FINANZAS POPULARES

Introduccin

En Mxico se cuenta con diversas instituciones reguladas por el gobierno entre las cuales se brindan los servicios de crdito y ahorro, principalmente a personas que cuenten con un empleo formal y con cierto nivel de ingreso econmico. Sin embargo, no toda la poblacin cumple con este perfil y su acceso a estas instituciones se ve mermado. Es por ello que a falta de instituciones que se adecen a sus necesidades tienen que recurrir a medios que les brinden facilidades tales como las tandas con familiares y amigos, prestamistas informales e instituciones como los Montepos, generndose as lo que podramos llamar las Finanzas Populares informales. El riesgo con lo anteriormente mencionado es que se cobren tasas de inters muy altas, lo que puede provocar que la deuda se incremente y se vuelva ms complicado poder liquidarla. Adems, el hecho de que estos procesos no estn sujetos a una regulacin formal los hace ms vulnerables, esto sin considerar de por si la poca rentabilidad y seguridad que proporcionan.
En el presente artculo se har mencin A conceptos tales como Sistema Financiero Formal e Informal y su respectiva estructura as como factores que influyen para que se presente la escasa penetracin al Sistema Financiero Formal. Finalmente se sugieren algunas pginas para conocer ms acerca de cmo manejar las finanzas personales y desmitificar algunos conceptos como crdito y ahorro.

Sistema Financiero Informal

Las Finanzas Populares pueden entenderse como todos los mecanismos e instrumentos que las personas de escasos recursos utilizan como modalidades de servicios financieros, as como las instituciones que los ofrecen, por no tener acceso a stos en el Sistema Financiero Formal o por ser prcticas tradicionales en su cultura financiera (1) El Banco de Mxico define el Sistema Financiero Mexicano como un conjunto de instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin, el ahorro tanto de nacionales como de extranjeros, y se integra por: grupos financieros, banca comercial, banca de desarrollo, administradoras de fondos para el retiro (Afores), sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles),casas de bolsa, sociedades de inversin, aseguradoras, arrendadoras financieras, afianzadoras, almacenes generales de depsito, uniones de crdito, casas de cambio y empresas de factoraje.(2)

Sin embargo, para la mayora de la poblacin mexicana, dicho sistema se divide nicamente en formal e informal como se muestra en el Cuadro 1. El primero incluye solamente a servicios financieros regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental normadora de las instituciones financieras como la SHCP (Secretara De Hacienda y Crdito Pblico) y/o sus comisiones y/o el Banco de Mxico.

El Sistema Informal es utilizado por la poblacin mexicana de bajos ingresos, el cual en su gran mayora no cuenta con supervisin y estadsticas oficiales y en donde un crdito bancario es sustituido por prstamos de familiares y amigos, tandas, aboneros y agiotistas.

Con base en datos de la CONDUSEF(Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios y Servicios Financieros) existen prestamistas prendarios que pertenecen a este sistema como los Montepos (Casas de Empeo) que operan de manera totalmente legal y los cuales son la fuente de crdito ms recurrida por las personas de bajos recursos.(3)

(1)

Instituciones e instrumentos de las microfinanzas en Mxico, Carola Conde Bonfil, El Colegio Mexiquense, 2005. http://www.banxico.org.mx/audiencias/estudiantes/Instituciones_financieras.pdf http://www.condusef.gob.mx/index.php/otros-servicios-y-productos/945.html

(2)

(3)

