BIBLIOTECA MUNDO HISPANO

MUJERES

CUANDO EL DINERO CAUSA PROBLEMAS

por Jos Luis Martnez

EDITORIAL MUNDO HISPANO 2006

CUANDO EL DINERO CAUSA PROBLEMAS

JOS LUIS MARTNEZ

Copyright 1986. Editorial Mundo Hispano. Prohibida su reproduccin parcial o total. Todos los derechos reservados.

EDITORIAL MUNDO HISPANO

ndice

Prlogo 1. El dinero Bueno o malo? 2. El sistema de crdito Resorte del progreso o trampa del diablo? 3. El presupuesto familiar Mana o necesidad? 4. La educacin financiera de los hijos Les enseamos o les dejamos que aprendan recibiendo golpes? 5. El ahorro y las inversiones Sueo o realidad? 6. Vivir con contentamiento Principio bsico de la vida u opio para los pobres? Eplogo

Dedicatoria

A Violeta, la mujer con la que, riendo y llorando a lo largo de casi ya veinte aos de camino, he ido aprendiendo la ciencia de la buena administracin hogarea. A las parejas cuyas agonas y amarguras por causa del dinero me alertaron contra estos riesgos familiares y me impulsaron a llenarme para ahora vaciarme en las pginas de este libro. A nuestros cuatro hijos, Silvia, David, Elas y Marta, con los que me siento comprometido para equiparles con el mejor bagaje para enfrentar la lucha de la vida.

Todos ellos me ayudaron eficazmente proveyendo el laboratorio donde fueron probados, y siguen siendo experimentados, los conceptos aqu vertidos.

Prlogo
Sin duda que usted conoce a Juan y Margarita, esos vecinos o amigos suyos que despus de varios aos de matrimonio estn a punto de separarse. Pareja que arrastra ya meses de constantes discusiones por causa del dinero, de vergenza ante sus acreedores y presin insoportable para lograr terminar los meses. Esta situacin que se prolonga sin esperanza de resolverse, est arruinando sus ilusiones, su relacin y su mutuo respeto. Juan y Margarita, como la mayora de las parejas, comenzaron su vida matrimonial con grandes ilusiones y esperanzas. Sin embargo, pronto aparecieron las discrepancias que sin tardar terminaron en amargas disputas y distanciamientos. A qu se debe esta tragedia? Por supuesto que pueden haber distintas razones; y de hecho estas tristes situaciones obedecen a una mezcla de cosas, pero en muchos casos uno de los primeros elementos conflictivos que aparecen es la cuestin dinero. Cralo, los problemas causados por el dinero estn entre los primeros que destruyen la armona y felicidad familiar. Mi experiencia como consejero familiar me demuestra, y todos los que lo investigan descubren que es cierto, que entre la causas principales de desavenencias y rupturas familiares, est la cuestin del enfoque y administracin del dinero. Prestarle, pues, la debida atencin a este aspecto importante de la vida humana nos evitar tensiones, lgrimas y disgustos innecesarios. Entr en contacto con esta problemtica humana desde que tuve uso de razn, pues crec en un hogar donde tambin hubo sus ms y sus menos por causa del dinero. Me acerqu ms intensamente a este aspecto de la vida al formar mi propio hogar y tambin al tratarlo como consejero familiar con un buen nmero de parejas o en nuestras reuniones mensuales de matrimonios. Quiz lo que me dio ms base de capacitacin y experiencia fueron los aos que trabaj como asesor financiero en una compaa de inversiones mobiliarias e inmobiliarias. Aquellos aos me ayudaron a entender mejor la incidencia del factor dinero en la vida y la lucha humana por la bsqueda de seguridad econmica. Lucha que se produce sin distincin a todos los niveles de la estructura humana. Esa seguridad econmica que produce serenidad y alegra, se da slo cuando se tienen los beneficios de la estabilidad y la buena administracin. Por otra parte, no decimos nada nuevo al afirmar que muchos pases tienen serios problemas econmicos en mayor o menor grado, y que esta situacin la padecen principalmente las familias obreras. Los pases de habla hispana no

escapan de dicha situacin; por el contrario, se encuentran entre los que enfrentan mayores dificultades. El paro obrero, la caresta de la vida, la inflacin y la deuda exterior son alarmantes en muchos lugares. La consecuencia terrible para millones de familias ha sido, y sigue siendo, que la mayora de los productos bsicos que se precisan para vivir resultan cada da ms caros y difciles de alcanzar. Prcticamente somos hoy en general ms pobres que hace unos aos, porque, proporcionalmente, aunque ganemos hoy ms dinero que ayer, podemos comprar menos cosas que comprbamos en el pasado. Como dicen nuestras gentes con su gracejo y sabidura popular:
Ayer bamos al mercado con el dinero en el monedero y nos traamos la compra en la bolsa, hoy vamos con el dinero en la bolsa y nos traemos la compra en el monedero.

Si a este proceso de empobrecimiento le agregamos los factores de un enfoque equivocado de la cuestin dinero y el de la mala administracin que se observa en muchos hogares, tendremos un cuadro poco alentador y feliz de la vida familiar. Al escribir este libro no slo intentamos sealar unos problemas y definirlos correctamente, tambin pretendemos dar respuesta adecuada a esa problemtica financiera familiar que cierra el paso de tantas parejas hacia la estabilidad, prosperidad y felicidad. La intencin es ayudar a entender que nuestra felicidad como familias y nuestro testimonio como cristianos depende, en buena medida, de nuestra buena o mala administracin financiera. Como alguien dijo:
Si los cristianos no pagamos nuestras deudas o no administramos bien nuestro dinero, o estamos en pleito permanente por su causa, nadie va a creer en la presencia en nuestras vidas del Padre, en el poder salvador de Cristo ni en el gozo y amor del Espritu Santo.

Nos dirigimos tanto al hombre como a la mujer, pues ambos son conjuntamente responsables del bienestar familiar, pero quiz tenemos ms en mente a la mujer, porque, sin duda alguna, ella es el elemento clave en la administracin del hogar. Este reconocimiento y estima del papel de la mujer en la administracin del hogar, aparece ya bien establecido en una sociedad tan patriarcal como la hebrea mil aos antes de Jesucristo. En el libro de Proverbios, captulo 31, versculo, 10-31, encontramos un bello y potico resumen del pensamiento hebreo sobre la participacin de la mujer en la administracin familiar. En fin, este libro es para usted, si est teniendo problemas por causa de la administracin del dinero familiar o si siente que, a pesar de que gana hoy ms dinero que ayer, se est empobreciendo lentamente debido a las dificultades

econmicas que padece o si es usted un lder o consejero que precisa buena informacin para orientar a las familias en lo relativo a las finanzas o si es un joven que se encuentra encaminado hacia el matrimonio. En cualquier caso, es nuestro deseo que encuentre en estas pginas la inspiracin, el consejo, la motivacin y las respuestas que quiz necesita.

Test relacionado con sus finanzas

Lea las siguientes preguntas y responda S o NO a cada una de ellas con toda sinceridad. Nadie va a conocer los resultados, slo usted y su conciencia. Las respuestas le ayudarn a determinar si est metido en problemas y si necesita hacer algo para mejorar su situacin.

1. Discute usted y tiene tensiones con su cnyuge por causa del dinero? ______ 2. Se le acaba el dinero antes de recibir la siguiente paga y no sabe a dnde se le fue? ______ 3. Esta jugando con los pagos y los acreedores, entreteniendo a unos para pagar a otros? ______ 4. Esta recibiendo avisos de pagos sin atender correspondientes a sus cuentas de crdito? ______ 5. Piensa que el culpable de todo es su cnyuge? ______ 6. Compra compulsivamente con frecuencia? ______ 7. Le parece un sueo lejano e imposible eso de tener una cuenta de ahorros aunque sea pequea? ______ 8. Carece de un fondo para emergencias? _____ 9. Nadie de su familia sabe dnde guarda los documentos importantes que afectan a todos? ______ Si su respuesta es S a algunas de las preguntas formuladas, sepa que est metido en problemas y sepa que le conviene sentarse, reflexionar seriamente y descubrir cuanto antes qu est fallando en su sistema de administracin. El propsito de este libro es ayudarle en esa circunstancia.

1. El Dinero Bueno o Malo?

Cuando era joven pensaba que el dinero era lo ms importante en la vida, ahora que soy viejo s que lo es. Oscar Wilde El amor al dinero es raz de toda clase de males. 1 Tim. 6:10. V. P.

Las frases citadas presentan maneras distintas de pensar en relacin con el dinero. Revelan actitudes. Cul de ellas expresa mejor su propia manera de pensar respecto al dinero? La primera, atribuida a un reconocido escritor,f1 representa posiciones que probablemente usted pensar son equivocadas; coincidimos pues, sin duda alguna, en que el dinero no tiene la importancia que la citada frase quiere atribuirle. La segunda frase, procedente de la Biblia, es la que realmente da en el clavo, pues es el amor al dinero lo que constituye la raz de muchos de nuestros problemas en la tierra. El dinero, moralmente hablando, no es bueno ni malo, es neutro. Es un instrumento de relacin humana y es slo nuestra actitud en relacin con el dinero y su uso lo que puede calificarse de moralmente bueno o malo. Sin embargo, como bien deca Santiago Moffatt: La forma en que un hombre se relaciona con el dinero cmo lo consigue y cmo lo usa es la prueba decisiva de su carcter.f2 Se cuenta que una vez un rey quiso saber qu pecado era peor, si el de la envidia o el de la avaricia. A fin de averiguarlo llam a su presencia a dos de sus sbditos, reconocidos pblicamente como envidioso uno y avaro el orto. Al preguntar para qu haban sido llamados, el rey les respondi que para hacerles un regalo, pero bajo las siguientes condiciones: Les dara lo que le pidieran, con la condicin de que al segundo le dara el doble de lo que pidiera el primero. All estaban el avaro y el envidioso, llenos a la vez de excitacin e indecisin; ninguno quera adelantarse a pedir el primero, pues el otro conseguira doble. Uno a otro se cedan el primer puesto con toda clase de falsa gentileza. Al fin, el avaro no pudiendo contenerse ms, dijo: Rey, yo pedir primero. Solicito que me saquen un ojo para que as a ste le saquen los dos. La moraleja del cuento es que el ansia por el dinero es tan perniciosa que nos lleva a desear el mal al prjimo aunque nosotros mismos suframos. La Biblia nos centra an ms en la posicin correcta en relacin con el dinero al decirnos enfticamente:

El que ama el dinero, siempre quere ms; el que ama las riquezas nunca cree tener bastante. Esto es tambin vana ilusin, porque mientras ms tiene, ms se gasta. Ecl. 5:10, 11. V. P. De qu le sirve al hombre ganar el mundo entero, si pierde la vida? cunto podr pagar el hombre por su vida? Mat. 16:26. V. P.

La importancia del dinero

No podemos minimizar la importancia del dinero ni olvidar su incidencia en la vida. En cierto sentido, el dinero representa nuestra vida, pues representa el tiempo, esfuerzo y habilidad manual o intelectual empleados en el trabajo mediante en cual sostenemos a nuestra familia y contribuimos al bien general. En un sentido muy real, mal usar el dinero es malgastar nuestra vida. En algunos crculos cristianos se considera que es muy poco espiritual pensar y hablar acerca del dinero o mostrar inters en l. Semejante actitud es errnea. La pura verdad es que la existencia no es hoy concebible en la tierra sin el dinero y que prcticamente no hay casi nada aqu abajo que pueda funcionar sin l. Pensamos en la causa ms noble y elevada y descubriremos que, en definitiva, no puede llevarse a cabo sin que tarde o temprano el dinero aparezca por medio. Contigo, pan y cebolla, se decan los enamorados antiguamente el uno al otro. Luego, en la realidad, esa locura de amor no funcionaba, porque adems de dosis masivas de amor y romanticismo, hay que tener un poco de dinero para atender a las necesidades bsicas de la vida matrimonial. El amor que no est basado en el sentido comn y en un mnimo de posibilidades reales de sostenimiento econmico pronto se desmoronar. Un viejo refrn castellano dice: Donde no hay harina, todo es mohna. Nuestros abuelos saban lo que significaba quedarse sin dinero antes de fin de mes: Problemas! Bien sabemos que aun bajo las mejores circunstancias y disposicin, los conflictos entre un hombre y una mujer que comparten un mismo techo son prcticamente inevitables. Pero cuando esta situacin est sujeta a tensiones tan potencialmente explosivas como las que crea la administracin del dinero, o la falta de dinero, el resultado es frecuentemente hostilidad, amargura, separacin y, probablemente, divorcio. El nido de esa romntica pareja de enamorados no puede edificarse sin un poco de dinero y tampoco su dulce luna de miel podr realizarse sin algo de plata en el bolsillo. Pensar en enviar mdicos y maestros para curar y educar a las tribus indgenas que viven en la selva amaznica, no puede ni siquiera soarse sin pensar en el dinero. Y si usted y su esposa suean con tener un hijo, preprense a gastar monedas en abundancia. Mi mujer y yo soamos con cuatro y se nos

est yendo un capital detrs de tan maravilloso sueo. Y ahora que estamos soando con sus posibilidades de educacin superior estamos viendo que tal cosa no suceder si no hay ahorros o crdito, o becas. Lo que quiere decir que el dinero tiene que salir de algn sitio. Casi nada funciona en la tierra sin el dinero. Nos guste o no, la vida es as. Los cristianos a veces se han complicado extraordinariamente la existencia con ciertas concepciones muy peregrinas acerca del dinero. Son ideas que no tienen su base en la Biblia sino en las filosofas paganas como las de los epicreos y los estoicos que prevalecieron en el mundo antiguo. f3 Dichas ideas se infiltraron en las mentes cristianas y las desviaron de la concepcin bblica de la vida. En consecuencia, una interpretacin correcta del factor dinero y su incidencia en la vida nos ayudar enormemente a funcionar con rectitud y felicidad.

Dios ya lo saba
S, porque Dios saba cuan importante es el elemento dinero en nuestra vida es por lo que la Biblia tiene tanto que decirnos en relacin con el mismo y con su uso. A veces pensamos que la Biblia slo trata aspectos espirituales relacionados con Dios, el alma y el cielo. Nos sorprenderemos al comprobar que la Biblia tiene que ver con el hombre de manera integral. No podemos olvidar que Dios hizo al hombre del polvo de la tierra y le puso en el jardn del Edn para que lo trabajara y lo administrara. Por consiguiente, el dinero o su equivalente entr rpidamente a formar parte de la vida del hombre en la tierra. Parece ser que el Seor supo de antemano que el dinero y su manejo iban a causarle problemas a muchas de sus criaturas y quiso advertirles acerca de ello, dndoles instruccin y consejo sobre el particular. Por ejemplo, en el captulo 18 del Evangelio de Lucas, tenemos uno de los varios relatos que Jess us para ensear lecciones importantes en relacin con el dinero. Aparece bien claro, desde el principio, que Jess no conden ni siquiera atac el hecho de que este hombre joven fuera rico. El simplemente puso el dedo en la llaga de su problema interno al demandarle que pusiera en claro sus prioridades bsicas. Le hizo una propuesta que pona a prueba su escala de valores. El buscaba heredar la vida eterna, afirmaba guardar los mandamientos de Dios y cumplir con las normas de la religin. Jess le pone a prueba dicindole: V, vende todo lo que tienes y dselo a los pobres Luego ven y sigeme. Aquel joven rico se alej triste de la presencia de Cristo. Tom su decisin prefiriendo conservar su dinero antes que seguir y obedecer a Jesucristo. El dinero no era realmente el problema, sino su falta de voluntad para evitar que ste le dominara de aquella manera. Fue en este momento que Cristo afirm que era ms fcil pasar un camello por el ojo de

una aguja, que un rico entrar en el reino de los cielos. Esto no quiere decir que el dinero nos cierra la puerta del cielo. S quiere decir que all donde est nuestro tesoro est nuestro corazn, porque el hombre no puede servir lealmente a dos seores a la vez, o sirve a Dios o sirve al dinero, que bien puede ser el dolo que est adorando.

Lo que no se puede adquirir con dinero

Es bueno tener dinero y las cosas que el dinero puede comprar, pero es bueno tambin pararse y estar seguro de que no hemos perdido las cosas que el dinero no puede comparar,

recomienda George H. Lovinar.f4 A un hombre muy rico le preguntaron si el dinero le haba trado la felicidad. Sin pensarlo mucho respondi:
No, no me ha trado felicidad. Me pas la mitad de mi vida dando la mitad de lo que tena a los mdicos para que me conservaran lejos de la tumba y la otra mitad se la entregu a los abogados para que me conservaran lejos de la crcel.f5

La seora Cristina Onassis, miembro de la famosa familia de navieros y multimillonarios griegos, dijo:
La felicidad no est basada en el dinero, y la mejor prueba de ello es nuestra familia.f6

Por supuesto que las cosas mejores de la vida no se pueden comprar con dinero. Alguien, cuyo nombre ignoro, lo expres muy bien al decirlo de la siguiente manera:
Se compra una casa, pero no un hogar. Se compra comida, pero no el apetito. Se compran las medicinas, pero no la salud. Se compra una cama, pero no el sueo. Se compran libros, pero no la inteligencia.

Se compra el lujo, pero no la cultura. Se compran seguros, pero no la seguridad. Se compra un templo, pero no la salvacin. Se compra un servicio, pero no el amor. Se compra un payaso que nos haga rer, pero no la alegra. Se compran siervos, pero no amigos. Se compra una meretriz, pero no una esposa que ame. Se compran lentes, pero no la vista. Se compra conocimiento, pero no la sabidura. Se compran conferencias, pero no la paz. Se compra un crucifijo, pero no un Salvador.

