1.

3 Lmites para el nivel de endeudamiento 2013

Nivel mximo endeudamiento

aconsejable

de

Los expertos recomiendan no superar un porcentaje de endeudamiento superior al 40% de la renta Una situacin crtica
P 14 que es deuda? Pagar un prstamo hoy resulta mucho ms caro que hace meses. Los clientes a quienes la permisividad bancaria permiti adquirir un endeudamiento elevado se colocan ahora en una situacin crtica, pues la inflacin desencadenada por la crisis econmica ha generado un elevado incremento en el tipo de inters, lo que se traduce en un encarecimiento en la deuda asumida por el consumidor. En estas circunstancias, los expertos aconsejan no superar un porcentaje de endeudamiento superior al 40% de la renta, aunque la idoneidad de esta ratio vara en funcin de dos factores: el volumen de ingresos y el riesgo de subida en el precio del dinero. El porcentaje de riesgo asumido por un particular supone la frontera entre una economa sana y sin riesgos, que permita conciliar el sueo y planificar el futuro con seguridad, y un modo de vida al lmite de lo razonable. Cul debe ser el mximo "esfuerzo"?: debe evitarse que el porcentaje de endeudamiento supere el 35% de la renta familiar; ste es el porcentaje idneo para evitar que un banco no cuelgue el cartel de cliente "clasificado" o "endeudado". Esto significa que si un particular "soportaba un nivel de endeudamiento superior al P15 40% de su sueldo, el aumento progresivo de su deuda lo coloca hoy en una situacin crtica".

P16 En pocas de bonanza el porcentaje no se ha respetado y se ha prestado con niveles muy por encima a cambio de otras garantas
Otros expertos dan un margen ligeramente superior: aseguran que un nivel "normal" de endeudamiento puede situarse en torno al 40% de los ingresos del particular. Adems, no es "un porcentaje inamovible", ya que la cifra puede oscilar en funcin de las condiciones econmicas: "en pocas buenas puede superarse con creces con otras garantas, y en pocas malas se puede recortar". De hecho, la realidad ha demostrado que en periodos de bonanza este porcentaje no se ha respetado y "en toda la banca se ha prestado con niveles muy por encima de este endeudamiento a cambio de otras garantas, como por ejemplo un aval".

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1.3 Lmites para el nivel de endeudamiento 2013

El lmite idneo?
De lo que no cabe duda es de que son dos los factores que hacen variar la idoneidad del porcentaje 35%-40% del ingreso: el volumen de ingresos de una familia y la subida del precio del dinero. Volumen de ingresos El nivel de deuda medio con el que puede vivir una persona o familia se estima, pues, entre el 35% y el 40%. Pero, no puede hablarse en trminos generales, ya que el porcentaje de endeudamiento idneo depende de numerosos factores. Por ello, ante la pregunta sobre qu ocurrira si se rebasara el citado lmite aconsejable, su respuesta no es otra que "depende de las circunstancias personales de cada persona fsica o moral, del nivel de ingresos que genere y de la marcha de la economa". P17 La subida del precio del dinero La subida en el precio del dinero es un factor de riesgo importante, pero que no suele ser objeto de consideracin por parte del consumidor. Y es, precisamente, lo que ha sucedido, ya que la inflacin desencadenada por la crisis mundial ha generado un incremento imparable en el tipo de inters. Esta subida en el precio del dinero ha supuesto, a su vez, un aumento en las cuotas mensuales adeudadas por los particulares a su entidad financiera; es decir, que "pagar las deudas hoy resulta mucho ms caro". Antes de que los efectos de la crisis modificaran las circunstancias econmicas en el mundo, las entidades bancarias se permitan asumir ciertos niveles de riesgo porque la buena marcha de la economa as lo permita y el precio del dinero era bajo, de tal modo que cuando concedan un prstamo, con el tipo de inters muy bajo, el cliente se enfrentaba a los pagos sin grandes problemas. Pero las circunstancias se han modificado: la subida en los tipos de cambio y el incremento, por tanto, en los intereses del prstamo obligan al consumidor a asumir una deuda mayor que, en ocasiones, es incapaz de afrontar. Este endeudamiento, "engendrado con la permisividad bancaria", hoy ahoga al cliente. Esta situacin adems ha trado un problema aadido: la depreciacin del costo de la vivienda, que "supona la mxima garanta contra la concesin de un prstamo, ya que la multiplicacin de su valor en el mercado en un margen de tiempo rcord, permita superar el costo total de la deuda sin mayor dificultad". Esto tranquilizaba al consumidor que, ante un revs econmico considerable, poda optar por poner en venta su casa, abonar las cuotas pendientes con la entidad bancaria y adquirir un inmueble de menor costo. El cliente asuma un riesgo mnimo, aunque adquira un endeudamiento elevado, al vivir por encima de sus posibilidades.

