PROTESTO

PARTES QUE INTERVIENEN

BANCO O LIBRADO GIRADOR O LIBRADOR

BENEFICIARIO O TENEDOR DEL CHEQUE

PROTESTO DEL CHEQUE

Los cheques slo podrn protestarse por falta de pago.
(Art. 33, Ley de Cuentas Corrientes) Definicin: El Protesto es un certificado o testimonio que estampa el librado al dorso del cheque, al tiempo de la negativa de pago, expresando la causa de su rechazo y dejando constancia del da y la hora en que fue rehusado su pago.

Consideraciones Importantes - El certificado mencionado en la definicin, se llama Acta de Protesto. - Si un cheque no es pagado por caja, el beneficiario del cheque puede solicitar su protesto.
PROTESTADO

CAUSALES DE PROTESTO
DE UN CHEQUE
1. Causales de Forma.
2. Caducidad.

3. Orden de No Pago.
4. Falta de Fondos. 5. Cuenta Cerrada.

1. Protesto por causales de forma.

Si para un mismo cheque existen diversas circunstancias para rechazar su pago, siempre debe mencionarse como primera la relacionada con la forma de ste. Entre causales de forma que cabe sealar, se tiene: - Mal extendido (diferencia entre la indicacin de la cantidad en letras y nmeros). - Deteriorado.

- Falta de endoso.
- Endoso incompleto. - Falta de fecha.

- Fecha inexistente.
- Falta firma giradora.

- Falta de orden (esto es, estando borradas las palabras o al portador, no se indica beneficiario). - Firma disconforme. - Enmendadura. - Cheques nominativos mal endosados.

Consideraciones Importantes El cheque ser protestado por estos motivos, si lo exige el portador o si se cobra por intermedio de otro banco. El protesto se realiza sin necesidad de discriminar si se presenta a cobro dentro del plazo de vigencia, si hay orden de no pago del documento, si en la cuenta hay fondos suficientes o si est cerrada.

2. Caducidad del cheque.

- Si el cheque (sin otros problemas de forma) se cobra fuera del plazo establecido por la ley, el banco proceder a protestarlo por esa causa. - Es protestado si el portador del cheque lo exige o si es cobrado por intermedio de otro banco.

3. Orden de No Pago.

Si el cheque no presenta problemas formales y est vigente, pero ha sido revocado, el banco proceder a protestarlo. No es necesario verificar si la cuenta dispone o no de los fondos necesarios para el pago. Es protestado si el portador del cheque lo exige o si es cobrado por intermedio de otro banco.

4. Protesto por falta de fondos.

*- La existencia de fondos en canje o valores en cobro no suspender el protesto y su publicacin en el Boletn de Informaciones Comerciales, ni atenuar las consecuencias que tal protesto origina al librador. *- Agregar al protesto las expresiones fondos en canje o, valores en cobro slo indica al portador del cheque que la cuenta podra tener en una fecha prxima, fondos para el pago. *- No proceder el protesto si existe la posibilidad de sobregiro, ya sea pactado o no pactado.

5. Protesto por Cuenta Cerrada.

El cierre de una cta. cte. no libera al banco de la obligacin de pagar los cheques girados si sta mantiene fondos an. Si la fecha de giro del cheque es anterior a la fecha de cierre de la cta. cte. y no hubiese fondos para cubrirlo, el cheque deber protestarse por falta de fondos, dejando constancia adems de cuenta cerrada. Si el cheque fue girado despus del cierre de la cta. cte., se debe protestar por cuenta cerrada, sin impedimento de indicar adems como causal concurrente, la falta de fondos. Este ltimo caso no est afecto a impuesto.

A modo de resumen:

CAUSALES DE PROTESTO DE UN CHEQUE

1. Causales de Forma.
2. Caducidad. 3. Orden de No Pago. 4. Falta de Fondos. 5. Cuenta Cerrada
- Esta secuencia es importante.
- Al momento de rechazar el pago de un cheque, las causales de forma debern ser siempre las primeras en considerarse.

