Tesis CECG

ESCUELA SUPERIOR POLITCNICA DEL LITORAL Instituto de Ciencias Matemticas INGENIERA EN ESTADSTICA INFORMTICA
Anlisis Estadstico de los Servicios que presta el
Sistema Transaccional de una Red de Cajeros Automticos en la ciudad de Guayaquil Perodo: 2003 2004
TESIS DE GRADO
Previo a la obtencin del Ttulo de: INGENIERO EN ESTADSTICA INFORMATICA Presentado por: Christian Efran Cepeda Galarza Guayaquil - Ecuador AO 2005
AGRADECIMIENTO
En primer lugar le agradezco a Dios por haber permitido culminar una de mis aspiraciones a nivel profesional. A m querida madre que es toda mi familia, por todas sus enseanzas y consejos en el transcurso de mi vida. A todos y a cada uno de mis profesores que compartieron sus conocimientos proyecto. desinteresadamente
para llevar a feliz trmino este
DEDICATORIA
Le dedico este trabajo a Dios por haberme brindado el regalo de la vida, a mi madre Anita por brindarme su apoyo incondicional ayer, hoy y
siempre en cada instante, y a cada una de las personas que de alguna u otra forma me permitieron aprender algo de ellos para culminar con esta fase de mi vida.
TRIBUNAL DE GRADUACIN
ING. WASHINGTON ARMAS DIRECTOR DEL ICM
MAT. FERNANDO SANDOYA DIRECTOR DE TESIS
ING. MARCOS MENDOZA VOCAL
ING. JUAN ALVARADO VOCAL
DECLARACIN EXPRESA
La responsabilidad del contenido de esta Tesis de Grado, me corresponde exclusivamente; y el
patrimonio intelectual de la misma a la ESCUELA SUPERIOR POLITCNICA DEL LITORAL
(Reglamento de graduacin de la ESPOL)
Christian Efran Cepeda Galarza
RESUMEN
El presente trabajo analiza ciertas caractersticas de
los servicios
transaccionales que brinda la red ms grande de cajeros automticos en la ciudad de Guayaquil, para el anlisis se cuenta con 2893.894 transacciones efectuadas por los clientes de la red durante el perodo de estudio.
En el primer captulo se muestra una breve resea histrica acerca de la red ms grande de cajeros automticos, algunos conceptos transaccionales como el men transaccional que actualmente se brinda a los clientes de la red.
En el segundo captulo se presentan las variables y su codificacin para el estudio univariado y multivariado. En el tercer captulo se presenta todo el estudio estadstico univariado de cada una de las variables de estudio.
Finalmente en el cuarto captulo se presentan los conceptos de las tcnicas utilizadas para los estudios multivariados; de igual forma se presentan las conclusiones y recomendaciones aplicables para la red de cajeros automticos y sus miembros.
NDICE GENERAL
Pg. RESUMEN NDICE GENERAL SIMBOLOGA NDICE DE TABLAS NDICE DE GRFICOS NDICE DE FIGURAS NDICE DE CUADROS INTRODUCCIN 1. RED DE CAJEROS AUTOMTICOS 1.1. 1.2. Objetivos de la Red de Cajeros Automticos.......................... 4 Conceptos Transaccionales..... 5 1.2.1. Entidades Financieras................................... 5 1.2.2. Cajeros Automticos........................... 5 1.2.3. Tarjetas de dbito...... 6 1.2.4. Tarjetas de crdito. 6 1.2.5. Tarjeta Habientes . 7 1.2.6. Switch Transaccional ... 7 1.2.7. Men Transaccional......................................... 8 II III XI XIII XXIV XXX XXXI 1
1.2.8. Cdigos de Resultado. 11 1.2.9. Transacciones Locales.. 12 1.2.10. 1.2.11. Transacciones de Red... 12 Esquema de Transacciones en cajeros
automticos. 12 1.3. Informacin a Nivel Internacional.... 15 1.3.1. ATMS desde sus inicios 15 1.3.2. Instalaciones de ATM en el mundo por regiones... 16 1.3.3. Instalaciones basadas en el crecimiento 2003.. 18 1.3.4. Densidad Relativa de ATM para la Poblacin 20 1.3.5. Localizacin de ATM.. 22 1.3.6. Marcas de ATM 24 1.3.7. Factores importantes que aseguran el crecimiento de ATM... 24 1.3.8. Factores importantes que inhiben el crecimiento de ATM... 25 1.4. Informacin a Nivel Nacional 26 1.4.1. Instalaciones de ATM por Entidades Bancarias 26 1.4.2. Instalaciones de ATM por Regiones 28 1.4.3. Instalaciones de ATM por Ciudades 30 1.4.4. Instalaciones de ATM en la Ciudad de Guayaquil. 31
2.
DESCRIPCIN Y CODIFICACIN DE VARIABLES 2.1. 2.2. Poblacin Objetivo y Poblacin estudiada........................... 34 Variables bajo estudio.................. 34 2.2.1. Topologa de cajero... 35 2.2.2. Institucin Autorizadora.. 36 2.2.3. Institucin Adquirente 38 2.2.4. Cajero.. 39 2.2.5. Marca de Cajero 39 2.2.6. Tipo de Transaccin. 40 2.2.7. Valor de Transaccin 41 2.2.8. Respuesta de Transaccin.. 42 2.2.9. Zona de la Ciudad. 43 2.2.10. 2.2.11. 2.2.12. 2.2.13. 2.2.14. 2.2.15. Tipo de Tarjeta... 43 Tipo de Cuenta... 44 Mes de Transaccin.. 45 Da de Transaccin 46 Hora de Transaccin.. 46 Tiempo de Desconexin 46
3.
ANLISIS ESTADSTICO DESCRIPTIVO 3.1. Anlisis Estadstico Descriptivo de las Variables bajo estudio.............................................................................. 47 3.1.1. Topologa de Cajero.................................................. 47 3.1.2. Institucin Autorizadora. 49 3.1.3. Institucin Adquirente 50 3.1.4. Cajero.... 55 3.1.5. Marca de Cajero. 57 3.1.6. Tipo de Transaccin... 59 3.1.7. Valor de Transaccin. 66 3.1.8. Respuesta de Transaccin... 76 3.1.9. Zona de la Ciudad.. 87 3.1.10. 3.1.11. 3.1.12. 3.1.13. 3.1.14. 3.1.15. 3.2. Tipo de Tarjeta 95 Tipo de Cuenta 104 Mes de Transaccin 115 Da de Transaccin 133 Hora de Transaccin.. 137 Tiempo de Desconexin 139
Anlisis de la Red de ATM por Posicin Neta entre las Entidades. 143
4.
ANLISIS ESTADSTICO MULTIVARIADO 4.1. Tcnicas Utilizadas para el Anlisis Multivariado 4.1.1. Matriz de Datos.. 154
4.1.2. Covarianza... 155 4.1.3. Coeficiente de Correlacin... 156 4.1.4. Hiptesis Estadstica. 157 4.1.5. Tablas de Contingencia 158 4.1.6. Anlisis de Correspondencia 161 4.1.7. Anlisis de Homogeneidad.. 163 4.1.8. Anlisis de Componentes Principales No Lineales. 166 4.1.9. Nmero ptimo de Componentes Principales. 167 4.1.10. 4.1.11. 4.1.12. Anlisis de Correlacin Cannica No Lineal. 168 Anlisis de la Matriz de Correlacin... 171 Anlisis de Independencia... 171
4.1.12.1. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin. 172 4.1.12.2. Anlisis de Homogeneidad para la Topologa de Cajero y el Tipo de Transaccin.. 173
4.1.12.3. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin. 176 4.1.12.4. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin 178 4.1.12.5. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad 180 4.1.12.6. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta 181 4.1.12.7. Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta... 183 4.1.12.8. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Tipo de Transaccin.. 184 4.1.12.9. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Valor de Transaccin.. 186
4.1.12.10. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Zona de la Ciudad.. 188 4.1.12.11. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Tipo de Tarjeta...... 190 4.1.12.12. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Tipo de Cuenta.. 192 4.1.12.13. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Adquirente y Tipo de Transaccin. 194 4.1.12.14. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Adquirente y Valor de Transaccin. 196 4.1.12.15. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Adquirente y Zona de la Ciudad.. 198 4.1.12.16. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Adquirente y Tipo de Tarjeta.. 200
4.1.12.17. Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Adquirente y Tipo de Cuenta.. 202 4.1.12.18. Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Valor de Transaccin 204 4.1.12.19. Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Zona de la Ciudad. 206 4.1.12.20. Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Tipo de Cuenta.. 208 4.1.12.21. Anlisis de Contingencia entre las variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta 210 4.1.12.22. Anlisis de Homogeneidad para la Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta. 211 4.1.13. Anlisis de Componentes Principales. 213
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ANEXOS BIBLIOGRAFA
SIMBOLOGA
Media Poblacional. Varianza Poblacional. Desviacin estndar de la Poblacin. Coeficiente de Sesgo. Coeficiente de Kurtosis. Estimador de la media. Mediana Estimador de la varianza. Funcin de Distribucin de Probabilidad. Covarianza entre X y Y. Estimador de la covarianza entre las variables X y Y. Estimador de la varianza de la variable X. Estimador de la varianza de la variable Y. Coeficiente de correlacin entre la variable X y la variable X. Estimador del coeficiente de correlacin entre la variable X y la variable Xy
4
X
~ X
_
S2 F(x) Cov(X,Y) SXY SXX SYY XY rXY
e n
Error de diseo Tamao de la muestra
SIMBOLOGA
Z k H0 H1 Xij
Distribucin Normal Estndar nmero de la posicin aleatoria Hiptesis Nula. Hiptesis Alterna. Nmero de unidades observadas sometidas a la i-simo caracterstica del factor A y j-simo caracterstica del factor B.
Eij
Nmero
de
observaciones
esperada
con
la
i-simo
caracterstica del factor A y j-simo caracterstica del factor B.
2
X X
_
Distribucin Ji-cuadrado. Matriz de Datos. Vector de medias. Matriz de varianzas y covarianzas. Matriz de correlaciones
NDICE DE TABLAS
Pg. Tabla I Ranking Top Six de Pases por Instalaciones del 2003......................................... Tabla II Ranking Top Six de Pases por Porcentajes de Crecimiento, 2002-2003....... Tabla III Ranking de Pases por Densidad de ATMS para la Poblacin ,2002-2003.............................................. Tabla IV Distribucin de Cajeros Automticos por Entidades Bancarias al 2003............................... Tabla V Tabla VI Tabla VII Tabla VIII Tabla IX Distribucin de Cajeros Automticos por Regiones. Distribucin de Cajeros Automticos por Ciudades. Distribucin de ATMS por Entidades Bancarias.. Frecuencia Relativa de la Variable Topologa de Cajero Frecuencia Relativa de la Transaccionalidad por 49 27 29 30 32 48 21 20 18
Topologa de Cajero.. Tabla X Frecuencia Relativa de la Variable Institucin
Autorizadora... Tabla XI Tabla XII Frecuencia Relativa de la Variable Institucin Adquirente. Tabla Cruzada de Transacciones entre las variables Institucin Adquirente e Institucin Autorizadora.
50 51
54
Tabla XIII Tabla XIV Tabla XV Tabla XVI
Frecuencia relativa de la Variable Cajero.. Frecuencia relativa de la Variable Marca de Cajero Frecuencia relativa de la Variable Tipo de Transaccin. Tabla de Contingencia entre variables Institucin
56 58 60
Adquirente y Tipo de Transaccin.. Tabla XVII Tabla de Contingencia entre variables Institucin
61
Autorizador y Tipo de Transaccin. Tabla XVIII Estadstica Descriptiva de la Variable Valor de
63
Transaccin Tabla XIX Tabla XX Frecuencia Relativa de la Variable Valor de Transaccin.. Tabla de Contingencia de las variables Valor de Transaccin y Topologa de Cajero Tabla XXI Tabla de Contingencia entre variables Valor de
67 68
69
Transaccin e Institucin Autorizadora.. Tabla XXII Tabla de Contingencia entre variables Valor de
70
Transaccin e Institucin Adquirente..... Tabla XXIII Tabla de Contingencia entre variables Valor de
71
Transaccin y Zona de la Ciudad... Tabla XXIV Tabla de Contingencia entre variables Valor de
73
Transaccin y Tipo de Tarjeta.
74
Tabla XXV
Tabla
de
Contingencia
entre
Variables
Valor
de 75
Transaccin y Tipo de Cuenta. Tabla XXVI Tabla de Contingencia entre Variables Valor de
Transaccin y mes de Transaccin Tabla XXVII Frecuencia Relativa de la Variable Respuesta de Transaccin Tabla XXVIII Tabla de Contingencia entre Variables Respuesta de Transaccin e Institucin Adquirente. Tabla XXIX Tabla de Contingencia entre Variables Respuesta de Transaccin e Institucin Autorizadora.. Tabla XXX Tabla de Contingencia entre Variables Tipo de
75
77
79
82
Transaccin y Respuesta de Transaccin Tabla XXXI Tabla XXXII Frecuencia Relativa de la Variable Zonas de la Ciudad. Tabla de Contingencia entre Variables Zona de la Ciudad y Topologa de Cajero.. Tabla XXXIII Tabla de Contingencia entre Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Transacciones.. Tabla XXXIV Estadstica Descriptiva de las Variables Zona de la Ciudad y Valor de Transaccin... Tabla XXXV Tabla de Contingencia de las Variables Zona de la
85 88
89
90
92
Ciudad y Respuesta de Transaccin.
93
Tabla XXXVI Tabla XXXVII
Frecuencia Relativa de la Variable Tipo de Tarjeta. Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Topologa de Cajero..
96
97
Tabla XXXVIII
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Tipo de Transaccin.. 98
Tabla XXXIX
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Respuesta de Transaccin.. 100
Tabla XL
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Zona de la Ciudad. 103 104
Tabla XLI Tabla XLII
Frecuencia Relativa de la Variable Tipo de Cuenta. Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Topologa de Cajero..
105
Tabla XLIII
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Transaccin.. 107
Tabla XLIV
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Respuesta de Transaccin.. 109
Tabla XLV
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Zona de la Ciudad. 111
Tabla XLVI
Estadstica Descriptiva de las Variables Tipo de Cuenta y Valor de Transaccin 113
Tabla XLVII
Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Tarjeta... 114
Tabla XLVIII Tabla XLIX
Frecuencia Relativa de la Variable Mes de Transaccin Tabla de Contingencia de las Variables Mes de Transaccin y Topologa de Cajero
116
117
Tabla L
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin e Institucin Adquirente. 119
Tabla LI
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin e Institucin Autorizadora.. 119
Tabla LII
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Valor de Transaccin.. 122
Tabla LIII
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Tipo de Transaccin 124
Tabla LIV
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Respuesta de Transaccin 125
Tabla LV
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Zona de la Ciudad... 128
Tabla LVI
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Tipo de Tarjeta. 130
Tabla LVII
Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Tipo de Cuenta. 132 135
Tabla LVIII Tabla LIX Tabla LX
Frecuencia Relativa de la Variable Da de Transaccin
Frecuencia Relativa de la Variable Hora de Transaccin... 138 Desconexiones de las Entidades de la Red ATM 140
Tabla LXI
Desconexiones Mensuales de las Entidades Bancarias en la Red ATM... 142
Tabla LXII
Distribucin de Tarjetas en la Red ATM por Entidades Bancarias 144
Tabla LXIII
Probabilidades de Utilizacin de ATM Locales y de la Competencia.. 149
Tabla LXIV
Comparacin
de
Probabilidades
Vs
Transacciones 150
Autorizadas. Tabla LXV Comparacin de Probabilidades Vs Transacciones
Adquiridas... Tabla LXVI Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin.. Tabla LXVII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin..... Tabla LXVIII Valores Propios de Dimensin del Anlisis de
151
172
173
Homogeneidad de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin.. Tabla LXIX Valores de Dimensin del Anlisis de Homogeneidad de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin. Tabla LXX Frecuencia Marginal del Anlisis de Homogeneidad de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de 175 174 174
Transaccin
Tabla LXXI
Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin 177
Tabla LXXII
Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin 177
Tabla LXXIII
Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin. 179
Tabla LXXIV
Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin.. 179
Tabla LXXV
Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad. 180
Tabla LXXVI
Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad. 181
Tabla LXXVII
Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta.. 182
Tabla LXXVIII
Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta.. 182
Tabla LXXIX
Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta... 183
Tabla LXXX
Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta... 183
Tabla LXXXI
Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Tipo de Transaccin... 185
Tabla LXXXII
Prueba
Chi-Cuadrado
de
las
Variables
Institucin 185
Autorizadora y Tipo de Transaccin... Tabla LXXXIII Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Valor de Transaccin. Tabla LXXXIV Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
187
Autorizadora y Valor de Transaccin. Tabla LXXXV Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Zona de la Ciudad.. Tabla LXXXVI Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
187
189
Autorizadora y Zona de la Ciudad.. Tabla LXXXVII Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Tipo de Tarjeta Tabla LXXXVIII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
189
191
Autorizadora y Tipo de Tarjeta Tabla LXXXIX Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Tipo de Cuenta Tabla XC Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
191
193
Autorizadora y Tipo de Cuenta Tabla XCI Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Tipo de Transaccin.. Tabla XCII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
193
195
Adquirente y Tipo de Transaccin................
195
Tabla XCIII
Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Valor de Transaccin. 197
Tabla XCIV
Prueba
Chi-Cuadrado
de
las
Variables
Institucin 197
Adquirente y Valor de Transaccin............... Tabla XCV Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Zona de la Ciudad.. Tabla XCVI Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
199
Adquirente y Zona de la Ciudad................ Tabla XCVII Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Tipo de Tarjeta... Tabla XCVIII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
199
201
Adquirente y Tipo de Tarjeta.................. Tabla XCIX Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Tipo de Cuenta... Tabla C Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Institucin
201
203
Adquirente y Tipo de Cuenta.................. Tabla CI Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Transaccin y Valor de Transaccin...... Tabla CII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Tipo de
203
205
Transaccin y Valor de Transaccin.. Tabla CIII Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Transaccin y Zona de la Ciudad.......
205
207
Tabla CIV
Prueba
Chi-Cuadrado
de
las
Variables
Tipo
de 207
Transaccin y Zona de la Ciudad... Tabla CV Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Transaccin y Tipo de Cuenta........ Tabla CVI Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Tipo de
209
Transaccin y Tipo de Cuenta.... Tabla CVII Tabla de Contingencia de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta......... Tabla CVIII Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta.... Tabla CIX Valores Propios de Dimensin del Anlisis de
209
210
210
Homogeneidad de las Variables Zona de la Ciudad y el Tipo de Tarjeta... Tabla CX Valores de Dimensin del Anlisis de Homogeneidad de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta.. Tabla CXI Frecuencia Marginal del Anlisis de Homogeneidad de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de 212 212 211
Tarjeta. Tabla CXII Tabla CXIII
Prueba de Barlett Componente Principales... 214 Valores Propios obtenidos a partir de la Matriz de Datos Original y el porcentaje de Explicacin de cada Componente...... 215
Tabla CXIV
Coeficientes
de
las
cinco
primeras
componentes 217
calculadas a partir de la Matriz de Datos Original
NDICE DE GRFICOS
Pg. Grfico 1 Grfico 2 Grfico 3 Grfico 4 Grfico 5 Grfico 6 ATMS desde la Primera Instalacin al 2009... Instalaciones de ATM en el mundo por regin al 2003. Crecimiento de Instalaciones por Regin al 2003.. Localizacin de ATM por Regin.. Manufacturadores de ATM. Factores Importantes aseguradores del Crecimiento de ATMS... Grfico 7 Factores Importantes inhibidores del Crecimiento de ATMS. Grfico 8 Distribucin de ATMS por Entidades 28 29 31 26 25 16 17 19 23 24
Bancarias.. Grfico 9 Grfico 10 Grfico 11 Distribucin de ATMS por Regiones Distribucin de ATMS por Ciudades.... Distribucin de ATMS por Entidades Bancarias en la ciudad de Guayaquil... Grfico 12 Frecuencia Relativa de la Variable Topologa de
32
Cajero Grfico 13 Frecuencia Relativa de la Transaccionalidad por Topologa de Cajero
48
49
Grfico 14
Frecuencia
Relativa
de
la
Variable
Institucin 50
Autorizadora. Grfico 15 Frecuencia Relativa de la Variable Institucin
Adquirente. Grfico 16 Transaccionalidad de las Instituciones a Nivel
52
Adquirente Autorizador Grfico 17 Transaccionalidad de las Instituciones a Nivel
53
Autorizador Adquirente Grfico 18 Grfico 19 Grfico 20 Frecuencia Relativa de la Variable Cajero.. Frecuencia Relativa de la Variable Marca de Cajero Frecuencia Relativa de la Variable Tipo de
55 57 58
Transaccin.. Grfico 21 Transaccionalidad de ATM por Tipo de Transacciones Adquirente. Grfico 22 Grfico 23 Transaccionalidad de ATM por Entidad Adquirente.. Transaccionalidad de ATM por Tipo de Transacciones Autorizador Grfico 24 Grfico 25 Transaccionalidad de ATM por Entidad Autorizadora... Frecuencia Relativa de la Variable Valor de
61
62 63
65 66
Transaccin.. Grfico 26 Frecuencia Relativa de la Variable Respuesta de Transaccin..
69
78
Grfico 27
Transaccionalidad de las Variables Respuesta de Transaccin e Institucin Adquirente... 81
Grfico 28
Transaccionalidad
de
las
Variables
Institucin 81
Adquirente y Respuesta de Transaccin. Grfico 29 Transaccionalidad de las Variables Respuesta de Transaccin e Institucin Autorizadora Grfico 30 Transaccionalidad de las Variables Institucin
83
Autorizadora y Respuesta de Transaccin. Grfico 31 Frecuencia Relativa de la Variable Zona de la Ciudad... Grfico 32 Frecuencia Relativa de las Variables Zona de la Ciudad y Topologa de Cajeros. Grfico 33 Frecuencia Relativa de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Transacciones.. Grfico 34 Frecuencia Relativa de las Variables Zona de la Ciudad y Respuesta de Transacciones... Grfico 35 Grfico 36 Frecuencia Relativa de la Variable Tipo de Tarjeta... Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta y Topologa de Cajero Grfico 37 Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Dbito) y Tipo de Transaccin.
84
88
89
91
95 96
97
99
Grfico 38
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Crdito) y Tipo de Transaccin 99
Grfico 39
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Dbito) y Respuesta de Transaccin.. 101
Grfico 40
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Crdito) y Respuesta de Transaccin 102
Grfico 41
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Dbito) y Zona de la Ciudad. 103
Grfico 42
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Tarjeta (Crdito) y Zona de la Ciudad 103 104
Grfico 43 Grfico 44
Frecuencia Relativa de la Variable Tipo de Cuenta.. Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Topologa de Cajero (Back End)...
106
Grfico 45
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Topologa de Cajero (Front End).. 106
Grfico 46
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Transaccin 108
Grfico 47
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Respuesta de Transaccin 110
Grfico 48
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Zonas de la Ciudad. 112
Grfico 49
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Tarjeta (Dbito).. 114
Grfico 50
Frecuencia Relativa de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Tarjeta (Crdito) 115
Grfico 51
Frecuencia
Relativa
de
la
Variable
Mes
de 116
Transaccin.. Grfico 52 Frecuencia Relativa de las Variables Mes de
Transaccin y Entidad Adquirente Grfico 53 Frecuencia Relativa de las Variables Mes de
119
Transaccin y Entidad Autorizadora. Grfico 54 Frecuencia Relativa de Variables Mes de Transaccin y Tipo de Transaccin. Grfico 55 Frecuencia Relativa de Variables Mes de Transaccin y Respuesta de Transaccin. Grfico 56 Frecuencia Relativa de las Variables Mes de
121
125
126
Transaccin y Zona de la Ciudad. Grfico 57 Frecuencia Transaccin Relativa y Tipo de las de Variables Cuenta Mes de y
129
(Ahorros
Corrientes) Grfico 58 Frecuencia Relativa de las Variables Mes de
133
Transaccin y Tipo de Cuenta (Crdito).. Grfico 59 Comportamiento Transaccional Diario.
133 134
Grfico 60 Grfico 61 Grfico 62 Grfico 63 Grfico 64
Comportamiento Transaccional Quincenal. Transaccionalidad por Das del Mes Transaccionalidad por Horas del Da... Disponibilidad de la Red de Cajeros Automticos. Desconexiones de las Entidades Financieras en la Red ATM...
134 137 139 140
141
Grfico 65
Desconexiones
Mensuales
de
las
Entidades 142 144
Financieras... Grfico 66 Grfico 67 Distribucin de Tarjetas en la Red ATM.. Probabilidades de Utilizacin de ATM por Entidades Bancarias.. Grfico 68 Medidas Discriminantes de las Variables Tipo de Transaccin y Topologa de Cajero.. Grfico 69 Cuantificaciones de las Variables Tipo de Transaccin y Topologa de Cajero. Grfico 70 Cuantificaciones de las Variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta. Grfico 71 Grfico de Sedimentacin de Componentes
150
174
176
213
Principales
216
NDICE DE FIGURAS
Pg. Figura 1.4.6 Modelo Switch Transaccional 8
Figura 1.4.11
Esquema Transaccional Nacional
13
Figura 1.4.11.1
Esquema Transaccional Internacional
14
NDICE DE CUADROS
Pg. Cuadro 2.2.1 Cuadro 2.2.2 Codificacin de la Variable Topologa de Cajero... Codificacin de la Variable Institucin 36 36
Autorizadora. Cuadro 2.2.3 Codificacin de la Variable Institucin
Adquirente. Cuadro 2.2.5 Cuadro 2.2.6 Cuadro 2.2.7 Codificacin de la Variable Marca de Cajero.. Codificacin de la Variable Tipo de Transaccin... Codificacin de la Variable Valor de
38 39 40
Transaccin. Cuadro 2.2.8 Codificacin de la Variable Respuesta de
41
Transaccin.. Cuadro 2.2.9 Cuadro 2.2.10 Cuadro 2.2.11 Cuadro 2.2.12 Codificacin de la Variable Zona de la Ciudad... Codificacin de la Variable Tipo de Tarjeta. Codificacin de la Variable Tipo de Cuenta Codificacin de la Variable Mes de
42 43 44 44
Transaccin..
45
INTRODUCCIN
El 10 de Mayo de 1994, once bancos del Ecuador y una administradora de tarjetas de crdito decidieron fusionar la compaa Redbanc S.A. y Multired Ca Ltda. que eran en ese tiempo las nicas redes de cajeros automticos existentes, para formar Banred, una empresa ecuatoriana que naci originalmente como una red interbancaria de cajeros automticos y que actualmente ofrece servicios de transferencia electrnica, procesamiento e informacin financiera para satisfacer las demandas del sector financiero, empresarial y gubernamental.
En la ciudad de Guayaquil, existen entidades bancarias con numerosos cajeros automticos interconectados a esta red de Cajeros Automticos. El servicio de cajeros automticos es cada vez ms usado debido a su comodidad y rapidez, las entidades bancarias ubican estos dispositivos automticos en sitios estratgicos de la ciudad con el fin de abarcar a la mayor cantidad de clientes, los mismos que por la necesidad de realizar una u otra transaccin en cualquier hora del da no les importa pagar un
sobrecargo por la transaccin solicitada.
Para el presente estudio, se analizaron las operaciones en los cajeros automticos de la ciudad de Guayaquil que involucraron transacciones de
red; es decir no se consideraron las transacciones locales (clientes de un banco X realiza transacciones en un cajero automtico del mismo banco) ya que en las mismas no se utiliza la red de cajeros automticos. Ya que la poblacin investigada son las transacciones realizadas desde los cajeros automticos de la ciudad de Guayaquil, el principal objetivo de este estudio es realizar un anlisis estadstico que permita explicar las diferentes caractersticas de las transacciones de red realizadas en los diversos
cajeros automticos de la ciudad de Guayaquil durante el ao 2003.
Para lograr esto se disearon y realizaron las siguientes actividades:
- Se recopilaron variables del comportamiento transaccional, que miden las caractersticas generales de las transacciones de red realizadas en la ciudad de Guayaquil. - Se realiz un anlisis estadstico univariado de las variables de estudio. - Se analiz algunas de las caractersticas de nuestra poblacin
investigada, as como conocer los comportamientos transaccionales por instituciones, tipo de transacciones, montos solicitados y situaciones de error que se presentan frecuentemente.
Se realiz un anlisis multivariado utilizando tcnicas como: componentes principales, correlacin cannica y anlisis de homogeneidad.
As, los resultados de esta investigacin podran ser tiles para analizar posibles cambios a nivel de negocios y estratgicos que permitan a las entidades bancarias brindar un mejor servicio a sus clientes y por otro lado la red de cajeros automticos podr conocer el comportamiento estadstico de las entidades bancarias que forman parte de la red y cambios que se requieren para mejorar el servicio en general.
CAPTULO 1
1. RED DE CAJEROS AUTOMTICOS
En el pas actualmente existen algunas redes de cajeros automticos entre las que tenemos BANRED, NEXO (Banco del Pichincha), VISA, MASTERCARD; Banred es la red de cajeros automticos que lleva ms de 11 aos en el mercado ecuatoriano, contando con la interconexin del 100% de los Bancos Grandes, el 100% de los Bancos Medianos y el 61% de los Bancos Pequeos constituyndose en la red ms grande del Ecuador.
1.1.
Objetivos de la Red de Cajeros Automticos
El objetivo principal de la red de cajeros automticos es brindar un servicio de alta disponibilidad, durante los 365 das del ao con calidad y mejora continua en todos sus procesos. Por otro lado la red de cajeros automticos tiene como finalidad brindar una gama completa de servicios a los clientes de la red, tales como: transferencias entre cuentas, consultas, retiros, pagos de servicios; permitiendo realizar de forma rpida y eficaz la mayor diversidad de transacciones durante las 24 horas del da.
1.2.
Conceptos Transaccionales Entidades Financieras
1.2.1
Las entidades financieras son todas aquellas instituciones que son reguladas por la Superintendencia de Bancos, entre los cuales tenemos los Bancos, Cooperativas de ahorro y crdito, Mutualistas y tarjetas de crdito; la red de cajeros automticos ms grande del pas est conformada en su mayora por bancos y cooperativas, y por una mutualista y una tarjeta de crdito. De acuerdo a la Superintendencia de Bancos, los bancos se encuentran clasificados en tres grupos: Bancos Grandes (Guayaquil, Pacifico, Pichincha y Produbanco), Bancos Medianos (Austro, Bolivariano, Citibank, General Rumiahui, Internacional, Machala y Solidario) y Bancos Pequeos (Amazonas, Andes, Centro Mundo , COFIEC, Comercial de Manab, DelBank, Litoral, Loja, Lloyds Bank, MMJaramillo Arteaga, Sudamericano, Territorial y Unibanco).
1.2.2 Cajeros Automticos A diferencia de las ventanillas bancarias, los cajeros automticos son dispositivos electrnicos que permiten realizar transacciones bancarias sin necesidad de ser operados por una persona, si bien es cierto el cajero debe ser supervisado y auditado, regularmente este trabajo no requiere la completa disponibilidad de una persona.
Entre las caractersticas importantes del cajero automtico es que permite realizar publicidad y marketing a travs de sus pantallas dinmicas, las entidades financieras pueden realizar diversas
propagandas en sus cajeros para realizar promociones en fechas especiales como San Valentn, Navidad, Fin de ao, etc.
1.2.3 Tarjetas de dbito Las tarjetas de dbito ms conocidas como dinero plstico son emitidas por una entidad financiera miembro de la red de cajeros automticos, las mismas que se emplean para realizar transacciones sobre cuentas principales de ahorros y/o corrientes previamente asociadas a las tarjetas.
1.2.4 Tarjetas de crdito Son las tarjetas que indican que al titular de la misma le ha sido otorgada una lnea de crdito. Permite al titular realizar compras y/o extraer efectivo hasta un lmite previamente acordado. El crdito otorgado se puede liquidar en su totalidad al finalizar un perodo determinado o se puede liquidar en forma parcial, quedando el saldo como crdito extendido.
1.2.5 Tarjeta Habientes Son todos los clientes de las entidades financieras que poseen una tarjeta de dbito y/o crdito asociada a una cuenta principal de ahorro y/o corriente; los tarjeta habientes son el eje principal para el servicio de cajeros automticos, de ellos depende la transaccionalidad de la red. Un comportamiento cclico esperado es el incremento en la utilizacin de cajeros automticos durante los fines de semana, las quincenas y los fines de mes, sin dejar de lado los das feriados.
1.2.6 Switch Transaccional El Switch transaccional es el software/hardware al cual se encuentran conectadas cada una de las entidades financieras que forman parte de la red de cajeros automticos, la aplicacin del Switch transaccional recibe las transacciones solicitadas por los tarjeta habientes desde los cajeros automticos y luego de realizar verificaciones internas se rutean las transacciones a las entidades financieras que deben autorizar las transacciones, posteriormente la entidad financiera responde a la transaccin solicitada al Switch transaccional y este responde a la entidad financiera que origin la transaccin. Cabe mencionar que el Switch transaccional de la red de cajeros automticos tiene caractersticas de ser tolerante a fallas con el fin de brindar una alta disponibilidad del servicio durante todos los das del
ao; al igual que el Switch de la red de cajeros automticos, cada entidad financiera cuenta con un Switch principal que se encuentra comunicado con el Switch de la red de cajeros automticos.
FIGURA 1.4.6 MODELO SWITCH TRANSACCIONAL
Switch Transaccional
Fuente: Departamento de Soporte Especializado de la Red de Cajeros Automticos
1.2.7 Men Transaccional El men transaccional constituye todo el grupo de transacciones disponibles en el cajero automtico, existe un estndar de red para el men transaccional que se presenta al tarjeta habiente, a continuacin se detalla cada una de las transacciones disponibles en el men transaccional: Retiro de Cuenta Corriente: Esta transaccin consiste en solicitar una cantidad de dinero desde el cajero automtico, se realiza siempre sobre la cuenta principal; esto significa que no se solicita elegir la cuenta corriente deseada. En el recibo que
se entrega al cliente se imprime el saldo total y disponible de la cuenta corriente.
Retiro de Cuenta de Ahorros: Esta transaccin consiste en solicitar una cantidad de dinero desde el cajero automtico, para estos retiros se procede de manera similar al retiro de cuentas corrientes, es decir el retiro se aplica sobre la cuenta principal asociada a la tarjeta y se imprime el saldo total y disponible de la cuenta de ahorros en el recibo.
Consulta de Cuenta Corriente: Esta transaccin consiste en realizar la consulta visual e impresa de saldos de la cuenta corriente principal, presentando los saldos total y disponible de la cuenta, el saldo disponible de la cuenta es el saldo que se dispone para retirar.
Consulta de Cuenta de Ahorros: Esta transaccin consiste en realizar la consulta de saldos de la cuenta de ahorros principal e imprime de igual forma los saldos total y disponible de la cuenta, el saldo disponible de la cuenta es el saldo que se dispone para retirar.
Transferencias: Las transacciones de transferencias consisten en que el tarjeta habiente puede realizar dbitos y crditos entre sus cuentas principales del mismo banco, existen dos tipos de transferencias. 1.De la cuenta corriente principal a la cuenta de ahorros principal. 2.De la cuenta de ahorros principal a la cuenta corriente principal. No se realizan transferencias entre cuentas corrientes ni entre cuentas de ahorro debido a que solamente se trabaja con las cuentas principales asociadas a la tarjeta de dbito, de igual forma no se puede transferir valores entre cuentas principales de diferentes instituciones.
Avance de Efectivo: La transaccin de avance de efectivo permite realizar el retiro de fondos desde una cuenta o tarjeta de crdito, en el recibo se imprime el cupo disponible y el mnimo a pagar.
Consulta de cupo de Tarjeta de Crdito: Esta transaccin permite consultar el cupo disponible y el mnimo a pagar de la tarjeta de crdito, aplica slo para cuentas de crdito.
Pago a tarjeta de crdito con dbito a cuenta: Permite cancelar valores adeudados de una tarjeta de crdito efectuando el dbito en lnea a una cuenta corriente o de ahorros.
1.2.8 Cdigos de Resultado Cada transaccin realizada en un cajero automtico origina un requerimiento hacia el Switch principal de la entidad financiera al cual pertenece la tarjeta de dbito, el mismo que autoriza la transaccin asignando un cdigo de resultado, este cdigo de resultado indica si la transaccin fue aplicada exitosamente (consulta, retiro, transferencia, entre otros), o si la transaccin es negada por alguna circunstancia como: mal ingreso de la clave, cuenta ingresada incorrecta que se presenta cuando se solicita una transaccin sobre una cuenta que no est relacionada, insuficiencia de fondos, cupo de retiro excedido que depende del cupo diario que la entidad financiera ofrece a sus clientes ya sea diaria o semanalmente, banco desconectado cuando el Switch principal de la entidad financiera se encuentra desconectado del Switch principal de la red de cajeros automticos, entre otros.
1.2.9 Transacciones Locales Son todas las transacciones realizadas por clientes de una entidad financiera en sus cajeros propios, estas transacciones no se envan a la red de cajeros automticos pues se autorizan localmente.
1.2.10 Transacciones de Red Son todas las transacciones realizadas por clientes de una entidad financiera en cajeros de otras entidades, estas transacciones se envan a la red de cajeros automticos para procesar sus autorizaciones.
1.2.11 Esquema de Transacciones en cajeros automticos Existen dos esquemas transaccionales, dependiendo si el
requerimiento
es local o internacional, a nivel nacional la
transaccionalidad que se origina desde cajeros automticos tiene el siguiente esquema:
FIGURA 1.4.11 ESQUEMA TRANSACCIONAL NACIONAL
La transaccin se origina desde el cajero automtico, el mismo que se encuentra conectado a un Switch principal que puede ser de la entidad financiera a la cual pertenece el cajero o de la red de cajeros automticos, el Switch principal verifica la transaccin y la rutea a la entidad emisora o duea del plstico solicitando el requerimiento. Cuando la entidad emisora autoriza la transaccin enva la aprobacin al Switch principal de la red de cajeros automticos enviando la respuesta al cajero que origin la transaccin. A nivel internacional la transaccionalidad que se origina desde cajeros automticos tiene el siguiente esquema:
FIGURA 1.4.11.1 ESQUEMA TRANSACCIONAL INTERNACIONAL
La transaccin se origina desde el cajero automtico, el mismo que se encuentra conectado a un Switch principal que puede ser de la entidad financiera a la cual pertenece el cajero o de la red de cajeros automticos, el Switch principal verifica la transaccin y la rutea a la red internacional Mastercard o Visa, la misma que verifica y rutea el requerimiento a la entidad emisora o duea del plstico solicitando el requerimiento. Cuando la entidad emisora autoriza la transaccin enva la aprobacin al Switch principal de la red internacional, la misma que a su vez responde a la red de cajeros automticos, finalmente la red de cajeros automticos enva la respuesta al Switch principal de la entidad
financiera o al cajero que origin la transaccin si es que ste se encuentra conectado directamente a la misma.
1.3.
Informacin a Nivel Internacional
1.3.1 ATMS desde sus inicios El primer dispensador de dinero en el mundo fue instalado en Ucrania en 1.967, ya por 1.969 haban sido instalados en Suecia, Alemania, Suiza, Canad, Estados Unidos y Japn. Al final del ao 2003 fueron instalados ms de 1.34 millones de ATM (Automatic Teller Machine) alrededor del mundo en cerca de 180 pases. El crecimiento del nmero de ATM entre los 70 se mantuvo prcticamente esttico, a partir de los 80 tanto en Estados Unidos, Japon y Oeste de Europa los bancos aceleran sus instalaciones en muchos establecimientos, un gran nmero de pases de Amrica Latina y Africa instalan sus primeros ATM. En los 90 los pases del Este de Europa empiezan las instalaciones de ATM. Durante 1989 el total de instalaciones de ATM en el mundo lleg al cuarto de milln, es decir despus de 22 aos de haberse iniciado la primera instalacin. En los 90 el crecimiento se acelera
dramticamente, el prximo cuarto de milln de instalaciones fue instalado en 5 aos, ya para 1994 se exceda en el medio milln de instalaciones de ATM. En 1998 se tenan tres cuartos de milln de
instalaciones y el milln de ATM fue instalado en el ao 2000. Para 2009 se pronostica que las instalaciones de ATM superarn los 1.7 millones.
GRFICO 1 ATMS DESDE LA PRIMERA INSTALACIN AL 2009
1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 0 1968 1969 1972 1975 1978 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005 2008
Fuente: Retail Banking Research Elaborado por: Christian Cepeda Galarza.
1.3.2 Instalaciones de ATM en el mundo por regiones Al final del 2003 la regin con mayores instalaciones de ATM es Norte Amrica con 422,773 mquinas, equivalente a ms del 31% de las instalaciones en el mundo. De esta regin, 380,000 terminales, representando el 90% del total, fueron de Estados Unidos.
GRFICO 2 INSTALACIONES DE ATM EN EL MUNDO POR REGIN AL 2003
450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 North America Asia Pacific Western Europe Latin America Eastern Europe Middle East and Africa
Asia-Pacifico fue la segunda regin con mayores instalaciones con 407,605 ATMs, el cual representa el 30% de instalaciones del mundo. El Oeste de Europa es la tercera regin con mayores instalaciones con 297,767 ATMs, el 22% de instalaciones en el mundo. El mercado de ATM del Oeste de Europa est dominado por cinco pases: Espaa, Alemania, Ucrania, Francia e Italia. Estos pases representan un 77% de las instalaciones de la regin.
La siguiente regin ms grande en instalaciones es Amrica Latina con 145,375 mquinas, cerca del 65% de los ATMs de Amrica Latina se encuentran en Brasil. El Este de Europa con 45,407 mquinas ocupa el quinto lugar y finalmente Centro de Europa y Africa con 28,747 terminales. Estados Unidos es el pas con mayores
instalaciones de ATMs, ocupando el segundo lugar se encuentra Japn, entre otros pases significantes tenemos Brasil, Corea del Sur, China y Espaa.
TABLA I RANKING TOP SIX DE PASES POR INSTALACIONES DEL 2003 Pas USA Japon Brasil Corea del Sur China Espaa Instalaciones 380,000 164,539 93,865 80,153 71,000 51,955
1.3.3 Instalaciones basadas en el crecimiento del 2003 Durante el 2003, un total de 97,004 ATMs fueron instalados alrededor del mundo. El nmero de ATMs en la regin de Asia-Pacific fue de 36,063, un incremento del 10% con respecto al total del 2002. Esta regin fue la que creci ms rpidamente de las tres mejores regiones; Norte Amrica y Oeste de Europa ingresaron 21,530 y 13,408 respectivamente durante el 2003; ambos incrementaron un 5%. La regin con ms rpido crecimiento en trminos de porcentajes fue el Este de Europa, donde se adicionaron 12,827 ATMs correspondiente a un crecimiento del 39%. El nmero de instalaciones en la Mitad de Europa y Africa fue de 4,257 (17%), y en Amrica Latina con 8,919 (7%).
GRFICO 3 CRECIMIENTO DE INSTALACIONES POR REGIN AL 2003
Latin America 9.2%
Middle East and Africa 4.4%
Eastern Europe 13.2%
Asia Pacific 37.2%
Western Europe 13.8%
North America 22.2%
Del ranking de los seis pases
con mayor crecimiento de las
instalaciones de ATMs en el 2003, tenemos que Ucrania ocup el primer lugar de la lista; la instalacin super al doble de la base de instalaciones con que contaba gracias a la ambicin de los bancos como resultado de planes de competicin.
En Iran, el gobierno ha producido un plan de cinco aos para automatizar las operaciones bancarias. El crecimiento de Rusia en el 2003 se debi a la modernizacin de la banca con el objetivo de brindar una imagen moderna y competitiva.
TABLA II RANKING TOP SIX DE PASES POR PORCENTAJE DE CRECIMIENTO, 2002-2003 Pas Ucrania Iran Irlanda Rusia India Bulgaria Instalaciones 123% 88% 59% 56% 50% 47%
1.3.4 Densidad Relativa de ATM para la Poblacin La provisin de ATMs, cuando se compara con la poblacin, difiere considerablemente entre los pases del mundo. La extremada alta densidad en Canad y Estados Unidos significa que Norte Amrica es la regin con ms alta densidad de las seis regiones, con 1,300 mquinas por milln de habitantes. El Oeste de Europa es la segunda regin con 644 mquinas por milln de habitantes. Amrica Latina es tercera con 266 mquinas por milln de habitantes.
La regin de Asia Pacifico incluye cuatro pases con muy buena provisin de ATM - Corea del Sur, Japn, Australia y Taiwan. De igual forma las amplias poblaciones de China, India e Indonesia (2.5 billones), esta regin con un promedio de 117 mquinas por milln de habitantes.
TABLA III RANKING DE PASES POR DENSIDAD DE ATMS PARA LA POBLACIN, 2002-2003 Pas Corea del Sur Canad USA Japn Espaa Australia Portugal Luxemburgo Austria Taiwan Ucrania Suiza Blgica Francia Italia Alemania Irlanda Estonia Dinamarca Brasil Grecia Nueva Zelanda Netherlands Noruega Finlandia Croacia Hong Kong Singapore Suecia ATM por Milln de Habitantes 1,649 1,328 1,297 1,292 1,292 1,106 1,099 859 849 839 781 717 695 678 633 626 574 535 522 516 514 478 468 445 385 365 363 337 303 Pas Hungary Eslovaquia Lituania Repblica Checa Sur Africa Chile Malasia Israel Polonia Turqua Mxico Argentina Venezuela Bulgaria Tailandia Arabia Saudita Colombia Ukraine Rusia ATM por Milln de Habitantes 284 277 276 251 249 242 227 222 200 191 188 181 166 163 146 143 134 105 97
Ecuador
Filipinas Per China Bolivia Indonesia Morocco Iran Egipto Promedio Global
82
58 55 55 52 46 43 41 17 221
1.3.5 Localizacin de ATM Los tipos de localizacin de ATMs ms comunes son: Driver Thru (Autobancos), Off-Side (Fuera de las matrices y agencias), Throughthe-wall (incrustados en la pared), Lobby y Hall de las entidades financieras. En la regin del Oeste de Europa la localizacin ms popular es Through-The-Wall (incrustados en la pared) en la agencias de los bancos. Esta es la localizacin favorita para instalaciones en Francia, Italia, Turqua, Portugal, Netherlands, Grecia, Suiza, Suecia y Dinamarca. Francia, Turqua y Espaa han incrementado sus instalaciones de ATMs through-the-wall en el ltimo ao.
Lobbies son la segunda localizacin popular de la regin del Oeste de Europa, los pases con mayores instalaciones en los lobbies son Espaa, Alemania, Austria y Luxemburgo. En el Este de Europa Offside es la localizacin ms popular de ATMs con 43%, con la segunda localizacin ms popular est through-the-wall con el 31%.
En la regin de Asia-Pacifico la localizacin ms comn de ATMs es el lobby, seguida del Off side como localizacin ms usada. En la mitad de Europa y Africa through-the-wall es la localizacin ms usada, al
igual que la regin de Asia-Pacifico seguida del Off side como segunda localizacin ms usada.
GRFICO 4 LOCALIZACIN DE ATMS POR REGIN
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Asia Pacific Eastern Europe Middle East and Africa North America Latin America Western Europe
Driver-thru Off-Side TTW Lobby Hall
Amrica Latina tiene al lobby como la localizacin ms popular de ATMs, este tipo de localizacin es favorito en Brasil, Mxico,
Argentina y Colombia; la localizacin de ATMs en el hall es la segunda ms popular. Mquinas en Through-the-wall es la menos popular por razones de seguridad.
En la regin de Amrica del Norte el 70% de las instalaciones de ATMs se encuentran en las agencias bancarias. Solo una de diez mquinas son localizadas through-the-wall de los bancos.
1.3.6 Marcas de ATM Los cajeros automticos al igual que toda computadora o dispositivo electrnico tienen una marca.
GRFICO 5 MANUFACTURADORES DE ATMS
Tidel 3.2% OKI 4.3% Nautilus Hyo sung 5.1 % Hitachi-Omro n 5.1 % Itautec Others 7.2% 2.3% NCR 28.6%
Fujitsu 6.3% Trito n 6.7% Winco r Nixdo rf 8.0% Diebo ld 23.1 %
Entre algunas de las marcas ms reconocidas a nivel mundial tenemos: NCR con una representacin del 28.6%, Diebold con el 23.1%, Wincor Nixdorf 8.0%, Triton 6.7%, Fujitsu 6.3%, Hitachi-Omron 5.1%, Nautilus Hyosung 5.1%, OKI 4.3%, Fidel 3.2%, Itautec 2.3%, y otras marcas con un 7.2%.
1.3.7 Factores Importantes que aseguran el crecimiento de ATM Alrededor del mundo la cada en los precios en la tecnologa de ATM, recortes de costos y la demanda de los consumidores fueron los manejadores ms importantes para el crecimiento de ATM.
GRFICO 6 FACTORES IMPORTANTES ASEGURADORES DEL CRECIMIENTO DE ATMS

