Educacin Financiera Banamex, a travs del proyecto Saber Cuenta, te da la ms cordial bienvenida al programa en lnea Finanzas Personales: tu trabajo,

tu dinero y tu patrimonio , que realizamos conjuntamente con el Instituto Tecnolgico y de Estudios Superiores de Monterrey. Es un gusto poder contribuir contigo en esta experiencia que ests por comenzar, ya que uno de nuestros principales propsitos consiste en ofrecerte herramientas financieras que puedas aplicar en tu vida diaria para un mejor aprovechamiento de tus recursos y por lo tanto, contribuir en el logro, consecucin y xito de tus proyectos y metas financieras. Estamos convencidos de que en ti mismo, tienes la posibilidad y el potencial para encontrar tus propias respuestas, y nosotros, nicamente te brindamos el conocimiento de diversos caminos. Queremos ofrecerte, a travs de este curso, una estrategia educativa que te motive a reflexionar sobre tu propia forma de relacionarte con el dinero y tus necesidades. Te acompaaremos en un proceso de anlisis que te brinde los suficientes elementos para tomar tus propias decisiones encaminadas al bienestar. Resaltaremos tambin los puntos que puedes tomar en cuenta para decidir responsablemente, as como sus posibles consecuencias. Acercarte al mundo de las finanzas personales, desde la confianza de poder aplicarlo a tu experiencia personal, es sin duda, una verdadera aventura, mucha suerte!!!!!!!!!!

Loreto Garca Muriel Directora de Educacin Financiera. BANAMEX

Cmo vamos a aprender?

Es un placer para nosotros saber que juntos vamos a aprender lo interesante que es adquirir conocimientos en lnea. Aqu t eres el protagonista, la persona ms importante y por la que hemos conjuntado esfuerzos para proveerte de conocimientos y acceso a tecnologas de informacin y comunicacin de vanguardia. Estudiar en lnea es una nueva oportunidad para aprender, en la que puedes encontrar muchas ventajas. Aqu te mostramos slo algunas de ellas.

El curso siempre est disponible, tu decides cuando y desde donde acceder a l.

T eres el dueo de tu propio aprendizaje, el curso te ofrece un ambiente amigable y te permite elaborar tu propio horario de trabajo.

Otras ventajas Puedes acceder al curso desde tu casa, trabajo, biblioteca o cualquier lugar pblico que tenga acceso a Internet.

Estudiar en lnea te da la flexibilidad de conectarte en el momento ms adecuado para ti, incluso puedes imprimir algunos materiales para leerlos cuando as lo decidas y/o puedes copiarlos y ponerlos en una carpeta en tu computadora para revisarlos sin estar conectado a Internet. Al tener esa flexibilidad de tiempo, puedes organizarte y elaborar un calendario personal, donde marques los das en que vas a visitar el curso, hacer las actividades y visitar los materiales adicionales.

Estas ventajas hacen que un curso en lnea se ajuste a tus necesidades. Veamos con ms detalle, en qu consiste un ambiente de aprendizaje de un curso en lnea.

AMBIENTE DE APRENDIZAJE El ambiente de aprendizaje se refiere a las caractersticas y condiciones en que aprendes. En este caso, el ambiente de aprendizaje de un curso en lnea es muy diferente al ambiente de aprendizaje que hay en saln de clases tradicional. Veamos cules son las diferencias. Ests pasando de una educacin presencial a una virtual, esto quiere decir que tu aprendizaje lo llevas a cabo a travs del uso de la computadora y el Internet.

El modelo de enseanza-aprendizaje est centrado en ti como alumno y no en el profesor, como suele suceder en un saln de clases tradicional.

En este ambiente t construyes tu propio aprendizaje, y pasas de la memorizacin de conceptos a la construccin de un aprendizaje que va a ser significativo para ti, adecuado a tus necesidades.

RECURSOS DIDCTICOS

Para lograr este ambiente de aprendizaje, tu participacin es muy importante. Por eso, adems de los contenidos que te proporcionamos, ponemos a tu disposicin una variedad de recursos de aprendizaje, con los cuales vas a interactuar. Tu participacin en el curso implica interactuar con:

Todos estos recursos estn a tu disposicin en el curso. Durante el curso los irs conociendo e interactuando con ellos. Recuerda, tu participacin activa es muy importante para que logres el aprendizaje.

INTRODUCCIN A LA TECNOLOGA Pensando en que tal vez sta sea la primera vez que estudias en lnea, te hemos preparado este pequeo curso adicional, para que te facilite el uso de la computadora. El material que aqu te presentamos pretende ayudarte a conocer las partes que componen una computadora, te describe para qu sirve cada una de ellas, te muestra las principales funciones del Internet y los beneficios que ste te puede brindar. Durante este pequeo curso vas a encontrar algunas actividades que te van a ayudar a que practiques cmo usar la computadora; te recomendamos que las hagas cuantas veces quieras hasta que te sientas familiarizado con ellas.

Para acceder al curso da un clic sobre el siguiente ttulo:"Habilidades Bsicas en Informtica".

Nota: no te preocupes, este curso no es evaluable, es slo para que puedas practicar el uso de la computadora. Por ltimo, te recomendamos que consultes la siguiente seccin, donde te enseamos cmo navegar por el curso.

Paso 1. Navegacin de la pgina Al entrar al curso, lo primero que vers es la siguiente imagen.

Los botones que aparecen a la izquierda de tu pantalla te servirn para ir navegando la informacin del curso. A estos botones se les llama "Barra de navegacin". Por definicin, siempre aparece la informacin del primer botn y puedes identificar en qu seccin te encuentras con el Indicador de seccin, que est ubicado en la esquina superior derecha de la pgina; el indicador de subseccin se encuentra ubicado en la parte izquierda de tu pantalla. Paso 2. Navegacin de los contenidos y actividades Para comenzar a navegar los contenidos del curso, haz clic en el botn Mdulos. Aparecer una pantalla como la siguiente.

Una vez que tengas acceso a alguno de los mdulos, aparecer una pantalla como sta.

Para comenzar a navegar, es necesario que identifiques los siguientes botones:

Para entrar a cada tema, haz clic en los recuadros que dicen Temas.

Dentro de cada tema, puedes ir viendo ms informacin haciendo clic en las ligas o grficos.

En cada pgina se indica dnde te encuentras ubicado. Por ejemplo: la pgina indica que t te encuentras en la pgina 3, de las 8 pginas que tiene el mdulo.

En el botn Actividades de cada mdulo, vers una pantalla como la que enseguida se presenta. En esta tabla podrs identificar las actividades que debes realizar en cada mdulo. Para entrar a ver la descripcin de la actividad, slo haz clic en las ligas.

Paso 3. Plataforma educativa Muy bien! Entonces, empecemos con el curso.

Si deseas volver al inicio de la gua, haz clic en el botn Regresar. Si deseas ir al curso, hazclic en el botnIniciar curso

El dinero nos sirve para comprar e intercambiar bienes.

Desde que el comercio y el intercambio surgieron entre los hombres, se establecieron mecanismos para intercambiar productos. As por ejemplo, se dio valor especial a algunas cosas, se podan intercambiar semillas por telas, granos por horas de trabajo. Esto fue evolucionando poco a poco hasta la aparicin del papel moneda.

oy en da por el trabajo que realizamos recibimos un pago, por la venta de un producto tambin o por la realizacin de un servicio como, cortar el jardn, trabajar en una fbrica o construir una casa.

El dinero se vuelve fundamental para satisfacer nuestras necesidades y deseos. Por eso SABERcmo administrarlo es algo muy importante.

Son muchas nuestras necesidades: comprar alimentos, pagar renta y servicios como agua, luz, comprar ropa y lo necesario para nuestro hogar, pero tambin es muy importante AHORRAR.

Imaginemos que tenemos el dinero en nuestras manos y que tenemos muchas canastas en donde ponerlo, unas sern las que correspondan a nuestros gastos, pero otra muy importante ser la del ahorro.

Si ahorramos y vamos llenando nuestra canasta de ahorro, el dinero que se acumule nos podr servir para cuando nos enfermemos, para un pago adicional que nos pidan en la escuela de los nios, para comprar un poco ms de semilla, ampliar nuestro negocio o comprar una casa.

La clave est en SABER administrar muy bien nuestro dinero, en pensar cmo aprovecharlo mejor. A eso es a lo que algunos profesores y especialistas en economa le llaman: finanzas personales. SABER, entonces, cuenta para que t y yo le saquemos provecho a nuestro dinero.. Sabas que es posible aprender a administrar mejor este recurso? S, es posible, y con este curso diseado especialmente para ti lo aprenderemos a hacer juntos, y, lo ms importante, tendrs mayores herramientas para tomar desiciones sobre tu dinero encaminadas a tu bienestar y el de tu familia.

El curso en lnea Finanzas Personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio comprende 20 horas de instruccin distribuidas en 7 mdulos y est diseado para estudiarse en un periodo de 9 semanas. Es importante que le dediques como mnimo 3 horas semanales al estudio del contenido. El modelo educativo para los cursos en lnea promueve un aprendizaje autnomo donde t como participante debes estudiar los contenidos y realizar las actividades que te ayudarn a conocer los conceptos y reflexionar sobre ellos para, posteriormente, aplicarlos en tu vida real. A lo largo del curso aprenders: Cmo planear tus gastos. Cmo elaborar un presupuesto semanal, mensual y anual. Cul es la importancia de crear una cultura de ahorro. Cmo realizar un consumo consciente a partir de la toma de decisiones responsable. Cules son las diferentes opciones que hay para invertir tu dinero. Cules son las opciones que tienes para pedir dinero prestado (crdito), sus ventajas y sus desventajas. Cules son los diferentes tipos de seguros. Para lograr el objetivo, los temas que vers durante el curso son: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Introduccin a las finanzas personales Planeacin Ahorro Presupuesto Crdito Inversin Seguros

A continuacin se listan las actividades que realizars a lo largo del curso: Semana 1 Mdulo 1 Actividad Identificando mi patrimonio. Reflexin sobre los recursos que tengo.* Autoevaluacin de conceptos. Pirmide de Maslow. Necesidades y deseos.* 2 2 Las metas a corto, mediano y largo plazo.* Mi planeacin financiera.* Autoevaluacin de conceptos. 3 3 4 5 4 6 Qu tanto podemos ahorrar? Anlisis costo-beneficio.* Planea tu ahorro personal y familiar. * Autoevaluacin de conceptos. Mis ingresos. Mis gastos. Mi presupuesto. Autoevaluacin de conceptos. Has sido deudor y/o acreedor? 7 5 Clculo de pagos de un crdito y sus intereses.* Autoevaluacin de conceptos. Gasto o inversin? 8 6 En qu te gustara invertir?* Autoevaluacin de conceptos. 9 10 7 8 Compra de un seguro.* Autoevaluacin de conceptos. Caso Prctico: Evaluacin general del curso.* Encuesta de evaluacin del curso.

Estas actividades se deben enviar al tutor en las fechas sealadas en la agenda del curso.

Cules son tus compromisos como participante? El curso se imparte en modalidad en lnea. La responsabilidad del aprendizaje es tuya al ser participante, por lo que debes: Comprometerte a revisar, en forma reflexiva, la informacin general y conocer la organizacin del curso. Dedicarle 3 horas por semana al estudio del contenido para que el aprendizaje resulte exitoso. Realizar las actividades que se indican en el calendario para cada mdulo. Qu debes tomar en cuenta para aprobar el curso? Para aprobar el curso, debers tomar en cuenta los siguientes puntos: Estudiar todos los mdulos y realizar las actividades requeridas.

Realizar el caso prctico considerando las caractersticas indicadas. Comunicarte regularmente con tu tutor. Mantener una participacin durante toda la duracin del curso. El rol del tutor: El tutor es la persona que conoce muy bien de finanzas personales. l o ella te acompaar a lo largo del curso. Su papel es estar en constante comunicacin contigo apoyndote en todo el proceso de aprendizaje que experimentars leyendo los contenidos y realizando los ejercicios. En ningn momento el tutor har mal uso de la informacin que le confes sobre tus finanzas personales, es decir no lo difundir ni lo comentar con nadie. Criterios de evaluacin: Tu desempeo se evaluar a travs de las actividades que entregues a tu tutor los das convenidos. Te recomendamos siempre consultar la agenda del curso. En este apartado encontrars cul es el porcentaje de todas las actividades que entregues y de los exmenes que presentes (si aplica). La calificacin mnima aprobatoria es de 70.

Mdulo 1. Introduccin a las finanzas personales

Todos nosotros nos enfrentamos da a da al reto de manejar nuestro dinero. Diariamente, con el dinero que tenemos compramos bienes, como alimentos o ropa y pagamos servicios, como el agua, la luz, el gas, entre otros. No importa cunto dinero tengamos, todos podemos aprender a administrarlo mejor. Si lo administramos lo mejor posible y somos conscientes de cmo lo gastamos, podemos sacar mejor provecho de l. Al manejo de los recursos financieros se le denomina "Finanzas", y al manejo de nuestros recursos particulares, se le llama "Finanzas personales". Dentro de las finanzas personales hay una serie de conceptos bsicos que es importante conocer y que te vamos a explicar de una manera sencilla y prctica para que los puedas seguir en tu vida diaria. Poco a poco construiremos juntos las bases para poder administrar y manejar mejor nuestros recursos. Al final del mdulo sers capaz de:

Realizar un autodiagnstico sobre tus recursos y tus finanzas personales como primer paso, y ms adelante poder tomar decisiones adecuadas para satisfacer tus necesidades y deseos as como tus metas econmicas con el fin de mejorar tu bienestar personal y familiar.

Presiona sobre los temas para entrar al contenido de cada uno de ellos

Accin Ahorro

Ttulo que representa cada de una de las partes en que se divide el capital de una empresa. Proceso por el cual se guarda dinero hasta una fecha futura, en vez de gastarlo en la actualidad. El objetivo del ahorro es proporcionar fondos para emergencias, metas a corto o mediano plazo e inversiones. Parte del ingreso que permanece despus del consumo. Personas fsicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora. La o las personas cuyos nombres aparecen en la pliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro. Institucin autorizada por el gobierno federal que presta servicios financieros como: otorgar crditos; recibir y administrar el ahorro de las personas, ofrecer cuentas de inversin y seguros para proteccin personal, empresarial y familiar. Todo aquello que puede ser empleado para satisfacer alguna necesidad y/o deseo. Cosas o derechos que pueden convertirse en patrimonio. Todos aquellos bienes detallados en una pliza de seguro. Es una obligacin financiera, es decir, una promesa de pago documentada. Es el instrumento financiero ms sencillo y con rendimientos seguros. Porcentaje que debe cubrir el asegurado en una pliza de gastos mdicos y que aplica slo en casos especiales. Proteccin brindada por una pliza de seguro. Empresa o entidad que se dedica a asegurar. Pago de un bien o servicio. Persona que compra o utiliza un producto o servicio. En el mbito de las inversiones financieras, se considera corto plazo a los instrumentos que no superan los 12 meses siguientes a su emisin. Prstamo que se pide a una entidad financiera con la promesa de devolverlo en el futuro.

Agente de seguros Asegurado Bancos

Bien Bien Asegurado Bono Coaseguro Cobertura Compaa Aseguradora Compra Consumidor Corto plazo Crdito

Deducible Deseo

Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la pliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros. Lo que hace tender a la persona hacia un fin. El objeto del deseo siempre est ms all de nuestro alcance, opera en un plano de continuidad, es infinito. Hay una imposibilidad de satisfaccin total del deseo. El dinero representa la capacidad de compra que tiene alguien y se expresa en unidades que se aceptan como medio de intercambio para el pago de bienes y servicios entre los miembros de una comunidad. Significa sacar de dentro, hacer emerger, aflorar, descubrir, generar. Despertar el propio potencial para que la persona desarrolle sus capacidades y se site ante la realidad de manera activa, crtica y constructiva. Dinero en forma de billetes y monedas. Es una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversin para grupos de inversionistas, ofreciendo generalmente tasas de inters ms atractivas a travs de acciones, bonos, ttulos de renta fija, moneda extranjera o una combinacin de todos ellos. Costo de un bien o servicio. Resarcir de un dao o perjuicio. Cantidad que cobra el asegurado una vez ocurrido el siniestro. Cantidad de dinero que se paga por un crdito solicitado, o que generalmente se recibe por mantener el dinero en una institucin financiera. Proceso por el cual se guarda dinero con el fin de obtener una ganancia futura. En el mbito de las inversiones financieras, se considera largo plazo a los proyectos financieros que van de cinco aos en adelante. Metas a corto, mediano y largo plazo que requieren dinero y guan la planificacin futura de una persona y sus decisiones financieras. Periodo de tiempo que en sentido finaciero va generalmente de 1 a 5 aos. Se refiere a todo aquello que nos resulta indispensable para vivir. Existen necesidades fisiolgicas (sed, hambre, sueo), econmicas (vestido, vivienda) y sociales (afecto, respeto, aceptacin) entre otras. Est constituido por todas las pertenencias: bienes races, dinero, inversiones independientes, automviles, tractores, maquinaria e instrumentos de trabajo, muebles, etc. Plan de accin que permite a una persona optimizar el uso de sus recursos y alcanzar sus metas. Planificacin financiera que sintetiza los gastos e ingresos futuros durante un perodo de tiempo determinado. Documento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Pago por la contratacin de un seguro. Pago que se recibe por el trabajo realizado. Esfuerzo personal para la produccin y comercializacin de bienes y/o servicios con un fin econmico, que origina un pago en dinero o cualquier otra forma de retribucin. Es el t iempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir los daos acordados.

Dinero

Educacin

Efectivo Fondos de Inversin

Gasto Indemnizacin Inters Inversin Largo plazo Metas financieras Mediano Plazo Necesidad

Patrimonio

Planeacin financiera Presupuesto Pliza

Prima Sueldo Trabajo Vigencia

Durante todo el curso, vas a conocer los casos de Vicente Santos y Juan Garca, dos personajes que quieren aprender cmo podran cambiar su situacin econmica actual para mejorar su bienestar personal y familiar.

Veamos qu les preocupa y cmo podrn resolver su situacin.

Quin es Vicente? Vicente tiene 34 aos de edad, est casado con Lupita desde hace 6 aos. Tiene 2 hijos, Pepe de 6 aos y Lety de 2 aos. Vicente estudi hasta el segundo ao de secundaria y trabaja como chofer de un taxi en la ciudad de Morelia, Michoacn. Por trabajar toda la semana recibe un sueldo de $4,000 pesos mensuales. Qu le preocupa a Vicente? A Vicente le gustara comprar el taxi que maneja, porque tiene que pagar una renta al dueo del coche y por lo tanto, l no se queda con todo lo que recibe. Tambin le gustara comprarse una casa y tener un futuro ms seguro para l, sus hijos y esposa. Aunque en casa ellos procuran cuidar lo que tienen y medir sus gastos, Vicente sabe que lo que gana no le alcanza para la educacin de sus hijos. A l tambin le gustara brindarles mejores oportunidades. Vicente vive al da y no sabe que pasara si pierde su trabajo.

Quin es Juan Garca? Juan es primo de Vicente, tiene 25 aos y est casado con Mary desde hace un ao. Ellos viven en Comitn, Chiapas, en un cuarto que construyeron en el mismo terreno donde viven los paps de Mary. Juan estudi hasta el tercer ao de primaria y trabaja en el rancho de Don Aurelio donde recibe un sueldo mensual de $2,500 pesos por cuidar el ganado. Qu le preocupa a Juan? Juan y Mary estn esperando beb. Les gustara tener ms ingresos porque ahora, con la llegada de su pequeo, los gastos en comida y ropa van a ser mayores. A Juan no le preocupa perder su trabajo, porque lleva una buena relacin con su patrn, pero s le gustara recibir ms dinero. En la parte trasera del terreno que tienen, cuidan 2 vacas y 10 pollos, sto les permite tener leche y huevos todos los das. Lo que desea aprender es cmo obtener ms ingresos y cmo manejar mejor su dinero para que le rinda.

Crees que tanto Vicente como Juan podran cambiar su situacin econmica actual y mejorar su bienestar personal y familiar? Claro que s! A lo largo del curso veremos cmo se desenvuelven estos personajes y a travs de ellos podrs aplicar lo aprendido en tu vida diaria, y ver cmo la administracin de tus finanzas te puede ayudar. En la pgina anterior dijimos que Vicente y Juan podran mejorar su situacin econmica actual para su bienestar personal y familiar. Qu significa esto?

Significa que pueden aprender a tomar mejores decisiones para manejar su dinero y as tener las cosas que necesiten y deseen. Es por esto que, lo que vas a aprender en este tema, es cmo ests manejando tu dinero actualmente para decidir qu cambios puedes hacer y mejorar tu calidad de vida. Cuando escuchas la palabra finanzas, se est hablando del manejo del dinero. Por lo tanto, a travs de las "finanzas personales" aprendes a administrar el dinero y los recursos para lograr mejorar tu bienestar personal y familiar. Para hablar de finanzas personales, debes conocer los siguientes conceptos:

Ya sabes entonces, que conocer sobre finanzas personales te ayuda a administrar mejor tu dinero. El primer paso consiste en identificar cul es tu situacin econmica actual, tomando en cuenta cules son los recursos con los que cuentas. Empecemos por identificar tu patrimonio. Veamos qu significa sto. Cul es El patrimonio es la suma de todos los bienes, restando todas las deudas. tu patrimonio?

- Los bienes son los productos a travs de los cuales satisfacemos nuestras necesidades, por ejemplo: las tortillas que comes, la ropa que usas y las herramientas de trabajo.

Veamos algunos ejemplos de como se conforma el patrimonio. Ejemplos: Ejemplo 1 Tienes un taxi que vale $50,000 pesos. Tienes adems un ahorro de $50,000 pesos. El total de tus bienes son $100,000 pesos. Como an no terminas de pagar el taxi y debes $20,000 pesos. Entonces, tu patrimonio es de:$80,000 pesos. Porque tu patrimonio es la suma de tus bienes menos tus deudas. Si el total de tus bienes es de $100,000 pesos y le restas los $20,000, tu patrimonio es de $80,000 pesos. Ejemplo 2 Tienes una pequea granja con un tejabn que vale $130,000 pesos. Tienes ah:

4 vacas (cada una vale $5,000 pesos) 3 chivos (cada uno vale $500 pesos) 4 pollos (cada uno vale $50 pesos)

El total de tus bienes son: $130,000(tejabn)+$20,000(vacas)+$1,500(chivos) +$200(pollos)= $151,700 pesos. Como tienes una deuda con tu compadre de $10,000 pesos, que te prest para comprar 2 vacas y adems le debes a la seora de la tiendita $200 pesos que te prest. Entonces, tu patrimonio es de:$141,500 pesos.

Es importante que conozcas cul es tu patrimonio, as podrs tomar decisiones para hacerlo crecer y mejorar tu calidad de vida. Veamos el caso de Juan Garca. Concepto Cuarto que construy para vivir 4 vacas Bienes 10 pollos Refrigerador Cama matrimonial Estufa Ahorros Total Total 1 Prstamo que le hizo Don Aurelio para comprar las vacas Deudas Deuda en la tienda del pueblo Prstamo que le hizo Vicente, su primo Total Total 2 $3,000 cada una $50 cada uno Unidad Valor Total $10,000 $12,000 $500 $500 $100 $300 $500 $23,900 $5,000 $250 $1,000 $6,250 $17,650

Patrimonio

Recuerda, el patrimonio se obtiene sumando todos los bienes que son los $23,900 pesos menos las deudas, que son $6,250 pesos. Esto da el total de $17,650 pesos. Este sera el patrimonio que tiene Juan Garca. Ahora al igual que Juan, identifica tu patrimonio. Para ello, realiza la actividad que te presentamos a continuacin.

Actividad 1. Identificando mi patrimonio. Actividad 1: Identificando mi patrimonio Objetivo: Identificar los bienes que tienes y tus deudas. Este ejercicio te ayudar a cuantificar tu patrimonio, para tomar decisiones que te permitan mejorar tu situacin econmica personal y familiar. Imprime esta hoja y llnala con los datos que tengas.

Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que destines para este curso. Mi patrimonio Concepto Bienes Unidad Valor Total

Ahorros Total Deudas Total 1

Total

Total 2 Patrimonio (Total 1 - Total 2)

Esta actividad es para ti, no es necesario que la enves a tu tutor, si tienes alguna duda dirgete a l. Nuestros recursos: dinero, tiempo, habilidades, conocimientos y experiencias Los recursos son los medios que tenemos para satisfacer nuestras necesidades y deseos, y pueden ser monetarios como el dinero, o no monetarios como el tiempo, habilidades, conocimientos y experiencia laboral y personal. Antes de empezar a planear nuestras finanzas es importante reconocer los recursos con los que contamos, para aprovecharlos y lograr nuestros objetivos.

Veamos cules son los recursos con los que cuenta nuestro amigo Vicente y su familia. Recursos

Dinero

Vicente cuenta actualmente con $4,000 pesos mensuales por su trabajo de taxista.

Tiempo

Si Vicente quiere conseguir un segundo trabajo para incrementar sus ingresos es necesario que evale si tiene el tiempo para poder cumplir con ambos trabajos. Vicente no trabaja los fines de semana, por lo que podra aprovechar este tiempo para realizar alguna otra labor. Ahora que su hijo mayor va a la escuela, Lupita tiene ms tiempo y puede dedicarse a cocinar para vender comidas sobre pedido. Vicente tiene conocimientos de mecnica por su labor como taxista.

Conocimientos

Lupita, al ser la mayor de varios hermanos y haber ayudado en su casa con las labores domsticas, conoce los secretos de la cocina y tiene un sazn muy bueno.

Habilidades

Vicente desarroll habilidades de jardinera ya que desde nio acompa a su pap a realizar estos trabajos, sabe plantar rboles, cuidar las plantas y podar el csped. Los fines de semana los podra aprovechar para obtener ms ingresos. Lo mismo que Lupita que puede cocinar para muchos a la vez. Vicente ha trabajado como chofer de taxi y ha sido mensajero en una empresa. Lo anterior le da seguridad porque sabe que si se queda sin trabajo, puede recurrir a cualquiera de estas dos actividades. Por otro lado, Lupita cocin para sus hermanos por muchos aos antes de casarse con Vicente y, se siente confiada en que su comida se vendera.

Experiencias

Es muy importante conocer los recursos con los que cuentas para administrarte y lograr tus objetivos. Date cuenta de cun valioso es para Vicente conocer de forma ms profunda sus recursos y los de su esposa, juntos pueden emprender un camino que les ayude al bienestar econmico personal y familiar. Te invitamos a que realices la siguiente actividad.

Actividad 2. Reflexin sobre los recursos que tengo. Actividad 2. Reflexin sobre los recursos que tengo Objetivo: Identificar los recursos con los que cuentas para conocer tus fortalezas con el fin de mejorar tu bienestar. Indicaciones Llena el siguiente formato y envalo al tutor. Datos personales Nombre: Edad: Ocupacin: Recursos 1. Tiempo disponible (Cunto tiempo podrs dedicar a alguna otra actividad en la que puedas generar ingresos adicionales?)

2. Habilidades (para qu eres bueno?)

3. Conocimientos (qu temas conoces muy bien?)

4. Experiencia (aunque no hayas tomado un curso, seguro hay actividades que llevas realizando tiempo atrs que sabes hacer muy bien cules son?)

Entonces reflexiona: Qu actividad productiva podras realizar con los recursos que acabas de identificar? Cmo generaras ms ingresos aprovechando al mximo tus recursos?

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 2 Para enviarlo, haz clic en el botn de "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word actividad2_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre "actividad2_aragon.sauceda.dianapatricia.doc". utilizando de tu la siguiente de nomenclatura: Word ser

archivo

Actividad 2. Reflexin sobre los recursos que tengo

Objetivo: Identificar los recursos con los que cuentas para conocer tus fortalezas con el fin de mejorar tu bienestar. Indicaciones Llena el siguiente formato y envalo al tutor.

Datos personales Nombre Edad Ocupacin Recursos 1. Tiempo disponible (Cunto tiempo podrs dedicar a alguna otra actividad en la que puedas generar ingresos adicionales?)

2. Habilidades (para qu eres bueno?)

3. Conocimientos (qu temas conoces muy bien?)

4. Experiencia (aunque no hayas tomado un curso, seguro hay actividades que llevas realizando tiempo atrs que sabes hacer muy bien cules son?)

Entonces reflexiona: Qu actividad productiva podras realizar con los recursos que acabas de identificar?

Cmo generaras ms ingresos aprovechando al mximo tus recursos?

En este tema mencionaremos de forma general las herramientas que existen para mejorar las finanzas personales: La planeacin financiera, el presupuesto, el ahorro, la inversin, el crdito y los seguros.

Qu es la planeacin financiera? Herramienta que te ayudar a alcanzar tus metas econmicas a travs del mximo aprovechamiento de tus recursos. Incluye varias etapas: 1. 2. 3. 4. Establecer metas. Cuantificar recursos necesarios y disponibles. Determinar el tiempo para alcanzarlas. Definir las acciones a realizar.

Las metas son: M edibles E specficas T iempo (Ubicadas en ...) A lcanzables S ignificativas Planear es el principio que te lleva al logro de tus metas y objetivos en el menor tiempo posible.

Veamos en el siguiente tema, el "Presupuesto".

Qu es un presupuesto? Es hacer un clculo de ingresos y gastos. Esto ayuda a planear para el futuro a partir de nuestras entradas de dinero (ingresos) y salidas de dinero (gastos). Realizar una lista donde especifiques tus ingresos y desgloses tus gastos te ayudar a tomar decisiones para mejorar tus finanzas. Recuerda: cuando ests elaborando esta lista, es importante que identifiques todas tus entradas y salidas de dinero. Este registro lo puedes elaborar semanal, quincenal o mensualmente; elige la forma que ms te acomode. Ingresos o entradas de efectivo: son todos los flujos de efectivo que recibes. Por ejemplo: el sueldo, intereses de una cuenta de ahorro, ingresos extras por algn trabajo o servicio, etc. Gastos o salidas de efectivo: son todos los gastos que realizas. Por ejemplo: la renta de la casa, el pago de la luz y agua, la comida, el pasaje del camin, etc.

Qu es el ahorro? El ahorro es un elemento clave de las finanzas personales que te ayudar a alcanzar tus metas y a mejorar tu calidad vida. Ahorrar significa GUARDAR una parte de tu dinero. Cuando ahorras tu dinero es porque tienes la idea de utilizarlo en un futuro para adquirir algo mejor o estar preparado para situaciones imprevistas como una enfermedad. Cuando nos referimos a la palabra ahorrar, generalmente pensamos en dinero, sin embargo, se puede ahorrar cualquier recurso. Ejemplo:

Si caminas trayectos cortos en lugar de utilizar el auto o el transporte pblico, puedes ahorrar el importe de la gasolina o del pasaje. Si cocinas para varios das, aprovechas mejor los ingredientes y ahorras tiempo y esfuerzo.

Cuando el ahorro que realizas no es con recursos monetarios, se llama ahorro en especie y se refiere al ahorro en el consumo de bienes y servicios como la luz, el gas, el agua, la ropa, etc. Como puedes darte cuenta, ahorrar es una forma de vida que te permite aprovechar tus recursos, contribuye a tu bienestar y al de tu comunidad. Qu es un crdito? Las personas debemos decidir la forma en que obtendremos el dinero para cualquier proyecto o compra que queramos realizar y para lo cual no contamos con los recursos en ese momento, como comprar un terreno, una casa, un vehculo, adquirir maquinaria y equipo para un negocio o bien, para construir una casa. Las opciones que tenemos para esto son: comprarlo con dinero propio, pedir dinero prestado o recurrir a la mezcla de las dos anteriores (una parte con dinero propio y la otra con dinero prestado). A este dinero que pedimos prestado le llamamos crdito. As, un crdito es el dinero que nos prestan y que tendremos que devolver con intereses segn los plazos acordados. Para poder obtener un crdito es necesario demostrar que tenemos los suficientes ingresos (entradas de dinero) para pagar lo que nos estn prestando. Podemos solicitar un crdito para comprar:

O para:

Por

ejemplo:

Si Vicente desea comprar un coche para poder manejar su propio taxi y no cuenta con el dinero suficiente para adquirirlo, podra pedir un crdito. As, l pondra una parte de su dinero y el resto lo ira pagando cada mes. Es muy importante que Vicente, antes de pedir dinero prestado, est bien informado de cmo, cundo y cunto tendr que pagar y as poder hacer un anlisis de su capacidad de pago. Otra herramienta til es la "inversin", te invitamos a que la conozcas. Qu es inversin? Inversin es el proceso por medio del cual destinas recursos monetarios para comprar algn bien o servicio que te va a proporcionar beneficios o ganancias en el futuro. Al invertir podrs alcanzar tus metas y mejorar tu bienestar. La inversin no slo se refiere a recursos econmicos, tambin puedes invertir en tu persona. Con el siguiente ejemplo te quedar ms claro. Cuando se hace referencia a la educacin en realidad, se est hablando de una inversin. Al comprar los tiles escolares para que tus hijos vayan a la escuela, ests invirtiendo, ya que con este material podrn realizar sus tareas y preparase para que en un futuro puedan obtener un buen empleo o iniciar su propio negocio. Veamos otro ejemplo de inversin para que nos quede ms claro el concepto. Enrique es un jardinero y ha decidido comprar una podadora elctrica para agilizar su trabajo, ofrecer un mejor servicio a sus clientes y atender un mayor nmero de jardines al da. Enrique est invirtiendo en una mejor herramienta de trabajo que le permitir ganar ms dinero.

En resumen, una inversin se refiere a los recursos que dedicas a hacer crecer tu patrimonio a travs del tiempo y as, alcanzar tus metas financieras. A la ganancia que obtienes al invertir se le llama rendimiento. Es fundamental tener en cuenta que al invertir se toma una decisin que tiene que ver con un riesgo, las diferentes inversiones tienen diferentes niveles de riesgo. Riesgo es la probabilidad que tienes de perder o ganar dinero en una inversin. Por eso es muy importante informarse y analizar las diferentes opciones que existen para invertir antes de tomar una decisin. Existen muchas opciones en las que puedes invertir tu dinero: la compra de una casa o un negocio familiar. Recuerda que tambin puedes invertir en tu persona. Este tema se abordar ms a fondo en el mdulo de Inversiones. Por ltimo, veamos la herramienta de los "Seguros".

Qu son los seguros? Son los instrumentos financieros que protegen tu patrimonio y a tu familia de alguna prdida especfica o accidente. Al estar protegido, los seguros te dan la posibilidad de no desbalancear tu economa si existe alguna contingencia. Existen diferentes tipos de seguros : Seguro de gastos mdicos: en caso de alguna enfermedad o accidente. Seguro de vida: en caso de muerte o fallecimiento. Seguro para el retiro: al momento de jubilarse. Seguro para automvil: en caso de choque o robo de auto. Seguro popular: garantiza servicios de salud a las personas que no estn inscritas en el IMSS o ISSSTE. Ms adelante veremos en qu consisten estos seguros, cmo comprarlos, sus ventajas y desventajas. Hemos concluido el mdulo 1, te invitamos a leer las conclusiones.

En este mdulo te has familiarizado con algunos conceptos importantes de finanzas personales. Ahora sabes que al hablar de finanzas personales nos referimos a la manera en que puedes manejar mejor tus recursos, para lograr tu bienestar personal y familiar. Para ello, es conveniente que revises todos los recursos con los que cuentas, recuerda que recursos son: el dinero, el tiempo, las habilidades, los conocimientos y la experiencia que tienes. Si alguno de estos no los has aprovechado al mximo, existen algunas herramientas de finanzas personales que te pueden ayudar a hacerlo. Planeacin financiera Presupuesto Ahorro Crdito Inversiones Seguros Si todava no te queda muy claro algn concepto, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de los conceptos ms importantes. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema. Actividad 3. Autoevaluacin de conceptos del Mdulo 1. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Actividad 3. Autoevaluacin de conceptos del Tema 1 Lee las siguientes afirmaciones y elige la respuesta correcta. 1) Cuando hablamos de finanzas personales, nos referimos a:

a) La suma de todos nuestros bienes. b) Herramientas financieras para un mejor aprovechamiento y optimizacin de nuestros recursos con el fin de mejorar nuestro bienestar personal y familiar. c) Todo lo que est a nuestro alcance.
2) Patrimonio son los bienes con los que contamos menos las deudas :

a) Verdadero. b) Falso.
3) Los recursos con los que contamos son:

a) El dinero. b) El terreno para siembra que te pertenece. c) Tiempo, habilidades, conocimientos y experiencias. d) Incisos a, b y c.
4) Planear es asegurar tu patrimonio:

a) Falso. b) Verdadero.
5) Ahorrar significa GASTAR todo nuestro dinero:

a) Verdadero. b) Falso.
6) Es importante que realicemos un presupuesto que nos ayudar a tomar decisiones financieras.

a) Verdadero. b) Falso.
7) El dinero que nos prestan y que tenemos que devolver con intereses segn los plazos acordados, se llama:

a) Seguro. b) Inversin. c) Crdito.

8) La esposa de Juan compr una mquina de coser para realizar composturas, esta mquina es una inversin?

a) Verdadero. b) Falso.
9) Para mejorar tu bienestar personal y familiar, los pasos a seguir son:

a) Realizar un presupuesto, despus ver cmo ahorrar y al final evaluar cules son los recursos con los que cuentas.

b) Identificar los recursos que tienes, ver cul es tu situacin actual, planear y hacer un presupuesto de tus ingresos y gastos. c) Ninguna de las dos.
10) Las herramientas de las finanzas personales te ayudan a mejorar tu bienestar personal y familiar.

a) Verdadero. b) Falso.

Mdulo 2. Planeacin

En el mdulo anterior se habl de la importancia de la planeacin financiera como herramienta que te permite alcanzar tus metas econmicas a travs del buen uso de tus recursos. Vicente y Juan deben responder las siguientes preguntas para llevar a cabo su planeacin: Qu metas quiero alcanzar? Qu recursos necesito? Cmo lo puedo lograr? Cunto tiempo me voy a tardar en lograrlo? A partir de estas respuestas, tomarn decisiones y emprendern acciones para alcanzar sus objetivos financieros. Vers a travs de este mdulo cmo le harn Vicente, Lupita y Juan para responder a estas preguntas y lograr sus metas. Al final de este mdulo sers capaz de: Establecer metas de corto, mediano y largo plazo; identificar tus recursos personales y financieros y utilizar la planeacin financiera para el logro de tus metas.

Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos

Planeacin Financiera Cuando decimos que tenemos un plan o estamos planeando algo, significa que estamos trazando un camino para lograr nuestros planes en el futuro, y esto lo hacemos fijndonos objetivos, es decir, fijando las metas a las que queremos llegar. Lo anterior, aplicado al manejo y uso de nuestros recursos se le llama Planeacin Financiera, que es la herramienta que nos ayudar a alcanzar estos objetivos personales y econmicos a travs de la maximizacin de nuestros recursos y el mejor aprovechamiento de los mismos. Al realizar nuestra planeacin financiera nos tenemos que preguntar:

Durante este mdulo aprenderemos a dar respuesta a estas 4 preguntas. Veamos un ejemplo en la siguiente pgina. Caso de Lupita, esposa de Vicente

Lupita es ama de casa y le gusta cocinar. Desde nia ha tenido habilidades para cocinar y adems tom un curso en la escuela de comida mexicana. A ella le gustara poner un negocio de platillos tradicionales mexicanos, para aprovechar el recurso de que es muy buena cocinando, sentirse til y adems ayudar a su esposo Vicente con los gastos de la casa. Lupita quiere preparar estos platillos bajo pedido, es decir, cuando alguien se lo solicite para algn evento o fiesta. En el futuro le gustara poner su propio local, un pequeo restaurante o fonda. Para esto tiene que pensar en lo que necesita para iniciar su negocio, analizar si tiene algn capital para comprar los primeros ingredientes, ver cunto dinero tienen ahorrado, si es necesario que comiencen a ahorrar o incluso pensar si debe pedir dinero prestado. Vamos a desglosar las 4 preguntas que se tiene que contestar Lupita para hacer su planeacin financiera. Lupita quiere iniciar su negocio de platillos tradicionales mexicanos, bajo pedido. Aqu es necesario definir, adems de sus conocimientos sobre cocina, cunto dinero necesita y para ello es importante revisar si tiene algn dinero para iniciar su negocio, calcular los costos de los primeros platillos y materiales, si es necesario que compre ms recipientes, ollas o sartenes, si necesita hacerse publicidad, etc. Si Lupita necesita dinero, entonces debe pensar en ahorrar o pedir prestado para poder iniciar su negocio. Lupita necesita definir si todo lo que necesita lo puede comprar de inmediato o lo debe comprar a 3 meses, 6 meses o ms de un ao. Durante este mdulo vamos a utilizar la planeacin financiera, para que tanto tu familia como la de Lupita puedan decidir la forma ms conveniente de manejar sus recursos para alcanzar sus metas y mejorar su calidad de vida.

Veamos en los siguientes temas cmo damos respuesta a estas 4 preguntas.

Diferencia entre necesidades y deseos El primer paso para realizar tu planeacin financiera es establecer objetivos financieros, es decir, especificar QU quieres lograr. Identificarlos implica distinguir entre lo que realmente necesitas y lo que deseas.

Las NECESIDADES son todo aquello que se requiere y que resulta indispensable para vivir como la comida, la ropa, los artculos para el aseo (jabn, pasta de dientes, etc.), el agua, un lugar dnde vivir o las medicinas, entre otras. Ejemplo: la comida es una NECESIDAD, porque si no comemos podemos afectar nuestra salud.

En cambio, un DESEO, es algo que queremos o anhelamos, pero no es indispensable para vivir. Los deseos suelen ser infinitos, es decir, que se presentan durante toda nuestra vida. Ejemplo: podemos tener el DESEO de comprar una revista, ir a la plaza y pedir un helado, comprar el disco de nuestro artista favorito o adquirir boletos para un partido de ftbol.

Los seres humanos tenemos tanto necesidades como deseos, por eso es importante que sepamos distinguir entre una necesidad y un deseo para decidir cmo atenderlos y jerarquizarlos.

Diferencia entre necesidades y deseos

En cambio,

En algunas ocasiones puede pasar que dejamos de atender necesidades bsicas con tal de satisfacer algn deseo, lo que nos puede llegar a acarrear algn problema en el futuro. Un esquema que nos ayuda a identificar la gama de necesidades que tiene una pe rsona es la llamada Pirmide de Maslow. Esta pirmide ubica las diferentes necesidades que tiene el ser humano. Veamos cmo funciona y cmo podemos utilizarla para nuestro proceso de decisin. Te invitamos a que realices la siguiente actividad

Actividad 4. Pirmide de Maslow.

NECESIDADES

HUMANAS
Maslow, Abraham. Visiones del Futuro. Ed. Kairs, Argentina 2001

Necesidad Autorrealizacin

Descripcin Necesidades que reflejan nuestro deseo de crecer y desarrollar nuestro potencial al mximo. Necesidades que se refieren a la preocupacin de la persona por ser reconocido por los dems. Necesidades que se concentran en aspectos sociales como son las relaciones interpersonales y sociales. Necesidades que buscamos cubrir para gozar de estabilidad, orden y proteccin. Necesidades que debemos cubrir para que nuestro cuerpo est sano.

Reconocimiento

Ejemplos Un artista que realiza una pintura o escultura, cuando nosotros tenemos un sueo y lo alcanzamos. Recibir un premio por alguna actividad realizada. Ser aceptado por un grupo de amigos, encontrar una pareja para formar una familia. Miedo a lo desconocido, cuando se busca que la familia est protegida. Alimentacin, vestido, aseo.

Cmo satisfacerlas? Tomar algunos cursos de desarrollo personal.

Sociales

Recibir la distincin de participar como mayordomo en las fiestas patronales de nuestra comunidad. Organizar una fiesta para convivir con nuestros vecinos. Buscar un lugar para vivir con nuestra familia.

Seguridad

Fisiolgicas

Trabajar para tener recursos suficientes para proveer de alimentos, ropa y todos los artculos que necesitamos para cubrir nuestras necesidades bsicas.

Las necesidades humanas son de diversos tipos, y deben ser satisfechas para lograr el bienestar personal y familiar, Se te ocurren algunos ejemplos propios de cada tipo de necesidad? La prioridad en que cada persona y familia satisface sus necesidades depende de los recursos con los que cuentan y la importancia que tiene cada necesidad en particular.

Escribe en tu cuaderno cules son las necesidades que tienen en tu familia, agrpalas segn el tipo a que correspondan y determina cul es el orden de importancia en que consideren deben ser satisfechas.

Tipo de Necesidad

Necesidades

Orden en que deben ser satisfechas

Autorrealizacin

Reconocimiento

Sociales

Seguridad

Fisiolgicas

Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle si tienes dudas. Diferencia entre necesidades o deseos Generalmente, las personas buscamos cubrir nuestras necesidades fisiolgicas y de seguridad que implican en su mayora la compra de un bien o servicio, una vez cubiertas stas, buscamos satisfacer las necesidades sociales, de reconocimiento, autorrealizacin y trascendencia. Aqu el propsito es aprender a distinguir entre una necesidad y un deseo para identificar qu es lo ms importante para nosotros y as definir las metas reales que nos lleven al bienestar personal y familiar. Es importante que primero cubramos nuestras NECESIDADES bsicas y posteriormente le demos satisfaccin a nuestros DESEOS. Retomando el caso de Lupita, ella tiene que definir qu es una necesidad y qu es un deseo, si desea comprar sartenes nuevos y de verdad los necesita, si necesita algunos muebles nuevos como mesas o sillas, o si con lo que tiene puede trabajar. Haciendo este ejercicio puede llegar a definir lo que es necesario y lo que podra ser un deseo.

Actividad 5. Diferencia entre Necesidades y Deseos Objetivo: Clasificar las metas en necesidades y deseos. Indicaciones Escribe una lista de 10 metas que planeas lograr y clasifcalas, de acuerdo con lo visto en el tema: necesidades y deseos. Hay que llenar un formato como el que ves aqu y envaselo a tu tutor. METAS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 5. Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: NECESIDAD DESEO

actividad5_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, "actividad5_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

el

nombre

de

tu

archivo

de

Word

ser

NECESIDADES Y DESEOS

METAS

NECESIDAD

DESEO

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

Definicin de metas Ya que descubres qu es una necesidad y qu es un deseo, entonces lo que sigue es definir lo que queremos hacer con nuestros recursos. En ocasiones, ya tenemos idea de lo que queremos lograr, ya sea comprar nuestra casa, rentar una ms grande, poner un negocio, pagar las deudas, ahorrar para darle mantenimiento a la casa o realizar un viaje en familia. METAS FINANCIERAS son aquellos objetivos de corto, mediano y/o largo plazo que requieren dinero y guan la planificacin futura de una persona y sus decisiones financieras. A veces no nos hemos dado el tiempo para pensar qu es lo que queremos hacer con nuestro dinero. Para ello existen algunas estrategias que nos pueden ayudar a decidir cmo aprovechar mejor lo que tenemos. Veamos cules son.

Si todava no tenemos una meta financiera, es decir, no hemos definido qu queremos lograr, las siguientes estrategias nos pueden orientar para definir alguna. Presta atencin ya que cada una de ellas te presenta varias opciones. Piensa en qu es lo que necesitas.

Una vez que ya definimos QU queremos lograr, hay que establecer la cantidad de dinero que necesitamos para conseguirlo, es decir la respuesta al CUNTO. Esto se refiere a que hagamos una evaluacin de nuestros recursos financieros, lo que nos permitir ver cmo estn nuestras finanzas en este momento. Por ejemplo, si Lupita y su familia decidieron que necesitan una estufa nueva porque la que tienen no le sirve para iniciar su negocio y vieron en la tienda que cuesta $1000.00 pesos. Ahora deben hacer el anlisis de sus recursos, tienen ahorrados $200.00 pesos, provenientes de los ingresos de Vicente, entonces saben que necesitan $800.00 pesos ms para poder comprarla. En este momento no es necesario definir cmo conseguirn el dinero, slo saber que deben conseguir esa cantidad para lograr su meta.

