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INTRODUCCIN El presente trabajo, trata el tema del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en donde tocaremos un problema. En tal sentido se realizar un estudio minucioso de los puntos a desarrollar. Si olvidar ue Certificado Bancario es un t!tulo valor en moneda nacional o extranjera emitido por las Empresas Bancarias. El mismo es al portador, transferible y ne"ociable tanto en el pa!s como en el extranjero. #uede ser ad uirido por personas naturales o jur!dicas. $os saldos en Certificados Bancarios, expresan dinero en moneda nacional o extranjera a%orrado en un plazo determinado y ue produce una rentabilidad a favor de la Empresa. En el a&o de '()* el "obierno de ese entonces expidi+ el decreto ley ',-). re"ulando el denominado mercado de "iros en moneda extranjera, pro%ibiendo a las personas naturales y jur!dicas residentes en el pa!s, a mantener y efectuar dep+sitos en moneda extranjera en bancos y otras instituciones del pa!s y/o el exterior. 0entro del proceso de cambio de la pol!tica econ+mica se expide el decreto ley --*1, ue inicia un proceso de liberalizaci+n del mercadocambiario, el cual crea los denominados 2certificados bancarios en moneda extranjera3. 4esulta interesante el comentar uno de los considerandos del mencionado decreto ley donde se establece como prop+sito el fomento del a%orro de los residentes extranjeros, marcando zanjada diferencia con la primera fase, de clara tendencia iz uierdista, del r5"imen a car"o del 6ral. 7uan 8elasco 9lvarado, y es la confianza perdida de los a%orristas extranjeros durante la fase velas uista. 9 continuaci+n damos pase con el desarrollo del presente trabajo de investi"aci+n teniendo en cuenta el tema mencionado anteriormente. I. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ue, durante esta se"unda etapa, como bien apunta castellares, se buscaba recuperar

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:oy en d!a el mundo atraviesa una crisis financiera por la falta de re"ulaci+n sobre los bancos por %aber otor"ado pr5stamos a personas con baja calificaci+n crediticia y %aberlos apalancado incontables veces, la mirada se posa sobre la relaci+n entre estos y los individuos a la %ora de solicitar un pr5stamo personal o una tarjeta de cr5dito. Es as! ue en muc%os pa!ses del mundo, especialmente los ms "olpeados por la crisis financiera se %a venido desarrollando una especie de campa&a anti; endeudamiento, alentando a las personas a minimizar en lo posible el uso de sus tarjetas de cr5dito y a no consumir ms de lo ue perciben. Si bien es cierto el consumismo ayudar!a en al"una forma a ue la econom!a de los pa!ses ms "olpeados por la crisis se re"ule un poco esta opci+n no ser!a la soluci+n del problema puesto ue lo ue ori"inar!a es ue el porcentaje de ue las personas endeudamiento entre la poblaci+n creciera desmedidamente, caos total en el pa!s. $os "obiernos de estos pa!ses tienen en claro ue el consumismo no debe ir orientado %acia su misma poblaci+n sino ue por el contrario se debe ori"inar por entes extranjeros, es decir, saben muy bien uedeben fomentar el turismo %acia sus pa!ses para ue los ue consuman en 5l sean extranjeros. #or otro lado, en el caso de nuestro pa!s la situaci+n es totalmente distinta, %emos venido experimentando un crecimiento sostenido en lo ue respecta a nuestra econom!a y si bien es cierto la crisis econ+mica lle"o %asta nosotros el impacto en la econom!a diaria fue m!nima. Es as! ue estamos viviendo uno de los periodos ms altos en lo ue se refiere a consumismo. En los <ltimos a&os en nuestro pa!s %emos visto c+mo %a ido creciendo actividades econ+micas ue antes se encontraban rele"adas puesto ue se encontraban destinadas a un sector muy pe ue&o de nuestra sociedad. Con esto nos referimos al llamado 2boom de la construcci+n3 y al au"e de las diversas compa&!as automotrices. Es de dominio p<blico ue ante la estabilidad en la econom!a y el crecimiento en el sector de construcci+n y automotriz, no solo las

pierdan sus propiedades al no poder cumplir con sus obli"aciones y ue reine un

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entidades bancarias sino tambi5n el mismo "obierno a trav5s de pro"ramas como mi vivienda o ms espec!ficamente tec%o propio %an venido otor"ando facilidades para su ad uisici+n. Esta situaci+n nos lleva al tema de la %ipoteca, como ya todos conocemos la %ipoteca %a sido utilizada como una promesa para el cumplimiento de una obli"aci+n, es tal vez la fi"ura ms utilizada en lo ue respecta a una "arant!a y la mas solicitada no solo por las entidades bancarias sino tambi5n por el ciudadano com<n y corriente. #or otro lado, observamos ue al correr del tiempo la fi"ura del Certificado Bancario %a venido siendo olvidada en lo ue respecta a su finalidad, es decir, "arantizar operaciones de cr5dito. Consideramos ue la raz+n de esta situaci+n es el poco por no decir nulo conocimiento con el ue cuenta la poblaci+n de dic%a fi"ura, siendo en muc%os casos responsables las mismas entidades bancarias y la misma Superintendencia de Banca y Se"uros al no procurar difundir la existencia del Certificado Bancario. Es as! ue buscamos mediante este trabajo difundir las caracter!sticas con las ue cuenta la fi"ura del Certificado Bancarios, sus caracter!sticas y tal vez lo mas importante revivir el uso de esta fi"ura dando a conocer introducirse y cubrir al"unos aspectos %ipoteca. $a %ipoteca naci+ con la idea de "ravar bienes a fin de cumplir con una determinada obli"aci+n. 9%ora la problemtica sucede cuando el individuo responsable del cumplimiento de la obli"aci+n no posee bajo su nombre nin"<n bien ue por su costo pueda lle"ar a "arantizar dic%a obli"aci+n, o en su defecto no posea nin"<n bien. =Es correcto ue a<n pudiendo afrontar el cumplimiento de la obli"aci+n 5sta se le nie"ue por no poseer al"<n bien bajo su nombre para as! poder %ipotecarlo> Creemos ue en estos casos es cuando la fi"ura del Certificado Bancario podr!a resolver el problema, puesto ue si la persona ue busca ser responsable de una obli"aci+n cuenta en este caso con dinero, 5ste bien podr!a acudir a la Entidad ue la misma puede ue no %an sido contemplados por la

