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Diciembre 2012
ndice
RESUMEN EJECUTIVO PER: INFORMACIN GENERAL ESTRUCTURA DE LOS SISTEMAS FINANCIERO, DE SEGUROS Y DE PENSIONES SISTEMA FINANCIERO Indicadores de Inclusin Financiera del Sistema Financiero I. Profundidad Financiera Crditos y Depsitos del Sistema Financiero como porcentaje del PBI Crditos de consumo e hipotecarios como porcentaje del PBI II. Alcance del Sistema Financiero a) Acceso a los Servicios Financieros Nmero de puntos de atencin vs nmero de puntos de atencin por cada 100 mil hab.adultos Nmero de oficinas y cajeros del Sistema Financiero Nmero de puntos de atencin por cada 1 000 Km
2
c) Profundidad del Alcance de los Servicios Financieros 3-4 5 6 7 Crdito y depsito promedio sobre el PBI per cpita Participacin de los crditos y deudores MYPE en los crditos y deudores totales Deudores MYPE como porcentaje de los deudores totales por departamento Nmero de deudores y deuda por rangos (total, tarjeta de crdito, MYPE e hipotecario) Distribucin de los crditos de consumo y a las MYPE por tipo de empresa segn nivel de pobreza Distribucin de los depsitos por tipo de empresa segn nivel de pobreza III. Comparacin Internacional Crditos y depsitos como porcentaje del PBI Comparativo de Indicadores de acceso y uso de los servicios financieros 9 9 9 10 11 11 12 12 13 Sistema de Pensiones Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) en millones y como porcentaje de la PEA 14 14 14 14 15 15 16 NOTAS METODOLGICAS 32 Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) en millones y como porcentaje de la PEA Afiliados activos del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones como porcentaje de la PEA urbana y PEA urbana ocupada Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones como porcentaje de la PEA urbana y PEA urbana ocupada Distribucin de Afiliados del SPP por departamento y gnero Cobertura del SPP por departamento y gnero 27 27 28 28 29-30 31 SISTEMAS DE SEGUROS Y PENSIONES Indicadores de Inclusin Financiera del Sistema de Seguros y Sistema de Pensiones Sistema de Seguros Principales indicadores de cobertura del Sistema de Seguros Primas de seguro netas /PEA (nuevos soles) Primas de seguro netas / PBI (%) Nmero de Asegurados por Ramos del Sistema de Seguros Nmero de asegurados por Seguros de Salud 25 25 25 26 26 24 22 23 17 17 17 18-19 20 21
8 8
Indicadores de acceso a los servicios financieros por departamento Nmero de puntos de atencin por cada 100 mil hab. adultos y 1 000 Km 2 por departamento Nmero de puntos de atencin por departamento, segn nivel de pobreza Nmero de distritos con acceso a puntos de atencin del SF Distribucin del nmero de distritos y poblacin con acceso a puntos de atencin del SF Distribucin del nmero de distritos con acceso a puntos de atencin del SF por departamento b) Uso de los Servicios Financieros Nmero de deudores en miles y como porcentaje de la poblacin adulta Nmero de deudores como porcentaje de la PEA Nmero de personas naturales con depsito en miles y como porcentaje de la poblacin adulta Nmero de personas naturales con cuenta de ahorro y nmero de personas con cuenta de ahorro como porcentaje de la poblacin total N deudores como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria, Per y departamentos N tarjetahabientes como porcentaje de la poblacin adulta, Per y departamentos Indicadores de uso de los servicios financieros por departamento
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RESUMEN EJECUTIVO
En el ao 2012, la economa peruana mantuvo un ritmo de crecimiento estable, registrando un incremento de 6,3% respecto del ao previo, producto del mayor dinamismo de la demanda interna. Los niveles de intermediacin continuaron mejorando, producto del creciente volumen de colocaciones y depsitos del sistema financiero, superando ampliamente los niveles registrados a fines de 2007. Entre diciembre 2007 y diciembre 2012, el ratio de crditos sobre PBI pas de 20,49% a 30,63%, mientras que el ratio de depsitos sobre PBI aument de 25,10% a 32,07%, observndose en ambos casos un importante incremento. An cuando estos indicadores sugieren una importante expansin del sistema financiero en los ltimos cinco aos, no constituyen el foco de este reporte. El propsito de ste es ms bien presentar indicadores de inclusin financiera que midan la capacidad del sistema de poner los servicios financieros al alcance de toda la poblacin. Aunque existen diversas definiciones de inclusin financiera en la literatura, para efectos de este informe asumimos la siguiente: Inclusin financiera es el acceso y uso de servicios financieros adecuados a todos los segmentos de la poblacin. Este documento presenta en secciones distintas indicadores de inclusin del sistema financiero y de los sistemas de seguros y de pensiones. Dichos indicadores se basan en informacin que esta Superintendencia recoge de las empresas supervisadas. En el caso del sistema financiero, se distinguen claramente entre indicadores de acceso y uso de los servicios financieros, adems de incluirse indicadores que nos aproximan a una medicin del grado de profundidad o capacidad de llegada del sistema financiero a los hogares y empresas de bajos recursos. En el caso de los sistemas de seguros y de pensiones, los indicadores son fundamentalmente de uso de los servicios. Este incremento obedeci principalmente a la expansin de los cajeros corresponsales, que en los ltimos cinco aos se incrementaron en 16 013, permitiendo as una mayor penetracin de los servicios financieros a nivel nacional. En efecto, la expansin de la red de atencin del sistema financiero ha sido acompaada de una notable descentralizacin geogrfica de los servicios financieros, observndose un mayor acceso a estos servicios en los departamentos fuera de Lima y Callao. Entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012, el nmero de puntos de atencin en los departamentos fuera de Lima y Callao aument de 29 a 114 por cada 100 000 habitantes adultos. En cuanto al uso de los servicios financieros, entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012 se han incorporado alrededor de 2,0 millones de deudores al sistema financiero, superando ligeramente los 5,4 millones de personas naturales con crdito a diciembre de 2012. De esta manera, el nmero de deudores pas de 20% a 29% de la poblacin adulta entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012. Similar comportamiento se observ en el nmero de personas naturales con depsito como porcentaje de la poblacin adulta. Las cifras tambin resultan alentadoras de considerar solo a los deudores de la Micro y Pequea Empresa (MYPE), ya que poco ms de un milln de nuevos micro y pequeos empresarios fueron incorporados al sistema financiero en el mismo periodo, alcanzando al cierre del ao 2012, un total de 1,8 millones de deudores MYPE. Esta mejora en el alcance y uso de los servicios financieros ha sido acompaada de una mayor profundizacin de estos servicios, a travs de la incorporacin al sistema financiero de clientes con menores ingresos. En este proceso han tenido un importante rol las entidades microfinancieras, las cuales presentan una mayor participacin en dichos segmentos a diferencia de las empresas bancarias y financieras. Entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012, el porcentaje de crditos otorgados por el sistema financiero a los clientes de los quintiles ms pobres (quintiles 1, 2 y 3) pas de 9,69% a 13,21%, mientras que el porcentaje de depsitos aument de 5,36% a 7,45% en el mismo periodo.