Veamos en el siguiente tema la respuesta a la pregunta CMO.

Una vez que se establece el QU y el CUNTO debemos definir el CMO queremos lograrlo. El CMO significan las acciones que tenemos que llevar a cabo para lograr nuestros objetivos a las que llamamos polticas, estrategias o alternativas financieras. Una de estas alternativas puede ser el ahorro, otra, solicitar un prstamo o vender algn bien que ya no necesitemos. Tambin podemos aprovechar nuestras habilidades y trabajar en alguna otra actividad que nos permita generar ms ingresos. Todo depende de lo que queramos hacer, de las opciones que tengamos y del camino que sea el ms adecuado para nosotros. Decidirnos por alguna poltica o estrategia es lo importante, siempre tomando en cuenta que nuestro camino puede ser flexible y que en ocasiones pueden surgir imprevistos, o bien, nuestras necesidades se vayan modificando. Te invitamos a que contines con el Tema 5.

Definicin de metas a corto, mediano o largo plazo Una vez que ya definimos el QU, el CUNTO y el CMO, procederemos a establecer el tiempo en que lograremos estos objetivos, es decir, definir CUNDO lo queremos lograr. Para eso es necesario: Definir el tiempo en que planeamos alcanzar nuestras metas (objetivos) financieras personales y familiares. Las metas pueden ser de tres tipos dependiendo del tiempo que nos llevar cumplirlas:

Una meta a corto plazo es aquella que cumplimos en menos de un ao. Ejemplo: Pagar en 6 meses el dinero que pediste prestado. Una meta a mediano plazo es aquella que cumplimos en un perodo de tiempo entre un ao y cinco aos. Ejemplo: Ahorrar 2 aos para comprar un terreno. Una meta a largo plazo es aquella que cumplimos en ms de cinco aos. Ejemplo: Pagar el crdito hipotecario de una casa en 10 aos.

Veamos qu puede hacer Lupita, ella y su familia deben decidir si quiere empezar su negocio en 3 meses o en un ao, porque para ello tienen que elaborar su plan financiero. Pensemos que Lupita y su familia pueden ahorrar $100 pesos semanales para comprar la estufa nueva que necesita. En cunto tiempo podr juntar los $800 pesos que le faltan? Tiempo= semanas Tiempo 1 2 3 Dinero $ 100 pesos $ 100 pesos $ 100 pesos

4 5 6 7 8 TOTAL

$ 100 pesos $ 100 pesos $ 100 pesos $ 100 pesos $ 100 pesos $ 800 pesos

Con esta tabla vemos que si necesita $800 pesos, ahorrando $100 pesos cada semana, necesitar 8 semanas para acumular dicha cantidad, esas 8 semanas equivalen a 2 meses, lo que quiere decir que es una meta a corto plazo, porque la va a cumplir en menos de un ao. Definicin de metas a corto, mediano o largo plazo Otra herramienta que nos puede ayudar a definir nuestros objetivos financieros es el ciclo de vida de la planeacin financiera. La planeacin financiera funciona diferente para cada etapa de nuestra vida. En algunas etapas los gastos son ms fuertes y en otras se reducen. Es importante que analicemos cada etapa para poder realizar una planeacin financiera adecuada y realista.

Definicin de metas a corto, mediano o largo plazo El ciclo de vida del cuadro anterior es el ejemplo de una planeacin financiera tradicional. Las edades, etapas y formas de planificar pueden cambiar de acuerdo a la situacin y a los objetivos de cada persona, es decir, cada uno de nosotros podemos tener un ciclo de vida diferente en nuestra planeacin financiera. Es importante tomar en cuenta sto para identificar las etapas en las que obtendremos mayores ingresos y, dado que el ahorro es una decisin, tendremos la posibilidad de ahorrar, por lo que establecer estrategias de planeacin financiera para cada etapa puede ayudarnos a aprovechar mejor nuestro dinero y tener un futuro ms seguro y estable. Te invitamos a realizar un ejercicio para evaluar este tema de las metas a corto, mediano y largo plazo.

Actividad 6 Las metas a corto, mediano y largo plazo.

Actividad 6. Las metas a corto, mediano y largo plazo Objetivo: Clasificar la metas de acuerdo al plazo establecido para cumplirlas. Instrucciones: Indica de qu tipo es cada una de las metas financieras que se ha planteado Pepe, el cuado de Juan, de acuerdo al plazo en que planea cumplirlas. Enva esta actividad al tutor. Pepe tiene 30 aos y trabaja en una empresa que fabrica muebles de madera en Morelia, Michoacn. Pepe se propuso las siguientes metas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Juntar $8,000 pesos en 8 meses para comprar un refrigerador nuevo. Reunir $80,000 pesos en 10 aos para la educacin universitaria de sus hijos. Juntar $4,500 pesos para pagar una deuda que tiene con un amigo en 5 meses. Disponer de $3,000 pesos mensuales para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 35 aos. Reunir $10,000 pesos para dar el enganche de una casa en 4 aos. Reunir $7,500 pesos en 2 aos para iniciar su propio taller de carpintera.

Cules seran las metas a corto, mediano o largo plazo?

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 6 Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word actividad6_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre "actividad6_aragon.sauceda.dianapatricia.doc". utilizando de tu la siguiente de nomenclatura: Word ser

archivo

LAS METAS A CORTO, MEDIANO Y LARGO PLAZO

Instrucciones: clasifica las metas financieras que se ha planteado Pepe, el cuado de Juan, de acuerdo al plazo en que planea cumplirlas.

Pepe tiene 30 aos y trabaja en una empresa que fabrica muebles de madera en Morelia, Michoacn. Pepe se propuso las siguientes metas:

1. Juntar $8,000 pesos en 8 meses para comprar un refrigerador nuevo. 2. Reunir $80,000 pesos en 10 aos para la educacin universitaria de sus hijos.

3. Juntar $4,500 pesos para pagar una deuda que tiene con un amigo en 5 meses. 4. Disponer de $3,000 pesos mensuales para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 35 aos. 5. Reunir $10,000 pesos para dar el enganche de una casa en 4 aos. 6. Reunir $7,500 pesos en 2 aos para iniciar su propio taller de carpintera.

Cules seran las metas a corto, mediano o largo plazo?

Para ver completos los pasos de la planeacin financiera, veamos dos ejemplos en el siguiente cuadro.

Ambos tendrn que poner cuidado en no gastar en cosas que resulten inecesarias (deseos) y cuidar todos sus recursos. Como ves, las 4 preguntas de la planeacin financiera ya fueron contestadas. Ahora Lupita podr revisar lo que debe hacer para lograr sus metas. Si quieres, puedes resolver el caso de Lupita, ahora te invitamos a que concluyas tu propia planeacin financiera.

Actividad 7. Mi planeacin financiera

Hemos concluido el mdulo 2, te invitamos a leer las conclusiones.

Actividad 7. Mi planeacin financiera Objetivo: Identificar 2 objetivos financieros personales, definir el monto necesario para cumplirlos, el tiempo en que se pretenden lograr y el camino a tomar para lograrlo. Indicaciones Llena un formato como el que ves aqu; de acuerdo con las indicaciones del curso, columna por columna; una vez completo envaselo a tu tutor OBJETIVO MONTO (en dinero) FINANCIERO PERSONAL QU CUNTO ALTERNATIVAS FINANCIERAS (acciones a seguir) CMO

TIEMPO CUNDO

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 7 Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word actividad7_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre "actividad7_aragon.sauceda.dianapatricia.doc". utilizando de tu la siguiente de nomenclatura: Word ser

archivo

Actividad 7. Mi planeacin financiera

Objetivo: a continuacin te invitamos a que realices la siguiente actividad, en la que podrs identificar 2 objetivos financieros personales, el monto que necesitas para cumplir tu objetivo, la definicin del tiempo en que lo quieres lograr y el camino que debes tomar para lograrlo. Indicaciones 1. Hay que llenar un formato como el que ves aqu. OBJETIVO FINANCIERO PERSONAL
QU

MONTO (en dinero)

CUNTO

TIEMPO
CUNDO

POLITICAS FINANCIERAS (acciones a seguir)

CMO

2. Para enviarlo, haz clic en el botn

de la plataforma WebTec.

3. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad7_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad7_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Lograr lo que deseamos no es cuestin de suerte ni ocurre de la noche a la maana; para ello, debemos establecer objetivos y esforzarnos por lograrlos. La planeacin financiera personal es una herramienta que nos ayudar a encontrar el camino para alcanzar lo que queremos lograr. Los beneficios que obtendremos al realizar una planeacin financiera personal son: El tener objetivos claros y tiempos reales nos motiva a cumplirlos. Por ejemplo, tener claro que quieres comprarte una casa en 10 aos te motivar para lograrlo y encontrar las formas en que puedes comprarla. Estars atento a las soluciones adecuadas para ti. Nos ayuda a administrar lo mejor posible nuestros recursos, detectando desgaste innecesario o fugas de dinero al revisar nuestros ingresos reales. Al planear tus finanzas, podrs identificar el dinero que tienes actualmente, identificars si te va a alcanzar para comprar lo que quieres; si te hace falta dinero podrs identificar cunto tiempo necesitas para obtenerlo y qu es necesario que hagas. Nos permite establecer nuestras prioridades. Recuerda que debes definir entre lo que necesitas y lo que deseas, de esta forma podrs darle prioridad a lo que te es verdaderamente necesario y dejar para despus lo que te gustara tener.

Otros beneficios son: Nos da un panorama de lo que queremos en el futuro, es decir, nos ayuda a ver hacia dnde vamos. Nos permite estar preparados para cualquier imprevisto que pudiera presentarse mediante un plan de ahorro. Nos da una base slida para tomar decisiones.

Como Debemos

podemos recordar

ver

la que

planeacin para lograr

financiera metas

nos

da

muchos es

beneficios, fundamental

que planear

debemos nuestras

aprovechar. finanzas.

econmicas

Si alguno de los conceptos que vimos en este mdulo no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del mdulo. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de estos conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que t veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 8. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 2.

Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Actividad 8. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 2 Lee las siguientes afirmaciones y selecciona falso o verdadero segn sea el caso: Principio del formulario 1) Un plan financiero nos muestra cmo llegar a los objetivos planteados, sealando la direccin y los pasos a seguir. a) Falso. b) Verdadero. 2) Para planear nuestras finanzas no necesitamos tener objetivos claros y definidos. a) Falso. b) Verdadero. 3) La planeacin financiera es una herramienta que nos ayuda a definir cmo aprovechar y manejar mejor nuestros recursos econmicos para lograr nuestros objetivos financieros. a) Falso. b) Verdadero. 4) A continuacin se presentan los pasos necesarios para realizar una planeacin financiera.Cal de ellos es el primer paso a seguir? a) Determinar el tiempo para alcanzar los objetivos financieros planeados. b) Establecer las alternativas o polticas financieras que seguiremos para lograr los objetivos. c) Establecer objetivos financieros personales o familiares. d) Determinar el monto en dinero que requerimos. 5) A las acciones que seguiremos para lograr nuestros objetivos financieros se le llama: a) Objetivos financieros personales. b) Polticas financieras. c) Montos. d) Plazos.

6) Juan es padre de familia y uno de sus objetivos financieros es juntar $50,000 pesos en 6 aos (72 semanas) para poder dar el enganche de una casa. Ayuda a Juan a establecer las polticas financieras que debe seguir para lograr su objetivo. De la siguiente lista selecciona la que no es poltica financiera que no ayudara a Juan a lograr su objetivo. a) Del sueldo total ahorrar $1000 pesos al mes. b) Conseguir un segundo empleo. c) No hacer gastos innecesarios. d) Llevar a la familia de paseo slo una vez al mes. e) Cuidar el agua y la luz para pagar menos en servicios. 7) El ciclo de vida de la planeacin financiera muestra: a) Cunto dinero tenemos. b) Los pasos a seguir para lograr nuestros objetivos financieros. c) Cmo varan nuestros ingresos segn la etapa de la vida en que nos encontremos. 8) Cul de las siguientes opciones no es una etapa del ciclo de vida de la planeacin financiera? a) Niez y primaria. b) Desarrollo laboral. c) Consumo consciente. d) Retiro. 9) De acuerdo con la grfica del ciclo de vida de la planeacin financiera, la etapa de "formacin de una familia" corresponde a las edades aproximadas de: a) La etapa que va de los 65 a los 80 aos. b) La etapa que va de los 25 a los 34 aos. c) La etapa que va de los 10 a los 15 aos. 10) Por qu es importante conocer nuestro ciclo de vida de planeacin financiera? a) Porque nos ayuda a identificar las etapas en que tendremos mayores ingresos. b) Porque nos muestra el nivel de ingreso en cada etapa de la vida y los tipos de planeaciones que podemos considerar para poder organizar adecuadamente nuestras finanzas y tener un futuro mejor. c) Porque nos dice cules son nuestros recursos. Final del formulario

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 2

Pregunta 1=b Pregunta 2=a Pregunta 3=b Pregunta 4=c Pregunta 5=b

Pregunta 6=d Pregunta 7=c Pregunta 8=c Pregunta 9=b Pregunta 10=b
Mdulo 3. Ahorro

Vicente ha estado pensando cmo podra comprar el taxi que maneja. Recuerdas que en el mdulo 2 vimos que Vicente lo poda hacer si se estableca una meta a largo plazo y ahorraba $800 pesos por mes durante 2 aos? Bueno, en este mdulo veremos cmo pueden Vicente y Lupita, junto con su familia, juntar este dinero y comprar su taxi, a tra vs de una herramienta importante: el ahorro. Si recuerdas, en el mdulo 1 comentamos que para poder ahorrar necesitas aprovechar al mximo tusrecursos. La palabra mximo significa= "de la mejor manera". Y la palabra recursos = los medios econmicos y personales para obtener los bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades y deseos. Estos recursos pueden ser:

Durante este mdulo hablaremos del ahorro de recursos, especficamente del ahorro en dinero. Veamos entonces qu harn nuestros personajes. Al final de este mdulo vamos a ser capaces de:

Identificar lo que es el ahorro. Comprender los beneficios del ahorro constante. Reconocer la importancia de informarse sobre todas las opciones de ahorro que existen en el mercado. Realizar nuestro consumo de manera consciente y responsable.

Presiona el botn "Temas" en el men izquierdo para ir a la informacin .

El ahorro es una de las herramientas financieras que nos ayudar a alcanzar nuestros objetivos (metas) y a mejorar nuestra calidad de vida. Definamos qu es ahorro. Reservar parte del ingreso para una meta futura cuyo monto no podemos cubrir en este momento. Guardar dinero como previsin de necesidades futuras (imprevistos, retiro, etc.).

Vigilar nuestro consumo para no caer en gastos innecesarios. Una parte de la definicin de ahorro nos habla de "reservar parte de nuestro ingreso", lo que significa NOgastar todo lo que tienes. De esta forma, el ahorro es sinnimo de guardar o reservar, adems de aprovechar de la mejor manera nuestros recursos

Guardar una parte de nuestros ingresos significa que estamos ahorrando. Debemos comprender lo importante que es separar una parte de nuestro dinero en cuanto lo recibimos, aunque esto implique un esfuerzo, ya que si esperamos a ver cunto nos sobra despus de los gastos principales, nos podemos dar cuenta de que, generalmente, es muy poco dinero o hasta nos llega a hacer falta. Mary y Juan quieren guardar o ahorrar dinero, ya que prximamente tendrn un beb y debern cubrir los gastos del parto as como cualquier imprevisto que pudiera presentarse. Veamos qu deben hacer para ir guardando dinero y poder cumplir su meta.

Para qu nos sirve el ahorro? Veamos para qu nos sirve el ahorro.

Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se ver reflejado en nuestro bienestar personal y familiar.

Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se ver reflejado en nuestro bienestar personal y familiar. Toma en cuenta que para poder ahorrar NO necesitas tener grandes cantidades de dinero , el hecho de realizar un pequeo cambio en tu forma de administrar tu dinero puede traerte muchos beneficios. El ahorro constante forma un hbito que permite trazar caminos para alcanzar lo que queremos. Veamos algunos ejemplos de cmo poder ahorrar. Ejemplo 1 Si en tu trabajo te dan $250 pesos diarios y en lugar de gastarlo todo guardaras $10 pesos: Si gastas $240 pesos En 1 mes Trabajando 5 das a la semana Ejemplo 2 Sabas que si llevaras de casa tu almuerzo en lugar de comprarlo en la escuela o en el trabajo podras ahorrar ms de $4,000 pesos en slo un ao? Si el almuerzo costara Y ahorras $10 pesos

Puedes ahorrar $ 200 pesos

($10 pesos x 20 das)

240 das (20 das al mes x 12 meses)

$ 4,000 pesos ahorrados en un ao

Ejemplo 3 Seras capaz de consumir un refresco menos al da? Obtendras un ahorro de $1,800 pesos al ao. 365 das Puedes ahorrar $ 1,800 pesos (en un ao)

Estas son algunas formas sencillas de cuidar tu dinero, tal vez a t se te ocurran muchas ms!! Te invitamos a que realices la siguiente actividad.

Actividad 9. Qu tanto podemos ahorrar? Actividad 9. Qu tanto podemos ahorrar?

Objetivo: Identificar cunto dinero podras ahorrar si destinas una pequea cantidad de dinero por semana, por mes, por 6 meses, por ao y hasta por 5 aos. Descubrirs el poder del ahorro. Poco a poquito se llena el jarrito! Indicaciones. Si partimos del supuesto de que ahorras $25 pesos a la semana. 1. 2. En la segunda columna, anota la cantidad que irs acumulando en el plazo correspondiente, es decir, si ganas en un mes $100 ($25 x 4 semanas), cunto tendras en 6 meses, 1 ao y as sucesivamente? En la ltima columna de la tabla anota lo que te gustara comprar con ese dinero ahorrado. Toma en cuenta las metas que definiste en el mdulo 2 Planeacin Financiera.

Puedes llenar un formato como el que ves aqu. Imprime esta hoja y llnala con los datos que t tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que t destines para este curso.

Periodo

Monto de dinero acumulado

Con este dinero me gustara lograr:

Si ahorro $25 pesos a la semana cunto tendra en: 1 mes 6 meses 1 ao 5 aos 10 aos 20 aos $25 x 4 semanas= $100

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.

Anota en una libreta cules crees que seran las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle sobre esta actividad si tienes dudas.

Las personas utilizamos nuestro dinero principalmente de dos formas, para:

Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente.

Qu significa el consumo consciente? La accin de consumir implica que destinemos parte de nuestro ingreso a la compra de bienes, por lo que es importante tomar en cuenta la cantidad de dinero que estamos asignando al consumo. Se trata de todo mi

ingreso? Estoy pensando en el ahorro? Solo me preocupo por satisfacer mis necesidades inmediatas? Tambin consumir conscientemente nos puede ayudar a gastar el dinero de una forma responsable, informndonos de todo lo que tiene que ver con el producto que vamos a adquirir: precio, calidad, duracin, etc. Evaluar estas caractersticas y elegir lo que ms nos conviene, refleja que estamos consumiendo de manera responsable. Un consumo consciente significa evaluar s lo que pensamos comprar realmente es necesario y si es as comprar aquello que nos d mayores beneficios por un precio menor. Pasos para lograr un consumo consciente Lo primero que debemos definir es si lo que queremos comprar es una necesidad o un deseo, como lo vimos en el mdulo 2. Despus, debemos establecer si lo que queremos comprar est en nuestra lista de prioridades. Finalmente, debemos analizar si lo que vamos a comprar nos conviene, tanto por el precio, calidad, cantidad, peso, fecha de caducidad, empaque, garanta. Veamos qu va a hacer Juan para poder ahorrar. Cuando Juan vi esta informacin sobre el consumo responsable, quiso aprender ms sobre cmo llevarlo a la prctica, pues l y su esposa Mary estn esperando beb y quieren tener un dinerito ahorrado para cuando llegue el nuevo integrante de la familia. Juan quera comprarse un sombrero nuevo, pero para poder ahorrar ya pens en dejar de comprarse el sombrero y guardar ese dinero para Mary y el beb.

Todo esto lo veremos con ms detalle enseguida. Pasos para lograr un consumo consciente

Cmo

se

realiza

un

anlisis

del

costo

beneficio?

Si Juan y Mary necesitan comprar paales para el beb, qu deben hacer para realizar este anlisis de costo-beneficio?

Veamos a travs de la siguiente tabla, lo que significa cada concepto y para qu le sirve cada uno en el momento de comprar los paales.

Vamos a poner en prctica lo aprendido. En los siguientes 3 ejemplos vas a identificar cada uno de los conceptos que debes tomar en cuenta para realizar el anlisis del costobeneficio.

Te invitamos a que realices la siguiente actividad: Actividad 10. Anlisis costo-beneficio. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que contines con el

tema Actividad 10. Anlisis costo-beneficio

Objetivo: Despus de leer los 3 ejemplos que te presentamos en el tema, elige tres productos que debas comprar y realiza el anlisis costo-beneficio para cada uno. Es necesario que compares dos marcas o presentaciones en cada caso. Indicaciones 1. Hay que llenar una tabla, como la que ves aqu. Fecha de caducidad

Precio

Cantidad

Calidad

Peso

Empaque

Garanta Cul te conviene ms ?

Producto

Marca

a) 1. b)

a) 2. b)

a) 3. b)

1. 2. 3.

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 10. Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad10_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser:

Ejemplo: si te llamas Diana Patricia "actividad10_aragon.sauceda.dianapatricia.doc

PRODUC TO

MAR CA

PRECIO

CANTIDA D

CALIDAD

PESO

FECHA DE CADUCID AD

EMPAQU E

GARANT A

CUL TE CONVIE NE

MS?

a) 1. b)

a) 2. b)

a)

3. b)

Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente.

Juan y Mary aprendieron que para realizar un consumo consciente, deben: 1. Antes de ir de compras, decidir qu es lo que necesitan o desean, escribirlo en un papel y llevarlo consigo. Vale la pena llevar nuestra lista de compras, para evitar que todo se nos antoje y gastemos ms de lo planeado. 2. Preguntarse antes de cada compra, si verdaderamente necesitan estos productos o si pueden usar su dinero de una mejor manera. Ellos deben identificar que van a dejar de tener, comprar o hacer al tomar una decisin. Por lo regular antes de satisfacer un deseo debemos satisfacer una necesidad. 3. Antes de comprar cosas que estn de moda, hay que preguntarse: hay otros artculos que cubran mis necesidades o deseos, personales o familiares, a un mejor precio?, lo estoy comprando slo por la marca?. Es importante que nos demos cuenta que a veces, el mismo beneficio lo podemos tener con un artculo, aunque ste no sea el de la marca que est de moda o anuncian en la televisin, pero que es ms barato. 4. Con toda la informacin anterior, pueden realizar un anlisis costo-beneficio antes de tomar una decisin, evaluar los costos y los beneficios de las distintas alternativas que tienen, para identificar la mejor alternativa para ellos y su familia, y as realizar un consumo consciente y responsable.

Bueno, ya que vimos como pueden Juan y Mary realizar un consumo responsable que les permita ahorrar ms, veamos en el siguiente tema, dnde pueden ahorrar? Te recomendamos que revises el documento "Siete Derechos Bsicos del Consumidor" publicado por la Procuraduria Federal del Consumidor (PROFECO).

Cuando Juan y Mary vieron que podan ahorrar, se preguntaron qu hacer con su dinero?, dnde guardarlo?, qu haras t si tuvieras dinero ahorrado?, dnde lo guardaras? Bueno, podrs responder a estas preguntas despus de leer este tema, pues vamos a presentarte varias opciones. Al final podrs identificar cul es la que te conviene ms. No estn autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) lo cual quiere decir que no tienen un respaldo legal que garantice que te devolvern tu dinero, lo que implica un riesgo alto y no ofrece mucha seguridad. En la mayora de los casos no brindan intereses, al transcurrir el tiempo tendrs la misma cantidad de dinero. Son instituciones autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP),es decir que cuentan con un respaldo que te garantiza que tu dinero est seguro. Estas instituciones generalmente cobran por el servicio que brindan por lo que es importante buscar opciones, compararlas y elegir la que ms convenga a tus necesidades particulares. El dinero guardado genera intereses.

