ello no es de sorprender ya que coincide con los principios que resultan de aplicacin a todo crdito con finalidad alimentaria. En lo relativo al momento en que debe realizarse la prestacin a cargo del constituyente, es decir, la entrega del capital, ella debe tener lugar en la celebracin del contrato. VI- LA FORMA Y LA PRUEBA EN EL CONTRATO ONEROSO DE RENTA VITALICIA: Cuando hablamos de la forma en el contexto en el que estamos inmersos, hacemos referencia al conjunto de las prescripciones de la Ley respecto de las solemnidades que deben observarse al tiempo de la formacin del acto jurdico (Art. 973 CC). Tal es la definicin legal pero, en un sentido ms amplio, cabe sealar que autores como Mosset Iturraspe 7 ensean que tal concepto es susceptible de un doble enfoque, a saber: uno genrico, como traduccin al mundo exterior de la voluntad de un sujeto y otro restringido, en el sentido de la formalidad requerida por la Ley para algunos negocios. A lo que agrega que, es en el primero de los sentidos mencionados que el que la forma constituye el elemento estructural de los negocios jurdicos, particularmente del contrato. Videla Escalada8 seala, por su parte, que la terminologa utilizada por la Ley es ms amplia que la sustentada en el citado Art. 973 del Cdigo Civil y que comprende los distintos medios que puede revestir la forma, de conformidad a cada una de las prescripciones de la propia Ley en cada caso particular, tal la forma escrita, instrumentos pblicos, etc. Sin embargo, segn Centanaro, el concepto del Art. 973 CC fue perdiendo terreno frente a la libertad de exteriorizacin de la voluntad a que se refieren los Arts. 974 y 1197 del mismo Cdigo9. Ya en el caso concreto del contrato oneroso de renta vitalicia, el Art. 2071 CC establece, so pena de nulidad, que ste debe ser hecho por escritura pblica, agregando que no quedar concluido sino por la entrega del dinero, o por la tradicin de la cosa en la que consistiere el capital. Ello se ve reforzado por la mencin del contrato en tratamiento en el inciso 5 del Art. 1184 del Cdigo Civil, en el que se detallan los contratos que deben ser hechos por escritura pblica. El tema de la forma y de la prueba de los contratos se relaciona bastante entre si y, dada tal circunstancia, tratar conjuntamente ambos puntos. Tal como lo seala Videla Escalada, la forma escrita cumple, adems de su funcin como tal, el cometido de servir de prueba del propio acto del que se trata (Arts. 1190, 1191 y 1193 CC), aunque no deben llegar al punto de confundirse. Adems, cabe recordar que una de las clasificaciones de la forma es la que distingue segn la misma sea: ad solemnitatem (tambin llamada constitutiva, sustancial o visceral) o ad probationem.
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Ghersi, Carlos. Contratos Civiles y Comerciales. Partes General y Especial. Cap. XIX. Pg. 493. Centanaro, Esteban. El Contrato Oneroso de Renta Vitalicia. Ed. de Belgrano. Ao 1996.

Art. 2077 CC: Una renta vitalicia puede ser constituida en cabeza del que da el precio o en cabeza de una tercera persona, y an en cabeza del deudor, o en la de varios otros. Puede ser creada a favor de una sola persona o de muchas, sea conjuntamente o sea sucesivamente. 5 Art. 2074 CC: La prestacin peridica no puede consistir sino en dinero; cualquiera otra prestacin en frutos naturales, o en servicios, ser pagada por su equivalente en dinero. 6 Ghersi, Carlos. Contratos Partes General y Especial. Cap. XIX. Pg. 495. Punto 207.
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Mosset Iturraspe, Jorge. Contratos. Cap. XI. Pg. 221. Editorial Ediar. Ao 1978. Videla Escalada, Federico. Contratos. Tomo II. Pg. 139. Editorial Zavalia. Ao 1973.

Art. 974 CC: Cuando por ste Cdigo o por las Leyes especiales no se designe forma para algn acto jurdico, los interesados pueden usar las formas que consideren convenientes. Art. 1197 CC: Las convenciones hechas en los contratos forman para las partes una regla a la que han de someterse como a la Ley misma.

En el primer caso, la forma, a decir de Messineo, tiende a proteger a las partes llamndoles la atencin sobre el acto que realizan y protegiendo, subsidiariamente, la seguridad de terceros. De estar establecida por la Ley y no cumplirse, entonces no hay acto, segn lo sostenido por Centanaro. Ghersi, por su parte, seala que es la forma que establece la Ley como requisito de conformacin para que el tipo contractual adquiera validez en el mundo jurdico (citando, como ejemplo, el caso del Art. 1184 CC). En el segundo caso, forma ad probationem, la misma es establecida a fin de probar la existencia del acto en cuestin. Aqu Centanaro seala que, de no observarse, el acto no es nulo. Ghersi se pronuncia en el mismo sentido sosteniendo que es la que apunta al elemento instrumental como probatorio de la relacin jurdica contractual. Borda y Machado establecen que, en el caso especfico que nos ocupa (es decir, en el caso del contrato oneroso de Renta Vitalicia), la forma es ad probationem siendo aplicable la accin por escrituracin que preve el Art. 1185 CC pero, en caso de tratarse de la especie gratuita de ste contrato, el ineludible constituirlo por escritura pblica y ello es una exigencia solemne dada la aplicabilidad a tal supuesto de las normas relativas a las donaciones (Art. 1180 inc. 2 CC). En el caso concreto del contrato oneroso de Renta Vitalicia y, haciendo prevalecer el principio de conservacin del contrato, Ghersi sostiene que aunque las partes hubieran optado por la forma privada para celebrarlo, queda a salvo la parte interesada para ejercer la accin por escrituracin del Art. 1185 10. VII- OBLIGACIONES DE LAS PARTES: En ste punto har una escueta referencia a las obligaciones que, con motivo de la celebracin del contrato que estudiamos, nacen para el deudor ya que, como lo mencion yo en varias oportunidades, la del constituyente de la Renta Vitalicia se reduce a la entrega del capital con la cual queda constitudo el contrato, rasgo que le da al mismo su carcter unilateral. El deudor rentario, en cambio, est obligado a ...dar todas las seguridades que hubiese prometido, como fianza o hipoteca y a pagar la renta en pocas determinadas en el contrato (Art. 2080 CC). En lo que hace a la primera de las obligaciones que menciona el artculo (dar las seguridades prometidas...), Centanaro sostiene que las mismas nacern de una clusula expresa de las partes en tal sentido ya que el artculo citado no las impone en forma imperativa. No siendo, entonces, condicin necesaria para la existencia del contrato, si las partes no las establecen expresamente, tal obligacin no existe. El Art. 2087 establece, por su parte, que Si el deudor de una renta vitalicia no da todas las seguridades que hubiese prometido, o si hubiesen disminuido por hecho suyo las que haba dado, el acreedor puede demandar la resolucin del contrato y la restitucin del precio de la renta. La segunda de las obligaciones que menciona el Art. 2080 (es decir, el pago de la renta) es la principal obligacin del deudor y la misma perdurar, como lo seal anteriormente, hasta que acontezca la muerte del / de los cabeza de renta. El Art. mencionado establece que el pago deber hacerlo en pocas determinadas en el contrato, por lo tanto, si bien el Art. 2070 se refiere a una renta anual, nada impide que su pago se convenga en forma bimestral, cuatrimestral, semestral, etc. Al respecto cabe sealar que hay que tener en cuenta lo normado por el Art. 2081 del Cdigo Civil, segn el cual: La renta no se adquiere sino en proporcin del nmero de das que ha vivido la persona en cabeza de quien la renta ha sido constituida. Pero si se ha convenido que la renta fuese pagada con anticipacin cada trmino es adquirido por entero por el acreedor desde el da en que el pago ha debido ser hecho. El incumplimiento de sta obligacin por parte del deudor no autoriza al acreedor a demandar la resolucin del contrato, a menos que se haya hecho el mismo con pacto comisorio. Por ello, en caso de no haberlo pactado expresamente, slo tendr derecho a demandar el pago de cada prestacin no pagada como lo hara contra cualquier deudor de sumas de dinero. Sin embargo, autores como Borda, tal regla qued superada por la reforma de la Ley 17.711 cuando, modificando el Art. 1204 del Cdigo Civil, introdujo el pacto comisorio implcito o tcito. Esta obligacin del deudor, que constituye la ventaja tenida en mira por el dador del capital al momento de celebrar el contrato, se extingue por la muerte de la persona en cabeza de la cual fue constituida (Art. 2083 Cdigo Civil), tal como lo estudiaremos ms adelante, en el punto pertinente. VIII- SUPUESTO DE NULIDAD DEL CONTRATO: El artculo 2078 del Cdigo Civil menciona dos supuestos de nulidad del contrato que estudiamos. El primero es el que se configura cuando le renta se constituye en cabeza de una persona que no exista al da de su formacin. El segundo, en cambio, cuando se la constituye en cabeza de alguien que, al momento del contrato, estaba afectado de una enfermedad de la cual muriese en los treinta das siguientes. En ste ltimo caso, no tiene relevancia alguna el conocimiento o no que las partes hubieran tenido de la existencia de tal enfermedad. Cabe recordar que la figura del cabeza de renta es de primordial importancia en ste contrato ya que es justamente la duracin de la vida del designado como tal (o de los designados) la que determinar la duracin del contrato y, por ende, la muerte de aqul o aquellos tiene como efecto la extincin del mismo, tal como lo desarrollar en el punto siguiente. En lo relativo a la nulidad especfica de alguna de las clusulas que conforman el Contrato Oneroso de Renta Vitalicia, el Cdigo Civil seala un solo supuesto al respecto, que se configura cuando se pacta en alguna de ellas que el acreedor no contar con la posibilidad de enajenar su derecho como tal11. Por supuesto, son de aplicacin plena a ste contrato las normas generales sobre nulidad establecidas en el ordenamiento civil. IX- EXTINCION: Dado que, como expliqu en punto anteriores, es la duracin de la vida del cabeza de renta la que determina la duracin del contrato, al sta llegar a su fin tambin termina la duracin del mismo. Ya hemos estudiado que puede designarse como cabeza de renta slo a un individuo o a ms personas, en cuyo caso la extincin del contrato se producir al momento de la muerte del ltimo de aquellos. Tambin existe la posibilidad de que el carcter de cabeza de renta y de beneficiario coincidan en la misma persona, en cuyo caso al morir la misma el contrato se extingue tambin. Esto, sin embargo, no debe prestarse a confusin ya que, de no coincidir ambas designaciones en un mismo individuo y producirse la muerte del beneficiario de la Renta Vitalicia, sta no afecta la vida del contrato. Todo lo desarrollado hasta aqu constituye el modo normal de extincin de ste contrato pero, ste puede tambin llegar a su fin por configurarse a su respecto alguno de los siguientes supuestos de modos anormales de extincin del contrato. A saber: Mutuo Disenso de las partes (Art. 1200 CC). Novacin (Art. 801 CC). Confusin (Art. 862 CC). Renuncia de los derechos del acreedor (Art. 868 del Cdigo Civil). Remisin de la deuda (Art. 876 del mismo cuerpo legal). X- JURISPRUDENCIA:
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Art. 1185 CC: Los contratos que debiendo ser hechos en escritura pblica, fuesen hechos en instrumento particular firmado por las partes, o que fuesen hechos en instrumento particular en que las partes se obligasen a reducirlo a escritura pblica, no quedan concluidos como tales, mientras la escritura pblica no se halle firmada; pero quedarn concluidos como contratos en que las partes se han obligado a hacer escritura pblica. 11 Art. 2075 CC: Ser nula toda clusula de no poder el acreedor enajenar su derecho a percibir la renta.

En ste punto citar algunos antecedentes jurisprudenciales sobre el tema haciendo concreta referencia a los aspectos del contrato analizado que fueron objeto del fallo. En relacin al tema de los carcteres con los que clasificamos al Contrato Oneroso de Renta Vitalicia (ver punto III), podemos citar como ejemplo, un fallo de la Cmara Nacional Civil del ao 197312 en el que se hace especifica referencia a la condicin de contrato aleatorio de la figura que estudiamos. En el mismo fallo citado anteriormente, se analiza el tema de la vinculacin de ste contrato con el de compraventa sealndose que: Aunque la relacin jurdica que vincula a las partes tenga su origen en un contrato de compraventa, la renta constituida por el saldo del precio que el comprador retuvo en su poder ha cobrado plena autonoma, emancipndose de dicho contrato... Finalmente, tambin en el mismo antecedente jurisprudencial, se hace referencia al tema de la Imprevisin, a saber: An bajo legislaciones que no aceptan de una manera general la revisin de los contratos por imprevisin, se incluye una excepcin importante a ste principio en materia de Renta Vitalicia dado que el contrato se celebra, por el acreedor, con el nico fin de asegurar su vida material. La Cmara Nacional Civil, en un fallo posterior13, compara a la Renta Vitalicia con la Donacin y concluye que, El Contrato Oneroso de Renta Vitalicia es una donacin encubierta cuando el ascendiente, en lugar de hacer una donacin a su descendiente, celebra con l una Renta Vitalicia. El Contrato Oneroso de Renta Vitalicia en el Anteproyecto de Cdigo Unificado Civil y Comercial de la Nacin: En ste Anteproyecto, que data del 18 de Diciembre de 1998, la regulacin del contrato que estudiamos se proyecta dentro de las pautas que resultan del Cdigo vigente y de la doctrina nacional. En su definicin se aclara que puede constituirse a cambio de un capital o de otra prestacin mensurable en dinero, y que la persona cuya vida se tom en consideracin para la duracin del contrato puede ser la de una o ms personas fsicas, nacidas o por nacer. Cabe recordar que, en el mencionado Proyecto, se elimina la categora de contrato real. Se siguen aplicando, subsidiariamente, al Contrato de Renta Vitalicia las normas de las Donaciones, salvo para aquellos contratos en los que la prestacin se haya convenido en razn de otro negocio oneroso. Aunque se haya previsto una prestacin de otra especie, la renta ha de pagarse en dinero y en el contrato deben establecerse la periodicidad del pago y que, salvo clusula en contrario, el valor de las cuotas es idntico. El Proyecto preve una accin directa del constituyente o de sus herederos para demandar la resolucin del contrato por falta de pago y la consiguiente restitucin del capital entregado. Se reconoce al tercero beneficiario desde su aceptacin, la calidad de acreedor de la renta y la posibilidad de incoar una accin directa contra el deudor para obtener su pago. Se aclara, adems, que es invlida la clusula que autorice a sustituir al sujeto cuya vida se toma en cuanta para la duracin del contrato, a incorporar a otro sujeto en esa calidad o a limitar a un tiempo determinado el pago de la renta. Se modifica, tal como lo solicitaba la doctrina, la norma referida a la carga de la prueba del fallecimiento de la persona cuya vida se tomaba en consideracin para la duracin del contrato, que se proyecta que recaiga sobre el deudor de la renta. Tambin se regulan los efectos de la extincin del contrato en caso de fallecimiento del deudor por su propia mano, es decir, en caso de suicidio. El tema reviste relevancia ya que, algunos autores hacan salvedades al respecto sosteniendo que si el cabeza de renta es deudor y se suicida, entonces debe restituir el capital; en cambio, otros sostiene que ello no tiene lugar ya que donde la Ley no hace distinciones, tampoco debe hacerlas el intrprete. Finalmente, en los dos ltimos artculos del captulo que regula ste contrato, se regulan casos especiales de resolucin del contrato: Por falta de otorgamiento de la garanta acordada. Por fallecimiento de aquel cuya vida se tom en consideracin para la duracin del contrato, ocurrida dentro de los treinta das de celebrado el mismo a causa de una enfermedad existente al momento de la contratacin. El antes referido supuesto de fallecimiento por propia mano se asimila a la enfermedad. En lo que hace a la sistematicidad de ste Anteproyecto podemos agregar, a propsito del tema que nos ocupa, que se le dedican diez artculos al mismo (Arts. 1512 a 1521, especficamente) y que los mismos constituyen el Captulo XXV del Ttulo III (llamado: De los Contratos en Particular) del Libro Cuarto (titulado: De los Derechos Personales)

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Azteca S.A. c/ Wheeler, Gualberto. CNCiv, Sala D, 29 de Noviembre de 1973. ED, 56- 223. CNCiv, Sala E, 10 de Septiembre de 1980. ED, 91- 189.

PTO 4

CONTRATO DE SEGURO:

No hay uniformidad para ubicar las etapas histricas referidas al seguro en gral. Algunos autores distinguen grandes fases en la historia del seguro: 1)Primeras manifestaciones: de algunos elementos del seguro, ej: la mutualidad y la transferencia del riesgo: Cgo Hamurabi proteccin contra el saqueo de caravanas. 2)Los primeros contrato de seguros: (1300 a 1435).Ej: Gnova: seguro martimo; tambin en Brujas, Ambers, etc de carcter consuetudinario. 3)La regulacin normativa: vendr a consolidar las prcticas usuales (1435 a 1650).Ej: ordenanza de Barcelona de 1435. 4)Aparece la empresa de seguros y su codificacin: (1650 a 1900) Los elementos tcnicos de medicin de riesgos y la incorporacin legislativa a los cgos vigentes.(alemania, Arg.,etc) 5)Intervencin del Estado en el seguro: los espacios econmicos son integrados y se genera la armonizacin internacional del seguro, desde 1900 hasta nuestros das. Otros autores: Los primeros antecedentes se dan en la Edad Media: con las Guildas de las cdades italianas. Aparece el seg. martimo en el s.XIV; el seg. de vida s.XVI; seg de incendio XVII; en Inglaterra. De resp. civil s.XIX. Nza jca: El contrato de seguros es consensual; los derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, empieza desde que ha celebrado la convencin, antes de emitirse la pliza.(17418) Finalidad del contrato de seguros -El seguro como medio indirecto de paliar los riesgos puros: el asegurador tomar el compromiso de resarcir al asegurado, las consecuencias negativas de carcter patrimonial que la ocurrencia del riesgo le produjeron. El seguro permite que las consecuencias del dao le sean transferidas a otro (el asegurador), que a esos fines ha constituido una mutualidad preparada para absolverlo. -------Concepto ---------Stiglitz: es un contrato por adhesin, por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga contra el pago o promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a este o a un tercero la prestacin convenida, subordinada a la eventual realizacin(siniestro) del riesgo, tal como ha sido determinado, durante la duracin material del contrato LEY 17.418. Definicin. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Es una definicin bastante criticable, dado que se habla solo de la prestacin del asegurado(prima) y no del asegurador, que sera la asuncin de un riesgo. Caracteres del contrato de seguro: a-Bilateral----------genera obligaciones reciprocas para ambas parte. El asegurador lo que hace es asumir el riesgo y en caso de que se produzca el siniestro, deber indemnizar. b-Consensual c-No formal: 11. Prueba del contrato. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Pliza. El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. d-Aleatorio-------una de las partes no tiene certeza sobre el resultado del contrato, sobre si va a ser beneficioso o perjudicial. La incertidumbre del alea(siniestro que puede suceder o no) desde el pto de vista del asegurado posee carcter aleatorio, pero desde el pto de vista de la empresa de seguro no es lo mismo, dado que esta asume un riesgo pero en funcin de una multiplicidad de contratos que tiene con los asegurados, y se produce la homogenizacin del riesgo, la distribucin y el fraccionamiento del riesgo en algunos casos. e-Por adhesin-------------involucra grandes masas de dinero que son entregados por el pco en una actividad de confianza. El Estado, a travs de la superintendencia de la Nacin , realiza un control concreto sobre el regimen del seguro y establece una serie de pautas a la que tienen que ajustarse, que tienen que ser observadas por las compaas de seguros bajo apercibimiento de una sancin que puede llevar a la liquidacin de la empresa, a la revocacin de la autorizacin para funcionar, etc. Esta Superintendencia tiene otras dos funciones muy importantes: 1-controla el monto de las primas; y 2-controla el clausulado interno, para evitar que se cometan defraudaciones de al fe pca. f-De ejecucin continuada--------hay un tracto sucesivo g-De empresa h-Oneroso -Nza jca del contrato de seguro No hay acuerdo en la doctrina sobre si es de nza indemnizatoria o previsional El seguro de vida, que apareci mucho despus del seguro de carcter patrimonial, no permite sostener con propiedad que sea un seguro de carcter indemnizatorio, pues el valor asegurable no tienen lmites cuantitativos y no est vinculado con un ndice o escala de valores de la vida humana. En los seguros de carcter patrimonial, la indemnizacin nunca puede exceder el calor de la sustancia, mientras que en los seguros que versan sobre la vida de una persona no existen esas limitaciones cuantitativas; y el valor asegurable puede fijarse sin lmite, hasta donde alcance las posibilidades economicas del asegurado y los acepte el asegurador. Los seguros de intereses o patrimoniales, si son de nza indemnizatoria: el valor de la sustancia o inters es lo que determina al valor de la indemnizacin, dado que es el perjuicio mximo que podra sufrir el asegurado por un siniestro que afectare su inters. Los seguros que versan sobre la vida humana son de nza provisional(ahorro, capitalizacin).

La ley vigente admite esta dualidad(art 1 y 80 parr 3), pero hay una fuerte tendencia a admitir la nza indemnizatoria. 80. Subrogacin. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador. Excepciones. El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado. Seguros de personas. La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas. Operacin tcnica de seguro Hay que diferenciar el concepto de seguro de la operacin de seguro, que es la que ms nos interesa La definicin que la ley da describe exclusivamente la relacin jca delde el pto de vista e las obligaciones asumidas por las partes, con referencia al objeto del contrato. La operacin tcnica-econmica-jurdica denominada seguro desborda los lmites de la definicin legal: comprende la explicacin de todo un conjunto de circunstancias que conforman el campo, el mbito en el cual el seguro se desenvuelve. El contrato no puede ser comprendido en un contexto restringido a la mera relacin asegurado y asegurador. El contrato de seguro actual se presenta como una operacin compleja en donde hay una pluralidad de individuos y de contratos, los cuales se celebran en funcin de lo que se conoce como comunidad de los riesgos. La funcin del seguro consiste en satisfacer la necesidad de previsin de las consecuencias de eventos daosos futuros e inciertos, cualquira sea la fuente que los origina. El seguro no elimina el dao, pero permite que sus consecuencias se trasladen al asegurador, especialmente preparado para afrontar le pago de la indemnizacin. Contrato de empresa Si bien el contrato de seguro como figura jca individual responde a un concepto perfectamente definido desde hace siglos, actualmente, no puede ser concebido ms que como un contrato de empresa, ya que solo mediante la reunion con otros, logra el asegurador la neutralizacin del riesgo del contrato individual. Se realiza de este como una funcin econmica unitaria: cobertura mutua(o recproca) de daos eventuales (inciertos) entre numerosas unidades econmicas amenazadas por peligros anlogos(riesgos). Esa funcin del seguro se concreta a travs de la mutualidad. -------------------------Entonces para dar un Concepto de contrato de seguro hay que recurrir a las nociones de: 1-Mutualidad: el mecanismo funciona por el nmero considerable de asegurados sujetos a un riesgo similar, que contribuyen con el importe de sus primas para constituir un fondo comn con el cual luego se har frente a las obligaciones resarcitorias nacidas de los siniestros acaecidos a los asegurados que integran el grupo. Estos sujetos se reparten la carga econmica que deriva de la siniestralidad. Por lo tanto, no se puede concebir al seguro como la asuncin aislada de las consecuencias daosas de un riesgo al que se halla sometido un sujeto. Es inconcebible el seguro entre quien se encuentra sometido a la potencial verificacin de un nico evento incierto, futuro y daoso, si pretende transferir los efectos perjudiciales de ese siniestro y de ningn otro. As planteado el tema, se tratara de una operacin meramente especulativa, extraa a la nocin de seguro. Se trata de la transformacin de un riesgo individual en colectivo, porque la eliminacin de las consecuencias derivadas de la produccin del siniestro se logra a travs de al constitucin de una mutualidad de asegurados que lo afrontan. Por eso, para que la ecuacin del asegurador pueda alcanzar la compensacin de los riesgos, es indispensable que se trate de eventos homogneos y que, adems, exista un equilibrio o proporcionalidad entre la prima y el riesgo, tanto al momento de al conclusin del contrato, como durante su vigencia. A travs de la mutualidad, la operacin de seguro concreta su causa fin, ya que el seguro logra la eficacia de su funcin por medio de la dispersin del riesgo individual en una pluralidad de economas individuales que conforman la nocin de comunin de riesgos o mutualidad. De modo que, a la dispersin o distribucin de la carga econmica del siniestro sobre una pluralidad de sujetos(mutualidad), se suma la utilizacin de mtodos estadsticos de relevamiento de posibilidades de los hechos humanos y naturales, con lo que se facilita la determinacin anticipada del costo del seguro que debe afrontar cada integrante de la mutualidad. En definitiva, la mutualidad implica agrupamiento de personas, comunidad de riesgos y contribucin a un fondo comn, para amortiguar el lea, neutralizar la entidad de los riesgos producidos y diluir sus consecuencias. 2-Estadstica: es la frecuencia del riesgo que se hace en relacin a la masa de asegurados. 3-Organizacin cientfica de la empresa: una empresa de seg. implica el ejercicio profesional y organizado de la actividad aseguradora, que se manifiesta en el perfeccionamiento repetido y continuo de contratos de esta nza. 4-Normas tcnicas: la empresa aseguradora desarrolla el programa de tcnica aseguradora a travs de la reunin de un conjunto de riesgos de importante magnitud, homogneos, de carcter universal o gral Bases tcnicas de la contratacin Mientras el contrato de seguro es un contrato aleatorio, la operacin de seguro en cambio es su concepcin tcnica, requiere para su explotacin comercial y su administracin de una empresa cuya funcin consiste en eliminar o disminuir las consecuencias del azar, efecto que se logra mediante el agrupamiento de la mutualidad de asegurados que contribuirn proporcionalmente a la conformacin de un fondo comn. La explotacin de la empresa de seguro es conmutativa, dado que el asegurador sabe anticipadamente qu ventajas, beneficios o prdidas obtendr. La organizacin cientfica del seguro excluye toda idea de alea o suerte, y reemplazan este concepto por el de probabilidad, la cual es matemtica y tcnicamente determinable, pues se apoya en al ciencia estadstica y en la experiencia. La actividad empresaria del asegurador debe fundarse en una serie de criterios o normas tcnicas cuya eficacia queda determinada a: Reunin de la ms amplia masa de riesgos La mayor cantidad de operaciones de seguro que concluya, genera una suerte de compensacin entre los riesgos de mayor probabilidad siniestral con los riesgos de menor probabilidad. Por lo tanto se permite compensar los resultados negativos con los positivos. Para el logro de este objetivo la empresa cuenta con los servicios de los productores-asesores de seguros. Homogenizacin del riesgo la masa debe homogenizarse estadsticamente, lo que importa una delicada seleccin cualitativa de los riesgos, en funcin de su nza o semejanzas, distinguindolos en razn del inters asegurable, la suma asegurada, la duracin del contrato. Se clasifican los riesgos por grupos homogneos, lo que facilita el clculo del premio(homogeneidad de tarifas) y la determinacin estadstica de la probabilidad de siniestros: ej: en el seguro de vida: las tablas de mortalidad y de supervivencia, suministran datos que permiten clculos aproximativos. Dispersin del riesgo Cuanto mayor sea la masa, son menores los eventos de una determinada nza que tendrn la posibilidad de gravitar sobre la totalidad de los riesgos asumidos

Frecuencia del riesgo no se puede concebir una operacin de seguro sobre la base de una ocurrencia extremadamente frecuente del siniestro, ni tampoco en consideracin a que su produccin sea absolutamente infrecuente. Uno y otra hiptesis son obstculos para una adecuada apreciacin estadstica cuya eficacia se halla condicionada a hechos repetidos con cierta regularidad. Fraccionamiento del riesgo no siempre la empresa puede afrontar las consecuencias ntegras de la asuncin del riesgo. Ello podra exceder su plan financiero, por lo que opta por su fraccionamiento, asumindolo parcialmente. 67. Notificacin. Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de un asegurador, notificar sin dilacin a cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario. Responsabilidad de cada asegurador. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste. Seguro subsidiario. Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente o cuando el dao exceda de una suma determinada. Otra alternativa al constituye el coseguro(pluralidad de seguros)que consiste en que cada asegurador cubre una cuota parte del riesgo total, fijado de antemano por convenio entre aseguradores; y, finalmente, el reaseguro, que implica la cesin aun reasegurados del excedente de al suma mxima asegurada que tolera su plan financiero. Fondo comn o colectivo La formacin de este fondo permite al asegurador acumular una masa de dinero para afrontar el pago de indemnizaciones y prestaciones a su cargo. La empresa asume su obligacin en consideracin a un riesgo, tal como ha sido contractualmente determinado; de ello se desprende que producido el siniestro que corresponde al riesgo asumido, las condiciones generales de la pliza que lo delimitan, en caso de conflicto sean interpretadas y aplicadas literalmente. La disciplina uniforme de las relaciones contractuales singulares se ejerce a travs de la determinacin, por parte de la empresa, de la tarifa de los premios, y de las condiciones generales que constituirn el contenido contractual, y se incluyen en la pliza que es el instrumento probatorio por excelencia. La tarifa de premios debe ser elaborada conforme al clculo estadstico actuarial, que tiene en cuenta el presupuesto financiero en cada anualidad asegurativa para hacer frente a las obligaciones de la aseguradora. La contratacin masiva. De lo anterior se desprende que la empresa deber contratar en forma masiva y que opere con contenidos contractuales uniformes, unilateralmente predispuestos por ella, lo que presupone la supresin de al discrecionalidad en el configuracin del clausulado interno del contrato. El asegurado no tiene ms alternativa que adherir al sistema rgido, o a no contratar Empresa de seguros: es aquella que ejerce con carcter profesional una actividad econmica organizada que tiene por finalidad ofrecer en el mercado la celebracin continua de contratos de seguros. Sus caracteres son actividad profesional; ---organizacin; -----y finalidad de produccin del servicio de seguro. Esta empresa tienen por objeto exclusivo la realizacin de actos de comercio(art 8 inc 6 CCo). El ejercicio de la actividad aseguradora y el contralor de la misma se halla sometido a una ley especial que la regula...20091. el contrato de seguro que no es realizado por una empresa no autorizada es nulo. Diferencia entre el contrato de seguro y la apuesta La apuesta es un contrato en virtud del cual unas personas que no estn de acuerdo sobre una cuestin, se comprometen recprocamente una ganancia consistente en una suma de dinero o en una prestacin determinada, que obtendr aquella que tenia razn sobre la cuestin, ua vez probado el hecho de que se trate. La ganancia en la apuesta depende de al simple comprobacin de un hecho ya producido o a producirse, pero que no habr de ser obra de las partes. La apuesta tiene por finalidad la de obtener un lucro, cuestin ajena o extraa al contrato de seguro que cumple una funcin resarcitoria con motivo de la realizacin de un evento daoso. Este ltimo no es querido en el seguro, por ello el asegurado se cubre de sus consecuencias daosas; en cambio, en la apuesta el evento es deliberadamente elegido por las partes. Los derechos que derivan del contrato de seguro son civilmente exigibles. En cambio, en la apuesta, el CC prohbe el ejercicio de la pretensin judicial por deudas de juego o apuestas que no provengan de fza, destreza de armas, corridas, etc. Clasificacin seguros por la ley 1-De daos patrimoniales: de incendio, de agricultura, de animales, de resp. civil, transp. 2-De personas: de muerte, de supervivencia o mixto; de accidentes personales, individual o colectivo. Elementos del contrato----(inters asegurable, el riesgo y al prima) a)Objetivos:Art.2: Objeto: El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.(L.S.) Art.60: Objeto: Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra. (L.S.) 1)Inters asegurable: el inters es una relacin lcita de nza econmica respecto de un bien determinado. Cdo este bien se ve afectado por un riesgo que puede daarlo, se dice que el inters es asegurable y el monto por el que se lo puede asegurar es el valor real del inters. En esta materia rige el ppio indemnizatorio: la prestacin del asegurador es calculada: -en los seg. de daos patrimoniales : conforme al dao realmente sufrido por el inters del asegurado y segn la regla proporcional que existe entre el valor de la suma asegurada y el del inters sobre los bienes expuestos a riesgo al momento del siniestro. -en los seg. de persona s: se mide gralmente en capitales previamente establecidos. 2)El riesgo: el contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos, siempre que no resulten de operaciones ilcitas y exista inters asegurable, salvo prohibicin de la ley. Riesgo: acontecimiento posible, contingente y futuro, del cual pueda derivar una eventualidad daosa respecto del asegurado, o que puede afectar la vida humana o la integridad fsica. Es primordial que exista al momento de la contratacin, pero si luego disminuye o desaparece, la indemnizacin pactada se reducir proporcionalmente o se extinguir la relacin asegurativa. Debe ser de posible ocurrencia y determinado en forma inequvoca.(su eventualidad excluye la posibilidad de que el asegurado produzca el siniestro: el siniestro es el evento que actualiza la responsabilidad del asegurador) Extremos tcnicos que debe reunir el riesgo, para ser asegurable: a)Dispersin: el riesgo no debe ser generalizado, es decir afectar a una masa de personas o cosas simultneamente . b)Incertidumbre: en cuanto a la poca en que puede acaecer. c)Objetivacin: es decir ajeno a la voluntad de las partes, por lo que la provocacin del siniestro, provoca la prdida del derecho a la indemnizacin. d)Individualizacin: la individualizacin del riesgo es dada por la vinculacin causal, temporal, local y objetiva. Individualizacin: aclaracin genrica del riesgo que se va a asegurar.