CONSIDERACIONES ACERCA DEL PROTESTO

Los cheques pueden protestarse en la sucursal misma, mediante la orden de un portador, o bien en el proceso de canje. En canje, si el cheque no es pagado por falta de fondos, el banco est obligado a protestarlo.

BAE
CAN JE

BANCO X

FORMALIDADES DEL PROTESTO

1. Forma de extender el protesto.
- Debe extenderse en el reverso del cheque. - Si no hay espacio suficiente para estamparlo, debe adherirse una hoja al cheque. - El timbre de protesto debe cubrir tanto el cheque como la hoja adherida.

P R O T E S T A D O

2. Datos que debe contener el protesto.

a) Identificacin del titular y firmantes. Nombre Completo y RUT b) Domicilio del titular. c) Causa del protesto. d) Fecha y hora del protesto. Consideraciones Importantes - Para cualquier banco, los protestos de cheques cobrados por caja, deben efectuarse en horario de atencin de pblico. - Todos los cheques recibidos en canje tendrn como hora de protesto las 9:01 AM del da hbil siguiente. e) Valor del Impuesto. f) Firma del banco (apoderado).

Pago o Redepsito de Cheques Protestados.

- Al ser protestado un cheque, no cambia su naturaleza jurdica.

- Puede ser presentado a cobro o redepositado mientras no haya caducado.

- Pueden redepositarse aquellos documentos cuya causa de protesto haya sido reparada, como por ejemplo falta de endoso, cheque caducado, etc.

PR OT E S TAD O

Aclaracin de Cheques Protestados

- Los cheques pueden aclararse en el banco origen, o directamente en el Boletn.

- Aclaracin en el banco origen: El cliente tiene 5 das hbiles para rescatar el cheque, contados desde la fecha del protesto (revisar mrgenes de este plazo). Si no lo hace, el cheque ir al Boletn y deber aclararlo all. - El cliente aclara el cheque en Atencin a Clientes.

Plazo para aclarar cheques en el banco

L 1 8 15 22 29 M 2 9 16 23 30 M 3 10 17 24 31 J 4 11 18 25 V 5 12 19 26 6 13 20 27 S 7 14 21 28 D

Ejemplo: Si se protesta un cheque durante la semana del 15 al 19, hay plazo hasta el jueves 25 para aclararlo en el banco, pues el viernes 26 al medioda se enva desde canje la nmina de cheques protestados al Boletn de Informaciones Comerciales. Nota: Pasado el plazo, se debe aclarar en el Boletn.

MAYO

Impuesto a los Cheques Protestados por Falta de Fondos.

- De acuerdo al art. 1 del D.L. 3.475 del Cdigo Tributario, todos los cheques protestados por falta de fondos quedan gravados con un impuesto. - Su monto es 1% del valor del cheque, con un mnimo de $2.084, y con un mximo de una Unidad Tributaria Mensual (UTM). - Este tributo se paga una vez, aunque el mismo cheque sea protestado varias veces. - Este valor se le cobra al girador del cheque y puede ser cargado en su cta. cte. - El primer responsable del pago del impuesto es el banco librado, el valor del impuesto se reajusta cada 6 meses (enero y julio).

Ejemplos:
1. El da 05/10/2000 se ha protestado un cheque por falta de fondos,
de monto $105.746 . Calcular el cobro de impuesto, si el valor de la UTM de Octubre es de $27.271. R: $............................... R: 2. Un cheque cuyo valor es $972.000 ha sido protestado por falta de fondos, con fecha 15/10/2000 Cunto se debe cobrar de impuesto? R: $..............................

3. Se protest un cheque por falta de fondos, con fecha 31/10/2000,

de monto $2.610.229. Cunto se debe cobrar de impuesto?.

R: $...............................