Opciones de ahorro informal

Opciones de ahorro formal

Opciones de Ahorro Formal El sistema financiero formal en Mxico, est integrado por las instituciones y organismos autorizados por la SHCP y supervisados por diferentes organismos gubernamentales. A continuacin te explicaremos en que consisten algunos de ellos:

Dentro del sector bancario se encuentran los BANCOS COMERCIALES, tambin conocidos como instituciones de banca mltiple, que son empresas que a travs de varios productos captan, es decir reciben, el dinero del pblico (ahorradores e inversionistas) y lo colocan, es decir lo prestan, a las personas o empresas que lo necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujetos de crdito. Tambin ofrecen servicios como pagos (luz, telfono, colegiaturas, etc.), transferencias, compra y venta de dlares, monedas de oro y plata que circulan en Mxico, entre otros.

Dentro del sector de ahorro y crdito popular encontramos las SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO, as como las SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES. Estas instituciones captan recursos del pblico en general (clientes) o de sus socios y despus dan financiamientos a la micro, pequea y mediana empresa (clientes) as como a alguno de los socios que lo requiera.

Dentro del sector de organizaciones y actividades auxiliares de crdito se encuentran las UNIONES DE CRDITO que tienen por objeto facilitar el acceso de sus socios al crdito. Para ser socio se deber adquirir una accin o parte social de la propia institucin. stos podrn comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial.

Dentro de los sistemas de ahorro para el retiro encontramos las ADMINISTRADORAS DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES), que son empresas que administran el dinero de las cuentas individuales de retiro de los trabajadores inscritos en alguna institucin de seguridad social. Al administrar el dinero tienen la obligacin de informar mediante un estado de cuenta mnimo cada ao la cantidad ahorrada en dicha cuenta.

Datos extraidos de http://www.condusef.gob.mx/

Para conocer los beneficios que ofrecen y los costos que implica ahorrar en cualquier institucin financiera formal te recomendamos que visites el sitio de la CONDUSEF, en la seccin de cuadros comparativos. Recuerda que antes de decidir la forma en que ahorrars debes hacer una anlisis costo-beneficio de las diferentes opciones que tengas.

Veamos el caso de Lupita y de Vicente Cmo ahorr el dinero Lupita? Lupita ha decidido participar en una tanda que organiz la Sra. Mara, duea de la tienda de abarrotes de la colonia, para ahorrar su dinero. La tanda funciona de la siguiente manera:

Crees que Lupita pudo haber ahorrado de otra forma? Qu hubieras hecho t?

Cmo ahorr el dinero Vicente? Vicente, por otro lado se propuso ahorrar $100 pesos semanales. Y cuando junt $800 pesos decidi abrir una cuenta de ahorro en una institucin financiera. Al paso del tiempo, despus de 2 meses no slo tena los $800 pesos ahorrados, sino que tena $850 pesos. Sus $800 pesos ($100 pesos x 8 semanas) ms $50 pesos de intereses que le di el banco.. Viste cul es la diferencia entre el ahorro que hizo Mary y el ahorro que hizo Vicente? La diferencia es que en la tanda, como es un medio de ahorro informal, no tienes la seguridad de que vas a recibir lo que te prometieron, no hay quien te garantice que el dinero no se pierda o que podrs disponer de l en el tiempo acordado, debido a que no hay un contrato legal que te ampare. Vicente, que ahorr en una institucin financiera, no sufri prdidas con su dinero y recibi ms dinero del que tena, es decir, recibi sus intereses. Es importante tener en cuenta que los servicios financieros de algunas instituciones tienen un costo, conocido como comisiones, haz una evaluacin de estos costos y elige la institucin que ms te convenga.

Actividad 11. Planea tu ahorro personal y familiar Objetivo: Planear tu ahorro de acuerdo a las metas personales y familiares que estableciste en el mdulo 2. Indicaciones Como ya sabemos, lo que nos motiva a ahorrar es contribuir al logro de nuestros objetivos. 1. Realiza el siguiente ejercicio y planea tu ahorro: a. Retoma los objetivos personales y familiares que b. Anota el monto de dinero que requieren c. Anota el plazo (tiempo) en que d. Anota el monto que van a ahorrar mensualmente para lograr tus metas. 2. Llena estos datos en el formato como el que ves aqu y envalo al tutor. Plazo (tiempo en que planeo cumplir mi objetivo) estableciste en para lograr requieren el mdulo 2. estos objetivos. este dinero.

Objetivos personales A corto plazo: A mediano plazo: A largo plazo:

Monto de dinero requerido

Monto a ahorrar mensualmente

Objetivos familiares A corto plazo: A mediano plazo: A largo plazo:

Monto de dinero requerido

Plazo (tiempo en que planeamos cumplir el objetivo)

Monto a ahorrar mensualmente

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.

1. 2. 3.

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 11. Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad11_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser:

Ejemplo: si te llamas Diana Patricia "actividad11_aragon.sauceda.dianapatricia.doc

OBJETIVOS PERSONALES

MONTO DE DINERO REQUERIDO

PLAZO (TIEMPO EN QUE PLANEO CUMPLIR MI OBJETIVO

MONTO A AHORRAR MENSUALMENTE

CORTO PLAZO

MEDIANO PLAZO

LARGO PLAZO

A travs de este mdulo hemos aprendido que el ahorro es una actividad que nos ayuda a lograr nuestras metas. Adems, el ahorro nos sirve para estar preparados para cualquier imprevisto o para poder aprovechar las buenas oportunidades que pudiesen presentarse. Al ahorrar estamos estableciendo una reserva para el futuro, estamos conformando un capital que nos puede ayudar a cubrir

compromisos futuros como pueden ser:

La educacin de los hijos o capacitacin propia. El poder tomar unas vacaciones y viajar. La posibilidad de comprar una casa. La jubilacin. Solventar emergencias de cualquier tipo. Pagar cuentas pendientes y mejorar su calificacin crediticia. Establecer algn negocio propio.

Es muy importante que estemos conscientes de que no necesitamos grandes cantidades de dinero para poder ahorrar; el ahorro es un hbito y a travs de pequeos cambios en el modo en que gastamos nuestro dinero podemos lograr mucho. Tambin existen otros medios de ahorro en especie, como lo es el ahorro de energa y combustibles, el ahorro de agua, etc. Recuerda que realizar un consumo consciente identificando necesidades, estableciendo prioridades y realizando un anlisis de costo beneficio te dar la posibilidad de hacer rendir ms tu dinero y as ahorrar ms. Para terminar, analiza bien las opciones que tienes para ahorrar tu dinero, estar bien informado es la clave para tomar las decisiones que ms te convengan. Ahorra para alcanzar tus metas personales y familiares! Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del tema. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo. Para ir al siguiente mdulo, haz clic en el botn "Mdulos" ubicado en la parte izquierda de tu pantalla.

Actividad 12. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 3.

Mdulo 4. Presupuesto

Alguna vez te has preguntado a dnde se fue tu dinero? Hay ocasiones en que recibimos nuestro sueldo o algn dinero extra y cuando menos pensamos, lo hemos gastado casi todo y no sabemos ni en qu. Esto ocurre tal vez porque no planeamos qu hacer con nuestro dinero o porque an no hemos descubierto cmo hacer un Presupuesto. Durante este mdulo vamos a aprender que el presupuesto es una herramienta que nos permite entender en qu gastamos nuestro dinero y nos puede ayudar a que nuestros gastos no sean mayores que nuestros ingresos. El presupuesto personal o familiar es una herramienta financiera que nos permite alcanzar nuestras metas futuras, administrar nuestro dinero, visualizar nuestros gastos y compararlos con nuestros ingresos, as como preveer el destino que le damos al dinero que recibimos. Veamos durante este mdulo con los ejemplos de Vicente y Juan, cmo puedes t elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia. Al terminar este mdulo, sers capaz de: Realizar un presupuesto personal y familiar, para tener un mejor aprovechamiento de tu dinero, que te permita ahorrar y cumplir tus metas econmicas.

Presiona el botn "Temas" en el men izquierdo para ir a la informacin .

Qu es un presupuesto? Como se mencion en la presentacin, el presupuesto es una herramienta que nos permite entender cmo estamos gastando nuestro dinero y encontrar la mejor manera de aprovecharlo, con el fin de lograr nuestras metas econmicas y mejorar nuestra calidad de vida. Hacer un presupuesto significa: Planear como distribuiremos nuestro dinero de acuerdo con nuestras necesidades y las de nuestras familias. Distribuir los ingresos nos permite clasificar los gastos y aprovechar mejor nuestros recursos. A lo que recibimos le llamamos entradas de dinero o ingresos. A lo que gastamos le llamamos salidas de dinero o gastos. Tambin se le puede llamar egresos.

Al realizar un presupuesto, ests analizando cmo entra y sale tu dinero, esto te ayudar a no gastar ms de lo que ganas, y tomar decisiones que te permitan ahorrar y lograr tus metas. Adems te ayudar a evaluar si las decisiones que tomaste fueron las mejores y dieron los resultados que esperabas. En este mdulo vamos a ver detalladamente qu significa esto. Comencemos con identificar qu caractersticas tiene un presupuesto.

Un presupuesto cubre las siguientes caractersticas: Un presupuesto puede hacerse de forma personal o familiar. Comprende un periodo de tiempo; una semana, una quincena, un mes o un ao. De t depende el periodo que desees utilizar. Para tomar la decisin, te puede ayudar el tomar en cuenta la periodicidad con que recibes tus ingresos. Tiene dos apartados importantes: Ingresos y gastos. Ingresos Dinero que recibimos. Gastos Dinero que desembolsamos.

Es necesario separar los gastos en diferentes rubros, es decir, clasificarlos. Aqu aprenders a hacer esa clasificacin. Permite ver con anticipacin el destino que le daremos a nuestros ingresos. Recuerdas lo que vimos en el mdulo 2? Para facilitarte el logro de tus objetivos puedes utilizar el presupuesto. Aprender a hacerlo, te permitir aprovechar tus recursos al mximo y estar consciente de lo que recibes y gastas. A continuacin se mostrar un ejemplo de la estructura de un presupuesto. Ingresos (entradas de dinero) Ingreso fijo Ingreso variable Total Gastos (salidas de dinero) Renta de casa Luz, agua y gas Comida Ropa Diversin Total Saldo de dinero Cantidad $ 4,000 $ 400 $ 4,400 Cantidad $ 800 $ 250 $ 1,500 $ 400 $ 100 $ 3,050 $ 1,350

Como ya habamos comentado, el presupuesto comprende dos conceptos importantes: los ingresos y los gastos. Veamos qu son los ingresos. Los ingresos o entradas de dinero son todo el dinero que obtenemos. Las entradas de dinero pueden ser debidas a: Dinero que se recibe a cambio de un servicio: sueldo o salario. Dinero que se recibe por un trabajo extra. Otros ingresos.

Ahora analicemos los casos de Vicente y Juan.

Vicente recibe un sueldo de $4,000 pesos como taxista, pero adems, a veces recibe un dinero extra por hacer algunos trabajos de jardinera.

En el caso de Juan, l recibe un sueldo de $2,500 pesos por el trabajo que realiza en el rancho de Don Aurelio; pero adems, Juan recibe en ocasiones $120 pesos al mes por la venta de 4 kilos de huevo que obtiene de las gallinas que cra en su casa.

Vicente y Juan no reciben la misma cantidad, hagamos la suma y veamos por qu.

Vicente recibe un sueldo a cambio de su trabajo. A este sueldo se le llama Sueldo o Ingreso fijo, porque la cantidad de dinero es la misma, mes con mes y tiene garantizado su pago. Es decir, cada mes, recibe la cantidad de $4,000 pesos. Adems de lo que recibe por los trabajos extras de jardinera.

Juan recibe un sueldo fijo o ingreso fijo de $2,500 pesos pero no siempre recibe los $120 pesos por la venta de huevos, debido a que no vende la misma cantidad de huevos cada mes, en ocasiones vende 3 kilos, y otras veces vende ms, o no vende. A este tipo de ingreso se le llama Ingreso variable, porque no siempre es la misma cantidad y tampoco es seguro recibirlo.

Hasta ahorita, ninguno de ellos recibe siempre la misma cantidad de dinero, para ambos, sus entradas estn formadas por una parte fija y otra variable. Entonces, vemos que hay varios tipos de ingresos: Ingresos fijos Ingresos variables

El ingreso fijo es la cantidad de dinero que con certeza El ingreso variable es una entrada de dinero que no vas a recibir. Esta entrada de dinero no vara de un tenemos segura, es decir puede variar de un mes a mes a otro. otro. Ejemplos: Puede ser un sueldo fijo por el trabajo que realizas. Puede ser el dinero que recibes por rentar una propiedad. Por ejemplo si tienes una casa, un terreno o una parcela y los rentas, el dinero que te pagan mes con mes es un ingreso fijo. Ejemplos: Puede ser el dinero que recibes por la venta de algn producto. Pero esta cantidad puede variar porque no siempre se vende la misma cantidad. Puede ser el dinero que recibes por algn servicio que ofreces, pero esta cantidad nunca es fija y tampoco la recibes siempre.

Para hacer un presupuesto personal o familiar es importante que analicemos todas las entradas de dinero (ingresos), tanto fijas como variables. Vicente analiz sus entradas de dinero en el mes de octubre y defini esto: Tipo de ingreso Es constante? Total al mes

Concepto

Cantidad

Periodicidad Cada cundo?

Fecha Con qu periodicidad lo recibe? Da 1 y 15 de cada mes 2 veces al mes Total

De dnde obtuvo el dinero? Cunto?

Sueldo Trabajos de jardinera

$ 2, 000 $ 200

Cada 15 das Cada 15 das

Fijo Variable

$ 4,000 $ 400

$ 4,400

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.

De acuerdo a la tabla anterior analiza ahora el caso de Juan. Tipo de ingreso

Concepto

Cantidad

Periodicidad

Fecha

Total al mes

Total Cul sera la tabla que utilizaras Para hacer este ejercicio, baja la tabla que aqu te proporcionamos. para tu caso personal?

Actividad 13. Mis ingresos . Despus de realizar la actividad, te invitamos a que leas el tema de los gastos.

Actividad 13. Mis ingresos Objetivo: Realizar una tabla para analizar los ingresos fijos y variables que recibes. Indicaciones: En una tabla igual a la que viste en el ejemplo, vas a llenar los ingresos fijos y variables que recibes, para que obtengas la cantidad de ingresos total que recibes al mes. Este ejercicio lo puedes hacer por semana, por quincena, por mes, por dos meses, etc. Para este caso, te sugerimos lo hagas por mes. Puedes utilizar el formato que te proporcionamos aqu. Imprime esta hoja y llnala con los datos que t tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que t destines para este curso.

Concepto

Cantidad

Tipo de ingreso

Fecha

Total al mes

Total NOTA: Si ms de un miembro de tu familia trabaja, entonces realiza este mismo ejercicio con cada uno de los familiares que generen ingresos para tu casa. Sumen los totales y vean cunto es el ingreso que genera tu familia.

Actividad 13. Mis ingresos

Objetivo: Realizar una tabla para analizar los ingresos fijos y variables que recibes.

Concepto

Cantidad

Tipo de ingreso

Fecha

Total al mes

Indicaciones: En una tabla igual a la que viste en el ejemplo, vas a llenar los ingresos fijos y variables que recibes, para que obtengas la cantidad de ingresos total que recibes al mes. Este ejercicio lo puedes hacer por semana, por quincena, por mes, por dos meses, etc. Para este caso, te sugerimos lo hagas por mes.

NOTA: Si ms de un miembro de tu familia trabaja, entonces realiza este mismo ejercicio con cada uno de los familiares que generen ingresos para tu casa. Sumen los totales y vean cunto es el ingreso que genera tu familia.

Los gastos se refieren a todo el dinero que desembolsamos. Tambin se les llama salidas de dinero o egresos. Caso de Vicente y familia

Vicente paga la renta de su departamento, los servicios de luz, agua y gas; compra sus alimentos, tiles escolares para sus hijos y a veces compra boletos para ir a la feria. Como podrs ver, hay algunos gastos que siempre debe hacer, pero algunos otros, slo los realiza de vez en cuando. Por eso, al igual que los ingresos, los gastos tambin pueden ser fijos o variables.

Gastos fijos

Gastos variables

Los gastos fijos son aquellos que desembolsamos Los gastos variables son aquellos que no se de forma peridica, es decir, que debemos pagar presentan siempre o de presentarse, su cantidad cada mes. Adems, la cantidad generalmente siempre es distinta. permanece constante o presenta pocas variaciones.

Por ejemplo: Vicente paga la renta de la casa, el pago de servicios (agua, luz, telfono), despensa (comida), entre otras cosas. Estos gastos los debe hacer cada mes o cada 2 meses.

Por ejemplo: Vicente gasta tambin en ropa, libros para la escuela, regalos de cumpleaos, idas a la feria o al palenque, entre otros conceptos que cada mes son distintos.

Veamos otros ejemplos de gastos divididos por categora. Al leer identifica cul es la columna que corresponde a los gastos fijos y cul a los variables.

Recuerda que la clasificacin puede variar de acuerdo a las necesidades particulares. Gastos __________ Gastos __________ educacin: cursos, libros y cuadernos, tiles escolares, etc.

vivienda: renta de casa, telfono, agua, gas, luz.

educacin: colegiatura e inscripcin.

salud: consultas de doctor, dentista, medicinas, lentes, etc. personal: artculos personales (cepillo, shampoo, pasta de dientes, etc.); ropa, regalos de cumpleaos, etc. recreacin: ir al cine, teatro, eventos deportivos, renta de videos, comidas fuera de casa, parque de diversiones, vacaciones, etc.

transporte: transportacin pblica (pasaje), gasolina, mantenimiento del carro, etc.

seguros: seguro de gastos mdicos, seguro de vida, seguro de automvil, etc.

pago de deudas: prstamos a familiares y amigos, crdito de automvil, crdito de casa o terreno, etc.

familia: dinero enviado a familiares que viven en otros pases (si la cantidad es la misma cada mes)

comida: despensa (compras en mercados, tiendas de abarrotes y supermercados).

ahorro: dinero que guardamos, que debe de ser como hbito, para una compra mayor en el futuro o para una contingencia. Los expertos recomiendan que guardemos el 10% de nuestros ingresos. impuestos*: como puede ser el Impuesto sobre la renta**: impuesto que pagamos por recibir cualquier tipo de ingreso a cambio de realizar algn trabajo, o por la renta de un bien inmueble (sueldo, salario, honorarios, venta, renta, etc); Impuesto vehicular (Refrendo y tenencia): impuesto que pagamos por tener un automvil. Impuesto predial: impuesto que pagamos por ser propietarios de una casa o terreno.
*generalmente se pagan anualmente ** ste se paga mensualmente y slo se hace un ajuste anual.

Como te diste cuenta, la primera columna corresponde a los gastos que la mayora de las personas clasifican como fijos y la segunda, corresponde a los variables. Un ejercicio que nos puede ayudar a tener una idea de los gastos que tendremos que realizar durante el mes, consiste en hacer una lista de los productos que compramos con frecuencia cuando vamos al supermercado a comprar la comida y las cosas que necesitamos para la casa. As, podemos saber con una mayor seguridad cunto vamos a gastar. Esta lista est dividida en varias categoras:

Abarrotes

Artculos de limpieza

Carnicera

Salud

Frutas

Vivienda

Verduras

Transporte

Aseo personal

Educacin

Otros

Recreacin

Podemos elaborar nuestra propia lista y tenerla a la mano para cuando vayamos de compras.

Con esta lista podemos tener una idea de lo que vamos a gastar en un perodo de tiempo y as tendremos una mejor planeacin. El propsito de este ejercicio es que nos demos cuenta del dinero que gastamos e identifiquemos lo que podemos dejar de comprar, lo que podemos adquirir ms barato para poder ahorrar dinero. Una vez que hayas analizado cules son tus gastos fijos y variables podrs realizar un presupuesto de gastos que te permita controlar mejor tus salidas de dinero, tomar decisiones responsables al momento de comprar, por un lado y destinar una parte de tu ingreso al ahorro por el otro. Vicente registr sus gastos y los de su familia del mes de octubre y lleg a lo siguiente: A qu tipo de categora corresponde? Vivienda Vivienda Alimentacin Vestido Recreacin Tipo de gasto Fijo Fijo Fijo Variable Variable Es indispensable? Si Si Si Si No

En qu lo gast? Renta de casa Luz, agua y gas Comida Ropa Ida a la feria Total

Cunto gast? $800 pesos $ 250 pesos $ 1,500 pesos $ 800 pesos $ 100 pesos $ 3,450 pesos

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.

Realizar un presupuesto de gastos detallado nos ayudar a revisar cules son los gastos que podemos omitir, para que al final de cada mes tengamos ms dinero para ahorrar e invertir. Para hacer este ejercicio, baja la tabla que aqu te proporcionamos.

Actividad 14. Mis gastos.

Despus de realizar la actividad, te invitamos a que contines con el tema.

Actividad 14. Mis gastos Objetivo: Analizar los gastos fijos y variables que tienes durante un mes. Indicaciones: En una tabla igual a la que ves en este ejemplo, vas a llenar los gastos fijos y variables que tienes, para que obtengas la cantidad de gasto total que tienes al mes. Este ejercicio lo puedes hacer por semana, por quincena, por mes, o por ao. Para este caso, te sugerimos lo hagas por mes. Puedes utilizar el formato que te proporcionamos aqu. Imprime esta hoja y llnala con los datos que t tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que t destines para este curso.

Concepto

Tipo de Es Cantidad gasto fijo o necesidad Cantidadplaneada real variable o deseo

Diferencia

Total NOTA: Realiza este mismo ejercicio con cada uno de los miembros de tu familia. Sumen los totales y vean cunto es el gasto que genera la familia completa.

Actividad 14. Mis gastos

Objetivo: Analizar los gastos fijos y variables que tienes durante un mes.

Indicaciones: En una tabla igual a la que ves en este ejemplo, vas a llenar los gastos fijos y variables que tienes, para que obtengas la cantidad de gasto total que tienes al mes. Este ejercicio lo puedes hacer por semana, por quincena, por mes, o por ao

Concepto

Cantidad

Tipo de ingreso

Fecha

Total al mes

Al integrar los ingresos y los gastos, el presupuesto de Vicente qued de la siguiente manera: Ingresos (entradas de dinero) Ingreso fijo Ingreso variable Total Gastos (salidas de dinero) Renta de casa Luz, agua y gas Comida Ropa Recreacin Ahorro Total Saldo de dinero Cantidad $ 4,000 $ 400 $ 4,400 Cantidad $ 800 $ 250 $ 1,500 $ 800 $ 100 $ 440 $ 3,890 $510 Vicente?

Cunto dinero le queda a Esto se obtiene restando la cantidad de gastos al ingreso que recibe, que sera de la siguiente forma: Total ingresos: Total gastos: Saldo:

$4,400 $3,890 $ 510

Entonces a Vicente le quedan $510 pesos al mes, que los puede ahorrar o invertir, pero esto lo veremos ms adelante.

El saldo final de efectivo es el dinero que nos queda disponible despus de restar los gastos a los ingresos y lo podemos incorporar al ahorro del mes o destinar a algo que consideremos importante. En el presupuesto de Vicente nos damos cuenta que al mes podra ahorrar $510 pesos al mes. Si como familia hacemos el esfuerzo de ajustarnos a nuestros gastos y destinar el dinero del ahorro desde un inicio, la posibilidad de ahorrar se convierte en algo real. Un presupuesto es una planeacin de los gastos e ingresos. A veces, los planes no nos salen como pensamos, pero debemos encontrar la manera en que se cumpla nuestro plan lo mejor posible, para entonces alcanzar nuestros objetivos y metas financieras. El presupuesto puede irse modificando con base en lo que se va presentando, ya que como vimos, depende de cada familia y puede ser flexible. Lo importante es que llevemos un control de nuestras entradas y salidas de dinero que nos permita ahorrar. En el siguiente tema veremos cmo hacer estas modificaciones.