Ej: incendio.(cobertura) ETAPAS Delimitacin: determinacin particular de las circunstancias que van a quedar comprendidas o excluidas de la cobertura. El siniestro Evento que actualiza la responsabilidad del asegurador: Tiene 2 elementos: a)De hecho: la realizacin del evento temido y considerado en el contrato y las circunstancias concretas en que se produzca. b)Jurdicos: los lmites del riesgo asumido, con los cuales deben coincidir las circunstancias concretas en que tenga lugar el evento, para que el asegurador quede comprometido al cumplimiento de la prestacin. El acaecimiento del siniestro tiene particular importancia para el contrato, porque influye radicalmente en las relaciones entre las partes. Da nacimiento a las cargas contractuales y legales, y por otra parte da nacimiento al derecho de ser indemnizado y an a rescindir el contrato. El siniestro debe resultar del desarrollo normal del riesgo; es decir causado dentro del estado de riesgo fijado en el contrato; por eso no lo es cuando resulta de un cambio arbitrario o de una agravacin del estado de riesgo. Es menester que provoque una necesidad, la posibilidad abstracta, debe concretarse en una necesidad real. Si el hecho es duradero, el siniestro se produce cuando comenz a causar una necesidad; si las consecuencias daosas se prolongan ms all de vencida la duracin material, se consideran ocurridas totalmente durante esa duracin material. Entonces el siniestro reunir 3 requisitos: -debe resultar del desarrollo del estado contractual del riesgo. -debe producir una necesidad real. -debe ocurrir durante la duracin material del seguro. Siniestro Acontecimiento con cuyo acaecimiento halla fundamento la obligacin del asegurador de indemnizar. Es el desarrollo normal del riesgo existente al comienzo formal del seguro. El dao debe estar previsto. Debe producirse durante la vigencia material del seguro. Debe resultar del desarrollo del riesgo previsto Debe producir una necesidad Relacin de causalidad es necesario que exista una relacin causal entre la necesidad y el siniestro. Hay que distinguir 2 grupos de seguros: a-el fundado en el ppio de universalidad de los riesgos : en los que el asegurador responde sin considerar la causa de la necesidad, que es diferente.Ej: seg. de vida. b-los regidos por el ppio de especialidad del riesgo : en los que el asegurador responde por la necesidad causada por el riesgo determinado con l mxima precisin posible; ej: incendio, robo, granizo, etc c-Cargas del asegurado: producido el siniestro, el asegurado informar al asegurador y har las denuncias judiciales y administrativas que el mismo contrato le impone. Adems debe probar que se produjo el siniestro y que fue causado dentro del estado de riesgo contratado. El asegurador no responde cuando el siniestro es causado directamente por vicio propio o por la nza de las cosas, salvo pacto en contrario; pero en tales casos el asegurador debe probar tal circunstancia. d-Cmo acta un seguro? : Ejs: -Incendio: existe incendio cuando una cosa no destinada a consumirse por el fuego es daada por ste o por el calor del fuego hostil. Se excluye el dao causado por el fuego no hostil, ej: el desprendido de una caldera. El asegurador debe resarcir todos los daos que son consecuencia del fuego, calor o humo. -Accidentes de trabajo: las plizas determinan el siniestro indemnizable por el rgimen especial de responsabilidad; y el asegurador no puede discutir la calificacin declarada judicialmente en el juicio del obrero contra el patrn. -Seguro de vida: ( para el caso de muerte) el siniestro lo constituye el fallecimiento del asegurado o del 3 cuya vida se asegur. Provocacin del siniestro: El siniestro no debe ser provocado por el asegurado; as el fundamento de la liberacin del asegurador. Se considera intencional cuando la voluntad se manifiesta por medio de un hecho, admitiendo dolo eventual. No lo sersi se realiz en cumplimiento de un deber de humanidad, o en estado de necesidad; ya que el acto altruista no puede imponer una sancin econmica al asegurado. Se discute si debe ser una accin o basta omisin. -En el derecho de seguros debe distinguirse entre provocacin del siniestro y el deber de evitar o de disminuir el siniestro; as si el tomador no impide que un 3 provoque el siniestro, pudiendo hacerlo, viola el deber de evitarlo, pero no lo provoca. Importancia de la distincin: no se libera al asegurador por violacin del deber de evitar o disminuir el siniestro. -El asegurador tambin se libera si el hecho obedece a culpa del asegurado, o de sus representantes. -La provocacin del siniestro por dolo o culpa, debe ser probada por el asegurador; el pacto que pone a cargo del asegurado la prueba de que el siniestro es causal es nulo. 3)La prima: precio del seguro; es calculada segn hiptesis estadsticas y financieras. Hay que diferenciarla del premioque es el valor del riesgo calculado, ms los elementos accesorios(gastos administrativos, impuestos, comisiones, beneficio del asegurador) La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero es exigible desde la entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorios de cobertura. 30. Exigibilidad de la prima. La prima es debida desde la celebracin del contrato pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura. En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro. Crdito tcito. La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago. ---Consecuencias de la mora en el pago. 1-mora automtica. 31. Mora en el pago de la prima. Efectos. Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. 2-suspensin de la cobertura.

3-Rescisin del contrato.(notificacin, plazo de un mes) En el supuesto del prrafo tercero del artculo 30, en defecto de convenio entre partes, el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia. El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir. 4-Exigibilidad de la prima, ms intereses. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta ley, la diferencia se pagar dentro del mes de comunicada al asegurado. b)Subjetivos: 1)Partes: a)Beneficiario, asegurado y tomador: por lo gral la persona del tomador coincide con la del asegurado y con la del beneficiario; pero en ocasiones stas calidades estn disociadas en distintas persona s. ej: seguro de vida el beneficiario es la persona que figura en el contrato y es el asegurado pero no es el tomador. Asegurado: titular del inters asegurado. Puede ser el mismo tomador y el mismo beneficiario Tomador: quien celebra el contrato con el asegurador, ya sea por cuenta propia (entonces ser asegurado, en tanto sea titular del inters asegurable), o por cta ajena. En este ultimo caso, el principio es que el obligado al pago es el tomador; no obstante el asegurador podr ir contra el asegurado si el tomador ha cado
en insolvencia. En el seguro por cuenta ajena la figura del asegurado y del tomador se desdoblan. propio y sin ser titular del intereses asegurado
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este seguro consiste en que el tomador celebra el contrato en nombre

Beneficiario: persona que recibe la indemnizacin en caso de producirse el siniestro.(el asegurado puede ser distinto del beneficiario, ste ltimo no es parte del contrato) b)El asegurador: debe ser siempre una empresa de seguros, conformada segn los tipos societarios autorizados por la ley 20.091 y con habilitacin operativa otorgada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, bajo pena de nulidad de los contratos celebrados en contravencin de esta norma. Tambin podrn realizar stas operaciones los Organismos y Entes oficiales o mixtos nacionales, provinciales o municipales, con autarqua funcional y financiera. Los tipos previstos en al ley son: asociaciones mutuales, sociedad annima, cooperativas Exclusividad en el objeto social: excepciones a sta regla: entes y organismos oficiales(parte de su patrimonio lo deben destinar exclusivamente a esa actividad), cuando el asegurador otorgue fianzas o garantice obligaciones de terceros, y estas configuren tcnica y econmicamente operaciones de seguros aprobadas. ej: seguro de caucin. ----------------------------------------------------------------------------------------------Ley Nacional 17.418: Plazo: 17. Perodo de seguro. Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. 18. Comienzo y fin de la cobertura. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido salvo pacto en contrario. Clusulas de rescisin. No obstante el plazo estipulado y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo. 19. Prrroga tcita. La prrroga tcita prevista en el contrato, solo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. Por plazo indeterminado. Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida. Formacin del contrato ---La oferta---la mera solicitus o propuesta no es oferta. Los derechos y obligaciones comienzan cuando se ha celebrado el contrato, y aun antes de que se emita la poliza ---La aceptacin---se exige manifestacin positiva de la voluntad del asegurador. El silencio es rechazo; puede aceptar por s o por agentes. 53. Auxiliares: Facultades. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para: a) Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro; b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prrrogas; c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La firma puede ser facsimilar. 54. Agente institorio. Zona asignada. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre, se aplican las regla del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin salvo limitacin expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen all su residencia habitual. 55. Conocimiento equivalente. En los casos del artculo anterior, el conocimiento del representante o agente equivale al del asegurador con referencia a los seguros que est autorizado a celebrar. -----------Clusulas abusivas en el contrato de seguro--------------- Existe entre las partes una desigualdad formal, dado que el contrato es predispuesto. Estos contratos son de difcil legibilidad, y el asegurador es un profesional especializado en el tema. Existe un control del Estado a travs de la superintendencia de seguros, a la cual se le debe presentar los planes e instrumentos. Esta puede sancionar a las empresas. Pero puede darse el supuesto en que la entidad de control haya autorizado clusulas abusivas.
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Cuando el contrato de seguro haya sido celebrado por el asegurado - es decir el titular del inters asegurado -, sea directamente o por medio de un representante, estamos ante un seguro por cuenta propia. Cuando quien contrate el seguro lo haga en nombre propio y no sea el titular del inters asegurado estamos en presencia del seguro por cuenta ajena. para que exista un seguro por cuenta ajena, es necesario que se contrate en nombre propio (ausencia de contemplatio dominis) y en el inters de un tercero (exclusin o carencia de inters propio. Ambos extremos deben darse simultneamente". En esta modalidad de contratacin aparece la persona del "tomador", que es quien contrata o estipula el seguro, la cual se distingue de la del asegurado, es decir el titular del inters.

---------------Interpretacin-------------------Es un contrato de adhesin...El asegurador debe entregar al asegurado una pliza debidamente firmada con redaccin clara y fcilmente legible. La interpretacin del contrato debe hacerse en el sentido ms favorable para al consumidor(aseguradoadherente). Cuando existan dudas sobre los alcances de la obligacin, deber estarse a la que resulte menos gravosa. Tambin se aplica el 1198, sobre la buena fe. La exigencia de buena se manifiesta en el seguro de una manera extrema y hasta podra decirse de una manera desconocida en los dems contratos, buena fe que debe existir tambin en el periodo precontractual, a fin de no incurrir el asegurado en reticencia en la declaracin del riesgo, y presidir la etapa de ejecucin del contrato, en la inteligencia de que en caso de siniestro, el asegurado debe prestar un total apoyo y colaboracin para el esclarecimiento del hecho, de sus causas y de sus consecuencias. Formalizacin del contrato. Emisin de pliza: a)La propuesta de seguro: la propuesta no obliga al asegurado, ni al asegurador, cualquiera sea su forma. (la propuesta de prrroga se considera aceptada por el asegurador, si en 15 das desde la recepcin, no la rechaz.L.S) b)Emisin de pliza de seguro: el asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin clara y legible. La pliza debe contener: -nombres y domicilios de las partes. -el inters o persona asegurada. -riesgos asumidos y desde cundo se asumen -la prima o cotizacin. -la suma asegurada y las condiciones grales del contrato. Pueden incluirse condiciones particulares. Si el contrato se hace con varios aseguradores, puede emitirse una sola pliza. Qu pasa cuando el contenido difiere de la propuesta? La diferencia se considerar aprobada por el tomador, si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin slo se presume cuando el asegurador advierte al tomador sobre ste derecho , por clusula inserta en forma destacada en la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato. en la parte restante, sin perjuicio del tomador de rescindir el contrato. Forma de emisin de la pliza: puede ser a nombre de determinada persona y a la orden o no; y al portador.(en los seg de personasslo pueden ser nominativas) Entonces segn la forma de emisin: se transfieren con clusula no a la orden, a la orden y al portador. Efectos de la transmisin: el asegurador puede oponer al tenedor de la pliza las defensas que podra hacer valer contra el asegurado, referentes al contrato de seguro, salvo la deuda por primas impagas si ello no resulta de la pliza misma. El asegurador se libera frente al asegurado original si cumple las prestaciones a su cargo respecto al endosatario o portador de la pliza. El robo, prdida o destruccin de la pliza requiere garanta suficiente del tenedor para obtener su reemplazo. La pliza contiene condiciones generales y puede contener particulares. 11. Prueba del contrato. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Pliza. El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. 158. Obligatoriedad de las normas. Adems de las normas que por su letra o naturaleza son total o parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de partes los artculos 5, 8, 9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los artculos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo prrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140. Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables, no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en que la ley prev la derogacin por pacto en contrario. 12. Diferencias entre propuesta y pliza. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento. 13.* Plizas a la orden y al portador. Rgimen. La transferencia de las plizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador; sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas defensas que podran hacerse valer contra el asegurado referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima, si su deuda no resulta de la pliza. Liberacin del asegurador. El asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador de la pliza. Robo, prdida o destruccin de la pliza. En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo con prestacin de garanta suficiente. Seguros de personas. En los seguros de personas la pliza debe ser nominativa. 14. Duplicado de declaraciones y pliza. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato y copia no negociable de la pliza. Obligaciones y cargas del asegurado: Carga: normas que imponen determinados deberes de conducta al asegurado, estableciendo para el caso de incumplimiento la sancin de caducidad. Ej: denuncia del siniestro. En caso de incumplimiento, se produce la prdida de los derechos , caducidad. Funcin: ante la amenaza de la caducidad, el asegurado se ve impulsado a cumplir la conducta requerida para evitar la prdida de su derecho (motivacin) (sancin)omitida la conductacad. Pero...carga es igual a obligacin? Estn las 2 posturas: a-En la carga existe libertad para cumplir la conducta requerida o no hacerlo, perdiendo el derecho amenazado. La caducidad no sera sancin, porque tal incumplimiento no constituye la violacin a un deber jco. b-La carga es anloga a las obligaciones, que trae como consecuencia una sancin: la caducidad. Ctedra: las cargas no son tcnicamente obligaciones; existen distinciones:

-ambas expresan la idea de necesidad de su observancia y requieren actividad del sujeto. -las cargas son un modo de obrar previsto en la ley, pero que no puede ser exigida compulsivamente , porque carece de un sujeto que puede exigir su satisfaccin. En cambio en la obligacin., el incumplimiento se puede perseguir coercitivamente porque existe sujeto pretensor que tiene inters en su cumplimiento. Conclusin: la caducidad opera solo respecto de las cargas. Tipos de cargas: -Legales: -impuestos al asegurado: ej: suministrar informacin tendiente a verificar el siniestro; no exagerar fraudulentamente los daos, etc. -impuestas al asegurador: ej: pronunciarse acerca del derecho del asegurado, invocar la caducidad, etc -Convencionales: cuando por la ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado, si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo con el siguiente rgimen: a-si la carga debe cumplirse con anterioridad al siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento; cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador. b-si la carga debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. Caducidad Prdida del derecho del asegurado a la garanta asumida por el asegurador, motivada en la inejecucin por el primero, de una carga de fuente legal o contractual. Es el efecto normal de la inobservancia de cargas, produciendo la prdida del derecho a ser indemnizado en caso de siniestro; y correlativamente , permite al asegurador rehusar la garanta prometida en razn del incumplimiento. Quien la alega debe probarla. Se considera excepcional y de interpretacin restrictiva, debiendo ser claramente prevista por la ley o el contrato. Debe ser invocada en tiempo y forma. Caducidad es sinnimo de suspensin de la cobertura? -Cdo el asegurado no ejecuta en el curso del contrato una determinada obligacin a su cargo ej: pago de la prima; entonces se produce una caducidad temporaria; ej: retiro de la garanta hasta que normalice el pago. El contrato subsiste. -En la caducidad se libera al asegurador. Caducidad es igual a exclusin de cobertura?15 No. Ya que en la caducidad se parte de un riesgo cubierto que no se indemniza por infraccin del asegurado. Tiene carcter sancionatorio y no es oponible al 3 cuando se origina en el incumplimiento del asegurado, posterior al siniestro. Nota: plazo de caducidad es aquel dentro del cual se debe realizar un acto que dar nacimiento o consolidar un derecho u accin. Extingue el derecho , en cambio la prescripcin extingue la accin judicial, pero el derecho subsiste como obligacin natural. Contrato de reaseguro: Es aquel en el que el riesgo consiste en el perjuicio patrimonial del asegurador para el caso que se produzca el siniestro previsto y deba indemnizarlo; es un seguro de responsabilidad civil. La prescripcin comienza al momento en que se liquida el dao por el asegurador, porque es el instante que puede reclamar su indemnizacin al reasegurador, siempre que el contrato no fije tiempo posterior. La empresa de seguros y el control estatal: La explotacin tcnica del seguro exige que el asegurador sea una empresa, porque su funcionamiento exige la acumulacin de una masa de riesgos y la formacin de un fondo de primas para afrontar las obligacin asumidas. As las empresas de seg. estn sometida al contralor del Estado, y su justificacin radica en la necesidad de la confianza pblica en la institucin y la proteccin del pblico contra la incompetencia y la deshonestidad, adems la ignorancia por parte del asegurado y sus dificultades de contralor, imponen tal necesidad. Requisitos para el otorgamiento de la licencia: -constitucin legal (acorde a esta ley) -Objeto exclusivo: operaciones de seg. -Capital mnimo: lo fija la autoridad de control. -Duracin: la mnima requerida segn la nza de la rama del seguro a explotar. -Conveniencia del mercado: haga conveniente su actuacin en el mercado de seguros. Las entidades que deseen operar, podrn hacerlo previa inscripcin en el Registro de contralor. Toda empresa que se inicie, debe presentar a la Superintendencia su solicitud con los recaudos necesarios para otorgarle la personera jca, un certificado del Bco de la Nacin, sobre el monto del capital depositado, reglamentos, plizas, etc. La Superint. dictamina sobre la estructura y organizacin, y se pronuncia sobre el inters pblico que existe para conceder o negar la autorizacin, sobre la responsabilidad de los organizadores.( tambin las modificaciones se ptan ante la Super.) El dictamen se pasa al Mrio de Justicia, para que resuelva en definitiva. Otorgada la personera jca, no se obtiene automticamente la autorizacin para realizar operaciones de seguros: sino que debe recabarse luego de la superintendencia. Las irregularidades al ordenamiento, sern reprimidas con diversas sanciones: -apercibimiento -suspensin temporaria del permiso para contratar seguros y la cancelacin definitiva del mismo. Crtica al rgimen legal: (del control de las empresas) No prev un rgimen especial para la liquidacin de las empresas; no crea un rgimen de seguridad suficiente; no prevee sanciones por violacin al rgimen de contralor, validez de ocntrs, etc (los contrato celebrados por quien no est autorizado para contratar seguros o que se aparta de las plizas aprobadas: no son nulos nio rescindibles)
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Exclusiones genricas de la cobertura. El asegurador no responder por las consecuencias del siniestro, cuando, ste ocurra en las siguientes circunstancias: a) El supuesto de dolo o culpa grave del asegurado o del con ductor del vehculo (art. 70 LS.); sin embargo, agrega la clusula que la exclusin no tiene vigencia respecto del asegurado, en aquellos casos en que el siniestro se haya cometido por culpa grave del conductor, cuando ste se halle en relacin de dependencia laboral con el asegurado. El beneficio alcanza solamente a este ltimo, quien subroga al asegurador en los derechos que pudiere tener contra el conductor en razn del hecho constitutivo del siniestro.
b) Mientras el vehculo sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa categora, por autoridad competente.

Ley 20.091/73: De los aseguradores y su control Comprende el ejercicio de las actividades aseguradoras y reaeguradoras, en cualquier lugar del territorio de la Nacin. La ley se referir tanto a actividades de seguro como de reaseguro; y considerar que slo pueden realizar operaciones de seguro: a-S.A.; Cooperativas y de Seguros mutuos. b-Sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados anteriormente . c-Organismos o entes oficiales o mixtos.(nac, prov, munic) Pero siempre deben ser autorizadas por la autoridad de contralor para funcionar. La autoridad de contralor incluir en el rgimen de sta ley a quienes realicen operaciones asimilables al seguro, cuando su nza o alcance lo justifique. Las entidades del art.2 sern R.P.Comercio, de la jurisdiccin de su domicilio, previa autorizacin para operar, emanada de la Superint. Es decir que una vez producido el acto constitutivo s/Ley 19.550, pasar el Expte a la Super., para examinar el otorgamiento o no de la autorizacin para operar. En caso afirmativo, gira el expedientete al Registro pco de comercio para su inscripcin por el juez de registro, si lo estima procedente; y remite a la Superintendencia un testimonio de los documentos con la toma de razn. La superintendencia es una entidad autarquica creada en jurisdiccin del ministerio de economa de la nacin. La autoridad administrativa, se ocupa de al aprobacin de los elementos contractuales, ente ellos, del texto de la propuesta y de la pliza. Tambin controla el plano financiero y econmico de las empresas, con al finalidad ppal de preservar su solvencia. ---ALGUNOS ART DE LA PARTE GENERAL DE LA LEY 1. Actividades comprendidas. El ejercicio de la actividad aseguradora y reaseguradora en cualquier lugar del territorio de la Nacin est sometido al rgimen de la presente ley y al control de la autoridad creada por ella. Alcance de la expresin seguro. Cuando en esta ley se hace referencia al seguro, se entiende comprendida cualquier forma o modalidad de la actividad aseguradora. Est incluido tambin el reaseguro, en tanto no resulte afectado el rgimen legal de reaseguro en vigencia. ENTES 2. Entes que pueden operar. Slo pueden realizar operaciones de seguros: a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos; b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior; c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales. Autorizacin previa. La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes indicados en este artculo, no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control. 3. Inclusiones dentro del rgimen de la ley. La autoridad de control incluir en el rgimen de esta ley a quienes realicen operaciones asimilables al seguro, cuando su naturaleza o alcance lo justifique. Plazo para ajustarse a la ley. Liquidacin. Sancin. Cuando proceda la inclusin, la autoridad de control fijar un plazo no mayor de noventa das, para ajustarse al rgimen de esta ley; entretanto no podrn realizarse nuevas operaciones. En caso de incumplimiento la autoridad de control dispondr la liquidacin del infractor de acuerdo con el artculo 51, sin perjuicio de la pena que podr aplicar conforme al rgimen previsto en el artculo 61. 4. Organismos y entes oficiales de seguros privados. Los organismos y entes oficiales se hallan sujetos a las disposiciones de esta ley cuando operen en seguro o reaseguro, observndose en el caso de este ltimo lo prescripto por el rgimen legal vigente. Se deben organizar con autarqua funcional y financiera. Si no tienen por objeto exclusivo celebrar esas operaciones, establecern una administracin separada con patrimonio propio de gestin independiente. 5. Sociedades extranjeras. Las sucursales o agencias a que se refiere el artculo 2, inciso b), sern autorizadas a ejercer la actividad aseguradora en las condiciones establecidas por esta ley para las sociedades annimas constituidas en el pas, si existe reciprocidad segn las leyes de su domicilio. Representacin local. Estarn a cargo de uno o ms representantes con facultades suficientes para realizar con la autoridad de control y los terceros todos los actos jurdicos atinentes al objeto de la sociedad, y estar en juicio por sta. El representante no tiene las facultades de ampliar o renunciar a la autorizacin para operar en seguros y de transferir voluntariamente la cartera, salvo poder expreso. 6. Sucursales en el pas y sucursales o agencias en el exterior. Los aseguradores autorizados pueden abrir o cerrar sucursales en el pas as como sucursales o agencias en el extranjero, previa autorizacin de la autoridad de control, la que podr establecer con carcter general y uniforme los requisitos y formalidades que se deben cumplir. La denegacin puede ser apelada ante el Poder Ejecutivo Nacional de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 85, cuya decisin es irrecurrible. CONDICIONES PARA LA AUTORIZACIN 7. Requisitos para la autorizacin. Las entidades a que se refiere el artculo 2 sern autorizadas a operar en seguros cuando se renan las siguientes condiciones: a) Constitucin legal. Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las disposiciones especficas de esta ley; b) Objeto exclusivo. Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro, pudiendo en la realizacin de ese objeto disponer y administrar conforme con esta ley, los bienes en que tengan invertidos su capital y las reservas. Podrn otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmica y tcnicamente operaciones de seguro aprobadas. Los organismos y entes oficiales se ajustarn a lo dispuesto por el artculo 4; c) Capital mnimo. Demuestren la integracin total del capital mnimo a que se refiere el artculo 30; d) Sociedades extranjeras. Acompaen los balances de los ltimos cinco ejercicios de la casa matriz, cuando se trate de sociedades extranjeras; e) Duracin. Tengan la duracin mnima requerida segn la naturaleza de la rama o ramas de seguro a explotarse; f) Planes. Se ajusten sus planes de seguro a lo establecido en los artculos 24 y siguientes; g) Conveniencia del mercado. Haga conveniente su actuacin el mercado de seguros. Recursos. La resolucin denegatoria de la autorizacin por las causales sealadas en los incisos a) a f), da lugar a recurso judicial conforme al art 83. La denegacin fundada en el estado del mercado de seguros autoriza a interponer recurso ante el Poder Ejecutivo Nacional de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 85, cuya decisin es irrecurrible. Domicilio. El domicilio de las entidades autorizadas ser el fijado en el acto de su autorizacin para operar, y subsistir como constituido a todos sus efectos, hasta que se establezca otro. 8. Conformidad previa de la autoridad de control. Las entidades que se constituyan en el territorio de la Nacin con el objeto de operar en seguros, as como las sucursales o agencias de sociedades extranjeras que deseen operar en seguros en el pas, slo podrn hacerlo desde su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio de la jurisdiccin de su domicilio. Dicha inscripcin slo proceder cuando estndo conformado el acto constitutivo por la autoridad de control que corresponda segn el tipo societario o forma asociativa asumida, la Superintendencia de Seguros de la Nacin haya otorgado la pertinente autorizacin para operar de acuerdo con el artculo anterior. Trmite. A tal efecto, los correspondientes organismos de control, una vez conformado el acto constitutivo, segn lo dispuesto en la ley 19.550 o en las leyes especialmente aplicables segn el tipo o forma asociativa, pasarn el expediente a la Superintendencia de Seguros de la Nacin, la que dispondr, en su caso, el otorgamiento de la autorizacin para operar. En este supuesto, la Superintendencia girar directamente el expediente y un testimonio de la autorizacin para operar, al Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad, para su inscripcin por el juez de Registro, si lo estimara procedente. Tambin se requerir la conformidad previa de la Superintendencia, aplicndose el mismo procedimiento, para cualquier modificacin del contrato constitutivo o del estatuto y para los aumentos de capital, aun cuando no importen reforma del estatuto. La Superintendencia har saber igualmente el otorgamiento o denegacin de la autorizacin para operar o el rechazo de las reformas o aumentos de capital a las autoridades de control pertinentes. La inscripcin en el Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad deber estar cumplimentada en el trmino de sesenta das de recibido el expediente; en su defecto, se producir la caducidad automtica de la autorizacin para operar otorgada. Si se operara la inscripcin, el juez de Registro remitir a la Superintendencia un testimonio de los documentos con la constancia de su toma de razn.