M uy B ajo B ajo M edio A lto
Reco rte de co sto s Dispo nibilidad de B ajo s Co sto s A TM s Demanda de co nsumido res Incremento de vo lumenes transaccio nales Incremento del Off-Site Co mpetici n Incremento de clientes bancario s
1.3.8 Factores Importantes que inhiben el crecimiento de ATM Los costos son un punto muy fuerte en la inhibicin del crecimiento de ATM en todo el mundo, los costos operativos fueron identificados como el inhibidor ms crtico de todos, las altas rentas de las matrices principales de los bancos es otro factor inhibidor de consideracin. Saturacin y bajos volmenes transaccionales son otra llave que inhiben el crecimiento de ATMs.
GRFICO 7 FACTORES IMPORTANTES INHIBIDORES DEL CRECIMIENTO DE ATMS

M uy B ajo B ajo M edio A lto
A lto s Co sto s o peracio nales y de mantenimiento A lto s Co sto s de Co mpra A lta renta lo cal Saturaci n del mercado de A TM s B ajo s vo lumenes transaccio nales Co sto s de seguridad
1.4.
Informacin a Nivel Nacional
1.4.1 Instalaciones de ATM por Entidades Bancarias A continuacin se presenta una revisin a nivel nacional de las entidades financieras que forman la red de cajeros automticos con el fin de conocer ndices de referencia para los estudios realizados sobre la transaccionalidad de cajeros automticos en la ciudad de Guayaquil durante el perodo 2003-2004.
Para el ao 2003 se encontraban activas 21 entidades financieras miembros de la red de las cuales 14 eran Bancos, 5 Cooperativas de Ahorro y Crdito, 1 Mutualista y 1 Tarjeta de Crdito.
TABLA IV DISTRIBUCIN DE CAJEROS AUTOMTICOS POR ENTIDADES BANCARIAS AL 2003 Entidad Banco del Pichincha Banco del Pacfico Banco de Guayaquil Banco Internacional Banco Bolivariano Banco Produbanco Banco del Austro Banco Amazonas Mutualista Pichincha Banco de Machala Banco Unibanco Banco Centro Mundo Cooperativa Sagrario Cooperativa Tulcn Cooperativa Pablo Muoz Vega Cooperativa Alianza del Valle Banco Citibank Diners Club Cooperativa 29 de Octubre Banco Solidario Banco MMJaramillo Arteaga TOTAL Cantidad 443 158 135 127 85 64 52 19 16 16 11 10 3 2 2 2 1 0 0 0 0 1,146 Porcentaje 0.39 0.14 0.12 0.11 0.07 0.06 0.05 0.02 0.01 0.01 0.01 0.01 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 1.00
Fuente: Departamento de Soporte Especializado de la Red de Cajeros Automticos Elaborado por: Christian Cepeda Galarza.
GRFICO 8 DISTRIBUCIN DE ATMS POR ENTIDADES BANCARIAS

Banco del Austro 5% Banco Produbanco 6% Banco Bolivariano 7% Otros 7%
Banco del Pichincha 39%
Banco Internacional 11%
Banco de Guayaquil 12%
Banco del Pacfico 14%
Banco del Pichincha es la entidad que mayor cantidad de cajeros automticos tena al 2003 con 443 representando el 39% del total de cajeros en el pas, seguido por Banco del Pacfico con el 14% de dispositivos, Banco de Guayaquil y Banco Internacional con 12% y 11% de mquinas respectivamente, Banco Bolivariano con 85 cajeros ocupando la quinta posicin con el 7%, le siguen Produbanco y Banco del Austro con 6% y 5% de mquinas respectivamente. Otras entidades representan el 7% de instalaciones de ATMs, entre las cuales Diners Club, la Cooperativa 29 de Octubre, Banco Solidario y Banco MMJaramillo Arteaga no registran cajero alguno.
1.4.2 Instalaciones de ATM por Regiones La cobertura de la red de cajeros automticos se encuentra en todas y cada una de las regiones del pas, en la sierra presente con 534
terminales representando un 51.7% de las instalaciones del pas, en la costa con el 46.6% (534 terminales), en el oriente con el 1.6% (18 terminales) y la regin insular con la menor cantidad de instalaciones un terminal (0.1%). Solo entre las regiones de la Sierra y la Costa representan ms del 98% de las instalaciones de ATMs del pas, en el siguiente anlisis se mostrarn las ciudades que influyen directamente en estos porcentajes.
TABLA V DISTRIBUCIN DE CAJEROS AUTOMTICOS POR REGIONES Regin Sierra Costa Oriente Insular TOTAL Cantidad 592 534 18 1 1,146 Porcentaje 0.466 0.517 0.016 0.001 1.000
GRFICO 9 DISTRIBUCIN DE ATMS POR REGIONES

Oriente 1.60% Insular 0.10%
Costa 46.60% Sierra 51.70%
1.4.3 Instalaciones de ATM por Ciudades La red de cajeros automticos con una cobertura de 74 ciudades en todo el pas permite a los clientes de las entidades bancarias realizar sus transacciones las 24 horas del da durante los 365 das del ao en cualquiera de las ciudades ms importantes del pas como se observa en la siguiente tabla.
TABLA VI DISTRIBUCIN DE CAJEROS AUTOMTICOS POR CIUDADES Ciudad Quito Guayaquil Otros Cuenca Ambato Manta Santo Domingo Riobamba Portoviejo Ibarra TOTAL Cantidad 323 289 345 50 31 24 24 23 20 17 1,146 Porcentaje 0.28 0.25 0.31 0.04 0.03 0.02 0.02 0.02 0.02 0.01 1.00
En el grfico 10 se presenta informacin referente a la cantidad de cajeros automticos distribuidos por ciudades en el Ecuador, donde se puede observar que el 28% de los cajeros instalados se encuentran en Quito, el 25% en Guayaquil, el 4% en Cuenca, el 3% en Ambato, con el 2% las ciudades de Manta, Santo Domingo, Riobamba y Portoviejo
y finalmente Ibarra presente con 1%; esta informacin es coherente con respecto a las principales ciudades econmicas y productivas del pas como lo son Guayaquil, Quito y Cuenca. Las otras 65 ciudades del Ecuador tienen instalado el 31% de los cajeros (345 terminales).
GRFICO 10 DISTRIBUCIN DE ATMS POR CIUDADES
Manta 2% Santo Domingo 2% Riobamba 2% Portoviejo 2% Ibarra 1%
Ambato 3% Cuenca 4%
Quito 28%
Otros 31%
Guayaquil 25%
1.4.4 Instalaciones de ATM en la Ciudad de Guayaquil Slo doce de las veintiuno instituciones financieras que forman la red de cajeros automticos tienen terminales en la ciudad de Guayaquil, Banco del Pacfico ocupa el primer lugar con 69 terminales (23%), Banco del Pichincha se encuentra en el segundo lugar con tres cajeros menos que Banco del Pacfico, Banco de Guayaquil con 57 terminales (20%) , Banco Bolivariano con el 15%, Banco Internacional con el 9%, esta informacin se presenta en el grfico 11 a continuacin.
GRFICO 11 DISTRIBUCIN DE ATMS POR ENTIDADES BANCARIAS EN LA CIUDAD DE GUAYAQUIL

Produbanco 4% Internacional 9% Otros 6% Pacfico 23%
Bolivariano 15%
Pichincha 23% Guayaquil 20%
De los seis bancos con mayor instalacin de ATMs Produbanco registra la menor cantidad con 13 terminales, el resto de entidades bancarias representan un 6% de las instalaciones de ATMs en la ciudad.
TABLA VII DISTRIBUCIN DE ATMS POR ENTIDADES BANCARIAS Entidad Pacfico Pichincha Guayaquil Bolivariano Internacional Produbanco Otros TOTAL Cajeros 69 66 57 42 26 13 16 289 Porcentaje 0.23 0.23 0.20 0.15 0.09 0.04 0.06 1.00
Es muy importante sealar que el poseer ms cajeros automticos permite brindar una mayor cobertura para los clientes internos de cada
entidad bancaria y para los clientes de las otras entidades, de igual forma los costos de operacin y mantenimiento de los mismos son proporcionales. Por tal motivo se observan entidades que siendo fuertes a nivel econmico no poseen una mayor cantidad de cajeros, y mas bien utilizan el concepto de la red transaccional; es decir con poca cobertura de cajeros propios obligan a sus clientes a utilizar los cajeros de otros bancos para realizar sus requerimientos
transaccionales. Cabe indicar que existen entidades financieras que siendo parte de la red de cajeros automticos no poseen cajeros propios como es el caso de Banco Solidario, as su servicio es brindado en los cajeros de las otras entidades financieras.
CAPTULO 2
2. DESCRIPCIN Y CODIFICACIN DE VARIABLES
En nuestra investigacin se cuenta con todos y cada uno de los elementos de la poblacin estadstica por lo tanto nuestro estudio se bas en un censo, esto es la toda la transaccionalidad de la red de cajeros automticos en la ciudad de Guayaquil durante el ao 2003.
2.1. Poblacin Objetivo y Poblacin Estudiada La poblacin objetivo de la investigacin la comprenden todas las transacciones realizadas a travs de la red de cajeros automticos desde el 1 de enero al 31 de diciembre durante el ao 2003, bajo este criterio el tamao de la poblacin objetivo para esta investigacin es 2893.894 transacciones. Como todos los registros se accedieron sin ningn inconveniente nuestra poblacin estudiada ser la misma que la poblacin objetivo. Para cargar la informacin se crearon esquemas de tablas temporales en Microsoft SQL Server y Microsoft Access para posteriormente realizar la carga en el Software Estadstico SPSS 12.0.
2.2. Variables bajo estudio Las variables que se estudiarn para el desarrollo de la presente investigacin son las siguientes:
X1 = Topologa de Cajero X2 = Institucin Autorizadora X3 = Institucin Adquirente X4 = Cajero X5 = Marca de Cajero X6 = Tipo Transaccin X7 = Valor de transaccin X8 = Respuesta de transaccin X9 = Zona de la ciudad X10 = Tipo de tarjeta X11 = Tipo de cuenta X12 = Mes de transaccin X13 = Da de transaccin X14 = Hora de transaccin X15 = Tiempo de desconexin
2.2.1. Topologa de Cajero Descripcin: Esta caracterstica cualitativa indica la modalidad de conexin del cajero automtico desde el cual se origin la transaccin registrada, Front End indica que el cajero se conecta directamente a la red de cajeros automticos mientras que Back End es cuando el dispositivo
se encuentra conectado a la matriz de la entidad a la cual pertenece el mismo, informacin ms detallada acerca de la codificacin de esta variable puede ser encontrada en el cuadro 2.2.1.
CUADRO 2.2.1 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X1 TOPOLOGA DEL CAJERO
Topologa del Cajero Front End Back End
Codificacin 1 2
2.2.2. Institucin Autorizadora Descripcin: La institucin autorizadora es una caracterstica cualitativa que permitir clasificar la transaccin por la entidad que autoriz la transaccin. La codificacin de esta variable se encuentra en el cuadro 2.2.2.
CUADRO 2.2.2 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X2 INSTITUCIN AUTORIZADORA
Institucin Autorizadora Institucin Banco de Guayaquil Banco del Pichincha Banco Bolivariano Produbanco Banco Amazonas Valor 5 6 7 10 12
CUADRO 2.2.2 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X2 INSTITUCIN AUTORIZADORA
Institucin Citibank Diners Banco Internacional Unibanco Banco del Pacfico Banco MMJaramillo Arteaga Banco del Austro Banco de Machala Banco Solidario Banco Centro Mundo Mutualista Pichincha Cooperativa El Sagrario Cooperativa Tulcn Cooperativa Pablo Muoz Vega
Cooperativa 29 de Octubre Cooperativa Alianza del Valle
Valor 13 15 17 19 20 21 22 23 32 36 40 41 42 43
44 45
2.2.3. Institucin Adquirente

CUADRO 2.2.3 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X3 INSTITUCIN ADQUIRENTE
Institucin Adquirente Institucin Banco Internacional Front End Banco Centro Mundo Mutualista Pichincha Banco de Guayaquil Banco del Pichincha Banco Bolivariano Produbanco Banco Amazonas Banco Internacional Back End Unibanco Banco del Pacfico Banco del Austro Banco de Machala Valor 17 912 916 1005 1006 1007 1010 1012 1017 1019 1020 1022 1023
Descripcin: La institucin adquirente es una caracterstica cualitativa que permitir clasificar la transaccin por la entidad que origin la transaccin desde su cajero automtico, cabe mencionar que para Banco Internacional se presentan dos registros debido a que el banco tiene dos
modalidades de conexin de cajeros Back End y Front End. La codificacin de esta variable se encuentra en el cuadro 2.2.3.
2.2.4. Cajero Descripcin: El cdigo de cajero es una variable cualitativa que identifica al cajero automtico, cada institucin adquirente asigna un cdigo nico a todos sus dispositivos. Por ejemplo pueden existir n cajeros uno pero de diversas instituciones adquirentes.
2.2.5. Marca de Cajero Descripcin: El tipo de transaccin es una variable cualitativa que representa a la transaccin solicitada por el cliente, en el cuadro 2.2.5 se muestra la descripcin de los diversos tipos de transaccin con sus cdigos respectivos.
CUADRO 2.2.5 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X5 MARCA DE CAJERO
Marca de Cajero Marca Diebold NCR WinCord Nixford Valor 1 2 3
2.2.6. Tipo de Transaccin Descripcin: El tipo de transaccin es una variable cualitativa que representa a la transaccin solicitada por el cliente, en el cuadro 2.2.6 se muestra la descripcin de los diversos tipos de transaccin con sus cdigos respectivos.
CUADRO 2.2.6 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X6 TIPO DE TRANSACCIN
Tipo de Transaccin Transaccin Avance de Efectivo Reverso de Avance Consulta de Tarjeta de Crdito Retiro de Cuenta Corriente Reverso de Retiro Corriente Consulta de Cuenta Corriente Retiro de Cuenta Ahorros Reverso de Retiro Ahorros Consulta de Cuenta Ahorros Transferencia de ahorro a corriente Transferencia de corriente a ahorros Valor 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
2.2.7. Valor de Transaccin Descripcin: Esta variable es de tipo cuantitativo y corresponde al valor o monto solicitado por el cliente en las transacciones de retiro, transferencia y/o avances de efectivo. Para codificar esta variable se han construido rangos con intervalos de diez dlares, informacin ms detallada se la puede encontrar en el cuadro 2.2.7.
CUADRO 2.2.7 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X7 VALOR DE TRANSACCIN
Valor de Transaccin Rango [ $ 0.00 $10.01) [ $10.01 $20.01) [ $20.01 $30.01) [ $30.01 $40.01) [ $40.01 $50.01) [ $50.01 $60.01) >= $60.01 Valor 1 2 3 4 5 6 7
2.2.8. Respuesta de Transaccin Descripcin: Esta variable es de tipo cualitativo que indica la respuesta de la transaccin solicitada por el cliente, en el cuadro 2.2.8 se presenta ms detalle de la codificacin.
CUADRO 2.2.8 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X8 RESPUESTA DE TRANSACCIN
Respuesta de Transaccin Respuesta Transaccin Aprobada Transaccin no disponible por el momento Fondos Insuficientes Banco fuera de lnea Cupo de retiro excedido Clave ingresada incorrecta Monto ingresado incorrecto Cuenta elegida incorrecta Transaccin rechazada por el host Retencin de tarjeta Cuenta bloqueada Tarjeta bloqueada Cuenta cerrada Valor 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
2.2.9. Zona de la Ciudad Descripcin: Esta variable es de tipo cualitativo que indica la zona en la que se realiz la transaccin solicitada por el cliente, esta variable se la puede determinar debido a que en los registros de los dispositivos automticos se define la zona en la que se encuentra ubicado, en el cuadro 2.2.9 se presenta ms detalle de la codificacin.
CUADRO 2.2.9 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X9 ZONA DE LA CIUDAD
Zona de la ciudad Zona Norte Centro Sur Valor 1 2 3
2.2.10.
Tipo de Tarjeta
Descripcin: El tipo de tarjeta es una variable de tipo cualitativo que indica el tipo de tarjeta utilizado en la transaccin del cliente, en el cuadro 2.2.10 se presenta ms detalle de la codificacin.
CUADRO 2.2.10 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X10 TIPO DE TARJETA
Tipo de Tarjeta Tipo Tarjeta de dbito Tarjeta de crdito Valor 1 2
2.2.11.
Tipo de Cuenta
Descripcin: El tipo de cuenta es una variable de tipo cualitativo que indica el tipo de cuenta utilizado en la transaccin del cliente, en el cuadro 2.2.11 se presenta ms detalle de la codificacin.
CUADRO 2.2.11 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X11 TIPO DE CUENTA
Tipo de Cuenta Tipo Ahorros Corriente Crdito Valor 1 2 3
2.2.12.
Mes de Transaccin
Descripcin: El mes de transaccin es una variable cualitativa que permitir analizar los meses ms transaccionales durante el perodo de estudio. En el cuadro 2.2.12 se presenta la codificacin de la variable.
CUADRO 2.2.12 CODIFICACIN DE LA VARIABLE X12 MES DE TRANSACCION
Mes
Valor
Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2.2.13.
Da de Transaccin
Descripcin: El da de transaccin es una variable cualitativa que permitir analizar los das del mes ms transaccionales durante el perodo de estudio, considerando desde el primero al treinta y uno como das del mes.
2.2.14.
Hora de Transaccin
Descripcin: La hora de transaccin es una variable cualitativa que permitir analizar las horas del da ms transaccionales durante el perodo de estudio, considerando las veinticuatro horas del da.
2.2.15.
Tiempo de Desconexin
Descripcin: El tiempo de desconexin es una variable de tipo cualitativa que indica la cantidad de horas que las entidades financieras se han desconectado durante el perodo de estudio.
CAPTULO 3
3. ANLISIS ESTADSTICO DESCRIPTIVO
Como se explic en el captulo anterior, la presente investigacin se realiz en base a la informacin transaccional de la red de cajeros automticos del pas en el perodo del ao 2003, en este captulo se realizar un estudio estadstico descriptivo de cada una de las variables, que nos permitir estimar parmetros de mucha importancia en la poblacin como la media, la varianza, la moda, entre otros, adems de grficos como el histograma de frecuencias que permitirn un amplio entendimiento de la investigacin.
3.1.
Anlisis Estadstico Descriptivo de las Variables bajo estudio
3.1.1 Topologa de Cajero La topologa de cajero nos permite conocer la modalidad de conexin del dispositivo, de los 289 cajeros automticos registrados durante el perodo 2003 el 96% es decir 277 cajeros mantienen modalidad Back End mientras que solo el 4% cuentan con la modalidad Front End.
TABLA VIII FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TOPOLOGA DE CAJERO Topologa de Cajero Back End Front End TOTAL No. de Cajeros 277 12 289 Frecuencia Relativa 0.96 0.04 1.00
GRFICO 12 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TOPOLOGA DE CAJERO
Front End 4%
Back End 96%
De las 2893.894 transacciones registradas en la ciudad de Guayaquil durante el perodo de estudio el 97.6% se realiz desde cajeros Back End y solamente un 2.4% en cajeros Front End, por lo que tiene una estrecha relacin con la cantidad de dispositivos que se tienen por las dos modalidades de conexin. Esta informacin puede ser apreciada en la tabla y grfico siguiente.
TABLA IX FRECUENCIA RELATIVA DE LA TRANSACCIONALIDAD POR TOPOLOGA DE CAJERO Topologa de Cajero Back End Front End TOTAL No. de Transacciones 2823,572 70,322 2893,894 Frecuencia Relativa 0.976 0.024 1.000
GRFICO 13 FRECUENCIA RELATIVA DE LA TRANSACCIONALIDAD POR TOPOLOGA DE CAJERO