Nuestro autor annimo nos viene a decir que las cosas ms importantes de la vida no las podemos nunca comprar con dinero: La amistad, la paz, el gozo interior, el amor, la salud, la inteligencia, un lugar en el cielo, son cosas que no podemos adquirir en ningn supermercado. Se nos ha filtrado tan profundamente esa filosofa materialista, errnea, de que todo en la vida tiene un precio que llegamos a pensar que es verdad y creemos slo en lo que es contante y sonante. Adems, se ha unido la idea de xito en la vida a la de acumulacin de riquezas, de manera que la imagen del hombre de xito en nuestro medio es la imagen del hombre con abundancia de dinero. Nadie en este punto parece acordarse del multimillonario norteamericano Howard Hughes que manejaba a capricho cientos de millones de dlares y cientos de personas, pero que, por todas las apariencias, jams disfrut de aquellas otras cosas que nunca se compran con dinero. Y a la hora de morir, muri solo, sin el calor humano de nadie.

Segn los criterios humanos habituales, Salomn, que fue el rey que vivi con mayor esplendor, debi ser el hombre ms feliz de la tierra. Era de sangre real. Su palacio no tena comparacin; ubicado, adems, en Jerusaln, la ciudad sagrada por excelencia. Sus riquezas eran inmensurables en oro, plata, caballerizas y barcos. Dado a los placeres sensuales ms refinados, las viandas que le servan eran pura exquisitez y su harn contaba con cientos de mujeres. Y para remate, fue considerado como el hombre ms sabio de su poca. Sin embargo, el concepto que l lleg a tener de toda esta experiencia humana fue: Vanidad de vanidades, todo es vanidad. La palabra vanidad significa algo que est vaco. Jesucristo ense que la vida del hombre no consiste en la abundancia de los bienes que posee (Luc. 12:15). El vaco del alma humana no se puede llenar con cosas materiales.

El verdadero xito
El verdadero xito no lo tuvo, por ejemplo, George Eastman, el famoso inventor e industrial que se hizo multimillonario con sus contribuciones al arte fotogrfico. El descubri el uso de la pelcula flexible y el sistema de cmara fotogrfica Kodak. Acumul gran cantidad de dinero y cabe suponer que, a la luz de esto y de la manera con que se suele medir la felicidad, este hombre fue muy feliz. En su edad madura Eastman enferm e incapaz de resistir las pruebas de la vida, se suicid. Sus inmensas riquezas no pudieron comprarle la salud ni la paz mental. Bien dijo Cristo Jess: Qu le aprovechar al hombre si ganare todo el mundo y perdiere su alma? (Mat. 16:26). Tampoco tuvo verdadero xito Elvis Presley, el famoso cantante, rey del rock, millonario en discos y en dlares. Los adolescentes de las dcadas de los 50 y de los 60, deslumbrados por Elvis Presley, cantaron, bailaron y movieron las caderas como su dolo. Lo que no todos saben es que a sus cuarenta aos estaba dominado por las drogas y stas le mataron. Llen sus bolsillos de dinero pero no supo llenar el vaco de su corazn; intent llenarlo con la falsa esperanza de la droga y sta le llev a la muerte. Exactamente el mismo camino sigui la gran estrella cinematogrfica Marilyn Monroe, mujer de gran belleza y atraccin, smbolo sexual de una poca. Tuvo belleza, cuatro maridos, fama, aplausos y dinero mucho dinero. Termin muriendo a causa de una sobredosis de anfetaminas. George Eastman, Elvis Presley y Marilyn Monroe no tuvieron nunca aquello que no se compra con el dinero.

Bien lo saba Benjamn Franklin y mejor lo expres al escribir:

El dinero nunca hizo a un hombre feliz ni lo har. No hay nada en su naturaleza que pueda producir felicidad. Cuanto ms tiene un hombre, ms quiere. En vez de llenar un vaco, lo crea. Si satisface un deseo, dobla o triplica aquel deseo en otra manera. El proverbio del hombre sabio, sobre el que podemos descansar, nos aconseja: Mejor es lo poco con el temor de Dios que lo mucho con problemas.

El verdadero xito no est en la cantidad de dinero que podamos ganar y acumular. Est en que tengamos una relacin correcta con Dios, en que seamos capaces de aceptarnos a nosotros mismos, en que podamos trabajar en equipo con otros, en que nos llevemos bien con los dems, en que alcancemos el mximo de fruto con los dones y talentos que Dios puso en nuestra vida, en ganar victorias diarias contra todo lo negativo que est presente en nuestra personalidad. Si usted tiene xito en todas las cosas arriba mencionadas, crame: usted es rico y tiene en su haber los tesoros ms importantes de la vida.

El dinero no es trascendente, se queda aqu

Tuve la oportunidad en acompaar a mi esposa en la sala de partos a la hora de dar ella a luz a nuestros hijos. Quisimos pasar juntos dicha experiencia. Yo aconsejo a las parejas que dialoguen sobre el particular y estn juntas, si es posible, en ese momento tan especial de su vida matrimonial. A nosotros nos sirvi para concernos mejor y compenetrarnos an ms. Pues bien, al estar junto a mi esposa y ver nacer a nuestros hijos, pude observar que todos ellos nacieron con los puos cerrados. Y parece ser que muchos nios lo hacen as. Unos puos cerrados son, en mi tierra, smbolo de personas acaparadoras. Decimos en lenguaje popular que a algunos hay que pegarles duro en el codo para que abran la mano y den algo, hablando as de su espritu de tacaera. Nacemos con los puos cerrados manifestando as nuestra tendencia a acaparar y acumular cosas a lo largo de la vida. Sin embargo, por razn de mi ministerio pastoral, he visto partir de esta tierra a algunas personas y todas ellas se van con las palmas de las manos abiertas. Nadie se lleva nada. Todo queda aqu. La chequera, los ttulos universitarios y los documentos de propiedad de casas y automviles. Las nicas posesiones que nos llevamos al otro mundo son las que no se compran con el dinero: El amor, la fe, la esperanza A principios de siglo, en los das de la revolucin rusa, a algunos revolucionarios bolcheviques que andaban escasos de dinero se les ocurri quitrselo a los zares rusos ya fallecidos, cuyo recuerdo aborrecan con todas

sus fuerzas. Ni cortos ni perezosos abrieron y saquearon las tumbas de los zares de Rusia. All estaban, dentro de los fretros, embalsamados y revestidos con todos sus ropajes, atributos de realeza y joyas. Los revolucionarios los despojaron de todo lo que de valor pudieron encontrar para financiar la revolucin. Aquellas riquezas estaban all en las tumbas. Los zares haban partido de este mundo, algunos de ellos tristemente slo haban vivido para acumular bienes materiales, pero todos sus smbolos de poder, de orgullo y vanidad se quedaron en la tierra e, irnicamente, quedaron a disposicin de sus enemigos que destronaron a sus sucesores. Qu trgicas ironas de la vida! Si aparte de riquezas materiales, aquellos zares rusos tuvieron dentro de s los valores espirituales y eternos que no se compran con dinero, esos son los bienes que se llevaron consigo al otro lado de la vida. Jesucristo nos avisa contra los peligros de esta actitud con la parbola que aparece en Luc. 12:16-21. (V. P.): Entonces les cont esta parbola: Haba un hombre rico cuyas tierras dieron una gran cosecha. El rico se puso a pensar: Qu har? No tengo dnde guardar mi cosecha. Y se dijo: Ya s lo que voy a hacer. Derribar mis graneros y levantar otros ms grandes para guardar en ellos toda mi cosecha y todo lo que tengo. Luego me dir: Amigo, tienes muchas cosas guardadas para muchos aos; descansa, come, bebe, algrate. Pero Dios le dijo: Necio, esta noche vas a morir, y lo que tienes guardado para quin ser? As le pasa al hombre que amontona riquezas para s mismo, pero es pobre delante de Dios.

Necesitamos un poco de dinero y buena administracin

S, necesitamos un poco de dinero para vivir. No pretenda ser tan espiritual que piense que el dinero es un mal necesario que cuanto menos lo toquemos y hablemos de l mejor. Tenga bien claro que, tal como est organizado nuestro mundo, el dinero es un elemento imprescindible de relacin humana y que desde el punto de vista moral es neutro. La bondad o la maldad est en nuestras actitudes respecto del dinero y en el uso que hagamos de l. Tenemos que proveernos, mediante la compensacin legtima de nuestro trabajo, de la cantidad necesaria para sostenernos y sostener dignamente a nuestra familia. Uno de los derechos del hombre, reconocidos en la Carta Universal de los Derechos Humanos de las Naciones Unidas, es el derecho al trabajo. Toda criatura humana, por el hecho de serlo, tiene derecho a que se le capacite para el trabajo y se le proporcione un puesto de trabajo, a fin de atender con su esfuerzo a sus propias necesidades y a las de su familia.

Necesitamos un poco de dinero para vivir y mucho ms necesitamos administrarlo bien, porque el problema bsico que tienen muchas personas y familias no es la cantidad sino la administracin. En los aos que trabaj como asesor financiero y en todos los que llevo como consejero familiar, he podido comprobar que el problema de administracin del dinero es serio en muchos casos. Se le considera el causante directo o indirecto de una buena parte de los conflictos que se producen en muchas familias. Como ejemplo tenemos la tensin y conflictividad que se crea en el seno de bastantes familias a la hora de repartir la herencia del padre muerto. Muchas familias se dividen por esta causa, separndose sus miembros con heridas que tardan aos en curar. La Biblia ya habla de esto en Luc. 12:13-15. Tambin es el causante de por lo menos un divorcio de cada cinco, aunque algunos especialistas estiman que la proporcin es de uno por cada cuatro. Muchas familias que entrevist con propsitos de mostrarles caminos de inversin de su dinero, nunca podan invertir nada, aunque disponan de ingresos sustanciosos y regulares, porque cada mes se lo gastaban todo y an les faltaba. No saban cmo ahorrar. Tenan la casa llena de cosas que casi nunca usaban y que en muchos casos tampoco estaban seguros si las usaran en el futuro. Compraban compulsivamente aquello que les atraa o les gustaba o lo que un vendedor con labia y habilidad les llevaba a comprar convencindoles de su necesidad. Su sistema de administracin era un colador y generalmente no lo notaban, ni lo crean al principio de decrselo. No se daban cuenta que por aquellos mil agujeros se les iban las posibilidades de ahorrar. No caemos en la cuenta de cuntas cosas poco tiles y necesarias tenemos en casa hasta que nos trasladamos a otra vivienda. A la hora de empacar cosas y de tratar de meterlas en el camin empezamos a notar la buena cantidad de dinero que gastamos as por las buenas, sin sacarle verdadero provecho y rendimiento a nuestras muchas horas de trabajo y sudor. Una de las formas de ganarles como clientes era ponindonos a su disposicin para asesorarles y ayudarles a poner orden en su sistema econmico familiar. Por supuesto que el caos econmico de una familia no se resuelve de la noche a la maana. Requiere un largo proceso, como suele suceder con la recuperacin de una enfermedad, pero es fundamental la voluntad decidida de querer resolver el problema. El primer paso era ensearles a elaborar un presupuesto y as tener conciencia cabal de sus ingresos y, sobre todo, saber a dnde se les iba el dinero. El paso siguiente consista en examinar uno a uno sus egresos y evaluarlos a la luz de necesidades reales de la familia, desechando todos aquellos gastos que

respondan a necesidades artificialmente creadas por la sociedad de consumo. Al final, con decisin y paciencia, lograban hallar la manera de estabilizar su economa y, por tanto, de ahorrar e invertir. Le digo que hay una satisfaccin inmensa en descubrir que podemos recortar nuestros gastos, que podemos vivir dentro de los lmites de nuestros ingresos, que podemos ahorrar e invertir sabiamente pensando en necesidades del futuro. Disfrutaba viendo a las personas descubrir nuevas y mejores posibilidades para su vida haciendo un mejor uso de su dinero. La sensacin de plenitud y de seguridad que les vena por esa razn abra una dimensin nueva para sus vidas. No olvidemos que el dinero significa mucho en la existencia de cada persona, pues se ve a la luz del sudor y estuerzo que nos cuesta ganarlo y a la luz tambin de la seguridad que nos proporciona como medio para poseer lo que necesitamos. Con el dinero no toleramos bromas y cuando nos damos cuenta de cunto perdimos por nuestra ignorancia y descuido, lo lamentamos de veras. Apreciamos y agradecemos que alguien nos ayude a encontrar el camino de la buena administracin, del ahorro y de la seguridad. Resumiendo, el dinero es un instrumento de relacin humana importante y necesario. La Biblia no lo condena, porque no hay nada intrnsecamente malo en el dinero en s; lo que s reprocha es el amor al dinero y tambin amonesta sobre el mal uso del dinero. Disponer de lo que necesitamos para nosotros y nuestra familia proporciona alegra y debemos procurarlo con todo esfuerzo y entusiasmo. Saber administrarlo bien conserva la paz y la unidad familiar y encontrar la manera de ahorrar un poco ofrece seguridad de futuro. Podemos aplicar aqu las palabras de Jesucristo: Si sabis estas cosas (si conocis el camino del bien y de la felicidad) bienaventurados (dos veces felices) seris si las hiciereis (Juan. 13:17).

Para repasar y profundizar

1. Cul es su concepto acerca del dinero? Escrbalo en una hoja de papel y reflexione sobre lo escrito. 2. Le convence y le satisface lo que usted piensa acerca del dinero? 3. Reflexione sobre los conceptos que la Biblia presenta acerca del dinero y que aparecen en el captulo ledo. Cree que, a la luz de la experiencia universal humana, son los mejores que podemos tener? 4. En su opinin, qu puede comprar el dinero y qu no puede comprar? 5. Est de acuerdo en que el problema de muchos, individuos o familias, no est en la cantidad de lo que poseen sino en su administracin? Recuerda, sin

dar nombres, de casos concretos de personas o familias que prueban esta verdad? 6. En qu consiste para usted tener xito en la vida? 7. Da usted honra y gloria a Dios con el buen uso y administracin de los bienes que l le dio?

2. El sistema de crdito Resorte del progreso o trampa del diablo?

De ms estima es el buen nombre que las muchas riquezas, y la buena fama ms que la plata y el oro. Prov. 22: 1. El que toma prestado es siervo del que presta. Prov. 22: 7. El malvado pide prestado y no paga. Sal. 37:21. (V. P.)

Compre ahora y pague despus, es la declaracin tentadora, incitante y deslumbrante que nos pone constantemente delante la sociedad de consumo en la que vivimos. El gancho est en disfrtelo desde ahora mismo, mientras que lo va pagando; no espere hasta tener todo el dinero en la mano. No podemos concebir la sociedad actual sin el crdito, todo est montado sobre l. Las fbricas de productos alimenticios, de zapatos, de muebles o de televisores compran los materiales o los distintos componentes a crdito; pagan a los obreros disponiendo del crdito que los bancos les conceden; venden sus productos a los almacenes a crdito y stos los ceden a los clientes tambin a crdito. Es una cadena sin fin que es prcticamente imposible de romper. Ya pas, casi por completo, aquella poca en la que como sistema haba que tener todo el dinero en la mano para poder comprar algo. Recuerdo que mis padres se sentan tan mal debiendo que aun no teniendo la obligacin de pagar tan de prisa, lo hacan para no tener sobre s aquella vergenza de las deudas. En aquellos das de mis padres, antes de los aos 50, la acumulacin del ajuar hagareo (muebles, ropas, utensilios de cocina, etc.) era el producto de diez a veinte aos de vida matrimonial. Las parejas comenzaban con muy poco e iban agregando lentamente lo que podan. Hoy, por el contrario, las jvenes parejas son estimuladas a comprar a crdito y a acumular en un ao lo que normalmente costara diez en conseguir. En el estilo de vida en el que estamos inmersos, hemos sido enseados desde nios que si queremos o necesitamos algo y no disponemos del dinero en efectivo para comprarlo, podemos adquirirlo mediante el crdito. As crecemos y as nos comportamos.

Es realmente malo el crdito?

En principio no hay nada malo en el crdito en s. El crdito podemos definirlo como la capacidad que tenemos de conseguir dinero en razn de la confianza que inspiramos. Tener buen crdito significa que los dems confan en nosotros. Como hemos ledo en la cabecera de este captulo, la Biblia nos ensea que el buen nombre es de ms estima que las muchas riquezas y tener crdito es un bien intangible que debemos procurar y cuidar. A semejanza del dinero, el crdito es una herramienta de relacin y funcionamiento social. Es moralmente neutro y puede ser bien usado o mal usado. Pero, al contrario del dinero, que desaparece cuando se usa, el crdito est ah, a nuestra disposicin, tantas veces como lo necesitemos, hasta que abusando nos metemos y nos hundimos en las arenas movedizas de las deudas. En este sentido el crdito es muy peligroso; es un terreno muy resbaladizo en el que es muy fcil deslizarse y terminar con serios problemas. Como dijimos anteriormente, el crdito no es el problema, es la falta de conocimiento y de disciplina lo que constituye el problema. El crdito se anuncia como la gran posibilidad de realizar nuestros sueos, como la posibilidad de adquirir aquello que de otra manera no podramos comprar. Pero nadie les informa de los riesgos ni les educa para manejarlo sabiamente. Hay un proverbio chino que dice: Aquel que se monta a lomos de un tigre, difcilmente puede bajarse de l. Y cuando vemos a tantas familias que nunca pueden terminar de salir de sus deudas, es como si estuvieran montadas a lomos de un tigre. Informamos a la gente de los peligros del alcohol y del tabaco, aconsejamos que los medicamentos estn lejos de las manos de los nios, recomendamos que nadie maneje el automvil bajo los efectos del enojo o de la depresin, pero nadie ensea a la gente a confeccionar el presupuesto familiar, a administrar bien las finanzas hogareas y a conocer la cara y la cruz del crdito. En las escuelas, en las iglesias y en las casas se les ensean muchas cosas pero no la buena administracin. El crdito puede ser un instrumento til que faculta la vida y trae bienestar a la familia o puede ser un pesado yugo del que no hay manera de librarse.