P18 EL ORIGEN DE UN ENDEUDAMIENTO GENERALIZADO

Por qu cuesta tanto pagar al banco? Las circunstancias en la esfera econmica internacional han originado el hecho de que hoy, en el mundo, pagar un prstamo resulte mucho ms caro. Antes del estallido de la crisis, cuando los bancos y cajas otorgaban un prstamo, el cliente poda beneficiarse de un tipo de inters muy bajo que le permita afrontar los pagos sin grandes dificultades.

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As, aunque la compra de una vivienda, por ejemplo, supona una empresa cara, el precio del dinero era muy bajo, lo cual compensaba las cuotas. Sin embargo, al crecer los intereses del prstamo (pero permanecer inalterable el precio de adquisicin de la vivienda, al igual que la renta del consumidor), abonar las cuotas cuesta ms: si una deuda ocupaba antes al particular el 30% de su sueldo, ahora le ocupa un 50%. Ah radica el origen del endeudamiento del consumidor.

Nivel mximo endeudamiento

aconsejable

de

Los expertos recomiendan no superar un porcentaje de endeudamiento superior al 40% de la renta P19 Rebajar el nivel de endeudamiento
Las familias mexicanas, por norma general, llevan aos viviendo "por encima de sus posibilidades", se reconoce una situacin de endeudamiento generalizado, a la que se debe intentar poner freno. Canales de televisin privados, telfonos mviles, vacaciones, enciclopedias, ltimos modelos de coche... Los aos de bonanza econmica han ido generando unos hbitos de consumo superiores al ingreso real, ya que pedir un prstamo (y poder pagarlo) era hasta hace unos meses una operacin sencilla. Variar este modo de vida no es fcil, pero adems hay que sumar que los sueldos no han subido de manera proporcional al nivel de vida, e incluso el hecho de que muchos trabajadores han perdido su empleo, por lo que cada vez ms consumidores viven endeudados. Adems, no son pocas personas las que han cambiado de vivienda tras adquirir un "prstamo puente" (un crdito hipotecario con carencia), confiando en vender la casa anterior en un periodo de tiempo inferior a un ao. Con la crisis inmobiliaria, ante la imposibilidad de vender su primera vivienda y tras terminar el periodo de carencia, el cliente se encuentra con dos casas y dos hipotecas a las que no puede hacer frente. Cmo controlar y atajar esta situacin de endeudamiento generalizado?

La mayor parte de las familias soporta hoy una deuda cercana al 60% o 70% de su ingreso
La solucin no es fcil. Las familias y empresas soportan hoy una deuda cercana al 60%-70% de su ingreso. Cuando un cliente supera este nivel de endeudamiento, las entidades bancarias suelen intentar que ese porcentaje no siga incrementndose, que el cliente no rebase ese nivel de deuda. Pero no resulta sencillo poder controlar los gastos de los clientes, "ni el hecho real de que soliciten ms crditos por otras vas, como los crditos rpidos/fciles, o que se usen las tarjetas que permiten compras con pagos aplazados", lo que puede "agravar an ms su situacin".

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Ante esta realidad, unida al hecho de que los bancos necesiten liquidez para sanear su equilibrio financiero, las entidades han ideado nuevas frmulas y aplican todas las medidas a su alcance para facilitar al cliente cualquier tipo de financiacin, actuaciones con las que pretenden poder cobrar las deudas en activo:

Refinanciacin: las entidades bancarias intentan reflotar los impagos de sus propios clientes ampliando el importe del prstamo o alargando los plazos. Esta operacin tiene por objeto establecer una cuota de pago que el particular pueda asumir sin problemas. A la larga, el cliente pagar mucho ms de lo previsto inicialmente. Dacin en pago y para pago: antes de adoptar medidas legales, mediante demandas por impago o tramitando embargos, las entidades aplican nuevas frmulas. Se trata de figuras legales que suponen el pago de una deuda a cambio de la transmisin de un bien, y que omiten as los trmites judiciales que conlleva una demanda. De esta forma, la deuda se extingue en el balance del banco.

P20 DESCONFIAR DE LOS CRDITOS FCILES

No por mucho repetirlo, los consumidores dejan de contratarlos: hay que huir de los crditos fciles o rpidos tan anunciados en la televisin. Son muy numerosos los clientes que, al no conseguir financiacin por la va habitual, acuden a este reclamo. Y "es la pescadilla que se muerde la cola", ya que para poder pagar sus deudas asumen instantneamente otra, "y a un altsimo inters (de hasta el 75%), por lo que la pelota cada vez se hace ms grande". Este tipo de crditos fciles que ofrecen una liquidez inmediata se han multiplicado, llegando a representar "un porcentaje muy elevado" de los crditos al consumo concedidos en los ltimos aos a las familias, porque el consumidor "ha estado viviendo por encima de sus posibilidades". Sin embargo, sin estabilidad laboral, y con los ingresos mermados por las deudas, lo ms prudente ser suprimir los lujos innecesarios y renunciar a unos hbitos de consumo que ahora sern prescindibles.

P21 que es apalancamiento P22 tipos de apalancamiento (explica) P23 diferencia entre deuda y apalancamiento

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