La resolucin sobre la autorizacin para operar y su denegatoria no es revisible en ningn caso por el juez de Registro del domicilio de la entidad, sino slo recurrible en la forma establecida por esta ley. Responsabilidad. Los fundadores, socios, accionistas, administradores, directores, consejeros, gerentes, sndicos o integrantes de los consejos de vigilancia, sern ilimitada y solidariamente responsables por las obligaciones contradas hasta la inscripcin de la entidad en el Registro Pblico de Comercio o luego que se hubiese inscripto la revocacin de la autorizacin para operar en seguros de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 49. Control exclusivo y excluyente. El control del funcionamiento y actuacin de todas las entidades de seguros sin excepcin, corresponde a la autoridad de control organizada por esta ley, con exclusin de toda otra autoridad administrativa, nacional o provincial; sin embargo, la Superintendencia podr requerir a estas ltimas su opinin en las cuestiones vinculadas con el rgimen societario de las entidades, cuando lo estimara conveniente. 9. Impedimentos. No podrn ser promotores, fundadores, directores, consejeros, sndicos, miembros del consejo de vigilancia, liquidadores, gerentes, administradores o representantes de aseguradores sujetos a esta ley, adems de los comprendidos en las inhabilidades, incompatibilidades y prohibiciones que segn el caso establece la ley 19.550; los condenados por delitos cometidos con nimo de lucro o por delitos contra la propiedad o la fe pblica o por delitos comunes excluidos los delitos culposos con penas privativas de libertad o inhabilitacin, mientras no haya transcurrido otro tiempo igual al doble de la condena, y los que se encuentren sometidos a prisin preventiva por esos mismos delitos, hasta su sobreseimiento definitivo; los fallidos o concursados ni los deudores morosos de la entidad; los inhabilitados para el uso de cuentas corrientes bancarias y el libramiento de cheques, hasta un ao despus de su rehabilitacin; los que hayan sido sancionados como directores, administradores o gerentes de una sociedad declarada en quiebra, o declarados responsables de la liquidacin de una entidad de seguros conforme el artculo 53 o inhabilitados por aplicacin de los artculos 59 a 61. REVOCACION DE LA AUTORIZACION 48. Casos en que procede. La autorizacin concedida de acuerdo con el artculo 7, debe ser revocada por la autoridad de control cuando: a) El asegurador no inicie efectivamente sus operaciones en el trmino de seis meses; b) No se cumpla con lo dispuesto en el artculo 31, en los casos de prdida del capital mnimo; c) El asegurador no funcione de acuerdo con los estatutos, con las condiciones de la autorizacin o con el artculo 4, o no proceda a la exclusin de los impugnados segn el artculo 9 despus de aplicadas las multas previstas en esa disposicin; d) Proceda la disolucin por cualquier causa, conforme al Cdigo de Comercio; e) La casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide, quiebre, o se encuentre en situacin equivalente, o en caso de cierre de la sucursal o agencia autorizada; f) Se produzca la liquidacin segn lo previsto en los artculos 50, 51 y 52; g) Sea por aplicacin de lo dispuesto en el artculo 58. Procedimiento. La resolucin de la autoridad de control se ajustar al procedimiento establecido en el artculo 82. 49. Efectos. La revocacin firme de la autorizacin importa la disolucin automtica, y el asegurador debe proceder a su inmediata liquidacin. Inscripcin de la revocacin. La inscripcin de la revocacin ser dispuesta por el juez de Registro del domicilio de la entidad con la sola comunicacin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, y no ser revisible en ningn caso por aqul. Ley 22.400/81: Regulacin de la actividad de productores asesores de seguros Tienen como funcin: -concertar contratos de seguro -asesorar a asegurados y asegurables Se crear un Regtro de Productores Ases. de Seguros, a cargo de la Super. Requisitos para actuar como tales: -estar inscripto en el Reg. -tener domicilio legal en el pas -abonar el derecho de inscripcin que determine la autoridad de aplicacin, caso contrario har caducar la inscripcin en el Regtro. ARTS DE LA LEY 1. La actividad de intermediacin promoviendo la concertacin de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, se regir en todo el territorio de la Repblica Argentina por la presente ley. 2. La actividad de intermediacin podr ejercerse segn las siguientes modalidades de actuacin: Productor asesor directo: Persona fsica que realiza las tareas indicadas en el artculo 1 y las complementarias previstas en la presente ley. Productor asesor organizador: Persona fsica que se dedica a instruir, dirigir o asesorar a los productores asesores directos que forman parte de una organizacin. Deber componerse como mnimo de cuatro productores asesores directos, uno de los cuales podr ser el organizador cuando acte en tal carcter. 3. Creacin del Registro. Autoridad de aplicacin. Crase un Registro de Productores Asesores de Seguros, el que estar a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que ser la autoridad de aplicacin de la presente ley. 4. Inscripcin. Requisitos. Para el ejercicio de la actividad de productor asesor en cualquiera de las categoras previstas en el artculo 2 de la presente ley, los interesados debern hallarse inscriptos en el Registro que se crea en el artculo anterior. Para inscribirse se requerirn las siguientes condiciones: a)Tener domicilio real en el pas; b)No encontrarse incurso en las inhabilidades previstas por el artculo 8; c)Acreditar competencia ante la Comisin instituida por el artculo 17 mediante examen cuyo programa ser aprobado por la autoridad de aplicacin a propuesta de la citada Comisin. Los empleados en actividad de entidades aseguradoras que acrediten un antigedad no menor de cinco aos a la fecha de la publicacin en el Boletn Oficial de la presente ley, podrn inscribirse en el Registro de Productores Asesores sin rendir el examen previsto en el primer prrafo de este inciso, siempre que lo hagan dentro de los trescientos sesenta das de su entrada en vigencia. Las situaciones anlogas sern resueltas por la autoridad de aplicacin, va reglamentacin; d)Abonar el derecho de inscripcin que oportunamente determinar la autoridad de aplicacin el que ser renovado anualmente por el importe y en las condiciones y oportunidades que la misma establezca. La falta de pago del derecho de inscripcin har caducar automticamente la inscripcin en el Registro. El producido del derecho de inscripcin ser destinado a solventar los gastos que demande la aplicacin de la presente ley. 5. Determinacin de las comisiones. Los productores asesores percibirn las comisiones que acuerden con el asegurador, salvo en los casos en que la autoridad de aplicacin estime necesario la fijacin de mximos o mnimos. El productor asesor organizador slo percibir comisiones por aquellas operaciones en que hubieran intervenido los productores asesores directos a los que asiste en tal carcter. Cuando se trate de produccin propia, ser acreedor a comisiones en su doble carcter. 6. Derecho a comisin. El derecho del productor asesor a cobrar la comisin se adquiere cuando la entidad aseguradora percibe efectivamente el importe de la prima o, proporcionalmente, al percibirse cada cuota en aquellos seguros que se contraten con esta modalidad. En caso de modificacin o rescisin del contrato de seguros que d lugar a devoluciones de prima, corresponder la devolucin proporcional de la comisin percibida por el productor asesor. Se asimila al pago efectivo de la prima la compensacin de obligaciones existentes entre la entidad aseguradora y el asegurado. No se considerar pago efectivo la entrega de pagars, cheques y cualquier otra promesa u orden de pago hasta tanto las mismas no hayan sido canceladas. En el caso de seguros convenidos en moneda extranjera, la comisin podr liquidarse a pedido del productor asesor en la misma moneda que la prima, sin perjuicio de las disposiciones cambiarias vigentes en el momento y lo dispuesto por los artculos 607, 608 y 617 del Cdigo Civil. 7. Personas no inscriptas. Las personas fsicas no inscriptas en el Registro de Productores Asesores de Seguros no tienen derecho a percibir comisin o remuneracin alguna por las gestiones de concertacin de contratos de seguros. Las entidades aseguradoras debern abstenerse de operar con personas no inscriptas en el Registro. Queda prohibido el pago de comisiones o cualquier retribucin a dichas personas.

8. Inhabilidades absolutas. No podrn inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros: a)Quienes no pueden ejercer el comercio; b)Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta diez aos despus de su rehabilitacin; los fallidos por quiebra casual o los concursados hasta cinco aos despus de su rehabilitacin; los directores o administradores de sociedades cuya conducta se calificare de culpable o fraudulenta, hasta diez aos despus de su rehabilitacin; c)Los condenados con accesoria de inhabilitacin de ejercer cargos pblicos, los condenados por hurto, robo, defraudacin, cohecho, emisin de cheques sin fondo y delitos contra la fe pblica; los condenados por delitos cometidos en la constitucin, funcionamiento y liquidacin de sociedades o en la contratacin de seguros. En todos los casos hasta despus de diez aos de cumplida la condena; d) Los liquidadores de siniestros y comisarios de averas; e)Los directores, sndicos, gerentes, subgerentes, apoderados generales, administradores generales, miembros del consejo de administracin, inspectores de riesgos e inspectores de siniestros de las entidades aseguradoras cualquiera sea su naturaleza jurdica; f)Los funcionarios o empleados de la Superintendencia de Seguros de la Nacin y del Instituto Nacional de Reaseguros y los funcionarios jerrquicos de las cmaras tarifadoras de las asociaciones de entidades aseguradoras; g)Quienes operen como productores asesores durante la vigencia de la presente ley sin estar inscriptos y quienes sean excluidos del Registro por infracciones a la misma, sin perjuicio de las sanciones previstas en el artculo 13. La autoridad de aplicacin dispondr la cancelacin o suspensin de la inscripcin de las personas que, despus de estar inscriptas en el Registro, quedan comprendidas o incurran en las inhabilidades establecidas en el presente artculo, a cuyo fin llevar un registro especial. 9. Inhabilitacin relativa. Queda prohibido actuar en carcter de productor asesor a los directores, gerentes, administradores y empleados, en relacin con los seguros de los clientes de las instituciones en las que presten servicios. 20. Los productores asesores podrn constituir sociedades de cualesquiera de los tipos previstos en el Cdigo de Comercio, con el objeto exclusivo de realizar las actividades enunciadas en el artculo 1. Estas sociedades debern realizar dichas actividades por intermedio de productores asesores registrados e inscribirse en registros especiales que llevar la autoridad de aplicacin. 21. Cualquiera sea la forma particular o tipo elegido para la organizacin societaria, cuatro de sus integrantes como mnimo, o todos ellos en caso de ser menor, debern estar inscriptos como productores asesores en alguna de sus modalidades, debiendo uno de ellos desempearse como director o gerente de la entidad. 22. Las sanciones correspondientes a las infracciones cometidas por una sociedad de productores asesores o, individualmente por uno de los socios cumpliendo una decisin social, alcanzarn tambin en su caso, a los dems integrantes inscriptos y, patrimonialmente a la sociedad, de acuerdo con las normas del derecho comn. Si, por el contrario, la infraccin se cometiese por uno de los integrantes de una sociedad de productores asesores de seguros, pudindose comprobar su exclusiva responsabilidad personal, la sancin no alcanzar a los dems integrantes en forma individual y la responsabilidad de la sociedad se determinar de acuerdo a las normas del derecho comn. -------Ley 17.418 1. Definicin. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. 2. Objeto. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. 3. Inexistencia de riesgo. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera. Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba producido. 4. Naturaleza. El contrato de seguro es consensual, los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza. Propuesta. La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales. Propuesta de prrroga. La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a los seguros de personas. 8. Dolo o mala fe. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin. 9. Siniestro en el plazo para impugnar. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida. 10. Celebracin por representacin. Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarn en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando ste acte en la celebracin del contrato simultneamente en representacin del asegurado y del asegurador. Celebracin por cuenta ajena. En el seguro por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador. 11. Prueba del contrato. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Pliza. El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. 12. Diferencias entre propuesta y pliza. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento. 13.* Plizas a la orden y al portador. Rgimen. La transferencia de las plizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador; sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas defensas que podran hacerse valer contra el asegurado referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima, si su deuda no resulta de la pliza. Liberacin del asegurador. El asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador de la pliza. Robo, prdida o destruccin de la pliza. En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo con prestacin de garanta suficiente. Seguros de personas. En los seguros de personas la pliza debe ser nominativa. 14. Duplicado de declaraciones y pliza. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato y copia no negociable de la pliza. 15. Cumplimiento. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato, se consideran cumplidas si se expiden dentro del trmino fijado. Las partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo. Conocimiento del asegurador. El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisin o del retardo de una declaracin, denuncia o notificacin, si a la poca en que debi realizarse tena conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren. 16.* Competencia. Se prohbe la constitucin de domicilio especial. Es admisible la prrroga de la jurisdiccin dentro del pas.

Domicilio. El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la ley o en el contrato es el ltimo declarado. 17. Perodo de seguro. Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. 18. Comienzo y fin de la cobertura. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido salvo pacto en contrario. Clusulas de rescisin. No obstante el plazo estipulado y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo. 19. Prrroga tcita. La prrroga tcita prevista en el contrato, solo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. Por plazo indeterminado. Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida. 20. Liquidacin y cesin de cartera: Rescisin. La liquidacin voluntaria de la empresa aseguradora y la cesin de cartera aprobada por la autoridad de contralor, no autorizan la rescisin del contrato. 21. Validez. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin designacin del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia. Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena se aplicarn las disposiciones de esta Seccin cuando resulte que se asegur un inters ajeno. 22. Obligacin del asegurador. El seguro por cuenta ajena obliga al asegurador, aun cuando el tercero asegurado invoque el contrato despus de ocurrido el siniestro. Derechos del tomador 23. Derechos: Tomador. Cuando se encuentre en posesin de la pliza, el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato. Puede igualmente cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene el derecho de exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador demuestre que contrat por mandato de aqul o en razn de una obligacin legal. Derechos del asegurado 24. Derechos: Asegurado. Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la pliza. En su defecto, no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el consentimiento del tomador. 25. Retencin de la pliza por el tomador*. El tomador no est obligado a entregar la pliza al asegurado, ni al sndico ni al liquidador del concurso o quiebra de aqul antes de que se le haya abonado cuanto le corresponda en razn de contrato. Puede cobrarse, con prelacin al asegurado o sus acreedores sobre el importe debido o pagado por el asegurador. 26. Reticencia y conocimiento del asegurado*. Para la aplicacin del artculo 10, no se podr alegar que el contrato se celebr sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concertado no se hizo saber al asegurador que se actuaba por cuenta de tercero. 27. Obligado al pago. El tomador es el obligado al pago de la prima. En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha cado en insolvencia. Compensacin. El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario. 28. Pago por tercero. Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima ofrecido por tercero, con la limitacin del artculo 134. 29. Lugar del pago. La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido. 30. Exigibilidad de la prima. La prima es debida desde la celebracin del contrato pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura. En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro. Crdito tcito. La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago. 31. Mora en el pago de la prima. Efectos. Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. En el supuesto del prrafo tercero del artculo 30, en defecto de convenio entre partes, el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia. El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir. 32. Derecho del asegurador. Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso. 33. Pago de la prima reajustada por reticencia. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta ley, la diferencia se pagar dentro del mes de comunicada al asegurado. 34. Reajuste por disminucin del riesgo. Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene derecho a la rectificacin de la prima por los perodos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del contrato. Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin. 35. Reajuste de la prima por agravacin del riesgo. Cuando existiera agravacin del riesgo y el asegurador optase por no rescindir el contrato o la rescisin fuese improcedente, corresponder el reajuste de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo desde la denuncia, segn la tarifa aplicable en este momento. 36. Caducidad convencional. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado, si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente rgimen: a)Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador; b) Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. Efectos sobre la prima. En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el perodo en curso, al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga. 37. Agravacin del riesgo. Concepto y rescisin. Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido a tiempo de la celebracin a juicio de peritos, hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo. 38. Denuncia. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas. 39. Efectos: Provocado por el tomador. Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das, deber notificar su decisin de rescindir. 40. Efectos: Por hecho ajeno al tomador. Cuando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deber notificarle su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y con un preaviso de siete das. Se aplicar el artculo 39 si el riesgo no se hubiera asumido segn las prcticas comerciales del asegurador.

Efectos en caso de siniestro. Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto que: a) El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia; b)El asegurador conozca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia. 41. Efectos de la rescisin. La rescisin del contrato da derecho al asegurador: a)Si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido; b)Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el perodo de seguro en curso. 42. Extincin del derecho a rescindir. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la agravacin ha desaparecido. 43. Agravacin excusada. Las disposiciones sobre agravacin del riesgo no se aplican en los supuestos en que se provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado. 44. Agravacin entre la propuesta y la aceptacin. Las disposiciones de esta Seccin son tambin aplicables a la agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro que no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptacin. 45. Pluralidad de intereses o personas. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravacin solo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectados. Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante con aplicacin del artculo 41, en cuanto a la prima. La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa. 46.* Denuncia. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao. Informaciones. Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. Documentos. Exigencias prohibidas. El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba, ni supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre cuestiones prejudiciales. Facultad del asegurador. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal. 47. Mora. Sancin. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el prrafo 1 del artculo 46, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. 48. Incumplimiento malicioso del artculo 46, prrafo 2. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo 46, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos. 49. poca del pago. En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se pagar dentro de los quince das de fijado el monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo del artculo 56. En los seguros de personas el pago se har dentro de los quince das de notificado el siniestro, o de acompaada, si procediera, la informacin complementaria del artculo 46, prrafos segundo y tercero. 50. Mora. Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora. 51. Pago a cuenta. Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador. Suspensin del trmino. Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se suspende hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato. Seguro de accidentes personales. En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de transcurrido un mes. Mora del asegurador. El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos. 52. poca. Cuando el siniestro slo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin. Por el asegurador. Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesar quince das despus de haber notificado su decisin al asegurado, y reembolsar la prima por el tiempo no transcurrido del perodo en curso en proporcin al remanente de la suma asegurada. Por el asegurado. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador conservar el derecho a la prima por el perodo en curso, y reembolsar la percibida por los perodos futuros. No rescisin: Efectos. Cuando el contrato no se rescinde, el asegurador slo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo estipulacin en contrario. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio. El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta das de recibida a informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del artculo 46. La omisin de pronunciarse importa aceptacin. 57. Juicio arbitral. Juicio de perito. Son nulas las clusulas compromisorias incluidas en la pliza. La valuacin del dao puede someterse a juicio de peritos.

RECOPILACIN SOBRE SEGURO

Concepto. Art. 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. El trmino seguro proviene del latn securus, y que en la primera acepcin del diccionario de la Real Academia Espaola significa Libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Y en su sptima acepcin refiere al Contrato por el cual una persona natural o jurdica se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. Meilij: Hay seguro cuando alguien, a cambio del pago de una suma cierta (en el sentido de no condicional) se obliga a cumplir una prestacin convenida, si ocurre un evento que se ha previsto.16 Para este autor, la generalidad de la expresin cumplir con la prestacin convenida de la definicin legal comprende tambin a la primera (resarcir un dao). Adems sostiene que si prescindimos de la expresin prima puede llegar a comprender al juego y a cualquier otra obligacin condicional contrada a cambio del pago de una determinada suma. Se han sealado diversas crticas a la definicin legal, al incluir el trmino cotizacin cuando slo debi emplearse la expresin tcnicamente adecuada que es la de prima, y tambin se considera repetitivo cuando se consigna que la obligacin del asegurador es la de resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida, ya que en ambos casos la obligacin del asegurador tendra por objeto la prestacin (entrega de una suma de dinero) y se agrega que la definicin legal est indicando que no participa de la postura indemnizatoria, funcin sta que no correspondera al legislador, y por ltimo se ampla la crtica al no incluir dentro de la definicin legal el lmite convencionalmente estipulado (suma asegurada). Principios tcnicos de la explotacin del seguro. El hombre siempre ha visto amenazada sus persona o sus bienes por diversos peligros. Tales peligros pueden concretarse o no. Ante esta situacin se han ensayado diversas mtodos para hacer frente a esas contingencias daosas. Por ejemplo se puede recurrir al AHORRO para prevenir o morigerar las consecuencias del siniestro, pero este es un mtodo imperfecto, pues si el hecho acontece muy pronto, lo ahorrado puede resultar insuficiente, y si no acontece, se habr paralizado una cantidad de bienes intilmente.
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Otras definiciones: Halperin: Es la asuncin por una empresa de objeto especial (nico) de las consecuencias de un riesgo no provocado que afecta a la contraparte (su patrimonio, su persona) por un precio determinado segn una tcnica especfica Stiglitz: El seguro es un contrato por adhesin, por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, contra el pago o la promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a ste o a un tercero la prestacin convenida, subordinada a la eventual realizacin (siniestro) del riesgo, tal como ha sido determinado, durante la duracin material del contrato.

Por ello se recurri al pago de una suma relativamente reducida, por la que otra persona se obligaba a indemnizar el dao que pudiese resultar del acontecimiento de un siniestro. Pero frente a ello apareci otro riesgo: LA INSOLVENCIA DEL ASEGURADOR (quien se comprometa a indemnizar, no tena la capacidad econmica para hacer frente a su obligacin). A fin de solucionar este problema se utiliz un MECANISMO TCNICO ECONMICO basado en la agrupacin de un numero considerable de asegurados, a travs de un centro de relacin el asegurador-, quien recauda las contribuciones de todos ellos para constituir un fondo para hacer frente a las obligaciones originadas en un siniestro que afecte a cualquiera de los asegurados que integran el grupo. Asi, se distribuye el peso econmico de los riesgos y las contribuciones son recaudadas y administradas por el asegurador. Los asegurados se encuentran VINCULADOS ECONMICAMENTE ENTRE SI, ya sea en manera indirecta (como efecto de la tcnica empleada) o directa (querida, a travs de una relacin asociativa establecida entre los amenazados por tales riesgos) La tremenda importancia que este mecanismo tcnico-econmico reviste en el seguro, hace que a la etapa anterior se la denomine "pre-tcnica FUNDAMENTOS. El contrato de seguro, en el estado actual de su evolucin, se funda en la mutualidad y en la estadstica. Mutualidad: Es un mecanismo tan viejo como la humanidad misma. En la antigedad los pescadores se nucleaban entre ellos y se prometan que si al regresar de la pesca a unos les iba bien y a otros no, los primeros dedicaban gran parte de lo obtenido para compensar a los que no habian tenido xito. Se basa fundamentalmente en la solidaridad. Es menester que el asegurador realice la agrupacin de los riesgos, para reunir un fondo de primas, condicin indispensable para prometer y cumplir las obligaciones que asume. Es decir, que el seguro se funda en la mutualidad o agrupacin ms o menos conciente. Esto resulta evidente en la sociedad de seguros mutuos y en la sociedad cooperativa de seguros. En los seguros a prima fija explotados por una sociedad annima, aparece oculta por la empresa aseguradora, que se interpone entre el asegurado o colectividad de asegurados, y la colectividad de siniestrados: los riesgos se reparten entre ellos por medio de la prima; el asegurador es un mero intermediario, que slo en pocas ocasiones pagar con dinero propio. Se trata de buscar un numero considerable de personas -cuando ms numeroso mejor- afectadas a un mismo riesgo. De ah viene la idea de comunidad. Los riesgos deben ser semejantes (sino no es as ser una suma de individualidades, no una comunidad) El requisito de la estadstica se impone porque el riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relacin a la masa de asegurados, respecto de la cual es menester que el siniestro aparezca con la mayor certeza posible, aunque para el asegurado subsista la incertidumbre. Este siniestro no puede ser raro ni muy frecuente: no puede ser raro, porque entonces no hay forma de apreciarlo; ni muy frecuente, porque jurdicamente pierde la incertidumbre. Ellas que permiten elaborar hiptesis de comportamientos futuro de los riesgos, haciendo posible determinar su incidencia econmica probable y en consecuencia la medida de la contribucin de cada asegurado. Adems, la estadstica slo es cierta para el pasado; pues para el futuro no constituye sino una mera hiptesis. Ella estudia el comportamiento pasado de esos riesgos que nos afectan hoy. Cuanto ms prolongado sea el lapso que tome ms exacto ser el resultado. Se ha comprobado que el azar, estudiada en grandes nmeros obedece a una cierta frecuencia. En el caso del seguro, si bien cada contrato individualmente es aleatorio, el seguro como figura tcnica y economica es absolutamente cierto, no hay incertidumbre. El margen de error es nfimo. La estadstica debe referirse a riesgos de naturaleza semejante, de objeto, valor y duracin homogneos, y fundarse en la dispersin del riesgo, es decir, que no se trate de riesgos generalizados, porque de lo contrario se tornan tcnicamente no asegurables. - Riesgos homogneos: tanto en sentido cualitativo (riesgos de igual naturaleza, ej. robo y dentro de l, el que ms nos interese, ej. de automotores) como cuantitativo (la expresin econmica de los interese sujetos a riesgos deben ser semejantes ej. autos comunes solamente con diferencias normales entre ellos como el modelo, pero no mezclados con otros de alto valor como una Ferrari) La explotacin que realiza el asegurador tender a reproducir el resultado de la estadstica, por medio de una rigurosa seleccin de los riesgos, creando una homogeneidad idntica a la de las tarifas: naturaleza, objeto, valor y duracin de los riesgos. Esto no implica que no se acepten los riesgos que se aparten de los datos estadsticos: se aceptarn como riesgos tarados (agravados), con recargo de prima; esto es, la homogeneidad se logra a travs de diversos planes, por los que se crean diversidad de categoras. Lo que busca el seguro con la formacin de estas comunidades es una SOCIALIZACIN DE LOS RIESGOS, convertir los riesgos individuales en colectivos. Ese riesgo colectivo no ser igual que la suma de los riesgos individuales, sino a la suma que nos de la estadstica de acuerdo al CALCULO DE FRECUENCIA Y DE INTENSIDAD. Entonces el riesgo individual es menor a la suma de los riesgos individuales. De donde saca los datos? De la policia, Registro Civil, Hospitales, Sanatorios, etc. - Riesgos dispersos: Se debe buscar que el riesgo no amenace de una manera simultanea a una masa considerable dentro del grupo sino a la proporcin menor posible de los asegurados. Es lo contrario a riesgo generalizado. Ej: Se debe asegurar casas contra incendio en diferentes barrios, no todas en la misma manzana, de una manera continua, pues el fuego que se inicie en una puede propagarse a las dems. No es que no se puedan asegurar todas las casas de una manzana, pero tambin debe asegurarse casas de otros lugares. De todas formas siempre existe el alea de los individuos, no se sabe a que pliza puede afectar. Se ha dicho que en el seguro hay una transferencia de riesgos del asegurado al asegurador. Sin embargo, esto no es correcto. Algunos sostuvieron que lo que se transmite son las consecuencias disvaliosas o efectos. Stiglitz sostiene que No hay transferencia sino conversin de los riesgos individuales en un riesgo colectivo Concepto unificador del seguro: Responde a la cuestin de si existe o no un elemento unificador del seguro, que permita dar una unidad conceptual a lo que se conoce con el nombre de seguro. El origen histrico y la evolucin del seguro han trabado la formacin de un concepto unitario del seguro, que originariamente se fund en la TEORA DE LA INDEMNIZACIN, a la que se quiso incorporar el seguro sobre la vida. Es indiscutible el carcter resarcitorio del seguro de daos patrimoniales, pero el carcter resarcitorio no existe en el seguro sobre la vida, y menos en el de supervivencia. En estas clases de seguros el capital se debe al tiempo del vencimiento del plazo o del siniestro porque se percibi la prima correspondiente, sin prueba del dao, aunque se hayan cobrado otros seguros o se haya percibido de un tercero la indemnizacin por la muerte, o aun si sta no produjo ningn dao, o tambin si ha sido beneficiosa. En este tipo de seguros puede ocurrir que acaecido el fallecimiento del asegurado, los beneficiarios no sufran perjuicio alguno (por ej por no depender econmicamente del mismo) o hasta pueden resultar beneficiados (si el beneficiario sostena econmicamente al asegurado). No existiendo dao no corresponde hablar de indemnizacin. SATISFACCIN DE UNA NECESIDAD EVENTUAL. Para este criterio, el rasgo comn de los seguros es la satisfaccin de una necesidad eventual concreta (seguros patrimoniales, de daos o de intereses) o abstracta (seguro de personas) que generalmente no se cumple en forma primaria, por la reconstruccin del bien daado, restitucin de la cosa robada, etc., sino en forma secundaria, por la entrega de una suma de dinero, medida por la necesidad concreta y real en el seguro de intereses, o en proporcin a la prima en el seguro de personas El concepto de necesidad eventual abstracta busca cubrir la cuestin relativa a los seguros de personas, en los que el capital asegurado se paga con independencia de la existencia o no del dao concreto en el asegurado o su beneficiario. Sin embargo es una nocin discutible, ya que las necesidades son siempre concretas, y por otra parte, el concepto de necesidad aparece aqu ntimamente vinculado al de dao . CONTRATACIN CON UNA EMPRESA. Vivante ha sido el sostenedor ms agudo y autorizado que el rasgo unificador est en la contratacin con una empresa. Se objeta a esta opinin que el seguro no es el nico contrato que se realiza por empresas, y que tal pauta no permite distinguir al seguro, del juego explotado por empresa. La organizacin del asegurador bajo forma de empresa constituye simplemente un medio por el cual se busca un fin: la solvencia del asegurador. Algunos opinan que son gneros diferentes que tienen en comn la explotacin tcnica economica y que tratan de satisfacer una necesidad o riesgo prexistente al contrato.