Las tarjetas de crdito

Las tarjetas de crdito son algo ampliamente introducido y utilizado en la sociedad estadounidense. All nacieron y all proliferan. Si tiene aficin a coleccionarlas puede, sin exageracin, hacerse de veinte de ellas sin grandes

dificultades en cuanto tenga un domicilio fijo, empleo e ingresos estables y sea un poco conocido como persona honorable y cumplidora. No son, por el contrario, tan ampliamente conocidas y utilizadas en los pases de habla hispana. En algunos s, como es el caso de Espaa, donde por ser el turismo una de las industrias ms fuertes se utilizan mucho, tanto las de aceptacin internacional como las puramente nacionales. En el ao de 1978, cuando an residamos all, nosotros disponamos ya de tres tarjetas de crdito distintas, siendo como ramos, y somos, una familia de ingresos ms bien modestos. En aquel entonces, usted poda comprar con ellas casi toda clase de bienes en los establecimientos comerciales, inclusive alimentos. Sin embargo, la experiencia personal que he tenido en los pases de Amrica Latina que he visitado, la informacin directa que he recogido en todo estos lugares y la que me facilitan otras fuentes fidedignas, me indican claramente que el uso de la tarjeta de crdito se est extendiendo y popularizando cada da ms. Podemos decir, sin temor a equivocarnos, que los pases de habla hispana caminan hacia el establecimiento de la tarjeta de crdito como instrumento habitual para adquirir toda clase de bienes que usted encuentra en los centros comerciales. Porque estimo que este proceso es prcticamente irreversible, excepto que se produzcan cambios radicales en la orientacin socio-poltico-econmica, quiero dedicar este espacio a la consideracin de los pros y los contras de la tarjeta de crdito.

Su impacto sobre el sentido humano de importancia

Las tarjetas de crdito constituyen hoy para muchos el smbolo de la condicin social. No tenerlas parece como si indicara escasez de crdito, falta de importancia y de capacidad econmica. Nos sentimos muy halagados y nuestro sentido de importancia personal crece enormemente, cuando estamos en algn lugar pblico donde podemos exhibir nuestras tarjetas de crdito y hacer as gala de nuestro poder adquisitivo. Las empresas que conceden las tarjetas contratan actores y atletas famosos para su publicidad en la televisin. Pretenden as vincular la tarjeta con la idea del xito y hacerla de esta manera ms tentadora y deseable. Nos crean la necesidad de poseerlas, nos llenan la cabeza con la supuesta necesidad y sus muchos beneficios, aunque nadie nos habla de los inconvenientes. Sin duda alguna, las tarjetas representan una conveniencia en muchos sentidos, pero son conveniencias que llevan a muchas familias a sufrir ms que a disfrutar. La vanidad de poseerlas resulta cara y dolorosa para muchos, porque

poseerlas les lleva a comprar ms, a comprar ms caro y planificar menos. El resultado final no es paz y felicidad, sino tensin y lgrimas. Los creadores y defensores de las tarjetas alegan que el problema no est en la tarjeta, sino en la falta de conocimiento y disciplina de los individuos que las usan. Estamos bsicamente de acuerdo, pero tambin es cierto que los que las facilitan hacen muy poco por avisar a las personas de los riesgos de su uso. Las autoridades pblicas deberan hacer con las tarjetas de crdito lo que hacen en los Estados Unidos de Norteamrica con los paquetes de cigarrillos: Obligar a los fabricantes a avisar a los usuarios con anuncios bien claros en toda la publicidad que hacen, que el fumar es perjudical para la salud, especialmente daino para todo el sistema de vas respiratorias. Tan perjudicial es el enfisema o el cncer pulmonar en un individuo como el cncer econmico en el seno de una familia por el abuso del crdito que rompe la armona y a veces la lleva hasta el divorcio. La tarjeta de crdito puede ser usada correctamente, sin duda alguna, pero requiere conocimiento, dominio de la voluntad, disponer de un presupuesto bien hecho, buenos hbitos de compra y metas concretas.

En resumidas cuentas, qu?

Disponer de crdito, como tener fama y buen nombre, es una bendicin que debemos procurar y cuidar. Por otra parte, no siempre es posible ni es lo ms recomendable comprar al contado. Muchos no dispondramos de nuestra casa, de nuestro automvil, ni siquiera de nuestro televisor o refrigerador, si no hubiramos podido disponer de crdito. Nadie duda que hay beneficios muy estimables en poseer estos bienes. Pero nos conviene saber varias cosas: Primera, uno de los grandes peligros al utilizar nuestras disponibilidades de crdito, es la facilidad con que nos pasamos, especialmente debido a las llamadas compras compulsivas. No nos referimos a las grandes compras para el hogar, adquisiciones que generalmente el matrimonio ha considerado, sopesando con cuidado el pro y el contra, y ha decidido juiciosamente. Nos referimos ms bien a aquellas compras que, realizadas en un momento de tentacin o deslumbramiento al ver algo que nos gusta, las hacemos en un impulso irresistible, sin poder justificar debidamente que de veras lo necesitamos. Como no tenemos que pagarlo ahora, no sentimos el dolor, pero el dolor y bien fuerte aparecer al mes siguiente. Las compras compulsivas deben ser evitadas por completo, pues ese hbito le crear constantes problemas. Hay que tener preparada una lista de necesidades y sujetarse

disciplinadamente, ambos cnyuges, al plan elaborado y conjuntamente decidido. Segunda, al comprar utilizando las facilidades de crdito tiene que estar consciente de que va a pagar ms. En el mundo de la banca y del comercio nadie regala nada. Todo el montaje del crdito cuesta mucho dinero organizarlo, mantenerlo y administrarlo. Quin supone que paga todo ese gasto extra? Los comerciantes? Los banqueros? No! Usted! Se lo cargan o ya est cargado en los artculos que compra. Por esta razn, es mucho ms ventajoso comprar al contado. Le ayuda en todos los sentidos. Controla mejor los gastos, consigue mejores precios y elige los artculos que ms le gustan y le benefician. Por otra parte, desgraciadamente hay tambin abusos en la concesin y aplicacin de las facilidades de crdito. Los comerciantes saben que muchos no pueden comprar al contado aquellos bienes necesarios que precisan para ellos y sus familias. Forzosamente tienen que comprar a crdito. Tenemos que reconocer que en estas situaciones muchos comerciantes responden con honestidad y consideracin, aplicando los mrgenes y las cargas imprescindibles para mantener su negocio a flote. Otros muchos, por el contrario, no son tan considerados ni honestos. Frente a esto no tiene otra defensa que el conocimiento de cmo opera el sistema de crdito, saber claramente cules son las ventajas y desventajas de cada operacin que gestiona y actuar prudentemente en beneficio de su familia. Los bancos y las empresas de financiacin consiguen enormes beneficios manejando su dinero, el de usted y otros como usted, y concedindole luego crdito. Es justo que usted intente, por todos los medios posibles proteger sus intereses econmicos familiares. Mucha gente joven va al crdito a ciegas, y bastantes veces quedan ms perjudicados que beneficiados. Un buen entendimiento del funcionamiento de las entidades crediticias nos mostrar qu puertas tenemos abiertas y de qu manera podemos utilizar esa herramienta para nuestro bien, dndonos acceso a bienes y servicios que de otra manera jams podramos disfrutar. Tercera, las tensiones producidas por los problemas econmicos no slo perturban sus relaciones familiares, y esto ya es grave, sino que tambin trastornan su salud. Sepa que esos problemas no resueltos le daan fsica y emocionalmente. La fatiga, los dolores de cabeza, el insomnio, la depresin son males que acompaan frecuentemente a las personas que estn metidas en deudas y no saben cmo salir de ellas a causa de su mala administracin. La Biblia nos dice con toda sabidura: Mejor es un bocado seco y en paz, que casa de contiendas llena de provisiones. Si por causa del mal uso de sus

posibilidades de crdito se meti en deudas mayores de las que poda atender con sus recursos reales, usted tendr la casa llena de cosas pero no las disfrutar en paz y felicidad. Y eventualmente, puede perderlo todo: Las cosas, la paz familiar, el crdito y la salud. Verdad que es mucho riesgo perder todos esos bienes tan importantes por no haber tenido cabeza y disciplina? Apresrese a aumentar su conocimiento de estas materias, a disciplinarse a usted mismo, a poner un ejemplo de administracin que los suyos imiten y a controlar rigurosamente el uso del crdito! Le va en ello aspectos muy importantes de la vida, entre ellos, su salud! Cuarta, como principio no se meta sin antes pensarlo bien en esa nueva frmula que algunas entidades de crdito o prestamistas proponen, que consiste en tener una sola deuda, un solo lugar de pago y una cantidad mensual a pagar menor que la suma de todas las pequeas. Crame, las ventajas no estn tan claras, como podr ver a continuacin. Esos prestamistas que se hacen cargo de todas sus deudas pequeas que le estn hundiendo y entonces usted slo les paga a ellos y, aparentemente, tiene un respiro, no son hermanitas de la caridad que le estn haciendo un favor gratis. Ellos van a cobrar su buen inters. Adems, le van a hipotecar todo lo habido y por haber porque ellos tienen que proteger, lgicamente, sus intereses. El arreglo le va a costar probablemente pagar doble en intereses. Y cuando usted saca la cuenta de todo lo que al final va a pagar por su mal funcionamiento, con respecto al dinero, se da cuenta de que es realmente un capital lo que se le ha ido en intereses. El aparente beneficio de esta frmula no se producir jams mientras usted no corrija sus hbitos de gastar y administrar su dinero. Corre el riesgo real de hundirse an ms, pues el verse con menos agobio mensual le puede llevar a caer en otras tentaciones. No le conviene hacer un arreglo as mientras no est dispuesto a poner en orden sus finanzas, cambiar sus hbitos de gastar y buscar consejo adecuado en personas competentes sobre si esa es la mejor solucin para usted. Ese consejero amigo puede ser alguien bien informado que trabaja como asesor financiero en su banco, compaa de seguros, compaa de inversiones, etc. Recuerde, disponer de crdito es ciertamente un valor, y muy positivo, y es tambin una responsabilidad. El crdito constituye una parte muy significativa y deseable de la vida, pero es tambin un elemento tentador y excitante. Inconscientemente bajamos la guardia al exponernos a esa nueva fuente de

poder, de importancia personal y de capacidad de adquisicin, porque a las criaturas humanas nos gusta exhibirnos y presumir de nuestras capacidades. Frente a estas tentaciones slo tenemos las armas que Cristo emple frente a las tentaciones a que el diablo le llev en el desierto (Mateo 4:1-11). Esa arma infalible es el conocimiento y la utilizacin a tiempo de la Palabra de Dios. Como principio fundamental de la vida sepa que la meta de todo individuo y familia debe ser no deber nunca ms de lo que pueda pagar mensualmente con sus ingresos reales. Y como segundo principio fundamental: Cuide su fama de hombre cumplidor en el pago de sus deudas y cuide su crdito, pues son tesoros de tremendo valor en todo tiempo, sobre todo en pocas de crisis econmicas, que es cuando ms se necesitan los beneficios del buen nombre y del crdito.

Para repasar y profundizar

1. Qu piensa acerca del sistema de crdito? 2. Tiene clara conciencia de los valores del sistema y tambin de sus riesgos evidentes? 3. Cules han sido su experiencia y resultados al utilizar el crdito? 4. En su caso concreto Quin de los dos, hombre o mujer, tiene ms conocimiento y control para mejor utilizar las facilidades del crdito y evitar sus peligros? 5. Analiza usted bien cada compra a crdito que proyecta hacer? Est convencido de que su familia lo necesita de veras y es el mejor momento para realizarlo y es aquella la mejor operacin de crdito que puede hacer? 6. Qu ejemplo ven sus hijos en usted en relacin con el uso del crdito y del dinero? 7. Posee tarjetas de crdito? Se ha visto en problemas por causa de ellas? Quin controla a quin: usted a la tarjeta o la tarjeta a usted?

3. El presupuesto familiar Mana o necesidad?

Con sabidura se construye la casa y con inteligencia se ponen sus cimientos; con conocimiento se llenan sus cuartos de objetos valiosos y de buen gusto. Prov. 24: 3, 4 (V.P.). Si alguno de ustedes quiere construir una torre, acaso no se sienta primero a calcular los gastos, para ver si tiene con qu terminarla? De otra manera, si pone los cimientos y despus no puede terminarla, todos los que lo vean comenzarn a burlarse de l, diciendo: Este hombre empez a construir, pero no pudo terminar. Luc. 14:28-30 (V. P.). Conoc muy de cerca a un pariente que ganaba buen dinero en su taller, pero que era muy particular en las cuestiones administrativas. Frecuentemente los profesionales independientes que trabajan por su cuenta y son, a la vez, patrn y obrero (carpinteros, sastres, fontaneros, peluqueros y otros muchos similares), suelen tener ingresos variables y formas muy particulares de administracin. Como consecuencia, el hogar de aquel pariente tuvo momentos alternados de abundancia y escasez. Y no haba razn para ello. Adems, l era de los que no piensan mucho en que un da llegar la vejez y con ella la imposibilidad de ganar para su sostn por s mismos. Confiaba mucho en sus fuerzas y habilidad para trabajar y repeta esa frase que muchos repiten sin saber qu estn diciendo: Dios proveer. Y sin duda. Dios provee, pero no en la manera caprichosa que a veces queremos los mortales. Por otra parte, mi pariente pensaba que eso de la administracin le corresponda a l en exclusiva. Quiz las cosas no hubieran ido mal del todo si hubiera tenido mejor orden administrativo, porque era trabajador y fiel a su hogar. Todo el dinero que ganaba lo meta en su bolsa y de ah iba sacando segn se iban presentando las necesidades o los gastos. Aparte de que al no separar los gastos del taller de los que correspondan a la casa, todo andaba mezclado y confuso. Se agravaba la situacin porque frecuentemente este tipo humano suele comprar compulsivamente. Ven una cosa que les gusta y, zas!, de cabeza al pozo. Nunca se termin de enterar de lo que tena, de lo que deba y de lo que corresponda dedicar a cada cosa. Afortunadamente, presionado por los problemas y por la familia, que no aguantaba ms aquella manera de vivir, acept algunos cambios y la administracin mejor y con ella lleg un grado mayor de estabilidad y de seguridad econmica familiar. Pero en la mente de mi pariente no entr jams

la idea de un presupuesto y, desgraciadamente, no entra tampoco en la de muchos esparcidos por la tierra. La consecuencia es que al no tener un plan concreto, bien definido e implantado, aquellos que sufren de problemas de administracin no logran nunca vencerlos ni salir de su caos econmico. Si usted siente que va camino de ese abismo terrible de los problemas econmicos familiares sin solucin aparente; si est viendo con absoluta claridad que su hogar est ya a merced de las aguas turbulentas de las deudas, el descontrol y el mal funcionamiento administrativo, no desmaye!, no deje que las olas le hundan a usted y a su familia! Hay esperanza! Recuerde las palabras del apstol Pablo: Todo lo puedo en Cristo que me fortalece. (Fil. 4:13.) Sepa tambin, que el mejor sistema que conozco para salvarse de esa situacin es un presupuesto. Benjamn Franklin deca: Si usted sabe cmo gastar menos de lo que gana, ha encontrado la piedra filosofal. f7 Para m la piedra filosofal es el presupuesto familiar ms la disciplina necesaria para llevarlo a cabo. Debemos saber que no hay manera de evitar los problemas de finanzas en el hogar sin una adecuada planificacin. Considero tan importante el tener un presupuesto familiar, que en mis sesiones de orientacin prematrimonial, insisto en que la pareja prepare un presupuesto. Despus lo examinamos juntos y muy frecuentemente descubro que esa es la primera vez que la pareja habla seriamente acerca de sus finanzas. A continuacin analizamos los conceptos incluidos y los omitidos y conversamos ampliamente sobre el manejo en comn del dinero.

Qu es un presupuesto familiar?
Es un plan elaborado conjuntamente por el marido y la mujer para organizar y manejar debidamente los ingresos y gastos de la familia. Un presupuesto bien hecho, convenientemente ajustado a las necesidades de la familia, les permitir sacar el mximo de provecho de sus ingresos, de esos ingresos que en las ms de las veces cuestan sangre, sudor o lgrimas conseguir. No encontrar arma ms poderosa y adecuada para la estabilidad, el ahorro y la seguridad. No hay nada mgico en esto, el presupuesto es slo una herramienta eficaz que nos permite averiguar y controlar debidamente a dnde va nuestro dinero. Defiendo sin ambages que la elaboracin del presupuesto familiar, y por ende la administracin del hogar, es una responsabilidad que debe ser conjuntamente compartida por los esposos. No es la tarea exclusiva de uno u

otro, sino de los dos. Dios ha puesto a dos seres juntos y ninguno de ellos es superior o inferior al otro, sino que ambos son diferentes y complementarios. Por supuesto que alguien debe tener la palabra final en la casa y por ley natural es el marido. Es trgico cuando los dos quieren mandar y tener en su mano la decisin ltima. Es tan desastroso como cuando dos se empean en dirigir a la vez una orquesta. Recordemos la vieja frase de que dos capitanes juntos en el mismo barco, terminan hundiendo el barco. La mujer debe sujetarse a su marido, pero esto no quiere decir que la mujer est sin autoridad ni responsabilidad en el hogar. Por otro lado, ningn varn debe pensar que va a quedar disminuido como hombre si comparte la tarea de la administracin con su esposa. Es bueno tambin que los hijos participen en la elaboracin del presupuesto si tienen ya edad de entender lo que se est considerando. Es un buen proceso educativo que les ayudar a entender las posibilidades y necesidades globales del hogar y a ser menos exigentes y caprichosos en sus demandas personales. Esta participacin ayuda a comprender que no somos los nicos en la casa, sino que vivimos en familia y all se hace imperativa la mutua generosidad y condescendencia. A veces algunos tienen serias reservas acerca de la elaboracin de un presupuesto porque se piensa que es una manera del controlar al esposo o a la esposa. No es as. Por el contrario, es la mejor manera de sacar el mximo de beneficio de los ingresos familiares, de evitar sufrir tensiones indeseables en el hogar y de asegurar un buen entrenamiento en la materia para los hijos. Hay dos condiciones para disfrutar de estos beneficios: que ambos cnyuges estn de acuerdo y que sean diligentes en su cumplimiento.