Front End 2.4%
Back End 97.6%
3.1.2 Institucin Autorizadora Esta variable permite presentar informacin sobre la transaccionalidad por las instituciones autorizadoras en la ciudad de Guayaquil, se obtuvo que el 21.6% de los tarjeta habientes que usan la red pertenecen a Produbanco, el 20.2% al Banco Bolivariano, el 14.7% de los clientes que usan la red son de Banco Guayaquil, el 13.6% de clientes de Banco del Pichincha, 10.6% de Banco del Pacfico, 7.6% Banco Internacional, y finalmente otros clientes representando el 11.7%.
TABLA X FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE INSTITUCIN AUTORIZADORA Institucin Autorizadora Produbanco Bolivariano Guayaquil Pichincha Pacfico Internacional Otros TOTAL No. de Transacciones 625,363 583,192 426,222 393,883 306,759 219,537 338,938 2893,894 Frecuencia Relativa 0.216 0.202 0.147 0.136 0.106 0.076 0.117 1.000
GRFICO 14 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE INSTITUCIN AUTORIZADORA

Otros 11.7% Internacional 7.6% Produbanco 21.6%
Pacfico 10.6% Bolivariano 20.2% Pichincha 13.6%
Guayaquil 14.7%
3.1.3 Institucin Adquirente Esta variable de tipo cualitativa presenta informacin sobre las instituciones adquirentes que ms utilizan los tarjeta habientes para realizar sus transacciones en la ciudad de Guayaquil, se obtuvo que el 28% de los tarjeta habientes prefieren los cajeros de Banco Bolivariano, el 27% utilizan los cajeros de Banco de Guayaquil, el 14%
los cajeros de Banco del Pacfico, el
13% utilizan los cajeros de
Banco Internacional, el 7% usan los cajeros de Banco del Pichincha, un 5% los cajeros de Produbanco y finalmente los cajeros de Banco del Austro, Banco Amazonas, Banco de Machala y Banco Centro Mundo son utilizados un 6% por los clientes de la red de cajeros automticos en la ciudad de Guayaquil.
TABLA XI FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE INSTITUCION ADQUIRENTE Institucin Adquirente Bolivariano Guayaquil Pacfico Internacional Pichincha Produbanco Otros TOTAL No. de Transacciones
816,640 780,357 412,615 387,122 196,589 139,905 160,666 2,893,894
Frecuencia Relativa
0.280 0.270 0.140 0.130 0.070 0.050 0.060 1.000
Algo importante de sealar es que Banco del Pacfico, Banco del Pichincha y Banco de Guayaquil son las entidades financieras que poseen la mayor cantidad de cajeros en la ciudad de Guayaquil, sin embargo los ATMs de Banco Bolivariano son los ms utilizados por los clientes de la red, esto posiblemente se deba a ubicaciones estratgicas de los ATMs de Banco Bolivariano as como de un punto muy importante que radica en el sobrecargo de las transacciones (surcharge)
cuando un cliente solicita una transaccin, Banco Bolivariano es una de las entidades que menor surcharge brinda a los clientes de la red.
GRFICO 15 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE INSTITUCIN ADQUIRENTE
Produbanco 5% Pichincha 7% Internacional 13% Otros 6%
Bolivariano 28%
Pacfico 14%
Guayaquil 27%
Toda transaccin solicitada desde un ATM (adquirida), que es enviada al switch principal de la red de cajeros automticos obtiene una respuesta (autorizada), bajo esta premisa se realiza el anlisis de la transaccionalidad del 2003 a nivel adquirente y autorizador. De las 2893,894 de transacciones realizadas por los clientes en Guayaquil, Banco Bolivariano adquiri desde sus ATMs el 28% (816,640 transacciones) los clientes que ms usaron estos terminales fueron principalmente clientes de Banco del Pacfico y Banco de Guayaquil con 212,444 transacciones y 238,051 respectivamente. Banco de Guayaquil ocupa el segundo lugar como mejor adquirente con el 27% (780,357 transacciones) los clientes que ms usaron los terminales del banco pertenecieron a Banco Bolivariano (234,459 transacciones) y
Produbanco (194,653). Banco del Pacfico se presenta con el 14% de la adquirencia transaccional ocupando el tercer lugar con 412,615 transacciones, siendo clientes de Banco Bolivariano (149,453 transacciones) y de Produbanco (142,915 transacciones) los que ms usaron los terminales del Banco del Pacfico. Banco Internacional se presenta con el 13% de la adquirencia transaccional (387,122 transacciones), Banco del Pichincha con el 7% (196,589
transacciones), Produbanco con el 5% y las otras entidades adquirentes se presentan con el 6% de la adquirencia en los ATMs de la ciudad de Guayaquil.
GRFICO 16 TRANSACCIONALIDAD DE LAS INSTITUCIONES A NIVEL ADQUIRENTE - AUTORIZADOR
100% 90% 80% Otros 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Bolivariano Guayaquil Pacfico Internacional Pichincha Produbanco Otros
Internacional Pacfico Pichincha Guayaquil Bolivariano Produbanco
Banco Adquirente
A nivel autorizador se obtiene que de las 2893,894 de transacciones realizadas el 21% fueron solicitadas por clientes de Produbanco (625,363 transacciones) realizadas principalmente desde los ATMs de Banco de Guayaquil (194,653 transacciones) y de Banco Bolivariano
(158,284 transacciones). En el segundo lugar a nivel autorizador pertenece a Banco Bolivariano con 583,192 transacciones
representando el 20% de la autorizacin de transacciones, los clientes de este banco realizaron sus transacciones en ATM de Banco Guayaquil y Banco del Pacfico con 234,459 y 149,453 transacciones respectivamente. Banco de Guayaquil en el tercer lugar con 426,222 transacciones (14.7%), con el 13.6% de las transacciones autorizadas tenemos a Banco del Pichincha ocupando el cuarto lugar, Banco del Pacfico y Banco Internacional representando el 10,6% y 7% respectivamente. Finalmente tenemos que 338,938 transacciones (11.7%) corresponden a clientes de otros bancos autorizadores que realizaron sus transacciones principalmente en cajeros de Banco de Guayaquil y Banco Bolivariano.
En la tabla XII (Vea Anexo 1) se puede observar que a excepcin de Banco Internacional con 70,332 transacciones, todos los bancos registran cero transacciones cruzadas cuando son adquirentes y autorizadores al mismo tiempo, esto se debe a que los clientes de una banco que utilizan los ATM del mismo banco son transacciones que no se envan a la red de cajeros automticos y por ende no existen registros de esas transacciones. En el caso de Banco Internacional existen algunos cajeros automticos de esta entidad que se
encuentran conectados directamente al switch principal de la red de cajeros. Algo atpico que se pudo notar es que la transaccionalidad cruzada entre Banco del Pacfico - Banco de Guayaquil y Banco del Pacfico Banco del Pichincha es de cero transacciones debido a que estas entidades se cruzan las transacciones por otra red diferente a la red de cajeros automticos (red de tarjetas de crdito).
GRFICO 17 TRANSACCIONALIDAD DE LAS INSTITUCIONES A NIVEL AUTORIZADOR - ADQUIRENTE
100% 90% 80% Otros 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Produbanco Bolivariano Guayaquil Pichincha Pacfico Internacional Otros
Produbanco Pichincha Internacional Pacfico Guayaquil Bolivariano
Banco Autorizador
3.1.4 Cajero Esta variable de tipo cualitativa permite conocer la cantidad de transacciones procesada por cada cajero automtico en la ciudad de Guayaquil, en la tabla que se muestra a continuacin se presentan los porcentajes de acuerdo a su transaccionalidad.
TABLA XIII FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE CAJERO Cajero 131 2 21 142 47 33 9 22 15 3 2051 61 16 25 6351 2052 59 4251 1952 5051 110 57 352 5451 5053 2 Otros TOTAL Institucin Adquirente Internacional Austro Bolivariano Internacional Bolivariano Bolivariano Bolivariano Bolivariano Bolivariano Bolivariano Guayaquil Bolivariano Bolivariano Bolivariano Guayaquil Guayaquil Bolivariano Guayaquil Guayaquil Guayaquil Internacional Bolivariano Guayaquil Guayaquil Guayaquil Produbanco No. de transacciones 89,921 76,859 62,725 62,321 59,608 47,776 45,602 45,489 42,907 39,915 37,705 36,680 36,407 36,187 36,100 36,094 32,425 30,678 29,220 28,679 28,445 28,234 28,071 27,969 27,902 27,660 1812,315 2893,894 Frecuencia Relativa 0.031 0.027 0.022 0.022 0.021 0.017 0.016 0.016 0.015 0.014 0.013 0.013 0.013 0.013 0.012 0.012 0.011 0.011 0.010 0.010 0.010 0.010 0.010 0.010 0.010 0.010 0.626 1.000
De los 289 cajeros automticos de la red de cajeros automticos habilitados durante el perodo de estudio, el cajero ms transaccional
fue el cajero No. 131 de Banco Internacional con 89,921 transacciones lo que indica una transaccionalidad aproximada de 245 transacciones diarias en este dispositivo.
En el segundo lugar tenemos al cajero No. 2 de Banco del Austro con 76,859 transacciones lo que representa aproximadamente 210 transacciones diarias durante el perodo de estudio. Se puede observar tal como se mostr en el anlisis descriptivo de la variable institucin adquirente que los cajeros de Banco Bolivariano y Banco Guayaquil son los cajeros ms transaccionales en la ciudad de Guayaquil.
GRFICO 18 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE CAJERO
100,000 90,000 80,000 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 2 9 3 21 47 33 22 15 61 16 25 131 142 59 110 57 2051 6351 2052 4251 1952 5051 352 5451 5053 2
3.1.5 Marca de Cajero En el anlisis de esta variable de tipo cualitativo nos permite conocer que la mayor cantidad de los terminales de la ciudad de Guayaquil son
de la marca Diebold con el 66%, NCR en segundo lugar con el 29% y finalmente WinCor Nixford con el 5%; en el primer captulo se present el ranking a nivel mundial de las marcas pioneras de ATMs donde NCR y Diebold ocupaban el primer y segundo lugar. El manufacturero Wincor Nixford se presenta con un 5% siendo una marca nueva tiene un buen porcentaje a nivel nacional.
TABLA XIV FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE MARCA DE CAJERO Institucin Adquirente Diebold NCR WinCor NixFord TOTAL No. de Casos
191 84 14 289
Frecuencia Relativa
0.66 0.29 0.05 1.00
GRFICO 19 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE MARCA DE CAJERO

Wincor Nixdorf 5%
NCR 29%
Diebold 66%
3.1.6 Tipo de Transaccin Esta variable de tipo cualitativo nos permite conocer el tipo de transaccin ms solicitado por los clientes de la red de cajeros automticos durante el perodo de estudio, de las 2893,894 transacciones del 2003 se determina que el 60% de las transacciones realizadas por los tarjeta habientes en la ciudad de Guayaquil son retiros de cuentas de ahorros, el 17% son transacciones de retiro de cuenta corriente (495,738 transacciones), otro 17% corresponde a consulta de cuentas de ahorros (481,445 transacciones), un 4% son transacciones de consulta de cuentas corrientes (110,394
transacciones), el 1% de las transacciones son avances de efectivo (32,001 transacciones), esto determina la gran diferencia existente entre transacciones por cajero automtico entre los cuenta ahorristas y cuenta correntistas en la ciudad de Guayaquil, las transacciones de ahorros como las consultas y retiros representan el 77% de toda la transaccionalidad, por otro lado las transacciones de cuentas corrientes representan el 21% de las transacciones realizadas durante el perodo de estudio; con un menor porcentaje se encuentran las 30,469 transacciones (1%) correspondientes a transferencias de cuentas de ahorro a corriente y de corriente a ahorros.
En
otros
pases
algunas
de
las
transacciones
ms
fuertes
corresponden a consultas de ltimos movimientos, transferencias interbancarias entre cuentas y a transacciones para realizar pagos de servicios pblicos con dbito a cuentas de ahorros y/o corrientes. En nuestro pas sin embargo la mayora de estos servicios todava no estn disponibles a nivel de red.
TABLA XV FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE TRANSACCIN Tipo de Transaccin Retiro Ahorros Retiro Corriente Consulta Ahorros Consulta Corriente Avance de efectivo Otros Total No. de transacciones 1743,847 495,738 481,445 110,394 32,001 30,469 2893,894 Frecuencia Relativa 0.60 0.17 0.17 0.04 0.01 0.01 1.00
Estas transacciones no han sido visualizadas y explotadas como transacciones que generen buen volumen transaccional en nuestro medio, se puede observar que cada banco a nivel local ofrece el pago de algunos servicios a sus propios clientes, en realidad el servicio debe estar disponible para todos los clientes de la red y en todos los terminales que la conforman.
GRFICO 20 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE TRANSACCIN

Avance Efectivo 1% Otros 1%
Consulta Corriente 4% Consulta Ahorros 17%
Retiro Corrientes 17%
Retiro Ahorros 60%
En la Tabla XVI (Vea Anexo 2) se observa que las dos entidades bancarias que ms transacciones de retiro de ahorros, retiro de corrientes, consulta de ahorros, consulta de corrientes y avance de efectivo adquieren son Banco Bolivariano y Banco de Guayaquil. Produbanco es la entidad bancaria que menos transacciones adquiere, debido a la cantidad de cajeros que tiene instalado en la ciudad. En el caso de las transacciones de retiro de ahorros el 30% de las mismas son realizadas desde los dispositivos de Banco Bolivariano y el 28% desde cajeros de Banco de Guayaquil, seguido por Banco Internacional con un 13%. En las transacciones de retiro de cuenta corriente se mantienen las mismas entidades adquirentes que en los retiros de cuenta de ahorros Bolivariano 25%, Banco Guayaquil 24% y Banco Internacional con el 14%. Las consultas de ahorros por
otro lado son adquiridas en su mayora por Banco Guayaquil con el 27%, seguido por Banco Bolivariano con el 25% y Banco del Pacfico aparece como la tercera entidad que ms adquiere este tipo de requerimientos. Las consultas de cuenta corriente tienen los mismos principales adquirentes que la transaccin de consulta de ahorros Banco de Guayaquil con el 25%, Banco Bolivariano con el 23% y Banco del Pacfico con el 17%.
GRFICO 21 TRANSACCIONALIDAD DE ATM POR TIPO DE TRANSACCIONES - ADQUIRENTE
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Retiro Ahorros Retiro Corrientes Consulta Ahorros Consulta Corriente Avance Efectivo Otros
Produbanco Otros Pichincha Pacfico Internacional Guayaquil Bolivariano
T ipo de T ra ns a c c in
En el grfico 22 se puede observar que todas las entidades adquirentes tienen una alta demanda de transacciones de retiro de ahorros, Banco del Pichincha es la entidad que menor porcentaje de transacciones de retiros de ahorros registra (47%), sin embargo es la entidad adquirente con ms alto porcentaje en retiros de corrientes
(23%), las transacciones de consultas de corrientes son adquiridas de forma similar en todas las entidades. Banco de Guayaquil es la entidad que mayor cantidad de avances de efectivo adquiere. En las otras transacciones con menor incidencia transaccional encontramos las transferencias entre cuentas principales de cuenta ahorro a cuenta corriente y viceversa, consulta de cupo de tarjeta de crdito y pago de servicios (pago de consumo tarjeta Diners), estas transacciones deben ser analizadas a mayor detalle para determinar su bajo volumen transaccional e intentar explotarlas en la red de cajeros automticos.
GRFICO 22 TRANSACCIONALIDAD DE ATM POR ENTIDAD ADQUIRENTE
100% 90% 80%
Otros 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Bolivariano Guayaquil Int ernacional Pac f ico Pichincha Ot ros Produbanco
Avance Efectivo Consulta Corriente Consulta Ahorros Retiro Corrientes Retiro Ahorros
E nt ida d A dquire nt e
En la Tabla XVII (Vea Anexo 3) se observa que las transacciones de retiro de ahorros, retiro de corrientes y consultas de ahorros son
autorizadas principalmente por Produbanco y Banco Bolivariano,
mientras que la consulta de cuenta corriente es autorizada en primer lugar por Produbanco seguido de Banco Guayaquil. Las transacciones de retiro de ahorros fueron autorizadas en su mayora por Produbanco con el 22% y Banco Bolivariano con el 20%; el 21% de las transacciones de retiro de corrientes fueron autorizadas por
Produbanco, 19% por Banco Bolivariano y el 16% por Banco de Guayaquil.
Las consultas de cuentas de ahorros fueron autorizadas en su mayora por Banco Bolivariano con el 24%, seguido de Produbanco y Banco de Guayaquil con el 23% y 15% respectivamente. En las consultas de cuenta corriente se mantiene Banco Bolivariano como el autorizador de mayor porcentaje con el 21%, Banco de Guayaquil con el 19% y Banco Bolivariano con el 17%.
Los 32,001 avances de efectivo fueron autorizados principalmente por Diners Club que se encuentra entre las otras entidades autorizadoras.
Otras transacciones como transferencias de cuentas de ahorro a corriente y viceversa, consulta de cupos, reversos de retiros, entre otros autorizados en un 25% por Banco de Guayaquil, seguidos por Produbanco y Banco Bolivariano con el 17% y 16% respectivamente;
este grupo de otras transacciones con 30.469 transacciones, dos mil menos que las transacciones de avances de efectivo.
En los grficos 23 y 24 se observa lo mencionado con respecto a la transaccin de Avance de efectivo donde casi el 70% de las transacciones son autorizadas por el grupo Otros donde se encuentra Diners Club (tarjeta de crdito que autoriza avances de efectivo y consulta de cupos).
GRFICO 23 TRANSACCIONALIDAD DE ATM POR TIPO DE TRANSACCIONES - AUTORIZADOR

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Ret iro Ahorros Ret iro Corrientes Consulta Ahorros Consulta Corrient e Avance Efect ivo Ot ros
Internacional Pacfico Otros Pichincha Guayaquil Bolivariano Produbanco
T ipo de T ra ns a c c in
GRFICO 24 TRANSACCIONALIDAD DE ATM POR ENTIDAD AUTORIZADORA

100% 90% 80% Otros 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Produbanco Bolivariano Guayaquil Pichincha Ot ros Pacf ico Internacional
Avance Efectivo Consulta Corriente Consulta Ahorros Retiro Corrientes Retiro Ahorros
E nt ida d A ut o riza do ra
3.1.7 Valor de Transaccin Se presenta la estadstica descriptiva de la variable continua valor de transaccin, los montos mnimos y mximos son de $-20.00 y $5,020.00 respectivamente a razn de que algunos cajeros
automticos permiten ingresar cualquier valor digitado por el cliente, esta situacin actualmente se ha regularizado en la mayora de las instituciones adquirentes. La mayor parte de los clientes de la red utilizan el men transaccional para realizar los retiros respectivos, los cuales tienen valores predefinidos para el cliente. El 25% de las transacciones realizadas solicitaron un valor de transaccin de $4.00 o menos, el 50% de las transacciones se solicitaron por un valor de
transaccin de $20.00 o menos, por otro lado el 75% de las transacciones fueron solicitadas por $40.00 o menos. La curtosis toma un valor positivo lo que indica que la funcin de distribucin de esta variable tiene una curva puntiaguda. Informacin ms detallada se la puede encontrar en la tabla siguiente.
TABLA XVIII ESTADISTICA DESCRIPTIVA DE LA VARIABLE VALOR DE TRANSACCIN Total Media Mediana Moda Desviacin estndar Varianza Curtosis Rango Mnimo Mximo Suma Percentiles 25 50 75 2893,894 25.48 20.00 0.00 30.11 906.91 1,903.42 5,020.00 -20.00 5,000.00 53,008,448.63 4.00 20.00 40.00
Se realiza el estudio para conocer la cantidad de retiro ms solicitado por los tarjeta habientes en sus transacciones de retiro de efectivo como: retiro de cuenta de ahorros, retiro de cuenta corriente y avances de efectivo desde tarjeta de crdito, obteniendo que el 41% de los clientes solicita retiros menores a $10.01, el 16% de los retiros son realizados entre $10.01 y $20.00, el 10% corresponden a montos entre
$20.01 y $30.00, el 6% de las transacciones entre $30.01 y $40.00, el 9% de las transacciones se las realiza en dos rangos $40.01 - $50.00 y $50.01 y $60.00, las transacciones que se realizan por montos superiores a $60.01 solo representan el 8% de las 2893,894
transacciones del perodo de estudio; un punto muy importante es conocer que cada entidad financiera tiene lmites de retiro en sus cajeros automticos. Los montos de $20.00, $10.00, $50.00 y $60.00 corresponden ms del 54% de los montos que los clientes solicitan en la red de cajeros. Estos valores son importantes para analizar el valor para la transaccin de retiro rpido, que consiste en seleccionar la opcin de retiro rpido (transaccin se enva con un monto predeterminado por la entidad).
TABLA XIX FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE VALOR DE TRANSACCIN No. transacciones <10.01 10.01 - 20.00 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00 60.01+ Total 1180,696 463,427 296,052 177,187 257,399 274,375 244,758 2893,894 Frecuencia Relativa 0.41 0.16 0.10 0.06 0.09 0.09 0.08 1.00
GRFICO 25 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE VALOR DE TRANSACCIN
1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 0. 00 0. 00 0. 00 0. 00 0. 00 -6

23,740 8,768 7,620 5,918 5,604 2,891 15,781 70,322
10 .0 1
20 .0 1
30 .0 1
40 .0 1
TABLA XX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN Y TOPOLOGA DE CAJERO Topologa de Cajero Back End No. de transacciones <10.01 10.01 - 20.00 Valor de transaccin 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00 60.01+ Total 1,156,956 454,659 288,432 171,269 251,795 271,484 228,977 2,823,572 Frecuencia Relativa 41.0% 16.1% 10.2% 6.1% 8.9% 9.6% 8.1% 100.0% Front End No. de transacciones Frecuencia Relativa 33.8% 12.5% 10.8% 8.4% 8.0% 4.1% 22.4% 100.0%
En la tabla XX se presenta la tabla de contingencia de las variables valor de transaccin y topologa de cajero, de la cual podemos observar que las transacciones solicitadas por valores menores a
50 .0 1
60 .0 1+
<1 0. 01
-2
-3
-4
-5
$10.01 corresponde al 41% de la transaccionalidad de los cajeros de modalidad Back End y 33.8% para los cajeros Front End, las
transacciones entre $10.01 y $20.00 se solicitaron en el 16.1% y 12.5% de la transaccionalidad de cajeros Back End y Front End respectivamente. Se puede notar una variacin considerable en los montos mayores a $60.01 donde los cajeros Front End est representado por el 22.4% mientras que los cajeros Back End solamente el 8.1%, esto se debe a que los cajeros Front End permiten retirar ms de sesenta dlares en una sola transaccin, situacin que no se permita en los cajeros de modalidad Back End por estndar de la red de cajeros automticos.
En la siguiente tabla XXI (Vea Anexo 4) se analiza las variables valor de transaccin e institucin autorizadora, las transacciones con valores menor a diez dlares son representativas en todas las entidades autorizadoras, principalmente para Banco del Pacfico con el 49.3% de su transaccionalidad en transacciones por estos montos, Banco Bolivariano presenta el mayor porcentaje con el 16.6% de transacciones autorizadas entre $10.01 y $20.00, Banco de Guayaquil autoriza el 12.3% de transacciones con montos entre $20.01 y $30.00. El rango de $30.01 y $40.00 es el menor usado en la red de cajeros por los clientes, Banco Internacional presenta el mayor porcentaje con
el 7.1% de sus transacciones autorizadas con este monto. De las transacciones autorizadas con montos entre $40.01 y $50.00 el otro grupo de Bancos autorizadores con el 10.8% conforman el mayor porcentaje de transacciones autorizadas con ese rango, de igual forma el siguiente rango de $50.01 y $60.00 tambin es liderado en primer lugar por el otro grupo de bancos autorizadores con el 12.3% de su transaccionalidad. En el ltimo rango de los valores de transacciones mayores a sesenta dlares, Banco Internacional presenta el mayor porcentaje con el 15.5% de sus transacciones autorizadas con este rango.
De igual forma se realiza el anlisis de la variable valor de transaccin con la variable institucin adquirente de acuerdo a la tabla XXII (Vea Anexo 5), obteniendo que Banco Bolivariano tuvo el 47.6% de su transaccionalidad con montos menores a diez dlares, entre $10.01 y $20.00 Banco del Pacfico presenta el mayor porcentaje en este rango con el 19.2%, en el rango de $20.01 y $30.00 Banco del Pichincha con el 22.5%, Produbanco y Banco Internacional presenta los primeros porcentajes en el rango de $30.01 y $40.01 con el 10.2% 10.1%
respectivamente. Banco del Pacfico se presenta otra vez como la entidad adquirente de mayor porcentaje, esta vez en los rangos de $40.01 - $50.01 y $50.01 - $60.00 con el 11.6% y 12.6% de su
transaccionalidad. Las transacciones realizadas por montos superiores a sesenta dlares fueron solicitadas en su mayora desde cajeros o dispositivos de Banco del Pichincha, con el 23.2% de su
transaccionalidad con esos montos.
En la tabla XXIII se observa la transaccionalidad entre las variables valor de transaccin y zona de la ciudad, en la misma se puede apreciar que en el centro de la ciudad el 42.9% de las transacciones se solicitan con valores menores a diez dlares, en el norte de la ciudad el 16.2% de las transacciones se efectan entre $10.01 y $20.00, mientras que en el sur el 11.2% y 6.4% se realiza por valores en los rangos de $20.01 - $30.00 y $30.01 - $40.00 respectivamente.
En el rango de $40.01 y $50.00 la zona con mayor porcentaje es el norte con el 9.1%, el penltimo rango de $50.01 y $60.00 lo solicitan en la zona sur con el 10.4%, finalmente las transacciones con valores mayor a sesenta dlares se solicitan con mayor porcentaje en el centro de la ciudad con el 9.6% de la transaccionalidad de la zona.
TABLA XXIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN Y ZONA DE LA CIUDAD Zona de la ciudad Norte <10.01 No. Tran. Frec. Rel. 10.01 - 20.00 No. Tran. Frec. Rel. 20.01 - 30.00 Valor de transaccin No. Tran. Frec. Rel. 30.01 - 40.00 No. Tran. Frec. Rel. 40.01 - 50.00 No. Tran. Frec. Rel. 50.01 - 60.00 No. Tran. Frec. Rel. 60.01+ No. Tran. Frec. Rel. Total No. Tran. Frec. Rel. 603,871 39.4% 248,512 16.2% 162,932 10.6% 94,149 6.1% 139,615 9.1% 150,099 9.8% 133,999 8.7% 1,533,177 100.0% Centro 349,277 42.9% 129,418 15.9% 71,548 8.8% 47,783 5.9% 69,412 8.5% 67,412 8.3% 78,418 9.6% 813,268 100.0% Sur 227,548 41.6% 85,497 15.6% 61,572 11.2% 35,255 6.4% 48,372 8.8% 56,864 10.4% 32,341 5.9% 547,449 100.0%
La tabla XXIV presenta informacin entre las variables valor de transaccin y tipo de tarjeta, se puede apreciar una clara diferencia entre los montos solicitados por tarjeta de dbito y crdito, en el caso de las transacciones con tarjeta de dbito los mayores porcentajes se concentran en los rangos de transacciones con valores menor a diez dlares con el 41.1%, transacciones entre $10.01 y $20.00 con el 16.1% y entre $20.01 y $30.01 con el 10.3%, mientras que en las transacciones con tarjeta de dbito tenemos que el 23.1% son
solicitadas con valores mayores a sesenta dlares, el 22.8% en el rango de $40.01 - $50.01 y con el 17.9% en transacciones con montos menores a diez dlares.
TABLA XXIV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN Y TIPO DE TARJETA Tipo de Tarjeta Dbito <10.01 No. Tran. Frec. Rel. 10.01 - 20.00 No. Tran. Frec. Rel. 20.01 - 30.00 Valor de transaccin No. Tran. Frec. Rel. 30.01 - 40.00 No. Tran. Frec. Rel. 40.01 - 50.00 No. Tran. Frec. Rel. 50.01 - 60.00 No. Tran. Frec. Rel. 60.01+ No. Tran. Frec. Rel. Total No. Tran. Frec. Rel. 1,174,848 41.1% 459,705 16.1% 293,690 10.3% 175,382 6.1% 249,923 8.7% 270,400 9.5% 237,193 8.3% 2,861,141 100.0% Crdito 5,848 17.9% 3,722 11.4% 2,362 7.2% 1,805 5.5% 7,476 22.8% 3,975 12.1% 7,565 23.1% 32,753 100.0%
La informacin que se muestra en la tabla XXV permite justificar el anlisis anterior, en el caso de las cuentas de crdito los mayores porcentajes se presentan en transacciones con valores mayor a sesenta dlares con el 21%, transacciones con valores menor a diez dlares con el 23.9% y el rango de $40.01 - $50.01 con el 20.1%. En
el caso de las cuentas de ahorro y corriente se presentan en mayores porcentajes para los tres primeros rangos tal y como se present en el anlisis entre las variables valor de transaccin y tipo de tarjeta.
TABLA XXV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN Y TIPO DE CUENTA Tipo de Cuenta Crdito <10.01 No. Tran. Frec. Rel. 10.01 - 20.00 No. Tran. Frec. Rel. 20.01 - 30.00 Valor de transaccin No. Tran. Frec. Rel. 30.01 - 40.00 No. Tran. Frec. Rel. 40.01 - 50.00 No. Tran. Frec. Rel. 50.01 - 60.00 No. Tran. Frec. Rel. 60.01+ No. Tran. Frec. Rel. Total No. Tran. Frec. Rel. 9,107 23.9% 4,348 11.4% 2,779 7.3% 2,011 5.3% 7,658 20.1% 4,210 11.0% 7,993 21.0% 38,106 100.0% Corriente 206,093 33.6% 105,334 17.2% 82,073 13.4% 42,039 6.9% 58,170 9.5% 65,644 10.7% 53,578 8.7% 612,931 100.0% Ahorros 965,496 43.0% 353,745 15.8% 211,200 9.4% 133,137 5.9% 191,571 8.5% 204,521 9.1% 183,187 8.2% 2,242,857 100.0%
En la tabla XXVI (Vea Anexo 6) se presenta la informacin entre las variables valor y mes de transaccin, se analiza la transaccionalidad mensual para verificar si existe variacin significativa en los valores de las transacciones encontrando que en Enero y Febrero del perodo de estudio las transacciones se solicitaron en mayor porcentaje en
valores menor a diez dlares con el 8.4% y 8% respectivamente, en el mes de marzo el 8.5% se realiz entre $50.01 y $60.00, en el mes de abril se presentaron dos rangos significativos con el 9.1% estos son valores menor a diez dlares y entre $50.01 y $60.01, en junio con el 7.8% se presentan con mayor porcentaje valores menor a diez dlares, y los rangos de $30.01 - $40.00 y $40.01 - $50.00.
En los meses de Julio, Agosto, Septiembre y Octubre se puede observar que los mayores porcentajes se presentan en el rango de $20.01 y $30.00 con el 8.7%, 9.2%, 8.5% y 9.1% respectivamente. En los meses de noviembre y diciembre las transacciones con mayor porcentaje fueron las solicitados por valores mayor a sesenta dlares con el 11.0% y 16.2% respectivamente.
3.1.8 Respuesta de Transaccin Se realiza un estudio de las transacciones realizadas en la red de cajeros en la ciudad de Guayaquil por el resultado de las mismas, obteniendo un 72% de transacciones realizadas exitosamente es decir transacciones contestadas sin ningn problema a los tarjeta habientes, por otro lado se tiene que el 7% de las transacciones rechazadas se debe a fondos insuficientes en las cuentas de ahorros, corrientes o de crdito, el 5% de las transacciones corresponde a transacciones no aprobadas por exceder el cupo de retiro permitido sea este diario o
semanal dependiendo de la entidad financiera, de igual forma un 5% de las transacciones no aprobadas tiene que ver con la desconexin de las entidades financieras, un 2% de las transacciones no aprobadas se debe a que el tarjeta habiente no ingres correctamente su clave de seguridad, slo el 1% de transacciones se declina por solicitud de un monto no vlido para retiro o porque el cliente escogi incorrectamente el tipo de cuenta para realizar la transaccin, un 1% de las transacciones de igual forma se declinan porque no se encuentra disponible el requerimiento generalmente esto se debe por procesos diarios que realizan las entidades financieras durante perodos donde existe muy poco volumen transaccional (horarios de madrugada).
TABLA XXVII FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE RESPUESTA DE TRANSACCIN Respuesta Transaccin Transaccin Aprobada Fondos Insuficientes Cupo de retiro excedido Banco fuera de lnea Clave ingresada incorrecta Monto ingresado no permitido Cuenta elegida incorrecta Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada por el host Otros Total No. de transacciones 2,079,829 189,199 156,658 154,711 43,793 39,094 38,285 32,846 24,098 135,381 2,893,894 Frecuencia Relativa 0.72 0.07 0.05 0.05 0.02 0.01 0.01 0.01 0.01 0.05 1.00
GRFICO 26 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE RESPUESTA DE TRANSACCIN