En general, los indicadores que aqu se presentan indican que los sistemas financiero, de seguros y de pensiones han logrado avances importantes en torno a la inclusin. El crecimiento sostenido de la red de atencin, tanto a nivel nacional como departamental del pas, se ha visto reflejado en un mayor acceso de la poblacin a los servicios financieros. Entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012, las empresas del sistema financiero abrieron 22 179 nuevos puntos de atencin, entre oficinas, ATMs y cajeros corresponsales, con lo que se pas de 45 a 159 puntos por cada 100 000 habitantes adultos.
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Con relacin al Sistema Privado de Pensiones (SPP), entre diciembre de 2007 y diciembre de 2012 la importancia de los afiliados activos del SPP con respecto a la PEA se increment en 5,5 puntos porcentuales pasando de 27,52% a 33,03%. En trminos de nmero de afiliados este crecimiento signific ampliar el alcance del sistema en ms de 1,16 millones de personas en el perodo. Por su parte, en trminos de aportantes, la cobertura efectiva del Sistema Privado pas de 11,40% a 15,21% de la poblacin econmicamente activa (PEA), lo que implica un crecimiento anual de 6,1% en el flujo de cotizantes, hecho gracias al cual stos bordean los 2,5 millones de personas al cierre del 2012. En lo concerniente al Sistema de Seguros, durante los ltimos cinco aos, el ndice de penetracin de primas de seguros aument de 1,11% del PBI en diciembre de 2007 a 1,51% del PBI a diciembre 2012. Asimismo, el indicador de primas de seguros netas sobre PEA se increment de S/. 249 a S/ 496 bajo el mismo periodo. Adems, cabe resaltar que el nmero de asegurados del sistema de seguros creci en 58,4% desde diciembre de 2008 a diciembre 2012, ascendiendo a 28,4 millones de asegurados a diciembre 2012.
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Per:
Informacin General
TUMBES LORETO
Superficie : 1 285 216 Km2 Poblacin Total1/: 30 135 875 Densidad Poblacional2/: 23.4 hab./ Km2
PIURA
AMAZONAS
Incidencia de Pobreza Total3/: 27.8% Producto Bruto Interno (S/. millones)4/: 526 286 PBI per cpita (S/.) : 7 923
5/
LAMBAYEQUE CAJAMARCA SAN MARTIN LA LIBERTAD ANCASH HUANUCO UCAYALI PASCO LIMA
CALLAO
JUNIN
HUANCAVELICA HUANCAVELICA
Densidad
1 - 14 15 - 33 34 - 78 79 - 5 966 243 - 5 966
CUSCO
MADRE DE DIOS
ICA
Fuente: INEI
1/ Proyecciones del Instituto Nacional de Estadstica (INEI) al ao 2012. 2/ Calculado con las proyecciones de INEI al ao 2012. 3/ Dato al 2011 segn INEI. 4/ Producto Bruto Interno a diciembre 2012. 5/ Valores a precios constantes de 1994.
TACNA
-5-
67 16 11 13 10 10 2 2 2 1 14
5/
Empresas Financieras2/ Cajas Municipales Cajas Rurales de Ahorro y Crdito3/ Entidades de Desarrollo de la Pequea y Microempresa2/ Empresas de Arrendamiento Financiero Entidades Estatales
Factoring
4/
Administradoras Hipotecarias
1/ En agosto 2012 inici operaciones Banco Cencosud. Los activos totales consideran sucursales en el exterior. 2/ En agosto 2012 Edpyme Proempresa se convirti a empresa financiera. 3/ En diciembre 2012 CRAC Profinanzas se fusion con Financiera Universal. 4/ Considera al Banco de la Nacin y Agrobanco. 5/ Considera a las empresas del Sistema Privado de Pensiones.