Quin necesita un presupuesto?

Todas las familias en general; sobre todo las de ingresos medios y modestos, porque somos precisamente nosotros los que precisamos administrar mejor lo poco que tenemos. Principalmente lo necesitan aquellas familias que estn endeudadas y tienen dificultades para salir de ah y estn teniendo tambin problemas en las relaciones por esta causa. Quiz sus problemas de administracin se deban a que estn usando sistemas familiares anticuados, a actitudes incorrectas, a las tentaciones del crdito que invita a comprar hoy y pagar maana, a enseanzas inadecuadas recibidas, a inseguridades inconscientes, o a hbitos compulsivos de comprar. En fin, mil causas pueden ser las responsables de su desastre econmico y sus malas tendencias administrativas. Frente a ese mal, la mejor medicina es el

presupuesto familiar. Este le va a ayudar a salir a flote y a orientarse hacia el buen puerto del control y de la administracin. Independientemente de cunto ganan, muchas familias tienen problemas con el dinero porque sus gastos superan siempre a sus ingresos. Lo mismo da que sus ingresos sean ocho que ochenta, al final del mes se encuentran siempre con las mismas dificultades. El problema no est en la cantidad sino en la actitud. No planean cuidadosamente ni tampoco se disciplinan para sujetarse a lo que ganan. El resultado final es una inmensa bola de nieve que baja a toda velocidad por la pendiente, hacindose cada vez ms grande y que amenaza con aplastarlos. Repito, en general todas las familias necesitan un presupuesto. Es cierto que existen individuos con una capacidad y tendencia natural para la buena administracin del dinero y parece como s llevaran metido el presupuesto entre las clulas cerebrales. El resto de nosotros tenemos que aprenderlo. La mayora necesitamos poner bien claro sobre el papel nuestros ingresos y egresos, y as darnos cuenta cabal de dnde y cmo estamos y determinar exactamente a dnde queremos ir.

Cmo elaborarlo?
Para empezar, hay que proveerse de un buen cuaderno de notas, preferible con hojas de papel llamado cuadriculado (con rayas horizontales y verticales que forman cuadros pequeos y que ayudan a escribir bien los conceptos y cantidades uno debajo de los otros). Este tipo de cuaderno se adquiere fcilmente en cualquier librera. A veces algunos de los libros o cuadernos que se usan para contabilidad pueden servir. Hgalo de la manera ms simple posible, no se complique la vida con infinidad de detalles. Hgalo de manera que lo entiendan sus hijos. Tampoco lo elabore pensando que es inamovible e intocable como las leyes de Media y Persia. En general, requiere flexibilidad. Sepa que un presupuesto es un instrumento pensado para hacerle a usted y su familia ms felices, no para complicarles la vida. No intente hacerlo solo o sola. Es tarea de los dos, pues se requiere la decidida y entusiasta cooperacin de ambos para lograr que el presupuesto funcione y la situacin econmica mejore. Si usted y su cnyuge tienen el hbito de tener ingresos y gastos separados, no podrn preparar un buen presupuesto y lograr que funcione mientras no se unan. Comprendan que no hay base ni razn para que dentro de una familia se matengan estas separaciones. Recuerde que unos de los elementos que ms contribuyen a la fortaleza y felicidad familiar es la unidad de propsito. Es esencial tenerla y una de las cosas que ms ayudan a establecerla es la unidad

en la administracin. Si hay problemas de algn tipo hay que plantearlos con franqueza y superarlos con generosidad mutua. Hay que comenzar conociendo exactamente cunto ganan y sobre todo, cundo gastan y deben (si es que se debe). Se sorprendern al averiguar que probablemente estn gastando ms de lo que ganan. Y est sucediendo sin que se den cuenta! Despus, aparten la ofrenda que le corresponde al Seor (Prov. 3: 9, 10) y, seguidamente, elaboren el presupuesto sobre la base de lo que les queda. Tienen que confeccionar una lista completa, sin faltar ninguno de todos los gastos que se producen en el hogar. El gasto por comida, ropa, alquiler, agua, electricidad, gas, telfono, etc. Tambin esos gastos miscelneos pequeos, que como cras de zorras se meten en la via y se comen los mejores racimos. Hay que contabilizar todos los gastos semanales, mensuales y anuales que se produzcan en la casa. Gastos tales como seguros del automvil o gastos de las escuelas, libros, matrculas, uniformes, transportes. Y no olviden los regalos, esos compromisos de familiares o de amigos que no podemos evitar por causa de cumpleaos, aniversarios, nacimientos, bodas, etc. Vea a continuacin una forma de elaborar el presupuesto:

Presupuesto De Nuestra Familia

Mes:_____________Ao:________ Ingresos
Todos los ingresos por todos los conceptos
Padre.. Madre. Hijos Otros Rentas.. Intereses.. Pagas extras.. Trabajos extra Total ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________ ________

Mensual

Anual

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Egresos Todos los egresos por Todos los conceptos Diezmos y ofrendas al Seor Casa (alquilada o comprada)

Mensual Gasto Actual ____ ____ Meta Ideal ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____

Anual Actual Ideal

____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____

____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____

Comida.. ____ Limpieza y aseo. Electricidad. Agua y basura. ____ ____ ____

Gas.. ____ Telfono ____ Ropas.. ____ Automvil Gasolina v aceite ____ Materiales varios ____ Reparaciones ____ Escuelas Libros ____

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____ ____ ____

____ ____ ____

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Materiales varios ____ Suma y sigue. Impuestos Ciudad. Estado.. ____

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(Cuando se tienen propiedades: Casa, vehculos, etc., y cuando hay que hacer declaracin de la renta).. ____ ____ ____ ____ Seguros y Mdicos Gastos personales: Pap: (Libros, peridicos, correo) ____ Mam (Cosmticos, otros).. ____ Hijos. ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____

Regalos: Navidad. Cumpleaos Compromisos. Ahorro: Recreacin y Vacaciones Deudas: (Pagos de muebles. televisor, refrigerador). Gastos miscelneos ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____ ____

Imprevistos Total Balance Ingresos Egresos Saldo

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Si sus ingresos no son fijos sino variables, como pueden ser los de un vendedor que trabaja a comisin, pueden calcular de manera conservadora el ingreso anual, orientndose por el ingreso del ao anterior y dividirlo entre 12 meses o 52 semanas del ao y as conocer sus ingresos probables. Si es usted su propio empresario, como es el caso de muchos carpinteros, fontaneros, electricistas, peluqueros, abogados, mdicos, comerciantes, etc., decida junto con su cnyuge lo que deben apartar para cubrir las necesidades de la familia y lo que se debe guardar para atender a los gastos del negocio o empresa. Algunos gastos como vacaciones, seguros o mantenimiento del automvil no se producen mensualmente. Calculen lo que esto puede significar y lo dividen entre 12 y as averiguan las cantidades correspondientes que deben figurar en el presupuesto por dichos conceptos. Elaborar un presupuesto es algo ms que escribir nmeros en una hoja de papel. Implica la voluntad firme y decidida de sacar el mayor partido de los

ingresos familiares, de poner en orden la economa hogarea cuando sta anda descontrolada. Significa que una familia (padre y madre, e hijos, si los hay) se sientan juntos alrededor de la mesa, oran al Seor para someter a su voluntad aquella parte tan importante de su vida y analizan concienzudamente dnde estn, a dnde quieren llegar y cmo pueden conseguirlo. Al dialogar sobre el presupuesto se debe comenzar sobre la situacin presente. Quiz nunca lo han hecho y no saben cmo empezar; no es difcil, con un poquito de prctica pronto se volvern unos expertos y disfrutarn. Pueden empezar averiguando cunto ganan. Esto puede ser relativamente fcil, pues en la mayora de los casos los ingresos, al ser tan escasos, se controlan bastante bien. No resulta tan fcil a la hora de controlar los gastos. Frecuentemente sabemos cunto ganamos, pero no est tan claro cunto gastamos y en qu. Al hacer las averiguaciones nos sorprendemos de que gastemos tanto dinero. Lo ms irritante, a veces, es que no sabemos en qu. Buena cantidad se va en lo que podemos llamar gastos variables. Algunos gastos podemos establecerlos con rapidez y exactitud, otros no. Gastos tales como ofrendas, alquileres, pagos del vehculo, etc., se conocen y controlan bien. Pero otros que tienen que ver con alimentos, ropas, recreacin etc., cuesta un poco controlarlos. Nunca tendr suficiente dinero para cubrir el presupuesto mientras no controle los gastos variables. Comparen las categoras de ingresos y egresos. Examinen la situacin. Si se pasan, y es lo ms probable, tienen que tomar decisiones en firme. Hay que hacer una de estas dos cosas: Ganar ms dinero o reducir los gastos. As es de sencillo y no disponen de otras alternativas. Si deciden que hay que ganar ms dinero, piensen en lo siguiente: Primero, el peligro siempre latente de caer en la tentacin de gastar ms al disponer de ms. La clave est en acordar conjunta y anticipadamente en usar ese ingreso extra para equilibrar el presupuesto y mantener la decisin con frrea disciplina. Segundo, est tambin el riesgo de sacrificar las relaciones familiares a fin de ganar un poco ms de dinero. Recuerden muy bien esto, el ingreso extra slo merece la pena si sierve para que la familia sea de verdad ms feliz y no ms desgraciada aunque tenga ms cosas. Si piensan que la solucin est en reducir gastos, examinen detenidamente la lista completa de los presentes egresos y piensen con cuidado en cules son las necesidades reales (no las artificialmente creadas por la sociedad de consumo) de su familia y decidan. Seguramente que apreciarn gastos que responden a

compromisos que no se pueden eliminar de golpe, pero planendolo con tiempo y firmeza se puede lograr eliminarlos y evitar caer en otras tentaciones. Hay una cosa ltima, muy importante que debemos considerar, pues si no la vigilamos muy estrechamente puede anular la eficacia del mejor de los presupuestos.

Compras compulsivas
Constituyen el peligro nmero uno de todo plan de administracin. Es ceder a la tentacin de adquirir aquello que queremos aunque realmente no lo necesitemos. Este tipo de accin siempre se ha dado en el hombre y la mujer, pero la sociedad de consumo en la cual vivimos y las facilidades de crdito que tenemos por todas partes, lo estimulan poderosamente. Tiene que hacer dos cosas siempre:
1. Considerar cada compra a la luz del presupuesto y no comprar nada que no est bien pensado y haya dinero disponible. 2. Si dispone de tarjeta de crdito, dejarla en la casa cuando vaya a los grandes almacenes. Y si no entra, mucho mejor; menos tentaciones.

Quiz nos controlamos bien en cuanto a los objetos costosos, pero los pequeos son otro cantar. Cada cual tiene sus inclinaciones y tentaciones. A m me atraen los trabajos manuales y, en consecuencia, me siento tentado por las herramientas. Me cuesta mucho ir a un gran almacn y no pasar por el departamento de herramientas o del automvil y no comparar algo. Tengo que meterme las manos a los bolsillos y no sacarlas porque si empiezo a tocar algo que me llama la atencin, lo ms probable es que termine comprndolo. Mi padre tena aficin a pescar y le suceda lo mismo con los aparejos y utensilios de pescar. Y no digamos nada de las mujeres, pues ellas tienen sus propias inclinaciones! Recuerden las palabras de Cristo a sus poco disciplinados discpulos: El espritu est listo, pero la carne es dbil. (Mat. 26:41.) Pablo tambin tena sus problemas: Porque lo que hago no lo entiendo (Rom. 7:15). Est usted en buena compaa si est luchando contra sus malos hbitos.

Por ltimo, no arroje la toalla!

No pare una vez que ha comenzado. Esta es la tentacin ms comn. Recuerde que el presupuesto es un plan para emplear juiciosa y disciplinadamente su

dinero. No funciona solo, hay que dedicarle tiempo, fuerzas y disciplina. (Prov. 24: 3, 4.) Apunte todos los gastos en la libreta, segn captulos del presupuesto, hay que controlarlo todo y compararlo con lo que habamos presupuestado y con los ingresos. Si logra persistir durante dos meses en el control del presupuesto, usted est en el camino de resolver sus problemas y disfrutar de un futuro mejor. Les aseguro que pronto llegar el da en que la tarea que parece colosal se transforma en rutinaria. Sin duda que habr fallas y frustraciones, pero al cabo de meses y aos habr un ahorro sustancial de dinero, lgrimas y disgustos. Muchos matrimonios naufragan por causa del dinero. La sabia elaboracin del presupuesto y su puntual observacin le salvarn de dolores y problemas que pueden terminar trgicamente. He visto parejas que han curado sus heridas al deshacer la maraa econmica en la que se haban metido. El orden, la claridad y la buena administracin han trado para sus vidas una nueva y deliciosa relacin. Adems de que el presupuesto le puede ayudar en gran medida a pasar mejor los das de vacas flacas que de vez en cuando suelen venir en la vida de cada uno; estos tiempos amargos de enfermedad, desempleo y de crisis econmica nacional. Cuando nos hemos habituado a gastar y jams controlar y ahorrar, los das difciles resultan ms difciles y amargos an. Los siclogos nos repiten constantemente cules son las necesidades bsicas del ser humano. Una de ellas es la necesidad de seguridad. Sentir la seguridad de ser amado y aceptado, sentir la seguridad fsica de la vida y sentir la seguridad de que lo mnimo para m y mi familia est garantizado. El presupuesto es uno de los elementos que ms ayudan a crear estabilidad y seguridad. Les aseguro que ninguna familia que disponga de un presupuesto bien elaborado y lo siga fielmente se ver en serias dificultades econmicas.
Sean la honestidad y la diligencia sus compaeras constantes, y gaste un centavo menos de lo que gana. De esta manera su bolsillo comenzar a prosperar, los acreedores jams le insultarn, los deseos impulsivos no le oprimirn, el hambre no le morder y la desnudez no le afligir. f8 Benjamn Franklin

Para repasar y profundizar

1. Ve usted la ventaja y conveniencia de tener un presupuesto para mejor administrar los fondos familiares? 2. Tiene su familia un fondo comn o cada cual se administra por su cuenta? Ve usted que una de las claves de la vida familiar es la unidad (unidad de propsito, etc.) y que uno de los aspectos importantes de esa unidad es la integracin en la administracin de las finanzas? 3. Comparte el criterio del autor de que la administracin del hogar es tarea y responsabilidad de la pareja y no de uno solo? Por qu s o por qu no? 4. Dnde y cmo aprenden sus hijos la tcnica de la administracin familiar? Les invita a participar en sus conversaciones sobre la administracin y elaboracin del presupuesto? 5. Tiene el hbito de comprar compulsivamente? Si es as, ve la necesidad urgente de poner remedio a esa situacin? 6. Son las ofrendas a Dios el primer captulo de su presupuesto y es lo primero que aparta a la hora de hacer el reparto de sus ingresos?

4. La educacin financiera de los hijos Les enseamos o les dejamos que aprendan recibiendo golpes?
Instruye el nio en su camino y aun cuando fuere viejo no se apartar de l. Prov. 22: 6.

Recuerdo que cuando me lleg al turno de ingresar en el ejrcito para servir a mi pas, llegu al campamento militar con los hbitos de vida propios de un hogar normal y con la despreocupacin que nos suele caracterizar a los veinte aos. Muchas cosas cambiaron para las docenas de reclutas que aquel da cruzamos la puerta del cuartel y camos en manos de los sargentos instructores. El que a m me correspondi rezumaba por todos los poros el espritu militar que le haban inculcado. Puso bien claro desde el principio, con una firmeza y tono que no daba lugar a la duda, que estaba dispuesto a que aprendisemos bien aprendida la cartilla de la instruccin y disciplina militares. Pasados unos meses, la convivencia hizo ms humana la relacin con nuestro sargento y pudimos expresarle nuestras quejas y puntos de vista. Le dijimos muy respetuosamente de otra manera la osada nos hubiera costado una semana en la cocina pelando patatas o limpiando pucheros o alguna cosa peor que nos pareca que exageraba en su afn de entrenamiento y disciplina. Mirndonos de frente y muy serio, nos dijo que l haba experimentado que, ante la eventualidad de una guerra, la eleccin era riguroso entrenamiento y disciplina que capacitara al soldado para sobrevivir y vencer o, por el contrario, blandura e indisciplina que le llevara a caer derrotado o perder la vida en el campo de batalla. Si estimamos en algo la vida de nuestros jvenes nos deca y el bienestar de nuestro pas, no tenemos otra alternativa. No pas mucho tiempo sin que aprendiramos por experiencia propia que tena razn. Y bien sabemos que, en general, la vida es as. Los mejor entrenados y disciplinados son los que tienen mayores posibilidades de xito.

