MDULO 1 // AHORRA. COMIENZA AHORA.

Semi-PrOFesiOnaL: EDaDes 14-18 aOs

MDULO 1 // PrOGrama De FTBOL FinancierO

Ftbol Financiero es un juego interactivo creado para que los estudiantes conozcan los distintos temas financieros a los que se enfrentarn en distintas etapas de su vida. Fue desarrollado bajo la filosofa de que los juegos pueden ser poderosas herramientas educativas. Considerando que la mayora de los jvenes estn familiarizados con algn tipo de juego por computadora, el Ftbol Financiero les provee de una actividad divertida que a la vez les permite desarrollar habilidades esenciales para la vida. Ftbol Financiero incluye preguntas que varan en dificultad a lo largo del juego. Tal y como sucede con el ftbol, una administracin financiera exitosa requiere de estrategia, ingenio, disciplina y resistencia. El siguiente programa tiene una duracin de una semana. Antes de jugar el juego, recomendamos revisar y completar con los estudiantes los cuatro mdulos de 45 minutos para ayudarles a comprender los conceptos financieros incluidos en el juego.

FTBOL FINANCIERO // MDULO SEmI-PROfEsIONAL 1 // PGina 2

MDULO 1 // AHORRA. COMIENZA AHORA.

Sinopsis: En esta leccin los estudiantes descubrirn cmo ahorrar y por qu es una habilidad tan importante para la vida. Edades: 14-18 aos Duracin: 45 minutos Asignatura: Economa, Matemticas, Finanzas, Ciencias del Consumo, Habilidades para la vida Objetivos de aprendizaje: Dominar los conceptos bsicos en torno al inters y cmo ahorrar dinero genera dinero Familiarizarse con los distintos tipos de cuentas y opciones de ahorro Descubrir las herramientas financieras diseadas para hacer del ahorro algo sencillo

Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en el Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes
Uno de los momentos ms dramticos de un partido de ftbol es cuando el portero bloquea un disparo a gol los ltimos segundos del partido, Guarda el baln con fuerza, protegiendo la portera y el pblico se apasiona. El desempeo diario de los jugadores durante los entrenamientos es tan importante como estas hazaas heroicas durante el juego. Los mejores jugadores en la cancha usualmente son los ms disciplinados, aquellos que empezaron buenos hbitos de entrenamiento y no los dejaron. El entrenamiento en finanzas personales no es muy diferente. Uno de los mejores hbitos que puede tener un adulto joven es aprender cmo guardar y ahorrar el dinero. Puede que ahorrar no suene tan emocionante como parar un gol en los ltimos segundos y ganar el partido, pero es una habilidad que ayudar a tus estudiantes a ganar en el juego de la vida. Inicia tu pltica preguntando a los estudiantes si alguno de ellos ahorra, y si lo hace, para qu lo ahorra. Tambin pregunta por las cosas por las que ellos ahorraran en el futuro. Cunto les tomara alcanzar sus metas? Despus de enfatizar que ahorrar puede hacer una diferencia concreta en sus vidas, contina la pltica describiendo cmo funcionan los ahorros y presenta las diferentes maneras en que se puede ahorrar.

TRMINOS Y CONCEPTOS CLAVE SOBRE EL AHORRO

(Las palabras en negritas o itlicas indican importantes palabras de vocabulario. Considere el que los estudiantes definan estas palabras como un ejercicio adicional.) Por qu ahorrar dinero? Ahorrar dinero es la base de un plan de juego financiero fuerte. Algunas de las principales razones por las cuales hay que ahorrar incluyen: Alcanzar una meta especfica (por ejemplo, un viaje con los amigos) Estar preparado para lo inesperado (por ejemplo, mandar el carro al taller)  Planear para alcanzar una meta futura (por ejemplo, ahorrar para la universidad o para un apartamento)

Cunto ahorrar? Puede ser que tus estudiantes ya estn ahorrando al menos en una pequea escala con una alcanca o una cuenta de ahorros. He aqu algunos lineamientos para el ahorro: Expertos sugieren que se debe ahorrar al menos 10% de tus ingresos Si no puedes ahorrar mucho, ahorra poquito. Ahorrar es un hbito que debe reforzarse  Ahorra para emergencias. Debes tener al menos lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses del dinero que requieres para vivir