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Sistema Financiero
20,49 25,10
Depsitos del SF
3/
II. Alcance a. Acceso a los servicios financieros Nmero de oficinas (a nivel nacional) Nmero de Cajeros Automticos Nmero de Cajeros Corresponsales Nmero puntos de atencin Nmero puntos de atencin
5/ 5/ 4/
por cada 100 mil habitantes adultos por cada 1 000 Km2
6/ 7/
b. Uso de los servicios financieros Nmero de deudores (miles) Nmero de depositantes (miles)
Nmero de deudores por cada mil habitantes adultos Nmero de depositantes por cada mil habitantes adultos Nmero de deudores respecto de la PEA
8/
(%)
Nmero de tarjeta-habientes9/ respecto de la poblacin adulta (%) Nmero personas con cta. de ahorros respecto de poblacin adulta (%) c. Profundidad del alcance de los servicios financieros Crdito promedio / PBI per cpita (n veces) Depsito promedio / PBI per cpita (n veces) Crditos MYPE
10/
Fuente: Balance de Comprobacin, Anexos y Reportes varios. El nmero de deudores proviene del Reporte Crediticio Consolidado. Estadsticas trimestrales del BCRP. XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007 (INEI). 1/ Sistema Financiero: Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Empresas de Arrendamiento Financiero, Banco de la Nacin y Agrobanco, Administradoras Hipotecarias y Empresas de Factoring. 2/ Consideran los crditos totales otorgados por las empresas bancarias, empresas financieras, cajas municipales, cajas rurales, edpymes, empresas de arrendamiento financiero, administradoras hipotecarias y empresas de factoring, as como los crditos de consumo e hipotecarios otorgados por el Banco de la Nacin y los crditos, excluyendo los crditos a empresas del sistema financiero, otorgados por Agrobanco. 3/ Considera los depsitos totales captados por las empresas bancarias, empresas fnancieras, cajas municipales, cajas rurales y Banco de la Nacin. 4/ En el ao 2005 se estableci el marco normativo para la operacin de los cajeros corresponsales. Corresponde al nmero de establecimientos con cajero corresponsal, incluye cajeros corresponsales propiedad de terceros. 5/ El nmero de puntos de atencin corresponde a la suma de oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal. 6/ El nmero de deudores corresponde al nmero de personas naturales con crdito directo. 7/ El nmero de depositantes corresponde a la suma del nmero de personas naturales con depsito remitido por cada entidad. Por lo tanto, el total de depositantes en el sistema financiero podra estar sobreestimado, debido a que una persona puede haber sido reportada por ms de una entidad como depositante. 8/ Dato a diciembre 2012 calculado con PEA reportada en la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) al ao 2011. 9/ Considera tarjetahabientes con lneas de crdito no utilizadas. 10/ Considera los crditos a la Micro y Pequea Empresa (MYPE) otorgados por las empresas del Sistema Financiero, de acuerdo con la definicin establecida en el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolucin SBS N11356-2008. -7-
I. Profundidad Financiera
Intermediacin financiera: Crditos y depsitos del sistema financiero como porcentaje del PBI
35,0
7,5
Intermediacin financiera: Crditos de consumo e hipotecarios del sistema financiero como porcentaje del PBI
32,07
6,0
6,21 4,30
30,0
30,63
(%)
25,0
(%)
4,5 3,0
20,0
1,5 0,0
15,0
dic-03
dic-04
dic-05
dic-06
dic-07
dic-08
dic-09
dic-10
dic-11
jun-04
jun-05
jun-06
jun-07
jun-08
jun-09
jun-10
jun-11
jun-04
jun-05
jun-06
jun-07
jun-08
jun-09
jun-10
jun-11
jun-12
-8-
jun-12
dic-03
dic-04
dic-05
dic-06
dic-07
dic-08
dic-09
dic-10
dic-11
dic-12
dic-12
120 95 62 45
7 863 10 970 13 445 30 042 22 309 17 434
75
18 664 9 140 5 122 3 172 dic 2010 12 846 6 024 3 439 dic 2011 7 562 3 816 dic 2012
2007
2008
2009
N Puntos de atencin
-9-
Departamento Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Nacional
San Martin
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ El nmero de Cajeros Corresponsales corresponde al nmero de establecimientos con cajero corresponsal, incluye cajeros corresponsales propiedad de terceros. En el ao 2005 se estableci el marco normativo para la operacin de los Cajeros Corresponsales. 2/ El nmero de puntos de atencin corresponde a la suma de oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal.
-10-
320
309 240
N de puntos de atencin por cada 100 mil habitantes adultos por departamento
240
178 154 146 140
234 114
159
160
TUMBES
80
82 77 72 71 67 63 52 51 49
LORETO AMAZONAS
37
0 Lambayeque Moquegua San Martn Amazonas Ayacucho Madre de Dios Hunuco Ucayali Callao Tacna Ancash Pasco Junn Piura Puno Lima Ica Loreto Cusco Huancavelica Apurmac Arequipa La Libertad Cajamarca Tumbes
Nacional
ANCASH HUANUCO
PASCO JUNIN
#
UCAYALI MADRE DE DIOS
80
% CALLAO
478 11
Quintil 54 Quintil
HUANCAVELICA CUSCO
$ #
20
23
8 6 Hunuco 6 Puno 6 Pasco 6 Ayacucho 4 Huancavelica 4 Amazonas 3 Ucayali 1 Madre de Dios 1 Loreto
! ( &
& %
% $
ICA
AYACUCHO
%
PUNO
# # APURIMAC
AREQUIPA
330 - 778
778 - 1 413
&
MOQUEGUA
0 Ica Piura La Libertad Junn Cajamarca Ancash Callao Lima Lambayeque Moquegua San Martn Apurmac Tumbes Arequipa Tacna Cusco
2 628 - 15 520
# # TACNA
Fuente: Mapa de Pobreza Departamental Foncodes 2006, actualizado con el XI Censo de poblacin y VI de vivienda 2007. Anexo 10 y Reporte 30. ** Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre.