Ahora que ya sabemos qu es un presupuesto, qu son los ingresos y los gastos y cmo se clasifican, vamos a ver cmo puedes realizar tu propio presupuesto. Lo primero que debes realizar es una lista de las actividades que llevas a cabo en tu vida diaria con tu familia. Esto lo puedes hacer da por da, semana por semana, mes a mes, hasta llegar a definir lo que haces cada ao, as podrs definir con ms precisin la cantidad de dinero que vas a gastar y ahorrar. Esto es muy sencillo, veamos cmo lo hizo Vicente. Ejemplo de las actividades de Vicente Santos en el mes de octubre. Vicente y su familia anotaron todos los gastos que va a tener en el mes de octubre. Primero, identific losgastos fijos, recordemos que estos gastos son los que siempre realizas. Despus, identific los gastos variables, que son los gastos que no se presentan con seguridad o que representen algn imprevisto. Despus, identific tanto sus ingresos fijos, como los variables. Vas a notar que los gastos variables pueden aparecer con mayor frecuencia los sbados y domingos.

OCTUBRE 2006
Lunes 1
Comprar la comida de la semana $400 Recepcin de su salario $2,000

Martes 2

Mircoles 3

Jueves 4

Viernes 5
Pagar la luz $80

Sbado 6
Pagar la renta $1,000

Domingo 7

8
Comprar la comida de la semana $400

9
Pagar el gas $120

10
Pagar el agua $50

11

12

13
Recepcin de dinero por trabajo de jardinera $200

14

15
Comprar la comida de la semana $350 Recepcin de su salario $2,000

16

17

18

19

20
Ir a la feria con los nios $100

21

22
Comprar la comida de la semana $350

23

24

25

26

27
Recepcin de dinero por trabajo de jardinera $200

28
Comprarle un pantaln a su hijo y una falda a su hija $400

29

30

31 Gastos Ingresos

Despus de analizar tus gastos semanales, te dars cuenta de que puedes realizar un anlisis para todo el ao, ya que ello te dar una visin a mayor plazo sobre el comportamiento que procurars mantener durante ese tiempo. Pero recuerda que hay pocas de mayor consumo a lo largo del ao, entre stas tenemos los siguientes ejemplos:

En los meses de junio y julio son las vacaciones de los nios, por lo que los gastos que tenemos pueden variar dependiendo de las actividades que decidimos realizar en esos meses. Como la familia est ms desocupada porque los nios no van a la escuela, se nos antoja salir ms a algn paseo, a la feria, realizar alguna fiesta, entre otras cosas. En los meses de agosto y septiembre comienzan las clases de los nios. Entonces, hay que realizar ms gastos porque hay que comprar los tiles escolares, los uniformes, los zapatos, los libros, pagar las cuotas o colegiaturas de la escuela. Siempre es recomendable reutilizar todo aquello que sea posible como libros, cuadernos, colores, etc.

En el mes de diciembre se vienen las fiestas, a veces compramos regalos de navidad, la preparacin de alguna fiesta o cena, pero tambin por ejemplo, es la poca en la que podemos recibir ms ingresos, como el aguinaldo.

Veamos cmo podemos identificar esta lista de gastos e ingresos para todo el ao.

A veces surgen actividades o eventos inesperados en los que hay que realizar un gasto, pero ms o menos sabemos cmo se comportan nuestros gastos y nuestros ingresos durante todo el ao. Podemos analizar en qu poca del ao gastamos ms o menos dinero y en qu poca del ao recibimos ms o menos dinero. Realicemos una tabla donde identifiques las actividades que tienes durante el ao. Recuerda, hay que tomar en cuenta las actividades que son constantes, es decir, que casi siempre son las mismas todos los aos, Al mismo tiempo, identifica las actividades que se presentan de vez en cuando, pero que sabes que se presentan. Por ejemplo, en el caso de Vicente, la siguiente lista representa algunos de sus gastos contemplados en los siguientes meses:

Teniendo un anlisis del comportamiento de nuestras actividades podemos desarrollar un presupuesto ms exacto y tener una idea ms clara sobre cmo van a estar nuestros ingresos y gastos. Formato para realizar un presupuesto Ahora que ya identificamos los ingresos y los gastos, ser ms fcil realizar nuestro presupuesto. Veamos en la siguiente actividad algunos formatos que nos pueden ayudar a realizar nuestro presupuesto de entradas y salidas de dinero para un mes; pero asegrate de ajustar y modificar las categoras que consideres necesarias para que el presupuesto refleje tus necesidades, adems del tiempo que a ti te parece cmodo llevar este registro. Puedes hacerlo por quincena o por semana. Revisa qu es lo ms conveniente para ti.

Actividad 15. Mi presupuesto. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que contines con el tema: Revisin de nuestro presupuesto.

Actividad Objetivo: Realizar tu propio presupuesto. Indicaciones

15.

Mi

presupuesto

Elabora unas tablas iguales a las que ves en estos ejemplos, llnalas con tus ingresos y gastos fijos y variables, segn corresponda, para que obtengas la cantidad de ingresos y gastos totales que recibes y realizas al mes. Te recomendamos hacer este ejercicio cada semana, para que al final del mes compares el total de lo que recibes contra el total de lo que gastas durante el mes. 1. En este primer cuadro llena los ingresos de un mes, los vas a ir desglosando por semana. Mes: 1. Cuadro de ingresos Fecha: 3 4 Ingresos Ingresos reales reales Semana 1 Semana 2 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

2 Ingresos De dnde vienen tus esperados en ingresos? el mes Sueldo fijo: SI ( ) $ $ NO ( ) Sueldo temporal: SI ( ) $ $ NO ( ) $ $ $ $ $ $ $ $ Total: $ $

5 Ingresos reales Semana 3 $ $ $ $ $ $ $

6 Ingresos reales Semana 4

7 Ingresos reales de todo el mes $ $ $ $ $ $ $

2. En este segundo cuadro vas a llenar los gastos que tuviste durante todo el mes, desglosando semana por semana. Mes: 2. Cuadro de gastos Fecha: 4 5 Gastos Gastos reales reales

1 En qu se gasta?

2 Gastos planeados

3 Gastos reales

6 Gastos reales

7 Gastos reales de

8 Cmo puedo mejorar mis

por semana Semana 1 Alimentacin $ $ $ $ $ $ Vivienda $ $ $ Transporte $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Recreacin $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

Semana 2 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

Semana 3

Semana 4 todo el mes $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $

decisiones?

Servicios

Salud

Educacin

Otros gastos

Ahorro Pago de alguna $ deuda Cantidad asignada para $ imprevistos Total: $

En caso de que algn otro miembro de tu familia aporte dinero para la manutencin de la casa, sera importante que al llegar a casa, hagas el ejercicio con tu familia. Realizar un presupuesto tambin puede ser un proyecto familiar al que todos nos podemos unir. 3. En este tercer cuadro vas a comparar lo que recibiste contra lo que gastaste. En la columna 4, debers restar la columna 2 de la 3 para que te d el resultado. Ejemplo: 3. Cuadro resumen final 3 Gastos totales cunto gast? $40 $ $ $

1 Perodo Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4

2 Ingresos totales cunto recib? $100 $ $ $

4 Balance general cunto qued? $60 $ $ $

Total

4. En esta cuarta tabla analiza si los gastos que realizaste y los ingresos te ayudan a contestar estas reflexiones. 4. Reflexin al final del mes Gua de preguntas Atendiste tus necesidades? Atendiste tus prioridades? Ests enfocando tus esfuerzos para cumplir alguna meta? Dejaste alguna necesidad sin atender? Cmo lo puedes mejorar el prximo mes?

Mis reflexiones

Tablas adaptadas de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.

Formato para realizar un presupuesto Para revisar que el presupuesto que realizamos est lo ms apegado a la realidad y a tus necesidades, hay que ir comparando los gastos e ingresos que vas teniendo. De esta manera podremos ver claramente lo planeado contra la realidad y detectar en dnde estuvieron las diferencias. Este ejercicio nos servir para realizar de una mejor manera nuestros siguientes presupuestos. Un formato que te puede ser til para realizar este ejercicio es la siguiente tabla. En donde mostramos lo gastado en toda la semana contra lo presupuestado y localizamos las diferencias. Toma como referencia los formatos que te hemos presentado anteriormente y utiliza este para resumir los ingresos y gastos mensuales. Adicionalmente incluye los ingresos y gastos que tenas planeado realizar; identifica y analiza las diferencias, para que cada mes que realices tu presupuesto, ste sea lo ms cercano posible a la realidad y a tus necesidades. 3. Cuadro resumen final 1 Perodo Semana 1 Semana 1 Semana 1 Semana 1 Perodo Semana 1 Semana 1 Semana 1 Semana 1 $ $ $ $ $ $ $ $ Gastos presupuestados $ $ $ $ 2 Ingresos presupuestados $ $ $ $ Gastos reales $ $ $ $ 3 Ingresos reales $ $ $ $ Diferencia 4 Diferencia

Por medio de las tablas comparativas podemos darnos cuenta en qu cosas son en las que ms estamos gastando, de esta manera podemos analizar si los gastos que tenemos son realmente necesarios o podemos llegar a evitarlos, para as destinar ese dinero al ahorro o bien, invertirlo. Sin embargo, es importante recordar que cada familia tiene sus propias prioridades, y es con base en esto que construimos nuestro presupuesto.

Hemos concluido el mdulo 4, te invitamos a leer las conclusiones.

Es de gran utilidad que aprendas a elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia, esto te ayudar a saber cules son los ingresos y gastos de cada miembro segn sus actividades, y as tener una visin ms detallada y clara sobre cules seran los ingresos y gastos que se realizarn en conjunto. Vicente realiz su presupuesto mensual, bimestral y anual, algunos de los beneficios que encontr en realizar esta actividad fueron los siguientes:

Te invitamos a que lleves a la prctica todas estas actividades, son de mucha utilidad y pueden cambiar tu forma de manejar tu dinero. Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 16. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 4. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Es de gran utilidad que aprendas a elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia, esto te ayudar a saber cules son los ingresos y gastos de cada miembro segn sus actividades, y as tener una visin ms detallada y clara sobre cules seran los ingresos y gastos que se realizarn en conjunto. Vicente realiz su presupuesto mensual, bimestral y anual, algunos de los beneficios que encontr en realizar esta actividad fueron los siguientes:

Te invitamos a que lleves a la prctica todas estas actividades, son de mucha utilidad y pueden cambiar tu forma de manejar tu dinero. Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 16. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 4. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Actividad 16. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 4 Lee las siguientes afirmaciones y escribe si consideras que lo que dicen es falso o verdadero. 1) Al hacer un presupuesto personal, trabajamos con una herramienta que nos ayuda a encontrar la mejor manera de utilizar nuestro dinero.

a) Falso b) Verdadero
2) Para ahorrar y cumplir nuestros objetivos financieros es importante realizar un presupuesto .

a) Falso b) Verdadero
3) Un presupuesto se compone de ingresos y gastos.

a) Falso b) Verdadero
4) Los ingresos se dividen en fijos y variables.

a) Falso b) Verdadero
5) Un ejemplo de gastos fijos son: la renta de casa, pago de la luz, pago de seguros.

a) Falso b) Verdadero
6) Un ingreso variable es aquel que se recibe con regularidad y siempre es la misma cantidad.

a) Falso b) Verdadero
7) A pesar de no saber cules son nuestros ingresos y gastos, podemos realizar un presupuesto personal o familiar.

a) Falso b) Verdadero
8) Si realizo mi presupuesto personal, me ayudar a tomar mejores decisiones para el futuro y administrar mi dinero para as destinar parte de mis ingresos al ahorro.

a) Falso b) Verdadero
9) El saldo final de efectivo es el dinero que tengo despus de restar los gastos a los ingresos

a) Falso

b) Verdadero
10) Un presupuesto no se puede modificar, si as se hace, as debe cumplirse.

a) Falso b) Verdadero

11) Las colegiaturas y la inscripcin se consideran gastos fijos.

a) Falso b) Verdadero

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 4

Pregunta 1=b Pregunta 2=b Pregunta 3=b Pregunta 4=a Pregunta 5=b Pregunta 6=a Pregunta 7=a Pregunta 8=b Pregunta 9=b Pregunta 10=a Pregunta 11=b
Note: Las respuestas en rojo son las que estn incorrectas.
Mdulo 5. Crdito

Normalmente cuando vamos a comprar algn bien o contratamos algn servicio, si es que contamos con dinero en ese momento, pagamos con efectivo o lo hacemos a crdito. Hoy en da podemos comprar artculos o pagar servicios con nuestro dinero pero en ocasiones algunas tiendas nos permiten llevarnos las cosas y nos dan facilidades para pagar poco a poco. A este proceso de pagos diferidos se le llama crdito. En muchas de las tiendas comerciales se anuncia: Compre ahora y pague despus! o llveselo por tan slo 50 pesos a la semana! Esto es una manera de otorgar crdito para la compra de artculos. El crdito puede verse reflejado en dinero que alguien nos prest y lo traemos en la cartera, tambin puede ser alguna tarjeta de crdito que nos da un banco, o puede ser el crdito que la misma tienda nos da y que nos va cobrando, sin necesidad de tener una tarjeta. En este mdulo vamos a ver en qu consiste un crdito, para qu sirve, qu necesitamos saber antes de pedirlo. Todo esto es importante para analizar si verdaderamente necesitamos pedir el crdito y lo ms importante, nos ayuda a saber si podemos pagar el dinero que nos prestaron y los riesgos que conlleva adquirir deudas y compromisos. A travs del mdulo veremos el caso de Mary y Juan, que como recordars, ya estn esperando beb y necesitan comprar algunas

cosas. Aprenderemos junto con ellos, pues debern decidir si piden un crdito y analizar lo que deben tomar en cuenta para pagarlo. Al concluir seremos capaces de identificar los componentes del crdito y sabremos utilizarlo.

Presiona el botn "Temas" en el men izquierdo para ir a la informacin .

Para lograr este objetivo estudiaremos los siguientes temas: Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos

Las personas buscamos distintas formas de resolver las dificultades financieras o la falta de dinero a las que quiz nos enfrentamos. A veces solicitamos la ayuda de un familiar o un amigo, en ocasiones el seor de la tienda nos fa el mandado, o solicitamos un prstamo a una institucin financiera, para poder solventar nuestros gastos e ir pagando poco a poco la deuda que adquirimos. Tambin podemos solicitar un prstamo para emprender algn negocio o comprar alguna maquinaria que nos haga falta. A esto le llamamos pedir un crdito y lo podemos pedir a un particular o a una institucin financiera. Cuando hablamos de crdito, nos referimos al dinero que nos prestan y que tenemos que devolver. El crdito es un acuerdo mediante el cual una persona recibe dinero, bienes o servicios el da de hoy, con el compromiso de pagarlos en el futuro. Generalmente se devuelve con una cantidad extra, a la que le llamamos"intereses". Recordemos que en el mdulo del ahorro, hablbamos de dos opciones de ahorro: informal o formal. En el tema de crdito sucede lo mismo. Las fuentes que podemos considerar son dos:

Crdito informal

Crdito formal

Existen personas que prestan dinero sobre alguna prenda que utilizan como garanta (algn bien de valor como un reloj, la factura de un carro o las escrituras de una casa) y son conocidos como prestamistas. Solicitar crditos en los lugares no autorizados por el gobierno nos puede facilitar obtener el dinero rpidamente, ya que no se necesitan grandes requisitos. Sin embargo, por lo general las tasas de inters que se cobran en este tipo de prstamos son muy elevadas para garantizar su pago, adems el riesgo de perder el bien que dejamos en garanta es alto, pues no hay seguridad en que la persona o institucin no regulada regrese lo que se le entreg en garanta. En caso de que se presente algn problema, no existe ninguna garanta legal que ampare o cubra las dificultades.

Bancos, Uniones de crdito, Microfinancieras, empresas de autofinanciamiento y arrendamiento, tiendas comerciales, etc. Al pedir prestado en una institucin regulada por el gobierno, cualquier desacuerdo entre el acreedor y el deudor, puede arreglarse conforme a lo que sealan las leyes y el contrato. Por otra parte, el deudor, al establecer una relacin directa con la institucin que hace el prstamo puede crear una buena reputacin al pagar oportunamente sus crditos y de esa manera, obtener prstamos por mayores cantidades. Tambin debe tomarse en cuenta el tiempo que estas instituciones se tardan en la autorizacin y los requisitos que se piden. Es necesario que analicemos si somos o no sujetos de crdito. Al ser pagadores puntuales, nuestro historial crediticio se va formando de manera confiable.

De la siguiente lista, identifica en tu cuaderno cules son los casos en los que crees que se trata de un crdito formal o informal:

Realizar un pago a travs de una tarjeta de crdito. Pedirle dinero prestado a un familiar. Empear algn bien para tener dinero en efectivo. Adquirir una televisin pagando abonos cada semana. Pedir productos fiados en la tienda del pueblo.

Aunque no lo creas, en todas las opciones se trata de un crdito, aunque algunas veces la forma de adquirirlo sea informal, de palabra, sin un amparo legal y otras veces formal, cuando est documentado legalmente y firmamos un pagar donde nos comprometemos a pagar la cantidad solicitada en una fecha futura, as como, los intereses correspondientes. Verifica tus respuestas con el tutor del curso. Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera edicin 2006

El crdito tambin se conoce como financiamiento o como prstamo.

Las tres palabras las utilizaremos para hablar del mismo concepto en el desarrollo de este mdulo. En un crdito siempre hay dos partes involucradas, una que presta y la otra que paga. Veamos cada una: El acreedor es quien nos presta el dinero o nos otorga el crdito. Se llama acreedor porque al final esta persona o institucin se acredita como el propietario del dinero. El deudor es quien recibe el crdito y se compromete a pagarlo. Se llama as porque esta persona es la que debe el

dinero. Veamos algunos ejemplos para identificar las partes involucradas en un crdito. Caso Mary acudi a la tienda de abarrotes porque necesitaba comprar tomates; como era fin de quincena y no tena dinero, Doa Irma, la duea de la tienda, le fi los tomates, pues conoce bien a Mary y sabe que le pagar pronto. Acreedor Tienda de abarrotes Mary (Doa Irma: Particular) Deudor

Juan se rompi un brazo arreglando el techo de su casa y tuvo que pedirle dinero prestado a sucuado para comprar las medicinas. Juan prometi pagarle en cuanto vendiera algunos litros de leche y huevos.

El cuado de Juan (Particular)

Juan

Vicente pidi un prstamo a una institucin financiera para poder comprar un terreno. Vicente sabe que debe ir pagando el crdito en las fechas acordadas con la institucin, de lo contrario, tendr que pagar muchos ms intereses.

Banco Vicente (Institucin)

Te invitamos a que realices la siguiente actividad.

Actividad 17 Has sido deudor y/o acreedor?

Actividad 17. Has sido deudor y/o acreedor? Objetivo: Identificar las situaciones en las que has participado como deudor o como acreedor. Indicaciones Reflexiona en las siguientes preguntas y responde en tu cuaderno de trabajo. Alguna vez has sido acreedor de alguien? S____ No____ Qu le prestaste?:__________________________ Cmo te lo pag?: _________________________ Alguna vez has sido deudor? S________ No____ Quin te prest?: _________________________ Cmo le pagaste?:_________________________ Anota en una libreta cules crees que seran las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle si tienes dudas al respecto.

Ahora que ya sabemos quines estn involucrados en un crdito, veamos cmo se lleva a cabo este proceso. Mary y Juan pronto tendrn un beb y vieron que lo que tenan ahorrado no les alcanzaba para comprar una cuna, pero no se pueden esperar a ahorrar por ms tiempo, porque pronto llegar el beb. Entonces, estn viendo la posibilidad de pedir un crdito para poder comprar lo que necesitan. Veamos qu implicara si ellos pidieran un crdito.

Junto con Mary y Juan vamos a aprender qu implica el proceso de pedir un crdito, y qu se necesita conocer antes de solicitar uno. Analicemos el siguiente tema, Cules son los tipos de crdito?

Ahora bien, adems de a quin podemos pedir el crdito, existen diferentes tipos de crdito, siendo los ms comunes los que se ofrecen en dinero y en bienes. Los crditos personales se ofrecen, tanto por los bancos, las uniones de crdito, las cajas de ahorro y prstamo, as como por casas de empeo, los prestamistas de la esquina o a travs de tandas. Los crditos al consumo son aquellos que cubren las necesidades inmediatas de las personas, y se consumen rpidamente, esto es, su duracin o tiempo de uso es muy corto. Cualquier persona puede utilizar este tipo de crditos para cubrir sus necesidades y deseos personales, como son comida, ropa y artculos para el hogar, como una T.V. o un DVD, en donde se puede realizar el pago por medio de tarjetas de crdito. Existen tambien los crditos para bienes de consumo duradero, entre los que podemos mencionar el crdito automotriz y el crdito hipotecario. Los crditos empresariales son aquellos ofrecidos por las instituciones financieras y asociaciones dedicadas a otorgar apoyo a empresas, a travs de diferentes tipos de crdito, entre los que podemos

mencionar: el crdito simple, de avo, refaccionario, hipotecario, factoraje, arrendamiento o para la exportacin, cartas de crdito o lneas de crdito; con el fin de ayudar a la empresa a cubrir sus gastos, dependiendo de la actividad que realice y sus volmenes de facturacin.

Antes que Mary y Juan pidan un crdito para comprar la cuna, deben analizar lo siguiente: a) Cunto cuesta la cuna? b) Cunto tienen ahorrado? c) Cunto necesitan? As mismo:

Para pedir un crdito es necesario tener capacidad de pago. Qu quiere decir esto? Que tienen la capacidad de pagar la cantidad prestada en un determinado tiempo sin que sto les ocasione problemas en su presupuesto familiar. Antes de solicitar un crdito, analiza siempre: Si con el ingreso que recibes se cubren los gastos familiares y an as puedes pagar el crdito. Te puedes ayudar con el presupuesto que elaboraste en el mdulo anterior. Una vez revisado su presupuesto Mary y Juan deben ver si con lo que reciben al mes pueden pagar lo esencial. Si les alcanza, entonces deben revisar si podrn hacer frente a los pagos del crdito. Si t y tu familia pueden reducir ciertos gastos y ajustar su presupuesto de tal forma que puedan afrontar los pagos de un crdito. Sin sacrificar el importe destinado al ahorro, que los expertos recomiendan debe ser alrededor del 10% del ingreso total. Si el importe de los pagos del crdito no excede el 30% del total de los ingresos, como lo recomiendan los expertos. Con esto nos referimos a que para medir tu capacidad de pago puedes comparar lo que debes pagar mensualmente del crdito contra lo que ganas en ese mismo mes. Lo que tienes que pagar no debe ser mayor del 30% de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si Juan gana $2,000 pesos al mes, su capacidad de pago es de $600 pesos al mes, y con ello se evita tener que reajustar su presupuesto. Si se pasa de esa cantidad, tendra que revisar sus finanzas.

Veamos qu otra cosa debemos analizar antes de pedir un crdito.

Otra cosa que debemos analizar son los riesgos que nos involucra pedir un crdito.

Sector Formal

Sector Informal

1) No haber planeado adecuadamente los pagos mensuales y no poder liquidarlos en el futuro. 2) Pagar intereses sobre intereses. 3) Desestabilizar la economa familiar. 4) En caso de que se hubiera dado a cambio una garanta y no se pueda seguir cubriendo el crdito, dicha garanta se puede perder.

1) Si hay algn problema NO TIENES documentos legales que te amparen. 2) Quedas a expensas de la palabra de otra persona. 3) No puedes comprobar legalmente lo que llevas pagado.

Dentro de esta tabla, uno de los principales riesgos que corremos es el no haber planeado adecuadamente los pagos mensuales. Debemos tener presente que si nos endeudamos por arriba de lo que podemos pagar, implica que no cumplamos con nuestros compromisos de pago y quedamos expuestos a las acciones que puede tomar la institucin que nos prest el dinero. Entre esas acciones se encuentran las siguientes: El cobro de una cantidad adicional sobre lo que se debe y no se pag a tiempo, comnmente conocida como intereses moratorios. Por ejemplo, si debemos $1,000 pesos y no los pagamos a tiempo, el acreedor puede cobrarnos $100 pesos adicionales por intereses moratorios, con lo cual tu deuda aumentar a $1,100 pesos, ms los intereses normales por el pago de un crdito. En otras ocasiones, cuando el deudor deja de pagar el crdito, el acreedor puede recoger el bien que fue objeto del crdito, es decir, si solicitamos el crdito para comprar un automvil y no pagamos, el acreedor puede pedirnos que devolvamos el auto. Si el bien es comprado a travs de una tarjeta y los pagos no se cubren a tiempo, se terminan pagando intereses sobre intereses.