Envo de Nminas de Cheques Protestados al Boletn de Informaciones Comerciales.

- El D.S. N 1.971 del Ministerio de Hacienda, ordena publicacin en el Boletn de Informaciones Comerciales. - Afecta a los cheques protestados por falta de fondos o por haber sido girados contra cta. cte. cerrada. - El D.S. N 4.368, autoriza al Boletn para publicar, por requerimiento de los interesados, los cheques que han sido pagados con posterioridad a su protesto.

VIGENCIA PUBLICACIONES BOLETIN INFORMACIONES COMERCIALES

Art. 10 Decreto Supremo N 950 de 1928.
Las Publicaciones aparecidas en el Boletn de Informaciones Comerciales dejarn de tener vigencia en los siguientes casos: a) Si se ha publicado la respectiva aclaracin, y b) Si han transcurrido ms de 3 aos de la respectiva publicacin en dicho boletn.

Consideraciones Importantes
- Un protesto que lleve ms de 3 aos publicado deja de

tener vigencia si fue aclarado. - Si un protesto no fue aclarado, aparecer por un plazo de 7 aos. - Del art. 10 se entiende que, al dejar de tener vigencia las publicaciones, es como si no hubiesen existido jams. De todas maneras, esta informacin aparece en el histrico comercial de la persona. - Si una institucin financiera tiene que decidir el otorgamiento de un crdito o la apertura de una cta. cte., no puede negarse utilizando como argumento un protesto caducado. No obstante es facultad del banco rechazar esas operaciones por otros motivos.

Efectos Legales del Protesto

El Portador del cheque protestado tiene dos acciones contra el girador, que pueden hacerse valer simultneamente o por separado:

1.- De Accin Civil

2.- De Accin Criminal

Efectos Legales del Protesto

1.- De Accin Civil
- Permite dirigirse contra los bienes del girador. - Se embargan y son rematados pblicamente. - Producto de este remate se cancela el valor del cheque y los gastos de juicio.

Efectos Legales del Protesto

2.- De Accin Criminal.
- El protesto se notifica al girador por medio del juzgado civil que corresponda. - El girador debe depositar en el juzgado fondos suficientes para pagar el cheque y los costos judiciales. - Si transcurridos 3 das de la notificacin, el girador no deposita en el juzgado dichos fondos, el beneficiario del cheque puede entablar accin judicial por estafa. - Debe ordenarse al juzgado civil correspondiente que enve los antecedentes al juzgado del crimen para que se ordene la inmediata detencin del librador. - Este procedimiento es la va ms rpida en caso de protestos.

Efectos del Protesto por Fondos

Cierre de la cta. cte. en el Banco.
- Para los clientes Banca Personas * Se cursa el cierre si tienen seis o ms protestos en el ao por falta de fondos y que no tengan deuda en el banco. * Si tiene deuda en el Banco, la cta. cte. es traspasada al Area de Normalizacin de Crditos, donde se mantendr vigente hasta la regularizacin de la deuda. - Para los clientes Banca Empresa * Se proceder al cierre si tiene ms de dos protestos por fondo.

* Si no tiene deuda con el Banco el cierre es automtico.

* Con deuda, el Ejecutivo decidir el cierre de la cuenta junto con su jefe de grupo.

ORDEN DE NO PAGO

ORDEN DE NO PAGO
Es una revocacin del cheque que el librado debe cumplir siempre. Las funciones del banco en este sentido son: - Actuar como mandatario del girador. - Abstenerse de pagar el cheque, aunque el girador no le indique las razones que tiene para revocarlo. - Considerar la frecuencia de las revocaciones, con el objeto de evitar que se abuse de la facultad de ordenar el no pago de un cheque.

