Importancia de la Banca en la Economa de un Pas. Publicado por Sandro Oscar Muela Proao en 9:33 1 comentarios I.

Sistemas Financieros La relacin que existe entre los instrumentos financieros, mercado e instituciones que operan en una economa se denomina sistema financiero. 1. El propsito de un sistema financiero es intermediar entre las personas que necesitan dinero (demandantes) y las personas que lo tienen (oferentes), a lo que se denomina financiamiento. Asimismo, cumple con la funcin de ayudar a la circulacin eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos. 2. La clave para el diseo de un sistema financiero es entender las metas de la economa como un todo, as como explorar las diferentes combinaciones del sistema que mejor puedan alcanzarlas. La meta principal del sector financiero es reunir a ahorradores y prestatario con el objeto asignar capital para sus usos ms productivos, y en el proceso, maximizar rendimientos atractivos en comparacin con riesgos calculados para los ahorradores. 3. Las instituciones financieras movilizan ahorros, diversifican riesgos y producen informacin sobre oportunidades de inversin. Ests funciones ayudan a mejorar la productividad de los recursos invertidos, lo cual debera resultar en mayores tasas de crecimiento econmico. Existen varios estudios empricos que encuentran que el desarrollo financiero se encuentra relacionado con el proceso de crecimiento econmico, sin embargo la fuerza y las seales de dicha relacin pueden variar dependiendo del desarrollo y otros factores especficos de cada pas. II. La banca como parte del sistema financiero Un aspecto importante de la relacin que existe entre finanzas y crecimiento econmico es el modo en que las estructuras financieras, entre ellas la banca, compaas de seguros y administradoras de fondos, entre otras, afectan la distribucin de recursos. Se denomina banca a la actividad que realizan los bancos comerciales y de desarrollo en sus diferentes modalidades que conforman el sistema bancario y constituyen instituciones de intermediacin financiera. Esto es que admiten dinero en forma de depsito, otorgando por ello un inters (tasa pasiva), para posteriormente, en unin de recursos propios, conceder crditos, descuentos y otras operaciones financieras por las cuales cobra un inters (tasa activa), comisiones y gastos en su caso. La banca tiene tres funciones fundamentales: (a) Administracin del ahorro.- Los bancos reciben el dinero de los ahorradores en forma de depsito, otorgando por ello un inters (tasa pasiva). En un pasado no muy lejano, la banca fue el principal administrador de los ahorros y crditos de la sociedad, pero mltiples factores como la bsqueda de mayores rendimientos, la diversidad de necesidades y una mayor competencia favorecieron el surgimiento de nuevos instrumentos como uniones de crdito, cooperativas, cajas solidarias, entre otras, que gradualmente fueron desplazando a la banca como principal administrador del ahorro y crdito. (b) Transformacin del ahorro en crditos.- La banca convierte los depsitos de los ahorradores, tpicamente de corto plazo y adversos al riesgo, junto con recursos propios, en crdito a distintos plazos y en instrumentos de inversin que se otorgan a otros agentes que toleran mayores niveles de riesgo por lo cual cobra un inters (tasa activa), comisiones, entre otros. Los bancos corren el riesgo de que los prestatarios (acreedores) no cubran los prstamos, mientras que los ahorradores corren el riesgo de que el banco quiebre antes de que sus ahorros sean retirados. En virtud de lo anterior, los bancos distribuyen riesgos realizando prstamos entre una amplia gama de prestatarios, lo cual reduce el riesgo en el total de los prstamos comparado con un escenario en que los depositantes por su cuenta tuvieran que realizar inversiones en distintas empresas, por lo que la fuente de financiamiento de los bancos es limitada. De igual forma, es importante mencionar que los ahorradores se encuentran cubiertos por un esquema de seguro de depsito, por lo que la tasa de inters que aceptan por sus depsitos es baja y no excede la tasa de inters libre de riesgo. (c) Administracin del sistema de pagos.