La investigacin socialmente responsable en las entidades financieras

Jorge Berrocal

Las entidades financieras realizan estudios de mercado con el objetivo principal de identificar y cuantificar la demanda de crditos en los diferentes segmentos de la poblacin, y de este modo hallar las estrategias mejor sustentadas para obtener la mayor rentabilidad posible en la colocacin crediticia de sus fondos. En ese sentido, para determinar la demanda de crditos una entidad financiera recurre a diversas metodologas de investigacin, los cuales permitirn cuantificar la capacidad de pago de los potenciales clientes. Estos ltimos estn compuestos principalmente por la poblacin econmica activa de una determinada jurisdiccin geogrfica.

Si bien la investigacin se orienta a obtener las herramientas y procedimientos para lograr maximizar el beneficio de los inversionistas de una entidad financiera. Qu vendra a ser la investigacin socialmente responsable en el sector financiero? Para responder esta interrogante utilizaremos el marco conceptual publicado por el Comit Nacional de tica en la Ciencia y la Tecnologa de la Repblica de Argentina que se define por el siguiente:

La investigacin socialmente responsable se gua por los siguientes principios rectores: 1) el respeto y la promocin de los derechos humanos, 2) la consolidacin de los valores e instituciones democrticas, 3) la contribucin a la paz y a la justicia, con especial atencin a los sectores ms vulnerables, 4) el cuidado del ambiente, de la biodiversidad y de la biosfera en su conjunto, 5) el acceso amplio al conocimiento, 6)

la equidad en el acceso a los beneficios de los resultados de la investigacin, y 7) la libertad de investigacin y el desarrollo de la capacidad de anlisis crtico.

En el mismo documento se enumeran un conjunto de compromisos que garantizarn el cumplimiento de los principios de una investigacin socialmente responsable. A continuacin se cita los ms importantes que se ajustan a una investigacin en el campo del mercado financiero:

Investigar con honestidad y rigor intelectual. Rechazar toda forma de fraude cientfico, como la falsificacin, manipulacin o presentacin selectiva de datos propios o de terceros y el plagio, entre otros y cualquier prctica cuestionable de investigacin () Atender a los problemas, conflictos y necesidades sociales y tratar de producir y difundir los conocimientos que contribuyan a su solucin () Reconocer y respetar las diferentes culturas y tradiciones as como los conocimientos locales y de otros tipos, y articularlos con el conocimiento cientfico cuando fuera pertinente () Cumplir con los requisitos y obligaciones establecidas en las convenciones y declaraciones nacionales e internacionales sobre investigacin con seres humanos, otorgando especial atencin a las cuestiones que involucran a sectores vulnerables. Especialmente, responder a la exigencia del consentimiento libre e informado asegurando que sea requerido de modo comprensible para todos los involucrados. (CECTE, 2013, pp. 3-5)

Tomando como referencia los conceptos anotados respecto a la investigacin, puede establecerse que la dimensin socialmente responsable en el campo financiero estara orientando la investigacin hacia el establecimiento de diversos mecanismos para que los

servicios financieros puedan llegar a aquellos sectores donde tradicionalmente no han sido considerados para su atencin por parte de las entidades financieras. Estos sectores estn conformados principalmente por los informales que en su mayora se encuentran en situacin de pobreza o pobreza extrema y que representan todava una parte importante del total de la poblacin en el Per; no obstante, es preciso sealar que este estrato ha disminuido durante la ltima dcada por razones que se explican en los factores que han permitido el crecimiento de la economa peruana.

La investigacin socialmente responsable en las entidades financieras permite, entre otros aspectos, lograr la inclusin financiera de aquellos sectores de la poblacin considerados marginales. Los resultados de este tipo de investigacin se expresan principalmente en documentos cuyo contenido recomiendan fomentar, impulsar y desarrollar la actividad de las microfinanzas.

Pero, que son las microfinanzas? Muchos autores la han definido de distintas formas, pero la idea principal puede resumirse en aquella que lo define como la provisin de servicios financieros a personas pobres y de bajos ingresos. Tiene, pues, un contenido ms amplio que el microcrdito (microcredit) la concesin de crditos a emprendedores de bajos ingresos, que fue el primer tipo de operaciones de microfinanzas y que an sigue siendo el ms importante (Argandoa, 2009 p. 3).