Nuestros aciertos y desaciertos

Como padres nos empeamos en formar, orientar y motivar a nuestros hijos en el dominio de ciertas materias y oficios. Les amamos y deseamos equiparles o ponerles en el camino para que ellos terminen de equiparse por s mismos. Sabemos lo duro y doloroso que es lanzarse a la vida as por las buenas, a pecho descubierto.

Una de las cosas que ms han deseado nuestros hijos es manejar el automvil (por razones profesionales siempre tuvimos que hacernos de uno). No puedo perder de vista las llaves del vehculo. A m me pasaba lo mismo siendo jovencito con las herramientas y maquinaria que mi padre tena en su pequeo taller de carpintera. Como padres prudentes jams consentimos en que nuestro hijo o hija manejen el automvil sin que tengan el mnimo conocimiento y entrenamiento en la materia. Bien sabemos lo que puede suceder: que destruyan el vehculo, que se daen seriamente y perjudiquen mucho tambin a otros. Las consecuencias por nuestra imprevisin en ensearles o por nuestra blandura en consentir pueden ser fatales para todos. Sin embargo, en esta otra materia que es el desarrollo de actitudes correctas acerca del dinero y la buena administracin de las posesiones, les dejamos solitos, como si eso se aprendiera por intuicin o arte de magia. Cuando ya sabemos por nuestra propia experiencia, por lo que observamos a nuestro alrededor y por lo que nos informan los especialistas en problemtica matrimonial, que la actitud acerca del dinero y la administracin de las finanzas familiares es uno de los aspectos de la vida que mayor seguridad y felicidad pueden traernos o, por el contarlo, uno de los que mayor amargura y desgracia nos proporciona.

Sabemos ganarlo pero no tanto administrarlo

Esta es la tendencia general del actual sistema educativo. Sabemos mucho ms sobre cmo ganar dinero que sobre cmo administrarlo. Dedicamos veinte aos de la vida de los hijos y de la nuestra tambin en prepararles para ganarlo, pero muy poco tiempo a ensearles cmo administrarlo. Ah est la razn y explicacin por la cual muchos adultos tienen serios problemas con el manejo del dinero. Les empujamos decididamente a aprender matemticas, clculo mercantil y administracin de empresas, pues no faltaba ms!, hay que capacitarse y ser algo en la vida. Pero administrar las finanzas familiares, ese es otro cantar. Tenemos bien claro tambin, en cuanto al funcionamiento de las empresas se refiere, que la administracin de las mismas es tan importante como su capacidad tcnica. Disponer de buenos ingenieros es importantsimo, pero los buenos administradores son piezas tan vitales que sin ellos todo pronto queda arruinado. Por qu no tenemos la sagacidad para percibir que se da la misma situacin en el hogar?

El hogar: molde de vida

En el encabezado de este captulo aparece la famosa frase del libro de Proverbios que nos habla de la tremenda y duradera influencia que tiene aquello que aprendemos en la niez. Nos dice la Biblia en el lugar citado: Instruye al nio en su camino y aun cuando fuere viejo no se apartar de l. Esto es absolutamente cierto respecto de lo bueno y de lo malo, de lo correcto o de lo incorrecto. Todo se contagia en la vida menos la hermosura, nos ensea la sabidura popular. Consciente o inconscientemente, nos lo propongamos o no, estamos da a da enseando a nuestros hijos. En cada minuto de contacto con ellos les transmitimos algo. Les comunicamos nuestras actitudes y hbitos. Por ejemplo: Si cuando nos enojamos tendemos a controlarnos y conservar la calma, ellos creern que es el comportamiento normal y aceptable y lo imitarn; por el contrario, si sucede que reaccionamos con cierta violencia y palabras de grueso calibre, pensarn que eso es lo que debe suceder y lo reproducirn en sus vidas. As tambin en todo lo relacionado con otras reas de la vida. Nuestro pensamiento y comportamiento futuros se conforman bsicamente en la niez. Por supuesto que otras fuerzas pueden luego interferir y reorientar nuestra vida de manera diferente. Si recibimos una luz nueva que aporta con fuerza transformadora nuevas enseanzas, ejemplos y experiencias, puede cambiarnos de tal manera que todo sea distinto en nosotros de como estuvo siendo, consciente o inconscientemente, programado por nuestros padres durante nuestra niez. Los seres humanos somos en la poca de la niez grandes observadores e imitadores del comportamiento de los mayores. Lo que hayamos observado en nuestros padres respecto de actitudes y manejo del dinero es lo que normalmente haremos nosotros. Excepto que lo observado haya ido causando un impacto tan desagradable en nosotros que provoque una reaccin de signo contrario y nos vayamos al polo opuesto; pero, en general lo que suele suceder es que imitamos el ejemplo recibido. La planificacin y administracin financiera de la familia no se encuentra para nada entre las asignaturas que se estudian en la escuela. Se aprende en casa viendo actuar a los padres, aprendiendo de sus errores y aciertos, o no lo aprendemos en ninguna parte. El hogar es el centro clave de enseanzaaprendizaje donde las criaturas humanas recibimos muchos de los valores, actitudes y hbitos que determinan ms tarde nuestra manera de ser y actuar. No lo dude, los valores de usted o lo que los hijos piensan e interpretan que son los valores de usted, vendrn a ser los valores de ellos.

Si hemos crecido en un ambiente de abundancia, donde haba posibilidades para el gusto y el deseo personales, esto va a ir creando en nosotros unas actitudes y hbitos. Si, por el contrario, hemos crecido en un hogar donde imperaba la escasez, donde las compras estaban siempre relacionadas con necesidades bsicas, donde se contaba cada centavo y se pensaba tres veces antes de comprar algo, nuestra actitud y hbitos ante el dinero van a ser muy distintos. S nuestros padres son buenos administradores pero fallan en pasarnos esa informacin vital, pues nunca nos hablaron ni nos permitieron meter la nariz en sus asuntos administrativos estaremos desarmados y desorientados ante este aspecto importante de la vida. Iremos al matrimonio con nuestra ignorancia y puede ser que nos vaya bien pero tambin puede suceder que pase lodo lo contrario. La felicidad y la paz matrimoniales no son una lotera, hay que prepararse bien y planearlo bien para que salga bien. Hay discusiones, acusaciones y tensiones en el hogar por causa del dinero? Esta situacin tendr su impacto e influencia en los hijos. Ellos pensarn que esa es la manera de comportarse frente a las situaciones que el manejo del dinero trae consigo. Hay orden, entendimiento entre los padres y buena administracin? Esa es la tendencia que probablemente aportarn a su vida matrimonial futura.

Cmo ensearles
El hecho de que el hogar sea el lugar clave para la formacin y educacin de los hijos debe estimularnos a aprovechar esa gran oportunidad para instruirles en esta rea de la vida. Queremos verlos felices, estables y seguros? Sin duda que s; por eso nos esforzamos en proporcionarles todo lo que necesitan y podemos darles. Entonces, haga dos cosas. Una, si sus finanzas no funcionan con buen orden, al punto de no darle a usted la tranquilidad y seguridad deseadas, pngase ahora mismo en marcha para lograrlo. Su ejemplo y decisin sern las mejores lecciones que los suyos podrn recibir. Otra, no tenga temor de envolverlos a ellos en el conocimiento y funcionamiento de las finanzas del hogar. Hay muchas maneras en las que conscientemente puede usted introducir y entrenar a sus hijos en el mundo de la administracin familiar. Invteles a estar presentes cuando usted y su esposa confeccionan el presupuesto; que vean cmo lo hacen, que escuchen cmo dialogan y atienden a las necesidades del hogar. Llvenlos con ustedes a comprar. Las chicas con la madre, los muchachos con el padre, y explquenles por qu comparan precios y eligen este artculo y no aquel. Ensenles y apyenlos en desarrollar un programa

propio de ahorro. Le aseguro que esta introduccin paulatina al conocimiento y manejo del dinero les ser de mucha utilidad y provecho en el futuro. Procure no pasarse en la porcin de enseanza y capacitacin que se les da en cada ocasin. Haga del aprendizaje un juego y una fiesta. Recuerde que ellos, especialmente si son muy jvenes, se cansan y se aburren pronto con estas materias que no son de inmediato inters para ellos. Y si son adolescentes ya sabr que se entusiasman fcilmente por la msica moderna o los amigos del sexo opuesto, pero no precisamente por la economa domstica y su administracin. As que, hgaselo fcil y atractivo. El propsito es ayudarles a tener sabidura y seguridad en el manejo del dinero; no haga, pues, de la ocasin una exhibicin paternal ni los empache para que se indigesten. No olvide tampoco de ensearles con la palabra y el ejemplo la verdad que en la vida no somos propietarios de nada sino simplemente administradores de los bienes que Dios nos da y llegar un da en que tendremos que dar cuentas de nuestra administracin. (Mat. 25:14-30.) Enseles tambin a dar gracias por todo y a aceptar como un don de Dios la vida, la creacin, la naturaleza, la familia, la iglesia, la patria, los alimentos, la ropa, la escuela, etc. Es muy conveniente que aprendamos desde nuestra niez a vivir con gratitud, a reconocer y agradecer que en general en la vida recibimos mucho ms de lo que aportamos. Frecuentemente pensamos que es al revs, pero nos equivocamos.

Enseando a los adolescentes

S, ya lo s, no me lo recuerde; esta es la etapa ms difcil de la educacin de nuestros hijos, me deca un padre metido en la experiencia. S, es la etapa en la que nuestros hijos son capaces de pensar y comportarse de la manera ms juiciosa y atinada y, a la vez, una hora ms tarde, ser los individuos ms atolondrados de la tierra. Adems, sus frecuentes cambios de humor hacen que por la maana besen y abracen a su madre pareciendo que la adoran y por la tarde salgan gritando que es tonta y cierran el cuarto de un portazo. Esta conducta deja perplejos y sin saber qu hacer a ms de una pareja de padres. En mi hogar tenemos dos hijos adolescentes que hacen que sea una realidad viva este cuadro, y otros dos estn ya casi a las puertas de esta bendita edad. Recuerdo que cuando eran bebs nunca me hicieron perder una noche de sueo. Si alguna vez se despertaban de noche casi todos los problemas se solucionaban cambindoles el paal o colocndoles el chupete que se les haba cado. Luego, bien mi mujer o yo, volvamos a tientas y semidormidos a la cama y seguamos durmiendo sin ms preocupaciones. Al llegar a la

adolescencia, por una razn o por otra, casi siempre aparecen en mis sueos o vigilias. Parecen tan suficientes y, a la vez, estn tan necesitados! Es, sin duda, una etapa clave en su educacin y en la formacin de su personalidad. Es el momento oportuno para ensearles definitivamente el valor del dinero y ponerles en camino de saber administrarse por s mismos. A este respecto, recuerdo la habilidad con que una madre resolvi las tensiones que tena con su hijo adolescente a la hora de comprarle ropa. No hay manera de que nos pongamos de acuerdo, me deca. Nuestras opiniones y gustos no coinciden para nada. Es una lucha continua. Le resulta familiar esta situacin? Un da la buena mujer llam a su hijo, y con la luz de la esperanza en sus ojos se sentaron a dialogar. Le inform al hijo de la cantidad mensual que poda dedicar para ropa y calzado de toda la familia. Le indic la parte que proporcionalmente le corresponda a l. Sigui dicindole que ella le dira qu cosas iba necesitando (camisas, pantalones, zapatos, etc.). A la vez le entregara cada mes la cantidad de dinero que le correspondiera para ropas y en la medida que tuviera necesidades y dispusiera de las cantidades necesarias, l se comprara sus propias prendas conforme a su gusto. Mi hijo me deca la madre, abri unos ojos como platos. Salt sobre m, me abraz y me llen de besos. Estaba loco de alegra. Sin duda era lo que el muchacho deseaba aunque no hubiera sido capaz de expresarlo. La madre le puso algunas condiciones. No podra reclamar ms hasta que las prendas estuvieran deterioradas en su proceso normal y dispusieran de los medios para reponerlas. Adems, si se compraba algo que despus no le gustaba o no era de la calidad esperada, tendra que aceptar sin rechistar las consecuencias de sus propias decisiones. El joven estaba encantado con el plan y acept complacido las condiciones. Jams so que su madre fuera capaz de llegar a ese punto. Ella creci enormemente ante sus ojos ese da. Y el plan funcion bastante bien! Se alivi un rea de tensiones y se empez el camino de la educacin financiera de un adolescente. Por supuesto, no todo fue perfecto; a partir de ese momento, todava hubo sus ms y sus menos, pero la situacin mejor notablemente. Esta misma tctica la empezamos a poner en prctica mi mujer y yo con uno de nuestros hijos adolescentes. Iba a pasar el verano lejos del hogar. Era su primera gran salida. Mi esposa pens y plane todos los detalles del equipo para el viaje. Nadie poda poner ms amor, ilusin y energa que la que ella derroch. Con todo, a la hora de ejecutar lo planeado, todas las seales

parecan indicar la aproximacin de un fuerte frente tormentoso. Nuestro amado hijo no estaba de acuerdo con casi nada de lo que su madre haba pensado comprarle para pasar el verano. Donde la madre deca blanco, l deca negro; donde ella deca largo, l deca corto. Mi esposa poda usar de su autoridad y mejor juicio para imponer una solucin. Sin embargo, aquello hubiera creado otros inconvenientes (resistencia y malos humores) y hubiera aadido ms carga elctrica a la tormenta que se avecinaba. Ustedes que son padres de adolescentes quiz ya saben de estas situaciones y experiencias. Decidimos darle el dinero que podamos dedicarle sin perjudicar a ningn otro miembro de la familia. Quedamos de acuerdo en las siguientes condiciones. Primera, tena que administrarlo de tal manera que le llegara para adquirir el equipo mnimo necesario para estar dignamente presentable durante su ausencia del hogar. Segundo, tendra que aceptar las consecuencias de sus decisiones si las compras al final no le salan como l soaba. Tercera, informara de las compras realizadas y de los gastos tenidos. Cuarta, nosotros no le criticaramos sus decisiones, esperaramos a ver los resultados finales para hacer una evaluacin y sacar conclusiones. Estuvimos de acuerdo y as lo hicimos. Yo le acompa a los lugares que l quiso ir y asist como espectador mudo a la realizacin de sus compras. Mi esposa qued en casa orando y confiando. Tengo que confesar que el resultado final no fue tan desastroso como sospechbamos. Hubo ms aciertos que desaciertos. El estaba lleno de satisfaccin con la experiencia tenida y nosotros, su madre y yo, tambin lo estbamos ntimamente. Todos aprendimos. Nosotros a darnos cuenta de que nuestro hijo tena sus capacidades ms desarrolladas de lo que sospechbamos y a percibir que su grado de madurez al saber aceptar las consecuencias de sus decisiones era ms de lo que suponamos. El experiment esa faceta de la vida real que es examinar, comparar, tomar decisiones por s mismo, administrar el dinero y a responsabilizase de sus decisiones. Este fue, sin duda, un paso importante en su educacin y tambin en nuestras experiencias como padres de adolescentes.

Cuando los hijos piden prestado

A veces sucede que los hijos adolescentes, tienen ideas o proyectos en mente y para financiar sus planes piden dinero prestado a los padres. Conviene drselo cuando sabemos que, probablemente, van a tardar en devolverlo y que la tendencia frecuente es olvidarse de la deuda? Si se sabe que los hijos tienen algn tipo de ingreso a la vista, y los padres pueden, hgase, si es que el proyecto que tienen los jvenes va a servir de

alguna manera para su desarrollo y mejoramiento; pero exjase la devolucin del dinero. Si es necesario escrbase el compromiso en una hoja de papel para evitar la tendencia a olvidar que tienen los hijos respecto de las deudas con los padres. No se dejen impresionar por sus dramticas protestas ante la aparente desconfianza de los padres! Tal prctica y disciplina son para ellos de incalculable valor, pues deben saber muy bien que lo que se pide prestado hay que devolverlo en la primera oportunidad posible.