- Permite la liquidacin de las operaciones comerciales. Los bancos desempean un papel estratgico al permitir el flujo de los recursos financieros en todo el pas al distribuir los billetes y monedas, al pagar los cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con tarjetas, entre otros. Asimismo, la banca tiene como actividad secundaria la prestacin de una serie de servicios accesorios (concentracin y dispersin de fondos, etc.), que pueden implicar o no riesgo, por los que tambin obtiene un ingreso o comisin. Cabe mencionar que el sistema bancario, as como otras instituciones financieras, son parte integral del monitoreo de empresas privadas, y en diversos grados, de su sistema de gobierno corporativo, el cual afecta la productividad de los recursos en la economa. III. La importancia de la banca en la economa de un pas La banca se caracteriza y se diferencia de la generalidad de las empresas que operan en el sector econmico por la naturaleza de sus operaciones, as como por su estructura financiera y operativa. De igual manera se le considera, uno de los sectores claves en la economa, pues gran parte del ahorro, la inversin y el financiamiento en trminos amplios se canaliza a travs de ella, por lo que su regulacin es objeto de una mayor atencin para que su correcto funcionamiento se materialice en beneficio de la actividad econmica general. Es importante destacar que el sistema bancario se encuentra sujeto a una regulacin extensa y especial, incluyendo requerimientos mnimos de capital como un elemento de suma importancia.

En casi todos los pases, en lugar de que sean determinados por la competencia, los productos y servicios que los bancos prestan son determinados por dicha regulacin, as como el tipo de activos y pasivos que los bancos deben de mantener, la estructura legal de las corporaciones bancarias, el alcance del control de instituciones no financieras por los bancos y de los bancos, y en algunos pases hasta el nmero y ubicacin de oficinas bancarias. Las instituciones bancarias tambin juegan un papel fundamental en la transmisin de polticas monetarias y crediticias de los gobiernos o bancos centrales al resto de economa a travs de las actividades de depsito y prstamo, y del papel en sistema de pago de cada pas. Los bancos centrales son de propiedad y/o de control pblico, constituyen el centro financiero en los pases que operan y normalmente son controladas total o parcialmente por el gobierno, aunque en algunos casos son autnomos. Su funcin, en la mayora de los casos, es proveer a la economa del pas de moneda, por lo tanto actan como autoridad monetaria, aplicando medidas de poltica monetaria y crediticia, entre otros. En el desempeo de esta encomienda, los bancos centrales tienen como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago. Las instituciones bancarias, ya sean privadas o pblicas, ejecutan diferentes metas de la poltica econmica de cada pas, las cuales se desarrollan y cambian a travs de la historia, reflejando las necesidades financieras de las diversas etapas de desarrollo de cada economa. En virtud de todo lo antes mencionado, podemos apreciar la importancia de la banca en la economa, ya que del xito en su funcionamiento depende en gran medida el crecimiento econmico y bienestar social en cada pas. El Sistema Financiero: Importancia de la Banca en el desarrollo de una Economa Los bancos constituyen las instituciones de intermediacin financiera que desempean los roles ms importantes en el desarrollo econmico de una nacin. Si el sistema bancario en un pas es eficaz, eficiente y disciplinado esto provoca un rpido crecimiento en los distintos sectores de la economa. Los bancos desempean un papel crucial en la determinacin de los niveles de vida de las economas modernas. Tienen la capacidad de estimular y recolectar el ahorro de una sociedad y distribuirlo entre las empresas y los sectores que necesitan capital como insumo para sus actividades econmicas. Mediante este proceso, el sector bancario puede determinar y alterar la trayectoria del