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

Las maneras de ahorrar La primera regla del ahorro es: Pgate a ti mismo primero. No trates a tus ahorros como si fueran la ltima prioridad, si lo haces probablemente nunca acabars ahorrando. Una manera fcil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas diariamente. Aprenderemos ms sobre cmo hacer un presupuesto en el siguiente mdulo pero, por ahora, ayude a los estudiantes a entender lo fcil que puede ser empezar a ahorrar. Consideren los siguientes ejemplos:  Come tu desayuno en casa en vez de comprar un pan dulce y algo para beber. Ahorraste 30 lempiras.  Caminar por el mall (gratis) en vez de ir a un restaurante de comida rpida. Ahorraste 100 lempiras.  No gastes en cine ni en palomitas ni refresco (150 lempiras) ms bien renta una pelcula (45 lempiras). Ahorraste 105 lempiras.

Al final ahorraste 105 lempiras o ms en un solo da. Veamos qu pasa si esos 105 lempiras se depositan en una cuenta de ahorros. Cmo funcionan los ahorros? Primero, algunos conceptos claves: En una cuenta de ahorros, el capital es la cantidad de dinero que depositas en tu cuenta para empezar a ahorrar. Un retiro es cuando sacas dinero de la cuenta, reduciendo con ello el capital. Un depsito es cuando agregas dinero a tu cuenta e incrementas el capital. La diferencia entre ahorrar dinero en una alcanca en la casa o en una cuenta de ahorros en el banco es cmo tu capital (tu dinero) crece. En casa, el dinero slo crece cuando le agregas (depositas) ms dinero (capital) a la alcanca. En una cuenta de ahorros, tu dinero crece no slo cuando depositas ms dinero, sino tambin acumulando inters. El inters es el dinero que el banco te paga por guardarlo en tu cuenta de ahorro. Es como si le prestaras tu dinero al banco. Les das tu dinero para resguardo y te paga un inters por lo que tu dinero crece. El banco usa ese dinero para fondear prstamos e inversiones para otras personas. La tasa de inters es el porcentaje de tu capital que el banco acuerda pagar a tu cuenta. Una tasa de inters se refiere usualmente a una tasa anual porcentual. Hay dos tipos de tasas de inters: tasas fijas y tasas variables. Una tasa ja no cambia, y garantiza el mismo porcentaje de inters. Una tasa variable puede subir y bajar y usualmente se determina por las condiciones econmicas actuales. Tambin hay dos tipos de inters: inters simple e inters compuesto. El inters simple es una cuota simple que le suman a tu capital expresada como un porcentaje del capital a lo largo del tiempo.

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

Cmo se calcula el inters simple? Capital x tasa de inters x periodo de tiempo = inters ganado.

 Por ejemplo: Abres una cuenta de ahorro con 1,000 lempiras, a una tasa anual porcentual de 5%. Cunto ganars en intereses el primer ao? L1,000 x .05 x 1 = L50 de intereses ganados cada ao.

Inters compuesto es lo que hace a los ahorros crecer realmente. Una cuenta de ahorro gana intereses todos los das. Cada vez tu inters compuesto se suma, es agregado a tu cuenta y se convierte en parte de tu capital. Con un capital ms grande, la cuenta gana an ms intereses, los cuales se suman nuevamente a un nuevo capital. Es un ciclo poderoso que se suma de verdad. Cmo se suma el inters compuesto? Dependiendo del tipo de cuenta, el inters compuesto puede ser aadido diariamente, mensualmente o anualmente a tu cuenta. Para nuestro ejemplo, asumiremos que se aade anualmente. Despus de un ao, el inters que has ganado (50 lempiras) se suma al capital para el segundo ao. L1,000 x .05 x 1 = L50 de inters ganado en el primer ao. L1,050 x .05 x 1 = L52.50 de inters ganado en el segundo ao.

Para el tercer ao, tendrs un nuevo capital de L1,102.50. Puedes comenzar a ver cmo tanto tu capital como tus intereses continan creciendo ao con ao. Esta es la magia del inters compuesto. La Regla del 72 Quieres saber que tan rpido se duplicar tu dinero? La Regla del 72 es la manera ms rpida para estimar cunto tiempo tomar el duplicar tus ahorros con el inters compuesto. 72 dividido entre la tasa de inters = nmero de aos necesarios para duplicar tu dinero.