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financiera ue desee y realizar un dep+sito de dinero por el cul se le otor"ar!a dic%o certificado y as! poder realizar la actividad crediticia ue desea. II. JUSTIFICACIN Se observ+ ue la informaci+n en nuestro pa!s no es clara y es incompleta en las campa&as de promoci+n de los cr5ditos como en la aplicaci+n de las entidades bancarias, en tal sentido ser!a bueno tener la informaci+n adecuada de dic%as instituciones referente al tema de Certificado Bancario de Moneda Nacional y Extranjero. No cabe duda ue la difusi+n como la publicidad no es clara para la ciudadan!a, pero ue no dice todo lo ue un consumidor deber!a saber o lo %ace de una manera ue es de dif!cil comprensi+n. En las publicidades televisivas de los

bancos es sistemtica la infracci+n a las disposiciones le"ales sobre ofertas de cr5ditos ue exi"e expresar las condiciones y costos totales de la financiaci+n. Es importante para la ciudadan!a como para las Entidades Bancarias tener el conocimiento en dic%o proceso, ya ue los Certificado Bancaria en Moneda Extranjera son t!tulos ue contienen una promesa de pa"o de contenido crediticio, y deben cumplir con las caracter!sticas ue se&ala este art!culo, tales como ser emitidos al portador, o a la orden de determinada persona, por una empresa del sistema financiero nacional? pueden ser a plazo determinado y no mayor de un a&o desde su fec%a de emisi+n? y pueden ser ne"ociados libremente, mediante su simple entre"a o, en su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a trav5s de los mecanismos centralizados de ne"ociaci+n. su transmisi+n se realiza con los efectos de la cesi+n decr5ditos, pues tal como lo se&ala el art!culo ---, estos t!tulos no estn sujetos a la responsabilidad solidaria de los t!tulos valores, siendo la empresa emisora y sus "arantes los <nicos obli"ados a su pa"o. En el caso el Certificado Bancario en Moneda Nacional %a sido creado por la actual ley de t!tulos valores. El mismo debe de reunir las caracter!sticas y contenido del certificado de moneda extranjera. $as disposiciones aplicables a

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este <ltimo le son tambi5n aplicables. $a diferencia se da en la moneda de la emisi+n ue debe ser nacional siendo su importe m!nimo de mil nuevos soles. III. OBJETIVOS 9nalizar el "rado de la desinformaci+n de la ciudadan!a y la no aplicaci+n del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias en nuestro #a!s. A) OBJETIVO GENERAL @dentificar los factores influyentes en la falta de informaci+n de la ciudadan!a en el caso del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional. Examinar la no aplicaci+n del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias. Estimar la influencia de la falta de informaci+n de la ciudadan!a, en relaci+n a la no aplicaci+n del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias.

IV. MARCO TERICO: PRESENTACIN Y DESARROLLO CAPITULO I. CONSIDERACIONES GENERALES 1.1 ANTECEDENTES

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0esde la +ptica del 0erec%o Comercial, en el pasado la doctrina tradicional prefer!a denominar a los A!tulos 8alores como t!tulos de cr5dito. #ero es a partir de la ley vi"ente ue se denomina A!tulos 8alores en lu"ar de t!tulos de cr5dito por ser esta definici+n ms completa. B es ue cuando %ablamos de A!tulos 8alores abarcamos todos los documentos de contenido crediticio. Son estos documentos los derec%os de participaci+n, tales como los sociedades. Cabe a"re"ar ue en las compraventas ue se realizan dentro del trfico mercantil est muy extendida la utilizaci+n de al"unos A!tulos 8alores como medio de pa"o y, en ocasiones, como instrumento de cr5dito, tales como el certificado bancario, el c%e ue etc. 1.2DEFINICIN DOCTRINARIA Y JURDICA En la doctrina, 6arri"uesdefine al A!tulo 8alor como el documento sobre un derec%o privado cuyo ejercicio est condicionado jur!dicamente a la posesi+n del documento. Aeniendo en cuenta estos antecedentes, podemos resumir ue un A!tulo 8alor es un documento mercantil en el posesi+n del documento. 1. ASPECTOS FUNDAMENTALES 0e acuerdo con esta definici+n, encontramos en los A!tulos 8alores dos aspectos distintos ue estn !ntimamente relacionados. #or un lado, encontramos el aspecto material? desde este punto de vista, el A!tulo 8alor es un documento escrito, siempre firmado CunilateralmenteD por el deudor. ue est incorporado un derec%o privado patrimonial, por lo ue el ejercicio del derec%o est vinculado jur!dicamente a la ue imponen obli"aciones, conceden derec%o a una prestaci+n en dinero u otra cosa cierta, as! como ue confieren las acciones de las

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Es adems un pedazo de papel ue en "eneral poseenD.

ue contiene diversas menciones Cre uisitos

formales ue comportan otra caracter!stica de estos documentosE el formalismo #or otro lado, est el aspecto sustancialE desde este punto de vista, el t!tulo de cr5dito Co t!tulo valorD contiene un derec%o, un derec%o de cr5dito CC+d. Civil, art. F(G y s"tes.D a favor o beneficio de la persona a uien se le entre"ue el documento, de conformidad con su ley de circulaci+n. Hinalmente, en cuanto ne"ocio jur!dico, conforma un ne"ocio unilateral por ue exterioriza la voluntad de una sola parte CdeudoraD, expresada en el t!tulo. 9 la otra parte CacreedoraD no le corresponde nin"una obli"aci+n, sino el derec%o CcartularD ue le confiere el documento, bajo car"as ue debe realizar, siempre en su propio inter5s y se"<n lo le"almente establecido para cada especie de t!tulo. 1.! EL TITULO VALOR DEFINIDO COMO DOCUMENTO FIRMADO POR EL DEUDOR #ero la mayor importancia est en ue a estos documentos CpapelesD se les a"re"a un derec%o. #uestos en circulaci+n, si"uiendo a Messineo, se desprende de la persona ue lo emiti+ para dar mayor "arant!a a los acreedores y al cr5dito. En l!nea con el pensamiento 8ivante, a uello de derec%o no resulta real sino ue un papel conten"a un ue proyecta una ima"en plstica o artificial. #ero

sirve para aclarar el concepto, ya ue cierto es ue un titulo puede representar una cosa mueble por ue lleva dentro incorporado un derec%o denominado 2cartular3 Cun derec%o de papelD, totalmente opuesto a la causa jur!dica, a la fuente ue ori"in+ el documento. #or consi"uiente, se"<n la tradici+n, %ablar de A!tulos 8alores es %ablar de papeles. No de otro modo se entender!a el trfico de estos A!tulos 8alores en el trfico comercial. 0ic%o de otro modo, es ese documento electr+nico el soporte del derec%o, siempre ue 5ste sea totalmente claro e indubitable.