Un crdito se puede solicitar a un particular o a una institucin financiera. Es muy comn que al pedir un crdito te soliciten garantas. Las garantas sirven para proteger al acreedor si t no cumples con tus pagos, podra ejercer dicha garanta para recuperar su dinero, esta garanta puede ser un bien (prenda) o un aval (persona que se obliga a pagar en caso de que t no puedas hacerlo). Recuerda, si solicitas un crdito, ests tomando la decisin de utilizar recursos ajenos para satisfacer tus necesidades o deseos, como es el caso de Mary y Juan. Con un crdito te comprometes a pagar en el futuro la cantidad de dinero que te prestaron ms una cantidad extra que se llama inters. La institucin cobra esos intereses debido a que al prestarte, ellos estn dejando de invertir ese dinero y tambin tienen un riesgo: que no puedas pagar en el futuro. Los intereses representan el costo del dinero que se pide prestado. En el siguiente tema vamos a ver de forma detallada, cmo funciona un crdito, qu es lo que puedes pedir, cmo lo puedes ped ir y dnde lo puedes pedir.

Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera edicin 2006

Los tres elementos ms importantes que debemos considerar en un crdito son:

La tasa de inters: es el costo del crdito, es decir, la cantidad de dinero que nos cobra el acreedor a

cambio de prestarnos dicha cantidad. La tasa de inters se expresa en porcentaje y entre mayor sea la tasa, mayor ser lo que tendremos que pagar al final. La tasa de inters se puede calcular por semana, por quincena, por mes y por ao. Lo ms comn es que el clculo se realice por mes y por ao.

La tasa tambin depende del grado de riesgo del deudor, es decir, de las posibilidades de pago y la seguridad que tiene la institucin financiera de poder recuperar su dinero. El plazo acordado para pagar el prstamo: es el tiempo en el que pagaremos el crdito. Entre mayor sea el plazo, menor ser la cantidad que tendremos que pagar cada vez (cada semana, cada mes, etc.), pero mayor ser el pago total del crdito al final. El monto se refiere a la cantidad solicitada y representa el total de dinero sobre el que se calculan los intereses.

Juan y Mary decidieron ir a ver cunto les costara comprar a crdito Les dijeron que podan diferir sus pagos a 6,12 24 meses, pagando una vez al mes.

una

cuna.

Si Mary y Juan deciden comprar la cuna a 12 meses, terminarn pagando $ 2,223.23 pesos. El precio original de la cuna era de $2,000 pesos si la pagan de contado. Esto quiere decir que hay una diferencia de $223.23 pesos, que corresponde al inters que pagarn por pedir prestado el dinero, el cual representa un 11.16%. En la siguiente tabla se muestra el porcentaje de intereses y la cantidad que tendran que pagar por ellos en cada una de las opciones 6, 12 24 meses:

Plazo (meses) Pago mensual Intereses en $ Tasa de inters a pagar en % Pago total

6 $ 353.05 $ 118.27 $ 5.91 $ 2,118.27

12 $ 185.27 $ 223.23 $ 11.16 $ 2,223.23

24 $ 101.79 $ 443.00 $ 22.15 $ 2,443.00

Tabla adaptada de: "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera edicin 2006

Como puedes observar, la cantidad original es de $2,000.00 pesos y la tasa que manejan anual (12 meses) es de 11.16 %. Ahora bien, si fuera a 2 aos (24 meses), cul sera la tasa de inters a pagar? El doble: 22.32%. Entonces, con la tasa de inters del 22.32% tendran que pagar $2,443.00 pesos en 24 meses, a cunto ascendera el pago mensual? El resultado lo obtenemos dividiendo $2,443.00 pesos entre 24 meses y sera de $443.00 pesos. Si te fijas, en este caso, la tasa de inters es ms alta entre mayor sea el plazo, es decir, se pagarn ms intereses si el crdito se

solicita a ms meses, aunque la cantidad que se paga cada vez es ms baja, pues se reparte entre ms tiempo. Este es el procedimiento habitual para calcular los intereses, pero en nuestros das hay frmulas que nos facilitan mucho las cosas. Por ejemplo, existe la frmula del inters simple: I= C * t * i Esto es: I= Inters a pagar a travs de tiempo C=Capital t= Tiempo que dura el crdito en aos i= inters anual

Ejemplo:
Calcula cul es el inters a pagar si se compra a crdito una televisin de $5000.00 pesos a pagar en 4 aos a una tasa del 6% anual? Solucin: 1. 2. Convierte el porcentaje a decimales: 6100=0.06. Sustituye la frmula del inters simple: I= 5000.00 x 4 x 0.06, 3. Realiza las operaciones: I= 5000.00 x 4 x 0.06=1200.00 El inters a pagar es de 1200 pesos. Suma los intereses al costo inicial de la televisin para obtener el costo total: 5000.00+1200.00= 6200.00 pesos

4.

El costo total de la televisin ser de $6200.00 pesos. Si quieres saber la cantidad mensual que tendras que pagar durante los 4 aos es necesario dividir 6200 entre 48 meses dando un total de $129.17 pesos al mes.

Cuando acudimos a solicitar un crdito en una institucin formal, debemos tomar en cuenta tambin los siguientes puntos: En algunos crditos se cobra una cantidad por tener derecho al crdito, a la que se llama "comisin por apertura". En otros, como las tarjetas, se necesita ir cubriendo una cantidad mnima cada mes, para evitar pagos de inters excesivos. Sin embargo, si los pagos se cubren puntualmente, el crdito puede liquidarse sin problemas. Intereses moratorios, cuando el deudor no paga a tiempo, se cobra un porcentaje adicional sobre el adeudo por cada da/mes de retraso en el pago. Ahora que ya vimos lo que implica pedir un crdito surgen algunas preguntas que debemos hacernos antes de solicitar alguno: Tendr el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crdito, en las fechas establecidas? Es una compra que se adapta a mi presupuesto? Puedo utilizar este crdito para adquirir otro bien que cubre mejor mis necesidades? Puedo posponer la compra? Recuerda que es importante que reflexiones sobre tus respuestas. Te invitamos a que continues aprendiendo ms sobre el crdito en este mdulo.

Ahora veamos un ejemplo ms completo definiendo con quin y cmo pediran Mary y Juan el crdito para comprar la cuna. Caso de Mary y Juan Mary y Juan ya definieron que quieren un crdito para comprar la cuna y lo van a pedir en una tienda departamental. Deben tomar en cuenta: Monto: la cuna tiene un precio de $2,000 pesos, cantidad sobre la que se realizar el clculo.

Tasa de inters: la tienda departamental define que la tasa de inters mensual es de 3.33%, lo que equivale a una tasa de inters anual del 40%, que se obtiene de multiplicar 3.33% mensual por 12 meses = 40%. Plazo: definieron que la pagarn a 12 meses. Llegaron a esta conclusin, porque la mensualidad sera de $233 pesos aproximadamente, cantidad que se ajusta* al 10% del ingreso que recibe Juan y as podrn liquidar el crdito de forma holgada y poder afrontar los gastos que trae consigo la llegada de un nuevo miembro a la familia. *El ingreso de Juan es de $2,300 pesos mensuales, el 10% equivale a $230 pesos.

Caso de Mary y Juan La cuna cuesta $2,000 pesos si se paga de contado. Pero si la pagan a 12 meses, los intereses que deben pagar son del 40%. Esto hace un total de $2,800 pesos.

Los pagos que debern hacer se pueden ver de la siguiente forma: Mes 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Cantidad a pagar $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 $ 233.33 Saldo $ 2,800.00 $ 2,566.67 $ 2,333.34 $ 2,100.01 $ 1,866.68 $ 1,633.35 $ 1,400.02 $ 1,166.69 $ 933.36 $ 700.03 $ 466.7 $ 237.37 $ 0.00 Fecha a pagar 5 de octubre 5 de noviembre 5 de diciembre 5 de enero 5 de febrero 5 de marzo 5 de abril 5 de mayo 5 de junio 5 de julio 5 de agosto 5 de septiembre Saldo liquidado

Ahora veamos qu pasa si en lugar de comprar un bien a crdito en una tienda departamental decidimos ahorrar el dinero para despus comprarlo.

Pedro Ramrez, un empleado de limpieza de la Fabrica Aceros, S. A. que recibe un sueldo mensual de $4,000 decidi comprar una televisin de $4,600 en 78 pagos semanales, 1.5 aos, de $100 pesos. Laura Rodrguez, ama de casa, decidi ahorrar para comprar esa misma televisin, separando $100 semanales del dinero que le daba su esposo para la manutencin y ahorrndolos en el banco. Han pasado 46 semanas, y Laura tiene ya los $4,600 de la televisin, ms $50 de intereses que le ha dado el banco como rendimiento. Laura puede comprar una televisin similar a la que compr Pedro y no tendr ninguna deuda, aunque tuvo que esperar para disfrutar de su televisin. Pedro, en cambio, necesita 32 semanas ms para terminar de pagar su televisin con el crdito que recibi para pagar en abonos chiquitos, sin embargo, se llev a su casa su T.V. desde el da de la compra. Por su parte, Laura tambin podr disfrutar de una televisin igual a la de Pedro aunque con casi un ao de diferencia. Pedro seguir pagando su televisin la cual le habr costado casi 50% ms de lo que le costar a Laura, aunque la pudo disfrutrar de inmediato. Tanto el crdito como el ahorro son herramientas financieras en las que podrs apoyarte a lo largo de tu vida, solo que cada una tiene sus ventajas y desventajas, analzalas antes de tomar una decisin. Ahora, te invitamos a que practiques, cmo calcularas los pagos de un crdito y sus intereses si decidieras comprar a crdito algn bien o servicio. Qu decisin hubieras tomado t? Qu crees que te resulte ms conveniente?

Actividad 18. Clculo de pagos de un crdito y sus intereses . Despus de realizar la actividad, te invitamos a continuar con el tema.

Actividad 18. Clculo de pagos de un crdito y sus intereses Objetivo: Calcular los intereses y los pagos que vas a realizar si decides hacer una compra a crdito. Indicaciones: Utiliza una de las metas que definiste en el mdulo 2. Una vez que tengas definido lo que deseas adquirir, analiza qu pasara si realizars la compra en efectivo o a crdito. Realiza el clculo suponiendo que deseas adquirir un artculo que est en venta en una tienda departamental y sta, te ofrece pagar en 2 aos, lo que equivale a 24 meses. La tasa de inters que te va a cobrar por el crdito ser de 45% anual, lo que equivale a ser una tasa de inters mensual de 3.75%. En la siguiente tabla indica lo siguiente: La cantidad de pagos que debes realizar. La cantidad de dinero que debes utilizar para cada pago. El saldo de tu deuda, es decir, cmo va disminuyendo la cantidad a medida que vas realizando tus pagos. Pagos 1 2 . . . 24 Cantidad a pagar Saldo

Despus de realizar estas operaciones, identifica la diferencia entre el precio original y el dinero que pagaste al solicitar un crdito.

(Precio Final - Precio de Contado) = Diferencia

Porcentaje Inters = (Diferencia / Precio Contado)*100

Reflexiona sobre las siguientes preguntas y responde de acuerdo a tus circunstancias: o Crees que este financiamiento sea conveniente para ti? o Qu opinas sobre la diferencia que existe entre lo que cuesta un bien y lo que terminas pagando por pagar a crdito? o En qu circunstancias crees que es valioso un crdito?

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 18 Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad18_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad18_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

CLCULO DE PAGOS DE UN CRDITO Y SUS INTERESES

Indicaciones: Utiliza una de los metas que definiste en el Mdulo 2. Una vez que tengas definido lo que deseas adquirir, analiza qu pasara si realizars la compra en efectivo o a crdito. Realiza el clculo suponiendo que deseas adquirir un artculo que est de venta en una tienda departamental y sta, te ofrece pagar en 2 aos, lo que equivale a 24 meses. La tasa de inters que te va a cobrar por el crdito ser de 45% anual, lo que equivale a ser una tasa de inters mensual de 3.75%. En la siguiente tabla indica lo siguiente:
o o o La cantidad de pagos que debes realizar. La cantidad de dinero que debes realizar en cada pago. El saldo de tu deuda, es decir, cmo va disminuyendo la cantidad a medida que vas realizando tus pagos. Pagos Cantidad a pagar Saldo

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Despus de realizar estas operaciones, identifica la diferencia entre el precio original y el dinero que pagaste al solicitar un crdito.

(Precio Final - Precio de Contado) = Diferencia Porcentaje Inters = (Diferencia / Precio Contado)*100

Reflexiona sobre las siguientes preguntas y responde de acuerdo a tus circunstancias: o Crees que este financiamiento sea conveniente para ti? o Qu opinas sobre la diferencia que existe entre lo que cuesta un bien y lo que terminas pagando por pagar a crdito? o En qu circunstancias crees que es valioso un crdito?

Otro tipo de crdito muy comn es el que utilizamos a travs de una tarjeta de crdito. Estas pueden ser expedidas por un banco o una tienda departamental, pero al utilizarlas se adquiere una obligacin de pagar ya que al disponer de ellas, estamos usando recursos del acreedor. Veamos un ejemplo en la compra de un bien con una tarjeta de crdito. El siguiente esquema de pagos corresponde a la adquisicin de un refrigerador que tiene un precio de $4,600 en una tienda departamental.

Documento en donde se describen las caractersticas de una tarjeta de crdito publicado por la ABM y este archivo publicado por la CONDUSEF con las caractersticas sencillas del estado de cuenta. A continuacin se muestra un estado de cuenta con la descripcin de sus elementos.

Como te podrs dar cuenta generalmente, entre mayor sea el plazo (el nmero de semanas) en que pagaremos la televisin, la cantidad a pagar cada semana es menor, pero la cantidad de dinero que pagamos en intereses es ms grande. Por ejemplo, si decidimos pagar la televisin en 47 semanas, pagaremos cada semana $130 pesos y al final la televisin nos costar $6,110 pesos. Pero si elegimos pagar la televisin en 91 semanas, pagaremos a la semana slo $90 pesos, sin embargo, al final la televisin nos costar $8,190 pesos, esto es $3,590 pesos ms de lo que costaba la televisin originalmente ($4,600) Ya pensaste a qu se debe esta situacin? Recuerda que la tasa de inters sube generalmente en plazos largos debido a que el acreedor est corriendo ms riesgo de que en algn momento se le deje de pagar y por lo tanto, cobra tasas de inters ms altas.

Cmo calculo el precio final de un bien o servicio cuando se adquiere con dinero prestado (a crdito)? Una forma aproximada de estimar el precio final de un bien es multiplicar la tasa de inters semanal por el nmero de semanas del crdito.

La reflexin que podras hacerte es la siguiente:

Los elementos que hemos visto hasta ahora podrn ayudarte a obtener una respuesta.

Cules son los requisitos principales para solicitar un crdito? Para terminar este tema, es importante que veamos qu pide una institucin financiera al deudor para otorgarle un crdito. Los requisitos dependen del tipo de institucin financiera y del crdito del que se trate. Si el crdito es al consumo, es decir, que se va a utilizar para comprar bienes de consumo, los requisitos son menores. Pero si el crdito implica la compra de algn bien de consumo duradero, como un auto o una casa, es seguro que las instituciones necesiten mayor respaldo para prestar su dinero e incluso te pidan alguna garanta a cambio. En principio, los acreedores piden informacin general del cliente, la cual incluye los siguientes aspectos: Nivel de Ingresos. Edad. Se requiere tener ms de 18 aos, para que de acuerdo a la ley se puedan asumir este tipo de obligaciones de preferencia tener entre 18 y 69 aos de edad. Estado civil. Antigedad en el trabajo. Comprobante de domicilio. Identificacin oficial vigente. Buen historial crediticio (no estar en el Bur de Crdito). Sin embargo, la disposicin de los acreedores para dar algn crdito de auto o hipotecario depende de su evaluacin sobre la capacidad de pago del solicitante. Para esto el acreedor evala lo siguiente: Patrimonio de los clientes, ya sea una vivienda o un terreno propio. Garantas que pueda ofrecer el cliente, esto es, la escritura de una casa o la factura de un automvil o alguna otra propiedad que garantice a la institucin financiera el pago del crdito. En algunos casos esto no es necesario y lo que se pide es un aval, es decir, la firma de una persona que se comprometa a responder por nosotros en caso de que no podamos pagar el crdito. Capacidad de pago: para esto el banco pide al cliente que compruebe sus ingresos y analiza si esta cantidad de dinero nos permite pagar la deuda.

Calidad moral del cliente, esto es, su reputacin y disposicin para pagar. Para esto la institucin financiera evala cmo se ha comportado el cliente en el pago de otros crditos, si ha pagado en los tiempos acordados, si ha tenido retrasos, si pag por completo la deuda; para ver esta informacin el banco acude al historial crediticio del cliente.

Para saber ms sobre el historial crediticio, consulte la siguiente liga Bur de Crdito Ya que sabemos a quin acudir para solicitar un crdito y qu requisitos necesitamos, lo nico que nos queda ver son actividades que son importantes para hacer un buen uso del crdito y aprovecharlo al mximo. Te invitamos a que leas el siguiente tema. El anlisis de los ejemplos nos permite concluir que, generalmente, mientras mayor tiempo nos tomemos en pagar un crdito, mayor ser el pago por intereses y, por consiguiente, mayor ser el precio final del bien. Debemos evaluar con cuidado los tres puntos que vimos anteriormente, tanto el monto que vamos a solicitar, la tasa de inters y el plazo que escogeremos una vez analizados los tres elementos. Para lo anterior, te sugerimos realizar los clculos aproximados de los pagos, ve qu es lo que ms te conviene. No te olvides que los pagos no deben exceder el 30% de tus ingresos. Para ello revisa tambin el presupuesto que realizaste en el mdulo anterior y hazle los ajustes necesarios. Es importante que tomes en cuenta que mediante un crdito puedes financiarte cuando no cuentas con los recursos necesarios, sin embargo, solicitarlo implica un compromiso y se debe cumplir con responsabilidad. El crdito puede conducirnos a mejorar nuestra calidad de vida. Todo depende de la situacin de cada quien, de nuestra capacidad de pago y del buen manejo que le demos a ese crdito.

El crdito se ha convertido en una buena opcin para muchas personas, familias y negocios. El buen uso del crdito para la compra de bienes y servicios ha permitido a un gran nmero de personas ser ms productivas y tener una mejor calidad de vida. Podemos encontrar razones justificadas para utilizar crdito, como pueden ser: Aprovechar la compra de un bien que necesitamos, y para el cual no tenemos disponible el dinero en este momento. Financiar la adquisicin de activos de largo plazo que no podemos cubrir con nuestros ingresos actuales, como son la adquisicin de un automvil, una casa, un terreno o el establecimiento de un negocio. Pero, tambin podemos utilizar el crdito para cubrir una emergencia como una enfermedad o un accidente, o bien para tomar unas vacaciones. Aprovechar los abonos diferidos que se ofrecen a travs del sistema de "pagos a meses sin intereses".

Es muy importante distinguir cuando solicitamos un crdito para resolver una emergencia o cumplir algn deseo, de cuando lo solicitamos como estrategia para lograr nuestras metas personales y familiares. Si ya utilizaste alguno, reflexiona para qu lo usaste?; y si no, para qu lo usaras? De esta manera, el uso del crdito tiene, entre otras, las siguientes ventajas: Conveniencia: nos da la posibilidad de tener los bienes y servicios que requerimos en este momento y que slo podemos pagar en el futuro. Flexibilidad en el manejo del dinero: podemos utilizar el crdito cuando nuestros recursos son insuficientes

para cubrir nuestras necesidades, como en el caso de una emergencia o cuando queremos realizar alguna compra o inversin que requiere una cantidad de dinero que no podemos cubrir con nuestros ingresos actuales. Reputacin: al pagar el crdito que solicitamos en los tiempos y la forma que acordamos, esta relacin con el acreedor nos da la posibilidad de que nos presten con mayor facilidad, en algn momento futuro ya que hemos demostrado que somos deudores cumplidos. El solicitar un crdito tambin tiene sus desventajas, veamos cules son: Excederse y gastar ms de lo que se puede pagar, cuando no llevas el control de tus gastos. Desestabilizar el presupuesto familiar, cuando no hay planeacin. Pagar un precio mayor por un bien de lo que pagaras en efectivo. No cumplir con el pago puntualmente y por lo tanto, no construir un buen historial crediticio.

Hemos concluido el mdulo 5, te invitamos a leer las conclusiones.

Uno de los propsitos de este mdulo ha sido familiarizarte con los conceptos ms importantes relacionados con el crdito. Ahora tienes elementos para comprender y distinguir entre los diferentes tipos de crdito, sus costos y la manera de administrarlos. Sin embargo, lo ms importante es que puedas hacer uso de estas herramientas como estrategia para lograr tus metas personales y familiares, y as tener una mejor calidad de vida. Recordemos las herramientas que hemos manejado: Crdito Tipos de crdito Tasas de inters Capacidad de pago Riesgos del crdito Historial crediticio Recuerdas las preguntas que hicimos a la mitad del mdulo? Analiza si con lo que has aprendido puedes responder a ellas. 1. 2. 3. 4. 5. Para lograr mis metas, es el crdito la herramienta ms adecuada para logralas? Puedo utilizar este crdito para adquirir otro bien que cubra mejor mis necesidades? Tendr el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crdito, en las fechas establecidas? Es una compra que se adapta a mi presupuesto? El precio del bien que quiero comprar es adecuado, es caro o est en oferta?

Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del mdulo. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que t veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 19. Autoevaluacin de conceptos del Mdulo 5. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo. Para ir al siguiente mdulo, haz clic en el botn "Mdulos" ubicado en la parte izquierda de tu pantalla.

Actividad 19. Autoevaluacin de conceptos Selecciona la respuesta que consideres correcta. Principio del formulario 1) Cuando hablamos del crdito nos referimos a: a) Un acuerdo mediante el cual hoy recibo dinero, que debo pagar en el futuro. b) Un acuerdo mediante el cual hoy recibo bienes, que debo pagar en el futuro. c) Un acuerdo mediante el cual hoy recibo servicios, que debo pagar en el futuro. d) Todos los anteriores. 2) La tasa de inters es el nico costo del dinero. a) Falso. b) Verdadero. 3) Una ventaja de hacer uso del crdito es que: a) Nos da acceso inmediato a los bienes y servicios que requerimos. b) Slo puede utilizarse en caso de una emergencia. c) No es necesario para realizar una compra. 4) Una ventaja de hacer uso del crdito es que puede desestabilizar el presupuesto familiar. a) Falso. b) Verdadero. 5) La capacidad de pago es la capacidad de solicitar un crdito y pagar en el plazo acordado, sin que ocasione problemas en el presupuesto familiar . a) Falso. b) Verdadero. 6) Los crditos obtenidos a travs de los medios informales son los ms baratos del mercado. a) Falso. b) Verdadero. 7) Qu evala el acreedor cuando se le solicita un crdito? a) El patrimonio de los clientes. b) Garantas que puede ofrecer el cliente. c) a y b. 8) Lo que debes considerar, antes de solicitar un crdito, es:

a) Plazo, tasa de inters, comisin por apertura y costo total. b) Plazo, ndice nacional de precios al consumidor, tipo de cambio. 9) Cantidad que se cobra en algunos crditos por tener derecho al acceso de los mismos: a) Anualidad. b) Pago mnimo. c) Intereses moratorios. d) Comisin de apertura. 10) La mejor forma de construir un historial crediticio es hacer consistentemente nuestros pagos en tiempo y forma. a) Falso. b) Verdadero. Final del formulario

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 5

Pregunta 1=d Pregunta 2=a Pregunta 3=a Pregunta 4=a Pregunta 5=b Pregunta 6=a Pregunta 7=c Pregunta 8=a Pregunta 9=d Pregunta 10=b
Note: Las respuestas en rojo son las que estn incorrectas.
Mdulo 6. Inversin

Te acuerdas que Lupita, la esposa de Vicente, quera poner un restaurante? Bueno, pues como ya habamos contado en los otros mdulos, Lupita tiene que comprar algunas cosas para poder iniciar su negocio; tiene pensado comprar una estufa para poder hacer ms comida y tener mejores ventas. Hasta este momento Lupita todava no sabe si tendr que ahorrar o va a pedir un crdito para poder comprar lo que necesita. La pregunta en este momento es: si comprara la estufa, estara solamente gastando ese dinero o estara invirtiendo? Antes de seguir leyendo, t qu piensas? est realizando un gasto? la estufa le va a redituar en algo? Tal vez podamos decir que est gastando, pero la verdad es que tambin est invirtiendo, porque al comprar la estufa podr cocinar para vender y ganar ms dinero. Sin embargo, esto tiene un riesgo debido a que nadie le asegura que todo salga como ella lo est

pensando, as son las inversiones. A travs de este mdulo conoceremos mucho ms sobre la inversin y descubriremos lo til que es para alcanzar nuestro bienestar personal y familiar. Al final del mdulo sers capaz de: Diferenciar entre un gasto, un ahorro y una inversin; comprender qu es una inversin, para qu sirve y qu debes tomar en cuenta para invertir, as como sus posibles impactos en tu economa personal o familiar.