Nacional
-11-
Nmero de distritos con acceso a oficinas, ATMs y cajeros corresponsales del Sistema Financiero
Distribucin del nmero de distritos segn tipo de punto de atencin (oficina, ATM y cajero corresponsal)*
1 835 451
100,00 24,58
Como % del n de distritos con presencia del SF: Distritos con un tipo de punto de atencin
Oficina ATM Cajero Corresponsal
Distribucin de la poblacin con acceso* segn tipo de punto de atencin (oficina, ATM y cajero corresponsal)
Oficina, ATM y Cajero Corresponsal 69%
Dos tipos de punto de atencin 7% Sin acceso 15% Con acceso* 85% Un tipo de punto de atencin 9%
-12-
Distribucin del nmero de distritos con acceso a Oficinas, ATMs y Cajeros Corresponsales del Sistema Financiero
Como porcentaje del nmero de distritos con presencia del SF Departamento N Distritos % distritos con acceso a puntos de atencin del SF1/ dic-07 Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Nacional 84 166 80 109 111 127 6 108 94 76 43 124 83 38 171 51 11 20 28 64 109 77 27 13 15 1 835 11,90 19,28 12,50 30,28 13,51 20,47 100,00 22,22 10,64 17,11 34,88 16,94 36,14 68,42 39,77 19,61 27,27 25,00 39,29 48,44 17,43 19,48 33,33 30,77 33,33 24,58 dic-12 30,95 25,90 20,00 46,79 25,23 36,22 100,00 32,41 20,21 26,32 67,44 36,29 45,78 86,84 49,12 33,33 72,73 50,00 53,57 85,94 28,44 40,26 40,74 76,92 53,33 38,96 Distritos con un tipo de punto de atencin dic-07 60,00 53,13 60,00 33,33 73,33 65,38 0,00 45,83 80,00 69,23 40,00 23,81 36,67 46,15 20,59 40,00 33,33 40,00 54,55 51,61 63,16 40,00 55,56 25,00 20,00 43,90 dic-12 61,54 53,49 25,00 39,22 46,43 52,17 0,00 37,14 52,63 35,00 55,17 51,11 26,32 24,24 27,38 41,18 50,00 40,00 26,67 36,36 64,52 48,39 36,36 60,00 12,50 41,26 Distritos con dos tipos de puntos de atencin dic-07 10,00 21,88 20,00 39,39 13,33 11,54 16,67 25,00 0,00 15,38 13,33 28,57 40,00 38,46 20,59 30,00 33,33 20,00 18,18 19,35 21,05 26,67 22,22 25,00 20,00 23,50 dic-12 11,54 18,60 50,00 21,57 39,29 19,57 0,00 14,29 21,05 40,00 13,79 11,11 21,05 30,30 14,29 11,76 12,50 20,00 26,67 34,55 6,45 12,90 36,36 0,00 37,50 20,56 Distritos con oficinas, ATMs y Cajeros Corresponsales 2/ dic-07 30,00 25,00 20,00 27,27 13,33 23,08 83,33 29,17 20,00 15,38 46,67 47,62 23,33 15,38 58,82 30,00 33,33 40,00 27,27 29,03 15,79 33,33 22,22 50,00 60,00 32,59 dic-12 26,92 27,91 25,00 39,22 14,29 28,26 100,00 48,57 26,32 25,00 31,03 37,78 52,63 45,45 58,33 47,06 37,50 40,00 46,67 29,09 29,03 38,71 27,27 40,00 50,00 38,18
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ Los puntos de atencin comprenden oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal. 2/ Los Cajeros Corresponsales se refieren a los establecimientos con cajero corresponsal, incluyen cajeros corresponsales propiedad de terceros.
-13-
19,74
22,28
23,11
24,65
23,11
26,06
26,95
3 444
3 950
4 163
4 511
4 918
5 426
dic 2007
dic 2008
dic 2009
dic 2010
dic 2011
dic 2012
dic 2007
dic 2008
dic 2009
dic 2010
dic 2011
dic 2012a/
N deudores (miles)
Nmero de depositantes2/ con cuenta de ahorro (En miles y como porcentaje de la poblacin adulta)
88,05
76,32
66,94
16 627 14 186
10 061
11 487
12 387
12 248
9 802
8 120
10 546
dic 2007
dic 2008
dic 2009
dic 2010
dic 2011
dic 2012
dic 2007
dic 2008
dic 2009
dic 2010
dic 2011
dic 2012
N depositantes (miles)
1/ El nmero de deudores corresponde al nmero de personas naturales con crditos directos. 2/ El nmero de depositantes corresponde a la suma del nmero de personas naturales con depsito remitido por cada entidad. Por lo tanto, el total de depositantes en el sistema financiero podra estar sobreestimado, debido a que una persona puede haber sido reportada por ms de una entidad como depositante.
-14-
Nmero de deudores1/ como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria
40 35 30 25 (%) (%) 20 15 10 5 0 dic-03 dic-04 dic-05 dic-06 dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 jun-04 jun-05 jun-06 jun-07 jun-08 jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 dic-12 31,22 20 16 12 8 4 0 dic-03
dic-04
dic-05
dic-06
dic-07
dic-08
dic-09
dic-10
dic-11
jun-04
jun-05
jun-06
jun-07
jun-08
jun-09
jun-10
jun-11
70 60 50 (%) 40 30 20 10 0
58
N de deudores1/ como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria por departamento
54
50 49 48 48 47 45 45 45 43 42
38 37 37 36 36 36 29 28 28 27 27
(%)
31,22
22 20
50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0
19
jun-12
17 16
15 14
12 9
2 0,4 0,3
Hunuco
Puno
Lima
Lambayeque
Ayacucho
Ucayali
Moquegua
San Martn
Madre de Dios
Amazonas
Ancash
Loreto
Callao
Tacna
Cusco
Pasco
Ica
Junn
Piura
Huancavelica
Cajamarca
La Libertad
Apurmac
Arequipa
Tumbes
Nacional
1/ Nmero de personas naturales con crditos directos. 2/ Considera aquellos tarjetahabientes con lneas de crdito no utilizadas.
-15-
Lima Arequipa Callao Ica Lambayeque La Libertad Piura Junn Tacna Ancash Tumbes Cusco Ucayali Moquegua Cajamarca Pasco Hunuco San Martn Loreto Ayacucho Madre de Dios Puno Apurmac Amazonas Huancavelica
Nacional
dic-12 17,59
413 236
247
287
229 208 207 206 202 169 166 159 140 140
124 112
82
Nacional
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ A partir de junio 2009, el Banco de la Nacin viene reportando informacin de los crditos y deudores desagregada por departamento. * Nmero de personas naturales con crditos directos.
-16-
Participacin de los crditos y deudores de la micro y pequea empresa en los crditos y deudores totales (en porcentaje)
35,70 42 30 24 18 12 6 0 dic-04 dic-05 dic-06 dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 jun-05 jun-06 jun-07 jun-08 jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 dic-12 36
% Crditos
16 12 8 4 0
17,83
Crditos
Deudores
Deudores1/
80 70 60
73 71
con crditos a la micro y pequea empresa como porcentaje de los deudores totales por departamento
58 57 57 57 56 54 51 51 50 49 48 46
(*) Corresponde a los crditos a la micro y pequea empresa otorgados por las empresas del sistema financiero, de acuerdo con el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones (Resolucin SBS N 11356-2008).