Un concepto que est ntimamente ligado a la investigacin socialmente responsable es el que corresponde a la responsabilidad social empresarial. Las instituciones financieras son rigurosamente evaluadas no solo por organismos estatales de regulacin, sino adems por diversos actores, principalmente inversionistas. Cada vez cobra mayor importancia para este

sector de la economa la responsabilidad social. En tal sentido, un autor especializado anotaba lo siguiente:

La responsabilidad social corporativa de las instituciones financieras, al igual que las de otras organizaciones, engloba los efectos de sus acciones sobre los stakeholders, tanto internos (propietarios, directivos y empleados) como externos (clientes, proveedores, comunidad local, etc). Las responsabilidades internas son comunes a todas las empresas, e incluso a instituciones no lucrativas. Y las responsabilidades externas estn ntimamente ligadas a su funcin como entidades de intermediacin financiera y al impacto que sus actividades tienen sobre el ahorro, la eficiencia de las inversiones, el acceso al crdito sin discriminacin, el desarrollo de los servicios financieros, la proteccin de riesgos, y dems (Argandoa, 2009, p. 17).

La implementacin de las polticas de responsabilidad social en instituciones financieras se encuentra sujeta a lo que se establezca en el marco de la teora denominada enfoque de grupos de inters. Estos grupos tienen la capacidad de ejercer influencia en las decisiones que adopta la administracin de estas instituciones y que finalmente determinarn la procedencia o no de las diversas polticas, entre ellos la de responsabilidad social. Respecto a este tema un investigador espaol expresaba lo siguiente:

() la caracterstica central del modelo de entidad de crdito, que subyace al enfoque de grupo de inters, que es la de afirmar que la entidad de crdito no est configurada slo por uno o dos grupos de intereses, sino por muchos grupos de los que depende su supervivencia a largo plazo (...) El modelo centrado en el accionista, se basa en la teora econmica neoclsica y bsicamente afirma que la entidad de crdito es y

debera ser dirigida, siguiendo los intereses de los accionistas. La racionalidad en este enfoque, es la maximizacin del beneficio econmico o del valor de las acciones; as pues cualquier accin se justifica si est basada en razones que apuntan al incremento del valor econmico de la empresa. La metodologa de grupos de inters, por su parte, es un intento de integrar la idea bsica de que la empresa tiene una responsabilidad que da lugar a obligaciones concretas- frente a diferentes grupos donde estn incluidos los accionistas, los clientes, los trabajadores, la sociedad, el medioambiente y la Administracin Publica. Mantiene que la entidad de crdito, tiene esa responsabilidad porque los grupos de inters, tienen intereses (exigencias o demandas) legtimos referentes, por ejemplo, a la seguridad del producto, a la no-discriminacin en el puesto de trabajo, a la proteccin del medioambiente, etctera (Segu, 2010, pp. 3536).

Se ha identificado que las microfinanzas pueden jugar un rol muy importante para cumplir las exigencias de la responsabilidad social en las empresas del sector financiero. Sin embargo queda pendiente identificar a travs de que mecanismos se har efectiva el cumplimiento de los objetivos de la investigacin socialmente responsable, sobre todo si existe un claro consenso de que no basta el otorgamiento de microcrditos a los pobres para contribuir de manera efectiva con el desarrollo econmico de la sociedad. Hace falta el establecimiento de diversos programas orientados a permitir que los pobres logren salir de esa situacin incorporndose a la economa formal que a su vez garanticen la consolidacin y crecimiento de la economa.

En tal sentido, la investigacin deber orientarse no solo a la actividad crediticia en s de los sectores excluidos, sino adems explorar su mejora para que logren consolidar su

crecimiento de forma auto sostenida. Esto en el entendido de que manteniendo la situacin de informalidad en la que se encuentra casi la totalidad del mercado objetivo de las microfinanzas, no se lograr superar su situacin marginal, ms bien se postergar el desarrollo y crecimiento de este sector de la poblacin. De esta manera no se estara logrando de manera efectiva la inclusin financiera y por ende el objetivo final de una investigacin socialmente responsable en microfinanzas no estara cumpliendo su objetivo ms importante. Al respecto un autor anotaba lo siguiente:

Sin embargo, hay algunos que alegan, no sin razn, que la existencia de un sector informal extendido, sinnimo con la prevalencia de microempresas, retarda el crecimiento econmico y la productividad, reduce la recaudacin fiscal, merman los beneficios laborales, atentan contra los derechos de propiedad, contra los estndares de calidad y establecen competencia desleal a las empresas formales, que s cumplen con las regulaciones y las leyes () Debemos estar orgullosos de tener un sector informal vibrante? Debemos promover la informalidad? La respuesta es no. La informalidad es un indicador de otras fallas, algunas de las cuales podemos y debemos corregir si queremos que ese sector haga una contribucin al desarrollo () La mayora de las microempresas en los pases en vas de desarrollo son de subsistencia, para las que el microcrdito no reduce la pobreza, solamente la alivia. Algunos sostienen que el microcrdito es una aspirina, que no ataca la enfermedad, solo los sntomas, que inclusive puede llegar a retrasar la prosperidad. (Vives, 2006)