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Sea en soporte de papel o en soporte electr+nico, este derec%o, incorporado en el Aitulo 8alor, no preexiste al t!tulo sino ue nace con 5l y de un modo diverso al ue preexist!a antes de la creaci+n del documento. 9l crearse ese documento nace el derec%o y la obli"aci+n correspondiente. #or estas consideraciones, un simple papel ad uiere valor en s! mismo por ue %ay un derec%o ue vive dentro de ese documento. Aodo esto ue elabora la 0octrina y ue reco"e la $ey, es lo ue precisamente pasa con el Certificado Bancario. 1." LAS OPERACIONES BANCARIAS En ejecuci+n de su ne"ocio, son distintas las operaciones ue realizan los bancos. Ina de ellas es la emisi+n de Certificados Bancarios ue tienen, por cierto, sus particularidades, dentro del r5"imen contractual "eneral. #ara ubicarnos un poco, es decir, d+nde nos encontramos con este tema, creo ue podemos resumir las Jperaciones 9ctivas y las Jperaciones #asivas, dentro de 5stas <ltimas se encuentran los Certificados Bancarios. 1.".1OPERACIONES ACTIVAS aD Jperaciones de cr5dito en "eneral CcolocacionesD. $as tasas de inter5s y su re"ulaci+n Coperaciones en el Sistema Hinanciero y operaciones ajenas al Sistema HinancieroD. Clasificaci+n de la cartera crediticia. bD 0escuento cD Hactorin" dD Aarjetas de Cr5dito eD 9rrendamiento Hinanciero C2$easin"3D fD Jperaciones fuera del Balance CContin"entes o 2Cr5ditos @ndirectos3D. 1.".2OPERACIONES PASIVAS aD 0ep+sito Bancario.

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bD Certificados Bancarios de Moneda Extranjera cD Emisi+n de Jbli"aciones CBonos Jrdinarios, Convertibles, :ipotecarios, de 9rrendamiento Hinanciero y Bonos SubordinadosD dD 0euda Subordinada. 1.# OPERACIONES NEUTRAS $SERVICIOS PRESTADOS PERO LAS

EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO) aD Comisiones de Confianza bD Hideicomiso cD Servicios de recaudaci+n o de pa"os por cuenta de terceros 1.% CONCEPTUALIACIN DEL CERTIFICADO BANCARIO El Certificado Bancario es un Aitulo 8alor ue tiene por finalidad principal permitir a las empresas del sistema financiero nacional obtener rpidamente fuentes de financiamiento, mediante la captaci+n de fondos del p<blico. El Certificado Bancario justifica su raz+n de ser cuando permite a las empresas del sistema financiero fuentes rpidas de financiamiento, mediante la captaci+n de fondos del p<blico. El es uema es el si"uienteE una persona entre"a un monto determinado de dinero Cya sea en moneda nacional o extranjeraD a una empresa del sistema financiero, recibiendo a cambio de ello el A!tulo 8alor llamado Certificado Bancario. Este A!tulo 8alor, ue puede ser al portador o a la. Jrden, contiene una obli"aci+n de pa"o a car"o de la empresa emisora, la misma ue ser exi"ible una vez transcurrido el plazo previsto en el Certificado Bancario. #ara entender mejor esto, pon"amos el caso de una persona ue entre"a dinero Cd+lares o solesD a un banco, recibiendo a cambio de ese dinero un Aitulo 8alor llamado Certificado Bancario. $a empresa emisora, o sea el Banco, asume una obli"aci+n de pa"o frente a ese A!tulo 8alor ue puede ser al portador o la Jrden. Esta obli"aci+n ser exi"ible tan lue"o transcurra el plazo previsto en el Certificado Bancario.

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Estos A!tulos 8alores solamente pueden ser emitidos por las empresas del sistema financiero nacional, debidamente autorizadas para ello por la Superintendencia de Banca y Se"uros. 9simismo, se caracterizan por ser emitidos contra la recepci+n del imponer ue representa dic%o documento cambiario, por lo dinero por parte de la empresa emisora para ue es necesario el recibo del ue proceda a la expedici+n y ue los Certificados

entre"a del respectivo certificadobancario. Cabe a"re"ar

Bancarios no se pueden emitir contra cr5ditos puesto ue se re uiere el in"reso a la caja de la empresa emisor y de la suma ue representa el t!tulo valor. #ara ue un banco emita estos A!tulos 8alores, el <nico facultado para ello necesita, como ya se dijo, la autorizaci+n de la Superintendencia de Banca y Se"uros. Ina caracter!stica fundamental de este documento es ue es emitido por el Banco contra entre"a de dinero del cliente uien antes de la expedici+n del Certificado Bancario debe tener en su poder un recibo del Banco. Aodo lo %asta a u! dic%o tiene su Base $e"al en la $ey de A!tulos y 8alores Cart. -')K y -',KD. CAPITULO II. CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA E&TRANJERA Y NACIONAL 2.1 DEFINICIN CERTIFICADO BANCARIO El certificado bancario es un t!tulo valor ue tiene por finalidad principal permitir a las empresas del sistema financiero nacional obtener rpidamente fuentes de financiamiento, mediante la captaci+n de fondos del p<blico). El es uema es el si"uienteE una persona entre"a un monto determinado de dinero Cya sea en moneda nacional o extranjeraD a una empresa del sistema financiero, recibiendo a cambio de ello el t!tulo valor llamado certificado bancario. Este t!tulo valor, ue puede ser al portador o a la orden, contiene una obli"aci+n de pa"o a car"o de la empresa emisora, la misma ue ser exi"ible una vez transcurrido el plazo previsto en el certificado bancario.

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Estos t!tulos valores solamente pueden ser emitidos por las empresas del sistema financiero nacional, debidamente autorizadas para ello por la Superintendencia de Banca y Se"uros. 9simismo, se caracterizan por ser emitidos contra la recepci+n del importe ue representa dic%o documento cambiario, por lo ue es necesario el recibo del dinero por parte de la empresa emisora para ue proceda a la ue los expedici+n y entre"a del respectivo certificado bancario. Cabe a"re"ar

certificados bancarios no se pueden emitir contra cr5ditos puesto uese re uiere el in"reso a la caja de la empresa emisora de la suma ue representa el t!tulo valor. B'() *)+'*: L.T.V.: ',-(. 21%. / 210. 2.2 CERTIFICADO BANCARIO EN MONEDA E&TRANJERA En el a&o de '()* el "obierno militar de ese entonces expidi+ el 0ecreto $ey NL ',-). re"ulando el denominado Mercado de 6iros en Moneda Extranjera, pro%ibiendo a las personas naturales y jur!dicas residentes en el pa!s, a mantener y efectuar dep+sitos en moneda extranjera en bancos y otras instituciones del pa!s y / o del exterior, asimismo se pro%ib!a a estas personas a mantener y contraer acreencias y celebrar contratos en moneda extranjera ejecutar dentro del territorio de la 4ep<blica. 0entro de un proceso de cambio de la pol!tica econ+mica se expide el 0ecreto $ey NL --*1,, ue inicia un proceso de liberaci+n del mercado cambiario, el cual crea los denominados MCertificados Bancarios en Moneda ExtranjeraM cuyas caracter!sticas "uardan cercana relaci+n a lo se&alado en la actual $ey de A!tulos 8alores. El mencionado decreto ley establec!a 'G.,)D. 2.2.1CONCEPTO SECCIN 1UINTA ue en forma supletoria se les aplicaba las disposiciones de la $ey de A!tulos 8alores de ese entonces C$ey NL ue correspondiesen