Cuando son estudiantes y deciden casarse

Cada vez son ms frecuentes los casos de jvenes, estudiando en la universidad, que apenas llegan a los veinte aos y se quieren casar. Estn enamorados, se sienten con tantas fuerzas y son tan ignorantes de la vida real, que se creen capaces de superar todas las dificultades que se les pueden presentar. En la mayora de las ocasiones es ella la que trabaja y sostiene a los dos. El tambin lo hace siempre que los estudios se lo permiten, especialmente durante las vacaciones. Se comienza con mucha ilusin y optimismo y son tan felices como suelen serlo los jvenes enamorados en el comienzo de su matrimonio. Sin embargo, pronto empiezan a sentir las presiones y las tensiones de la vida real, excepto que tengan ingresos suficientes que les vengan de alguna parte. Hay que ajustarse a lo que se tiene y las cosas se complican porque tampoco tienen mucha experiencia en administrar sus escasos recursos. Usted ya conocer, si tiene hijos e hijas mayores, lo testarudos que son cuando tienen metida entre ceja y ceja una idea que les gusta. Y, aunque no tenga hijos de esa edad, probablemente lo sabe porque usted tambin era as hasta cierto punto. Lo ms probable es que, independientemente de lo que les diga, y cmo se lo diga, ellos van a seguir adelante con su plan. No se le escapa que, ante una eventualidad como sta, ellos precisan ya conocer el valor del dinero y saber cmo administrarlo. Es trgico empezar la vida matrimonial partiendo de cero en cuanto a administracin del hogar se refiere. Tenga la seguridad de que a pesar de todos los elementos positivos que ambos aporten al matrimonio, van a sufrir presiones y tensiones. Si no se cuidan mucho, las quejas y las mutuas acusaciones empezarn a brotar y las discusiones sucedern. Y si sucede una vez, es ms fcil que haya una segunda vez, y as sucesivamente. Probablemente, y sin apenas darse cuenta, suban de tono en sus discusiones y sobrepasen los lmites de consideracin y respeto que deben tener las querellas matrimoniales. He conocido a ms de una joven pareja en estas condiciones que se les acabaron muy pronto las ganas y las fuerzas para superar las dificultades que

suelen aparecer en la vida matrimonial habitual, agravados en estos casos por las condiciones especiales en que se desenvuelven los matrimonios entre estudiantes. El tiene que dedicarle tiempo y fuerzas a los estudios para no fracasar en los exmenes. Fracasar o no obtener las calificaciones convenientes puede significar perder las becas que permiten sus estudios. Adems, tiene que ayudar en el trabajo del hogar para que la esposa no est tan agobiada y, posiblemente, cuidar tambin del beb que ha llegado muy pronto. El resultado es que le queda muy poco tiempo que dedicar a la joven y enamorada esposa. Ella, por otra parte, est poniendo tanta ilusin y fuerzas en hacer su parte y sostener econmicamente el hogar que necesita atencin y apoyo. Aunque no lo expresa para no agobiar al esposo, lo espera y lo necesita. Ella est llevando la parte ms pesada y se cansa. Siente que est dando mucho y recibiendo muy poco. El resultado es frustracin y resentimiento. Todo se complica extraordinariamente si l empieza a fallar en los estudios y no logran, tampoco, por ms que se esfuerzan, cubrir las necesidades mnimas de alimentacin, vestido y alojamiento. Inmediatamente aparece la tentacin de culparse el uno al otro por las dificultades que padecen y empiezan a pensar que cuando estaban solteros tenan menos limitaciones y problemas. Estas situaciones potencialmente explosivas son difciles de manejar para cualquiera; mucho ms cuando, debido a la juventud, hay falta de conocimiento, capacitacin y experiencia. En resumen, usted sabe que los padres nos esforzamos decididamente en todo aquello que estimamos es bueno para nuestros hijos. Recuerdo que cuando era pequeo, mi madre se inform que el aceite de hgado de bacalao era muy bueno para combatir el raquitismo y para ayudar al desarrollo de los nios. Bien saben que tal sustancia sabe a cuerno quemado. Mi madre se arm con todas sus dotes persuasivas (las tena de distinta clase) y nos endilgaba unas cucharadas de aceite de hgado de bacalao que hasta los mismos demonios se hubieran espantado de verse en situacin semejante. Se imaginan que cada vez que nuestra madre apareca por casa con una de aquellas malditas botellas lo ltimo que tenamos en mente era dar gracias a Dios por nuestra madre. Tiempo lleg en mi vida en el que gozando de los beneficios de aquel celo materno y comprendiendo sus razones, entonces s que di muy sentidas gracias a Dios por el don de cario y sabidura que haba recibido en la persona de mi madre. Esfurcense decididamente, como padres, en educar a sus hijos en la ciencia de la buena administracin hogarea y puedo asegurarles, sin temor a equivocarme, que tiempo vendr cuando ellos bendecirn a sus progenitores y darn gracias a Dios por el don tan precioso que les concedi.

Para repasar y profundizar

1. Concuerda con el autor en que el hogar es el molde ms importante de la vida para los hijos? 2. Cmo ve que sali usted del hogar de sus padres: Formado, deformado o un poco de todo? Como estn saliendo sus hijos? Qu cree que conviene mejorar en su sistema educativo? 3. Nota usted en la vida de sus hijos que, para bien o para mal, los padres estamos siempre enseando con nuestros principios, actitudes, reacciones, hbitos, gestos, ademanes, palabras, etc., y que casi nada pasa desapercibido para ellos? 4. Est de acuerdo con el autor en que la nica escuela en la tierra donde se ensena la asignatura de la administracin familiar es en el hogar? Qu est haciendo para que los suyos aprendan bien la material? 5. Ofrece a sus hijos adolescentes oportunidades frecuentes de aprender a comprar y administrar por su cuenta para que vayan entrenndose en esta rea que tanto contribuir a su paz y felicidad familiar o a lo contrario? 6. Si son jvenes estudiantes y quieren casarse, pero no tienen todava la necesaria estabilidad econmica, lo hacen slo en un arrebato de amor o han considerado seriamente todas las implicaciones de casarse en esas condiciones? Se comprometen de todo corazn a, quiz, pasar necesidades sin rechistar y a superar las dificultades, que sin duda vendrn, sin caer en el resentimiento y los mutuos reproches y acusaciones? 7. Estn enseando a sus hijos el principio bsico de vida de que de Dios es la tierra y su plenitud y que deben dedicarle fielmente los diezmos y ofrendas?

5. El ahorro y las inversiones Sueo o realidad?

En la casa del sabio hay riquezas y perfumes, pero el necio gasta todo lo que tiene. Prov. 21:20 (V. P.). Hay cuatro animalitos en la tierra que son ms sabios que los sabios: Las hormigas, gran ejrcito sin fuerza que asegura su comida en el verano, Prov. 30:24 (V. P.).

A veces pensamos que eso de ahorrar es slo para los ricos o para la gente de clase media que dispone de cierta abundancia de recursos. No es cierto. En cualquier pas de habla hispana abundan los bancos. Basta con ir a cualquiera de estos pases o echar un vistazo a la seccin econmica de un diario de alcance nacional para darse cuenta de la cantidad de bancos que existen. En Mxico, pongo por caso, existen cuarenta y siete bancos entre nacionales y regionales; y los nacionales poseen filiales en casi todas las ciudades principales del pas.f9 En Espaa puede usted contar hasta veintiocho bancos nacionales, y la mayora de ellos con sucursales en todas las ciudades y pueblos importantes del territorio nacional; adems de cajas de ahorro diferentes en las cuarenta y nueve provincias. f10 As podramos seguir contando de Argentina, Panam, Venezuela y de todos los dems. La existencia de la banca indica claramente que hay posibilidades de captacin de capital. No creamos que los bancos se sostienen principalmente con el dinero que los ricos depositan en ellos. Todo lo contrario, es con el de cientos de miles de ciudadanos que disponen de pequeas y medianas cuentas de ahorra. Ellos son los que principalmente sostienen la banca con sus ahorros. Los econmicamente fuertes y que poseen, adems, un mnimo de conocimiento del mundo de las finanzas, suelen invertir participando como accionistas de los bancos o en fondos de inversin mobiliaria e inmobiliaria, o directamente en la Bolsa, o en otras reas mucho ms lucrativas que el simple ahorro en el banco.

La imprevisin no es de sabios
Todos padecemos de vez en cuando en nuestras vidas calamidades que ponen a prueba nuestra fe, entereza, paciencia, equilibrio y prudencia. Cuatro de esas calamidades pueden ocurrirnos en cualquier momento. Y son: Prdida del empleo; prdida de la salud por enfermedad o accidente; prdida del cnyuge por muerte o divorcio; malas decisiones en adquisiciones, negocios e

inversiones. Todo esto sucede con ms frecuencia de lo que suponemos. Frente a estas circunstancias imprevisibles de la vida no queda otra disyuntiva que nuestra confianza en Dios y el manejo prudente de nuestros recursos. Al hablar de estas cosas, ms de uno con una pretendida espiritualidad, dir: Dios proveer. Sin duda alguna pero, proveer de verdad para aquel que oculta sus talentos en la tierra? Las palabras que Cristo dirige a este tipo de personas son muy duras: Siervo malo y negligente (Mat. 25:26, 27). Yo prefiero las que dirigi al siervo prudente que manej cuidadosamente lo que haba recibido: Bien, buen siervo y fiel; sobre poco has sido fiel, sobre mucho te pondr, (Mat. 25:23). El ahorro es una medida muy sabia de previsin para el futuro y una manifestacin de nuestra fortaleza de carcter y de amor a nuestra familia. Es bien cierto que la herencia gentica y la educacin recibidas determinan en cierta medida nuestras actitudes como adultos. As vamos a encontrar que algunas personas se aprietan mucho el cinturn porque para ellas la seguridad econmica es una necesidad sicolgica profunda. Se privan de muchas cosas con tal de lograr ahorrar. Otras, por el contrario, son derrochadoras y compran de todo por la misma razn. Tienen una profunda necesidad de poseer cosas, cosas que frecuentemente tienen poco o nulo efecto sobre sus vidas y terminan por ser objetos intiles arrinconados en el trastero. Sin embargo, la mayora nos movemos generalmente entre estos dos extremos. Sentimos la necesidad de disfrutar de la vida y de los bienes que Dios nos da y tambin la de guardar algo para enfrentar prudentemente las incertidumbres del futuro. Zig Ziglar es uno de los maestros de la venta y de la motivacin en los Estados Unidos. Es un hombre de xito, pero la sinceridad y hondura de su vida espiritual cristiana no le van a la zaga. Escribi un libro intitulado Nos Veremos en la Cumbref11 del que se han vendido en ingls cerca de un milln de ejemplares y en castellano va tambin por su quinta edicin. En el citado libro, Zig Ziglar nos dice lo siguente sobre el ahorro:
Ahorrar dinero es un buen hbito. Inicialmente tendr que esforzarse por pagarse a s mismo (se refiere a retirar algo para s, ahorrar) antes de comenzar a pagar sus otras deudas. Pero permtame sugerirle que sin importar cules sean sus ingresos su primera responsabilidad es ahorrar para usted y su futuro una parte de cada peso que gana. La excitacin de ahorrar crece con cada peso que aumenta su cuenta. Queda permanentemente arraigado en usted cuando, como dicen los chinos, sus hijos (sus pesos) tienen hijos y luego esos hijos tienen otros hijos.

En efecto, ahorrar dinero es un buen hbito, pero inicialmente usted debe agarrarlo y retenerlo tenazmente. Al empezar el juego, habr muchas veces cuando usted tenga la tentacin de no pagarse por esta ocasin debido a que, permtame expresar esto con toda la persuasin de que soy capaz: Sin importar cun buena sea la razn para no ahorrar, no es tan buena como la razn de establecer firmemente el hbito de ahorrar. Hace muchos aos mi primer patrn me seal que si yo poda vivir con determinado nmero de dlares a la semana, no me morira de hambre por no tener un 10 por ciento menos cada semana. Es obvio que tena razn. Tambin tena razn cuando dijo que la habilidad de ahorrar era una fuerte indicacin del carcter y que si no se ahorra nada de los ingresos actuales, no poda ahorrar nada de los ingresos en el futuro. Algo en lo que estn de acuerdo todos los filsofos del xito es en la necesidad absoluta de ahorrar dinero en forma regular si se espera que la buena fortuna venga a sonrernos. Son muy importantes los beneficios que puede obtener por disciplinarse y olvidarse de los placeres del momento para lograr su objetivo principal.

Las inversiones
Ahorrar es retirar dinero de sus ingresos para depositarlo en un banco en la modalidad ms conveniente para sus intereses. Usted confa su dinero a un banco aunque ms bien usted le est prestando su dinero y ste negocia con l y en compensacin le paga un inters que suele ser fijo. Por el contrario, al invertir usted toma la iniciativa y acepta tambin la responsabilidad de colocar su dinero en formas que le produzcan mayor beneficio. El inters que el banco le paga por prestarle usted su dinero, probablemente, dadas las actuales circunstancia inflacionarias, no logre superar el ndice de inflacin que nos afecta por todas partes. Para que quede todo ms claro pondremos un ejemplo: Si el banco le da un cinco por ciento de inters por su dinero y la tasa de inflacin anual que se padece es de un diez por ciento, es obvio que su dinero est perdiendo en valor un cinco por ciento anual. Usted sigue teniendo la misma cantidad de dinero en el banco, ms los intereses que se acumulan; pero el valor, es decir, su capacidad de adquisicin con aquel dinero ha disminuido en un cinco por ciento. Ese cinco por ciento de prdida es la diferencia entre el inters recibido y la tasa de inflacin sufrida. Por esta razn, muchos prefieren tomar la iniciativa e invertir ellos mismos en formas o cosas que les rindan ms, para, al menos, conservar el valor del dinero y conseguir beneficios adicionales en la medida de lo posible.

Por supuesto, una inversin jams se hace sin riesgo. A fin de evitar riesgos innecesarios pensemos en lo siguiente:

Peligros de las inversiones

Para averiguar los posibles riesgos de una inversin, tenga siempre en cuenta estas seales de peligro:
1. Cuando la esperanza de un gran beneficio est prcticamente garantizada. Huya! No se fe! 2. Cuando la decisin de invertir debe ser hecha rpidamente. No le ofrecen la oportunidad de investigar a fondo el carcter y condiciones de la inversin ni a sus promotores. Djelo estar! 3. Cuando el vendedor se presenta como hacindole un favor por invertir con l. Si no ha visto jams al diablo, lo tiene presente en ese momento! 4. Cuando usted sabe muy poco o nada de aquella inversin en concreto y tampoco le dan mucha informacin sobre los posibles riesgos. Jams comprometa el fruto de su sudor sin poseer informacin y seguridades razonables! 5. Cuando le dicen que la inversin no le demandar ningn esfuerzo ni preocupacin por su parte. Ellos se preocuparn de todo. No se fe de los que quieren mantenerle al margen ni le permiten verificar el proceso!f12

Si una inversin en perspectiva tiene alguno de estos beneficios, procure investigar cuidadosamente en dnde se mete antes de arriesgar su dinero. Busque consejo de alguien que conozca de verdad la materia y le merezca confianza. Sea paciente, pues en general nadie se hace rico de la maana a la noche.

Caractersticas bsicas de una inversin productiva

Son tres: Seguridad, rentabilidad y liquidez. Seguridad se refiere a que su dinero corra el menor riesgo posible. Rentabilidad nos habla del beneficio a conseguir. Y liquidez, seala la rapidez con que usted puede recuperar su dinero para usarlo a su conveniencia. Hay que procurar que sus ahorros e inversiones posean las tres citadas caractersticas de manera razonable. Ahora bien, sepa que cuanto mayor es la rentabilidad menos segura es la inversin y viceversa. Las inversiones en propiedades, tales como terrenos y casas, son seguras: la tierra o la casa no corren riesgos de desaparecer as como as. Sin embargo, estas inversiones sufren de falta de liquidez, porque a la hora de transformarlas en dinero pueden pasar meses y aos antes de que pueda

venderlas, y si tiene urgencia de disponer del dinero tendr entonces que mal venderlas con prdida de la rentabilidad. La inflacin es el desequilibrio econmico caracteri/.ado por la subida general de precios y que afecta al costo de la vida o caresta de la vida. Por otra parte, el dinero en el banco, en la forma de cuenta de ahorro, normalmente est bien seguro y la liquidez es buena, pero la rentabilidad es muy baja. Si lo pone a plazo fijo, la seguridad sigue siendo la misma, el beneficio aumenta, pero la liquidez sufre. Una frmula muy interesante para el inversionista no profesional son los fondos de inversin colectivos, que pueden ser de inversin mobiliaria o inmobiliaria. Inversin mobiliaria se refiere a invertir comprando acciones o participaciones en empresas comerciales e industriales; inversin inmobiliaria indica toda participacin en fincas urbanas o rsticas (edificios y terrenos). Cuando estos fondos estn bien organizados, institucionalizados y hay algn tipo de respaldo y garanta por parte del Estado, suelen ser la mejor salida para la familia normal y corriente que necesita que la inversin de su dinero tenga seguridad, rentabilidad y liquidez; las tres caractersticas que deben darse siempre y por ese orden. Los tres beneficios citados suelen darse en los fondos de inversin en razn de que su funcionamiento est regulado por la ley, estn obligados a diversificar las inversiones entre empresas slidas y bien conocidas y, por ltimo, disfrutan de la rapidez de liquidez que proporciona la Bolsa. Con todo, su informacin personal y directa es de capital importancia a la hora de tomar sus propias decisiones.

Otras formas de inversin

Piense en estas tres cosas que pueden ser de mucha utilidad y beneficio para usted y los suyos. Primera, invierta en un buen seguro de vida. Estudie seriamente el que ms le convenga a usted y a su familia conforme a sus posibilidades. No compre cualquier seguro de vida! Segunda, invierta en su propia educacin y formacin profesional. Su educacin es una buena inversin que le rendir beneficios en el futuro. Muchos, especialmente parejas jvenes, contraen muy pronto deudas grandes que tardan muchos aos en liquidar y no les queda nada para dedicarlo a su continua formacin por falta de medios para renovarse y actualizarse.

Tercera, si las anteriores ya las llev a cabo, piense en comprar una casa o apartamento para su familia. Suele ser una de las inversiones ms ventajosas para una familia. En resumen: Ahorre! Ahorre! Ahorre! No me diga que no puede. Vuelva a leer lo que Zig Ziglar aconseja. No pretenda convencer diciendo que eso est bien en el medio norteamericano. Eso son excusas. Crame, si en su pas hay bancos, y seguro que los hay por docenas!, sepa que existen y subsisten gracias a los miles que ahorran, principalmente medianos y modestos. Usted puede si quiere. Intntelo! Tendr la satisfaccin de una nueva experiencia, altamente positiva, en su vida. Luego, si quiere proteger sus ahorros de la inflacin que se padece en el mundo entero, especialmente en el de habla hispana, busque la mejor manera de invertirlos, procurando que su dinero disfrute del mximo de seguridad, rentabilidad y liquidez. Eso slo se consigue con una bien estudiada diversificacin, para as aminorar el riesgo, conseguir un buen beneficio promedio y disponer del capital con la necesaria rapidez para casos de emergencia. No se rinda en el esfuerzo de luchar de manera personal contra la inflacin. Yo s que es tremendo el desafo. Pero tenemos derecho a conservar nuestro nivel de vida y nuestro poder adquisitivo, conseguidos honestamente con sangre, sudor y lgrimas. Y, en ltima instancia, no se llene jams de ansiedad, pues nuestro Padre celestial sabe de qu cosas tenemos necesidad y de la misma forma que cuida de los lirios del campo y de las aves del cielo, cuidar tambin de usted y de los suyos (Mat. 6:25-34).