progreso econmico, sobre todo en pases que no cuentan con fuentes alternativas de financiamiento como mercados de capitales desarrollados. La funcin de los bancos tambin abarca la distribucin del crdito. Al ofrecer servicios de sistemas de pagos y proteger los depsitos, los bancos pueden convertirse en la piedra angular de la prosperidad econmica. La mayora de las actividades de los bancos estn relacionadas con la distribucin eficiente de recursos, funcin esencial para el desarrollo econmico. Los bancos son agentes fundamentales en la distribucin del capital y, por lo tanto, estimulan el desarrollo econmico. De hecho, existe una alta correlacin entre el crdito bancario y el producto interno bruto (PIB) per cpita. Los pases con sectores bancarios pequeos tienen niveles ms bajos de desarrollo. Esta fuerte correlacin es una clara seal del vnculo existente entre el desarrollo financiero y el econmico Un concepto importante y que es el sustento de la funcin de los bancos comerciales es el de la creacin de dinero o dinero bancario. En su actividad diaria, los bancos comerciales tienen como funcin bsica la de recibir fondos de unos clientes y prestarlos a otros, cuidando especialmente la liquidez, la solvencia y la rentabilidad. En este proceso el banco comercial crea dinero bancario, en una cuanta que depen der, fundamentalmente, del valor del coeficiente legal de caja. En otras palabras dado que el dinero depositado por los ahorrantes no es reclamado por estos de una sola vez, adems que los retiros suelen compensarse con los nuevos ingresos de depsitos y que los bancos solo mantienen en reserva una fraccin del total de depsitos; los bancos disponen de un dinero para destinarlo a prstamos. Dentro del sector bancario los bancos comerciales son los principales actores en el crecimiento econmico de un pas. Especficamente, los bancos comerciales captan los depsitos de los ahorrantes y los canalizan a diferentes sectores de la economa tales como: 1. Promover la formacin de 4. Desarrollo de la agricultura 7. Influir en la actividad capitales 5. Promocin del sector econmica 2. La inversin en nuevas inmobiliario 8. Implementacin de las empresas 6. Desarrollo equilibrado de las polticas monetarias 3. Promocin del comercio y la diferentes regiones 9. La monetizacin de la industria economa Para entender mejor el aporte de la banca en cada uno de estos sectores, analizaremos cada uno de forma individual. 1. Promover la formacin de capitales Los bancos comerciales aceptan los depsitos de individuos y empresas, y luego estos fondos son puestos a disposicin de otros individuos u empresas para que hagan uso de ellos con fines productivos para el pas. Los bancos, por lo tanto, no slo las casas de depsito de riqueza del pas, sino tambin proporcionar los recursos financieros necesarios para el desarrollo econmico.

2. La inversin en nuevas empresas En el mundo de los negocios existe la filosofa de que es mejor trabajar con el dinero ajeno, y es que en realidad todo hombre de negocio suelen dudar en invertir su dinero en nuevas empresas donde existe el riesgo de perder su patrimonio. En este escenario es que los bancos juegan un papel de vital importancia ya que estos ofrecen prstamos a corto y mediano plazo a los empresarios para invertir en nuevas empresas y adoptar nuevos mtodos de produccin. Como puede verse la capacidad productiva de la economa de una pas depende en gran medida de la provisin de crdito a tiempo, es decir que no es posible pensar en crecimiento econmico sin no se tiene un sistema bancario desarrollado. 