61 61
50
(%) 40 30 20 10 0
42 42 42 35 34 33 29 18 18
Puno Madre de Dios Tacna Cusco Cajamarca Apurmac San Martn Tumbes Ayacucho Amazonas Hunuco Ucayali Junn Moquegua Huancavelica Piura Lambayeque Arequipa Ancash La Libertad Pasco Ica Loreto Callao Lima
-17-
% Deudores
0 500 500 1 000 1 000 2 000 2 000 5 000 5 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
0 500 500 1 000 1 000 2 000 2 000 5 000 5 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
1/
1/
Variacin dic12/ dic07 Nmero de deudores (miles) 168 128 238 157 57 138 57 944
0 500 500 1 000 1 000 3 000 3 000 7 000 7 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
0 500 500 1 000 1 000 3 000 3 000 7 000 7 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
1/ El nmero de deudores y saldo de deuda a diciembre 2007 corresponde a los crditos a la microempresa. A diciembre 2012 considera los crditos a la micro y pequea empresa.
-18-
Nmero de deudores con tarjeta de crdito y deuda con tarjeta de crdito por rangos 1/
dic-07 Rangos de Deuda (US$) Nmero de deudores (miles) 925 280 223 168 58 29 2 1 686 US$ millones 173 200 315 519 400 441 89 2 139 dic-12 Nmero de deudores (miles) 1 205 361 304 249 99 79 15 2 312 US$ millones 208 259 433 770 693 1 311 637 4 311 Variacin dic12/ dic07 Nmero de deudores (miles) 279 81 82 80 41 50 13 625 Rangos de Deuda (US$)
0 10000 10000 20 000 20 000 40 000 40 000 70 000 Ms de US$ 70 000 Total
1/ Corresponde al nmero de personas naturales con deuda bajo la modalidad de tarjeta de crdito. No considera a los tarjetahabientes con lneas de crdito no utilizadas.
-19-
Distribucin de los Crditos de Consumo y Crditos a la Micro y Pequea Empresa por tipo de empresa segn nivel de pobreza (diciembre 2012)
80,0 70,0 60,0 50,0 (%) 40,0 30,0 29,81 28,76 24,02
14,92
73,08
TUMBES TUMBES
LORETO AMAZONAS PIURA
20,0 10,0
0,0 Quintil 1
0,02
15,08
2,32
1,79
10,18
SAN MARTIN
Quintil 2
Quintil 3
Quintil 4
Quintil 5
* Bancos y Financieras no consideran Mibanco ni empresas financieras especializadas en microcrdito (Crear, Confianza, Edyficar y Universal). ** Las IMF consideran a las Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Mibanco y las empresas financieras especializadas en microcrdito.
% Crditos IMF
HUANUCO
(*) Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. Fuente: Mapa de Pobreza distrital de Foncodes 2006, actualizado con el censo 2007.
Bancos y Financieras
CALLAO CALLAO
CUSCO HUANCAVELICA
Densidad
%
*Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. 376 - 773
-20-
A diciembre 2012
88,62
60,0
(%) 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 0,02 0,63 Quintil 1 0,57 4,35 13,60 3,85 Quintil 3 18,15 6,94 Quintil 4 Quintil 5
Quintil 2
% Depsitos
IMF Bancos y Financieras
ANCASH
HUANUCO
* Bancos y Financieras no consideran Mibanco ni empresas financieras especializadas en microcrdito (Crear, Confianza, Edyficar y Universal). ** Las IMF consideran a las Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Mibanco y las empresas financieras especializadas en microcrdito. (*) Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. Fuente: Mapa de Pobreza distrital de Foncodes 2006, actualizado con el censo 2007.
LIMA
CALLAO CALLAO
CUSCO HUANCAVELICA
Densidad
%
*Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. - 773 % 376
%
-21-
Comparacin Internacional
Crditos */ PBI versus PBI
Profundidad Financiera
Crditos ODCs* / PBI Crditos Banca comercial / PBI (%) Depsitos ODCs*/ PBI Depsitos Banca comercial/ PBI (%)
50
40 30 20 10 0 0 400 000 800 000 1 200 000 1 600 000 PBI (US$ millones) 2 000 000 2 400 000 Bolivia
Colombia
Mexico Argentina
Guatemala Uruguay
Per
Los indicadores han sido estimados con informacin del Financial Access Survey (FAS) 2011 - FMI y del World Development Indicators database (Banco Mundial).
* Segn la definicin del Fondo Monetario Internacional, ODCs (Other Depository corporations) comprenden a los bancos comerciales, cooperativas de ahorro, instituciones microfinancieras y otras instituciones captadoras de depsito (corporaciones y cuasi-corporaciones, excepto el banco central, cuya principal actividad sea la intermediacin financiera y que tienen obligaciones en la forma de depsitos u otros instrumentos financieros incluidos en la definicin del agregado monetario). 1/ Los indicadores para Per consideran los crditos y depsitos otorgados por las empresas del sistema financiero (banca mltiple, empresas financieras, empresas de arrendamiento financiero, cajas municipales, cajas rurales, edpymes, Agrobanco y Banco de la Nacin, slo crditos de consumo).
* Crditos ODCs. Fuente: Financial Access Survey (FSA) 2011 - FMI. World Development Indicators database - Banco Mundial.
Depsitos/PBI (%) 60
50 40 Uruguay Bolivia Chile
30 Guatemala 20 10 0 0
Per
400 000
800 000
1 200 000
1 600 000
2 000 000
2 400 000
-22-
Nmero de ATMS por cada 100,000 hab. adultos 48,20 117,88 64,73 32,23 45,16 39,58 29,27
1/
20
15 10 5 0
Los indicadores han sido estimados con informacin del Financial Access Survey (FAS) 2011 - FMI y World Development Indicators database (Banco Mundial). * De acuerdo con la definicin del Banco Mundial, la poblacin adulta comprende a los habitantes con edad mayor a 15 aos. 1/ Corresponde al nmero de oficinas y ATMs de las ODCs (Other Depositary Corporations).
Brasil
Bolivia
Chile
Mxico
Per
Fuente: Financial Access Survey (FSA) 2011 - FMI. World Development Indicators database - Banco Mundial.