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DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA E&TRANJERA Y DE MONEDA NACIONAL TTULO PRIMERO DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA E&TRANJERA 9rt!culo -')L.; Certificado Bancario de Moneda Extranjera -').'El Certificado Bancario en Moneda Extranjera puede ser emitido s+lo por empresas del Sistema Hinanciero Nacional autorizadas para ello se"<n la ley de la materia. -').-Su emisi+n procede s+lo contra el recibo por la empresa emisora de la moneda extranjera t!tulo. ConcordanciasE $SHySS. --' inc. -F. 9ntecedentesE 0. $. --*1,. -. $os certificados bancarios en moneda extranjera s+lo se emiten por empresas del Sistema Hinanciero Nacional contra la recepci+n del importe ue representa dic%o documento. Es condici+n entonces recibir el dinero para su emisi+n, no se pueden emitir contra cr5ditos? se re uiere el in"reso a caja de la moneda ue representa el t!tulo. Si bien al"unas le"islaciones lo identifican como un dep+sito a plazo, el importe recibido representa una obli"aci+n crediticia a favor del tenedor del t!tulo. $os dep+sitos realizados en los Bancos encuentran en el Certificado Bancario una forma de trasladarse. Estos t!tulos responden a la necesidad de captar a%orro del p<blico y documentarlo de forma tal ue sirva para ue circule o se manten"a en "arant!a y solvencia del deudor en una operaci+n crediticia paralela. Su atractivo est dado por el r5"imen tributario ue no los afecta con la renta, y por otro lado por la forma de su emisi+n, circulaci+n del t!tulo. ue puede ser al #ortador, lo cual permite la ue representa en las condiciones expresadas en el mismo

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2.2.2CARACTERSTICAS 9rt!culo -',L.; Caracter!sticas El Certificado Bancario en Moneda Extranjera tiene las si"uientes caracter!sticasE aD Se emite, indistintamente, al portador o a la orden de determinada persona? bD $a obli"aci+n de pa"o ue contiene, debe ser cumplida por su emisor, en la misma moneda extranjera ue expresa el t!tulo, sin ue se re uiera de la clusula a ue se refiere el 9rt!culo .*L $A8? cD Su importe no debe ser menor a un mil d+lares de los Estados Inidos de 9m5rica o su e uivalente en otras monedas extranjeras? dD El plazo para su pa"o no debe superar de ' CunD a&o, contado desde la fec%a de su emisi+n? eD #ueden ser ne"ociados libremente mediante su simple entre"a o, en su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a trav5s de los mecanismos centralizados de ne"ociaci+n correspondientes? fD El importe ue representa podr "enerar los intereses compensatorios se&alados en el mismo t!tulo, desde su emisi+n %asta su vencimiento. Estas tasas de inter5s podrn ser a tasa fija o variable? y "D 0eben emitirse en papel de se"uridad. ConcordanciasE $A8. --,.*. CC. '-F-, '-F,. 0. $e". GG,. .. 9ntecedentesE 0. $. --*1,. '. $os certificados de dep+sito en moneda extranjera son t!tulos ue contienen una promesa de pa"o de contenido crediticio, y deben cumplir con las caracter!sticas ue se&ala este art!culo, tales corno ser emitidos al portador, o a la orden de determinada persona, por una empresa del Sistema Hinanciero Nacional? pueden ser a plazo determinado y no mayor de un a&o desde su fec%a de emisi+n? ypueden ser ne"ociados libremente, mediante su simple entre"a o, en su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a trav5s de los mecanismos centralizados de ne"ociaci+n. Su transmisi+n se realiza con

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los efectos de la cesi+n de cr5ditos, pues tal como lo se&ala el art!culo ---, estos t!tulos no estn sujetos a la responsabilidad solidaria de los t!tulos valores, siendo la empresa emisora y sus "arantes los <nicos obli"ados a su pa"o. El importe m!nimo del t!tulo es de mil d+lares y debe pa"arse en la misma moneda, sin ue sea necesario pactar expresamente la modalidad del pa"o al amparo del art!culo .*L de la $ey de A!tulos 8alores. El t!tulo puede clasificarse de corto plazo en raz+n ue el inc. dD se&ala ue el plazo para su pa"o no puede superar de un a&o contado a partir de la fec%a de su emisi+n. #uede ne"ociarse libremente? si se trata de un t!tulo a la orden se transfiere mediante el endoso y si es al portador por la entre"a, la ne"ociaci+n puede realizarse en forma privada o bien a trav5s de los mecanismos centralizados de ne"ociaci+n como son las bolsas de valores. Se admite ue estos t!tulos deven"uen intereses compensatorios, pudiendo ser 5stos fijos o variables, el primero permanecer inamovible durante la vida del t!tulo, el se"undo ser materia de variaci+n cada cierto tiempo se"<n se estipule y se fijar encada oportunidad por el emisor de acuerdo a las condiciones del mercado, aspecto ue deber de especificarse en el t!tulo. 9 efecto de evitar o %acer ms dif!cil las falsificaciones de esta clase de documento el inc. "D se&ala ue deben emitirse en papeles de se"uridad. 2.2. CONTENIDO 9rt!culo -'(L.; Contenido del Certificado Bancario de Moneda Extranjera. El Certificado Bancario de Moneda Extranjera debe contenerE aD $a denominaci+n de Certificado Bancario de Moneda Extranjera? bD El lu"ar y fec%a de su emisi+n? cD En los t!tulos emitidos al portador, la indicaci+n de ue su pa"o se %ar al portador. En a u5llos emitidos a la orden, el nombre de la persona a cuya orden se emite?