No es necesario pretender unificarlos, no hay un elemento que permita hacerlo. La empresa: es un elemento esencial del contrato? Posiciones de la doctrina: a) Por una parte se encuentran quienes consideran que para que pueda hablarse de seguro resulta necesario garantizar con la formacin de un fondo adecuado los importes que el asegurador pueda verse obligado a desembolsar en el futuro a raz de un siniestro. La falta de ello supondra el mero traslado de las consecuencias del siniestro, de una persona a otra. La empresa es entonces el ente que realiza la recoleccin d primas cara constituir ese fondo que asegurar el caco de los futuros siniestros, y que ejercer dicha actividad sobre bases cientficas y tcnicas adecuadas b) Quienes no consideran de la esencia del contrato de seguro que el asegurador sea una empresa, selaan que, en ese anlisis particular de la cuestin, no deben ser confundidos el contrato aislado y lo tcnico de explotacin adecuada del seguro. Vterbo, destaco que lo contratacin masiva de acuerdo a bases tcnicos no constituye, en ltima instancia, una obligacin objeto del contrato ni condicin del mismo. La eliminacin del lea tambin existe cuando se explota el juego mediante empresa y se aplica la ley de los grandes nmeros: l juego as organizado har que las sumas recaudadas puedan cubrir adecuadamente los importes que deban pagarse a los jugadores afortunados. En sntesis, la explotacin tcnica del seguro seria un imperativo econmico, pero no una cualidad esencial del contrato de seguro aisladamente considerado. c)Meilij considera que para responder a tal cuestin deber examinarse cada ordenamiento jurdico en particular. Si nada se impone al respecto, estimamos que la explotacin por empresa constituye una forma inexcusable de aseguramiento desde el punto de vista econmico pero que desde el angulo jurdico no es una circunstancia esencial para que se configure el contrato de seguro. Pero en cambio, si el ordenamiento exige que ese asegurador este constituido por una empresa, y sanciona con nulidad a los contratos realizados por un particular no autorizado entonces puede afirmarse que el carcter de empresa autorizada del asegurador constituye un rasgo esencial del contrato, mpuesto para garantizar la capacidad tcnico-econmica, y la solvencia del asegurador, a traves de una explotacin cientficamente organizada. Tal el caso de nuestro pas. Seguro y juego. La distincin del seguro y el juego, ambos contratos aleatorios y con una bese tcnica-econmica, ha sido un problema tradicional. SEGURO JUEGO Responde a una cuestin previsional No El riesgo es natural, ajeno a la voluntad del asegurado (no deseado y El apostador busca ese riesgo, es por ello artificial temido) Si se produce el evento el jugador sufre un beneficio Si se produce el evento el asegurado sufre un perjuicio que el segura va a reparar Clasificacin. Se han enunciado numerosas clasificaciones de los distintos tipos de seguros. La ms importante, y que la ley adopta, es la que distingue entre: a) Seguros de daos patrimoniales (tambin llamados seguros de intereses); y b) Seguros de personas. Seguros de daos patrimoniales: Los seguros de daos patrimoniales cubren el inters que una persona pueda tener respecto de cosas o derechos determinados (por ejemplo: el inters del propietario respecto que su casa o su fbrica no se vea destruida o que no le sean robados determinados objetos suyos, que se reparen los daos sufridos por su automvil en un accidente de trnsito, o se le reintegre el valor de las mercaderas daadas o perdidas, que entreg a un transportista para ser llevadas a determinado sitio), como tambin el inters que pueda tenerse respecto del patrimonio en general, para el caso que ste pueda verse gravado por una obligacin nacida de alguna circunstancia que genere responsabilidad (seguro de la responsabilidad civil). Estos ltimos (RC) pueden dividirse segn que el monto de la responsabilidad este determinado a priori (seguro del comodatario o depositario, ej: el valor de un libro $150) o que el monto de la responsabilidad no este determinado (responsabilidad civil de automotores). Consecuencia; no puede aplicarse aqu la regla proporcional. Seguros de personas: Por su parte, los seguros de personas presentan dos variedades: 1-Los seguros de vida, relativos a la duracin de la vida humana, que constituye el eje sobre el cual giran. Pueden darse tanto bajo la forma de: -<Seguro para el caso de fallecimiento o muerte del asegurado. Estos a su vez pueden ser: -De vida entera, (el asegurado se obliga a pagar una prima de por vida que tiene relacin con la suma asegurada) -De muerte con pago limitado (se paga la prima por ej 20 aos y se esta asegurado toda la vida) y -De muerte temporario. (las obligaciones de ambas partes son por un plazo determinado, si la muerte se produce con posterioridad al plazo, queda fuera de la cobertura del seguro.) -<Para la hiptesis de que ste sobreviva determinado lapso (de supervivencia) -<Formas mixtas comprensivas de ambos casos (cubre dos riesgos, si sobrevive una determida edad y si muere antes de ella) Seguros cuyo funcionamiento no est vinculados la duracin de la vida del asegurado sino a suceso o accidentes que puedan provocar un dao en la salud o en la integridad fsica o la perdida de la vida (seguros de accidentes personales). Seguros martimos: La ley de seguros en su art. 157 establece que el Ttulo I se aplica "a los seguros martimos y de la aeronavegacin, en cuanto no est previsto por las leyes especficas y no sean repugnantes a su naturaleza. Por su parte, la ley de Navegacin (20.094) en su art. 408 dispone: El contrato de seguro martimo se rige por las disposiciones generales de la Ley General de Seguros en cuanto no resulten modificadas por las de la presente seccin Seguros sociales y privados (segn la finalidad) : Se distingue tambin los seguros privados de los sociales. El seguro privado supone un contrato previo entre el asegurado y un asegurador, contrato que se encuentra ntimamente vinculado a los clculos tcnico-econmicos del asegurador, y cuya prima, resultante de tales clculos, es pagada ntegramente por el asegurado. El seguro social se encuentra totalmente regulado por la ley, y es obligatorio, siendo frecuente que parte de la prima sea pagada por el Estado o un tercero (por ejemplo, el empleador). Responde a la idea, generalizada en nuestra poca, que el Estado debe garantizar a sus miembros no slo las fuentes de trabajo, sino brindarle amparo para las contingencias naturales de la vida como son la enfermedad, los accidentes, la vejez y la muerte, y las de ndole social como el paro, el desempleo, etc., que repercuten sobre el trabajador y su familia. Gonzlez Posada, distingue los seguros privados de los sociales sosteniendo que estos ltimos tienen el mismo fundamento del derecho del trabajo, como tambin iguales fines, buscando proteger la existencia presente y futura del trabajador. Seguro comercial, solidario y estatal (segn la naturaleza jurdica del asegurador): Pueden distinguirse, en el aspecto econmico, aquellas formas de aseguramiento que revisten, en el asegurador, una funcin comercial y, por consiguiente, la obtencin de un beneficio econmico para ese asegurador ( seguro comercial), y otras modalidades que suponen brindar un servicio, sin perseguir una finalidad lucrativa y es realizado por cooperativas y mutualidades ( seguro solidario), y los que son explotados por el Estado(seguro estatal). Tal distincin responde, como se advierte, al papel que desempee el asegurador respecto de su inters econmico, cuestin que es distinta a la de la naturaleza de la relacin de seguro que liga a asegurado y asegurador. Las entidades de seguro solidario (cooperativas y mutualidades), desde este ngulo de enfoque, tienen por finalidad la prestacin de servicios sin perseguir la obtencin de un beneficio para s, por lo que puede afirmarse que cumplen una actividad de elevada funcin social. Son el resultado de la reunin jurdico-econmica concertada mediante la adhesin voluntaria de cada una de las personas amenazadas por riesgos asegurables, que dan nacimiento a un ente por medio del cual atendern a los diversos aspectos tcnicos y econmicos que la cobertura de sus riesgos origina. Los miembros de estas entidades se unen jurdicamente para ampararse econmicamente de los riesgos que pesan sobre ellos. Seguros a prima fija. Seguros mutuos. (Segn el aporte del asegurado). Los seguros a prima fija son explotados por entidades comerciales que persiguen un fin de lucro. Una vez determinado el costo de la asuncin del riesgo (prima neta) ese precio se mantiene invariable durante todo el contrato. Esto no quiere decir que si hay fluctuaciones econmicas (inflacin) no puedan ajustarse por determinados ndices.

En los seguros mutuos se adopta el sistema de la contribucin preventiva, mediante la reunin de las cuales se forma un fondo de garanta con el que se hace frente a los pagos de los siniestros, contribucin calculada segn las reglas de la estadstica, y, en caso de resultar insuficiente dicho fondo, se agrega una contribucin extraordinaria, o se reducen proporcionalmente las indemnizaciones que deben pagarse a los asociados. Al no haber un propsito de lucro, no se fija una prima, sino que se hace una estimacin o cotizacin. Seguros individuales y colectivos (segn la cantidad de intereses que cubren) : En los primeros el seguro se instrumenta con cada asegurado. La pliza se instrumenta para cada asegurado. En los segundos se instrumenta por un grupo en general (ej: seguro colectivo de vida, de tarjetas de crdito, de cta corriente bancaria.) El contrato de Seguro. Definicin y caracteres.Art. 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. El trmino seguro proviene del latn securus, y que en la primera acepcin del diccionario de la Real Academia Espaola significa Libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Y en su sptima acepcin refiere al Contrato por el cual una persona natural o jurdica se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. Halperin: Es la asuncin por una empresa de objeto especial (nico) de las consecuencias de un riesgo no provocado que afecta a la contraparte (su patrimonio, su persona) por un precio determinado segn una tcnica especfica Stiglitz: El seguro es un contrato por adhesin, por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, contra el pago o la promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a ste o a un tercero la prestacin convenida, subordinada a la eventual realizacin (siniestro) del riesgo, tal como ha sido determinado, durante la duracin material del contrato. Meilij: Hay seguro cuando alguien, a cambio del pago de una suma cierta (en el sentido de no condicional) se obliga a cumplir una prestacin convenida, si ocurre un evento que se ha previsto. Para este autor, la generalidad de la expresin cumplir con la prestacin convenida de la definicin legal comprende tambin a la primera (resarcir un dao). Adems sostiene que si prescindimos de la expresin prima puede llegar a comprender al juego y a cualquier otra obligacin condicional contrada a cambio del pago de una determinada suma. Detenindonos en el anlisis de la definicin legal en s podemos advertir en ella que se dan algunos de los elementos caracterizantes del contrato de seguro, pero tambin se detecta que faltan otros de igual importancia en esta caracterizacin. ____As tenemos que los elementos que surgen de la definicin legal y que hacen al contrato de seguros, son: a) El asegurador. b) El precio (prima o cotizacin). c) El resarcimiento o la prestacin convenida. d) El riesgo. e) El siniestro. ____Los elementos que no surgen explcitamente de la definicin legal son los siguientes: a) La contraparte: el asegurado o el tomador segn los casos. b) La obligacin principal del asegurador: la asuncin del riesgo. c) El objeto del contrato: la proteccin del inters o de la persona. d) El carcter o calidad del asegurador: empresa. Tambin se han sealado diversas crticas a la definicin legal, al incluir el trmino cotizacin cuando slo debi emplearse la expresin tcnicamente adecuada que es la de prima, y tambin se considera repetitivo cuando se consigna que la obligacin del asegurador es la de resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida, ya que en ambos casos la obligacin del asegurador tendra por objeto la prestacin (entrega de una suma de dinero) y se agrega que la definicin legal est indicando que no participa de la postura indemnizatoria, funcin sta que no correspondera al legislador, y por ltimo se ampla la crtica al no incluir dentro de la definicin legal el lmite convencionalmente estipulado (suma asegurada). Caracteres: Se ha considerado que se trata de un contrato: a) Consensual: Requiere para su conclusin slo el consentimiento de las partes, sin que para su perfeccionamiento se deba necesariamente recurrir a ninguna formalidad. (artculo 4) b) Aleatorio: El contrato de seguros es aleatorio por naturaleza, ya que la existencia o inexistencia de las prestaciones depender de la ocurrencia o no de un acontecimiento incierto, estipulado en el contrato mismo (conf. art. 2051, Cd. Civ). La postura de que la empresa de seguros elimina el alea del contrato, al absorberlo en su estructura organizativa y saber qu y cunto es lo que tendr que pagar si ocurre el evento previsto, ha sido rechazada por la gran mayora de los autores, al sostener que se ha confundido al contrato con la organizacin tcnico-econmica para su explotacin y que las partes siguen, a pesar de la explotacin a travs de la forma de empresa, sin saber si sacarn del contrato un beneficio o una prdida hasta que se verifique el evento (Vivante, Halperin, Stiglitz). c) Oneroso: Los beneficios, ventajas, provechos de las partes tienen su correlato en la prestacin de la otra parte; en este sentido a la prima le corresponde oportunamente la asuncin del riesgo con pago de resarcimiento o prestacin convenida y recprocamente (art. 1139, Cd. Civ.). d) De ejecucin continuada: En virtud de que las prestaciones caracterizantes del contrato y a cargo de la aseguradora se prolongan durante toda la etapa de cumplimiento del contrato y que est extendida a lo largo de un lapso (plazo del seguro) que es esencial en el contrato. De empresa: Su estructura subjetiva presupone el carcter o calidad de empresa de la parte aseguradora. f) De adhesin: Porque el asegurado-tomador se somete a las condiciones generales predispuestas, que a su vez encuentran razn de ser en la contratacin en masa y en los principios tcnicos del seguro. g) Condicional: el alea es una categora de la condicin que afecta a la obligacin principal asumida por una de las partes, la aseguradora. h) Tpico: el contrato de seguros se encuentra definido y regulado en sus distintos aspectos por la ley 17.418. i) No formal: es un contrato que no est sujeto a formas solemnes. Sin embargo, se puede decir que si es un contrato de forma probatoria, ya que la nica forma de probarlo es por escrito o con principio de prueba por escrito. j) Bilateral: nacen obligaciones recprocas desde el momento del perfeccionamiento, pagar la prima y por el otro lado resarcir o cumplir con la prestacin convenida. Existen autores que caracterizan al contrato como de buena fe, pero con palabras de Halperin debemos decir que ste no es un rasgo peculiar del seguro, sino que domina todo el Derecho de las Obligaciones, a pesar de que los principios de la buena fe, en la Ley de Seguros, observen una manifestacin ms frecuente y rigurosa. EL RIESGO: Objeto. Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Riesgo: concepto, caractersticas, requisitos. Problemtica. Debemos ubicar al riesgo en el mbito del objeto del contrato.
Etimolgicamente, riesgo proviene del antiguo resgar, que significa cortar, y del latn resecare. En las acepciones que nos interesan se le da el significado de contingencia o proximidad de un dao, cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro.

e)

En el mbito asegurativo, no especficamente jurdico, se lo define como: la incertidumbre que existe de que un suceso pueda ocurrir. Generalmente nos referimos al suceso que ocasiona una prdida econmica o un reparto involuntario de valor. Desde el punto de vista jurdico se lo ha definido de diversas maneras: Stiglitz: Probabilidad o posibilidad (contingencia) de realizacin de un evento daoso (siniestro) previsto en el contrato y que motiva el nacimiento de la obligacin del asegurador consistente en resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida Halpern: Eventualidad prevista en el contrato Morandi: la posibilidad para el asegurado de que acontezca un evento econmicamente daoso o desfavorable, que constituya una expectativa negativa a la cual se contrapone la promesa positiva del asegurador. En lo que s existe coincidencia es en que se trata de un elemento esencial de la operacin jurdica en razn de que la extensin de la garanta del asegurador se halla subordinada a la realizacin (verificacin) del siniestro que el riesgo ampara y sobre la base del cual aqul calcula la prima o cotizacin (Stiglitz). El riesgo, juntamente con la prima y la prestacin del asegurador, constituyen los tres elementos esenciales del contrato de seguro. Pero de todos ellos, el riesgo, es el que reviste mayor importancia.

Tanto es as que puede afirmarse, que sin riesgo no hay seguro posible (Morandi). Una precisin que nos interesa sealar es la de que el riesgo que asume el asegurador es distinto del soportado por el asegurado: es artificial, creado por el contrato. El del asegurado es indeterminado e inmediato; el del asegurador es mediato y limitado al contrato Desde el punto de vista jurdico, el riesgo debe cumplir con determinadas caractersticas o requisitos para ser tal y as podemos enunciar los siguientes: a) La incertidumbre. El riesgo debe ser incierto, tanto en lo que respecta a su ocurrencia o no o al momento en que ste ocurrir. b) La existencia. Este riesgo debe existir al momento del perfeccionamiento del contrato, caso contrario el mismo ser nulo. c) Su determinacin o individualizacin. El riesgo debe estar perfectamente determinado, individualizado en las clusulas contractuales, ya que el principio nos informa que lo que no est contemplado est fuera de la cobertura y por ende el asegurador no est obligado a garantizarla ni el asegurado tiene el derecho de exigir dicha cobertura. d) Su no exclusin. Como se podr observar, las exclusiones de riesgos se dan por la no inclusin y por la exclusin expresa. En el primer supuesto la pauta a considerar es el principio de razonabilidad. Este principio pretende dar respuesta a situaciones planteadas como exclusin de cobertura por no inclusin del riesgo, que al no estar formuladas expresamente dan lugar a la discusin entre las partes. e) Su posibilidad o probabilidad. El riesgo debe ser posible en lo que hace a su ocurrencia, o sea que no puede ser imposible o irrealizable, ni tampoco puede darse una nocin de certeza absoluta en cuanto a su produccin, con lo que tenemos que no puede ser imposible ni cierto o indefectible; por el contrario, debe ser posible, incierto y probable. f) Su equivalencia con la prima. Interesa destacar entonces que hay una equivalencia entre el riesgo y la prima, ya que constituyen dos elementos que se correlacionan recprocamente porque el uno es el equivalente del otro, dentro de la estructura econmica, tcnica y tambin jurdica del negocio, porque segn sea el riesgo, as ser la prima y esta ltima representar el reverso de la posibilidad de que se produzca el evento incierto contemplado en el contrato (riesgo propiamente dicho) g) Su invariabilidad y duracin o permanencia. El riesgo, dijimos, debe existir al momento de perfeccionamiento del contrato, pero adems deber mantenerse durante el mismo hasta que concluya o se d el siniestro, y ese mantenimiento debe ser invariable. Si vara el riesgo, la ecuacin matemtica sobre la prima y la suma asegurada tambin ha de variar, y es por ello que la propia ley consagra normas tendientes a superar las situaciones de riesgo inexistente, disminucin del riesgo, riesgo errneo, riesgo producido, agravacin del riesgo, riesgo que desaparece, riesgo que se transforma en ilcito, riesgo de ocurrencia necesaria y otras situaciones particulares. h) Su asegurabilidad. i) Su ajenidad a la voluntad de las partes. Asimismo, el funcionamiento econmico y la propia ley exigen que el riesgo y su ocurrencia sean extraos a la voluntad de las partes, excluyndose por va contractual o legal la posibilidad de que tenga su origen en la culpa grave o el dolo del tomador o del asegurado, situacin sta que ha sido tratada a travs de diversos artculos por la propia ley. Sin embargo, reiteramos que una de las tendencias actuales en lo que refiere al riesgo est dada por el hecho de que, respondiendo a un proceso de expansin vertical, muchas empresas por va contractual asumen la propia conducta culposa, e incluso intencional del asegurado o tomador del seguro. No por ello deja de ser el principio el hecho de que en nuestra ley caduquen los derechos del tomador o asegurado cuando stos provoquen el siniestro o agraven el riesgo. Inexistencia de riesgo. Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera. Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba producido.

PRIMA Concepto, caractersticas, generalidades. La prima ha sido considerada como el precio del seguro, recibiendo tambin muchas veces la denominacin de cotizacin (esto a pesar de diversas crticas de distintos autores).
Se la ha considerado la contraprestacin a cargo del tomador, conceptualizndosela como una obligacin de dar que tiene, en principio, por objeto una suma de dinero. Esta contraprestacin del tomador del seguro se encuentra en directa relacin y proporcin con el riesgo.

Sin dudas constituye la obligacin principal del tomador del seguro y configura uno de los elementos esenciales del contrato. Es el precio del contrato de seguro. Este precio del contrato de seguros puede adquirir en principio dos denominaciones: a) prima, cuando se trata de los seguros a travs de aseguradores comerciales, y b) cotizacin, cuando se realiza a travs de asociaciones mutuales. Tambin se distingue o se la clasifica como prima neta y prima bruta. Prima neta es aquella que responde a las hiptesis estadsticas y financieras (tcnica) y apunta al principio de equivalencia con el riesgo, prescindiendo de todo tipo de aditamento o recargo. A la prima neta se la conforma teniendo en cuenta el riesgo, la suma asegurada, el plazo del seguro y la incidencia financiera de sus componentes econmicos. (es la acepcin restringida) La prima bruta es aquella que incorpora otros factores a los sealados en la prima neta como podran ser los gastos, impuestos, tasas, comisiones de la empresa de seguros y otros elementos (los que la prctica rene con el nombre de premio) que hacen a la rentabilidad de la empresa. (es la acepcin amplia). Para el clculo del premio se tiene en cuenta: 1- el riesgo que asume, 2- el plazo contactual, 3- la tasa de interes y 4- la rentabilidad de la inversin. Adems se basa en una hiptesis estadstica (estudio de los acontecimientos pasados para establecer el calculo de probabilidades) y en una hiptesis financiera (la reunin de primas pagadas prima comnpara enfrentar los siniestross- se mide por la tasa de inters vigente) Tambin la prima ha sido clasificada en nica y peridica, segn que las partes pacten una sola prestacin por el valor total, que se abona en un solo acto, o bien est constituida por una serie de prestaciones (cuotas) sucesivas e independientes, con el pago correspondientemente dividido. Se ha dicho, y la ley lo recoge, que la prima es invariable e indivisible. La invariabilidad est dada por la imposibilidad que tienen las partes, unilateralmente, de alterar su cuanta, y responde al hecho de que la prima se calcula o se elabora en base a una ecuacin tcnica cuya preservacin pretende proteger la ley. Si varan los elementos de la ecuacin tcnica fundante de la prima neta, como podra ser la disminucin o la agravacin del riesgo, all el principio reconoce las excepciones lgicas, que la propia normativa se encarga de receptar y regular. La indivisibilidad est constituida por aquel principio que seala que el precio del seguro se le debe ntegramente al asegurador, a partir del momento de la asuncin del riesgo, ya que ste es calculado por todo el perodo, lo que implica que si el siniestro se produce antes de culminar el plazo del seguro, igualmente se debe la prima por todo el perodo. Art. 27. Obligado al pago. El tomador es el obligado al pago de la prima .En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha cado en insolvencia. Compensacin. El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario. Art. 28. Pago por tercero. Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima ofrecido por tercero, con la limitacin del art 134. Legitimados activos y pasivos en el pago de la prima. Como punto de partida debemos sealar que el obligado al pago (deudor) es aquella persona que celebra el contrato de seguros, o sea el tomador. Sin embargo, en el seguro por cuenta ajena, las figuras de tomador y asegurado se desdoblan, pero aqu tambin el principio es que el obligado al pago es el tomador; no obstante el asegurador podr ir contra el asegurado si el tomador ha cado en insolvencia, o bien si el asegurado posee la pliza y pretende cobrar la indemnizacin, en cuyo caso tendr derecho a la compensacin respectiva. El texto legal tambin se ocupa del pago por tercero, sealando que el asegurador no puede rehusar el pago que pretenda realizar un tercero, salvo que sea el asegurado quien se opone, o que se d el supuesto del artculo 134, donde solamente se autoriza en los seguros de persona al tercero beneficiario a ttulo oneroso para pagar la prima. Stiglitz, siguiendo a Garrigues, ha expresado que de modo que en torno al interrogante sobre quin debe pagar la prima en el contrato de seguro, cabe concluir que, en principio, compete: a) al tomador aun cuando haya contratado mediante mandatario (o gestor que haya ratificado su gestin); b) al beneficiario en el seguro por cuenta ajena slo para el supuesto de insolvencia de aqul, y

c) a un tercero que al obligarse a pagarla ha asumido la deuda, salvo oposicin del asegurado. En caso de fallecimiento del obligado al pago, la deuda se transfiere a los herederos. Y tambin, por sucesin a ttulo singular, quedan obligados los adquirentes del bien objeto del riesgo, desde que la transmisin es aceptada por el asegurador y siempre que no opte por rescindir el contrato (art. 82, LS). Desde el otro extremo debemos sealar que el pago debe hacerse al asegurador o a la persona debidamente asegurada por ste, pero en la prctica habitual se suele dar el supuesto de que los pagos son recibidos por agentes del asegurador sin facultades especficas para percibirlos y sin que se d el supuesto del artculo 43, inciso c, de la ley 17.418, o el supuesto del artculo 54 del mismo texto. O sea que la situacin problemtica es cuando se paga a quien no tiene la pliza, no tiene el recibo e internamente (entre asegurador y agente) no tiene facultades para percibir. En este ltimo caso, el tercero, asegurado o tomador, se encuentra en una posible situacin de apariencia jurdica de legalidad y por ello paga, pudindose interpretar que en estos supuestos podra configurarse un mandato tcito, ya que una solucin diversa podra ser contraria a la buena fe.

El Siniestro CONCEPTO. Colocado en un momento anterior a su produccin, es decir en la etapa del riesgo pendiente, podemos definir al siniestro como el evento previsto en el contrato. Es el caso del art. 1 de la ley 17.418.
Situados ya en la etapa posterior, en la de su concrecin, debemos decir que el siniestro es el dao producido al inters asegurado por la realizacin del riesgo previsto en el contrato dentro de las delimitaciones fue asumido por el asegurador. Adoptando el primero de los criterios expuestos, Meilij y Barbato, siguiendo a Besson, y, Picccard, definen al siniestro como "la condicin a que se halla supeditado el cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador" haciendo la aclaracin de que el trmino "condicin" es empleado en su acepcin amplia, ya que en los seguros sobre la vida se trata, en realidad, de un plazo incierto. Por nuestra parte, advertimos que tambin en algunos seguros sobre la vida, como los temporarios, el evento previsto es tcnicamente una condicin, ya que el siniestro se configura si la muerte se produce dentro del plazo contractual que es limitado. En el concepto de siniestro encontramos los dos Componentes el hecho generador y el dao al inters asegurado o la consecuencia prevista en la persona asegurada. REQUISITOS. 1) Entre ambos componentes debe mediar una relacin de causalidad adecuada. 2) Esa realizacin debe ser la consecuencia del normal desarrollo (o evolucin natural) del estado de riesgo. Halpern sostiene que no es siniestro el que resulta de un cambio arbitrario o de una agravacin del estado del riesgo. Pensamos que, como sostiene Stiglitz, un siniestro resultante de un riesgo agravado es jurdicamente un siniestro porque, en los casos de los arts. 39 y 40, se produce la suspensin de la cobertura a cuyos efectos el asegurador puede renunciar. As tambin cuando el asegurado omite denunciar la agravacin, el asegurador se libera por efecto de la caducidad derivada del incumplimiento de una carga. Y esta caducidad, es tambin renunciable (art. 56). Si estos supuestos no constituyeran siniestros, como sostiene Halpern, en caso de que el asegurador los indemnizara., ese pago sera repetible por aplicacin del art. 794 del C. Civil, y no lo es. Lo que este requisito, significa es que el riesgo no debe ser alterado por la conducta del tomador o del beneficiario, ya sea con dolo o con culpa grave (art. 70) por los fundamentos que veremos ms adelante. 3) El acontecimiento debe adecuarse al riesgo con todas las delimitaciones con que ste fue asumido: -causal: positiva, (en incendio: accin directa e indirecta del fuego, explosin y rayo); negativa, (terremoto) -objetiva: positiva, (en automotores en general las partes fijas con que el vehculo est equipado de fbrica); negativas, (espejos, bateras, equipos de sonido o de radio); -temporal: positiva, (plazo material de vigencia); negativas, (perodos de carencia) y -espacial: positiva,(en automotores el mbito de la Repblica Argentina o pases limtrofes); negativas (aerdromos y playas). CARGAS Y OBLIGACIONES. Con la produccin del siniestro se pone en funcionamiento una serie de deberes jurdicos (cargas y obligaciones) que imponen determinadas conductas tanto al asegurador cuanto al asegurado. CARGAS DEL ASEGURADO. 1) DENUNCIA DEL SINIESTRO: Esta carga est impuesta por el art. 46, primer prrafo, al tomador o al derechohabiente en su caso. Pensamos que en el concepto de derechohabiente debernos incluir no slo al beneficiario en los seguros sobre la vida, sino a todos los casos en que la figura del asegurado no coincide con la de tomador corno sucede en los seguros por cuenta ajena. Plazo: La ley de seguros impone al asegurado o al derechohabiente en su caso comunicar el acaecimiento del siniestro dentro de los 3 das de conocerlo. Dispone adems que el asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao (art. 46, concordante con el art. 15, p.2) Es discutible si la repercusin del hecho por los medios de comunicacin impide la caducidad por falta de denuncia. Depende de las caractersticas del hecho. Muchas veces, a pesar de la gran difusin de un acontecimiento por los medios masivos de comunicacin ella no es suficiente pata producir, en el asegurador, la asociacin de ese hecho con un riesgo por l asumido (C. Nac. Com., Sala C). Forma: Sobre el modo de ejecutar esta carga cabe recordar la disposicin del art. 15 que establece que las denuncias y declaraciones se consideran cumplidas si "se expiden" (entro del trmino fijado. La denuncia puede efectuarse por cualquier medio, incluso por terceros, pero la forma escrita resulta la ms apropiada, no slo por su funcin probatoria sino por ser la que parece desprenderse del texto de la norma citada. A quin dirigirla El art. 46 manda comunicar "al asegurador. Por tanto, en principio, slo cumple quin dirige la comunicacin al asegurador o a un agente institorio (arts. 54 y 55). No al productor interviniente porque no est autorizado para recibirla (art. 53). Salvo el caso de representacin aparente en el cual, a pesar de no estar autorizado el agente la apariencia legitima. la denuncia efectuada ante l. Lugar de cumplimiento Debe realizarla, en principio, en el domicilio del asegurador fijado en la pliza (art, 16) o en la misma agencia o sucursal en la cual contrat el seguro (arg. del art. 94 inc. 40 del Cd. Civil). No obstante, considerarnos posible realizara en otra agencia o sucursal si a misma corresponde, por ejemplo, al lugar en que ocurri el siniestro o al lugar al que se llevaron las cosas daadas o las vctimas Ej. Un asegurado en Buenos Aires que tiene un siniestro en Sgo. del Estero, puede, vlidamente radicar la denuncia en la sucursal que tenga el asegurador en Santiago. O tambin si el siniestro acaece en la provincia de Sgo. del Estero pero los restos y las vctimas son trasladados a Crdoba, puede denunciar vlidamente en esta ltima Ciudad. En estos casos, el apartamiento de la norma se justificara por motivos de razonabilidad que debern ser analizados en cada caso. Ahora, si un asegurado contrato el seguro en Crdoba y el siniestro se produce en esa Ciudad no sera vlido denunciar mediante telegrama dirigido a la Suc. Ro Gallegos, por su evidente falta de razonabilidad, que llevara implcita la mala fe de entorpecer el ejercicio de los derechos del asegurador. Contenido lo de la denuncia: La denuncia debe contener el lugar y la fecha de produccin del siniestro, los daos sufridos por el inters asegurado o los ocasionados al tercero y la identificacin de ste en el seguro de la responsabilidad civil, la autoridad interviniente y, en general, toda la informacin de que disponga el asegurado sobre la produccin del siniestro Para Stiglitz, el asegurado cumple con slo denunciar lo que sabe, con toda exactitud y en la forma pactada. No se le podra reprochar en el plazo exiguo fijado por la ley, no haber cumplido con las indagaciones referidas al suceso. Incumplimiento de la carga de denunciar: El incumplimiento de la carga de denunciar produce la caducidad del derecho del asegurado salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. (art. 47)., Realmente resulta difcil encontrar situaciones de imposibilidad de hecho distintas de la fuerza mayor Generalmente se cita en ese sentido, a la detencin con incomunicacin del tomador o del asegurado en su caso. Halpern sostiene que el agregado no slo evita la discusin sobre qu constituye fuerza mayor sitio que tambin amplia el campo de la exencin de la caducidad, sin