300
200 100 0 Uruguay Mxico Chile Brasil Argentina
263
149
Los indicadores han sido estimados con informacin del Financial Access Survey (FAS) 2011 - FMI y World Development Indicators database (Banco Mundial). * De acuerdo con la definicin del Banco Mundial, la poblacin adulta comprende a los habitantes con edad mayor a 15 aos. 1/ Corresponde a la suma del nmero de deudores y depositantes reportada por las ODCs (Other Depositary Corporations). 2/ El nmero de depositantes se refiere al nmero de cuentas de depsito.
Per
Colombia Bolivia
Fuente: Financial Access Survey (FSA) 2011 - FMI. World Development Indicators database - Banco Mundial.
-23-
Indicadores de Cobertura
Sistema Privado de Pensiones Afiliados Activos (nmero de personas) Hombres (nmero de personas) Mujeres (nmero de personas) Cotizantes (nmero de personas)3/ Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Afiliados Activos /PEA Ocupada (en porcentaje) Cotizantes /PEA (en porcentaje) Cotizantes /PEA Ocupada (en porcentaje) Sistema Nacional de Pensiones Afiliados Activos (nmero de personas) Aportantes (nmero de personas) 4/ Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Afiliados Activos /PEA Ocupada (en porcentaje) Aportantes /PEA (en porcentaje) 4/ Aportantes /PEA Ocupada (en porcentaje) Total Sistemas de Pensiones Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Aportantes /PEA (en porcentaje) Sistema de Seguros
5/ 6/ 4/
3 882 185 2 517 430 1 364 755 1 679 708 27,04 28,37 11,70 12,28 1 329 510 568 847 9,26 9,72 3,96 4,16 36,31 15,66
4 101 060 2 656 531 1 444 529 1 698 782 27,52 28,89 11,40 11,97 1 559 227 663 505 10,46 10,98 4,45 4,67 37,98 15,85
4 296 480 2 778 642 1 517 838 1 677 221 28,34 29,71 11,06 11,60 1 904 437 777 197 12,56 13,17 5,13 5,38 40,91 16,19
4 458 045 2 878 879 1 579 166 1 891 822 28,86 30,21 12,25 12,82 2 151 786 1 081 766 13,93 14,58 7,00 7,33 42,79 19,25
4 641 688 2 992 420 1 649 268 2 006 736 30,05 31,45 12,99 13,60 2 547 734 1 273 083 16,19 16,88 8,09 8,44 46,24 21,08
4 928 298 3 163 790 1 764 508 2 136 591 30,90 32,20 13,40 13,96 2 873 060 1 324 867 18,01 18,77 8,31 8,66 49,58 21,46
5 268 457 3 365 197 1 903 260 2 425 749 33,03 34,42 15,21 15,85 3 470 853 1 336 755 21,76 22,67 8,40 8,75 54,79 23,61
Primas Seguros Netas / PBI (en porcentaje) Primas Seguros Netas / PEA (S/.)
6/
1,17 247
1,11 249
1,16 286 1 400 192 3 363 639 11 442 648 1 747 564
1,36 336 1 811 338 3 080 301 12 124 006 1 966 388
1,51 424 2 530 381 3 063 887 13 597 204 2 090 641
1,48 452 3 299 268 4 108 943 15 218 901 2 246 325
1,51 496 4 237 754 4 867 834 16 785 463 2 545 547
Nmero de asegurados por Ramo Ramos Generales Ramos de Accidentes y Enfermedades Ramos de Vida Seguros vinculados al SPP
Notas:
1/ Sistemas de Pensiones incluye: Sistema Nacional de Pensiones y Sistema Privado de Pensiones. No incluye otros sistemas como: Caja de Pensiones Militar Policial, Caja del Pescador, entre otros. 2/ Para el ao 2012 la informacin de PEA corresponde a la reportada en la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) del INEI al ao 2011. 3/ La informacin de cotizantes 2012 corresponde al mes de setiembre (ltimo dato disponible). 4/ La cifra de Aportantes del Sistema Nacional al 2012 corresponde al ltimo dato disponible (Setiembre 2012). Asimismo se han actualizado las cifras de cotizantes de periodos anteriores con la ltima informacin. 5/ Incluye las plizas de seguros que ofrecen las compaas de seguros, por lo tanto no se toman en cuenta a los asegurados de ESSALUD, el Seguro Integral de Salud (SIS), las Empresas Prestadoras de Salud (EPS), entre otros. Un asegurado podra contar con ms de una pliza en el mismo riesgo o distintos riesgos. 6/ Primas de Seguros Netas anualizadas
-24-
Sistema de Seguros
Principales Indicadores de Cobertura
600
dic-07
dic-08
dic-09
dic-10
Primas de Seguros / PBI (%) 1/ Seguros Generales Seguros de Vida Primas de Seguros / PEA* (S/.)