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dD $a indicaci+n de su importe, distinta a la nacional?

ue deber estar expresado en moneda

eD El plazo de su vi"encia o fec%a de su vencimiento, ue no podr ser mayor a ' CunD a&o, desde la fec%a de su emisi+n? as! como si es renovable o no? fD El lu"ar de pa"o? "D $as condiciones para su redenci+n anticipada, de %aberlos? y CJD %D El nombre de la empresa emisora y la firma de su representante. ConcordanciasE $A8.--. El art!culo -'( de la $A8 especifica los re uisitos m!nimos ue el t!tulo debe contener. 0ebe indicarse la denominaci+n, es decir, ue mencione las palabras MCertificado Bancario en Moneda ExtranjeraM? el lu"ar y fec%a de emisi+n, lo cual determinar el inicio del c+mputo del plazo en el caso ue no se %aya indicado la fec%a fija del vencimiento. 0ebe precisarse, i"ualmente, si al vencimiento el t!tulo es renovable o no. 9 falta de indicaci+n se procede por parte del emisor a su renovaci+n automtica a su vencimiento, por el plazo ori"inalmente indicado. 0ebe precisarse el nombre de la persona a cuya orden se "ira el documento? no existe limitaci+n para "irarlo a nombre de persona natural o persona jur!dica, uien podr endosarlo libremente, consi"nando su documento oficial de identidad. Si se trata de un t!tulo al #ortador, el derec%o de cr5dito contenido en el t!tulo se transmite con su entre"a, y uien pretenda cobrarlo deber identificarse ante la entidad emisora. El endoso del documento ante la entidad emisora constituye la constancia de %aber recibido los fondos indicados en el t!tulo, sin perjuicio ue se emita el recibo por separado. Aratndose del Certificado en Moneda Extranjera, el importe debe estar expresado en moneda distinta a la nacional, y el pa"o del t!tulose %ace en dic%a moneda, no siendo de aplicaci+n las normas sobre el pa"o del t!tulo en moneda nacional al tipo de cambio vi"ente a la fec%a de vencimiento, o a la de pa"o, se"<n las normas de la $ey de A!tulos 8alores. En el caso de discrepancia en el importe,

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debe prevalecer siempre el monto menor, tal como lo se&ala el art!culo . de la $ey de A!tulos 8alores. $a omisi+n en la indicaci+n de la moneda de referencia perjudica el t!tulo. 0ado el carcter formal del mismo, no nos atrevemos a afirmar ue en raz+n ue este t!tulo %ace referencia a un monto m!nimo de emisi+n, e uivalente al de la moneda del d+lar estadounidense, debamos presumir ue la discrepancia se resuelva por la referencia a dic%a moneda extranjera. $a fec%a de vencimiento no puede ser fijada a un plazo mayor del a&o, el exceso en la forma de fijar el plazo perjudica el t!tulo y le aplicaci+n del art. --'. En el caso ue entre las condiciones de la emisi+n se considere un rescate anticipado, el pa"o del t!tulo, antes del vencimiento se&alado, a trav5s de mecanismos como el sorteo re uiere ue sea materia de especificaci+n. Es re uisito indispensable en la emisi+n del t!tulo la firma del representante de la entidad financiera, debiendo en este caso consi"nar el nombre del o de los representantes de la persona jur!dica ue intervienen en el t!tulo, teni5ndose presente lo dispuesto en el art!culo G.F de la $ey Csupra (.1D. 2.2.!VENCIMIENTO 9rt!culo --*L.; 8encimiento --*.'El vencimiento del Certificado Bancario de Moneda Extranjera debe se&alarse a fec%a fija. --*.-9 falta de indicaci+n expresa del vencimiento, se entender ue vence a un a&o, desde la fec%a de su emisi+n. --*.1Si no se se&ala ue el plazo de vencimiento es renovable o no, se entender ue es renovable en forma indefinida y sucesiva, por el mismo plazo ori"inalmente se&alado en el t!tulo, con capitalizaci+n de sus intereses, en su caso. --*.FCuando el Certificado Bancario de Moneda Extranjera se&ale ue su plazo no es renovable, "enerarn los intereses ue se %ubieren acordado, s+lo %asta la uita el m5rito cambiario al mismo. En cuanto al lu"ar de pa"o, 5ste no es esencial, su omisi+n da lu"ar a la

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fec%a de su vencimiento. @"ual re"la es aplicable en los casos se&alados en el se"undo prrafo del presente art!culo. ConcordanciasE CC. '-F-, '-F,. $SHySS. --' inc. -F. 9ntecedentesE 0. $. --*1,. G. El vencimiento es un %ec%o determinante en los t!tulos valores, por ello la $ey, para no perder el carcter del t!tulo, precisa esta condici+n se presume ue la <nica de forma de fijar el vencimiento es a fec%a fija, pero ue ante la omisi+n en la indicaci+n expresa de ue el t!tulo vence en el plazo de un a&o desde la fec%a de emisi+n. No se perjudica el t!tulo, pero en forma indirecta se est admitiendo ante el silencio, ue el t!tulo vence a d!as "iro. Se perjudica el t!tulo si se indican dos fec%as de vencimiento distintas. Cuando el Certificado Bancario se&ale ue su plazo no es renovable, "enerarn los intereses ue se %ubieren acordado, s+lo %asta la fec%a de su vencimiento. Si no se se&ala ue el plazo de vencimiento es renovable, se entender ue es renovable en forma indefinida y sucesiva, por el mismo plazo ori"inalmente se&alado en el t!tulo, y se capitalizarn los intereses a su vencimiento y se incorporarn en el t!tulo renovado. El tenedor del t!tulo ejercer su derec%o le"!timo a cobrar lo, acreditndose como su titular con la cadena de endosas, o como portador del mismo. Nada perjudica ue operen las renovaciones o pr+rro"as a partir de su vencimiento, pudiendo aplicarse en todo caso la clusula de pr+rro"a a criterio del tenedor. $as renovaciones son indefinidas y sucesivas avoluntad del tenedor por el plazo de un a&o, si no existe indicaci+n al respecto, y as! sucesivamente. 2.2."LUGAR DE PAGO 9rt!culo --'K.; $u"ar de pa"o Si no se se&ala el lu"ar de pa"o, se entender ue es pa"adero en cual uier oficina de la empresa emisora dentro de la 4ep<blica. ConcordanciasE CC.'-*G.