CUADRO 1 LAS FINANZAS POPULARES EN MXICO: FORMAL E INFORMAL FORMAL

CRDITO Crdito Bancario Crdito de amigos y parientes Amarrado a otras transacciones Con el empleo Con la renta de la tierra Con compras de insumos/ventas de productos Microempresas Rural Coyotes Acaparadores Empresarios rurales de tiendas de abarrotes Otras Compra a plazos de grandes cadenas de tiendas urbanas Fonacot De tiendas semiurbanas De aboneros Agiotistas profesionales Nacional Monte de Piedad, Montepo Luz Savin Prestamistas prendarios informales SERVICIOS DE AHORRO Depsitos bancarios Cuentas de ahorro para el retiro(SAR) Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) MECANISMOS DE AHORRO Y CRDITO Sociedades de Ahorro y Prstamo Uniones de Crdito Tandas(ROSCAs) Caja Popular Mexicana, A.C. Cajas independientes Cajas operadas por compaas para sus empleados y por sindicatos para sus afiliados. Cajas solidarias SERVICIO DE PAGOS Giros postales, cheques de caja y Money orders Transferencias electrnicas Cambio de cheques Pago en bancos de telfono, electricidad, agua y predial Transferencia de bolsillo Cambio de cheques por negocios no bancarios. Animales, joyera, etc. Atesoramiento de efectivo Los guardadinero Prstamos a terceros

INFORMAL

Fuente: Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en Mxico. El redescubrimiento de un sistema financiero olvidado, Mxico, CEMLA, Editorial Milenio, ITAM,1995, p.74.

La falta de Cultura Financiera.

En el Encuentro Nacional de Educacin Financiera 2007 se mostr que en Mxico 85% de los hogares no tienen

acceso a servicios financieros, y uno de los factores que explican la baja penetracin de este tipo de servicios es la falta de cultura financiera. A continuacin se muestra un cuadro con diversas opiniones acerca de perspectiva de los servicios financieros. Se llev a cabo en una muestra que inclua a hombres y mujeres de entre 19 y 44 aos de edad, bancarizados y no bancarizados (los que no son cuentahabientes de un banco), que residen en las zonas rurales y urbanas de las ciudades de Mxico, Guadalajara y Monterrey.

Con base en esta informacin proporcionada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), en nuestro pas la poblacin no bancarizada (la que no es cuentahabiente de un banco), percibe al crdito como un factor de endeudamiento familiar y se muestra temeroso de perder su dinero al utilizar una lnea de crdito. En caso contrario la poblacin bancarizada es consciente de que si quiere tener el control y un buen manejo de sus deudas debe administrarlas y adems, aunque dicha poblacin conoce los beneficios de utilizar servicios financieros no entiende conceptos bsicos como tasa de inters, comisiones y plazos.
Fuente: http://www.shcp.gob.mx/SALAPRENSA/sala_prensa_presentaciones/14_presentacion_werner_encuentro_nacional_educacion_fina nciera_08102007.pdf , pg.10

El siguiente Estudio Cuantitativo de la Encuesta nacional sobre la penetracin y conocimiento de servicios

financieros, tuvo como principal objetivo hacer un diagnstico integral sobre la penetracin y conocimiento de los servicios financieros en Mxico.

Los resultados muestran que el 32% de la poblacin no bancarizada (la que no es cuentahabiente de un banco), calific de muy mala la claridad y suficiencia de la informacin que est a su alcance sobre productos y servicios financieros Por otra parte 47% de las personas que an no cuenta con servicios financieros conocen y entienden muy poco sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras.

Fuente: http://www.shcp.gob.mx/SALAPRENSA/sala_prensa_presentaciones/14_presentacion_werner_encuentro_nacional_educacion_fina nciera_08102007.pdf , pg.12.

A continuacin se presentan algunos datos estadsticos de la Semana Nacional de Educacin Financiera, proporcionados por algunos miembros de distintas instituciones financieras acerca de la penetracin, conocimiento y uso del Sistema Financiero que existe en nuestro pas.

En nuestro pas slo 18.5% de la poblacin lleva algn tipo de registro de deudas, gastos, ingresos y ahorro. Segn la misma encuesta, 31% de los participantes realizan gastos que exceden sus posibilidades econmicas. En trminos generales sealan las conclusiones de la encuesta alrededor de 1 de cada 5 hogares cuenta con un registro de los gastos o con una planeacin de ingresos, de deudas y de ahorros del hogar. Esto quiere decir que en cuatro de cada cinco hogares no existe tal registro ni se realiza planeacin de ingresos, deudas o ahorros. Las crisis financieras no slo ocurren por malos manejos de las entidades, sino tambin por la falta de educacin financiera () Mxico se encuentra en el momento indicado para instrumentar las medidas necesarias para la proteccin al consumidor y de educacin financiera, dado que el 60% de la poblacin cuenta con acceso a la banca. Alejandro Werner Wainfeld, subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico.