Transaccin no disponible por el momento 1% Cuenta elegida incorrecta 1% Monto ingresado no permitido 1% Clave ingresada incorrecta 2% OTROS 5% Banco fuera de lnea 5% Cupo de retiro excedido 5% Transaccin Aprobada 72%
Transaccin rechazada por el host 1%
Fondos Insuficientes 7%
De los cdigos de respuesta analizados, con respecto al cdigo por fondos insuficientes es complicado disminuir el mismo ya que depende de la disponibilidad de dinero de cada cliente, el cupo de retiro excedido se puede disminuir siempre y cuando las entidades bancarias realicen un estudio interno y verifiquen si es necesario y seguro incrementar el cupo de retiro diario y semanal.
El cdigo de banco fuera de lnea tambin puede disminuirse si se implementan sistemas de autorizacin off-line como ya lo tienen algunas entidades, los cuales consisten en que las entidades realizan sus procesos internos sin necesidad de desconectarse de la red de cajeros automticos y autorizando las transacciones con bases de
informacin de respaldo previos a sus procesos internos, este cdigo de respuesta tambin se presenta cuando existen problemas de comunicacin entre el switch principal de la entidad bancaria con red de cajeros automticos, para disminuir la
este problema algunas
entidades bancarias cuentan con enlaces de comunicacin de respaldo y lo utilizan inmediatamente cuando se detecta un problema en las comunicaciones. El cdigo de respuesta de clave ingresada incorrectamente depende de cada cliente y ms bien se podran realizar charlas personalizadas por cada cliente nuevo para
recomendarle ciertos puntos operativos que ayudaran a reducir este cdigo de respuesta.
Cabe mencionar que el porcentaje de transacciones aprobadas a nivel adquirente es un indicador importante para medir el servicio al cliente en los dispositivos del banco (transaccin aprobada = cliente satisfecho, transaccin no aprobada = cliente insatisfecho). En la Tabla XXVIII (Vea Anexo 7) se puede observar que de los bancos con mayor adquirencia transaccional Banco Internacional y Produbanco ocupan el primer lugar como mejor adquirente al obtener un 77% de transacciones aprobadas, le sigue Banco del Pacfico con el 74%, Banco Bolivariano con el 73%, Banco de Guayaquil con el 71%, el grupo de otros bancos adquirentes con el 68% y ocupando el ltimo
lugar Banco del Pichincha con el 59%. La respuesta de transaccin de fondos insuficientes es algo que afecta a todos los adquirentes debido a que es una situacin que no depende del banco sino de la disponibilidad de dinero del cliente. Para Banco del Pichincha el grupo de otros cdigos de respuesta representa un 12% de su
transaccionalidad adquirida, por lo que se debera realizar una revisin ms exhaustiva para esta entidad a nivel adquirente.
El
porcentaje
ms
alto
por
concepto
de
Cuenta
elegida
incorrectamente la obtienen los clientes que asisten a los cajeros de Banco del Pichincha con el 4% en este caso se podra realizar una verificacin del men transaccional para descartar cual inconveniente en el mismo, en las otras entidades este cdigo de respuesta est entre el 1% y 2%. El mismo caso lo presenta la respuesta de
transaccin no disponible por el momento con el 4% en cajeros de Banco del Pichincha y del 1% al 2% en las otras entidades. Cabe mencionar que a nivel adquirente la respuesta de la transaccin depende exclusivamente de la entidad que autoriza la transaccin solicitada por el cliente, esto en el caso expuesto con anterioridad donde Banco del Pichincha tiene el mayor porcentaje de transacciones declinadas por la respuesta transaccin no disponible por el momento
quiere decir que las entidades autorizadoras procesaron ese cdigo de respuesta.
GRFICO 27 TRANSACCIONALIDAD DE LAS VARIABLES RESPUESTA DE TRANSACCIN E INSTITUCION ADQUIRENTE
100% 80% 60% 40% 20%
Produbanco Otros Pichincha Internacional OTROS Cupo de retiro excedido Clave ingresada incorrecta Monto ingresado no permitido Cuenta elegida incorrecta Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada por el host Fondos Insuficientes Transaccin Aprobada Banco fuera de lnea Pacfico Guayaquil Bolivariano
0%
GRFICO 28 TRANSACCIONALIDAD DE LAS VARIABLES INSTITUCION ADQUIRENTE Y RESPUESTA DE Transaccin rechazada por el TRANSACCIN 100% host
90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Guayaquil Internacional Pacfico Produbanco Pichincha Bolivariano Otros
Cupo de retiro excedido OTROS Transaccin no disponible por el momento Cuenta elegida incorrecta
M onto ingresado no permitido
Clave ingresada incorrecta
Banco fuera de lnea
Fondos Insuficientes
Transaccin Aprobada
En la tabla XXIX (Vea Anexo 8) se presenta informacin respecto a la transaccionalidad entre las variables de respuesta de transaccin e institucin autorizadora. El primer lugar de autorizacin exitosa en las transacciones lo obtuvo Banco Bolivariano con el 79%, seguido de Banco Guayaquil con el 76%, Produbanco con el 74%, Banco Internacional con el 73%, el grupo de otros y Banco del Pacfico comparten el quinto lugar con el 69% y en sexta posicin Banco del Pichincha con el 57% de transacciones aprobadas exitosamente.
Las
instituciones
que
con
mayor
porcentaje
autorizaron
las
transacciones con el cdigo de respuesta fondos insuficientes fueron Banco Internacional y el grupo de Otros bancos autorizadores con el 8%. El cupo de retiro excedido est concentrado en su mayora por Banco del Pichincha con el 17% y Banco del Pacfico con el 13%, Banco fuera de lnea es una respuesta que tambin la comparten Banco del Pichincha y Banco del Pacfico con el 7%. El cdigo de respuesta monto ingresado no permitido en su mayora lo autoriza Banco del Pichincha con el 9% de su transaccionalidad. Por otro lado Banco de Guayaquil es el mayor autorizador del cdigo de respuesta transaccin no disponible por el momento.
100% 80% 60% 40% 20%
GRFICO 29 TRANSACCIONALIDAD DE VARIABLES RESPUESTA DE TRANSACCIN E INSTITUCION AUTORIZADORA
Internacional Pacfico Otros Pichincha OTROS Cupo de retiro excedido Monto ingresado no permitido Clave ingresada incorrecta Cuenta elegida incorrecta Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada por el host Fondos Insuficientes Transaccin Aprobada Banco fuera de lnea Guayaquil Bolivariano Produbanco
0%
En los grficos siguientes es ms fcil la interpretacin de los casos atpicos de la autorizacin de transacciones, el cupo de retiro excedido debe ser revisado en Banco del Pichincha y Banco del Pacfico, el cdigo de banco fuera de lnea debe ser revisado en todas las entidades a excepcin de Banco del Pacfico, los clientes del grupo Otros autorizadores son los que reportan mayor ingreso invlido de su clave personal por lo que tambin hay que revisar este tema. El monto ingresado no permitido se presenta principalmente en Banco del Pichincha, los cdigos de transaccin no disponible por el momento y transaccin rechazada por el Host se presentan en mayor porcentaje en Banco de Guayaquil. Banco Bolivariano y Banco de
Guayaquil son las entidades que con mayores porcentajes han aprobado exitosamente las transacciones.
GRFICO 30 TRANSACCIONALIDAD DE VARIABLES INSTITUCION AUTORIZADORA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Guayaquil Internacional Produbanco Pichincha Bolivariano Pacfico Otros
Cupo de retiro excedido OTROS M onto ingresado no permitido
Transaccin rechazada por el host Transaccin no disponible por el momento Cuenta elegida incorrecta
Clave ingresada incorrecta
Banco fuera de lnea
Fondos Insuficientes
Transaccin Aprobada
En la tabla XXX se presenta la tabla de contingencia de las variables tipo de transaccin y respuesta de transaccin, en la misma se puede observar que la transaccin que ms se aprueba exitosamente es la consulta de ahorros con el 82%, seguida de la consulta de corrientes con el 79%, los retiros de ahorros y corrientes tienen un porcentaje del 70% en aprobarse sin inconveniente alguno, los avances de efectivo tienen un bajo porcentaje de aprobarse tan solo el 38%, otras transacciones con el 68% de aprobacin exitosa.
TABLA XXX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TRANSACCIN Y RESPUESTA TRANSACCIN Tipo de transaccin Consulta de Corrientes
Consulta de Ahorros
Retiro de Corrientes
Avance de efectivo
Retiro de ahorros
Transaccin Aprobada
1217,749 0.70
397,120 0.82 13,204 0.03 5 0.00 28,341 0.06 9,236 0.02 2,930 0.01 30,609 0.06 481,445 1.00
345,935 0.70 25,049 0.05 33,393 0.07 26,569 0.05 3,596 0.01 6,787 0.01 7,190 0.01 47,219 0.10 495,738 1.00
87,661 0.79 1,839 0.02 5,788 0.05 2,209 0.02 560 0.01 12,337 0.11 110,394 1.00
12,251 0.38 683 0.02 113 0.00 733 0.02 4,605 0.14 3,135 0.10 517 0.02 9,964 0.31 32,001 1.00
19,113 0.63 270 0.01 113 0.00 380 0.01 100 0.00 561 0.02 593 0.02 9,339 0.31 30,469 1.00
Fondos Insuficientes Cupo de retiro excedido
148,154 0.08 123,034 0.07
Respuesta de transaccin
Banco fuera de lnea Monto ingresado no permitido Clave ingresada incorrecta Transaccin no disponible por el momento
92,900 0.05 30,793 0.02 21,865 0.01 21,056 0.01 88,296
Otras
0.05 1743,847
Total
1.00
Otros
La transaccin con mayor porcentaje del cdigo de respuesta fondos insuficientes es el retiro de ahorros con el 8%, seguido del retiro de corrientes con el 5%, las consultas de ahorros y corrientes se declinan por fondos insuficientes con el 3% y 2% respectivamente, en teora las consultas no deberan declinarse por este motivo pero algunas entidades autorizadoras cobran en lnea todos los requerimientos de sus clientes incluyendo las transacciones de consulta. El 7% de los requerimientos de retiros de ahorros y corrientes se rechazan por cupo de retiro excedido.
Las consultas de ahorros se declinan en un 6% por concepto de banco fuera de lnea, mientras que los retiros de ahorros y corrientes, y las consultas de corrientes se declinan en un 5% por este motivo. Algo interesante de observar es que los avances de efectivo solo se declinan en un 2% por banco fuera de lnea esto debido a que existe solo una entidad que tiene la mayor demanda de avances de efectivo, Diners Club brindando un alto nivel de disponibilidad de los ambientes de produccin. Los retiros de ahorros y corrientes se declinan en un 2% y 1% respectivamente por monto ingresado no permitido, sin embargo los avances de efectivo se declinan en un 14% por este motivo, esta situacin habr que revisarla con el autorizador pues probablemente tenga valores mnimos para autorizar los avances de
efectivo. La mayora de las transacciones se declinan en un 1% y 2% por clave ingresada incorrectamente sin embargo los avances de efectivo se declinan en un 10% por este concepto. El grupo de otras respuestas de transaccin produce el 31% de las transacciones de avance de efectivo declinadas.
3.1.9 Zona de la Ciudad A continuacin se analiza la transaccionalidad de la ciudad de Guayaquil durante el ao 2003, observndose en ese perodo un total de 2893.894 transacciones, distribuidas por la variable zona de la ciudad obteniendo que el 53% de las transacciones son realizadas en el norte, el 28% y 19% de las transacciones son realizadas en el centro y sur de la ciudad respectivamente.
Si partimos de la premisa que la infraestructura invertida en las zonas de la ciudad debe estar acorde con la demanda de transaccionalidad de los tarjeta habientes tenemos que el 54% de los cajeros automticos se encuentra en el norte de la ciudad pero la transaccionalidad en esta zona es del 53% quiere decir que existe un 1% de transacciones que son realizadas en el centro y/o sur de la ciudad, en el centro se encuentra el 28% de los cajeros de la ciudad pero se realiza un 30% de la transaccionalidad de la ciudad lo que
indica que existe una demanda que supera en 2% a la infraestructura de cajeros ubicados en el centro, en la ltima zona tenemos que el 16% de los cajeros se encuentran en el sur pero existe una demanda del 19% que supera tambin a la infraestructura de cajeros ubicados en esa zona.
TABLA XXXI FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE ZONAS DE LA CIUDAD Zona de la Ciudad Norte Centro Sur Total No. de transacciones 1533,764 810,290 549,840 2893,894 Frecuencia Relativa 0.53 0.28 0.19 1.00
GRFICO 31 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE ZONAS DE LA CIUDAD
Sur 19%
Norte 53% Centro 28%
Se construye la tabla de contingencia de las variables zona de la ciudad y topologa de cajero, en la misma se puede observar que el 51% de las transacciones se realiza en el norte de la ciudad y desde cajeros con modalidad Back End, el 28% se realiza en el centro de la
ciudad desde cajeros con modalidad Back End, el 19% en el Sur de la ciudad desde cajeros modalidad Back End, slo un 2% de la transaccionalidad se la realiza desde el norte con cajeros modalidad Front End y con porcentajes inferiores en las otras zonas de la ciudad desde cajeros con la misma modalidad. A continuacin se presenta la tabla y grfico para mayor detalle.
TABLA XXXII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: ZONA DE LA CIUDAD Y TOPOLOGA DE CAJERO Topologa de Cajero Back End Zona de la ciudad Norte Front End Back End Centro Front End Back End Sur Total Front End No. de transacciones 1484,137 49,040 803,330 9,938 536,105 11,344 2893.894 Frecuencia Relativa 0.51 0.02 0.28 0.00 0.19 0.00 1.00
GRFICO 32 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES ZONAS DE LA CIUDAD Y TOPOLOGA DE CAJEROS
1,600,000.00 1,400,000.00 1,200,000.00 1,000,000.00 800,000.00 600,000.00 400,000.00 200,000.00 Back End Front End Back End Front End Back End Front End Norte Centro Sur
Se construye una tabla de contingencia de las variables zona de la ciudad y tipo de transacciones, en el norte el 58% de los requerimientos transaccionales corresponden a retiros de ahorros, el 19% a retiros de corrientes, 16% consultas de ahorros, el 4% a consultas de corrientes, 1% para los avances de efectivo y otro grupo de transacciones.
TABLA XXXIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: ZONA DE LA CIUDAD Y TIPO DE TRANSACCIONES Zona de la ciudad Centro Norte Sur 340,345 0.62 78,932 0.14 99,247 0.18 18,845 0.03 3,874 0.01 6,206 0.01 547,449 1.00
890,038 Retiro de Ahorros 0.58 298,566 Tipo de transaccin Retiro de Corrientes 0.19 244,307 Consulta de Ahorros 0.16 64,218 Consulta de Corrientes 0.04 19,848 Avance de efectivo 0.01 16,200 Otras 0.01 1533,177 Total 1.00
513,464 0.63 118,240 0.15 137,891 0.17 27,331 0.03 8,279 0.01 8,063 0.01 813,268 1.00
En el centro de la ciudad el comportamiento es diferente pues el 63% de los requerimientos son de retiros de ahorros, el 17% a consultas de
ahorros, retiro de corrientes con el 15%, consultas de corrientes 3% y 1% para las transacciones de avances de efectivo y otro grupo de transacciones.
GRFICO 33 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES ZONAS DE LA CIUDAD Y TIPO DE TRANSACCIONES
900,000 800,000 700,000 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 Norte Retiro de Ahorros Consulta de Corrientes Centro Retiro de Corrientes Avance de efectivo Sur Consulta de Ahorros Otras
En el sur de la ciudad la transaccionalidad es muy parecida a la demanda transaccional del centro de la ciudad solo se diferencian en que los retiros de ahorros representan el 62% de la transaccionalidad, consulta de ahorros con el 18% en vez del 17% y los retiros de cuentas corrientes el 14% mientras que en el centro es el 15%.
En la tabla XXXIV se presenta la estadstica descriptiva de las variables zona de la ciudad y valor de transaccin, en el norte de la ciudad tenemos como media de valor de transaccin de $26.16, un
valor mnimo de - $20.00 y uno mximo de $4,500.00, la mediana es de $20.00.

TABLA XXXIV ESTADISTICA DESCRIPTIVA VARIABLES: ZONA DE LA CIUDAD Y VALOR DE TRANSACCION Valor de Transaccin Percentil 25 Percentil 75 Percentil 95 85.00 100.00 60.00
Norte Zona Centro Sur
26.16 25.11 24.16
-20.00 0.00 0.00
4,500.00 5,000.00 1,700.00
20.00 19.00 20.00
Mediana
Mximo
Mnimo
Media
5.00 3.00 2.00
45.00 40.00 40.00
En el centro de la ciudad la media del valor de transaccin es de $25.11, el valor mximo de $5,000.00 y un valor mnimo de $0.00. Cabe mencionar que en todos los casos los valores mnimos deberan ser de cero dlares, de igual forma los valor mximos se encuentran muy exagerados esto se debe a que algunos dispositivos permiten ingresar cualquier valor en el monto de retiro, esta situacin se ha regularizado para que las entidades adquirentes configuren valores mximos para las transacciones y no quede a plena libertad del cliente. En las zonas norte y sur de la ciudad se observa que la mediana del valor de transaccin es de $20.00, el 25% de las transacciones solicitaron $5.00 o menos en el norte y $2.00 o menos en el sur, el 75% y 95% de la transaccionalidad en las zonas del sur y centro solicitaron $40.00 o menos. En la zona del sur se encuentra un
poco ms bajo los valores de transacciones pues el 25% de ellas solicitaron un valor de $2.00 o menos y el 95% un valor de $60.00 o menos.
TABLA XXXV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: ZONA DE LA CIUDAD Y RESPUESTA DE TRANSACCIN Zona de la ciudad Norte 1109,585 Transaccin Aprobada 0.72 96,698 Fondos Insuficientes 0.06 83,336 Banco fuera de lnea 0.05 77,580 Respuesta de transaccin Cupo de retiro excedido 0.05 23,860 Clave ingresada incorrecta 0.02 19,952 Cuenta elegida incorrecta 0.01 19,403 Monto ingresado no permitido Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada por el host 0.01 15,605 0.01 12,989 0.01 74,169 Otros 0.05 1533,177 Total 1.00 Centro 567,555 0.70 55,043 0.07 44,898 0.06 53,741 0.07 12,929 0.02 11,730 0.01 14,333 0.02 9,853 0.01 6,527 0.01 36,659 0.05 813,268 1.00 Sur 402,689 0.74 37,458 0.07 26,477 0.05 25,337 0.05 7,004 0.01 6,603 0.01 5,358 0.01 7,388 0.01 4,582 0.01 24,553 0.04 547,449 1.00
El valor mnimo de -20.00 en la zona del norte se debe a una transaccin de reverso que se envi desde una entidad adquirente,
esta situacin se ha regularizado pues bajo ningn concepto existen valores negativos en los retiros de ahorros, corrientes o avances de efectivo.
Se elabora la tabla de contingencia de las variables zona de la ciudad y respuesta de transaccin obteniendo que de las tres zonas de la ciudad de Guayaquil, en el Sur se autoriza exitosamente el 74% de los requerimientos transaccionales, mientras que en el norte y centro de la ciudad se aprueba en un 72% y 70% de las mismas. Por fondos insuficientes comparten el 7% de transacciones declinadas por este motivo las zonas del centro y sur, en la zona norte es un punto menor 6% que las anteriores. Las transacciones se declinan en un 5% por banco fuera de lnea en las zonas norte y sur, en el centro este cdigo de respuesta se presenta en un 6%. Por concepto de cupo de retiro excedido se declinan las transacciones en primer lugar en el centro de la ciudad con el 7%, mientras que en el norte y sur de la ciudad se declinan en 5% por este motivo. El ingresar incorrectamente la clave personal de la tarjeta de dbito o crdito ocasiona que el 2% de las transacciones del norte y centro de la ciudad se declinen, en el sur existe una reduccin de un punto del 1%. En las tres zonas de la ciudad se observa que el 1% de sus transacciones se declinan por elegir incorrectamente la cuenta de ahorros, corriente y/o crdito.
GRFICO 34 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES ZONAS DE LA CIUDAD Y RESPUESTA DE TRANSACCIONES
1,200,000.00
1,000,000.00
800,000.00
600,000.00
400,000.00
200,000.00
Norte Transaccin Aprobada Cupo de retiro excedido Centro Fondos Insuficientes Clave ingresada incorrecta Sur Banco fuera de lnea
3.1.10 Tipo de Tarjeta La variable cualitativa tipo de tarjeta nos permite conocer la transaccionalidad por los dos tipos de tarjeta que existen en el mercado transaccional dbito y crdito, de acuerdo al anlisis realizado el 99% de las transacciones realizadas a travs de la red de cajeros automticos son con tarjetas de dbito y solamente el 1% con tarjetas de crdito. A continuacin se presenta la tabla y grfico donde se presenta mayor informacin:
TABLA XXXVI FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE TARJETA Tipo de tarjeta Dbito Crdito Total No. de transacciones 2861,141 32,753 2893,894 Frecuencia Relativa 0.99 0.01 1.00
GRFICO 35 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE TARJETA
Crdito 1%
Dbito 99%
En la tabla XXXVII se presenta la tabla de contingencia de las variables tipo de tarjeta y topologa de cajero, se puede observar que el 98% de la transaccionalidad de las tarjetas de dbito se realizan desde los cajeros de modalidad de conexin Back End, el 2% restante en modalidad Front End.
Para las tarjetas de crdito el 100% de las transacciones son efectuadas desde cajeros de modalidad Back End, por algn motivo
no se utilizan los cajeros de modalidad Front End para realizar transacciones con tarjeta de crdito entre los cuales podra tratarse de problemas para procesar transacciones de crdito. Mayor informacin se presenta en la tabla y grfico que se muestran a continuacin.
TABLA XXXVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TARJETA Y TOPOLOGA DE CAJERO Tipo de tarjeta Dbito 2790,819 Topologa de cajero Back End 0.98 70,322 Front End 0.02 2861,141 Total 1.00 Crdito 32,753 1.00 0 0.00 32,753 1.00
GRFICO 36 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA Y TOPOLOGA DE CAJERO
3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 Dbito Crdito Back End Front End
Se construye la tabla de contingencia de las variables tipo de tarjeta y tipo de transaccin, se observa que la transaccionalidad de tarjetas de dbito se encuentra clasificada principalmente de la siguiente forma: 60% de las transacciones son retiro de ahorros, 17% retiro de corrientes, 16% consulta de ahorros, 3% consulta de corrientes. Por otro lado las transacciones realizadas con tarjetas de crdito se concentran de la siguiente forma: 85% de las transacciones son avances de efectivo, 9% consultas de cupos.
TABLA XXXVIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TARJETA Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de tarjeta Dbito 1743,443 Retiro de Ahorros 0.609 494,848 Retiro de Corrientes 0.173 481,350 Tipo de transaccin Consulta de Ahorros 0.168 110,247 Consulta de Corrientes 0.039 4,015 Avance de efectivo 0.001 2,918 Consulta de Cupos 0.001 24,320 Otras 0.009 2'861,141 Total 1.00 Crdito 404 0.012 890 0.027 95 0.003 147 0.004 27,986 0.854 2,979 0.091 252 0.008 32,753 1.00
GRFICO 37 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA (DBITO) Y TIPO DE TRANSACCIN
1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 os C C on or ri e su nt lta C es de on su Ah lta or ro de s C Av or an ri e ce nt es de C e f on ec su tiv lta o de C up os Ah or r O tra s
de R et i ro
GRFICO 38 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA (CRDITO) Y TIPO DE TRANSACCIN
30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 de R et Ah i ro or ro de s C C on or ri e su nt lta C es de on su Ah lta or ro de s C Av or an ri e ce nt es de C e fe on ct su iv lta o de C up os O tra s
En la tabla XXXIX se presenta la tabla de contingencia entre las variables tipo de tarjeta y respuesta de transaccin, desde la misma se obtiene informacin de que tipo de tarjeta tiene mejor porcentaje de transacciones aprobadas y rechazadas.
R et i ro
R et iro
de
El 72% de las transacciones realizadas con tarjetas de dbito son aprobadas exitosamente, a diferencia del 43% para las transacciones realizadas con tarjeta de crdito. Los cdigos de respuesta ms importantes por los cuales se rechazan las transacciones realizadas con tarjetas de dbito son por fondos insuficientes con el 7%, cupo de retiro excedido y banco fuera de lnea con el 5% en ambas situaciones.
TABLA XXXIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TARJETA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN Tipo de tarjeta Dbito 2065,721 Transaccin Aprobada 0.72 188,545 Fondos Insuficientes 0.07 156,573 Cupo de retiro excedido Respuesta de transaccin 0.05 153,920 Banco fuera de lnea 0.05 40,121 Clave ingresada incorrecta 0.01 38,285 Cuenta elegida incorrecta 0.01 34,489 Monto ingresado no permitido Transaccin no disponible por el momento 0.01 31,989 0.01 151,498 Otras 0.05 2861,141 Total 1.00 Crdito 14,108 0.43 654 0.02 85 0.00 791 0.02 3672 0.11 0 0.00 4,605 0.14 857 0.03 7,981 0.24 32,753 1.00
Para el caso de las tarjetas de crdito se declinan en su mayora por el otro grupo de respuesta de transaccin con el 24%, monto ingresado incorrecto con el 14% y clave ingresada con el 11%.
La respuesta de transaccin de cuenta elegida incorrecta se presenta en 0% en las tarjetas de crdito y en 1% en las tarjetas de dbito, esto debido a que los clientes de tarjeta de dbito tienen dos opciones para realizar sus transacciones ahorros y corrientes.
GRFICO 39 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN

2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 Dbito
o a a do ea to da es id ct ct iti nt l n en re ba re ed e r m r i o e c r m o r d o c co fic ex pe a Ap in in o su rm ro n er a i a n n o t I u d d . i i f p re g o sa os cc le eg in re nc el de ib sa o nd t g a n n o o a o B in a F on nt up Tr sp M ve C ue di la C o C N
s t ra O
GRFICO 40 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN

16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 Crdito
to a o s a do ea ct da id te ct iti en re ln re m m ba ed r en r i r o c e o r ic co d co m pe ex in uf a in Ap or no a er ns a n iro p I t d . u d i f i g s a le re eg in cc ib co es do el de sa to gr on an on a n n o n t p i B F o a s n up M Tr di ve ue C o la C N C
s tra
La tabla de contingencia de las variables tipo de tarjeta y zona de la ciudad se presenta en la tabla XL, en la misma podemos observar que el 53% de las transacciones con tarjeta de dbito se realizan en el norte de la ciudad, el 28% en el centro y el 19% en el sur. Para el caso de las transacciones con tarjeta de crdito estas se realizan en el norte de la ciudad con el 64%, el 26% en el centro y solo el 11% en el sur. Segn los resultados y los anlisis anteriores el sur de la ciudad es la zona menor utilizada tanto para tarjeta habientes de dbito como de crdito, habra que constatar si se debe a la infraestructura instalada o si existe algn factor que incida directamente como por ejemplo la inseguridad de la ciudad en ese sector de la ciudad, entre otros. A continuacin se presenta la tabla y los grficos donde se detalla mayor informacin de las variables tipo de tarjeta y zona de la ciudad.
TABLA XL TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TARJETA Y ZONA DE LA CIUDAD Tipo de tarjeta Dbito 1512,243 Norte Zona de la ciudad 0.53 804,908 Centro 0.28 543,990 Sur 0.19 2861,141 Total 1.00 Crdito 20,934 0.64 8,360 0.26 3,459 0.11 32,753 1.00
GRFICO 41 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA Y ZONA DE LA CIUDAD
1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 Norte Centro Sur Dbito
GRFICO 42 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE TARJETA Y ZONA DE LA CIUDAD
25,000 20,000 15,000 Crdito 10,000 5,000 -
Norte
Centro
Sur
3.1.11 Tipo de Cuenta La variable cualitativa tipo de cuenta nos permitir analizar la transaccionalidad de la red de cajeros automticos por los tipos de cuenta como ahorros, corriente y de crdito, de igual forma se analizar la variable con respecto a otras previamente analizadas. En la tabla XLI se puede observar que el 78% de la transaccionalidad es realizado con cuentas de ahorros, el 21% con cuentas corrientes y solamente 1% con cuentas de crdito. A continuacin se presenta la tabla y grfico donde se presenta mayor informacin.
TABLA XLI FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE CUENTA No. transacciones Cuenta Ahorros Tipo de cuenta Cuenta Corriente Cuenta de Crdito Total 2242,857 612,931 38,106 2893,894 Frecuencia Relativa 0.78 0.21 0.01 1.00
GRFICO 43 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE TIPO DE CUENTA
Cuenta de Crdito 1% Cuenta Corriente 21%
Cuenta Ahorros 78%
Se elabora la tabla de contingencia de las variables tipo de cuenta y topologa de cajero, en la misma se observa que el 78% de las transacciones realizadas en cajeros de topologa Back End pertenecen a cuenta de ahorros, el 21% a cuentas corrientes y 1% en cuentas de crdito. Por otro lado en los cajeros de topologa Front End el 69% de la transaccionalidad pertenece a cuentas de ahorros, el 31% a cuentas corrientes y menos del 1% a cuentas de crdito.
Tanto en los cajeros de topologa Back End como Front End se puede apreciar que entre las cuentas de ahorros y corrientes se encuentra ms del 90% de su transaccionalidad. A continuacin se presenta la tabla de contingencia y grficos con mayor informacin.
TABLA XLII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y TOPOLOGA DE CAJERO Topologa de cajero Back End 2194,316 Cuenta Ahorros Tipo de cuenta 0.78 591,311 Cuenta Corriente 0.21 37,945 Cuenta de Crdito 0.01 2823,572 Total 1.00 Front End 48,541 0.69 21,620 0.31 161 0.00 70,322 1.00
GRFICO 44 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y TOPOLOGA DE CAJERO (BACK END)
2,500,000 2,000,000 1,500,000 Back End 1,000,000 500,000 Cuenta Ahorros Cuenta Corriente Cuenta de Crdito
GRFICO 45 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y TOPOLOGA DE CAJERO (FRONT END)
50,000 45,000 40,000 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 Cuenta Ahorros Cuenta Corriente Cuenta de Crdito
Front End
La tabla XLIII contiene informacin cruzada entre las variables tipo de cuenta y tipo de transaccin, con respecto a la cuenta de crdito el 84% de la transaccionalidad se realiza en avances de efectivo, y el 15% en consulta de cupos. En el caso de la cuenta corriente el 81% corresponde a retiros, 18% a consultas y 1% en otras transacciones. Para la cuenta ms transaccional, es decir la cuenta de ahorros el
78% de su transaccionalidad pertenece a retiros, el 21% a consultas y 1% a otras transacciones como transferencias, reversos y dems. Por algn motivo los cuenta ahorristas son los que ms consultas solicitan o los que se aseguran de que el retiro realizado afecto correctamente a su cuenta, los clientes de cuentas corrientes en menor cantidad realizan consultas y los clientes de cuenta de crdito ni se mencione.
TABLA XLIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de cuenta Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros 0 0.00 1743,847 0.78 0 0.00 0 0.00 481,445 0.21 0 0.00 17,565 0.01 2242,857 1.00
0 Retiro de corriente 0.00 0 Retiro de ahorros 0.00 0 Tipo de transaccin Consulta de corriente 0.00 5,897 Consulta de avance 0.15 0 Consulta de ahorros 0.00 32,001 Avance de efectivo 0.84 208 Otras 0.01 38,106 Total 1.00
495,738 0.81 0 0.00 110,394 0.18 0 0.00 0 0.00 0 0.00 6,799 0.01 612,931 1.00
GRFICO 46 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y TIPO DE TRANSACCIN
1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 Retiro de Retiro de Consulta Consulta Consulta Avance corriente ahorros de de de de corriente avance ahorros efectivo Otras Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros
En la tabla XLIV se presenta informacin de las variables tipo de cuenta y respuesta de transaccin, en la misma podemos observar que las transacciones ms eficientes son las transacciones de cuenta de ahorros con el 73%, las de cuenta corriente el 71% y las de cuenta de crdito tienen el menor porcentaje de aprobacin exitosa con el 37%. En el caso de las transacciones con cuenta de crdito el 33% de las transacciones se declinan por cdigos dentro del grupo de otras respuestas de transacciones, el 12% por montos ingresados incorrectos, el 9% por clave ingresada incorrecta, con el 2% de las transacciones se declinan por varios motivos entre los cuales tenemos fondos insuficientes, banco fuera de lnea, transaccin no disponible por el momento, cuenta elegida incorrecta.
TABLA XLIV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN Tipo de cuenta Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros 1627838 0.73 161572 0.07 123128 0.05 121374 0.05 31165 0.01 30849 0.01 24253 0.01 11656 0.01 111022 0.05 2242857 1.00
Transaccin Aprobada
14240 0.37 684
437751 0.71 26943 0.04 33417 0.05 32443 0.05 9069 0.01 3640 0.01 7955 0.01 25828 0.04 35885 0.06 612931 1.00
Fondos Insuficientes Cupo de retiro excedido Respuesta de transaccin Banco fuera de lnea Clave ingresada incorrecta Monto ingresado no permitido Transaccin no disponible por el momento Cuenta elegida incorrecta
0.02 113 0.00 894 0.02 3559 0.09 4605 0.12 638 0.02 801 0.02 12572
Otras
0.33 38106
Total
1.00
Las transacciones con cuenta corriente se declinan el 4% por fondos insuficientes y cuenta elegida incorrecta, el 5% por cupo de retiro excedido y banco fuera de lnea y el 1% por clave ingresada incorrecta, monto ingresado incorrecto y transaccin no disponible por el momento. Otro es el panorama para las transacciones de cuenta de
ahorros
que
tienen
el
mayor
porcentaje
de
aprobacin
de
transacciones, el mayor porcentaje de declinaje es del 7% por concepto de fondos insuficientes, el 5% se declinan por cupo de retiro excedido, banco fuera de lnea y el grupo de otras respuestas de transacciones; el 1% de las transacciones se declinan por clave ingresada incorrecta, monto ingresado no permitido, transaccin no disponible por el momento y cuenta elegida incorrecta.
GRFICO 47 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y RESPUESTA DE TRANSACCIN 1,800,000
1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 ci n Fo Ap nd ro os ba C up In da su o de fic ie re nt tir es Ba o ex nc C la c o ed ve fu Tr id er in an o M a gr sa on d e e cc sa to ln i da in ea n gr in no es co di ad rre sp o ct on no a ib p le er C m po ue iti nt re do a lm el eg om id en a to in co rr ec ta O tra s
Tr an sa c
Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros
De las tres cuentas analizadas el caso ms preocupante son las cuentas de crdito donde solo se aprueba el 37% de las transacciones requeridas por el cliente, habr que verificar si se debe a problemas de
informacin con los clientes con respecto a la utilizacin de cajeros automticos, valores permitidos para las transacciones mnimos y mximos, cupos, entre otros.
Se elabora la tabla de contingencia entre las variables tipo de cuenta y zona de la ciudad, se puede observar que el 51% de las transacciones de cuenta de ahorros se realizan en el norte de la ciudad, el 29% en el centro y el 20% en el sur. Para las transacciones de cuenta corriente el 60% se realiza en el norte, el 24% en el centro y solo el 16% en el sur de la ciudad. De las 38,106 transacciones de cuenta de crdito el 61% se realizan en el norte de la ciudad, el 16% en el centro y solo el 13% en el sur. A continuacin se presenta la tabla de contingencia y grfico con mayor informacin.
TABLA XLV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y ZONA DE LA CIUDAD Tipo de cuenta Cuenta de Crdito 23,130 Norte Zona de la ciudad 0.61 10,030 Centro 0.26 4,946 Sur 0.13 38,106 Total 1.00 Cuenta Corriente 366,561 0.60 147,325 0.24 99,045 0.16 612,931 1.00 Cuenta Ahorros 1143,486 0.51 655,913 0.29 443,458 0.20 2242,857 1.00
GRFICO 48 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y ZONA DE LA CIUDAD
1,200,000 1,000,000 800,000 Norte 600,000 400,000 200,000 Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros Centro Sur
La estadstica descriptiva de las variables tipo de cuenta y valor de transaccin se presenta en la tabla XLVI, en las cuentas de crdito la media del valor de transaccin es de $59.07, los valores mnimo y mximo son de $0.00 y $500.00 respectivamente, la moda y mediana de $50.00, el 25% de las transacciones se realizan por $50.00 o menos y el 75% de las transacciones por $100.00 o menos.
Para las transacciones de cuenta corriente y cuenta de ahorros la mediana es de $20.00, la moda en ambas cuentas es de $0.00 por la cantidad de transacciones de consultas que tienen un valor cero dlares, el 25% de las transacciones de cuenta corriente se realizan por $10.00 o menos mientras que en las cuentas de ahorros se realizan por $2.00 o menos. El 75% de las transacciones de cuenta
corriente se realizan por $50.00 o menos y en las cuentas de ahorro por $40.00 o menos. Tal como se mencion anteriormente en otros anlisis el valor mnimo negativo en la cuenta corriente y los valores mximos tan altos en las cuentas de ahorro y corriente se deben a que no existan los soportes en los aplicativos transaccionales de los cajeros automticos donde se permita que los clientes digiten cualquier cantidad al momento de solicitar retiros o transferencias, situacin que se ha regularizado poco a poco. A continuacin se presenta la tabla con la estadstica descriptiva de las variables tipo de cuenta y valor de transaccin con mayor informacin.
TABLA XLVI ESTADISTICA DESCRIPTIVA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y VALOR DE TRANSACCIN Valor de transaccin Percentil 25 Percentil 75 100.00 50.00 40.00
Cuenta de crdito Cuenta Cuenta corriente Cuenta ahorros
59.07 28.07 24.50
0.00 -20.00 0.00
500.00 5,000.00 5,000.00
50.00 0 0
50.00 20.00 20.00
Mediana
Mximo
Mnimo
Media
Moda
50.00 10.00 2.00
Se presenta la tabla de contingencia de las variables tipo de cuenta y tipo de tarjeta, ms del 99% de las transacciones de cuentas corrientes y cuentas de ahorros son realizadas con tarjetas de dbito, existe un 18% de las transacciones de cuentas de crdito que son realizadas con tarjeta de dbito esto debido a que depende de la
configuracin del cajero en habilitar o no las transacciones del men transaccional dependiendo del tipo de tarjeta. El 81% de las transacciones de cuentas de crdito son realizadas con tarjeta de crdito, existe un pequeo porcentaje de transacciones de cuentas corrientes y ahorros que se realizan con tarjeta de crdito. A continuacin se presenta la tabla y los grficos con mayores detalles de lo mencionado.
TABLA XLVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE CUENTA Y TIPO DE TARJETA Tipo de cuenta Cuenta de Crdito 6,940 Tipo de tarjeta Dbito 0.1821 31,166 Crdito 0.8179 38,106 Total 1.0000 Cuenta Corriente 611,860 0.9983 1,071 0.0017 612,931 1.0000 Cuenta Ahorros 2242,341 0.9998 516 0.0002 2242,857 1.0000
GRFICO 49 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y TIPO DE TARJETA (DBITO)
2,500,000 2,000,000 1,500,000 Dbito 1,000,000 500,000 Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros
GRFICO 50 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES TIPO DE CUENTA Y TIPO DE TARJETA (CRDITO)
35,000 30,000 25,000 20,000 Crdito 15,000 10,000 5,000 Cuenta de Crdito Cuenta Corriente Cuenta Ahorros
3.1.12 Mes de Transaccin La variable mes de transaccin permite analizar la transaccionalidad a travs de cada uno de los meses del ao durante el perodo de estudio, en la tabla XLVIII se puede observar que la mayor demanda transaccional se efecto en el mes de diciembre con el 10% lo cual es coherente por los gastos que generalmente se incurren para las fiestas navideas y fin de ao, los meses con menor transaccionalidad fueron Febrero con el 7.8% y Junio con el 7.9%. A continuacin se presenta la tabla y el grfico con mayor informacin.
TABLA XLVIII FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE MES DE TRANSACCIN Mes Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre TOTAL No. de Transacciones 224,836 219,098 229,989 252,657 254,922 223,117 237,004 244,053 231,586 241,688 243,877 291,067 2893,894 Frecuencia Relativa 0.080 0.078 0.081 0.089 0.090 0.079 0.084 0.086 0.082 0.086 0.086 0.103 1.000
350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000
GRFICO 51 FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE MES DE TRANSACCIN
50,000 0 Noviembre Septiembre Diciembre Octubre Marzo Enero Febrero Mayo Junio Abril Julio Agosto
TABLA XLIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y TOPOLOGA DE CAJERO

