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32 agosto 2013

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Cultura financiera Si ya tienes una disciplina de ahorro, es importante... Por Marco Carrera Santa Cruz

Editorial
El ahorro no se logra con lo que sobra
Sabemos que la situacin econmica de cada uno de nosotros es siempre un tema complejo a tratar, bsicamente porque son pocas las personas que pueden afirmar que viven desahogadamente y sin ninguna preocupacin econmica. En general, solventar las necesidades econmicas propias y de nuestras familias requiere de mucho trabajo, esfuerzo y disciplina y son estos mismos factores los que pueden ayudarnos a crearnos o fortalecer en nosotros el hbito del ahorro. Este es el mensaje central que queremos comunicarte en esta edicin: ahorrar no significa guardar lo que nos sobre (porque adems es poco frecuente que nos sobre) significa administrar adecuadamente nuestros recursos y destinar una parte de ellos al ahorro, de manera tan prctica y concreta como lo que reservamos para renta, pago de tarjetas, diversiones, etc. A lo largo de esta Carta de Noticias encontrars diversos artculos sobre el tema que confiamos te ayudarn a saber cmo, cundo, dnde y para qu ahorrar. Tambin, te ofrecemos un texto especfico sobre las nuevas caractersticas de dos de nuestros productos estrella:Mi Score y Alertas Bur Plus, no dejes de revisarlo, estamos seguros de que puede serte de gran utilidad. Y mientras tanto decide: cunto vas a empezar a ahorrar a partir de tu prxima quincena? En voz de los expertos Ms de la mitad del ao y todava no te decides a ahorrar? Por Claudia Castro

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No. 32 agosto 2013

Cultura financiera
Aunque no lo creas, el ahorro es una opcin a tu alcance
Por Marco Carrera Santa Cruz*
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Si ya tienes una disciplina de ahorro, es importante que la conserves y en la medida de tus posibilidades trates de incrementar tu nivel de ahorro. Si an no tienes un plan de ahorro, es conveniente que primero visualices con claridad a qu se refiere este concepto. Ahorrar es guardar una parte de tu ingreso para utilizarla en el futuro e implica tener una disciplina para ello. Para qu sirve ahorrar? El ahorro te permite alcanzar metas de corto y mediano plazo como pudiera ser la compra de ropa o una computadora. De la misma forma te facilita contar con un capital para invertir y alcanzar metas de largo plazo como reunir una mayor cantidad de enganche para cuando consideres solicitar un crdito hipotecario o bien, un crdito de auto. De la misma forma un plan de ahorro te permite crear un fondo para imprevistos. Al hablar de planes de ahorro, prcticamente de manera inevitable surge el tema: "cmo me dices que ahorre, si apenas me alcanza para el gasto ordinario?" Ante ello, cabe sealar que ahorrar no es un problema de ingresos. Todos podemos ahorrar en la medida en que logremos que nuestros ingresos, independientemente del monto, sean mayores a nuestros gastos. Para poder tener un plan de ahorro necesitamos primero hacer un presupuesto. A partir de conocer cules son nuestros ingresos y egresos, podemos visualizar si tenemos la posibilidad de incrementar los primeros o bien de reducir los gastos y con ello de crear algn diferencial, a partir del cual podamos iniciar o fortalecer un plan de ahorro.

Cultura financiera Si ya tienes una disciplina de ahorro, es importante... Por Marco Carrera Santa Cruz

Este tipo de actividades necesita del compromiso de quien las realiza para que, al momento de hacer el presupuesto y visualizar en l reas de oportunidad, como pudiera ser el eliminar o cambiar determinado tipo de gastos, tengamos entonces la determinacin de hacer esos cambios en la prctica cotidiana para lograr nuestro objetivo. Si piensas que el beneficio de hacerlo ser directamente para ti, seguramente encontrars que el esfuerzo, bien vale la pena. --* Marco Carrera Santa Cruz es Director General de Educacin Financiera de la Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF).