necesidad de forzar el concepto legal de fuerza mayor o caso fortuito. 2) PRUEBA DEL SINIESTRO: Como principio general, la carga de la prueba corresponde a quin alega la existencia de un hecho que sirve de presupuesto para la aplicacin de la norma que invoca en su favor. (Principio del art. 377 del C.P.C. de la Nacin y de todas las provincias). Es entonces el asegurado o el derechohabiente quin debe aportar las pruebas que acrediten la produccin del siniestro y el dao sufrido por el inters asegurado. Sin embargo en determinados casos y atendiendo a las particularidades propias del siniestro, la exigencia probatoria se ha flexibilizado bastante. Meilij y Barbato, citan una interesante cantidad de fallos en los cuales se ha sostenido que la prueba del siniestro debe examinarse en relacin con las caractersticas del mismo y con la posibilidad de ser aportadas, aceptndose incluso la de presunciones cuando no sea posible la acreditacin directa. En sentido inverso, cuando el siniestro es la muerte de una persona, la prueba slo puede ser la prescripta por los arts. 79 y 55. del C. Civil. El art. 46, prrafo tercero, faculta al asegurador para requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que el asegurado disponga de ella y veda la posibilidad de limitar contractualmente los medios de prueba. Mencin especial merece la inversin convencional de la carga probatoria que, bajo la forma de presunciones, se encuentra en algunas plizas. Es comn la clusula en virtud de la cual, los siniestros ocurridos durante algunos acontecimientos (terremoto erupcin volcnica, cicln, tornado, motn o tumulto popular, etc.) se presumen causados por stos, salvo prueba en contrario del asegurado. Para Steinfeld, al autorizar la inclusin de estas clusulas la Superiritendencia supuso que seria ms fcil para el asegurado demostrar una causa distinta de la excluida por ello, para evitarle la carga de una prueba diablica al asegurador, sencillamente la desplaz hacia el asegurado. En una primera apreciacin, podernos decir que tal desplazamiento, desde que exige al asegurado una prueba en muchos casos imposible, nos coloca en la disposicin del art. 953 del C. Civil y es, por tanto, nulo. En otro sentido, Rosemberg, citado por Falcn, afirma que los convenios sobre prueba son inadmisibles y nulos porque constituyen una intromisin en la actividad del juez y porque la conviccin judicial no puede ser objeto de convencin entre las partes. Similar es la solucin apuntada por Chiovenda. Por tanto, sostenemos la ilicitud de las clusulas mencionadas , las cuales no pueden alterar el principio general ya explicado. 3) CARGA DE SUMINISTRAR INFORMACIN COMPLEMENTARIA: La carga informativa se comple-menta con la de suministrar, a pedido del asegurador, la informacin necesaria para la verificacin del siniestro o la extensin del dao, y permitir la realizacin de las indagaciones necesarias para tal fin. (art. 46, 2do ). A diferencia de lo que sucede con la carga de denunciar, el incumplimiento de esta carga slo libera al asegurador si es malicioso (art. 48). 4) CARGA DE SALVAMENTO: El art. 72 de la Ley impone al asegurado el deber de proveer lo necesario, en la medida de sus posibilidades para evitar o disminuir el dao ocasionado por el siniestro. Esta carga, fundada en razones de equidad, impone al asegurado un actuar diligente, similar al que habra observado en caso de no contar con la proteccin del seguro. No se requieren acciones heroicas o que signifiquen un mayor riesgo para su persona o para otros bienes no incluidos en la cobertura. Slo se persigue que el asegurado no incurra en una negligencia que perjudique al asegurador y, en definitiva, a la comunidad de asegurados en la que aqul se halla inmerso Reembolso de los gastos de salvamento: El art. 73 de la ley impone al asegurador la obligacin de reembolsar los gastos en que hubiere incurrido e1 asegurado en el cumplimiento de los deberes estabIecidos en el art. 72. Esta obligacin encuentra su fundamento en que tales gastos han sido efectuados en inters del asegurador, orientados a evitar el siniestro o atenuar sus consecuencias. El reembolso se debe con absoluta prescindencia de que se haya logrado o no el propsito perseguido, con la sola condicin de no haber sido manifiestamente desacertados. (art. 73). Cabe destacar que esta obligacin tiene total independencia con la obligacin principal, ya que aquella. se debe aun en casos en que sta resulte improcedente. Tmese como ejemplo un caso de incendio en el cual, con la demolicin de una parte del edificio, se ha evitado un dao mayor y el valor del producido no sobrepasa el importe de la franquicia contratada. poca del pago: Por imperio de la independencia apuntada, el reembolso se debe desde el momento en que los gastos fueron realizados y no debe integrarse a la indemnizacin como lo han sostenido algunos autores. 5) NO INTRODUCIR CAMBIOS EN LAS COSAS DAADAS: El art, 77 prohibe al asegurado introducir cambios en las cosas daadas que dificulten la determinacin de las causas del siniestro o la magnitud del dao Esta carga es una aplicacin del principio de buena fe lealtad que rige especialmente en este contrato. Por ello, el incumplimiento malicioso de la misma es sancionado con la prdida del derecho del asegurado, sin importar que el resultado (la dificultad) se haya logrado o no. Claro est que no se puede obligar al asegurado a mantener una situacin de 'status quo' permanente, que en muchos casos puede ser perjudicial para sus intereses, cuando no para los de ambas partes. Por ello, el prrafo segundo de la norma analizada aclara que el asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demora a la determinacin de las causas y a la valuacin de los daos. 6) OTRAS CARGAS: Adems de las analizadas, el siniestro puede dar lugar al nacimiento de otras cargas, en razn de la naturaleza de los riesgos cubiertos en cada uno de los seguros en particular. A titulo de ejemplo, en el seguro de la responsabilidad civil pesan sobre el asegurado las cargas de informar cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho (art. 115 in fine), de no reconocer su responsabilidad sin anuencia del asegurador (art. 116 2do p) adems de las cargas contractuales de ceder la direccin del proceso, trasmitir las piezas judiciales, otorgar poder al abogado designado por el asegurador, etc. CARGAS DEL ASEGURADOR--Tambin el asegurador tiene diversas cargas relacionadas con el siniestro impuestas por la ley. En algunos casos, su incumplimiento se sanciona con la prdida del derecho que no se ha ejercido en el plazo establecido. En otros, la omisin del asegurador da lugar a una presuncin legal. Entre las primeras se encuentra, por ejemplo solicitar la informacin complementaria del art, 46 antes de la finalizacin del plazo del art. 56. Entre las segundas cabe mencionar la de expedirse sobre el derecho del asegurado (art. 56) cuya omisin acarrea la presuncin iuris et de iure de su aceptacin. Por la importancia que reviste, y por ser la que ms dificultades ha presentado en su interpretacin, cabe detenernos en el anlisis de esta ltima 1) CARGA DE EXPEDIRSE SOBRE EL DERECHO DEL ASEGURADO: Efectuada. la denuncia del siniestro o entregada la informacin complementaria requerida por el asegurador, comienza la etapa de verificacin del siniestro. El art. 56 de la ley, impone al asegurador la carga de expedirse sobre el derecho del asegurado en el plazo de 30 das, contados desde la entrega de la informacin requerida. En caso de no haberla solicitado, el plazo se debe contar desde la fecha de recibida la denuncia del siniestro La omisin de pronunciarse en el plazo otorgado implica, automticamente, la aceptacin del siniestro. Cabe hacer una aclaracin acerca de alcance de esta carga. Sintticamente, consiste en un plazo para alegar las caducidades en que hubiera incurrido el asegurado, que no deben confundirse Con las situaciones excluidas de la cobertura. En las primeras, existe originariamente una situacin cubierta. Es decir que el siniestro denunciado es la realizacin de un riesgo incluido en la garanta y que ha causado un darlo, tambin previsto, al inters asegurado. Pero, por una causa, ya sea anterior o sobreviniente, el asegurado ha perdido el derecho a la indemnizacin. Por ejemplo por la omisin culposa de efectuar la denuncia del siniestro. Las exclusiones de la cobertura son hiptesis que, desde el origen mismo de la relacin, se encontraban fuera de la garanta otorgada por el asegurador, son situaciones de "no-seguro". Como ejemplos pueden citarse el siniestro causado por el vicio propio de la cosa (art. 66) o la produccin del mismo con dolo o culpa grave del asegurado (art. 70). Es opinin casi unnime ya en la doctrina ms importante del Pas, que el plazo del art. 56 se refiere a la carga de alegar las caducidades en que hubiera incurrido el asegurado y no a las situaciones excluidas de la cobertura. No obstante, entendemos que hay situaciones de estas ltimas que estn comprendidas en la norma comentada y deben invocarse en el plazo por ella establecido. No cabe duda de que los hechos producidos con culpa grave caen fuera del mbito de la cobertura. De hecho, no son tcnicamente siniestros (BARBATO). Pero

tambin es cierto que la idea de culpa grave es un concepto relativo y que la calificacin de la conducta depende en definitiva, de la apreciacin judicial en cada caso. As, el asegurado que ha denunciado un hecho que "objetivamente" se encuadra en una cobertura vigente, se vera luego sorprendido ante la defensa del asegurador. Esto se advierte ms claramente en el seguro de responsabilidad civil. Supngase un caso de responsabilidad contractual, cuya accin prescribe a los diez arios. En virtud del principio de lealtad contractual, de buena fe lealtad, el asegurador debe advertir a su asegurado que, cuando el tercero ejerza su pretensin, negar la cobertura. As, el asegurado podr tornar sus previsiones y no ser sorprendido, quiz varios aos despus, con que aquel hecho que crea cubierto, en realidad no lo estaba. 2) LA INDEMNIZACION: Ocurrido el siniestro, se cumple la condicin a que se encuentra supeditada la prestacin debida por el asegurador. El art. 61 impone al asegurador la obligacin de resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial efectivamente causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo pacto expreso en contrario, Este a0rtculo, conjuntamente con el art..62, es el que expresa la regla general que rige en los, seguros de daos: el principio indemnizatorio. En pocas palabras, este principio significa que la indemnizacin debida por el asegurador no debe colocar al asegurado en una situacin mejor a la existente antes del siniestro . Si el contrato se celebr con intencin de enriquecerse, por ejemplo exagerando el valor del inters asegurado, la ley lo fulmina con la sancin de nulidad (art. 63). En nuestra ley, adems de las ya citadas, encontramos otras manifestaciones de este principio en los arts. 65 (sobreseguro e infraseguro); 68 (indemnizacin en caso de pluralidad de seguros), y 80 (subrogacin), por nombrar slo las ms importantes Formas de determinacin de la indemnizacin Una vez denunciado el siniestro, y generalmente en forma si-multanea con las tareas de verificacin del mismo el asegurador procede a determinar la cuanta del dao. Para ello se vale de un liquidador de siniestros que puede ser un dependiente suyo o un profesional contratado a tal efecto. Como regla general, para determinar la indemnizacin debe tornarse el valor de la cosa al momento del siniestro, "segn un justo precio objetivo, con independencia de las relaciones especiales del asegurado" (Halpern). No se considera su costo de reposicin ni su valor afectivo. Aunque la ley no prev un plazo para estas diligencias, Halpern considera que deben cumplirse con la, mayor diligencia por aplicacin del principio contenido en el art. 77, 2do p. En general, depende de la mayor o menor complejidad del siniestro que debe examinarse en cada caso. Determinacin pericial El art. 57 declara nulas a las clusulas compromisorias incluidas en la pliza. Con esta disposicin el legislador ha querido evitar que se conviertan en clusulas de estilo y en el procedimiento ordinario para la valuacin del dao con la consiguiente demora en el pago de la indemnizacin. No obstante, se permite a las partes, en el caso concreto, someter la valuacin al juicio de peritos. En este caso, el dictamen pericial tiene valor de sentencia salvo que se apartara del real estado de las cosas o del procedimiento pactado (art. 78). Determinacin judicial: Anulado el peritaje o cuando no se logra un acuerdo entre las partes, el dao debe valuarse judicialmente previa pericia practicada conforme con las normas procesales. La situacin se emplaza entonces en el marco de la ejecucin forzada del derecho creditorio, institucin que integra la base de la teora general de las obligaciones Plazo para el pago: El art. 49 de la ley de seguros establece que, en los seguros de daos, el crdito del asegurado se pagar dentro de los 15 das, contados desde la fijacin del monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida por el asegurador. En los seguros de personas , el pago debe efectuarse dentro de los quince das de notificado el siniestro o de acompaada la informacin complementaria solicitada. Clusula de "valor a nuevo": En muchos casos, la indemnizacin del "dao neto", por aplicacin estricta del principio indemnizatorio, colocara al asegurado en la necesidad de efectuar importantes inversiones para la reposicin de las cosas a su estado anterior. Por ello se permite una modalidad asegurativa desarrollada en Francia y Alemania, consistente en que el asegurado, mediante el pago de una prima extra, se compromete a indemnizar segn el valor de preposicin o de reconstruccin de la cosa daada, sin considerar su desvalorizacin por vetustez. Debe considerarse que en este caso el asegurado est cubrindose de dos daos diferentes a la vez: por una parte, el dao neto que pueda sufrir el inters asegurado; por la otra, el desembolso que necesitara hacer con motivo del siniestro, para reponer la situacin del inters a su estado anterior al Siniestro Esta modalidad est contemplada por el art. 87 en sus incisos a), para reconstruccin de edificios y c), sobre reposicin de moblaje y menaje del hogar Atendiendo a los fundamentos que justifican esta clusula, el art. 89 faculta al asegurador para exigir que la indemnizacin se destine realmente a la reconstruccin o reposicin, requiriendo las garantas necesarias para ello. Clusula de "valor 'tasado": Ciertos bienes, por sus especiales caractersticas (originalidad, rareza, etc.) no tienen un valor corriente en el mercado, lo cual dificulta la fijacin de la suma asegurada e impide, en caso de siniestro, determinar exactamente el valor del dao. As ocurre con las obras de arte, joyas, colecciones etc. Atendiendo a ello, el art. 63 permite a las partes fijar el valor de los bienes objeto del seguro en un importe determinado, que debe indicarse expresamente como tasacin. La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, salvo que el asegurador probara que supera notablemente este valor. Producido el siniestro y verificado el dao, el asegurador debe pagar la suma pactada en la pliza, salvo que acredite que la misma supera "notablemente", el valor del inters. Por ello, sostienen Meilij y Barbato, a estas plizas con valor tasado se aplican tambin las disposiciones sobre reduccin de la suma asegurada y sobreseguro doloso contenidas en el art 62 pero no las del art. 65. Encontramos un ejemplo de esta clusula en el art. 107 relativo al seguro sobre animales. La franquicia: es una porcin del riesgo no cubierta que debe soportar el asegurado. Esto obedece a dos moti-vos principales en primer lugar se busca excluir de la cobertura a los daos de mnima importancia cuyo monto no justifica el desgaste administrativo que produce su verificacin y liquidacin; en segundo trmino, al cargar sobre el asegurado una porcin del riesgo, se procura una mayor diligencia y un mayor inters en precaver el siniestro. La franquicia puede establecerse fijando una suma mnima que el dao debe superar para ingresar en el mbito de la cobertura, o un porcentaje del valor del darlo que debe soportar el asegurado. Es comn tambin encontrar en las plizas ambas modalidades combinadas. La franquicia es "condicional" cuando el dao debe superar el monto indicado en la pliza como condicin para que el asegurador lo indemnice en su totalidad es "incondicional" cuando, aunque el dao supere la suma establecida, el valor de la Franquicia o el porcentaje estipulado estn siempre incondicionalmente a cargo del asegurado Por eso, como se deja a cargo de ste "el primer tramo indemnizatorio", los seguros contratados con esta modalidad se denominan "a segundo riesgo". Descubierto obligatorio: Esta figura, es generalmente confundida con la franquicia incondicional ya que, como aquella, consiste en una suma fija o en un porcentaje del dao que siempre incondicionalmente", est a cargo del asegurado. Pero se diferencia de ella en que su finalidad es eminentemente moralizadora: procurar una conducta antisiniestral permanente en el asegurado. Por tanto ste no puede cubrir el importe del descubierto con otro seguro. En la franquicia, en cambio no hay inconveniente alguno para su aseguramiento, El abandono: Originario del Der. Martimo, el abandono en el Derecho de Seguros es una facultad que se suele conferir al asegurado, en caso de siniestro parcial y en determinadas circunstancias, que consiste en hacer entrega de los bienes daados al asegurador y exigir en cambio la indemnizacin corno si el siniestro hubiera sido total. La ley argentina, en su art. 74, veda al asegurado esta posibilidad pero permite su contratacin mediante clusula expresa. Por aplicacin de esa norma la pliza de automotores, autoriza al asegurado, cuando el valor de realizacin de los restos de la unidad siniestrada no supera el 20% del valor en plaza de] automvil asegurado, a exigir la indemnizacin como si el siniestro hubiera sido total. En este caso, debe hacer entrega de los restos al asegurador. Debe tenerse presente que en los casos en que el abandono se permite, por la ley o por el contrato, es siempre facultativo para el asegurado. En esos trminos est consagrado en los arts. 454 y siguientes de la ley 20.094. Muchos autores ven un caso de abandono en la pliza de cristales segn la cual, el asegurador que indemniza la rotura de la pieza asegurada tiene derecho a quedarse con los restos del cristal daado. Igualmente en las plizas de automotores, en su capitulo de robo, en la cual se dispone que, si el automvil sustrado es recuperado despus de seis meses de pagada la indemnizacin le corresponde en propiedad al asegurador (Halpern).

No compartimos esa opinin. Como puede observarse claramente, en estas dos situaciones la norma es compulsiva no confiere una opcin en favor del asegurado. Por ello las consideramos ms prximas a la subrogacin que al abandono, sin llegar tampoco a identificarse con aquella. Subrogacin: El art. 80, segn lo hemos ya manifestado, constituye una clara aplicacin del principio indemnizatorio. Dispone que si con motivo del siniestro, surgiera a favor del asegurado un derecho contra un tercero, ste se transfiere al asegurador hasta el monto de la indemnizacin pagada. A diferencia del abandono, aqu la norma no confiere opcin alguna al asegurado. La subrogacin es automtica, circunstancia que recuerda los casos de robo y de cristales analizados en el punto anterior. Adems el fundamento de estos y de la subrogacin es el mismo el principio indemnizatorio. Si el asegurado pudiera, adems de la indemnizacin pagada, reclamar el dao al tercero responsable, se encontrara en una situacin mejor a la que tena antes del siniestro, como fruto del doble resarcimiento. Lo mismo ocurrira si, luego de cobrada la indemnizacin por el robo, pudiera, quedarse con la propiedad del automvil recuperado, o si luego de repuesto el cristal asegurado, pudiera quedarse con los restos de la pieza daada La nica diferencia entre estas situaciones con la subrogacin es que el art. 80 se refiere a derechos contra terceros y no sobre cosas.

REASEGURO

El reaseguro permite la homogeneizacin de los riesgos, facilitando as el ejercicio normal de la industria aseguradora , que puede entonces ampliar su mbito de actuacin aceptando riesgos que directamente atacan tal homogeneidad, sin poner por ello en peligro las bases tcnicas de su propia industria asegurativa, ni las garantas que estn obligados a respetar en beneficios de terceros, pues el reasegurador asume la parte del riesgo que el asegurador no puede retener. Originalmente, y como el seguro mismo, constituy una operacin especulatoria que se desenvolva dentro de la materia martima. Se utilizaba para descargar en otro asegurador aquellos riesgos demasiado peligrosos, o que superaban la posibilidad econmica del pri mer asegurador, realizndose en forma parcial o total, muchas veces con la sola finalidad de especular con las diferencias de prima. Art. 159. Concepto El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado con respecto al tomador del seguro. Seguro de reaseguro. Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno, los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este ttulo. Art. 160. Accin del asegurado. Privilegio de los asegurados El asegurado carece de accin contra el reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozar de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador. Art. 161. Compensacin de cuentas. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se compensarn de pleno derecho las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos a los contratos de reaseguro. Crdito a computarse. La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo del crdito o dbito la fecha de rescisin del seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la prima en proporcin al tiempo no corrido y la de devolver el depsito de garanta constituido en manos del asegurador. Art. 162. Rgimen legal. El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este ttulo y las convenidas por las partes. Concepto. El reaseguro es el seguro que mediante una obligacin de reembolso, cubre al asegurador contra una carga patrimonial proveniente de los contratos de seguro que celebr Si bien parte de la doctrina opina que el reaseguro cubre el mismo riesgo asegurado por el contrato principal IVivante, Emerign, Planiol-Ripert, entre otros) , pensamos que mediante el reaseguro se cubre un riesgo distinto, que incluso soporta otro sujeto , Esta es la opinin que sustentan, por otra parte, Garrigues, Gierke, Bruck,etc . Naturaleza Jurdica. Respecto de su naturaleza jurdica, en la actualidad se lo considera casi sin discusiones un contrato de seguro, afirmando algunos autores que se trata de un seguro de responsabilidad civil, otros de un seguro de crdito, un seguro de daos y tambin estn aquellos que sostienen que ser un seguro que se corresponda con la misma rama o clase del seguro que se reasegura. Y tambin se ha llegado a afirmar que se trata de un seguro de otro seguro, o sea, que no se reasegura el mismo riesgo asumido en el contrato de seguro, sino las consecuencias patrimoniales que para el asegurador tendr el cumplimiento de sus obligaciones en aquel contrato. La legislacin parece ubicarse dentro de la postura indicada, cuando autoriza al asegurador a asegurar, a su vez, los riesgos asumidos, aunque continuando como nico obligado respecto del tomador del seguro. SEGURO POR CUENTA AJENA CONCEPTO Cuando el contrato de seguro haya sido celebrado por el asegurado es decir el titular del inters asegurado -, sea directamente o por medio de un representante, estamos ante un seguro por cuenta propia. Cuando quien contrate el seguro lo haga en nombre propio y no sea el titular del inters asegurado estamos en presencia del seguro por cuenta ajena. Es decir que ... para que exista un seguro por cuenta ajena, es necesario que se contrate en nombre propio (ausencia de contemplatio dominis) y en el inters de un tercero (exclusin o carencia de inters propio. Ambos extremos deben darse simultneamente. En esta modalidad de contratacin aparece la persona del tomador, que es quien contrata o estipula el seguro, la cual se distingue de la del asegurado, es decir el titular del inters. No se da la contratacin por cuenta ajena en el seguro contratado por representante, gestor de negocios o falsus procurator, ni tampoco en el seguro contratado sobre un bien ajeno pero en nombre y por cuenta propia (seguros contra la responsabilidad civil, contratados por depositarios, garajistas, etc.). En caso de duda se presume que el seguro ha sido contratado por cuenta propia (Art. 21, prr. 1, LS).
MODALIDADES El seguro por cuenta ajena puede contratarse por tercero determinado, es decir designndose la persona que va a ser titular del inters al momento del siniestro, o por cuenta de quien corresponda, si el titular del inters puede cambiar durante la vigencia del seguro y se desconoce quien lo ser al momento del siniestro, pudiendo inclusive serlo hasta el mismo tomador (Art. 21, prr. 1, LS). Si el seguro es contratado por tercero determinado y ste rechaza el contrato la relacin se extingue. En la contratacin del seguro por cuenta de quien corresponda basta con identificacin del inters. esta modalidad de contratacin se utiliza cuando es incierto o esta

controvertido el titular del inters a la conclusin del contrato o el inters asegurado pertenece a muchos titulares y no es posible especificar preventivamente la cuota ideal o material de cada uno de ellos o bien se prev que el inters cambiara de titular durante su exposicin a riesgo... y se trata de mantener la continuacin de la relacin aseguradora no obstante los sucesivos cambios de titular del inters. Es muy comn en los de transporte, en los cuales el propietario de la mercadera puede variar en el transcurso del viaje por endoso de la porte. En el seguro por cuenta de quien corresponda, la persona del asegurado es indiferente para el asegurador a los fines de la apreciacin del riesgo. El asegurador se encuentra obligado an cuando el tercero asegurado invoque el contrato despus del siniestro (Art. 22, LS). La contratacin por cuenta ajena esta excluida en los seguros de vida (Art. 21, LS).

GUA DE CLASES.- SEGUROS ESPECIALES:

SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES CONCEPTUALIZACIN ---Tienden al resarcimiento completo del dao que efectivamente ha sufrido el asegurado. La indemnizacin siempre debe adecuarse al concreto dao. Por ello, la prestacin debida por el asegurador tiene como lmite extremo el dao causado al inters del asegurado por la realizacin del riesgo.
Los seguros de daos patrimoniales cubren el inters que una persona pueda tener respecto de cosas o derechos determinados (por ejemplo: el inters del propietario respecto que su casa o su fbrica no se vea destruida o que no le sean robados determinados objetos suyos, que se reparen los daos sufridos por su automvil en un accidente de trnsito, o se le reintegre el valor de las mercaderas daadas o perdidas, que entreg a un transportista para ser llevadas a determinado sitio), como tambin el inters que pueda tenerse respecto del patrimonio en general, para el caso que ste pueda verse gravado por una obligacin nacida de alguna circunstancia que genere responsabilidad (seguro de la responsabilidad civil). Estos ltimos pueden dividirse segn que el monto de la responsabilidad este determinado a priori (seguro del comodatario o depositario, ej: el valor de un libro $150) o que el monto de la responsabilidad no este determinado (responsabilidad civil de automotores). Consecuencia; no puede aplicarse aqu la regla proporcional.

OBJETOsu objeto es trasladar en todo o en parte los efectos daosos que determinados acontecimientos o eventos futuros e inciertos pueden producir en el patrimonio del sujeto, al patrimonio de otros, a cambio del pago de una prima o cuota. Cualquier riesgo puede ser objeto del seguro de daos patrimoniales, siempre que medie un inters lcito de que un siniestro no ocurra(seguro de responsabilidad civil, de incendio, robo, transporte, de automotores, agropecuarios, de riesgo de trabajo, de caucin.. ) COMO FUNCIONA?..hay un lmite econmico al resarcimiento...el mismo es fijado contractualmente y recibe al denominacin de suma asegurada.(sirve adems para fijar la prima.- que es el precio del contrato) La regla es que la responsabilidad del asegurador se limitara a los daos causados por el riesgo asegurado. En razn de esto, el asegurado no puede obtener un lucro, sino solo el resarcimiento del dao sufrido, aunque el monto sea mayor. Por lo tanto....el ppio indemnizatorio que opera en la ley de seguros no apunta a al reparacin integral. EL SINIESTRO.- Es la realizacin del riesgo previsto en el contrato y resulta ser la condicin del cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador. Su acaecimiento da lugar a una serie de actividades legales y contractuales: ej: verificacin del siniestro a cargo del asegurador, el pago de indemnizacin, el cumplimiento de las cargas por el asegurado(informar al asegurador el acaecimiento del siniestro) La prueba del siniestro: consiste en la demostracin de la coincidencia del hecho ocurrido con el previsto en la pliza, su acaecimiento durante la vigencia de la pliza y la afectacin del bien asegurado. La prueba queda a cargo del asegurado. INDEMNIZACIN .- el asegurador determina definitivamente el valor real del dao producido por el siniestro, la suma asegurada y calcula el monto de la indemnizacin debida al asegurado. CLASIFICACIN RESPONSABILIDAD CIVIL se caracteriza porque el asegurador se compromete a mantener indemne al asegurado, dentro de los lmites del contrato de seguro, cuando el patrimonio de ste se vea agravado por el nacimiento de una deuda de la que es responsable; deuda que puede tener origen en una responsabilidad de carcter extracontractual como contractual.INCENDIOel asegurador se compromete a indemnizar los daos causados a los bienes por la accin directa o indirecta del fuego. Tambin se cubren los daos ocasionado por las medidas de extincin del fuego, las demoliciones de los edificios incendiados, las de evacuacin de personas y cosas, etc...tambin se incluyen bienes asegurados que se extraven durante el incendio. ... Concepto. El seguro de incendio es aquel contrato de seguro en virtud del cual la empresa aseguradora se obliga, mediante el pago de una prima o cotizacin por el
tomador o asegurado, a resarcir los daos causados a los bienes por la accin directa o indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolicin, de evacuacin u otras anlogas y tambin a los bienes extraviados durante el incendio.

Accin directa: es cuando el fuego abraza a los bienes y los destruye. Accin Indirecta: cuando el fuego, sin llegar a consumir los bs los daa total o parcialmente. Ej: El incendio a un edificio que ha provocado su debilitamiento, consecuencia por la cual la autoridad a ordenado su demolicin. Evacuacin: Consiste en el traslado de los bs del local incendiado a otro, para evitar la propagacin del fuego, o para salvarlos de su destruccin. Extravo: Cuando las cosas no se encuentran en el lugar que se decian encontrar. No es igual a sustraccin (apoderamiento ilegitimo) ROBOel asegurador se compromete a indemnizar al asegurado, los daos provocados por un robo. Lo usual es que la poliza delimiten al cobertura al delito que presenta determinadas modalidades, dado que al cobertura integral de los supuestos legislados en el CP constituye una excepcin. As, el segurador conviene en que habr robo cuando medie apoderamiento ilegtimo de los bienes objeto del seguro, con fuerzas en las cosas o intimidacin o violencia en las personas, sea que tenga lugar antes del hecho para facilitarlo o en el acto de cometenerlo o inmediatamente despus de cometido, para lograr el fin propuesto o la impunidad. TRANSPORTEes un seguro combinado que ampara bsicamente los daos potenciales causados a la mercadera transportada, el vehculo transportador, la responsabilidad del transportista hacia los pasajeros o el cargador y los daos ocasionados a terceras personas con motivo del transporte--------------- Art. 121.
Aplicacin subsidiaria del seguro martimo El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regir por las disposiciones de esta ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros martimos. El seguro de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se regir por las disposiciones relativas a los seguros martimos con las modificaciones establecidas en los artculos siguientes. mbito de aplicacin. El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador. Concepto. Por seguro de transporte se entiende aquel que cubre las cosas aseguradas contra los riesgos que recaigan sobre ellas durante su traslado (por causa o en ocasin) -fase de movimiento o de depsito- de un lugar a otro, tanto con referencia a las cosas (mercancas, pasajeros) transportadas, como las destinadas a efectuar el transporte (medios, cuerpos) (Donati). Estamos frente a un seguro de daos que cubre una universalidad de riesgos que pueden afectar el medio de transporte o las cosas o personas que son trasladadas y donde encuentra tambin campo de actuacin el llamado riesgo putativo, que en la legislacin argentina se encuentra receptado en el artculo 3, segunda parte. Estos seguros de transporte pueden ser clasificados de las siguientes maneras siguiendo a Donati: a) Segn el ambiente en el que se desenvuelve el transporte: martimo, areo, terrestre; b) segn el inters expuesto a los riesgos de transporte tenemos el seguro de cosas y personas transportadas y el de medios de transporte, y c) con respecto a la duracin de la relacin tenemos seguro por viaje y seguro a tiempo. En lo que refiere al riesgo cubierto se seala que en base a las condiciones generales para esta clase de transporte se establece que en el transporte terrestre el asegurador indemnizar las prdidas y averas que tengan por causa: choque, vuelco, desbarrancamiento o descarrilamiento del vehculo transportador, derrumbe, cada de rboles o postes, incendio, explosin, rayo, huracn, cicln, tornado, inundacin, aluvin o alud. Tambin cubre la responsabilidad del transportador por el hecho del dependiente (conf. Polotto, ob. cit., p. 1307). Sin embargo, debe quedar claro que el asegurador por esta clase de seguro, ms all de lo que digan las condiciones generales, y conforme a la segunda parte del artculo 121, puede asumir cualquier riesgo al que estn expuestos los vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad misma del transportador por daos causados a cualquiera de estos bienes asegurados, inclusive las personas transportadas, y desde nuestro punto de vista sta sera la norma bsica para comprender al transporte pblico de pasajeros. Cierto es que en los supuestos de responsabilidad se pueden considerar las normas caracterizantes del seguro de responsabilidad civil.

AUTOMOTORESeste tipo contractual se explota en la plaza aseguradora mediante una combinacin de coberturas: daso al vehculo, robo y responsabilidad civil hacia terceros(pasajeros y ajenos al vehculo) Respecto de los daos al vehculo, el asegurador compromete la indemnizacin siempre que el siniestro ocurra por causa de roce o choque de otros vehculos o con ello o con terceras personas, animales o cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehculo, ya sea que est circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre o bajo techo o durante su transporte terrestre, fluvial o lacustre. Tambin se amparan los daos materiales producidos por el fuego, rayo, explosin, vuelco, despeamiento o inmersin; se incluye en esta casustica a los daos producidos por terceras personas al terceras la vehculo asegurado.Tambin puede incluirse en la contratacin del seguro la cobertura de la perdida producida en el robo o hurto de la unidad..respecto de esto, la cobertura se puede ampliar o no al robo o hurto del auto cuando el mismo no estaba dentro de la esfera de custodia del dueo o guardin.