Topologa de cajero Back End Front End
220,429 Enero 0.08 214,564 Febrero 0.08 225,084 Marzo 0.08 246,970 Abril 0.09 248,897 Mayo Mes de transaccin 0.09 217,961 Junio 0.08 231,402 Julio 0.08 237,311 Agosto 0.08 225,183 Septiembre 0.08 234,767 Octubre 0.08 237,416 Noviembre 0.08 283,588 Diciembre 0.10 2823,572 Total 1.00
4,407 0.06 4,534 0.06 4,905 0.07 5,687 0.08 6,025 0.09 5,156 0.07 5,602 0.08 6,742 0.10 6,403 0.09 6,921 0.10 6,461 0.09 7,479 0.11 70,322 1.00
Se presenta la tabla de contingencia de las variables mes de transaccin y topologa de cajero, en la misma podemos observar que
la mayor transaccionalidad en los cajeros de modalidad Back End se realiz en el mes de Diciembre con el 10%, seguido por los meses de Abril y Mayo con el 9%, en los otros meses la transaccionalidad fue del 8%. Los cajeros de modalidad Front End presentaron la mayor transaccionalidad en el mes de diciembre con el 11%, seguido de los meses de Agosto y Octubre con el 10%. La menor transaccionalidad estuvo presente en el mes de Enero y Febrero con el 6%.
Se realiz el estudio de la tabla de contingencia de las variables mes de transaccin y entidad adquirente, Banco Bolivariano obtuvo su mayor transaccionalidad en los meses de Octubre y Noviembre con el 9% y el mes de diciembre con el 10%, en el mes de febrero con el 7% obtuvo su menor flujo de transacciones. Banco de Guayaquil present su mayor demanda transaccional en el mes de diciembre con el 11% y los meses de enero y febrero como los de menor flujo de transacciones con el 7%. A diferencia de los bancos Bolivariano y Guayaquil, Banco del Pacfico presenta su mayor transaccionalidad en los meses de Abril y Mayo con el 10%.
Los bancos Internacional, Pichincha y el otro grupo de bancos adquirentes presentaron su mayor transaccionalidad en el mes de diciembre con el 11%. Para Produbanco tambin diciembre fue su mes
ms transaccional con el 10% y como meses con menor flujo transaccional estuvieron junio y julio con el 7%. Mayor detalle se presenta en la tabla L (Vea Anexo 9). En el grfico 52 se observa la diferencia de adquirencia transaccional donde Banco Bolivariano (816,640 transacciones) y Banco Guayaquil (780,357 transacciones) se encuentran en un nivel transaccional similar, otro nivel similar se observa con Banco del Pacfico (412,615 transacciones) y Banco Internacional (387,122 transacciones).
Finalmente se observa a Banco del Pichincha, Produbanco y Otros adquirentes en otro nivel transaccional similar.
GRFICO 52 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y ENTIDAD ADQUIRENTE
90,000 80,000 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0 Noviembre Septiembre Diciembre Octubre Enero Mayo Febrero Marzo Junio Abril Julio Agosto Bolivariano Guayaquil Pacfico Internacional Pichincha Otros Produbanco
En la tabla LI (Vea Anexo 10) se presenta informacin de las variables mes de transaccin y entidad autorizadora, Produbanco presenta su
mayor transaccionalidad en el mes de diciembre con el 10% y entre los meses ms bajos tenemos enero y febrero con el 7%. Banco Bolivariano present otro comportamiento transaccional sus meses ms altos se registran en Abril y Mayo con el 10% y en el mes de noviembre el mes ms bajo transaccionalmente con el 7%. Banco de Guayaquil durante todo el ao presenta promedios entre 8% y 9% de la transaccionalidad autorizada. Banco del Pichincha como cuarta entidad de mayor transaccionalidad autorizada en la red de cajeros, presenta en el mes de diciembre su mayor demanda de transacciones con el 11% y en febrero y marzo sus menores demandas con el 7%. Los bancos Pacfico e Internacional presentan su mayor
transaccionalidad en el mes de diciembre con el 10% y los meses de enero y febrero los de menor flujo autorizado. Al igual que la mayora de las instituciones autorizadoras el grupo de otras entidades registra su mayor volumen transaccional del ao en el mes de diciembre con el 11% y el mes de Junio como el mes de menor volumen de transacciones autorizadas.
En el grfico 53 se observa la diferencia de autorizacin transaccional donde Produbanco (625,363 transacciones) y Banco Bolivariano (583,192 transacciones) se encuentran en un nivel transaccional similar, otro nivel similar se observa con Banco Guayaquil (426,222 transacciones) y Banco del Pichincha (393,883 transacciones).
Finalmente se observa a Banco del Pacfico, Banco Internacional y Otros adquirentes en otro nivel transaccional similar. En todas las series se presenta un crecimiento transaccional en el mes de diciembre (aproximadamente del 2%).
GRFICO 53 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y ENTIDAD AUTORIZADORA
70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0 Noviembre Septiembre Diciembre Octubre Febrero Marzo Enero Mayo Junio Abril Julio Agosto Produbanco Bolivariano Guayaquil Pichincha Otros Pacfico Internacional
Se realiza la tabla de contingencia de las variables mes de transaccin y valor de transaccin donde se puede observar la media ms alta registrada fue en el mes de diciembre. En todos los valores mximos por mes se observan valores muy altos de la capacidad de dispensacin de los dispositivos.
El valor negativo de $-20.00 se realiz en el mes de febrero del perodo de estudio. La moda del valor de transaccin en todos los
meses fue de $0.00, el 25% de las transacciones de los cinco ltimos meses del ao de estudio presenta un valor de $5.00 o menos promedio, mientras que el 75% de la transaccionalidad se observa que hasta el mes de junio las transacciones se realizaban hasta por $40.00 o menos, a partir del mes de julio se observa que este valor se incrementa y el 75% de las transacciones se realizan hasta por $50.00. Mayor informacin se presenta en la siguiente tabla.
TABLA LII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y VALOR DE TRANSACCIN Valor de transaccin Percentil 25 Percentil 75 40.00 40.00 40.00 40.00 40.00 40.00 40.25 41.50 40.00 40.25 45.00 50.00
Mximo
Mnimo 0 -20 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Media
Enero Febrero Marzo Mes de transaccin Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre
23.69 24.54 24.70 24.75 25.44 24.96 25.07 25.89 25.02 25.52 26.57 28.82
2,000 3,500 3,000 2,100 4,500 2,200 2,000 5,000 1,400 2,000 2,000 1,000
Moda 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
2.00 3.00 3.00 0.00 4.00 3.00 4.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00
Se realiza la tabla de contingencia de las variables mes de transaccin y tipo de transaccin, la transaccin de retiro de ahorros tuvo su menor y mayor flujo transaccional en los meses de febrero 7% y diciembre 10% respectivamente.
La consulta de ahorros tuvo otro comportamiento pues en el mes de abril y diciembre se presenta la mayor cantidad de transacciones con el 10%. Las transacciones de retiro de corrientes, consulta de corrientes y avances de efectivo tuvieron una transaccionalidad mensual entre el 8% y 9%.
El otro grupo de transacciones presenta su ms alta transaccionalidad en el mes de enero con el 11%. Si bien es cierto el volumen de transacciones entre el retiro de cuenta de ahorros es abismal en comparacin con las otras transacciones no podemos dejar de lado el comportamiento de los diferentes tipos de transacciones con el objetivo de mejorar la transaccionalidad de la red por tipo de transacciones. A continuacin se presenta la tabla y grfico con mayor informacin.
TABLA LIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de Transaccin Consulta Corriente
Consulta Efectivo
Consulta Ahorros
Avance Efectivo
Retiro Corriente
Retiro Ahorros
131,864 Enero 0.08 130,418 Febrero 0.07 138,201 Marzo 0.08 151,032 Abril 0.09 154,565 Mayo Mes de Transaccin 0.09 134,282 Junio 0.08 142,281 Julio 0.08 147,725 Agosto 0.08 138,461 Septiembre 0.08 146,003 Octubre 0.08 150,179 Noviembre 0.09 178,836 Diciembre 0.10 1743,847 Total 1.00
38,155 0.08 37,010 0.08 38,906 0.08 47,083 0.10 43,167 0.09 37,451 0.08 39,003 0.08 37,728 0.08 37,187 0.08 38,221 0.08 37,177 0.08 50,357 0.10 481,445 1.00
40,000 0.08 37,663 0.08 38,831 0.08 40,139 0.08 42,330 0.09 37,822 0.08 41,649 0.08 44,082 0.09 41,586 0.08 42,876 0.09 41,979 0.08 46,781 0.09 495,738 1.00
9,263 0.08 8,622 0.08 8,797 0.08 9,313 0.08 9,877 0.09 8,797 0.08 9,365 0.08 9,321 0.08 9,013 0.08 9,355 0.08 9,010 0.08 9,661 0.09 110,394 1.00
2,495 0.08 2,507 0.08 2,775 0.09 2,377 0.07 2,461 0.08 2,600 0.08 2,739 0.09 2,871 0.09 2,626 0.08 2,731 0.09 2,879 0.09 2,940 0.09 32,001 1.00
459 0.08 424 0.07 559 0.09 535 0.09 476 0.08 452 0.08 539 0.09 536 0.09 492 0.08 431 0.07 437 0.07 557 0.09 5,897 1.00
2,600 0.11 2,454 0.10 1,920 0.08 2,178 0.09 2,046 0.08 1,713 0.07 1,428 0.06 1,790 0.07 2,221 0.09 2,071 0.08 2,216 0.09 1,935 0.08 24,572 1.00
Otras
GRFICO 54 FRECUENCIA RELATIVA DE VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE TRANSACCIN

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Otras Consulta Efectivo Avance Efectivo Consulta Corriente Retiro Corriente Consulta Ahorros Retiro Ahorros
Se elabora la tabla LIV de contingencia de las variables mes de transaccin y respuesta de transaccin (Vea Anexo 11), la mayor cantidad de transacciones aprobadas se presentan en el mes de diciembre con el 10% de la transaccionalidad del perodo, a excepcin del mes de abril y mayo con el 9% los otros meses presentan un 8% de la transaccionalidad del perodo de estudio.
Las transacciones declinadas por cupo de retiro excedido se presentaron en mayor cantidad durante el mes de diciembre con el 12% de la transaccionalidad del perodo, por otro lado las transacciones declinadas por fondos insuficientes se declinaron entre 8% y 9% de la transaccionalidad del perodo de estudio. El cdigo de respuesta banco fuera de lnea incidi en su mayora durante los
li o Ag os to Se pt iem br e O ctu br e No v ie m br e Di c ie m br e
ro
Ju nio
ro
zo
Ab r
ay
il
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br e
ar
Fe
Ju
meses de julio y noviembre con el 11% de la transaccionalidad declinada por este concepto. En los meses de marzo y mayo se present la mayor cantidad de transacciones declinadas por clave ingresada incorrecta con el 10% de la transaccionalidad declinada por este concepto durante el perodo de estudio.
El grupo de otras respuestas de transacciones se presentan en su mayora durante el mes de diciembre con 29,991 transacciones (11% de la transaccionalidad declinada por este concepto).
GRFICO 55 FRECUENCIA RELATIVA VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y RESPUESTA DE TRANSACCIN 100%
90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Otras Clave ingresada incorrecta Banco fuera de lnea Fondos insuficientes Cupo de retiro excedido Transaccin aprobada
Se presenta la tabla de contingencia de las variables mes de transaccin y zona de la ciudad con la que se analiz la transaccionalidad por zonas de la ciudad en cada mes del perodo de estudio, en el norte de la ciudad la mayor y menor transaccionalidad
Ju li o Ag os Se to pt ie m br e O ct ub re N ov ie m br D e ic ie m br e
En er o Fe br er o M ar zo
M ay o
Ju ni o
Ab ri l
se present en los meses de diciembre con 154.453 transacciones y febrero con 111,335 transacciones respectivamente. En el centro de la ciudad de las 813,268 transacciones el promedio mensual estuvo entre el 8% y 9% a excepcin del mes de diciembre con el 11% con 87,331 transacciones.
Por otro lado en la zona sur el mes con menor transaccionalidad se presenta en septiembre con 40.124 transacciones, los otros meses presentan promedios entre el 8% y 9% de las 547,449 transacciones registradas en la zona. En las tres zonas no se presenta algn comportamiento anormal durante cada uno de los meses del perodo de estudio, definitivamente lo nico que se puede corroborar es que el mes de diciembre fue el mes ms transaccional en todas las zonas de la ciudad de Guayaquil.
A continuacin se presenta la tabla y grfico de contingencia de las variables mes de transaccin y zona de la ciudad con mayor informacin.
TABLA LV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y ZONA DE LA CIUDAD Zona de la ciudad Norte 115,440 Enero 0.08 111,335 Febrero 0.07 118,089 Marzo 0.08 128,140 Abril 0.08 135,100 Mayo Mes de transaccin 0.09 118,587 Junio 0.08 128,179 Julio 0.08 135,037 Agosto 0.09 126,798 Septiembre 0.08 131,587 Octubre 0.09 130,432 Noviembre 0.09 154,453 Diciembre 0.10 1533,177 Total 1.00 Centro 63,661 0.08 62,421 0.08 64,102 0.08 72,786 0.09 70,124 0.09 61,096 0.08 63,582 0.08 65,615 0.08 64,664 0.08 67,531 0.08 70,355 0.09 87,331 0.11 813,268 1.00 Sur 45,735 0.08 45,342 0.08 47,798 0.09 51,731 0.09 49,698 0.09 43,434 0.08 45,243 0.08 43,401 0.08 40,124 0.07 42,570 0.08 43,090 0.08 49,283 0.09 547,449 1.00
GRFICO 56 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y ZONA DE LA CIUDAD 100%
90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
Ag os Se to pt ie m br e O ct ub re N ov ie m br e D ic ie m br e En er o Fe br er o M ar zo M ay o Ju ni o Ab ri l Ju li o
Sur Centro Norte
En el anlisis de la transaccionalidad de las variables mes de transaccin y tipo de tarjeta presentada en la tabla LVI se puede observar que los meses de abril, mayo y diciembre fueron los ms transaccionales con las tarjetas de dbito con 250,245, 252,344 y 288,127 transacciones; durante los otros meses la transaccionalidad estuvo alrededor del 8% de las 2861,141 transacciones realizadas con tarjetas de dbito. Para las transacciones realizadas con tarjetas de crdito los meses ms transaccionales fueron marzo, julio, agosto, noviembre y diciembre con un 9% de las 32,753 transacciones realizadas durante el perodo de estudio, para los otros meses el promedio transaccional estuvo alrededor del 8%. Como en los anlisis anteriores el mes ms transaccional para ambos tipos de tarjeta fue el
mes de diciembre con 288,127 transacciones de dbito y 2,940 transacciones de crdito.

TABLA LVI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE TARJETA
Tipo de Tarjeta Dbito Crdito
222,267 Enero 0.08 216,567 Febrero 0.08 227,078 Marzo 0.08 250,245 Abril 0.09 252,344 Mayo Mes de transaccin 0.09 220,428 Junio 0.08 234,163 Julio 0.08 241,137 Agosto 0.08 228,899 Septiembre 0.08 238,928 Octubre 0.08 240,958 Noviembre 0.08 288,127 Diciembre
Total
2,569 0.08 2,531 0.08 2,911 0.09 2,412 0.07 2,578 0.08 2,689 0.08 2,841 0.09 2,916 0.09 2,687 0.08 2,760 0.08 2,919 0.09 2,940 0.09
32,753 1.00
0.10
2861,141 1.00
Si bien es cierto las transacciones de crdito representan un 1% de toda la transaccionalidad de la red de cajeros automticos se debe evaluar este tipo de tarjeta debido a que puede convertirse en un potencial generador de transacciones, tal como lo representa las tarjetas de dbito.
En la tabla LVII se presenta la transaccionalidad mensual por el tipo de cuenta durante el perodo de estudio, de la misma podemos observar que el mes de marzo fue uno de los meses ms transaccionales de la cuenta de crdito con 3,350 transacciones, el mes de abril con 199,760 transacciones de ahorros fue uno de los meses ms transaccionales de este tipo de cuenta.
En mayo se presenta uno de los ms altos flujos transaccionales de las cuentas corrientes y ahorros con 52,753 y 199,211 transacciones respectivamente. Julio fue uno de los meses ms transaccionales de la cuenta de crdito con 3,298 transacciones. Diciembre fue uno de los meses ms transaccionales para los tres tipos de cuenta ahorros, corriente y crdito.
TABLA LVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE CUENTA Tipo de cuenta Crdito 2,973 Enero 0.08 2,952 Febrero 0.08 3,350 Marzo 0.09 2,927 Abril 0.08 2,958 Mayo Mes de transaccin 0.08 3,072 Junio 0.08 3,298 Julio 0.09 3,423 Agosto 0.09 3,144 Septiembre 0.08 3,175 Octubre 0.08 3,325 Noviembre 0.09 3,509 Diciembre 0.09 38,106 Total 1.00 Corriente 49,950 0.08 46,882 0.08 48,156 0.08 49,970 0.08 52,753 0.09 47,113 0.08 51,497 0.08 53,990 0.09 51,203 0.08 52,846 0.09 51,611 0.08 56,960 0.09 612,931 1.00 Ahorros 171,913 0.08 169,264 0.08 178,483 0.08 199,760 0.09 199,211 0.09 172,932 0.08 182,209 0.08 186,640 0.08 177,239 0.08 185,667 0.08 188,941 0.08 230,598 0.10 2242,857 1.00
GRFICO 57 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE CUENTA
300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 Ag Se o sto pt ie m br e O ct ub N ov re ie m br D e ic ie m br e Ab ri l M ay o Ju ni o En er Fe o br er o M ar zo Ju li o
Ahorros Corriente
GRFICO 58 FRECUENCIA RELATIVA DE LAS VARIABLES MES DE TRANSACCIN Y TIPO DE CUENTA
3,600 3,500 3,400 3,300 3,200 3,100 3,000 2,900 2,800 2,700 2,600
Ab ri l M ay o Ju ni o Ju li o Ag Se o sto pt ie m br e O ct ub N ov re ie m br D e ic ie m br e En er Fe o br er o M ar zo
Crdito
3.1.13 Da de Transaccin Se presenta la variable da de transaccin con la cual se puede analizar el comportamiento diario de las transacciones realizadas en la red de cajeros automticos, a continuacin se presenta el
comportamiento de todo el perodo de estudio.
GRFICO 59 COMPORTAMIENTO TRANSACCIONAL DIARIO

12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 0
En el grfico 59 se pueden observar picos transaccionales debido a las quincenas de cada uno de los meses del perodo de estudio, en el mes de diciembre se observa un incremento en el comportamiento transaccional.
120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 0 2da Noviembre 2da Septiembre 1ra Septiembre 1ra Noviembre 2da Diciembre 1ra Diciembre 1ra Marzo 2da Octubre 2da Febrero 1ra Octubre 1ra Enero 1ra Febrero 2da Marzo 1ra Mayo 2da Enero 2da Mayo 1ra Junio 2da Junio 1ra Julio 2da Abril 2da Julio 1ra Abril 2da Agosto 1ra Agosto
GRFICO 60 COMPORTAMIENTO TRANSACCIONAL QUINCENAL
TABLA LVIII FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE DA DE TRANSACCIN No. de transacciones 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 Da de transaccin 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Total 128,229 99,084 92,327 90,836 90,237 86,678 84,386 83,267 78,177 83,940 83,632 84,636 89,694 113,098 143,526 118,718 104,915 91,786 89,857 89,817 85,698 86,698 80,051 83,674 76,246 77,622 82,154 97,893 97,260 121,012 78,746 2893,894 Frecuencia relativa 0.044 0.034 0.032 0.031 0.031 0.030 0.029 0.029 0.027 0.029 0.029 0.029 0.031 0.039 0.050 0.041 0.036 0.032 0.031 0.031 0.030 0.030 0.028 0.029 0.026 0.027 0.028 0.034 0.034 0.042 0.027 1.000
En el grfico 60 se presenta el comportamiento transaccional por quincenas de los meses del perodo de estudio, se observa claramente que la segunda quincena del mes de febrero fue la de menor flujo transaccional, en las ltimas quincenas del ao se
observa un incremento transaccional. Se observan algunas cadas transaccionales especialmente es la segunda quincena de febrero, primera quincena de junio, segunda quincena de agosto y segunda quincena de octubre.
En el grfico 61 se presenta el comportamiento transaccional por los das del mes realizado durante el ao 2003 en la ciudad de Guayaquil, en el mismo se puede observar que la mayor demanda transaccional se efecto con un 5% en la primera quincena de cada mes, con el 4% tenemos: el primer da del mes, el treinta de cada mes, el diecisis de cada mes, el catorce de cada mes y el diecisiete de cada mes; por otro lado tenemos que entre los das menos transaccionales estn: veinticinco, veintisis, nueve, entre otros.
Esta informacin es muy importante ya que las entidades financieras deben tener presente que durante los das picos de cada mes no pueden hacer cambios que afecten sus sistemas transaccionales y
ms bien deben de realizarlos durante los das y horas menos transaccionales.

GRFICO 61 TRANSACCIONALIDAD POR DAS DEL MES
6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% Da 1 Da 2 Da 3 Da 4 Da 5 Da 6 Da 7 Da 8 Da 9 Da 10 Da 11 Da 12 Da 13 Da 14 Da 15 Da 16 Da 17 Da 18 Da 19 Da 20 Da 21 Da 22 Da 23 Da 24 Da 25 Da 26 Da 27 Da 28 Da 29 Da 30 Da 31
3.1.14 Hora de Transaccin En la tabla LIX y grfico 62 se presenta la transaccionalidad por hora realizada durante todo el ao 2003 donde se obtuvo que la hora ms transaccional fue a las 18:00 con un 9%, seguida con el 8% de las 19:00 y 15:00, el 7% de la transaccionalidad se la realiz a las 13:00, 12:00, 16:00 y 11:00; entre las horas menos transaccionales tenemos las 02:00, 05:00, 03:00 y 04:00.
TABLA LIX FRECUENCIA RELATIVA DE LA VARIABLE HORA DE TRANSACCIN No. de transacciones 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 Hora de transaccin 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Total 22,603 12,781 8,441 6,112 5,155 6,327 26,464 71,959 111,158 149,656 186,277 200,984 207,236 208,138 183,265 181,936 201,749 230,886 255,679 234,400 168,732 105,262 68,361 40,333 2893,894 Frecuencia Relativa 0.008 0.004 0.003 0.002 0.002 0.002 0.009 0.025 0.038 0.052 0.064 0.069 0.072 0.072 0.063 0.063 0.070 0.080 0.088 0.081 0.058 0.036 0.024 0.014 1.000
18:00
10% 9%
GRFICO 62 TRANSACCIONALIDAD POR HORAS DEL DA
10:00
11:00
14:00
4% 3% 0:00 6:00 2% 1% 0% 7:00
21:00 22:00
8:00
5%
9:00
6%
20:00
7%
15:00
16:00
8%
12:00
13:00
17:00
19:00
1:00
2:00
3:00
3.1.15 Tiempo de Desconexin Las desconexiones de las entidades financieras en la red de cajeros automticos son fundamentales para determinar la calidad de la red, reflejndose en la satisfaccin de cada uno de los tarjetahabientes que utilizan los cajeros automticos; en el grfico 63 se puede observar que en el ao 2003 se obtuvo un 98% de disponibilidad de la red de cajeros automticos, la diferencia se debi a problemas internos, aplicativos, de comunicacin y otros problemas que impidieron que algunas entidades financieras estn disponibles en la red de cajeros automticos.
4:00
5:00
23:00
GRFICO 63 DISPONIBILIDAD DE LA RED DE CAJEROS AUTOMATICOS

Off Line 2%
On Line 98%
TABLA LX DESCONEXIONES DE LAS ENTIDADES EN LA RED ATM Entidad Pichincha Unibanco Internacional Produbanco Amazonas Guayaquil Bolivariano Austro Machala Mutualista Pichincha MMJaramillo Otros TOTAL Cantidad de Horas Off Line 473 393 362 318 305 289 227 214 160 143 132 765 3781 % 0.13 0.10 0.10 0.08 0.08 0.08 0.06 0.06 0.04 0.04 0.03 0.20 1.00
La institucin financiera que mayor porcentaje de desconexin obtuvo fue Banco del Pichincha con 13%, seguido de Unibanco con el 10%, Banco Internacional con el 10%, Produbanco con el 8%; entre las instituciones que menos desconexiones presentaron estn:
Cooperativa Alianza del Valle con el 0.16%, la Cooperativa 29 de Octubre con el 0.34% y Banco Solidario con el 1.85%.
Se hubiera esperado que mientras mayor transaccionalidad genere la institucin financiera, mayor sea la cantidad de problemas o desconexiones en la red sin embargo lo anteriormente explicado no se ha cumplido en su totalidad.
GRFICO 64 DESCONEXIONES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN LA RED ATM
Otros 20% Pichincha 13%
Unibanco 10% MMJaramillo 3% Internacional 10%
Mutualista Pichincha 4%
Machala 4% Austro 6% Bolivariano 6% Guayaquil 8%
Produbanco 8% Amazonas 8%
En el mes de junio se registraron las mayores desconexiones de las entidades bancarias durante el perodo 2003, con 340.05 horas siendo Banco Internacional y Banco del Pichincha los bancos con mayor desconexiones, por otro lado el mes de Octubre fue el que menos desconexiones se registraron con 276.80 horas.
TABLA LXI DESCONEXIONES MENSUALES DE LAS ENTIDADES BANCARIAS EN LA RED ATM Internacional Produbanco
Pichincha
Unibanco
TOTAL 326.83 335.64 332.57 301.24 338.02 340.05 308.84 313.75 311.70 276.80 277.47 317.57 3,780.47 1.00
Otros
Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre TOTAL %
36.70 40.33 43.28 32.05 40.87 41.63 47.55 43.58 38.98 34.93 35.57 37.50 472.98 0.13
43.08 35.73 40.18 29.78 39.27 33.27 30.00 27.75 32.28 27.10 24.78 29.67 392.90 0.10
26.68 27.32 29.07 32.22 33.60 37.53 33.85 34.17 32.78 28.43 21.42 25.38 362.45 0.10
26.98 24.13 26.58 24.55 23.65 21.42 32.72 36.12 29.38 26.33 22.53 23.10 317.50 0.08
193.38 208.12 193.45 182.64 200.63 206.20 164.72 172.14 178.27 160.00 173.17 201.92 2234.63 0.59
0.09 0.09 0.09 0.08 0.09 0.09 0.08 0.08 0.08 0.07 0.07 0.08 1.00
GRFICO 65 DESCONEXIONES MENSUALES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
50.00 45.00 40.00 35.00 30.00 25.00 20.00 15.00 10.00 5.00 0.00
Pichincha Unibanco Internacional Produbanco
Noviembre
Septiembre
Diciembre
Octubre
Marzo
Enero
Febrero
Mayo
Junio
Abril
Julio
Agosto
De acuerdo a los anlisis realizados (grfico 65) Banco del Pichincha es la entidad con mayores desconexiones durante todo el ao de estudio, Unibanco como segunda entidad con mayores desconexiones hasta el mes de mayo, Banco Internacional presenta a partir del mes de Junio un incremento de desconexiones ocupando el segundo lugar, de las cuatro entidades analizadas Produbanco presenta en el mes de Agosto altas desconexiones pasando de la cuarta a la segunda posicin de entidades con mayor desconexin.
3.2.
Anlisis de la Red de ATM por Posicin Neta entre las Entidades
El nmero de cajeros automticos y de tarjetahabientes que posea una institucin financiera, y ms especficamente la relacin entre estos montos son determinantes sobre la probabilidad de que se cuente con una posicin superavitaria o deficitaria sobre los montos y nmeros de transacciones cruzadas entre instituciones financieras.
Sin embargo, es posible que sea ms relevante la calidad del servicio prestado por las instituciones financieras a travs de sus cajeros automticos, o la disposicin espacial de los mismos.
TABLA LXII DISTRIBUCIN DE TARJETAS EN LA RED ATM POR ENTIDADES BANCARIAS Entidad Bolivariano Pichincha Guayaquil Produbanco Pacifico Internacional Machala Austro Diners Otros TOTAL Cantidad de Tarjetas 51,454 51,029 47,183 31,927 31,602 13,675 6,692 5,151 5,126 6,846 250,685 % 0.21 0.20 0.19 0.13 0.13 0.05 0.03 0.02 0.02 0.03 1.00
60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0
GRFICO 66 DISTRIBUCIN DE TARJETAS EN LA RED ATM
Guayaquil
Internacional
Pichincha
Produbanco
Machala
Bolivariano
Pacifico
Es as como la probabilidad de que UN CLIENTE PROPIO UTILICE UN

CAJERO AUTOMTICO DE LA COMPETENCIA, se calcula como:
Austro
Diners
Otros
P (0,c) = ( N.T.O / N.T.T ) * [ ( 1 ( N.C.O / N.C.T ) ]
Donde: N.T.O = Nmero de Tarjetahabientes de la Institucin en cuestin o nmero de tarjehabientes propios (en este caso equivale a decir nmero de plsticos de la institucin en estudio).
N.T.T = Nmero Total de Tarjetahabientes o nmero total de plsticos en el sistema bancario de la ciudad de Guayaquil (en este informe los plsticos corresponden a tarjetas de dbito y crdito que realizaron transacciones en la red de cajeros).
N.C.O = Nmero de Cajeros Automticos o ATMs propios o de la institucin en cuestin.
N.C.T = Nmero Total de Cajeros Automticos o ATMs del sistema bancario en la ciudad de Guayaquil.
Por su parte la probabilidad de que UN CLIENTE DE LA COMPETENCIA

UTILICE UN CAJERO PROPIO, se expresara algebraicamente como
sigue:
P (c,0) = [ ( 1 ( N.T.O / N.T.T ) ) * ( N.C.O / N.C.T ) ]
Anlisis de Eventuales Variaciones en la probabilidad de que un cliente propio utilice un cajero automtico de la competencia: Mientras mayor sea la participacin de nuestros tarjetahabientes sobre el total de tarjetas emitidas, mayor ser la probabilidad de que un cliente propio utilice un cajero de la competencia. As mismo, mientras menor sea el nmero de cajeros propios, mayor ser la probabilidad de que un cliente propio utilice un cajero de la competencia.
Anlisis de Eventuales Variaciones de la probabilidad de que un cliente de la competencia utilice un cajero propio: Mientras menor sea la participacin de nuestros tarjetahabientes sobre el total del sistema, mayor ser la probabilidad de que un cliente de la competencia utilice un cajero propio. Asimismo, mientras mayor sea la participacin de los cajeros propios sobre el total de cajeros del sistema, mayor ser la probabilidad de que un cliente de la competencia utilice un cajero propio.
Ahora bien, resultar importante determinar el equilibrio entre las estas dos probabilidades, o visto de otro modo, cual debe ser la relacin entre cajeros propios y tarjetahabientes propios que garantice una probabilidad a favor o en contra de mantener un superavit con
respecto al resto de las instituciones financieras. A continuacin se halla esta relacin de equilibrio:
Partiendo de la posibilidad, P (0,c) = P (c,0), se tiene:

( N.T.O/N.T.T)*( 1 ( N.C.O/N.C.T ) )=[ (1- ( N.T.O/N.T.T ) )*( N.C.O/N.C.T ) ]
Clientes Propios en Cajeros de la Competencia = Clientes de la Competencia en Cajeros Propios

(N.T.O / N.T.T) = [ (1- (N.T.O / N.T.T)) * (N.C.O / N.C.T) ] / [ 1- (N.C.O / N.C.T) ] (N.T.O / N.T.T) / (N.C.O / N.C.T) = [ 1 (N.T.O / N.T.T) ] / [ 1 (N.C.O / N.C.T) ] ( N.T.O * N.C.T ) / ( N.C.O * N.T.T ) = [ 1 ( N.T.O/N.T.T ) ] / [ 1 ( N.C.O/N.C.T) ] N.T.O / N.C.O = [ ( 1 (N.T.O / N.T.T) )/( 1 (N.C.O / N.C.T ) ) ]*N.T.T / N.C.T
Sabiendo que: ( 1 ( N.T.O / N.T.T ) ) = N.T.C / N.T.T y de igual manera que ( 1 ( N.C.O / N.C.T ) ) = N.C.C / N.C.T
Donde: N.C.C = Nmero de Cajeros Automticos o ATMs de la Competencia. N.T.C Competencia.