ARTICULO 26 CUENTAS
CORRIENTES BANCARIAS.Si el librador avisare por escrito al librado que no efecte el pago de un cheque, ste se abstendr de hacerlo, pero si el aviso se diere despus de estar pagado, el librado quedar exento de toda responsabilidad.
La orden de no pagar el cheque puede ser dada por el librador en los siguientes casos: 1 Cuando la firma del librador hubiere sido falsificada. 2 Cuando el cheque hubiere sido alterado respecto a la suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a la emisin. 3 Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado. Se observar en tales casos lo dispuesto en el artculo 29.

Consideraciones Importantes - El art. 26 nombra slo 3 razones para dar una O.N.P. - El cheque puede revocarse por otros motivos, pero en estos casos el librador es responsable ante el beneficiario. - Segn art. 22, el librador que gira sin fondos disponibles, sobre cuenta cerrada o no existente, o revoca el cheque por causas distintas a las del art. 26 (y sin tener fondos) incurre, entonces, en responsabilidad penal.

ARTICULO 29 CUENTAS CORRIENTES BANCARIAS.En caso de prdida, hurto o robo de un cheque, el portador practicar las diligencias siguientes: 1) Dar aviso escrito del hecho al librado, quien suspender el pago del cheque por diez das. 2) Publicar el aviso del hecho en un diario de la localidad, durante tres das.

3) Requerir del librador y endosante, dentro del mismo plazo de diez das, la anulacin del cheque extraviado y el otorgamiento de otro nuevo en su favor.
4) En subsidio, acudir al juez para que prohba al librado el pago del cheque extraviado. El juez resolver breve y sumariamente, previa caucin que garantice las resultas. La caucin subsistir por el trmino de seis meses, si no se hubiere trabado litis ni hubiere mrito para cancelarla.

Consideraciones Importantes
- Este artculo da instrucciones que debe realizar el beneficiario del cheque ante prdida, hurto o robo de ste. - Los 10 das de plazo son para que el titular de la cuenta ratifique la O.N.P., y entregue un nuevo cheque al beneficiario. - Si cumplido este plazo no se recibe la ratificacin del cuentacorrentista ni hay prohibicin judicial, el banco deber pagar el cheque a quien lo presente, verificando su identidad. - Este artculo protege al titular de la cuenta, pues solicita la anulacin del cheque extraviado. Nota: Litis, viene de la palabra Litigio que implica una demanda judicial.

TIPOS DE O.N.P. EN EL Banco Credichile

- Robo o Hurto - Extravo - Falta Compromiso Comercial - Orden del Tribunal

- Sin Expresin de Causa

ORDEN DE NO PAGO (O.N.P.)

- El cliente cuentacorrentista puede dar una O.N.P. personalmente o por telfono, llamando a la Banca Telefnica.

- Si la orden es telefnica, debe ratificarla por escrito al siguiente da hbil, en cualquier sucursal.
- Si la ratificacin por escrito no se realiza, la O.N.P. quedar sin efecto.

- En la Regin Metropolitana, los ejecutivos ofrecen al cliente la publicacin de la O.N.P. en El Mercurio y/o Las Ultimas Noticias, por tres das consecutivos (valor servicio 0.85 U.F.).
- Si la razn de la revocacin es una de las que seala el art. 26, es conveniente para el librador especificar este hecho en el aviso al banco librado. - El tenedor del cheque podr protestarlo, segn art. 33 .

EFECTOS DE LA O.N.P.
Cierre Cuenta Corriente.
- Por tres o ms rdenes de no pago en seis meses, el Banco proceder a cerrar la cta. cte. - Las razones de la O.N.P. que causan este efecto son las de tipo comercial, incumplimiento de contrato u otras similares. - Cuando un cliente d una O.N.P. por estas razones, quien la reciba deber informar al cliente la poltica establecida por el Banco. - Segn art. 22, la Superintendencia revisa semestralmente la cantidad de cheques protestados de cada banco, sancionando a aquellos bancos que sobrepasen la media, pues puede presumirse que no cumplen las instrucciones de apertura de cta. cte.