La cobertura de la responsabilidad civil es de ineludible contratacin en el seguro de automotores(ley provincial de transito de Mza: 6.082), a tal punto que pueda ser la nica contratada.(por lo tanto, solo se cubre los daos a terceras personas ajenas al vehculo o transportadas en este) --------------------Riesgo cubierto. La pliza de vehculos automotores y remolcados est estructurada para cubrir todo un cmulo de riesgos que genero el automotor como objeto esttico y dinmico. Como objeto esttico, est sujeto a sufrir deterioros por determinados acontecimientos: granizo, incendio, robo, hurto, daos (parciales o totales), etc. Como objeto dinmico (en circulacin), puede generar para quien lo conduce (y para su dueo o guardin), responsabilidad civil hacia terceros, ya sean peatones o pasajeros. Los riesgos cubiertos se dividen, conforme lo disponen las Condiciones Generales de la pliza usual, en vigor, en tres captulos que son regulados en forma especfica: a- Responsabilidad civil hacia terceros; b- Daos al vehculo; c- Robo o hurto. El tomador puede adoptar las coberturas que ms le convengan, pero deber necesariamente contratar la de responsabilidad civil cuan do quiera alguna de las otras dos. Es decir, que la cobertura de responsabilidad civil hacia terceros puede convenirse en forma singular, o complementada con cualquiera de las otras, o con ambas en conjunto. Esta ltima situacin es denominada en la plaza aseguradora seguro completo. La pliza establece condiciones genricas (clusulas) para todos los riesgos cubiertos y, adems, otras especificas para cada uno de ellos, tratando de articular en el instrumento nico, las diversas condiciones y modalidades en que deben desenvolverse las distintas situaciones previstas. Entre los supuestos que contemplan exclusiones comunes a las coberturas de responsabilidad civil y daos al vehculo, encontramos las siguientes: a) Refirindose a los animales o cosas transportadas, la pliza excluye de la cobertura los daos que stos produzcan al vehculo asegurado y los que sufra dicha carga por razn de este transporte. La exclusin se extiende a los actos de carga y descarga, y a los gastos que estas operaciones originen; b) No sern indemnizables los siniestros producidos o sufridos por el Vehculo o su carga cuando se deban a: 1.Exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento, deficiencia de envase; 2. La accin de la carga, cuando sta sea notoriamente mf amable, explosiva o corrosiva. Adems, en caso de un siniestro cubierto, se disminuir la indemnizacin en la medida que el dao se haya agravado por esa cualidad de la carga; c) Tampoco se indemnizarn los siniestros ocurridos mientras el vehculo asegurado tome parte en certmenes o entrenamien tos de velocidad; est remolcando a otro vehculo, salvo el caso de ayuda ocasional y de emergencia; d) Finalmente, se excluyen los siniestros producidos o sufridos por los equipos industriales, cientificos o similares, montados o transportados, a raz de su funcionamiento especfico, salvo los daos que ocasionen al vehculo asegurado. Exclusiones genricas de la cobertura. El asegurador no responder por las consecuencias del siniestro, cuando, ste ocurra en las siguientes circunstancias: a) El supuesto de dolo o culpa grave del asegurado o del conductor del vehculo (art. 70 LS.); sin embargo, agrega la clusula que la exclusin no tiene vigencia respecto del asegurado, en aquellos casos en que el siniestro se haya cometido por culpa grave del conduc tor, cuando ste se halle en relacin de dependencia laboral con el asegurado. El beneficio alcanza solamente a este ltimo, quien subroga al asegurador en los derechos que pudiere tener contra el conductor en razn del hecho constitutivo del siniestro. b) Mientras el vehculo sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa categora, por autoridad competente. c) Cuando el hecho ocurra mientras el vehculo est en el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina; o mientras estuviere secuestrado, confiscado, requisado o incautado. Respecto de la expresin mar territorial, ella indica que la cobertura se mantiene si el vehculo es transportado por ros interiores o lagos d) Cuando el siniestro haya sido causado por: 1) Meteorito, terremoto, maremoto y erupcin volcnica; 2) Tornado, huracn o cicln; 3) Granizo e inundacin; 4) Transmutaciones nucleares; 5) Los supuestos contenidos en el articulo 71 L.S.; 6) Los hechos de guerrilla, terrorismo, rebelin, huelga o lock-out.

AGROPECUARIOSpueden ser realizados respecto de cualquier riesgo que afecte potencialmente, en determinada etapa o momento, a las explotaciones agrcolas, tales como sembrados, cosechas o anlogos.- ej: incendio, granizo y/o heladas.Tambin se incluyen los seguros que cubren la salud y vida de cualquier clase de animal domestico, aunque usualmente solo se acostumbra asegurar a los reproductores de raza.-------------------------------Art. 90. Principio general. En los seguros de daos de la explotacin agrcola la indemnizacin se puede limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin, tales como la siembra, cosecha u otros anlogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda daar. Seguros de la agricultura. Concepto. Se debe entender por seguros de la agricultura a todos los ramos del seguro que tienen por objeto la proteccin del asegurado contra los riesgos que pesan sobre una determinada etapa o momento de una explotacin agrcola y con respecto a alguno o todos los productos. Se aclara en la doctrina comparada que el inters asegurable est constituido por las cosechas estimadas a obtener por cada agricultor, es decir, el beneficio esperado o producto de la cosecha, y que los riesgos cubiertos a los que refiere son los daos ocasionados en las producciones agrarias, a causa de variaciones anormales de agentes naturales, siempre que los medios tcnicos de lucha preventiva normales no hayan podido ser utilizados por los afectados, por causas no imputables a ellos, o hayan resultado ineficaces. Tambin podemos destacar que se pueden estipular en plizas individuales o colectivas, en forma de seguros combinados cubriendo riesgos mltiples o bien riesgos aislados y tambin el rgimen puede ser voluntario u obligatorio. Ejemplos: contra heladas, contra granizo, etc

CAUCIN Es una forma moderna de al clsica fianza comercial y sirve para suplir debidamente garantas requeridas para realizar determinadas operaciones en el trfico negocial.- Es una fianza solidaria instrumentada en una operacin de seguros, por lo que el siniestro ocurre cuando el tomador o contratista no cumple con el pago de la indemnizacin que debe al comitente por su cumplimiento(terminacin de obra, mantenimiento de oferta, etc) luego de transcurrido el plazo que para ello debe otorgarle el asegurado o comitente. Ocurrido el siniestro, el asegurador indemniza al comitente sin necesidad de que ste ejecute previamente los bienes del contratista. ---------------------------------Concepto. El seguro de caucin es una forma moderna de la clsica fianza comercial y sirve para suplir debidamente las garantas requeridas por la ley de obras pblicas 13.064 (arts. 14, 21 y 46), destinndose usualmente para garantizar el mantenimiento de la oferta y el cumplimiento del contrato de obra pblica, el de suministro y el de locacin de obra. Es fundamentalmente un instituto de garanta a diferencia de los seguros propiamente dichos que tienen insita una funcin indemnizatoria. Tambin se utiliza para garantizar el fiel cumplimiento de las funciones profesionales del corredor de cambio y del despachante de aduana; como garanta sustitutiva del fondo de reparos utilizado en la contratacin de obras y de la garanta por anticipo de gastos. Se caracteriza por la intervencin de tres sujetos: el tomador (el empresario de obras, suministros o servicios), el asegurado y el asegurador; y la necesaria conexin entre dos contratos: el que contiene la obligacin del tomador y la calidad de acreedor del asegurado respecto de la obra, suministro o servicio, que funciona como presupuesto necesario del contrato de seguro de caucin en tanto origina el riesgo sobre el que recae el inters asegurable (el cumplimiento por parte del empresario de una prestacin econmica, no dineraria que debe ejecutar en el futuro).. NATURALEZA JURDICA. MEILIJ: Jurdicamente es una fianza solidaria instrumentada en una operacin de seguros, por lo que el siniestro ocu rre cuando el tomador (contratista) no cumple con el pago de la indemnizacin que debe al comitente por su incumplimiento (terminacin de obra, mantenimiento de oferta, etc.), luego de

trascurrido el plazo que para ello debe otorgarle el asegurado (comitente). INDEMNIZACIN. Ocurrido el siniestro, el asegurador indemniza al comitente sin necesidad de que ste ejecute previamente los bienes del contratista. La garanta del seguro comprende el pago que debe realizar el contratista al comitente en el caso de incumplimiento de cualquiera de las obligaciones (legales, regla mentarias o contractuales) a su cargo, segn el negocio que haya sido tomado como riesgo" en la cobertura. Este pago faculta al asegurador para recuperar del tomador del seguro el monto de la indemnizacin pagada.

SEGUROS DE PERSONAS CONCEPTUALIZACIN --Concepto. Se lo conceptualiza como aquel contrato de seguros con el cual el asegurador se obliga a pagar un capital o una renta al producirse la muerte o la sobrevivencia, a trmino sealado, del asegurado o bien a un trmino fijo, cesando en tal caso, cuando se verifique la premoriencia, la obligacin del pago de la prima, o ms brevemente, como el seguro contra la incertidumbre de la duracin de la vida humana (Donati). No tiene carcter resarcitorio y su finalidad consiste en el pago de un capital o renta cuando acaezca un hecho que afecte la existencia, salud o vigor del asegurado. No son seguros de indemnizacin y como consecuencia de ello en los contratos de seguro de personas, el importe de la prestacin del asegurador se calcula a priori y, producido el siniestro, se percibe ntegramente independientemente del dao efectivamente producido. OBJETO ---El objeto asegurado es la misma persona, la cual soporta en s misma el riesgo de eventuales compromisos de su salud o su integridad fsica o el riesgo de perder al propia vida antes de alcanzar una determinada edad, o de sobrevivir a una edad determinada. COMO FUNCIONA?.. a travs de l se garantiza el pago de un capital o una renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia, Salud o vigor del asegurado: generalmente termina en un pago de dinero. ------Los ramos comprendidos en los seguros de personas son bsicamente seguros de vida, de retiro, de accidentes personales y por extensin de salud. Pese a haber distintas doctrinas, su naturaleza no es patrimonial, sino de capitalizacin, de ahorro y previsin. Es un contrato de alta previsin, superior al ahorro porque es garantizado y est basado en la mutualidad. Funcin social: su funcin es obvia dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades. Funcin econmica: posibilita el desarrollo del crdito (seguro de vida de deudores), es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional. Distintos planes y modalidades de contratacin: los seguros de vida pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos.

CLASIFICACIN DE VIDA---es aquel en virtud del cual se cubre la muerte o la supervivencia o ambos supuestos combinados, del asegurado o de un tercero. La garanta prestada por el asegurador es el pago de un beneficio en forma de capital o renta al asegurado o beneficiario de ste. -----------Seguros sobre la vida. Art 128.-Vida asegurable. Limitaciones segn la edad. Menor mayor de 18 aos. Consentimiento del tercero. Menor de 14 aos. El seguro de vida puede celebrarse sobre la vida propia o de un tercero. Los menores de 14 aos no pueden ser asegurados bajo el rgimen de seguros de vida individual. Tampoco pueden serlo los interdictos. Los menores de edad, mayores de 18 aos pueden contratar un seguro sobre su propia vida solo si nombran beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos que estn a su cargo. Si se cubre la muerte de un tercero se requerir su consentimiento o el de su representante legal si fuere incapaz. Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la edad. Consecuencias. Edad mayor. Edad menor. Seguro de vida de un tercero. Reticencia es toda declaracin falsa o ocultamiento de datos que, a juicio de peritos, de haber sido conocidos por el asegurador no hubiese aceptado el seguro o hubiera modificado las condiciones de aceptacin. Existen dos clases de reticencia: culposa y dolosa. La primera es de buena fe, sin intencin de obtener ventajas. En este caso el contrato es anulable y el asegurador tiene 3 meses para impugnarlo. Si la reticencia es dolosa o de mala fe el contrato es nulo. Incontestabilidad: transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar reticencia, excepto que sta sea dolosa. Denuncia inexacta de la edad: solo autoriza la rescisin del contrato cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos por el asegurador para asumir el riesgo. Cuando la edad real sea mayor que la edad declarada, el capital asegurado se reducir conforme a aquella y a la prima pagada. Cuando la edad real sea menor que la declarada, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras. Seguro de vida de un tercero: resulta factible asegurar la vida de un tercero, por ejemplo un deudor, estndo facultado el beneficiario a ttulo oneroso a pagar la prima. La agravacin del riesgo. Cambio de profesin. Consecuencias. Agravacin del riesgo es la alteracin en la potencialidad de un riesgo (aumento de frecuencia o de intensidad. Puede ser causa de rescisin del contrato si a juicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones de aceptacin. Esto no se aplica si la agravacin se produce para prevenir el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un acto de humanidad generalmente aceptado. En el seguro de vida la agravacin del riesgo adquiere caractersticas especiales (aumento de edad y consecuente menor expectativa de vida, afectacin de enfermedades, etc.). La ley contempla como posibilidad de agravacin los cambios de profesin o actividad del asegurado. En este caso se autoriza la rescisin del contrato cuando el riesgo se agrava en forma tal que de haber sido conocido al momento de la concertacin no hubiese celebrado el contrato. Si el mayor riesgo se hubiera aceptado con una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la suma pagada. Rescisin del contrato. Consecuencias. Rescate. Seguro saldado. Seguro prorrogado. Modalidades. Pago del tercero. Pago del seguro. Modalidades de pago. Pago por un tercero. El asegurado puede rescindir el contrato en cualquier momento despus del primer perodo. Se considera rescindido el contrato si no se paga la prima en el plazo convenido. Rescate es el importe que recibe el asegurado cuando rescinde el contrato. Seguro saldado: el asegurado opta por continuar hasta la finalizacin del plazo del contrato por un contrato menor al original de acuerdo a la prima abonada hasta ese momento. Seguro prorrogado: el asegurado opta por mantener el nivel de seguro original por un perodo menor al original, que va a depender de lo que abon y del valor garantizado que disponga. Suicidio. Consecuencias. Muerte del asegurado por el contratante o beneficiario. Muerte del asegurado en empresa criminal. Pena de muerte. Derecho a prstamo. Modalidades. La ley 17418 indica que no se ampara el suicidio voluntario del asegurado, salvo que el contrato hubiese estado vigente por ms de tres aos. Este artculo puede ser modificado a favor del asegurado. El asegurador queda liberado de pagar si cuando la muerte del asegurado es provocada por un acto ilcito del tomador o del beneficiario. El asegurador tambin se libera si la persona asegurada muere en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte. Derecho a prstamo: el asegurado tiene derecho a prstamo despus de tres aos de celebrado el contrato. Su monto depender de la reserva correspondiente al contrato. Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el pago de primas no abonadas en trmino. Beneficiarios. Rgimen legal. Formas de designacin. Quiebra o concurso civil del asegurado.

Se denomina beneficiario a la persona designada por el asegurado para percibir el capital de la pliza en caso de ocurrir el fallecimiento. La designacin es de libre eleccin del asegurado y puede ser modificada cuantas veces quiera durante el contrato. La ley contempla distintas situaciones sobre la forma de designar el beneficiario y a quien corresponde en caso de duda el beneficio: Designadas varias personas sin determinar porcentaje, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Cuando se designan los hijos como beneficiarios, se entienden los concebidos y sobrevivientes al momento del siniestro. Si no se hubiese otorgado testamento y se designa como beneficiarios a los herederos, se entiende los que por ley suceden al contratante. Si se hubiese otorgado testamento se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se designa cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. Si no designa beneficiario o dicha designacin resulta ineficaz o queda sin efecto, se entiende que design a los herederos. La designacin de beneficiario debe hacerse por escrito, siendo vlida cuando se notifique al asegurador, an despus de ocurrido el siniestro previsto. La quiebra o concurso civil del asegurado no afecta el contrato de seguro. Los acreedores solo pueden hacer valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado. Si el asegurado fallece el capital se abonar a los beneficiarios o herederos legales. Planes comunes de seguro de vida individual. Explicacin de cada uno de ellos. Seguro de vida entera: el asegurado paga la prima durante toda su vida, recibiendo los beneficiarios el capital cuando se produce el fallecimiento. Seguro de vida en pagos limitados: el asegurado paga la prima durante un nmero limitado de aos y queda asegurado por toda la vida. Tambin cobra el beneficiario cuando se produce el fallecimiento. Seguro temporario: ampara el riesgo de muerte producido durante el perodo asegurado. Seguro a capital variable: el capital asegurado varia en forma creciente o decreciente basndose en una escala preestablecida. Seguro dotal: el capital se paga al asegurado si sobrevive al nmero de aos o a la fecha estipulada o a los beneficiarios si el asegurado fallece antes. --Elementos constitutivos del seguro de vida. Tabla de mortalidad. Tasa de inters. Prima. Prima nivelada. Reservas matemticas. Valores garantizados. Son elementos constitutivos del seguro de vida los siguientes: Tablas de mortalidad: elemento estadstico bsico constituido por informacin relativa al riesgo a asumir. Por ejemplo, cantidad de personas que continan con vida al comienzo de cada edad, cantidad de fallecimientos acaecidos entre dos edades. Tasa de inters: elemento financiero cargado a la prima de muerte. La tasa est regulada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, con criterio restrictivo. Prima: es el costo tcnico del seguro. En el ramo vida hay dos primas, la natural y la nivelada. La prima natural es la que surge de la tabla de mortalidad. A mayor edad mayor tasa porque se reduce la expectativa de vida. La prima nivelada permite una distribucin uniforme por lo que el asegurado paga primas mayores a las que corresponden a su edad en los primeros aos de manera de pagar primas menores a las que corresponderan a su edad en los ltimos aos. Reserva matemtica. Se trata de una reserva tcnica que realiza el asegurador con las primas que paga el asegurado para hacer frente a la liquidacin de los valores garantizados. Valores garantizados: cuando el asegurado deja de abonar la prima o no desea continuar con el seguro, tiene distintas opciones, generalmente una vez transcurridos tres perodos consecutivos: Valor de rescate: es el importe en efectivo que cobra el asegurado de acuerdo a la tabla de valores garantizados. Seguro Saldado: el asegurado continua asegurado hasta el vencimiento del contrato por un valor menor al origina, considerando lo que abon de prima hasta el momento. Seguro Prorrogado: el asegurado contina con el mismo capital original pero por un perodo menor que depender de lo que abon y tenga como valor garantizado. Seguro de vida colectivo. Similitudes y diferencias con el seguro de vida individual. Posibilidad de amparar obligaciones patronales por medio del seguro colectivo. Seguro de vida obligatorio. Rgimen legal. Similitudes: en ambos casos se ampara riesgo de muerte, son similares las clusulas adicionales, las exclusiones y el modo de designar beneficiarios. Diferencias: costo: en el seguro de vida individual el costo depende de la edad del asegurado. En el seguro colectivo depende de la edad promedio del grupo que se asegura. Tampoco se incluye la prima de ahorro y hay un menor costo administrativo, por ejemplo por centralizarse la cobranza. Examen mdico: en el seguro de vida individual se exige declaracin de salud y examen mdico, con mayores exigencias segn la suma asegurada y la edad. En el seguro colectivo, se suele reemplazar el examen mdico por una declaracin de salud y un perodo de carencia. Suma asegurada: en el seguro de vida individual la suma asegurada depende de la situacin patrimonial del asegurado. En el seguro colectivo, cuando los asegurados estn nucleados por un empleador, el monto del seguro suele determinarse por categoras o por mltiplos de sueldos. Las posibilidades de cubrir obligaciones patronales por medio de este seguro son: Ley de Contrato de Trabajo, convenios laborales. Seguro de vida obligatorio. Este seguro surge de la Resolucin 1567/74 del Poder Ejecutivo Nacional a travs de la Resolucin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Se cubre a todos los trabajadores en relacin de dependencia detallados en la nmina presentada en la solicitud de seguro y es independiente de cualquier otro beneficio social, seguro o indemnizacin. Ampara exclusivamente el riesgo de muerte. No se abona comisin por su venta y las entidades aseguradoras actan como administradoras del riesgo. ACCIDENTES PERSONALES---es aquel en virtud del cual se cubre toda lesin corporal que pueda ser determinada por los mdicos de una manera cierta, sufrida por el asegurado independientemente de su voluntad, por accin repentina y violenta de y con un agente externo(es aquel ajeno al cuerpo del asegurado) -------------Seguro de accidentes personales. Riesgos cubiertos y excluidos. Modalidades de contratacin, combinaciones de coberturas. Estructura de la tarifa. mbito de cobertura. Riesgo cubierto: el asegurador se compromete a abonar la indemnizacin correspondiente si el asegurado sufriera durante la vigencia de la cobertura un accidente que fuere la causa originaria de su muerte o invalidez permanente o transitoria, total o parcial y siempre que las consecuencias del accidente se manifiesten a ms tardar dentro de un ao desde la fecha del mismo. Se entiende por accidente toda lesin corporal que pueda ser determinada por los mdicos de una manera fehaciente, sufrida por el asegurado, independientemente de su voluntad, por la accin repentina y violenta de o con un agente externo. Riesgos excluidos: Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza; Lesiones por accin de rayos X o similares, por esfuerzos, insolacin, quemaduras por rayos solares, enfriamiento y dems efectos de condiciones atmosfricas ambientales, psicopatas y operaciones quirrgicas o tratamientos; Accidentes que el asegurado o los beneficiarios por accin u omisin provoquen dolosamente o con culpa grave o el asegurado los sufra en empresa criminal.; Accidentes causados por vahdos, vrtigo, lipotimias, convulsiones o parlisis y los que ocurran en estado de enajenacin mental. por ebriedad o bajo la influencia de estupefacientes o alcaloides Cuando el asegurado tome parte en carreras, ejercicios o juegos atlticos de acrobacia o tengan por objeto pruebas de carcter excepcional, o en viajes a regiones inexploradas. Los accidentes derivados de la navegacin area, no realizados en lneas de transporte regular Los accidentes derivados del uso de motocicletas o vehculos similares o de la prctica de deportes que no sean enumerados en las condiciones de pliza; Los accidentes causados por hechos de guerra civil, internacional, guerrillas, rebelin, motn, tumulto popular, huelga o lock out , cuando el asegurado participe como elemento activo; Los accidentes causados por fenmenos fsicos, inundaciones u otros fenmenos naturales de carcter catastrfico.

Modalidades de contratacin: se pueden emitir plizas individuales o como seguro colectivo, con un mnimo de 25 personas. En el primer caso suelen incluirse en las llamadas plizas combinadas o integrales. Combinaciones de cobertura: muerte e incapacidad total y permanente; asistencia mdico farmacutica; renta diaria. En forma limitada tambin es posible cubrir accidentes personales en transito o contratar seguros por perodo corto. Estructura de la tarifa: la tasa de prima a aplicar depende de la cobertura elegida y del tipo de actividad que desarrolla el asegurado. Al efecto divide las actividades o profesiones en cinco categoras (por ejemplo, un bibliotecario es categora 1 y un jockey categora 5). La cobertura mnima es la de muerte e incapacidad, pudiendo adicionarse asistencia mdico farmacutica (la suma asegurada no podr exceder la fijada para muerte e invalidez permanente) y renta diaria (debe representar como mximo el uno por mil de la suma asegurada por muerte e invalidez). Son recargos a la tasa aplicada los derivados de uso de motocicletas y similares; prctica profesional de deportes detallados en las condiciones generales e incapacidades existentes al momento de la cobertura. mbito de cobertura: todo el mundo, excepto pases con los que Argentina no mantiene relaciones diplomticas. RETIRO----surge en nuestro pas auspiciado por los aseguradores y el gobierno, con el fin de formar grande capitales de ahorro pco que complementen con su renta futura el menguado sistema nacional jubilatorio. El asegurado aporta cuotas de ahorro con las cuales forma un capital que en el futuro proveer el pago peridico de una renta vitalicia. El asegurador administra la formacin de los capitales y toma a su cargo el alea de la duracin de la renta, sustentado bsicamente en tablas de mortalidad. En la operatoria existe una etapa previa que se extiende desde al celebracin del contrato hasta la edad fijada para el retiro del asegurado. En esta etapa el asegurado aporta primas que se capitalizan financieramente con un rendimiento especialmente reglamentado y que constituirn luego la prima nica de la cobertura de la renta vitalicia a prestar. Hay tambin una etapa pasiva, la cual comienza cuando el asegurado sobrevive a la edad prevista para el retiro y comienza a percibir la renta hasta su muerte, sin ago de prima alguna al asegurador ni de capital en caso de muerte. --------------------------------Seguro de retiro. Caractersticas principales. Seguro de retiro individual y colectivo. Caracterstica del producto. Renta vitalicia. Renta extensiva a un tercero. Prstamo. Beneficiarios. Clusulas adicionales al seguro de vida. El seguro de retiro es un sistema de ahorro que permite a los asegurados realizar aportes durante su vida activa el que, sumado a los intereses que los mismos producen, permite la constitucin de un fondo que puede ser posteriormente retirado. Si esa reserva se destina a fines jubilatorios, el asegurado podr recibir mensualmente los pagos. Existen planes individuales y planes colectivos, estos ltimos contratados generalmente por empleadores en su carcter de tomadores del seguro.
Renta vitalicia: importe que comenzar a percibir el asegurado cuando cumpla la edad que el mismo propuso. Renta extensiva a un tercero: posibilidad de designar a un beneficiario para que perciba una porcin de la renta en caso de fallecimiento. Rescate. Posibilidad de los asegurados de recuperar los fondos que han aportado y los intereses que los han incrementado. El rescate puede ser parcial o total. Existen rescates por causas especiales como intervenciones quirrgicas (involucra al asegurado, cnyuge e hijos menores de 18 aos) y casamiento (involucra al asegurado y sus hijos). Prstamo: es un adelanto en efectivo al que tiene derecho el asegurado (porcentaje del fondo de pliza).

Beneficiarios: son de libre eleccin del asegurado quien los puede cambiar en cualquier momento. De no existir beneficiarios se entender a los que lo suceden por Ley. Clusulas adicionales del seguro de vida: suelen darse seguros de vida como complemento del seguro de retiro durante la etapa activa. De producirse el fallecimiento del asegurado activo antes de la hora cero del da previsto para el retiro, se pagar a los beneficiarios el importe del fondo de primas y de recomposicin de las reservas matemticas, ajustados hasta el da de la efectiva puesta a disposicin de fondos. Se procede de igual forma si se otorga cobertura de invalidez total y permanente y sta se acredita a travs de las indagaciones hechas por el asegurador. SALUD--- Seguro de salud. Riesgo cubierto. Planes ofrecidos por el mercado. Individuales y colectivos. Entidades de medicina prepaga. Caracterizacin.
La resolucin 13.847 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin incluye a los seguros por enfermedades, internacin, ciruga y maternidad como complementarios del ramo vida; esto es, deben ser otorgados por entidades autorizadas a operar en este rubro de seguros personales. La operatoria actual en seguros de salud en nuestro pas se basa esencialmente en amparar lo que las obras sociales o entidades de medicina prepaga no cubren, apuntando por lo general a contrataciones colectivas. En general pueden contratarse coberturas especficas por enfermedades crticas u otros amparos ms amplios (seguros de hospitalizacin, quirrgicos y atencin de salud). Los seguros de enfermedades crticas que pagan la indemnizacin pactada en caso de producirse alguna de las enfermedades pactadas, con montos individuales para cada una de ellas o uniformes. La alternativa standard cubre trasplante de hgado, mdula, corazn, rin, cncer, infarto, derrame cerebral y by pass. En algunos casos existe libre eleccin del prestador mdico, abonndose la indemnizacin sin necesidad de justificar el gasto con comprobantes. En otros planes el importe debe ser justificado por la atencin mdica correspondiente.

Usualmente se aplica un perodo de carencia (6 meses), existiendo un lmite de edad mximo para ser asegurable y lmite mximo para permanecer en el plan. Estos seguros pueden ser contratados en forma individual pero los ms comunes tienden a dirigirse a sindicatos, obras sociales, consejos profesionales, etc. en calidad de tomadores del seguro. El costo del seguro est en funcin de la edad promedio del grupo de personas al que pertenece. Las entidades de medicina prepaga operan con un volumen de negocios que supera los 3.000 millones de pesos anuales. Cada afiliado presta su conformidad a las reglamentaciones de la empresa, entre ellas la nmina de profesionales y servicios a los que tiene derecho, los lmites de amparo y el perodo de carencia fijado. RESPONSABILIDAD CIVIL CARACTERIZACIN--Se caracteriza porque el asegurador se compromete a mantener indemne al asegurado, dentro de los lmites del contrato de seguro, cuando el patrimonio de ste se vea agravado por el nacimiento de una deuda de la que es responsable; deuda que puede tener origen en una responsabilidad de carcter extracontractual como contractual.De esta forma el asegurado puede liberarse econmicamente de los reclamos y pretensiones de terceros que tengan como fuente una relacin de responsabilidad civil. Por ello, este tipo de seguro se caracteriza por la existencia de una tercera persona distinta del asegurado y del asegurador, que no es parte el contrato e seguro , aunque la ley le otorga importantes derechos bre al indemnizacin convenida en la pliza, por ser la vctima del asegurado responsable y conocida en el lxico asegurador como el tercero damnificado. SON OBLIGACIONES CONCURRENTES: Aqu encontramos pluralidad de sujetos deudores de una misma prestacin y la posibilidad del acreedor de reclamar ntegramente la prestacin a cualquiera de ellos, no producindose los mismos efectos de las obligaciones solidarias. En nuestro cdigo no existen obligaciones concurrentes o IN SOLIDUM, pero algunas deudas renen caracteres tpicos que las diferencias de las obligaciones solidarias perfectas. Caracteres: 1. Identidad de acreedor 2. Identidad de objeto debido, al que estn referidas las obligaciones que concurren 3. Diversidad de deudores 4. Diversidad de causas de deber, que son distintas e independientes entre si. 5. Generacin de deudas distintas, a diferencia de las solidarias en las cuales la deuda es nica. En las obligaciones concurrentes el deudor que pago cuenta con una accin de regreso contra el otro obligado. Una vez que el acreedor cobro su crdito de uno de los codeudores carece de derecho a pretender el pago de los dems obligados. RIESGO CUBIERTO--109. Alcances. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. DEBERES DEL ASEGURADOR