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

Los tipos de ahorro y cmo elegir uno La liquidez se refiere a qu tan fcil o rpido puedes retirar tu dinero. ste podra ser un factor importante en el tipo de cuenta que elijas. Por ejemplo, las cuentas con altas tasas de inters comnmente requieren que no retires los fondos por cierto tiempo y te cobrarn comisiones por hacerlo. Esto hace que el dinero en este tipo de cuentas sea menos lquido que en una cuenta que te permite hacer todos los retiros que quieras. Una cuenta de ahorro (tambin conocida como una cuenta de depsito) es la manera ms bsica para empezar a ahorrar. Las cuentas de ahorro estn disponibles en la mayora de los bancos y uniones de crdito. Puedes hacer depsitos o retiros ya sea visitando la institucin financiera o usando un cajero automtico. Puedes retirar tu dinero en cualquier momento pero la tasa de inters probablemente no ser muy alta. Ventajas: bajo riesgo, alto nivel de liquidez. Desventajas: baja tasa de inters.

Una cuenta de cheques es una cuenta de depsito que tiene como propsito ofrecer un acceso conveniente a tus fondos donde quieras y cuando quieras. Puedes depositar los fondos en tu banco y retirarlos ya sea en el banco o en el cajero automtico, adems puedes usar cheques o tarjetas de dbito en lugar de efectivo para pagar en comercios. Los fondos se deducen inmediatamente de tu cuenta. Algunos bancos pagan intereses por los fondos de tu cuenta de cheques, sin embargo la tasa de inters es ms baja que en las cuentas de ahorro. Tambin, muchas cuentas de cheques requieren un saldo mnimo para mantener la tasa de inters y evitar comisiones bancarias. Ventajas: bajo riesgo, alto nivel de liquidez. Desventajas: baja tasa de inters, usualmente requiere un saldo mnimo para evitar comisiones.

Un Certicado de depsito es una opcin de ahorro que le conviene ms a aquellos que tienen fondos que pueden no tocarse por largos periodos de tiempo. Se diferencian de las cuentas de ahorro en que tienen periodos de duracin especficos y fijos (de 3 meses a 5 aos o ms) y usualmente tienen una tasa de inters fija. Ventajas: una tasa de inters ms alta, usualmente respaldados por el gobierno. Desventajas: cobran comisiones si retiras dinero antes de que termine el periodo.

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MDULO 1 // DiscUsin
Hemos hablado de los diferentes tipos de productos de ahorro. Cul es mejor para cada tipo de persona depende de muchos factores: para qu estn ahorrando?, qu tan cmodos estn con ciertos niveles de riesgo? y qu tan lquidos necesitan ser sus ahorros? Considera qu tipos de cuentas de ahorro son mejores en las preguntas siguientes:  Si tu mascota se enferma todo el tiempo y piensas que puedes tener que pagar algunas cuentas del veterinario durante el prximo ao? [Mejores respuestas: cuentas de ahorro, pero no Certificado de depsito] Qu tan importante es la liquidez de tus fondos en este ejemplo? [Mejores respuestas: importante. Los fondos necesitan ser accesibles sin penalizacin]

 Si quieres comprar un boleto de avin para celebrar el 50 aniversario de bodas de tus abuelos en Hawai en 5 aos? [Mejor respuesta: la mejor tasa de inters ser de Certificado de depsito] Qu pasa si crees que las tasas de inters aumentarn el prximo ao? [Mejor respuesta: Certificado de depsito de menor plazo, seis meses a un ao, luego reinvertir] Si quieres comprar un carro usado en los prximos 6 meses? [Mejor respuesta: cuenta de ahorro] Si decides esperar 18 meses para comprar el carro? [Mejor respuesta: Certificado de depsito de un ao pueden dar una mejor tasa de inters] Si ests ahorrando para comprarte un apartamento en dos aos? [Mejor respuesta: Certificados de depsito a dos aos] Si quieres un fondo de emergencia para gastos inesperados? [Mejor respuesta: cuenta de ahorro no Certificados de depsito]

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MDULO 1 // EXamen
Contesta las siguientes preguntas: 1. Qu es el capital?

2. Describe la diferencia entre una tasa de inters fija y una variable.

3. Falso o Verdadero: La liquidez se refiere a que tan accesible es el dinero para ti.

4.  Qu instrumento ofrece tpicamente mayor inters, una cuenta de ahorro o un Certificado de depsito?

5. F  also o Verdadero: Las tasas de inters de cuentas de cheques son usualmente ms altas que las de las cuentas de ahorro.

6. Qu es una tasa porcentual anual?

7. Qu regla te ayuda a determinar cunto tiempo le tomar a tu dinero duplicar los ahorros?

8. Haz una lista de las tres principales razones por las cuales la gente ahorra dinero.

9. F  also o verdadero: Si necesitas acceso constante a tus fondos, una cuenta de ahorro tradicional es una buena opcin de ahorro.