Para lograr este objetivo estudiaremos los siguientes temas: Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos

Crees que Lupita y Vicente estn gastando, ahorrando o invirtiendo en la compra de la estufa? Para responder esta pregunta te mostramos la diferencia que existe entre gastar, ahorrar e invertir? Ahorro se refiere... Gasto se refiere... Invertir se refiere...

A guardar una parte de tus ingresos. Al ahorro lo definimos como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un supervit de dinero. Sin embargo, como vimos anteriormente el ahorro no slo es monetario, tambin puede darse en especie al cuidar el consumo de gas, telfono, agua, luz, etc.

A destinar nuestro dinero a algo que no necesariamente nos redita alguna ganancia a futuro. Tambin se refiere a consumir nuestro dinero en bienes o servicios para satisfacer necesidades o deseos que si bien es cierto, nos proporcionan bienestar inmediato, no constituyen una inversin o ahorro a futuro ya que se consumen en el momento en que los utilizamos.

A hacer crecer tus ingresos. A los recursos monetarios que se utilizan para comprar algn bien o servicio que nos va a proporcionar beneficios o ganacias en un futuro. Tambin se refiere al dinero que se guarda en un instrumento financiero que produce rendimientos. El concepto de inversin va ms all del dinero, invertir en tu persona, en la educacin de tus hijos, te brindar los mejores beneficios.

Veamos algunos ejemplos: Ahorro es: Hacer una rutina por guardar $100 semanales. Gasto es: Decidir ir al cine y ver la pelcula que ms nos gusta. Invertir es: Comprar tiles escolares, ya que estudiar seguramente nos dar mejores oportunidades laborales en el futuro. Comprar una estufa para vender comida preparada. Comprar una mquina podadora de pasto para realizar trabajos de jardinera, ya que nos permitir atender ms jardines al da y as obtener ms ingresos. Comprar animales de granja que permitan consumir sus productos y adems venderlos.

Dejar de comprar revistas para juntar ese dinero. Llevar al trabajo agua hecha en casa para no comprar refrescos.

Realizar los pagos de nuestra vivienda como agua, luz, telfono, ya que no se esperan ingresos a futuro. Realizar compras para la comida de la semana. Comprar productos por gusto o por encontrarse en oferta y que realmente no necesitamos.

Guardar dinero para esas vacaciones familiares que todos desean.

Con esta comparacin ya tienes los elementos suficientes para responder a la pregunta de Lupita y Vicente con respecto a la compra de su estufa. Estn gastando, ahorrando o invirtiendo?

Te invitamos a que realices la siguiente actividad. Analiza lo que has comprado el ltimo mes y reflexiona en qu has gastado y en qu has invertido. Actividad 20. Ahorro o inversin?

Despus de realizar la actividad te invitamos a ver el siguiente tema: Qu es invertir? Actividad 20. Gasto o inversin?

Objetivo: Realizar una tabla donde identifiques las inversiones que has realizado en el ltimo ao. Recuerda que stas no slo se realizan al comprar objetos, sino que tambin puedes realizar inversiones en tu persona o familia. Identifica tambien cal ha sido el rendimiento. Imprime esta hoja y llnala con los datos que t tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que t destines para este curso.

Concepto

Importe $

Gasto

Inversin

Esta actividad la elaborars para ti mismo, no es necesario que la enves a tu tutor.

Actividad 20

Te has preguntado qu significa "invertir"? Invertir significa: "Hacer productivos nuestros recursos", es decir, destinar recursos para obtener una ganancia futura, de esta forma nuestros recursos generan ms recursos que nos brinden beneficios en el futuro. Recuerda que al hablar de recursos, no slo nos referimos al dinero, sino tambin a tus recursos personales (tiempo, capacidades, etc.), por lo que, se pueden realizar inversiones tanto en recursos monetarios, como en recursos humanos. Veamos el siguiente ejemplo:

Podemos dedicar 3 horas a la semana a hacer ejercicio, de esta manera estamos invirtiendo nuestro tiempo en nuestra salud, y nos mantenemos alejados de las enfermedades.

Veamos en la siguiente pgina, en qu otras cosas podramos invertir nuestro dinero.

En qu podemos invertir nuestro dinero? Generalmente pensamos que para poder invertir debemos tener grandes cantidades de dinero, pero no es as, tambin podemos invertir nuestro tiempo y nuestras habilidades. Adems, si logramos ahorrar un poco de dinero podemos hacer pequeas inversiones que en un futuro nos pueden ayudar mucho. Antes de analizar los casos de nuestros protagonistas, necesitas responder a la siguiente pregunta: Tienes claro cul es la diferencia entre el ahorro y la inversin? Recordemos!, por ahorro nos referimos al dinero que se guarda para comprar un bien o servicio en el futuro puesto que no contamos con el dinero para hacerlo en el presente, es tambin la parte de nuestro ingreso que no se destina al consumo inmediato. Mientras que inversin nos habla de los recursos que destinamos hoy para recibir algn beneficio o ganancia en el futuro. Vicente y Lupita, as como Juan y Mary identificaron que ellos tambin han hecho algunas inversiones. Veamos algunos ejemplos en los que nuestros personajes han invertido su dinero.

Despus de leer en qu puedes invertir, y despus de haber hecho el anlisis de tus inversiones, pregntate: cmo podras invertir tus ahorros? Supongamos que tienes la oportunidad de invertir, y que hars lo posible para poder hacerlo. Haz una lista de tus metas y de las diferentes formas de inversin que estn a tu alcance. Retoma las metas establecidas en el mdulo 2 de planeacin. Te invitamos a que realices la siguiente actividad.

Actividad 21. En qu te gustara invertir?

Despus de realizar la actividad te invitamos a ver el siguiente tema: Principales aspectos a considerar al realizar una inversin.

Actividad 21. En qu te gustara invertir? Objetivo: Haz una lista de cosas en las que te gustara invertir y desarrolla tu plan para lograrlo. Indicaciones:

1. 2.

Haz una lista de tus posibles inversiones. Recuerda, puede ser en educacin, conocimientos, habilidades, salud, propiedades, negocio, instrumentos financieros. Una vez definida tu inversin, identifica cmo lo vas a lograr? cul ser tu plan para poder invertir? Aqu tal vez tengas que recordar el tema de planeacin, ahorro y crdito. La forma en que lo quieras lograr es totalmente libre. Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad21_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad21_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Veremos ahora cules son los puntos ms importantes a considerar al realizar una inversin. 1) En primer lugar debemos analizar el rendimiento que tendremos, es decir, lo que vamos a obtener como beneficio o ganancia. Es importante tomar en cuenta que si realizamos una inversin en dinero, el rendimiento se obtiene a travs de la tasa de inters. Hay algunos instrumentos financieros que brindan mejores rendimientos que otros. Infrmate bien antes de tomar una decisin. En la mayora de los casos la tasa de inters est directamente relacionada con la disponibilidad que tendremos del dinero que invertimos. Si queremos tener nuestro dinero siempre disponible, seguramente la tasa de inters ser ms baja. Pero ste no ser el nico factor que influye. 2) Tambin hay que considerar el riesgo. Cada inversin que realizamos lleva mplicita cierta incertidumbre. Estamos expuestos a no tener los beneficios que habamos calculado. Por lo general entre ms riesgosa es nuestra inversin mayores sern los rendimientos.

Veamos un ejemplo: Has pensado en comprar ropa, para despus venderla en tu colonia. Compras la ropa de excelente calidad y de acuerdo a lo que consideras que le gustar a la gente, para despus venderla al doble del precio que te cost. Por lo tanto, tu expectativa es de invertir $1,000 pesos y recuperar $2,000 pesos. Sin embargo, cuando pones la ropa en venta, vendes slo la mitad porque no sabas que tambin haba otra persona que venda ropa en tu misma colonia y sus precios tambin estn ms bajos que los tuyos. Entonces, qu sucedi? Que el riesgo de quedarte con ropa exista, no tenas la seguridad de vender TODA la ropa al doble del precio al que t la compraste. Las cosas no salieron como pensabas y slo recuperaste los $1,000 pesos que invertiste, pero no obtuviste ninguna ganancia. Ahora bien, pudo haber sucedido que vendieras toda la ropa y obtuvieras los $2,000 pesos que tenas planeado de los cuales $1,000 pesos seran tu inversin y $1,000 pesos tu ganancia. Toda inversin tiene un riesgo, aunque algunas son ms riesgosas que otras. Para aprender a hacer una inversin que tenga menos riesgos, existe una estrategia que se llama diversificacin, veamos en qu consiste.

La palabra "diversificacin" significa, dividir en varios. Para el caso de las inversiones, la estrategia de la "diversificacin" se refiere a tratar de reducir el riesgo invirtiendo en varias cosas al mismo tiempo y no slo en una opcin. Como dice el dicho: "No poner todos los huevos en la misma canasta".

Por ejemplo: invertir tu dinero en poner tu propio restaurante puede ser una excelente idea, pero al invertir todos tus ahorros en ello, corres el riesgo de que sea o no del agrado de tus clientes, y de ello dependern tus ganacias. Cmo sera tu inversin si la diversificamos? Puedes destinar una parte al restaurante. La otra parte la inviertes en una institucin financiera, en algn instrumento de bajo riesgo, lo cual te garantiza obtener un rendimiento a travs del tiempo. De esta manera estaras diversificando el riesgo y la inversin. La decisin de invertir tu dinero en alternativas de alto o bajo riesgo, depende de cada persona y de la situacin en la que se encuentre. Se puede optar por:

Recuerda que lo ms importante es analizar bien todas las opciones antes de invertir, para que ests seguro de tomar la decisin ms adecuada para t y tu familia antes de arriesgar tu capital. Hemos concluido el mdulo 6, te invitamos a leer las conclusiones.

A travs de este mdulo has aprendido que la inversin te puede ayudar a lograr tus objetivos a mediano y largo plazo, como la compra de una casa o de un automvil, o el iniciar tu propio negocio. Recuerda que existen diferentes opciones en las que puedes invertir como: educacin, salud, negocios, bonos, entre otros; y lo importante es analizar el rendimiento y el riesgo que se corre, antes de elegir cualquier opcin. Los temas que vimos en este mdulo fueron: Inversin Diferencia entre ahorro e inversin Opciones de inversin Rendimiento Riesgo Diversificacin Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 22. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 6. Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de

actividades y materiales del mdulo.

Actividad 22. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 6 Lee los siguientes enunciados y contesta seleccionando la opcin que consideres correcta. 1) Invertir es utilizar nuestro dinero en algo que nos va a dar mayores beneficios o ganancias en un futuro.

a) Falso. b) Verdadero.
2) Cul de los siguientes es un ejemplo de inversin?

a) Comprar una chamarra que est de moda y nos gusta mucho. b) Comprar un radio para escuchar msica en casa. c) Comprar maquinaria para mi negocio.
3) La diferencia entre ahorro e inversin es:

a) Al ahorrar nuestro dinero, guardamos una parte de nuestros ingresos para un imprevisto; mientras que al invertir, hacemos crecer nuestros ingresos. b) Cuando invertimos obtenemos una satisfaccin inmediata; mientras que cuando ahorramos, obtenemos una ganancia a futuro. c) Cuando ahorramos estamos satisfaciendo necesidades, mientras que cuando invertimos estamos satisfaciendo deseos.
4) Las siguientes son algunas opciones en las que podemos invertir nuestros ahorros.

a) Diversin, hacer una fiesta, comprar una mascota. b) Educacin, comprar propiedades, establecer un negocio. c) Salir a cenar, ir al cine.

5) El rendimiento de la inversin es la ganancia que espero obtener al invertir mi dinero.

a) Falso. b) Verdadero.
6) El riesgo de la inversin es:

a) La posibilidad que tenemos de obtener ms beneficios o ganancias de las planeadas.

b) Es la posibilidad que tenemos de no obtener el beneficio o las ganancias esperadas de perder parte o todo el dinero que invertimos. c) Ninguna de las anteriores.

7) Antes de decidir en qu voy a invertir es importante analizar:

a) Cul es el rendimiento de la inversin. b) Cul es el riesgo de la inversin. c) A y B.

8) Por lo general, en una inversin, entre mayor sea el rendimiento, menor ser el riesgo.

a) Falso. b) Verdadero.
9) Diversificar una inversin es:

a) Concentrar todos los recursos en un solo instrumento de inversin. b) Reducir el riesgo de la inversin, invirtiendo en varias cosas, no en una sola opcin. c) Aumentar el riesgo de la inversin.
10) En cul de los siguientes ejemplos estamos diversificando la inversin?

a) Si invertimos parte de nuestros ahorros en maquinaria para nuestro negocio y la otra parte en un instrumento financiero. b) Si invertimos todos nuestros ahorros en la compra de un terreno. c) Todas las anteriores.

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 6

Pregunta 1=b Pregunta 2=c Pregunta 3=a Pregunta 4=b Pregunta 5=b Pregunta 6=b Pregunta 7=c Pregunta 8=a Pregunta 9=b Pregunta 10=a
Note: Las respuestas en rojo son las que estn incorrectas.
Mdulo 7. Seguros

Conoces alguna persona o familia que haya visto mermado su patrimonio, porque le ocurre algn evento que dae su salud y/o sus bienes, y para lo cul no hayan estado preparados econmicamente? Cmo han salido de esa situacin? Tal vez hayan recibido ayuda de familiares o amigos que les brindaron su apoyo prestndoles dinero para pagar la contingencia, como alguna hospitalizacin o la reparacin del carro o algn dao en su casa debido a

condiciones desfavorables de la naturaleza (un terremoto o huracn). Estas situaciones, que en ocasiones nos pueden sorprender, generamente suceden sin dar aviso. Por eso se llaman accidentes o imprevistos. Todos estamos expuestos a este tipo de riesgos o accidentes y no siempre estamos preparados para enfrentar una situacin as; puede ser que tengamos algunos ahorros, pero en algunos casos, quiz estos no sean suficientes para reparar el dao sufrido. Al final del mdulo sers capaz de: Identificar lo que es un seguro, para qu sirve, cmo funciona y cules son las ventajas de contar con uno o varios de ellos.

Para lograr este objetivo estudiaremos los siguientes temas: Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos

Los vecinos de Vicente y Lupita, la familia Medina, tuvieron un accidente en la carretera camino a Morelia. La familia vena de un da de campo y aunque no les pas nada grave ni a ellos ni a sus hijos, el carro donde venan viajando qued muy daado. Sin embargo, meses antes, una prima de Jos Medina que trabaja en una aseguradora, les vendi un seguro para el automvil. Jos, sintindose protegido por la compra de su seguro habl inmediatamente para que los ayudaran. Pudo hablarles desde una caseta telefnica que estaba cerca de donde tuvieron el accidente. El seguro les ayud a cubrir los gastos necesarios para reparar el carro y los gastos mdicos, ya que un miembro de la familia sufri un golpe en la cabeza y no se senta muy bien. As que la aseguradora localiz un centro mdico cerca de donde fue el accidente, hablaron a una ambulancia y los trasladaron para ser atendidos. Despus del accidente, Jos Medina tuvo que realizar un pago menor a la aseguradora por haber hecho uso del seguro, este pago se conoce como deducible. Afortunadamente para la familia Medina todo result muy bien, ya que de no haber tenido ese seguro, hubiern tenido que pagar los gastos de reparacin del carro, as como la revisin en el centro mdico.

Al contar con un seguro, la compaa aseguradora se hace responsable de los daos casi en su totalidad y lo nico que paga el asegurado es un pequeo porcentaje del total de los gastos relacionados con el accidente. Con esta ancdota que te acabamos de contar vamos a explicarte qu es un seguro, cmo funciona y para qu sirve.

Definicin de seguro Un seguro es un contrato por medio del cual una compaa aseguradora asume los gastos de alguna eventualidad que ocasione daos en los bienes o personas asegurados. En este contrato la persona perjudicada transfiere los gastos a la compaa aseguradora. Existen seguros para el automvil, casa, gastos mdicos de alguna enfermedad importante y los que se adquieren al prevenir que el principal proveedor econmico falte, llamados seguros de vida. Para qu me sirve contratar un seguro?

La finalidad del seguro es: proteger el patrimonio y la economa familiar.

Todos tenemos proyectos y anhelos para nuestro futuro. Sin embargo, en ocasiones esos planes no siempre se realizan, entre otras circunstancias, porque pueden presentarse contingencias, que no dependen de nosotros. En estos casos, los seguros evitan que las prdidas econmicas que puedan resultar de esos eventos, nos afecten negativamente y se interpongan en nuestros planes y metas. Algunas de estas contingencias a los que estamos expuestos pueden ser:

a) Daos en tu casa por inundacin, incendio, temblor o huracn.

b) Una enfermedad prolongada.

c) La muerte del principal proveedor econmico.

d) Accidentes automovilsticos.

Despus de haber visto lo que es un seguro, te invitamos a que lleves a cabo las siguientes reflexiones: 1. 2. Crees que necesitas un seguro para proteger a tu familia y a tu patrimonio? Qu tipo de seguro escogeras?

Para ayudarte a responder esta pregunta, elabora una lista de prioridades de los bienes que te gustara resguardar. Recuerda que dentro de tu patrimonio ests t mismo y todos los miembros de t familia, por lo que no te olvides de tomar en cuenta la salud de todos. No olvides tomar en cuenta que la necesidad de contratar un seguro depende de las circunstancias personales, familiares y econmicas. Lo realmente importante es realizar un anlisis de tu situacin particular.

Cmo funciona un seguro? Para explicar cmo funciona, debemos ver los elementos que intervienen en l y cmo se relacionan entre s. Vamos a explicarlo con la ancdota de Jos Medina y su familia. Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos.

Procedimiento para hacer uso de un Seguro

Al contratar un seguro, la aseguradora deber asignarle a usted un agente, quien se encargar en todo momento de brindarle asesora y de ayudarlo en los trmites y gestiones que deba realizar ante la aseguradora. Al momento de reportar un accidente o siniestro a la aseguradora, sta requerir que le proporcione ciertos datos o documentos contenidos en la documentacin que le haya proporcionado el agente para esos fines. Cuando se presente una eventualidad recuerde proporcionar los datos bsicos, la ubicacin precisa donde ocurri el siniestro y la descripcin general de lo ocurrido. Usted tiene la obligacin de sealar un domicilio para que sea informado sobre cualquier cambio o modificacin a las condiciones de operacin del seguro (endoso) . La aseguradora deber entregarle los telfonos, horarios y domicilios de las unidades de atencin a los asegurados para el reporte de siniestros, as como la informacin de los proveedores autorizados por la aseguradora para brindarle algn servicio (red mdica, ajustadores, valuadores, etc.). Es necesario que usted conozca el procedimiento a seguir en caso de extravo de algn documento o contrasea que pueda requerir para hacer efectiva una cobertura, as como el costo de reposicin de los mismos. Ahora que ya vimos cmo funciona, veamos en el siguiente tema, qu tipos de seguros existen.

Existen contratos de seguros para Personas y para Bienes. Entre los principales se encuentran:

Para

Tipo de contrato

Descripcin general Los seguros de gastos mdicos menores son preventivos y estn orientados a conservar la salud. La compaa cubre el pago de gastos mdicos de cantidades inferiores tales como consultas y medicinas. Sin embargo, una parte de las mismas tiene que ser cubierta por el asegurado. A cambio del pago de una prima, se consiguen consultas, estudios y medicinas ms baratas de lo que costaran normalmente. Los gastos mdicos mayores cubren enfermedades ms complicadas y manifiestas, es decir, que pueden ser prolongadas y en las cuales muchas veces son necesarias operaciones, terapias o tratamientos largos.

Seguro de gastos mdicos mayores y menores

Seguro de vida

Un seguro de vida es til cuando el principal proveedor econmico fallece y la compaa aseguradora garantiza el pago de una cantidad mensual a la familia durante el tiempo que se haya contratado el seguro o por el monto contratado.

Existen varios tipos de seguro en este ramo, el ms comn es el Seguro de Responsabilidad Seguro de Civil Familiar, que te protege contra daos que t como titular del seguro le causes a otras responsabilidad civil personas (terceros) ya sea en sus bienes o es su persona; por ejemplo, si por accidente rompes la ventana del vecino, este seguro cubrir los gastos.

Seguro popular

Es una iniciativa impulsada por la Secretara de Salud, que se fundamenta en la proteccin financiera de un grupo de la poblacin mexicana tradicionalmente excluida de los programas de seguridad social. Para mayor informacin consulte en: http://www.salud.gob.mx/unidades/dgpfs/

Seguro para automvil

Asegura el valor de tu auto en caso de robo o accidente y tambin tiene el beneficio de cubrir los gastos por daos a terceros si as se contrata.

Seguro de daos

Tiene por objeto la cobertura de riesgos ligados a eventos de los que puede derivarse la destruccin de bienes materiales, como casa-habitacin, una cosecha o la produccin de una empresa y que pueden ser causados directa o indirectamente por las fuerzas de la naturaleza como un incendio o un temblor.

Para saber ms sobre cada tipo de seguro, puedes ir a una compaa aseguradora y pedir informes. Puedes apoyarte con los siguientes rubros: Qu tipos de seguros te pueden ofrecer? Cules son sus costos, es decir, cunto te va a costar?

El costo de la prima a veces se define con base en la edad de la persona que lo contrata, si es un seguro de vida o de gastos mdicos; pero si se trata de un seguro de automvil o de daos de algn bien inmueble, el costo se basa en el valor comercial del bien. Revisa y evala el porcentaje a pagar de deducible, el coaseguro y todos los gastos que se deriven de la contratacin. Una vez que tengas todos los elementos, puedes tomar la desicin que ms te convenga.

Qu es lo que te cubre la pliza?

Esto es importante, ya que debes revisar bien si el seguro en realidad cubre lo que necesitas.

Debes tener en mente, que por lo general, entre ms beneficios se reciban, mayor es la cantidad a pagar durante un perodo de tiempo. Veamos en el siguiente tema, en qu debemos poner atencin antes de decidir contratar un seguro. Hoy en da todos podemos contar con uno o varios seguros, que tengan los beneficios adecuados a nuestras necesidades. Las aseguradoras han creado una gran variedad de planes que permiten a todo el pblico elegir el que ms le convenga. Todos tienen como intencin proteger el patrimonio, el ahorro, la economa, la salud, la familia, la vida. La competencia en el mercado ha ocasionado que se busquen mejores y ms econmicas opciones para los asegurados, de manera que todos podamos proteger lo que nos es importante. Por eso es fundamental que antes de contratar un seguro se comparen los planes de cada compaa y se revisen algunos puntos importantes:

En primera instancia debemos checar que:

La compaa aseguradora que nos interesa est autorizada por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico y supervisada

por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, lo cual podemos revisar en el sitio de internet de la CONDUSEF en el apartado Planes de Seguros.