Los deberes del asegurador se traducen en actividades de salvamento de al responsabilidad del asegurado, para luego proceder a indemnizar en caso de que no pueda demostrar la carencia de obliga de este ltimo..... Los deberes ms importantes son: Atender al asegurado en al defensa judicial de sus intereses comprometidos pro su responsabilidad El otorgamiento de este derecho legal tiene como fundamento el hecho de que este ser en definitiva quien soportar las consecuencias econmicas de la responsabilidad del asegurado controvertida en el litigio, por lo que cabe reputar como esencialmente suyo el inters en el resultado de la litis. El asegurador interviene en virtud del instituto procesal de la citacin en garanta. La garanta del asegurador no solo incluye el pago del capital de condena, sino que aade el pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales necesarios para resistir las pretensiones indemnizatorias del tercero damnificado y el pago de las costas en el proceso penal que hubiera debido soportar el asegurado, siempre que el asegurador haya estado a cargo de su defensa tcnica. Citacin del asegurador. El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador. Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con idnticos efectos. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal. Cosa juzgada. La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la medida del seguro. En este juicio o la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro. A que se obliga al asegurador? Costas: Causa civil. La garanta del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente; b) Costas: Causa penal. El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios. Regla proporcional. Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin. Instrucciones u rdenes del asegurador. Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, ste debe pagarlos ntegramente. Rechazo. Las disposiciones de los artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada. 112. Penas. La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa. Dolo o culpa grave. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad. Obligacin del asegurado--115. Denuncia. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el trmino de tres das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho. Cumplimiento de la sentencia. El asegurador cumplir la condenacin judicial en la parte a su cargo en los trminos procesales. Reconocimiento de responsabilidad. Transaccin. El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin anuencia del asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, ste entregar los fondos que correspondan segn el contrato, en trmino til para el cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas. Reconocimiento judicial de hechos. El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial, reconozca hechos de los que derive su responsabilidad. Pluralidad de damnificados. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata. Cuando se promuevan dos o ms acciones, se acumularn los diversos procesos para ser resueltos por el juez que previno. Seguro colectivo. Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer trmino su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al beneficiario designado. Adems, no existe accin judicial autnoma contra el asegurador LA LEY DE SEGUROS TRATA DE EVITAR QUE EL DERECHO DEL TERCERO DAMINIFICADO SE TORNE ILUSORIO ANTE LA PRCTICA DE ACTOS QUE PUEDAN PERMITIR AL ASEGURADOR EXCUSAR SU RESPONSABILIDAD ALEGANDO CADUCIDADES U OPONIENDOS EXCEPCIONES QUE PUDIERAN SUSTRAERSE EN HECHOS REALIZADOS CON POSTERIORIDAD AL SINIESTRO, ESTABLECIENDO AL EFECTO QUE EL ASEGURADOR CITADO EN GARANTA NO PODR OPONER EN JUICIO LAS DEFENSAS NACIDAS DESPUS DEL SINIESTRO.. .ELLO LE IMPIDE OPONER AL TERCERO RECLAMANTE AQUELLAS DEFENSAS QUE CONSTITUYEN INCUMPLIMIENTOS POR PARTE DEL ASEGURADO DE OBLIGACIONES O CARGAS QUE FUERAN DE FECHA POSTERIOR AL SINIESTRO. SIN PERJUICIO DEL DERECHO DEL RECLAMO REGRESIVO CONTRA EL ASEGURADO INCUMPLIDOR. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Caractersticas. Dentro de los seguros de daos existe un grupo que presenta aspectos peculiares que lo distinguen notablemente del resto: los seguros de la responsabilidad civil. Tienen en comn una circunstancia: constituyen la cobertura del riesgo de ser sujeto pasivo de una deuda (emergente de la responsabilidad) .Pueden distinguirse dos grandes formas: a)Aquellas en las que la responsabilidad est referida a un objeto determinado, y por ello resulta posible establecer a priori el valor mximo de la misma; b)Aquellas otras en las que el bien cuyo dao genera responsabilidad no est determinado, por lo que no es posible concretar su valor mximo desde el comienzo del contrato de seguro. En las primeras, el funcionamiento del seguro guarda cierta semejanza con la de los dems seguros de daos, en tanto el inters asegurado se halla vinculado a una cosa concreta, y sta sirve como uno de los lmites econmicos de dicho inters. Se trata de una modalidad en la que pueden funcionar ciertos mecanismos propios del seguro de daos, tales como la regla proporcional, etc. En cambio, cuando el ob jeto cuyo dao generar, en ciertas circunstancias, responsabilidad para el asegurado, est indeterminado al celebrarse el contrato, el lmite (si lo hay en la pliza) se fija como suma mxima asegurada, pero no resultan de aplicacin los principios antes aludidos (regla proporcional, sobreseguro, etc.). Naturaleza jurdica. Las teoras ms difundidas han sido: a) Contrato a favor de tercero: el seguro de la responsabilidad civil es un contrato celebrado a favor de un tercero, la vctima. Le seran entonces de aplicacin los arts. 504 y 1162 del Cdigo Civil. A esta teora se le ha observado que siendo ste un seguro que tiene por finalidad cubrir la responsabilidad del asegurado, ha sido contratado para proteger a ste y no en beneficio de un tercero. El art. 109 L.S. es claro al respecto cuando establece que el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado. b) No se trata de una clusula eximente de responsabilidad. Tales clusulas hacen que los daos y perjuicios sean soportados por la vctima, es decir, eliminan el efecto de las normas que, en razn de la responsabilidad, desplazan las consecuencias negativas de un hecho hacia el responsable. En cambio, en el seguro de la responsabilidad civil ocurre exactamente lo contrario: la vctima ve ampliado el nmero de los responsables: no slo puede accionar contra el asegurado, sino que puede citar en garanta al asegurador. c) Algunos hablan de la naturaleza preventiva del seguro de responsabilidad civil , porque el art. 109 L.S. establece: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. Ello revela que se trata de un seguro de daos, que otorga amparo contra un perjuicio concreto, mensurable objetivamente mediante la determinacin del valor de los daos y perjuicios provocados por la conducta del asegurado o por las personas por las que ste debe responder. No obstante se puede establecer como diferencias entre ellos:

Seguros de Daos Seguros de Responsabilidad Civil Se refieren a uno o ms bs determinados del asegurado. Esta en juego la integridad del patrimonio. Hay un equilibrio entre el riesgo y la prima (regla proporcional) Especialmente cuando la responsabilidad no esta referida a un bien determinado, se rompe la Para que la indemnizacin proceda es necesario la efectiva produccin correspondencia entre riesgo prima. del dao. No es necesaria la destruccin de un bien, basta la existencia de una deuda La relacin jurdica se establece siempre entre el asegurador y el Despus del acecimiento del siniestro siempre aparece una tercera persona: el damnificado. asegurado. Busca reparar el dao Busca prevenir el dao Finalidad. Por la particularidad del riesgo, el seguro est aqu concebido para que obre de manera preventiva. La ley de seguros, tiende a el seguro de responsabilidad civil opere de manera tal que se evite toda lesin directa al patrimonio del asegurado. a) El art. 115 L.S. impone a ste la carga de denunciar el hecho del que pueda pensarse que es susceptible de generar responsabilidad (de ah que se hable en dicho articulo de eventual responsabilidad); b) Los arts. 110 y 111 hacen referencia a la defensa en juicio del asegurado, que se realiza para que la posicin de ste, ante el hecho susceptible de generar responsabilidad, no se vea afectada por una inadecuada defensa de sus derechos, y el reclamo del damnificado se ajuste a sus exactos lmites, o, en su caso, se rechace; c) El asegurador est obligado a cumplir por s la condena en la parte a su cargo en los plazos procesales correspondien tes (art. 116 LS.), y habiendo sido citado en garanta, la sentencia que se dicte ser ejecutable contra l en la medida del seguro (art. 118 L.S.). Agrega la definicin legal que la indemnidad del asgurado que persigue el seguro se extiende a cunto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato. Esto revela el carcter objetivo y mensurable de las consecuencias de la responsabilidad, y, por ello, puede funcionar el principio indem nizatorio: ni el asegurado ni el damnificado directo tienen derecho a percibir ms que el dao efectivamente sufrido. Cobertura. Delimitaciones. La cobertura de este tipo de seguro presenta varias delimitaciones: a) No se cubre toda responsabilidad que pueda pesar sobre el asegurado, sino la proveniente de determinados hechos, circunstancias, objetos, profesiones, etc. b) No se cubre la responsabilidad penal del asegurado, ni tampoco la de las personas por las que ste debo responder civilmente, aunque esa responsabilidad se traduzca en la imposicin de una pena de contenido econmico. ej., multas). El art. 112 L.S., que dispone que la indemnizacin del asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa. c) No se cubren los casos en que el asegurado provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad (art. 114 L.S.). d) Cuando existe lmite en la cobertura, el seguro no ampara ms all de la sumo mxima convenida. Asimismo, pueden establecerse franquicias y descubiertos obligatorios. Podr convenirse el seguro de manera que - la suma mxima asegurada disminuya con cada pago de siniestro (es decir que si se desea mantener el mximo originariamente fijado, deber reponerse la sumo asegurada en igual monto al del siniestro acaecido); - o bien que cada siniestro es independiente de los dems en este aspecto, por lo que se pagar su importe hasta el mximo originariamente convenido, sin que toles pagos provoquen disminucin de la cobertura. - cuando se trate de responsabilidades respecto de las cuales puede conocerse su monto mximo de antemano (p. ej., depositario, transportista, etc.), la cobertura podr estipularse a primer riesgo absoluto, o bien aplicarse la regla proporcional. Este seguro cubre la integridad patrimonial del asegurado, respecto de cualquier hecho o circunstancia que pueda generar su responsabilidad civil, conforme las condiciones establecidas en la pliza. El art. 109 LS. sealo que el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cunto debo a un tercero en razn de la responsabi lidad civil prevista en el contrato. Aunque textualmente el artculo 109 habla de mantener indemne al asegurado, es obvio que la indemnidad se refiere al patrimonio de ste, ya que esa indemnidad est amenazada por cuanto deba a un tercero. Como se destoc precedentemente, todas las formas del se guro de la responsabilidad civil tienen en comn el constituir una cobertura del riesgo de ser sujeto pasivo de una deuda emergente de la responsabilidad. Alcances: Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. Art. 110. Costas: causa civil La garanta del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente; . b) Costas: causa penal El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa. Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios. Regla proporcional. Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin. Instrucciones u rdenes del asegurador. Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, ste debe pagarlos ntegramente. Rechazo. Las disposiciones de los artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada. Adems de cubrir la indemnizacin (en dinero o en especie) cubre una indemnizacin en servicios, porque cubre los gastos necesarios para la defensa del asegurado. Asi, el art. 110 in a dispone que La garanta del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero .... Concordantemente el art 111 expresa que El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios. La defensa del asegurado puede presentar una doble faceta: la civil y la penal. El asegurador solo esta obligado a la defensa civil, sea que el la lleve directamente o que el asegurado ponga el abogado defensor. En cambio, la defensa penal solo estar a cargo del asegurado (porque esta en juego la libertad), salvo que el asegurado permita que el asegurador asuma esta defensa, en cuyo caso, segn lo que dispone el art. 110 la indemnizacin comprender el pago de las costas de la defensa en el proceso penal. Art. 112. Pena La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa. Como resulta lgico, la obligacin de indemnidad no alcanza a las penas aplicadas por la autoridad judicial o administrativa, salvo que stas pudieren tener su origen en instrucciones u rdenes del asegurador, ya que en este caso, interpretamos, tambin debern ser cubiertas. La pena en su acepcin estricta tiene carcter personal y la norma parecera estar refirindose a las multas, nicas penas susceptibles de ser abonadas. Adems deja muy en claro el artculo que los reproches sancionatorios que reflejan las penas no sern cubiertos por el seguro de responsabilidad civil, desalentando al asegurado a conductas de ese tipo que puedan generarlos. Art. 113. Responsabilidad personal directivo El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin. Seala una responsabilidad refleja en los casos de industria o comercio. Debemos recordar que en el seguro de responsabilidad civil se comprende la responsabilidad por los dependientes, o sea, que esta norma especial pretende, desde nuestro punto de vista, establecer una cobertura clara en lo que refiere a las personas jurdicas y aquellas personas fsicas que determinan las decisiones en el mbito de las sociedades, particularmente. Claro est que suponen una estructura empresarial; estructura que permite distinguir tres niveles de sujetos: titulares; directivos, y dependientes. Art. 114. Dolo o culpa grave El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.

A1. 2. 3. 4. BC-

Estamos hablando de una actuacin personal del asegurado y el sentido que tiene esta norma debe ser interpretado conforme al artculo 70 17. Concepto de siniestro en este tipo de seguro. Importancia. Es importante establecer en que momento se produce el siniestro porque nuestro rgimen jurdico impide al asegurado la posibilidad de alegar circunstrancias nacidas con posterioridad al siniestro. Se han formulado al respecto varias tesis: A- TEORIA FRANCESA DEL RECLAMO DE LA VICTIMA: Piccard y Bessco sostienen que lo que toma a su cargo el asegurador no es el dao sufrido por la victima sino el dao causado al asegurado por su deuda de responsabilidad. La responsabilidad es concebida como tal si ha consecuencia del hecho daoso previsto en el contrato se hace una RECLAMACIN amigable o judicial al asegurado. El siniestro sera la reclamacin del 3ro. Critica: 1- La responsabilidad nace con el hecho daoso, no con la reclamacin, 2- no resuelve el caso de demandas infundadas o rechazadas in limine, 3- la reclamacin no ocasionado un dao al asegurado por la simple necesidad de defenderse, 4- la sentencia que dirime el pleito es declarativa, y no constitutiva, lo que importa un reconocimiento de un derecho prexistente a la reclamacin judicial. SEGURO DE VIDA: CONCEPTO: Es un contrato en virtud del cual una de las partes(asegurador), se compromete mediante el pago por otra (asegurado) de una prima o cotizacin, a abonar a este ltimo o a un tercero (beneficiario) designado o a designar, una suma de dinero o una renta, en una fecha convendida si determinada persona(que puede ser el mismo contratante o un tercero) vive aun (seguro de vida) o al ocurrir el fallecimiento(seguro en caso de muerte) Paga el asegurado al asegurador, para me pague una renta en caso de que sobreviva a determinada fecha Paga el asurado al asegurador, para que en caso de que yo muera pague a un tercero una renta o suma de dinero Puede ser que sea con pago limitado, o sea que pago determinada cantidad de periodos , y quedo cubierto para que en caso de mi muerte le paguen al beneficiario Puede que sea mixto y que se ponga un plazo que si muero se le paga al beneficiario y si sobrevivo al plazo me lo paguen a mi Etc. Se lo conceptualiza como aquel contrato de seguros con el cual el asegurador se obliga a pagar un capital o una renta al producirse la muerte o la sobrevivencia, a trmino sealado, del asegurado o bien a un trmino fijo, cesando en tal caso, cuando se verifique la premoriencia, la obligacin del pago de la prima, o ms brevemente, como el seguro contra la incertidumbre de la duracin de la vida humana (Donati). Clases. En materia de seguros existen dos grandes ramas: los de daos y los de personas. A su vez, los ltimos comprenden: LOS QUE TIENEN RELACION CON LA VIDA HUMANA, dentro del cual se distingue: Para caso de muerte para la vida entera: ambas partes se obligan para toda la vida del asegurado Para caso de muerte pero con pago limitado : el asegurado esta obligado a pagar la prima nicamente por un periodo convenido de tiempo, cumplido los cuales, el asegurado esta cubierto hasta su fallecimiento sin necesidad de pagar prima por periodos posteriores; y ante el evento previsto el asegurador tiene que cumplir la prestacin a que se oblig. Seguro de muerte temporario: las obligaciones de ambas partes estn limitadas por el tiempo que establezca el contrato. Seguro de supervivencia: en el se conviene que el asegurador se obliga a pagar una suma nominal (capital) si el asegurado supervive a la fecha de extincin del contrato por vencimiento del plazo. LOS QUE NO ESTAN VINCULADOS A LA DURACIN DE LA VIDA HUMANA: como el seguro de accidentes personales. MIXTOS O COMBINADOS: Son aquellos que resultan de la combinacin de los seguros de vida o muerte, con variantes que presentan c/u de ellos. El asegurador se obliga a pagar la prestacin en dos supuestos: a) Si el asegurado fallece antes de la extincin del contrato por el vencimiento del plazo, y b) Si el asegurado supervive. Renta vitalicia. Es una forma de seguro de vida. Segn el CC: Habra contrato de renta vitalicia, cuando un sujeto por una suma de dinero, o por una cosa apreciable en dinero, mueble o inmueble que otro le da , se obliga hacia una o muchas personas a pagarles una renta anual durante la vida de uno o varios individuos designados en el contrato. Naturaleza Jurdica: Algunos autores como MORANDI sostienen el carcter indemnizatorio recurriendo a dos figuras para justificar este carcter: la reparacin del perjuicio contractual. Mediante este seguro se estara valuando el perjuicio que se va a causar al termino del contrato. (una especie de clausula penal)el seguro con valor tasado. Si ocurre el siniestro el asegurador pagara lo estimado en el contrato. Nosotros decimos que NO TIENE CARCTER INDEMNIZATORIO, sino que son simples operaciones de capitalizacin, ahorro y previsin. Sin embargo en algunos casos puede tener carcter indemnizatorio como en los arts. 120 y 156 LS. Por ltimo, tambin se suele incluir el denominado seguro de sepelio; sin embargo, no es pacfico en la doctrina que sea un seguro de personas, ya que parte de la misma lo considera un seguro de daos. El seguro de vida se puede contratar tanto sobre la vida del contratante como sobre la de un tercero, y la ley regula ambas posibilidades. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de catorce aos. En lo que refiere al riesgo, el mismo consiste en la incertidumbre sobre la duracin de la vida humana (tanto para el seguro de muerte como para el de supervivencia). El siniestro para el asegurador ser la muerte o la supervivencia dentro del plazo de vigencia del seguro. Art. 128. Vida asegurable El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero. Menores mayores de dieciocho aos. Los menores de edad mayores de dieciocho aos tienen capacidad para contratar un seguro sobre su propia vida slo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos, que se hallen a su cargo. Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce aos. Si cubre el caso de muerte, se requerir el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de catorce aos. La vida que se puede asegurar: condiciones. En este sentido se seala que si el seguro cubre el caso de muerte de un tercero se requiere el consentimiento por escrito de ese tercero o de su representante legal si fuere incapaz. Este consentimiento se suele requerir para evitar que el seguro de vida o muerte se devenga en un contrato de juego o apuesta (Soler Aleu). En lo que refiere al tomador en el seguro sobre la vida para el caso de muerte o en beneficio de un tercero requiere capacidad para disponer, porque sus beneficios no son recibidos por el tomador o contratante (Halperin). Este autor agrega que en virtud del actual rgimen del Cdigo Civil. Nos lleva a sealar que: 1) El menor emancipado por matrimonio con autorizacin est habilitado para todos los actos de la vida civil (art. 133, Cd. Civ.) incluso para disponer de los bienes (art. 135, Cd. Civ.), por lo que debe reconocrsele capacidad para tomar seguro sobre su propia vida en beneficio de tercero. Si hubiere contrado matrimonio sin autorizacin, slo tiene la capacidad del artculo 128, prrafo tercero de la Ley 17.418, de Seguros y la del artculo 128, prrafo tercero del Cdigo Civil; 2) el menor emancipado de 18 aos puede disponer libremente de los bienes adquiridos con su trabajo o profesin (art. 128, prrafo tercero, Cd. Civ.), por lo que debe juzgarse que puede asegurar su vida en beneficio de tercero, si el pago de las primas se hace con ese peculio de libre disponibilidad, y 3) el menor habilitado (art. 131, prrafo tercero, Cd. Civ.) es juzgado plenamente capaz para la vida civil, por lo que podr asegurar su propia vida en beneficio de tercero (Halperin). Se le desconoce dicha capacidad al inhabilitado judicialmente, y se afirma que el tutor y el curador no pueden contratarlo.

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Art. 70. Provocacin del siniestro El asegurador queda liberado si el tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado.

La consecuencia para el supuesto de celebrarse el contrato con un tomador incapaz es la nulidad. En estos supuestos debemos hablar de actos anulables a peticin del incapaz. Suele interrogarse la doctrina sobre la posibilidad de asegurar la vida de un deudor, y Soler Aleu interpreta que la ley no lo prohbe, y por lo tanto es admisible. Conjuntamente la ley autoriza al tercero beneficiario a pagar la prima en defecto del deudor. Otra de las preguntas interesantes que nos permite realizar este artculo y siguiendo a este autor es respecto del trmino hermanos, ya que debe entenderse como hermanos a su cargo" y respecto a los ascendientes, descendientes y cnyuges nada hay que aclarar, se hallen o no a su cargo puede instituirlos beneficiarios de su seguro de vida. Sin embargo como la ley no distingue, entendemos que todos los mencionados en el art deben estar a cargo del menor mayor de 18 aos Creemos que a cargo quiere significar que se encarga de su alimentacin, vestido y habitacin, es decir, mantenerlos, y ello supone o que son menores de edad o incapaces mentales o fsicos (Soler Aleu, ob. cit., p. 298). Art. 129. Conocimiento y conducta del tercero En el seguro de vida de un tercero se tomar en cuenta el conocimiento y la conducta del contratante y del tercero. La reticencia en el seguro de vida. El artculo 129 incorpora de alguna manera la figura de la reticencia en los seguros de vida. Debemos recordar que este instituto se encuentra regulado en los artculos 5 a 10 de la LS18. Esta norma lo que incorpora es la posibilidad de analizar la conducta y el conocimiento que tengan no slo el tomador del seguro sino el tercero, y en este caso nos estamos refiriendo al seguro sobre la vida de un tercero. Se aclara que el tercero no es parte, sin embargo su conducta o informes que preste pueden llevar a error al asegurador, ya que el contrato se celebra en base a su vida y no la del contratante y es esa informacin la que se va a evaluar y sobre la cual se realizarn los clculos actuariales. Esta conducta y este conocimiento a evaluar son referidos a la etapa inicial del contrato de seguro, ya que estamos hablando justamente de las omisiones o falsas declaraciones que lleven al asegurador a un error de evaluacin. En este sentido es importante sealar que el asegurado tiene el deber de informar y la aseguradora el derecho de informarse sobre el estado de salud de la persona respecto de la cual se celebra el contrato. Esta pauta compuesta debe ser utilizada como mtodo de interpretacin para dilucidar las cuestiones referidas a la reticencia en el seguro de vida. No resulta sobreabundante sealar la aplicacin de los principios generales en materia de reticencia para el seguro de vida con los lmites que la propia ley le impone (especficamente los arts. 6, 7, 130 y 131, LS). Pueden constituir conductas reticentes o falsas que afecten de una manera u otra el contrato, la indicacin falsa o errnea de la edad, la identidad de la persona, la declaracin de un domicilio falso que tenga incidencia en el riesgo, las afectaciones en la salud que influyan sobre la duracin de la vida, los males congnitos y distintas cuestiones que permitan sealar como reunidos los requisitos del artculo 5 de la Ley de Seguros. Sobre el examen mdico es coincidente la doctrina en que no libera al asegurado de su deber de informar con veracidad ni de las consecuencias de su reticencia o falsa declaracin. Sin embargo, no debe perderse de vista que el mismo es realizado dentro del mbito de la aseguradora y por un personal especializado que tiene justamente por funcin conocer o hacer conocer el verdadero estado del riesgo. Con esto queremos sealar que si no hay reticencia o falsa declaracin el examen mdico cobra otra importancia respecto de las obligaciones que asume el asegurador. Ello, no obstante que la doctrina interpreta que la culpa o negligencia del mdico del asegurador no causa ningn efecto negativo que pueda obligar a una interpretacin distinta sobre la reticencia o falsa declaracin del asegurado. No obstante lo expuesto, el examen mdico favorable crea la presuncin de que el asegurado no estaba enfermo al momento de contratar. Si el asegurado declar la enfermedad al mdico o ste conoci dicha enfermedad al examinarlo y no lo transmiti a la aseguradora, el asegurador no puede alegar reticencia porque se conoci en su esfera de accin y a travs de quien tena por funcin conocer o hacer conocer ese estado del riesgo (doct. de Vivante, Halperin, Bruck). Art. 130. Incontestabilidad Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa. Plazo para impugnacin del contrato. Aqu hay un plazo mximo para invocar la reticencia que es el de tres aos, tambin denominado clusula de incontestabilidad; plazo ste que es modificable a favor del asegurado. Este plazo tope no puede ser invocado por el asegurado cuando la reticencia fuere dolosa. Esta norma tiene directa relacin con la composicin tcnico-econmica del seguro de vida. Ha sealado Halperin que esta norma slo puede modificarse contractualmente a favor del asegurado (art. 158). Art. 131. Denuncia inexacta de la edad La denuncia inexacta de la edad slo autoriza la rescisin por el asegurador, cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo. Edad mayor. Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducir conforme con aqulla y la prima pagada. Edad menor. Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras. La ley ofrece tres soluciones especiales: a) La denuncia inexacta de la edad permite la rescisin del contrato cuando el asegurador, de haber conocido la verdadera edad y en base a la prctica comercial usual, no habra asumido el riesgo. Esto coloca la carga de la prueba de la edad inexacta y de que no habra asumido el riesgo, en cabeza del asegurador. b) Cuando lo hubiera asumido segn su prctica usual y la edad real sea mayor se reducir el capital asegurado y la prima pagada o a pagar. Obsrvese que estamos frente a un contrato vigente y por ello se habla de reajuste, para utilizar la terminologa del instituto de la reticencia. c) Cuando la edad sea menor y el contrato se hubiere realizado, el asegurador deber restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas del futuro. Soler Aleu aclara que la ley protege al asegurado que acta culposamente y no dolosamente, ya que de existir dolo se impone la nulidad del contrato de seguro, a opcin del asegurador. Art. 132. Agravacin del riesgo Slo se debe denunciar la agravacin del riesgo que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato. Slo se debe denunciar la agravacin del riesgo que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato, es decir, que el funcionamiento del rgimen de la agravacin, queda restringido nicamente a las circunstancias que por considerarlas agravantes, el asegurado, llama expresamente la atencin del tomador en la pliza (se eliminan de esta manera las
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Art. 5. Reticencia. Concepto. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato. Plazo para impugnar. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia o falsedad. Art. 6. Falta de dolo. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artculo 5, el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador. Si el contrato incluye varias personas o intereses, se aplica el artculo 45. Art. 7. Reajuste del seguro de vida despus del siniestro. En los seguros de vida, cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase en el plazo del artculo 5, despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable conforme al artculo 6. Art. 8. Dolo o mala fe. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin. Art. 9. Siniestro en el plazo para impugnar. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.

indicaciones genricas o por el resultado). De esta forma el deber del asegurado queda circunscripto y no est obligado a denunciar sino la agravacin que halla recibido tal tratamiento en el contrato. Esto lleva a una conclusin: los hechos que pueden ser agravantes pero que no estn consignados en la pliza y el asegurado no los denuncia no le acarrean sancin alguna, y, en cambio, cuando no denuncie una agravacin que debi denunciar por la pliza incurrir en incumplimiento pero no eximir esto al asegurador de la carga de probar la influencia del hecho sobre el riesgo. Art. 133. Cambio de profesin Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra concluido el contrato. Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada. En estos supuestos de agravantes con entidad de tales, el asegurador siempre tiene dos opciones, rescindir o adecuar el contrato con reduccin de la suma asegurada. Soler Aleu ejemplifica el supuesto de hecho de la norma sealando que no es lo mismo asegurar a un empleado administrativo, que a un ingeniero de demoliciones con explosivos o a un piloto de prueba de aviones (conf. Soler Aleu, ob. cit., p. 301). Art. 134. Rescisin El asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna despus del primer perodo de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se paga la prima en los trminos convenidos. Pago por tercero. El tercero beneficiario a ttulo oneroso, se halla facultado para pagar la prima. El artculo sealado establece una presuncin de rescisin cuando el asegurado no paga la prima en los trminos convenidos; sin embargo, cuando el seguro de vida hubiere sido contratado a ttulo oneroso, el tercero beneficiario se encuentra facultado para pagar la prima y evitar que se produzca la rescisin del contrato. Se marca en este instituto una diferencia de trato entre asegurado y asegurador, ya que mientras el primero goza del derecho de rescindir sin limitacin alguna, el asegurador slo puede rescindir el contrato en aquellas circunstancias en que la ley lo faculta expresamente para proceder a ello. Es ms, este derecho del que goza el asegurado puede ser utilizado en cualquier poca, siempre y cuando haya transcurrido el primer ao o perodo del seguro. El tercero beneficiario puede impedir la rescisin por falta de pago de las primas con el pago de su peculio, y esto es porque el inters en el mantenimiento del contrato lo involucra personalmente, pero adems porque este beneficio se estableci en virtud de una relacin onerosa, no gratuita, lo que implica de alguna manera el reconocimiento por la ley de un legtimo inters en pagar la prima y mantener el contrato vigente. EXCLUSIONES: Suicidio, Muerte del asegurado por el contratante o por el beneficiario, muerte en empresa criminal o aplicacin legitima de la pena de muerte. Art. 135. Suicidio El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres aos. Provocacin y suicidio. La norma prev la liberacin del asegurador cuando se den dos condiciones: a) Que el contrato tenga menos de tres aos, y b) que exista suicidio voluntario. Aqu es importante destacar que la carga de la prueba de los extremos exigidos por este artculo recae sobre el asegurador, que es quien pretende la liberacin fundada en esta causal. El perodo no mayor a tres aos responde a razones tcnicas, a la reserva matemtica y al concepto de valor de rescate que surgen en virtud del artculo 138 de la Ley de Seguros siguientes, concordantes y su espritu. Halperin seala que el suicidio debe entenderse como la muerte dada a uno mismo voluntariamente y que comprende tanto el seguro de la vida del contratante como la de un tercero. El suicidio debe ser voluntario, consciente y libre, ya que si existe inconsciencia o estado de perturbacin o enfermedad mental sera un caso fortuito. El suicidio voluntario trae como consecuencia la caducidad del beneficio, la liberacin del asegurador, pero en todos los casos el asegurador debe entregar a los herederos del asegurado el valor de rescate. Y respecto del plazo de tres aos, el mismo debe correr ininterrumpidamente. Ahora bien, debemos preguntarnos qu sucede cuando existe suicidio voluntario pero luego de los tres aos; aqu se seala que cumplido este trmino el asegurador slo se liberar si acredita que el suicidio se cometi para hacer percibir el beneficio (Halperin). Art. 136. Muerte del tercero por el contratante En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario. Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito Provocacin por el contratante o el beneficiario. El asegurador se libera cuando el beneficiario provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito. Y lo mismo sucede en el otro supuesto cuando el contratante provoca la muerte del tercero a travs de un acto ilcito. En principio hay una diferencia en cuanto a las consecuencias, ya que en el seguro sobre la vida del contratante el perjudicado es slo el beneficiario que provoc el siniestro, permaneciendo subsistentes los efectos del contrato respecto de otros beneficiarios, si existieren, y de los derechohabientes del asegurado. En cambio, en el seguro sobre la vida de un tercero se opera la caducidad del contrato y la liberacin lisa y llana del asegurador. Es coincidente la doctrina en exigir que sea una provocacin de la muerte en forma deliberada, con dolo, excluyendo los delitos culposos. Art. 137. Empresa criminal. Pena de muerte . El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte. El artculo 137 establece dos posibilidades de provocacin del siniestro (muerte) pero excluye el duelo, a pesar de que esta ltima manifestacin implicara una autntica empresa criminal por tratarse de un delito previsto en el Cdigo Penal. Debemos interpretar empresa criminal como delito cometido por el asegurado, en calidad de autor partcipe en cualquiera de sus manifestaciones o cmplice. Esta norma respecto de la pena de muerte debe ser interpretada en el contexto de los antecedentes tenidos en cuenta al formularla y no en lo que respecta a su vigencia actual, ya que sera incorrecto hablar de aplicacin legtima de una pena considerada ilegtima. Nuevamente debemos decir que la carga probatoria de este supuesto de caducidad o liberacin recae sobre el asegurador, que es quien la invoca para no pagar la suma convenida. Art. 138. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el pago de las primas, podr en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarn en la pliza: a) La conversin del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor. (Seguro saldado). b) La rescisin, con el pago de una suma determinada. (Rescate) Art. 139. Conversin Cuando en el caso del artculo precedente el asegurado interrumpa el pago de las primas sin manifestar opcin entre las soluciones consignadas dentro de un mes de interpelado por el asegurador, el contrato se convertir automticamente en un seguro saldado por una suma reducida. Reserva matemtica. Calculo de la prima: de riesgo y nivelada. En los seguros de muerte si el asegurado tuviese que pagar la prima correspondiente al riesgo corrido por el asegurador, estara obligado a pagar una prima cada vez mayor, por que la posibilidad del siniestro aumenta con el corre de los aos. Para obviar el inconveniente que trae aparejado la contratacin de este tipo de seguro a prima de riesgo, los aseguradores calculan una prima peridica nivelada que regira sin variaciones durante la vigencia del seguro. La prima nivelada esta compuesta de dos partes: una llamada prima de riesgo que sirve para hacer frente a los siniestros del ao; y otra denominada prima de ahorro que sirve para hacer frente a los siniestros del futuro. La reserva matemtica se forma con la prima de ahorro ms las inversiones que el asegurador hace con esas primas de ahorro y que en los seguros de muerte coincide con el valor del rescate.