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En voz de los expertos


Ponte a ahorrar desde ahora
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Por Claudia Castro* Ms de la mitad del ao y todava no te decides a ahorrar? Seguramente ese fue uno de los propsitos para este ao, pero cunto llevas ahorrado? Hacer del ahorro un hbito no es algo que se d de la noche a la maana. Se trata de llevarlo a cabo todos los das mediante la organizacin de nuestros gastos e ingresos; definir un presupuesto, no gastar ms de lo que ganas y sobre todo, ir haciendo "un guardadito". Si bien los expertos recomiendan ahorrar 10 por ciento de tu sueldo mensual, si no te es posible, es importante que destines una parte de tu ingreso al ahorro, no lo que te sobra, sino como un rubro a considerar ms al momento de hacer tu presupuesto. Para que ms o menos hagas cuentas y definas cunto ahorrar, es importante que consideres los tipos de ahorro segn el uso que le vas a dar. 1. Ahorro de corto plazo.- Es el que tienes disponible para cualquier antojo o compra fuera del presupuesto. 2. Ahorro de mediano plazo.- Es el que vas generando con miras a ir construyendo tu patrimonio y/o alcanzar tus metas. Para ello es importante definir cules son esos objetivos, cules son los ms importantes y en cunto tiempo quieres concretarlos. As puedes ahorrar para las vacaciones de verano, para tu viaje a Europa, para dar el enganche de tu auto o de tu casa, para estudiar la maestra, llevar a cabo tus planes de boda, etc. 3. Ahorro de largo plazo o para el retiro.- Considera destinar una parte de tu ahorro para ese momento en el que termine tu vida laboral. El tiempo de ahorrar es ahora, no cuando te falten 2 aos para tu jubilacin, as que a empezar! 4. Fondo de emergencia.- Imagnate que se te descompone el auto y t sin un quinto en el bolsillo, o peor an, te enfermaste y no tienes ni para ir al doctor. Que no te pase! Ms vale estar prevenido. Este tipo de ahorro lo puedes considerar dentro del fondo de corto plazo, o aparte. Lo importante es que lo tengas en mente. Dnde ahorrar? Y si por fin te ha "cado el veinte" de la importancia de ahorrar, djame decirte que hay diferentes instrumentos financieros para hacerlo de acuerdo con las metas que quieras lograr, desde una cuenta bancaria hasta los fondos de inversin. Eso s, opta por hacerlo dentro del mercado formal. Deja atrs la alcanca, la tanda o debajo del colchn, que no slo resulta riesgoso, sino que adems, implica que tu dinero ir perdiendo valor.

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Slo por darte un ejemplo, 70 por cierto de las personas que ahorran en una tanda, lo hacen porque consideran que no existe una mejor opcin. Recuerda que cuando ahorras en mecanismos formales, tienes tu dinero seguro, generas intereses y ese primer contacto con alguna institucin financiera puede ayudarte para acceder a otros servicios como el crdito. Existen varios instrumentos confiables para ahorrar como las cuentas de ahorro, los pagars bancarios, los seguros, las Afore y los fondos de inversin, todo depende de para qu quieres ahorrar.

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Cuentas de ahorro.- De acuerdo con la Condusef, slo 14 por ciento de los mexicanos tiene una cuenta de ahorro. Se trata de depsitos bancarios a travs de los cuales puedes administrar tus recursos y obtener ganancias por mantener o incrementar tu ahorro. Sobre todo es muy til para aquellas personas que no necesitan hacer pagos elevados con mucha frecuencia, ya que puedes disponer de tu dinero mediante una tarjeta de dbito. Bsicamente te brinda 3 ventajas: seguridad, portabilidad y simplicidad. Seguros de vida con opcin de ahorro.- Brinda proteccin a la familia en caso de fallecimiento del titular, as como la posibilidad de ahorrar durante un tiempo determinado. En el mercado existen productos que ofrecen incluso opciones para conocer los rendimientos desde el momento en que se invierte; de este modo, puedes tener una inversin garantizada, en donde independientemente de las turbulencias financieras que pudieran presentarse, puedes tener la certeza de que al cabo de un determinado plazo tendrs la cantidad acordada. Afore.- Aprovecha que ya tienes una cuenta de Afore y que es administrada segn tu edad (perfil de riesgo) para realizar aportaciones voluntarias. El ahorro voluntario te puede ayudar a incrementar tu pensin o bien, a cumplir un objetivo de mediano plazo. Adems, puedes ahorrar de acuerdo a tus posibilidades: no se requieren montos mnimos de inversin, ni que realices aportaciones de forma regular. Fondos de inversin.- No necesitas ser un experto en las finanzas para acercarte a uno de estos instrumentos. Cada vez existen ms opciones en el mercado que pueden adecuarse a la medida de tus necesidades, tu edad, tus expectativas y tus metas.

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Segn cifras de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), slo 2 de cada 10 mexicanos recurre al sistema financiero formal para ahorrar; mientras que 4 lo hacen a travs de tandas, alcancas o debajo del colchn y 4 ms ni siquiera ahorran. Adems, hay muchos mexicanos que ahorran una parte de sus ingresos para imprevistos o metas especficas, el problema es que no saben dnde hacerlo.