N.T.O / N.C.O = [ ( N.T.C / N.T.T ) / ( N.C.C / N.C.T ) ] * ( N.T.T / N.C.T ) N.T.O / N.C.O = [ ( N.T.C * N.C.T ) / ( N.T.T * N.C.C ) ] * ( N.T.T / N.C.T ) N.T.O / N.C.O = N.T.C / N.C.C Si N.T.O / N.C.O > N.T.C / N.C.C P (0,c) > P (c,0) Si N.T.O / N.C.O < N.T.C / N.C.C P (0,c) < P (c,0)
Nmero
de
Tarjetahabientes
que
posee
la
Esto quiere decir, que si una institucin financiera se encuentra en un nivel superior o inferior del nmero de tarjetas promedio de todo el sistema bancario, tendra la probabilidad de que arroje dficit o supervit en las transacciones realizadas por medio de los cajeros automticos. Obviamente, el surcharge o sobrecargo en las
transacciones, la ubicacin de los cajeros por parte de cada institucin, las gestiones de calidad en la prestacin de dicho servicio y los patrones de uso de los clientes de cada institucin terminarn determinando la posicin neta de cada institucin financiera con respecto al resto del mercado.
Asimismo, el anlisis anterior puede presentarse de la siguiente manera: Partiendo de N.T.O / N.C.O = N.T.C / N.C.C N.T.O / N.T.C = N.C.O / N.C.C Si N.T.O / N.T.C > N.C.O / N.C.C P (0,c) > P (c,0) Si N.T.O / N.T.C < N.C.O / N.C.C P (0,c) < P (c,0)
Lo anterior significa que si la proporcin de tarjetahabientes es superior a la proporcin de los cajeros propios sobre el total, la probabilidad se encuentra a favor de un caso de compensacin negativa.
Es de esta manera que se realiz el ejercicio de clculo de las probabilidades anteriormente mencionadas para gran parte del sistema bancario. Asimismo se comprob si efectivamente la posicin neta de las instituciones estudiadas correspondan con lo que la probabilidad nos hubiera sugerido apriorsticamente, especialmente en la parte autorizadora no se presentaron mayores diferencias en el ranking de las entidades ms autorizadoras, en el caso de las entidades adquirentes se mantienen las cinco principales entidades pero por conceptos de ubicacin, surcharge y dems no siguen un mismo orden como se lo explicar posteriormente.
TABLA LXIII PROBABILIDADES DE UTILIZACIN DE ATM LOCALES Y DE LA COMPETENCIA Entidad Bolivariano Pichincha Guayaquil Produbanco Pacfico Internacional Machala Austro Diners Otros NTO 51,454 51,029 47,183 31,927 31,602 13,675 6,692 5,151 5,126 6,846 NTT 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 250,685 NCO 42 66 57 13 69 26 3 6 0 7 NCT 289 289 289 289 289 289 289 289 289 289 P (0,c) 0.18 0.16 0.15 0.12 0.10 0.05 0.03 0.02 0.02 0.03 P (c,0) 0.12 0.18 0.16 0.04 0.21 0.09 0.01 0.02 0.00 0.02
GRFICO 67 PROBABILIDADES DE UTILIZACIN DE ATM POR ENTIDADES BANCARIAS
0.25 0.20 0.15 0.10 0.05 0.00 Cliente local usa ATM competencia
Cliente competencia usa ATM local Guayaquil Internacional Pichincha Pacfico Produbanco Machala Bolivariano Austro Diners Otros
En la tabla LXIII se presenta el cuadro de los clculos de las probabilidades y de las posiciones netas para un grupo significativo de las instituciones que conforman el sistema financiero en la ciudad de Guayaquil del perodo de estudio, as como los respectivos anlisis.
TABLA LXIV COMPARACIN DE PROBABILIDADES VS TRANSACCIONES AUTORIZADAS % de transacciones autorizadas Bolivariano Pichincha Guayaquil Produbanco Otros Pacfico Internacional 0.22 0.20 0.15 0.14 0.12 0.11 0.08
Probabilidad Bolivariano Pichincha Guayaquil Produbanco Pacfico Otros Internacional 0.18 0.16 0.15 0.12 0.10 0.10 0.05
En la tabla LXIV se puede observar que se comprueba el anlisis realizado a travs de las probabilidades en comparacin con la transaccionalidad autorizada en la red de cajeros automticos, el primer banco es Bolivariano, seguido de Pichincha, Guayaquil y Produbanco, existe una diferencia entre la quinta y sexta posicin entre Banco del Pacfico y Otros bancos autorizadores, finalmente Banco Internacional es el ltimo banco a nivel de autorizacin de transacciones.
TABLA LXV COMPARACIN DE PROBABILIDADES VS TRANSACCIONES ADQUIRIDAS % de transacciones adquiridas Bolivariano Guayaquil Pacfico Internacional Pichincha Otros Produbanco 0.28 0.27 0.14 0.13 0.07 0.06 0.05
Probabilidad Pacfico Pichincha Guayaquil Bolivariano Internacional Otros Produbanco 0.21 0.18 0.16 0.12 0.09 0.05 0.04
Surcharge $ 0.00 $ 0.00 $ 0.25 $ 0.00 $ 1.68 $ 0.00 $ 0.00
Por otro lado, en la tabla LXV se puede observar que el anlisis realizado a travs de las probabilidades en comparacin con la transaccionalidad adquirida en la red de cajeros automticos, de los siete grupos en estudio se mantiene en ambos anlisis la sexta y sptima posicin con otros bancos adquirentes y Produbanco respectivamente, las cinco primeras posiciones si bien es cierto se encuentran los mismos bancos adquirentes no guardan la misma posicin entre ellos. Es fundamental para la
adquirencia transaccional tal como se mencion anteriormente la ubicacin, servicio, pero principalmente el valor de surcharge o sobrecargo en las transacciones realizadas por los clientes, en el caso de Banco del Pichincha segn probabilidades debera estar ubicado en la segunda posicin sin embargo en la transaccionalidad real se posicion en el quinto puesto, esto entre algunos otros factores por el monto de sobrecargo de $1.68 en las transacciones que solicitaron los clientes en los dispositivos del banco. De igual forma Banco del Pacfico probabilsticamente mantuvo la primera posicin, sin embargo por el valor de surcharge de $0.25 se registr en el tercer lugar de las entidades ms adquirentes.
CAPTULO 4
4. ANLISIS ESTADSTICO MULTIVARIADO
Este captulo presenta las diferentes tcnicas estadsticas aplicadas a las variables que fueron definidas en el captulo dos, estas tcnicas son: la Matriz de correlacin, el Anlisis de Contingencia, el Anlisis de Correspondencia y el Anlisis de Homogeneidad.
Se establecer la relacin lineal entre dos variables a travs de las Tablas de Contingencia. El Anlisis de Independencia determinar si las variables de inters son independientes o no entre s; el Anlisis de Correspondencia y el Anlisis de Homogeneidad, describirn la relacin existente entre dos variables nominales dependientes, sobre un espacio de pocas dimensiones, mientras que al mismo tiempo mostrar las relaciones entre las categoras de cada variable. Aplicaremos una de las tcnicas multivariadas para la reduccin de datos, llamada componentes principales categricos, se analizar el nmero de componentes principales que explique la mayor varianza. La tcnica de Correlacin Cannica no Lineal permitir determinar la similitud entre los conjuntos de variables categricas.
Las definiciones de las tcnicas
multivariadas a utilizarse, con la
informacin obtenida del departamento de soporte especializado de la red de cajeros automticos objeto de estudio, se encuentran a continuacin.
4.1.
Tcnicas Utilizadas para el Anlisis Multivariado
4.1.1 Matriz de Datos Una matriz de datos es un arreglo matricial donde se encuentra ordenada toda la informacin levantada de una investigacin, est compuesta por n filas y p columnas donde: n: nmero de sujetos u objetos bajo estudio
p: nmero de variables o caractersticas medidas en la investigacin Grficamente la matriz de datos se puede ilustrar de la siguiente manera:
X 11 X 21 . X n1 X 12 X 22 . X n2 ... X 1 p ... X 2 p M x p . . ... X np
para i = 1..n y j = 1.p El elemento X11 corresponde a la medicin de la primera caracterstica realizada al primer individuo, el elemento X12 corresponde a la medicin de la segunda caracterstica realizada
al primer individuo, el elemento Xij es la medicin de la j-sima caracterstica realizada el i-simo individuo. En el caso de nuestra investigacin de 2893,894 transacciones (n = 2893,894) a los que se le midieron 15 caractersticas (p = 15 variables), el primer elemento de nuestra matriz de datos es X1,1 y el ltimo X2893894, 15.
4.1.2 Covarianza La Covarianza es una definicin estadstica que mide la relacin lineal entre dos variables aleatorias Xi y Xj, a mayor valor absoluto de la Covarianza corresponde una mayor dependencia lineal entre Xi y Xj, valores positivos indican que cuando Xi crece tambin lo hace Xj, valores negativos indican que cuando Xi crece Xj decrece.
La Covarianza de Xi y Xj, se la estima de la siguiente forma:
cov( X i , X j ) = E ( X i xi )( X j x j )
Donde
i=1,2,,p
j=1,2,,p
xi
xj
son los estimadores de los valores esperados
de Xi y Xj, respectivamente.
4.1.3 Coeficiente de Correlacin El coeficiente de correlacin
( ) mide el grado de asociacin

xy
lineal entre dos variables, tomando valores entre -1 y 1, valores de
xy
prximos a 1 indicaran fuerte avocacin lineal positiva,
mientras que los cercanos a -1 sealaran una asociacin lineal negativa, y las cantidades de que no existe asociacin lineal. Cuando el estudio se basa en una muestra se hablar del estimador
inmediatos a cero, mostraran
xy
llamado coeficiente de correlacin de la muestra,
que puede denotarse por de la siguiente expresin:
rxy
y su clculo se lo realiza por medio
xy = rxy =
Donde:
S xy S xx S yy
S xy : es el estimador de la Covarianza entre las

variables X y Y
S xx : es el estimador de la varianza de la variable X
S yy : es el estimador de la varianza de la variable Y
4.1.4 Hiptesis Estadstica Una hiptesis estadstica es una afirmacin o conjetura acerca de la distribucin de una o ms variables aleatorias. Si una hiptesis estadstica especifica por completo la distribucin, recibe el nombre de hiptesis simple; si no, se conoce como hiptesis compuesta.
Simblicamente se utilizar Ho para la hiptesis nula que deseamos probar y H1 para la alternativa.
Una vez realizado el contraste de hiptesis se procede a decidir si se rechaza o no la hiptesis nula planteada, basados en la informacin que proporciona una muestra aleatoria de tamao n: X1, X2, X3,, Xn. Las partes funcionales de una prueba estadstica son el estadstico de la prueba y la regin de rechazo asociada.
El estadstico de prueba es una funcin de las mediciones muestrales en el cual se fundamenta la decisin estadstica. La regin de rechazo, especifica los valores del estadstico de prueba para los cuales se rechaza la hiptesis nula. Si en una muestra en particular el valor calculado del estadstico de la
prueba se localiza en al regin de rechazo, se rechaza la hiptesis nula Ho y se acepta la hiptesis alternativa H1. Si el valor del estadstico de la prueba no cae en la regin de rechazo, se acepta Ho.
4.1.5 Tablas de Contingencia Las Tablas de Contingencia son arreglos matriciales formados por r filas y c columnas, donde las filas indican la cantidad de niveles que posee un determinado factor A (variable aleatoria) y las columnas determinan de la misma manera la cantidad de niveles de otro factor Y.
El objetivo principal es determinar si existe una dependencia lineal o no lineal entre las variables que se consideran de importancia; se presenta la forma general de una tabla de
contingencia y todos sus elementos;
sea A un factor con r
niveles y B un factor con c niveles, se define el modelo de la Tabla de Contingencia como:
FACTOR B Nivel 1 Nivel 1 X11 E11 Nivel 2 X21 E21 . . . . . . Nivel 2 X12 E12 X22 E22 . . . Nivel c X1c E1c X2 c E2 c . . . X2 . Xi. X1 .
Nivel r FACTOR A
Xr 1 Er 1
X r2 E r2 X.2
Xr c Er c
Xr .
X.j
X.1
x.c
X.. = n
donde:
n = es el nmero de observaciones
X ij = es el nmero de valores observados que simultneamente

poseen la i-sima caracterstica del factor A y la caracterstica jsima del factor B.
Eij = es el nmero de observaciones esperadas con la i-sima

caracterstica del factor A y la caracterstica j-sima del factor B y se lo obtiene:
E ij =
X i * X j n
X *X
j =1 ij i =1
ij
X i = es el nmero de observaciones que poseen la caracterstica

i-sima del factor A.
X j = es el nmero de observaciones que poseen la caracterstica

j-sima del factor B. Con los valores calculados procedemos a postular el siguiente contraste de hiptesis:
Ho: El factor A y el factor B son independientes Vs. H1: El factor A y el factor B no son independientes
siendo
el
estadstico
de
prueba
utilizado
i =1
(X
j =1
ij
E ij ) 2 / E ij
el cual
se
puede
probar
que se distribuye segn una variable Chi-Cuadrado con (r-
1)x(c-1) grados de libertad, donde rechaza la hiptesis nula a favor de la hiptesis alterna con (1-)100% de confianza si:
>
2 ( r 1 )( c 1 )
Algo importante que se debe recordar al momento de realizar un anlisis de contingencia, es que el valor observado de las celdas Eij no debe ser menor a 5, ya que los resultados se veran afectados.
4.1.6 Anlisis de Correspondencia Uno de los fines del anlisis de correspondencias (ANACOR) es describir las relaciones existentes entre dos variables nominales, recogidas en una tabla de correspondencias, sobre un espacio de pocas dimensiones, mientras que al mismo tiempo se describen las relaciones entre las categoras de cada variable. Para cada variable, las distancias sobre un grfico entre los puntos de categoras reflejan las relaciones entre las categoras, con las categoras similares representadas prximas unas a otras. La proyeccin de los puntos de una variable sobre el vector desde el origen hasta un punto de categora de la otra variable describe la relacin entre ambas variables.
El anlisis de las tablas de contingencia a menudo incluye examinar los perfiles de fila y de columna, as como contrastar la independencia a travs del estadstico de Chi-Cuadrado. Sin embargo, el nmero de perfiles puede ser bastante grande y la prueba de Chi-cuadrado no revelar la estructura de la dependencia. El procedimiento Tablas de contingencia ofrece varias medidas y pruebas de asociacin pero no puede representar grficamente ninguna relacin entre las variables.
El anlisis de correspondencias se puede utilizar para analizar cualquier tabla de medidas de correspondencia que sean positivas.
El
anlisis
de
correspondencia
calcular:
medidas
de
correspondencia, perfiles de fila y de columna, valores propios, puntuaciones de fila y de columna, inercia, masa, estadsticos de confianza para las puntuaciones de fila y de columna, estadsticos de confianza para los valores propios, grficos de transformacin, grficos de los puntos de fila, grficos de los puntos de columna y diagramas de dispersin biespaciales, de las diversas filas y columnas de la tabla y adems nos permitir analizar la posible relacin entre las variables, las diversas
categoras de las variables estarn representadas en el grfico ms prximas o alejadas en las diversas dimensiones en funcin de su grado de similitud o diferencia
Si hay implicadas ms de dos variables, se recomienda utilizar el anlisis de homogeneidad. Si se deben escalar las variables de forma ordinal, se recomienda utilizar el anlisis de componentes principales mediante escalamiento ptimo.
Para la medida de distancia entre las filas y columnas se puede seleccionar el estadstico Chi-Cuadrado. Utiliza una distancia ponderada entre los perfiles, donde la ponderacin es la masa de las filas o de las columnas. Esta distancia es necesaria para el anlisis de correspondencias tpico.
4.1.7 Anlisis de Homogeneidad El anlisis de homogeneidad cuantifica los datos (categricos) nominales mediante la asignacin de valores numricos a los casos (los objetos) y a las categoras. El anlisis de homogeneidad se conoce tambin por el acrnimo HOMALS, del ingls Homogeneity Analysis by Means of Alternating Least
Squares
(Anlisis
de
Homogeneidad
Mediante
Mnimos
Cuadrados Alternantes).
El objetivo de HOMALS es describir las relaciones entre dos o ms variables nominales en un espacio de pocas dimensiones que contiene las categoras de las variables as como los objetos pertenecientes a dichas categoras. Los objetos pertenecientes a la misma categora se representan cerca los unos de los otros, mientras que los objetos de diferentes categoras se representan alejados los unos de los otros. Cada objeto se encuentra lo ms cerca posible de los puntos de categora para las categoras a las que pertenece dicho objeto.
El
anlisis
de
homogeneidad
es
similar
al
anlisis
de
correspondencias, pero no est limitado a dos variables. Es por ello que el anlisis de homogeneidad se conoce tambin como el anlisis de correspondencias mltiple. Tambin se puede ver el anlisis de homogeneidad como un anlisis de componentes principales para datos nominales.
El anlisis de homogeneidad es ms adecuado que el anlisis de componentes principales tpico cuando puede que no se
conserven las relaciones lineales entre las variables, o cuando las variables se miden a nivel nominal. Adems, la interpretacin del resultado es mucho ms sencilla en HOMALS que en otras tcnicas categricas, como pueden ser las tablas de contingencia y los modelos loglineales. Debido a que las categoras de las variables son cuantificadas, se pueden aplicar sobre las cuantificaciones tcnicas que requieren datos numricos, en anlisis subsiguientes.
El anlisis de homogeneidad calcular, frecuencias, autovalores, historial de iteraciones, puntuaciones de objeto, cuantificaciones de categora, medidas de discriminacin, grficos de las puntuaciones de objeto, grficos de las cuantificaciones de categora, grficos de las medidas de discriminacin.
Todas las variables del anlisis tienen cuantificaciones de categora que pueden diferir para cada dimensin (nominal mltiple). En el anlisis, slo se utiliza un conjunto de variables. El nmero mximo de dimensiones utilizado en el procedimiento es el ms pequeo entre el nmero total de categoras menos el nmero de variables sin datos perdidos y el nmero de casos menos 1. Por ejemplo, si una variable dispone de cinco
categoras y la otra de cuatro (sin datos perdidos), el nmero mximo de dimensiones es siete ((5+4) - 2). Si especifica un nmero superior al mximo, se utilizar el valor mximo.
Para dos variables, el Anlisis de homogeneidad es anlogo al Anlisis de correspondencias. Si las variables de estudio poseen propiedades ordinales o numricas, se recomienda utilizar Componentes principales mediante escalamiento ptimo. Si hay conjuntos de variables que son de inters, se recomienda utilizar el Anlisis de correlacin cannica no lineal.
4.1.8 Anlisis de Componentes Principales No Lineales El anlisis de componentes principales no lineales es conocido como Anlisis de Componentes Principales Categricas
(Categorical Principal Components Analysis), as como el anlisis de homogeneidad y anlisis no lineal de correlacin cannica, este anlisis utiliza un algoritmo computacional con mnimos cuadrado para estimar parmetros.
Al realizar el anlisis multivariado se utiliz el mtodo de Componentes Principales Categricas, el cual cuantifica
simultneamente las variables categricas a la vez que reduce la dimensionalidad de los datos.
El objetivo
de los anlisis de componentes principales es la
reduccin de un conjunto original de variables a un conjunto ms pequeo de componentes no correlacionados que representan la mayor parte de la informacin encontrada en las variables originales. La tcnica es ms til cuando un extenso nmero de variables impide una interpretacin eficaz de las relaciones entre los objetos (sujetos y unidades). Al reducir la dimensionalidad, se interpreta un pequeo nmero de componentes en lugar de un extenso nmero de variables. El anlisis tpico de componentes principales asume relaciones lineales entre las variables numricas. Por otra parte, la aproximacin por escalamiento ptimo permite escalar las variables a diferentes niveles. Las variables categricas se cuantifican de forma ptima en la dimensionalidad especificada.
4.1.9 Nmero ptimo de Componentes Principales Existen los siguientes mtodos continuacin. - Mtodo de Lawlww (1940). los cuales se mencionan a
Consiste en realizar una prueba estadstica para el nmero de factores que se deben retener, lo que implica que se vera afectado por el tamao de la muestra. Una muestra de tamao grande obtendr un nmero alto de variables para retener.
- Mtodo de Kaiser (1960) Se ha determinado que es el mtodo ms utilizado, que consiste en retener aquellas componentes cuyos valores propios sean mayores que la unidad. - Mtodo Grfico Prueba Scree (1966) La magnitud de los valores propios son graficados en el orden en el que fueron obtenidos, los sucesivos valores descienden rpidamente, se recomienda trabajar con las componentes correspondientes a los valores propios.
- Mtodo del 90% Consiste en retener componentes para obtener al menos el 90% de la varianza total.
4.1.10 Anlisis de Correlacin Cannica No Lineal El anlisis de correlacin cannica no lineal coincide con el anlisis de correlacin cannica categrico mediante
escalamiento ptimo. El propsito de este procedimiento es determinar la similitud entre los conjuntos de variables
categricas. El anlisis de correlacin cannica no lineal se conoce tambin por el acrnimo OVERALS.
El anlisis de correlacin cannica estndar es una extensin de la regresin mltiple, en la que el segundo conjunto no contiene una nica variable de respuesta, sino varias. El objetivo es explicar el mximo posible de la varianza sobre las relaciones existentes entre dos conjuntos de variables numricas en un espacio de pocas dimensiones. Inicialmente, las variables de cada conjunto se combinan linealmente de forma que las combinaciones lineales tengan una correlacin mxima entre s. Una vez dadas estas combinaciones, se establece que las combinaciones lineales subsiguientes no estn correlacionadas con las combinaciones anteriores y que tambin tengan la mayor correlacin posible.
La aproximacin por escalamiento ptimo expande el anlisis estndar de tres formas decisivas: 1. OVERALS permite ms de dos conjuntos de variables.
2. Las variables se pueden escalar como nominales, ordinales o numricas. Como resultado, se pueden analizar relaciones no lineales entre las variables. 3. En lugar de maximizar las correlaciones entre los conjuntos de variables, los conjuntos se comparan con un conjunto de compromiso desconocido definido por las puntuaciones de los objetos.
Para realizar el clculo de OVERALS, se lo hace por medio del Software Estadstico SPSS (versin 12.0), se obtiene una tabla de Resumen del Anlisis, las ponderaciones, las saturaciones de las variables, en el nmero de dimensiones que se desee
explicar. Pero SPSS no realiza el clculo de los coeficientes de correlacin.
Para calcular el coeficiente correlacin cannica, se deben conocer los valores propios que son calculados por OVERALS, as cuando hay dos conjuntos de variables la formula es:
d = 2 Ed 1
donde: d es el nmero de dimensin E es el valor propio de dicha dimensin
Si son tres o ms los conjuntos de variables:
d = ((k .Ed ) 1) / k 1
donde: d es el nmero de dimensin K es el nmero de conjunto del problema E es el valor propio de dicha dimensin
4.1.11 Anlisis de la Matriz de Correlacin El coeficiente de correlacin, permite indicar el grado de asociacin lineal entre dos variables, tomando valores entre -1 y 1. En nuestro estudio no aplica este anlisis para determinar la asociacin entre las variables de estudio debido a que slo es aplicable entre escalares u ordinales, en nuestro estudio la mayor parte de las variables son nominales por lo que usaremos las tablas de contingencia para obtener las medidas de asociacin.
4.1.12 Anlisis de Independencia Para realizar el respectivo anlisis de tablas de contingencia se considerarn ciertas variables de inters, adems cabe resaltar que en el caso de la variable continua valor de transaccin se han recodificado los datos.
4.1.12.1 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin. Como se explic anteriormente, el anlisis de independencia se basa en un contraste de hiptesis, para las variables Topologa de Cajero y Tipo de Transaccin se tiene el siguiente contraste:
H0 = La Topologa de Cajero y el Tipo de Transaccin son independientes Vs. H1 = La Topologa de Cajero y el Tipo de Transaccin son dependientes
TABLA LXVI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de Transaccin Topologa de Cajero Consulta de Corrientes Consulta de Ahorros Avance de Efectivo Retiro de Corrientes Retiro de Ahorros Total 2,823,572 2,823,572 70,322 70,322 2,893,894
Back End
29,658 29,728.6 811 740.4 30,469
Otros
31,890 31,223.4 111 777.6 32,001
478,775 483,691.5 16,963 12,046.5 495,738
105,999 107,711.4 4,395 2,682.6 110,394
1,706,032 1,701,471.3 37,815 42,375.7 1,743,847
471,218 469,745.8 10,227 11,699.2 481,445
Total
Front End
TABLA LXVII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 4,462.407 Grados de libertad 5 Valor de p 0.001
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 4,462.4 y el valor p es de 0.001, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la topologa de cajero y el tipo de transaccin son dependientes.
4.1.12.2 Anlisis de Homogeneidad para la Topologa de Cajero y el Tipo de Transaccin. De la prueba Chi-cuadrado se obtuvo que la Topologa de Cajero de las transacciones realizadas en la ciudad de Guayaquil durante el perodo de estudio y el Tipo de Transaccin son dependientes por lo que se procede a realizar el anlisis de Homogeneidad.
En este anlisis se realiz una iteracin para cumplir con los criterios de convergencia y llegar a una solucin. La proporcin de informacin categrica explicada por la primera dimensin es de 0.00000192, mientras que la proporcin explicada por la
segunda dimensin es 0.00000052, el mximo valor que pueden tomar los valores propios para cada dimensin es de 1.00.
TABLA LXVIII VALORES PROPIOS DE DIMENSION Dimensin 1 2 Autovalores 0.00000192 0.00000052
En la tabla LXIX y el grfico 68 se puede observar que la variable Tipo de Transaccin est mejor relacionada con la segunda dimensin, mientras que la variable Topologa de Cajero est mejor relacionada con la primera dimensin.
TABLA LXIX VALORES POR DIMENSION Dimensin 1 Tipo de Transaccin Topologa de Cajero 0.00000262 0.00000123 2 0.00000076 0.00000027
GRAFICO 68 MEDIDAS DISCRIMANTES
8,0E-7 7,0E-7
Tipo de Transaccin
Dimensin 2
6,0E-7 5,0E-7 4,0E-7 3,0E-7 2,0E-7 1,2E-6 1,5E-6 1,8E-6 2,1E-6 2,4E-6 2,7E-
Topologia de Cajero
Dimensin 1
En la tabla LXX se puede apreciar la frecuencia marginal para la variable Topologa de Cajero, se observa que de las 2893.894 transacciones bajo estudio 2823,572 corresponden a la
modalidad Back End y 70,322 a modalidad Front end. Tambin se puede apreciar las cuantificaciones categricas para esta variable, -0.00017 de la categora Back End en la dimensin uno es la media de las puntuaciones en esta dimensin de los casos registrados en esta modalidad. Informacin ms detallada puede ser apreciada en la tabla que se presenta a continuacin.
TABLA LXX FRECUENCIA MARGINAL Cuantificaciones de categoras Topologa de Cajero Back End Front End Frecuencia Marginal 2,823,572 70,322 Dimensin 1 -0.00017 0.00702 2 -0.00008 0.00328
Como podemos observar en el grfico 68 el grupo de topologa Back End se encuentra muy cercano de la mayora de grupos de retiros de ahorros y corrientes.
GRAFICO 69 CUANTIFICACIONES
0,004
Consulta de Corrientes
Front End
Dimensin 2
0,002 0,000 -0,002 -0,004
Consulta de Ahorros Retiro de Corrientes Retiro de Ahorros Back End Avance de Efectivo Otros
0,000 0,005 0,010 Tipo de Transaccin Topologia de Cajero
Dimensin 1
4.1.12.3 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin.
H0 = La Topologa de Cajero y el Valor de Transaccin son independientes
Vs.
H1 = La Topologa de Cajero y el Valor de Transaccin son dependientes
TABLA LXXI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y VALOR DE TRANSACCIN Topologa de Cajero Back End <10.01 1,156,956 1,152,004.9 10.01 - 20.00 454,659 452,165.7 20.01 - 30.00 Valor de Transaccin 288,432 288,857.9 30.01 - 40.00 171,269 172,881.3 40.01 - 50.00 251,795 251,144.2 50.01 - 60.00 271,484 267,707.7 60.01+ 228,977 238,810.3 Total 2,823,572 Front End 23,740 28,691.1 8,768 11,261.3 7,620 7,194.1 5,918 4,305.7 5,604 6,254.8 2,891 6,667.3 15,781 5,947.7 70,322 1,180,696 1,180,696 463,427 463,427 296,052 296,052 177,187 177,187 257,399 257,399 274,375 274,375 244,758 244,758 2,893,894 Total
TABLA LXXII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 21,010.210 Grados de Libertad 6 Valor de p 0.003
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 21,010.21 y el valor p es de 0.003, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo
que significa que la topologa de cajero y el valor de transaccin son dependientes.
4.1.12.4 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin.
H0 = La Topologa de Cajero y la Respuesta de Transaccin son independientes Vs.
H1 = La Topologa de Cajero y la Respuesta de Transaccin son dependientes
TABLA LXXIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y RESPUESTA DE TRANSACCIN Topologa de Cajero Back End Otros 134,691 132,091.2 Transaccin no disponible por el momento 32,836 32,047.8 Monto ingresado no permitido 39,094 38,144.0 Fondos Insuficientes Respuesta de Transaccin 184,724 184,601.4 Cuenta elegida incorrecta 37,882 37,354.7 Banco fuera de lnea 149,574 150,951.5 Cupo de retiro excedido 155,221 152,851.2 Clave ingresada incorrecta 40,974 42,728.8 Transaccin rechazada por el host 24,091 23,512.4 Transaccin Aprobada 2,024,485 2,029,288.9 Total 2,823,572 Front End 690 3,289.8 10 798.2 0 950.0 4,475 4,597.6 403 930.3 5,137 3,759.5 1,437 3,806.8 2,819 1,064.2 7 585.6 55,344 50,540.1 70,322 135,381 135,381 32,846 32,846 39,094 39,094 189,199 189,199 38,285 38,285 154,711 154,711 156,658 156,658 43,793 43,793 24,098 24,098 2,079,829 2,079,829 2,893,894 Total
TABLA LXXIV PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 10,235.631 Grados de libertad 9 Valor de p 0.001
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 10,235.631 y el valor p es de 0.001, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la topologa de cajero y la respuesta de transaccin son dependientes.
4.1.12.5 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad.
H0 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son independientes Vs. H1 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son dependientes
TABLA LXXV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y ZONA DE LA CIUDAD Topologa Cajero Norte Back End 1,484,137 1,495,920.6 Front End 49,040 37,256.4 Total 1,533,177 Zona de la Ciudad Centro 803,330 793,505.5 9,938 19,762.5 813,268 Sur 536,105 534,145.9 11,344 13,303.1 547,449 2,823,572 2,823,572 70,322 70,322 2,893,894 Total
TABLA LXXVI PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 9,121.165 Grados de Libertad 2 Valor de p 0.000
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 9,121.165 y el valor p es de 0.000, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la topologa de cajero y la zona de la ciudad son dependientes.
4.1.12.6 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta. H0 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son independientes Vs. H1 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son dependientes
TABLA LXXVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y TIPO DE CUENTA Tipo Cuenta Topologa Cajero Back End Crdito 37,945 37,180.0 Front End 161 926.0 Total 38,106 Corriente 591,311 598,036.7 21,620 14,894.3 612,931 Ahorros 2,194,316 2,188,355.3 48,541 54,501.7 2,242,857 2,823,572 2,823,572 70,322 70,322 2,893,894 Total
TABLA LXXVIII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 4,428.564 Grados de Libertad 2 Valor de p 0.001
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 4,428.564 y el valor p es de 0.001, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la topologa de cajero y el tipo de cuenta son dependientes.
4.1.12.7 Anlisis de Contingencia entre las variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta. H0 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son independientes
Vs.
H1 = La Topologa de Cajero y la Zona de la Ciudad son dependientes