Ahora te invitamos a que contines con el siguiente tema "PASOS A SEGUIR PARA CONTRATAR UN SEGURO"

Elena es hermana de Mara y esta semana fue a visitarla. Elena y Mara estn esperando un beb, sin embargo, existe algo que hace que el proceso de gestacin de ambas sea diferente. Elena an no cuenta con un plan de seguro mdico! Las diferencias empiezan por lo que Elena va a tener que considerar gastar mientras que Elena slo se tendr que preocupar por tener al beb. La siguiente tabla podemos ilustrar algunas diferencias importantes: Con seguro cubierta cubierta cubierta cubierta cubierta cubierta Sin seguro $$$ $$$ $$$ $$$ $$$ $$$

Consultas peridicas Estudios clnicos Emergencias Gastos hospitalarios Parto Honorarios mdicos

En conclusin, se puede preveer que durante el transcurso de su respectivo embarazo, Elena se ver en la necesidad de ir cubriendo todos y cada uno de los eventos que se presenten en consecuencia, y corre el riesgo de gastar en sus cuidados una parte importante de su patrimonio familiar. En cambio, el caso de Juan y Mara es diferente puesto que desde el momento en que contrataron su seguro, slo deben ocuparse de cubrir la pliza respectiva y la compaa se har cargo de los gastos que surjan en la atencin del embarazo de Mara. Por lo anterior, podemos establecer tal como lo hicimos en el mdulo 3, que el costo de un seguro es en realidad una inversin y no un gasto. Despus de entender sto, Elena y Vicente deben de considerar lo siguiente para pensar en un seguro: Contactar a un especialista en seguros que puedes localizar en alguna sucursal bancaria o una empresa aseguradora. En la CNSF se encuentra la lista de las empresas aseguradoras legalmente estableciadas. Se recomienda recibir informacin de tres o ms agentes, debido a que, cada seguro cambia de acuerdo a la compaa, sexo, edad y ocupacin. Algunas preguntas importantes por contestar son:

Qu es lo que cubre y si existen periodos de espera?

Qu es lo que no cubre o exclusiones? Qu servicios asistenciales ofrece? Como centro de atencin telefnica, ambulancias, tarjetas de descuento, entre otros. Cul es el alcance geogrfico de la cobertura? Hasta que lmites responde la compaa? Cules son los trmites que requiere hacer para obtener el servicio? Cules son los hospitales, mdicos, laboratorios y otros servicios a los que puede acudir? Dnde y cmo solicitar atencin telefnica en caso de requerirla?

En el momento de decidir la aseguradora:

En algunos casos ser necesario que el interesado en adquirir un Seguro llene una solicitud y/o un cuestionario mdico de carcter legal que cambiar segn la necesidad de informacin de cada Aseguradora, los cuales permitirn cuantificar el monto de la prima. Recuerde que la compaa podr rescindir el contrato en caso de declaraciones falsas u omisiones de informacin. La forma tradicional de pago es anual, pero tambin se ofrecen formas de pago mensuales, trimestrales o semestrales con un recargo por pago fraccionado; algunas compaas ofrecen servicio del cargo automtico a tarjeta de crdito y cuenta de cheques.

Una vez contratado el seguro:

Es muy importante que lea toda la documentacin que se le entrega para que pueda utilizar de manera ptima su seguro. Verifique que todos los datos que aparecen en la documentacin contractual sean correctos, tales como nombre, apellidos, edad, coberturas y sumas aseguradas contratadas, as como el monto de la prima. Si existe algn error cuenta con 30 das para pedir su correccin, una vez transcurrido este periodo los datos sern considerados correctos y aceptados por usted. Guarde la pliza y los documentos que la complementan en un lugar seguro y accesible a su cnyuge o alguna persona de confianza e infrmele a sus familiares que cuenta con el seguro. No olvide las fechas de pago de las primas, ya que la falta de pago puntual puede ocasionar la cancelacin del seguro y la proteccin que ste ofrece. Tenga a la mano su credencial que lo identifica como asegurado y el telfono de su aseguradora para cualquier emergencia. Al asegurarse con alguna compaa, considere la conveniencia de renovar y mantener su seguro vigente con dicha institucin, ya que al cambiarse a otra aseguradora puede perder ciertos derechos y beneficios adquiridos. Para mayor informacin o aclaracin relacionada con su pliza, acuda con su agente de seguros o contacte a su compaa Aseguradora, quienes con gusto le atendern y solucionarn su problema. Recuerde que todas las primas de los seguros de Instituciones de Seguros legalmente establecidas en territorio mexicano, son deducibles de impuestos. (Ley del Impuesto Sobre la Renta, Art. 109) No olvide que todos los gastos mdicos a cargo del asegurado, como por ejemplo: deducibles, coaseguro, copagos y gastos mdicos no cubiertos en la pliza, son deducibles de impuestos.

Algunos de los mecanismos bajo los cuales se puede hacer una reclamacin en caso de un accidente o enfermedad varan de compaa en compaa y de tipo de seguro, los cuales son:

Pago por Reembolso. En este caso inicialmente el asegurado se hace cargo del pago a los mdicos y hospitales y posteriormente la Aseguradora reembolsar los gastos procedentes de la reclamacin menos el deducible y coaseguro que corre a cargo del asegurado de acuerdo a las condiciones de la pliza contratada. Pago Directo.

Existe la posibilidad del Pago Directo, donde la Aseguradora efecta el pago a los mdicos y hospitales en convenio bajo el procedimiento que cada compaa tenga estipulado y el asegurado no interviene, nicamente pagar el deducible, coaseguro, as como los gastos no cubiertos de acuerdo a las condiciones generales de la pliza contratada. Ciruga Programada. En la mayora de las Aseguradoras en el mercado existe la posibilidad de solicitar una ciruga programada, con el fin de que el asegurado conozca de manera anticipada si su reclamacin est cubierta por su contrato, en cuyo caso la Aseguradora hace el pago al hospital y mdicos y el resto de los prestadores de servicios.

Ahora te invitamos a que realices una actividad, donde pondrs en prctica lo aprendido . Actividad 23. Aspectos a considerar para contratar un seguro Despus de realizar la actividad, te invitamos a que contines con las conclusiones.

Actividad 23.

Aspectos

considerar

para

contratar

un

seguro

Objetivo: Investigar los diferentes seguros de gastos mdicos que existen, suponiendo que deseas garantizar la atencin mdica para ti y tu familia en caso necesario. Indicaciones: 1. 2. 3. Investiga qu compaas aseguradoras hay en tu localidad. Investiga qu seguro de gastos mdicos se ajusta a tus necesidades particulares. Responde a las siguientes preguntas: a. Qu cubre la pliza?Qu no cubre? b. Cul es la cantidad que debes pagar por la prima? Con base en qu lo establecen? c. Cmo debes realizar tus pagos: mensual, bimestral, semestral, anual? d. Qu requisitos te piden para contratarlo? Ingresos, documentos oficiales del asegurado, examen fsico en caso de gastos mdicos, forma de pago (tarjeta de dbito, crdito, por nmina). Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu: Actividad 23 Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad23_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad23_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Actividad 23. Compra de un seguro Objetivo: Investigar los diferentes seguros de gastos mdicos que existen, suponiendo que deseas garantizar la atencin mdica para ti y tu familia en caso necesario. Indicaciones:
1. 2. 3. Investiga qu compaas aseguradoras hay en tu localidad. Investiga qu seguro de gastos mdicos se ajusta a tus necesidades particulares. Selecciona una opcin. Responde a las siguientes preguntas: a. Qu cubre la pliza?Qu no cubre? b. Cul es la cantidad que debes pagar por la prima? Con base en qu lo establecen?

c. d.

Cmo debes realizar tus pagos: mensual, bimestral, semestral, anual? Qu requisitos te piden para contratarlo? Ingresos, documentos oficiales del asegurado, examen fsico en caso de gastos mdicos, forma de pago (tarjeta de dbito, crdito, por nmina).

Nombre del Producto

Compaa que lo ofrece

Cobertura Qu cubre la pliza? Qu no cubre?

Prima
Cul es la cantidad que debes pagar por la prima? Con base en qu establecen el monto de la prima a pagar?

Periodicidad de Pago

Forma de Pago

Requisitos para contratacin

Mensual, bimestral, semestral, anual.

Efectivo, tarjeta de dbito, crdito, por nmina, etc.

Nivel de Ingresos, documentos oficiales del asegurado, examen fsico en caso de gastos mdicos, etc.

Sin duda, un seguro puede ayudarte a proteger tu vida, tu salud y tu patrimonio econmico. Existen muchos tipos de seguros, comprar uno o varios te pueden ayudar a no hacer un gasto ms fuerte en caso de ocurrir algn evento desafortunado, decidir contratarlo puede ser una de tus metas en la planeacin financiera. Una vez que decides contratarlo, debes incluirlo en tu presupuesto como un gasto fijo. Los accidentes como tal, no se pueden prevenir; los seguros te pueden ayudar a que tus gastos no sean tan fuertes y que no veas mermado tu patrimonio significativamente. En el caso de Jos Medina y su familia, el seguro de automvil les ayud a enfrentar los gastos sin afectar su patrimonio. Antes de contratar un seguro, asesrate muy bien con un agente de seguros de tu confianza. Recuerda, que puedes preguntar todo lo que desees, de esa forma no te quedarn dudas y podrs tomar una decisin que te ayude a proteger el camino para alcanzar tus metas y objetivos financieros. Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.

Actividad 24. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 7.

Principio del formulario Final del formulario

Actividad 24. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 7 Lee las siguientes afirmaciones y elige la opcin que corresponda en cada caso. Principio del formulario 1) Un seguro sirve para protegernos de alguna eventualidad que nos ocasione algn dao

a) Falso. b) Verdadero.

2) Los elementos que intervienen en un contrato de seguros son:

a) Asegurado, aseguradora, pliza, prima y deducible. b) Bienes y personas. c) Seguro de gastos mdicos, seguro de vida y seguro popular.

3) Los siguientes son algunos seguros creados para personas:

a) Seguro de gastos mdicos, seguro de vida, seguro popular. b) Seguro de daos para la vivienda, seguro contra robo. c) Seguro para automvil, seguro contra incendios.

4) Los seguros de gastos mdicos mayores nos ayudan a cubrir los gastos por alguna enfermedad que pudiera presentarse y requerir hospitalizacin.

a) Falso. b) Verdadero.

5) Un seguro de automvil ampara:

a) El valor de tu auto en caso de prdida total o robo. b) La mitad del valor del automvil en caso de robo. c) Todas las anteriores.

6) La pliza de un seguro es: a) El contrato entre la aseguradora y el asegurado donde se establecen las condiciones generales del seguro. b) El pago que se realiza por el costo del seguro. c) La compaa obligada a pagar por los daos ocasionados.

7) Antes de contratar un seguro es importante: a) Que te informes de cules son los tipos de seguros que existen de acuerdo a tus necesidades. b) Cules son los costos por el seguro que deseas contratar, es decir, cul es la prima y el deducible. c) Qu es lo que cubre dicho seguro. d) Todas las anteriores.

8)Algunos aspectos importantes que debemos conocer antes de comprar un seguro son: cobertura, plazo de contratacin, costos, asesora y atencin, entre otros.

a) Falso. b) Verdadero.

9) La cobertura de un seguro se refiere a: a) Las garantas y la proteccin que adquirimos a cambio de un contrato de seguro establecido entre nosotros y una compaa aseguradora. b) Las cuotas anuales, semestrales o mensuales que debemos pagar por el seguro. c) La fecha de inicio y las posibles causas de cancelacin del seguro.

10) El principal beneficio de tener un seguro es proteger el patrimonio familiar en caso de alguna eventualidad, como puede ser: el fallecimiento del jefe de la familia, la enfermedad o accidente de un familiar, el robo de automvil, entre otros.

a) Falso. b) Verdadero.

Final del formulario

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 7

Pregunta 1=b Pregunta 2=a Pregunta 3=a Pregunta 4=b Pregunta 5=a Pregunta 6=a Pregunta 7=d Pregunta 8=b Pregunta 9=a Pregunta 10=b
Note: Las respuestas en rojo son las que estn incorrectas.

Caso Prctico La familia Ramrez est integrada por Jaime de 43 aos de edad; Paty de 37; y dos hijos, Jess de 10 aos y Alejandro de 4 aos. Desde que Jess naci se mudaron al estado de Veracruz y actualmente viven en Banderilla, un pueblo cercano a Jalapa, la capital del estado. Jaime tiene un pequeo restaurante donde prepara barbacoa con borregos que l mismo cra, y en los ltimos aos ha tenido mucho xito. Sin embargo, actualmente est preocupado, ya que a pesar de que sus ventas van bien, cada mes se encuentra con dificultades para cubrir sus necesidades. Su ingreso mensual aproximado es de $8,000 pesos y el tiempo que le dedica al trabajo es prcticamente todo el da. Por su parte, Paty est dedicada a sus hijos, y en su tiempo libre ella misma se confecciona sus vestidos, ya que su mam le ense cmo hacerlo. La casa en la que viven es propia, pero el local del restaurante lo rentan. Jaime est decidido a no terminar los meses tan apretado de dinero, por lo que est decidido a hacer cambios en la form a en que administra los recursos de la familia. Le ha pedido ayuda a Paty, y juntos, estn leyendo un libro sobre finanzas familiares. De la experiencia de leer en pareja, se han cuestionado muchas cosas. Con la informacin que tienes, y la que se te ir proporcionando, aydalos a tomar las decisiones que ms les convengan. 1. La familia Ramrez desea iniciar revisando todo aquello que conforma su patrimonio. Aydalos, marcando con una cruz, lo que forma parte de ste. Borregos El local del restaurante Las ganancias del restaurante Casa T.V. prestada por el to de Paty Estufa a crdito Ropa 2. Jaime y Paty manejan el dinero del negocio junto con el dinero de la casa, todo lo que ingresa se reparte entre las

necesidades de los animales, y las del hogar. Cul crees que es el primer paso que los Ramrez tienen que realizar? 1. 2. 3. Pedir dinero prestado en los meses que realizan ms gastos. Comprar ms borregos y aumentar las ventas del restaurante. Identificar cules son las necesidades de la casa y cules las del negocio, para separar la administracin de ambos.

3. Dentro de unos aos Jaime desea duplicar sus ingresos, se ha propuesto ampliar su negocio y utilizar la lana de los borregos para fines textiles. Tambin desea llevar a su familia de vacaciones a la playa ahora que Alejandro cumpla 5 aos y hacer un fondo de ahorro para la educacin universitaria de sus hijos. Ayuda a Jaime y a Paty a determinar el plazo de sus metas financieras. Plazo Corto Mediano Largo 4. Una vez que los Ramirez tienen claro el qu, es decir, sus objetivos financieros, y el cundo, o sea, el tiempo que tardarn en cumplirlos, deben responder a las preguntas de cunto dinero necesitan ycmo lo lograrn. Empecemos primero por precisar la cantidad necesaria para cada meta. Se requiere entonces que identifiquen en qu estn gastando su dinero y cmo lo estn haciendo. La herramienta financiera que puede ayudarles a resolver esto, se llama: ________ Flujo de efectivo. Presupuesto. Balanza de pagos. Al hacer un anlisis de sus gastos, Paty se dio cuenta de que est destinando mucho dinero a comprar artculos que en realidad no necesita. Adems, se deja llevar ms por lo bonito, que por la calidad, precio, duracin, utilidad, etc. Qu puede hacer Paty para mejorar sus hbitos de consumo? ________ Consumir fijndose en el precio. Comprar slo cuando haya rebajas o promociones. Consumir responsablemente tomando en cuenta, precio, cantidad, calidad, garanta, duracin, etc. Para poder ir de vacaciones, los Ramrez han decidido mejorar su consumo y poder ahorrar el 10% de sus ingresos los siguientes meses. Sin embargo, para ampliar su negocio, han revisado sus recursos no monetarios y se dieron cuenta que pueden utilizar algunos de ellos para tener un ingreso extra. Meta Financiera

1. 2. 3. 5.

1. 2. 3. 6.

Marca con una X los recursos de los que pueden echar mano: Paty puede elaborar vestidos para otras mujeres de su comunidad. Jaime puede vender la piel de los borregos a fabricantes de lana, ya que actualmente no la utiliza. Paty es muy ordenada y puede reorganizar su casa una vez al mes. Jaime ha decidido aprovechar al mximo sus borregos, por lo puede vender hasta los huesos de los animales a los productores de grenetina. Debido a que Jaime tiene mucha energa, puede tomar un segundo trabajo por las noches. Escribe algn otro que detectes: 7. Para ti cul crees que sea la mejor alternativa para Jaime y Paty respecto al ahorro que guarden para el viaje?: ______ Drselo a guardar a su comadre, que es muy responsable y a la que tienen mucha confianza. Depositarlo en una institucin financiera formal, y garantizar la seguridad de su dinero y un poco de rendimiento.

1. 2.

3.

Comprar una televisin en abonos chiquitos y venderla dentro de unos meses.

Por qu? ______________________________________________________ 8. Para la meta de ampliar su negocio, Jaime y Paty han decidido informarse sobre la posibilidad de solicitar un crdito. Cul de las siguientes opciones crees que les convenga ms? Acudir al prestamista de la comunidad, quien les dar el dinero inmediatamente, pero les cobrar muchos intereses. Solicitarlo en una institucin financiera regulada por el gobierno donde lo podrn pagar en un mediano plazo con tasa fija. Pedirlo al primo de Jaime, que puede prestarles una buena cantidad, pero que necesita se lo devuelvan en dos meses completo. Si los Ramrez se deciden por un crdito formal, colabora con ellos y marca con una X los puntos que necesitan considerar antes de tomar la decisin. Tasa de inters a pagar Comprobar su capacidad de pago en su presupuesto mensual Plazo o tiempo que tardarn en liquidarlo Terminar de leer el libro de Finanzas Personales Conocer los requisitos que necesitan para ser sujetos de crdito Monto aproximado a solicitar Demostrar que en otros crditos se ha pagado puntualmente Haber liquidado el crdito de la estufa Haber pagado la renta del restaurante 10. Jaime y Paty han seguido leyendo su libro, y se preguntan qu hacer con el dinero que vayan acumulando para la educacin universitaria de los nios, cul es la mejor opcin para mantener ese recurso seguro y productivo? 1. 2. 3. Ahorrarlo en una alcanca familiar. Invertirlo en algn instrumento financiero que les brinde mayores intereses con bajo riesgo. Prestarlo a sus familiares, quienes lo guardarn, bajo la promesa de que lo devolvern en el tiempo indicado.

1. 2. 3.

9.

11. El que Jess y Alejandro puedan ir a la universidad ser un orgullo para la familia Ramrez, quienes han tomado consciencia de que la preparacin y los estudios representan: 1. 2. 3. Un gasto innecesario ya que de todas formas pueden trabajar en el restaurante de su pap Una inversin para tener mayores oportunidades. Una forma de entretenerlos para que no interrumpan las actividades del negocio

12. Finalmente, despus de hacer un anlisis de las herramientas financieras aprendidas en el libro, y de informarse sobre las opciones existentes, los Ramrez han decidido invertir su dinero en un fondo de inversin donde no sea necesario contar con una gran cantidad de dinero para iniciar. En su libro leyeron que los puntos ms importantes a considerar al realizar una inversin son: 1. 2. 3. La tasa de inters o rendimiento ofrecido, el riesgo y la diversificacin La institucin financiera y el monto a invertir La disponibilidad y la forma en que la institucin financiera mantendr informado al inversionista sobre el comportamiento de su dinero

13. Jaime y Paty siguen con su librolos ltimos das, Jaime tiene una preocupacin constante, ya que se ha puesto a pensar que al tener un trabajo propio, ninguno de los miembros de su familia cuenta con Seguro Social que los ampare en caso de algn accidente o enfermedad. Y como ejemplo, ah estaba su vecina, con una enfermedad que nunca se imagino. Ley que para eso estaban los segurospero, cul le convena tom ar si quisiera protegerse frente a una posible enfermedad prolongada? Tendr que consultarlo con Paty.

Coopera con ellos para tomar una decisin. 1. 2. 3. Un seguro de gastos mdicos mayores. Lo que necesitan es un seguro de gastos mdicos menores, que les cubra parte de las consultas y las medicinas. Un seguro de vida.

14. Como algunos vecinos se han enterado de los cambios que Jaime y Paty estn realizando en sus finanzas familiares, uno de ellos acudi a Jaime para preguntarle qu poda hacer y qu necesita tomar en cuenta para proteger su casa, ya que la zona donde viven est expuesta a muchos temblores. Asesora al vecino junto con Jaime, sobre lo que puede hacer al respecto: 1. 2. 3. Asegurar las pertenencias de su casa y establecer en la prima cada uno de los objetos asegurados. Comprar un seguro de responsabilidad civil y tomar en cuenta el deducible. Asegurar su casa con un seguro contra daos y tomar en cuenta la proteccin de su patrimonio.

15. Para concluir, escribe junto con la familia Ramrez, los beneficios que creas han obtenido al aplicar las herramientas de finanzas familiares que leyeron en su libro. Aydalos tambin enlistando alguna otra utilidad que consideres les falt aplicar para mejorar su bienestar. Herramienta financiera 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 7. Beneficio

Hemos terminado el curso "Finanzas personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio". Esperemos que esta experiencia de aprendizaje en lnea haya sido agradable, constructiva y la puedes transferir a tu vida prctica. Durante el curso aprendimos: Cmo planear nuestros gastos. Cmo elaborar un presupuesto semanal, mensual y anual. Cul es la importancia de ahorrar. Cmo realizar un consumo consciente a partir de la toma de decisiones responsable. Cules son las diferentes opciones que hay para invertir nuestro dinero. Cules son las opciones que tenemos para pedir dinero prestado (crdito), sus ventajas y sus desventajas. Cules son los diferentes tipos de seguros y para que nos son tiles. Recuerda, es importante que todo esto lo apliques en tu vida, para lograr que tus finanzas personales te ayuden a lograr el bienestar personal y de tu familia. Ahora sabes, que independientemente de la cantidad de dinero, la adecuada planeacin y administracin de tus ingresos y gastos,

te llevar a un mejor aprovechamiento de tus recursos y por lo tanto, a lograr un mejor nivel de vida para ti y tu familia. La intencin del proyecto Saber Cuenta Banamex y el Tecnolgico de Monterrey es que alcancemos junto contigo, el bienestar que te permita lograr y alcanzar tus proyectos y metas financieras.

Conclusin Recuerda que como los Ramrez, tu familia y t estn listos para aplicar en su vida los conocimientos aprendidos durante este curso, con el fin de lograr que las finanzas personales se conviertan en una estrategia de apoyo para mejorar el bienestar personal y familiar. Ahora sabes, que independientemente de la cantidad de dinero, la adecuada planeacin y administracin de tus ingresos y gastos, te llevar a un mejor aprovechamiento de tus recursos y por lo tanto, a lograr un mejor nivel de vida. El objetivo de Educacin Financiera Banamex en colaboracin con el Instituto Tecnolgico de Estudios Superiores de Monterrey, es proporcionarte las herramientas que te permitan avanzar en la construccin de tu bienestar y el de tu familia.

Te invitamos a responder la encuesta evaluadora a fin de conocer tu opinin respecto a este curso.

Encuesta evaluadora
Te invitamos a responder el siguiente cuestionario a fin de conocer tu opinin respecto a este curso.

Instrucciones
Utiliza los siguientes nmeros para cada respuesta al criterio sobre contenidos: 1- Totalmente en desacuerdo 4- De acuerdo 2- Desacuerdo 3- Sin opinin

5- Totalmente de acuerdo

Contenidos
La combinacin que existe entre la teora y las actividades de prctica es adecuada para que aprendieras sobre este tema. Los ejercicios que se localizan en el curso han sido tiles para su aprendizaje acerca 2. del tema. 1. 3. El curso propone temas que se manejan y explican con claridad. 4. Los contenidos del curso ofrecen una panormica diferente que genere un cambio favorable en mi persona.

5. El curso es recomendable. Para el punto 2 sobre satisfaccin del alumno: 1- Nada 2- Poco 3- Indiferente 4- Bastante 5- Mucho

Grado de satisfaccin
6. Conoc el objetivo del curso. 7. El contenido del curso es aplicable en mi desempeo profesional. Volveras a realizar un curso con nosotros? S No En caso afirmativo, qu cursos te interesara realizar?

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