-----------* Claudia Castro es periodista de profesin, especializada en finanzas, economa y negocios. Ha colaborado en peridicos como El Economista y revistas de negocios como Entrepreneur y Mundo Ejecutivo. Actualmente se desempea como reportera del sector financiero para el peridico La Razn, en donde cubre temas de banca, afore, seguros y finanzas personales.

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Te actualizamos sobre nuestros productos...
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En nuestra edicin anterior te comentamos algunos beneficios que actualmente te ofrecemos en nuestro

Reporte de Crdito Especial (RCE)


Ahora, queremos compartir contigo algunas de las nuevas caractersticas que te ofrecemos en 2 de nuestros productos, siempre con el objetivo de servirte mejor.

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Mi Score. Es el complemento ideal de tu RCE, que muestra


de una forma clara y confiable una puntuacin que refleja tu comportamiento crediticio y que puede ir de 400 a 850 puntos. Y ahora:

Y ahora:

Te agrega mensajes sobre cmo mejorar tu puntuacin! Te informa en qu nivel ests ubicado respecto a la poblacin en general, con base en tu puntuacin.

Te proporciona 4 Mi Bur al ao, que consisten en la informacin que Bur de Crdito tiene registrada en su base de datos, sobre tu comportamiento crediticio.

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Alertas Bur Plus. Es el servicio mediante el cual te


informamos, por ejemplo: cuando un banco, comercio, empresa de telefona, televisin por paga, etc., consulta tu historial; el momento en que se registra atraso de pago en alguno de tus crditos; cuando se agrega un domicilio a tu expediente; el momento en el que se registra la regularizacin de algn crdito que tengas con atraso; la fecha en que un crdito es eliminado de tu expediente por Ley o por algn proceso de reclamacin; etc.

Recuerda que la base de datos de Bur de Crdito es la ms grande del pas, resultado de nuestra experiencia como pioneros con ms de 15 aos de operaciones. Contrata ya nuestros servicios y permtenos colaborar contigo! Estamos para servirte.

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Billetera
En la columna pasada, disponible en www.oem.com.mx/ elsoldemexico/notas/s3233.htm, hablamos sobre las reglas para el borrado del historial crediticio. Pero, sabe usted cmo es que se ingresa a Bur de Crdito? Tal vez piense que sea por incumplir con un pago o por tener mora en nuestros productos crediticios bancarios y/o comerciales. La verdad, es otra. A Bur de Crdito ingresamos todos desde el momento en que solicitamos un financiamiento. Una forma muy sencilla de empezar con un expediente en Bur de Crdito es a travs de productos muy accesibles como lo son, por ejemplo, un plan de telefona celular o una suscripcin de televisin de paga. Estos crditos comerciales, como lo son tambin las tarjetas de tiendas departamentales o de autoservicio, complementan la oferta crediticia que ofrece el sector financiero, entre los que se incluyen a las tarjetas de crdito, crdito personal, crdito automotriz, crdito hipotecario, etctera. Empezar a manejar un crdito, tan pronto como nuestro presupuesto familiar lo permita, es una muy buena idea, ya que con ello se genera un historial crediticio en Bur de Crdito. Este historial rene las experiencias crediticias que formarn la llave que necesitaremos para ms tarde poder aspirar a crditos sofisticados e importantes. Los otorgantes de crdito que consultan tu historial, siempre con el permiso del titular de la informacin, buscan en l certidumbre de que sabemos manejar y pagar nuestros compromisos financieros. A la vez, este documento les ayuda a calcular si tenemos suficiente capacidad crediticia, es decir que tenemos suficientes recursos disponibles, para poder cumplir con las responsabilidades del financiamiento que se les est solicitando. Recordemos que Bur de Crdito no es una lista negra, ya que tanto el buen o mal manejo de un crdito forman parte de nuestro historial, por lo que es importante pagar nuestros crditos a tiempo. Si se te olvid o pas un pago, no te preocupes demasiado, ponte al corriente para que ese registro de incumplimiento de pago no pese en el momento de la evaluacin de una solicitud de crdito. Si tienes retrasos importantes, comuncate lo antes posible con la institucin que te otorg el crdito en bsqueda de una reestructura, descuento, quita, etctera. En caso de buscar y aceptar un acuerdo por tu iniciativa, tu historial crediticio as lo reflejar. En cambio, si esperas hasta que el otorgante del crdito te busque para ofrecerte algo, la clave de observacin es diferente, pues muestra que no tuviste la iniciativa de buscar una solucin a tus retos de impago. Recuerda que no pagar tus crditos puede ocasionar que se generen intereses u otros cargos que incrementarn tu adeudo; no pagar es la peor de las opciones. En resumen, si tenemos un historial que muestra atrasos y adeudos importantes ser complicado, ms no imposible, que alguien nos confe un crdito porque pensarn que hay pocas probabilidades de que podamos o queramos pagar el crdito que estamos solicitando. Al momento de elegir un crdito consulta a detalle el contrato donde vienen definidas cosas muy importantes como las penalidades, seguros, caractersticas del producto, etctera. Conoce y compara las opciones que hay en el mercado y contrata la que ms se ajuste a tus necesidades y presupuesto. Apyate en los materiales disponibles en las sucursales de los otorgantes de crdito, sus pginas de internet, y tambin en los simuladores y calculadoras que ofrece la Condusef en su sitio de internet. Cuando ingreses tu solicitud de crdito ten presente que cada otorgante de crdito tiene sus propios modelos de negocio y criterios de riesgo, por lo que no debemos desanimarnos si nos rechazan una solicitud de crdito. Si esto sucede puede ser porque no cumplimos con el perfil de cliente que el otorgante de crdito busca para ese producto. Finalmente, para mantenerte al tanto sobre tu historial crediticio no olvides consultarlo gratis una vez cada doce meses en www.burodecredito.com.mx. El Sol de Mxico, 26 de junio de 2013, Wolfgang Erhardt. Cultura financiera Si ya tienes una disciplina de ahorro, es importante... Por Marco Carrera Santa Cruz