En nuestro pas, de acuerdo con una encuesta, nicamente 14% de la poblacin tiene algn tipo de ahorro y/o inversin formal. Asimismo, 26% de los encuestados dijo que mediante el ejemplo transmite a los menores el hbito de ahorrar, aunque slo 1% de los nios tiene una cuenta de ahorro. Existen 56 millones de tarjetas de dbito, y ms del 60% de los trabajadores reciben su nmina va este instrumento. Luis Pazos de la Torre, presidente de la Condusef

Los ahorros ms seguros estn en los bancarios, ya que estn cubiertos por el IPAB hasta por 400 mil UDI's que son un milln 719 mil pesos y estn cubiertos por el instituto. Len Barri Coln, secretario adjunto del IPAB. En Mxico 17% de la poblacin cuenta con tarjeta de crdito. De stos, 56 de cada 100 personas la utilizan para pagar necesidades en el hogar. La misma encuesta detalla que el 48% de las personas que poseen tarjeta de crdito se han atrasado al menos una vez en el pago de sta.

La penetracin del crdito en nuestro pas ha sido insuficiente a lo largo de su historia. Creo que tenemos que mandar un mensaje a los consumidores de confianza en el uso del crdito. El crdito genera bienestar, el crdito genera clase media en cualquier pas. De 2004 a la fecha, se han reducido las comisiones en cuentas de depsito en un 36.5%. Ignacio Deschamps, presidente de la Asociacin de Bancos de Mxico. Entre los pendientes que tiene Mxico para impulsar el crecimiento econmico del pas se encuentra el de elevar la bancarizacin. Se debe expandir el crdito si queremos ser un pas competitivo ya que actualmente los recursos que presta la banca en Mxico representan entre el 15 y 16 por ciento del producto interno bruto. Enrique Castillo Snchez Mejorana, ex presidente de la ABM./

Fuente: http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/puntos-cardinales/119-semana-nacional-de-educacion-financiera-revista-num-116

Conclusin

Con todo lo anterior, es claro que la falta de informacin financiera generada por desinters de la poblacin o por la poca claridad por parte de las Instituciones, no permite que exista mayor inclusin al Sistema Financiero Formal, teniendo as desconfianza por la serie de instrumentos de ahorro, de crdito y de inversin que se ofrecen. Adems, el Gobierno an no logra que la gente quiera ahorrar a largo plazo en las Instituciones Financieras de tal manera que sta cubra sus necesidades especficas como la adquisicin de vivienda, educacin, necesidades mdicas, etc. Como parte inicial de una cultura financiera y antes de adquirir un servicio financiero ya sea de ahorro, de crdito o de inversin por medio del Sistema Financiero o Informal, debe considerarse la Planeacin del Ingreso, de los Gastos, del Ahorro (autores como Silvia Porter lo considera como un gasto ya que es sumamente importante para hacerle frente a contingencias y para el retiro en la vejez), de Deudas a travs de la elaboracin de un Balance Personal (un registro diario de todos los activos o ingresos con los que cuento y de todos los pasivos, deudas o gastos que genero). Esto con la finalidad de poder optimizar los recursos financieros, tener de manera ms concreta su manejo y disminuir o eliminar gastos que excedan nuestra economa. Y adems como se menciona en el Libro Cuide su Dinero y Mejore su Economa (Finanzas Personales),VergaraOrtz-Brailovsky, Mac Graw Hill,1997, pg.24: La prctica regular de este tipo de ejercicios nos llevar a una serie de virtudes como son la previsin, exactitud, ahorro, visin administrativa y responsabilidad.

Finalmente con el propsito de ampliar la cultura financiera y conocer conceptos como el dinero, tasas de inters, crdito, ahorro y temas de cmo manejar nuestras finanzas personales entre otros, se citan a continuacin algunas pginas de internet, las cuales muestran de manera sencilla artculos, reportajes, encuestas, ejercicios prcticos y lecturas para tal finalidad.

http://www.mide.org.mx/ http://www.condusef.gob.mx/ http://www.abm.org.mx/ http://www.adelantecontufuturo.com.mx/Taller.aspx