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El lu"ar de pa"o no es un re uisito esencial de emisi+n del t!tulo, tan es as! ue la $ey se&ala ue, si bien el lu"ar de pa"o debe indicarse, si as! no fuera, el t!tulo se pa"ar en cual uier oficina de la empresa emisora, dentro de la 4ep<blica. 2.2.#LA ACCIN CAMBIARIA 9rt!culo ---K.; Ejercicio de la acci+n cambiar!a ---.' #ara el ejercicio de la acci+n cambiaria ue corresponde frente a la empresa emisora, as! como para tener m5rito ejecutivo, el Certificado Bancario de Moneda Extranjera no re uiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria. ---.- $os endosantes del Certificado Bancario de Moneda Extranjera a la orden no estn sujetos a la responsabilidad solidaria de ue trata el 9rt!culo '' K, siendo la empresa emisora y sus "arantes los <nicos obli"ados a su pa"o. ConcordanciasE $A8. '',(*. CC. '',1. En cuanto a la liberaci+n del protesto o formalidad sustitutoria la misma se justifica ya ue se trata de t!tulos emitidos por empresas del sistema financiero? tratndose de formalidad sustitutoria, corresponder!a a dic%as empresas dejar la constancia ue ellas no %an podido pa"ar, lo obtenci+n. #or otra parte, estos t!tulos son de emisi+n masiva y pueden ser transados a trav5s de los mecanismos centralizados de ne"ociaci+n, por lo pa"o dar!a lu"ar a @0, n<mero importante de protestas. En cuanto a los obli"ados a su pa"o, <nicamente lo ser la empresa financiera emisora del t!tulo, y el "arante, de existir 5ste, no estando sujetos los endosantes a la responsabilidad solidaria de ue trata el art. '' de la $ey Csupra 'FD. Sin duda ue a falta de pa"o del certificado si"nificar un problema serio de la empresa emisora, reflejo de una crisis sin ms trmite, la acci+n cambiaria. ue posiblemente conduzca a su li uidaci+n. En consecuencia este incumplimiento determina ue se pueda iniciar, ue la falta de ue podr!a si"nificar obstculos para su

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2. CERTIFICADO BANCARIO EN MONEDA NACIONAL TTULO SEGUNDO DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA NACIONAL 9rt!culo --1K.; Certificado Bancario de Moneda Nacional Bajo las mismas disposiciones ue contiene el A!tulo anterior, las empresas del Sistema Hinanciero Nacional autorizadas a captar fondos del p<blico, podrn emitir Certificados Bancarios de Moneda Nacional, siendo de aplicaci+n las prescripciones se&aladas para los Certificados Bancarios de Moneda Extranjera en cuanto resulte pertinente, con la excepci+n ue deben estar expresados y ser pa"ados en moneda nacional y su importe no debe ser menor a un mil nuevos soles. Este certificado %a sido creado por la actual $ey de A!tulos 8alores. El mismo debe de reunir las caracter!sticas y contenido del certificado de moneda extranjera. $as disposiciones aplicables a este <ltimo le son tambi5n aplicables. $a diferencia se da en la moneda de la emisi+n ue debe ser nacionalsiendo su importe m!nimo de mil nuevos soles. 2.! RENOVACIN DEL PLA2O DE VENCIMIENTO EN EL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA E&TRANJERA Y NACIONAL El plazo de vencimiento de los Certificados Bancarios en moneda nacional o extranjera puede ser renovado si as! %a sido previsto en el t!tulo valor o, si no se %ubiese se&alado expresamente lo contrario. Esto es, si no se efect<a indicaci+n al"una, deber entenderse sus intereses. Base $e"al $.A.8. art. --*K ue el plazo es renovable en forma indefinida y sucesiva. #or el mismo lapso se&alado en el A!tulo 8alor, con la capitalizaci+n de

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2." LOS CERTIFICADOS BANCARIOS EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO A) LO 1UE ATRAE A LOS CLIENTES El imn para ad uirir este Certificado consiste en recordarle al cliente, la tasa de inter5s preferencial, libertad de decisi+n en cuanto al monto y el plazo Cmximo un a&oD y renta fija. Como es natural, se puede ad uirir o comprar en cual uier oficina del pa!s, el certificado tiene una fec%a de vencimiento. El Banco cuida de conservar para el cliente tasas de inter5s preferentes. Es libremente ne"ociable y transferible. Esto uiere decir ue si el cliente necesita de li uidez puede %acer uso del certificado, teniendo una cuenta a #lazo Hijo. Este Certificado sirve como "arant!a no solo en el Banco ue lo emiti+, sino tambi5n en cual uier instituci+n financiera. El Banco emite este Aitulo 8alor en d+lares o en nuevos soles contra entre"a de dinero en efectivo por el interesado. #uede ser emitido al portador y/o a la orden. Este documento puede ser emitido al portador o a la orden y tiene muc%as ventajas para el tenedor de ese Aitulo 8alor. #uede uno ne"ociar el Aitulo 8alor tanto en el #er< como en el extranjero, adems de poder ser utilizado como medio de pa"o y a%orro. Si uno uiere un cr5dito, el Certificado es una excelente "arant!a para obtener facilidades crediticias. B) LO 1UE DESALIENTA A LOS CLIENTES Si bien es cierto ue no pa"a impuesto a la 4enta, el cliente debe estar informado ue le van a cobrar otro tipo de impuesto C@AHD por la emisi+n del

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Certificado. Solo cuando se produce la redenci+n del titulo, el impuesto no se cobra. El Banco no pa"a intereses si el cliente cancela estos Certificados antes de los 1* d!as despu5s de %aber sido emitidos. 0espu5s de los 1* d!as, el Banco pa"a la tasa de a%orros ms baja en el momento de la cancelaci+n. Nuien uiera ad uirir un Certificado, debe "ozar de excelente %istorial crediticio en todo el sistema financiero. 9s!, si el interesado no tiene problemas de pa"o con nin"<n banco, puede tambi5n en al"unos bancos %acer ue le emitan un Certificado con un monto m!nimo de O .***, presentando su 0N@ y una copia del mismo. Nin"<n cliente debe tomar una decisi+n sin antes estar bien informado acerca de las tasas y las tarifas. Entre"ar informaci+n al cliente es una obli"aci+n del Banco de conformidad con la $ey No -,.,) y el 4e"lamento de Aransparencia de @nformaci+n y 0isposiciones 9plicables a la Contrataci+n con Isuarios del Sistema Hinanciero, aprobado mediante 4esoluci+n SBS No ')G.;-**. 9l"unos Bancos, como el BC#, solo ofrecen este Aitulo 8alor innominado o 9l #ortador, en Moneda Extranjera. Bancos, como @nterbanP, lo emiten tanto en Moneda Nacional como Extranjera. 9l"unos Bancos publican en su p"ina Qeb institucional, un Aarifario; #roducto %aciendo solo aparecer el concepto CCertificado BancarioD, pero no mencionan la tasa m!nima ni mxima. En el recuadro observaciones, solo ponen 2Capitalizaci+n, abono e intereses al finalizar el plazo3. B en letra c%i uita 2%acen notar3E 2$a empresa tiene la obli"aci+n de difundir la informaci+nR3, tal como apreciamos en el recuadro. Cabe se&alar ue los intereses se capitalizan en el mismo Certificado o cuando uno lo deposita en una Cuenta Corriente o de 9%orro, siempre a su vencimiento o cancelaci+n.