Crece ahorro pese a poco avance de ingreso


Los recursos de los mexicanos representados por los depsitos en cuenta de ahorro, tandas y cajas de ahorro, entre otros, ascendi a 61 mil 888 millones de pesos trimestrales durante el 2012, lo que represent un crecimiento del 24.2 por ciento con respecto al 2010. Este desempeo supera ampliamente al aumento de 8.3 por ciento en el ingreso corriente en el mismo periodo, de acuerdo con cifras reportadas en la Encuesta Nacional de Ingreso y Gasto, dada a conocer recientemente por el INEGI. El dinamismo en el ahorro se acompa con cambios importantes en su estructura. Los recursos dedicados a este propsito por los integrantes de los hogares en nuestro pas ubicados en los deciles del primero al noveno han perdido terreno, al pasar de 52.1 por ciento del total en 2008 al 39.0 en 2012. Solamente una pequea parte de la poblacin, ubicada en la cspide de la pirmide, pudo incrementar su participacin relativa en el total de los ahorros, al pasar del 47.9 al 61.0 por ciento, en el lapso de referencia. El reacomodo en la estructura del ahorro se debe a que los recursos de los hogares se han desenvuelto en diferentes carriles de velocidad, producto fundamentalmente de la evolucin de los ingresos y de la disponibilidad de diferentes alternativas para su colocacin. Los depsitos de los hogares, con excepcin de 10 por ciento de ellos, ascendieron a 24,154 millones de pesos trimestrales en el 2012, lo que represent un anmico crecimiento de 1.2 por ciento con respecto al 2010. En tanto que en el decil ms alto, los depsitos ascendieron a 37,734 millones de pesos, con un aumento de 45.4 por ciento. Las familias de ms bajos recursos han tenido que dedicar una mayor aparte de sus recursos a rubros como la alimentacin y el transporte, lo que le ha quitado capacidad de ahorro. Este mismo fenmeno, aunque en menor medida, tambin se observa en los estratos medios. El Financiero, 23 de julio de 2013, Esteban Rojas H. .

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Aqu te ofrecemos informacin sobre el evento en el que Bur de Crdito estar presente en el mes de agosto. Recuerda confirmar hora y sede a travs de nuestras redes sociales y/o de los nmeros telefnicos que aqu publicamos, as como si es de libre acceso o slo dirigido a determinados pblicos.

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Jueves 8 de agosto

Conferencia con afiliados a Canaco La Paz 10:00 hrs. Calle Mxico No. 1970 entre Bravo y Allende, Col. Los Olivos, C.P. 23040. La Paz, B.C.S. Tel: 1227511 Ext. 109 En voz de los expertos Ms de la mitad del ao y todava no te decides a ahorrar? Por Claudia Castro

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