La ley ha interpretado que el plazo para que se conforme esa reserva matemtica sea de tres aos desde la celebracin del contrato y encontrndose al da en el pago de las primas. Conversin. Seguro saldado. Conformada la reserva matemtica, o sea, cumplidos los dos requisitos que exige la primera parte del artculo 138, a saber: que hayan transcurrido tres aos desde la celebracin del contrato y que el asegurado se encuentre al da en el pago de las primas, de acuerdo a los planes tcnicos aprobados, el asegurado podr solicitar la conversin del seguro pactado en otro por una suma menor o por un plazo menor, pero con las primas saldadas a travs de las reservas efectuadas (primas de ahorro) y de la reduccin de las pagadas de ms a futuro (primas de riesgo). Este instituto se denomina tambin reduccin del seguro y puede funcionar expresa o tcitamente: funciona tcitamente cuando el asegurado deja de pagar las primas sin manifestar opcin de ninguna clase dentro del mes de haber sido interpelado por el asegurador; en este supuesto el contrato se convierte automticamente en uno de seguro saldado por una suma reducida. Debemos destacar que no es un nuevo contrato, sino que se trata del mismo y originario contrato de seguro, lo que ocurre es que habiendo reunido (desde el punto de vista tcnico) las reservas suficientes opt por no pagar ms primas y por aceptar una suma reducida o una cobertura por un trmino menor, manteniendo de esta manera el equilibrio entre los presupuestos tcnicos del contrato de seguro. Art. 140. Rescisin y liberacin del asegurador. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa despus de transcurridos tres aos, se aplica lo dispuesto en el artculo 9. Rescisin. Valor de rescate. La rescisin es libre para el asegurado y si lo hace luego de tres aos de haberse celebrado el contrato de seguro tiene derecho a una determinada suma de dinero. Esta suma de dinero que recibe se denomina valor de rescate. El valor de rescate encuentra su fundamento en la denominada reserva matemtica, unida a los conceptos de prima de riesgo y prima de ahorro. Se tiene el concepto de que si el asegurado pag la prima correspondiente durante este plazo se produjo un ahorro en sentido tcnico al cual tiene derecho, ya que de lo contrario se producira un enriquecimiento indebido del asegurador. El plazo sealado por la ley, que puede ser modificado a favor del asegurado, permite: a) que se formen las reservas matemticas necesarias, y b) al asegurador, resarcirse de los gastos que provoca la celebracin del contrato. El precio del rescate est en directa relacin con la duracin del contrato y las primas abonadas. Al asegurado se le retiene una determinada cantidad, establecida en los planes tcnicos, que se justifica en el resarcimiento de la prdida empresarial por la rescisin de un seguro proyectado por mayor tiempo. Se trata en todo caso de un acto unilateral, que no requiere la aceptacin del asegurador y se consolida con la mera notificacin fehaciente a ste. Es irrevocable y se mantiene a pesar de la muerte o invalidez del asegurado, antes de la aceptacin por parte del asegurador. Debe quedar claro que el contrato queda rescindido, extinguido y a consecuencia de ello se origina el valor de rescate. Implica un acto de disposicin personal y por ello se requiere capacidad para disponer y ejercicio propio por el asegurado. El artculo 140 prev un supuesto especial cuando se encuentran reunidos en el caso los siguientes requisitos: a) Liberacin del asegurador por cualquier causa (incluso dolosa), y b) tres aos de vigencia, desde la celebracin. Establecida la liberacin del asegurador, aun por reticencia o falsa declaracin en el perodo para impugnar, por provocacin o por la causa que sea, debemos observar si el contrato tuvo una duracin mayor o menor a los tres aos; si es mayor se debe el valor de rescate por las causas apuntadas: a) Reserva matemtica; b) prima de ahorro, y c) enriquecimiento indebido del asegurador. Art. 141. Prstamo Cuando el asegurado se halla al da en el pago de las primas tiene derecho a un prstamo despus de transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato; su monto resultar de la pliza. Se calcular segn la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los planes tcnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor. Prstamo automtico. Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el pago de las primas no abonadas en trmino. La ley establece la posibilidad de que el asegurado requiera y que el asegurador otorgue un prstamo al asegurado. Pero para ello deben darse determinadas condiciones: a) que el contrato haya tenido una vigencia mayor a tres aos, desde su celebracin, y b) que se encuadre dentro de los planes tcnicos aprobados por la autoridad de control. Estamos frente a un derecho del asegurado, que conforme lo ha expresado Soler Aleu, muestra y demuestra las bondades del seguro de vida. Su ejercicio es personal y si fueren varios asegurados su distribucin es proporcional. Esta suma debe en principio ser reintegrada bajo apercibimiento de rescisin o suspensin (segn sea la sancin establecida en la pliza), y en todos los casos ser descontada del capital a abonar o del valor de rescate. El monto en efectivo puede ser cualquier suma dentro del valor de rescate indicado en el cuadro de valores garantizados o hasta el remanente de dicho valor si existiese otro prstamo anterior [...] Las condiciones generales usuales facultan al asegurado, una vez transcurridos dos aos de vigencia del contrato, a solicitar un prstamo para atender a gastos de intervencin quirrgica. El monto ser hasta una suma igual al valor de rescate de la pliza en la fecha de solicitud, con deduccin de cualquier prstamos, anterior. En este caso el prstamo estar exento de intereses hasta la liquidacin del contrato por cualquier motivo, en cuyo caso se descontar de la suma a liquidarse. Si el asegurador se negare dar derecho a que el asegurado rescinda el contrato. La ley prev, en la parte final del artculo 141, una norma de suma importancia, no siempre considerada y aplicada por los aseguradores, con la nica salvedad de que debe ser pactada expresamente, pero que permite evitar que el asegurado caiga en mora en el pago de la prima y que se afecte la vigencia y validez del contrato. En este caso la norma determina la automaticidad del prstamo para el supuesto de que el asegurado se encuentre en mora en el pago de la prima; consecuentemente, el prstamo ser concedido y se utilizar para el pago de dichas primas no abonadas en trmino. Este sentido de purgar la mora en forma automtica y usando las primas de ahorro, reservas matemticas del asegurado, debera aplicarse en algunos supuestos en forma directa sin necesidad de pacto expreso. Art. 142. Rehabilitacin No obstante la reduccin prevista en los artculos 138 y 139, el asegurado puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus trminos originarios con el pago de las primas correspondientes al plazo en el que rigi la reduccin, con sus intereses al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza tcnica del plan y en las condiciones que determine. El artculo 142 establece la rehabilitacin de la pliza, que implica el derecho del asegurado de un seguro saldado o reducido, de volver a las pautas del contrato amplio u originario, mediante el pago de las primas corres-pondientes e intereses durante el plazo en que rigi la reduccin y de acuerdo a los planes tcnicos aprobados. A los fines de que la rehabilitacin tome virtualidad operativa, en la prctica se ha expresado que el asegurado deber hacer saber al asegurador la voluntad de que desea rehabilitar la pliza y una vez que se le practique la liquidacin pertinente, abonarla. EN BENEFICIO DE TERCERO Art. 143. En beneficio de tercero Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento. Adquisicin del derecho propio. El tercero adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el evento. Cuando su designacin sea a ttulo oneroso, podr fijarse un momento anterior. Excepto el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso, el contratante puede revocarla libremente aun cuando se haya hecho en el contrato. Art. 144. Colacin o reduccin de primas Los herederos legtimos del asegurado tienen derecho a la colacin o reduccin por el monto de las primas pagadas.

Art. 145. Designacin sin fijacin de cuota parte Designadas varias personas sin indicacin de cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Designacin de hijos. Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto. Designacin de herederos. Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. No designacin o caducidad de sta. Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designacin se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que design a los herederos. Art. 146. Forma de la designacin La designacin de beneficiario se har por escrito sin formalidad determinada, aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del evento previsto. Designacin de beneficiario. Supuestos. Efectos. Forma. Modalidades. En la designacin del beneficiario del seguro de vida rige en principio la libertad de decisin del asegurado, tanto en lo que respecta al sujeto como a la forma y a la cuota parte que se le asigna. El tercero19 no es parte del contrato aun cuando se lo designe en la pliza (Halperin); la exposicin de motivos seala que esta designacin generalmente integra el contrato y no que el tercero integre el contrato como parte. La designacin puede ser a ttulo gratuito u oneroso, y se puede realizar sobre personas determinadas o determinables. Si no existe designacin o la que existe se torn ineficaz, la ley interpreta que se debe entender por designados a los herederos. Halperin explica que sta no es la solucin que propugna la doctrina: La casi unanimidad de la doctrina sostiene la solucin inversa: que a falta de designacin de un beneficiario determinado o determinable, el capital integra el patrimonio y los herederos del tomador lo reciben jure hereditario con las consecuencias de que la aceptacin del capital importa aceptacin de la herencia, y el repudio de sta impide participar de esa suma; responde por las deudas del tomador, y se reparte en proporcin a las cuotas hereditarias [...] Quienes auspician esta solucin tradicional olvidan que la esencia de este contrato es ser a favor de tercero, que justifica la revocabilidad ad lbitum de la designacin del beneficiario, y que su fin es el pago de un capital, como derecho propio del beneficiario, sustrado a las contingencias patrimoniales del tomador [...] No se trata de darle al heredero un derecho anterior al nacimiento del suyo a recoger la herencia: aqu se hace un juego de palabras. Slo se trata de reconocer una designacin tcita de beneficiario, lo que es una cosa absolutamente distinta. Cuando se habla de los herederos se entiende a los que por ley y frente al caso concreto suceden al contratante. Aqu la norma abstracta y de fondo debe ser complementada con la correspondiente declaratoria de herederos o recepcin judicial del testamento. Halperin agrega que si se design a la esposa, es la sobreviviente al tiempo de consolidacin del beneficio; cuando existe un orden entre los beneficiarios debe interpretarse que la subsidiariedad funciona por cualquier causa que impida que el primer beneficiario (en el orden) no reciba el capital o renta. En los seguros de vida complementarios de prstamos con garanta hipotecaria es de prctica designar como beneficiario al acreedor. La capacidad para designar beneficiario est en directa relacin con el carcter oneroso o gratuito de la designacin. Si es onerosa se aplican las normas generales para contratar con las limitaciones establecidas para los menores en el artculo 128. Si es gratuita, algunos autores interpretan que debe exigirse la capacidad para donar; sin embargo esta postura no es aceptada por la doctrina mayoritaria que expresa que suponer que la designacin a ttulo gratuito es una donacin es un error, ya que lo impediran los artculos 1807, inciso 1, y 1791, inciso 6 del Cdigo Civil (Segovia); se agrega que no es revocable por los herederos (Halperin), y para el asegurado se tratara en los seguros de vida de cumplir con un deber moral, que puede identificarse como asegurar temporal o definitivamente el cumplimiento de la obligacin alimentaria, evitarle dificultades esenciales al beneficiario (Halperin). La capacidad del beneficiario debe juzgarse al momento de la designacin, porque los derechos le son atribuidos a ese momento. La designacin es un acto unilateral del contratante, de carcter personal y de forma libre. Esto a pesar de que la ley exige que lo sea por escrito, extremo ste que siempre debe ser respetado, bajo pena de nulidad o mejor de inexistencia de la designacin. En estos supuestos se discute si se puede designar por testamento, existiendo posicin favorable de la doctrina hacia su procedencia. La designacin, en principio, es revocable en la designacin a ttulo gratuito e irrevocable en la designacin a ttulo oneroso. En los supuestos de designacin a ttulo gratuito, esta facultad de revocar es personalsima y no puede el beneficiario discutir sus fundamentos, y puede ser parcial o total, plena o condicionada, expresa o implcita y en lo que respecta a la capacidad se requiere de la capacidad para disponer. En los supuestos de designacin a ttulo oneroso, el beneficiario no puede ser sustituido sin su consentimiento, ya que adquiere un derecho inmediato. El beneficiario, en todos los casos (gratuito u oneroso), adquiere un derecho propio por la designacin. Sin embargo, en el supuesto de origen gratuito no podr disponer del mismo, el cual podr ser libremente revocado por el instituyente. En la designacin de origen oneroso adquiere un derecho propio definitivo o temporal (segn la relacin que le dio origen), y podr disponerlo sin condicionamientos. El beneficiario debe manifestar su aceptacin, la cual cobra relevancia (en la designacin de origen gratuito) una vez acaecido el siniestro. El derecho del beneficiario est sujeto a dos condiciones: a) que sobreviva al tomador, y b) que su designacin no haya sido revocada (en el supuesto de que pueda ser revocada), lo que en otras palabras significa decir que se encuentre vigente. El asegurador, acaecido el siniestro, debe pagar el capital al beneficiario, en virtud del carcter de derecho propio que ha adquirido. Aqu debemos sealar que este capital no responde por las deudas del tomador, ni debe impuesto a la transmisin gratuita de bienes, y su recepcin se hace con prescindencia del juicio sucesorio. Cuando se designa a varios beneficiarios, sin especificar la parte que le corresponde a cada uno, la ley presume que el beneficio es por partes iguales. Derechos de los herederos del asegurado. Se destaca en este tipo de seguros la potencial existencia de conflictos entre los herederos del asegurado-tomador y el beneficiario, y la ley establece claramente dos pautas como principios: a) el beneficiario tiene un derecho propio, y b) las primas que formaban parte del patrimonio del asegurado pueden integrarse a travs de las acciones de colacin o reduccin. Los herederos legtimos tienen derecho a la colacin o reduccin de las primas pagadas, aunque se suele sealar que esto slo sera posible en las designaciones a ttulo gratuito. Soler Aleu aclara que el artculo debi decir legitimarios y no legtimos, dado que los herederos que tienen el derecho a colacionar o reducir son los forzosos o legitimarios (arts. 3591, 3476, 3585, Cd. Civ.). Respecto al monto a colacionar, la doctrina afirma que debe ser el monto total de las primas pagadas, y en cambio Halperin y Morandi interpretan que se debe analizar cundo se design al beneficiario: si lo fue en el contrato mismo sa es la solucin correcta, pero si lo fue con posterioridad slo debe ingresar las primas proporcionales a contar desde su fecha de designacin, ms la reserva matemtica que se hubiere generado con las primas anteriores. Art. 147. Quiebra o concurso civil del asegurado La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los acreedores slo pueden hacer valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el evento previsto. Los acreedores del asegurado. En principio, debemos afirmar que el contrato de seguro no se ve afectado por la quiebra o concurso del asegurado (siempre que las primas hayan sido abonadas). Los acreedores slo pueden actuar cuando exista a cobrar valor de rescate o sobre el capital que deba cobrar el fallido, por ejemplo, en caso de supervivencia. Pero de ninguna manera afecta al beneficiario, que adquiere un derecho propio, ajeno a las vicisitudes patrimoniales del asegurado. La designacin beneficiaria, hecha a ttulo gratuito, aun despus de la declaracin de falencia, no queda afectada, salvo que exista fraude en perjuicio de los acreedores y se persiga mejorar la situacin de alguno de ellos. La designacin de beneficiario a ttulo oneroso slo ser ineficaz respecto de la masa si con ella se busca mejorar a un acreedor en detrimento del estricto cumplimiento del principio de igualdad que debe reinar entre los acreedores y que constituye la base y finalidad del procedimiento colectivo: par conditio creditorum.
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Se puede modificar la designacin del beneficiario aun cuando se haya hecho en el contrato, salvo en el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso.

Los acreedores pueden llegar a intentar una accin por fraude en su contra, en cuyo caso se deben aplicar las normas del artculo 961 y siguientes del Cdigo Civil. No podran intentar la accin de enriquecimiento indebido contra el beneficiario, porque tienen la accin revocatoria que la excluye. La accin se limitar a las primas pagadas, porque otro perjuicio no pueden invocar, ya que el capital o renta que constituye el beneficio no es del asegurado sino del beneficiario. Respecto de las primas pagadas, el beneficiario deber restituir las abonadas por el asegurado desde la cesacin de pagos, si lo fueron con bienes o fondos que deben integrar el acervo de la masa. Si el seguro est pendiente, o sea, si el evento no se ha verificado, la masa no podr reclamar al beneficiario el pago de las primas abonadas por el asegurado durante el perodo de sospecha, dado el carcter aleatorio del derecho del beneficiario hasta el evento, ya que su designacin puede ser revocada por el asegurado, sin limitacin. Los acreedores debern probar el fraude y slo podrn incorporar a la masa, como lo dispone el artculo 147, el valor de rescate que ejerza el asegurado o del capital asegurado que deba percibir ste si se produjo el evento previsto Art. 148. mbito de aplicacin Las disposiciones de este captulo se aplican al contrato de seguro para el caso de muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida humana en cuanto sean compatibles por su naturaleza. Estas normas se aplican a todos los contratos de seguros que refieran a la vida humana.

SEGURO DE CRDITO
Concepto. Es aquel en virtud del cual se asegura al acreedor por la insolvencia definitiva del deudor y no por el riesgo del simple incumplimiento de este. 20 Se da ante la situacin de insolvencia. El asegurable somete a consideracin el crdito que va a otorgar, cumple con una serie de requisitos y adems llena un cuestionario sobre la persona del deudor. Luego es el asegurador el que analiza si hay confianza o no en el asegurado, para recin otorgar el seguro. Adems, al momento de otorgarse se pide al asegurador una clasificacin de los crditos o se los establece como de clasificacin condicionada Cuando se trate de una Pliza Global el asegurador hace un anlisis de la cartera completa otorgada por el asegurable y puede rechazar los que considere dudosos o desconfiables.
Se requiere que el asegurado le comunique peridicamente al asegurador el movimiento de esa cartera. Ese informe debe comprender el movimiento del mes anterior, el cumplimiento de los crditos certificados y los nuevos crditos a clasificar. Suma asegurada: NO es el monto total del crdito, sino un 80 %. Se fija una franquicia que es un descubierto obligatorio. Naturaleza Jurdica: Se ubica dentro de los seguros de daos patrimoniales, en los que cubren la totalidad del patrimonio, a la par de los de responsabilidad civil. Riesgo cubierto. El incumplimiento debido a la insolvencia del deudor. Cargas y obligaciones de las partes. 1. Informar al asegurador sobre la persona del deudor 2. Informar al asegurador el da 15 o 20 de cada mes sobre las operaciones 3. Solicitar la clasificacin de los crditos ASEGURADO 4. Informar al asegurador sobre los atrasos en los cumplimientos de los crditos 5. Ser diligente en el mantenimiento de las garantas. 6. Ejecutar o demandar el cumplimiento en el plazo respectivo. Clasificacin. Corto plazo (6 meses) Segn el plazo... Mediano plazo (6m a 3 aos) Largo plazo (mas de 3 aos) De Abono (un solo crdito) Segn las cantidades de crditos asegurados... Global o Flotante (todos) Seguro de crdito interno o externo Otras... Seguro de crdito comercial (resultante de la renta de bs muebles de consumo) o financiero (resultante del prestamo de dinero) SEGURO DE CRDITO A LA EXPORTACIN Concepto. La idea de establecer un sistema de seguro de crdito a la exportacin surge en la dcada de los aos sesenta como consecuencia del crecimiento de las exportaciones argentinas de manufacturas y con ellas de la necesidad de garantas para los crditos a la exportacin. Con el propsito de colaborar con el Estado en la administracin del riesgo poltico, y de tomar por su cuenta los riesgos de insolvencia comercial, 141 compaas de seguro que operaban en el mercado argentino se unieron en un esfuerzo tcnico y financiero destinado a crear un servicio hasta entonces inexistente, creando asi la Compaa Argentina de Crdito a la Exportacin S.A. Este seguro es un instrumento de financiacin del comercio exterior, ya que resulta ser un seguro sobre crditos que tienen por objeto la financiacin de una exportacin. Cubre los riesgos de carcter comercial y los de naturaleza poltica y extraordinaria que pueden afectar el curso normal del pago debido al exportador argentino por el comprador extranjero de la mercadera. Tiene por finalidad proteger a los portadores de determinados riesgos que pudieran impedir el cobro de crditos otorgados a compradores de otros pases. Busca poner al exportador argentino en igual posicin competitiva que otros vendedores de terceros pases, sin correr riesgos excesivos por los crditos otorgados. El comercio exportador que se ampara es el de: mercaderas, consultoras y servicios, realizacin de obras. Riesgo. El riesgo de CARCTER COMERCIAL U ORDINARIO es operado por compaas privadas agrupadas en un pool. Se garantiza hasta el 80 % de los crditos por riesgo de insolvencia del comprador. La pliza de riesgos comerciales cubre la mora prolongada del deudor o su insolvencia. Se considera existente la mora prolongada cuando un crdito otorgado no haya sido pagado, total o parcialmente transcurrido seis meses de su vencimiento o de sus prrrogas si stas fueran expresamente aprobadas por la Compaa y siempre que el Asegurado compruebe que realiz oportunamente ante el comprador y sus eventuales garantes, las gestiones extrajudiciales y/o judiciales necesarias para su cobro. A tal efecto, deber ejercer las acciones judiciales de cobro contra el comprador y sus eventuales garantes a ms tardar a los ciento veinte das del vencimiento original o del vencimiento prorrogado, en su caso. De existir garantas colaterales tambin deber iniciar su ejecucin simultnea dentro de los mismos trminos. Se considera existente la insolvencia del deudor en los siguientes casos: a. Declaracin judicial de quiebra o anloga a la quiebra o liquidacin judicial sin declaracin de quiebra, salvo que el crdito asegurado no sea admitido en el pasivo del Comprador; b. Homologacin judicial de un concordato preventivo; c. Arreglo extrajudicial aceptado por todos los acreedores, que implique la reduccin de las deudas, el abandono de bienes a favor de la generalidad de los acreedores, o la liquidacin de los bienes y el reparto de la suma obtenida en proporcin a los crditos de cada acreedor;
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Se diferencia de la fianza en que en este caso NO se asegura la deuda, sino el perjuicio que el incumplimiento ha causado en el patrimonio del acreedor.

d. Cualquier situacin jurdica prevista por la legislacin del pas de residencia del Comprador que sea asimilable a las situaciones mencionadas en los apartados precedentes. Adems la insolvencia se considerar configurada cuando el Asegurado compruebe, a satisfaccin de la Compaa que el Comprador y los que lo hubiesen eventualmente garantizado se encuentren en una situacin tal, que el ejercicio de una accin judicial para obtener el pago del crdito, no permita prever sino recuperos inferiores de los gastos por los trmites judiciales a efectuar. La mora debe prolongarse por seis meses y debe comprobarse que el asegurado reclamo el pago judicial o extrajudicialmente dentro de los 120 das. Plazo mximo: 5 aos, salvo autorizacin especial, dependiendo de la naturaleza del producto a exportar. El de CARCTER EXTRAORDINARIO O POLTICO es administrado por el Estado mediante la Comisin Nacional de Seguros y Garantas Externas (ley 20.299). Este seguro cubre una variada casustica de situaciones comerciales y polticas que afectan el crdito del exportador, como los riesgos extraordinarios polticos y catastrficos y el impago en el caso de los compradores pblicos. Tambin puede asegurarse el riesgo de mora prolongada y el de insolvencia comercial, con el objeto de suplir el problema financiero del exportador que no recibe el pago de su exportacin dentro del trmino convenido y esperado. Esta pliza cubre las prdidas que el asegurado sufra en concepto de desastres naturales de carcter catastrficos (tifones, terremotos, etc.) guerra civil o internacional declarada o no, revolucin o sublevacin que impidan el pago de la deuda, confiscacin, expropiacin, prohibicin de importar o cancelacin no imputable al comprador; medidas expresas o tcitas del gobierno que demoren excesivamente la transferencia de las sumas adeudadas, cuando el obligado al pago haya cumplido con los actos necesarios para efectuarla; moratoria de carcter general que impida demandar el cumplimiento de la obligacin. El Estado Argentino es quien se hace responsable por estos riesgos, e incumbe a la Compaa administrar la cobertura. Plazo mximo: 8 aos y medio, salvo autorizacin especial Calculo de la indemnizacin. Una vez confirmada la axistencia del siniestro, el importe resulta de la diferencia entre el monto de los vencimientos impagos (mas los gastos contenciosos y precontenciosos) y la suma de todo importe cobrado por el asegurado hasta la fecha de la reclamacin sobre esos vencimientos. La indemnizacin se determina aplicando a la perdida neta definitiva el porcentaje de cobertura correspondiente. Despus del pago de la indemnizacin la Cia. Argentina de S de C a la E S.A. continua gestionando el recupero del crdito, subrogndose en los derechos del asegurado o beneficiario o continuando las acciones ya iniciadas. Los recuperos netos obtenidos se reparten entre el asegurado o beneficiario y la CIA segn su respectiva participacin en las perdidas. Otro riesgo que cubre es el de compradores pblicos, considerndose tal a toda entidad cuya quiebra no se puede solicitar para disponer de sus activos en compensacin por crditos adeudados . Son ejemplos de compradores pblicos las empresas del estado, las municipalidades, las reparticiones del Gobierno Nacional o de los Gobiernos Provinciales. La pliza de Comprador Pblico cubre los siguientes riesgos: La falta total o parcial de cobro, por parte del asegurado, del crdito otorgado al comprador, cuando ello obedezca a incumplimiento de pago, salvo en aquellos casos en que la causa sea incumplimiento de contrato de venta por parte del exportador, desastres naturales de carcter catastrfico, guerra civil o internacional declarada o no, revolucin o sublevacin que impidan el pago de la deuda; confiscacin, expropiacin, prohibicin de importar o cancelacin no imputable al comprador de una licencia de importacin, que impidan la adquisicin de la disponibilidad jurdica de la mercadera por el comprador; medidas expresas o tcitas del Gobierno que demoren excesivamente la transferencia de las sumas debidas, cuando el obligado al pago haya cumplido con los actos necesarios para efectuarla y moratoria de carcter general que impida demandar el cumplimiento de la obligacin. El Estado Argentino es quien se hace responsable por la cobertura de estos riesgos, e incumbe a la Compaa administrar la cobertura.

Glosario de Trminos de Seguros

<Accidente: Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda ser causa de daos a las personas o a las cosas independientemente de su voluntad. <Agravacin del riesgo: Es la modificacin o alteracin posterior a la celebracin del contrato que, aumentando la posibilidad de ocurrencia o peligrosidad de un evento, afecta a un determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado debern, durante el curso del contrato, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo. <Asegurable: Persona o bien que rene las caractersticas predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro. <Asegurado: Es la persona, titular del inters sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro. <Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. <Capital asegurado: Se llama as al mximo pagadero en caso de siniestro previamente estipulado en las condiciones de pliza. <Certificado de incorporacin: Es el documento por el cual se prueba la existencia de una pliza de seguro colectivo, en el que deben figurar las informaciones que la identifican, como ser: suma asegurada, vigencia, datos personales del Asegurado, beneficiarios, etc. <Contrato de seguro: Hay contrato de seguro cuando el Asegurador se obliga mediante el pago de un prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. <Exclusiones de riesgos: La entidad Aseguradora no cubre los riesgos o circunstancias expresamente excluidos en la pliza, los cuales se encuentran taxativamente enunciados en el Anexo I de la misma. <Franquicia: Es el monto que se encuentra a cargo del Asegurado en caso de producirse el siniestro. <Indemnizacin: Es la contraprestacin a cargo del Asegurador en caso de producirse el siniestro. <Inters asegurable: Es el inters econmico, legal y substancial de quien desee contratar una pliza a los fines de cubrir un riesgo . Es el objeto del contrato. <Pliza: Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato. Es aconsejable, antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el Asegurador y el Asegurado. <Premio: Est compuesto por la prima pura, ms una suma determinada para gastos y utilidad del Asegurador, gastos especiales de emisin y de administracin (derechos de emisin y recargos administrativos), coeficientes de financiacin del pago del premio, comisin del productor y los importes destinados al pago de las tasas, impuestos y contribuciones que grava el contrato y a la operacin de seguros. <Prima pura: Es el costo real del riesgo asumido, sin incluir gastos de gestin externa o interna del asegurador. <Propuesta/Solicitud de seguro: Es el instrumento donde se especifica la naturaleza del riesgo al Asegurador, sus caractersticas, el importe que se desea asegurar, etc. A travs de este, el Asegurador aceptar o rechazar el riesgo tras el estudio de dicha propuesta. <Productor-Asesor de seguros: Es la persona, habilitada por la Superintendencia de Seguros, que realiza la intermediacin entre quien quiere contratar el seguro y la entidad aseguradora. Es el que ejerce la actividad de intermediacin promoviendo la concertacin de contratos de seguros, asesorando a Asegurables. <Ramo: Se entiende por ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros relativas a riesgos de caractersticas o naturaleza semejantes (ramo vida, ramo automviles, etc.). Debe tenerse en cuenta que para operar en un determinado ramo la entidad aseguradora debe estar previamente autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. <Recargo: El aumento de la prima que se cobra al Asegurado para poder asumir riesgos mayores que lo normal. <Rehabilitacin: Una vez que el asegurado ha realizado el pago correspondiente por el perodo vencido se rehabilita la cobertura, es decir que adquiere nuevamente la vigencia de la misma, la que surtir efecto desde la hora cero (0) del da siguiente a aquel en que la aseguradora reciba el pago del importe vencido. <Renovacin automtica: Es el acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga tcitamente por un nuevo perodo de vigencia. <Rescicin: Es la finalizacin del contrato en una fecha anterior a la prevista; produce efectos a futuro. <Reticencia: Toda declaracin falsa de circunstancias conocidas por el Asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el Asegurador se hubiese cerciorado del verdadero estado del riesgo, puede hacer nulo el contrato, es decir, lo deja sin efecto desde su inicio. <Riesgo: Es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en las condiciones de pliza. <Riesgos no asegurables: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general por parte de las Aseguradoras, por ser contrarios a la Ley. <Seguro: Jurdicamente hablando, es un instituto por el cual el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los lmites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda proteccin frente a un dao inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos daosos que el siniestro provoca. <Seguros obligatorios: Son aquellos que son impuestos por el Estado., tales como los de Seguridad Social, Seguro de Vida Obligatorio, Seguro Colectivo para el personal del Estado, Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Automotores, etc.

<Seguro por cuenta ajena: se denomina as a aquellos seguros en los que el Asegurado no es el tomador del seguro, sino un tercero determinado o indeterminado que adquiere los derechos derivados del contrato. <Siniestro: Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuyo acaecimiento genera la obligacin de indemnizar al Asegurador. <Sobreprima: Recargo a la prima cuando se trata de riesgos agravados. <Subrogacin: Los derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al Asegurador hasta el monto de la indemnizacin que abone. El Asegurado es el responsable de todo acto que perjudique este derecho del Asegurador. <Tomador: Es la persona que contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente en los seguros individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia, unindose as en una persona dos figuras (Tomador o Contratante y Asegurado). Por el contrario el seguro es por cuenta ajena cuando el tomador es distinto del Asegurado; esta situacin es tpica en los seguros colectivos. <Vencimiento de la pliza: Es la fecha pactada en el contrato para la finalizacin del mismo. <Vigencia del seguro: Es el plazo durante el cual el contrato est en vigor y el Asegurado se encuentra cubierto.