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Cuando los Certificados en encuentran en custodia en el Banco, estos se renuevan automticamente a su vencimiento. Si se renuevan mantienen el plazo ori"inal, pero lo renovaci+n. ue cambia es la tasa vi"ente a la fec%a de

Sin embar"o, el Banco pone condiciones cuando el cliente redime un Certificado, aun teniendo esto condici+n de renovaci+n automtica de manera anticipada.

#uede ue el cliente no uiera renovar el Certificado? entonces se pa"an los intereses %asta la fec%a de su vencimiento. Si el cliente tiene los Certificados, es decir, estn en su poder, tiene ue 5l mismo %acer la renovaci+n, cuidando de cancelar el Certificado vencido y abriendo uno nuevo.

0ic%os Certificados pueden ser emitidos a 1*, G*, (*, ',* y 1G* d!as. $os intereses se respetan tal como fueron pactados %asta el vencimiento del dep+sito.

CAPITULO III. SIMILITUDES Y DIFERENCIAS ENTRE EL CERTIFICADO BANCARIO Y LA HIPOTECA .1 CONCEPTO DE HIPOTECA Es una "arant!a constituida por el propietario de un inmueble, ase"urando el cumplimiento de cual uier obli"aci+n, propia o de un tercero. Esta "arant!a es real ya ue "rava bienes inmuebles y bu ues, sujetndolos a responder por el cumplimiento de una obli"aci+n, tambi5n es accesoria, indivisible y re"istrable, ue permite ue el propietario no pierda la posesi+n del bien. Es un pr5stamo a lar"o plazo, ue le"almente transfiere la propiedad del deudor al acreedor %asta ue la deuda se pa"a. .1.1 RE1UISITOS PARA SU VALIDE2

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$os re uisitos de validez de la %ipoteca en el derec%o peruano se encuentran establecidos en el art!culo '*(( del C+di"o Civil #eruano de '(,F, el cual establece como re uisitos de validez los si"uientesE Nue la %ipoteca se constituya sobre el bien de propiedad del otor"ante. Nue "arantice el cumplimiento de una obli"aci+n presente o futura. Nue la %ipoteca sea por un monto determinado o determinable. Nue se otor"ue por escritura p<blica ante Notario. Nue se inscriba en el 4e"istro de la #ropiedad @nmueble de los 4e"istros #<blicos. .1.2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES Cuando se estudia una instituci+n jur!dica es conveniente ue se estudie sus caracter!sticas por ue esto permite determinar los aspectos ms importantes de la instituci+n jur!dica estudiada. $as caracter!sticas de la %ipoteca son las si"uientesE SEs un contrato accesorio, ya ue "arantiza siempre una obli"aci+n principal, de tal forma ue ri"en los principios de ue si 5sta se extin"ue, se extin"ue tambi5n la %ipoteca. SEs indivisible, ya intereses y "astos. S0ebe recaer sobre inmuebles espec!ficamente determinados y se extiende la "arant!a a todas sus partes, es decir, al suelo, construcciones, aires, entradas, servidumbres, e incluye el importe de las indemnizaciones de los se"uros. SEs un 0erec%o real accesorio o de "arant!a. SJtras caracter!sticas importantes son plazo. SSe pro%!be la constituci+n de %ipoteca sobre bienes futuros. ue puede "arantizar cr5ditos u obli"aciones futuras o eventuales, y tambi5n puede constituirse bajo condici+n o ue cada una de las cosas %ipotecadas a una deuda y cada parte de ellas estn obli"adas al pa"o de toda la deuda, incluyendo capital,

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.2 SIMILITUDES ENTRE EL CERTIFICADO BANCARIO3 LA HIPOTECA Con respecto a las %ipotecas y el certificado bancario nos damos cuenta ue aun ue parezca remota o retorcida la idea de ue %aya semejanza con este titulo valor, pues si la %ay, no en su formalidad sino ms bien en su uso, ya ue ambas pueden ser utilizadas como "arant!as de cr5dito. El certificado bancario ase"ura una adecuada rentabilidad, inmediata li uidez y confiabilidad. Ina "arant!a :ipotecaria ase"ura rentabilidad y confianza pero basada en un bien mueble o inmueble. 0ependiendo de el monto certificado se otor"a la l!nea de cr5dito al i"ual ue con la "arant!a %ipotecaria se aprobara un monto especifico de cr5dito.

V.CONCLUSIONES 0e la presente investi"aci+n se desprenden una serie de conclusiones relevantes no tan s+lo para entender de u5 se trata el Certificado Bancario, sino mas bien entender como 5ste mecanismo podr!a tambi5n ser utilizado en reemplazo de la %ipoteca para al"unas actividades comerciales. PRIMERA.4El uso del Certificado Bancario aliviar!a la problemtica nombre resultndoles imposible acceder a la fi"ura de la %ipoteca. SEGUNDA.4 El uso del Certificado Bancario como "arant!a de una obli"aci+n anular!a por completo los "astos en ue tendr!a ue incurrir la parte perjudicada para acceder a un proceso de ejecuci+n de %ipoteca, es decir no solo simplificar!a la ejecuci+n de la obli"aci+n sino ue no implicar!a nin"<n "asto extraordinario. TERCERA.4 Mediante el Certificado Bancario el poseedor de 5ste ya no se encontrar!a en la disyuntiva de tener ue ele"ir entre optar por ejecutar su "arant!a judicialmente o extrajudicialmente, puesto ue al ver el incumplimiento de la ue sufren muc%as personas al no contar, por distintos motivos, con al"una propiedad bajo su

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obli"aci+n se diri"ir!a a la Entidad Bancaria donde se efectu+ el dep+sito del dinero y proceder!a a cobrarlo. CUARTA.4 Con el uso del Certificado Bancario se evitar!a todo el trmite ue es necesario al momento de constituir una %ipoteca, puesto ue solo se necesita depositar el dinero en una Entidad Bancaria e inmediatamente despu5s se le otor"ara el certificado, el mismo ue puede ser al portador o a la orden. 1UINTA.4 Mediante el uso del Certificado Bancario para "arantizar la obli"aci+n evitar!amos el ries"o ue dic%a obli"aci+n no se cumpla al ser declarada nula la %ipoteca, puesto ue el dinero se encontrar depositado en la Entidad Bancaria ue emiti+ dic%o certificado.

VI. APORTES Y SUGERENCIAS 0ar a conocer la importancia del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias en nuestro #a!s. 4evisar por ue los factores influyen en la falta de informaci+n de la ciudadan!a en el caso del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional. 0istin"uir por ue las Entidades Bancarias no aplican y ejecutan el Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional.