TABLA LXXIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TOPOLOGA DE CAJERO Y TIPO DE TARJETA Tipo de Tarjeta Topologa de Cajero Back End Dbito 2,790,819 2,791,614.9 Front End 70,322 69,526.1 Total 2,861,141 Crdito 32,753 31,957.1 0 795.9 32,753 2,823,572 2,823,572 70,322 70,322 2,893,894 Total
TABLA LXXX PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 825.062 Grados de Libertad 1 Valor de p 0.002
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 825.062 y el valor p es de 0.002, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la topologa de cajero y el tipo de tarjeta son dependientes.
4.1.12.8 Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Tipo de Transaccin.
H0 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Transaccin son independientes Vs. H1 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Transaccin son dependientes
TABLA LXXXI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de Transaccin Consulta de Corrientes Consulta de Ahorros Avance de Efectivo Retiro de Corrientes Retiro de Ahorros
Institucin Autorizadora Otros
Otros
Total 338,938 338,938 426,222 426,222 393,883 393,883 583,192 583,192 625,363 625,363 219,537 219,537 306,759 306,759 2,893,894
4,329 3,568.6
21,962 3,748.0 3,898 4,713.2 443 4,355.6 821 6,449.0 626 6,915.3 310 2,427.7 3,941 3,392.2 32,001
51,536 58,061.7 77,739 73,013.9 66,281 67,474.1 96,115 99,903.6 103,389 107,127.7 58,402 37,607.7 42,276 52,549.3 495,738
13,555 12,929.5 20,663 16,259.2 15,433 15,025.5 18,757 22,247.2 23,447 23,855.9 12,887 8,374.7 5,652 11,702.0 110,394
199,564 204,242.5 241,926 256,839.4 240,195 237,352.1 348,555 351,428.8 380,143 376,840.8 117,896 132,292.0 215,568 184,851.5 1,743,847
47,992 56,387.7 74,262 70,908.8 68,802 65,528.7 114,147 97,023.2 112,494 104,039.0 28,242 36,523.4 35,506 51,034.2 481,445
Banco de Guayaquil
7,734 4,487.6 2,729 4,147.1 4,797 6,140.3 5,264 6,584.3
Banco del Pichincha
Banco Bolivariano
Produbanco
Banco Internacional
1,800 2,311.4 3,816 3,229.8 30,469
Banco del Pacfico
Total
TABLA LXXXII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 150,312.769 Grados de Libertad 30 Valor de p 0.000
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 150,312.769 y el valor p es de 0.000, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin autorizadora y el tipo de transaccin son dependientes.
4.1.12.9 Anlisis de Contingencia entre las variables Institucin Autorizadora y Valor de Transaccin.
H0 = Institucin Autorizadora y el Valor de Transaccin son independientes
Vs.
H1 = Institucin Autorizadora y el Valor de Transaccin son dependientes
TABLA LXXXIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA Y VALOR DE TRANSACCIN

Valor de Transaccin 10.01 - 20.00 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00
<10.01
60.01+
Institucin Autorizadora Otros 116,118 138,285.2 Banco de Guayaquil 183,543 173,896.7 177,122 160,702.5 229,727 237,939.8 251,280 255,145.3 Banco Internacional 71,592 89,570.1 151,314 125,156.3 Total 1,180,696
Total
52,758 54,277.4 63,555 68,255.0 64,852 63,076.3 96,857 93,392.1 103,495 100,145.4 32,785 35,156.6 49,125 49,124.3 463,427
35,438 34,674.1 52,254 43,603.5 26,676 40,295.1 58,545 59,661.9 64,922 63,976.1 24,277 22,459.1 33,940 31,382.1 296,052
22,037 20,752.5 23,833 26,096.7 23,987 24,116.6 38,404 35,707.6 37,614 38,289.7 15,483 13,441.8 15,829 18,782.2 177,187
36,478 30,147.0 30,330 37,910.6 38,292 35,034.1 48,588 51,872.3 52,152 55,623.3 20,848 19,526.8 30,711 27,284.8 257,399
41,520 32,135.3 47,407 40,410.8 32,337 37,344.7 53,226 55,293.4 62,196 59,291.7 20,414 20,814.7 17,275 29,084.3 274,375
34,589 28,666.5 25,300 36,048.7 30,617 33,313.6 57,845 49,324.9 53,704 52,891.6 34,138 18,567.9 8,565 25,944.9 244,758
338,938 338,938 426,222 426,222 393,883 393,883 583,192 583,192 625,363 625,363 219,537 219,537 306,759 306,759 2,893,894
Banco del Pichincha
Banco Bolivariano
Produbanco
Banco del Pacfico
TABLA LXXXIV PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 68,561.346 Grados de Libertad 36 Valor de p 0.000
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 68,561.346 y el valor p es de 0.000, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin autorizadora y el valor de transaccin son dependientes.
4.1.12.10 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Autorizadora y Zona de la Ciudad.
H0 = Institucin Autorizadora y la Zona de la Ciudad son independientes Vs.
H1 = Institucin Autorizadora y la Zona de la Ciudad son dependientes
TABLA LXXXV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA Y ZONA DE LA CIUDAD Zona de la ciudad Institucin Autorizadora Otros Norte 178,279 179,568.4 Banco de Guayaquil 188,706 225,811.2 Banco del Pichincha 183,497 208,678.1 Banco Bolivariano 335,268 308,973.5 Produbanco 360,385 331,315.6 Banco Internacional 138,500 116,310.1 Banco del Pacfico 148,542 162,520.1 Total 1,533,177 Centro 103,384 95,251.4 106,771 119,780.7 149,357 110,692.5 158,904 163,893.8 161,402 175,745.1 47,470 61,696.3 85,980 86,208.2 813,268 Sur 57,275 64,118.2 130,745 80,630.0 61,029 74,512.4 89,020 110,324.7 103,576 118,302.3 33,567 41,530.7 72,237 58,030.8 547,449 338,938 338,938 426,222 426,222 393,883 393,883 583,192 583,192 625,363 625,363 219,537 219,537 306,759 306,759 2,893,894 Total
TABLA LXXXVI PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 84,855.976 Grados de Libertad 12 Valor de p 0.001
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 84,855.976 y el valor p es de 0.001, como es un valor menor a 0.01 existe
suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin autorizadora y la zona de la ciudad son dependientes.
4.1.12.11 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Autorizadora y Tipo de Tarjeta. H0 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Tarjeta son independientes
Vs.
H1 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Tarjeta son dependientes
TABLA LXXXVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA Y TIPO DE TARJETA Institucin Autorizadora Otros Tipo de Tarjeta Dbito 314,687 335,101.9 Banco de Guayaquil 422,343 421,398.0 Banco del Pichincha 393,847 389,425.0 Banco Bolivariano 583,192 576,591.5 Produbanco 625,363 618,285.2 Banco Internacional 219,537 217,052.3 Banco del Pacfico 302,172 303,287.1 Total 2,861,141 Crdito 24,251 3,836.1 3,879 4,824.0 36 4,458.0 0 6,600.5 0 7,077.8 0 2,484.7 4,587 3,471.9 32,753 338,938 338,938 426,222 426,222 393,883 393,883 583,192 583,192 625,363 625,363 219,537 219,537 306,759 306,759 2,893,894 Total
TABLA LXXXVIII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 131,221.897 Grados de Libertad 6 Valor de p 0.001
suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin autorizadora y el tipo de tarjeta son dependientes.
4.1.12.12 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Autorizadora y Tipo de Cuenta.
H0 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Cuenta son independientes
Vs.
H1 = Institucin Autorizadora y el Tipo de Cuenta son dependientes
TABLA LXXXIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA Y TIPO DE CUENTA Tipo Cuenta Institucin Autorizadora Otros Crdito 24,305 4,463.0 Banco de Guayaquil 5,483 5,612.4 Banco del Pichincha 654 5,186.5 Banco Bolivariano 1,446 7,679.3 Produbanco 1,040 8,234.6 Banco Internacional 479 2,890.8 Banco del Pacfico 4,699 4,039.3 Total 38,106 Corriente 65,551 71,787.6 100,342 90,274.4 82,460 83,425.0 115,847 123,520.9 128,239 132,452.8 71,830 46,498.3 48,662 64,972.0 612,931 Ahorros 249,082 262,687.4 320,397 330,335.2 310,769 305,271.5 465,899 451,991.8 496,084 484,675.6 147,228 170,147.9 253,398 237,747.7 2,242,857 338,938 338,938 426,222 426,222 393,883 393,883 583,192 583,192 625,363 625,363 219,537 219,537 306,759 306,759 2,893,894 Total
TABLA XC PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 131,741.630 Grados de Libertad 12 Valor de p 0.000
que significa que la institucin autorizadora y el tipo de cuenta son dependientes.
4.1.12.13 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Adquirente y Tipo de Transaccin.
H0 = Institucin Adquirente y el Tipo de Transaccin son independientes
Vs.
H1 = Institucin Adquirente y el Tipo de Transaccin son dependientes
TABLA XCI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y TIPO DE TRANSACCIN Tipo de Transaccin Consulta de Corrientes Consulta de Ahorros Avance de Efectivo Retiro de Corrientes Retiro de Ahorros
Otros
Total 160,666 160,666 780,357 780,357 196,589 196,589 816,640 816,640 139,905 139,905 387,122 387,122 412,615 412,615 2,893,894
Otros
1,962 1,691.6
1,321 1,776.7 9,921 8,629.3 1,447 2,173.9 8,059 9,030.5 3,573 1,547.1 5,340 4,280.8 2,340 4,562.7 32,001
22,732 27,522.9 120,253 133,678.9 52,001 33,676.6 123,993 139,894.4 31,221 23,966.4 70,167 66,315.9 75,371 70,682.9 495,738
4,917 6,129.0 27,854 29,768.4 10,202 7,499.3 25,293 31,152.5 6,350 5,337.0 16,925 14,767.6 18,853 15,740.1 110,394
103,937 96,816.6 486,995 470,239.5 92,669 118,463.6 529,818 492,103.4 78,857 84,306.1 219,301 233,277.9 232,270 248,639.9 1,743,847
25,797 26,729.3 131,258 129,824.7 36,300 32,705.7 121,396 135,861.0 18,262 23,275.4 66,860 64,403.9 81,572 68,645.0 481,445
Banco de Guayaquil
4,076 8,216.2 3,970 2,069.8 8,081 8,598.2 1,642 1,473.0
Banco del Pichincha
Banco Bolivariano
Produbanco
Banco Internacional
8,529 4,075.9 2,209 4,344.3 30,469
Banco del Pacfico
Total
TABLA XCII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 52,234.287 Grados de Libertad 30 Valor de p 0.003
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 52,234.287 y el valor p es de 0.003, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin adquirente y el tipo de transaccin son dependientes.
4.1.12.14 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Adquirente y Valor de Transaccin.
H0 = Institucin Adquirente y el Valor de Transaccin son independientes
Vs.
H1 = Institucin Adquirente y el Valor de Transaccin son dependientes
TABLA XCIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y VALOR DE TRANSACCIN Valor de Transaccin 10.01 - 20.00 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00
Otros
62,810 65,551.0
29,938 25,729.0 126,300 124,966.1 25,821 31,481.7 122,831 130,776.4 21,798 22,404.3 57,314 61,993.6 79,425 66,076.0 463,427
13,231 16,436.5 30,021 79,832.3 44,317 20,111.5 88,138 83,544.1 13,572 14,312.6 47,571 39,603.5 59,202 42,211.5 296,052
8,804 9,837.2 52,552 47,779.6 6,273 12,036.7 30,578 50,001.1 14,264 8,566.1 38,995 23,702.7 25,721 25,263.5 177,187
12,269 14,290.5 76,971 69,409.3 4,625 17,485.7 75,701 72,636.5 11,789 12,443.9 28,040 34,432.8 48,004 36,700.3 257,399
12,371 15,233.0 49,191 73,987.0 22,448 18,638.9 85,645 77,427.0 26,797 13,264.6 26,091 36,703.7 51,832 39,120.7 274,375
21,243 13,588.7 109,252 66,000.6 45,556 16,627.0 24,912 69,069.3 2,382 11,832.8 30,404 32,741.8 11,009 34,897.9 24,4758
Banco de Guayaquil
336,070 318,382.2
Banco del Pichincha Banco Bolivariano Produbanco
47,549 80,207.4 388,835 333,185.5 49,303 57,080.6
Banco Internacional Banco del Pacfico Total
158,707 157,944.1 137,422 168,345.1 1,180,696
TABLA XCIV PRUEBA CHI-CUADRADO Valor del Estadstico de Prueba 312,018.982 Grados de Libertad 36 Valor de p 0.002
60.01+
<10.01
suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin adquirente y el valor de transaccin son dependientes.
4.1.12.15 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Adquirente y Zona de la Ciudad.
H0 = Institucin Adquirente y la Zona de la Ciudad son independientes
Vs.
H1 = Institucin Adquirente y la Zona de la Ciudad son dependientes
TABLA XCV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y ZONA DE LA CIUDAD Zona de la Ciudad Institucin Adquirente Otros Norte 38,064 85,120.4 Banco de Guayaquil 401,379 413,431.0 Banco del Pichincha 127,559 104,152.3 Banco Bolivariano 420,069 432,653.6 Produbanco 76,264 74,121.3 Banco Internacional 210,301 205,096.2 Banco del Pacfico 259,541 218,602.3 Total 1,533,177 Centro 122,602 45,151.8 291,765 219,302.9 43,973 55,247.2 188,062 229,499.5 37,827 39,317.4 70,232 108,792.5 58,807 115,956.8 813,268 Sur 0 30,393.8 87,213 147,623.1 25,057 37,189.5 208,509 154,486.9 25,814 26,466.4 106,589 73,233.3 94,267 78,056.0 547,449 160,666 160,666 780,357 780,357 196,589 196,589 816,640 816,640 139,905 139,905 387,122 387,122 412,615 412,615 2,893,894 Total
TABLA XCVI PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 344,859.723 Grados de Libertad 12 Valor de p 0.001
que significa que la institucin adquirente y la zona de la ciudad son dependientes.
4.1.12.16 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Adquirente y Tipo de Tarjeta. H0 = Institucin Adquirente y el Tipo de Tarjeta son
independientes
Vs.
H1 = Institucin Adquirente y el Tipo de Tarjeta son dependientes
TABLA XCVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y TIPO DE TARJETA Institucin Adquirente Otros Tipo de Tarjeta Dbito 159,309 158,847.6 Banco de Guayaquil 770,667 771,524.9 Banco del Pichincha 195,622 194,364.0 Banco Bolivariano 807,480 807,397.3 Produbanco 135,421 138,321.6 Banco Internacional 381,844 382,740.6 Banco del Pacfico 410,798 407,945.0 Total 2,861,141 Crdito 1,357 1,818.4 9,690 8,832.1 967 2,225.0 9,160 9,242.7 4,484 1,583.4 5,278 4,381.4 1,817 4,670.0 32,753 160,666 160,666 780,357 780,357 196,589 196,589 816,640 816,640 139,905 139,905 387,122 387,122 412,615 412,615 2,893,894 Total
TABLA XCVIII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 8,245.397 Grados de Libertad 6 Valor de p 0.000
que significa que la institucin adquirente y el tipo de tarjeta son dependientes.
4.1.12.17 Anlisis
de
Contingencia
entre
las
variables
Institucin Adquirente y Tipo de Cuenta.
H0
Institucin
Adquirente
el
Tipo
de
Cuenta
son
independientes
Vs.
H1 = Institucin Adquirente y el Tipo de Cuenta son dependientes
TABLA XCIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y TIPO DE CUENTA Tipo de Cuenta Institucin Adquirente Otros Crdito 1,655 2,115.6 Banco de Guayaquil 11,034 10,275.5 Banco del Pichincha 2,118 2,588.6 Banco Bolivariano 9,156 10,753.3 Produbanco 4,066 1,842.2 Banco Internacional 6,456 5,097.5 Banco del Pacfico 3,621 5,433.2 Total 38,106 Corriente 28,170 34,029.3 148,941 165,280.8 63,307 41,637.8 151,308 172,965.6 37,941 29,632.1 88,905 81,993.0 94,359 87,392.5 612,931 Ahorros 130,841 124,521.1 620,382 604,800.7 131,164 152,362.5 656,176 632,921.2 97,898 108,430.7 291,761 300,031.5 314,635 319,789.3 2,242,857 160,666 160,666 780,357 780,357 196,589 196,589 816,640 816,640 139,905 139,905 387,122 387,122 412,615 412,615 2,893,894 Total
TABLA C PRUEBA CHI-CUADRADO Valor estadstico de Prueba 30,071.047 Grados de Libertad 12 Valor de p 0.000
suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que la institucin adquirente y el tipo de cuenta son dependientes.
4.1.12.18 Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Valor de Transaccin.
H0 = El Tipo de Transaccin y el Valor de Transaccin son independientes
Vs.
H1 = El Tipo de Transaccin y el Valor de Transaccin son dependientes
TABLA CI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TRANSACCIN Y VALOR DE TRANSACCIN Valor de Transaccin 10.01 - 20.00 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00
Otros
12,249 12,431.2
3,814 4,879.3 4,327 5,124.6 104,369 79,387.3 0 17,678.4 350,917 279,258.9 0 77,098.4 463,427
3,392 3,117.0 2,759 3,273.8 81,029 50,715.1 0 11,293.6 208,872 178,399.6 0 49,252.9 296,052
2,069 1,865.6 2,001 1,959.4 41,535 30,353.0 0 6,759.2 131,582 106,772.1 0 29,477.9 177,187
2,267 2,710.1 7,611 2,846.3 57,600 44,093.7 0 9,819.1 189,921 155,107.4 0 42,822.4 257,399
2,501 2,888.8 4,186 3,034.1 64,984 47,001.8 0 10,466.6 202,704 165,337.1 0 45,646.6 274,375
4,177 2,577.0 7,922 2,706.6 52,251 41,928.2 0 9,336.8 180,408 147,490.0 0 40,719.4 244,758
Avance de Efectivo Retiro de Corrientes Consulta de Corrientes
3,195 13,056.3 93,970 202,258.9 110,394 45,040.3 479,443 711,481.9
Retiro de Ahorros
Consulta de Ahorros Total
481,445 196,427.4 1,180,696
TABLA CII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 1,116,554.598 Grados de Libertad 30 Valor de p 0.000
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 1,116,554.598 y el valor p es de 0.000, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo
60.01+
<10.01
que significa que el tipo de transaccin y valor de transaccin son dependientes.
4.1.12.19 Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Zona de la Ciudad.
H0 = El Tipo de Transaccin y la Zona de la Ciudad son independientes
Vs.
H1 = El Tipo de Transaccin y la Zona de la Ciudad son dependientes
TABLA CIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TRANSACCIN Y ZONA DE LA CIUDAD Zona de la ciudad Norte Otros 16,200 16,142.4 Avance de Efectivo 19,848 16,954.0 Retiro de Corrientes 298,566 262,640.6 Consulta de Corrientes 64,218 58,486.4 Retiro de Ahorros 890,038 923,885.3 Consulta de Ahorros 244,307 255,068.2 Total 1,533,177 Centro 8,063 8,562.7 8,279 8,993.2 118,240 139,316.7 27,331 31,023.9 513,464 490,071.5 137,891 135,300.0 813,268 Sur 6,206 5,763.9 3,874 6,053.8 78,932 93,780.7 18,845 20,883.7 340,345 329,890.2 99,247 91,076.8 547,449 30,469 30,469. 32,001 32,001 495,738 495,738 110,394 110,394 1,743,847 1,743,847 481,445 481,445 2,893,894 Total
TABLA CIV PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 16,977.335 Grados de Libertad 10 Valor de p 0.004
que significa que el tipo de transaccin y la zona de la ciudad son dependientes.
4.1.12.20 Anlisis de Contingencia entre las variables Tipo de Transaccin y Tipo de Cuenta.
H0 = El Tipo de Transaccin y el Tipo de Cuenta son independientes
Vs.
H1 = El Tipo de Transaccin y el Tipo de Cuenta son dependientes
TABLA CV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: TIPO DE TRANSACCIN Y TIPO DE CUENTA Tipo de Cuenta Tipo de Transaccin Otros Crdito 6,105 401.2 Avance de Efectivo 32,001 421.4 Retiro de Corrientes 0 6,527.7 Consulta de Corrientes 0 1,453.6 Retiro de Ahorros 0 22,962.5 Consulta de Ahorros 0 6,339.5 Total 38,106 Corriente 6,799 6,453.4 0 6,777.9 495,738 104,998.0 110,394 23,381.6 0 369,349.4 0 101,970.8 612,931 Ahorros 17,565 23,614.4 0 24,801.8 0 384,212.2 0 85,558.8 1,743,847 1,351,535.1 481,445 373,134.7 2,242,857 30,469 30,469 32,001 32,001 495,738 495,738 110,394 110,394 1,743,847 1,743,847 481,445 481,445 2,893,894 Total
TABLA CVI PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 5,382,515.519 Grados de Libertad 10 Valor de p 0.000
El valor obtenido en la prueba Chi-Cuadrado es de 5,382,515.519 y el valor p es de 0.000, como es un valor menor a 0.01 existe suficiente evidencia estadstica para rechazar la Hiptesis nula, lo que significa que el tipo de transaccin y el tipo de cuenta son dependientes.
4.1.12.21 Anlisis de Contingencia entre las variables Zona de la Ciudad y Tipo de Tarjeta. H0 = La Zona de la Ciudad y el Tipo de Tarjeta son independientes Vs. H1 = La Zona de la Ciudad y el Tipo de Tarjeta son dependientes
TABLA CVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: ZONA DE LA CIUDAD Y TIPO DE TARJETA Zona de la Ciudad Norte Tipo de Tarjeta Dbito 1,512,243 1,515,824.6 Centro 804,908 804,063.5 Sur 543,990 541,253.0 Total 2,861,141 Crdito 20,934 17,352.4 8,360 9,204.5 3,459 6,196.0 32,753 1,533,177 1,533,177 813,268 813,268 547,449 547,449.0 2,893,894 Total
TABLA CVIII PRUEBA CHI-CUADRADO Valor Estadstico de Prueba 2,048.953 Grados de Libertad 2 Valor de p 0.000
que significa que la zona de la ciudad y el tipo de tarjeta son dependientes.
4.1.12.22 Anlisis de Homogeneidad para la Zona de la Ciudad y el Tipo de Tarjeta. De la prueba Chi-cuadrado se obtuvo que las variables Zona de la Ciudad y el Tipo de Tarjeta son dependientes por lo que se procede a realizar el anlisis de Homogeneidad.
En este anlisis se realiz una iteracin para cumplir con los criterios de convergencia y llegar a una solucin. La proporcin de informacin categrica explicada por la primera dimensin es de 0.00000044, mientras que la proporcin explicada por la segunda dimensin es 0.00000003, el mximo valor que pueden tomar los valores propios para cada dimensin es de 1.00.
TABLA CIX VALORES PROPIOS DE DIMENSION Dimensin 1 2 Autovalores 0.00000044 0.00000003
En la tabla CX se puede observar que la variable Zona de la Ciudad est mejor relacionada con la segunda dimensin,
mientras que la variable Tipo de Tarjeta est mejor relacionada con la primera dimensin.
TABLA CX VALORES POR DIMENSION Dimensin 1 Zona de la Ciudad Tipo de Tarjeta 0.00000087 0.00000001 2 0.00000006 0.00000000
En la tabla CXI se puede apreciar la frecuencia marginal para la variable Tipo de Tarjeta, se observa que de las 2893.894 transacciones bajo estudio 2861,141 corresponden a cuentas de dbito 32,753 a cuentas de crdito. Tambin se puede apreciar las cuantificaciones categricas para esta variable, -0.000009 de la categora Dbito en la dimensin uno es la media de las puntuaciones en esta dimensin de los casos registrados en esta modalidad. Informacin ms detallada puede ser apreciada en la tabla que se presenta a continuacin.
TABLA CXI FRECUENCIA MARGINAL Cuantificaciones de categoras Tipo de Tarjeta Dbito Crdito Frecuencia Marginal 2,861,141 32,753 Dimensin 1 -0.000009 0.000780 2 0.000004 -0.000416
Como podemos observar en el grfico 70 el grupo del Tipo de Tarjeta de Dbito se encuentra ms cercano de las zonas norte y sur de la ciudad.
GRAFICO 70 CUANTIFICACIONES
Dimensin 2
2,0E-4 -5,421E-20 -2,0E-4 -4,0E-4 -6,0E-4 -0,0010 -0,0005
Norte
Dbito
Centro Crdito
Sur
0,0000 0,0005
0,0010
0,0015
Dimensin 1
Zona de la ciudad Tipo de Tarjeta
4.1.13 Anlisis de Componentes Principales Al utilizar el mtodo de componentes principales, se utilizar el siguiente conjunto de variables: Topologa de Cajero ( X1 ) Institucin Autorizadora ( X2 ) Institucin Adquirente ( X3 ) Tipo Transaccin ( X6 ) Valor de transaccin ( X7 ) Respuesta de transaccin (X8 ) Zona de la ciudad ( X9 )
Tipo de tarjeta ( X10 ) Tipo de cuenta ( X11 ) Mes de transaccin ( X12 ) Da de transaccin ( X13 ) Hora de transaccin ( X14 )
Se conoce que p = 12 componentes y el tamao de la poblacin es 2893,894 transacciones. Se realizar la prueba de Barlett, mediante el uso del paquete estadstico SPSS 12.0, obteniendo los resultados que se muestran en la tabla CXII. La hiptesis que se plantea es la siguiente:
Ho: La matriz de correlaciones es diagonizable Vs. H1: No es verdad Ho
TABLA CXII PRUEBA DE BARLETT COMPONENTES PRINCIPALES Valor Chi-Cuadrado 3,160,174.243 Grados de Libertad 66 Valor p de la prueba 0.000
Al realizar la prueba de Bartlett, el valor p = 0.000, por lo que concluiremos que existe evidencia estadstica para rechazar la hiptesis nula Ho, es decir las variables aleatorias no son independiente y por consiguiente se aconseja usar componentes principales, en este se procede a aplicar la tcnica de Componentes Principales.
TABLA CXIII VALORES PROPIOS OBTENIDOS A PARTIR DE LA MATRIZ DE DATOS ORIGINAL Y EL PORCENTAJE DE EXPLICACIN DE CADA COMPONENTE Componente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Valor Propio i 2.105 1.276 1.082 1.043 1.014 .988 .954 .932 .922 .747 .666 .271 Porcentaje de la varianza (%) 17.541 10.636 9.016 8.693 8.449 8.235 7.947 7.763 7.686 6.225 5.553 2.257 Porcentaje acumulado de explicacin 17.541 28.177 37.193 45.885 54.334 62.570 70.517 78.279 85.965 92.190 97.743 100.000
Se obtienen los valores propios de la matriz estimada, el porcentaje de la varianza y los porcentajes de la explicacin acumulado de la varianza utilizando el criterio de Kaiser, que consiste en retener aquellas componentes cuyos valores propios
sean mayores de 1, con lo cual se retienen 5 componentes que explican el 54.334% de la varianza total.
Al analizar la representacin grfica de los valores propios obtenidos en la matriz estimada de correlaciones, se puede
determinar el nmero de componentes necesarios, buscando una curvatura o codo del grfico y tomando el nmero de componentes en el punto en el que los restantes valores propios son relativamente pequeos y del mismo tamao, se tiene que para esta investigacin la curvatura se da en la tercera componente, la cual explica el 37.19% del total de la varianza, se puede observar en el grfico 71.
GRAFICO 71 GRAFICO DE SEDIMENTACION
2,0
Valores Propios Valores Propios
2,0 1,5
1,5 1,0
1,0 0,5
0,5
10
11
12
Componentes Principales
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Componentes Principales
A continuacin se presentan las cinco componentes principales:

TABLA CXIV COEFICIENTES DE LAS CINCO PRIMERAS COMPONENTES CALCULADAS A PARTIR DE LA MATRIZ DE DATOS ORIGINAL Componentes Principales 1 Topologa de Cajero Institucin Autorizadora Institucin Adquirente Tipo de Transaccin Valor de Transaccin Respuesta de Transaccin Zona de la Ciudad Tipo de Tarjeta Tipo de Cuenta Mes de Transaccin Da de Transaccin Hora de Transaccin -0.005 0.121 -0.028 0.881 -0.255 0.179 0.111 -0.682 0.859 -0.016 0.003 0.026 2 0.759 0.738 0.190 -0.070 0.033 0.220 -0.216 -0.070 -0.086 0.054 0.004 0.048 3 0.082 -0.078 -0.062 0.072 0.541 -0.420 -0.257 -0.110 0.143 0.700 0.017 -0.040 4 -0.077 -0.093 -0.031 0.023 -0.205 0.009 -0.458 0.024 -0.021 0.031 0.435 0.764 5 0.128 0.185 0.781 0.050 0.147 0.019 0.438 0.010 0.006 0.023 0.354 0.106
Al obtener las cinco componentes, se puede apreciar que los pesos significativos estn en pocas variables lo que facilita la interpretacin de las mismas. A continuacin se proceder a rotular cada una de las componentes:
Primera Componente Principal Y1 = - 0.005X1 + 0.121X2 - 0.028X3 + 0.881X6 - 0.255X7 + 0.179X8 +0.111X9 0.003X13 + 0.026X14 Como se puede observar las variables que presentan mayor peso en esta primera componente principal son: Tipo de Transaccin, Tipo de Tarjeta y Tipo de Cuenta; por esto se consider el Nombre de Tipo de Transaccin para esta -0.682X10 + 0.859X11 - 0.016X12 +
componente principal pues es la variable de mayor peso.
Segunda Componente Principal Y2 = 0.759X1 + 0.738X2 - 0.190X3 - 0.070X6 - 0.033X7 +
0.220X8 -0.216X9 -0.070X10 - 0.086X11 - 0.054X12 + 0.004X13 + 0.048X14 Como se puede observar las variables que presentan mayor peso en esta segunda componente principal son: Topologa de Cajero e Institucin Autorizadora; por esto se consider el Nombre de Topologa de Cajero para esta componente principal pues es la variable de mayor peso.
Tercera Componente Principal Y3 = 0.082X1 - 0.078X2 - 0.062X3 + 0.072X6 + 0.541X7 0.420X8 -0.257X9 0.017X13 - 0.040X14 Como se puede observar la variable que presenta mayor peso en esta tercera componente principal es mes de transaccin; por esto se consider el Nombre de Mes de Transaccin para la misma. -0.110X10 + 0.143X11 + 0.700X12 +
Cuarta Componente Principal Y4 = - 0.077X1 - 0.093X2 - 0.031X3 + 0.023X6 - 0.205X7 + 0.009X8 -0.458X9 + 0.024X10 - 0.021X11 + 0.031X12 + 0.435X13 + 0.764X14 La variable que presenta mayor peso en esta cuarta componente principal es la hora de la transaccin; por esto se consider el Nombre de Hora de Transaccin para esta componente.
Quinta Componente Principal Y5 = 0.128X1 + 0.185X2 - 0.781X3 - 0.050X6 + 0.147X7 0.019X8 +0.438X9 0.354X13 + 0.106X14 La institucin adquirente es el nombre de la quinta componente debido a que es la variable de mayor peso en la composicin de la componente. +0.010X10 - 0.006X11 - 0.023X12 +
Al haber realizado el anlisis de componentes principales, podemos concluir que se escogieron doce variables para el
anlisis, al realizar la prueba de Barlett obtuvimos que se poda realizar este anlisis. Observando que la reduccin a cinco componentes donde explica el 54.334% de la varianza es un valor considerable de acuerdo al grfico de sedimentacin, facilitando el proceso de anlisis pues resulta ms rpido trabajar con cinco variables que con las doce originales.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CONCLUSIONES
1. De los 289 cajeros automticos registrados en la ciudad de Guayaquil durante el perodo de estudio, el 96% es decir 277 cajeros mantienen la modalidad Back End mientras que solo el 4% cuentan con la modalidad Front End.
2. De las 2893.894 transacciones registradas en la ciudad de Guayaquil durante el perodo de estudio el 97.6% se realiz desde cajeros de modalidad Back End y solamente un 2.4% en cajeros de modalidad Front End.
3. El 21.6% de los tarjeta habientes que usan la red pertenecen a Produbanco, el 20.2% al Banco Bolivariano, el 14.7% de Banco Guayaquil, el 13.6% de clientes de Banco del Pichincha, el 10.6% de Banco del Pacfico, 7.6% Banco Internacional, y finalmente otros clientes representando el 11.7%
4. El 28% de los tarjeta habientes prefieren los cajeros de Banco Bolivariano, el 27% los cajeros de Banco de Guayaquil, el 14% los cajeros de Banco del Pacfico, el 13% utilizan los cajeros de Banco Internacional, el 7% los cajeros de Banco del Pichincha, un 5% los cajeros de
Produbanco y finalmente los cajeros de Banco del Austro, Banco Amazonas, Banco de Machala y Banco Centro Mundo son utilizados un 6% por los clientes de la red de cajeros automticos en la ciudad de Guayaquil.
5. En el cruce transaccional entre las entidades adquirentes y autorizadoras se obtiene que no existen transacciones cruzadas entre Banco del Pacfico y Banco de Guayaquil, y entre Banco de del Pacfico y Banco del Pichincha.
6. De los 289 cajeros automticos el dispositivo con mayor demanda transaccional registr 245 transacciones diarias aproximadamente, siendo la media de hasta 27 transacciones diarias por dispositivo.
7. El 60% de las transacciones realizadas por los tarjeta habientes en la ciudad de Guayaquil son retiros de cuentas de ahorros, el 17% son transacciones de retiro de cuenta corriente, el 17% corresponde a
consulta de cuentas de ahorros, solo un 4% son transacciones de consulta de cuentas corrientes.
8. Las marcas de cajero con mayores demandas en la ciudad de Guayaquil son la marca Diebold con el 66%, NCR con el 29% y WinCord con el 5%.
9. Los montos de retiros de $20.00, $10.00, $50.00 y $60.00 corresponden ms del 54% de los montos que los clientes solicitan en la red de cajeros en sus requerimientos transaccionales.
10. El 72% de las transacciones realizadas por los clientes de la red se resuelven exitosamente, el 28% restante se declina especialmente por conceptos como fondos insuficientes, cupo de retiro excedido, banco fuera de lnea, clave ingresada incorrectamente y transaccin no disponible por el momento.
11. El 53% de las transacciones fueron realizadas en el norte, el 28% y 19% de las transacciones fueron realizadas en el centro y sur de la ciudad respectivamente.
12. El 99% de las transacciones realizadas a travs de la red de cajeros automticos se realizan con tarjetas de dbito y solamente el 1% con tarjetas de crdito.
13. El 78% de la transaccionalidad es realizado con cuentas de ahorros, el 21% con cuentas corrientes y solamente 1% con cuentas de crdito.
14. La mayor demanda transaccional se efecto en el mes de diciembre con el 10% lo cual es coherente por los gastos que generalmente se incurren para las fiestas navideas y fin de ao, los meses con menor transaccionalidad fueron Febrero con el 7.8% y Junio con el 7.9%.
15. La mayor demanda transaccional se efecto con un 5% en la primera quincena de cada mes, con el 4% tenemos: el primer da del mes, el treinta de cada mes, el diecisis de cada mes, el catorce de cada mes y el diecisiete de cada mes; por otro lado tenemos que entre los das menos transaccionales estn: veinticinco, veintisis, nueve, entre otros.
16. La hora ms transaccional fue a las 18:00 con un 9%, seguida con el 8% de las 19:00 y 15:00, el 7% de la transaccionalidad se la realiz a las 13:00, 12:00, 16:00 y 11:00; entre las horas menos transaccionales tenemos las 02:00, 05:00, 03:00 y 04:00.
17. Se realiza el anlisis del clculo de probabilidades y de las posiciones reales a nivel autorizador manteniendo todas las posiciones a excepcin del quinto y sexto puesto entre Banco del Pacfico y el otro grupo de entidades autorizadoras.
18. Se realiza el anlisis del clculo de probabilidades y de las posiciones reales a nivel adquirente, de los siete bancos en estudio se mantiene la sexta y sptima posicin con otros bancos adquirentes y Produbanco, las cinco primeras posiciones si bien es cierto se encuentran los mismos bancos adquirentes no guardan la misma posicin entre ellos.
19. Se realiza el anlisis de tabla de contingencia entre las variables Topologa de cajero y tipo de transaccin, Topologa de cajero y valor de transaccin, Topologa de cajero y respuesta de transaccin, topologa de cajero y zona de la ciudad, en todos estos anlisis se presentaron suficientes evidencias estadsticas para rechazar las hiptesis nulas, lo cual signific dependencia entre cada par de las variables de estudio.
20. Se realiza el anlisis de componentes principales observando la reduccin a cinco componentes donde explica el 54.334% de la varianza, esta reduccin sirve al momento de realizar anlisis pues resulta ms rpido trabajar con cinco variables que con las doce originales.
RECOMENDACIONES
1. Realizar un anlisis exhaustivo de las ubicaciones actuales de los cajeros automticos con el objetivo de la reubicacin de aquellos dispositivos subutilizados y cubrir puntos necesarios en la ciudad de Guayaquil.
2. Estandarizar el valor de Surcharge que se cobra en los cajeros automticos de las entidades bancarias, con esto se evitara que unos cajeros sean usados ms que otros y sobretodo que el cliente de la red cuente con un valor estndar de sobrecargo para los retiros y avances requeridos.
3. Realizar el cruce de transacciones entre las entidades adquirentes y autorizadoras de forma peridica con el objetivo de descartar anomalas transaccionales.
4. Analizar la poca transaccionalidad registrada por transacciones como transferencias entre cuentas locales y consulta de cupos
5. Actualizar el men transaccional con transacciones nuevas a nivel de la red de cajeros automticos como consultas de ltimos movimientos, pago de servicios genricos con dbito a cuentas de ahorro, corriente y/o crdito.
6. Analizar los montos transaccionales a nivel adquirente para evaluar el valor adecuado en la transaccin de retiro rpido (Fast Cash).
7. Analizar las posibles soluciones para disminuir el porcentaje de transacciones declinadas en la red de cajeros automticos, como por ejemplo: anlisis de nuevos cupos de retiro a nivel adquirente y autorizador.
8. Incrementar la infraestructura en el sur de la ciudad con la respectiva seguridad de personal privado y cmaras de video.
9. Incrementar el volumen transaccional a travs de tarjetas de crdito, mediante conexin a redes internacional como VISA, MASTERCARD, CIRRUS.
10. Realizar promociones a nivel de red durante las fechas especiales como feriados, da del padre, da de la madre, fiestas de las principales ciudades del pas, navidad, fin de ao. Esto mediante alianzas estratgicas con empresas como Mc Donalt, Burger King, Multicines, entre otros.
11. Establecer polticas para los procesos internos de las entidades que forman parte de la red durante fechas y horas menos transaccionales.
12. Realizar este anlisis a nivel de las principales ciudades del pas y a nivel nacional, con indicadores que permitan establecer la mejora continua de la transaccionalidad de la red de cajeros automticos.
13. Realizar un anlisis estadstico del nivel de satisfaccin de los usuarios de la red de cajeros automticos.
ANEXOS
NDICE DE ANEXOS
Anexo 1 Tabla Cruzada de Transacciones entre las variables Institucin Adquirente e Institucin Autorizadora
Anexo 2
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Institucin
Adquirente y Tipo de Transaccin
Anexo 3
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Institucin
Autorizador y Tipo de Transaccin
Anexo 4
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Valor
de
Transaccin e Institucin Autorizadora
Anexo 5
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Valor
de
Transaccin e Institucin Adquirente
Anexo 6
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Valor
de
Transaccin y mes de Transaccin
Anexo 7
Tabla de Contingencia entre variables Respuesta de Transaccin e Institucin Adquirente
Anexo 8
Tabla de Contingencia entre variables Respuesta de Transaccin e Institucin Autorizadora
Anexo 9
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Mes
de
Transaccin e Institucin Adquirente
Anexo 10
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Mes
de
Transaccin e Institucin Autorizadora
Anexo 11
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Mes
de
Transaccin y Respuesta de Transaccin
Anexo 12
Tabla
de
Contingencia
entre
variables
Mes
de
Transaccin y Valor de Transaccin
ANEXO 1 - TABLA XII TABLA CRUZADA DE TRANSACCIONES VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADORA E INSTITUCIN ADQUIRENTE INSTITUCIN AUTORIZADORA Internacional Produbanco
Bolivariano
Guayaquil
Pichincha
Pacfico
158,284
0 0.00 234,459 0.40 149,453 0.26 69,112 0.12 53,073 0.09 37,750 0.06 39,345 0.07 583,192 1.00
212,044 0.50 0 0.00 25,798 0.06 69,926 0.16 47,473 0.11 42,116 0.10 28,865 0.07 426,222 1.00
103,592 0.26 190,408 0.48 12 0.00 45,766 0.12 0 0.00 30,160 0.08 23,945 0.06 393,883 1.00
238,051 0.78 0 0.00 0 0.00 49,623 0.16 0 0.00 43 0.00 19,042 0.06 306,759 1.00
30,803 0.14 53,384 0.24 30,793 0.14 70,322 0.32 19,651 0.09 8,189 0.04 6,395 0.03 219,537 1.00
73,866 0.22 107,453 0.32 63,644 0.19 26,537 0.08 30,328 0.09 21,647 0.06 15,463 0.05 338,938 1.00
816,640 0.28 780,357 0.27 412,615 0.14 387,122 0.13 196,589 0.07 139,905 0.05 160,666 0.06 2893,894 1.00
Bolivariano INSTITUCIN ADQUIRENTE
0.25 194,653
Guayaquil
0.31 142,915
Pacfico
0.23 55,836
Internacional
0.09 46,064
Pichincha
0.07 0
Produbanco
0.00 27,611
Otros
0.04 625,363
TOTAL
1.00
TOTAL
Otros
ANEXO 2 - TABLA XVI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN ADQUIRENTE Y TIPO DE TRANSACCIN Retiro Corrientes Consulta Corriente
Consulta Ahorros
Avance Efectivo
Retiro Ahorros
529,818 Bolivariano 0.30 486,995 Guayaquil 0.28 219,301 Internacional 0.13 232,270 Pacfico 0.13 92,669 Pichincha 0.05 103,937 Otros 0.06 78,857 Produbanco 0.05 1,743,847 TOTAL 1.00
123,993 0.25 120,253 0.24 70,167 0.14 75,371 0.15 52,001 0.10 22,732 0.05 31,221 0.06 495,738 1.00
121,396 0.25 131,258 0.27 66,860 0.14 81,572 0.17 36,300 0.08 25,797 0.05 18,262 0.04 481,445 1.00
25,293 0.23 27,854 0.25 16,925 0.15 18,853 0.17 10,202 0.09 4,917 0.04 6,350 0.06 110,394 1.00
8,059 0.25 9,921 0.31 5,340 0.17 2,340 0.07 1,447 0.05 1,321 0.04 3,573 0.11 32,001 1.00
8,081 0.27 4,076 0.13 8,529 0.28 2,209 0.07 3,970 0.13 1,962 0.06 1,642 0.05 30,469 1.00
816,640 0.28 780,357 0.27 387,122 0.13 412,615 0.14 196,589 0.07 160,666 0.06 139,905 0.05 2893,894 1.00
TOTAL
Otros
ANEXO 3 - TABLA XVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: INSTITUCIN AUTORIZADOR Y TIPO DE TRANSACCIN Retiro Ahorros 380,143 Produbanco 0.22 348,555 Bolivariano 0.20 241,926 Guayaquil 0.14 240,195 Pichincha 0.14 199,564 Otros 0.11 215,568 Pacfico 0.12 117,896 Internacional 0.07 1,743,847 TOTAL 1.00 Retiro Corrientes 103,389 0.21 96,115 0.19 77,739 0.16 66,281 0.13 51,536 0.10 42,276 0.09 58,402 0.12 495,738 1.00 Consulta Ahorros 112,494 0.23 114,147 0.24 74,262 0.15 68,802 0.14 47,992 0.10 35,506 0.07 28,242 0.06 481,445 1.00 Consulta Corriente 23,447 0.21 18,757 0.17 20,663 0.19 15,433 0.14 13,555 0.12 5,652 0.05 12,887 0.12 110,394 1.00 Avance Efectivo 626 0.02 821 0.03 3,898 0.12 443 0.01 21,962 0.69 3,941 0.12 310 0.01 32,001 1.00 Otros 5,264 0.17 4,797 0.16 7,734 0.25 2,729 0.09 4,329 0.14 3,816 0.13 1,800 0.06 30,469 1.00 TOTAL 625,363 0.22 583,192 0.20 426,222 0.15 393,883 0.14 338,938 0.12 306,759 0.11 219,537 0.08 2893,894 1.00
ANEXO 4 - TABLA XXI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN E INSTITUCIN AUTORIZADORA Institucin Autorizadora Banco Internacional Produbanco Banco Bolivariano
Banco de Guayaquil
Banco del Pichincha
<10.01
No. Tran. Frec. Rel.
116,118 34.3% 52,758 15.6% 35,438 10.5% 22,037 6.5% 36,478 10.8% 41,520 12.3% 34,589 10.2% 338,938 100.0%
183,543 43.1% 63,555 14.9% 52,254 12.3% 23,833 5.6% 30,330 7.1% 47,407 11.1% 25,300 5.9% 426,222 100.0%
177,122 45.0% 64,852 16.5% 26,676 6.8% 23,987 6.1% 38,292 9.7% 32,337 8.2% 30,617 7.8% 393,883 100.0%
229,727 39.4% 96,857 16.6% 58,545 10.0% 38,404 6.6% 48,588 8.3% 53,226 9.1% 57,845 9.9% 583,192 100.0%
251,280 40.2% 103,495 16.5% 64,922 10.4% 37,614 6.0% 52,152 8.3% 62,196 9.9% 53,704 8.6% 625,363 100.0%
71,592 32.6% 32,785 14.9% 24,277 11.1% 15,483 7.1% 20,848 9.5% 20,414 9.3% 34,138 15.5% 219,537 100.0%
151,314 49.3% 49,125 16.0% 33,940 11.1% 15,829 5.2% 30,711 10.0% 17,275 5.6% 8,565 2.8% 306,759 100.0%
10.01 20.00 20.01 30.00 Valor de transaccin 30.01 40.00 40.01 50.00 50.01 60.00 60.01+
No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel.
Total
Banco del Pacfico
Otros
ANEXO 5 - TABLA XXII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN E INSTITUCIN ADQUIRENTE Institucin Adquirente Banco Internacional Produbanco Banco Bolivariano Banco de Guayaquil Banco del Pichincha Banco del Pacfico 137,422 33.3% 79,425 19.2% 59,202 14.3% 25,721 6.2% 48,004 11.6% 51,832 12.6% 11,009 2.7% 412,615 100.0%
<10.01
62,810 39.1% 29,938 18.6% 13,231 8.2% 8,804 5.5% 12,269 7.6% 12,371 7.7% 21,243 13.2% 160,666 100.0%
Otros
336,070 43.1% 126,300 16.2% 30,021 3.8% 52,552 6.7% 76,971 9.9% 49,191 6.3% 109,252 14.0% 780,357 100.0%
47,549 24.2% 25,821 13.1% 44,317 22.5% 6,273 3.2% 4,625 2.4% 22,448 11.4% 45,556 23.2% 196,589 100.0%
388,835 47.6% 122,831 15.0% 88,138 10.8% 30,578 3.7% 75,701 9.3% 85,645 10.5% 24,912 3.1% 816,640 100.0%
49,303 35.2% 21,798 15.6% 13,572 9.7% 14,264 10.2% 11,789 8.4% 26,797 19.2% 2,382 1.7% 139,905 100.0%
158,707 41.0% 57,314 14.8% 47,571 12.3% 38,995 10.1% 28,040 7.2% 26,091 6.7% 30,404 7.9% 387,122 100.0%
10.01 20.00 20.01 30.00 Valor de transaccin 30.01 40.00 40.01 50.00 50.01 60.00 60.01+
No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel. No. Tran. Frec. Rel.
Total
ANEXO 6 - TABLA XXVI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: VALOR DE TRANSACCIN Y MES DE TRANSACCIN Valor de transaccin 10.01 - 20.00 20.01 - 30.00 30.01 - 40.00 40.01 - 50.00 50.01 - 60.00
60.01+
<10.01
Enero
99,034 8.4%
37,466 8.1% 36,209 7.8% 37,622 8.1% 41,026 8.9% 41,039 8.9% 35,909 7.7% 37,822 8.2% 39,250 8.5% 37,668 8.1% 38,782 8.4% 38,389 8.3% 42,245 9.1%
21,709 7.3% 20,943 7.1% 22,038 7.4% 23,900 8.1% 22,943 7.7% 22,594 7.6% 25,898 8.7% 27,149 9.2% 25,111 8.5% 26,979 9.1% 26,335 8.9% 30,453 10.3%
13,998 7.9% 13,844 7.8% 14,368 8.1% 15,947 9.0% 15,494 8.7% 13,877 7.8% 14,276 8.1% 15,128 8.5% 13,997 7.9% 14,352 8.1% 14,715 8.3% 17,191 9.7%
17,893 7.0% 18,202 7.1% 19,034 7.4% 20,912 8.1% 26,095 10.1% 20,051 7.8% 21,299 8.3% 22,305 8.7% 20,353 7.9% 21,207 8.2% 21,598 8.4% 28,450 11.1%
21,648 7.9% 21,451 7.8% 23,207 8.5% 24,843 9.1% 21,589 7.9% 21,139 7.7% 23,331 8.5% 23,875 8.7% 21,987 8.0% 22,508 8.2% 21,938 8.0% 26,859 9.8%
13,088 5.3% 14,227 5.8% 15,944 6.5% 18,084 7.4% 19,057 7.8% 17,182 7.0% 19,023 7.8% 20,908 8.5% 19,242 7.9% 21,636 8.8% 26,832 11.0% 39,535 16.2%
224,836 7.8% 219,098 7.6% 229,989 7.9% 252,657 8.7% 254,922 8.8% 223,117 7.7% 237,004 8.2% 244,053 8.4% 231,586 8.0% 241,688 8.4% 243,877 8.4% 291,067 10.1%
Febrero
94,222 8.0%
Marzo
97,776 8.3%
Abril
107,945 9.1%
Mayo
108,705 9.2%
Mes de transaccin
Junio
92,365 7.8%
Julio
95,355 8.1%
Agosto
95,438 8.1%
Septiembre
93,228 7.9%
Octubre
96,224 8.1%
Noviembre
94,070 8.0%
Diciembre
106,334 9.0%
Total
ANEXO 7 - TABLA XXVIII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: RESPUESTA TRANSACCIN E INSTITUCIN ADQUIRENTE Internacional Produbanco Bolivariano
Guayaquil
Pichincha
Pacfico
593,412 Transaccin Aprobada 0.73 68,740 Fondos Insuficientes Cupo de retiro excedido 0.08 48,088 0.06 34,688 Banco fuera de lnea 0.04 24,427 OTROS Clave ingresada incorrecta Monto ingresado no permitido Cuenta elegida incorrecta Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada 0.03 9,613 0.01 11,906 0.01 8,518 0.01 11,197 0.01 6,051 0.01 816,640 TOTAL 1.00
552,499 0.71 51,247 0.07 51,517 0.07 46,586 0.06 28,801 0.04 13,663 0.02 18,300 0.02 10,744 0.01 2,262 0.00 4,738 0.01 780,357 1.00
303,934 0.74 20,976 0.05 10,456 0.03 24,158 0.06 34,441 0.08 6,336 0.02 239 0.00 4,713 0.01 2,126 0.01 5,236 0.01 412,615 1.00
296,348 0.77 20,510 0.05 17,905 0.05 19,490 0.05 11,540 0.03 6,755 0.02 4,575 0.01 3,535 0.01 3,472 0.01 2,992 0.01 387,122 1.00
116,437 0.59 11,826 0.06 11,853 0.06 11,107 0.06 22,729 0.12 3,193 0.02 352 0.00 7,628 0.04 8,195 0.04 3,269 0.02 196,589 1.00
109,533 0.68 9,040 0.06 11,265 0.07 11,493 0.07 7,994 0.05 2,209 0.01 1,992 0.01 2,162 0.01 3,880 0.02 1,098 0.01 160,666 1.00
107,666 0.77 6,860 0.05 5,574 0.04 7,189 0.05 5,449 0.04 2,024 0.01 1,730 0.01 985 0.01 1,714 0.01 714 0.01 139,905 1.00
2,079,829 0.72 189,199 0.07 156,658 0.05 154,711 0.05 135,381 0.05 43,793 0.02 39,094 0.01 38,285 0.01 32,846 0.01 24,098 0.01 2893,894 1.00
TOTAL
Otros
ANEXO 8 - TABLA XXIX TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: RESPUESTA TRANSACCIN E INSTITUCIN AUTORIZADORA Internacional Produbanco
Bolivariano
Guayaquil
Pichincha
Pacfico
461,797 Transaccin Aprobada 0.74 38,710 Fondos Insuficientes 0.06 22,787 Cupo de retiro excedido 0.04 37,854 Banco fuera de lnea 0.06 38,020 OTROS Clave ingresada incorrecta Monto ingresado no permitido Cuenta elegida incorrecta Transaccin no disponible por el momento Transaccin rechazada por el host 0.06 5,202 0.01 90 0.00 7,979 0.01 3,224 0.01 9,700 0.02 625,363 TOTAL 1.00
462,941 0.79 33,572 0.06 11,227 0.02 28,080 0.05 32,388 0.06 7,615 0.01 0 0.00 7,242 0.01 127 0.00 0 0.00 583,192 1.00
325,975 0.76 23,719 0.06 0 0.00 25,016 0.06 22,514 0.05 0 0.00 0 0.00 0 0.00 21,112 0.05 7,886 0.02 426,222 1.00
222,881 0.57 17,025 0.04 66,400 0.17 27,558 0.07 7,292 0.02 6,249 0.02 33,674 0.09 9,461 0.02 0 0.00 3,343 0.01 393,883 1.00
232,685 0.69 26,980 0.08 8,395 0.02 16,933 0.05 27,244 0.08 11,793 0.03 5,328 0.02 5,152 0.02 4,034 0.01 394 0.00 338,938 1.00
212,485 0.69 32,007 0.10 38,764 0.13 3,177 0.01 3,430 0.01 4,931 0.02 0 0.00 4,900 0.02 4,320 0.01 2,745 0.01 306,759 1.00
161,065 0.73 17,186 0.08 9,085 0.04 16,093 0.07 4,493 0.02 8,003 0.04 2 0.00 3,551 0.02 29 0.00 30 0.00 219,537 1.00
2,079,829 0.72 189,199 0.07 156,658 0.05 154,711 0.05 135,381 0.05 43,793 0.02 39,094 0.01 38,285 0.01 32,846 0.01 24,098 0.01 2893,894 1.00
TOTAL
Otros
ANEXO 9 - TABLA L TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y ENTIDAD ADQUIRENTE Entidad Adquirente Internacional
64,547 Enero 0.08 61,175 Febrero 0.07 65,965 Marzo 0.08 69,266 Abril 0.08 69,132 Mayo Mes de transaccin 0.08 63,600 Junio 0.08 68,532 Julio 0.08 67,553 Agosto 0.08 65,220 Septiembre 0.08 70,261 Octubre 0.09 72,003 Noviembre 0.09 79,386 Diciembre 0.10 816,640 TOTAL 1.00
55,264 0.07 56,512 0.07 60,238 0.08 66,246 0.08 68,934 0.09 61,846 0.08 63,692 0.08 69,103 0.09 64,892 0.08 64,502 0.08 67,108 0.09 82,020 0.11 780,357 1.00
36,014 0.09 34,938 0.08 34,378 0.08 39,237 0.10 40,382 0.10 33,055 0.08 33,787 0.08 32,530 0.08 29,947 0.07 30,683 0.07 31,211 0.08 36,453 0.09 412,615 1.00
30,847 0.08 29,573 0.08 29,505 0.08 34,222 0.09 33,617 0.09 28,105 0.07 29,891 0.08 31,294 0.08 31,278 0.08 34,414 0.09 32,978 0.09 41,398 0.11 387,122 1.00
14,600 0.07 13,653 0.07 15,491 0.08 16,744 0.09 15,534 0.08 13,380 0.07 16,522 0.08 18,196 0.09 16,981 0.09 17,697 0.09 16,871 0.09 20,920 0.11 196,589 1.00
11,954 0.07 12,161 0.08 12,142 0.08 14,170 0.09 15,383 0.10 12,771 0.08 14,436 0.09 12,896 0.08 12,473 0.08 12,748 0.08 12,338 0.08 17,194 0.11 160,666 1.00
11,610 0.08 11,086 0.08 12,270 0.09 12,772 0.09 11,940 0.09 10,360 0.07 10,144 0.07 12,481 0.09 10,795 0.08 11,383 0.08 11,368 0.08 13,696 0.10 139,905 1.00
Produbanco
Bolivariano
Guayaquil
Pichincha
Pacfico
Otros
ANEXO 10 - TABLA LI TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y ENTIDAD AUTORIZADORA Entidad autorizadora Internacional 15,921 0.07 16,350 0.07 18,017 0.08 19,169 0.09 20,158 0.09 17,148 0.08 18,150 0.08 20,085 0.09 17,609 0.08 18,248 0.08 17,793 0.08 20,889 0.10 219,537 1.00 Produbanco Bolivariano
Guayaquil
Pichincha
46,045 Enero 0.07 45,473 Febrero 0.07 47,532 Marzo 0.08 52,908 Abril 0.08 57,049 Mayo Mes de transaccin 0.09 48,822 Junio 0.08 54,344 Julio 0.09 52,796 Agosto 0.08 52,345 Septiembre 0.08 51,922 Octubre 0.08 53,805 Noviembre 0.09 62,322 Diciembre 0.10 625,363 TOTAL 1.00
46,510 0.08 46,584 0.08 47,832 0.08 57,233 0.10 56,531 0.10 45,974 0.08 45,311 0.08 48,690 0.08 44,788 0.08 45,618 0.08 43,604 0.07 54,517 0.09 583,192 1.00
35,713 0.08 33,949 0.08 35,574 0.08 38,884 0.09 37,434 0.09 33,522 0.08 35,867 0.08 33,955 0.08 32,619 0.08 35,302 0.08 33,655 0.08 39,748 0.09 426,222 1.00
31,660 0.08 28,950 0.07 29,092 0.07 30,607 0.08 31,177 0.08 30,274 0.08 31,752 0.08 33,339 0.08 31,464 0.08 33,972 0.09 37,222 0.09 44,374 0.11 393,883 1.00
26,466 0.08 25,442 0.08 26,933 0.08 28,061 0.08 26,739 0.08 24,361 0.07 26,673 0.08 29,124 0.09 26,732 0.08 29,583 0.09 30,329 0.09 38,495 0.11 338,938 1.00
22,521 0.07 22,350 0.07 25,009 0.08 25,795 0.08 25,834 0.08 23,016 0.08 24,907 0.08 26,064 0.08 26,029 0.08 27,043 0.09 27,469 0.09 30,722 0.10 306,759 1.00
Pacfico
Otros
ANEXO 11 - TABLA LIV TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y RESPUESTA DE TRANSACCIN
Tipo de transaccin Transaccin aprobada 165,761 Enero 0.08 158,440 Febrero 0.08 167,593 Marzo 0.08 185,262 Abril 0.09 184,878 Mayo 0.09 164,168 Mes de transaccin Junio 0.08 166,476 Julio 0.08 172,640 Agosto 0.08 163,276 Septiembre 0.08 172,639 Octubre 0.08 168,900 Noviembre 0.08 209,796 Diciembre 0.10 2079,829 Total 1.00 Cupo de retiro excedido 12,059 0.08 12,374 0.08 13,711 0.09 14,887 0.10 14,758 0.09 12,514 0.08 12,244 0.08 10,851 0.07 10,184 0.07 11,150 0.07 12,607 0.08 19,319 0.12 156,658 1.00 Fondos insuficientes 14,466 0.08 14,068 0.07 14,712 0.08 15,809 0.08 15,640 0.08 14,815 0.08 17,265 0.09 17,422 0.09 16,133 0.09 16,820 0.09 16,526 0.09 15,523 0.08 189,199 1.00 Banco fuera de lnea 8,868 0.06 10,787 0.07 9,875 0.06 12,567 0.08 14,330 0.09 10,050 0.06 16,323 0.11 13,291 0.09 14,819 0.10 13,551 0.09 17,452 0.11 12,798 0.08 154,711 1.00 Clave ingresada incorrecta 3,507 0.08 3,826 0.09 4,504 0.10 3,940 0.09 4,238 0.10 3,447 0.08 3,233 0.07 3,914 0.09 3,034 0.07 3,281 0.07 3,229 0.07 3,640 0.08 43,793 1.00
Otras 20,175 0.07 19,603 0.07 19,594 0.07 20,192 0.07 21,078 0.08 18,123 0.07 21,463 0.08 25,935 0.10 24,140 0.09 24,247 0.09 25,163 0.09 29,991 0.11 269,704 1.00
ANEXO 12 - TABLA CVII TABLA DE CONTINGENCIA VARIABLES: MES DE TRANSACCIN Y VALOR DE TRANSACCIN
Valor de Transaccin
10.01 - 20.00
20.01 - 30.00
30.01 - 40.00
40.01 - 50.00
50.01 - 60.00
<10.01
Mes de Transaccin Enero 99,034 91,732.1 Febrero 94,222 89,391.0 Marzo 97,776 93,834.5 Abril 107,945 103,082.9 Mayo 108,705 104,007.1 Junio 92,365 91,030.8 Julio 95,355 96,696.6 Agosto 95,438 99,572.5 Septiembre 93,228 94,486.1 Octubre 96,224 98,607.6 Noviembre 94,070 99,500.7 Diciembre 106,334 118,754.1 Total 1,180,696
60.01+
Total
37,466 36,005.1 36,209 35,086.3 37,622 36,830.3 41,026 40,460.4 99,034 91,732.1 35,909 35,729.9 37,822 37,953.7 39,250 39,082.5 37,668 37,086.1 38,782 38,703.8 38,389 39,054.4 42,245 46,611.4 463,427
21,709 23,001.2 20,943 22,414.2 22,038 23,528.4 23,900 25,847.4 22,943 26,079.1 22,594 22,825.4 25,898 24,246.1 27,149 24,967.2 25,111 23,691.8 26,979 24,725.2 26,335 24,949.2 30,453 29,776.8 296,052
13,998 13,766.2 13,844 13,414.9 14,368 14,081.7 15,947 15,469.7 15,494 15,608.3 13,877 13,661.0 14,276 14,511.3 15,128 14,942.8 13,997 14,179.5 14,352 14,798.0 14,715 14,932.1 17,191 17,821.4 177,187
17,893 19,998.2 18,202 19,487.8 19,034 20,456.5 20,912 22,472.7 26,095 22,674.2 20,051 19,845.3 21,299 21,080.5 22,305 21,707.4 20,353 20,598.5 21,207 21,497.1 21,598 21,691.8 28,450 25,889.1 257,399
21,648 21,317.1 21,451 20,773.1 23,207 21,805.6 24,843 23,954.8 21,589 24,169.6 21,139 21,154.1 23,331 22,470.8 23,875 23,139.1 21,987 21,957.1 22,508 22,914.8 21,938 23,122.4 26,859 27,596.6 274,375
13,088 19,016.0 14,227 18,530.7 15,944 19,451.9 18,084 21,369.1 19,057 21,560.6 17,182 18,870.7 19,023 20,045.2 20,908 20,641.4 19,242 19,586.9 21,636 20,441.3 26,832 20,626.5 39,535 24,617.7 244,758
224,836 224,836 219,098 219,098 229,989 229,989 252,657 252,657 254,922 254,922 223,117 223,117 237,004 237,004 244,053 244,053 231,586 231,586 241,688 241,688 243,877 243,877 291,067 291,067 2,893,894
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ESCUELA SUPERIOR POLITCNICA DEL LITORAL Instituto de Ciencias Matemticas INGENIERA EN ESTADSTICA INFORMTICA

Anlisis Estadstico de los Servicios que presta el

para llevar a feliz trmino este

ING. WASHINGTON ARMAS DIRECTOR DEL ICM

MAT. FERNANDO SANDOYA DIRECTOR DE TESIS

ING. MARCOS MENDOZA VOCAL

ING. JUAN ALVARADO VOCAL

patrimonio intelectual de la misma a la ESCUELA SUPERIOR POLITCNICA DEL LITORAL

(Reglamento de graduacin de la ESPOL)

Christian Efran Cepeda Galarza

El presente trabajo analiza ciertas caractersticas de

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ANEXOS BIBLIOGRAFA

S2 F(x) Cov(X,Y) SXY SXX SYY XY rXY

Error de diseo Tamao de la muestra

caracterstica del factor A y j-simo caracterstica del factor B.

Topologa de Cajero.. Tabla X Frecuencia Relativa de la Variable Institucin

Tabla XIII Tabla XIV Tabla XV Tabla XVI

Autorizador y Tipo de Transaccin. Tabla XVIII Estadstica Descriptiva de la Variable Valor de

Transaccin y Tipo de Tarjeta.

Ciudad y Respuesta de Transaccin.

Tabla XXXVI Tabla XXXVII

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Tipo de Transaccin.. 98

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Tarjeta y Respuesta de Transaccin.. 100

Tabla XLI Tabla XLII

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Transaccin.. 107

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Respuesta de Transaccin.. 109

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Zona de la Ciudad. 111

Estadstica Descriptiva de las Variables Tipo de Cuenta y Valor de Transaccin 113

Tabla de Contingencia de las Variables Tipo de Cuenta y Tipo de Tarjeta... 114

Tabla XLVIII Tabla XLIX

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin e Institucin Adquirente. 119

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin e Institucin Autorizadora.. 119

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Valor de Transaccin.. 122

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Tipo de Transaccin 124

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Respuesta de Transaccin 125

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Zona de la Ciudad... 128

Tabla de Contingencia de las variables Mes de Transaccin y Tipo de Tarjeta. 130

Tabla LVIII Tabla LIX Tabla LX

Frecuencia Relativa de la Variable Da de Transaccin

Desconexiones Mensuales de las Entidades Bancarias en la Red ATM... 142

Distribucin de Tarjetas en la Red ATM por Entidades Bancarias 144

Probabilidades de Utilizacin de ATM Locales y de la Competencia.. 149

Autorizadas. Tabla LXV Comparacin de Probabilidades Vs Transacciones

Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin 177

Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Valor de Transaccin 177

Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin. 179

Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Respuesta de Transaccin.. 179

Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad. 180

Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Zona de la Ciudad. 181

Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta.. 182

Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Cuenta.. 182

Tabla de Contingencia de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta... 183

Prueba Chi-Cuadrado de las Variables Topologa de Cajero y Tipo de Tarjeta... 183

Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Autorizadora y Tipo de Transaccin... 185

Adquirente y Tipo de Transaccin................

Tabla de Contingencia de las Variables Institucin Adquirente y Valor de Transaccin. 197

Tarjeta. Tabla CXII Tabla CXIII

calculadas a partir de la Matriz de Datos Original

Cajero Grfico 13 Frecuencia Relativa de la Transaccionalidad por Topologa de Cajero

Autorizadora. Grfico 15 Frecuencia Relativa de la Variable Institucin

Adquirente. Grfico 16 Transaccionalidad de las Instituciones a Nivel

Adquirente Autorizador Grfico 17 Transaccionalidad de las Instituciones a Nivel

Transaccin.. Grfico 26 Frecuencia Relativa de la Variable Respuesta de Transaccin..

Transaccionalidad de las Variables Respuesta de Transaccin e Institucin Adquirente... 81