10. Segn los expertos, qu porcentaje de tus ingresos debes ahorrar?

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs

Inters compuesto: La siguiente frmula muestra cmo calcular el inters compuesto de manera anual. Ao 1: L____________ x ____________ = L____________+ L____________ = L____________ Capital Tasa de inters Intereses (Ej.: 5% = .05) ganados Ao 2: L____________ x ____________ = L____________+ L____________ = L____________ Capital Tasa de inters Intereses (Ej.: 5% = .05) ganados Ao 3: L____________ x ____________ = L____________+ L____________ = L____________ Capital Tasa de inters Intereses (Ej.: 5% = .05) ganados Capital Nuevo capital para el prximo ao Capital Nuevo capital para el prximo ao Capital Nuevo capital para el prximo ao

Basndonos en la frmula para el inters compuesto, determina cunto ahorrars en los siguientes casos: Si depositas 100 lempiras en una cuenta de cheques con una tasa del 3% por dos aos? Si tienes 500 lempiras en un Certificado de depsito con 5% de inters por 3 aos? Si pones 1,000 lempiras en una cuenta de ahorros con 4% de inters por cuatro aos? Si pones 5,000 lempiras en un Certificado de depsito con una tasa de 6% por 5 aos?

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs (contina)

La Regla de 72 provee una manera fcil de obtener un estimado de qu tan rpido tu dinero puede incrementarse con una tasa de inters fija compuesta. Divide entre 72 la tasa de inters que ests recibiendo y sabrs el nmero de aos que te tomar duplicar tu dinero. Tambin puedes dividir entre 72 el nmero de aos en que quieres duplicar tu dinero para determinar la tasa de inters que requieres para lograrlo. Aqu algunos ejemplos de la Regla del 72 en accin: A una tasa de 5% de inters, a tu dinero le toma 72 5 14.4 aos duplicarse. Para duplicar tu dinero en 10 aos, necesitas una tasa de inters de 72 10 7.2%.

Practiquemos la Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 6% 8 4% 10 3% 5% 6 15 # de aos

La Regla del 72 es una frmula simplificada y ofrece slo un estimado, ya que pierde su eficacia una vez que las tasas de inters incrementan.

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs RespUesTas

Respuestas al examen: 1. El capital se refiere a la cantidad de ahorros en tu cuenta que recibe intereses. 2. Una tasa fija no cambia, una tasa variable flucta debido a condiciones de mercado y otros factores. 3. Verdadero. 4. Certificado de depsito. 5. Falso. 6. Es la tasa de inters que tiene un tipo de cuenta de ahorro. 7. Regla del 72. 8. Fondo de emergencia, universidad/retiro/gran compra, tranquilidad, estabilidad financiera. 9. Verdadero. 10. Diez por ciento. Respuestas de inters compuesto: Si depositas L100 lempiras en una cuenta de cheques con una tasa del 3% por dos aos? L100 x .03 = L3 +L100 = L103 L103 x .03 = L3.09 + L103 = L106.09 Si tienes 500 lempiras en un Certificado de depsito con 5% de inters por 3 aos? L500 x .05 = L25 + L500 = L525 L525 x .05 = L26.25 + L525 = L551.25 L551.25 x .05 = L27.56 + L551.25 = L578.81 Si pones 1,000 lempiras en una cuenta de ahorros con 4% de inters por cuatro aos? L1,000 x .04 = L40 + L1,000 = L1,040 L1,040 x .04 = L41.60 + L1,040 = L1,081.60 L1,081.60 x .04 = L43.26 + L1,081.60 = L1,124.86 L1,124.86 x .04 = L44.99 + L1,124.86 = L1,169.85 Si pones L5,000 en un Certificado de depsito con una tasa de 6% por 5 aos? L5,000 x .06 = L300 + L5,000 = L5,300 L5,300 x .06 = L318 + L5,300 = L5,618 L5,618 x .06 = L337.08 + L5,618 = L5,955.08 L5,955.08 x .06 = L357.30 + L5,955.08 = L6,312.38 L6,312.38 x .06 = L378.74 + L6,312.38 = L6,691.12

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs RespUesTas (contina)

Respuestas Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 3% 5% 12% 4.8% 4% 7.2% 6% 9% # de aos 24 14 6 15 18 10 12 8

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