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VII. FUENTES DE INFORMACIN BE9IMJNA C9$$l46JS, 4icardo y C9SAE$$94ES 96I@$94, 4olando, Comentarios a la nueva $ey de A!tulos 8alores, 6aceta 7ur!dica, $ima, -***. BEN@AJ, 7os5 $. de, $a doctrina de la causa en derec%o cambiario, Barcelona, '(1G. BE4CJ8@AT, MEl derec%o del mercado de capitalesM, en 4evista de 0erec%o Bancario y Burstil, NK -(, Madrid, '(,,. C9NC:J $9, 9ntonio, El certificado de dep+sito y el bono de prenda, Colecci+n de Estudios 7ur!dicos, 7us, $ima;#er<, '(((. C9SA9UE09, 7or"e Eu"enio, 0el endoso cambiario y de la jurisprudencia peruana sobre derec%os de cambio, $ima, -***. C9SA9UE09, 7or"e Eu"enio, @nstituciones de 0erec%o Civil. 0erec%o de las Jbli"aciones, A. @@@, Editorial Castrill+n, $ima, '(.F. 4J04@6IET 8E$940E, Notaria, $os Contratos Bancarios Modernos, A @@, Editorial 6rijley, $ima.'((. I$@SES MJNAJB9, Manfredi. I$@SES MJNAJB9 9lberti, :E4N9N0J MJNAJB9, 9lberti. 0erec%o comercial @@. Ed. 6rijley. $ima;#er<. -**F.

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9$B9MJNAE, :aydee, HE4NVN0ET 0E 8@$$9649, Susana, @4@94AE 0E M94A@NET, Mar!a 9, #E4ET 0E$ BISAJ, Aeresa, #J0ESA9, Marta @n5s y A49#9N@ 0E ES#EC:E, 0ora. :ipoteca @nmobiliaria. EnE 0erec%o 4e"istral y Notarial. Materiales de Ense&anza. Aomo @. #a". .)). Editado por el @nstituto #eruano de Estudios Horenses con elauspicio acad5mico de la Iniversidad Nacional Hederico 8illareal. #rimera Edici+n. 7ulio '((). 94W89$J $EJN, 7ulio y 89SNIET 8@$$94, 7aime. 0erec%o 4e"istral @nmobiliario. Editorial Ediciones Horenses. #rimera Edici+n. $ima #er<. Enero de '((,. Mese"uer 6Xic%, 0ie"o, Manual Casos #rcticos e @lustrado de $a ley de A!tulos 8alores VIII ANE&OS ENTREVISTA $a si"uiente entrevista la realizamos a la Sra. Maida $+pez M. funcionaria del Banco de la Naci+n por -. a&os y encar"ada del departamento de Jperaciones de la ya mencionada entidad. 1. 5E6 (7 )89),:)6;:' *' <:+7,' =)* C),-:<:;'=> B'6;',:> <7) ?'(-'6-) 7-:*:@'=>A No, si bien es cierto nosotros como entidad y por disposici+n de la SBS elaboramos una circular la cual fue distribuida a todos los trabajadores de la red de a"encias del banco para ue estos tuviesen conocimiento del procedimiento a se"uir ante un certificado bancario, las operaciones realizadas por contribuyentes bajo esta fi"ura fueron m!nimas. 2. 5C7B* )( )* 9,>;)=:C:)6-> ' ()+7:, D7) 7(-)=)( C'6)E'6 9',' *' )C:(:F6 =)* C),-:<:;'=> B'6;',:>A En primer lu"ar el cliente debe presentar a la Secci+n 9%orros del 0epartamento de Jperaciones su documento de identidad y una carta donde solicite la emisi+n del CBME, donde debe incluir sus datos, c+di"o de cliente Csi lo %ubieraD, forma de pa"o y monto.

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El cliente pude efectuar el dep+sito en efectivo o con car"o en cuenta, con c%e ue de 6erencia o Aransferencia Bancaria, para lo cual se"uir el procedimiento vi"ente para estos servicios. El personal 9utorizado de la Secci+n 9%orros del 0epartamento de Jperaciones verifica la documentaci+n e informaci+n presentada, datos del cliente y la forma en ue se efectuar el dep+sito. El Certificado bancario se otor"a indistintamente al portador o a la orden de otra persona, previo dep+sito m!nimo de ISO ' ***.**. Se procede a in"resar los datos del cliente y caracter!stica del Certificado al sistema. Si el cliente es nuevo, se remiten sus datos mediante formato establecido a la Secci+n 9pertura solicitando el c+di"o de cuenta del Certificado. El personal autorizado de la Secci+n 9pertura del 0epartamento de Jperaciones in"resa el c+di"o del cliente al sistema y proporciona dic%o c+di"o a la Secci+n 9%orros para lue"o emitir el Certificado Bancario en f!sico e in"resa el n<mero del formato del Certificado en el sistema. $ue"o se procede a revisar y validar el Certificado con las firmas de los Huncionarios 9utorizados. 9 solicitud del cliente, in"resa en custodia el Certificado, caso contrario lo entre"a a 5ste. . 5C7B* )( )* ()+7:C:)6-> / ;>6-,>* D7) () *) =' '* C),-:<:;'=>A $a secci+n Caja y 8alores en custodia es la encar"ada de custodiar los certificados a solicitud del cliente. El certificado en custodia se renovara de manera automtica de acuerdo al plazo solicitado por el cliente, y en forma mensual el sistema proporcionar un estado de cuenta. !. 5C7B* )( )* 9,>;)=:C:)6-> ' ()+7:, 9',' *' ;'6;)*';:F6 =)* C),-:<:;'=>A El cliente debe solicitar mediante carta, la cancelaci+n del Certificado a la Secci+n 9%orros del 0epartamento de Jperaciones. Si el cliente es portador del Certificado, lo debe presentar conjuntamente con la carta de solicitud de cancelaci+n. El personal autorizado verifica los documentos e informaci+n presentados por el cliente, y determina la modalidad de entre"a del e uivalente del Certificado, pudiendo ser abono en cuenta de a%orros, emisi+n de c%e ue de

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"erencia o transferencia bancaria, para lo cual se"uir el procedimiento vi"ente para estos servicios. @n"resa al sistema :JSA el c+di"o de cuenta del cliente Co datos del cliente sino se encuentra en custodiaD y el n<mero de Certificado a cancelar, el sistema "enera la li uidaci+n ue certifica la devoluci+n del e uivalente del Certificado. Si el Certificado se encuentra en custodia se solicita v!a memorando a la Secci+n Caja y 8alores en custodia la correspondiente cancelaci+n f!sica del documento. Se realiza el pa"o en la modalidad ue el cliente eli"i+.

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