Para repasar y reflexionar

1. Se ha convencido ya de que eso de ahorrares un buen hbito que le conviene y que realmente es posible para casi todos, no slo para los ricos? 2. Cmo interpreta usted la frase tan popular de Dios proveer? Cree que Dios proveer, as por las buenas, para los perezosos y los negligentes? No suceder ms bien que stos cosecharn las consecuencias de sus faltas? 3. Es de los que creen que es poco espiritual hablar acerca del dinero? 4. Ha ledo ya el libro Nos Veremos en la Cumbre, de Zig Ziglar? 5. Ha aprendido los requisitos bsicos de una buena inversin? 6. Est ya invirtiendo en su propia educacin y formacin profesionales? 7. Ha experimentado en su vida que en definitiva el mejor ahorro y la mejor inversin es la que hacemos en el Banco de la Fe en Dios?

6. Vivir con contentamiento Principio bsico de la vida u opio para los pobres?
No lo digo porque yo est necesitado, pues he aprendido A contentarme con lo que tengo. S lo que es vivir en la pobreza y tambin lo que es vivir en la abundancia. He aprendido a hacer frente a cualquier situacin, lo mismo a estar satisfecho que a tener hambre, a tener de sobra que a no tener nada. Fil. 4:11,12 (V. P.). Es posible que el lector est leyendo las pginas de este libro con la antena de su sentido crtico bien desplegada. Y soy consciente de que este captulo en especial va a ser examinado con lupa. Es difcil evitar dicha actitud en un ambiente como el nuestro donde abundan las ideas preconcebidas acerca del contentamiento cristiano que distorsionan la visin. El contentamiento cristiano no tiene buen cartel en el mundo de habla hispana. Es un concepto sospechoso. Se le considera equivalente a resignacin, y ese trmino representa una idea odiosa. No puede ser menos cuando todava subsisten tantas y tan grandes desigualdades e injusticias sociales. Sin embargo, este concepto es bsico en la orientacin cristiana de la vida y en un libro como este es inevitable que aparezca. Consciente, pues, de la dificultad del tema y de las posibles reacciones negativas, motivadas principalmente por la injusticia y miseria que todava privan en tantos lugares, nos arriesgamos a escribir acerca del contentamiento en el sentido cristiano del trmino y de la idea.

El contentamiento cristiano no es opio para los pobres

Se le ha atribuido a Carlos Marx la frase la religin es opio del pueblo. Aunque parece ser que fue Carlos Kingsleyf13, un socialista cristiano, quien la emple por primera vez. Kingsley la aplic a la religin en general e inclusive a la iglesia cristiana, pero nunca al evangelio de Jesucristo, el cual es fermento de liberacin y transformacin del individuo y por ende de la sociedad. Frecuentemente se ha interpretado la frase citada en el sentido de que la religin adormece a las personas, hacindoles soar con un cielo ms all de la tumba, donde las cosas son mejores para los pobres y los desheredados, con el efecto sicolgico de aliviarles as de las durezas y miserias de la vida aqu. Es opio, dicen, porque no ofrece soluciones prcticas y reales a los problemas presentes, sino slo les lleva a soar con un futuro mejor despus de la muerte. Tenemos que admitir que ciertos comportamientos de la iglesia cristiana y ciertas maneras de presentar la fe cristiana han propiciado tal interpretacin. Pero todo esto ha sido una distorsin del mensaje de Cristo, pues al examinar

su vida y enseanzas sin ideas preconcebidas, notamos que el mensaje de Jesucristo (el evangelio) ayuda al hombre en su integridad. Cristo no busca nicamente las almas de los hombres, sino al hombre completo en cuerpo, mente y espritu. Jess habl mucho ms acerca del dinero y de las posesiones materiales que acerca de la oracin. Y, sin duda, el resto de la Biblia no guarda silencio sobre la materia. El Antiguo Testamento presenta claras y especficas enseanzas sobre los aspectos econmicos de la vida. Como un testimonio de que Israel fall en obedecer y vivir bajo las leyes de Dios al respecto, est la fuerte denuncia que los profetas hicieron de la explotacin de los pobres. El evangelio de Cristo es el programa de Dios para el hombre y es algo que comienza aqu y ahora. Es un programa que tiene que ver con todos los aspectos de la vida humana, inclusive el material. As lo entend yo siempre y as lo estoy viviendo. El mensaje de Jesucristo no es opio para contentar a los hombres dbiles, sino la accin de curacin del hombre y de solucin de sus problemas. Para Cristo, si la religin no tiene relacin con el hombre completo, no tienen tampoco relacin con Dios. Porque la caridad en el sentido que se interpreta la palabra hoy es un insulto al hombre y a Dios. El programa de Jesucristo es para ser realizado aqu y ahora, mientras estamos en el cuerpo y por medio de lo material. En el mundo latino se nos incit durante siglos a una vida de ascetismo, como ideal de la existencia, que llegamos a negar lo material. El concepto esencial del ascetismo es la idea de que lo material es malo, denigrante, y debe ser reducido, en consecuencia, a la mnima expresin. Pero eso es filosofa pagana infiltrada en la enseanza de Cristo. Ese no es un concepto de la Biblia y, por tanto, no es el de Jesucristo.

El testimonio de Pablo
El apstol Pablo fue un intelectual de primera lnea en su siglo y un hombre que, por todas las apariencias, proceda de una familia que vivi con desahogo econmico. Supo lo que era la abundancia, pero renunci voluntariamente a la comodidad para dedicarse por entero a la proclamacin del evangelio transformador de Jesucristo. En la realizacin de tal ministerio nunca fue carga para nadie. Se gan el pan con sus manos haciendo carpas y dispuso casi siempre de dinero propio, pues estuvo, por ejemplo, dispuesto a compensar a su amigo Filemn por daos y perjuicios que hubiera podido ocasionarle la huida de su esclavo Onsimo (Film. 1:17-18). Pablo quera que Filemn recibiera de nuevo a Onsimo, no ya como esclavo sino como amigo y hermano, y si Filemn se senta

perjudicado en algo, Pablo estaba dispuesto a compensarle debidamente de sus propios ingresos. Pas por otros momentos en su vida en los que realmente padeci necesidad. Su madurez y equilibrio emocionales le llevaron a enfrentar ambas circunstancias de la vida la abundancia y la escasez con contentamiento. Es decir, sin que tales cosas le afectaran al punto de trastornarle mental y emocionalmente. Para Pablo, el contentamiento fue un estilo de vida aprendido en Cristo, no un subterfugio sicolgico para escaparse de la realidad. Pablo no fue un hombre dbil que se refugiaba en la religin para hallar consuelo en su miseria. Si en algo destacaba Pablo era principalmente en su tremenda fortaleza mental, moral y espiritual. Lleg al extremo de ser duro con los dbiles de carcter.

Un intento de definicin
El contentamiento representa, pues, la actitud cristiana. Esa actitud de contentamiento produce que las reacciones del hombre cristiano frente a las situaciones econmicas cambiantes de la vida sean muy distintas de las del hombre no cristiano. Hay en ello un espritu distinto y unos resultados tambin diferentes. Cuando el hombre no cristiano pierde todo lo que tiene, una reaccin posible y probable es la desesperacin y el suicidio. Es la reaccin lgica del hombre que de pronto se encuentra vaco. Nadie puede vivir en el vaco y mucho menos en el vaco interior. Al perder sus bienes lo perdi todo pues ah estaba su corazn y su tesoro. Por el contrario, el hombre que ha aprendido en Jesucristo en qu consiste la verdadera felicidad, trente a la prdida de sus bienes materiales, suele reaccionar de forma muy distinta. William H. Cook, en su libro sobre el xito y la motivacinf14 nos ofrece unos cuantos buenos ejemplos sobre reacciones humanas:
En 1923, un grupo de los financieros ms exitosos del mundo se reunieron en un hotel de Chicago. Estos hombres juntos controlaban ms dinero que el Ministro de Hacienda de los Estados Unidos. Durante aos los peridicos hablaron acerca de sus xitos fabulosos y urgieron a los jvenes a seguir sus ejemplos. He aqu el resto de la historia pocos aos despus: Charles Schwab, el presidente de una de las ms poderosas empresas de produccin de acero, vivi los ltimos cinco aos de su vida con dinero prestado y muri arruinado. Richard Whitney, el presidente de la Bolsa de Nueva York estuvo encerrado por un tiempo en la prisin de Sing Sing.

Albert Fall, ministro del gobierno norteamericano, fe perdonado para que pudiera morir en su casa. Len Fraser, presidente del Banco de Transacciones Internacionales, se suicid. Es evidente que ninguna de estas personas tena otra cosa en su corazn que dinero, y cuando su dios-dolo les abandon reaccionaron con amargura y desesperacin. El contentamiento cristiano no es un recurso sicolgico para conformarnos frente a las penurias de la vida. No es una droga que nos sumerge en un mundo irreal y nos ayuda a olvidar las duras realidades de la existencia. Es un estilo de vida que nos lleva a vivir da a da con gratitud y sencillez, disfrutando de lo que hoy tenemos. No anula tampoco los anhelos de prosperidad que son innatos en todo ser humano, pero nos ayuda a no caer en los males de la avaricia, la envidia y el resentimiento, cuando no conseguimos tanto como codiciamos y vemos que otros s lo han alcanzado. El contentamiento cristiano nos ayuda tambin a discernir y definir correctamente lo que es la pobreza y la riqueza. Porque qu es la pobreza? qu es la riqueza? Como dice Maxine Hancock, posiblemente no haya un rea de la vida que sea ms relativa que sta.f15

Los ndices econmicos que publican los gobiernos trazan lneas que pretenden decirnos dnde comienza o termia la pobreza. Tales informaciones son muy tiles porque nos llevan a darnos cuenta de dnde estamos cada uno y a darnos cuenta tambin de las tremendas diferencias e injusticias sociales que todava prevalecen. Avisados de tales situaciones, nuestro sentido de justicia cristiana nos espolea para luchar por corregirlas. Estimo necesario repetir para no olvidarlo, que al hablar de contentamiento no estoy hablando en absoluto de resignacin, idea que implica un cierto grado de docilidad y fatalismo frente a las condiciones de vida en las que podamos estar. Resignacin no es un trmino bblico y tampoco forma parte del pensamiento de Cristo. Cerremos aqu el parntesis y prosigamos. Una familia no es pobre cuando tiene todo aquello que ms importa en la vida. Sus recursos materiales podrn ser modestos, hasta escasos e irregulares. Segn los criterios oficiales sern pobres porque sus ingresos no llegan al mnimo establecido en la lnea divisoria de los informes y estadsticas gubernamentales. Sin embargo, cuando los hijos de dicha familia son criados en un clima de amor y son alimentados con aquellos estmulos que les lleva a valorar positiva y adecuadamente su propia personalidad, cuando su mente y su espritu se forman con ideas y principios que les llevan a sentir la dignidad de ser hombres y mujeres y los hacen moral y espiritualmente fuertes, esos

nios sern pobres materialmente hablando, pero ellos no lo ven as, pues son tan ricos en tantos aspectos preciosos de la vida que las otras cosas apenas se echan de menos. El problema serio se produce cuando a la escasez material se le agrega la miseria moral y espiritual. Entonces las personas s que son pobres de solemnidad. La gran escritora norteamericana Catherine Marshall tiene en su libro Encuentros, experiencias que cambiaron mi vida, un elocuente, inspirador y conmovedor captulo titulado Mam nunca pens que ramos pobres, en el que habla precisamente de la verdad indicada en el prrafo anterior. Ella y sus hermanos nunca tuvieron muchas cosas materiales, pero disfrutaron de tantos bienes espirituales que el hecho de llevar vestidos remendados y zapatos con agujeros no era una tragedia, ni les llev a la amargura y al resentimiento. Crecieron sanos y felices, aprovecharon con entusiasmo todos los recursos y oportunidades de que dispusieron y llegaron a la cumbre. Por supuesto que la pobreza es algo real, trgico y doloroso para muchas familias. La pobreza es esa presin insoportable para lograr que los ingresos den de s para atender a las necesidades mnimas vitales del alimento, ropa y alojamiento. La pobreza tiene siempre efectos negativos variados sobre las personas. Entre otros efectos negativos est el que distorsiona el valor del dinero. Ms dinero viene a ser un imperativo. La persona suea con el dinero y el materialismo termina por ser un problema tan real para el que experimenta autntica pobreza como para el rico que vive dominado por el pensamiento de acumular bienes materiales.f16 Con toda clarividencia el sabio escritor del libro de Proverbios peda: no me des pobreza ni riquezas; mantnme del pan necesario; no sea que me sacie y te niegue, y diga: Quin es Jehov? O que siendo pobre, hurte, y blasfeme el nombre de mi Dios. (Prov. 30: 8, 9.) Corremos el riesgo de dar la impresin errnea de que no nos hemos liberado de la tendencia religiosa del mundo latino que contempla virtud en la pobreza. Nada ms lejos de la realidad. En la pobreza y en la ignorancia no hay virtud de ninguna especie. Los pueblos sufren mucho por la pobreza y la ignorancia. Mi deseo para usted y para cada habitante del mundo de habla hispana, es lo que el apstol Juan deseara a su buen amigo Gayo: Amado, yo deseo que t seas prosperado en todas las cosas (incluidas las materiales), y que tengas salud, as como prospera tu alma. (1 Jn. 1: 2.) Es justo y conveniente que ambicionemos prosperar. La ambicin es el motor que pone en marcha a muchos hombres para luchar, inventar, descubrir,

investigar y conquistar. Logros que ayudan al progreso de la humanidad. Sin la ambicin de descubrir nuevas rutas para la navegacin y demostrar que la tierra era redonda, Cristbal Coln no se hubiera lanzado a una empresa en la que arriesgaba la vida. El fruto de su ambicin fue el descubrimiento de un continente hasta entonces desconocido, suceso que ha reportado enormes beneficios a la humanidad. Fue tambin la ambicin lo que llev a los astronautas norteamericanos a arriesgar su vida en la exploracin del cosmos y lanzarse con el proyecto Apolo a la conquista de la Luna. Fue, en fin, la ambicin lo que impuls a hombres como Pasteur y Ramn y Cajal a investigar; a otros como Edison, Marconi y Ford a descubrir e inventar; y a otros como Juan Ramn Jimnez, Gabriela Mistral, Amado Nervo, Pablo Neruda y Gabriel Garca Mrquez a escribir y llegar a la cumbre. Su ambicin puso en marcha elementos que empujaron decidida y definitivamente el carro de la civilizacin y el progreso. No hay nada de malo en ambicionar ser lo mejor y tener lo mejor. Dios lo aprueba. El quiere que sus criaturas, en actos de sabia mayordoma, usen los talentos, capacidades y fuerzas que dio a cada uno para desarrollarse plenamente y alcanzar lo que es mejor para ellos, sus familias y la sociedad que les rodea. Pero tambin desea que en cada circunstancia de nuestra existencia, vivamos, para bien nuestro, con contentamiento con lo que somos, hayamos logrado y poseamos. El contentamiento no significa resignacin, slo significa que estamos sacando el mejor partido posible de las circunstancias en las que hoy vivimos, mientras trabajamos con diligencia y constancia por unas condiciones de vida mejores. La autora norteamericana Maxina Hancock lo expresa as:
Contentamiento es probablemente el estado ms cercano a la felicidad que podemos experimentar en este mundo. Esa meta que con afn todos buscamos pero que con harta frecuencia se nos muestra tan esquiva. Es un estado que puede ser internamente alcanzado aunque no haya muchas razones externas para ello. Es una leccin difcil de aprender debido a nuestra propia naturaleza y a nuestro eterno enemigo el diablo, quien nos mantiene en un deseo constante de slo un poco ms. No estamos contentos pero pensamos que con un poco ms s que lo estaramos. Es la gran mentira y como todas las mentiras, vana ilusin. Esta est concebida para mantenernos perpetuamente infelices, desequilibrados, deseosos, ms preocupados con lo material que con los aspectos espirituales de la vida.f17

Si pedimos a las personas que analicen y que nos respondan con sinceridad qu es lo que les cierra el camino para vivir con contentamiento, probablemente la respuesta nos vendr en los trminos simples de: Si tan slo pudiera disponer de un apartamento ms grande; si tan slo pudiramos ganar unos pocos

pesos ms al mes estara todo cubierto; si tan slo pudiera comprarme un nuevo abrigo; si tan slo pudiera cambiar los armarios de la cocina; si tan slo Las personas no nos damos cuenta que ese si tan slo no se acaba nunca, que una vez que hemos alcanzado lo que creamos nos faltaba seguimos siendo bsicamente las mismas personas, pero interiormente seguimos deseando y nos sigue royendo la amargura y el descontento. Vamos de un deseo a otro. Todo concepto de contentamiento que est ligado a cosas especficas es engaoso. Toda persona que piense que la posesin de ciertas cosas especficas le va a traer la felicidad que tanto desea, se est engaando a s misma.