Son muchos elementos que deber abordar una investigacin socialmente responsable en el campo de las microfinanzas con el objetivo ya antes sealado. Al respecto diversos

autores se han ocupado del tema y han establecido aspectos clave como el que se detalla a continuacin:

Para que resulten eficaces como instrumentos para reducir la pobreza, los programas de microfinanzas deben, entre otras cosas, abordar eficazmente los verdaderos obstculos, con que enfrentan los pobres, Estos obstculos y factores varan. Los activos con que cuentan los pobres tal vez sean insuficientes en cuanto a cantidad y calidad. Es posible que las oportunidades para generar bienestar a partir de los activos sean limitadas. Podran prevalecer ciertos factores cualitativos, como la vulnerabilidad y la impotencia. Adems la pobreza de por si es contextual: sus manifestaciones y los procesos que llevan a la pobreza o la intensifican varan segn el momento y el lugar. (Gulli, 1999, p. 3)

Otro factor importante en el terreno de la investigacin socialmente responsable aplicado a las instituciones financieras es aquella que tiene que ver con la bancarizacin, aspecto donde las Instituciones de Microfinanzas han cumplido un papel muy importante; permitiendo, entre otros, la entrada de la banca comercial a este segmento, tal como es narrado en una investigacin del Consorcio de Investigacin Econmica Social donde se expresaba lo siguiente: Un factor que ha posibilitado la entrada de la banca comercial a este segmento, es la bancarizacin de los clientes, los que ahora cuentan con historial crediticio, reduciendo de ese modo los riesgos de colocacin al tener mayor informacin sobre los mismos, este trabajo de bancarizacin ha sido quizs, el gran aporte de las entidades dedicadas a las microfinanzas (Amors, 2007, p. 3)

Otro aspecto muy importante de la investigacin socialmente responsable en las entidades financieras es aquella que busca obtener mecanismos de control que impidan el financiamiento de actividades ilcitas, que rian contra la tica, y que no se encuentren incursos en el lavado de activos.

A modo de conclusin se afirma que las Instituciones de Microfinanzas son las entidades dentro del sector de las financieras que mejor han expresado con su gestin la responsabilidad social empresarial, en ese sentido la investigacin socialmente responsable es la actividad que permite identificar las estrategias adecuadas para el cumplimiento de los objetivos en ese terreno. El objetivo no es solamente brindar el acceso crediticio a los sectores en situacin de pobreza o de informalidad, sino adems establecer programas orientados a desarrollar e incorporar a esos sectores de la poblacin a la economa formal con crecimiento sostenido.

REFERENCIAS

Amors, R. (2007). Determinantes del microcredito y perfil de los microemprearios urbanos en las ciudades de Chiclayo y Trujillo-Per. Consorcio de Investigacin Econmica Social CIES.

Argandoa, A. (2009). La dimensin tica de las microfinanzas. IESE Business School-Universidad de Navarra. Documento de Investigacin DI-791 Abril, 2009. Madrid, Espaa.

Argandoa, A. & Ishikawa, A. & Morel, R. (2009) La responsabilidad social de las instituciones microfinancieras: contribuyendo a la reduccin de la pobreza. Ctedra la Caixa de Responsabilidad Social de la Empresa y Gobierno Corporativo. Cuaderno n 3 Marzo de 2009. Recuperado de http://www.iese.edu/es/multimedia/Cuaderno%203.%20La%20RSE%20de%20las%20institu ciones%20microfinancieras_tcm5-30132.pdf

CECTE. (2013). Proposiciones para una ciencia y una tecnologa socialmente responsables. Ministerio de Ciencia, Tecnologa e Innovacin Productiva de Argentina. Comit Nacional de tica en la Ciencia y la Tecnologa. Recuperado de http://www.mincyt.gob.ar/multimedia/archivo/archivos/Proposiciones_para_una_ciencia_y_u na_tecnologya_socialmente_responsables.pdf

Gulli, H. (2009). Microfinanzas y pobreza: Son vlidas las ideas preconcebidas? Banco Interamericano de Desarrollo. Washington D.C.

10

Segu, A. (2010) La responsabilidad social de la empresa en las entidades de crdito espaolas: un enfoque basado en los grupos de inters. Tesis doctoral presentada en la Universitat de Valncia. Espaa. Recuperado de: http://roderic.uv.es/bitstream/handle/10550/23459/segui.pdf?sequence=1

Vives, A. (2006) Ms all de las microfinanzas: Darle pescado, ensearle a pescar y mejorar la pesca. CUMPETERE. Recuperado de http://cumpetere.com/Documents/Microfinanzas%20y%20Desarrollo%20Paper%20XP.pdf