1/
Seguros Generales 107 121 Seguros de Vida 142 165 * La informacin de PEA corresponde a diciembre 2011. 1/ Primas de Seguros Netas anualizadas. Fuente: SBS, BCRP e INEI
100
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
1,5%
1,4% 1,2%
1,0%
0,8%
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
-25-
Seguros de Salud
(Nmero de asegurados)
dic-08 1 400 192 418 274 328 754 154 592 21 652 476 920 3 363 639 1 072 826 1 570 640 401 089 319 084 11 442 648 7 038 532 1 406 353 555 731 820 316 1 195 488 426 228 1 747 564 1 677 221 70 343 31 938 4 722
dic-09 1 811 338 428 368 676 722 213 935 38 490 453 823 3 080 301 1 087 918 1 261 547 474 554 256 282 12 124 006 7 103 874 1 590 200 650 852 842 657 745 528 1 190 895 1 966 388 1 891 822 74 566 33 464 5 111
dic-10 2 530 381 1 170 401 927 602 251 199 62 366 118 813 3 063 887 1 180 212 1 115 981 514 439 253 255 13 597 204 7 876 583 1 925 670 813 482 799 711 638 676 1 543 082 2 090 641 2 006 736 83 905 39 321 5 690
dic-11 3 299 268 1 192 425 1 434 406 283 320 135 412 253 705 4 108 943 1 874 297 1 253 502 608 777 372 367 15 218 901 9 562 045 1 528 384 926 674 934 495 829 933 1 437 370 2 246 325 2 136 591 109 734 56 776 7 286
dic-12 4 237 754 1 749 096 1 567 409 310 574 216 362 394 313 4 867 834 2 278 645 1 418 948 745 005 425 236 16 785 463 10 831 498 1 622 791 1 144 906 910 310 868 630 1 407 328 2 545 547 2 425 749 119 798 62 853 8 032 48 913 I. Sistema de Seguros Asistencia Mdica II. EPS Regulares Titulares Derechohabientes Potestativos SCTR III. SIS IV. ESSALUD
dic-08 401 089 401 089 967 023 445 927 188 979 256 948 7 367 513 729 10 297 184 7 633 223
dic-09 474 554 474 554 1 044 978 475 725 202 203 273 522 7 703 561 550 11 764 031 8 056 635
dic-10 514 439 514 439 1 216 129 514 645 218 616 296 029 6 688 694 796 12 385 998 8 628 555
dic-11 608 777 608 777 1 365 847 580 182 250 408 329 774 8 043 777 622 12 760 504 9 128 957
dic-12 745 005 745 005 1 647 272 660 012 290 335 369 677 9 371 977 889 11 353 562 9 206 055
Nota: Un asegurado podra pertenecer a ms de un sistema. Fuente: SBS, SEPS, Essalud, SIS
Sobrevivencia 33 683 35 991 38 894 45 672 Nota: Un asegurado podra contar con ms de una pliza en el mismo riesgo o distintos riesgos. 1/ No incluye los asegurados que pertencen a las AFOCAT. * Ultima informacin a Setiembre 2012. Fuente: SBS.
-26-
Sistema de Pensiones
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (en millones de personas)
8 7 6 Millones 5 1,56 1,90 2,15 2,55 2,87 3,47 50 40 30 5,27 20 10
1/
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA )
10,46
12,56
13,93
16,19
18,01
21,76
4
3 2 1 0 2007
Fuente: SBS, ONP.
4,10
4,30
4,46
4,64
4,93
27,52
28,34
28,86
29,50
30,90
33,03
0
2008 2009 Afiliados SPP 2010 Afiliados SNP 2011 2012 2007 2008 2009 Afiliados SPP / PEA 2010 2011 Afiliados SNP/PEA 2012 a/
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (en millones de personas)
3,5 3,0 Millones 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 2007 2008 2009 2010 2011 Cotizantes SNP Set 2012 Cotizantes SPP
Fuente: SBS y ONP.
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA)
15
2,43 10 5 0
4,45
5,13
7,00
8,09
8,31
8,40
1,70
1,68
1,89
2,01
2,14
11,40
11,06
12,25
12,75
13,40
15,21
2007
2008
2009
2010
2011
Set 2012 a/
1/ Incluye al Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y al Sistema Privado de Pensiones (SPP). No se toma en cuenta a sistemas pensionarios tales como Caja de Pensiones Militar Policial, Caja del Pescador, entre otros.
-27-
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA Urbana)
70 60 50 40 14,59 17,36 19,14 21,98 23,17 27,99 70 60 50 40 38,37 39,17 39,65 40,04 39,75 42,49 30
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones (Como porcentaje de la PEA Urbana Ocupada)
15,57
18,48
20,33
23,20
24,38
29,46
30
20 10 0 2007 2008 2009 2010 2011 2012 a/ Afiliados SPP / PEA Urbana
a/ Con PEA a diciembre 2011. Fuente: SBS, ONP e INEI.
20
10 0
40,95
41,68
42,12
42,27
41,83
44,71
2007
2008
2009
2010
2011
2012 a/
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA Urbana)
30 25 20 15 10 5 0 2007 2008 2009 Cotizantes SPP / PEA Urbana
a/ Con PEA a diciembre 2011. Fuente: SBS, ONP e INEI.
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones (Como porcentaje de la PEA Urbana Ocupada)
35 30
6,21
7,09
9,62
10,98
10,69
10,81
25 20 15 6,62 7,54
10,22
11,59
11,24
11,37
15,89
15,29
16,83
17,31
17,23
19,56
10 5 0
16,96
16,27
17,88
18,28
18,13
20,59
2010
2011
2007
2008
2009
2010
2011
-28-
Departamento
Lima La Libertad Piura Callao Arequipa Ica Cusco Lambayeque Junin Ancash Cajamarca Loreto Puno San Martin Tacna Ucayali Huanuco Ayacucho Moquegua Huancavelica Tumbes Apurimac Pasco Amazonas Madre De Dios Sin Informacion (1) Extranjero Total
2 392 856 320 192 281 099 251 303 232 945 207 075 178 577 154 963 152 194 141 344 133 738 131 229 105 074 98 217 78 892 69 823 65 803 63 616 53 416 32 262 29 459 26 027 25 128 22 562 15 098 4 932 633 5 268 457
45,42 6,08 5,34 4,77 4,42 3,93 3,39 2,94 2,89 2,68 2,54 2,49 1,99 1,86 1,50 1,33 1,25 1,21 1,01 0,61 0,56 0,49 0,48 0,43 0,29 0,09 0,01 100,00
60,13 65,14 64,59 61,87 64,09 55,95 72,82 64,83 68,50 68,74 73,57 70,41 74,51 74,07 65,40 70,97 69,56 72,43 65,23 78,93 67,81 70,29 77,40 73,93 68,56 68,49 66,19 63,87
39,87 34,86 35,41 38,13 35,91 44,05 27,18 35,17 31,50 31,26 26,43 29,59 25,49 25,93 34,60 29,03 30,44 27,57 34,77 21,07 32,19 29,71 22,60 26,07 31,44 31,51 33,81 36,13
-29-
TUMBES
TUMBES LORETO
LORETO AMAZONAS
PIURA
AMAZONAS
PIURA
CALLAO LIMA
CALLAO
CUSCO HUANCAVELICA PUNO
PUNO
N Afiliados
N Afiliados
Afiliados 15 098 - 32 262 32 262 - 105 074 105 074 - 207 075 207 075 - 320 192 320 192 - 2 392 856
CUSCO
ICA
AYACUCHO APURIMAC
N Afiliados
Gnero
AREQUIPA
Hombre
MOQUEGUA TACNA
TACNA
Mujer
MOQUEGUA
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Cobertura del SPP por Departamento y Gnero (Afiliados como porcentaje de la PEA ** - diciembre 2012)
Departamento Moquegua Ica Callao Lima Tacna La Libertad Arequipa Piura Loreto Ucayali Lambayeque Ancash Cusco Tumbes San Martin Junin Madre De Dios Ayacucho Pasco Cajamarca Huanuco Puno Huancavelica Apurimac Amazonas Total
Fuente: SBS - INEI.