El secreto del contentamiento

A muchos les resulta difcil pensar que la Biblia tenga respuesta para sus problemas financieros personales en este sofisticado siglo veinte. Se imaginan que la Biblia trata de cualquier cosa menos de dinero y economa. A lo largo de la lectura de estas pginas se habrn dado cuenta de que no es as. La Palabra de Dios tiene mucho que decirnos en relacin con las cuestiones econmicas. Tambin puede suceder que estemos recibiendo la respuesta que no queremos or. Frecuentemente sucede as cuando buscamos consejo, resulta que tenemos que or lo que no queremos escuchar ni estamos dispuestos a hacer. Slo cuando estamos en situacin desesperada damos nuestro brazo a torcer. La Biblia nos habla con la franqueza de un diagnstico acertado y acta con la fuerza del bistur sanador. Porque la Palabra de Dios es viva y eficaz y ms cortante que toda espada de dos filos; y penetra hasta partir el alma y los tutanos y discierne los pensamientos y las intenciones del corazn. (Heb. 4:12.) Toda la Escritura es inspirada por Dios, y til para ensear, para redargir, para corregir, para instruir en justicia. (2 Tim. 3:16.) Recordmoslo bien, los principios eternos de la Biblia son tiles y prcticos en cualquier cultura y situacin humanas. Cules son esos principios que llevan a vivir con contentamiento y que son camino de felicidad? 1. Reconocer que Dios es el creador y dueo de todas las cosas. De Dios es la tierra y su plenitud, el mundo y los que en l habitan. (Sal. 24: 1; Deut. 10:14.) 2. Reconocer que somos usufructuarios y administradores de los bienes de Dios, tanto de los generales como es la tierra y el universo, como de los

personales como son nuestros dones y talentos propios, y nuestro dinero. Recordando que est establecido que un da daremos cuenta personal de nuestra administracin. Gn. 1:28: Mat. 25:14-30. Como alguien dijo: Reconocer el seoro de Dios en todas las cosas que existen es muy importante para la buena administracin del dinero, pues nos gua en los motivos para usar el poder inherente en el mismo. Y aun admitiendo lo anterior, a los hombres nos resulta ms fcil reconocer que el cielo y la tierra son de Dios que reconocer los derechos del Seor sobre nuestro dinero y las cosas que con l compramos. Y es que la inversin que hacemos de nosotros mismos (tiempo, fuerzas, talento) para ganarlo es tan fuerte que crea un lazo emocional tan poderoso que tiende a debilitar el concepto de seoro de Dios sobre nuestro dinero. Frecuentemente sucede que justificamos el uso que hacemos del dinero ms bien en razn del esfuerzo que hacemos para conseguirlo que en base a los conceptos bblicos de la mayordoma cristiana. 3. Establecer para nuestra propia vida y hogar la escala de valores apropiada y trascendente que aparece en la Biblia, de manera que tengamos una razn para vivir y un sostn para los das crticos de la existencia, tal como nos lo ensea Jesucristo en Luc. 12:13-21 y Mat. 7:24-29. 4. Reconocer que no son muchas las cosas bsicas que necesitamos para vivir en la tierra.
Pero gran ganancia es la piedad acompaada de contentamiento; porque nada hemos trado a este mundo, y sin duda nada podremos sacar. As que, teniendo sustento y abrigo, estemos contentos con esto. Porque los que quieren enriquecerse caen en tentacin y lazo, y en muchas codicias necias v daosas, que hunden a los hombres en destruccin y perdicin; porque la raz de todos los males es el amor al dinero, el cual codiciando algunos, se extraviaron de la fe, y fueron traspasados de muchos dolores. 1 Tim. 6: 610.

El apstol Pablo nos habla aqu de necesidades y deseos. Las necesidades (alimento, abrigo y casa) son elementos imprescindibles de la vida. Por el contrario, los deseos pueden ser cosas apetecibles pero no imprescindibles. 5. Darnos cuenta que parte del contentamiento nos viene por compartir. Como dijo Jesucristo: Ms bienaventurada cosa es dar que recibir. Concluyo este captulo con las palabras oportunas de W. Philip Keller, el renombrado autor cristiano nacido en Kenia y hoy residiendo en Canad.
A pesar de nuestra cada vez ms creciente abundancia; a pesar de nuestras ms cortas semanas de trabajo; a pesar de nuestro aumentado tiempo libre; a

pesar de que ahora se vive ms; a pesar de nuestra avanzada tecnologa; a pesar de nuestros mayores beneficios sociales, los hombres y las mujeres de hoy se sienten ms insatisfechos y descontentos que nunca antes. f18 Vivir con contentamiento significa que ha desaparecido el vaco y la frustracin de una vida sin sentido. En su lugar hay propsito, significado y direccin en todo lo que uno hace. f19

En ltima instancia, slo Dios puede darnos ese propsito, significado y direccin ltimos que nos hagan vivir con contentamiento, independientemente de cuntos bienes materiales poseemos. Vivir en el mundo real le llevar a tener que frenar sus deseos muchas veces. Nadie lo har por usted. Con la ayuda del Seor y a la medida que usted desarrolla un corazn contento y sereno, aprender a distinguir entre deseos y necesidades. Algo que nuestro mundo mercantilizado no quiere que usted conozca. Somos advertidos seriamente acerca de estas cosas en 1 Jn. 2:16;
Porque nada de lo que el mundo ofrece viene del Padre, sino del mundo mismo. Y esto es lo que el mundo ofrece: los malos deseos de la naturaleza humana, el deseo de poseer lo que agrada a los ojos, y el orgullo de las riquezas. (V. P.)

Trate de analizar a la luz de este versculo las tcnicas de publicidad y promocin que se utilizan en la televisin, revistas y peridicos y descubrir que el mundo es movido por estos tres deseos. Los cristianos debemos tener otros deseos que nos eleven por encima de ser un insaciable consumidor. Joven fui, y he envejecido y no he visto justo desamparado, ni su descendencia que mendigue pan. Sal. 37:25. Sean vuestras costumbres sin avaricia, contentos con lo que tenis ahora; porque l dijo: No te desamparar, ni te dejar. Heb. 13: 5.

Para repasar y profundizar

1. Cree que (Cristo es opio para los pobres o es el mensaje de salvacin integral y trascendente para el hombre total compuesto de cuerpo, mente y espritu? 2. Piensa que Cristo y la fe cristiana son frenos para su prosperidad en todos los rdenes o son ms bien los estmulos ms poderosos que conoce? 3. Considera que somos slo pobres cuando tenemos escasez de recursos materiales? Es esa la nica forma de medir la pobreza? 4. Le parece que el principio bblico de vivir con contentamiento es la mejor filosofa de la vida?

5. Qu le impide a usted vivir con contentamiento? Domina ya los secretos de ese estilo de vida? 6. Reconoce como algo fundamental, y sucede en su vida, el seoro de Dios sobre su dinero?

Eplogo
Le puede parecer a alguno que est de ms hablar de poseer buenos conceptos y actitudes acerca del dinero, cuando miles de familias en el mundo de habla hispana no disponen ni siquiera de los medios necesarios para alimentarse. Mucho menos, claro est, de adquirir un libro como este que pretende inculcarles buenos hbitos en relacin con el dinero y su administracin. Es como si pretendiramos ofrecer buenos consejos sobre formas de alimentacin racional, sana y equilibrada, a aquel que no tiene la posibilidad de elegir, sino simplemente comer maana, tarde y noche, papas y frijoles. Alguno quiz pensar que lo que aqu se dice es pura gimnasia mental de gentes que no saben lo que pasa en el mundo de habla hispana. Tal forma de pensar no es correcta. Primero, porque en el mundo de habla hispana hay de todo, como en botica. Sin duda que hay muchas familias de ingresos muy irregulares y modestos; pero hay muchsimas tambin de ingresos ms normales y estables. Como las hay tambin de ingresos y rentas de clase meda y, cmo no!, por supuesto, los muy acaudalados. Yo mismo, con toda mi apariencia de especialista y escritor soy un profesional de ingresos modestos. Mi familia y yo no podemos vivir como queremos sino simplemente como podemos, sujetndonos estrictamente a nuestros limitados recursos. Vivimos con contentamiento porque nuestro hogar descansa sobre los principios bsicos de la Biblia y porque voluntariamente hemos elegido una vocacin que econmicamente da poco de s. Lo sabamos de antemano y nos sentimos felices. Adems, los problemas que causa el dinero y su administracin son universales. Y el problema fundamental no est, generalmente, en cunto se gana sino en cmo se gasta. El cmo se gasta es el quid de la cuestin. Puede parecer simple a ms no poder la siguiente definicin pero para m encierra una verdad: Un hombre pobre es aquel al que le falta un peso para pagar sus facturas. Un hombre rico es el que todava le sobra algo despus de cubrir todos sus gastos. Esta es una manera de decir que debemos aprender a vivir dentro de nuestras posibilidades; sin renunciar, por supuesto, a superarnos y mejorar. Extralimitarnos y abusar del crdito no slo cuesta mucho en intereses, sino tambin frecuentemente cuesta la felicidad y paz matrimoniales. Sin duda alguna, el dinero ejerce una tremenda influencia en nuestras vidas. Desde la cuna hasta la sepultura est presente en nuestra existencia y afecta a muchos aspectos de nuestras relaciones familiares, sociales y profesionales. En

realidad pocas cosas afectan tanto la vida matrimonial, para bien o para mal, como el dinero. Dando por descontado que Dios es el factor vital de influencia en la vida humana, tenemos que reconocer que, despus de l y de las relaciones sexuales, es el dinero el elemento de mayor influencia que ejerce presin en el matrimonio. Como alguien dijo con humor negro:
Para muchas parejas no es hasta que la muerte nos separe, sino hasta que las deudas nos destruyan.

Por otra parte, pensar que los cristianos no tienen problemas financieros es una vana pretensin. Tal cosa no tiene sentido, pues estamos sujetos a las mismas tentaciones y presiones que los dems. Por supuesto que tenemos a nuestra disposicin unas armas que los dems no poseen: las enseanzas de la Palabra de Dios y el don del Espritu Santo que nos capacitan para llevar a la prctica lo que Dios nos ensea. Desgraciadamente, en infinidad de casos es evidente que se ignora la Palabra y se desconoce el Espritu Santo. As se explican los lamentables desastres econmicos que se ven en tantos hogares llamados cristianos. Ese testimonio es desalentador para aquellos que se fijan en nosotros para ver los resultados de nuestra fe en Cristo. El dinero es piedra de toque que revela mucho de nuestros pensamientos, sentimientos y actitudes ante la vida. Jesucristo nos dice muy claramente que si no sabemos manejar las cosas materiales, mucho menos sabremos manejar las espirituales. En Luc. 16:10 nos dice: El que es fiel en lo muy poco, tambin en lo ms es fiel; y el que en lo muy poco es injusto, tambin en lo ms es injusto. Si usted sigue los principios de administracin financiera que se le sugieren en ese libro, ver que sus facturas sern pagadas, los imprevistos del futuro sern mejor controlados, su testimonio cristiano quedar protegido, su matrimonio disfrutar de paz y de felicidad y su Salvador y Seor ser honrado. Y en definitiva, recuerde que son muy pocas las cosas que de verdad necesitamos. La mayora de las cosas supuestamente necesarias nos han sido artificialmente creadas por la sociedad de consumo. Creo que le ayudar a pensar en ello el aleccionador cuento corto del famoso escritor ruso Len Tolstoy, titulado El Mujik (El Campesino). El protagonista del cuento es un joven campesino ruso que hered las tierras y casa de su padre. Nada ms posesionarse de las propiedades empez a soar con grandezas. Quera multiplicar lo heredado. Un da, un extrao personaje le visit; aparentaba ser alguien de gran autoridad y poder, y le dijo que le dara a cambio de nada toda la tierra que pudiera abarcar en el camino de un da.

Con la condicin de que a la cada del sol tena que estar de vuelta en el mismo punto de donde saliera y que l le sealara. Apuntando a la tumba del padre muerto, le indic que aquel era el lugar a donde tena que volver. El joven mir con codicia los extensos y ricos campos que se extendan ante su mirada. Despojndose de la chaqueta y sin despedirse de nadie, ech a andar. Su plan inicial era hacer un recorrido que le diera una parcela cuadrada de tierra de diez kilmetros de lado. Cuando hizo los primeros diez kilmetros se le hizo poco, as camin doce y despus quince. Para el medioda haba logrado cubrir dos lados del cuadrado. Ansioso por llegar no se par a comer. Poco despus vio a un anciano bebiendo en una fuente que le ofreca un vaso de agua, la cual rechaz en su deseo de llegar al lugar acordado y poseer la tierra. Cuando le faltaban unos pocos kilmetros para llegar sinti que le dominaba ya la fatiga. A unos pocos cientos de metros de la meta vio cmo el sol se ocultaba ya por el horizonte y se apercibi de que apenas le quedaban unos minutos. Apresurando el paso, reuni, en un esfuerzo supremo, las energas que le quedaban y logr llegar al punto acordado cuando el sol desapareca. Sin embargo, el ambicioso joven cay muerto de agotamiento nada ms lleg. Mientras caa pudo ver dibujada en el rostro del extrao personaje una cruel y cnica sonrisa.
Ya ves, dijo aquel ser extrao a su criado, le ofrec toda la tierra que pudiera abarcar. Y como puedes ver, va a tener en definitiva todo lo que ahora puede abarcar, que es un pedazo de tierra de dos metros por uno. Pensando que le gustara ser enterrado junto a su padre le indiqu por esto que le esperara aqu.

Aquel extrao, que no era otro que la Muerte, cumpli su palabra dando al joven lo prometido, lo que ste haba logrado: Una tumba de dos metros por uno. Nadie discute al joven del cuento su derecho y su deber de mejorar la herencia recibida. Era bueno y lgico que ambicionara superarse. Su problema fue la codicia. Se le fue la vida codiciando bienes materiales y se olvid, por completo, de su familia y de los bienes espirituales. El resultado final es que se encontr con lo que menos pensaba: Una tumba y las manos vacas. Los seres humanos ambicionamos muchas cosas sin apenas darnos cuenta que desnudos entramos a este mundo y desnudos salimos de l. Perdemos de vista frecuentemente los valores trascedentes de la vida, aquello que jams puede comprarse con dinero.

Que usted sea un buen administrador de los bienes que Dios le dio y sepa vivir con contentamiento han sido mis objetivos al escribir este libro. Pido a Dios esas bendiciones para usted, pues lo que ms me gustara en esta vida es saber que usted y los suyos forman una familia estable y feliz. Una familia unida, teniendo a Dios como centro, y que nada ni nadie puede destruir (Rom. 8:2839). Termino proponindole para su vida las ocho bienaventuranzas del buen administrador. Bien sabe que un bienaventurado es una persona dos veces feliz. Las Bienaventuranzas del buen administradorf20
1. Bienaventurado el hombre que no tienen deudas, porque l ser libre. 2. Bienaventurado el hombre que busca el consejo prudente, porque l ser llamado sabio. 3. Bienaventurado el hombre que trabaja como hacindolo todo para el Seor, porque recibir honra y reconocimiento. 4. Bienaventurado el hombre ntegro, porque l disfrutar de buena conciencia. 5. Bienaventurado el hombre que ahorra, porque l podr proveer para su familia. 6. Bienaventurado el hombre que comparte lo que tiene, porque se le devolver con abundancia. 7. Bienaventurado el hombre que tiene elaborado un presupuesto, porque l dispondr de lo suficiente al fin de cada mes. 8. Bienaventurado el hombre que es un fiel administrador, porque vivir con contentamiento en toda circunstancia.

Notas
ft1

Howard L. Dayton. Your Money: Frustration or Freedom? (Su dinero: Frustracin o Libertad?) (Wheaton, Illinois: Tyndale House Publishers, 1979) Pg. 9. Usado con permiso. ft2 The International Encyclopedia of Quotations (Enciclopedia Internacional de Citas) Money. Pg. 496. John Bradley, Compilador. J. G. Ferguson Publishing Company, 1975. Chicago. ft3 Los epicreos y los estoicos eran muy conocidos y formaban escuela en el tiempo del apstol Pablo (Hech. 17:18). La meta de los epicreos era la bsqueda del placer sensual exento de todo dolor. Los estoicos sostenan el concepto de que lo material es malo; llegaban a pensar que el cuerpo es como la crcel del alma. Tendan. pues, a la anulacin de todo deseo, sensibilidad y pasin. ft4 Ibid., Money, pg. 496 ft5 James E. Carter. A Sourcebook for Stewardship (Fuente de recursos para mayordoma) (Nashville, Tennessee: Broadman Press, 1979). Pg. 158. Usado con permiso.
ft6 ft7

Howard L. Dayton. Pg. 99. The International Encyclopedia of Quotations Economy, pg. 238. ft8 Ibid., Economy, pg. 238 ft9 Seccin de Finanzas de la Agenda Profesional 1984, Banco Mexicano Somex. Agencia de Ciudad Jurez, Mxico. ft10 Seccin Econmica de los diarios ABC y El Pas, de Madrid, Espaa, noviembre 1984 ft11 Zig Ziglar. Nos veremos en la cumbre (El Paso, Texas: Editorial Mundo Hispano, 1982). Pg. 280. Usado con permiso.
ft12

Howard L. Dayton. Your Money: Frustration or Freedom? (Wheaton, Illinois: Tyndale House Publishers, 1979). Pg. 62-63. Resumido y adaptado con permiso ft13 Stanley Jones. Cristo y el comunismo (El Paso, Texas: Casa Bautista de Publicaciones, 1974). Pg. 21. Citado con permiso. ft14 William H, Cook. Success, Motivation and the Scripture (El xito, la motivacin y las Escrituras) (Nashville, Tennessee: Broadman Press, 1983). Pg. 40-41. Usado con permiso.

ft15

Maxine Hancock. Living on less and liking it more (Vives con menos y te gusta ms) (Eugene, Orejn: Harvest House Publishers, 1982). Pg. 126. Usado con permiso ft16 Ibid., pg. 129 ft17 Ibid., pg. 33 ft18 W. Phillip Keller. Domine las tensiones (El Paso, Texas: Editorial Mundo Hispano, 1982). Pg. 252. Citado con permiso. ft19 Ibid., pg. 251. ft20 Howard L. Dayton. Your money. Pg. 125-126. Usado con permiso de Tyndale House Publishers