3. Promocin del comercio y la industria El crecimiento registrado por el sistema bancario, en especial el de la Banca Comercial ha permitido una gran expansin en el comercio y la industria. Los bancos ofrecen un sistema de compensacin y una red completa para facilitar la mayora de las transacciones econmicas al garantizar que el pagador que se encuentra en un extremo de la transaccin realmente entregue los fondos acordados al destinatario del otro extremo de manera casi automtica. La capacidad de transferir eficientemente los fondos entre los agentes es esencial para una economa de mercado. Las transacciones costosas e ineficientes pueden obstaculizar el comportamiento de varios mercados. De aqu se deduce por qu la proteccin del sistema de pagos se ha convertido en un objetivo de poltica en s mismo. Las formas en que se hace los negocios han cambiado en gran medida debido al desarrollo del sistema bancario, sin la existencia de productos y servicios bancarios tales como la transferencia bancaria, el cheque, la letra de cambio, las tarjetas de crdito y cartas de crdito, entre otros; muchas transacciones realizadas por empresas e individuos tanto localmente como internacionalmente no se pudiesen realizar. Es por esto que no es coincidencia que en las mayores economas del mundo, donde el volumen del comercio es inmenso y existen grandes industrias, los sistemas bancarios hayan alcanzado altos niveles de desarrollo. 4. Desarrollo del Sector Agropecuario En cualquier pas uno de los sectores clave para el desarrollo de su economa es el sector agropecuario, ya que constituye la fuente de alimento de su gente y tambin una fuente de divisas al comercializar productos agrcolas en el exterior. Los bancos comerciales, sobre todo en los pases en desarrollo son quienes de crditos para el desarrollo de la agricultura y pequeas industrias en las zonas rurales. La concesin de crditos al sector agrcola ha contribuido en gran medida en el aumento de la productividad agrcola y los ingresos de los agricultores. 5. Promocin del sector inmobiliario El suplir la necesidad de vivienda de su poblacin es una de las responsabilidades de todo Estado moderno. En este sentido la Banca desempea un papel protagnico ya en su mayora, la poblacin logra acceder a una vivienda mediante prstamos otorgados por instituciones bancarias. Por otra parte, la industria de la construccin constituye uno de los sectores que ms influye en la prosperidad de la economa de una nacin, y es por eso que una banca que dinamice este sector mediante el otorgamiento de crditos, es de vital importancia para el desarrollo econmico de un Estado. Un Sistema Bancario fuerte es uno de los pilares de la industria de la construccin. 6. Desarrollo equilibrado de las diferentes regiones Los bancos comerciales juegan un papel importante en el logro de un desarrollo equilibrado de las diferentes regiones de un pas. Ayudan en la transferencia de excedentes de capital de las regiones desarrolladas a las regiones menos desarrolladas. Los comerciantes e industriales de las regiones menos desarrolladas son capaces de obtener capital suficiente para satisfacer sus necesidades de negocio. Esto a su vez aumenta la inversin, el comercio y la produccin en la economa. 7. Influir en la actividad econmica Los bancos tambin pueden influir en la actividad econmica del pas a travs de su influencia en * La disponibilidad de crdito * La tasa de inters Los bancos comerciales son capaces de aumentar la cantidad de dinero en circulacin a travs de la creacin de crdito o mediante la reduccin de la tasa de inters esto afecta directamente el desarrollo econmico. Una baja tasa de inters puede estimular la inversin. La actividad de creacin de crdito puede elevar la demanda agregada, que conduce a una mayor produccin en la economa. 8. Implementacin de las polticas monetarias El banco central del pas, controla y regula el volumen de crdito a travs de la cooperacin activa con el sistema bancario del pas. Ayuda a estabilizar los precios y promueve el crecimiento econmico en el menor tiempo posible. 9. La monetizacin de la economa Aun en nuestros das existen zonas rurales donde existen economas basadas en el intercambio de bienes a travs del trueque, sin embargo la cada vez mayor penetracin de los sistemas bancarios a estas localidades ha contribuido a la reduccin de esta prctica. El beneficio asociado con el uso del dinero para el intercambio de bienes y servicios ha aumentado considerablemente los niveles de produccin. Lo anterior se traduce en una mayor generacin de riqueza y bienestar para estas comunidades y a su vez contribuye con el desarrollo econmico de un pas.