** La informacin de PEA corresponde a diciembre 2011.
% PEA Total Total 53,34 51,04 48,57 47,95 44,30 35,23 34,78 32,13 27,36 26,79 24,45 24,26 23,87 23,00 22,40 21,75 21,31 18,65 16,31 16,21 14,92 13,42 12,99 10,65 9,73 33,00 Hombre 57,54 49,84 53,31 53,31 50,08 40,62 40,43 34,71 31,24 30,93 29,14 33,79 29,32 24,58 25,90 27,30 21,70 24,53 21,69 21,07 18,64 19,30 20,10 13,52 12,17 37,83 Mujer 46,93 52,65 42,44 41,63 36,36 28,23 27,84 28,30 21,12 20,19 18,86 13,82 16,94 20,27 16,15 15,09 20,50 11,44 9,65 9,05 10,24 7,10 5,59 7,10 6,20 26,92
TUMBES AMAZONAS
LORETO
PIURA
N Afiliados/PEA
N Afiliados / PEA Total
9,73 9,44 - 13,42 - 12,96 13,42 12,96 - 18,65 - 18,07 18,65 18,07 - 27,36 - 26,13 27,36 26,13 - 35,23 - 33,71 35,23 33,71 - 53,34 - 51,47
LIMA CALLAO
HUANCAVELICA
ICA
AYACUCHO APURIMAC
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Notas Metodolgicas
Los indicadores presentados en esta Carpeta de Inclusin Financiera han sido estimados con informacin de los anexos y reportes regulatorios que las instituciones supervisadas envan mensualmente a la SBS, as como con estadsticas publicadas por el INEI, Foncodes y el Banco Central de Reserva del Per. En el caso del Sistema Financiero se consideran a las empresas de la Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Empresas de Arrendamiento Financiero, Empresas de Factoring, Administradoras Hipotecarias, Banco de la Nacin y Agrobanco. Para el clculo de los indicadores de profundidad financiera del sistema financiero se utiliza como numerador el saldo promedio de crditos y depsitos de las empresas del sistema financiero. En el caso del Banco de la Nacin se consideran solo los crditos de consumo e hipotecarios, mientras que en el caso de Agrobanco, se excluyen los crditos a otras empresas del sistema financiero. En cuanto al denominador, ste corresponde al Producto Bruto Interno (PBI) nominal que publica el Banco Central de Reserva trimestralmente. Cabe notar que estas cifras podran estar sujetas a revisiones y cambios posteriores por parte del ente emisor. En el caso de los indicadores de acceso y uso respecto del nmero de habitantes se utiliza el trmino adultos en lugar de poblacin total considerando que los usuarios potenciales se limitan a las personas que legalmente pueden acceder y utilizar los servicios financieros. Si bien los estndares internacionales aplican el criterio utilizado por el Banco Mundial ("World Development Indicators (WDI)"), esto es habitantes mayores a 15 aos, para efectos de esta Carpeta se considera como poblacin adulta a los habitantes con edad igual o mayor a 18 aos, en la que legalmente se alcanza la mayora de edad. Con relacin al nmero de deudores del sistema financiero, se ha diferenciado entre deudores personas naturales y deudores personas jurdicas, a fin de lograr una mayor precisin al estimar los indicadores de uso de los servicios financieros. Adems, en el caso de los tarjetahabientes se considera a aquellos deudores con lneas de crdito no utilizadas. El estimado de la poblacin proviene de la informacin recogida en el Censo Nacional 2007: XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda por el Instituto Nacional de Estadstica e Informtica (INEI). Sobre la base de este ltimo censo se proyect la poblacin total censada por departamento utilizando las tasas de crecimiento promedio registradas entre 1993 y 2007, segn el INEI. En cuanto a las cifras de la poblacin econmicamente activa (PEA), los datos corresponden a las estimaciones del INEI sobre la base de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO). Con relacin a los indicadores de profundidad del alcance de los servicios financieros, cabe notar que para estimar la participacin de la cartera MYPE en la cartera total del Sistema Financiero se reconstruy la serie histrica de crditos a la microempresa y pequea empresa de acuerdo con la nueva clasificacin de crditos establecida en el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolucin SBS N 11356-2008. De acuerdo a esta clasificacin, a partir de julio 2010 los crditos a la microempresa se definen como aqullos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20 mil en los ltimos seis meses. Hasta junio de 2010, estos crditos estaban definidos como aquellos otorgados a deudores con un nivel de endeudamiento en el sistema financiero inferior a US$30 mil. Asimismo, a partir de julio 2010 se definen los crditos a la pequea empresa como aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20 mil pero no mayor a S/. 300 mil en los ltimos seis meses. Por otro lado, para el clculo de la distribucin de crditos y depsitos segn nivel de pobreza se utiliz el Mapa de Pobreza distrital elaborado por Foncodes en el ao 2006, actualizado con la informacin del ltimo censo. De acuerdo con la metodologa empleada en la elaboracin del Mapa, los distritos, provincias y departamentos se encuentran clasificados por quintiles segn sus ndices de carencias. Dichos quintiles van del 1 al 5, donde el quintil 1 corresponde al ms pobre y el quintil 5 al menos pobre. Los datos utilizados para calcular los indicadores presentados en los comparativos internacionales, corresponden al periodo 2011 y provienen de la Encuesta sobre el Acceso a Servicios Financieros (FAS), realizada por el Fondo Monetario Internacional (FMI).
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