El sector no monetario (trueque) se est convirtiendo ahora en el sector monetizado con la ayuda de los bancos comerciales. En un mundo sin costos de transaccin y donde la informacin estuviera disponible en forma gratuita para todos, no habra necesidad de dinero. No obstante, dada la existencia de fricciones y limitaciones de informacin, la utilizacin de dinero es ms eficiente que el trueque. Los bancos y las intuiciones financieras han desempeado un papel importante en el desarrollo econmico del pas y la mayora de los sistemas relacionados con el crdito del gobierno para ayudar a los pobres y los sectores menos favorecidos han sido implementados a travs del sector bancario. El papel de los bancos ha sido importante, pero va a ser an ms importante en el futuro. (2011, 05). Importancia De La Banca En El Desarrollo De Una Economia. BuenasTareas.com. Recuperado 05, 2011, de http://www.buenastareas.com/ensayos/Importancia-De-La-Banca-En-El/2283209.html EL PAPEL QUE DESEMPEA EL SECTOR BANCARIO EN LAS ECONOMAS MODERNAS Por: MA Jos Luis Pelejero Romero Universidad Anhuac Mxico Sur Los bancos desempean un papel crucial en la determinacin de los niveles de vida de las economas modernas. Tienen la capacidad de estimular y recolectar el ahorro de una sociedad y distribuirlo entre las empresas y los sectores que necesitan capital como insumo para sus actividades econmicas. Mediante este proceso, el sector bancario puede determinar y alterar la trayectoria del progreso econmico, sobre todo en pases que no cuentan con fuentes alternativas de financiamiento como mercados de capitales desarrollados. La funcin de los bancos tambin abarca la distribucin del crdito. Al ofrecer servicios de sistemas de pagos y proteger los depsitos, los bancos pueden convertirse en la piedra angular de la prosperidad econmica. Un banco se define como una institucin cuyas principales operaciones consisten en recibir depsitos del pblico y otorgar prstamos. Los bancos comerciales financian la mayora de sus prstamos con los depsitos y mantienen altos niveles de apalancamiento. La naturaleza de esta operacin implica transformar los activos de tal manera que se corren varios riesgos simultneamente. Los bancos, al otorgar prstamos, afrontan lo que se conoce como riesgo crediticio (el riesgo de que no se recupere el crdito), riesgo de liquidez (vinculado a las diferencias de vencimientos entre los pasivos los activos), riesgo de tasas de inters y otros riesgos que surgen del mercado (por ejemplo, los riesgos relacionados con la fluctuacin de precios fundamentales como el tipo de cambio). La combinacin de estos riesgos imprime una fragilidad inherente a la actividad bancaria, que se ve exacerbada por desequilibrios macroeconmicos globales. Funcin de los bancos en la economa (enero de 2013 Juan David Montoya) Los bancos como instituciones financieras desempean un rol clave en el sistema econmico, la estructura que componen permite la transferencia de dinero entre los ahorradores e inversores y los prestatarios. Un banco acepta depsitos para luego canalizar estos recursos y darlos en prstamo en el mercado de capitales hacia las distintas actividades econmicas, As los bancos son la tan necesaria conexin entre los individuos con dficit de capital e individuos con excedente de capital. En muchos casos las empresas no se hallan en condiciones de financiar por s mismas su desarrollo, o simplemente de hacer frente a las exigencias puntuales de liquidez con el cash-flow que generan, inclusive en condiciones normales tampoco sera conveniente que financiaran la totalidad de sus activos fijos y circulantes exclusivamente con fondos propios y con la financiacin obtenida de sus proveedores. Los bancos cuando conceden prestamos afrontan un riesgo crediticio (Riesgo de no recuperar el crdito) y riesgo de liquidez (Vencimiento de los pasivos), riesgos de tipos de inters, fluctuaciones del tipo de cambio entre otros. Al hacer esto los bancos solucionan en problema de la no coincidencia con respecto a las inversiones (Rentabilidad, riesgo y liquidez). Los bancos tambin fomentan el ahorro y mantienen la estabilidad monetaria. Los bancos ayudan a alcanzar la eficiencia econmica, esencial para el desarrollo econmico, de hecho existe una importante correlacin ente el nivel de crdito bancario y el desarrollo de una economa, los pases que tienen una baja penetracin del sistema bancario por lo general son pases en desarrollo mientras que las economas ms desarrolladas cuentan con una alta presencia del sector bancario en sus actividades econmicas. El acceso al crdito es de vital importancia para el dinamismo de la economa pues gracias a estos recursos es que es posible la creacin de nuevos proyectos de inversin que llevan al mejoramiento de la productividad y competitividad de las empresas. Por esto es que con el acceso a los servicios financieros se puede lograr unas mejores condiciones en trminos de oportunidades y bienestar de la poblacin.